# Lfinance > Toute l'actualité financière, marché, fiscalité, banque et guide financier > Contact: contact@lfinance.fr ### Articles #### Investir dans une SCPI en 2023 : quelles sont vos options ? L’investissement dans une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) peut être très lucratif et est une option intéressante pour se constituer un patrimoine immobilier ou un revenu complémentaire. En plus de ne rien avoir à gérer, puisque la société de gestion se charge des formalités ainsi que de la gestion et distribution des loyers, le grand nombre de modes de souscription offerts permet aux investisseurs de choisir le montage le plus approprié à leur situation. En 2023, les considérations fiscales doivent également être prises en compte lors du choix du type d’investissement en SCPI. D’ailleurs, sur des plateformes d’investissement comme Alphacap, vous pouvez parfaitement investir dans une SCPI en toute sécurité et à frais réduits. Exploitez votre potentiel d’investissement grâce à l’acquisition de parts de SCPI à crédit Acquérir des parts de SCPI sans avoir de capital disponible est possible et peut même être avantageux. En effet, l’utilisation d’un crédit pour acquérir une SCPI permet de bénéficier d’un effet de lever. Ainsi, une grande partie des remboursements du prêt peut être couverte par les revenus des investissements fonciers. De plus, cet effet de levier augmente les rendements potentiels des investissements tout en permettant aux investisseurs de maintenir un niveau de risque plus faible. Voici les essentiels à savoir à ce sujet : L’un des grands avantages de l’utilisation du crédit pour l’achat de parts de SCPI est qu’il permet aux investisseurs d’accéder à des fonds plus importants que ceux qu’ils pourraient se permettre avec leurs seuls capitaux propres. Ce pouvoir d’achat accru leur donne une plus grande flexibilité dans la recherche d’opportunités d’investissement attractives puisqu’ils ont accès à plus d’options. De plus, comme les prêts sont généralement remboursés sur plusieurs années, les investisseurs ont plus de temps pour profiter de leurs rendements et couvrir leurs paiements de dette en conséquence. Le financement des achats de SCPI par le crédit peut offrir des avantages fiscaux en raison des déductions sur les paiements d’intérêts ainsi que d’autres avantages offerts pour ces types d’investissements dans certains pays ou régions. Attention néanmoins à la récente hausse des taux d’intérêt qui nécessitent la sélection de SCPI à fort rendement. Opter pour l’achat de SCPI en comptant L’achat de parts de SCPI au comptant est un excellent moyen pour les investisseurs d’obtenir un revenu supplémentaire chaque trimestre. Généralement, le montant minimum requis pour investir dans des parts de SCPI de cette manière est d’environ 5 000 euros. Une fois l’investissement réalisé, l’investisseur commencera à percevoir les dividendes de ces parts en tant que revenus fonciers et il sera soumis à l’imposition au barème fiscal en fonction de sa tranche marginale d’imposition. Il est important pour les investisseurs potentiels de parts de SCPI de comprendre que plus leurs revenus se situent dans une tranche d’imposition élevée, plus leurs impôts risquent d’être élevés sur ces rendements. Ceci étant dit, il existe certaines façons pour les investisseurs de réduire leur passif imposable en fonction de l’utilisation qu’ils font des déductions telles que les pertes d’investissement ou les frais d’intérêt liés à l’achat de ces parts. Il est possible pour les investisseurs d’étaler les coûts associés à l’achat de parts de SCPI en utilisant des versements programmés qui leur permettent d’acheter des parts au fil du temps plutôt qu’en une seule fois. Cela peut contribuer à réduire leur coût de base global pour ces parts spécifiques et leur permettre de différer le paiement des impôts jusqu’au moment où ils décident de les liquider ou lorsque ces paiements deviennent exigibles. #### 2022 sera-t-elle l’année de la crypto-monnaie et des services qui s’y rapportent ? Alors que l’année 2022 a enfin commencé, la question liée à la crypto-monnaie et aux services qui s’y rapportent va être dans toutes les têtes. Dans l’ensemble, le bitcoin a plutôt bien réussi l’année dernière. Du début à la fin de 2021, la monnaie numérique a augmenté d’environ 70 %, portant la valeur totale du marché de la crypto-monnaie à 2 000 milliards de dollars. En dehors de ces NFT (jetons non fongibles), les pièces Metaverse, El Salvador et Meme ont également attiré l’attention des gens et attiré une attention massive vers la sphère crypto. De plus, nous ne devons pas oublier que 2021 a défini un excellent moyen pour que les crypto-monnaies soient acceptées comme paiement pour la conduite des affaires. On attend beaucoup plus dans le monde de la cryptographie en 2022, car Bitcoin continue de gagner en popularité à l’échelle internationale, malgré le fait que les gouvernements du monde entier restent sceptiques à son égard. Les jetons non fongibles Alors que 2021 a jeté des bases solides et solides pour le commerce NFT, de plus en plus de particuliers et de personnalités publiques s’y intéressent, et cela contribue également à changer le commerce électronique moderne. Voici les tendances dans cette industrie : Avec une industrie en plein essor, il y aura des changements et une adoption importants dans le secteur du NFT en 2022. Le NFT semble être le premier service dans lequel les individus seront actifs en 2022. Les paiements en crypto-monnaies Comme certains pays, comme le Salvador, ont donné cours légal au bitcoin, le paiement par crypto-monnaie sera l’une des choses les plus intrigantes et les plus difficiles à remarquer en 2022. De nombreux autres pays ont commencé à débattre des avantages et des inconvénients de l’acceptation des crypto-monnaies comme moyen de paiement. Malgré le fait qu’il ait reçu beaucoup d’attention l’année dernière, les passerelles de paiement connectées aux services existent depuis le début de la crypto-monnaie, avec des processeurs de paiement crypto comme CoinRemitter, CoinPayments et d’autres aidant les entreprises à accepter les paiements crypto. Que vous et votre entreprise acceptiez ou non les crypto-monnaies, la crypto-monnaie offre beaucoup de potentiel pour votre entreprise si elle est gérée correctement et avec une bonne compréhension du marché de la crypto-devise. Les Métavers Il s’agit d’un hybride technologique qui combine la réalité virtuelle, la réalité augmentée et la vidéo pour permettre aux utilisateurs de « vivre » dans un domaine numérique. Les fans de cette nouvelle tendance prévoient que ses utilisateurs puissent jouer, travailler et toujours être connectés à tout moment à travers le monde. Metaverse, qui a gagné en popularité à la fin de l’année dernière, est quelque chose qui intéressera la plupart des gens car c’est quelque chose de nouveau dans le monde et les gens sont curieux de savoir comment cela changera le monde avec l’aide de la technologie blockchain, et il y a également eu des discussions sur le métaverse et les crypto-monnaies. #### 3 choses sur lesquelles les jeunes femmes devraient se concentrer pour leur indépendance financière Êtes-vous jeune et célibataire ? Ensuite, vous devez commencer à réfléchir à la façon de conserver votre indépendance financière à long terme. L’indépendance financière ne consiste pas seulement à gagner un montant élevé, contrairement à l’opinion populaire. Vous devez planifier, investir et gérer vos finances afin d’être indépendant financièrement tout au long de votre vie. Si vous êtes une jeune femme, vous devez savoir que l’indépendance financière s’accompagne d’une bonne éducation, d’une bonne planification financière et d’un investissement judicieux. Enseignement supérieur de qualité L’enseignement supérieur est nécessaire pour l’emploi dans le secteur organisé de l’économie et pour gagner un revenu stable et élevé. Par conséquent, les jeunes femmes doivent investir dans l’enseignement universitaire et faire de leur mieux pour étudier dans un établissement de qualité afin de lancer leur carrière. Ci-après une vidéo parlant de l’indépendance financière des femmes : Les jeunes femmes ont besoin de connaissances financières pour gérer leurs finances. Il sera difficile de gérer les finances sans éducation de base et connaissances préalables. Par conséquent, si vous êtes une jeune femme, vous devez vous renseigner sur la gestion financière de base. Planification financière Premièrement, vous devez être clair sur vos objectifs financiers, qu’il s’agisse des études des enfants ou du niveau de vie après la retraite. Lors de la préparation de votre plan financier, il est nécessaire de tenir compte de l’inflation. Bien que vous puissiez consulter un planificateur financier qualifié, faire vos propres recherches est très important. Vous pouvez parcourir les informations sur les instruments financiers sur des sites Web authentiques. Ne tombez pas dans le piège d’opter pour le même plan financier que les autres choisissent. Vous devez sélectionner votre propre plan financier personnalisé en fonction de votre appétit pour le risque, de vos objectifs financiers et de vos besoins à l’étape de la vie. Outre une évaluation réaliste de vos objectifs financiers, vous devez prévoir des événements imprévus tels que divorce, décès… Il est essentiel que vous conserviez votre indépendance financière même dans le cas malheureux d’une tragédie ou d’une crise imprévue. Investissement Si vous venez de commencer votre carrière, vous devez également commencer à investir dans des objectifs à court et à long terme. Vous devez vous assurer que les instruments dans lesquels vous investissez ne vous obligent pas à emprunter plus que nécessaire. Pour un investissement intelligent, vous devez vous assurer que le risque est réparti sur une variété d’instruments. Un instrument à haut risque comme les actions doit être compensé par un instrument stable comme les obligations. Afin d’être prêt aux urgences, vous devez également investir dans la constitution de liquidités. Votre corpus d’investissement doit être une combinaison prudente de capitaux propres, de dettes, d’assurance-vie, d’immobilier… Les femmes constituent une partie importante de l’économie et leur indépendance économique n’est pas seulement cruciale pour la croissance du pays, mais c’est aussi leur droit. Avec la représentation croissante des femmes sur le marché du travail, il est nécessaire de sensibiliser les jeunes femmes à la littératie financière. #### Accès facilité au crédit immobilier en novembre 2024 Le mois de novembre 2024 marque une période favorable pour les emprunteurs souhaitant accéder à un crédit immobilier. Grâce à une baisse continue des taux d’intérêt et à une concurrence accrue entre les banques, les conditions d’emprunt se sont considérablement assouplies. Une baisse significative des taux d’intérêt En novembre 2024, les taux d’intérêt des prêts immobiliers continuent de diminuer, offrant ainsi des opportunités intéressantes pour les ménages. Les taux moyens sur 20 ans se situent désormais entre 3,35 % et 3,80 %, avec une moyenne de 3,45 %. Cette tendance à la baisse est le résultat d’un relâchement monétaire de la Banque centrale européenne (BCE), qui a incité les établissements bancaires à proposer des conditions plus compétitives. Pour les emprunteurs avec des profils solides, certaines banques affichent même des taux inférieurs à ces moyennes, rendant l’accès au crédit encore plus attractif. Les prêts sur 12 ans ont enregistré une baisse significative de 0,20 point, tandis que ceux sur 15 et 20 ans ont diminué de 0,10 point chacun. Une concurrence accrue entre les banques La concurrence entre les établissements financiers joue un rôle crucial dans l’amélioration des conditions d’accès au crédit immobilier. Les banques cherchent activement à attirer de nouveaux clients en proposant des offres avantageuses et en assouplissant leurs critères d’octroi. Cette dynamique profite aux emprunteurs qui peuvent comparer les différentes propositions pour obtenir le meilleur taux possible. Les régions qui étaient auparavant moins attractives en matière de financement commencent également à voir une amélioration des conditions. Les disparités régionales s’atténuent, permettant à un plus grand nombre d’emprunteurs d’accéder à des taux compétitifs. Des exigences d’apport personnel assouplies Un autre facteur facilitant l’accès au crédit immobilier est l’assouplissement des exigences concernant l’apport personnel. Alors que les banques demandaient auparavant un apport moyen de 25 %, ce chiffre a désormais chuté entre 10 % et 15 %. Cela ouvre la porte à un plus grand nombre de primo-accédants et de ménages avec des revenus modestes qui souhaitent réaliser un projet immobilier. Cette évolution est particulièrement bénéfique pour les jeunes ménages qui peuvent ainsi envisager l’achat d’un bien sans avoir à constituer une épargne conséquente. Un environnement propice aux primo-accédants Avec la baisse des taux et l’assouplissement des conditions d’accès au crédit, le marché immobilier devient plus accessible pour les primo-accédants. Ces derniers représentent désormais environ 50 % du marché de la résidence principale. Les banques mettent en avant des produits comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui permet de financer jusqu’à 40 % du projet immobilier. Cette tendance est renforcée par la hausse du Smic en novembre 2024, permettant ainsi aux jeunes ménages d’augmenter leur pouvoir d’achat et d’accéder plus facilement à la propriété. L’accès au crédit immobilier en novembre 2024 est facilité grâce à une combinaison de baisses de taux, d’une concurrence accrue entre les banques et d’exigences d’apport personnel assouplies. Ces évolutions créent un environnement favorable pour les emprunteurs, notamment pour les primo-accédants qui peuvent désormais envisager plus sereinement l’achat d’un bien immobilier. Dans ce contexte dynamique, il est essentiel pour les futurs emprunteurs de rester informés et de comparer les offres afin de tirer parti des meilleures conditions disponibles sur le marché. #### Accession à la propriété : un coup de pouce immobilier grâce à votre entreprise Devenir propriétaire de son logement est un rêve pour beaucoup, mais l’apport personnel et les démarches bancaires peuvent s’avérer être des freins importants. Heureusement, certaines entreprises proposent à leurs salariés des solutions de financement avantageuses, sous la forme de prêts immobiliers partiellement ou totalement subventionnés. Un prêt immobilier sur mesure pour les salariés Le prêt immobilier d’entreprise, aussi appelé prêt patronal ou prêt logement, est un dispositif mis en place par certaines entreprises pour aider leurs salariés à concrétiser leur projet immobilier. Ce prêt peut prendre différentes formes : Prêt subventionné : l’entreprise propose un taux d’intérêt inférieur au marché, voire un taux 0%. Prêt partiellement subventionné : une partie du prêt est financée par l’entreprise à un taux avantageux, l’autre partie étant empruntée auprès d’une banque aux conditions du marché. Prêt garanti par l’entreprise : l’entreprise se porte garante du salarié auprès de la banque, facilitant l’obtention d’un prêt ou permettant l’accès à un meilleur taux. Voici quelques conseils pour obtenir un prêt immobilier : Avantages pour les salariés : un tremplin vers la propriété Le prêt immobilier d’entreprise présente de nombreux atouts pour les salariés bénéficiaires : Amélioration du pouvoir d’achat : le taux d’intérêt souvent avantageux permet de réduire le coût du financement et d’augmenter le budget consacré à l’achat du bien immobilier. Apport personnel réduit : le prêt immobilier d’entreprise peut compléter l’apport personnel du salarié, lui permettant d’emprunter un montant plus important auprès de la banque. Accès facilité au crédit : la garantie de l’entreprise peut faciliter l’obtention d’un prêt immobilier auprès d’une banque, même pour les salariés ayant un profil bancaire fragile. Conditions d’éligibilité : à qui s’adresse ce prêt ? Pour bénéficier d’un prêt immobilier d’entreprise, il faut généralement remplir certaines conditions : Être salarié de l’entreprise : le prêt est réservé aux salariés en contrat de travail CDI ou CDD de longue durée. Avoir une ancienneté minimale : l’ancienneté requise varie d’une entreprise à l’autre, mais elle est généralement de 1 à 3 ans. Ne pas être propriétaire occupant : le prêt immobilier d’entreprise ne peut être utilisé pour financer l’achat d’une résidence secondaire. Respecter des plafonds de ressources : les revenus du salarié ne doivent pas dépasser un certain plafond, fixé par l’entreprise. Modalités de remboursement : flexibilité et gestion simplifiée Le prêt immobilier d’entreprise est généralement remboursé sur une durée de 10 à 25 ans, par des mensualités fixes. Le remboursement s’effectue soit directement auprès de l’entreprise, soit auprès de la banque si le prêt est partiellement subventionné. Points à ne pas négliger avant de souscrire Avant de souscrire un prêt immobilier d’entreprise, il est important de bien se renseigner sur les conditions du prêt, notamment le taux d’intérêt, les frais annexes et les modalités de remboursement. Il est également essentiel de comparer cette offre avec les propositions des banques classiques afin de choisir la solution la plus avantageuse. Un atout pour les entreprises : fidélisation et motivation Le prêt immobilier d’entreprise n’est pas seulement un avantage pour les salariés, il peut également s’avérer être un atout pour les entreprises : Fidélisation des salariés : en proposant un prêt immobilier d’entreprise, les entreprises peuvent fidéliser leurs salariés et les inciter à rester dans l’entreprise. Motivation des salariés : l’accès à la propriété immobilière peut être une source de motivation pour les salariés, ce qui peut se traduire par une meilleure implication et une productivité accrue. Amélioration de l’image de l’entreprise : proposer un prêt immobilier d’entreprise peut améliorer l’image de l’entreprise et la rendre plus attractive pour les candidats potentiels. #### Achat et vente de l’Or en France, que faut-il savoir ? Investir dans l’Or est un placement spécifique qui tente de plus en plus de personnes aujourd’hui. Motivés par le cours de l’Or lorsqu’il est à la hausse, plusieurs passionnés du métal jaune y voient une valeur refuge plutôt rassurante. Mais, pour acheter et vendre de l’or, il est recommandé de bien s’informer pour comprendre le fonctionnement de ce type de placement, afin d’en tirer le meilleur. Le cours de l’Or Acheter lorsque le cours de l’Or est relativement bas pour revendre lorsqu’il est à la hausse, voici ce qui pourrait vous faire gagner une intéressante plus-value. Pour ce faire, il faut veiller à connaître en permanence le cours de l’Or. En plus de savoir la valeur de l’Or à un moment donné, il faut étudier l’historique du cours de l’Or ainsi que les facteurs susceptibles de le faire varier. Si vous êtes intéressé par ce type d’investissement, vous trouverez utile à plus d’un titre ce blog d’un spécialiste de l’investissement. Le cours de l’Or en France est déterminé par la société Cpor. Ce cours de référence est publié tous les jours à 13h et sert de base aux acheteurs et vendeurs du précieux métal jaune. D’après François de Lassus de la société Cpor, ce cours de référence est calculé en prenant en compte le cours de l’once à Londres, les coûts d’approvisionnement des matières ainsi que les ordres d’achat et de vente passés par les banques pour les comptes de leurs clients. Où acheter et vendre de l’Or en France ? Il est possible d’acheter et de vendre de l’Or un peu partout en France, que ce soit aux guichets des réseaux bancaires, des bijoutiers, et même sur internet. Attention néanmoins à ne pas se rendre dans la première bijouterie trouvée ou dans celle la plus proche de chez soi. Plusieurs arnaques pullulent également sur internet pour rendre l’opération aussi bien risquée en ligne. Comment sélectionner son prestataire ? Pour sélectionner un prestataire fiable en la matière en dehors du réseau bancaire, misez de préférence sur l’expérience et la réputation. Pour l’Achat et vente d’or à Rennes par exemple, faites confiance à un bijoutier jouissant de plusieurs années d’expérience et dont les clients disent le plus grand bien. #### Achat immobilier : Anticipation de la hausse des frais de notaire dès avril 2025 L’acquisition d’un bien immobilier implique des frais annexes, notamment les frais de notaire, qui représentent une part non négligeable du coût total. En avril 2025, une évolution législative pourrait impacter le montant de ces frais, alourdissant ainsi le budget des futurs acquéreurs. Il est donc essentiel de comprendre les tenants et aboutissants de cette potentielle augmentation. Comprendre les frais de notaire Les frais de notaire, improprement nommés car ils ne rémunèrent pas uniquement le notaire, sont en réalité composés de différentes taxes et impôts perçus par l’État et les collectivités locales, ainsi que des honoraires du notaire. Ces frais sont obligatoires lors de toute transaction immobilière et sont versés au notaire, qui se charge ensuite de les reverser aux différentes instances concernées. Le montant des frais de notaire varie en fonction de la nature du bien (neuf ou ancien), de sa localisation et de son prix. En général, ils représentent environ 7 à 8 % du prix de vente pour un bien ancien et 2 à 3 % pour un bien neuf. Il est donc important de prendre en compte ces frais dans le calcul de son budget d’acquisition. L’impact de la potentielle hausse Plusieurs facteurs peuvent influencer l’évolution des frais de notaire. Les décisions gouvernementales, les modifications des taux d’imposition et les évolutions législatives peuvent avoir un impact direct sur le montant de ces frais. Il est donc essentiel de se tenir informé des actualités législatives et réglementaires pour anticiper les éventuelles hausses. En avril 2025, une mesure spécifique pourrait entraîner une augmentation des frais de notaire. Il est donc crucial de se renseigner sur cette mesure et d’évaluer son impact sur son projet d’acquisition immobilière. Des simulations peuvent être réalisées auprès de professionnels pour estimer le montant des frais de notaire en fonction de différents scénarios. Anticiper pour mieux préparer son projet Face à cette potentielle hausse des frais de notaire, il est important d’anticiper et de prendre les mesures nécessaires pour préparer au mieux son projet d’acquisition immobilière. Cela passe par une évaluation précise de son budget, en intégrant les frais de notaire et les autres frais annexes (frais d’agence, frais de garantie, etc.). Il est également conseillé de se renseigner auprès de professionnels de l’immobilier et du notariat pour obtenir des conseils personnalisés et adaptés à sa situation. Ces experts peuvent vous aider à optimiser votre financement et à anticiper les éventuelles difficultés. Les alternatives pour réduire les frais Bien que les frais de notaire soient obligatoires, il existe certaines astuces pour les réduire. Par exemple, il est possible de négocier le prix de vente du bien, ce qui aura un impact direct sur le montant des frais de notaire. Il est également possible de déduire certains frais, comme les frais d’agence, de la base de calcul des frais de notaire. Il est important de se renseigner sur les différentes options disponibles et de se faire accompagner par des professionnels pour optimiser ses frais d’acquisition. Une bonne préparation et une connaissance approfondie du marché immobilier sont essentielles pour mener à bien son projet d’acquisition. #### Acheter un appartement : 5 raisons de passer par une agence immobilière L’achat d’un bien immobilier est probablement l’investissement de toute une vie. Vous allez payer pour cela pendant une bonne période de temps, c’est donc une bonne idée de faire les choses de la bonne manière. Le choix du bien est donc très important. Certes, Internet peut vous faciliter la tâche, mais avoir recours aux services d’une agence immobilière reste sans aucun doute la meilleure option. Une équipe de professionnels peut en effet vous accompagner dans le processus de recherche et au-delà. Si vous voulez investir dans l’immobilier neuf à toulouse, par exemple, vous pourrez bénéficier des meilleurs conseils auprès d’une agence immobilière. Trouver les défauts Les agents immobiliers savent ce qu’il faut rechercher lorsqu’ils enquêtent sur une nouvelle propriété. Vous ne pouvez jamais être aussi compétent qu’un agent immobilier dans le domaine de la détection des défauts d’un appartement. Ils font généralement des recherches et inspectent les biens avant de vous les proposer. D’ailleurs, ils vous accompagnent également dans les différentes démarches à suivre lorsqu’il y a des travaux à faire. Une connaissance approfondie du marché Les marchés immobiliers locaux sont différents, même lorsque vous passez d’un quartier à l’autre. En faisant appel à une agence immobilière, vous pourrez bénéficier d’une meilleure expertise. Par conséquent, si vous ne voulez pas investir dans un bien qui ne vous correspond pas, il est fortement recommandé de passer par une agence afin d’obtenir de l’aide. Un bon négociateur Pour ceux qui veulent acheter un appartement, la négociation du prix est une étape essentielle. Dès que vous avez trouvé le bien de vos rêves, il faudra ensuite l’acquérir au bon prix. Et dans ce cas, les agents immobiliers peuvent encore une fois intervenir. Ils connaissent le marché et peuvent vous aider à acheter un appartement au prix du marché. La majorité des gens n’ont pas la moindre idée de la valeur réelle des biens dans une zone bien précise. Se charge des formalités administratives Si vous avez déjà acheté un appartement, vous avez probablement consacré une étagère complète aux documents impliqués dans la transaction. Ceux-ci incluent probablement l’acte de vente et les petits détails. Les formalités peuvent être fastidieuses. C’est à ce moment qu’une agence immobilière peut vous faciliter la vie. Souvent, ces promesses de vente sont limitées dans le temps. Une agence dispose de tous les systèmes nécessaires afin de vous accompagner dans ce genre de démarches. De plus, des experts vous aident à rédiger ce genre de documents. L’intermédiaire entre l’acheteur et le vendeur C’est probablement l’un des principaux rôles d’un agent immobilier. Une agence prend soin de vous fournir les documents nécessaires et facilite les tâches à effectuer lors du processus d’achat d’un appartement. De plus, elle va s’assurer que le contrat de vente est rédigé selon les règles. De plus, lorsqu’il s’agit de visiter le bien qui vous intéresse, une agence est plus disponible et flexible. Travailler avec une agence n’est pas beaucoup plus cher que d’acheter directement auprès du propriétaire. En moyenne, les propriétaires vendent leurs biens à un coût plus élevé que s’ils faisaient appel à une agence. #### Actions vs immobilier : où investir ? Plusieurs facteurs doivent être pris en compte lors du choix des placements, notamment votre situation et vos objectifs financiers et le moment de l’investissement. Bien qu’un investissement réussi consiste souvent à avoir un portefeuille aussi diversifié que possible, vous serez parfois confronté à un choix direct quant à ce dans quoi investir. Si ce choix se situe entre les actions et l’immobilier, où devriez-vous mettre votre argent ? Rendements potentiellement lucratifs pour très peu Lorsque vous investissez dans des actions, le seul travail que vous devez faire est de déterminer s’il s’agit d’un investissement potentiellement rentable ! Compte tenu du volume d’applications et de services disponibles pour vous aider ces jours-ci, même votre effort ici peut être minime ! Voici des conseils pour vous aider à faire le bon choix : Ils pourraient générer un revenu régulier. Si une entreprise verse des dividendes, vos actions peuvent vous apporter un revenu supplémentaire pendant que votre investissement en capital augmente également. Un autre facteur à considérer est que si vous choisissez de réinvestir vos dividendes et que la société continue de croître, la valeur de votre investissement augmentera considérablement. Volatilité potentielle Certaines catégories d’actions, telles que les actions à petite capitalisation, peuvent être volatiles. Vous devez être prêt à surmonter la volatilité du marché. Cela peut même être une opportunité pour vous de profiter. Pourtant, vous devez savoir ce que vous faites. De nombreux investisseurs perdent de l’argent parce qu’ils investissent émotionnellement dans des entreprises dans lesquelles ils souhaitent investir plutôt que de prendre des décisions froides basées sur des données. Les actions peuvent facilement stagner. Certaines actions peuvent facilement stagner et laisser votre investissement immobile. Vous devez garder le contrôle de votre portefeuille pour éviter que cela ne se produise et maximiser vos rendements. Avantages d’investir dans l’immobilier Cela peut aider votre trésorerie. Si vous investissez dans l’immobilier pour générer des revenus locatifs, vous améliorerez votre trésorerie. Vous contrôlez principalement. Lorsque vous achetez une propriété, vous contrôlez ce que vous achetez et la façon dont vous gérez votre investissement. Si vous deviez faire appel à un courtier ou à une société de gestion pour vos actions, vous ne bénéficieriez pas de cet avantage. L’immobilier est sûr et confortable. L’immobilier est traditionnellement un investissement sûr. C’est aussi celui avec lequel la plupart d’entre nous sont à l’aise et familiers. Si vous possédez déjà une propriété, il est facile d’acheter plus de biens immobiliers en tant qu’investissement. Un investissement coûteux Investir dans l’immobilier peut être coûteux. Vous devrez peut-être également consacrer beaucoup de temps à trouver un investissement approprié, sans parler de sa gestion à long terme. Vos retours sur investissement peuvent être rongés par des choses comme les frais de réparation, les assurances et toutes autres dépenses dont vous devez vous occuper, même si vous avez un locataire. L’immobilier peut donner l’impression de générer une croissance monétaire saine, mais en termes de pourcentage, cela peut souvent être limité une fois ajusté à l’inflation, réduisant ainsi vos rendements en termes réels. #### Adopter une approche rationnelle pour la gestion des succursales C’est un phénomène courant de nos jours dans les publications spécialisées dans le secteur bancaire : les gros titres des fermetures d’agences bancaires, que ce soit par le biais de consolidation, de vente ou de fermetures pures et simples. Comme les banques doivent encore offrir des services d’interaction personnelle et de conseil en face à face, la plupart constatent qu’elles ont encore besoin de succursales. La clé d’un succès rentable à long terme dans toute entreprise est d’adopter une approche rationnelle quant aux succursales à fermer, à garder ouvertes et dans lesquelles investir. La bonne nouvelle est qu’il y a des questions que vous pouvez poser et des mesures à prendre pour parvenir à une approche rationnelle. Les succursales satisfont-elles aux objectifs de contribution aux bénéfices ? Une discussion sur la génération d’un profit au moins égal au coût ajusté en fonction du risque du capital déployé pour soutenir une succursale est essentielle. L’efficacité de votre modélisation financière est également essentielle et doit inclure au moins la prise en compte des éléments clés suivants : Tenir compte de la configuration physique d’une succursale afin d’inclure des technologies telles que les distributeurs de billets, les guichets automatiques, l’accès en ligne en magasin…Crédit pour services fournis aux titulaires de comptes non domiciliés dans le bureau cible.Veiller à ce que les intérêts créditeurs tirés des prêts accordés par les agences soient ajustés pour tenir compte des charges de provision pour pertes sur prêts plutôt que de refléter simplement les rendements bruts. Une succursale est-elle en deçà de la contribution aux bénéfices requis ? La prochaine étape du processus consiste à évaluer le potentiel du marché desservi par la succursale pour soutenir une opération rentable. L’objectif de l’analyse est de comprendre ce qu’une juste part d’un marché donné détient en termes de potentiel de profit, par opposition à la part d’activité déjà détenue par la succursale et d’évaluer l’écart entre l’activité actuelle et future. Choisir entre une succursale et une franchise : Réaliser une évaluation de produit concurrentiel Les produits de dépôt et de crédit sont dans leur plus grande période de changement au cours des 25 dernières années grâce aux changements réglementaires et statutaires et à l’environnement global du crédit. En plus de ces changements, les canaux alternatifs numériques en constante expansion et pourtant inconnus entraînent l’évolution des préférences des clients. Ces changements ajoutent une couche de complexité aux changements apportés aux produits sous-jacents fondamentaux. Le caractère instable des offres crée à la fois confusion et inertie. Notre point de vue est que des informations suffisantes sont disponibles à partir d’études de marché concurrentielles pour aller de l’avant dans l’ajustement des produits et services dans la mesure où une évaluation des tendances du marché montre que votre institution est à la traîne en ce qui concerne la gamme de produits demandés par les segments évalué à la deuxième étape. #### Alternatives au tabac : PMI acquiert 83% des actions de Swedish Match Philip Morris International (PMI) vient de racheter 82,59% des actions de Swedish Match, la société suédoise spécialisée dans les alternatives à la cigarette traditionnelle. Un seuil toutefois inférieur au 90% visés, ne permettant donc pas au géant américain du tabac de conclure le rachat du groupe scandinave. Le cigarettier Philip Morris International mène depuis 2009 une politique consistant à diversifier ses activités pour s’orienter vers les alternatives au tabac, supposément moins nocives pour la santé. Afin de développer son offre de produits sans fumée, la multinationale souhaite notamment mettre la main sur Swedish match, l’entreprise suédoise qui commercialise, entre autres, un tabac à sucer, dit le « snus », très prisé dans les pays scandinaves. En mai dernier, Philip Morris International a donc proposé d’acquérir Swedish Match au prix de 106 couronnes par action. Une offre de rachat qu’il a finalement rehaussée en octobre à 116 couronnes par action. Ce relèvement a porté l’offre à 176,4 milliards de couronnes, soit environ 16 milliards de dollars. Reste désormais à obtenir l’approbation de 90% des actionnaires de la société suédoise pour finaliser l’opération. Et ce n’est pas gagné. En effet, le géant américain du tabac a annoncé lundi 7 novembre avoir finalisé l’acquisition de 82,59% des actions de Swedish Match, un seuil donc inférieur au taux précédemment visé pour conclure le rachat du groupe. Pas de quoi décourager le patron de PMI, qui se félicite de cette première étape. « Nous nous réjouissons que 82,59% des actionnaires de Swedish Match, y compris – selon nous – les 10 plus gros actionnaires, aient proposé leurs titres au meilleur et dernier prix de 116 SEK (couronnes suédoises, ndlr) par action », déclare Jacek Olczak. D’après le cabinet spécialisé Factset, le premier actionnaire de Swedish Match est le fonds d’investissement américain Elliott Management, avec 10,51% des parts. Viennent ensuite le fonds Davidson Kempner (5%) et le gestionnaire d’actifs Fidelity (3,95%). « Nous prolongeons aujourd’hui la période d’acceptation jusqu’au 25 novembre pour donner aux actionnaires qui n’ont pas proposé leurs titres […] un délai supplémentaire pour accepter l’offre tout en renonçant à la condition d’acceptation de 90 % pour donner des garanties aux actionnaires ayant déjà proposé leurs titres », poursuit le PDG de Philip Morris International. Voulant sortir Swedish Match de la Bourse de Stockholm, le cigarettier n’abandonne toutefois pas son objectif initial : racheter plus de 90% des actions du spécialiste des sachets de nicotine. S’il y parvient, PMI serait en capacité de forcer la vente des titres restants. #### Apprendre l’investissement immobilier locatif avec l’ebook de Yann Darwin L’investissement immobilier locatif est en plein boom en France. D’ailleurs, selon les données récentes, il y a eu une forte progression dans ce secteur en 2019.  La plupart des Français ayant acheté un appartement ou une maison au premier semestre 2019 l’ont fait non pas pour acquérir une résidence principale ou secondaire, mais à des fins d’investissement. Et pour Yann Darwin, un investisseur, entrepreneur et influenceur, cette industrie est un bon moyen de rentabiliser son investissement sur le long terme. D’ailleurs, il offre de précieux conseils dans son livre intitulé « La méthode des Investisseurs Rentables » afin d’aider les Français à se lancer dans ce projet en toute connaissance de cause. Ce qu’il faut savoir sur cet homme aux multiples casquettes Yann Darwin est un autodidacte qui est parti de rien et qui a exploité ses compétences afin de devenir un investisseur de renom en France. D’ailleurs, selon lui la connaissance est un élément majeur permettant de s’épanouir dans la vie. Il encourage notamment les gens à acquérir des compétences dans la bonne gestion de son patrimoine financier. Auparavant, il était un marchand de bien et investisseur immobilier. Sa chaine Youtube connait aujourd’hui un franc succès. Programme Retraite Anticipée Sur cette plateforme, cet homme d’affaires averti offre des conseils sur la meilleure manière d’investir dans l’immobilier locatif. Grâce à son expérience dans le domaine de l’entrepreneuriat, il a su se démarquer au sein même de son groupe Greenbull. Et c’est cette expérience qu’il veut partager avec les autres, notamment dans le domaine de l’immobilier locatif. Dans son livre, il explique en outre les différents moyens d’être rentables en investissant dans ce secteur. Et il encourage les Français à s’y lancer dès maintenant. Investir dans l’immobilier locatif, les raisons de le faire En fonction de vos objectifs et de votre marché local, investir dans l’immobilier locatif peut offrir un solide rendement. C’est un investissement particulièrement attractif lorsque les taux d’intérêt sont bas. La plupart des gens investissent dans l’immobilier locatif pour diverses raisons, mais quelques-unes se démarquent. Tout d’abord, il permet de générer un revenu mensuel. C’est une raison intéressante pour investir, notamment pour financer votre retraite. Le revenu mensuel régulier d’un logement locatif peut contribuer grandement à compléter votre épargne-retraite. Toutefois, il faut considérer le temps que vous avez avant votre retraite. En raison des coûts, il peut s’écouler quelques années avant qu’un bien locatif génère un flux de trésorerie stable et positif. D’autre part, il permet également de créer un gain en capital. Tirer parti de vos actifs existants peut vous aider. Plus vous pouvez en tirer parti, plus vos dépensez en capital sont faibles et plus vous pouvez vous permettre un bien locatif. Cela libère également une plus grande partie de votre argent pour rembourser votre dette non déductible ou ajouter à vos autres investissements. Enfin, il permet de diversifier votre portefeuille d’investissement. Lorsque les taux d’intérêt sont bas et que la valeur des biens immobiliers est à la hausse, l’immobilier locatif peut être un investissement attractif. #### Assurance emprunteur : un nouvel atout dans la stratégie d’investissement immobilier Lorsque l’on réfléchit à son investissement immobilier, on prend en compte le taux du prêt, le prix du bien ou encore les frais de notaire. Pourtant, l’assurance emprunteur représente pourtant jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit. Et aujourd’hui, elle peut devenir un véritable levier pour améliorer la rentabilité de votre projet. Grâce à la loi Lemoine et à l’ouverture du marché, les emprunteurs ont désormais plus de liberté pour choisir, ajuster ou changer d’assurance. L’assurance, un coût souvent sous-estimé dans le calcul de rentabilité Si la rentabilité d’un bien est calculé à partir du taux du prêt ou du loyer perçu, chercher à réduire le coût de son assurance emprunteur est un levier puissant pour l’augmenter. Sur le site de Malakoff Humanis, vous pouvez découvrir comment ces contrats fonctionnent, et surtout comment les comparer selon votre profil et vos besoins. le coût de votre assurance mérite pourtant toute votre attention et faire la différence entre un placement équilibré et un investissement peu rentable. En choisissant un contrat adapté, vous sécurisez votre projet tout en préservant votre rentabilité. Et aujourd’hui, il est bien plus simple d’ajuster ou de changer d’assurance selon l’évolution de votre situation, un avantage considérable pour les investisseurs qui gèrent plusieurs biens ou prévoient de nouveaux projets.   Optimiser ses contrats grâce à la loi Lemoine : l’effet levier de 2025 Depuis la mise en application de la loi Lemoine, résilier son assurance emprunteur est possible à tout moment, sans condition. Concrètement, cette liberté permet de revoir son contrat dès qu’une meilleure offre se présente ou qu’un changement de situation personnelle modifie le niveau de risque : (nouvel emploi, arrêt du tabac, revente d’un bien). Voici ce que cette souplesse change vraiment pour les emprunteurs : plus de flexibilité : vous adaptez votre contrat à votre situation actuelle, pas à celle d’il y a cinq ans ; une meilleure concurrence : la mise en concurrence entre assureurs fait baisser les tarifs ; une rentabilité renforcée : les économies réalisées chaque mois améliorent la performance globale de votre investissement ; une meilleure couverture : choisir un contrat externe permet souvent d’obtenir des garanties plus adaptées à votre profil. Pour les investisseurs, c’est un vrai effet levier. Revoir régulièrement son assurance, c’est un peu comme renégocier son prêt : un moyen simple d’optimiser son patrimoine, sans effort excessif. Réinvestir les économies : comment valoriser votre patrimoine sur le long terme Changer d’assurance emprunteur, ce n’est pas seulement économiser quelques euros par mois. Sur la durée d’un crédit, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros libérés, à réinjecter dans d’autres projets. Ces économies peuvent devenir un vrai levier pour faire croître votre patrimoine : financer des travaux d’amélioration énergétique, qui augmentent la valeur de votre bien ; constituer un apport pour un futur investissement immobilier ; renforcer votre épargne de précaution ou votre portefeuille financier. Chaque euro optimisé compte pour construire son patrimoine. Apprendre à maîtriser toutes les variables qui gravitent autour de vos investissements (financement, fiscalité, assurance), c’est justement là que se joue la différence entre un simple achat et une vraie stratégie d’investissement. À lire aussi investissement locatif sans apport #### Assurance prêt immobilier, comprendre son rôle essentiel et son fonctionnement Souscrire un prêt immobilier est souvent l’un des engagements financiers les plus importants dans une vie. Pourtant, au-delà du montant emprunté et des taux d’intérêt, un élément essentiel accompagne presque toujours ce type de crédit : l’assurance prêt immobilier. Souvent méconnue ou réduite à une formalité, cette assurance joue un rôle primordial pour protéger aussi bien l’emprunteur que la banque prêteuse en cas d’aléas de la vie. Assurance prêt immobilier, comprendre son rôle essentiel et son fonctionnement L’assurance du pret immobilier, souvent appelée assurance emprunteur, garantit le remboursement du capital restant dû ou des mensualités en cas d’événements impactant la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ces événements peuvent être le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente, ou encore une incapacité temporaire de travail. Certaines polices prévoient aussi une garantie perte d’emploi, bien que souvent facultative. Cette assurance apporte une double sécurité : pour l’emprunteur, elle évite que ses proches ne soient accablés par la dette en cas de coup dur; pour la banque, elle sécurise le prêt en s’assurant que le crédit sera remboursé même si l’emprunteur rencontre des difficultés majeures. En pratique, bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, les banques exigent quasi systématiquement cette assurance pour accorder un prêt immobilier. Le rôle fondamental de l’assurance prêt immobilier Un contrat d’assurance prêt immobilier comporte plusieurs garanties principales. La garantie décès et PTIA couvre le remboursement total du capital restant dû en cas de décès ou de perte définitive d’autonomie. La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) prend en charge les mensualités pendant une période si l’emprunteur est dans l’incapacité de travailler temporairement. Enfin, les garanties d’invalidité permanente totale ou partielle peuvent couvrir partiellement ou totalement le remboursement du prêt selon le degré d’incapacité. Le choix des garanties doit être adapté à la nature du projet immobilier (résidence principale, secondaire, investissement locatif) et au profil de l’emprunteur (âge, profession, état de santé). Certaines garanties peuvent être exigées par la banque, et la quotité, c’est-à-dire la part du prêt couverte, peut varier. Il est important de lire attentivement la fiche standardisée d’information (FSI) remise lors de la demande de prêt pour comprendre les exigences spécifiques. Les garanties clés et leur choix selon le profil Lors de la demande de prêt immobilier, l’organisme prêteur demande généralement la souscription d’une assurance emprunteur. Le contrat est temporaire, limité à la durée du crédit, et entre en vigueur dès la signature du prêt. En cas de réalisation d’un des risques couverts, l’assureur prend en charge le remboursement des échéances ou du capital restant dû, selon les termes du contrat. Depuis la loi Lagarde de 2010, l’emprunteur est libre de choisir son assurance, soit celle proposée par la banque (contrat groupe), soit une assurance externe, à condition que les garanties soient équivalentes (délégation d’assurance). Cette possibilité permet de comparer les offres, optimiser les garanties, et parfois réaliser des économies substantielles. La souscription peut impliquer un questionnaire médical, variable selon le montant et la durée du prêt. Fonctionnement et modalités pratiques de souscription de l’assurance prêt Le coût de l’assurance prêt immobilier varie en fonction des garanties, de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé et du montant assuré. Les primes sont généralement intégrées dans les mensualités du prêt. Il est possible de résilier cette assurance pour en souscrire une autre plus avantageuse, notamment grâce aux lois Hamon et Bourquin qui facilitent le changement d’assurance durant la vie du crédit. Bien choisir son assurance de prêt est donc une étape essentielle pour maîtriser le coût global de l’emprunt. Il est recommandé de bien comparer les offres, de vérifier les garanties proposées, et d’être vigilant sur les exclusions et délais de carence. Une bonne assurance prêt immobilier est un investissement sécurisant pour un projet immobilier serein. L’assurance prêt immobilier est un pilier de la sécurité financière dans le cadre d’un crédit immobilier. Plus qu’une exigence administrative, elle est la garantie que le remboursement du prêt sera assuré en cas d’imprévus importants, protégeant ainsi à la fois l’emprunteur et la banque. En comprenant ses garanties, ses modalités et ses implications, chaque emprunteur peut faire un choix éclairé et serein. Une assurance bien choisie est un véritable allié pour mener son projet immobilier à bon port, en toute tranquillité. #### Assurance Responsabilité Civile Professionnelle : Un bouclier indispensable pour les professionnels Dans le monde dynamique des affaires d’aujourd’hui, les professionnels de tous les secteurs font face à une multitude de risques potentiels. Parmi les plus importants figurent les risques liés à la responsabilité civile professionnelle, qui peuvent survenir suite à une erreur, une négligence ou une omission dans l’exercice de leur activité. C’est là qu’intervient l’assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro), un bouclier indispensable pour protéger les professionnels contre les conséquences financières de telles situations. Qu’est-ce que l’assurance RC Pro ? L’assurance RC Pro est un contrat d’assurance conçu pour protéger les professionnels contre les réclamations de tiers résultant de dommages causés par leurs activités professionnelles. Elle couvre les frais juridiques, les indemnités de dommages-intérêts et autres dépenses engagées pour se défendre contre une action en justice. Voici des conseils pour comparer ce type d’assurance : Qui a besoin d’une assurance RC Pro ? Toute personne exerçant une activité professionnelle indépendante ou libérale est exposée à des risques de responsabilité civile professionnelle. Parmi les professions les plus concernées figurent : Les artisans et commerçants Les prestataires de services intellectuels (avocats, comptables, consultants) Les professions médicales et paramédicales Les agents immobiliers Les constructeurs et architectes Les organisateurs d’événements Quels sont les risques couverts par l’assurance RC Pro ? L’étendue de la couverture d’une assurance RC Pro varie selon les contrats, mais elle couvre généralement les types de dommages suivants : Dommages matériels causés à des tiers Dommages corporels causés à des tiers Préjudices financiers causés à des tiers suite à une erreur professionnelle Atteinte à la réputation professionnelle Pourquoi souscrire une assurance RC Pro ? Les raisons de souscrire une assurance RC Pro sont multiples : Protection contre les risques financiers importants : Les coûts liés à une action en justice peuvent être considérables, et l’assurance RC Pro permet de couvrir ces frais, préservant ainsi la situation financière du professionnel. Préservation de la réputation professionnelle : Une mise en cause en justice peut ternir l’image d’un professionnel. L’assurance RC Pro prend en charge les frais de communication et de publicité nécessaires pour rétablir la réputation du professionnel. Sérénité d’esprit : Savoir que l’on est protégé en cas de problème permet aux professionnels de travailler en toute sérénité et de se concentrer sur leur activité principale. Comment choisir une assurance RC Pro ? Lors du choix d’une assurance RC Pro, il est important de comparer les différentes offres en fonction des critères suivants : Le niveau de couverture : Il est essentiel de choisir une assurance qui couvre l’ensemble des risques liés à l’activité professionnelle. Le montant de la franchise : La franchise correspond à la part des frais qui reste à la charge du professionnel en cas de sinistre. Il est important de choisir une franchise adaptée à son budget. Le prix de la cotisation : Le prix de l’assurance RC Pro varie en fonction du niveau de couverture, du montant de la franchise et du profil de risque du professionnel. Il est important de comparer les prix de plusieurs assureurs avant de souscrire un contrat. L’assurance RC Pro est un outil indispensable pour protéger les professionnels contre les risques liés à leur activité. En souscrivant une assurance adaptée à leurs besoins, les professionnels peuvent travailler en toute sérénité et se prémunir contre les conséquences financières importantes d’une erreur ou d’une omission. N’oubliez pas que la responsabilité civile professionnelle est une réalité à laquelle tous les professionnels sont confrontés. #### Assurance santé pour chien : quels critères prendre en compte pour souscrire une protection adaptée à ses besoins ? Si souscrire une assurance santé pour son chien n’est en rien obligatoire, il s’agit toutefois d’une parfaite solution pour prendre soin de sa santé, tout en maîtrisant votre budget, notamment en ce qui concerne les frais vétérinaires. En effet, entre les consultations, les vaccins, les traitements antiparasitaires ou encore les examens médicaux, les dépenses peuvent rapidement se révéler élevées. Disposer d’une bonne couverture santé permet alors d’anticiper ces frais et d’offrir à votre compagnon une prise en charge optimale. Cependant, pour que cette protection soit réellement utile, encore faut-il bien la choisir. Voici quels critères prendre en compte afin d’opter pour une assurance santé adaptée aux besoins spécifiques de votre chien. Comparer les différentes formules et les niveaux de garantie S’il y a bien un élément à prendre en compte avant de souscrire tout contrat, c’est, sans aucun doute, les garanties incluses dans ce dernier. En effet, nombreux sont les organismes à proposer des formules d’assurances santé pour chien, mais dont les tarifs et les niveaux de garanties varient fortement d’un assureur à l’autre. Plus particulièrement, certaines formules couvrent uniquement les frais liés aux accidents, alors que d’autres incluent également les maladies, les examens complémentaires, les opérations chirurgicales ou encore les soins préventifs. Afin de choisir la formule la plus adaptée aux besoins de votre chien, il est nécessaire d’évaluer l’âge, la race et son état de santé général. Par exemple, certaines races prédisposées à des pathologies spécifiques nécessitent une prise en charge plus complète. Ainsi, avant de vous engager, il est conseillé de faire réaliser plusieurs devis en agence ou d’utiliser un comparateur en ligne. Vous pourrez ainsi choisir l’assurance ayant le meilleur rapport qualité/prix en fonction de votre budget et des besoins de votre compagnon en matière de santé. Prendre connaissance des plafonds de remboursement et des exclusions de garantie Autre critère à prendre en compte lors du choix de votre protection animale : les plafonds annuels de remboursement. Plus particulièrement, chaque assurance fixe une limite maximale annuelle au-delà de laquelle les frais vétérinaires ne seront plus pris en charge. À savoir que ce plafond peut varier de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros selon les contrats. Plus ce dernier est élevé, plus vous êtes protégé en cas d’imprévu dont le coût financier peut rapidement s’avérer élevé. Cela est notamment le cas lors d’une hospitalisation de votre compagnon ou si ce dernier doit subir une intervention lourde. De plus, il est tout aussi important de vérifier le taux de remboursement. Celui-ci est généralement compris entre 50% et 100% selon les garanties. En parallèle des plafonds et des taux de remboursement, il est nécessaire de prendre connaissance des exclusions de garantie incluses dans le contrat. Par définition, il s’agit des situations pour lesquelles aucune prise en charge ne sera réalisée par l’organisme d’assurance. Il peut s’agir, par exemple, de certaines maladies héréditaires ou encore d’interventions plus routinières telles que la stérilisation. Se renseigner sur les services additionnels proposés Au-delà de la couverture médicale, certains assureurs proposent des services additionnels pour garantir la bonne santé de votre compagnon. Il peut s’agir, par exemple, d’une assistance téléphonique vétérinaire disponible 24h/24 et 7j/7, d’un accompagnement en cas de perte de l’animal ou encore de conseils personnalisés pour suivre son état de santé. Ainsi, avant de souscrire toute assurance, regardez quels sont les services complémentaires inclus dans le contrat. Ces derniers peuvent se révéler particulièrement utiles. De quoi bénéficier d’un accompagnement complet sans que cela génère des frais supplémentaires. #### Assurance vie après 70 ans : fiscalité et succession Assurance vie après 70 ans : optimisation fiscale et droits de succession pour les héritiers Après 70 ans, l’assurance vie ne perd pas son attrait fiscal : elle le transforme. Contrairement aux idées reçues, continuer à alimenter un contrat après cet anniversaire offre des avantages de transmission souvent sous-estimés. Abattement de 30 500 €, exonération totale des gains, hors succession civile : en 2026, maîtriser la fiscalité de l’assurance vie après 70 ans reste une priorité pour tout épargnant soucieux de protéger ses héritiers. Le régime fiscal de l’assurance vie change radicalement après 70 ans En France, la fiscalité de l’assurance vie en cas de décès repose sur une distinction fondamentale : les primes versées avant 70 ans et celles versées après 70 ans. Cette ligne de partage, fixée par l’article 757 B du Code général des impôts, modifie profondément les règles applicables aux bénéficiaires. Les primes versées avant 70 ans : le régime de faveur de l’article 990 I Pour les versements effectués avant le 70e anniversaire de l’assuré, le régime de l’article 990 I du CGI s’applique. Chaque bénéficiaire désigné bénéficie d’un abattement de 152 500 € sur les capitaux décès perçus (primes + intérêts). Au-delà, une taxation forfaitaire s’applique : 20 % jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 % au-dessus. Ce mécanisme est totalement indépendant des droits de succession classiques. Les primes versées après 70 ans : le régime de l’article 757 B C’est ici que la règle change. Pour les versements réalisés après le 70e anniversaire, seul un abattement global de 30 500 € s’applique — et non par bénéficiaire, mais partagé entre l’ensemble des bénéficiaires tous contrats confondus. Au-delà de ce seuil, les primes versées sont réintégrées dans la succession et soumises aux droits de succession de droit commun. Cependant — et c’est un point crucial souvent méconnu — les intérêts et gains générés par ces primes sont totalement exonérés de droits de succession, quel que soit leur montant. Seul le capital versé (les primes brutes) entre dans l’assiette taxable. Pour une assurance vie personne âgée et impôt sur succession, cela représente un avantage considérable sur le long terme. Pourquoi continuer à verser sur une assurance vie après 70 ans ? Malgré un abattement plus modeste, alimenter un contrat d’assurance vie après 70 ans conserve plusieurs atouts stratégiques majeurs : Exonération totale des gains : Si vous versez 100 000 € après 70 ans et que le contrat génère 40 000 € d’intérêts au moment du décès, seuls les 100 000 € (moins l’abattement de 30 500 €) entrent dans la succession. Les 40 000 € de gains sont transmis sans aucun droit. Libre désignation des bénéficiaires : L’assurance vie reste hors succession civile. Vous pouvez désigner un enfant, un neveu, un ami, ou un concubin sans respecter les règles de la réserve héréditaire (dans la limite de la prime manifestement exagérée). Liquidité immédiate pour les héritiers : Contrairement aux biens immobiliers ou aux comptes bancaires bloqués pendant la succession, le capital décès est versé rapidement aux bénéficiaires désignés. Cumulabilité des abattements : L’abattement de 30 500 € de l’article 757 B s’additionne avec les abattements de droit commun (100 000 € par enfant, par exemple). La transmission globale peut donc être significativement allégée. Assurance vie plus de 70 ans : les conditions de retrait à connaître La question du rachat de l’assurance vie senior — partiel ou total — mérite une attention particulière. Les conditions de retrait ne varient pas selon l’âge de l’assuré, mais la fiscalité applicable aux gains lors d’un rachat dépend de la durée du contrat. Fiscalité des rachats en cours de vie En 2026, pour un contrat de plus de 8 ans, les plus-values lors d’un rachat bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple soumis à imposition commune). Au-delà, le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 7,5 % s’applique sur les gains, auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 %, soit une fiscalité totale de 24,7 %. Pour un contrat de moins de 8 ans, le taux du PFU monte à 12,8 %, portant la charge globale à 30 %. Autant dire que conserver son contrat au-delà de 8 ans reste la stratégie optimale, même pour racheter assurance vie senior impôts droits dans les meilleures conditions. Rachat partiel ou total : quelle stratégie adopter ? Un senior souhaitant disposer de liquidités a tout intérêt à opter pour des rachats partiels programmés plutôt qu’un rachat total. Cette approche permet de : Maintenir le contrat en vie pour continuer à faire fructifier le capital restant. Utiliser chaque année l’abattement de 4 600 € sur les gains. Conserver la date d’ouverture du contrat, précieuse pour le régime fiscal applicable. Préserver les droits des bénéficiaires désignés sur le solde du contrat. Optimiser la transmission : les stratégies à mettre en place en 2026 Face aux règles de l’assurance vie après 70 ans fiscalité succession, plusieurs leviers permettent d’optimiser la transmission patrimoniale. Bien rédiger la clause bénéficiaire La clause bénéficiaire est la clé de voûte de l’efficacité successorale de l’assurance vie. Une clause mal rédigée peut neutraliser tous les avantages fiscaux. En 2026, il est recommandé de : Désigner les bénéficiaires de manière nominative plutôt que par la seule mention « mes héritiers ». Prévoir des bénéficiaires de second rang (en cas de décès du bénéficiaire principal avant l’assuré). Envisager une clause démembrée (usufruitier/nu-propriétaire) pour optimiser encore davantage la transmission intergénérationnelle. Mettre à jour la clause après tout changement de situation familiale (divorce, naissance, décès). Démembrement de la clause bénéficiaire La technique du démembrement de la clause bénéficiaire consiste à désigner le conjoint survivant comme usufruitier et les enfants comme nus-propriétaires. Au décès de l’assuré, le conjoint perçoit les capitaux en quasi-usufruit (il peut en