Lfinance

Toute l'actualité financière, marché, fiscalité, banque et guide financier

Tout savoir sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fait partie des principaux critères à considérer pour bien choisir une offre de crédit. Cet indicateur correspond au coût total d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation. Le taux est inclus dans les mensualités que l’emprunteur doit payer. Comment est-il défini ? Où est-il mentionné ? Quel est le taux de référence ? Vous trouverez les réponses à toutes ces questions sur le TAEG dans ce guide.

Le mode de calcul du TAEG

Le TAEG est exprimé en pourcentage du montant total de la somme empruntée. L’indice est défini par la banque suivant un mode de calcul précis.

Il inclut notamment :

  • le taux d’intérêt de base
  • les frais liés aux services de la banque : commissions, frais de dossier, rémunérations, frais de tenue de compte, …
  • les primes d’assurance si la souscription au crédit exige la contraction d’un contrat d’assurance en garantie,
  • les coûts de l’estimation de la valeur du bien immobilier s’il s’agit d’un crédit immobilier.

Il est important de noter que les frais de notaire dans le cadre d’un prêt pour un achat immobilier ne sont pas compris dans le TAEG.

Selon les dispositions légales en vigueur, les banques et autres organismes de crédit ne sont pas autorisés à appliquer un TAEG supérieur au taux de l’usure. Cet indice est fixé chaque trimestre par la Banque de France.

Le TAEG, le principal critère de comparaison des offres de prêts

Le TAEG représente le principal indicateur quantitatif qui permet de comparer les offres de crédit à la consommation et de prêts immobiliers.

Il est important de noter que les banques et tous les organismes de crédits sont tenus légalement de mentionner le TAEG dans les supports de communication publicitaires. Cet indice doit aussi figurer clairement dans le contrat de prêt.

Le contrat de crédit meilleur taux, prévoyant le TAEG le plus bas du marché, constitue l’offre la plus profitable en termes de coûts. Toutefois, il convient aussi de considérer les caractéristiques qualitatives du contrat de prêt et notamment de s’attarder sur les conditions de souscription, les modalités relatives au remboursement anticipé, les conditions de prélèvement des mensualités.

Quelle différence entre TAEG et TEG ?

Le TEG (Taux Effectif Global), tout comme le TAEG, désigne le coût total du crédit, comprenant le taux d’intérêt de base et les frais annexes appliqués par la banque. Le TEG a été la référence utilisée pour quantifier le coût total des prêts à la consommation et des crédits immobiliers jusqu’au 1 er octobre 2016, avant d’être remplacé par le TAEG.

La principale différence entre les deux indices réside au niveau du mode de calcul et notamment des données prises en compte pour déterminer le pourcentage. Le TAEG est plus précis. Cet indicateur est défini notamment sur la base de plusieurs facteurs comme l’assurance décès invalidité, l’assurance chômage et les réglementations européennes. Ces points n’entrent pas en considération dans la détermination du TEG. En outre, le TAEG indique un taux annuel. Le TEG correspond aux taux globaux mensuels.

TAEG fixe et TAEG variable

L’emprunteur peut choisir entre le TAEG fixe et le TAEG variable ou révisable.

Comme son nom l’indique, le TAEG fixe prévoit un pourcentage inchangé et, donc, des mensualités constantes pendant toute la durée du contrat de crédit. Cette option offre un maximum de sécurité pour l’emprunteur. Un TAEG fixe permet notamment une gestion optimisée du budget personnel au cours de la durée de remboursement du prêt.

Un contrat de crédit prévoyant un TAEG variable implique la baisse ou la hausse des mensualités au cours de la durée de remboursement du prêt. Le TAEG est révisé chaque année, à la date d’anniversaire de la signature du contrat de prêt. Les banques appliquent généralement des taux bas pendant la première année de remboursement puis augmentent le taux d’intérêt pour les années suivantes. Cette technique leur permet notamment d’attirer les emprunteurs. La variation du TAEG dépend de l’évolution de l’indice de référence, à savoir le taux interbancaire appliqué dans la zone Euro (pour les banques établies dans cette circonscription). Suivant le profil de l’emprunteur (âge, profession, revenus, taux d’endettement, …) et notamment sa solvabilité, la banque ajoutent 1 à 3 % à cet indicateur de base pour déterminer le TAEG. Les emprunteurs qui possèdent une situation privilégiée bénéficient généralement d’un meilleur taux.

N’oubliez pas qu’un crédit vous engage et qu’il doit être remboursé. Donc avant de signer et de vous engager, prenez en compte votre capacité de remboursement.

One thought on “Tout savoir sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.