Dans quelle mesure le concept d’inclusion financière est-il inclusif à l’ère de l’open banking ?

Tout d’abord, il est essentiel de comprendre que l’inclusion financière vise à garantir que les services financiers sont accessibles à une plus grande partie de la population mondiale à un coût raisonnable. Cela signifie que nous devons examiner à la fois les sous-bancarisés et les non-bancarisés. Les premiers représentent des individus ou des entités commerciales qui ont pu souscrire à certains produits et services financiers de base, mais n’ont pas accès à toute la gamme, y compris les cartes de crédit, les prêts, les investissements…

En revanche, les seconds représentent ceux qui n’ont même pas accès à un compte bancaire de base et ne comptent donc que sur des espèces, des cartes de salaire ou des portefeuilles numériques pour leurs transactions quotidiennes. La Banque mondiale estime qu’environ 1,7 milliard d’adultes appartiennent à cette dernière catégorie dans le monde. Dans la région MENA, on estime que 47 % de la population ne détiennent pas un compte dans une institution financière, avec environ 39 % dans le seul monde arabe. Open Banking et Open Finance peuvent y contribuer.

Les portefeuilles digitaux

Une observation très intéressante sur le segment non bancarisé dans cette région est que malgré l’accès potentiel à un portefeuille numérique ou à une carte de salaire pris en charge par une application mobile, vous verrez généralement deux transactions principales au cours d’un mois donné : un dépôt majeur, qui représente leur revenu (c’est-à-dire leur salaire), et un retrait majeur de la totalité du revenu déposé.

Voici ce qu’est l’inclusion financière :

Ce type de phénomène est généralement attribué aux préférences comportementales inhérentes de ce segment qui sont enclines à utiliser de l’argent liquide, ce qui, malheureusement, entraîne la perte de données et d’analyses précieuses qui peuvent être utilisées pour fournir un meilleur accès à des produits et services plus adaptés. Cependant, encore plus intéressant, malgré la plupart des cadres réglementaires Open Banking prenant en charge les portefeuilles numériques en tant que sous-type de compte de paiement, pratiquement aucun fournisseur de portefeuilles numériques n’a exposé d’API sur le réseau Open Banking de la région. En conséquence, nous n’avons vu aucune implémentation appropriée.

Qu’en est-il des cas d’utilisation pour les entreprises ?

Un autre défi que nous avons constaté dans la région MENA est la façon dont l’Open Banking a principalement ciblé les cas d’utilisation du commerce de détail et manque de soutien approprié pour les cas d’utilisation des entreprises, y compris pour les grandes entreprises et les petites et moyennes entreprises (PME). Dans l’environnement actuel, si un client commercial souhaite fournir à un TPP un accès consenti à ses données de transaction, il n’y a pas beaucoup d’institutions financières ici qui offrent des API Open Banking conformes. 

Bahreïn est l’un des pionniers de l’innovation, de la FinTech et de l’Open Banking. Cependant, malgré le lancement de leur initiative Open Banking en 2019, aucun cas d’utilisation d’Open Banking n’a été mis en œuvre à ce jour. Les PME à la recherche de financement devraient passer par un processus traditionnel à forte intensité de papier, les obligeant à fournir trois ans d’états financiers vérifiés. En outre, les banques/institutions financières s’appuient principalement sur le rapport du bureau de crédit pour évaluer une demande de crédit, qui reflète souvent des informations obsolètes et ne fournit pas toujours une image complète de la capacité et de la stabilité financières de l’entreprise.