disposer librement), tandis que les enfants détiennent une créance de restitution qui s’éteint à la disparition du conjoint — sans droits de succession supplémentaires. Une stratégie puissante pour les familles souhaitant protéger le conjoint sans pénaliser les enfants. Ouvrir un nouveau contrat après 70 ans : opportunité ou piège ? Ouvrir un nouveau contrat après 70 ans est tout à fait possible et parfois judicieux. Cela permet notamment de bénéficier d’une gestion modernisée, d’unités de compte plus dynamiques, et de désigner des bénéficiaires spécifiques distincts des autres contrats. Toutefois, l’abattement de 30 500 € reste global : il s’applique à l’ensemble des contrats souscrits après 70 ans, pas à chaque contrat séparément. Inutile donc de multiplier les contrats dans l’espoir de cumuler les abattements. Ce que les héritiers doivent savoir Du côté des bénéficiaires, la réception d’un capital décès issu d’une assurance vie est soumise à des obligations déclaratives. En cas de taxation (primes versées après 70 ans dépassant 30 500 €), les héritiers doivent déclarer les sommes reçues dans la déclaration de succession et acquitter les droits correspondants. La compagnie d’assurance est tenue de déclarer les capitaux versés à l’administration fiscale, ce qui limite les risques d’oubli ou d’erreur. En revanche, les montants exonérés (gains, primes en dessous des seuils) n’ont pas à figurer dans la déclaration de succession. Ce point mérite d’être vérifié avec un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine pour éviter tout redressement ultérieur. Calcul concret des droits de succession sur une assurance vie après 70 ans Pour bien comprendre l’impact réel de la fiscalité de l’assurance vie après 70 ans, rien ne vaut un exemple chiffré. Prenons un assuré qui verse 120 000 € après son 70e anniversaire sur un contrat d’assurance vie. Au moment de son décès, le contrat a généré 35 000 € de gains, portant la valeur totale à 155 000 €. Voici comment s’appliquent les règles de l’article 757 B : Capital versé : 120 000 € de primes brutes entrent dans l’assiette taxable. Abattement global de 30 500 € déduit (partagé entre tous les bénéficiaires et tous les contrats) : il reste 89 500 € à intégrer à la succession. Gains (35 000 €) : totalement exonérés, quels que soient les bénéficiaires. Les 89 500 € restants sont soumis aux droits de succession de droit commun, selon le lien de parenté entre le défunt et les bénéficiaires. Pour un enfant bénéficiant déjà de l’abattement classique de 100 000 €, cette somme peut être intégralement absorbée sans taxation supplémentaire. Pour un bénéficiaire sans lien de parenté, le taux peut en revanche atteindre 60 %. Attention : l’abattement de 30 500 € est global, tous contrats confondus. Si le défunt détenait plusieurs assurances vie alimentées après 70 ans, l’abattement ne se multiplie pas : il s’applique une seule fois sur l’ensemble des primes versées post-70 ans. Assurance vie après 70 ans et droits de succession : les erreurs à éviter absolument La fiscalité de l’assurance vie après 70 ans recèle plusieurs pièges dans lesquels tombent fréquemment les épargnants et leurs héritiers. En voici les principaux, avec les bonnes pratiques à adopter. Erreur n°1 : confondre l’abattement par bénéficiaire et l’abattement global Contrairement au régime de l’article 990 I (avant 70 ans) où chaque bénéficiaire profite d’un abattement individuel de 152 500 €, l’abattement de 30 500 € applicable après 70 ans est commun à tous les bénéficiaires et à tous les contrats. Désigner plusieurs bénéficiaires ne multiplie pas cet abattement. Erreur n°2 : négliger la clause bénéficiaire après 70 ans Beaucoup de souscripteurs rédigent leur clause bénéficiaire à l’ouverture du contrat et ne la mettent jamais à jour. Or, la situation familiale évolue (divorce, naissance, décès d’un bénéficiaire). Une clause obsolète peut conduire à des situations fiscales désastreuses, voire à une réintégration du capital dans la succession avec des droits maximaux. Il est conseillé de réviser sa clause bénéficiaire tous les 3 à 5 ans et après chaque événement familial majeur. Erreur n°3 : ignorer le risque de « primes manifestement exagérées » Si les versements effectués après 70 ans sont jugés disproportionnés par rapport au patrimoine et aux revenus du souscripteur, les héritiers réservataires peuvent demander leur réintégration dans la succession. Cette notion de prime manifestement exagérée, appréciée au cas par cas par les tribunaux, constitue une limite à la liberté de désignation. Il est prudent de ne pas consacrer l’essentiel de son patrimoine à l’assurance vie au détriment de ses héritiers légaux. Erreur n°4 : oublier l’optimisation mixte avant/après 70 ans La stratégie la plus efficace consiste souvent à alimenter massivement le contrat avant 70 ans (pour profiter de l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire) et à continuer à verser après 70 ans pour bénéficier de l’exonération totale des gains. Ces deux régimes sont cumulables sur un même contrat : les versements sont simplement ventilés selon leur date, avec les règles fiscales correspondantes. FAQ — Assurance vie après 70 ans : vos questions les plus fréquentes Puis-je encore ouvrir une assurance vie après 70 ans ? Oui, il n’existe aucune limite d’âge légale pour souscrire une assurance vie en France. Certains assureurs peuvent toutefois imposer des conditions médicales ou des plafonds de versement selon l’état de santé du souscripteur. Sur le plan fiscal, les versements réalisés après 70 ans relèvent du régime de l’article 757 B (abattement de 30 500 € global). L’abattement de 30 500 € s’applique-t-il par contrat ou par bénéficiaire ? Il s’applique globalement, c’est-à-dire qu’il est partagé entre tous les bénéficiaires de tous les contrats d’assurance vie de l’assuré ayant reçu des primes après ses 70 ans. Ce n’est pas un abattement individuel par bénéficiaire, contrairement à l’abattement de 152 500 € qui s’applique lui par bénéficiaire. Les intérêts générés après 70 ans sont-ils vraiment exonérés de droits de succession ? Oui, c’est l’une des grandes spécificités de l’article 757 B : seules les primes versées (le capital) après 70 ans intègrent l’actif successoral au-delà de l’abattement. Les gains, intérêts et plus-values générés par ces primes sont totalement exonérés de droits de succession, quel que soit leur montant. Que se passe-t-il si je rachète totalement mon contrat avant mon décès ? En cas de rachat total du vivant de l’assuré, le contrat est clôturé : il n’y a plus de transmission possible via l’assurance vie. La fiscalité des rachats (PFU sur les gains) s’applique, et le capital récupéré intègre le patrimoine ordinaire de l’assuré, soumis aux droits de succession classiques à son décès. C’est pourquoi le rachat total est généralement déconseillé dans une optique de transmission. L’assurance vie entre-t-elle dans le calcul de la réserve héréditaire ? En principe, non. L’assurance vie est hors succession et ne doit pas être réintégrée dans le calcul de la réserve héréditaire, sauf si les primes versées sont jugées manifestement exagérées au regard du patrimoine et des revenus du souscripteur. Dans ce cas, les héritiers réservataires peuvent demander la réintégration des primes dans la masse successorale. Une vigilance particulière s’impose donc lors de versements importants réalisés tardivement. À lire aussi optimiser la fiscalité de l’assurance vie stratégies de rachat partiel avantages fiscaux de l’assurance vie planification fiscale après 70 ans À lire aussi Tout comprendre sur les avantages fiscaux de l’assurance vie À lire aussi PER travailleur indépendant fiscalité 2026 Comment sont calculés les droits de succession sur une assurance vie souscrite après 70 ans ? Pour les primes versées après le 70e anniversaire de l’assuré, l’article 757 B du CGI s’applique. Un abattement global de 30 500 € est déduit du total des primes brutes versées, cet abattement étant partagé entre tous les bénéficiaires et tous les contrats. Au-delà, les primes sont intégrées à la succession et soumises aux droits de succession de droit commun selon le lien de parenté. En revanche, les intérêts et gains générés par ces primes sont totalement exonérés de droits de succession, quelle que soit leur montant. Vaut-il encore la peine d’ouvrir ou d’alimenter une assurance vie après 70 ans ? Oui, tout à fait. Même si l’abattement passe de 152 500 € par bénéficiaire (avant 70 ans) à seulement 30 500 € global (après 70 ans), les gains et intérêts générés restent totalement exonérés de droits de succession. Sur un contrat bien géré sur plusieurs années, cette exonération des gains peut représenter une économie fiscale considérable pour les héritiers. De plus, l’assurance vie reste hors succession civile, offrant une grande liberté dans le choix des bénéficiaires, et sa liquidité permet un versement rapide du capital aux proches après le décès. À lire aussi fiscalité assurance vie résident étranger france #### Assurance vie et succession : optimiser la fiscalité du rachat Une assurance vie mal rédigée peut coûter des dizaines de milliers d’euros à vos proches. Pourtant, la clause bénéficiaire reste l’une des pièces maîtresses de toute stratégie patrimoniale efficace. En 2026, les règles fiscales autour de l’assurance vie et de la succession n’ont pas fondamentalement changé, mais leur maîtrise demeure un avantage décisif pour transmettre votre patrimoine dans les meilleures conditions possibles. Pourquoi la clause bénéficiaire est-elle si stratégique en assurance vie ? L’assurance vie occupe une place à part dans le droit français. Contrairement à la plupart des actifs patrimoniaux, le capital transmis via une assurance vie ne fait pas partie de la succession civile — du moins dans la majorité des cas. Cela signifie qu’il échappe au partage successoral traditionnel et aux droits de succession classiques, sous certaines conditions. La clause bénéficiaire, c’est la mention que vous rédigez dans votre contrat pour désigner la ou les personnes qui recevront le capital à votre décès. Son importance est double : Juridique : elle détermine qui reçoit les fonds, indépendamment du testament. Fiscale : elle conditionne directement le niveau d’imposition supporté par le bénéficiaire. Comprendre comment choisir un bénéficiaire d’une assurance vie lors d’une succession est donc une étape incontournable pour tout épargnant soucieux de protéger ses proches. La fiscalité de l’assurance vie en cas de décès : les règles clés en 2026 Les primes versées avant 70 ans : un régime très avantageux Pour les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré, la fiscalité applicable à la transmission est particulièrement favorable. Chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €. Au-delà, un prélèvement forfaitaire s’applique : 20 % sur la fraction comprise entre 152 500 € et 852 500 € 31,25 % au-delà de 852 500 € Ces taux sont souvent bien inférieurs aux droits de succession classiques qui peuvent atteindre 45 % en ligne directe ou 60 % entre personnes non parentes. Cela explique l’attrait de l’assurance vie comme outil de transmission intergénérationnelle. Les primes versées après 70 ans : un régime moins clément Pour les sommes versées après le 70e anniversaire de l’assuré, le régime est différent. Seul un abattement global de 30 500 € s’applique, partagé entre tous les bénéficiaires. La fraction excédentaire est soumise aux droits de succession de droit commun, selon le lien de parenté entre l’assuré et le bénéficiaire. À noter toutefois : les intérêts et plus-values capitalisés sur ces versements tardifs restent exonérés de droits de succession, ce qui limite l’impact fiscal. Le cas particulier du conjoint et du partenaire de PACS Le conjoint survivant ou le partenaire lié par un PACS bénéficie d’une exonération totale des droits de transmission sur l’assurance vie, quel que soit le montant transmis. Désigner son conjoint comme bénéficiaire est donc une stratégie fiscalement neutre mais juridiquement protectrice. Comment optimiser la désignation du bénéficiaire pour réduire la fiscalité ? Multiplier les bénéficiaires pour démultiplier les abattements L’un des leviers les plus efficaces consiste à désigner plusieurs bénéficiaires. Puisque chacun d’eux bénéficie d’un abattement individuel de 152 500 € (pour les primes versées avant 70 ans), transmettre un capital de 600 000 € à quatre bénéficiaires permet théoriquement de ne payer aucun prélèvement fiscal. Il est possible de désigner : Vos enfants ou petits-enfants Des neveux et nièces Des amis proches Des associations reconnues d’utilité publique (exonérées de droits) Rédiger une clause bénéficiaire démembrée La clause bénéficiaire démembrée est une technique avancée qui consiste à séparer l’usufruit et la nue-propriété du capital transmis. Par exemple, vous pouvez désigner votre conjoint comme usufruitier et vos enfants comme nus-propriétaires. À la mort de l’usufruitier, les nus-propriétaires récupèrent la pleine propriété sans droits supplémentaires. Cette stratégie permet une double transmission optimisée et réduit considérablement la charge fiscale globale sur le patrimoine. Éviter la clause bénéficiaire standard « mes héritiers » La mention générique « mes héritiers légaux » est souvent une erreur. Elle fait entrer le capital dans la succession civile, supprimant ainsi les avantages fiscaux propres à l’assurance vie. Il vaut mieux identifier nommément les bénéficiaires avec leurs coordonnées complètes (nom, prénom, date et lieu de naissance). Rachat partiel ou total avant le décès : quelle fiscalité ? La question de la fiscalité du rachat assurance vie bénéficiaire se pose souvent lorsque l’assuré envisage de retirer des fonds de son vivant. Le rachat — partiel ou total — déclenche une imposition sur les seuls gains générés, pas sur le capital initial. En 2026, les règles s’appliquant au rachat assurance vie avant décès fiscalité sont les suivantes : Pour les contrats de moins de 8 ans : les gains sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’IR + 17,2 % de prélèvements sociaux), ou sur option au barème progressif de l’IR. Pour les contrats de plus de 8 ans : après abattement annuel de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple), les gains sont taxés à 7,5 % jusqu’à 150 000 € de versements nets, puis à 12,8 % au-delà. La durée de détention est donc un critère fondamental. Un rachat anticipé sur un contrat récent peut générer une imposition significativement plus lourde. Il est donc conseillé d’attendre la huitième année avant tout rachat important. Assurance vie, succession et impôts : les erreurs à éviter Parmi les pièges les plus fréquents en matière d’assurance vie succession impôts droits, on relève : Ne jamais mettre à jour la clause bénéficiaire après un divorce, un décès ou une naissance. Ignorer l’article 757 B du CGI qui réintègre dans la succession les primes manifestement exagérées par rapport au patrimoine de l’assuré. Désigner un bénéficiaire mineur sans prévoir de mécanisme de gestion adapté (tutelle, administrateur légal). Oublier d’informer les bénéficiaires de leur désignation : un capital non réclamé dans les 10 ans est transféré à la Caisse des dépôts. FAQ – Assurance vie et succession : vos questions fréquentes 1. Le capital d’une assurance vie est-il toujours hors succession ? En principe, oui. L’assurance vie est hors succession civile si la clause bénéficiaire est correctement rédigée et si les primes ne sont pas considérées comme « manifestement exagérées ». Dans ce dernier cas, un héritier peut demander la réintégration du capital dans la succession. 2. Peut-on modifier la clause bénéficiaire à tout moment ? Oui, à condition que le bénéficiaire désigné n’ait pas encore accepté formellement sa désignation. Depuis la loi du 17 décembre 2007, une acceptation formelle nécessite un avenant signé par le souscripteur, ce qui protège mieux ce dernier. 3. Quelle est la différence entre rachat et avance en assurance vie ? Le rachat met fin partiellement ou totalement au contrat et génère une imposition sur les gains. L’avance, elle, est un prêt consenti par l’assureur sur la valeur du contrat, sans imposition immédiate. Elle peut être une alternative intéressante pour éviter la fiscalité du rachat assurance vie avant décès. 4. Comment choisir un bénéficiaire d’une assurance vie lors d’une succession complexe ? Dans les situations familiales complexes (familles recomposées, héritiers multiples), il est vivement conseillé de consulter un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine. La rédaction de la clause doit être précise et anticiper les différents scénarios possibles pour éviter tout litige. 5. Les non-résidents fiscaux peuvent-ils bénéficier des avantages de l’assurance vie française ? Les non-résidents bénéficient d’un traitement spécifique, notamment l’exonération de prélèvements sociaux sur les rachats dans certains cas. Cependant, des conventions fiscales bilatérales peuvent modifier les règles applicables. Il convient de vérifier la situation au cas par cas avec un expert fiscal. À lire aussi rachat partiel assurance vie À lire aussi Tout comprendre sur les avantages fiscaux de l’assurance vie À lire aussi fiscalité france maroc succession immobilière À lire aussi assurance vie après 70 ans fiscalité succession À lire aussi Tout comprendre sur les avantages fiscaux de l’assurance vie #### Assurer la sécurité des services financiers alors que les tendances technologiques transforment le secteur bancaire L’année dernière, les rapports d’incidents de cybersécurité ciblant les fournisseurs de services financiers britanniques ont augmenté de plus de moitié par rapport à l’année précédente et la tendance se poursuit cette année, à un rythme encore plus rapide, alimentée par les événements mondiaux. Bien que les institutions financières soient parmi les mieux protégées grâce à des capacités de cyberdéfense et de réponse à la pointe de l’industrie, cela reste un défi de plus en plus important. Alors que le secteur financier s’efforce de garder une longueur d’avance sur ces mauvais acteurs apparemment omniprésents, une tendance se dessine. Les grandes institutions semblent régulièrement bien réagir lorsqu’il s’agit d’assouplir leur cyber-résilience : se préparer, détecter les menaces et nombre d’entre elles passent même en mode cyber-offensif en utilisant l’IA et l’exploration Web profonde pour les menaces. Cependant, les technologies financières de la nouvelle ère et d’autres entités plus petites cherchent à renforcer leurs cyberdéfenses au niveau de base, les contrôles technologiques natifs et les boosters de cyberhygiène. Les soins aux employés occupent une place centrale Le secteur bancaire est plus centré sur les personnes que jamais, suivant une tendance commerciale générale. Les entreprises recherchent les meilleurs talents avec qui travailler, pour rester aussi en sécurité que possible. Cela nécessite une approche holistique de la satisfaction, du bien-être et du progrès des employés.  Voici une vidéo relatant ces faits : Des employés heureux travailleront avec plus de soin et d’engagement envers une bonne cyber-hygiène. Le même niveau de professionnalisme et de soins holistiques aux employés est recherché auprès des partenaires technologiques externes comme en interne. Cela garantit la diligence raisonnable et la sensibilisation à la cybersécurité nécessaires pour assurer la sécurité de l’entreprise dans l’ensemble de l’entreprise.  Les partenaires technologiques holistiques En travaillant avec des partenaires technologiques qui entretiennent des relations solides dans divers secteurs, les entreprises sont en mesure d’adapter leurs propres services en fonction de divers besoins. En ayant accès à des experts en innovation dans tous les domaines, les entreprises peuvent se concentrer davantage sur les besoins spécifiques de leurs clients et préparer un modèle bancaire pérenne. En matière de cybersécurité, cela est particulièrement important.  La cyber-stratégie doit non seulement prendre en compte la sensibilité des données financières, mais également les nuances des marchés verticaux qu’elles desservent. Les partenaires technologiques qui ont une vision intersectorielle complète sont mieux placés pour soutenir les organisations financières avec une large mission. Stratégie commerciale hyper-personnalisée et basée sur la technologie La fourniture de services sur mesure par des fournisseurs de technologie aux besoins d’entreprises spécifiques leur permet de réussir leur transformation et, en fin de compte, de fournir des produits gagnants qui ciblent les besoins des clients. En travaillant avec un partenaire technologique qui travaille avec les entreprises à toutes les étapes de leur parcours de transformation numérique, de l’identification des défis à la mise en œuvre de solutions, les deux parties seront préparées à d’éventuels défis futurs, tout en restant compétitives.  Cela est particulièrement vrai dans le secteur des services financiers. Alors que ces services deviennent de plus en plus axés sur les données et hyper-ciblés, les cyber-stratégies doivent évoluer pour faire face aux complexités qui en résultent. Cela comprend des initiatives de sensibilisation continues pour mettre à jour les pratiques de cyberhygiène parmi les employés et les clients. #### Augmenter sa richesse avec l’analyse de données Les grandes entreprises qui sont parties de rien et ont connu une expansion au-delà de leurs croyances les plus folles ont utilisé l’analyse de données pour les y amener. Tout ce dont vous pourriez avoir besoin pour développer votre entreprise se trouve dans les données, et lorsque vous savez comment les analyser correctement, des miracles peuvent se produire. De nombreuses entreprises voient leurs concurrents grandir alors qu’ils sont laissés pour compte. C’est parce que les concurrents savent quelque chose que les autres entreprises ne savent pas et agissent également sur cette information. Les réponses sont toutes dans les statistiques, mais la collecte de données n’est que le point de départ sur la voie du succès. Il faut savoir analyser correctement les statistiques pour avancer. PPC et analyse de données La publicité au paiement par clic, également connue sous le nom de PPC, sont les petites annonces que vous voyez sur les pages de résultats de recherche Google. Ils sont également affichés sur des sites Web et peuvent constituer une source de revenus lucrative. Malheureusement, les publicités PPC peuvent vous épuiser si vous ne savez pas comment les utiliser correctement. Voici ce qu’est l’analyse de données : La publicité PPC doit être effectuée par des professionnels qui savent comment analyser les données qui en découlent. Des consultants experts en PPC lanceront une campagne publicitaire en mettant en place quelques annonces de test. Le libellé de ces annonces peut être différent d’une à l’autre ou afficher des images différentes. Les données sont collectées à partir des annonces pour voir laquelle a été la mieux convertie. Ensuite, d’autres tests sont effectués avec différentes publicités jusqu’à ce qu’une certaine publicité soit bien convertie à plusieurs reprises.  Il y a beaucoup de réglages dans les coulisses avec ces publicités pour rationaliser le processus. La collecte et l’analyse des données sont vitales pour que ces publicités atteignent leur plein potentiel. Une fois qu’une campagne est réussie, une autre peut commencer. Il s’agit de faire les choses correctement et d’aller de l’avant grâce aux tests. La publicité en ligne est l’avenir Lorsque vous abordez la publicité PPC de cette façon, vous pouvez voir des résultats positifs. Vous devriez faire des tests sur toutes les campagnes marketing pour amener une entreprise au niveau supérieur. Les devinettes aléatoires n’ont pas leur place dans cette industrie, c’est pourquoi tant de gens échouent dans leurs campagnes de publicité en ligne. Il s’agit de lire les données pour savoir ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas. Tout ce qui fonctionne est maintenu en place, tandis que tout ce qui ne fonctionne pas est mis de côté. Cela a beaucoup de sens lorsque vous le regardez de cette façon et que vous le comprenez. Toute entreprise peut augmenter sa richesse grâce à l’analyse de données tant que cela est fait de la bonne manière. Les entreprises qui ont réussi dans l’environnement numérique d’aujourd’hui étaient prêtes à relever les défis liés à une phase de test initiale pour voir le prix à la fin de la campagne. Après cela, il s’agit de franchir le pas et de s’engager pour une réussite totale pour l’avenir. #### Avantages de l’investissement offshore qui accompagnent l’obtention d’une double nationalité Certains pensent qu’ils ne peuvent détenir la citoyenneté que d’un seul pays. Dans certains cas, c’est vrai. Toutes les nations ne permettent pas à leurs citoyens de bénéficier de ce statut. Mais dans les pays qui le font, cela vaut la peine de consacrer du temps et des efforts pour en savoir plus sur le fonctionnement de la double citoyenneté et pourquoi elle pourrait être idéale pour vous. Qu’est-ce que la double nationalité ? La double citoyenneté est un état d’être reconnu comme citoyen légal dans deux nations différentes. Cela signifie que vous avez accès à tous les droits et privilèges qui accompagnent le fait d’être citoyen de chaque nation. Vous constaterez également que vous avez les mêmes responsabilités qu’un citoyen de chaque pays. Voici des conseils pour créer une société offshore : https://www.youtube.com/watch?v=R80Wm03SyuM Parmi les nations qui autorisent la double nationalité, beaucoup dépend de la relation qui existe actuellement entre les deux nations concernées. Par exemple, un citoyen français peut également être citoyen du Royaume-Uni, mais il ne peut pas avoir la double nationalité avec le Japon. Voyager pendant de longues périodes Voyager à l’étranger implique l’obtention d’un visa de voyage ainsi qu’un passeport. Il existe des restrictions sur les endroits où vous pouvez aller et combien de temps vous pouvez rester dans certains pays. Pour la plupart, cela fonctionne bien. Cependant, vous voudrez peut-être la possibilité de rester au même endroit un peu plus longtemps. Le fait d’opter pour la double nationalité pourrait signifier que vous pouvez voyager pendant des périodes plus longues et que vous vous conformez pleinement à toutes les lois applicables dans tous les lieux que vous visitez. En effet, le visa peut être obtenu dans l’un ou l’autre des pays dont vous détenez la citoyenneté. Tout ce que vous avez à faire est d’identifier celui qui offre le meilleur arrangement avec les pays que vous souhaitez visiter, puis de postuler en conséquence. Simplifier les déplacements entre les pays Même si vous ne vous considérez pas comme un voyageur du monde, ce serait formidable de faire des allers-retours entre le pays où vous vivez la plupart du temps et celui où vous avez tendance à passer le reste de l’année. Bien que cela puisse être fait avec des visas et des passeports, il existe une autre option. Avoir la double nationalité dans les deux pays signifie que les allers-retours entre les deux sont simplifiés. Lorsque vous revenez d’un de ces pays, vous n’entrez pas en tant que visiteur. Au lieu de cela, vous entrez en tant que citoyen. Cela nécessite simplement de vous présenter et la documentation appropriée pour affirmer que vous êtes un citoyen. Quelque chose d’aussi simple qu’un permis de conduire suffira dans de nombreux pays. Cela peut grandement contribuer à réduire le temps nécessaire pour entrer légalement dans l’un ou l’autre pays. #### Baisse historique du PIB en Europe, fluctuation des loyers en France… focus sur les dernières actualités économiques de la semaine Le coronavirus a été une crise sanitaire sans précédente. Le monde entier a été touché par cette pandémie qui a vu l’économie mondiale à l’arrêt. Et l’Europe n’a pas échappée à cette crise. D’ailleurs, l’Union européenne a enregistré sa plus forte baisse de son PIB depuis plus d’une décennie alors que les mesures de confinement ont immobilisés les économies européennes. Le PIB de la zone euro a chuté de 3,1 % au cours des trois premiers mois de cette année, par rapport à la même période un an plus tôt. L’UE a connu une baisse de 2,6 % sur la même période. Les plus fortes baisses du PIB en Europe ont été enregistrées en Slovaquie, en Espagne, en Italie et en France. Et la France a aussi d’autres soucis, notamment au niveau du secteur immobilier, car on a assisté à une variation des loyers dans le pays. Une baisse moyenne de 8,7 % du PIB La pandémie a frappé l’économie européenne plus durement que prévue, même si un rebond prudent est en train de s’amorcer. Dans la zone euro, le produit intérieur brut a chuté de 8,7 % en moyenne. Toutefois, on s’attend à une hausse de 6,1 % en 2021. Des mesures politiques rapides et décisives ont jusqu’à présent empêché un effondrement plus important des marchés du travail européens. Les emplois ont été préservés par diverses mesures, en particulier des régimes de chômage partiel qui ont contribué à maintenir les salariés. Mais à l’avenir, le succès de ces mesures dépendra du rythme de la reprise. Par ailleurs, il y a aussi des divergences grandissantes entre les pays. Même si tous les membres de l’UE ont été frappés par la crise, il y a eu un impact différent pour chaque pays. Le plan de relance commun a été mis en place afin de réduire le risque d’une divergence croissante. Pour les spécialistes, l’inflation devrait rester relativement faible cette année, mais une augmentation est prévue vers la fin de l’horizon de prévision. Face à cette crise, il y a notamment eu quelques pays qui ont affiché une baisse du PIB inférieure à 6 %, dont la Suède et le Danemark. Les loyers fluctuent en France La France figure parmi les pays ayant enregistré la plus forte baisse de son PIB cette année. Mais elle fait aussi face à une hausse de l’indice de référence des loyers. En effet, il y a eu une progression de 0,66 % de l’indice de référence sur un an. Il s’est situé à 130,57 au deuxième trimestre de cette année. Le trimestre précédent, cette hausse était de 0,92 %. Les prix à la consommation ont aussi connu une hausse, de l’ordre de 0,4 % cette année. Et les chiffres sont différents selon les produits. Ce qui est encourageant, c’est surtout la baisse du prix de l’énergie, qui a enregistré une forte régression. Concernant la variation des loyers, le bailleur a le droit de réviser le loyer d’un local à des fins d’habitation chaque année. Mais une telle révision est soumise au contrat de location. #### Banque 4.0 : écosystèmes numériques et super-applications Banque 4.0 se caractérise par des innovations numériques, fusionnant les mondes physique, artificiel et biologique, affectant les sociétés, les industries et les entreprises avec une vitesse et une intensité toujours plus élevées. Dans le processus vers un nouvel ordre mondial avec de nouvelles forces concurrentielles et incertitudes, où les objectifs changent continuellement et où les ressources doivent être réorganisées de manière flexible, il n’y a pas de place pour les modes traditionnels de pensée stratégique. Avec les anciens concepts de gestion, les chaînes de valeur linéaires et les structures organisationnelles rigides et fermées, les entreprises établies seront les perdantes. Cet article explique pourquoi le secteur bancaire est mûr pour la perturbation. Il présente un cadre conceptuel basé sur une étude de cas de recherche de mastodontes chinois, y compris des constellations de valeurs, des modèles commerciaux de plate-forme et des super-applications. Notre voyage de l’économie industrielle à l’ère numérique ouvre de nouvelles perspectives sur la façon de créer et de capturer de la valeur pour les entreprises et les clients de la prochaine génération. Nous décrivons pourquoi les dirigeants modernes doivent adopter le changement, apprendre de l’Asie et développer des stratégies à travers le prisme de la théorie des écosystèmes. Le triangle d’or des écosystèmes L’un des effets de la transformation numérique est l’augmentation de la collaboration et de l’interaction avec de plus en plus de services qui deviennent interconnectés. Notre recherche a révélé que des écosystèmes mondiaux et robustes ont évolué à partir d’une activité principale, élargissant le réseau et le portefeuille à d’autres domaines pour créer et capturer de la valeur. Alibaba a déployé des efforts considérables pour unir le commerce électronique, la logistique et la finance. Voici une vidéo parlant de la banque 4.0 : Ces trois dimensions sont essentielles au succès de l’écosystème dans son ensemble et se stimulent et se soutiennent mutuellement. Par conséquent, nous suggérons de s’appuyer sur une intégration transparente des processus entre ces dimensions qui se connectent à travers ce que nous appelons le triangle d’or des écosystèmes. Avec une convergence croissante et des secteurs d’activité flous, le triangle d’or peut varier d’un secteur à l’autre, mais les dimensions incluent des services similaires. Alors que le commerce électronique est clairement défini, la logistique est un domaine plus large où nous avons ajouté des services de médias sociaux et de messagerie. Répondre aux besoins des consommateurs Les géants chinois du commerce électronique ont adopté un modèle social où leur entreprise est ancrée par un pilier social qui stimule l’engagement et la croissance des utilisateurs. Pour compléter les dimensions discutées, les fournisseurs de services de messagerie peuvent tirer parti de leur infrastructure en tant que guichet unique pour combiner tout ce qu’une entreprise a à offrir, mais également pour améliorer son offre. Ainsi, nous considérons les réseaux sociaux comme un levier pour compléter les autres dimensions du triangle d’or, même s’il semble ne se débarrasser que des utilisateurs plus jeunes. De la banque, nous connaissons l’importance de la confidentialité des données. En Europe, cela freine pour l’instant la progression de la monétarisation des informations clients. Cependant, des réglementations viendront bientôt combler les lacunes. Les réseaux sociaux et les services de messagerie deviendront de plus en plus cruciaux pour les interactions homme-machine, et c’est pourquoi nous assignons ces services à la logistique. En conclusion, notre analyse confirme que le triangle d’or fonctionne ; par conséquent, il devrait devenir un élément fondamental pour la conception de stratégies écosystémiques. #### Banque en ligne et offres de bienvenue : comment choisir la meilleure option Avec l’essor des banques en ligne, les consommateurs ont désormais accès à une multitude d’offres de bienvenue attractives. Ces primes, qui peuvent aller de quelques dizaines à plusieurs centaines d’euros, sont conçues pour attirer de nouveaux clients et les inciter à ouvrir un compte. Cependant, il est crucial de bien comprendre les conditions associées à ces offres afin de maximiser les bénéfices tout en évitant les pièges. Les meilleures offres actuellement disponibles Actuellement, les banques en ligne rivalisent d’ingéniosité pour proposer des offres de bienvenue alléchantes. Par exemple, Fortuneo se distingue avec une prime de bienvenue pouvant atteindre jusqu’à 200€, surtout pour les nouveaux clients qui souscrivent à une carte Gold Mastercard. Monabanq n’est pas en reste, offrant jusqu’à 240€ pour l’ouverture d’un compte, ce qui en fait l’une des offres les plus compétitives du marché. D’autres banques, comme Boursorama et Hello Bank!, proposent également des primes intéressantes, souvent autour de 80 à 160€, mais avec des conditions d’utilisation spécifiques. Il est important de noter que ces primes de bienvenue ne sont pas simplement des cadeaux. Elles sont souvent conditionnées par la réalisation de certaines opérations, comme des dépôts minimums ou un nombre défini de paiements. Par conséquent, il est essentiel de lire attentivement les conditions générales avant de s’engager. Cela permet de s’assurer que l’offre est réellement avantageuse et qu’elle correspond à vos habitudes de consommation. Comprendre les conditions d’éligibilité Chaque banque en ligne a ses propres critères d’éligibilité pour bénéficier de l’offre de bienvenue. En général, les nouveaux clients doivent remplir certaines conditions, telles que l’ouverture d’un compte courant et la réalisation d’un premier versement. Par exemple, pour bénéficier de la prime chez Monabanq, il faut être un nouveau client, résider fiscalement en France et effectuer un premier versement dans un délai imparti. De plus, certaines banques exigent que le client utilise régulièrement sa carte bancaire pour valider l’offre. Il est également crucial de prêter attention aux délais de versement de la prime. Certaines banques, comme Boursorama, versent la prime immédiatement après l’activation du compte, tandis que d’autres peuvent imposer un délai de plusieurs mois. Cette information peut influencer votre décision, surtout si vous avez besoin de liquidités rapidement. En vérifiant ces détails, vous pouvez éviter les surprises désagréables et choisir une banque qui répond à vos attentes. Évaluer les frais et services associés Au-delà des primes de bienvenue, il est essentiel d’évaluer les frais et services associés à chaque banque en ligne. Certaines banques peuvent offrir des primes attractives, mais compenser cela par des frais de tenue de compte élevés ou des commissions sur les transactions. Par exemple, il est courant que les banques en ligne proposent des cartes bancaires gratuites, mais cela peut dépendre de l’utilisation régulière du compte. Il est également judicieux de comparer les services offerts, tels que les outils de gestion financière, l’accès à des conseillers en ligne et les options de crédit. Une banque qui propose des services adaptés à vos besoins peut s’avérer plus avantageuse à long terme, même si sa prime de bienvenue est légèrement inférieure à celle de ses concurrents. En prenant en compte ces éléments, vous pouvez faire un choix éclairé qui répond à vos exigences financières. Les avantages des banques en ligne Les banques en ligne présentent plusieurs avantages par rapport aux banques traditionnelles. En plus des primes de bienvenue, elles offrent généralement des frais réduits, une gestion simplifiée des comptes et une accessibilité accrue grâce à des applications mobiles performantes. Ces banques n’ayant pas d’agences physiques, elles peuvent se permettre de proposer des tarifs plus compétitifs tout en investissant dans des technologies innovantes. De plus, les banques en ligne sont souvent plus réactives et offrent un service client accessible 24/7. Cela peut être un atout considérable pour les clients qui souhaitent gérer leurs finances à tout moment. En choisissant une banque en ligne, vous bénéficiez non seulement d’une prime de bienvenue, mais aussi d’une expérience bancaire moderne et pratique. Faire le bon choix en fonction de vos besoins Pour choisir la meilleure offre de bienvenue, il est essentiel de prendre en compte vos besoins financiers spécifiques. Si vous prévoyez d’utiliser fréquemment votre carte bancaire, optez pour une banque qui propose des primes intéressantes en échange d’une utilisation active. Si vous êtes à la recherche d’une épargne à long terme, certaines banques offrent également des primes pour l’ouverture de comptes d’épargne. N’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne pour évaluer les différentes offres disponibles. Ces outils vous permettent de visualiser rapidement les primes de bienvenue, les conditions d’éligibilité et les frais associés. En prenant le temps de comparer, vous vous assurez de choisir une banque qui non seulement vous récompense pour votre ouverture de compte, mais qui répond également à vos besoins au quotidien. À lire aussi Banques en ligne en 2025 : guide complet pour choisir le meilleur service adapté à vos besoins #### Banque en ligne ou banque physique : que choisir ? Les banques en lignes sont historiques. Elles ont parfois la réputation d’être plus fiables, plus accompagnantes mais aussi plus chères. Qu’en est-il vraiment ? MoneyBanker, site expert en comparaison bancaire, fait le point. Avantages et inconvénients des banques en ligne Les banques en ligne sont apparues dans les années 2000. Aux débuts réservés aux jeunes en recherche de petits prix, elles séduisent maintenant tous les types de population. Principaux avantages des banques en ligne : Le prix : les banques en ligne demeurent en moyenne moins chères que les banques physiques selon les études de MoneyBanker Les opérations sont fluides et rapides car elles sont 100% pensées pour être réalisées intuitivement en ligne Les applications smartphone sont mises à jour régulièrement Le passage des ordres en bourse est moins cher et plus facile Des souscriptions potentiellement lourdes administrativement, comme l’ouverture d’un livret d’épargne, sont possibles totalement en ligne en quelques minutes Principaux inconvénients des banques en ligne : Les banques en ligne ont la réputation d’offrir des prêts immobiliers moins attractifs (ou de ne pas en proposer du tout !). Effectivement cela n’est pas leur spécialité, mais on note des progrès pour de nombreux établissements. Les dépôts d’espèce ne sont que rarement possibles dans une agence On ne dispose pas d’un conseiller personnel. La relation tend à être dématérialisée. Cela permet parfois de gagner en rapidité, mais il est très important pour certaines personnes de garder un contact humain privilégié en ce qui concerne leur argent. La remise des chèques nécessite souvent d’envoyer un courrier et de payer de frais postaux Avantages et inconvénients des banques physiques Depuis plus de 200 ans, les banques physiques font partie intégrante de notre paysage. Même les villes de taille moyenne comptent souvent 2 à 3 enseignes dans leurs centres. Principaux avantages des banques physiques : Les catalogues de prestations (prêts, crédits relais, livrets, assurances, gestion de patrimoine…) sont plus étoffés Les conditions d’inscription sont souples par rapport aux banques en ligne qui exigent souvent des conditions minimales de revenus La remise des chèques se fait directement en agence Le contact humain est privilégié puisque vous avez un conseiller dédié qui connaît vos besoins et vos habitudes (MoneyBanker souligne tout de même que dans certaines enseignes, les conseillers changent tellement souvent qu’il n’y a quasiment aucune continuité dans le service et l’historique…). Principaux inconvénients des banques physiques : La réactivité sur certaines opérations est parfois très décevante : validation d’un virement pour un gros montant d’argent, attestation de dépôt de fond… Les innovations bancaires (tel que le virement instantané) ne sont pas toujours gratuites Les applications mobiles ne sont pas toujours modernes En conclusion Alors, avez-vous fait votre choix ? On observe que les nuances tendent à diminuer entre ces deux entités. Le conseil de MoneyBanker, c’est de ne pas prioriser ce critère, mais de baser sa décision sur les différences de tarifs ou de frais selon vos besoins particuliers. Pour cela, allez vite comparer les offres de banque en ligne sur moneybanker.fr ! #### Banque et assurance : Pourquoi choisir un cabinet spécialisé pour piloter vos transformations ? Dans un environnement économique en constante évolution, les secteurs de la banque et de l’assurance doivent s’adapter rapidement aux nouvelles technologies, aux attentes des clients et aux réglementations. Pour réussir cette transformation, de nombreuses entreprises choisissent de collaborer avec des cabinets spécialisés. Ces experts apportent une connaissance approfondie du marché et des compétences spécifiques qui peuvent faire la différence entre une transition réussie et un échec. Expertise sectorielle et connaissance du marché Les cabinets spécialisés en banque et assurance disposent d’une expertise pointue qui leur permet de comprendre les défis uniques auxquels ces secteurs sont confrontés. Leur connaissance approfondie des tendances du marché, des réglementations en vigueur et des meilleures pratiques leur permet d’offrir des conseils adaptés et pertinents. Face à la digitalisation croissante, les cabinets comme Celencia peuvent aider les entreprises à intégrer des solutions technologiques qui améliorent l’efficacité opérationnelle tout en répondant aux attentes des clients. En outre, ces experts sont souvent au fait des innovations émergentes dans le secteur, ce qui leur permet de recommander des stratégies basées sur les dernières avancées. En collaborant avec un cabinet spécialisé, les entreprises peuvent bénéficier d’une vision extérieure qui enrichit leur approche et leur permet d’anticiper les évolutions futures. Gain de temps et efficacité opérationnelle La transformation d’une organisation peut être un processus long et complexe. En faisant appel à un cabinet spécialisé, les entreprises peuvent gagner un temps précieux. Ces experts sont capables de gérer efficacement le projet de transformation, en s’appuyant sur leur expérience pour éviter les pièges courants et accélérer le processus. Ils apportent également une méthodologie éprouvée qui facilite la mise en œuvre des changements nécessaires. Source : Unsplash De plus, en déléguant certaines responsabilités à un cabinet externe, les équipes internes peuvent se concentrer sur leurs tâches principales sans être distraites par les défis liés à la transformation. Cela permet non seulement d’améliorer l’efficacité opérationnelle mais aussi de maintenir la motivation des employés, qui peuvent se sentir moins débordés par les changements en cours. Accompagnement personnalisé et formation Un autre avantage clé de travailler avec un cabinet spécialisé est l’accompagnement personnalisé qu’il offre. Chaque entreprise est unique, avec ses propres défis et objectifs. Les cabinets spécialisés prennent le temps d’analyser la situation spécifique de chaque client pour proposer des solutions sur mesure. Cela inclut souvent la formation des équipes internes sur les nouvelles pratiques ou technologies mises en place. Cette approche personnalisée garantit que tous les employés sont alignés sur les objectifs de transformation et disposent des compétences nécessaires pour réussir dans ce nouvel environnement. En investissant dans la formation continue, les entreprises renforcent non seulement leurs capacités internes mais aussi leur culture d’entreprise, favorisant ainsi une meilleure acceptation des changements. Réduction des risques liés à la transformation La transformation dans le secteur bancaire et de l’assurance comporte souvent des risques importants, notamment en ce qui concerne la conformité réglementaire et la sécurité des données. Les cabinets spécialisés possèdent une expertise spécifique pour identifier ces risques potentiels dès le début du processus de transformation. Grâce à leur connaissance approfondie des réglementations et des normes du secteur, ils peuvent aider les entreprises à naviguer dans ce paysage complexe. En intégrant une gestion proactive des risques dans le processus de transformation, ces experts permettent aux entreprises de minimiser les impacts négatifs potentiels. Cela est particulièrement crucial dans un contexte où la confiance des clients est primordiale pour maintenir une bonne réputation sur le marché. Accès à un réseau professionnel étendu Enfin, travailler avec un cabinet spécialisé offre aux entreprises l’avantage d’accéder à un réseau professionnel étendu. Ces cabinets entretiennent souvent des relations solides avec divers acteurs du secteur, y compris d’autres entreprises, régulateurs et fournisseurs de technologies. Cela peut ouvrir des portes à de nouvelles opportunités commerciales ou partenariats stratégiques qui seraient autrement difficiles à établir. De plus, ce réseau peut être précieux lors de l’identification de solutions innovantes ou lors de l’évaluation de nouveaux fournisseurs. En s’appuyant sur ces connexions, les entreprises peuvent non seulement accélérer leur transformation, mais aussi renforcer leur position concurrentielle sur le marché. #### Banques en ligne en 2025 : guide complet pour choisir le meilleur service adapté à vos besoins Le paysage bancaire connaît une profonde mutation depuis plusieurs années, avec la montée en puissance des banques en ligne. En 2025, ces acteurs du secteur séduisent toujours plus de clients grâce à des offres attractives, des frais réduits et une expérience digitale innovante. Pourtant, la variété des prestations disponibles peut rendre le choix délicat. Pour vous aider à trouver la banque en ligne la mieux adaptée à votre profil et à vos attentes, ce guide dresse un panorama des meilleures options disponibles cette année. Une évolution majeure du secteur bancaire vers le numérique Les banques en ligne se sont imposées comme une alternative crédible aux établissements traditionnels. Elles s’appuient essentiellement sur les technologies numériques pour proposer une gestion simple, rapide et souvent gratuite ou à coût réduit. Cette transformation s’accompagne d’un accès permanent et mobile à ses comptes, d’outils performants de suivi des dépenses et souvent d’une offre complète incluant comptes courants, épargne, crédit et même investissement. La montée en gamme de ces banques s’observe dans la diversification des services et dans la qualité du service client, avec des conseillers disponibles via chat, téléphone ou visioconférence. Comme le souligne l’étude « Meilleures banques en ligne » de Laprovence, la digitalisation accélère la transparence, réduit les délais et améliore la personnalisation des offres. Le palmarès 2025 des banques en ligne : leaders et spécificités Parmi les acteurs qui dominent le marché français en 2025 figurent des banques qui appartiennent à de grands groupes bancaires, mais aussi des néobanques indépendantes. BoursoBank, filiale de la Société Générale, se distingue par son faible coût d’utilisation et la richesse de ses produits d’investissement. Elle est souvent recommandée pour une gestion complète et économique. Rattachée au Crédit Mutuel Arkéa, Fortuneo se démarque avec ses cartes haut de gamme et des services pensés pour les voyageurs fréquents et les clients les plus exigeants. Hello bank!, la banque mobile de BNP Paribas, allie la solidité d’un établissement historique à la souplesse d’une offre 100 % numérique. Enfin, des acteurs comme Monabanq se distinguent par un service client régulièrement salué et des formules accessibles sans conditions de revenus strictes. Des critères essentiels pour bien choisir sa banque en ligne Pour sélectionner la banque en ligne qui correspond le mieux à vos attentes, plusieurs éléments doivent être pris en compte au-delà du simple critère tarifaire. Il est primordial d’évaluer la qualité du service client, la variété des produits proposés, les conditions d’éligibilité aux cartes bancaires et la présence d’un réseau d’agences ou d’assistance en cas de besoin. L’offre proposée doit également s’adapter à votre mode de vie : voyageurs fréquents, jeunes diplômés, auto-entrepreneurs ou investisseurs seront attirés par des options spécifiques, telles que des cartes premium, des solutions de gestion d’épargne performantes ou une interface mobile intuitive. L’ergonomie de l’application, la sécurité des transactions et la réactivité en cas de problème sont aussi des critères clés. Avantages et limites des banques en ligne par rapport aux établissements classiques Les banques en ligne offrent une évidente réduction des frais bancaires, avec souvent la gratuité du compte courant, des cartes proposées sous conditions souples et l’absence de commissions sur les opérations courantes. Cette économie est rendue possible grâce à l’absence d’agences physiques, ce qui demande une certaine autonomie aux clients. Cependant, cette absence peut être un frein pour ceux qui souhaitent un contact humain direct ou ont besoin d’un suivi personnalisé régulier. Certains profils, notamment les personnes peu familières avec les outils numériques, peuvent ressentir des difficultés. De plus, la gestion des situations complexes, telles que les fraudes ou les litiges, peut être plus laborieuse en ligne. Tendances et innovations pour un futur bancaire digitalisé Le secteur bancaire continue d’innover avec l’intégration de technologies telles que l’intelligence artificielle pour faciliter la gestion des comptes, le suivi budgétaire automatisé ou encore la prévention des fraudes. Les banques en ligne expérimentent également des services personnalisés basés sur l’analyse des comportements financiers, offrant des conseils sur mesure et des offres ciblées. L’essor des paiements mobiles, des services intégrés comme les assurances ou le courtage en ligne, ainsi que la montée des solutions écologiques et éthiques rendent le choix bancaire encore plus riche et complexe. Cette dynamique place le client au centre, qui bénéficie d’outils puissants pour gérer ses finances en toute autonomie tout en profitant d’une expérience fluide et sécurisée. À lire aussi comment choisir un courtier en bourse À lire aussi Pourquoi ouvrir un compte en ligne avec RIB immédiat ? Banque en ligne et offres de bienvenue : comment choisir la meilleure option La banque traditionnelle face à l’essor des services en ligne Les comptes professionnels en ligne : une solution moderne pour les entreprises #### Bâtir la confiance avec les cartes biométriques La façon dont nous gérons les paiements il y a quelques années à peine subit aujourd’hui un grand changement à tous les niveaux. Non seulement nous assistons à l’expansion des plateformes numériques, mais aussi de nouveaux produits comme les portefeuilles numériques et les cartes biométriques apparaissent partout. La biométrie est utilisée pour identifier les individus à l’aide d’identifiants uniques tels que la reconnaissance faciale, la vérification de l’iris, les analyses d’empreintes digitales et la reconnaissance vocale. La technologie joue désormais un rôle clé en fournissant un processus d’authentification sûr qui devrait éventuellement remplacer les mots de passe, les codes PIN et les cartes d’identité. Les attitudes envers l’identification numérique et la perception de l’identité numérique changent fondamentalement. La sécurité bancaire étant essentielle, toutes les institutions financières doivent relever la barre lorsqu’il s’agit de sécuriser les moyens de confirmer l’identité d’un client pour les transactions autorisées. Et il n’y a pas de meilleur moyen que la biométrie. Intérêt accru pour les cartes biométriques Les paiements biométriques connaissent une augmentation importante qui est perceptible dans divers secteurs bancaires. L’intérêt est alimenté par la commodité, car cette technologie rend l’identification beaucoup plus facile qu’auparavant. Voici une vidéo parlant de ces cartes : La technologie des empreintes digitales fait désormais partie de notre vie quotidienne grâce aux smartphones qui permettent aux utilisateurs de déverrouiller leur téléphone en utilisant leur empreinte digitale pour l’authentification. Les applications bancaires ont repris cette tendance car les utilisateurs pouvaient déverrouiller leurs comptes bancaires et autoriser un paiement d’un simple toucher. Authentification biométrique vs mots de passe En général, les gens pensent que la biométrie est beaucoup plus rapide, plus fiable et plus facile à utiliser que les mots de passe.  