Retraite complémentaire : comment profiter de la suppression du malus de 10% ?

La retraite complémentaire des salariés du privé est gérée par le régime Agirc-Arrco, qui appliquait depuis 2019 un malus de 10% sur les pensions de ceux qui partaient à l’âge légal, même s’ils avaient tous leurs trimestres. Ce dispositif, jugé injuste et pénalisant, va être supprimé à partir du 1ᵉʳ décembre 2023 pour les nouveaux retraités, et à partir d’avril 2024 pour les anciens retraités. Quelles sont les conséquences de cette mesure pour les assurés ? Comment en bénéficier au mieux ?

Qu’est-ce que le malus de 10% ?

Le malus de 10%, aussi appelé coefficient de solidarité, était une décote temporaire qui s’appliquait sur les pensions complémentaires des retraités ayant cessé leur activité à l’âge légal, c’est-à-dire 62 ans pour la génération née en 1961 ou après. Peu importait que le retraité ait cotisé le nombre de trimestres nécessaires pour avoir une retraite à taux plein : il devait subir une baisse de 10% de sa pension complémentaire pendant trois ans, ou jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge du taux plein automatique (67 ans), selon la situation la plus favorable.

Voici une vidéo relatant ces faits :

Ce dispositif visait à inciter les salariés à travailler plus longtemps, en leur offrant la possibilité d’éviter le malus s’ils partaient un an après l’âge légal, ou même de bénéficier d’un bonus de 10% s’ils partaient deux ans après l’âge légal. Il avait été mis en place dans le cadre d’un accord signé en 2015 par les partenaires sociaux pour redresser les comptes du régime Agirc-Arrco.

Pourquoi le malus va-t-il être supprimé ?

Le malus de 10% a été très critiqué par les retraités et les syndicats, qui le considéraient comme une double peine, surtout dans le contexte de la réforme des retraites qui prévoit un report progressif de l’âge légal à 64 ans d’ici 2030. De plus, le régime Agirc-Arrco affiche une situation financière excédentaire, grâce notamment à la fusion des deux caisses en 2019 et à la revalorisation limitée des pensions ces dernières années.

Face à ces arguments, les partenaires sociaux ont décidé de supprimer le malus lors d’une négociation qui s’est tenue dans la nuit du 4 au 5 octobre 2023. Ils ont également acté une revalorisation exceptionnelle de 4,9% des pensions complémentaires à partir du 1er novembre 2023, afin de compenser la perte de pouvoir d’achat subie par les retraités depuis plusieurs années.

Qui va profiter de la suppression du malus ?

La suppression du malus va concerner tous les retraités qui touchent une pension complémentaire Agirc-Arrco, soit environ 13 millions de personnes. Toutefois, elle ne va pas intervenir à la même date selon le profil des assurés :

• Les nouveaux retraités qui liquident leur retraite à partir du 1er décembre 2023 ne seront plus soumis au malus. Ils pourront donc partir à l’âge légal sans subir de décote sur leur pension complémentaire, ou bénéficier d’un bonus s’ils prolongent leur activité au-delà.
• Les anciens retraités et ceux qui liquident leur retraite entre septembre et décembre 2023 devront attendre avril 2024 pour voir le malus disparaître de leur pension complémentaire. Ils seront donc remboursés rétroactivement des sommes perdues à cause du malus depuis le 1er décembre 2023.

Comment optimiser sa retraite complémentaire ?

La suppression du malus est une bonne nouvelle pour les retraités, qui vont voir leur pension complémentaire augmenter de 10% en moyenne. Toutefois, il faut savoir que la retraite complémentaire ne représente qu’une partie de la retraite totale, qui comprend aussi la retraite de base. Selon les estimations, la retraite complémentaire représente environ 30% de la retraite totale pour les cadres, et environ 50% pour les non-cadres.

Pour optimiser sa retraite complémentaire, il faut donc aussi prendre en compte les règles de la retraite de base, qui dépendent du nombre de trimestres cotisés, de l’âge de départ, du salaire annuel moyen, etc. Il faut également anticiper les éventuels changements liés à la réforme des retraites, qui va instaurer un système universel par points à partir de 2025 pour les générations nées à partir de 1963.

Pour avoir une vision globale de sa situation et faire les meilleurs choix possibles, il est conseillé de faire appel à un conseiller en retraite, qui pourra réaliser un bilan personnalisé et proposer des solutions adaptées à chaque cas. Il est également recommandé de consulter régulièrement son relevé de carrière sur le site Agirc-Arrco ou sur le site info-retraite.fr, afin de vérifier ses droits et de signaler toute erreur ou omission.