Pay by Bank : donner la priorité aux intérêts des consommateurs reste un défi

Les transactions de compte à compte, autrement connues sous le nom de « paiement par banque », sont une tendance de paiement à croissance rapide qui tire parti de l’infrastructure de paiement existante et des nouveaux protocoles bancaires ouverts pour effectuer une transaction en toute sécurité. Grâce à ses faibles frais et à sa haute sécurité, il devient un sujet de paiement populaire, mais certains problèmes urgents pourraient apparaître au fur et à mesure que la technologie est testée à grande échelle.

L’objectif final du paiement par banque est le même que pour tout autre réseau de paiement : transférer des fonds d’un compte bancaire à un autre. Les transactions de compte à compte ne sont pas un nouveau concept. Il est utilisé dans tous les pays européens depuis un certain temps, notamment aux Pays-Bas avec le système de paiement iDeal et Giropay en Allemagne. Les deux systèmes ont exploité des réseaux interbancaires rudimentaires pour définir un moyen facile pour le consommateur de se connecter à sa banque en ligne pour déclencher le paiement de compte à compte. 

Ce qui différencie ce système

L’innovation clé de différenciation du paiement par banque est la nature des transactions en temps quasi réel, le destinataire reçoit ses fonds presque immédiatement, car aucune compensation séparée n’est nécessaire. 

Voici une vidéo en anglais présentant ce système :

Au cours des dernières décennies, les clients se sont habitués à adopter de nouvelles technologies pour effectuer des paiements. Cependant, pour garantir que le paiement par banque s’introduit dans les portefeuilles de paiement des consommateurs, les banques doivent s’assurer qu’il apporte de la valeur au consommateur, ainsi qu’au commerçant. Les avantages pour le commerçant sont clairs : les fonds sont reçus plus rapidement qu’avec les paiements par carte, les frais sont potentiellement moins élevés et le risque d’un litige de rétrofacturation embêtant est considérablement réduit.

Des défis majeurs

Or, le paiement par banque néglige largement les intérêts du consommateur. Des lois, telles que la loi britannique de 1974 sur le crédit à la consommation, garantissent que les réseaux de paiement au service des cartes (à savoir Mastercard, Visa et American Express) protègent les droits des consommateurs. L’absence d’un système de règlement des litiges pratique et fiable, tel que le processus de rétrofacturation, est susceptible d’entraver l’adoption par les consommateurs du paiement par banque en remplacement des cartes de débit et de crédit. Les réseaux de paiement par carte exécutent également de vastes programmes de fraude et de rétrofacturation liés à des cadres réglementaires. 

Ces contrôles protègent les titulaires de cartes et tiennent les commerçants/émetteurs responsables en cas de fraude, renforçant ainsi le dossier des cartes. Les partisans de la banque ouverte soutiennent que le système fermé est intrinsèquement plus résistant à la fraude, offrant aux consommateurs une protection contre la fraude grâce à la sécurité accrue du système global.