Lorsqu’il s’agit de quitter un fournisseur s’ils n’ont pas de cartes biométriques dans leur offre, environ la moitié des répondants indiquent qu’ils se tourneraient vers un autre fournisseur de cartes si le leur ne pouvait pas proposer l’authentification biométrique. Facilité d’utilisation Plus que jamais, les clients attendent des expériences de paiement fluides et sans tracas. La biométrie peut répondre à leurs besoins tout en atténuant les risques de fraude et en minimisant le besoin de mémoriser différents mots de passe ou de réinitialiser les codes PIN. Sécurité Comme il n’existe aucune technologie impossible à pirater, la biométrie résout certains des plus gros problèmes et défis de fraude liés au code PIN. Les cartes biométriques s’alignent sur les normes EMV, mais elles vont encore plus loin en matière de sécurité. Le risque de fuite d’informations est réduit au minimum avec les cartes biométriques. Toutes les données sont stockées et traitées en toute sécurité sur l’appareil, et elles sont propres à cet appareil. Pour le consommateur soucieux des données, cela est particulièrement important, car toutes leurs données restent stockées et cryptées dans leur appareil à tout moment. L’élément sécurisé (SE) est connu pour être l’une des solutions matérielles les plus robustes, car il offre une protection exceptionnelle tout en éliminant de nombreux points de risque dans le processus. #### Beauté, bien-être et chirurgie esthétique : un marché devenu un pilier de l’économie de la santé Beauté, bien-être et chirurgie esthétique : un marché devenu un pilier de l’économie de la santé Longtemps considérés comme des dépenses de confort, les soins esthétiques occupent désormais une place importante dans l’économie de la santé. Entre vieillissement de la population, innovations médicales et évolution des attentes des consommateurs, le secteur de la beauté s’est progressivement transformé en véritable industrie économique. Aujourd’hui, médecine esthétique, chirurgie plastique, cosmétique et technologies médicales forment un écosystème dynamique qui génère plusieurs milliards d’euros de chiffre d’affaires chaque année. Le marché de la chirurgie esthétique à la croisée de la santé et de la consommation La frontière entre santé et beauté est devenue de plus en plus ténue. Les consommateurs ne recherchent plus seulement des traitements médicaux destinés à soigner une pathologie, mais également des solutions visant à améliorer leur apparence, leur confiance en eux et leur qualité de vie. Dans ce contexte, des interventions spécialisées comme le lifting Paris s’inscrivent dans une logique de demande croissante pour des solutions médicales permettant de corriger les effets du vieillissement. Les patients ne considèrent plus systématiquement ces actes comme un luxe, mais comme un investissement personnel comparable à d’autres dépenses liées au bien-être. Cette évolution a profondément modifié la structure du marché. Les cliniques privées, cabinets spécialisés, laboratoires pharmaceutiques et fabricants de dispositifs médicaux participent désormais à une chaîne de valeur particulièrement dynamique. Une croissance soutenue à l’échelle mondiale Le marché mondial de l’esthétique médicale affiche depuis plusieurs années une progression régulière. Les études sectorielles estiment que ce marché dépasse désormais plusieurs dizaines de milliards de dollars et continue de croître à un rythme soutenu grâce aux innovations technologiques et à la démocratisation des traitements. La chirurgie esthétique bénéficie également de cette dynamique. Les techniques mini-invasives, les temps de récupération réduits et l’amélioration constante des résultats encouragent de nouveaux profils de patients à franchir le pas. Cette croissance ne concerne plus uniquement les grandes métropoles ou une clientèle aisée. Les actes esthétiques touchent désormais des catégories de population beaucoup plus larges, contribuant à élargir le marché année après année. Le vieillissement démographique comme moteur économique L’un des principaux moteurs de cette expansion est le vieillissement de la population. En Europe comme en France, l’augmentation de l’espérance de vie conduit de nombreux individus à vouloir conserver une apparence en accord avec leur âge ressenti. Cette tendance favorise le développement de nombreuses spécialités : traitements anti-âge, médecine régénérative, injections, chirurgie du visage ou encore soins dermatologiques avancés. Les professionnels du secteur observent également une demande croissante pour des résultats naturels. Les patients privilégient désormais des interventions discrètes visant à préserver leur apparence plutôt qu’à la transformer radicalement. Un impact économique important pour la France La France bénéficie d’une réputation internationale dans les domaines de la chirurgie plastique et de la médecine esthétique. Le pays dispose d’un réseau dense de praticiens qualifiés et de structures médicales reconnues. Selon plusieurs analyses sectorielles, le marché français de la médecine et de la chirurgie esthétique représente environ 3 milliards d’euros et continue d’afficher une croissance régulière. Cette activité génère des retombées économiques bien au-delà des seuls actes médicaux. Elle soutient également : les laboratoires pharmaceutiques ; les fabricants d’équipements médicaux ; les entreprises de cosmétique ; les plateformes numériques spécialisées ; les services liés au tourisme médical. L’ensemble de cette filière contribue à créer des emplois qualifiés et à renforcer l’attractivité économique de certaines grandes villes françaises. L’innovation technologique transforme le secteur Comme de nombreux segments de la santé, l’esthétique médicale profite pleinement des avancées technologiques. L’imagerie 3D permet aujourd’hui de simuler certains résultats avant intervention. Les lasers de nouvelle génération améliorent la précision des traitements. L’intelligence artificielle commence également à intervenir dans les phases de diagnostic, de planification et de suivi des patients. Parallèlement, les procédures non chirurgicales gagnent du terrain. Injections, traitements laser, radiofréquence ou ultrasons offrent des alternatives moins invasives, souvent plus accessibles financièrement et nécessitant peu d’interruption de l’activité professionnelle. Une industrie portée par les nouvelles habitudes de consommation Les réseaux sociaux jouent également un rôle majeur dans le développement du marché. Les plateformes numériques ont profondément modifié le rapport à l’image personnelle. Les consommateurs sont davantage exposés aux standards esthétiques, mais aussi aux informations concernant les différentes solutions disponibles. Cette visibilité accrue contribue à démocratiser certains actes autrefois considérés comme exceptionnels. Dans le même temps, les professionnels du secteur renforcent leurs efforts en matière de transparence et d’information afin d’accompagner une clientèle de plus en plus exigeante. Un marché qui devrait poursuivre son expansion Tous les indicateurs convergent vers une poursuite de la croissance du secteur au cours des prochaines années. Les prévisions internationales anticipent une progression soutenue de la médecine esthétique, portée par le vieillissement de la population, l’amélioration des technologies et l’augmentation du niveau de vie dans de nombreux pays. Pour les acteurs économiques, cette évolution confirme que la beauté ne constitue plus seulement un marché de consommation. Elle s’impose désormais comme une composante à part entière de l’économie de la santé, capable de mobiliser investissements, innovations et compétences médicales de haut niveau. Entre santé, bien-être et performance économique, le secteur de l’esthétique apparaît ainsi comme l’un des segments les plus dynamiques de la décennie. #### Bien choisir l’offre de crédit à la consommation pour financer ses projets personnels Contracter un credit représente le meilleur moyen pour réaliser au moment le plus opportun un projet personnel qui nécessite un investissement financier conséquent. Les particuliers ont le choix entre plusieurs types et offres de crédit pour financer des projets personnels spécifiques. Il est absolument recommandé de comparer les propositions pour s’assurer de trouver le contrat de prêt le plus profitable et le plus adapté au projet. Les critères importants à considérer pour trouver le meilleur contrat de crédit personnel Les offres de prêt sont nombreuses sur le marché. Il s’avère difficile de faire son choix. Considérez ces quelques critères pour vous assurer de trouver l’offre de crédit la plus adaptée à vos besoins et à votre situation : Le taux d’intérêt Selon le contrat, le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Le taux fixe s’avère avantageux dans le sens où le pourcentage reste inchangé pendant toute la durée du contrat de prêt. Le taux d’intérêt est défini au moment de la signature du contrat. Le taux variable, comme son nom l’indique, évolue en fonction de l’évolution des taux appliqués sur le marché. Les variations s’appliquent notamment chaque année. Le taux variable présente un avantage important si l’indice connait une baisse. Mais en cas de crise financière, les taux d’intérêt ont tendance à augmenter considérablement. Cela n’est pas en faveur de l’emprunteur. Les frais annexes au crédit  Certains établissements de prêt appliquent des frais annexes. Ces dépenses incluent notamment les frais d’enregistrement, les frais de dossier, les timbres fiscaux nécessaires pour les actes à fournir dans le dossier de demande de crédit, … etc. Face à une concurrence grandissante, la plupart des organismes de crédit ne réclament aucun frais. Cela constitue un véritable argument d’attraction. Le taux Annuel Effectif Global (TAEG) Le TAEG désigne le coût annuel réel du crédit. Cet indice regroupe les taux d’intérêt mensuels ainsi que tous les frais annexes. Le pourcentage doit obligatoirement être mentionné dans contrat de prêt. Il convient de s’attarder sur ce point. En effet, certains organismes de crédit appliquent des taux d’appel, à savoir des taux d’intérêt très bas, pour attirer les emprunteurs. Les taux d’appels n’incluent pas les frais annexes et peuvent varier après un délai précis. S’il s’agit d’un contrat à taux variable, le taux d’appel augmente généralement l’année suivante. Les modalités de remboursement  Les conditions de remboursement sont normalement déterminées selon la situation financière et les ressources du souscripteur. Assurez-vous notamment que le montant des mensualités et le délai de remboursement vous conviennent parfaitement avant de conclure le contrat de prêt. Les différents types de crédit à la consommation Deux types de prêt à la consommation sont accessibles aux particuliers, dont : le prêt affecté : la somme octroyée est destinée à financer un projet spécifique. Le crédit auto/moto, le crédit travaux, le crédit déco représentent notamment des prêts affectés, le prêt non affecté : ce type de prêt permet de disposer d’une trésorerie dédiée à toutes les utilisations possibles. Aucun justificatif de l’usage du fond n’est requis. Le prêt personnel constitue notamment un prêt non affecté. La somme obtenue peut être utilisée pour financer divers projets comme un voyage, un mariage, de nouveaux appareils électroménagers, … . Le montant maximal d’un crédit à la consommation est de 75 000 Euros. La somme octroyée est définie selon les ressources et la capacité de remboursement de l’emprunteur. #### Bien choisir son site de trading pour éviter les arnaques en 2024 Avec l’essor du trading en ligne, de plus en plus d’investisseurs particuliers se lancent dans l’aventure. Cependant, cette accessibilité accrue s’accompagne de risques, notamment celui de tomber sur des sites frauduleux. En 2024, il est essentiel de savoir comment choisir un site de trading fiable pour éviter les arnaques et trader en toute sécurité. Cet article explore les critères à prendre en compte pour faire le bon choix et se prémunir contre les risques. Comprendre l’importance de la régulation La régulation est un critère fondamental lors du choix d’un site de trading. Un broker régulé est soumis à des normes strictes qui garantissent la sécurité des fonds des clients et la transparence des opérations. En Europe, par exemple, les brokers doivent être enregistrés auprès d’autorités telles que l’Autorité des marchés financiers (AMF) en France ou la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni. Ces organismes supervisent les activités des courtiers et veillent à ce qu’ils respectent les lois en vigueur. Choisir un site de trading non régulé expose les investisseurs à des risques élevés, notamment la perte de fonds sans recours possible. Il est donc crucial de vérifier la régulation du broker avant d’ouvrir un compte. Les sites de trading sérieux affichent généralement leur statut de régulation sur leur page d’accueil, ce qui facilite la vérification pour les utilisateurs. Évaluer la sécurité des fonds La sécurité des fonds est un autre aspect essentiel à considérer. Un bon site de trading doit offrir des mesures de sécurité robustes pour protéger les dépôts des clients. Cela inclut l’utilisation de technologies de cryptage avancées pour sécuriser les transactions et les données personnelles. De plus, les brokers fiables séparent les fonds des clients des leurs, ce qui signifie que l’argent des traders est conservé dans des comptes distincts, réduisant ainsi le risque de perte en cas de faillite du broker. Il est également recommandé de choisir un site qui propose des garanties de remboursement en cas de problèmes techniques ou de fraudes. Ces protections supplémentaires peuvent offrir une tranquillité d’esprit aux traders, sachant que leur argent est en sécurité. Analyser les frais et les commissions Les frais de trading peuvent varier considérablement d’un broker à l’autre. Il est donc crucial de bien les comprendre avant de faire un choix. Certains brokers proposent des commissions à zéro sur certaines transactions, tandis que d’autres peuvent imposer des frais élevés. En 2024, il est conseillé de comparer les frais de plusieurs plateformes pour s’assurer de choisir celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix. Outre les commissions, il est important de prendre en compte d’autres frais potentiels, tels que les frais de retrait, les frais d’inactivité ou les spreads. Un site de trading transparent affichera clairement tous les frais associés à ses services, permettant aux traders de prendre des décisions éclairées. Vérifier la qualité de la plateforme de trading La qualité de la plateforme de trading est un autre facteur déterminant dans le choix d’un site. Une plateforme intuitive et facile à utiliser peut grandement améliorer l’expérience de trading. En 2024, de nombreux brokers offrent des plateformes avancées avec des outils d’analyse, des graphiques interactifs et des fonctionnalités de trading automatisé. Il est également utile de vérifier si le broker propose une application mobile, permettant aux traders de gérer leurs investissements en déplacement. Les traders débutants peuvent bénéficier de plateformes offrant des comptes de démonstration, leur permettant de s’entraîner sans risquer de perdre de l’argent réel. Considérer le service client et les ressources éducatives Un bon service client est essentiel pour résoudre rapidement les problèmes qui peuvent survenir lors du trading. Avant de choisir un site, il est conseillé de tester le service client en posant des questions sur leurs offres. Un broker sérieux doit proposer plusieurs moyens de contact, tels que le chat en direct, l’e-mail et le téléphone, et être disponible dans des horaires adaptés aux traders. De plus, les ressources éducatives proposées par le broker peuvent être un atout précieux, surtout pour les débutants. Des webinaires, des articles, et des tutoriels vidéo peuvent aider les traders à améliorer leurs compétences et à mieux comprendre les marchés. Un site de trading qui investit dans l’éducation de ses utilisateurs montre un engagement envers leur succès. À lire aussi Choisir un courtier en bourse pour débuter en 2026 : guide complet À lire aussi Choisir un courtier en bourse pour débuter en 2026 : guide complet #### Bien-être financier : aider les clients à mieux gérer leur argent Pour la plupart, le comportement humain est déterminé par des habitudes et conformément aux traits de personnalité sous-jacents et aux influences culturelles. Il s’ensuit que certaines personnes sont des épargnants tandis que d’autres sont des dépensiers.  Cela aide également à expliquer pourquoi l’éducation financière ne parvient généralement pas à apporter des améliorations à long terme, car les gens ont tendance à adopter par défaut des comportements enracinés. Reconnaître la nécessité de changer La vérité est que les gens ont peur du changement et beaucoup y résisteront. Ce trait humain est endémique et il y a même un terme psychologique pour cela : la métathésiophobie, ou la peur du changement, serait enracinée dans le besoin psychologique profond de garder le contrôle, même lorsque les mauvaises habitudes dominent. Changer une habitude nécessite d’abord une prise de conscience de cette habitude, puis un effort conscient pour se comporter différemment. Voici des conseils utiles en vidéo :  Si une institution financière peut mieux comprendre le comportement des clients, elle peut concevoir des produits et des services alignés pour aider efficacement les clients à gérer leur argent pour atteindre leurs objectifs de vie. Il y a un besoin évident pour cela dans le monde réel.  Économie comportementale Les banques peuvent adopter une approche fondée sur l’économie comportementale pour créer les bonnes conditions permettant aux gens de prendre des décisions financières judicieuses. L’approche comportementale est fermement ancrée dans la réalité pratique et pousse les gens à faire ce qu’il faut, avec des résultats prouvés. Associer l’économie comportementale à la technologie moderne évoque une puissante alchimie.  L’automatisation Automatisez les programmes d’épargne pour rendre les économies aussi faciles que possible pour les clients. De tels programmes réduisent le fardeau mental de la prise de décision (quand épargner, combien épargner) et les résultats peuvent donner l’impression que c’est magique pour les clients. Il est crucial de rendre le processus d’inscription facile et sans friction.  De plus, comme tous les clients n’aiment pas épargner de la même manière, assurez-vous d’offrir une variété d’options d’épargne automatisées pour donner aux clients le choix de ce qui correspond le mieux à leurs besoins et à leur situation. Une fois inscrits, les clients verront leur épargne s’accumuler, un renforcement positif de la nouvelle habitude d’épargne en cours de formation. Fixer des objectifs d’épargne Fixez des objectifs d’épargne une fois qu’un client s’est inscrit à l’épargne automatisée. Avec la bonne technologie, les clients n’ont pas à décider activement de prioriser leurs propres besoins futurs, ce que tant de gens trouvent difficile.  Se fixer un objectif est un moyen éprouvé d’améliorer les résultats ; en allant un peu plus loin, vous pouvez également permettre aux clients de partager leurs objectifs avec leurs amis et leur famille pour obtenir un soutien et aider à renforcer l’engagement du client et ses chances de réussite. #### Big Data dans le trading de produits dérivés Ces dernières années, le secteur financier a adopté la puissance du Big Data pour obtenir des informations précieuses et améliorer la prise de décision. De l’identification des tendances du marché à la création de stratégies de trading quantitatives en passant par la détection des fraudes et la gestion des risques, le big data est devenu un outil indispensable pour les professionnels de la finance. L’un des principaux défis de l’utilisation des mégadonnées dans la finance est la quantité d’informations qui doivent être traitées et analysées. Les systèmes de traitement de données traditionnels ont souvent du mal à gérer l’échelle et la complexité des données financières, ce qui entraîne des temps de traitement lents et des informations limitées. Pour surmonter ces défis, de nombreuses institutions financières se sont tournées vers des technologies avancées telles que l’apprentissage automatique et l’intelligence artificielle (IA) pour extraire le sens de grandes quantités de données. Ces technologies permettent aux professionnels de la finance d’analyser rapidement et avec précision des ensembles de données volumineux et complexes, fournissant des informations précieuses qui peuvent contribuer au succès de l’entreprise. Exploration des données Les fournisseurs de logiciels en tant que service (SaaS) sur le marché des dérivés financiers créent de nouveaux types de magasins de données centralisés. Ces magasins sont créés grâce aux efforts de collaboration de l’industrie, ce qui signifie que les données qu’ils contiennent ont généralement été validées par plusieurs entités et sont donc d’une qualité bien supérieure à celle de nombreux magasins existants. Par exemple, l’historique des appels de marge et des conflits générés par l’outil Margin Manager d’Acadia fournit des informations approfondies sur les mécanismes et les comportements des participants de l’industrie. Voici une vidéo en anglais relatant le potentiel du Big Data : Pour les entreprises, la réalisation du potentiel de ces magasins de données par le biais de fournisseurs disponibles dans le commerce permet des comparaisons à l’échelle de l’industrie et une analyse des groupes de pairs sur un large éventail de mesures. Cela répond au besoin de l’utilisateur final d’ensembles de données de masse à analyser et à exploiter à partir d’une myriade de sources.  L’utilisation de l’apprentissage automatique dans la centralisation des données L’apprentissage automatique peut être utilisé pour analyser des ensembles de données collaboratives et fournir des informations uniques et même prédire les conflits avant qu’ils ne surviennent. À mesure que l’industrie mûrit et voit une plus grande adoption des données et de l’automatisation, elle offre de nouvelles opportunités pour traiter davantage de problèmes avant qu’ils ne deviennent un différend formel. Compte tenu du récent recalcul des données de marge initiale par l’ISDA SIMM, les nouveaux calculs de risque bilatéraux posent désormais de plus grands défis. Alors qu’un nouveau processus de dérivation des informations de paiement a rendu la résolution des litiges plus compliquée, le potentiel d’énormes quantités de données a ouvert de nouvelles options lors du traitement des problèmes de litige. Des solutions open source et standardisées peuvent fournir une gamme complète de rapports et d’informations sur l’exposition à la marge initiale (IM). Les opportunités créées par les référentiels de données collaboratifs offrent de nouvelles options pour résoudre ces problèmes, grâce à l’automatisation des machines. #### Bilan positif de la libre-circulation des personnes en Suisse en 2019 D’après le seizième rapport de l’Observatoire sur la libre-circulation des personnes, établi par le Secrétariat d’Etat à l’Economie (SECO), 30 700 personnes en provenance de l’UE et de l’AELE se sont immigrées en Suisse en 2019. L’immigration répond essentiellement à la demande de main d’œuvre ou s’inscrit dans le cadre du regroupement familial. Dans son bilan annuel, le SECO démontre que la libre circulation des personnes s’avère bénéfique pour le marché du travail suisse et pour les travailleurs suisses. Une évolution stable du solde migratoire sur deux ans Le rapport de l’Observatoire sur la libre-circulation des personnes paru lundi indique une évolution stable du solde migratoire en comparaison au bilan annuel réalisé en 2018 , qui fait état de 31 200 personnes arrivées en Suisse en provenance des pays de l’UE et de l’AELE. Le record d’immigration a été enregistré en 2013, avec 68 000 entrées de travailleurs immigrés en Suisse. Le nombre d’immigrés issus des pays de l’Europe de l’Est et de l’Europe du Sud a connu une hausse en comparaison à celui des travailleurs en provenance de l’Europe de l’Ouest et du Nord. En cause : la situation économique instable dans ces pays. Les effets de l’immigration Le rapport précise que l’immigration n’a aucune répercussion sur le salaire en Suisse. En atteste le taux d’augmentation du salaire médian des Suisses sur une décennie, entre 2008 et 2018, qui est de 0,8%. Cet indice reste légèrement élevé en comparaison au taux de croissance du salaire médian de l’ensemble des travailleurs. Cela s’explique, d’une part, par le fait que la très grande majorité des arrivées des étrangers constitue une réponse aux demandes de main d’œuvre réelles dans le pays et s’inscrit dans le cadre de l’application de l’Accord sur la Libre Circulation des Personnes (ALCP), entrée en vigueur en 2002. Si l’ALCP avait pour objectif principal de privilégier l’immigration de travailleurs hautement qualifiés, l’orientation n’est plus le même, ces dernières années, les postes stratégiques sont davantage occupés par les Suisses et les travailleurs en provenance des pays de l’UE et de l’AELE exercent des activités professionnels qui requièrent un faible niveau de compétences. Ce qui constitue un véritable avantage en termes de flexibilité du travail. Il est spécifié que les travailleurs issus de l’immigration acceptent de prendre des postes à des horaires plus souples (travail de nuit, jours fériés, …) , les contrats de travail temporaires, les travaux saisonniers, … . Cela accommodent au mieux les entreprises installées en Suisse qui œuvrent dans les secteurs qui éprouvent un besoin accru en main d’œuvre flexible. D’autre part, les immigrants issus du regroupement familial s’intègrent rapidement et parviennent à trouver du travail aisément et, ainsi, à connaître une véritable indépendance économique et sociale. Cela réduit le recours aux aides sociales et augmente le montant des contributions à la sécurité sociale. Par ailleurs, l’évolution du solde migratoire s’accompagne d’une stabilisation des taux de chômage des ressortissants suisses. Ainsi, les statistiques reflètent concrètement que la libre-circulation des personnes présente des effets positifs sur la situation économique et sociale et contribue à la flexibilité du marché du travail en Suisse. #### Biométrie : 2022 est l’année de la reconnaissance faciale La technologie biométrique n’a été prise au sérieux par de nombreux acteurs des services financiers que depuis le début de la pandémie, ce qui a rendu nécessaire l’intégration à distance des clients.  La biométrie s’avère déjà être une option importante de vérification d’identité pour les institutions financières, d’autant plus que la technologie continue d’évoluer dans ce domaine. Augmentation de la fraude La biométrie devient de plus en plus vitale à l’ère numérique, car l’engagement croissant en ligne a entraîné une augmentation correspondante de la fraude. Dans le secteur bancaire, UK Finance a constaté qu’au premier semestre 2021, les criminels ont volé un total de 753,9 millions de livres sterling par le biais d’activités frauduleuses, soit une augmentation de 30 % par rapport au premier semestre 2021. Authentification biométrique : sécurité et expérience client améliorée C’est la technologie biométrique qui identifie les caractéristiques physiques d’une personne, telles que les empreintes digitales, ou les caractéristiques comportementales, telles que l’activité sur une tablette, qui ouvre la voie à la vérification de l’identité d’une personne dans le monde en ligne. Ces identifiants uniques ne peuvent pas, en théorie, être répliqués, ce qui évite d’avoir à recourir à des mots de passe souvent oubliés ou à des questions de sécurité chronophages. Voici une vidéo expliquant le fonctionnement de la reconnaissance faciale : Cela se traduit par une expérience client positive, car les gens évitent les frustrations auxquelles ils sont généralement confrontés lorsqu’ils utilisent des méthodes traditionnelles et parfois moins sécurisées, telles que les mots de passe – pour accéder à leurs comptes. Pourquoi 2022 verra la reconnaissance faciale ouvrir la voie ? C’est la vérification faciale qui se démarque aujourd’hui comme la forme prééminente de la technologie biométrique. Cela fonctionne comme ceci : à l’étape d’intégration, une fois qu’un candidat a numérisé et transmis son document d’identité principal qui comprend une photo (comme un permis de conduire ou un passeport), via un appareil de son choix, une zone de lecture automatique (MRZ) et la technologie de reconnaissance de caractères (OCR) vérifie sa validité en temps réel. Une fois la vérification des documents effectuée, le demandeur prend un selfie avec son smartphone, que le logiciel scrute via un algorithme intégré à la technologie, en le comparant à l’image d’identification principale. L’algorithme peut fournir une précision de correspondance exceptionnelle en distinguant instantanément les différences entre le selfie et l’image d’identité, y compris la position de la tête, la coiffure, les poils du visage, les imperfections de la peau, le maquillage et l’âge. Ce qui distingue la vérification faciale comme un incontournable dans l’espace biométrique, c’est qu’elle atteint sa maturité avec l’ajout de contrôles de vivacité. Les contrôles de vivacité empêchent l’usurpation d’identité, qui implique que les criminels utilisent des méthodes créatives, comme les images 2D et la lecture vidéo, pour tromper la technologie et prouver qu’ils sont la personne qu’ils se font passer. #### Birkenstock, la revanche des sandales orthopédiques qui s’invitent à Wall Street Les sandales Birkenstock sont connues pour leur confort et leur qualité, mais aussi pour leur image longtemps associée à un style démodé et peu glamour. Pourtant, ces chaussures allemandes ont réussi à se réinventer et à séduire les stars, les créateurs et les consommateurs du monde entier. Aujourd’hui, Birkenstock s’apprête à franchir une nouvelle étape dans son histoire en entrant à la Bourse de New York, avec une valorisation estimée à 8,6 milliards de dollars. Comment expliquer ce succès fulgurant et cette transformation radicale ? Voici quelques éléments de réponse. Un héritage familial de plus de deux siècles L’histoire de Birkenstock commence en 1774, lorsque Johann Adam Birkenstock, cordonnier dans un petit village allemand, crée la première semelle intérieure orthopédique. Ses descendants vont perpétuer son savoir-faire et développer des modèles de chaussures adaptés aux besoins des pieds. En 1896, Konrad Birkenstock ouvre deux magasins spécialisés à Francfort et lance la production industrielle de semelles orthopédiques. En 1964, son petit-fils Karl Birkenstock invente la première sandale dotée d’une semelle anatomique en liège et en latex, qui épouse la forme du pied et assure un maintien optimal. C’est le début du succès des sandales Birkenstock, qui vont conquérir l’Allemagne puis le monde. Voici une vidéo relatant ces faits : Une image ringarde qui se transforme en atout mode Pendant longtemps, les sandales Birkenstock ont été considérées comme des chaussures peu élégantes, portées par les hippies, les écolos ou les touristes allemands. Elles ont même été surnommées « les tue-l’amour » par certains médias. Mais à partir des années 2000, les Birkenstock vont connaître un renouveau grâce à plusieurs facteurs. D’abord, l’émergence du mouvement « normcore », qui prône un retour à la simplicité et au confort dans la mode. Ensuite, l’adoption des sandales par des célébrités comme Kate Moss, Leonardo DiCaprio ou Heidi Klum, qui leur donnent une touche glamour et branchée. Enfin, les collaborations avec des marques de luxe comme Céline, Valentino ou LVMH, qui rehaussent le prestige et la créativité des Birkenstock. Une stratégie de croissance ambitieuse et diversifiée Les sandales Birkenstock ne sont pas seulement un phénomène de mode, mais aussi un succès commercial. La marque a vendu plus de 23 millions de paires en 2020, réalisant un chiffre d’affaires de 721 millions d’euros. Pour soutenir sa croissance, Birkenstock a mis en place une stratégie basée sur plusieurs axes. D’une part, l’expansion internationale, notamment en Asie et aux Etats-Unis, où la demande est forte. D’autre part, l’innovation produit, avec le lancement de nouvelles lignes de chaussures plus légères, plus colorées ou plus écologiques. Enfin, la diversification des activités, avec l’entrée sur le marché du cosmétique naturel ou du mobilier design. Une entrée en Bourse qui consacre le succès de la marque Après plus de deux siècles d’existence, Birkenstock s’apprête à franchir un nouveau cap en entrant à la Bourse de New York le 13 octobre 2023. La marque a déposé son dossier auprès du régulateur américain le 13 septembre 2023, selon un document consultable sur le site de la SEC. L’opération vise à lever environ 1 milliard de dollars et à valoriser l’entreprise à 8,6 milliards de dollars. #### Bitcoin est-il un investissement viable pour la finance d’entreprise et de la trésorerie ? Ce qui semblait impensable il y a un an, Bitcoin (BTC) a trouvé sa place dans les bilans des entreprises. Square, Tesla et MicroStrategy ont tous fait d’importants investissements dans Bitcoin (BTC) ces derniers mois. Et alors que le prix du BTC a atteint un niveau record de plus de 58000 dollars fin février, ces décisions ont été récompensées. Alors tout d’abord, pourquoi cela aurait-il même un sens ? En règle générale, la gestion de l’excédent de trésorerie des entreprises consiste à peser le compromis entre le rendement et le risque tout en optimisant la liquidité. Compte tenu des circonstances, les entreprises devraient-elles investir dans le BTC comme couverture contre l’inflation et réserve de valeur en 2021 ? Les achats institutionnels commencent à augmenter avec de plus en plus de voies ouvertes aux entreprises. Alignement complet en interne Malgré son essor et sa stabilité quelque peu améliorée, le Bitcoin reste volatil. Le stock de sociétés qui ont pris des participations importantes à BTC a suivi dans une certaine mesure, comme Microstrategy et Square. Voici ce qu’il y a à savoir dans l’investissement crypto : https://www.youtube.com/watch?v=6I8rIX4edT8 En conséquence, assurez-vous que la CTB fait l’objet d’une discussion approfondie et que votre équipe de direction et votre conseil d’administration sont pleinement intégrés avant d’aller de l’avant. Politique de trésorerie Les politiques de trésorerie ne vous permettent généralement pas d’acheter du Bitcoin. Vous devrez apporter des modifications à votre politique pour tenir compte de tout investissement BTC. Tout changement de politique de trésorerie doit être approuvé par le Conseil. Cela vous obligera à expliquer pleinement votre justification au conseil et à obtenir une approbation formelle avant de prendre toute mesure du côté des investissements. Trouver le bon partenaire Il y a maintenant plusieurs fonds institutionnels ou gestionnaires d’actifs qui se concentrent. Choisissez le bon partenaire pour votre entreprise, tel que Fidelity, Grayscale, Stone Ridge, NYDIG ou Ark Invest. Beaucoup d’autres seront en ligne cette année. Assurez-vous de vous aligner avec le bon partenaire qui vous aidera à naviguer dans le paysage tout en prenant le risque supplémentaire. Il y a plusieurs angles à jouer ici. Vous pouvez investir dans un fonds qui détient BTC où vous ne détenez pas la crypto-monnaie sous-jacente, travailler avec un gestionnaire d’actifs ou un conseiller et / ou acheter BTC directement vous-même. Rapport Actuellement, les options de surveillance et de rapport sur Bitcoin sont limitées. Les systèmes traditionnels de planification des ressources d’entreprise (ERP) et les anciens systèmes de gestion de la trésorerie (TMS) ne disposent pas de l’architecture de données, des interfaces utilisateur ou des API capables de générer des rapports et de suivre Bitcoin qui peuvent fournir des informations de compte critiques en temps réel. Et lorsque le prix du Bitcoin peut changer de +/- 10% en une journée par rapport aux monnaies fiduciaires, il est extrêmement important que votre équipe reste au courant et communique des données en temps opportun pour suivre et communiquer les expositions. #### Bitcoin se dirige vers des nouveaux sommets historiques Les moteurs les plus notables derrière la montée de Bitcoin au-dessus du niveau de 20 000 dollars sont la nouvelle pandémie COVID-19 et la force motrice de la tendance. En outre, les élections présidentielles américaines qui se sont terminées par la victoire de Joe Biden ont été ajoutées. La première vague de coronavirus au printemps 2020 a déjà jeté le monde dans le chaos, et la seconde a rendu les dégâts infligés encore plus difficiles à gérer. Les économies se sont de nouveau arrêtées depuis septembre 2020, ce qui a nécessité de nouvelles mesures de relance de la part des autorités monétaires centrales de différents pays. Cela a conduit une fois de plus à une hausse des risques inflationnistes pour plusieurs grandes monnaies fiduciaires et au risque de récession économique mondiale de plus en plus profonde. Tous ces risques représentent une menace sérieuse pour les investisseurs qui allouent leurs fonds en monnaies fiduciaires. Se protéger contre l’inflation Mais, au milieu de la sombre situation économique, une lueur d’espoir s’est manifestée dans Bitcoin, dont l’offre est strictement réglementée et limitée. De nombreuses entreprises et investisseurs fortunés en sont venus à y voir un excellent moyen de se protéger contre l’inflation. Ainsi, leur demande de BTC a augmenté et, en conséquence, est devenue un moteur majeur de la hausse des prix de la crypto-monnaie au cours des derniers mois. Voici une vidéo en anglais montrant l’histoire de Bitcoin : La force motrice de la tendance a été un autre facteur clé dans le mouvement continu à la hausse du prix du Bitcoin. Au fur et à mesure que la tendance montait, elle se renforçait, créant une situation où l’argent gagnait de l’argent. Comme il n’y avait pas de forts niveaux de résistance entre le sommet de 2019 à 13 949 dollars et le sommet historique de 2017, il n’est pas surprenant que le prix ait pu atteindre un nouveau maximum historique. L’impact des élections américaines Le résultat des élections a ajouté une pression d’achat à l’action des prix à la hausse de Bitcoin, car Joe Biden, le candidat des démocrates, a été annoncé vainqueur après le décompte préliminaire des votes. Au milieu de la pandémie, les démocrates américains ont fortement agi en faveur de la publication d’un plan de relance budgétaire plus large pour le peuple américain et l’économie américaine. Plus l’argent est injecté dans l’économie, plus les risques inflationnistes augmentent. Par conséquent, la réaction initiale du marché à l’avance de Joe Biden a été fortement baissière sur le dollar ; Bitcoin ne faisait pas exception. Comment va évoluer la situation ? Le modèle stock-flux a été extrêmement précis lorsqu’il s’agit de prédire l’action du prix de la pièce. Sur le plan fondamental, la rareté du BTC est fortement corrélée à la valeur du réseau, d’autant plus que son taux de production a baissé. Enfin, il y a aussi la demande croissante des investisseurs institutionnels qui cherchent à se couvrir contre l’inflation, ce qui pourrait faire doubler le prix en quelques mois seulement après avoir franchi cette étape récente. #### Bitcoin, le bon moment pour en acheter ? L’achat de Bitcoin était un vrai casse-tête, mais plus maintenant. Avec l’introduction de nouveaux services mobiles et Web, les gens peuvent désormais facilement acheter des crypto-monnaies en quelques minutes à partir de presque n’importe quel endroit sur terre. Aujourd’hui, vous pouvez facilement échanger cette devise virtuelle. D’ailleurs, sur la plateforme Swissborg, vous pouvez même obtenir des Bitcoin gratuits. Le marché est connu pour sa volatilité. Et il est tout à fait logique de se demander s’il est maintenant temps d’acheter du Bitcoin. Alors que Bitcoin continue de connaître une croissance fulgurante depuis le début de l’année, beaucoup se demanderont sûrement si le moment est venu d’acheter. Comment entrer sur le marché du Bitcoin ? Il est possible d’acheter du Bitcoin depuis divers échanges. Peu de gens dans l’industrie de la crypto-monnaie ont cependant de solides connaissances financières. La plupart des détenteurs de crypto-devises sont autodidactes tandis que d’autres s’appuient sur de connaissances empruntées au secteur financier traditionnel. Il n’y a rien de mal à cela tant que vous arrivez à vous adapter. Voici ce qu’il y a à savoir pour investir dans le Bitcoin : https://www.youtube.com/watch?v=6I8rIX4edT8 Les économistes se sont penchés sur le meilleur moment pour acheter du Bitcoin, donnant leurs observations sur la base de plusieurs facteurs et analyses. La recherche a montré que les crypto-monnaies diffèrent largement des actifs traditionnels en ce qui concerne les facteurs qui déterminent les fluctuations de prix. Contrairement aux actions et matières premières, le Bitcoin dépend fortement de l’élan. En d’autres termes, cela signifie que si le Bitcoin fonctionne bien, il continuera probablement de le faire à court terme. Les investisseurs devraient donc acheter la principale devise virtuelle si sa valeur s’apprécie de plus de 20 % en une semaine. Pourquoi être optimiste sur Bitcoin ? Pendant les marchés haussiers, les détenteurs de Bitcoin à long terme accumulent l’offre en prévision d’une augmentation importante du prix. En novembre 2020, plus de 62 % de l’offre de Bitcoin n’avait pas bougé depuis plus d’un an. C’est un indicateur très haussier. Tout indique que nous sommes au début de la prochaine grande course haussière. La crypto-devise afflue, les mauvaises nouvelles n’affectent pas négativement le prix et la base d’investisseurs existante accumule l’offre exceptionnelle. Le gouvernement fédéral américain a réservé des montants considérables, puis a injecté des sommes dans les marchés financiers traditionnels l’année dernière pour les empêcher de faiblir. L’Union européenne a emboîté le pas. Il est tout à fait logique qu’avec plus d’argent dans le système, la valeur de votre réserve existante perdra de la valeur, car l’argent est moins rare qu’auparavant. Bitcoin, quant à lui, maintient son plafond fixe sur le montant total pouvant être émis. Les grandes institutions et les entreprises l’ont très bien compris. Par conséquent, les monnaies fiduciaires perdent sans équivoque de la valeur par rapport aux actifs comme Bitcoin. En fait, leur principal objectif est de protéger leurs réserves financières, plutôt que d’acheter du Bitcoin dans l’espoir d’une croissance exponentielle. Bitcoin entre dans sa quatrième ère au cours de laquelle il se généralisera. Nous devrions donc assister à une augmentation importante dans les deux prochaines années. #### BlackRock : comment cette entreprise américaine est devenue une référence dans le monde de la finance ? BlackRock est, à certains égards, la plus grande société de gestion de placements au monde, avec plus de 7,4 milliards de dollars d’actifs sous gestion à la fin de 2019. En tant que grande société cotée en bourse avec une capitalisation boursière de plus de 84 milliards de dollars, BlackRock fournit des services d’investissement et de technologie aux clients institutionnels et aux particuliers dans le monde entier. La société propose une variété de fonds et de portefeuilles investissant dans des produits tels que les actions, les instruments du marché monétaire et les titres à revenu fixe. Les clients se tournent vers BlackRock pour accéder aux fonds communs de placement, aux investissements axés sur les objectifs liés au revenu de retraite et à l’épargne collégiale, et aux fonds négociés en bourse. BlackRock est la société mère d’iShares, le plus grand fournisseur mondial d’ETF. L’évolution de BlackRock Au cours de l’exercice 2019, BlackRock a réalisé un bénéfice net de 4,5 milliards de dollars sur un revenu total de 14,5 milliards de dollars. Par rapport à 2018, cela représente une augmentation sur 12 mois de 4 %. Le bénéficie d’exploitation pour 2019 s’est élevé à 5,6 milliards de dollars, en hausse de 1,7 %. Les revenus de 14,5 milliards de dollars pour 2019 représentent un gain de 2,4 %. Outre des gains globaux modestes en termes de revenus, de résultat d’exploitation et de résultat net, BlackRock a également enregistré une marge opérationnelle de 38,2 % en 2019, contre 38,4 % en 2018. Les segments d’activité de BlackRock BlackRock fonctionne comme un seul secteur d’activité et ne présente pas de revenus pour les différentes parties de son entreprise. Cependant, il divise ses revenus par catégories dans certains cas. Contrairement aux frais administratives, les frais de performance sont évalués pour certains types de comptes BlackRock lorsque les performances dépassent un seuil prédéterminé. BlackRock propose aussi une gamme de systèmes technologiques, de gestion des risques et d’autres outils de distribution numérique pour sélectionner les clients des compagnies d’assurance, des banques, des fonds de pension et des gestionnaires d’actifs. La société prélève des frais associés à la distribution et au service de ses différents produits, ainsi qu’aux services d’assistance liés aux portefeuilles d’investissement. Alors que la croissance des revenus de l’entreprise est un signe positif, la société a été soumise à un examen public accru. En 2019, BlackRock a licencié deux cadres qui avaient noué des relations amoureuses avec des subordonnés. La société aurait diffusé ces informations à l’ensemble de ses quelque 16 000 salariés. Credit photo : France24.com, LCI.fr #### Bonus sans dépôt des casinos : comment en profiter en 2022 ? Chaque semaine, de nouvelles plateformes de jeux de casinos en ligne font leur apparition, ce qui rend la concurrence de plus en plus âpre. Pour se démarquer et attirer un maximum de clients, certains casinos proposent le bonus sans dépôt. Ce type d’incitation exclusif permet de jouer gratuitement avec la possibilité d’encaisser de l’argent réel. On vous en dit plus ! Bonus sans dépôt 2022 : qu’est-ce que c’est ? Encore appelé bonus gratuit, le bonus sans dépôt est une somme d’argent virtuelle ou des tours de machines à sous gratuits offerts par le casino au joueur, sans que celui-ci fasse de dépôt initial. Le joueur peut alors jouer à des jeux ou placer des paris sans avoir à dépenser son propre argent. Toutefois, l’encaissement du bonus sur son e-portefeuille ou sur sa carte bancaire est soumis à conditions. Ces conditions varient en fonction du type de bonus sans dépôt et du casino en ligne. Il faut donc consulter les termes et les conditions relatifs au bonus sans dépôt. La valeur du bonus varie d’un casino à un autre. Découvrez sur cette page les casinos qui offrent les meilleurs bonus sans dépôt de 2022. Le bonus de casino sans dépôt est généralement offert à la création d’un compte ou pour récompenser la fidélité de certains joueurs. Il est idéal pour les nouveaux joueurs et pour toute personne souhaitant comprendre le fonctionnement des jeux en ligne sans risquer son propre argent. Le bonus de casino sans dépôt convient aussi aux joueurs qui souhaitent tester une nouvelle plateforme de jeux. Les jeux de casino font partie des meilleures activités de couple en soirée. La liste complète desdites activités est disponible sur ce site. Quels sont les différents types de bonus sans dépôt ? Il existe trois différents de bonus de casino sans dépôt encaissables : le bonus en argent, le bonus en free spins et le temps de jeux gratuit. Le premier est une somme d’argent fictive dont la valeur est habituellement comprise entre 10 et 25 €. Il peut être utilisé pour jouer aux machines à sous ou aux jeux de tables. Le second correspond à un certain nombre de rotations promotionnelles valables uniquement aux jeux de machines à sous. Le nombre de tours offert varie d’un casino à un autre. Le troisième type de bonus est une somme d’argent substantielle sur une durée limitée dans le temps. Une fois l’inscription terminée et le compte créé, le joueur reçoit un code bonus (code promotionnel) lui indiquant la nature du bonus sans dépôt qui lui est destiné. Avantages et inconvénients du bonus sans dépôt pour le joueur Le bonus de casino sans dépôt est, sans aucun doute, très avantageux pour les utilisateurs. Pour commercer, le bonus n’est soumis à aucune contrepartie. Par conséquent, le joueur peut jouer et gagner sans risque de perdre son argent réel. Ce dernier peut ainsi découvrir et se familiariser à différents jeux, comprendre les règles de base et les principes de fonctionnement. Ce faisant, il peut développer et tester des stratégies gagnantes. Pour finir, le joueur peut sous conditions encaisser son bonus de casino sans dépôt sous forme d’argent réel. Par ailleurs, il n’existe pas d’obligation de renseigner ses informations bancaires pour en bénéficier. Le principal inconvénient est lié à la durée de validité du bonus. En effet, il n’est disponible que pour une période de temps court. Conditions principales relatives au bonus sans dépôt 2022 Il est vrai que le bonus de casino sans dépôt n’est soumis à aucune contrepartie. Cependant, il faut satisfaire aux conditions exigées par le casino avant de pouvoir retirer le bonus et les éventuels gains générés. Celles-ci sont relatives au nombre de mises (wager) et à la mise maximale. Le nombre de mises représente le nombre de fois où le montant du bonus sans dépôt doit être misé. Dans la plupart des cas, ce nombre varie entre 30 et 50. Ainsi, pour un bonus de 15 € avec comme condition un wager de 30, vous devez miser 30 fois la somme de 15 €. Cela ne veut pas dire que vous devez gagner 35 fois. Le solde du bonus sans dépôt doit vous permettre de jouer le nombre de fois exigé. La mise maximale est la limite autorisée par jeux. Si la mise autorisée au blackjack est de 7 €, vous ne pouvez jouer de main supérieure à ce plafond. À quels jeux peut-on jouer avec le bonus sans dépôt ? De manière générale, il est possible de jouer à presque tous les jeux de casino avec le bonus sans dépôt. Cela inclut les machines à sous et les jeux de tables (le blackjack, la roulette et ses variantes, le baccara, le craps, etc.). Le casino peut toutefois exclure certains jeux. Comment retirer ses gains ? Si le joueur a gagné aux différents jeux et satisfait aux conditions du bonus sans dépôt ci-dessus citées, il peut alors encaisser et retirer ses gains. Le retrait se fait selon le mode défini par le joueur. En règle générale, les casinos en ligne acceptent : les virements bancaires ;les cartes bancaires (visa et MasterCard) ;les portefeuilles électroniques (Neteller, Paypal, Skrill, etc.) ;et les cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum, Cardano, etc.). Toutes ces méthodes de retrait sont entièrement sécurisées, rapides et surtout pratiques. Comment trouver les meilleures offres de bonus sans dépôt ? Comme indiqué un peu plus haut, il existe des centaines de casinos en ligne. Chacun d’eux met en place des offres alléchantes pour attirer et fidéliser la clientèle. Cependant, les conditions qui y sont rattachées sont pratiquement impossibles à satisfaire. De plus, tous les casinos ne se valent pas. Il devient nécessaire d’analyser la pertinence de ces promotions. Pour cela, il faut tenir compte des critères suivants : la réputation et la fiabilité de la plateforme, la pertinence des bonus, les termes et les conditions du casino. Le casino doit posséder une licence légale d’exploitation valide. Le service client doit être réactif et disponible tous les jours, 24 h/24 pour les joueurs. Les conditions de retrait du bonus de casino sans dépôt doivent être suffisamment souples. La plateforme de jeux doit offrir plusieurs méthodes sécurisées de retrait des gains. Il est aussi intéressant de choisir un casino dont la plateforme est compatible avec tout type de supports connectés. Ce qu’il faut retenir sur les bonus sans dépôt en 2022 Le bonus de casino sans dépôt permet de jouer gratuitement sans prendre le risque de perdre son argent réel. Il existe trois différents types de bonus de casino sans dépôt : le bonus en argent ;le bonus en free spins ;et le temps de jeux gratuit. Ils sont principalement accordés aux nouveaux utilisateurs. Ces derniers peuvent ainsi tester la plateforme et mieux appréhender les règles des différents jeux disponibles. Le bonus sans dépôt peut sous certaines conditions, être transformé en argent réel. Pour ce faire, il est préférable de choisir un casino dont les termes et les conditions du bonus sont souples et réalisables. À l’instar du bonus sur recharge de compte ou du bonus fidélité, le bonus sans dépôt est aussi un puissant outil de marketing pour les sociétés de casino.Vous savez désormais l’essentiel sur les bonus sans dépôt des casinos en 2022. Pour profiter de ces bonus, la première étape consiste à bien choisir votre casino. Vous pouvez utiliser un comparateur de casinos en ligne pour vous aider à faire le choix optimal.  #### Boom de la fintech ou recette star de la néobanque Cet article s’adresse à ceux qui s’intéressent aux banques en ligne et à l’industrie Fintech, et envisagent de créer leur propre système de paiement ou une néobanque. Vous trouverez ici la bonne recette pour créer une néobanque, avec des études de cas réels et des expériences de marques bien connues. En août 2021, il y avait plus de 220 néobanques dans le monde tandis que la valeur totale des 10 premières startups Fintech était de 72 milliards de dollars. Chaque jour, une nouvelle Fintech fait son apparition, rivalisant avec les acteurs existants et ne leur laissant aucune marge de manœuvre. Les nouvelles startups Fintech sont confrontées à plus de défis. Tout le monde doit avoir ses points forts, et si vous ne vous démarquez pas, les clients iront ailleurs. Frapper au même endroit Le manque de manœuvre et l’insuffisante orientation client des banques traditionnelles ont ouvert la voie au succès des banques en ligne d’aujourd’hui. Certaines néobanques ciblaient un public très restreint « exclu » par les banques, des clients à faibles capacités de paiement et sans revenus stables. Voici les meilleures néobanques : Par exemple, environ 80 % des clients de XW Bank (Chine) sont des résidents de villes et de zones rurales sans antécédents de crédit et n’ayant jamais utilisé les services bancaires. Certaines entreprises sont même allées plus loin en réduisant leur audience aux adolescents (Greenlight, USA) ou à la communauté LGBTQ+ (Bung, Pays-Bas). D’autres néobanques se concentrent sur des problèmes isolés spécifiques à des pays : Sony Bank a lancé un nouveau service bancaire en ligne en anglais. Avant, on pouvait ouvrir un compte dans une banque japonaise mais après avoir fourni de nombreux documents et seulement si vous parliez couramment le japonais. Tout est une question de client Chaque startup Fintech place le client en premier. Par exemple, ZA Bank garantit un service client extrêmement rapide : si une émission de crédit prend plus de 30 minutes, ZA Bank offre un escompte de 10 dollars de Hong Kong pour chaque minute de retard. La néobanque iranienne Bankino offre à ses utilisateurs une assistance 24 heures sur 24, tandis que le suisse Yapeal dispose désormais d’un chatbot Yapolina qui traite immédiatement les requêtes des clients. Qonto (France) s’est efforcé de rendre ses services aussi pratiques que possible pour son public cible, les propriétaires d’entreprise et les indépendants. Le paiement anticipé du salaire est une autre caractéristique populaire. Chez Bankino (Iran), les utilisateurs ont accès jusqu’à 50 % du montant à payer, et chez Chime (USA), ils peuvent recevoir l’argent deux jours à l’avance. Les néobanques sont incontestablement les championnes des avancées du secteur bancaire. Pour eux, les opérations uniquement en ligne ne sont plus une nouveauté. L’implémentation de l’IA dans le système d’exploitation des néobanques est actuellement en cours, ainsi que la transition des applications bancaires vers les messageries. #### Bourse : Dopé par ses médicaments anti-obésité, Novo Nordisk atteint des sommets Le géant pharmaceutique danois Novo Nordisk a connu une année 2023 exceptionnelle, avec des résultats financiers dopés par le succès de ses médicaments anti-obésité. En effet, les ventes de ses deux produits phares, Ozempic et Wegovy, ont explosé, propulsant l’entreprise au rang de première capitalisation boursière européenne. Décryptage d’une success-story qui bouleverse le paysage pharmaceutique. Le raz-de-marée Ozempic et Wegovy : Des traitements révolutionnaires contre l’obésité L’obésité, une maladie chronique en constante augmentation, représente un enjeu majeur de santé publique. Ozempic et Wegovy, les deux médicaments anti-obésité de Novo Nordisk, se sont imposés comme des solutions révolutionnaires grâce à leur efficacité et leur profil de sécurité favorable. En plus de réduire significativement le poids corporel, ils améliorent le contrôle de la glycémie et réduisent le risque de complications cardio-métaboliques. Voici une vidéo relatant ces faits : Des résultats financiers stratosphériques : Novo Nordisk en tête du peloton européen Le succès d’Ozempic et Wegovy se traduit par des résultats financiers extraordinaires pour Novo Nordisk. En 2023, le chiffre d’affaires de l’entreprise a augmenté de 23%, atteignant 177 milliards de couronnes danoises (environ 24 milliards d’euros). Le bénéfice net a quant à lui bondi de 32%, pour s’établir à 60 milliards de couronnes danoises (environ 8 milliards d’euros). Cette performance exceptionnelle a permis à Novo Nordisk de détrôner LVMH et de devenir la première capitalisation boursière européenne. Un avenir prometteur pour Novo Nordisk : Expansion et innovation en ligne de mire Fort de ses résultats, Novo Nordisk se projette vers l’avenir avec ambition. L’entreprise prévoit d’investir massivement dans l’expansion de ses capacités de production et dans la recherche et développement de nouveaux traitements contre l’obésité et d’autres maladies chroniques. L’objectif est clair : consolider sa position de leader mondial dans le domaine de la santé et améliorer la vie des patients à travers le monde. Un succès qui soulève des questions : L’accès aux traitements et les risques potentiels Le succès de Novo Nordisk n’est pas sans soulever quelques questions. Le prix élevé de ses médicaments anti-obésité pourrait limiter l’accès aux traitements pour certains patients. De plus, des études supplémentaires sont nécessaires pour évaluer les risques potentiels liés à l’utilisation à long terme de ces médicaments. Novo Nordisk, une success-story à suivre avec attention L’ascension fulgurante de Novo Nordisk est un exemple frappant de l’innovation et du dynamisme qui animent l’industrie pharmaceutique. L’entreprise danoise a su répondre à un besoin criant de santé publique en proposant des solutions thérapeutiques innovantes contre l’obésité. L’avenir dira si Novo Nordisk saura maintenir sa position de leader et continuer à améliorer la vie des patients à travers ses innovations. #### Bourse et finance : naviguez en eaux calmes sur internet avec nos conseils avisés Internet est une mine d’informations précieuses pour les investisseurs en bourse et en finance. Cependant, face à la multitude de sites web et de sources disponibles, il peut être difficile de savoir où trouver des informations fiables et pertinentes. Voici quelques conseils pour vous aider à optimiser vos recherches sur internet et à naviguer en eaux calmes dans le monde complexe de la finance. Définissez vos objectifs et votre profil d’investisseur Avant de vous lancer dans vos recherches, il est essentiel de définir clairement vos objectifs d’investissement et votre profil de risque. Cela vous permettra de cibler les informations qui vous sont les plus utiles et d’éviter de vous perdre dans des sujets qui ne vous concernent pas. Voici une vidéo expliquant le fonctionnement d’une bourse : Privilégiez les sources fiables et reconnues Lorsque vous recherchez des informations sur internet, privilégiez les sources fiables et reconnues, telles que les sites web des institutions financières, des organismes de réglementation et des médias spécialisés. Méfiez-vous des sites web non officiels ou dont la crédibilité n’est pas clairement établie. Comparez les informations et diversifiez vos sources Ne vous fiez pas à une seule source d’information. Comparez les informations provenant de différentes sources pour avoir une vision plus complète du sujet qui vous intéresse. Diversifier vos sources vous permettra également de mieux identifier les éventuels biais ou erreurs d’information. Utilisez des mots-clés précis et pertinents Lorsque vous effectuez des recherches sur internet, utilisez des mots-clés précis et pertinents pour obtenir des résultats plus pertinents. N’hésitez pas à utiliser des guillemets pour rechercher des phrases exactes ou des expressions spécifiques. Apprenez à identifier les sites web de qualité Un site web de qualité doit présenter un contenu bien structuré, des informations claires et concises, et des sources fiables. Il doit également être régulièrement mis à jour et proposer des outils de recherche efficaces. Méfiez-vous des arnaques et des sites frauduleux Internet regorge malheureusement de sites web frauduleux qui cherchent à tromper les investisseurs. Méfiez-vous des promesses de gains rapides et faciles, et ne divulguez jamais vos informations personnelles ou financières sur un site web que vous ne connaissez pas ou ne jugez pas fiable. Utilisez des outils de recherche spécialisés De nombreux outils de recherche spécialisés sont disponibles pour vous aider à trouver des informations sur les marchés financiers. Ces outils peuvent vous permettre de suivre les cours des actions, de comparer les performances des différents investissements et d’analyser les tendances du marché. Restez informé des dernières actualités et tendances Il est important de se tenir informé des dernières actualités et tendances des marchés financiers. Cela vous permettra de prendre des décisions d’investissement éclairées et de réagir rapidement aux événements susceptibles d’affecter vos investissements. N’hésitez pas à demander conseil à un professionnel Si vous avez besoin d’aide pour vos recherches ou si vous avez des questions sur vos investissements, n’hésitez pas à demander conseil à un professionnel, tel qu’un conseiller financier ou un gestionnaire de portefeuille. En suivant ces conseils, vous serez en mesure de naviguer en eaux calmes sur internet et de trouver les informations fiables et pertinentes dont vous avez besoin pour prendre des décisions d’investissement éclairées. #### Bourse étudiant : investir son allocation CROUS en actions Percevoir une bourse CROUS chaque mois et la regarder dormir sur un compte courant à 0 % d’intérêt : voilà une habitude que des milliers d’étudiants français entretiennent sans en mesurer le coût réel. Pourtant, même avec 100, 150 ou 200 € d’allocation mensuelle disponible, il est possible — et souvent très rentable sur le long terme — de commencer à investir en bourse dès aujourd’hui. En 2026, les outils accessibles aux étudiants n’ont jamais été aussi nombreux ni aussi abordables. Voici comment transformer votre aide au mérite ou au échelon en point de départ d’un portefeuille boursier solide. Pourquoi un étudiant boursier a tout intérêt à investir tôt en bourse L’argument numéro un en faveur de l’investissement précoce tient en un seul mot : les intérêts composés. Un étudiant qui place 100 € par mois à partir de 20 ans, avec un rendement annuel moyen de 7 % (cohérent avec la performance historique des marchés actions sur le long terme), disposera d’un capital d’environ 240 000 € à 60 ans, contre moins de 140 000 € s’il commence à 30 ans. Dix années d’avance représentent pratiquement le double de capital à terme. Pour un jeune boursier souhaitant investir son argent et son allocation sur le long terme, chaque mois compte. La bourse CROUS, selon l’échelon, oscille entre 100 € et plus de 500 € mensuels. Même en ne consacrant qu’une fraction de cette aide à l’investissement — disons 20 à 30 % — l’effet sur 5, 10 ou 20 ans est considérable. Définir son budget d’investissement avec une allocation CROUS La règle du 50/30/20 adaptée à la vie étudiante Avant de se demander comment investir en bourse avec une bourse CROUS, il faut s’assurer que les fondamentaux sont couverts. La règle classique 50/30/20 peut s’adapter à la réalité étudiante : 50 % pour les dépenses essentielles (loyer, nourriture, transports) 30 % pour les dépenses plaisir (sorties, abonnements, vêtements) 20 % pour l’épargne et l’investissement Sur une bourse CROUS de 300 € par mois, cela représente 60 € disponibles chaque mois pour investir. Ce montant peut paraître modeste, mais combiné à un éventuel job étudiant, un don familial ou une petite économie saisonnière, il permet de verser régulièrement sur un plan d’épargne en actions. Construire un fonds d’urgence avant tout Un prérequis souvent négligé : disposer d’une réserve de précaution équivalente à 1 à 3 mois de dépenses avant d’investir en bourse. Un livret A suffit pour cet usage. Cette étape évite de devoir vendre des actions en urgence lors d’une baisse de marché — ce qui est l’erreur la plus coûteuse en investissement. Quels placements choisir en tant qu’étudiant avec un budget faible ? Le PEA : l’enveloppe reine pour les jeunes investisseurs Pour un étudiant souhaitant faire un placement avec son allocation CROUS en actions ou ETF, le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est l’outil fiscal le plus avantageux disponible en France. Ouvert dès 18 ans, il permet d’investir jusqu’à 150 000 € et de profiter, après 5 ans de détention, d’une exonération d’impôt sur les plus-values (hors prélèvements sociaux à 17,2 %). En 2026, de nombreux courtiers en ligne proposent des PEA sans frais de tenue de compte et avec des ordres à partir de 0 € (Trade Republic, Fortuneo, Bourse Direct). L’absence de minimum de versement rend cette enveloppe parfaitement adaptée aux étudiants avec un budget faible souhaitant choisir leurs actions en bourse. Les ETF : la solution idéale pour débuter avec peu Un ETF (Exchange Traded Fund), ou fonds indiciel coté, est un instrument financier qui réplique la performance d’un indice boursier — comme le CAC 40, le S&P 500 ou le MSCI World. Pour un étudiant, ses avantages sont nombreux : Diversification instantanée : un seul ETF MSCI World expose à plus de 1 500 entreprises dans 23 pays. Frais réduits : les ETF affichent des frais de gestion entre 0,05 % et 0,30 % par an, contre 1,5 % à 2,5 % pour les fonds actifs. Accessibilité : certains ETF s’achètent à partir de quelques euros sur les plateformes modernes. Performance prouvée : sur 10 à 20 ans, la grande majorité des ETF indices surperforment les fonds gérés activement. Pour un étudiant qui débute, un portefeuille simple composé d’un ETF MSCI World (70 %) et d’un ETF Emerging Markets (30 %) constitue une base solide, sobre et efficace. Peut-on acheter des actions individuelles avec un petit budget ? La question de comment choisir des actions en bourse avec un budget faible revient souvent chez les étudiants attirés par des titres comme LVMH, TotalEnergies ou Apple. La réponse est nuancée : oui, il est possible d’acheter des actions en direct, mais cela suppose du temps, de la recherche et une bonne tolérance au risque. Pour un portefeuille de moins de 5 000 €, la concentration sur quelques titres amplifie la volatilité. La stratégie recommandée pour un étudiant : 80 % en ETF, 20 % maximum en actions individuelles choisies après analyse des fondamentaux (chiffre d’affaires, marge nette, dette, secteur d’activité). Cette proportion peut évoluer à mesure que l’expérience et le capital grandissent. Stratégie DCA : investir régulièrement sans se prendre la tête La méthode DCA (Dollar Cost Averaging), ou investissement programmé, est particulièrement adaptée au rythme de versement mensuel d’une bourse CROUS. Elle consiste à investir un montant fixe chaque mois, quel que soit le niveau du marché. Résultat : on achète plus d’actions quand les prix sont bas, et moins quand ils sont élevés, ce qui lisse naturellement le coût d’achat moyen. En pratique, sur une plateforme comme Trade Republic ou Fortuneo, il suffit de programmer un ordre automatique mensuel de 50, 60 ou 100 € sur un ETF MSCI World. La bourse CROUS tombe le mois, l’ordre s’exécute automatiquement : l’investissement devient une habitude, non une contrainte. Les erreurs classiques à éviter en tant qu’étudiant investisseur Investir de l’argent dont on a besoin à court terme : la bourse peut perdre 30 % en quelques mois. Ne placez que ce que vous pouvez laisser dormir 5 ans minimum. Suivre les conseils de réseaux sociaux sans recul : les influenceurs financiers TikTok ou Instagram promeuvent souvent des cryptos, des actions spéculatives ou des « systèmes » non réglementés. Méfiance. Vendre en cas de baisse : la pire erreur. Une baisse n’est une perte que si vous vendez. Sur le long terme, les marchés ont toujours récupéré. Négliger la fiscalité : hors PEA, chaque cession d’action génère une flat tax de 30 %. Ouvrir un PEA dès le départ évite ce fardeau fiscal à long terme. Attendre le « bon moment » : le meilleur moment pour investir, c’est maintenant. Le deuxième meilleur, c’était hier. Construire son portefeuille étudiant étape par étape en 2026 Voici un plan d’action concret pour un étudiant boursier souhaitant démarrer en 2026 : Étape 1 — Constituer un fonds d’urgence : 500 à 1 000 € sur Livret A (taux à 2,4 % en 2026). Étape 2 — Ouvrir un PEA : choisir un courtier sans frais fixes (Trade Republic, Fortuneo, Bourse Direct). Étape 3 — Définir son allocation : 80 % ETF MSCI World + 20 % ETF Emerging Markets ou actions en direct. Étape 4 — Programmer un versement mensuel : même 30 ou 50 € par mois, c’est un début. Étape 5 — Se former en continu : lire des ressources sérieuses (Lfinance, AMF, livres de finance personnelle) pour renforcer ses connaissances. Étape 6 — Réévaluer annuellement : à chaque anniversaire du PEA, ajuster l’allocation si nécessaire selon l’évolution de la situation personnelle. FAQ — Investir en bourse quand on est étudiant boursier Peut-on investir en bourse avec seulement 50 € par mois ? Oui, absolument. En 2026, plusieurs courtiers permettent d’acheter des fractions d’ETF ou d’actions pour quelques euros. 50 € par mois investis régulièrement pendant 10 ans à 7 % de rendement moyen annuel représentent environ 8 700 € de capital, dont près de 2 700 € de gains. C’est un excellent point de départ. Est-ce légal d’investir la bourse CROUS en actions ? Oui, totalement légal. La bourse CROUS est une aide versée sans condition d’utilisation spécifique (au-delà d’être étudiant inscrit). Vous êtes libre d’en affecter une partie à l’épargne ou à l’investissement boursier. Faut-il déclarer ses gains boursiers en tant qu’étudiant ? Si vous avez réalisé des cessions de titres hors PEA dans l’année, oui : les plus-values sont soumises à la flat tax de 30 % et doivent être déclarées. En revanche, au sein d’un PEA, les gains ne sont pas déclarés tant qu’ils ne sont pas retirés de l’enveloppe. C’est l’un des grands avantages du PEA pour les jeunes investisseurs. Quel courtier choisir quand on est étudiant avec peu de moyens ? En 2026, Trade Republic se distingue par ses frais ultra-réduits (1 € par ordre), son interface mobile intuitive et la possibilité d’investissements programmés automatiques. Fortuneo et Bourse Direct sont également d’excellentes alternatives pour ouvrir un PEA sans frais de tenue de compte. À quel âge doit-on impérativement commencer à investir pour profiter de l’effet des intérêts composés ? Il n’y a pas d’âge « impératif », mais plus tôt est mieux. Commencer à 20 ans plutôt qu’à 30 ans peut représenter un écart de plusieurs dizaines de milliers d’euros à la retraite, pour un effort mensuel identique. Chaque année perdue est une année d’intérêts composés en moins. En d’autres termes : le meilleur moment pour commencer, c’était hier — le second meilleur, c’est aujourd’hui. À lire aussi bien choisir son courtier en bourse comparer PEA et épargne salariale optimiser fiscalement ses placements comprendre la fiscalité des actions À lire aussi Choisir un courtier en bourse pour débuter en 2026 : guide complet À lire aussi micro-investissement action sans minimum de dépôt #### Briser la transformation de la banque numérique : pourquoi il est temps de réviser les règles traditionnelles ? La révolution de la banque numérique ne va pas ralentir et attendre que les banques rattrapent leur retard. Une plateforme bancaire rigide et cloisonnée entrave l’innovation et présente une opportunité pour les concurrents de prendre le dessus. La manière dont vous choisissez de créer ou de réinventer votre banque dépend de vos objectifs de transformation et peut être entravée par votre infrastructure existante. Au début du parcours de la banque numérique, il existe simplement deux stratégies: Stratégie 1 (Banques traditionnelles) : Éloignez-vous des services bancaires de base traditionnels pour devenir prêt pour le numérique en ajoutant des technologies / modules à mesure que des améliorations de canaux émergent pour les clients et les banquiers.Stratégie 2 (Challenger Banks) : Commencez avec des composants de base plus petits et prêts pour le cloud pour créer une expérience de canal numérique supérieure, puis faites évoluer OPEX en fonction de la croissance tout en ajoutant des composants essentiels. Enraciné dans la réalité Tout en transformant vos systèmes d’enregistrements, d’engagement et d’expérience, votre objectif doit être de parvenir à la transparence et à l’interopérabilité de vos systèmes de support. Pour y parvenir, il faut adhérer à des normes ouvertes et adopter la bonne quantité d’open source dans votre pile technologique. Voici une vidéo montrant la transformation digitale de ce secteur : https://www.youtube.com/watch?v=fD6dN4rpr28 La transformation de la banque numérique devrait également être adaptable à l’expansion future de nouveaux produits et systèmes, avec des modèles d’interopérabilité éprouvés. Cela peut être difficile avec les systèmes hérités et les technologies vieilles de plusieurs décennies qui fonctionnent comme des jardins clos. Commencez par abattre les murs et trouver le bon équilibre entre le coût des plateformes, le verrouillage des fournisseurs, la réutilisation de systèmes ouverts, les projets et l’intégrabilité des niveaux techniques. Mais, comme vous le savez déjà, si c’est trop beau pour être vrai, ce n’est probablement pas le cas, l’excitation et l’inertie d’essayer continuellement d’adopter des plateformes non éprouvées sont susceptibles d’entraver l’équilibre à long terme et la sécurité de l’entreprise. Aller au-delà de l’omnicanal Faire des opérations bancaires de n’importe où est une attente minimale, mais la transformation de la banque numérique va au-delà de la simple offre d’un canal mobile. Cela va au-delà des limites de l’omnicanal, où ici est la même chose que là-bas, au niveau suivant, opti-channel, la bonne transaction présentée au client via le bon canal en fonction de son besoin du moment. Wearables, paiements peer-to-peer sur les réseaux sociaux, accès et opérations de compte à commande vocale, créations basées sur le chat, transactions par code QR, des options et des interactions qui vont bien au-delà de la présentation des services bancaires en ligne traditionnels sur mobile. Dans le même temps, les clients bancaires de nouvelle génération attendent des services haut de gamme tels que la gestion du patrimoine personnel et de la trésorerie ainsi que des options d’investissement adaptées à leurs goûts. Autrefois le bastion des particuliers fortunés, ce sont aussi les attentes des aspirants. C’est là que vient le rôle de l’IA embarquée / apprentissage automatique et de l’automatisation des processus robotiques, en constante évolution et en apprenant cognitivement à partir des modèles d’utilisateurs. #### Ce qu’il faut considérer lors de l’entrée sur un nouveau marché Êtes-vous un nouveau propriétaire d’entreprise ou dirigez-vous une entreprise existante qui s’intéresse à différents marchés et régions ? Il est important de savoir ce qu’il faut prendre en compte lors de l’entrée sur un nouveau marché et les principaux défis auxquels vous serez confronté.  En tant que fournisseur de services de paiement leader avec une solide expérience dans le conseil en paiements, nous avons aidé d’innombrables entreprises à surmonter les défis liés à l’entrée sur un nouveau marché. Nous aimerions partager certaines de nos idées pour aider les autres à commencer le même voyage. Que faut-il prendre en compte lors de l’entrée sur un nouveau marché ? Entrer sur un nouveau marché peut être une décision commerciale intelligente, mais elle comporte son lot de défis. Pour tirer parti efficacement de cette opportunité, vous devrez modifier certains aspects de votre stratégie commerciale et développer une « stratégie d’entrée sur le marché ». Il est essentiel de comprendre les défis, autant que les opportunités, avant d’entrer sur un nouveau marché. Voici une vidéo montrant quelques conseils : Explorez les données démographiques et familiarisez-vous avec les nuances. Du point de vue du paiement, réfléchissez à la manière dont vous devez adapter votre expérience de paiement pour ce nouveau marché (ou marchés), en tenant compte des exigences uniques. Les principaux défis Il est important de connaître les canaux de communication et les canaux sociaux les plus utilisés par votre nouveau public lors de l’entrée sur un nouveau marché.  En Europe, nous considérons généralement Google, Facebook, Instagram, YouTube, Twitter et WhatsApp comme les principaux réseaux sociaux et canaux de communication que les consommateurs utilisent le plus souvent pour interagir avec les marques. Mais c’est un paysage numérique en évolution rapide – il suffit de regarder l’émergence de TikTok et son influence au cours de la dernière année, en particulier pendant la pandémie. Et le paysage peut également varier selon les régions, certains canaux et réseaux étant favorisés dans différentes parties du monde. La solution Lorsque vous entrez sur un nouveau marché, vous devez connaître les canaux de communication et les réseaux sociaux les plus populaires auprès de ces clients, ainsi que les comportements qui influencent l’engagement, la satisfaction et la fidélité des clients. Différents groupes d’âge ont différentes manières de rechercher ou d’interagir avec les marques. Les jeunes générations sont plus susceptibles de parcourir Instagram avant de se rendre sur les sites Web des marques par rapport aux générations plus âgées, qui ont tendance à parcourir, acheter et contacter les entreprises directement via le site Web. Ces jeunes consommateurs effectuent également plus de recherches vocales que leurs homologues plus âgés. Et lorsqu’ils ont besoin d’un support client, les Gen Zers et les Millennials sont plus susceptibles de rechercher des interactions avec un chatbot plutôt que de prendre le téléphone ou d’envoyer un e-mail.  #### Ce qu’il faut savoir sur le métier de trader Sur les marchés financiers, un trader est un professionnel qui achète et vend des instruments, notamment des actions, des obligations, des matières premières et des devises. Il est souvent associé à un courtier, mais généralement, un trader agit pour son propre compte, tandis qu’un courtier agit pour ses clients. Et avec le web, le monde du trading est devenu facile d’accès. En effet, même depuis son appareil mobile, il est tout à fait possible de négocier. L’Application trading Avatrade pour Iphone est la plus pratique et permet de trader des CFD. Qui ne veut pas pouvoir passer du temps avec sa famille et faire cette activité ? Si vous cherchez un moyen de gagner de l’argent, une carrière dans le trading peut être la meilleure option. Cependant, cela est plus difficile qu’il n’y paraît. En quoi consiste le métier de trader ? Les traders sont les professionnels les plus présents sur les marchés financiers. La principale différence entre les traders et les investisseurs est la durée pendant laquelle ils détiennent leurs actifs. En règle générale, les investisseurs sont connus pour conserver leurs investissements pendant une période plus longue, tandis les traders préfèrent profiter de tendances et de fluctuations de prix plus courtes. Un trader peut travailler pour une institution financière, mais il peut aussi négocier pour lui-même, en utilisant son propre argent et en conservant tous les bénéficies. Le métier de trader implique de trouver un équilibre entre de nombreux risques. Il doit aussi être conscient de beaucoup de détails complexes. Devenir un trader expérimenté demande beaucoup de pratique, de patience et de temps. Comment devenir un trader professionnel ? Faire du trading à temps partiel peut vous aider à compléter vos revenus et améliorer votre situation financière. Devenir un trader professionnel peut également vous fournir une connaissance approfondie des marchés et de l’économie et peut vous aider à tirer le meilleur parti des investissements financiers. Même si devenir trader peut vous permettre plus de flexibilité, le trading est une activité complexe qui nécessite toute votre concentration. Le trading peut aussi exiger une connaissance approfondie des comportements boursiers, des changements sociaux, politiques et économiques qui affectent les valeurs des devises, et bien d’autres choses. Acquérir des connaissances aussi poussées peut demander du temps et du travail. Heureusement, il est possible de suivre des formations afin de renforcer vos compétences dans le domaine. Combien gagne un trader ? Le salaire d’un trader est un sujet aussi sensible que complexe. Cependant, il s’agit de l’un des métiers qui proposent un salaire de départ très attractif. Le salaire annuel moyen d’un trader junior peut atteindre les 30 000 euros plus les bonus. Mais il peut augmenter jusqu’à 100 000 euros. Les bonus sont l’aspect de la rémunération des traders qui est difficile à évaluer, car ils dépendent entièrement des résultats des traders tout au long de l’année. Il a cependant été établi que les traders seniors peuvent gagner en moyenne 297 000 euros par an, bonus compris. #### Ce que les néobanques peuvent apprendre des grandes entreprises technologiques Alors que les néobanques font face à plus de concurrence chaque année, certains aspects positifs en ressortent. Les grandes entreprises technologiques comme Apple, Amazon et Google ont fait des progrès substantiels dans l’offre de services financiers numériques.  Par exemple, Alibaba a accordé des prêts aux petites entreprises, qui s’élevaient à plus de 63 milliards de dollars en 2017. A titre de comparaison, cette somme représente environ 30 % du montant prêté par la Chinese Commercial Bank. Alors, que peuvent apprendre les néobanques de géants tels qu’Alibaba et Amazon ? Petits actes de commodité La grande technologie offre des commodités gratuites à ses utilisateurs, ce qui, vu dans son ensemble, revient à réduire le coût d’acquisition de millions d’utilisateurs. Plus il y a d’utilisateurs, meilleures sont les informations sur les données que l’entreprise obtient.  Voici ce qu’est une néobanque : Aux yeux de Big Tech, les produits financiers ne sont pas un objectif final mais une étape sur le chemin qui augmente encore la fidélité des clients. Big Tech est principalement orienté client. Plus de personnes sont émotionnellement connectées et font confiance à des marques comme Apple et Google qu’aux institutions bancaires traditionnelles.  La Big Tech répond aux besoins Les entreprises technologiques comme Apple, Amazon et Google ne lancent pas simplement des produits pour le plaisir. Bien sûr, tous ont eu leur juste part d’échecs, comme les lunettes Google, par exemple. Cependant, Big Tech a appris de ses erreurs et se concentre désormais principalement sur la recherche des besoins des consommateurs. Les néobanques peuvent certainement apprendre de Big Tech que le lien émotionnel et les relations avec les clients sont importants. Dans l’enquête susmentionnée, les personnes qui ont classé leurs banques d’occasion en tête s’étaient inscrites pour plus de produits et de services auprès de leur banque.  Bien sûr, en tant que néobanque, proposer par vous-même des produits et des solutions avancés et innovants orientés client est extrêmement gourmand en ressources. Les grandes entreprises technologiques utilisent la science des données et accèdent aux canaux de distribution à l’aide d’énormes bases de données à partir desquelles elles peuvent analyser leurs clients. Les néobanques peuvent-elles s’associer à Big Tech ? Il existe de nombreux exemples où les entreprises Big Tech s’associent à des banques et des néobanques pour émettre des services financiers. Mais les deux exemples les plus importants et les plus évidents sont Amazon et Alibaba. Un très bon exemple est la façon dont Alibaba s’est associé à Kabbage, qui a commencé à offrir des prêts aux petites entreprises sur la plateforme d’Alibaba. Ils ont mis au point un programme de financement pour les petites entreprises qui permettait aux gens de recevoir jusqu’à 150 000 dollars sous forme de prêt.  Plus tard, ce programme est devenu connu sous le nom de programme Pay Later. Bien sûr, Kabbage, en tant que société FinTech, n’avait aucun moyen d’émettre des prêts et devait s’associer à quelqu’un d’autre pour livrer les clients d’Alibaba. Ils se sont donc associés à Celtic Bank pour couvrir les prêts. #### Ce que les PME doivent savoir sur l’acceptation des cartes de crédit Au rythme auquel les paiements par carte de crédit augmentent, il est rare qu’une entreprise ne les accepte pas. En fait, les paiements par carte de crédit sont  passés de 103,5 milliards à 111,1 milliards  entre 2016 et 2017. Le nombre d’utilisateurs de portefeuilles électroniques a également augmenté au fil des ans. Les paiements par carte de crédit offrent la commodité moyenne du consommateur, ce qui est une caractéristique de la plupart des produits qui prospèrent à cette époque. En tant que petite entreprise, la question ne devrait pas être de savoir si vous devez accepter les paiements par carte de crédit. Vous devez vous concentrer sur la meilleure façon de les accepter. Il existe une variété d’options de traitement des paiements, et toutes ont leurs avantages et leurs inconvénients. Votre choix de processeur de paiement affectera la commodité avec laquelle vous pouvez servir les clients et dicter la rentabilité de votre entreprise. Les avantages et les risques d’accepter les paiements par carte de crédit Les paiements par carte de crédit augmenteront vos ventes. Étant donné que les sociétés de cartes de crédit offrent des incitations telles que des remises en argent et des récompenses de voyage, les clients sont plus disposés à dépenser pour des choses en utilisant leurs cartes. Le fait que l’utilisation de cartes de crédit puisse obliger un client à fournir son numéro de carte ou à faire glisser son doigt favorise l’achat impulsif. D’un autre côté, la rigidité d’avoir à se rendre à un guichet automatique ou à émettre un chèque limite les achats impulsifs pour les transactions en espèces. Voici une vidéo montrant le fonctionnement de la carte de crédit : Enfin, adopter les cartes de crédit peut également améliorer vos flux de trésorerie. Contrairement à la rédaction de chèques, les transactions par carte de crédit arrivent assez rapidement sur votre compte bancaire. Le maintien de flux de trésorerie stables est essentiel pour gérer votre entreprise en douceur. Cependant, accepter les transactions par carte de crédit comporte de nombreux risques. Premièrement, la sécurité des données et les incidents de fraude pourraient facilement ruiner la réputation de votre entreprise. Deuxièmement, le fait qu’un client insatisfait puisse lancer des rejets de débit contre votre entreprise peut être effrayant. Alors que les commerçants gagnent des cas de rétrofacturation, la majorité d’entre eux favorisent les clients. Enfin, les frais de traitement. Accepter les paiements par carte de crédit n’est pas gratuit et vous devez évaluer les détails complexes de votre entreprise pour décider de la meilleure voie à suivre. Le coût de traitement des paiements par carte Le coût d’acceptation des paiements par carte de crédit sera dicté par une variété de facteurs, bien que ce prix ait augmenté au fil des ans. Par exemple, votre volume de transactions mensuelles, la façon dont le paiement sera traité et le modèle de tarification du processeur de paiement entreront tous en jeu. Alors que certains processeurs de paiement basent uniquement leurs prix sur votre pourcentage de ventes, d’autres utiliseront une combinaison ou un pourcentage de ventes et un taux forfaitaire. Ce dernier modèle de tarification fonctionnera mieux pour les entreprises qui vendent des articles coûteux que pour celles qui réalisent des ventes à faible volume. #### Ces sociétés françaises qui ont vu leur valeur à la Bourse augmenter pendant la crise sanitaire du coronavirus Le krach boursier du à la crise sanitaire du Covid-19 n’a pas épargné de grands groupes français notamment dans le secteur de l’habillement. D’un autre côté, quelques entreprises ont su adapter leurs activités et profiter de la situation. Parmi les sociétés françaises cotées à la Bourse, quelques enseignes ont vu la valeur de leurs actions augmenter. Une chute phénoménale du cours des actions pour Orchestra-Prémaman Le secteur du textile et de l’habillement subit de plein fouet la crise économique due aux mesures de confinement mise en place par le gouvernement français pour lutter contra la propagation du coronavirus. En atteste, la situation actuelle de grandes enseignes comme La Halle qui a été placée en procédure de sauvegarde judiciaire le 21 avril. Les entreprises Naf Naf, André et Orchestra – Prémaman sont quant à elles, dans une situation plus critique car mises en redressement judiciaire. Le cours de l’action de la grande enseigne Orchestra-Prémaman à la Bourse qui était à 16,81€ en octobre 2016, a chuté et ne vaut plus que 0,179€ le 28 mai 2020. Les cours qui explosent D’autres entreprises voient, pourtant, leur valeur à la Bourse s’envoler en ces périodes de crise économique. Cette tendance est notamment observée suite à l’adaptation des activités au contexte actuel. Dans cette catégorie, on peut citer le cas de LVMH Moët Hennessy Louis Vuitton. Le 15 mars 2020, l’enseigne de luxe a annoncé le lancement de la fabrication de gel hydroalcoolique dans ses trois sites de production de produits cosmétiques Givenchy, Guerlain et Dior. La distribution gratuite des flacons de gel hydroalcoolique LVMH aux établissements hospitaliers de l’AP-HP a commencé le 18 mars et se poursuit dans d’autres hôpitaux. Cette action s’est traduite par une hausse spectaculaire de la valeur de l’action LVMH à la Bourse, passant de 78,45 € le 17 mars 2020 à 363,5 € le 25 mars 2020. Suivant une évolution semblable, l’entreprise Bio-UV Group, spécialisée dans la désinfection des eaux de piscine par traitement UV-C, a vu sa valeur à la Bourse augmenter considérablement. Lors de son introduction à la Bourse, en 2018, l’action était à 4€ et a augmenté pour atteindre presque 7€ le 28 mai 2020. Cette évolution s’explique aussi par une réorientation des productions. En effet, le groupe a travaillé sur la conception d’une gamme de dispositif UV-C, dont une lampe baptisée Bio-Scan, dédiée à la désinfection de surfaces. Capable d’éliminer le virus SARS-CoV-2 ainsi que d’autres virus et bactéries, ce nouveau produit répond parfaitement aux besoins actuels de la société. Après des tests concluants, le Bio-Scan a reçu une double certification selon la norme NFT 81273. Bio-UV prévoit de mettre le dispositif sur le marché, dans un premier temps, à destinations des professionnels de la santé (médecins, paramédicaux), à un prix de vente compris entre 1 300 € et 1 400 €. Le groupe souhaite, par la suite, en faire bénéficier les acteurs professionnels des secteurs de l’hôtellerie, de l’industrie et du transport. #### Cession d’entreprise : quand et comment réinvestir ? La cession d’une entreprise représente un tournant majeur dans la vie d’un entrepreneur. Que ce soit le fruit d’une décision mûrement réfléchie ou le résultat d’opportunités inattendues, la vente d’une entreprise libère souvent un capital conséquent. La question qui se pose alors est de savoir comment réinvestir judicieusement ces fonds. Ce processus de réinvestissement est crucial : il peut soit amplifier votre succès financier, soit entraîner des regrets si mal géré. Déterminer le bon moment pour réinvestir Le timing est un élément essentiel du réinvestissement, particulièrement lorsque l’on considère le remploi apport cession. Immédiatement après la vente, il peut être tentant de plonger dans de nouveaux projets. Cependant, il est souvent judicieux de prendre un moment pour évaluer ses options. Cette pause permet de surmonter l’euphorie initiale et d’aborder le réinvestissement avec une perspective claire et sans émotion, tout en prenant en compte les avantages fiscaux liés au remploi de l’apport issu de la cession. Un délai de réflexion aide également à mieux comprendre les conditions du marché et à identifier les opportunités d’investissement qui correspondent à vos objectifs à long terme et à votre tolérance au risque. Par ailleurs, ce moment d’attente est idéal pour se former, que ce soit en approfondissant ses connaissances dans des domaines d’investissement spécifiques ou en explorant de nouvelles industries. L’éducation financière est un atout indéniable pour prendre des décisions d’investissement éclairées, notamment pour maximiser les bénéfices du remploi apport cession. Engager un conseiller financier pendant cette période peut aussi fournir des insights précieux et personnalisés pour votre situation, en vous aidant à naviguer les implications fiscales et les stratégies optimales de réinvestissement. Explorer les options de réinvestissement Une fois que vous avez pris le temps nécessaire pour évaluer vos options, le spectre des possibilités de réinvestissement s’ouvre à vous. Les opportunités varient largement, des investissements immobiliers à la participation dans des startups, en passant par les marchés financiers ou même le lancement d’une nouvelle entreprise. Chaque option comporte son propre ensemble de risques et de récompenses. Par exemple, l’immobilier peut offrir une source de revenu stable et des avantages fiscaux, tandis que l’investissement dans des startups présente un potentiel de croissance élevé, mais avec un risque significatif. La diversification est la clé pour minimiser les risques tout en maximisant le potentiel de rendement. Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier permet de se prémunir contre les fluctuations d’un secteur spécifique. Envisager une répartition équilibrée entre les actifs à risque et les investissements plus sûrs peut aider à construire un portefeuille d’investissement résilient. Les implications fiscales du réinvestissement Le réinvestissement après la vente d’une entreprise implique des considérations fiscales importantes. Les gains en capital issus de la vente peuvent être significatifs, et la manière dont vous réinvestissez peut influencer votre facture fiscale. Dans certains pays, réinvestir dans certaines catégories d’actifs ou dans de nouvelles entreprises peut offrir des avantages fiscaux ou des déductions. Il est crucial de se renseigner auprès d’un expert fiscal pour optimiser sa stratégie de réinvestissement sous l’angle fiscal. En outre, structurer correctement vos réinvestissements peut également aider à protéger vos actifs. L’utilisation de véhicules d’investissement appropriés, tels que des trusts ou des sociétés holding, peut offrir à la fois des avantages fiscaux et une protection contre les créanciers potentiels. #### Changer le monopole des cartes de paiement : que fait-il faire ? Il fut un temps où les consommateurs posaient cette question dans les points de vente du monde entier. De nos jours, la possibilité de payer des biens et des services avec une carte de débit ou de crédit est si courante que les consommateurs supposent simplement que l’acceptation de la carte est disponible pratiquement partout. Il n’en a pas toujours été ainsi, mais plusieurs décennies d’investissements ont permis de construire l’infrastructure de paiement par carte dans son état actuel. Cependant, malgré la croissance continue des transactions de paiement des consommateurs, les paiements par carte ont leurs inconvénients. Le niveau des frais payés par les commerçants est un sujet de discorde de longue date, entraînant souvent des poursuites judiciaires prolongées pour imposer une plus grande transparence de la facturation et des réductions du coût global des frais. Un autre sujet de grave préoccupation est l’augmentation spectaculaire de la fraude aux cartes et aux comptes, clairement aggravée par les changements de comportement des consommateurs pendant la pandémie. Bien entendu, la recherche de moyens de paiement toujours plus simples et sécurisés intéresse beaucoup de consommateurs. I Un secteur en pleine évolution Il y a eu beaucoup d’innovations en matière de paiements au fil des ans, notamment les cartes à valeur stockée, les portefeuilles numériques et l’authentification biométrique. Cependant, bon nombre de ces programmes s’appuient sur l’infrastructure de la carte ou n’obtiennent qu’un succès limité. Dans la plupart des industries, la technologie se réinvente à un rythme accéléré, mais ce n’est pas le cas avec les paiements par carte. Cela soulève la question : « La carte elle-même est-elle le goulot d’étranglement à changer ? » Voici les essentiels à savoir sur les cartes : En mettant de côté l’ensemble du cycle de règlement, il existe plusieurs éléments clés qu’une option de paiement véritablement alternative aux consommateurs doit prendre en compte. Premièrement, le consommateur doit disposer d’une forme de jeton de paiement et d’une méthode d’authentification. En outre, le système de paiement alternatif doit garantir l’acquisition et l’acheminement sécurisés du paiement vers l’institution appropriée pour autorisation. Le développement des paiements mobiles L’avènement des smartphones et de l’informatique portable, couplé à la croissance des paiements de compte à compte en temps réel, s’avère déjà être une alternative possible intéressante aux paiements par carte. Certaines projections de taux d’adoption suggèrent que les paiements basés sur un compte pourraient théoriquement rendre obsolètes les paiements par carte. Il semble que le véritable obstacle à l’obsolescence des paiements par carte soit une question commerciale et non technique. Tant que les nouveaux entrants sur le marché des paiements aux consommateurs chercheront tous leur propre « solution miracle », il est fort probable qu’ils se retrouveront à grignoter la part de marché des marques de cartes traditionnelles. La dernière chose que les consommateurs souhaitent, c’est de se voir proposer une gamme infinie d’options de paiement différentes sans indication claire de convergence et d’interopérabilité. #### Chaque entreprise est maintenant une entreprise Fintech L’innovation par la technologie est un processus naturel dans toute industrie. Cela fait partie de l’humanité de trouver de meilleures façons de faire quoi que ce soit, nous l’avons observé et documenté depuis aussi longtemps que nous nous souvenons. Dans le secteur des services financiers, c’est encore plus important. Les produits financiers et les entreprises qui les proposent ont été considérablement transformés au cours des 10 dernières années, en grande partie grâce aux capacités et aux avantages offerts par les nouvelles technologies. Des aspects tels que le traitement d’énormes quantités de données en temps réel, la possibilité d’interconnecter un système en tout lieu et la réduction des coûts grâce à la disponibilité des services cloud en sont des exemples palpables. Ces capacités sont désormais disponibles pour compléter l’offre de valeur de toute organisation ou, dans des cas plus perturbateurs, la transformation complète de l’entreprise. Comme nous l’avons vu avec Uber et Shopify dans le monde, et Rappi et OXXO en Latam, chaque entreprise, même celles qui n’ont rien à voir avec les services financiers aujourd’hui, peut lancer une entreprise fintech. À l’heure actuelle, chaque entreprise devrait réfléchir à la manière de tirer parti des services financiers pour mieux servir ses clients, mieux les fidéliser et générer davantage d’activité. Dans un avenir pas trop lointain, presque toutes les entreprises seront des entreprises de technologie financière et tireront une part importante de leurs revenus des services financiers. Nouvelles opportunités Actuellement, il est possible que de nouvelles startups puissent fournir des produits ou services innovants rapidement et de manière compétitive, ou faire évoluer rapidement leur technologie pour étendre leur modèle commercial. De même, les institutions financières traditionnelles peuvent créer et proposer ces nouveaux produits en exploitant les services cloud et en s’éloignant des limites de leurs environnements informatiques traditionnels. Voici une vidéo relatant ces faits : Les clients de l’industrie des services financiers, un groupe dans lequel nous sommes tous inclus, ont un accès croissant à la technologie sous la forme de smartphones et d’appareils IoT (Amazon Echo, Google Home…) ainsi que des attentes croissantes sur les produits et services qu’ils (nous) consommons. Le rejet d’une transaction par carte de crédit, le paiement en espèces ou simplement l’attente trop longue d’une transaction sont désormais considérés comme des lacunes dans tout service financier. De plus, certains clients s’attendent à rencontrer leurs institutions financières là où ils se trouvent, au point que JP Morgan a ouvert un salon dans le Decentraland Metaverse. Nouvelles solutions et flux de revenus Alors que les opérateurs historiques et les nouveaux acteurs se font concurrence pour proposer de meilleures offres de produits, les non-banques proposent des services financiers dans le cadre de leur modèle économique, et la dynamique du marché reste en constante évolution.  Nous pouvons nous attendre à ce que les clients répartissent leur activité financière entre plusieurs institutions, augmentent leur tolérance aux coûts de changement et diminuent leur tolérance aux solutions qui ne leur ajoutent aucune valeur. #### Chat GPT : Révolutionnez votre gestion financière grâce à l’IA Chat GPT est en train de révolutionner le monde de la finance. Les entreprises peuvent maintenant utiliser l’IA pour automatiser certaines de leurs tâches les plus répétitives et les plus fastidieuses. Chat GPT est l’une des technologies les plus avancées dans ce domaine. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment Chat GPT peut être appliqué à la finance. Chat GPT, également connu sous le nom de Chat Generative Pre-trained Transformer, est une technologie d’IA révolutionnaire qui utilise le traitement du langage naturel pour interagir avec les utilisateurs. L’IA a connu une croissance spectaculaire ces dernières années et est en train de changer la façon dont les entreprises gèrent leurs opérations. Dans le domaine de la finance, Chat GPT peut aider les entreprises et leur management à automatiser certaines de leurs tâches les plus répétitives et les plus fastidieuses, ce qui peut leur permettre de gagner du temps et de l’argent. Qu’est-ce que Chat GPT ? Chat GPT est un modèle de traitement de langage naturel pré-entraîné créé par OpenAI. Il utilise une combinaison de réseaux de neurones pour générer du texte en fonction de l’entrée de l’utilisateur. Cela signifie que Chat GPT peut comprendre et générer des réponses en langage naturel, comme le ferait un être humain. Les entreprises peuvent utiliser Chat GPT pour automatiser certaines de leurs tâches de service client, telles que la réponse aux demandes de renseignements, l’assistance à la clientèle et la gestion des plaintes. Voici comment utiliser cet outil : Comment Chat GPT peut-il être appliqué à la finance ? Les entreprises de la finance peuvent utiliser Chat GPT pour automatiser certaines de leurs tâches les plus répétitives et les plus fastidieuses. Par exemple, Chat GPT peut être utilisé pour la saisie de données, le traitement de factures et la vérification des demandes de prêt. Cela peut aider les entreprises à économiser du temps et de l’argent en réduisant les besoins en personnel pour effectuer ces tâches manuelles. De plus, l’automatisation peut améliorer la précision et la vitesse de ces tâches, ce qui peut améliorer la qualité globale du service. Quels sont les avantages de l’utilisation de Chat GPT dans la finance ? Il y a plusieurs avantages à utiliser Chat GPT dans la finance. Tout d’abord, l’automatisation peut aider à réduire les coûts en éliminant le besoin d’avoir des employés pour effectuer des tâches manuelles. Deuxièmement, l’automatisation peut améliorer la précision et la vitesse des tâches, ce qui peut améliorer la qualité globale du service. Enfin, l’utilisation de Chat GPT peut aider les entreprises à répondre aux demandes de leurs clients plus rapidement, ce qui peut améliorer la satisfaction des clients. Chat GPT est une technologie d’IA révolutionnaire qui peut être utilisée dans de nombreux domaines, y compris la finance. Les entreprises peuvent l’utiliser pour automatiser certaines de leurs tâches les plus répétitives et les plus fastidieuses, ce qui peut leur permettre de gagner du temps et de l’argent. #### Choisir le bon fournisseur de portefeuille en marque blanche en 2022 Vous avez donc décidé qu’il était temps que votre entreprise propose un portefeuille personnalisé. C’est peut-être parce que vous souhaitez mettre en place des programmes de fidélité dans votre café. Peut-être que vous voulez un système de paiement central pour le marché local que vous dirigez, ou peut-être que vous voulez construire la prochaine Coinbase. Les entreprises peuvent utiliser des portefeuilles d’innombrables façons. Malheureusement, de nombreuses entreprises n’ont pas les ressources nécessaires pour développer leur propre portefeuille. Même les plus grandes entreprises peuvent avoir du mal à mettre les ressources de côté pour la tâche. Les frais L’une des premières considérations lors de la recherche du bon fournisseur est de considérer le prix. Les meilleures solutions offrent des structures de paiement adaptées au stade actuel de votre entreprise. Testez-vous un concept ? Vous cherchez à migrer votre système existant ? Assurez-vous que vous n’êtes pas obligé de payer pour des fonctionnalités dès le départ que vous n’utiliserez tout simplement pas. Des structures de coûts flexibles vous permettent d’ajouter des fonctionnalités au fur et à mesure de votre croissance. Voici des conseils pour gagner de l’argent avec ce type de portefeuille : Ce n’est pas bon signe si vous devez payer des frais initiaux pour commencer. Une fois que vous avez trouvé une solution adaptée à votre budget actuel, il est important de regarder vers l’avenir. Cette solution sera-t-elle toujours abordable si vous prenez en compte votre croissance projetée ? Certaines solutions sont abordables au début, mais peuvent s’intensifier considérablement une fois que vous commencez à évoluer. Si le fournisseur de portefeuille n’offre pas d’intégrations prêtes à l’emploi avec des services tiers, cela peut représenter un coût et un délai inattendus coûteux.  La réputation Vous ne pouvez pas vous permettre de jouer quand il s’agit de paiements, peu importe à quel point cela peut paraître bon à première vue. Votre premier indice quant à la fiabilité d’un fournisseur de portefeuille est sa réputation. Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour avoir un aperçu de la réputation d’un fournisseur.  Un bon point de départ est de lire les critiques ou de pouvoir tester le produit avant de parler à un vendeur. Il y a une tendance à garder le secret sur qui vous utilisez comme fournisseur de portefeuille, mais si vous pouvez obtenir un cas d’utilisation ou une bonne référence sur un site Web partenaire, c’est un bon signe.  Une autre indication de la réputation d’un fournisseur est de regarder le type d’investisseurs qui lui ont fait confiance. De nombreux fournisseurs de portefeuilles en sont à leurs débuts. Jetez un œil au type d’investisseurs qui placent leurs paris sur les fournisseurs que vous envisagez. Si vous voyez des noms importants sur la liste des investisseurs, c’est un indice que vous faites affaire avec une entreprise de bonne réputation. Compatibilité avec les différents systèmes Vos utilisateurs voudront accéder à votre application sur une variété d’appareils. Il est important que votre portefeuille soit disponible sur tous les appareils et les principaux systèmes d’exploitation. Cela signifie qu’il doit être compatible avec le Web, le Web réactif, iOS et Android.  Gardez également à l’esprit que certains utilisateurs souhaitent économiser sur les données qu’ils utilisent, en particulier dans des contextes du tiers-monde, il est donc recommandé de maintenir la taille de l’application en dessous de 100 Mo. #### Choisir le meilleur fournisseur de services de paiement : les questions clés à poser Différents éléments sont à prendre en compte lors du choix de services de paiement pour votre entreprise. Il est important de travailler avec un fournisseur professionnel, car il vous aidera à développer un flux et une expérience de paiement sécurisés, fiables et adaptés, à convertir et fidéliser les clients et à maintenir une bonne réputation. Dans cet article de blog, nous décrivons les questions importantes à poser aux fournisseurs de services de paiement potentiels pour vous aider dans votre processus de sélection. Sur quels marchés les prestataires de services de paiement sont-ils spécialisés ? Demandez à vos candidats dans quels marchés ils se spécialisent. Le meilleur fournisseur de services de paiement pour votre organisation se spécialisera idéalement dans votre marché commercial ou vos marchés cibles et sera en mesure de fournir des informations sur le processus de paiement, les méthodes de paiement courantes et les besoins et attentes de vos clients au sein du marché(s) donné(s). Cela devrait être prouvé avec des métriques !  Ci-dessous des conseils pour choisir une solution de paiement : Les fournisseurs potentiels qui ne peuvent pas vous indiquer les taux d’approbation par pays et par code de catégorie de marchand ou ceux qui proposent des chiffres ambigus ou fantaisistes ne valent pas la peine d’être pris en compte. Quelles méthodes et solutions de paiement sont prises en charge ? Découvrez les solutions de paiement proposées par les fournisseurs et voyez dans quelle mesure elles répondent aux besoins de votre entreprise. Cela inclut les méthodes de paiement qu’ils prennent en charge. Les clients modernes s’attendent à pouvoir utiliser divers modes de paiement et la facilité de transaction est vitale. Par conséquent, proposer une gamme de méthodes de paiement courantes sur vos marchés cibles contribue à améliorer l’expérience client, à réduire les obstacles à l’achat et à améliorer votre réputation. Cependant, considérez vos clients cibles et les méthodes de paiement que vous souhaitez leur proposer. De quelles capacités disposent les fournisseurs pour personnaliser le processus de paiement ? La plupart des solutions de paiement permettent aux commerçants de personnaliser leur processus de paiement. Découvrez à quel point le processus est personnalisable avec vos fournisseurs de paiement potentiels, car cela affecte le flux et l’expérience utilisateur. Plus la flexibilité et la personnalisation sont disponibles, plus le parcours peut être aligné sur les besoins de votre entreprise et de vos clients. Découvrez si vos fournisseurs potentiels peuvent correspondre de manière appropriée à l’itinéraire d’achat et aux options de paiement que vous souhaitez proposer à vos clients. De plus, renseignez-vous sur le niveau d’optimisation mobile disponible. Quel type de rapport recevrez-vous pour vos transactions ? Demandez aux fournisseurs de services de paiement potentiels une démonstration de leur tableau de bord de reporting. Comprenez le niveau de données que vous obtenez et le niveau de détail des messages de refus.  Les données transactionnelles fournissent des informations et des informations importantes pour votre entreprise afin d’améliorer l’expérience de paiement. Il est donc essentiel de savoir quel niveau et quel format de rapport sera disponible, à quel point il sera flexible et détaillé et comment il s’intégrera à vos systèmes existants. #### Choisir un courtier en bourse pour débuter en 2026 : guide complet Ouvrir un compte titres ou un PEA en 2026, c’est se retrouver face à une quarantaine de plateformes qui se disputent votre épargne à coups de zéro commission et de bonus de bienvenue. Pourtant, choisir le mauvais courtier peut coûter bien plus cher que les frais de courtage affichés en gros sur la page d’accueil. Voici comment déjouer les pièges et identifier le meilleur courtier bourse pour débutant 2026 — en regardant là où peu d’investisseurs pensent à regarder. Pourquoi les frais de courtage ne sont pas le seul critère La guerre des prix fait rage entre les courtiers en ligne depuis plusieurs années. Degiro, Trade Republic, eToro, Boursorama ou encore Fortuneo affichent des tarifs parfois proches de zéro sur certains ordres. Mais le coût réel d’un courtier se mesure sur l’ensemble de votre expérience d’investisseur, pas uniquement sur le ticket de courtage unitaire. Quand on parle de courtier bourse frais cachés comparaison, voici les postes souvent négligés : Les frais de change (forex spread) : si vous achetez des actions américaines ou européennes cotées en devises étrangères, un spread de 0,5 % à 1,5 % peut s’appliquer à chaque transaction. Sur un ETF S&P 500 acheté régulièrement chaque mois, cela représente des centaines d’euros par an. Les frais d’inactivité : certains courtiers facturent entre 5 € et 10 € par mois si vous n’effectuez pas un minimum d’ordres. Idéal pour piéger un débutant qui investit prudemment. Les frais de transfert de portefeuille : si vous souhaitez changer de courtier plus tard, certains établissements facturent entre 25 € et 50 € par ligne transférée. Un portefeuille de 10 valeurs peut coûter 300 € à déplacer. Les droits de garde : des frais annuels calculés en pourcentage de votre portefeuille, souvent appliqués sur les comptes-titres ordinaires des banques traditionnelles. Les frais sur dividendes étrangers : la gestion du précompte mobilier étranger peut engendrer des frais administratifs que peu de courtiers communiquent clairement. Les critères cachés qui font vraiment la différence 1. La qualité de l’exécution des ordres Un ordre passé « au marché » ne sera pas exécuté au même prix selon le courtier. Certains pratiquent le payment for order flow (PFOF), une pratique désormais encadrée en Europe depuis MiFID II, où les ordres sont transmis à des teneurs de marché partenaires plutôt qu’à la meilleure contrepartie disponible. En 2026, vérifiez la politique d’exécution au meilleur ordre (best execution policy) de votre courtier, disponible dans ses documents réglementaires. Un écart de quelques centimes par action semble dérisoire, mais il s’accumule sur des années d’investissement régulier. 2. La solidité financière et la protection des actifs La question que personne ne pose avant d’ouvrir un compte : que se passe-t-il si le courtier fait faillite ? En France, les titres détenus via un courtier agréé AMF sont théoriquement ségrégués de l’actif du courtier. Mais la réalité est plus nuancée selon le statut de l’établissement : Un courtier régulé par l’AMF offre une garantie FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) jusqu’à 70 000 € sur les titres. Un courtier établi dans un autre pays de l’UE est couvert par le régime de garantie de son pays d’origine, parfois moins protecteur. Les courtiers non-européens (certaines plateformes de crypto ou de CFD) peuvent n’offrir aucune protection équivalente. Avant d’ouvrir un compte, vérifiez systématiquement le numéro d’agrément de votre courtier sur le registre REGAFI de l’Autorité des Marchés Financiers. 3. L’offre de produits adaptée à votre stratégie Un débutant n’a pas besoin d’accéder aux options ou aux futures. En revanche, il a besoin de : Un PEA (Plan d’Épargne en Actions) pour profiter de la fiscalité avantageuse après 5 ans Un accès aux ETF (trackers) sur les grands indices mondiaux Des fractions d’actions si le budget mensuel est limité (pour acheter Amazon ou LVMH sans débourser le prix d’une action entière) Un compte-titres ordinaire en complément du PEA pour les valeurs non éligibles Vérifiez précisément si le PEA est disponible chez le courtier que vous visez — Trade Republic, par exemple, ne propose pas le PEA en 2026 — et si l’univers d’ETF accessibles couvre bien les marchés mondiaux. 4. L’ergonomie et les ressources pédagogiques Pour savoir comment choisir un courtier en bourse en tant que débutant, il faut aussi évaluer la courbe d’apprentissage imposée par la plateforme. Une interface trop complexe ou trop axée trading actif peut pousser à des comportements contre-productifs : surtrading, ordres mal paramétrés, panic selling. Les meilleurs courtiers pour débutants en 2026 proposent : Une application mobile intuitive avec tableau de bord clair Des alertes de portefeuille personnalisables Des ressources éducatives intégrées (analyses, guides, webinaires) Un simulateur ou compte démo pour s’entraîner sans risque 5. La qualité du service client Imaginez ne pas pouvoir vendre vos positions lors d’un krach parce que l’application plante et que le support met 48 heures à répondre. C’est arrivé à de nombreux investisseurs en 2020 et en 2022 lors des pics de volatilité. Testez le service client avant d’ouvrir un compte réel : envoyez un e-mail, appelez le numéro de téléphone, utilisez le chat. La réactivité et la qualité des réponses sont révélatrices de la culture de l’entreprise. Comparatif rapide des profils de courtiers en 2026 Sans entrer dans un tableau exhaustif, voici les grandes familles de courtiers et leur profil type : Néocourtiers (Trade Republic, Scalable Capital) : frais très bas, interface épurée, idéaux pour les ETF et l’investissement programmé, mais offre produits limitée, pas toujours de PEA. Courtiers en ligne traditionnels (Boursorama, Fortuneo, BforBank) : PEA disponible, bonne protection réglementaire, frais raisonnables, service client robuste. Légèrement plus chers sur les ordres unitaires. Courtiers spécialisés (Saxo Bank, Interactive Brokers) : univers produits immense, excellente exécution, mais interface complexe et frais d’inactivité à surveiller. Plutôt pour investisseurs intermédiaires. Banques traditionnelles : à éviter pour un débutant actif en raison des droits de garde élevés et des frais de courtage dissuasifs. La checklist avant d’ouvrir votre compte ✅ L’agrément AMF ou équivalent européen est vérifiable sur REGAFI ✅ Les frais de change, d’inactivité et de transfert sont clairement indiqués ✅ Le PEA est disponible (si vous êtes résident fiscal français) ✅ L’accès aux ETF mondiaux est complet ✅ La politique d’exécution au meilleur ordre est publiée ✅ Le service client a été testé et répond dans un délai raisonnable ✅ L’interface est accessible sans formation préalable FAQ — Questions fréquentes sur le choix d’un courtier en bourse Quel est le meilleur courtier bourse pour débutant en 2026 ? Il n’existe pas de réponse universelle, mais les courtiers en ligne comme Boursorama Bourse, Fortuneo ou Saxo Banque offrent un bon équilibre entre frais maîtrisés, PEA disponible et service client fiable. Les néocourtiers comme Trade Republic conviennent pour un investissement mensuel en ETF, à condition d’accepter l’absence de PEA. Comment détecter les frais cachés d’un courtier en bourse ? Lisez attentivement la grille tarifaire complète (et pas uniquement la page marketing). Cherchez les rubriques « frais de change », « frais d’inactivité », « frais de transfert sortant » et « droits de garde ». Le document DIC (Document d’Information Clé) ou la convention de compte détaillent ces informations de manière réglementaire. Un courtier étranger est-il risqué pour un investisseur français ? Pas nécessairement, à condition qu’il soit régulé dans un pays de l’UE et passeporté en France. Vérifiez simplement quel régime de garantie s’applique et si la déclaration fiscale est facilitée (certains courtiers étrangers ne fournissent pas l’IFU français, ce qui complique votre déclaration d’impôts). Peut-on ouvrir un PEA chez n’importe quel courtier ? Non. Le PEA est uniquement disponible chez les établissements habilités à le proposer en France : banques, banques en ligne et certains courtiers spécialisés. Les néocourtiers européens comme Trade Republic ou eToro ne proposent généralement pas le PEA. Vérifiez ce point avant tout engagement. Combien de courtiers peut-on détenir simultanément ? Vous ne pouvez détenir qu’un seul PEA et un seul PEA-PME par personne, mais vous pouvez ouvrir autant de comptes-titres ordinaires que vous le souhaitez, chez autant de courtiers différents. Beaucoup d’investisseurs expérimentés utilisent deux courtiers : un pour le PEA, un autre pour leur CTO avec accès à des marchés plus larges. À lire aussi comparer les banques en ligne comprendre la fiscalité du trading outils pour débuter en bourse alternatives aux actions en bourse À lire aussi Optimiser ses investissements avec les meilleurs outils de trading Bien choisir son site de trading pour éviter les arnaques en 2024 La révolution technologique du trading : comment la tech transforme les marchés financiers À lire aussi sélectionner une action bourse 2026 À lire aussi bourse étudiant investir allocation CROUS actions À lire aussi Critères cachés pour sélectionner une action bourse 2026 Bourse étudiant : investir son allocation CROUS en actions Optimiser ses investissements avec les meilleurs outils de trading Bien choisir son site de trading pour éviter les arnaques en 2024 À lire aussi micro-investissement action sans minimum de dépôt #### Climat : désengagement des banques françaises des énergies fossiles Alors que la lutte contre le changement climatique s’intensifie, les banques françaises semblent prendre conscience de l’urgence d’agir. En effet, selon un rapport récent de l’ONG « Banking on Climate Chaos », les financements accordés par les banques françaises aux entreprises des secteurs pétrolier et gazier ont diminué de manière significative ces dernières années. Cette tendance positive s’inscrit dans un mouvement global de transition vers une finance plus durable, où les banques s’engagent à réduire leur impact environnemental et à soutenir des projets plus respectueux de la planète. Un désengagement progressif mais réel Le rapport « Banking on Climate Chaos » révèle que les financements accordés par les banques françaises aux entreprises des secteurs pétrolier et gazier ont baissé de 18% entre 2019 et 2022. Cette diminution est particulièrement notable dans le secteur du charbon, où les financements ont chuté de 70% sur la même période. Des motivations multiples Plusieurs facteurs expliquent ce désengagement progressif des banques françaises des énergies fossiles. Tout d’abord, la prise de conscience croissante des risques liés au changement climatique pousse les investisseurs à se tourner vers des secteurs d’activité plus résilients. De plus, la pression réglementaire et les initiatives internationales, telles que l’Accord de Paris, incitent les banques à adopter des pratiques plus durables. Vers une finance plus responsable Le désengagement des énergies fossiles s’accompagne d’une orientation croissante des banques françaises vers des investissements plus responsables. En effet, les financements accordés aux énergies renouvelables et aux projets d’efficacité énergétique ont augmenté de manière significative ces dernières années. Des défis à relever Malgré cette tendance positive, des défis importants demeurent. Il est crucial que le désengagement des énergies fossiles s’accélère et se traduise par une redirection massive des investissements vers des secteurs plus durables. De plus, il est nécessaire de garantir que les populations les plus vulnérables ne soient pas pénalisées par cette transition énergétique. Un enjeu majeur pour l’avenir La transition des banques françaises vers une finance plus durable est un enjeu majeur pour l’avenir de la planète. En soutenant des projets respectueux de l’environnement et en réduisant leur exposition aux risques liés au changement climatique, les banques peuvent jouer un rôle crucial dans la lutte contre le réchauffement climatique et la construction d’un monde plus durable. Un signal positif pour les investisseurs Le désengagement des énergies fossiles par les banques françaises envoie un signal positif aux investisseurs et aux entreprises. Cela montre qu’il est possible de concilier performance économique et responsabilité environnementale et encourage d’autres acteurs à s’engager sur la voie de la transition durable. Un nouveau chapitre pour la finance française Le désengagement des énergies fossiles marque un tournant dans l’histoire de la finance française. En s’orientant vers des pratiques plus durables, les banques françaises contribuent à la lutte contre le changement climatique et à la construction d’un avenir plus respectueux de l’environnement. Ce changement de paradigme ouvre la voie à un nouveau chapitre pour la finance française, un chapitre où la performance économique et la responsabilité environnementale vont de pair. Le désengagement des banques françaises des énergies fossiles est une étape importante dans la lutte contre le changement climatique. Cette tendance positive s’inscrit dans un mouvement global de transition vers une finance plus durable et montre que les acteurs économiques prennent conscience de l’urgence d’agir pour préserver l’environnement. Si des défis restent à relever, ce changement de paradigme ouvre la voie à un avenir plus respectueux de la planète et à une finance plus responsable. #### Comment acheter du Bitcoin en 2023 Acheter du Bitcoin en 2023 : Comment s’y prendre ? Acheter du Bitcoin en 2023 est possible et plus simple qu’on ne le pense. Les plateformes crypto proposent des solutions variées pour acheter et vendre des cryptomonnaies. Les échanges crypto, ainsi que les portefeuilles crypto, sont des outils indispensables pour acheter du Bitcoin. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment acheter du Bitcoin en 2023 en toute sécurité. Les plateformes crypto pour acheter du Bitcoin Les plateformes crypto sont des sites web ou des applications qui permettent d’acheter et de vendre des cryptomonnaies. Elles sont faciles à utiliser et offrent des tarifs très compétitifs. Certaines plateformes crypto proposent des bonus lors de l’inscription et des tarifs réduits pour les transactions. Les plateformes crypto comme Binance.com sont très sécurisées et offrent une variété de moyens de paiement. Les plus populaires sont les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires, les portefeuilles crypto et les paiements par carte prépayée. Certaines plateformes crypto offrent également des services supplémentaires tels que des portefeuilles crypto pour stocker vos cryptomonnaies. Les échanges crypto pour acheter du Bitcoin Les échanges crypto sont des plateformes qui permettent aux utilisateurs d’acheter et de vendre des cryptomonnaies. Ces plateformes sont très sécurisées et offrent une variété de moyens de paiement. Les plus populaires sont les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires, les portefeuilles crypto et les paiements par carte prépayée. Les échanges crypto sont très pratiques car ils offrent des tarifs très compétitifs et une variété de devises. Ils proposent également des services supplémentaires tels que le trading et le stockage de cryptomonnaies. Certains échanges crypto offrent également des services de trading automatisés qui permettent aux utilisateurs de spéculer sur les prix des cryptomonnaies. Les portefeuilles crypto pour acheter du Bitcoin Les portefeuilles crypto sont des logiciels qui permettent aux utilisateurs de stocker et de transférer des cryptomonnaies. Ils sont très sécurisés et offrent une variété de moyens de paiement. Les plus populaires sont les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires, les portefeuilles crypto et les paiements par carte prépayée. Les portefeuilles crypto sont très pratiques car ils offrent une variété de devises et des tarifs très compétitifs. Ils permettent également aux utilisateurs de stocker et de transférer des cryptomonnaies. Les portefeuilles crypto offrent également des services supplémentaires tels que des outils d’analyse et des services de trading automatisés. Conclusion Acheter du Bitcoin en 2023 est possible et plus simple qu’on ne le pense. Les plateformes crypto, les échanges crypto et les portefeuilles crypto sont des outils indispensables pour acheter du Bitcoin. Ces plateformes sont très sécurisées et offrent une variété de moyens de paiement. Elles proposent également des tarifs très compétitifs et des services supplémentaires tels que le trading et le stockage de cryptomonnaies. Les portefeuilles crypto offrent également des services supplémentaires tels que des outils d’analyse et des services de trading automatisés. Acheter du Bitcoin en 2023 est donc possible et facile à réaliser. #### Comment alléger les frais médicaux ? Les frais médicaux peuvent rapidement devenir un fardeau financier, surtout en cas d’imprévus. Heureusement, il existe des stratégies efficaces pour alléger ces dépenses et mieux gérer son budget santé. Zoom sur les solutions ! 69457298 – medical health insurance concept, hands with family symbol Souscrire à une assurance maladie et à une mutuelle Réduire les frais médicaux commence par une bonne couverture santé. Pour minimiser les dépenses imprévues, il est essentiel de souscrire à une assurance maladie. Cette garantie couvre partiellement ou intégralement certains frais médicaux en cas de maladie ou d’accident. Elle peut également inclure les membres de la famille. Outre l’assurance maladie, il est conseillé de souscrire à une mutuelle santé. Cette protection prend en charge les frais non couverts par l’assurance maladie. Choisir une mutuelle santé adaptée aux besoins permet de bénéficier de remboursements supplémentaires. De nombreuses couvertures offrent en plus des services additionnels comme l’aide-ménagère en cas d’hospitalisation ou la garde d’enfants. Recourir à la télémédecine et aux médicaments génériques  La télémédecine est une solution économique pour consulter un médecin sans avoir à se déplacer. Elle permet de réaliser des économies en réduisant les frais de transport tout en gagnant un temps précieux. De plus, tout comme les consultations réalisées en cabinet, celles effectuées via la télémédecine sont souvent remboursées par les régimes d’assurance maladie. Cette approche offre ainsi une alternative plus accessible. Les médicaments génériques constituent une autre solution rentable pour réduire les dépenses en santé. Ils sont composés des mêmes principes actifs que les médicaments de marque et offrent une efficacité identique. Pour en bénéficier, il faudra demander au médecin traitant ou au pharmacien une version générique de la prescription initiale. Adopter de bonnes habitudes de prévention Adopter une approche préventive en matière de santé a toujours été une stratégie gagnante. La majorité des problèmes de santé sont liés à l’hygiène de vie plutôt qu’à des accidents. Il est donc possible de réduire significativement les risques de maladies et les dépenses qui en découlent en adoptant les bons gestes. Voici trois piliers essentiels à suivre pour avoir un mode de vie équilibré : Avoir une alimentation régulière équilibrée ; Pratiquer une activité physique modérée tous les jours et faire preuve de régularité ; Adopter des pratiques sexuelles sûres ; Limiter les comportements à risque tels que la consommation d’alcool et de drogue. Ces gestes simples, mais efficaces, constituent les fondations d’un mode de vie sain. En résumé, réduire les dépenses de santé nécessite une stratégie bien pensée. Ces différentes astuces vous seront d’une grande aide. #### Comment apprendre la finance en autodidacte ? Apprendre la finance en autodidacte n’a jamais été aussi accessible. Simulateurs de trading, podcasts, chaînes YouTube, livres de référence et plateformes de formation en ligne : les ressources sont nombreuses et souvent gratuites. Que vous visiez la bourse, les ETF ou une meilleure gestion de votre épargne, ce guide vous donne le chemin le plus direct pour bâtir une vraie culture financière, à votre rythme. Construire des bases solides en finance Pour débuter son apprentissage de la finance en autodidacte, il est essentiel de commencer par les fondamentaux. Cela implique de se familiariser avec les concepts de base tels que les revenus, les dépenses, l’épargne, et les investissements. La compréhension de ces notions permet de poser les jalons d’une éducation financière solide. Il est également crucial d’explorer les différents types d’actifs financiers, comme les actions, les obligations, et les fonds communs de placement. Cette connaissance de base que vous pouvez acquérir sur Finance Héros aide à comprendre comment fonctionne le marché financier dans son ensemble et comment les différents instruments financiers interagissent entre eux. Les ressources en ligne pour apprendre la finance Internet regorge de ressources gratuites pour apprendre la finance. Des sites web spécialisés aux chaînes YouTube éducatives, en passant par les podcasts financiers, les opportunités d’apprentissage sont nombreuses. Ces plateformes offrent souvent des contenus variés, allant des tutoriels pour débutants aux analyses approfondies pour les plus avancés. Les cours en ligne ouverts et massifs (MOOC) proposés par des universités renommées constituent également une excellente option pour structurer son apprentissage. Ces cours permettent d’acquérir des connaissances académiques solides tout en bénéficiant de la flexibilité de l’apprentissage en ligne. Plonger dans l’univers des livres de finance Les livres restent une source inépuisable de connaissances en finance. Qu’il s’agisse d’ouvrages classiques sur l’investissement, de biographies de grands financiers ou de livres traitant de sujets financiers spécifiques, la lecture permet d’approfondir sa compréhension et d’explorer différentes perspectives. Il est recommandé de commencer par des livres destinés aux débutants avant de progresser vers des ouvrages plus complexes. La lecture régulière de publications financières, telles que le Wall Street Journal ou le Financial Times, peut également aider à rester informé des tendances actuelles et à développer une compréhension pratique des concepts financiers. Appliquer ses connaissances dans le monde réel L’apprentissage théorique est important, mais rien ne remplace l’expérience pratique. L’utilisation de simulateurs de trading ou la création d’un portefeuille d’investissement virtuel permet de mettre en pratique ses connaissances sans risquer son argent réel. Ces outils offrent un environnement sûr pour expérimenter différentes stratégies d’investissement et comprendre les mécanismes du marché. Il est également bénéfique de commencer à gérer activement ses propres finances personnelles. Cela peut inclure la création et le suivi d’un budget, l’ouverture d’un compte d’épargne, ou même l’investissement de petites sommes dans des fonds indiciels. Ces expériences pratiques renforcent la compréhension des concepts financiers et développent des compétences précieuses en gestion financière. S’entourer des bonnes personnes pour progresser Bien que l’apprentissage en autodidacte soit une démarche individuelle, il est important de ne pas négliger l’aspect social de l’éducation financière. Rejoindre des groupes de discussion en ligne, participer à des forums financiers ou assister à des webinaires peut offrir des opportunités précieuses d’échanger avec d’autres passionnés de finance. Le mentorat, qu’il soit formel ou informel, peut également jouer un rôle crucial dans le développement des connaissances financières. Trouver un mentor expérimenté dans le domaine de la finance peut fournir des conseils personnalisés, des perspectives uniques et un soutien inestimable tout au long du parcours d’apprentissage. Apprendre la bourse en autodidacte : par où commencer concrètement ?Se lancer en bourse sans formation académique peut sembler intimidant, mais une approche structurée permet de progresser rapidement. Voici les étapes clés pour apprendre la bourse en autodidacte de manière efficace :Étape 1 – Maîtriser le vocabulaire de base : avant d’investir le moindre euro, familiarisez-vous avec des notions essentielles comme les actions, les obligations, les ETF (trackers), la valeur liquidative, le PEA ou le compte-titres. Des sites comme lfinance.fr proposent des lexiques gratuits accessibles à tous.Étape 2 – Ouvrir un compte démo : la quasi-totalité des courtiers en ligne (Boursorama, Trade Republic, XTB…) proposent des comptes d’entraînement avec de l’argent virtuel. C’est l’outil n°1 pour apprendre la bourse en autodidacte sans risquer son capital.Étape 3 – Suivre l’actualité des marchés au quotidien : lire chaque jour les marchés — indices CAC 40, S&P 500, taux directeurs de la BCE — permet d’ancrer les concepts théoriques dans la réalité. Abonnez-vous à des newsletters financières gratuites pour rester informé.Étape 4 – Analyser des actions réelles : choisissez 5 entreprises que vous connaissez (Apple, LVMH, TotalEnergies…) et apprenez à lire leur bilan, leur compte de résultat et leurs ratios clés (PER, rendement du dividende, dette nette). C’est la base de l’analyse fondamentale.Étape 5 – Investir progressivement avec de petites sommes : certains courtiers permettent d’investir dès 1 € sur des fractions d’actions. Commencez petit, observez, ajustez. L’expérience terrain est irremplaçable.La régularité est la clé : 30 minutes par jour pendant 6 mois valent largement mieux qu’un marathon de lecture ponctuel. Construisez votre routine d’apprentissage et tenez-y. Les meilleures ressources gratuites pour apprendre la bourse en autodidacte en 2025Le autodidacte moderne a de la chance : des ressources de qualité professionnelle sont disponibles gratuitement. Voici une sélection triée sur le volet :Chaînes YouTube incontournables (en français)Heu?reka : économie et finance expliquées avec pédagogie et humour, idéal pour les débutants.Pproceeds : analyse boursière, stratégies d’investissement long terme.Nicolas Gougain : focus sur l’investissement passif, les ETF et la gestion de patrimoine.Livres de référence pour apprendre la bourse seul« L’Investisseur Intelligent » de Benjamin Graham : la bible de l’investissement value, traduite en français.« Père Riche, Père Pauvre » de Robert Kiyosaki : pour changer sa vision de l’argent et de l’investissement.« La Bourse pour les Nuls » : un classique accessible pour poser des bases solides rapidement.« One Up On Wall Street » de Peter Lynch : comment analyser des actions comme un professionnel.Plateformes de formation en ligne (MOOC)Coursera & edX : des cours dispensés par des universités comme Yale (« Financial Markets » de Robert Shiller) entièrement gratuits en mode audit.France Université Numérique (FUN MOOC) : des formations en français sur la finance personnelle et les marchés financiers.Outils pratiques gratuitsTradingView : pour analyser des graphiques boursiers et apprendre l’analyse technique.Morningstar : pour évaluer des fonds et des actions avec des données fiables.Investopedia : le dictionnaire ultime de la finance en anglais, avec des simulateurs intégrés.Combinez ces ressources avec une pratique régulière sur compte démo et vous progresserez à vitesse grand V, sans débourser un centime en formation. Combien de temps faut-il pour apprendre la bourse en autodidacte ? Il faut généralement entre 6 et 12 mois de pratique régulière (30 min/jour) pour acquérir des bases solides en bourse. Les concepts fondamentaux — actions, ETF, diversification, analyse d’un bilan — peuvent être maîtrisés en quelques semaines grâce aux ressources gratuites disponibles en ligne. La véritable expertise se construit ensuite sur plusieurs années d’expérience terrain, en investissant progressivement avec de l’argent réel. L’essentiel est de commencer tôt, de pratiquer sur un compte démo, et de ne jamais cesser d’apprendre. Peut-on vraiment apprendre la bourse seul sans formation payante ? Oui, tout à fait. De nombreux investisseurs particuliers très performants sont entièrement autodidactes. Des ressources gratuites de très haute qualité existent : le MOOC ‘Financial Markets’ de Yale sur Coursera, les chaînes YouTube comme Heu?reka, les livres de Benjamin Graham ou Peter Lynch, et les simulateurs de trading gratuits proposés par les courtiers en ligne. Une formation payante peut accélérer la courbe d’apprentissage, mais elle n’est absolument pas indispensable. La discipline, la curiosité et la pratique régulière sont bien plus importantes que le budget investi en formation. Apprendre la bourse en autodidacte : par où commencer concrètement ?Se lancer en bourse seul peut sembler intimidant, mais une progression structurée rend la démarche bien plus efficace. Voici les étapes clés recommandées par les investisseurs autodidactes expérimentés :Étape 1 – Maîtriser le vocabulaire de base : action, obligation, dividende, PEA, ETF, volatilité… Sans ces fondations, la moindre lecture financière reste opaque. Des sites comme Investopedia (version française) ou Boursorama offrent des glossaires complets et gratuits.Étape 2 – Suivre un parcours structuré : Plutôt que de consommer du contenu au hasard, privilégiez un MOOC ou une formation en ligne avec progression pédagogique (Coursera, edX, AMF Épargne Info Service pour la réglementation française).Étape 3 – S’exercer sans risque : Les simulateurs de bourse comme ceux proposés par Fortuneo ou BforBank permettent d’investir virtuellement avec des données de marché réelles. C’est le moyen le plus sûr de tester une stratégie avant d’engager son capital.Étape 4 – Ouvrir un compte réel progressivement : Commencez avec de petits montants via un PEA ou un compte-titres ordinaire. L’objectif n’est pas de performer immédiatement, mais d’apprendre en conditions réelles tout en limitant l’exposition.La régularité prime sur l’intensité : 20 minutes de lecture ou d’analyse par jour suffisent à progresser significativement en quelques mois. Les meilleures ressources gratuites et payantes pour apprendre la finance aujourd’huiLe foisonnement de contenus financiers en ligne est à la fois une chance et un piège : tout n’est pas de qualité égale. Voici une sélection rigoureuse, classée par format :Chaînes YouTube et podcastsEn français, des créateurs comme Heu?reka, Primefin ou Finary proposent des explications claires sur la macroéconomie, la bourse et l’investissement passif. En anglais, The Plain Bagel ou Ben Felix se distinguent par leur rigueur académique.Livres incontournablesQuelques ouvrages font l’unanimité chez les autodidactes :L’Investisseur Intelligent de Benjamin Graham – la bible de l’investissement value.Père Riche, Père Pauvre de Robert Kiyosaki – idéal pour changer de mindset sur l’argent.A Random Walk Down Wall Street de Burton Malkiel – pour comprendre les marchés efficients et l’intérêt des ETF.La Psychologie de l’Argent de Morgan Housel – le livre le plus accessible et le plus utile pour les débutants.Plateformes de formation en ligneCoursera et edX proposent des cours certifiants de grandes universités (Yale, HEC) sur la finance personnelle et les marchés financiers. L’AMF (Autorité des Marchés Financiers) met également à disposition des modules pédagogiques gratuits adaptés au contexte réglementaire français, accessibles sur son site officiel.Applications et outils pratiquesDes applications comme Finary (agrégateur de patrimoine), Trading 212 (investissement fractionné) ou MoneyVox pour suivre l’actualité permettent d’apprendre tout en pratiquant au quotidien. Combien de temps faut-il pour apprendre la finance en autodidacte ? Il n’existe pas de durée universelle, mais avec une pratique régulière de 20 à 30 minutes par jour, vous pouvez acquérir des bases solides en 3 à 6 mois. Maîtriser la bourse et les stratégies d’investissement plus avancées demande généralement entre 1 et 2 ans de pratique régulière, en combinant lecture, simulation et investissement réel progressif. Peut-on apprendre la bourse en autodidacte sans formation payante ? Oui, tout à fait. La majorité des ressources nécessaires sont gratuites : chaînes YouTube spécialisées, podcasts, livres disponibles en bibliothèque, glossaires en ligne, simulateurs de trading et modules pédagogiques de l’AMF. Les formations payantes peuvent accélérer la progression grâce à leur structure, mais elles ne sont pas indispensables pour développer une solide culture boursière. #### Comment automatiser les paiements pour votre entreprise ? Dans un monde où nous dépendons de plus en plus de la technologie, l’automatisation des paiements est devenue la solution incontournable pour de nombreuses entreprises. En automatisant les paiements, les entreprises peuvent économiser du temps et de l’argent qui seraient autrement consacrés à des processus manuels. Les dernières innovations en matière de technologie de paiement à l’origine de la révolution des transactions en ligne reposent toutes sur des paiements automatisés. Malgré l’importance des paiements rapides et ponctuels, vous pouvez toujours être dépendant de configurations de paiement inefficaces où vous devrez peut-être, par exemple, saisir manuellement les informations de vos fournisseurs, ou calculer et saisir individuellement les commissions gagnées avant de payer les entrepreneurs.  Ces configurations manuelles et dépendantes de l’homme créent des défis et peuvent être difficiles à utiliser. Non seulement ces systèmes manuels vous obligent, vous ou votre équipe financière, à suivre manuellement qui doit être payé et quand, mais vous créez également de la place pour les erreurs humaines. Les paiements automatisés, en revanche, peuvent vous aider à rationaliser votre processus de paiement afin que vous puissiez effectuer des paiements rapidement et facilement. Intégrer l’API de banque d’affaires d’Intergiro Si vous avez déjà travaillé avec des automatisations, vous avez probablement entendu le terme API, mais définissons brièvement ce qu’elles sont. Fondamentalement, il s’agit d’un type d’interface logicielle qui permet aux applications logicielles de communiquer entre elles. L’utilisation d’une API permet à différents programmes de partager des données et des fonctionnalités, ce qui leur permet de travailler ensemble. Voici une vidéo relatant ces faits : Avec une API de services bancaires aux entreprises, vous pouvez prendre le contrôle des finances de votre entreprise et personnaliser le traitement de vos paiements en fonction de vos besoins. L’accès API aux comptes et aux paiements vous permet d’optimiser vos processus commerciaux pour une plus grande efficacité. Intergiro propose une API de banque d’affaires qui vous donne accès à vos données financières dans d’autres applications. Cela vous permet de gérer vos finances avec du code, d’automatiser les paiements et d’accéder aux données des comptes et des transactions pour créer des rapports en temps réel adaptés à vos besoins.  Utiliser Zapier pour automatiser les paiements Si vous n’êtes pas prêt à vous engager dans une intégration d’API, vous pouvez utiliser Zapier. Zapier est un outil qui connecte différentes applications entre elles. Cela fonctionne en créant des « zaps » : quand quelque chose se produit dans une application (le déclencheur), une action est entreprise dans une autre application (le zap). Par exemple, vous pouvez l’utiliser pour connecter votre compte professionnel à une application de facturation, de sorte que lorsqu’une facture est reçue, le paiement est traité automatiquement. Un autre exemple d’utilisation de Zapier consiste à connecter votre compte professionnel à une application de suivi du temps, de sorte que lorsque les membres du personnel pointent, leurs heures travaillées sont automatiquement payées. Bien que Zapier vous permette de connecter votre compte professionnel à diverses applications, un inconvénient potentiel est que vous ne pouvez pas concevoir de flux de travail sur mesure. Vous êtes limité aux Zaps préfabriqués qui sont disponibles, ce qui pourrait ne pas couvrir tous vos besoins.  #### Comment booster ses revenus complémentaires grâce aux SCPI de rendement Dans un contexte économique incertain, beaucoup cherchent des solutions pour compléter leurs revenus sans alourdir leur charge de travail. Parmi les alternatives à la gestion locative classique ou aux placements boursiers volatils, les SCPI de rendement s’imposent comme une option accessible, stable et rentable. Ce modèle d’investissement immobilier permet de générer des revenus passifs réguliers, tout en évitant les contraintes de la gestion directe. Pour découvrir ce type d’investissement, vous pouvez consulter des ressources fiables comme https://www.pierrepapier.fr/, une référence en matière de placements pierre-papier. Les SCPI de rendement, c’est quoi exactement ? Définition et fonctionnement Une SCPI de rendement, ou Société Civile de Placement Immobilier, collecte les fonds de plusieurs épargnants pour investir dans un portefeuille diversifié de biens immobiliers à vocation locative. Chaque investisseur perçoit une part des loyers perçus au prorata de son investissement. En clair : vous devenez indirectement propriétaire, sans les tracas de gestion. Les revenus sont reversés sous forme de dividendes trimestriels ou mensuels. Quels types d’actifs composent une SCPI ? Les SCPI de rendement misent principalement sur des actifs professionnels, choisis pour leur potentiel locatif et leur solidité : Bureaux en zone urbaine ou périurbaine Locaux commerciaux dans des zones de chalandise dynamique Entrepôts logistiques (notamment avec la montée de l’e-commerce) Cliniques, hôtels ou crèches pour certains véhicules spécialisés Cette diversité assure une mutualisation des risques et une meilleure résilience en cas de crise dans un secteur spécifique. Pourquoi les SCPI sont-elles idéales pour générer des revenus complémentaires ? Investir dans une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) séduit de plus en plus d’épargnants à la recherche de rendements réguliers, sans les contraintes de l’immobilier locatif traditionnel. Voici pourquoi ce type de placement constitue une solution pertinente pour compléter ses revenus, que ce soit en période d’activité ou à la retraite. 1. Des revenus locatifs réguliers et prévisibles L’un des principaux atouts des SCPI est leur capacité à distribuer des revenus locatifs trimestriels ou mensuels. Ces revenus proviennent des loyers perçus sur un portefeuille diversifié d’actifs immobiliers (bureaux, commerces, santé, logistique, etc.), répartis sur différentes zones géographiques. Cette mutualisation réduit les risques de vacance ou d’impayés. En 2024, le rendement moyen des SCPI s’élevait à environ 4,5 % net, selon les données publiées par les sociétés de gestion. Un niveau de performance attractif, surtout en comparaison avec des placements bancaires à capital garanti qui restent faiblement rémunérés. Pour un investisseur en quête de revenus stables sur le long terme, la SCPI représente donc une alternative solide. 2. Une gestion 100 % déléguée à des professionnels Avec les SCPI, l’investisseur ne s’occupe de rien : la gestion est entièrement confiée à une société spécialisée agréée par l’AMF (Autorité des Marchés Financiers). Celle-ci assure la recherche de biens, la sélection des locataires, l’entretien des immeubles, le suivi des loyers et des travaux. Résultat : les investisseurs bénéficient des avantages de la pierre (revenus, stabilité, valeur patrimoniale), sans les tracas administratifs. Ce mode de gestion clé en main est particulièrement adapté à ceux qui manquent de temps ou de connaissances pour gérer eux-mêmes un bien locatif. 3. Un ticket d’entrée plus accessible que l’immobilier classique Contrairement à l’acquisition d’un appartement ou d’une maison, souvent synonyme d’un investissement de plusieurs centaines de milliers d’euros, les SCPI permettent de démarrer dès 200 € à 1 000 €, selon les conditions définies par chaque société de gestion. Il est même possible d’investir en plusieurs fois, via des versements programmés. Cette accessibilité financière en fait un outil de diversification idéal pour les jeunes actifs, les épargnants prudents ou ceux qui souhaitent tester la SCPI avant d’y consacrer un capital plus important. Elle permet aussi une exposition progressive à l’immobilier, en fonction de ses objectifs et de son profil de risque. 4. Une fiscalité à connaître pour mieux optimiser Les revenus générés par une SCPI sont considérés comme des revenus fonciers, soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Cette fiscalité peut réduire la rentabilité nette pour certains foyers, en particulier ceux situés dans les tranches d’imposition élevées. Heureusement, il existe des solutions pour optimiser la fiscalité : détenir ses parts de SCPI via un contrat d’assurance-vie (sous conditions), investir dans des SCPI européennes (moins imposées en France), ou encore recourir à un prêt immobilier pour bénéficier des intérêts déductibles. Une analyse personnalisée est recommandée pour choisir la stratégie la plus adaptée à votre situation. Comment investir intelligemment dans une SCPI de rendement ? Choisir la bonne SCPI Avant de vous lancer, renseignez-vous sur plusieurs critères : Rendement historique (mais attention, il ne préjuge pas du futur) Taux d’occupation des biens Type de patrimoine : diversifié, européen, spécialisé… Frais de souscription et de gestion Modes d’acquisition variés Vous pouvez acquérir vos parts de SCPI de différentes façons, selon votre situation : Au comptant : simple et direct À crédit : permet un effet de levier, à condition de bien anticiper la rentabilité Via une assurance-vie : fiscalement plus avantageux dans la durée Quelle durée viser ? Il s’agit d’un placement de moyen à long terme. Comptez idéalement 8 à 10 ans pour lisser les aléas du marché et profiter d’un rendement optimal. Cela permet également de bénéficier de plus-values à la revente, si les actifs ont pris de la valeur. À qui s’adressent les SCPI de rendement ? Ce type de placement convient particulièrement à : Des épargnants prudents souhaitant diversifier leur patrimoine Des salariés ou professions libérales en quête de revenus complémentaires Des retraités qui veulent valoriser leur capital tout en générant un revenu régulier Des personnes allergiques à la gestion locative mais attirées par la pierre   À lire aussi SCPI de niche comparaison À lire aussi SCPI de niche vs grandes SCPI : comparaison 2026 L’évolution du marché des SCPI en 2024-2025 : tendances et perspectives À lire aussi investissement SCPI après-impôt gains forex crypto À lire aussi SCPI de niche vs grandes SCPI : comparaison 2026 #### Comment changer de banque en tant que fournisseur de services ? Trouver le bon fournisseur de services bancaires en tant que service (BaaS) est essentiel à votre succès à long terme si votre entreprise propose ou a l’intention de proposer une application FinTech ou une solution bancaire intégrée. Et, avouons-le, cela pourrait ne pas fonctionner la première fois. Vous rencontrez peut-être des retards de lancement, des problèmes d’évolutivité ou une inadéquation entre les critères de conformité de vos fournisseurs et les vôtres. Quelle que soit votre situation, il est essentiel de comprendre que changer de fournisseur de services bancaires en tant que service n’est pas aussi difficile ou chronophage qu’il n’y paraît au premier abord. Se connecter avec un nouveau fournisseur Dans un premier temps, l’équipe commerciale aide à déterminer si votre nouveau fournisseur est en mesure de prendre en charge votre cas d’utilisation. Une fois que cela a été établi, l’équipe de vente approfondira les questions pour bien comprendre les besoins de votre entreprise, la configuration nécessaire, les informations juridiques et plus encore. Voici une vidéo relatant la digitalisation de l’industrie de la banque : Tout cela est utilisé pour créer davantage un flux de travail pour votre projet. Cela inclut l’infrastructure du compte, le flux d’argent, le processus KYC/KYB et plus encore. Il est nécessaire de régler tous les détails dès le début afin de ne pas se heurter à des goulots d’étranglement une fois que nous avons commencé. Se soumettre au processus AML L’établissement d’une relation solide dépend en grande partie d’une compréhension résiliente de la conformité des deux sociétés. Dans de nombreux cas, la conformité est décisive. Afin de fournir et de faire pleinement confiance à vos opérations commerciales, il vous est demandé de vous soumettre à l’intégration AML. Au cours de ce processus, soyez prêt à fournir la documentation juridique et opérationnelle de votre entreprise ainsi que toute information pouvant être liée à votre licence, aux processus KYC et plus encore. Les demandes de processus et de documentation peuvent sembler être beaucoup au début, cependant, tout est destiné à établir une base solide afin de ne pas arrêter les opérations futures. Passer aux API de ses nouveaux fournisseurs BaaS Vous avez peut-être commencé ou terminé la construction de votre produit à l’aide de l’API de votre fournisseur BaaS actuel, selon l’endroit où vous vous trouvez dans le processus de construction. L’équipe de gestion de projet du nouveau fournisseur travaillera avec vous pour remapper votre produit bancaire intégré ou votre application FinTech vers de nouvelles API afin de faciliter le processus de conversion. La quantité d’efforts de développement supplémentaires requis pour changer de fournisseur peut être réduite si un processus de remappage approprié est établi. Mettre en œuvre de nouvelles politiques de conformité Comme on le sait, la conformité peut être décisive pour beaucoup. Dans ce point crucial, le fournisseur BaaS et votre entreprise comprennent l’importance de ce processus. À ce stade, il est important que les deux parties comprennent vos opérations commerciales et votre public cible.  Établir s’il s’agit de particuliers ou d’entreprises de secteurs à haut risque peut aider à élaborer et à mettre en œuvre les politiques nécessaires qui garantiraient que vos clients sont intégrés en douceur et que votre entreprise est protégée contre les problèmes de conformité indésirables. #### Comment ChatGPT transforme le secteur financier ? ChatGPT est un modèle d’intelligence artificielle (IA) capable de générer du texte cohérent et pertinent à partir d’un simple mot-clé ou d’une phrase. Il peut converser avec les utilisateurs, résumer des articles, imaginer des scénarios, et bien plus encore. Mais quel est le rôle de ChatGPT dans la finance ? Comment cette technologie peut-elle aider les acteurs du secteur financier à optimiser leurs opérations, à innover et à se différencier ? Voici quelques exemples d’applications possibles de ChatGPT dans le domaine financier. ChatGPT comme assistant virtuel L’une des applications les plus évidentes de ChatGPT est de servir d’assistant virtuel pour les clients et les employés du secteur financier. ChatGPT peut répondre aux questions fréquentes, fournir des informations sur les produits et services, orienter les utilisateurs vers les bons interlocuteurs, et même effectuer des transactions simples comme des virements ou des paiements. Voici une vidéo en anglais relatant le fort potentiel de ChatGPT pour la finance : ChatGPT peut ainsi améliorer l’expérience client, réduire les coûts opérationnels, et augmenter l’efficacité des agents humains. ChatGPT comme outil d’analyse ChatGPT peut également être utilisé comme un outil d’analyse pour les professionnels de la finance. ChatGPT peut traiter de grandes quantités de données textuelles, comme des rapports financiers, des articles de presse, des commentaires de clients, etc., et en extraire les informations pertinentes. ChatGPT peut ensuite synthétiser ces informations sous forme de résumés, de graphiques, ou de recommandations. ChatGPT peut ainsi aider les analystes financiers, les gestionnaires de portefeuille, ou les traders à prendre des décisions éclairées et à anticiper les tendances du marché. ChatGPT comme source d’innovation Enfin, ChatGPT peut être une source d’innovation pour le secteur financier. ChatGPT peut en effet générer du contenu original et créatif à partir de mots-clés ou de consignes. ChatGPT peut par exemple proposer de nouveaux noms de produits ou de services, de nouvelles stratégies marketing, ou de nouvelles idées de business. ChatGPT peut ainsi stimuler la créativité des acteurs financiers et leur permettre de se démarquer de la concurrence. ChatGPT est un modèle d’IA qui a un fort potentiel pour transformer le secteur financier. #### Comment choisir une alternative au compte d’épargne ? Un compte d’épargne est un produit bancaire qui permet de placer son argent en toute sécurité et de le faire fructifier grâce à un taux d’intérêt. Cependant, les comptes d’épargne traditionnels offrent souvent des taux très faibles, qui ne permettent pas de compenser l’inflation et les frais bancaires. Heureusement, il existe des alternatives au compte d’épargne qui peuvent offrir un meilleur rendement, tout en conservant une certaine flexibilité et une protection du capital. Le compte à terme Un compte à terme, ou certificat de dépôt (CD), est un produit d’épargne qui consiste à bloquer son argent pendant une durée déterminée, en échange d’un taux d’intérêt garanti. Plus la durée est longue, plus le taux est élevé. Voici ce qu’est un compte à terme : Le compte à terme présente l’avantage d’offrir une rémunération supérieure à celle d’un compte d’épargne classique, tout en bénéficiant de la garantie du Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR). Le principal inconvénient est l’indisponibilité des fonds pendant la période de blocage, qui peut entraîner des pénalités en cas de retrait anticipé. Le compte sur livret Un compte sur livret est un produit d’épargne qui permet de déposer et de retirer son argent à tout moment, sans frais ni plafond. Il existe différents types de livrets, qui offrent des taux d’intérêt variables selon les conditions du marché ou les critères d’éligibilité. Certains livrets sont réglementés par l’État, comme le livret A, le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou le livret d’épargne populaire (LEP), et bénéficient d’une fiscalité avantageuse. D’autres livrets sont proposés par les banques, comme le livret B, le livret jeune ou le super livret, et sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Le compte sur livret présente l’avantage d’offrir une grande souplesse et une sécurité du capital, mais il souffre généralement de taux d’intérêt faibles ou négatifs. Le compte à terme rémunéré Un compte à terme rémunéré, ou money market account (MMA), est un produit d’épargne qui combine les caractéristiques d’un compte à terme et d’un compte sur livret. Il offre un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel, mais il impose des restrictions sur le nombre et le montant des retraits mensuels. Il peut également comporter des conditions de dépôt minimum ou de solde minimum à respecter. Le compte à terme rémunéré présente l’avantage d’offrir une meilleure rémunération que celle d’un compte sur livret, tout en conservant une certaine accessibilité aux fonds. Il peut aussi offrir des services supplémentaires, comme une carte de débit ou la possibilité d’émettre des chèques. Le compte-titres Un compte-titres est un produit financier qui permet d’investir son argent sur les marchés boursiers, en achetant et en vendant des titres (actions, obligations, fonds, etc.). Il offre un potentiel de rendement plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel, mais il comporte aussi un risque de perte en capital plus important. Le compte-titres présente l’avantage d’offrir une grande diversité de choix d’investissement, ainsi qu’une fiscalité attractive grâce au prélèvement forfaitaire unique (PFU). Le principal inconvénient est la volatilité des marchés financiers, qui peut entraîner des fluctuations importantes de la valeur du portefeuille. #### Comment choisir une banque en ligne en 2023 ? Les banques en ligne sont de plus en plus populaires auprès des consommateurs qui recherchent des solutions financières simples, pratiques et économiques. Mais face à la multitude d’offres disponibles, comment s’y retrouver et faire le bon choix ? Qu’est-ce qu’une banque en ligne ? Une banque en ligne est une banque qui propose ses services exclusivement sur internet, sans agence physique. Elle se distingue des banques traditionnelles par ses tarifs attractifs, sa carte bancaire souvent gratuite, ses offres de bienvenue et ses services innovants accessibles depuis un smartphone ou un ordinateur. Voici des conseils utiles en vidéo : Il existe deux types de banques en ligne : les banques en ligne dites « première génération », qui sont généralement filiales de grands groupes bancaires (par exemple, Hello Bank ! appartient à BNP Paribas, ou Fortuneo au Crédit Mutuel Arkéa), et les néobanques, qui sont des fintech indépendantes qui proposent des services de paiement (par exemple, N26, Revolut ou Nickel). Quels sont les avantages d’une banque en ligne ? Les banques en ligne présentent de nombreux avantages par rapport aux banques traditionnelles : Elles sont moins chères : selon le comparateur Panorabanques, les frais annuels moyens d’un client d’une banque en ligne sont de 17 euros, contre 215 euros pour un client d’une banque traditionnelle. Les banques en ligne proposent souvent la gratuité de la carte bancaire, des opérations courantes et des virements SEPA. Elles appliquent également des frais réduits pour les incidents de paiement, les découverts ou les paiements à l’étranger. Elles sont plus pratiques : les banques en ligne permettent de gérer son compte à distance, 24h/24 et 7j/7, depuis une application mobile ou un site web. Elles offrent des services innovants comme le paiement mobile (Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay…), le paiement par SMS, les notifications instantanées, le blocage/déblocage de la carte, la modification du code PIN ou des plafonds, la géolocalisation des distributeurs, la création de cagnottes ou de sous-comptes… Elles sont plus simples : les banques en ligne facilitent l’ouverture d’un compte, qui se fait en quelques minutes en ligne, sans se déplacer ni envoyer de courrier. Il suffit de remplir un formulaire, de fournir des pièces justificatives numérisées et de faire un premier dépôt. Certaines banques en ligne n’exigent pas de conditions de revenus ni de domiciliation pour ouvrir un compte. Elles sont plus diversifiées : les banques en ligne ne se limitent pas aux services de base, mais proposent également des produits d’épargne (livrets, assurance-vie, PEA…), des crédits (immobilier, consommation…), des assurances (habitation, auto…) ou encore des offres spécifiques pour les jeunes, les professionnels ou les voyageurs. Comment fonctionne le crédit consommation en ligne ? Au même titre que les banques physiques traditionnelles, les banques en ligne peuvent également proposer un crédit consommation en ligne. Vous pouvez y recourir si vous souhaitez financer l’achat de votre voiture, votre mariage, votre voyage ou encore l’achat de votre télévision… Pour demander votre crédit consommation en ligne, vous n’avez plus à vous déplacer en agence puisque toutes les opérations se font en ligne. Comment fonctionne ce crédit et comment obtenir un credit à la consommation en ligne ? Tout savoir. Comment fonctionne un crédit à la consommation en ligne ? Le crédit à la consommation en ligne est un crédit que vous demandez auprès d’un établissement financier ou d’une banque en ligne. Au même titre que les autres types de crédit (crédit immobilier, rachat de crédit, micro-crédit…), il est soumis à des taux d’intérêts. Ce qui signifie que vous devez rembourser non seulement le capital qui est mis à votre disposition, mais également les intérêts compensatoires. Leur taux dépend du TAEG (taux annuel effectif global) qui comprend le taux nominal du crédit, le coût de l’assurance emprunteur et aussi le coût de divers frais (frais d’ouverture, frais de dossier…). Au même titre que les prêts habituels, le prêt à la consommation peut également être conclu avec un contrat d’assurance emprunteur. Celui-ci sert de garantie à la banque en ligne au cas où vous seriez dans l’impossibilité de rembourser votre prêt en cas d’incapacité, d’invalidité, de décès ou autres. La plupart des banques en ligne exigent aujourd’hui la souscription d’une assurance emprunteur pour accorder un crédit conso. Comment obtenir un crédit à la consommation en ligne ? Pour obtenir un crédit à la consommation en ligne, la manière la plus simple et aussi la plus rapide consiste à se servir d’un comparateur de crédit conso. Il s’agit d’un outil proposé par certains sites vous permettant de comparer les diverses offres de crédit conso proposées par les divers organismes de prêt en ligne. Le fait d’y recourir vous présente tout un lot d’avantages : Meilleures conditions de prêt : en comparant les divers crédits proposés, il serait plus facile pour vous de dénicher les offres les plus adaptées à votre projet. Le comparateur de crédit consommation vous aide également à trouver les conditions les plus accessibles, avec des taux d’intérêts et des mensualités plus accessibles et plus viables ; Gain de temps : grâce à l’outil, vous n’avez plus à faire le tour de nombreuses banques en ligne pour demander des devis et pour comparer les offres de prêt conso. Vous avez tout sur le comparateur, même les détails de chaque proposition de crédit ; Gratuit et sans engagement : le comparateur prêt à la consommation s’utilise gratuitement. En l’utilisant, vous n’êtes pas obligé de souscrire une éventuelle offre. C’est sans engagement. Quelles conditions pour souscrire un crédit consommation en ligne ? Il existe des conditions à remplir pour pouvoir prétendre à un crédit consommation en ligne. Il faut  que vous ayez d’abord plus de 18 ans révolus. Vous devez également résider en France métropolitaine et recevoir régulièrement des revenus stables. Enfin, vous ne devez pas être en situation de surendettement au risque de voir votre demande de crédit à la consommation rejetée par la banque en ligne. Quels sont les inconvénients d’une banque en ligne ? Les banques en ligne ne sont pas exemptes de défauts : Elles sont moins humaines : les banques en ligne ne disposent pas d’agences physiques où rencontrer un conseiller. Le contact se fait principalement par téléphone, par mail ou par chat. Certaines banques en ligne proposent toutefois un service de visioconférence ou un réseau d’agences partenaires pour accompagner leurs clients. Elles sont moins complètes : les banques en ligne ne proposent pas tous les services qu’une banque traditionnelle peut offrir. Par exemple, il n’est pas possible de déposer des espèces ou des chèques dans une néobanque. #### Comment créer des banques modernes avec de bonnes expériences collaborateurs ? Les banques font partie des organisations qui ont été les plus lentes à adopter la transformation digitale. En effet, dans une récente enquête menée auprès des entreprises du secteur financier, la moitié d’entre elles se sont classées comme étant seulement des débutantes ou des exécutantes en matière d’utilisation des services numériques, et seulement un cinquième (21%) ont estimé que leur institution pouvait être considérée comme un leader dans ce domaine. Comment cela affecte l’expérience collaborateur ? Or, cette situation a eu un impact négatif sur l’expérience collaborateur, surtout dans le contexte actuel de travail hybride et flexible. La sécurité est, et restera toujours, une priorité absolue pour les institutions financières. Si certains collaborateurs étaient autorisés à travailler à distance avant la pandémie, beaucoup de banques et d’autres institutions financières étaient réticentes à permettre à une grande partie de leur effectif de travailler de manière plus flexible. Après tout, les préoccupations liées à l’accès à distance aux données vont au-delà de la simple fuite d’informations commerciales. Il s’agit aussi de protéger des informations sensibles sur le plan national, boursier ou monétaire, dont la divulgation pourrait faire la une des journaux. Voici des conseils pour créer une banque en ligne : C’est dans cette optique que nous avons commencé à travailler avec deux des plus grandes institutions financières d’Europe et du Royaume-Uni. Ces deux organisations étaient confrontées au défi de soutenir leurs collaborateurs pour qu’ils puissent faire leur travail depuis chez eux pendant la pandémie, mais aussi de moderniser leur infrastructure informatique et de créer une meilleure expérience de travail en général. Le moment était venu de se moderniser et d’opérer un changement radical : créer un environnement de travail entièrement numérique et flexible, mais bien sûr, totalement sécurisé. Un partenaire de confiance Réformer son infrastructure informatique serait un grand saut pour toute organisation habituée à une approche plus « éprouvée ». Avec les deux institutions financières avec lesquelles nous travaillions, nous savions qu’il fallait procéder avec prudence. D’un côté, nous avions besoin d’un environnement numérique flexible qui créerait une meilleure expérience pour les collaborateurs et les clients. De l’autre, nous devions nous assurer que tout ce que nous faisions respecterait les normes de conformité et de politique, et garantirait la sécurité à tout moment. Il y a un niveau de sécurité différent et un certain nombre de choses à prendre en compte lorsqu’on réalise un déploiement pour une institution financière qui ne s’appliquent pas à d’autres entreprises. Par exemple, certaines institutions financières ne peuvent utiliser que certains environnements cloud, ceux qui sont hébergés dans leur propre pays. Cela signifiait que, pour les deux institutions, il fallait un partenaire informatique fiable. Une équipe qui pourrait essentiellement devenir le prolongement de leur propre équipe, les aidant avec succès à traverser le changement et travaillant à partir de valeurs partagées, comprenant exactement ce qu’elles voulaient réaliser et pourquoi. Aujourd’hui, quelques années plus tard, nous gérons toutes les étapes du support aux utilisateurs finaux, depuis la gestion des appareils terminaux, le support aux appareils, le support sur le terrain et le déploiement des logiciels, pour ces deux institutions financières de premier plan. #### Comment déclarer un accident à son assurance auto ? Ça y est, vous n’avez rien pu faire et vous venez d’avoir un accident de la route ! Heureusement, celui-ci n’a pas fait de blessés graves. Vos deux véhicules sont bien abimés et ne peuvent plus rouler. Mais alors que devez-vous faire et comment faire votre déclaration d’accident ? Pas de panique ! Nous vous donnons toutes les informations nécessaires dans cet article, alors soyez attentifs ! Les choses à faire sur les lieux de l’accident Découvrez dès maintenant les mesures à prendre après un accident.Vérifiez si quelqu’un a été blesséAppelez le 112 pour demander toute assistance médicale nécessaireDéplacez votre voiture dans un endroit sûr, mais ne quittez surtout pas les lieuxN’admettez pas votre faute et ne révélez pas les limites de votre police d’assuranceContactez la police. Ils enverront un officier si nécessaireÉchanger des informations avec les personnes concernées Si votre voiture ne peut pas être conduite, demandez une assistance routière Les informations importantes à collecter Noms, numéros de téléphone, adresses postales et adresses e-mail des autres conducteurs, de tous les occupants du véhicule et des témoinsLieu de l’incidentPhotos de la scène et de tous les véhicules impliqués, y compris les numéros d’étiquetteInformations sur l’assurance des autres personnes impliquées : nom de l’entreprise, numéro de police et numéro de téléphone Déclarez votre accident par téléphone La meilleure solution pour rendre compte de ce sinistre est d’appeler l’assurance pour votre voiture. En effet, il convient de les appeler très rapidement afin de ne pas perdre de temps. Pour cela appelez le numéro d’appel d’urgence de votre compagnie, présent sur votre certificat d’assurance.Bien sûr, il est important de savoir qu’il existe des délais légaux pour déclarer un sinistre à son assurance. Vous devez déclarer votre sinistre le plus tôt possible pour plusieurs raisons. Par exemple, les accidents nécessitent une enquête plus approfondie. Il est également préférable d’enquêter rapidement après l’accident afin que chacun se souvienne des détails. Pour un accident de la route, vous avez jusqu’à 5 jours pour faire le constat. Pour un vol, ce délai est de deux jours pleins. Si vous dépassez ce délai, vous sortez des limites de votre assurance et celle-ci sera en droit de refuser complètement votre demande, ce qui pourrait être dramatique en cas de grosses réparations sur votre véhicule.La deuxième étape consiste à faire un constat avec l’autre conducteur, pour que votre assurance puisse déterminer les tors de chacun, et donc vous indemniser en conséquence. Le constat permet de décrire ce qu’il s’est passé et des dommages sur votre voiture et sur celle de l’autre conducteur. Déclarez votre accident par internet De nos jours, il est aussi possible de faire cette déclaration par le web. Vous pouvez déclarer votre sinistre par le biais de votre application smartphone ou sur le site de votre compagnie d’assurances et faire le constat directement en ligne. Attention, que cela soit par le web ou par téléphone, les délais sont les mêmes et il convient de ne surtout pas les oublier afin d’être indemnisé le plus rapidement possible. #### Comment développer un logiciel d’échange de crypto-monnaie ? Comment développer un logiciel d’échange de crypto-monnaie ? Développer un logiciel d’échange de crypto-monnaie représente l’une des opportunités les plus stratégiques du secteur blockchain. Mais la technologie seule ne suffit pas : sans un programme de création de marché crypto (market making) robuste, votre plateforme manquera de liquidité et perdra ses utilisateurs face à la concurrence. Découvrez comment combiner développement technique et stratégie de market making pour lancer un exchange performant et attractif. De nombreuses startups visent la crypto-monnaie en tant que domaine avec lequel travailler, et avec l’exploitation minière de plus en plus difficile pour les startups à petite échelle, il existe une alternative viable, le logiciel d’échange de crypto-monnaie. Les échanges de crypto-monnaie sont ces portails où l’on peut échanger de la crypto-monnaie contre de la monnaie fiduciaire ou d’autres crypto-monnaies. Le principal avantage de ces portails est que les taux de change sont plus stables en raison de la nature centralisée de l’échange, car la plupart d’entre eux agissent en fonction de la situation actuelle. De plus, avec l’évolution de plus de crypto-monnaies, un échange ne serait qu’une entreprise rentable pour toute entreprise. Planifier une présence numérique Si vous investissez dans la création d’un échange de crypto-monnaie, vous devez disposer d’un portail en ligne où vos utilisateurs échangeraient des crypto-monnaies comme ils le font avec de la monnaie fiduciaire.  Voici d’autres conseils en vidéo : Assurez-vous également que votre échange dispose d’une application mobile pour permettre aux utilisateurs d’échanger des crypto-monnaies en déplacement. Pour vous assurer que vos utilisateurs naviguent en douceur sur votre site Web d’échange, vous devez vous assurer que les fonctionnalités suivantes sont remplies. Vers quelle plateforme en ligne se diriger dans le but de récolter les meilleures actualités cryptos disponibles sur le web ? Dans le cas où vous seriez à la recherche de conseils dans le but de fonder une plateforme d’échange crypto, vous allez avoir la possibilité de passer par les services de sites web experts dans ce domaine. En effet, au cours de notre article, nous vous avons expliqué comment développer un logiciel d’échange de crypto-monnaie, à savoir par exemple en planifiant une présence numérique, mais aussi en développant un portefeuille électronique ou bien encore un panneau d’administration entre autres. Dans l’éventualité où vous souhaitez obtenir encore plus de renseignements au sujet des nouvelles collections NFT et Play2earn du moment, alors vous avez pour cela l’occasion de lire le dernier article sur l’actualité crypto avec cryptoastuces.fr.  Dans un premier temps, vous allez pouvoir consulter des classements qui recensent les meilleurs projets NFT et Play2earn du moment. Et ce dans le but de vous donner une meilleure idée de ce domaine. Pour cela, plusieurs critères sont pris en compte, comme par exemple le taux de risque, mais aussi la qualité du projet. Moteurs de trading Le moteur de trading est l’interface où vous pouvez retrouver l’historique des transactions et des échanges qui ont eu lieu sur votre plateforme.  Celles-ci servent également de fonctionnalité essentielle grâce à laquelle le calcul des soldes, l’enregistrement de l’historique des commandes et le traitement des transactions peuvent devenir plus faciles. Développement frontal Tout en visant tout ce qui est destiné à un utilisateur général, vous devez vous assurer que l’utilisateur a une bonne expérience avec votre produit. La même règle s’applique également aux échanges de crypto-monnaie, surtout parce que le produit est de nature numérique et que le monde s’est habitué aujourd’hui à des interfaces utilisateur plus fluides.  Assurez-vous que l’utilisateur peut consulter les taux de change actuels entre les devises, déposer de l’argent (crypto ou fiat), connaître son solde sur le portefeuille numérique et passer une commande, avec une interface facilement accessible. Portefeuille électronique Lors de la création d’un logiciel d’échange de crypto-monnaie, il faut s’assurer que le portefeuille numérique sur votre plateforme que les utilisateurs utilisent doit être facilement lançable, ainsi qu’un environnement de transaction sécurisé lors des opérations d’échange. Panneau d’administration L’administration d’un bureau de change numérique est loin d’être simple, et ce panel devrait faciliter son travail en fournissant les informations nécessaires sur les opérations de change, en gérant les liquidités, en vérifiant les transactions et en fournissant un support client professionnel si nécessaire. Facteurs de vérification multiples Lors de la connexion à votre logiciel, plusieurs étapes d’authentification peuvent être utilisées, telles qu’un mot de passe à usage unique ou un mécanisme de lecture d’empreintes digitales, s’il est utilisé sur un smartphone, en plus de la combinaison habituelle de nom d’utilisateur et de mot de passe. De cette façon, les utilisateurs peuvent se sentir en sécurité sur votre logiciel et peuvent échanger en toute sécurité de la monnaie numérique. Qu’est-ce qu’un programme de création de marché crypto (market making) et pourquoi est-il indispensable ?Un programme de création de marché crypto (ou crypto market making program) est un mécanisme automatisé par lequel un acteur — humain ou algorithmique — place en permanence des ordres d’achat et de vente sur un carnet d’ordres, garantissant ainsi la liquidité de la plateforme d’échange.Sans market maker, un exchange souffre de spreads trop larges, de glissements de prix importants (slippage) et d’une expérience utilisateur dégradée. Concrètement, un programme de market making remplit trois fonctions essentielles :Assurer la liquidité en continu : les ordres sont toujours présents dans le carnet, même en dehors des heures de fort volume.Réduire la volatilité artificielle : en absorbant les chocs de prix liés à de gros ordres isolés.Attirer de nouveaux projets : les émetteurs de tokens choisissent les exchanges offrant la meilleure profondeur de marché.Pour intégrer un tel programme dans votre logiciel d’échange, vous avez deux options principales :Développer un bot de market making en interne : en utilisant des API REST et WebSocket pour passer des ordres en temps réel, en définissant des paramètres de spread cible, de taille de lot et de gestion du risque d’inventaire.Faire appel à un market maker tiers : des sociétés spécialisées comme Wintermute, GSR ou B2C2 proposent des contrats de liquidité aux exchanges naissants, en échange d’une rémunération fixe ou d’un partage de frais.Du point de vue technique, un programme de market making s’appuie sur un moteur de matching orders (order matching engine) haute performance, capable de traiter des milliers d’ordres par seconde avec une latence inférieure à la milliseconde. L’intégration de WebSockets permet des mises à jour en temps réel du carnet d’ordres, condition sine qua non pour un market making efficace. Comment intégrer un programme de création de marché crypto dans votre exchange : étapes clésLa mise en place d’un programme de création de marché crypto fonctionnel au sein de votre logiciel d’échange nécessite une architecture technique robuste et une stratégie commerciale claire. Voici les étapes essentielles :1. Choisir le bon moteur de matching d’ordresLe cœur de tout exchange, c’est son order matching engine. Pour supporter le market making, il doit être capable de gérer des milliers de transactions par seconde (TPS) avec une latence minimale. Des solutions open-source comme OpenDAX ou Peatio offrent une base solide, tandis que des solutions SaaS comme AlphaPoint ou Devexperts proposent des environnements clé en main.2. Développer ou intégrer le bot de market makingLe bot doit être configuré avec les paramètres suivants :Spread cible : la différence entre le prix d’achat (bid) et de vente (ask) que vous souhaitez maintenir.Profondeur de carnet : le nombre de niveaux de prix à alimenter en ordres.Gestion de l’inventaire : des règles pour éviter que le bot n’accumule trop d’un seul actif et ne s’expose à un risque directionnel.Circuit breakers : des mécanismes d’arrêt automatique en cas de volatilité extrême.3. Proposer un programme incitatif aux market makers externesLes exchanges établis comme Binance ou Kraken proposent des programmes de market maker avec des frais réduits voire négatifs (rebate) pour les acteurs qui apportent de la liquidité. Pour votre exchange, envisagez :Des frais de maker à 0% ou négatifs pour les premiers partenaires.Des accès API prioritaires avec des limites de requêtes plus élevées (rate limits).Un tableau de bord dédié pour suivre leurs performances et leur rémunération.4. Monitorer et ajuster en continuUn programme de market making n’est jamais statique. Mettez en place des outils de monitoring en temps réel (spread moyen, profondeur de carnet, volume généré) et ajustez les paramètres en fonction des conditions de marché. Des solutions comme Grafana couplées à InfluxDB permettent de visualiser ces métriques de manière efficace. Qu’est-ce qu’un programme de création de marché crypto et comment fonctionne-t-il ? Un programme de création de marché crypto (market making program) est un système — souvent algorithmique — qui place en permanence des ordres d’achat et de vente sur un exchange afin d’en assurer la liquidité. Le market maker gagne la différence entre le prix d’achat (bid) et le prix de vente (ask), appelée le spread. En maintenant un carnet d’ordres actif, il réduit la volatilité artificielle et améliore l’expérience des traders sur la plateforme. Pour un exchange en développement, intégrer ce type de programme dès le lancement est crucial pour attirer les premiers utilisateurs et projets. Comment choisir un programme de market making pour son exchange crypto ? Pour choisir le bon programme de création de marché crypto, évaluez trois critères principaux : (1) la latence du système — un bon market maker doit réagir en quelques millisecondes aux variations de prix ; (2) la gestion du risque d’inventaire — le programme doit éviter d’accumuler trop d’un seul actif ; (3) la flexibilité des paramètres — spread cible, profondeur de carnet et circuit breakers doivent être configurables. Vous pouvez soit développer votre propre bot via des API WebSocket, soit faire appel à un market maker professionnel tiers (Wintermute, GSR, B2C2) qui proposera un contrat de liquidité adapté à la taille de votre plateforme. Qu’est-ce qu’un programme de création de marché crypto et pourquoi est-il indispensable ?Un programme de création de marché crypto (ou crypto market making program) est un mécanisme par lequel des acteurs spécialisés — les market makers — s’engagent à afficher en permanence des ordres d’achat et de vente sur votre plateforme d’échange. En contrepartie, ils perçoivent des avantages tels que des frais réduits, des remises sur le volume traité, ou un accès privilégié à l’API de l’exchange.Sans ce programme, votre carnet d’ordres reste vide, les spreads (écarts entre prix d’achat et de vente) s’élargissent, et les traders fuient vers des plateformes plus liquides. Voici les éléments clés d’un programme de market making efficace pour un exchange crypto :Incentives financiers attractifs : proposez des frais maker négatifs ou des réductions progressives selon le volume mensuel généré par le market maker.Accès API de haute performance : mettez à disposition une API REST et WebSocket à faible latence, indispensable pour les algorithmes de market making automatisés.Transparence des règles : définissez clairement les obligations de présence dans le carnet d’ordres (spread maximum, volume minimum, temps de disponibilité).Suivi des performances : intégrez un tableau de bord dédié permettant aux market makers de monitorer leurs obligations et leurs récompenses en temps réel.Les exchanges les plus performants, comme Binance ou Kraken, ont tous structuré des programmes de market making formels dès leur lancement pour garantir une liquidité immédiate et attirer les premiers utilisateurs. Comment structurer et lancer votre propre programme de création de marché crypto ?Mettre en place un programme de création de marché sur votre exchange nécessite une approche structurée en plusieurs étapes :1. Définir les critères d’éligibilitéCommencez par établir qui peut devenir market maker sur votre plateforme. Exigez généralement un volume mensuel minimum (par exemple, 500 000 € d’ordres exécutés), une vérification KYB (Know Your Business) complète, et la signature d’un accord de market making décrivant les obligations des deux parties.2. Concevoir la grille de rémunérationLa rémunération des market makers repose principalement sur la structure des frais maker/taker. Proposez par exemple :Niveau Bronze : volume mensuel > 500 000 € → frais maker à 0,02 %Niveau Silver : volume > 2 M€ → frais maker à 0,00 %Niveau Gold : volume > 10 M€ → frais maker négatifs (-0,01 %), c’est-à-dire que vous rémunérez le market maker pour chaque ordre exécuté.3. Fournir des outils techniques adaptésLes market makers professionnels utilisent des bots algorithmiques. Votre infrastructure doit donc proposer : une API WebSocket avec un flux de données en temps réel, un système de gestion des ordres (placement, modification, annulation) en moins de 10 ms, et une documentation technique exhaustive.4. Monitorer et ajuster le programmeAnalysez régulièrement les données de liquidité (profondeur du carnet d’ordres, spread moyen, volume 24h) pour évaluer l’efficacité du programme. N’hésitez pas à négocier des accords personnalisés avec les market makers les plus actifs pour maintenir une liquidité optimale sur vos paires phares.Un programme de création de marché bien conçu est un investissement rentable : il réduit les coûts d’acquisition d’utilisateurs en rendant votre plateforme naturellement attractive grâce à des prix compétitifs et une exécution fluide des ordres. Comment fonctionne concrètement un programme de création de marché crypto ? Un programme de création de marché crypto (market making program) consiste à recruter des acteurs spécialisés qui s’engagent à placer en permanence des ordres d’achat et de vente sur votre exchange, assurant ainsi la liquidité de la plateforme. En échange, ces market makers bénéficient d’avantages comme des frais réduits, des frais maker négatifs (rémunération à chaque ordre exécuté) ou un accès prioritaire à l’API. Ce système est indispensable pour attirer les traders et rendre votre exchange compétitif face aux plateformes établies. Quel budget prévoir pour mettre en place un programme de market making sur un exchange crypto ? Le coût d’un programme de création de marché crypto varie selon l’ampleur de votre plateforme. Pour un exchange en phase de lancement, comptez entre 20 000 € et 100 000 € pour le développement de l’infrastructure API dédiée et la mise en place du tableau de bord de suivi. À cela s’ajoutent les coûts indirects liés aux remises sur frais accordées aux market makers, qui peuvent représenter 30 à 50 % de vos revenus de frais initiaux. Cet investissement est toutefois rapidement rentabilisé grâce à l’augmentation du volume d’échanges générée par une meilleure liquidité. #### Comment élaborer une stratégie de test efficace pour une application fintech ? Les applications fintech sont des applications qui utilisent la technologie pour offrir des services financiers innovants et personnalisés aux utilisateurs. Elles peuvent couvrir des domaines variés comme le paiement, le prêt, l’investissement, la gestion de budget, etc. Ces applications présentent des spécificités qui les rendent différentes des applications classiques et qui nécessitent une stratégie de test adaptée. Les facteurs spécifiques du domaine fintech Les applications fintech ont des caractéristiques propres au domaine financier qui ont un impact sur la stratégie de test. Voici quelques exemples de ces facteurs : Les applications fintech sont souvent des applications mobiles qui doivent offrir une expérience utilisateur optimale, simple et intuitive, sur différents types de terminaux et de systèmes d’exploitation. Les applications fintech sont généralement des applications à forte charge, qui doivent gérer un grand nombre de transactions simultanées, de données volumineuses, de traitements par lots ou en temps réel. Les applications fintech impliquent souvent de nombreuses intégrations avec des systèmes tiers, comme des systèmes de paiement, des passerelles de paiement, des comptes d’utilisateurs d’autres applications, des fournisseurs, etc. Les applications fintech ont des exigences spécifiques en matière de sécurité, car elles manipulent des données financières et personnelles confidentielles, comme les détails des transactions, les informations personnelles, etc. Voici comment développer votre activité dans la fintech : La définition du périmètre de test Le périmètre de test définit ce qui doit être testé, comment et pourquoi, à chaque étape du développement. Il est important de définir le périmètre de test en fonction des besoins et des attentes du client, ainsi que des utilisateurs finaux. Les applications fintech visent à offrir une expérience client optimale, donc la stratégie de test doit être centrée sur le client, et mesurer sa satisfaction et sa fidélité. Voici quelques exemples de types de tests à inclure dans le périmètre de test d’une application fintech : Les tests fonctionnels : ils vérifient que l’application remplit les exigences fonctionnelles définies par le client, comme les calculs financiers, les transactions, la gestion des données, etc. Les tests de performance : ils vérifient que l’application répond aux exigences non fonctionnelles définies par le client, comme la rapidité, la fiabilité, la disponibilité, la scalabilité, etc. Les tests d’utilisabilité : ils vérifient que l’application offre une expérience utilisateur agréable, simple et intuitive, sur différents types de terminaux et de systèmes d’exploitation. Les tests de sécurité : ils vérifient que l’application respecte les normes et les réglementations en vigueur en matière de sécurité des données financières et personnelles. Les tests d’intégration : ils vérifient que l’application s’intègre correctement avec les systèmes tiers avec lesquels elle interagit. La conception des cas de test Les cas de test sont les scénarios concrets qui permettent de tester l’application selon le périmètre défini. Ils doivent être conçus en fonction des critères d’acceptation du client et des utilisateurs finaux. Ils doivent couvrir tous les aspects importants de l’application, tout en évitant les redondances et les cas inutiles. Voici quelques exemples de bonnes pratiques pour concevoir des cas de test pour une application fintech : Utiliser une approche basée sur les risques : il s’agit d’identifier les zones critiques ou sensibles de l’application et de leur attribuer un niveau de priorité en fonction du risque qu’elles représentent pour le client ou les utilisateurs. Par exemple, les fonctionnalités liées aux transactions ou aux données confidentielles doivent être testées en priorité. Utiliser une approche basée sur les données : il s’agit d’utiliser des données réalistes et variées pour tester l’application, afin de couvrir tous les cas possibles et de détecter les anomalies ou les erreurs. Par exemple, utiliser des données de transactions réelles ou simulées, des données de comptes d’utilisateurs, des données de fournisseurs, etc. Utiliser une approche basée sur les scénarios : il s’agit de créer des cas de test qui reflètent les parcours utilisateurs réels ou potentiels, afin de tester l’application dans son contexte d’utilisation. Par exemple, créer des cas de test qui simulent des scénarios de paiement, de prêt, d’investissement, de gestion de budget, etc. L’exécution des tests L’exécution des tests consiste à mettre en œuvre les cas de test conçus sur l’application à tester, à l’aide d’outils et de méthodes appropriés. Il est important d’exécuter les tests de manière efficace et rigoureuse, afin de garantir la qualité de l’application et sa conformité aux exigences du client et des utilisateurs. Voici quelques exemples de bonnes pratiques pour exécuter des tests pour une application fintech : Utiliser une approche automatisée : il s’agit d’utiliser des outils qui permettent d’exécuter les tests de manière automatique et répétitive, afin de gagner du temps, de réduire les erreurs humaines et d’augmenter la couverture des tests. Par exemple, utiliser des outils comme Selenium, Appium, JMeter, etc. Utiliser une approche manuelle : il s’agit d’utiliser des ressources humaines qui exécutent les tests de manière manuelle et subjective, afin de compléter les tests automatisés et d’évaluer l’expérience utilisateur. Par exemple, utiliser des testeurs professionnels ou des utilisateurs réels ou potentiels. Utiliser une approche agile : il s’agit d’adapter la stratégie et le plan de test aux changements du projet et aux retours du client et des utilisateurs, afin d’améliorer en continu la qualité de l’application. Par exemple, utiliser des méthodes comme Scrum ou Kanban. #### Comment enregistrer son activité de location meublée ? La location meublée non professionnelle (LMNP) est une option attrayante pour ceux qui souhaitent générer des revenus passifs tout en investissant dans l’immobilier. Cependant, avant de pouvoir profiter des avantages fiscaux et des revenus locatifs, il est essentiel de suivre certaines démarches administratives pour enregistrer votre activité. Les essentiels à savoir sur le statut de loueur en meublé non professionnel Le statut de loueur en meublé non professionnel est destiné aux propriétaires qui louent des biens meublés sans en faire leur activité principale. Pour bénéficier de ce statut, vos recettes annuelles doivent être inférieures à 23 000 euros ou ne pas dépasser les autres revenus de votre foyer fiscal. Ce régime présente des avantages fiscaux intéressants, notamment la possibilité d’amortir le bien et de déduire certaines charges. Avant de vous lancer, il est important il est essentiel d’immatriculer une LMNP et de bien comprendre les implications fiscales et juridiques liées à ce statut. Cela inclut le choix entre le régime micro-BIC, qui offre une déduction forfaitaire, et le régime réel, qui permet de déduire les charges réelles. Une bonne compréhension de ces éléments vous aidera à optimiser vos revenus locatifs. La déclaration de début d’activité La première étape pour devenir loueur en meublé non professionnel consiste à effectuer une déclaration de début d’activité. Cette démarche doit être réalisée dans les 15 jours suivant le début de la location. Vous devrez remplir le formulaire P0i, qui sert à déclarer votre activité auprès du Centre de Formalités des Entreprises (CFE) compétent. Depuis 2023, cette déclaration se fait principalement via le site de l’INPI (Institut National de la Propriété Industrielle). En vous rendant sur le portail dédié, vous pourrez créer un compte et accéder au formulaire nécessaire pour officialiser votre activité. Cette étape est cruciale car elle vous permettra d’obtenir un numéro SIRET, indispensable pour toutes vos démarches administratives et fiscales. L’immatriculation et l’obtention du numéro SIRET Une fois votre déclaration effectuée, l’immatriculation est la prochaine étape. L’obtention d’un numéro SIRET est essentielle, car il atteste que votre activité est enregistrée légalement. Ce numéro sera requis pour établir des contrats de location, émettre des factures et déclarer vos revenus locatifs. Pour immatriculer votre activité, il suffit de suivre les instructions fournies sur le site de l’INPI. La procédure est généralement simple et rapide, permettant ainsi aux nouveaux loueurs d’entrer rapidement sur le marché locatif. Assurez-vous de conserver tous les documents relatifs à cette immatriculation pour vos archives. Le choix du régime fiscal Le choix du régime fiscal est une étape déterminante lors de la création d’une LMNP. Vous aurez principalement deux options : le régime micro-BIC ou le régime réel simplifié. Le régime micro-BIC permet une déduction forfaitaire sur vos revenus locatifs, tandis que le régime réel vous permet de déduire toutes vos charges réelles, y compris les intérêts d’emprunt et les travaux réalisés sur le bien. Il est conseillé d’évaluer soigneusement votre situation financière avant de faire ce choix. Un simulateur d’impôts peut s’avérer utile pour comparer les deux régimes et déterminer celui qui sera le plus avantageux pour vous. N’hésitez pas à consulter un expert-comptable ou un conseiller fiscal si vous avez des doutes. Les formalités supplémentaires à considérer En plus des démarches précédentes, il existe d’autres formalités à prendre en compte lors du démarrage de votre activité LMNP. Par exemple, si vous envisagez d’effectuer des travaux dans votre bien locatif ou si vous souhaitez modifier votre statut par la suite, il sera nécessaire d’informer les autorités compétentes via des formulaires spécifiques. De plus, assurez-vous que votre logement respecte les normes de sécurité et d’hygiène requises pour la location meublée. Cela inclut des éléments tels que la présence d’un détecteur de fumée et la conformité électrique. Ces précautions garantiront non seulement la sécurité des locataires, mais aussi la pérennité de votre activité. #### Comment être une organisation financière basée sur une plateforme ? « Plateforme » est un mot tellement peu descriptif à utiliser pour décrire une approche innovante pour les entreprises technologiquement activées… mais il semble convenir, alors déballons l’utilisation du mot avant d’entrer dans l’avantage concurrentiel que les plateformes peuvent créer. Une plateforme, comme indiqué dans le dictionnaire anglais Collins, est une surface plane surélevée sur laquelle les choses peuvent se tenir… mais peut-être plus pertinemment, dans le langage des développeurs, cela signifie au sens large un endroit pour déployer des choses. Un endroit pour déployer des choses n’isole vraiment qu’un rôle fondamental d’une plateforme et n’articule pas avec précision le sens plus nuancé dans le langage moderne, qui concerne beaucoup plus la réalisation d’une valeur commerciale itérative, que l’emplacement de stockage de vos fichiers. est et où se trouvent vos bases de données. A quoi ressemble une entreprise basée sur une plateforme Vous pensez peut-être qu’une entreprise basée sur une plateforme aurait une plateforme centrale et fondamentale où toutes les applications sont déployées, où tous les parcours des clients sont alimentés et où toutes les API existent, mais vous vous trompez probablement. Voici une vidéo en anglais expliquant le fonctionnement de l’écosystème d’une plateforme : Dans les organisations d’entreprise complexes, il est incroyablement difficile de mettre en place une plateforme « taille unique », car les unités commerciales individuelles auront des besoins complexes et variés… et par conséquent, vous serez plus susceptible de trouver un groupe de plateformes qui ont été architecturées et déployées pour l’interopérabilité et la flexibilité plutôt que l’uniformité. Pour créer le type d’infrastructure informatique qui donne du pouvoir aux idées à la fin de l’exécution, l’accent doit être mis sur les plateformes en tant que « accessoires » et sur les plateformes en tant que « service ». Les plateformes doivent être une solution métier au service d’un client interne ou externe, elles doivent être gérées par un propriétaire de plateforme ou de produit… et elles doivent réellement fonctionner comme des fonctions indépendantes qui rassemblent la technologie, les dépendances métier, les processus et la gouvernance.  Informatique de base fondamentale Dans cette plateforme, votre entreprise traitera probablement du stockage dans le cloud, de la gestion des données, du contrôle d’accès, de la gestion des identités, de l’automatisation opérationnelle… En termes simples, il s’agit probablement de la plateforme à laquelle vos développeurs pensent lorsqu’ils disent qu’une plateforme est un endroit pour déployer des choses. Capacités commerciales numériques Dans cette plateforme, votre entreprise construira des fonctionnalités clés de middle office qui profiteront à votre exploitation. Dans le domaine financier, par exemple, cette plateforme alimentera la décision de crédit, l’octroi de prêts, la souscription d’assurance, le traitement des paiements et les produits en marque blanche, pour n’en citer que quelques-uns. En termes simples, c’est là que la plateforme crée des opportunités commerciales en utilisant des API pour créer un flux de valeur bidirectionnel pour les partenaires et une meilleure efficacité opérationnelle pour votre organisation. #### Comment fonctionne un fonds de private-equity ? Signifiant littéralement en français capital-investissement, le terme private-equity désigne une stratégie d’investissement qui consiste à acheter des parts dans une société non introduite en bourse. Au-delà du fait qu’il permet de jouer un rôle positif dans la croissance de l’entreprise financée, le fonds de private-equity est rentable pour les investisseurs. C’est pour cela qu’il ne cesse d’en séduire de nouveaux chaque année. Surtout, il possède un fonctionnement simple. Voici le détail à ce sujet.  Comment est mis en œuvre le fonds de private-equity ? Il existe plusieurs manières d’investir des fonds en private-equity. Cela peut se faire en direct, via une assurance-vie, un financement participatif ou par le biais de l’achat de parts de fonds. Précisons que cet investissement peut provenir de particuliers comme de professionnels. Il peut également avoir une source privée ou émaner d’une structure publique. D’après Vauban Executive Search, le cabinet de recrutement spécialisé dans la finance, ces fonds sont investis sur le long terme, soit pour une durée de dix années environ. Ce qui laisse suffisamment de temps aux fonds investis de générer de la valeur afin de permettre aux capital-risqueurs d’avoir un retour sur investissement. La sortie de l’investissement en fonds de private-equity Une fois que la valeur attendue par les capitaux financés est créée, l’investisseur peut se retirer. Cette sortie peut être effectuée de diverses façons. Le capital-risqueur peut effectuer un rachat des actions, c’est-à-dire qu’il peut faire acheter les parts qu’il possède au sein de la société par une autre personne. La sortie peut également se faire par remboursement de capital. Dans ce cas, il revient à la société financée de racheter les parts de l’investisseur. Le retrait de ce dernier peut aussi se faire via l’entrée en bourse de la société en question. Quels sont les types de supports du fonds de private-equity ? Selon l’objectif visé par l’investisseur, le fonds de private-equity permet de financer diverses opérations au sein des entreprises. Nous avons le capital développement qui est mis en œuvre lorsque la société recherche un financement pour améliorer sa capacité de production ou pour se développer. En échange de cet investissement, le capital-risqueur bénéficie d’une participation minoritaire. Il y a le capital innovation qui permet de financer les nouvelles entreprises. Nous avons aussi le capital retournement qui permet d’investir dans une société en difficulté. À cela s’ajoute le capital transmission. #### Comment fonctionne une plateforme de cryptomonnaie ? Le monde des crypto-monnaies a connu un essor fulgurant ces dernières années. De nombreux investisseurs se tournent vers cette industrie à l’heure actuelle. Depuis la création de Bitcoin, différentes plateformes de crypto-monnaie ont vu le jour. La principale raison ayant poussé les gens à rejoindre ce marché a toujours été les bénéficies qu’ils peuvent réaliser lors du trading de crypto-monnaie. Cependant, le succès du trading nécessite de trouver la bonne plateforme cryptomonnaie. Pour les débutants, le concept d’échange de crypto-monnaies peut sembler étrange, d’où l’importance d’expliquer son fonctionnement. Qu’est-ce qu’une plateforme cryptomonnaie ? En termes simples, un échange de crypto-monnaies est une plateforme qui permet aux investisseurs de réaliser des transactions. La plateforme vous permet d’acheter ou de vendre des devises virtuelles facilement quand vous le souhaitez. Un échange crypto permet également aux traders de convertir une devise virtuelle en une autre. Par exemple, vous pouvez convertir votre Bitcoin en Litecoin. Il est aussi possible pour le trader d’acheter de la devise ordinaire dans une plateforme cryptomonnaie. Par exemple, vous pouvez acheter du Bitcoin en dollars américains. Lorsque vous vendez des Bitcoins, vous pouvez les convertir en monnaie ordinaire. Le fonctionnement du marché des crypto-monnaies Le marché des crypto-monnaies est décentralisé. Cela signifie qu’il n’est ni émis ni soutenu par une autorité centrale telle qu’un gouvernement ou une banque centrale. Il fonctionne à travers un réseau d’ordinateurs.  Par ailleurs, les devises numériques peuvent être achetées et vendues via des plateformes et stockées dans des portefeuilles. Voici comment fonctionnent les crypto-monnaies : À la différence d’une monnaie traditionnelle, les devises virtuelles sont seulement disponibles sous la forme d’un enregistrement numérique partagé de propriété, stocké sur une blockchain. Un portefeuille numérique doit être utilisé pour faire les transferts de fonds crypto d’un utilisateur à l’autre. La validation de la transaction se fait en plusieurs étapes et demande une vérification minutieuse. Comment choisir la bonne plateforme ? Les experts   financiers soutiennent qu’il n’y a pas un seul échange de crypto-monnaie qui soit parfait pour tous les utilisateurs. L’argument derrière cette affirmation est que différents traders ont des objectifs différents, qui ne peuvent être atteints que par des courtiers spécifiques. Choisir la bonne plateforme est un processus qui nécessite d’aligner vos objectifs financiers sur l’échange que vous recherchez. Certains facteurs importants qui peuvent être utilisés pour les analyses devraient être au centre de l’attention de tous ceux qui recherchent la meilleure plateforme cryptomonnaie. Tout d’abord, il y a l’accessibilité. Elle est l’une des choses sur lesquelles vous devez être critique. Tous les échanges cryptographiques ne sont pas accessibles dans tous les emplacements. Il est possible de se voir interdire de négocier en raison de votre emplacement. Outre cet élément, il y a également la sécurité. C’est un autre facteur important qui peut vous aider à trouver la bonne plateforme. Puis, les frais de transaction. Certaines personnes considèrent les frais facturés par la plateforme comme un facteur important. La variété de choix des crypto-monnaies est également essentielle. Vous devrez en effet connaître le nombre de pièces proposées par la plateforme. #### Comment investir dans l’or ? Investir dans l’or est une stratégie éprouvée pour diversifier un portefeuille d’investissement et le protéger contre l’inflation et la volatilité des marchés. L’or, souvent considéré comme une valeur refuge en temps de crise économique ou de turbulence sur les marchés, peut être acquis sous différentes formes, y compris les lingots d’or d’1 à 100 grammes. Voici un guide détaillé pour ceux qui souhaitent investir dans ce métal précieux. Comprendre pourquoi investir dans l’or L’or a toujours été valorisé pour sa rareté et sa capacité à conserver de la valeur sur le long terme. En période d’incertitude économique, l’or a tendance à maintenir sa valeur voire à s’apprécier lorsque les autres actifs se déprécient. Cela en fait un excellent outil pour préserver le patrimoine dans un portefeuille diversifié. Choisir la forme d’investissement en or L’or peut être acheté sous différentes formes, chaque option ayant ses avantages et inconvénients. Les lingots d’or, notamment ceux d’1 à 100 grammes, sont prisés pour leur pureté et leur facilité de stockage et de transaction. Les pièces d’or, autre forme populaire, peuvent offrir un supplément de valeur grâce à leur aspect collectible et historique. Acheter des lingots d’or L’achat de lingots d’or est une des manières les plus directes et les plus tangibles d’investir dans l’or. Opter pour des lingots d’1 à 100 grammes permet une flexibilité en termes de budget et de stratégie d’investissement, car ces tailles permettent d’ajuster plus facilement votre position en fonction des fluctuations du marché. Leur prix est également plus accessible. Il est crucial de s’assurer de l’authenticité et de la pureté des lingots en achetant auprès de fournisseurs réputés et certifiés. Diversifier au sein de l’or Bien que les lingots d’or soient un excellent début, diversifier vos investissements au sein de l’or même peut réduire les risques. En plus des lingots, envisagez d’investir dans des pièces, notamment des 20 Francs or de type « Napoléon », côtés et référencés, des bijoux, ou même des fonds négociés en bourse (ETFs) spécialisés dans l’or. Cette diversification peut aider à équilibrer les fluctuations des prix et à maximiser le potentiel de rendement. Comprendre les coûts et les taxes Investir dans l’or physique, comme les lingots, implique certains coûts supplémentaires tels que le stockage sécurisé et l’assurance. Il est également important de se renseigner sur les éventuelles taxes ou frais liés à l’achat et à la vente de l’or dans votre juridiction. Ces coûts peuvent affecter le rendement global de votre investissement. Suivre le marché de l’or Comme pour tout investissement, il est crucial de suivre l’évolution du marché de l’or. Comprendre les facteurs qui influencent les prix de l’or, comme les taux d’intérêt, l’inflation, et la stabilité économique mondiale, peut vous aider à prendre des décisions d’achat ou de vente plus informées. Des ressources en ligne, des bulletins d’information spécialisés et des consultations avec des experts financiers peuvent fournir des analyses précieuses. Investir dans l’or, et en particulier dans les lingots d’or d’1 à 100 grammes, offre non seulement une protection contre l’inflation et la volatilité, mais aussi une opportunité d’enrichir votre portefeuille. Pour apprendre comment investir dans l’or, depuis l’achat de lingots jusqu’à la diversification au sein des métaux précieux, et pour comprendre son rôle dans la protection contre l’inflation et la volatilité du marché, consultez les ressources de Le Revenu et Les Echos. Avec une planification et une recherche appropriées, l’investissement dans l’or peut être une composante précieuse de votre stratégie financière globale, offrant à la fois sécurité et potentiel de croissance ! #### Comment investir dans la blockchain ? La Blockchain est un mot à la mode dans de nombreux cercles d’influences. Vous avez probablement entendu parler de la blockchain et on vous a dit qu’elle pouvait être rentable. Peut-être vous êtes-vous demandé comment investir dans la blockchain et en faire partie. Voici ce que vous devez savoir : la plupart des crypto-monnaies sont basées sur la technologie blockchain. Vous ne pouvez pas investir directement dans la blockchain, en soi. Vous pouvez plutôt acheter des actifs en crypto-monnaies qui utilisent la technologie blockchain, en espérant que ces actifs prennent de la valeur. Pour commencer ce voyage, nous devons d’abord comprendre la blockchain. Qu’est-ce que la blockchain ? La blockchain est un réseau ou une base de données qui stocke les transactions dans l’ordre. Elle est extrêmement puissante car les transactions sont stockées de manière immuable, ce qui signifie qu’elles ne peuvent être ni supprimées ni modifiées. La blockchain est distribuée. De nombreux ordinateurs ou « nœuds » à travers le monde peuvent se connecter et contribuer à l’entretien du réseau. À mesure que d’autres nœuds rejoignent le réseau blockchain, l’immuabilité du grand livre est garantie, car aucune personne ne peut modifier les données. La clé du bon fonctionnement des réseaux blockchain est la capacité à atteindre un consensus. Cela signifie qu’une vérité ultime est toujours atteinte. Aucune décision ne peut être prise par une seule partie ou une petite minorité. Le plus souvent, les projets blockchain s’appuient sur une crypto-monnaie pour atteindre le consensus. En résumé, la puissance de la blockchain se traduit par la sécurité, l’immuabilité, l’évolutivité, l’automatisation et des frais réduits. Les crypto-monnaies existent pour tirer parti de ces avantages. Investir dans la blockchain Des esprits novateurs ont découvert le pouvoir de la technologie blockchain. Le nombre de startups blockchain a augmenté au cours des dernières années. Par conséquent, le nombre total de crypto-monnaies a augmenté rapidement. Maintenant que nous savons que la blockchain est la technologie sous-jacente de la plupart des crypto-monnaies, savoir comment investir dans la blockchain est l’étape suivante. Fondamentalement, investir dans les crypto-monnaies signifie investir dans la blockchain. Si vous possédez des crypto-monnaies, vous avez de la peau dans le jeu de la blockchain. Choisir son investissement Il existe un grand nombre de crypto-monnaies parmi lesquelles choisir. Comme pour toute autre chose dans la vie, tout ne peut pas réussir. L’investissement consiste à protéger votre capital, avant tout. Par conséquent, vous devez choisir vos investissements avec soin. Assurez-vous de réaliser une analyse fondamentale approfondie de chaque investissement avant d’appuyer sur la gâchette et d’acheter. Comment acheter des crypto-monnaies Comme nous l’avons dit, acheter des crypto-monnaies est une façon d’investir dans la blockchain. Une fois que vous êtes prêt à choisir vos investissements avec soin, vous êtes prêt à apprendre comment acheter. Le processus est simple. Tout ce dont vous avez besoin, c’est d’une plateforme qui permet l’échange de crypto-monnaies et qui prend en charge les monnaies telles que l’USD, l’EUR, le JPY. Sur etoro france, vous pouvez déposer des monnaies avec un virement bancaire ou en utilisant votre carte de crédit ou de débit. #### Comment investir dans la crypto-monnaie ? Qu’est-ce que la crypto-monnaie ? La crypto-monnaie est un moyen de paiement numérique qui utilise des technologies de cryptographie pour sécuriser les transactions, contrôler la création de nouvelles unités et vérifier le transfert des fonds. Les crypto-monnaies sont décentralisées et ne sont pas contrôlées par une autorité centrale, comme une banque ou un gouvernement. La crypto-monnaie est également connue sous le nom de crypto-actif ou de jeton. Pourquoi investir dans la crypto-monnaie ? Investir dans la crypto-monnaie est devenu une option de plus en plus populaire pour les investisseurs à la recherche d’opportunités de rendement élevé et de diversification. Les crypto-monnaies offrent des rendements plus élevés que les autres investissements, et leur volatilité permet aux investisseurs de profiter des mouvements de prix à court terme. De plus, les crypto-monnaies sont considérées comme un investissement à long terme, car leur prix peut augmenter à mesure que la technologie et l’adoption se développent. Comment investir dans la crypto-monnaie ? Il y a plusieurs façons d’investir dans la crypto-monnaie. La première est d’acheter des crypto-monnaies directement sur un échange. Les échanges sont des plateformes qui permettent aux utilisateurs d’acheter, de vendre et de négocier des crypto-monnaies. Les investisseurs peuvent également acheter des crypto-monnaies via des courtiers, qui sont des entreprises qui achètent et vendent des crypto-monnaies pour le compte de leurs clients. Une autre façon d’investir dans la crypto-monnaie est le trading. Le trading consiste à acheter et à vendre des crypto-monnaies sur les marchés des changes, où les prix des crypto-monnaies sont déterminés par l’offre et la demande. Les traders peuvent utiliser des stratégies de trading pour profiter des mouvements de prix à court terme. Enfin, les investisseurs peuvent investir dans la crypto-monnaie en utilisant un portefeuille. Un portefeuille est un logiciel qui stocke des crypto-monnaies et permet aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir des fonds. Les portefeuilles sont généralement sécurisés et permettent aux utilisateurs de contrôler leurs fonds, ce qui les rend très populaires auprès des investisseurs. Comment choisir un portefeuille ? Le choix d’un portefeuille dépendra des besoins et des préférences des investisseurs. Les portefeuilles peuvent être matériels ou logiciels. Les portefeuilles matériels sont des appareils physiques qui sont connectés à un ordinateur et qui stockent des crypto-monnaies. Les portefeuilles logiciels sont des applications qui sont installées sur un ordinateur ou un appareil mobile et qui permettent aux utilisateurs de gérer leurs fonds. Les investisseurs devraient également prendre en compte la sécurité des portefeuilles. Les portefeuilles matériels sont généralement considérés comme les plus sûrs, car ils sont physiquement sécurisés. Les portefeuilles logiciels sont également sûrs, mais les investisseurs peuvent souhaiter sécuriser leurs fonds en utilisant des services de stockage à froid, qui sont des services qui stockent des crypto-monnaies hors ligne. Conclusion Investir dans la crypto-monnaie peut être un moyen rentable et passionnant d’investir. Les investisseurs devraient rechercher des informations sur les crypto-monnaies avant de commencer à investir, et devraient choisir un portefeuille qui répond à leurs besoins et à leurs préférences. Avec un peu de recherche et de planification, les investisseurs peuvent tirer parti des opportunités offertes par la crypto-monnaie. Pour en savoir plus sur les moyens d’investir dans la crypto-monnaie, consultez cette source. #### Comment investir en bourse ? Investir en bourse est une activité qui peut être très lucrative, mais elle est aussi très risquée. Il est donc important de bien comprendre les risques et les avantages avant de se lancer. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment investir en bourse et vous donner quelques conseils pour vous aider à réussir. Qu’est-ce que la bourse ? La bourse est un marché où les investisseurs achètent et vendent des actions, des obligations et d’autres produits financiers. Les investisseurs peuvent spéculer sur les prix des produits financiers et espérer réaliser des profits. La bourse est donc un moyen d’investir et de générer des revenus à long terme, mais elle est aussi très risquée. Les investisseurs doivent donc être prêts à prendre des risques et à accepter la possibilité de perdre de l’argent. Voici des conseils en vidéo : Comment investir en bourse ? Avant de commencer à investir en bourse, il est important de comprendre les différents types d’investissements disponibles. Vous devrez également comprendre les différents risques et avantages qui sont associés à chaque type d’investissement. Une fois que vous avez compris ces choses, vous pouvez commencer à investir en bourse. Il existe de nombreuses façons d’investir en bourse. La première est d’acheter des actions. Les actions sont des parts d’une entreprise qui peuvent être achetées et vendues sur le marché boursier. Les investisseurs peuvent espérer réaliser des profits en achetant des actions à un prix bas et en les revendant à un prix plus élevé. Cependant, le prix des actions peut également baisser, ce qui peut entraîner des pertes pour les investisseurs. Les investisseurs peuvent également acheter des obligations. Les obligations sont des prêts à long terme que les entreprises et les gouvernements émettent pour financer leurs activités. Les investisseurs qui achètent des obligations reçoivent des intérêts sur leurs investissements et sont remboursés à la fin de la durée du prêt. Cependant, les obligations sont moins risquées que les actions et peuvent offrir des rendements plus faibles. Les investisseurs peuvent également acheter des produits dérivés, tels que les options et les contrats à terme. Les produits dérivés sont des produits financiers qui sont liés aux prix des actions et des obligations. Les investisseurs peuvent spéculer sur les prix des produits dérivés et espérer réaliser des profits à court terme. Cependant, les produits dérivés sont très risqués et peuvent entraîner des pertes importantes si les prix des produits dérivés ne se développent pas comme prévu. Enfin, les investisseurs peuvent également acheter des fonds communs de placement. Les fonds communs de placement sont des fonds qui investissent dans un large éventail d’actions et d’obligations. Les investisseurs peuvent acheter des parts de fonds communs de placement et espérer réaliser des profits à long terme. Les fonds communs de placement sont généralement moins risqués que les autres types d’investissements boursiers et peuvent offrir des rendements plus stables. Quels sont les risques et les avantages de l’investissement en bourse ? Comme nous l’avons mentionné précédemment, l’investissement en bourse est très risqué. Les prix des actions et des obligations peuvent fluctuer et les investisseurs peuvent perdre de l’argent si les prix ne se développent pas comme prévu. Les produits dérivés sont très risqués et peuvent entraîner des pertes importantes si les prix ne se développent pas comme prévu. Les fonds communs de placement peuvent également être risqués et les investisseurs peuvent perdre de l’argent si les prix des actions et des obligations dans lesquelles ils investissent ne se développent pas comme prévu. Cependant, l’investissement en bourse peut aussi être très lucratif. Les investisseurs peuvent réaliser des profits en achetant des actions à un prix bas et en les revendant à un prix plus élevé. Les investisseurs peuvent également réaliser des profits en achetant des obligations et en recevant des intérêts sur leurs investissements. Les produits dérivés peuvent également offrir des profits à court terme si les prix des produits dérivés se développent comme prévu. Enfin, les fonds communs de placement peuvent offrir des rendements plus stables à long terme. Quelles sont les étapes pour investir en bourse ? Pour commencer à investir en bourse, vous devrez d’abord choisir un courtier. Un courtier est une personne ou une entreprise qui peut vous aider à acheter et à vendre des actions, des obligations et d’autres produits financiers. Vous devrez également choisir un type d’investissement et déterminer le montant que vous souhaitez investir. Une fois que vous avez choisi un courtier et un type d’investissement, vous pouvez passer des ordres pour acheter ou vendre des produits financiers. Ensuite, vous devrez surveiller les prix des produits financiers et prendre des décisions sur la façon dont vous souhaitez gérer votre portefeuille. Vous devrez également prendre des décisions sur la façon dont vous souhaitez gérer les risques, en prenant des mesures pour limiter vos pertes et maximiser vos profits. Enfin, vous devrez prendre des décisions sur la façon dont vous souhaitez diversifier votre portefeuille et investir dans différents types d’investissements pour réduire votre risque global. Investir en bourse peut être très lucratif, mais il est très risqué. Il est donc important de comprendre les différents risques et avantages associés à l’investissement en bourse avant de se lancer. Une fois que vous avez compris ces choses, vous pouvez commencer à investir en bourse en choisissant un courtier et un type d’investissement, en surveillant les prix et en prenant des décisions sur la façon dont vous souhaitez gérer votre portefeuille. Si vous prenez le temps de bien comprendre les risques et les avantages de l’investissement en bourse et de bien gérer votre portefeuille, vous pouvez réaliser des profits à long terme. #### Comment investir en devises ? Investir en devises étrangères peut être un excellent moyen de diversifier votre portefeuille. Le trading de devises étrangères, ou forex en abrégé, est un peu plus complexe que le trading d’actions ou de fonds communs de placement ou que le renforcement de votre stratégie d’investissement avec des obligations. Cependant, apprendre les bases peut vous donner une base solide sur laquelle bâtir s’il s’agit d’une classe d’actifs que vous souhaitez explorer. Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir pour commencer à investir en devises. Qu’est-ce que l’investissement en devises ? Investir en devises consiste à acheter la devise d’un pays tout en vendant celle d’un autre. Cela se fait via le marché des changes, ou « forex ». Ci-dessous des conseils pour débuter dan le trading de forex : Le trading sur le Forex se fait toujours par paires. Pour qu’une transaction soit complète, une devise doit être échangée contre une autre. Par exemple, vous pouvez acheter des dollars américains et vendre des livres sterling ou vice versa. Bien que vous puissiez techniquement échanger toute devise étrangère négociée sur le marché contre une autre, il est plus courant de négocier en utilisant des paires pré-établies. Pourquoi investir dans les devises ? Le trading Forex tente de capitaliser sur les fluctuations de la valeur des devises. C’est similaire à la négociation d’actions. Vous voulez que la devise que vous achetez augmente de valeur afin de pouvoir la vendre avec un profit. Votre profit est lié au taux de change de la devise, qui est le rapport entre la valeur d’une devise et une autre. Lorsque vous examinez les appariements, vous voudrez peut-être tenir compte de leur ordre. Par exemple, dans une paire USD/GBP, USD est la devise de base tandis que GBP est la devise de cotation. Le taux de change est utilisé pour calculer combien vous devrez payer dans la devise de cotation pour acheter la devise de base. Chaque fois que vous achetez une paire de devises, vous achetez la devise de base et vendez la devise de cotation. Les mécanismes d’investissement Les actions et les fonds communs de placement sont négociés sur une bourse centralisée, comme le Nasdaq ou la Bourse de New York (NYSE). Le Forex ne l’est pas. Au lieu de cela, il est négocié sur le marché des changes, qui est géré par des banques et d’autres institutions financières. Toutes les transactions ont lieu par voie électronique et les transactions peuvent être effectuées 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Le trading sur le Forex peut être effectué via une maison de courtage. Vous pouvez échanger des devises de trois manières différentes : Trading au comptant : Dans ce type de commerce, les paires de devises sont échangées lorsque la transaction est réglée. Il s’agit essentiellement d’un trading instantané et le prix au comptant représente le prix auquel une devise peut être achetée ou vendue.Trading à terme : lorsque vous négociez le forex à terme, vous acceptez d’acheter ou de vendre des devises à un prix fixe à une date fixe dans le futur. Le prix au comptant sera réglé et vous serez protégé de la volatilité au moment du trading.Trading futur : Le trading futur est similaire au trading à terme, avec une différence essentielle. Dans un futur contrat commercial, vous êtes légalement tenu d’effectuer la transaction. Le prix du contrat est basé sur le taux de change des devises concernées. #### Comment l’Embedded Finance va transformer le secteur financier ? L’Embedded Finance est un concept qui désigne l’intégration de services financiers dans des plateformes ou des applications non financières. Par exemple, un site de e-commerce qui propose à ses clients de payer en plusieurs fois, ou une application de mobilité qui offre une assurance à la demande. L’Embedded Finance permet ainsi de créer des expériences fluides et personnalisées pour les utilisateurs, tout en générant des revenus supplémentaires pour les plateformes. Mais quels sont les enjeux et les opportunités de l’Embedded Finance pour le secteur financier ? Comment les acteurs traditionnels peuvent-ils s’adapter à cette nouvelle tendance ? Et quels sont les défis et les risques à prendre en compte ? Voici quelques éléments de réponse. L’Embedded Finance, une opportunité de croissance et d’innovation L’Embedded Finance représente une opportunité de croissance et d’innovation pour le secteur financier, qui peut ainsi toucher de nouveaux segments de clientèle, proposer de nouveaux produits et services, et renforcer sa relation avec les utilisateurs. Selon une étude du cabinet Bain & Company, le marché mondial de l’Embedded Finance pourrait atteindre 7 000 milliards de dollars d’ici 2030, soit près de 10 % du PIB mondial. Voici une vidéo expliquant ce qu’est l’Embedded Finance en anglais : L’Embedded Finance permet également aux acteurs financiers de se différencier de la concurrence, en offrant des solutions adaptées aux besoins et aux préférences des consommateurs. Par exemple, une banque peut proposer à ses clients de gérer leur budget directement depuis leur application favorite, ou un assureur peut offrir une couverture personnalisée en fonction du comportement du conducteur. L’Embedded Finance, une nécessité face aux nouveaux entrants L’Embedded Finance est aussi une nécessité pour le secteur financier face à l’émergence de nouveaux entrants, qui viennent bousculer les modèles traditionnels. Ces nouveaux entrants sont souvent des acteurs technologiques, qui disposent d’une forte base d’utilisateurs, d’une grande capacité d’innovation, et d’une maîtrise des données. Ils peuvent ainsi offrir des services financiers plus simples, plus rapides et moins chers que les acteurs historiques. Par exemple, les géants du numérique comme Google, Amazon ou Facebook ont déjà lancé leurs propres solutions de paiement, de crédit ou d’épargne. D’autres acteurs comme Uber, Airbnb ou Spotify ont également intégré des services financiers dans leurs plateformes, pour fidéliser leurs clients et augmenter leur valeur ajoutée. L’Embedded Finance, un défi réglementaire et technologique L’Embedded Finance pose toutefois un défi réglementaire et technologique pour le secteur financier, qui doit se conformer aux normes en vigueur dans chaque pays et chaque domaine d’activité. Il doit également assurer la sécurité et la confidentialité des données personnelles et financières des utilisateurs, face aux risques de cyberattaques ou de fraudes. Par ailleurs, l’Embedded Finance implique une collaboration entre différents acteurs, qui doivent mettre en place des interfaces et des infrastructures communes. Il faut donc créer des standards et des protocoles communs, pour faciliter l’intégration et l’interopérabilité des services financiers dans les plateformes non financières. L’Embedded Finance, une vision d’avenir pour le secteur financier L’Embedded Finance est donc une vision d’avenir pour le secteur financier, qui doit se réinventer pour répondre aux attentes des consommateurs et aux évolutions du marché. L’Embedded Finance offre la possibilité de créer des expériences enrichies et personnalisées pour les utilisateurs, tout en générant des revenus supplémentaires pour les plateformes. L’Embedded Finance nécessite toutefois une adaptation des acteurs financiers, qui doivent se conformer aux réglementations en vigueur, assurer la sécurité des données, et collaborer avec les acteurs non financiers. L’Embedded Finance représente ainsi un défi, mais aussi une opportunité, pour le secteur financier. #### Comment l’IA peut aider à surmonter l’instabilité macro-économique ? L’intelligence artificielle (IA) est une technologie qui offre des opportunités considérables pour le bien-être, la productivité, la croissance et la résolution des défis sociétaux. Mais elle présente aussi des risques pour les droits humains, l’équité et l’autonomie des personnes, entre autres. C’est pourquoi il est essentiel de développer des politiques prospectives et d’adapter les cadres de gouvernance pour suivre le rythme de ces évolutions et tirer parti des bénéfices technologiques tout en atténuant les risques. Dans ce contexte, comment les industries telles que la banque, l’assurance et le commerce de détail peuvent-elles utiliser l’IA pour se transformer de manière responsable et résiliente face à l’instabilité macro-économique ? C’est la question à laquelle je vais tenter de répondre dans cet article, en m’appuyant sur les travaux de l’OCDE, de Finextra et de E-cology Innovations. L’IA au service de la performance opérationnelle L’une des premières applications de l’IA dans ces secteurs est d’améliorer la performance opérationnelle, en optimisant les processus, en réduisant les coûts et en augmentant l’efficacité. Par exemple, l’IA peut aider à automatiser des tâches répétitives ou à faible valeur ajoutée, comme la vérification des documents, la détection des fraudes ou le service client. Voici toutes les actualités dans ce domaine : L’IA peut aussi permettre de personnaliser les offres et les services aux besoins et aux préférences des clients, en utilisant des techniques d’analyse prédictive ou de recommandation. L’IA peut enfin contribuer à renforcer la sécurité et la fiabilité des systèmes d’information, en détectant et en prévenant les cyberattaques ou les pannes. L’IA au service de l’innovation stratégique Au-delà de l’amélioration opérationnelle, l’IA peut aussi être un levier d’innovation stratégique, en créant de nouveaux produits, services ou modèles d’affaires. Par exemple, l’IA peut permettre de proposer des solutions financières ou assurantielles adaptées aux besoins spécifiques des clients, comme le microcrédit, le paiement mobile ou l’assurance à la demande. L’IA peut aussi favoriser l’émergence de plateformes numériques qui mettent en relation les offreurs et les demandeurs de biens ou de services, comme le commerce électronique, le covoiturage ou la location de logements. L’IA peut enfin stimuler la création de valeur sociale et environnementale, en intégrant des critères éthiques ou durables dans les décisions d’investissement, de prêt ou d’achat. L’IA au service de la résilience face aux chocs Enfin, l’IA peut aider ces secteurs à se préparer et à réagir face aux chocs externes, qu’ils soient sanitaires, politiques ou climatiques. Par exemple, l’IA peut permettre de modéliser et d’anticiper les scénarios possibles et leurs impacts sur l’activité économique, le marché du travail ou la demande des consommateurs. L’IA peut aussi faciliter l’adaptation rapide aux changements de contexte, en ajustant les prix, les stocks ou les capacités en temps réel. L’IA peut enfin soutenir la continuité des opérations et la satisfaction des clients, en assurant une communication fluide et transparente, un accès permanent aux services ou une gestion efficace des réclamations. #### Comment l’IA révolutionne le secteur bancaire de détail ? L’intelligence artificielle (IA) est une force transformatrice dans de nombreux secteurs, et le secteur bancaire de détail n’y fait pas exception. À l’ère de la transformation numérique et des attentes changeantes des clients, l’IA permet aux banques de détail d’améliorer leurs services, d’optimiser leurs opérations et de fournir des expériences plus personnalisées. Un service client amélioré Les chatbots et les assistants virtuels basés sur l’IA sont devenus monnaie courante dans le secteur bancaire de détail. Ces outils intelligents peuvent interagir avec les clients 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, répondre aux demandes, assister aux transactions courantes et offrir des informations précieuses. Des chatbots, comme Erica de Bank of America et Eno de Capital One, fournissent une réponse instantanée, garantissant que les clients peuvent accéder à l’assistance à tout moment. En automatisant les tâches de service client, l’IA améliore non seulement l’efficacité, mais réduit également les coûts opérationnels. Voici une vidéo relatant ces faits : Des recommandations personnalisées Les algorithmes d’IA analysent les données des clients pour comprendre leurs préférences et leurs comportements financiers. En exploitant ces données, les banques peuvent offrir des recommandations de produits adaptées et des conseils d’investissement. Par exemple, si un client fait souvent ses achats dans un certain magasin, une application bancaire basée sur l’IA peut lui suggérer des réductions ou des offres de remboursement de ce détaillant. Les recommandations personnalisées améliorent non seulement la satisfaction des clients, mais favorisent également les opportunités de vente croisée et de vente incitative. Détection et prévention de la fraude L’IA joue un rôle essentiel dans l’amélioration de la sécurité au sein du secteur bancaire. Les modèles d’apprentissage automatique peuvent détecter les anomalies dans les schémas de transactions et signaler les activités potentiellement frauduleuses. Ces systèmes analysent d’énormes quantités de données en temps réel, identifiant et répondant rapidement aux transactions suspectes, réduisant ainsi le risque de fraude financière. La capacité d’adaptation et d’apprentissage de l’IA face aux nouvelles menaces en fait un atout précieux pour protéger les comptes des clients. Notation et évaluation du risque de crédit Les modèles traditionnels de notation du crédit sont souvent limités par un ensemble restreint de variables. La notation du crédit basée sur l’IA utilise un éventail plus large de sources de données, y compris l’activité sur les médias sociaux et le comportement en ligne. Cette approche globale permet aux banques de prendre des décisions de prêt plus précises, en accordant du crédit à un plus grand nombre de clients qui n’ont pas d’historique de crédit traditionnel. Cette approche inclusive favorise l’accessibilité financière tout en atténuant les risques liés aux prêts. Automatisation des opérations back-office L’automatisation basée sur l’IA a révolutionné les opérations back-office dans le secteur bancaire de détail. De la gestion des documents aux contrôles de conformité, l’IA peut effectuer une série de tâches qui étaient auparavant manuelles et chronophages. Cette automatisation réduit non seulement la probabilité d’erreurs, mais permet également aux banques d’allouer leur personnel à des activités plus stratégiques et à forte valeur ajoutée, améliorant ainsi l’efficacité opérationnelle. Analyse prédictive pour les informations client L’IA permet aux banques d’utiliser l’analyse prédictive pour obtenir des informations approfondies sur les besoins, les attentes et les comportements des clients. En utilisant des techniques d’apprentissage automatique et de traitement du langage naturel, l’IA peut extraire des informations pertinentes à partir de données structurées et non structurées, telles que les transactions, les interactions, les commentaires et les opinions. Ces informations peuvent aider les banques à anticiper les demandes des clients, à identifier les opportunités de marché et à améliorer la fidélisation des clients. Intégration et KYC (Know Your Customer) fluides L’IA facilite le processus d’intégration et de vérification de l’identité des clients (KYC) pour les banques. En utilisant la reconnaissance faciale, la biométrie et l’analyse de documents, l’IA peut vérifier rapidement et avec précision l’identité des clients, en respectant les normes réglementaires. L’IA peut également simplifier le processus d’ouverture de compte, en permettant aux clients de s’inscrire en ligne ou via une application mobile, sans avoir à se rendre dans une agence bancaire. Ce processus améliore l’expérience client et réduit le taux d’abandon. Conformité réglementaire L’IA aide les banques à se conformer aux réglementations en constante évolution du secteur financier. L’IA peut surveiller et analyser les changements réglementaires, en alertant les banques des exigences pertinentes et en suggérant des mesures correctives. L’IA peut également automatiser la génération de rapports réglementaires, en réduisant le temps et les efforts nécessaires pour se conformer aux normes. En outre, l’IA peut aider les banques à respecter les règles relatives à la protection des données et à la confidentialité, en garantissant que les données des clients sont stockées et traitées de manière sécurisée. Gestion de la relation client L’IA permet aux banques d’améliorer la gestion de la relation client (CRM), en offrant une vue à 360 degrés des clients. L’IA peut intégrer et synchroniser les données provenant de divers canaux, tels que le site web, l’application mobile, le chatbot, le courrier électronique et le téléphone. Cela permet aux banques d’avoir une vision complète du parcours du client, de ses besoins et de ses préférences. L’IA peut également aider les banques à segmenter leurs clients en fonction de divers critères, tels que le comportement d’achat, le revenu, la localisation et le risque. Cette segmentation permet aux banques de cibler leurs clients avec des offres personnalisées et pertinentes. Innovation produit L’IA stimule l’innovation produit dans le secteur bancaire de détail, en permettant aux banques de créer de nouveaux produits et services adaptés aux besoins des clients. Par exemple, l’IA peut aider les banques à développer des produits financiers basés sur l’épargne comportementale, qui encouragent les clients à épargner davantage en fonction de leurs habitudes de dépense. L’IA peut également aider les banques à proposer des produits financiers basés sur l’économie collaborative, qui permettent aux clients de partager ou d’emprunter des actifs avec d’autres personnes. Ces produits innovants peuvent aider les banques à se différencier de leurs concurrents et à fidéliser leurs clients. #### Comment l’indexation du barème de l’impôt sur le revenu sur l’inflation vous affectera-t-elle en 2024 ? Vous vous demandez peut-être comment le gouvernement compte adapter le barème de l’impôt sur le revenu à la hausse des prix que nous connaissons depuis un an. Bruno Le Maire, le ministre de l’Économie, a annoncé mardi 12 septembre que les seuils de revenus qui déterminent les différents taux d’imposition seraient revalorisés de 4,8% en 2024, pour tenir compte de l’inflation mesurée par l’Insee entre août 2023 et août 2024. Cette mesure, qui doit encore être votée dans le cadre du projet de budget pour 2024, aura des conséquences sur votre déclaration d’impôts et sur le montant que vous devrez payer au fisc. Qu’est-ce que l’indexation du barème de l’impôt sur le revenu ? L’indexation du barème de l’impôt sur le revenu consiste à ajuster les seuils de revenus qui séparent les différentes tranches d’imposition en fonction de l’évolution des prix à la consommation. Le but est d’éviter que les contribuables voient leur pouvoir d’achat diminuer à cause de l’inflation et de la fiscalité. Voici une vidéo relatant ces faits : En effet, si les seuils du barème restaient fixes, les contribuables dont les revenus augmentent au même rythme que l’inflation se retrouveraient à payer plus d’impôts, alors que leur niveau de vie n’a pas changé. L’indexation du barème permet donc de maintenir le pouvoir d’achat des contribuables et de limiter les effets de seuil. Quels sont les taux et les seuils du barème actuel ? Le barème actuel de l’impôt sur le revenu comporte cinq tranches d’imposition, avec des taux allant de 0% à 45%. Les seuils de revenus qui définissent ces tranches sont les suivants : 0% pour les revenus inférieurs à 10 777 euros par part fiscale ; 11% pour les revenus compris entre 10 778 et 27 478 euros par part fiscale ; 30% pour les revenus compris entre 27 479 et 78 570 euros par part fiscale ; 41% pour les revenus compris entre 78 571 et 168 994 euros par part fiscale ; 45% pour les revenus supérieurs à 168 994 euros par part fiscale. Ces seuils ont été revalorisés de 5,4% en 2023, par rapport à leur niveau de 2022, pour tenir compte de l’inflation observée en 2022. Quels seront les nouveaux taux et les nouveaux seuils en 2024 ? En 2024, le gouvernement prévoit de revaloriser les seuils du barème de l’impôt sur le revenu de 4,8%, pour suivre la hausse des prix estimée entre août 2023 et août 2024. Les taux d’imposition resteront inchangés, mais les seuils seront modifiés comme suit : 0% pour les revenus inférieurs à 11 294 euros par part fiscale ; 11% pour les revenus compris entre 11 295 et 28 797 euros par part fiscale ; 30% pour les revenus compris entre 28 798 et 82 341 euros par part fiscale ; 41% pour les revenus compris entre 82 342 et 177 106 euros par part fiscale ; 45% pour les revenus supérieurs à 177 106 euros par part fiscale. Quel sera l’impact sur votre impôt sur le revenu ? L’impact de l’indexation du barème sur votre impôt sur le revenu dépendra de l’évolution de vos revenus en 2023, par rapport à ceux que vous avez perçus en 2022. Si vos revenus n’ont pas augmenté ou ont augmenté moins vite que l’inflation, vous verrez votre impôt sur le revenu baisser en 2024, par rapport à celui que vous avez payé en 2023. En effet, vous bénéficierez d’une réduction de votre taux marginal d’imposition, c’est-à-dire du taux appliqué à la dernière tranche de vos revenus. Par exemple, si vous êtes célibataire et que votre revenu annuel est de 30 000 euros, vous serez imposé à 30% sur la partie de vos revenus qui dépasse 27 479 euros en 2023, mais à 11% sur la partie de vos revenus qui dépasse 28 798 euros en 2024. Votre impôt sur le revenu passera ainsi de 3 417 euros à 2 945 euros, soit une baisse de 472 euros. Si vos revenus ont augmenté au même rythme que l’inflation ou plus vite, vous ne verrez pas votre impôt sur le revenu baisser en 2024, mais vous éviterez une hausse qui aurait été provoquée par l’effet de seuil. En effet, sans l’indexation du barème, vous auriez pu passer dans une tranche d’imposition supérieure et voir votre taux marginal d’imposition augmenter. Par exemple, si vous êtes célibataire et que votre revenu annuel est passé de 28 000 euros en 2022 à 29 500 euros en 2023, vous seriez resté dans la tranche à 11% en 2023, mais vous seriez passé dans la tranche à 30% en 2024 sans l’indexation du barème. Votre impôt sur le revenu serait alors passé de 1 904 euros à 2 517 euros, soit une hausse de 613 euros. Avec l’indexation du barème, vous resterez dans la tranche à 11% en 2024 et votre impôt sur le revenu sera de 2 023 euros, soit une hausse de seulement 119 euros. Quel sera le coût pour les finances publiques ? L’indexation du barème de l’impôt sur le revenu sur l’inflation représente un manque à gagner pour les finances publiques, puisqu’elle réduit les recettes fiscales qui auraient été perçues sans cette mesure. Bruno Le Maire a estimé ce coût à environ 6 milliards d’euros pour le budget de l’Etat en 2024. Il s’agit d’un effort conséquent, mais qui vise à préserver le pouvoir d’achat des contribuables et à soutenir la croissance économique. Le ministre a également rappelé que le gouvernement avait déjà baissé l’impôt sur le revenu de près de 20 milliards d’euros depuis le début du quinquennat, notamment grâce à la suppression progressive de la taxe d’habitation et à la réduction du taux d’imposition de la première tranche. #### Comment l’innovation fintech favorise la synergie des services financiers ? L’innovation fintech est un moteur de transformation du secteur financier, qui offre de nouvelles opportunités de croissance, d’inclusion et d’efficacité. En intégrant des solutions technologiques innovantes dans les services financiers traditionnels, les entreprises fintech créent de la valeur ajoutée pour les clients, les partenaires et les acteurs du marché. L’open banking : améliorer l’expérience utilisateur L’open banking désigne la pratique qui consiste à permettre aux institutions financières réglementées d’offrir aux fintechs tiers un accès ouvert aux données financières via des interfaces de programmation d’applications (API). Il s’agit également d’une tendance qui a transformé la rivalité acharnée entre les banques et les startups fintech en partenariats fructueux bénéficiant aux deux parties, ainsi qu’aux consommateurs. Selon les analystes, le marché de l’open banking devrait atteindre 123,7 milliards de dollars d’ici 2031. Voici une vidéo relatant ces faits : Du point de vue des institutions financières, l’open banking offre un moyen simple d’atteindre la base de clients de leurs partenaires avec des services financiers tels que la conformité, le prêt et les paiements à un taux d’acquisition nettement inférieur. En même temps, il favorise également la concurrence, améliore l’expérience utilisateur et facilite l’inclusion financière grâce au partage optimisé des données entre les parties impliquées. En se concentrant sur le client et en exploitant les compétences et les ressources spécialisées des fintechs, les banques peuvent également atteindre des taux de fidélisation élevés tout en conservant leur position sur le marché. Avec la popularité croissante de l’open banking, le secteur a déjà accéléré les innovations en matière de paiement entre les banques et les fintechs. Grâce à l’accès aux données bancaires cruciales, les startups fintech ont développé des solutions plus efficaces et pratiques. Parmi celles-ci, citons l’agrégation de comptes via un tableau de bord unique, les contrôles KYC simplifiés, le suivi des transactions et des objectifs financiers, et la comparaison des services entre différents fournisseurs. La finance embarquée : un moyen pour les entreprises d’améliorer la satisfaction et la fidélisation des clients Évalué à 67 milliards de dollars en 2022 et projeté à 623 milliards de dollars d’ici 2032, le marché de la finance embarquée vise à intégrer des services financiers dans des plateformes, des applications et d’autres produits non financiers. Avec des exemples allant de la carte de crédit d’Apple (Apple Card) à une application de café qui propose des paiements en un clic à ses clients, l’objectif de la finance embarquée est d’intégrer des solutions logicielles aux offres existantes des entreprises. De cette façon, des paramètres liés au client tels que les ventes, la fidélisation ou la satisfaction peuvent être améliorés au grand bénéfice de ces entreprises. Mais comment les entreprises fintech entrent-elles en jeu ? Dans la finance embarquée, les fintechs forment de nouveaux partenariats avec des entreprises non financières et utilisent des informations et des solutions financières uniques qu’ils intègrent aux produits et services qui sont déjà populaires auprès des consommateurs. La commodité d’accéder à plusieurs offres en un seul endroit simplifie les transactions, facilite la prise de décision pour les consommateurs et conduit finalement à une plus grande efficacité dans les interactions financières. La finance inclusive : exploiter le potentiel du numérique pour réduire les inégalités La finance inclusive désigne l’accès universel à des services financiers abordables et adaptés aux besoins des personnes exclues ou mal desservies par le système financier traditionnel. Selon la Banque mondiale, environ 1,7 milliard de personnes dans le monde n’ont pas de compte bancaire, ce qui limite leur capacité à épargner, à investir, à emprunter et à se protéger contre les risques financiers. La finance inclusive vise à combler cette lacune en utilisant la technologie numérique pour offrir des solutions financières innovantes et adaptées aux besoins des populations à faible revenu, rurales, féminines ou marginalisées. Les entreprises fintech jouent un rôle clé dans la promotion de la finance inclusive, en tirant parti de la numérisation des services financiers, de la focalisation sur les segments de population mal desservis, de la construction de la confiance et des relations avec les clients et de l’utilisation de la technologie blockchain. En numérisant les services financiers, les entreprises fintech peuvent réduire les coûts opérationnels, augmenter la portée géographique, améliorer la sécurité et la transparence des transactions et offrir une expérience client personnalisée. En se concentrant sur les segments de population mal desservis, les entreprises fintech peuvent répondre aux besoins spécifiques des clients en matière d’identification, d’éducation financière, de produits adaptés et d’assistance. En construisant la confiance et les relations avec les clients, les entreprises fintech peuvent fidéliser leur clientèle, réduire le taux de désabonnement et créer un impact social positif. En utilisant la technologie blockchain, les entreprises fintech peuvent faciliter l’inclusion financière en offrant des solutions décentralisées, sans intermédiaires, résistantes à la censure et accessibles à tous. #### Comment l’analyse prédictive affecte la cybercriminalité ? Dans le monde de la cybercriminalité, l’IA contribue à réduire le risque de criminalité et facilite grandement la vie de ceux qui tentent de stopper ces attaques. L’analyse prédictive peut être utilisée comme une forme de sécurité supplémentaire pour aider à parer les cyberattaques sophistiquées des entreprises avec un nombre limité de mesures de sécurité à portée de main. La modélisation prédictive est un type d’analyse de données qui aide à prévoir les événements potentiels qui pourraient se produire dans le futur. Cela implique de prendre en compte les données actuelles et passées pour déterminer les événements futurs tout en se tenant au courant des nouvelles tendances émergentes en matière de données. Ce type d’analyse a été utilisé dans les secteurs du marketing et de la banque, et maintenant les professionnels de la sécurité examinent son potentiel pour aider à réduire les cyberattaques. Identifier le comportement de l’utilisateur Si jamais un criminel devait voler le mot de passe d’un employé pour pirater un ordinateur, un logiciel de cybercriminalité peut envoyer une alarme sur l’activité suspecte.  Voici ce qu’est l’analyse prédictive : De plus, l’IA peut identifier différents modèles de comportement entre les individus pour identifier le risque d’un mot de passe volé. Tout le monde a des habitudes d’utilisation qui lui sont propres, et l’IA peut apprendre les pratiques des employés pour aider à déterminer toute violation potentielle par d’autres personnes. Déterminer les vulnérabilités L’analyse prédictive peut aider les entreprises à comprendre exactement les risques auxquels elles sont confrontées. Par exemple, alors que la cybercriminalité doit toujours être considérée comme une menace globale pour les entreprises, certaines attaques sont plus fréquemment subies par différentes industries.  En utilisant l’analyse, les types de cybercrimes les plus menaçants peuvent être isolés en fonction de crimes passés et actuels similaires qui surviennent dans des types d’entreprises similaires. Rationaliser la cyberassurance Lorsqu’une violation de données se produit, cela peut coûter très cher, c’est pourquoi la cyber-assurance est devenue si populaire au fil des ans. Les entreprises qui ont besoin de ce type de couverture d’assurance peuvent utiliser l’IA dans l’analyse prédictive pour estimer le montant d’assurance nécessaire en fonction de la probabilité d’une attaque. Il peut être difficile de comprendre tous les facteurs de risque pertinents, il est donc toujours préférable de laisser les prévisions entre les mains d’un logiciel d’IA de haute qualité. Les crimes dans le monde physique restent toujours une préoccupation, et l’analyse prédictive peut également déterminer les facteurs de risque dans ce domaine. Alors que la cybercriminalité a le potentiel de vider une organisation de ses fonds et de la mettre à genoux, les crimes physiques peuvent être violents et causer des lésions corporelles. L’IA peut protéger une entreprise contre les cybercrimes et les types de crimes physiques en utilisant l’analyse prédictive. Par exemple, l’analyse des données peut mettre en évidence les faiblesses de la sécurité et déterminer les types de crimes les plus susceptibles de se produire à l’avenir en fonction des tendances passées et actuelles. #### Comment l’apprentissage automatique et l’optimisation du code peuvent-ils générer plus d’alpha ? Les applications de l’IA dans le secteur financier sont multiples. Dans cet article, nous explorons quelques cas d’utilisation clés de l’IA pour les fonds spéculatifs. Nous examinons également les défis potentiels liés à la mise en œuvre de solutions basées sur l’IA et la manière dont les fonds spéculatifs peuvent contourner ces défis. Les fonds spéculatifs basés sur l’IA utilisent actuellement l’apprentissage automatique pour des tâches telles que l’analyse de données, la réalisation de transactions boursières et le calcul des paiements. Il est intéressant de discuter en détail de certaines de ces applications. Trading algorithmique Le trading implique de considérer une gamme de variables indépendantes qui ont un impact sur la valeur des actifs et de prendre des décisions d’investissement qui conduisent à des rendements plus élevés. Les commerçants humains et la modélisation informatique traditionnelle peuvent ne pas être en mesure de passer au crible de grands volumes d’informations suffisamment efficacement pour prendre des décisions commerciales en temps opportun. Voici ce qu’il y a à savoir à ce sujet : Avec le trading algorithmique basé sur l’IA, de nombreux modèles d’apprentissage automatique peuvent être facilement utilisés pour effectuer un trading automatique, exploitant de nouvelles informations qui n’étaient pas accessibles auparavant. Les modèles de trading algorithmique basés sur l’IA facilitent également le trading indépendant avec une intervention minimale des traders humains. Par exemple, sur la base des prix d’actifs historiques et prévus, un modèle peut être développé et entraîné pour effectuer une transaction à un moment donné. Comparé aux techniques de trading traditionnelles, ce modèle traitera un plus grand nombre de données à un rythme accéléré, rendant le processus de trading plus précis et efficace. Prévision de la volatilité Les incertitudes du marché rendent les prévisions de volatilité précises cruciales dans la gestion des fonds. Inutile de dire qu’une meilleure compréhension et prédiction de la volatilité conduit à de meilleures décisions de trading et à des rendements plus élevés.  Les approches conventionnelles et la modélisation économétrique peuvent prédire la volatilité, mais elles sont souvent incapables de cartographier les relations complexes et non linéaires entre les facteurs qui contribuent à la volatilité.
 Cependant, les approches basées sur l’apprentissage automatique sont capables de faire des prédictions beaucoup plus précises de la volatilité. En particulier en adoptant des approches plus flexibles pour comprendre la variance (une mesure sous-jacente de la volatilité), les modèles d’apprentissage automatique sont capables d’augmenter la précision des prévisions de volatilité.  Surveillance du signal Des études ont montré que l’alpha sur les nouveaux trades décroît en 12 mois environ en moyenne. Étant donné que les décisions de trading sont prises sur la base de relations et de signaux prédictifs, il est essentiel que les fonds surveillent et récupèrent des signaux de haute qualité. La surpopulation des signaux peut être particulièrement préoccupante, entraînant des positions de négociation qui se chevauchent et une décroissance alpha. Cependant, grâce aux technologies basées sur l’apprentissage automatique, les fonds spéculatifs sont capables d’identifier des signaux divers et jusqu’ici peu courants, ce qui leur permet d’éviter les transactions basées sur des signaux surchargés. #### Comment l’entrepreneuriat d’impact facilitera la reprise des entreprises ukrainiennes après la guerre ? Le conflit militaire a porté un coup à tous les secteurs de l’économie ukrainienne, y compris l’entrepreneuriat. Et je pouvais le sentir dans ma propre expérience, en voyant les entreprises ukrainiennes devoir s’adapter à la nouvelle réalité, changer leurs orientations et leurs priorités. Je vais vous donner un aperçu de l’impact de l’entrepreneuriat en Ukraine et de l’avenir qu’il réserve.  L’état de l’entrepreneuriat d’impact dans le monde En parlant du monde dans son ensemble, il convient de noter que se concentrer sur les valeurs sociales et environnementales est devenu possible grâce à une meilleure qualité de vie. Cela nous a permis de considérer les impacts sur la santé, l’éducation et l’écologie. De nos jours, de plus en plus de gens prêtent attention à l’éthique des fabricants et aux avantages qu’offrent les entreprises. Voici une vidéo montrant ce qu’est l’entrepreneuriat à impact : Actuellement, la plupart des investissements d’impact proviennent des États-Unis et du Canada, tandis que l’Europe de l’Est (les pays baltes, l’Ukraine, la Pologne et la République tchèque) se trouve au bas de la liste. L’entrepreneuriat d’impact existe en Ukraine, mais pour l’instant, nous cherchons toujours la voie pour attirer de tels investissements. Comment la guerre a-t-elle affecté l’entrepreneuriat ? L’impact Les entreprises sont confrontées à des défis lors de crises à grande échelle qui les obligent à se concentrer sur le changement d’orientation commerciale. Les tensions géopolitiques poussent de nombreux entrepreneurs à faire des dons pour servir le peuple. Par exemple, Epic Games a contribué 144 millions de dollars à l’aide humanitaire à l’Ukraine. Google a fait don de 25 millions de dollars. L’échange crypto Binance et Grammarly, une plateforme éducative aux racines ukrainiennes, ont fait don de 10 millions de dollars et 5 millions de dollars, respectivement.  Comme nous le savons tous, toute crise frappe le plus durement les groupes sociaux non protégés : les orphelins, les familles à faible revenu, les personnes handicapées, etc. Ce sont eux qui ont besoin d’un soutien matériel et psychologique. Il est donc vital qu’ils reçoivent de l’aide non seulement du gouvernement, mais aussi des entreprises. Et l’entrepreneuriat d’impact est conforme à ces objectifs. L’Ukraine voit la création active de fondations caritatives pour soutenir les personnes et les animaux.  L’avenir de l’entrepreneuriat à impact ukrainien Les entrepreneurs d’impact se fixent comme objectifs à la fois des rendements financiers et une influence sur la société par le biais de leur entreprise. Mais comment mesurer l’efficacité d’une entreprise à impact ? Par exemple, l’effet peut être évalué par le nombre de victimes de la guerre qui ont reçu de l’aide, les montants donnés à des œuvres caritatives, le nombre de personnes handicapées qui trouvent un emploi… Il est crucial de reconnaître qu’il existe un moyen de trouver un système pour évaluer l’efficacité de ces entreprises, même en temps de guerre lorsque les données peuvent sembler non mesurables.  Dans 10 ans, n’importe quelle entreprise dans le monde pourrait devenir socialement orientée, en particulier en Europe de l’Est et dans d’autres zones à haut risque, compte tenu du travail qui doit être fait pour reconstruire les pays après la guerre.  #### Comment l’IA a contribué à sauver le commerce mondial ? Les effets de la pandémie de Covid-19 continuent de perturber fortement les échanges. Pourtant, certaines banques de financement du commerce ont eu la prévoyance de prévoir une telle éventualité, en utilisant des capacités qui surmontent les limites du commerce documentaire à l’échelle du marché. Alors que l’appétit pour la numérisation du commerce augmente, le PDG de Conpend, Torben Sauer, explique comment les banques se tournent de plus en plus vers la technologie pour automatiser la vérification de leurs documents à l’aide de l’IA, éliminant les défis logistiques suite à une augmentation du travail à distance causée par la pandémie, et rationalisant les processus papier et transformer l’efficacité opérationnelle. Au cours des deux dernières années, les institutions financières (IF) ont connu des perturbations sans précédent alors que la pandémie de Covid-19 continue d’avoir un impact sur les régions du monde. Ce qu’ils n’ont pas connu, cependant, c’est un déclin majeur de la fonctionnalité. Alors que la crise a initialement envoyé des ondes de choc sur les marchés financiers en mars 2020, les opérations de la plupart des grandes banques mondiales se sont converties au travail à domicile sans une seule journée de perte de service. En fait, les clients ont à peine remarqué le fait que les bâtiments bancaires s’étaient vidés et que, dans de nombreux cas, l’ensemble de la main-d’œuvre avait été invitée à travailler à domicile. Beaucoup continuent à fonctionner de cette manière, ou un modèle hybride. Le contrôle documentaire reste papier Le commerce documentaire, traditionnellement tributaire d’un système de messagerie pour le traitement documentaire requis, a certainement été perturbé par la pandémie. Le contrôle documentaire, qui est un élément essentiel du processus, non seulement faciliter la circulation des marchandises, mais aussi débloquer des financements et (surtout) assurer le respect des préoccupations concernant les sanctions, le blanchiment d’argent et la fraude, reste largement tributaire des humains opérant dans des centres de services, effectuant des processus manuels.  Voici une vidéo expliquant la place de l’IA dans le commerce : Ces centres ont été contraints de fermer ou, à tout le moins, de réduire considérablement leur capacité physique (c’est-à-dire sur place). En outre, bon nombre de ces centres de service se trouvent dans des pays d’Asie. Avec des ressources limitées et des services de santé vulnérables, ces pays ont connu certains des confinements les plus sévères. Comment la technologie et la numérisation sauvent le commerce ? Les banques qui ont pu continuer sans interruption avaient déjà franchi le pas vers l’automatisation du contrôle documentaire, en exploitant l’intelligence artificielle (IA) ou les logiciels d’apprentissage automatique.  Ici, les centres de services à forte intensité de main-d’œuvre employaient les technologies pour entreprendre la vérification initiale de toute la documentation. À son tour, cela permet aux opérateurs de se concentrer sur les anomalies détectées par le contrôle automatisé, plutôt que d’avoir à lire l’intégralité des documents physiques. #### Comment l’identité numérique peut protéger le football ? La Coupe du monde du Qatar 2022 a mis en évidence la façon dont l’industrie du sport fusionne de plus en plus avec la technologie.  La technologie a occupé le devant de la scène, aidant les officiels à passer des appels critiques, assurant la sécurité des spectateurs et l’engagement des fans et permettant aux joueurs d’accéder aux données après leurs matchs. Les organisateurs ont également adopté l’identité numérique, tous les fans locaux et internationaux assistant aux matchs de la Coupe du monde remplissant une carte Hayya, une application d’identification numérique qui oblige les fans à télécharger une photo de leur visage et à scanner leur passeport. Il s’agit du dernier exemple de football embrassant l’identité numérique. Mais qu’est-ce que c’est ? Et quels sont les avantages ?  Qu’est-ce que l’identité numérique ? Votre identité numérique est un ensemble de données personnelles vous concernant qui existe en ligne. Voici ce qu’est l’identité numérique en vidéo : Il n’y a pas de définition technique définitive de l’identité numérique à travers le monde, car de nombreuses organisations importantes telles que la Banque mondiale et le Forum économique mondial ont leurs propres descriptions du concept. La définition d’une identité numérique est composée de 3 éléments simples : La première partie de votre identité numérique est constituée de vos attributs numériques. Il s’agit de toute information personnelle qui vous identifie. Il peut s’agir d’éléments tels que votre nom, votre adresse ou votre date de naissance.
Ensuite, ces informations personnelles passent par un processus de vérification qui s’assure que l’information est liée à vous. Cette vérification est effectuée par une partie certifiée, comme nous, et un exemple de cela utilise vos informations vérifiées par la banque.
La dernière pièce du puzzle est vous et vos informations d’authentification. Ne vous inquiétez pas, c’est plus simple qu’il n’y paraît. L’authentification signifie simplement comment vous prouvez que vous êtes la personne à laquelle appartiennent ces informations vérifiées, et peut être un mot de passe, un code PIN ou votre empreinte digitale/identification faciale. Identité numérique et football L’identité numérique a le potentiel d’apporter de réels avantages aux clubs de football et certains l’ont rapidement adoptée. Le Millwall FC, par exemple, utilise l’identité numérique pour transformer son offre en ligne destinée aux supporters. Les fans peuvent désormais s’inscrire rapidement et facilement pour un compte unique, aidant le club à vendre plus de billets et de marchandises en ligne.  Mais l’identité numérique a le potentiel de faire beaucoup plus pour le sport, en particulier lorsqu’il s’agit de s’attaquer à certains des problèmes majeurs qui nuisent à la réputation de l’industrie du football. Les abus en ligne, surnommés « le côté obscur du beau jeu », sont répandus. L’Institut Alan Turing et l’Ofcom ont constaté que sur les 2,3 millions de tweets envoyés au cours de la première moitié de la saison 2021-2022, plus de 60 000 étaient abusifs. #### Comment l’Open Banking stimule la concurrence autour de l’expérience client ? Pour le secteur des services financiers, maintenir le statu quo équivaut à prendre du retard. L’innovation a toujours été au cœur de ses préoccupations, et ceux qui ne repoussent pas les limites du possible sombrent bientôt dans l’obscurité. L’introduction de l’Open Banking a considérablement élargi ces frontières, plaçant les clients fermement aux commandes tandis que les entreprises se font concurrence pour offrir l’expérience la plus adaptée et la plus pratique. Dans cet article, nous allons explorer en détail les opérations bancaires ouvertes ; qu’est-ce que c’est, comment il est né et l’impact qu’il a eu sur les banques, les assureurs, les gestionnaires de patrimoine, les prestataires de retraite et l’espace des startups fintech en général. Nous aborderons également la façon dont Open Banking a révolutionné l’expérience client et ce que les entreprises doivent faire pour rester pertinentes. Ouvert pour les affaires Avant 2018, les sociétés de services financiers avaient un contrôle total sur les données de leurs clients. Si un consommateur choisissait de faire affaire avec un certain assureur, banque ou prestataire de retraite, ces sociétés auraient pleine juridiction sur ces données, ce qui en ferait un guichet unique pour les clients qui n’avaient que très peu de choix ou de contrôle en la matière. L’idée qu’une société de services financiers cède ses données clients à un tiers au profit de ses clients était totalement inédite, elle aurait été perçue comme une porte ouverte à la concurrence. Voici ce qu’il y a à savoir sur l’Open banking : https://www.youtube.com/watch?v=0eGe3TXx13E Le 13 janvier 2018, une nouvelle directive sur les services de paiement connue sous le nom de PSD2 a été introduite suite à la pression de l’Autorité de la concurrence et des marchés (CMA), qui a contraint les prestataires de services financiers à partager des données à la demande de leurs clients. Désormais, toute entreprise fournissant un service financier doit prévoir un accès tiers. L’intention était d’encourager l’innovation et de permettre aux clients d’adopter une approche plus «modulaire» dans la façon dont ils gèrent leurs finances en utilisant d’autres services construits sur le dessus. Si une banque ne disposait pas d’un gestionnaire de fonds ou d’un outil de budgétisation décent, un client pourrait simplement s’adresser à un tiers tel que Yolt et, grâce au miracle d’un écosystème à API ouverte, obtenir le meilleur des deux mondes. Conduire des innovations dans l’expérience client Aujourd’hui, l’industrie de l’Open Banking a explosé. À partir de 2021, il augmente à un taux stupéfiant de 24 % d’une année sur l’autre et devrait valoir plus de 31 milliards de livres sterling d’ici 2026. L’autonomisation des clients et l’encouragement de la concurrence sur le marché auraient pu être le moteur initial de PSD2, mais pour leurs entreprises de crédit ont fonctionné avec. Les start-up fintech en particulier trouvent des voies plus faciles vers le marché, en créant des outils modulaires soigneusement sélectionnés qui ajoutent de la valeur au parcours financier d’un client. Pour entrer sur ce marché, une fois qu’une start-up a une idée géniale, elle doit trouver un partenaire technologique capable de fournir les API et l’intégration de la couche de données nécessaires pour s’impliquer. Cela n’aurait pas été possible il y a quelques années. Aujourd’hui, si une start-up constate une lacune sur le marché pour un outil particulier, elle peut simplement créer une application qui comble cette lacune, et le client a désormais la possibilité d’intégrer cette application dans sa boîte à outils financière. #### Comment la Bourse de Paris résiste-t-elle à la crise sociale en France ? La Bourse de Paris affiche une performance remarquable en 2023, malgré la crise sanitaire, économique et sociale qui frappe la France. L’indice CAC 40 a atteint des niveaux inédits depuis le début du siècle, porté par les bons résultats des entreprises et les mesures de soutien des autorités. Comment expliquer cette déconnexion apparente entre la situation du pays et celle de son marché financier ? Le poids du luxe et de l’innovation L’une des raisons principales de la bonne tenue de la Bourse de Paris est la composition de son indice phare, le CAC 40, qui regroupe les 40 plus grandes capitalisations boursières françaises. Parmi elles, on trouve des poids lourds du secteur du luxe, comme LVMH, Kering ou Hermès, qui profitent de la forte demande mondiale, notamment en Asie, pour leurs produits haut de gamme. L’industrie du luxe pèse 25 % dans la composition du CAC 40. Voici une vidéo relatant ces faits : On trouve également des leaders de l’innovation, comme le groupe pharmaceutique Sanofi, qui a développé un vaccin contre le Covid-19, ou le spécialiste des semi-conducteurs STMicroelectronics, qui bénéficie de la forte demande pour les composants électroniques. Ces entreprises sont moins sensibles à la conjoncture française que d’autres secteurs plus exposés à la consommation intérieure ou aux restrictions sanitaires. Le soutien des banques centrales et des États La Bourse de Paris profite aussi du soutien sans précédent des banques centrales et des Etats, qui ont injecté des liquidités massives dans l’économie pour faire face à la crise. La Banque centrale européenne (BCE) a maintenu ses taux d’intérêt directeurs à des niveaux historiquement bas, voire négatifs, et a poursuivi son programme d’achat d’actifs sur les marchés, ce qui favorise les conditions de financement des entreprises et des ménages. De même, le gouvernement français a mis en place des mesures de soutien aux entreprises et aux salariés touchés par la crise, comme le chômage partiel, les prêts garantis par l’Etat ou les aides directes. Ces dispositifs ont permis d’éviter une explosion du chômage et une vague de faillites, et ont soutenu la confiance des investisseurs. La résilience de l’économie française Malgré la crise sociale qui secoue le pays depuis plusieurs mois, avec des manifestations contre la réforme des retraites, la loi sécurité globale ou le pass sanitaire, l’économie française montre des signes de résilience. Selon l’Insee, le produit intérieur brut (PIB) devrait rebondir de 6 % en 2023, après avoir chuté de 8 % en 2020 et stagné en 2021. La reprise est portée par la levée progressive des restrictions sanitaires, le déploiement de la vaccination et la consommation des ménages, qui ont accumulé une épargne importante pendant les confinements. Les indicateurs de confiance des chefs d’entreprise et des consommateurs sont également orientés à la hausse. Les perspectives favorables pour 2024 Enfin, la Bourse de Paris anticipe des perspectives favorables pour 2024, année marquée par l’élection présidentielle en France et par la mise en œuvre du plan de relance européen. Les analystes s’attendent à une poursuite de la croissance économique et à une amélioration des résultats des entreprises. Selon le consensus Factset, les bénéfices par action du CAC 40 devraient augmenter de 28 % en 2024, après avoir bondi de 50 % en 2023. Les valorisations boursières restent toutefois élevées, avec un ratio cours/bénéfice moyen de 18 pour le CAC 40, contre 15 en moyenne historique. Les investisseurs devront donc rester attentifs aux risques potentiels, comme la résurgence de la pandémie, la hausse de l’inflation ou le durcissement des politiques monétaires. #### Comment la communication façonne le monde de la finance Dans un monde où la finance est devenue une composante centrale de notre quotidien, la communication joue un rôle crucial. Elle est la clé qui ouvre les portes de la compréhension mutuelle, de la collaboration efficace et de la prise de décision éclairée. La communication comme outil stratégique La communication dans le monde de la finance n’est pas seulement une question de transmission d’informations. Elle est stratégique, influençant la manière dont les entreprises présentent leurs résultats, leurs prévisions et leurs stratégies. Un message clair et transparent peut renforcer la confiance des investisseurs et du marché, tandis qu’une communication maladroite peut entraîner des malentendus et une volatilité accrue. Voici une vidéo relatant ces faits : Gestion de crise et communication En période de crise financière, une communication efficace est vitale. Elle permet aux institutions de gérer les attentes et de calmer les marchés. Les dirigeants financiers doivent donc être capables de communiquer des plans d’action clairs pour rassurer les parties prenantes et minimiser les impacts négatifs. La technologie au service de la communication financière L’avènement des technologies de l’information a révolutionné la communication dans la finance. Les plateformes en ligne, les réseaux sociaux et les applications mobiles offrent de nouveaux canaux pour diffuser l’information financière rapidement et à grande échelle. Cela démocratise l’accès à l’information et favorise une plus grande transparence. Communication interne et performance d’entreprise La communication interne dans les institutions financières est tout aussi importante que la communication externe. Une bonne communication interne favorise l’alignement des objectifs, l’efficacité opérationnelle et la culture d’entreprise. Elle contribue directement à la performance globale de l’entreprise. Éthique et responsabilité dans la communication financière L’éthique de la communication est fondamentale dans le monde de la finance. Les informations doivent être non seulement précises et actualisées, mais aussi présentées de manière responsable. Les professionnels de la finance ont le devoir de s’assurer que leur communication ne trompe pas les investisseurs ou ne manipule pas les marchés. La communication est un pilier essentiel dans le monde de la finance. Elle influence la perception, la confiance et les décisions économiques à tous les niveaux. En maîtrisant l’art de la communication, les acteurs financiers peuvent naviguer avec succès dans un environnement complexe et interconnecté, tout en respectant les principes d’intégrité et de transparence. C’est par la communication que le secteur financier peut continuer à prospérer et à soutenir l’économie mondiale. #### Comment la crypto-monnaie change l’avenir des jeux de casino en ligne ? La crypto-monnaie est l’une des innovations importantes pour le casino français en ligne. La technologie Blockchain combinée à des contrats intelligents permet de créer un environnement de joueur sûr et sécurisé. Vous pouvez lire comment cette innovation change la donne dans cet article de blog. Différentes façons d’acheter de la crypto-monnaie Le caractère organique d’une crypto-monnaie, probablement sa caractéristique la plus attrayante, est qu’aucune autorité centrale ne l’émet, ce qui la rend potentiellement imperméable à l’examen et à l’implication ou à la manipulation politique. Voici une vidéo montrant le potentiel de Bitcoin : La crypto-monnaie est également un moyen rapide et pratique d’effectuer des paiements en ligne. En ce qui concerne les jeux de hasard, cela peut être un énorme avantage. Dans le passé, les joueurs de casino en ligne sur https://www.casinosonline-canada.ca/online-slots/ devaient utiliser des cartes de crédit ou des processeurs de paiement tiers pour approvisionner leurs comptes. De nos jours, il existe de nombreuses options pour financer votre compte avec la crypto-monnaie. L’avenir du jeu en ligne avec Bitcoin L’industrie du jeu en ligne est toujours à la recherche de nouvelles façons d’améliorer l’expérience de ses joueurs. Avec l’avènement de la crypto-monnaie, les casinos ont des opportunités uniques à explorer. Le bitcoin et les autres monnaies numériques offrent plusieurs avantages qui les rendent bien adaptés au jeu en ligne. D’une part, ils sont rapides et efficaces à utiliser. Les transactions peuvent être traitées presque instantanément, une amélioration par rapport aux méthodes traditionnelles comme les cartes de crédit ou les virements bancaires. Un autre avantage de l’utilisation de la monnaie est qu’elle est beaucoup plus sûre que les méthodes traditionnelles. Lorsque vous jouez en ligne en utilisant Bitcoin, vos informations personnelles sont cryptées et ne sont jamais partagées avec le casino. Par conséquent, il n’y a aucune chance de fraude ou d’usurpation d’identité. Quel impact les crypto-monnaies peuvent-elles avoir sur l’industrie du jeu ? Le jeu en ligne est l’un des secteurs qui se développe le plus rapidement. Le jeu en ligne est le marché le plus compétitif et en évolution rapide au monde. Les casinos recherchent toujours de nouvelles façons d’attirer et de fidéliser les clients. Ils utilisent l’une des tendances les plus récentes, la crypto-monnaie, comme moyen de paiement. Bien qu’encore à ses balbutiements, la crypto-monnaie a déjà un impact significatif sur l’industrie du jeu en ligne. L’un des principaux avantages de l’utilisation de la crypto-monnaie pour les jeux d’argent en ligne est une sécurité accrue. Par exemple, lorsque vous déposez avec Bitcoin, vos informations personnelles ne sont pas partagées avec le casino. Cet anonymat permet de vous protéger contre le vol d’identité et la fraude. Un autre des principaux avantages de la crypto-monnaie est la rapidité avec laquelle les transactions sont effectuées peuvent payer par virement bancaire ou carte de crédit. Vous devez rassembler des jours pour que votre argent soit déposé sur un compte de casino en ligne. Un autre avantage essentiel de l’adoption des crypto-monnaies pour les jeux de hasard est qu’il n’y a pas de frais à payer. Étant donné que les transactions de crypto-monnaie sont peer-to-peer, les casinos n’ont pas besoin de payer des processeurs de paiement tiers tels que Visa ou Mastercard. #### Comment la crypto-monnaie démocratise notre système financier ? En 2021, environ un tiers de l’ensemble de la population adulte mondiale n’est toujours pas bancarisé, environ 1,7 milliard de personnes ont été laissées pour compte par les lacunes d’un système financier obsolète, inadéquat et inefficace. Si nous voulons corriger cela, nous devons réviser les systèmes existants et créer quelque chose de juste, peu coûteux, ouvert et adapté à l’ère numérique. Heureusement, la crypto-monnaie et d’autres innovations technologiques commencent à jeter les bases d’un système financier mondial plus ouvert et inclusif. Les crypto-monnaies ont gagné en popularité dans le monde et, même si elles n’ont peut-être pas encore été adoptées par le grand public, toute une branche de l’industrie s’efforce de faire en sorte que cette technologie devienne accessible à tous. Grâce à l’éducation, à l’innovation et à la coopération avec les institutions financières et les régulateurs existants, un nouveau système financier démocratique se manifeste beaucoup plus rapidement que beaucoup ne l’avaient prévu. Pourquoi la crypto-monnaie a-t-elle été difficile d’accès et qu’est-ce qui a changé ? Parce que les crypto-monnaies fonctionnent d’une manière complètement différente des applications financières traditionnelles, les consommateurs quotidiens peuvent souvent avoir du mal à faire confiance à un système qui n’a aucune entité derrière lui. Au début, les crypto-monnaies n’étaient utilisées que par un petit nombre de natifs d’Internet qui comprenaient principalement la technologie, des personnes qui se sentaient à l’aise d’interagir avec un tout nouveau type d’application financière. Pendant des années, leur utilisation est restée au sein de cette communauté marginale et, par conséquent, les institutions financières, les entreprises et les particuliers ont eu du mal à instaurer leur confiance. Voici une vidéo relatant ces faits en anglais : Cependant, à mesure que l’accès à la cryptographie s’est amélioré, les gens ont commencé à comprendre de plus en plus le vaste éventail de cas d’utilisation positifs de cette technologie. Les plateformes de trading ont été développées dans le but de fournir une expérience utilisateur améliorée, et avec le lancement régulier de nouvelles crypto-monnaies, beaucoup deviennent intriguées et excitées au-delà de la crypto-monnaie la plus connue, Bitcoin. Parallèlement à l’expansion notée de l’écosystème Bitcoin, de nombreuses plates-formes de crypto-monnaie commencent à perturber le secteur financier traditionnel et à étendre le cas d’utilisation de la technologie de manière exponentielle. Les crypto-monnaies ne sont plus simplement une option d’investissement, elles peuvent être utilisées pour tout, des envois de fonds instantanés à faible coût aux prêts entre particuliers. Pourquoi est-il important de créer un écosystème de système financier démocratique ? Le secteur financier traditionnel n’a pas réussi à faire respecter la transparence systémique, à offrir des frais moins élevés et à améliorer la vitesse de service. Mais en raison de l’avènement de la technologie blockchain, la crypto-monnaie est bien placée pour s’attaquer à tous ces problèmes majeurs. La finance traditionnelle a historiquement échoué à éradiquer la fraude, en partie en raison de la multidimensionnalité des tactiques employées par des acteurs malveillants, et en partie en raison de l’opacité des systèmes en place pour la surveiller et la signaler. La technologie blockchain a radicalement amélioré la capacité des responsables de la conformité à lutter contre la fraude, en introduisant des transactions peer-to-peer et irréversibles, enregistrées sur un registre décentralisé pour un enregistrement immuable des événements et des soldes. #### Comment la faillite de FTX peut influencer la réglementation de l’industrie crypto ? Le 11 novembre 2022, le groupe de sociétés FTX, y compris la société de trading quantitatif Alameda Research, cofondée en septembre 2017 par Sam Bankman-Fried, et environ 130 sociétés affiliées supplémentaires ont engagé une procédure volontaire. Le FTX a déposé sa demande de mise en faillite auprès du tribunal américain en raison des nombreux liens du projet avec la juridiction des États-Unis. Le même jour, la Commission des valeurs mobilières des Bahamas a bloqué les actifs de la société locale agréée du groupe de sociétés FTX, FTX Digital Markets, et des entités juridiques affiliées, suspendant la licence de la société dans le pays. La décision a été suivie par des mesures similaires prises par les régulateurs japonais et chypriote concernant les entreprises locales de FTX. Les détails de cette annonce La faillite en vertu du chapitre 11 n’amène pas l’entreprise candidate à cesser ses activités. Il permet à l’entreprise de rester en activité tout en réorganisant ses dettes et ses actifs. Au 22 novembre 2022, il est dit que le passif total de FTX envers ses créanciers, qui dépasse 1 million, comprend environ 9 milliards de dollars, dont 3,1 milliards de dollars dus à ses 50 principaux créanciers. Voici une vidéo en anglais annonçant cette nouvelle : Le dépôt de bilan avait précédé l’annonce par Changpeng Zhao, PDG de Binance, de la volonté de l’entreprise de vendre le jeton utilitaire FTT émis par FTX. Il est largement admis que cette décision a été en partie provoquée par le fait divulgué dans l’article de presse environ une semaine avant de déclarer que le bilan d’Alameda comportait un solde substantiel de FTT, un jeton qu’une société sœur, FTX, avait émis, et qui n’est pas un actif indépendant. La valeur symbolique détenue par Binance, ainsi que la crypto-monnaie stable BUSD, totalisant environ 2,1 milliards de dollars, est le résultat du retrait de la société de l’investissement dans la plateforme FTX. Dans le même temps, il y a eu une importante sortie de liquidités de FTX. Une mauvaise nouvelle pour l’industrie crypto À la lumière de ces événements pénibles de l’industrie de la cryptographie, beaucoup ont reproché aux régulateurs de ne pas fournir de clarté au cadre juridique des opérations commerciales de cryptographie, en particulier aux États-Unis. Les sociétés de cryptographie n’ont pas de réglementation semblable à celle d’une banque ou d’une société de valeurs mobilières, et à ce jour, il n’y a pas d’organisme gouvernemental de surveillance unique sur l’industrie. L’affaire de faillite de FTX accélérera très probablement le processus de rédaction d’une réglementation universelle de l’industrie de la crypto-monnaie aux États-Unis, tout comme elle pourrait accroître l’examen des cadres réglementaires existants dans le monde. En particulier, des règles plus strictes régissant la sauvegarde des fonds des clients, des pratiques comptables appropriées, l’applicabilité des exigences de capital de réserve et sa transparence devant les clients peuvent toutes être incluses dans l’ordre du jour des discussions entre les législateurs et les régulateurs du secteur financier. #### Comment la finance durable peut-elle contribuer à la réalisation des objectifs de développement durable ? La finance durable est un concept qui vise à intégrer les considérations environnementales, sociales et de gouvernance (ESG) dans les décisions d’investissement du secteur financier, afin d’orienter davantage de capitaux vers des activités et des projets économiques durables (Commission européenne). Il s’agit d’un mouvement puissant mené par les régulateurs, les investisseurs institutionnels et les gestionnaires d’actifs au niveau mondial. La durabilité, cependant, est un sujet complexe et évolutif. La finance durable a un rôle clé à jouer dans la transition mondiale vers la neutralité carbone en canalysant l’argent privé vers des projets à faible émission de carbone, selon l’Union européenne, dont le plan d’investissement pour une Europe verte vise à mobiliser 1,14 billion de dollars pour aider à payer le coût de la mise en œuvre de l’objectif de zéro émission nette de gaz à effet de serre en Europe d’ici 2050. Pour garantir que les investissements durables tiennent leurs promesses, l’organisme mondial de normalisation comptable, la Fondation IFRS, vient de créer l’International Sustainability Standards Board pour élaborer de nouvelles règles visant à valider les revendications en matière de durabilité. La finance durable offre de meilleurs rendements En plus d’aider la planète et de rendre la société plus juste et plus inclusive, il existe de plus en plus de preuves que les entreprises durables offrent en fait des rendements plus élevés aux investisseurs. Les entreprises ayant des pratiques durables sont désormais de meilleurs choix boursiers. Voici une vidéo relatant ces faits en anglais : Une étude menée pour le gestionnaire d’actifs Fidelity a suivi la performance d’un éventail d’investissements ESG dans le monde entre 1970 et 2014 et a constaté que la moitié d’entre eux ont surperformé le marché. Seuls 11 % ont montré une performance négative. Une analyse réalisée par BlackRock – la plus grande société de gestion d’actifs au monde – a révélé que pendant le pic de la pandémie de COVID-19 en 2020, plus de huit fonds d’investissement durable sur 10 ont mieux performé que les portefeuilles d’actions ne reposant pas sur des critères ESG. Les fonds d’investissement basés sur les principes ESG sont ceux qui apportent les meilleurs rendements. Comment la finance durable peut-elle soutenir les objectifs de développement durable ? Les objectifs de développement durable (ODD) sont un ensemble de 17 objectifs universels adoptés par les Nations unies en 2015 pour mettre fin à la pauvreté, protéger la planète et assurer la paix et la prospérité pour tous d’ici 2030. Ils couvrent des domaines tels que la santé, l’éducation, l’égalité des genres, l’énergie propre, l’action climatique ou encore la réduction des inégalités. La finance durable peut contribuer à la réalisation des ODD en orientant les flux financiers vers les secteurs et les activités qui contribuent positivement à ces objectifs. Par exemple, en investissant dans des projets d’énergie renouvelable, de transport propre, d’agriculture durable ou encore d’accès à l’eau potable et à l’assainissement. La finance durable peut également aider à réduire les risques liés aux facteurs ESG qui peuvent affecter négativement la performance financière ou la réputation des investisseurs. Par exemple, en évitant les entreprises impliquées dans des scandales environnementaux ou sociaux, ou exposées aux effets physiques ou réglementaires du changement climatique. La finance durable peut enfin favoriser l’innovation et la création de nouvelles opportunités de marché pour les entreprises qui proposent des solutions durables aux défis mondiaux. Par exemple, en soutenant le développement de technologies vertes, sociales ou circulaires. Quels sont les défis et les opportunités de la finance durable ? La finance durable présente de nombreux avantages potentiels, mais elle doit également faire face à des défis et des opportunités. Parmi les principaux défis, on peut citer : Le manque de données et d’informations fiables et comparables sur la performance ESG des entreprises et des projets, qui rend difficile l’évaluation et la mesure de l’impact des investissements durables. Le manque de normes et de définitions communes sur ce qui constitue un investissement durable, qui entraîne une fragmentation et une confusion du marché, ainsi qu’un risque de « greenwashing » ou de fausses déclarations en matière de durabilité. Le manque d’incitations et d’alignement des intérêts entre les différents acteurs du secteur financier, tels que les émetteurs, les investisseurs, les intermédiaires ou les régulateurs, qui peuvent freiner la transition vers une finance durable. Parmi les principales opportunités, on peut mentionner : L’émergence de nouveaux cadres réglementaires et de nouvelles initiatives volontaires visant à promouvoir la transparence, la cohérence et la crédibilité de la finance durable, tels que le plan d’action de l’Union européenne pour la finance durable, les Principes pour l’investissement responsable ou encore le Pacte mondial des Nations unies. L’augmentation de la demande et des attentes des parties prenantes, notamment des clients, des employés, des actionnaires ou encore de la société civile, en matière de responsabilité sociale et environnementale des entreprises et des investisseurs. Le développement de nouveaux produits et services financiers innovants qui répondent aux besoins et aux préférences des investisseurs durables, tels que les obligations vertes, sociales ou durables, les fonds thématiques ou d’impact ou encore les indices ESG. La finance durable est donc un domaine en pleine croissance et en pleine évolution, qui offre des perspectives prometteuses pour contribuer à la réalisation des objectifs de développement durable tout en créant de la valeur ajoutée pour les investisseurs et les entreprises. #### Comment la finance embarquée change-t-elle le système de paiement ? Au cours des dernières décennies, le traitement des paiements a été organisé autour de l’utilisation de cartes de paiement en plastique et de terminaux de point de vente. Dans de nombreux pays, l’insertion ou le passage d’une carte dans le terminal de point de vente était reconnu comme l’un des modes de paiement les plus fiables et les plus confortables. Cependant, à mesure que le temps passe, le monde financier évolue, révélant les problèmes suivants du système. Complexité et prix Les paiements des terminaux de point de vente ont impliqué de nombreuses parties : les fabricants d’appareils, les vendeurs de logiciels, les spécialistes des services bancaires, les systèmes de paiement, ainsi que les centres de certification et de vérification.  Voici ce qu’est la finance embarquée : En d’autres termes, le terminal de point de vente devait être conçu et fabriqué en Chine, puis certifié dans les centres spéciaux, introduit dans chaque pays individuellement, dédouané et finalement vendu. Bien entendu, il s’agissait d’un processus long, complexe et coûteux, dont le prix était clairement répercuté sur la ligne tarifaire des sociétés commerciales par les systèmes de paiement et les banques. Changements dans le comportement du client Une grande partie de la population s’est familiarisée avec le numérique et s’est ouverte à l’essai et à l’utilisation de nouvelles technologies de paiement. Les nouvelles générations de clients recherchent des expériences holistiques, simples, directes et intégrées. Covid-19 La pandémie de Covid-19 a contribué aux changements de comportement des clients depuis que les gens souhaitaient minimiser les interactions en face à face pour des raisons de sécurité sanitaire et comprenaient le confort d’acheter en ligne. Coût écologique élevé La carte de paiement en plastique moyenne met environ 400 ans à se décomposer et même après cela, elle reste nocive pour l’environnement. Selon les statistiques, il faut chaque année environ 30 000 tonnes de PVC pour produire des cartes de paiement. De plus, la majorité de ces cartes ne sont pas recyclées, mais généralement, elles finissent comme déchets plastiques dans l’environnement. Accès problématique aux services bancaires des différentes catégories socio-économiques Selon les statistiques de 2021, 1,7 milliard de personnes dans le monde n’ont pas de compte bancaire. Cela peut s’expliquer par le fait qu’ils n’ont pas accès aux guichets automatiques et aux banques, et qu’ils ne sont pas financièrement capables. Déréglementation du marché financier et apparition d’une nouvelle législation L’adoption de l’open banking et de PSD2 encourage l’accès universel et le développement des API bancaires. La nécessité de se conformer à ces nouvelles exigences pousse les institutions financières commerciales à bénéficier des builds technologiques. Croissance rapide des technologies de paiement numérique L’apparition des solutions alternatives de paiement financier a donné la possibilité aux gens de choisir et de comprendre ce qui est plus confortable et agréable à utiliser. De nombreuses personnes ont compris que les cartes de paiement en plastique ne répondaient plus à leurs besoins financiers, ainsi que les alternatives disponibles.  #### Comment la finance intégrée peut transformer l’industrie de l’assurance ? Même avant l’arrivée du COVID-19, le secteur de l’assurance avait des défis majeurs à relever. En fait, une étude a mis en évidence que les revenus des compagnies d’assurance mondiales ont diminué de 300 milliards de dollars entre 2015 et 2018. La pandémie a donné à l’industrie un autre casse-tête, accélérant la transition vers une économie entièrement numérique, poussant même les clients les plus réticents en ligne et suscitant une demande sans précédent de services numériques. En réponse, les compagnies d’assurance ont dépensé des milliards pour numériser leurs opérations, mais beaucoup sont gênées parce qu’elles ont créé leurs offres numériques avec des playbooks du passé. La pression est exercée pour accélérer leurs programmes de transformation numérique dans un monde post-numérique, un monde où le numérique n’est pas nouveau pour les gens et n’est plus en soi un facteur de différenciation ou un avantage concurrentiel pour les organisations. Ils doivent aller encore plus loin. Transformation numérique 2.0 Les compagnies d’assurance le savent. Selon un récent rapport, 81 % reconnaissent que la technologie est devenue une partie indissociable de l’expérience humaine. C’est pourquoi ils explorent les opportunités offertes par la finance intégrée. Voici une vidéo en anglais montrant l’importance de la finance intégrée : Après avoir mis en œuvre des procédures de travail à distance pour assurer la continuité des activités pendant les verrouillages nationaux, les principaux assureurs cherchent au-delà de la stabilisation de leurs activités vers une croissance stratégique. Ils se demandent comment ils peuvent adapter les programmes numériques d’urgence qu’ils ont mis en œuvre à une transformation durable et explorent comment les technologies émergentes peuvent répondre aux besoins évolutifs des gens. Faire une transition en douceur vers des modèles commerciaux et des expériences client numériques tournés vers l’avenir n’est pas possible sans gagner la confiance des clients, des employés et des intermédiaires dans le fait que vous utilisez la technologie numérique d’une manière qui leur profite. C’est là que la finance intégrée peut vraiment changer la donne pour le secteur de l’assurance. La finance intégrée consiste à intégrer les fonctionnalités bancaires dans la technologie et à permettre à toute marque ou commerçant d’intégrer des services financiers dans leur suite de produits et de services via des API. Il permet à tout modèle ou fournisseur de services d’intégrer des sociétés monétaires révolutionnaires dans leurs expériences client, rapidement et à bas prix. Leaders de l’industrie Le processus de paiement des réclamations de l’entreprise a été conçu pour tirer parti des forces de l’IA et des humains travaillant ensemble. Allianz et Microsoft, quant à eux, travaillent ensemble non seulement pour déplacer la plate-forme d’assurance mondiale d’Allianz vers le cloud Azure, mais également pour développer des offres d’assurance en tant que service (IaaS) pour d’autres compagnies d’assurance. Nous voyons également des joueurs extérieurs à l’assurance utiliser la finance intégrée pour participer au jeu. Tesla, par exemple, permet désormais aux gens de souscrire une assurance presque instantanément au moment de l’achat d’une voiture. Ils essaient également de le proposer à un meilleur prix que celui d’un assureur tiers. #### Comment la Fintech aide les consommateurs à faire face à la hausse des taux et aux défis financiers ? La Fintech, ou technologie financière, désigne l’ensemble des innovations qui utilisent les technologies numériques pour offrir des services financiers plus rapides, moins chers et plus accessibles aux consommateurs. Face à la hausse des taux d’intérêt et aux défis financiers liés à la crise sanitaire, la Fintech peut être une solution pour aider les consommateurs à gérer leur budget, à épargner, à investir ou à emprunter. Le paiement : des solutions plus pratiques et sécurisées Le paiement est l’un des domaines où la Fintech a le plus révolutionné les habitudes des consommateurs. Grâce aux applications mobiles, aux cartes virtuelles ou aux portefeuilles électroniques, il est possible de payer en ligne ou en magasin sans utiliser d’argent liquide ni de carte bancaire. Voici une vidéo expliquant le rôle de la fintech : Ces solutions offrent plusieurs avantages aux consommateurs : elles sont plus pratiques, car elles évitent de transporter du cash ou de taper un code PIN ; elles sont plus sécurisées, car elles utilisent des technologies de cryptage ou de biométrie pour authentifier le paiement ; elles sont plus économiques, car elles réduisent les frais de transaction ou de change. L’épargne : des solutions plus simples et personnalisées L’épargne est un autre domaine où la Fintech peut aider les consommateurs à faire face à la hausse des taux et aux défis financiers. Grâce aux applications d’épargne automatique, aux robo-advisors ou aux plateformes de crowdfunding, il est possible d’épargner plus facilement, plus efficacement et plus diversifiée. Ces solutions offrent plusieurs avantages aux consommateurs : elles sont plus simples, car elles permettent d’épargner sans effort en arrondissant les dépenses ou en prélevant une somme régulière ; elles sont plus personnalisées, car elles proposent des conseils adaptés au profil et aux objectifs de l’épargnant ; elles sont plus rentables, car elles offrent des rendements supérieurs ou des opportunités d’investissement alternatif. L’investissement : des solutions plus accessibles et transparentes L’investissement est un autre domaine où la Fintech peut aider les consommateurs à faire face à la hausse des taux et aux défis financiers. Grâce aux applications de trading en ligne, aux plateformes de gestion de patrimoine ou aux marchés secondaires, il est possible d’investir dans des actifs variés, tels que les actions, les obligations, les cryptomonnaies ou les œuvres d’art. Ces solutions offrent plusieurs avantages aux consommateurs : elles sont plus accessibles, car elles réduisent les barrières à l’entrée, comme le montant minimum ou les connaissances requises ; elles sont plus transparentes, car elles fournissent des informations claires et détaillées sur les risques et les performances ; elles sont plus flexibles, car elles permettent de modifier ou de vendre ses positions à tout moment. Le crédit : des solutions plus rapides et adaptées Le crédit est un autre domaine où la Fintech peut aider les consommateurs à faire face à la hausse des taux et aux défis financiers. Grâce aux plateformes de prêt entre particuliers, aux néobanques ou aux services de scoring alternatif, il est possible d’emprunter de l’argent à des conditions plus avantageuses que celles proposées par les banques traditionnelles. Ces solutions offrent plusieurs avantages aux consommateurs : elles sont plus rapides, car elles simplifient les démarches et accélèrent le déblocage des fonds ; elles sont plus adaptées, car elles tiennent compte de la situation personnelle et du comportement financier du demandeur ; elles sont plus compétitives, car elles proposent des taux d’intérêt plus bas ou des frais réduits. La Fintech est un secteur en pleine croissance qui offre des solutions innovantes et avantageuses aux consommateurs. Face à la hausse des taux et aux défis financiers, la Fintech peut être une alliée pour optimiser sa gestion financière, que ce soit pour payer, épargner, investir ou emprunter. La Fintech représente donc une opportunité à saisir pour les consommateurs, à condition de choisir les solutions les plus adaptées à leurs besoins et à leur profil. #### Comment la fintech va révolutionner le crédit en 2024 grâce à l’intelligence artificielle et à la flexibilité Le secteur de la fintech connaît une croissance exponentielle depuis plusieurs années, porté par l’innovation technologique et les besoins des consommateurs. En 2024, la fintech va continuer à transformer le marché du crédit, en proposant des solutions personnalisées, flexibles et intelligentes, basées sur l’intelligence artificielle (IA) et le paiement fractionné (Buy Now, Pay Later ou BNPL). L’essor du paiement fractionné Le paiement fractionné est une solution de crédit à court terme qui permet aux consommateurs de payer leurs achats en plusieurs fois, sans intérêts ni frais supplémentaires. Cette solution connaît un succès croissant, notamment auprès des jeunes générations, qui recherchent plus de flexibilité et de contrôle sur leurs finances. Selon une étude récente, 38% des Britanniques ont utilisé le paiement fractionné pour boucler leurs fins de mois au cours des 12 derniers mois, et ce chiffre monte à 61% chez les 26-34 ans. Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : Le paiement fractionné n’est pas seulement un moyen de faciliter l’accès au crédit, c’est aussi un outil pour améliorer sa santé financière et sa notation de crédit. En effet, en remboursant régulièrement ses échéances, le consommateur peut renforcer son historique de paiement et accéder à des offres de crédit plus avantageuses. Le paiement fractionné n’est donc pas un concurrent des cartes de crédit, mais plutôt un complément qui permet aux consommateurs d’optimiser leur gestion financière. L’impact de l’intelligence artificielle L’intelligence artificielle est une technologie qui permet d’analyser des données massives et complexes, et de générer des résultats pertinents et personnalisés. Dans le domaine du crédit, l’IA peut avoir plusieurs applications bénéfiques pour les consommateurs : L’IA peut aider à améliorer la connaissance financière et le bien-être financier des consommateurs, en leur fournissant des mises à jour en temps réel sur leur situation financière, des conseils personnalisés et des alertes en cas d’anomalies ou de risques. L’IA peut permettre de créer de nouvelles options de crédit, comme les « cartes de crédit prédictives », qui anticipent les besoins de dépense des consommateurs en fonction de leur comportement passé, et ajustent le plafond de crédit ou offrent des récompenses sur mesure. L’IA peut révolutionner le processus d’octroi et d’obtention du crédit, en utilisant des sources d’information plus diversifiées et plus précises que le simple score de crédit traditionnel. Ainsi, l’IA peut faciliter l’accès au crédit pour les personnes exclues ou mal desservies par le système financier actuel. La tendance de l’embarqué financier L’embarqué financier (embedded finance) est un concept qui consiste à intégrer des services financiers au sein d’autres secteurs d’activité, comme le commerce en ligne, les réseaux sociaux ou les plateformes numériques. L’idée est de proposer aux consommateurs une expérience fluide et transparente, sans avoir à passer par des intermédiaires financiers traditionnels. L’embarqué financier va permettre aux marques de fidéliser leurs clients en leur offrant des expériences personnalisées et individualisées. Par exemple, une marque de mode pourrait proposer à ses clients de payer leurs vêtements en fonction de leur style, de leur morphologie ou de leur fréquence d’utilisation. Une plateforme de streaming pourrait offrir à ses abonnés des options de crédit pour accéder à des contenus exclusifs ou premium. L’embarqué financier va également créer de nouvelles opportunités de collaboration entre les acteurs de la fintech et les acteurs d’autres secteurs, en créant des écosystèmes ouverts et interconnectés. Par exemple, une fintech spécialisée dans le paiement fractionné pourrait s’associer à une plateforme de voyage pour proposer aux voyageurs de payer leur séjour en plusieurs fois, tout en bénéficiant de réductions ou de services supplémentaires. La perspective du consommateur Le consommateur est au cœur de la transformation du marché du crédit en 2024. Il est à la fois acteur et bénéficiaire de cette transformation, qui lui offre plus de choix, plus de flexibilité et plus d’intelligence. Le consommateur peut ainsi accéder à des solutions de crédit adaptées à ses besoins et à ses préférences, tout en améliorant sa situation financière et sa confiance en soi. La fintech n’est pas seulement une affaire de technologie, c’est aussi une affaire d’humain. C’est pourquoi les acteurs de la fintech doivent veiller à créer des solutions qui respectent les valeurs, les attentes et les émotions des consommateurs. C’est ainsi qu’ils pourront créer une relation durable et authentique avec leurs clients, et contribuer à l’émergence d’une société plus inclusive et plus responsable. #### Comment la France peut-elle renforcer sa lutte contre l’évasion fiscale ? Un rapport parlementaire propose des pistes ambitieuses L’évasion fiscale est un fléau qui prive l’État de recettes importantes et qui creuse les inégalités entre les contribuables. Selon un rapport parlementaire présenté le 20 novembre 2023 par la députée Charlotte Leduc (LFI), la fraude fiscale représenterait entre 80 et 120 milliards d’euros par an en France. Face à ce constat alarmant, la rapporteure spéciale propose de renforcer la lutte contre l’évasion fiscale en France et à l’international, en s’appuyant sur quatre axes principaux. Renforcer la diplomatie fiscale de la France Le rapport parlementaire souligne que la lutte contre l’évasion fiscale ne peut se faire sans une coopération internationale renforcée. Il appelle donc la France à « être en pointe » en matière de diplomatie fiscale, en défendant notamment deux mesures phares : Porter à 25% l’impôt minimum sur les bénéfices des sociétés, qui a été fixé à 15% dans le cadre de l’accord international conclu sous l’égide de l’OCDE fin 2021. Selon le rapport, cette mesure permettrait de limiter le transfert des bénéfices vers les pays à faible fiscalité et de réduire les inégalités entre les pays. Créer une taxe européenne sur le patrimoine des milliardaires, à hauteur de 2%. Le rapport estime que cette mesure serait « un signal fort » pour réduire les écarts de richesse et financer la transition écologique et sociale. Voici une vidéo relatant ces faits : Accroître les moyens humains et techniques du contrôle fiscal Le rapport parlementaire déplore la « baisse alarmante des effectifs » au sein de la Direction générale des finances publiques (DGFiP), qui a perdu près de 10 000 agents depuis 2010. Il réclame donc « des investissements massifs » dans le contrôle fiscal, qui serait « extrêmement rentable » selon la rapporteure spéciale. Il préconise notamment : De créer 5 000 postes supplémentaires d’ici à 2027, au lieu des 1 500 promis par le gouvernement, pour renforcer les capacités d’investigation et de sanction des services fiscaux. De développer les outils numériques de détection et d’analyse des fraudes, en s’appuyant sur le datamining, l’intelligence artificielle et le croisement des données. De renforcer la formation et la protection des agents du contrôle fiscal, qui sont souvent confrontés à des situations complexes et hostiles. Durcir les sanctions contre les fraudeurs et les paradis fiscaux Le rapport parlementaire considère que les sanctions actuelles contre les fraudeurs et les paradis fiscaux sont trop faibles et trop peu dissuasives. Il propose donc de les durcir, en adoptant notamment les mesures suivantes : De créer un délit général de fraude fiscale, qui permettrait de poursuivre pénalement tous les comportements visant à éluder ou à réduire indûment l’impôt. De renforcer le dispositif de « name and shame », qui consiste à publier le nom des fraudeurs condamnés, en y ajoutant le montant du redressement fiscal et le taux d’amende. De mettre en place une liste noire européenne des paradis fiscaux, qui serait plus contraignante que la liste actuelle, qui ne comporte que neuf pays. Le rapport suggère d’y inclure tous les pays qui pratiquent une concurrence fiscale dommageable ou qui ne respectent pas les normes internationales en matière d’échange d’informations. Instaurer une taxation plus juste des multinationales et des milliardaires Le rapport parlementaire dénonce l’injustice fiscale dont bénéficient les multinationales et les milliardaires, qui parviennent à échapper en partie ou en totalité à l’impôt grâce à des montages complexes et opaques. Il recommande donc de mettre en place une taxation plus juste et plus efficace, en s’appuyant notamment sur les principes suivants : De mettre en œuvre une taxation unitaire des multinationales, qui consisterait à répartir leurs bénéfices entre les pays où elles opèrent, en fonction de critères objectifs tels que le chiffre d’affaires, le nombre d’employés ou les actifs. Le rapport estime que cette mesure permettrait de lutter contre les pratiques d’optimisation fiscale et de rétablir l’équité entre les entreprises. De réformer les règles relatives aux prix de transfert, qui sont les transactions transfrontalières entre filiales de multinationales. Le rapport propose de renforcer le contrôle et la documentation de ces opérations, et de limiter le recours aux paradis fiscaux pour les réaliser. De rétablir l’impôt sur la fortune (ISF), qui a été supprimé en 2018 et remplacé par l’impôt sur la fortune immobilière (IFI). Le rapport considère que cette suppression a été « une erreur historique » qui a favorisé les plus riches au détriment des plus modestes. Il propose de réintroduire l’ISF avec un barème progressif allant jusqu’à 4% pour les patrimoines supérieurs à 100 millions d’euros. #### Comment la hausse des taux d’intérêt menace les marchés boursiers européens ? Les taux d’intérêt sont au cœur de l’actualité économique et financière. Ils influencent le coût du crédit, la valeur des actifs et la croissance économique. Mais quels sont les effets d’une hausse des taux d’intérêt sur les marchés boursiers européens ? Quels sont les secteurs les plus exposés ? Comment adapter sa stratégie d’investissement dans ce contexte ? Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt et pourquoi varie-t-il ? Le taux d’intérêt représente le pourcentage appliqué par un prêteur sur le montant emprunté, que l’emprunteur rembourse généralement sur une période fixe. Lorsque vous empruntez de l’argent à une banque, vous êtes tenu de payer des intérêts sur le montant initial. Ce taux s’applique également à la rémunération que la banque accorde aux épargnants pour l’argent déposé chez elle, calculée sur une période déterminée. Voici une vidéo relatant ces faits : Il existe de nombreux « taux d’intérêt » dans toute économie, et ils diffèrent selon les institutions. Cependant, le taux d’intérêt le plus important est fixé par les banques centrales, qui utilisent cet outil pour contrôler la hausse de l’inflation. L’inflation est la hausse générale et durable du niveau des prix, qui entraîne une perte du pouvoir d’achat des consommateurs. Quand l’inflation atteint des niveaux élevés, la banque centrale opte pour une augmentation de son taux d’intérêt. Cette élévation conduit à une réduction des dépenses dans l’économie, engendrant ainsi un ralentissement du taux d’inflation. En revanche, pour stimuler l’économie et encourager les dépenses, les banques centrales abaissent leurs taux d’intérêt, favorisant ainsi l’activité économique et la croissance. Comment la hausse des taux d’intérêt affecte-t-elle les marchés boursiers ? La hausse des taux d’intérêt a un impact négatif sur les marchés boursiers, car elle augmente le coût du financement pour les entreprises et réduit leur rentabilité. En effet, les entreprises qui ont recours à l’emprunt pour financer leurs investissements ou leur activité doivent payer des intérêts plus élevés à leurs créanciers. Cela réduit leur marge bénéficiaire et leur capacité à distribuer des dividendes aux actionnaires. Par ailleurs, la hausse des taux d’intérêt diminue la valeur actuelle des flux de trésorerie futurs des entreprises, ce qui réduit leur valorisation boursière. En effet, les investisseurs utilisent un taux d’actualisation pour calculer la valeur présente des bénéfices futurs qu’ils espèrent tirer d’une action. Plus ce taux est élevé, plus la valeur présente est faible. Enfin, la hausse des taux d’intérêt rend les placements alternatifs plus attractifs que les actions. En effet, les investisseurs peuvent obtenir un rendement plus élevé en plaçant leur argent dans des obligations ou des produits d’épargne, qui offrent un revenu fixe garanti. Cela réduit la demande pour les actions et fait baisser leur prix. Quels sont les secteurs les plus exposés à la hausse des taux d’intérêt ? Tous les secteurs ne sont pas affectés de la même manière par la hausse des taux d’intérêt. Certains sont plus sensibles que d’autres à ce facteur de risque. Voici quelques exemples : Le secteur immobilier : il est fortement dépendant du crédit, tant pour les promoteurs que pour les acheteurs. Une hausse des taux d’intérêt augmente le coût des emprunts immobiliers et réduit la demande de logements. Cela pèse sur les revenus et les bénéfices des sociétés immobilières, qui voient leur valeur boursière diminuer. Le secteur technologique : il est caractérisé par une forte croissance, mais aussi par une faible rentabilité et une forte endettement. Une hausse des taux d’intérêt réduit la valeur actuelle des flux de trésorerie futurs de ces entreprises, qui sont souvent basés sur des projections optimistes. Cela affecte leur valorisation boursière, qui repose sur des multiples élevés. Le secteur bancaire : il est à la fois bénéficiaire et victime de la hausse des taux d’intérêt. D’un côté, il profite d’une augmentation de la marge d’intérêt, qui est la différence entre le taux auquel il prête et le taux auquel il emprunte. De l’autre, il subit une baisse de la demande de crédit et une augmentation du risque de défaut de ses clients. Cela réduit ses revenus et ses bénéfices, ainsi que sa solvabilité. Comment adapter sa stratégie d’investissement dans un contexte de hausse des taux d’intérêt ? Face à la menace que représente la hausse des taux d’intérêt pour les marchés boursiers européens, les investisseurs doivent adapter leur stratégie d’investissement. Voici quelques conseils : Privilégier les secteurs moins sensibles à la hausse des taux d’intérêt, comme les secteurs défensifs (santé, consommation de base, services publics) ou les secteurs cycliques (industrie, matériaux, énergie), qui bénéficient de la reprise économique. Sélectionner les entreprises qui ont une faible dette, une forte rentabilité et une capacité à générer du cash-flow. Ces entreprises sont plus résilientes face à la hausse des coûts de financement et peuvent maintenir ou augmenter leurs dividendes. Diversifier son portefeuille en incluant des actifs moins corrélés aux actions, comme l’or, les matières premières ou les devises. Ces actifs peuvent offrir une protection contre l’inflation et la volatilité des marchés. La hausse des taux d’intérêt est un facteur de risque majeur pour les marchés boursiers européens. Elle affecte le coût du crédit, la valeur des actifs et la croissance économique. Les investisseurs doivent donc être vigilants et adapter leur stratégie d’investissement en fonction des secteurs et des entreprises qu’ils choisissent. #### Comment la réglementation financière évolue après le Brexit ? Le Royaume-Uni étant désormais hors de l’UE, la tendance à l’équivalence cède le pas au profit d’une divergence réglementaire. Qu’est-ce que cela signifie pour le secteur financier britannique ? Alors que l’UE s’efforce d’harmoniser les réglementations dans le monde, le Royaume-Uni considère le Brexit comme une chance de rétablir le pouvoir et de donner plus de latitude à ses propres régulateurs. Ceci, pense-t-on, est une opportunité de donner aux institutions et marchés britanniques un avantage sur leurs concurrents mondiaux. Différentes approches Le comité Lords qui examine l’avenir des relations UE/Royaume-Uni suggère une plus grande marge de manœuvre aux entreprises britanniques pour rédiger une politique technique et contrôler les produits de leurs propres utilisateurs. Au Royaume-Uni, l’accent est davantage mis sur les organismes d’autoréglementation que sur l’approche de l’UE consistant à s’appuyer sur le régulateur. Le Royaume-Uni a examiné des changements dans tous les domaines, y compris les marchés des actions, des matières premières et des titres à revenu fixe, notamment en modifiant la suppression des plafonds de négociation dans les pools sombres dans lesquels les traders peuvent effectuer des transactions en privé sans signaler leurs intentions au marché au sens large. Une autre initiative est la décision du pays de stopper l’application du règlement sur les opérations de financement sur titres aux entreprises non financières. En outre, le Royaume-Uni a décidé de ne pas mettre en œuvre non plus le régime de discipline en matière de règlement des dépositaires centraux de titres de l’UE (CSDR). La liberté de choix de l’UE L’UE semble également utiliser le Brexit comme une opportunité d’adapter son cadre réglementaire à son gré. Même avant le Brexit, le Royaume-Uni était considéré comme une valeur aberrante. Voici comment l’UE a changé après le Brexit en anglais : La politique réglementaire était généralement un exercice d’équilibre entre les approches allemande, française et britannique. Maintenant que le Royaume-Uni n’est plus dans le jeu, l’UE a la liberté de suivre sa propre voie et de mettre l’accent sur son approche de la réglementation basée sur les banques. Quel pays a la bonne approche ? Pour ceux du Royaume-Uni, c’est une chance de donner à la Grande-Bretagne plus de flexibilité en matière de réglementation, mais cela pourrait également réduire la capacité des gouvernements à contrôler le travail des régulateurs financiers et à s’assurer qu’ils sont adaptés à leur objectif. Sans surprise, cela a également un impact sur les espoirs du Royaume-Uni et de l’UE de trouver un terrain d’entente sur les règles entourant l’équivalence. L’UE décidera de l’accès que les institutions financières peuvent avoir à leurs marchés selon que leur environnement réglementaire est équivalent à celui de l’UE et ne fournit pas un avantage concurrentiel. Le problème est que l’envie de chercher plus de divergence et d’identifier les dividendes du Brexit est inévitablement incompatible avec le principe d’équivalence. Jusqu’à présent, l’UE n’a accordé que deux autorisations temporaires et le climat des discussions entre les deux parties n’augure rien de bon. #### Comment la taxe foncière va-t-elle impacter les propriétaires en 2024 ? La taxe foncière est un impôt local qui concerne les propriétaires ou les usufruitiers de biens immobiliers. Son montant dépend de la valeur locative cadastrale du bien, du taux voté par les collectivités territoriales et des abattements éventuels. En 2024, les contribuables doivent s’attendre à une nouvelle hausse de cet impôt, qui s’ajoute à celle déjà enregistrée en 2023. Quelles sont les raisons de cette augmentation ? Quelles sont les communes les plus touchées ? Quels sont les moyens de réduire sa facture ? Une hausse liée à l’inflation et à la suppression de la taxe d’habitation La première cause de l’augmentation de la taxe foncière en 2024 est la revalorisation des valeurs locatives cadastrales, qui servent de base au calcul de l’impôt. Cette revalorisation suit l’évolution de l’indice des prix à la consommation harmonisé (IPCH), qui a enregistré une hausse de 3,9% en novembre 2023 par rapport à novembre 2022. Ainsi, avant même que les communes ne fixent leur taux, la taxe foncière va augmenter de 3,9% partout en France. Voici une vidéo relatant ces faits : La deuxième cause est la suppression de la taxe d’habitation pour tous les ménages en 2023, qui a privé les communes d’une importante source de revenus. Pour compenser cette perte, certaines municipalités ont décidé d’augmenter leur taux de taxe foncière, ce qui se répercute sur la facture des propriétaires. C’est le cas notamment à Paris, où le taux a bondi de 62% en 2023, ou à Villeurbanne, où il a grimpé de 10%. Des disparités selon les territoires Si la hausse de la taxe foncière est inévitable pour tous les propriétaires en 2024, son ampleur varie selon les territoires. En effet, le taux de cet impôt est fixé librement par les communes, les départements et les intercommunalités, dans la limite d’un plafond légal. Ainsi, certaines collectivités peuvent choisir de maintenir ou de baisser leur taux, tandis que d’autres peuvent opter pour une hausse plus ou moins importante. Selon le site Capital.fr, plus de 8 villes sur 10 ont conservé un taux stable en 2023, mais certaines ont eu la main très lourde. C’est le cas notamment à Paris, où le taux est passé de 13,38% à 21,66%, à Nancy, où il a augmenté de 50 euros en moyenne, ou à Sceaux, où il devrait grimper de 6% en 2024. Des solutions pour alléger sa facture Face à cette hausse de la taxe foncière, les propriétaires disposent de quelques moyens pour réduire leur facture. Le premier est de vérifier l’exactitude des informations figurant sur leur avis d’imposition, notamment la surface et la consistance du bien. En cas d’erreur, ils peuvent demander une rectification auprès du centre des impôts fonciers. Le deuxième est de bénéficier d’abattements ou d’exonérations prévus par la loi. Par exemple, les personnes âgées de plus de 75 ans et disposant de faibles revenus sont exonérées de taxe foncière sur leur résidence principale. De même, les propriétaires qui réalisent des travaux d’économie d’énergie ou qui louent leur bien à des personnes modestes peuvent bénéficier d’un abattement sur leur valeur locative cadastrale. Le troisième est de contester le montant de la taxe foncière auprès du centre des impôts fonciers ou du tribunal administratif, si le contribuable estime qu’il est trop élevé par rapport à la valeur réelle du bien. Il faut alors fournir des éléments de comparaison avec des biens similaires situés dans la même commune. #### Comment la technologie financière aide à faire face à la crise du coût de la vie ? Tout comme la pandémie, l’inflation et la hausse du coût de la vie ont un impact considérable sur le bien-être de nombreux employés. Alors que l’inflation menace d’atteindre 18,6 % (un niveau jamais vu depuis près d’un demi-siècle), les salariés cherchent des moyens de faire face à leur incertitude financière et de continuer à joindre les deux bouts.  L’open banking L’open banking offre aux utilisateurs la possibilité d’être informés de conseils financiers sur mesure, adaptés à eux et à leur situation spécifique. Les prêteurs peuvent garder un œil sur ce qui se passe dans le compte d’un individu avant de déterminer s’il peut se permettre un type de prêt spécifique et quel prêt serait le mieux adapté à ses besoins.  Voici une vidéo expliquant ce qu’est la fintech : Les détaillants peuvent fournir une liste d’options de prêt abordables aux utilisateurs, ce qui signifie que le risque de demander un prêt inadapté et donc de nuire à leur cote de crédit ou de demander un prêt qu’ils ne peuvent pas se permettre, est considérablement réduit. Plateforme de bien-être financier Les plateformes de bien-être financier offrent un soutien aux particuliers dans ce climat difficile. Avec l’éducation financière au cœur de leur conception, ces plateformes permettent aux utilisateurs de gérer leurs finances à partir d’un seul endroit, en recevant des conseils personnalisés sur la façon d’améliorer leur situation. Par exemple, certaines plateformes permettent aux utilisateurs de parler gratuitement à un conseiller financier et de recevoir des informations sur la manière de résoudre des problèmes tels que l’endettement, le remboursement des prêts étudiants, l’achat d’une maison… Les applications peuvent également aider les utilisateurs en leur permettant d’ajouter tous leurs comptes en un seul endroit, de définir des objectifs et d’apprendre à travailler pour les atteindre. Les fonctionnalités de budgétisation peuvent être utiles pour montrer aux individus où ils peuvent dépenser trop et pour identifier les domaines où des économies pourraient être réalisées. De telles applications peuvent également souvent accéder aux informations de prélèvement mensuel des particuliers, puis leur suggérer des cas où ils pourraient changer de fournisseur pour augmenter leurs économies et identifier des fournisseurs d’assurance automobile et d’énergie plus abordables. Fait intéressant, la combinaison des personnes âgées qui se tournent vers l’utilisation de plates-formes et d’applications pour faire face à la crise actuelle, et des jeunes qui sont déjà axés sur la technologie et qui luttent pour rester à flot, est susceptible de stimuler davantage l’innovation dans le secteur FinTech. La technologie financière a connu un véritable pic de popularité depuis la pandémie et maintenant en raison de la hausse du coût de la vie. Les entreprises FinTech proposent des solutions uniques et innovantes qui se concentrent sur l’éducation financière et aident les utilisateurs à devenir plus indépendants financièrement. Des conceptions créatives et des applications faciles à utiliser incitent les individus à faire confiance à ces plateformes et fournissent un soutien pour aller de l’avant malgré la crise économique. Au milieu de la crise du coût de la vie, les FinTech ont le devoir éthique de fournir des outils qui peuvent réellement aider ceux qui ont des difficultés financières. #### Comment la technologie peut aider à la surveillance de la conformité ? Les programmes de conformité hérités ont du mal à suivre le rythme de l’environnement en évolution rapide d’aujourd’hui, et des études récentes montrent que les équipes de conformité sont sollicitées jusqu’à leurs limites de capacité. Malheureusement pour la plupart des équipes, aucun renfort ne vient. Heureusement, une technologie moderne est disponible pour aider à rationaliser les procédures et à créer des programmes de conformité efficaces.  Automatiser la surveillance À mesure que les portefeuilles deviennent de plus en plus complexes, il peut être difficile d’agréger toutes les règles et exigences pertinentes, sans parler des données rapprochées sur vos portefeuilles, à évaluer. La mise en place d’un système permettant d’agréger et de rapprocher quotidiennement toutes vos données d’investissement et de les utiliser pour automatiser le suivi des investissements peut faire gagner un temps et des ressources précieux aux équipes, tout en réduisant le risque d’erreur humaine.   Voici d’autres conseils utiles pour les banques : La technologie moderne peut faciliter la conformité en informant automatiquement les utilisateurs de toute violation dans leur portefeuille en un jour. Les notifications peuvent même informer les utilisateurs des événements de crédit, du suivi des objectifs de gain/perte au niveau du portefeuille et des exigences réglementaires en dehors de votre politique d’investissement. Avec le bon logiciel, vous pouvez accéder facilement à toutes les données de conformité pertinentes à partir d’un seul tableau de bord complet et même créer des rapports personnalisés pour enquêter et mieux comprendre votre statut de conformité en quelques clics seulement.  Offrir la tranquillité d’esprit La technologie peut apporter la tranquillité d’esprit en agrégeant et en validant automatiquement les données sur une base régulière, voire quotidienne. Les entreprises peuvent compter sur des logiciels soigneusement testés pour garantir des données de portefeuille et des informations de conformité de haute qualité.  De plus, les données de tiers régulièrement examinées et contestées fournissent une évaluation indépendante et peuvent être combinées avec des données spécifiques à votre organisation dans un seul système pour assurer une surveillance de la conformité cohérente et précise.    Proposer un statut de conformité précis et à jour De nos jours, il ne suffit pas de travailler avec des données qui ont plusieurs semaines de retard. Lorsqu’on leur demande l’état de conformité actuel, les équipes doivent être préparées avec une réponse.    L’accès aux informations les plus précises et les plus à jour n’est plus aussi difficile que par le passé. Le logiciel automatisé peut mettre à jour quotidiennement les informations de conformité pour s’assurer que les utilisateurs ont les réponses à toutes les questions sur l’état de conformité actuel. Au lieu d’attendre des semaines que l’équipe compile les données et exécute les rapports, les dirigeants peuvent désormais accéder instantanément aux rapports dont ils ont besoin pour leur prochaine réunion du conseil d’administration.   #### Comment le bigtech s’installe sur le territoire de la fintech ? Depuis le début de la pandémie de covid-19, diverses tendances de la transformation numérique ont remodelé la façon dont les consommateurs et les entreprises interagissent. Avec la croissance exponentielle du commerce électronique et de l’intermédiation en ligne, le secteur des services financiers a connu une accélération des innovations en matière de paiement. Avec un œil sur l’évolution récente, de nouveaux modèles commerciaux fleurissent dans l’industrie et de nouveaux acteurs se font concurrence pour contribuer au marché des paiements. Les plus prolifiques de ces acteurs peuvent être divisés en deux catégories : les fintech et les bigtech. Une évolution croissante Dans le cas des entreprises fintech, rester agiles et collaboratives leur donne un avantage. L’une de leurs principales forces est leur stratégie basée sur la technologie, ce qui les rend très efficaces et leur permet d’évoluer facilement grâce à des partenariats. Voici une vidéo parlant de la révolution du monde de la finance : Contrairement à cela, les bigtech offrent une large gamme de services, comprenant des solutions purement technologiques ainsi que des services financiers. Les grandes technologies ont souvent des lacunes spécifiques qu’elles comblent lorsqu’elles agissent en tant que fournisseurs de solutions technologiques. Par exemple, Google Ads et Amazon Web Services.  Lorsqu’ils deviennent des prestataires de services financiers, cependant, la stratégie est légèrement différente. En raison de la grande quantité de données dont ils disposent, ils commencent généralement par les paiements, offrant une excellente expérience utilisateur, puis proposent des services/produits supplémentaires, y compris des prêts. Qu’ils recherchent des revenus, collectent plus de données ou améliorent leurs propres écosystèmes, ils ont un large éventail d’objectifs. Cependant, ils ont tendance à dominer, quel que soit l’objectif. La technologie Ce domaine connaît une augmentation du nombre de fournisseurs de technologies fournissant des services non financiers aux entités financières afin d’opérer dans le monde numérique.  Ils fournissent également un certain nombre de services eux-mêmes et, dans certains cas, avec des institutions financières dans certains maillons de la chaîne de valeur. Dans tous les cas, ils ont un impact sur la chaîne de valeur. Les données Les données d’une entreprise sont l’un de ses plus grands atouts. Les données sur les services financiers sont volumineuses et de haute qualité, à condition que leur gestion soit correcte, bien sûr. En règle générale, les entreprises technologiques ont accès à différents types de données, y compris les transactions des clients et une infinité d’autres informations. La régulation Dans le sillage de la DSP2 et de l’Open Banking, le marché s’est ouvert aux prestataires alternatifs, leur donnant accès aux données transactionnelles, fleuron de la donnée financière. Les fintechs, ainsi que les bigtechs, ont été attirées par ces réglementations, qui visent à favoriser l’innovation et la concurrence, en particulier en ce qui concerne les paiements et les prêts. Une réglementation évolutive fondée sur des principes (par opposition à une réglementation trop prescriptive) est, à mon avis, impérative à l’ère actuelle où les technologies et les modèles commerciaux évoluent si rapidement.  #### Comment le Gaming Crypto est devenu une passerelle pour la génération Z vers la Fintech ? La génération Z, c’est-à-dire les personnes nées entre 1997 et 2012, commencent tout juste à entrer dans le monde réel après l’université ou le lycée. Beaucoup ont déjà des emplois à temps plein, avec un revenu disponible dont ils ne savent pas trop quoi faire à part les achats occasionnels, les abonnements, les jeux… Le mot-clé ici est les jeux, car de nombreux membres de la génération Z sont très impliqués dans l’industrie du jeu vidéo, en particulier lorsqu’il s’agit d’eSports et d’autres secteurs concurrentiels. Selon une étude réalisée par Newzoo, près de 80 % de tous les membres de la génération Z et de la génération Y ont un lien avec les jeux vidéo, que ce soit la majorité de la journée ou une partie de la journée. Cette exposition aux jeux vidéo ouvre alors des portes à d’autres communautés, notamment la communauté même, ou simplement Reddit. Et une fois que vous êtes sur Reddit, qui sait où vous finirez. Ainsi, une grande partie de ces personnes se retrouve sur des sous-titres de différentes pièces cryptographiques défilant comme des mèmes en eux-mêmes ou en partenariat direct avec de grands développeurs de jeux pour interagir directement avec leurs consommateurs. Facteurs de conversion les plus importants L’une des principales raisons pour lesquelles les gens se sont si facilement convertis au monde de la cryptographie était la facilité d’utilisation, le sens de la communauté et la possibilité d’avoir leur propre source de revenus. Voici une vidéo en anglais parlant des gains possibles dans le crypto gaming : https://www.youtube.com/watch?v=OU2-xESJtvg Certains projets ont eu beaucoup plus d’influence que d’autres à cet égard. En fait, il y en a 3 qui me viennent directement à l’esprit. Ce sont Dogecoin, Shiba Coin et Stadium.Finance. Chacun de ces projets représente différentes phases d’intérêt de la génération Z pour la crypto et la fintech. Dogecoin, là où tout a commencé DOGE était censé être une blague amusante décrivant le mème alors populaire de Shiba Inu comme une forme de monnaie que vous pouviez acheter, détenir et vendre. Mais assez tôt, en raison de la forte communauté de mèmes déjà existante avec un revenu disponible, il a rapidement commencé à gagner du terrain. Associez cela à l’approbation d’Elon Musk, le super-héros préféré de Reddit, et vous obtenez soudainement la génération Z et les Millenials du monde entier qui se jettent sur DOGE. Et beaucoup d’entre eux ont effectivement bénéficié de cet investissement. Certains ont réussi à 100x tandis que ceux qui sont arrivés tôt n’ont pas à se soucier de l’argent de sitôt. Cela a commencé le train de battage médiatique mais a laissé un héritage qui est maintenant repris par à peu près tous les nouveaux projets de cryptographie. Shiba, le successeur SHIBA était comme une gifle pour de nombreuses personnes qui en doutaient. Personne ne pourrait imaginer qu’une pièce meme grandisse autant et domine la communauté crypto pendant si longtemps. C’est arrivé juste pendant l’engouement pour Gamestop. Il existait avant lui, mais son importance a considérablement augmenté lorsque Gamestop est arrivé. Les développeurs ont réussi à sauter rapidement dans le train « Ape trade » alors qu’il faisait encore chaud et ont conduit un grand nombre de participants simplement à partir d’un objectif commun de pomper cette nouvelle version de Dogecoin. #### Comment le responsable des risques peut-il protéger son organisation face aux turbulences financières ? Le responsable des risques (CRO) est souvent le premier interlocuteur à consulter lorsqu’une organisation financière rencontre des difficultés. En effet, le CRO joue un rôle essentiel de gardien de l’ange qui veille à promouvoir et à prioriser une culture du risque consciente, résiliente et adaptable, tout en préservant le succès à long terme de l’entreprise. Mais il s’agit d’un rôle difficile. La taxonomie des risques que les CRO doivent gérer a augmenté de façon vertigineuse ces dernières années et l’environnement dans lequel les banques prêtent aujourd’hui est très risqué. Pour être efficace dans leur rôle, les CRO doivent être dotés de cadres de défense plus numériques qui leur offrent une vue holistique et claire du risque basée sur des données fiables. L’environnement orageux du risque Avec l’économie toujours sous tension au niveau mondial, les entreprises sont en lutte pour se remettre des chocs d’offre et de demande que nous avons connus pendant la pandémie. En fait, selon les données d’EY, en 2020, nous avons assisté au plus haut niveau de prêts enregistré en 13 ans. Et dans une course pour gagner des parts de marché et faire face à une éventuelle désintermédiation de la part des nouveaux entrants sur le marché, de nombreuses banques majeures sont en mode de croissance accélérée. Elles prennent beaucoup plus de risques sur leur bilan et recrutent activement des clients dans des secteurs qu’elles ne connaissent pas auparavant. Les interactions sont plus fréquentes en ligne avec beaucoup moins de réunions physiques. Les responsables des relations ont désormais évolué vers des gestionnaires de portefeuille qui s’occupent de 200 relations alors qu’ils n’en couvraient que 20 auparavant. Voici une vidéo montrant ce métier : La convergence de ces facteurs signifie que ces responsables des relations n’ont plus une compréhension approfondie de leurs clients et ne peuvent plus être comptés sur pour détecter les signaux d’alerte ou les signes avant-coureurs de défaillance, de défaut ou de fraude. Malheureusement, trop souvent, ce scénario se traduit par des décisions de crédit de mauvaise qualité, des erreurs de classification des clients, une allocation incorrecte du capital, une mauvaise gestion des portefeuilles, des scandales nuisibles à la réputation ou une confiance des clients en baisse. Renforcer la résilience avec de nouvelles approches Mais il y a une bonne nouvelle – qu’il s’agisse de grands modèles linguistiques, du traitement du langage naturel, des modèles d’apprentissage profond ou de l’intelligence décisionnelle, il ne manque pas d’innovations émergentes pour aider à gérer ces risques. L’analyse graphique est l’une des technologies les plus puissantes qui est de plus en plus adoptée dans ce domaine. Il existe un nombre croissant de défaillances d’entreprises (grandes et petites) où les contreparties avec lesquelles un client effectue des transactions sont l’un des facteurs les plus importants pour comprendre les véritables risques de crédit et de fraude. Les modèles de crédit existants peuvent évaluer directement la santé financière du client comme étant faible, mais si ses principaux clients ou fournisseurs sont sous pression (ou pire s’il s’agit de sociétés écrans fictives utilisées pour créer l’illusion d’une activité normale), les choses peuvent rapidement se dégrader. Alors pourquoi les modèles de crédit n’analysent-ils pas simplement les contreparties aujourd’hui ? Les limites du CRO La réponse est simple : parce que c’est très difficile. Les données sur les contreparties sont souvent dispersées dans différents systèmes, non structurées ou incomplètes. Il est donc difficile pour le CRO d’avoir une vision globale et précise des relations entre les clients et leurs partenaires commerciaux. De plus, les CRO doivent faire face à d’autres types de risques non financiers, tels que le risque opérationnel, le risque de conformité, le risque de réputation, le risque de conduite ou le risque de cybersécurité. Ces risques sont souvent difficiles à quantifier, à surveiller et à contrôler. Ils nécessitent une approche plus qualitative et holistique qui implique une collaboration étroite entre les différentes fonctions de l’organisation. Les CRO doivent également s’adapter aux exigences réglementaires en constante évolution, qui imposent des normes plus élevées en matière de gouvernance, de transparence et de responsabilité du risque. Le rôle stratégique du CRO Face à ces défis, le CRO ne peut pas se contenter d’être un simple gardien du risque. Il doit également être un partenaire stratégique qui contribue à la définition et à la mise en œuvre de la stratégie d’entreprise. Il doit être capable de communiquer efficacement avec le conseil d’administration, les comités de risque, les auditeurs internes et externes, les régulateurs et les parties prenantes internes. Il doit être capable de fournir des informations pertinentes et exploitables qui permettent à l’organisation de prendre des décisions éclairées et opportunes. Il doit être capable d’innover et de tirer parti des nouvelles technologies qui peuvent améliorer l’efficacité et l’efficience du processus de gestion des risques. En bref, il doit être capable de protéger son organisation face aux turbulences financières tout en favorisant sa croissance durable. #### Comment le secteur bancaire continue de fonctionner en temps de guerre ? L’Ukraine traverse actuellement une période difficile, mais le système bancaire continue de fonctionner régulièrement malgré une invasion militaire à grande échelle du pays voisin.  À première vue, cela peut sembler un phénomène, car lors de bombardements constants, de tirs de missiles, d’occupation d’une partie du territoire, les clients ont la possibilité d’obtenir tous les services bancaires nécessaires. Pourtant, cela est vrai et a été influencé par les facteurs suivants. Digitalisation et high-tech des banques ukrainiennes Pendant la pandémie, les banques ont considérablement amélioré leurs systèmes bancaires par Internet. En raison de ces changements, les clients se sont déjà habitués à la plupart des transactions sans se rendre dans les agences bancaires (telles que les virements, les paiements, l’ouverture de compte, la commande de cartes, la conversion de devises, l’épargne, les prêts…). Voici une vidéo relatant la conséquence de cette guerre sur les banques russes : La forte concurrence entre les banques sur le marché a poussé au développement constant de la technologie, à l’amélioration de l’interface et à l’introduction de nouveaux services. Cela a été fait pour attirer les clients. Ainsi, aujourd’hui, les applications mobiles des banques ukrainiennes sont parmi les plus avancées d’Europe. De plus, depuis 2 ans, les banques ont mis en place le télétravail de leurs salariés. Cela a donné la possibilité de soutenir tous les processus opérationnels nécessaires après le début de la guerre, même sans la possibilité de visiter physiquement le bureau. Politique de la Banque nationale d’Ukraine Ces dernières années, le régulateur a apporté des changements révolutionnaires à la réglementation. Ces changements ont permis aux banques d’identifier les clients à distance, de développer des canaux à distance utilisant le système d’identification bancaire pour l’autorisation, d’étendre les règles du système de paiement électronique à 23 heures par jour et autres.  Tout cela a stimulé les banques à modifier leurs processus, à créer de nouveaux produits destinés à l’interaction en ligne avec les clients. Il était important de trouver les conditions permettant aux clients d’utiliser les services de la banque sans problème ni interruption. Des collaborations réussies La présence de lancé avant des projets communs entre les banques, les sociétés financières, les chaînes de distribution qui permet de retirer de l’argent aux caisses des magasins, pharmacie, stations-service, réapprovisionner les comptes grâce à des bornes libre-service.  Toutes ces fonctionnalités aident beaucoup les clients dans des conditions où il n’y a pas d’accès aux succursales ou lorsqu’ils sont obligés de quitter leur domicile en raison des hostilités. Littératie financière de la population Avant la guerre, les banques ont mené diverses campagnes CRM visant à connecter les clients aux services bancaires par Internet. Ils leur ont proposé des tarifs spéciaux s’ils acceptaient de faire une transaction en ligne au lieu des caisses classiques, aidant à comprendre l’interface de l’application… Cela a conduit au fait que la plupart des clients ont maîtrisé la technologie à l’avance, et même un retraité peut payer les services publics à distance sans aucun doute que c’est sûr et crédible. #### Comment le secteur financier peut fournir avec succès un service client sans friction ? De l’adoption de l’IA pour personnaliser l’expérience client aux chatbots répondant aux demandes des clients, les banques et les institutions financières se tournent vers les nouvelles technologies pour rationaliser leurs opérations et suivre l’évolution du paysage client. Dans le même temps, les clients veulent également plus que ces nouvelles technologies. Pour certaines requêtes, les clients voudraient toujours interagir avec un conseiller humain, ils s’attendent donc à ce que lorsqu’ils s’éloignent des canaux numériques et parlent à quelqu’un, cette expérience puisse être aussi simple, transparente et personnalisée que possible. Alors, comment les entreprises financières peuvent-elles répondre à ces attentes des clients dans un proche avenir ?  Avant la pandémie, de nombreux chefs d’entreprise voyaient déjà l’avenir du secteur financier devenir plus automatisé. On a vu les entreprises financières investir massivement dans leurs applications, leurs services en ligne et dans l’automatisation des services, alors qu’elles se préparaient à une nouvelle ère bancaire. Maintenant que la pandémie accélère cette transition, les chefs d’entreprise sont confrontés à deux questions fondamentales: comment peuvent-ils continuer à offrir un excellent service client en ligne et comment peuvent-ils encourager l’utilisation continue de ces services numériques après la pandémie ? Maintenir l’élan La promesse de la banque numérique n’a jamais été pleinement réalisée, en grande partie en raison de la réticence des clients et / ou d’un manque de solutions numériques attrayantes. Mais la pandémie a accéléré l’adoption du numérique sur les produits et les segments démographiques. Cependant, malgré des millions dépensés dans des projets de transformation numérique, de nombreuses organisations financières se trouvent confrontées à une menace très réelle de voir l’utilisation des services numériques s’effondrer lorsque nous reviendrons à la nouvelle normalité. Voici des solutions qui peuvent aider en anglais : À peine  16 % des consommateurs  en Europe s’attendent à ce que la façon dont ils effectuent leurs opérations bancaires évolue à long terme en raison du COVID-19. Les clients ne sont pas venus pour une transition et un besoin plus permanents et plus de persuasion pour faire de l’adoption du numérique la norme. Le défi pour les banques est maintenant de s’assurer que cette adoption ne diminuera pas dans les années à venir. Un facteur clé à cet égard sera de garantir que les clients puissent «libre-service» facilement et sans effort sur une gamme de plateformes différentes. Amplifier la voix humaine Malgré la croissance du numérique, l’agent du centre de contact humain aura toujours un rôle important à jouer dans la fourniture d’un excellent service client. En raison de la croissance du nombre de clients intéressés, les agents des centres de contact devront souvent traiter des demandes plus complexes qui peuvent nécessiter une touche humaine supplémentaire. Cependant, en raison de la complexité des problèmes susceptibles d’être rencontrés, il est impératif que les agents des centres de contact aient toutes les informations dont ils ont besoin à portée de main afin de pouvoir conseiller au mieux le client. Il est également essentiel que les organisations veillent non seulement à ce que les agents de leur centre de contact fournissent des conseils responsables et corrects aux clients afin de se conformer aux exigences réglementaires, mais aussi qu’ils prennent en compte le bien-être personnel et mental de leurs agents, en particulier lorsqu’ils doivent gérer des situations clients complexes et émotionnelles. Le non-respect de cette consigne pourrait avoir un impact important sur l’expérience client et entraîner une augmentation de l’attrition des agents. #### Comment les banques peuvent jouer dans l’espace crypto en plein essor ? Les crypto-monnaies bénéficient d’une augmentation de la popularité et de l’acceptation du grand public. Autrefois rejetée par les investisseurs sérieux comme trop instable pour faire confiance, ou même comme intrinsèquement sans valeur, la cryptographie trouve la faveur des gouvernements et des institutions financières alors qu’ils cherchent à explorer un monde de paiements et de transactions en dehors du système bancaire traditionnel. Il y a un certain nombre de moteurs derrière ce revirement du statut de paria à la légitimité. D’une part, la crypto en général et la principale devise Bitcoin en particulier ont connu une bonne pandémie. Alors que les économies se sont verrouillées au début de 2020, les prédictions selon lesquelles l’heure de Bitcoin était arrivée en tant que refuge d’investissement sûr semblaient infondées car sa valeur s’est effondrée aux côtés de celle d’autres actifs et marchés. Ensuite, il a rebondi, beaucoup plus rapidement que les devises ordinaires, et est resté assez stable, perdant une grande partie de sa réputation de volatilité en cours de route. Une industrie en pleine croissance Cette phase de succès constant s’est accompagnée d’une plus grande prise de conscience des vertus de la cryptographie en dehors de la clique des preneurs de risques et des premiers utilisateurs en série qui ont été ses principaux soutiens à ce jour. Les citoyens ordinaires commencent à y adhérer, en particulier dans les régions en développement où les services bancaires traditionnels ne sont souvent pas disponibles ou ne font pas confiance, comme l’Afrique, l’Asie et l’Amérique du Sud. Les banques centrales du Brésil à l’Afrique du Sud reconnaissent sa viabilité. Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : Les régulateurs, pour leur part, sont passés d’un traitement avec la plus grande méfiance possible à une tentative de le faire relever d’une manière ou d’une autre de leur compétence. Un exemple en est la Commission européenne qui a adopté un paquet de financement numérique en affinant sa position législative sur les actifs cryptographiques et la résilience numérique. La FCA parle de quelque chose de similaire. Des règles plus strictes sont peut-être en route pour quelque chose qui a toujours été censé être hors de portée réglementaire, mais cela peut simplement être le précurseur d’une acceptation encore plus large. L’intérêt des banques pour ce secteur Commençons par la question de savoir pourquoi les banques pourraient être intéressées à adopter la cryptographie. Si la crypto a connu une période faste pendant COVID, les banques ne l’ont pas fait. Bien qu’ils aient pu profiter d’un boom des fusions et acquisitions après COVID avec des revenus records, cela n’est pas considéré comme durable pour l’avenir. Les ratios de capital sont en baisse et les menaces pour la solvabilité sont plus élevées qu’à tout moment depuis 2008. Certains disent que l’impact de COVID l’emportera l’impact désastreux de ce krach historique à long terme. Les taux d’intérêt restent modérés. La croissance est lente. L’avenir n’est pas particulièrement rose et de nouvelles idées sont nécessaires. C’est en partie en réponse à ce scénario inquiétant que les banques accélèrent la transformation numérique de leurs processus et structures. Une position positive sur la cryptographie doit être considérée comme tout à fait conforme à cette dynamique, tirant parti de certains des gains déjà réalisés dans des domaines tels que la résilience numérique, la blockchain et le GRID et le déploiement de l’IA, du ML et de l’analyse avancée pour améliorer le parcours client et battre contrecarrer la menace du blanchiment d’argent. #### Comment les banques peuvent-elles faire face à la nouvelle concurrence fintech ? Les banques ont principalement concentré leurs efforts de numérisation sur les activités de consommation les plus courantes, telles que les dépôts à distance et l’accès aux comptes en ligne. L’industrie des prêts aux particuliers dans son ensemble n’a pas fait beaucoup mieux. Selon une étude récente de Bain et SAP, seuls 7 % des produits de crédit bancaire peuvent être traités numériquement du début à la fin. Les banques sont sensibles en raison de la lenteur avec laquelle elles ont transféré le financement des PME en ligne. Les dinosaures peuvent être vaincus, selon le commentaire original de Gates. Bien que cela ne se soit pas encore produit, les résultats indiquent que les prêts sur Internet constituent une menace sérieuse pour les banques communautaires traditionnelles. Les banques américaines doivent enfin prendre au sérieux la prochaine vague de technologie financière (fintech) si elles veulent survivre. À la suite de la recherche, nous avons conclu qu’ils ont des options pour rester compétitifs en ligne. Comment les banques peuvent-elles concurrencer les fintechs ? Au cours des 20 à 30 prochaines années, les baby-boomers pourraient constituer la principale clientèle d’une banque. De l’autre côté, il y a 73 millions de clients potentiels supplémentaires qui utiliseront les biens et services spécifiques à la génération Y de la banque.  Voici une vidéo parlant de la place de la fintech : Il est également essentiel d’adopter un état d’esprit de startup lorsqu’il s’agit de recruter de nouveaux employés, et pas seulement pour rendre les procédures plus efficaces. Envisagez ensuite l’acquisition d’embauche, auquel cas vous achetez une petite entreprise fintech et l’ensemble de son personnel. JP Morgan, par exemple, vient de racheter WePay. Une autre stratégie consiste à renforcer les compétences spécialisées tout en réduisant les dépenses de recrutement en travaillant avec des entrepreneurs indépendants et des pigistes.  Il convient également de mentionner qu’à mesure que la concurrence entre les banques traditionnelles et les entreprises fintech augmente, de nombreuses banques décident d’offrir plusieurs avantages à leurs clients. Un des exemples sont les promotions de compte bancaire, qui permettent aux investisseurs et aux clients d’obtenir des avantages auprès des banques, en fonction de leur compte. De plus, il convient de mentionner que plus un compte bancaire est cher, plus vous obtenez de bénéfices.  PME et industrie fintech Les services bancaires pour les petites entreprises commencent à s’attendre à des expériences d’utilisateurs en ligne et mobiles comparables à ce qu’ils vivent dans leur vie personnelle. Dans un récent sondage, 56 % des PME ont déclaré qu’elles souhaitaient de meilleures installations bancaires numériques, selon Javelin Research. Parmi les propriétaires de petites entreprises interrogés, plus de 60 % ont déclaré qu’ils aimeraient demander des prêts exclusivement en ligne, selon un deuxième sondage à venir réalisé par Oliver Wyman et Fundera. La numérisation présente plusieurs avantages pour les petites entreprises, notamment une réduction des coûts à chaque étape du processus, rendant les PME clientes plus lucratives pour les prêteurs et ouvrant de nouveaux marchés aux services. Comme le montre l’étude d’un document de travail récent de HBS, certaines petites entreprises ne sont pas desservies par les coûts de transaction du financement des PME.  #### Comment les banques peuvent-elles renforcer la confiance des consommateurs à l’ère du digital ? La crise sanitaire a accéléré la digitalisation des services bancaires, offrant aux consommateurs plus de rapidité et de simplicité dans leurs opérations financières. Mais cette évolution pose aussi des défis aux banques, qui doivent trouver le juste équilibre entre l’efficacité du digital et la proximité humaine. Comment les banques peuvent-elles démystifier leur secteur pour les consommateurs et créer des relations solides basées sur la confiance ? Voici quelques pistes de réflexion. L’impact de la pandémie sur les comportements bancaires Selon une étude Accenture menée auprès de 47 000 clients issus de 28 pays, 50 % des consommateurs déclarent interagir avec leur banque via une application mobile ou un site Internet au moins une fois par semaine, contre 32 % il y a deux ans. Cette tendance s’explique par la fermeture des agences bancaires pendant le confinement et par le souhait des clients d’éviter les contacts physiques pour limiter les risques de contamination. Voici une vidéo relatant le fonctionnement des banques : Cette accélération de l’adoption du digital représente une opportunité unique pour les banques, qui peuvent réduire leurs coûts opérationnels et proposer des services plus innovants et personnalisés à leurs clients. Mais elle représente aussi un défi, car elle prive les banques du contact humain traditionnel avec leurs clients, qui est essentiel pour créer de la confiance et de la fidélité. Le besoin d’une touche humaine dans le digital Les consommateurs attendent désormais de leur banque des solutions adaptées à leurs besoins et à leurs projets de vie : investissement, épargne, achat immobilier, etc. Ils sont en quête d’offres sur-mesure, personnalisées et transparentes. Ils veulent aussi être accompagnés par leur banque dans les moments difficiles, comme le chômage, les faillites ou les accidents de la vie. Or, le digital ne suffit pas à répondre à ces attentes. Il peut même créer un sentiment de standardisation et d’éloignement entre les banques et leurs clients. Selon l’étude Accenture, 31 % des clients se disent prêts à changer de banque si celle-ci ne leur offre pas un service personnalisé. Par ailleurs, 44 % des clients se disent insatisfaits du niveau de conseil et d’accompagnement de leur banque. Les banques doivent donc trouver le moyen d’intégrer une touche humaine et personnalisée dans les interactions digitales avec les clients. Cela peut passer par l’utilisation de l’intelligence artificielle pour analyser les données des clients et leur proposer des offres adaptées à leur profil et à leur situation. Cela peut aussi passer par la mise en place de canaux de communication alternatifs, comme le chatbot, la visioconférence ou le téléphone, pour permettre aux clients de contacter un conseiller humain quand ils en ont besoin. Les bénéfices d’une relation de confiance entre les banques et les consommateurs En démystifiant le secteur bancaire pour les consommateurs et en leur offrant un service plus humain et personnalisé, les banques peuvent renforcer la confiance et la satisfaction de leurs clients. Cela peut avoir des effets positifs sur leur performance commerciale et leur image de marque. En effet, selon l’étude Accenture, les clients qui font confiance à leur banque sont plus susceptibles de lui acheter des produits supplémentaires, comme des assurances ou des crédits. Ils sont aussi plus susceptibles de recommander leur banque à leurs proches ou sur les réseaux sociaux. A l’inverse, les clients qui ne font pas confiance à leur banque sont plus enclins à la quitter ou à la critiquer publiquement. Les banques ont donc tout intérêt à démystifier leur secteur pour les consommateurs et à leur offrir une expérience plus humaine et personnalisée. Cela leur permettra de se différencier de la concurrence, de fidéliser leurs clients et de générer de la croissance. La digitalisation des services bancaires est une tendance inéluctable, qui offre de nombreux avantages aux consommateurs et aux banques. Mais elle ne doit pas se faire au détriment du contact humain, qui est essentiel pour créer de la confiance et de la fidélité. Les banques doivent donc trouver le juste équilibre entre l’efficacité du digital et la proximité humaine, en proposant des services personnalisés et adaptés aux besoins et aux projets de vie des consommateurs. C’est ainsi qu’elles pourront démystifier leur secteur pour les consommateurs et créer des relations solides basées sur la confiance. #### Comment les banques peuvent-elles s’améliorer pour satisfaire leurs clients ? La diffusion des services numérisés pour la banque est devenue omniprésente. Les banques ont étendu leurs services à l’assistance en ligne et aux services bancaires numériques alors que la montée en puissance des technologies financières et des banques challengers a suscité l’innovation dans tout le secteur. Ces services ont accru la satisfaction des clients vis-à-vis des institutions traditionnelles, cependant, la confiance des consommateurs reste faible.  De nouvelles recherches ont cependant mis en lumière les services bancaires et leur impact sur la satisfaction et la confiance. Satisfaction client Dans l’ensemble, la recherche a révélé que les clients sont satisfaits de leurs services actuels. La recherche démontre que 82 % des clients bancaires britanniques ont indiqué que leur satisfaction vis-à-vis de leurs services bancaires était supérieure à la moyenne, 30 % de ces clients se déclarant entièrement satisfaits de leur service. Ces chiffres représentent un secteur bancaire qui a évolué rapidement pour comprendre les demandes de ses clients. Les banques ont diversifié leurs offres de services en s’appuyant sur des fonctions basées sur la technologie telles que les services bancaires mobiles, les processus automatisés, les prêts BNPL et la facilitation des API tierces. Voici ce qu’il y a à savoir pour améliorer le service client : En ce qui concerne les offres numériques, 33 % des clients ont montré une satisfaction maximale à l’égard de ces services, mais les notes supérieures à la moyenne ont diminué par rapport à la gamme complète d’offres à 73 %. Communication et utilisation des services La relation entre les innovations technologiques et les préférences des clients est cyclique, l’une imposant l’autre. L’innovation numérique a créé un environnement dans lequel 69 % des clients préfèrent s’appuyer sur des fonctions numériques à distance plutôt que de contacter directement la banque (17 %). Ces données suggèrent que les méthodes bancaires numériques ont accru la facilité, l’efficacité et l’accessibilité de la gestion des finances pour les gens ordinaires. Fournir ces services à un plus large éventail de clients doit être une ambition pour les banques à l’avenir, 17 % des clients n’utilisant toujours pas d’application bancaire en ligne. Lors des discussions sur les bugbears autour des applications bancaires en ligne, 61% des personnes interrogées ont manifesté leur frustration face à une variété de problèmes. La majorité de ces problèmes étaient centrés sur la fonctionnalité et l’expérience utilisateur : difficultés de fonctionnement de l’application (14 %) mauvaise expérience utilisateur dans l’application (12 %) incapacité de payer en chèques (8 %) processus de connexion complexes (7 %) lenteur paiement (7 %) et l’incapacité de parler directement à quelqu’un (14 %). Communication Lorsqu’on leur a demandé comment les clients aimeraient idéalement communiquer avec leur banque, la communication humaine a été préférée par une plus grande partie des clients. Par rapport aux chatbots (6 %), la communication en personne a été la méthode choisie par 26 % des clients ; la communication par téléphone et par e-mail ont été choisies respectivement par 20% et 14% des clients bancaires. Ces chiffres représentent un défi majeur pour les banques, qui visent à satisfaire des clients aux préférences numériques et physiques variées.  #### Comment les conseillers financiers peuvent mettre en œuvre leur marketing événementiel ? L’un des meilleurs moyens pour les conseillers financiers de se connecter avec des clients existants et d’engager des prospects est le marketing événementiel. Un outil souvent sous-utilisé, un marketing événementiel réussi peut propulser les nouvelles activités d’une entreprise dans la stratosphère.  Bien sûr, la pandémie mondiale a obligé les conseillers et leurs équipes marketing à identifier de nouvelles plateformes pour générer des revenus (comme les webinaires), mais ils ont toujours eu du mal à reproduire le succès des événements en personne. Qu’un événement soit en personne ou virtuel, il représente toujours une formidable opportunité d’engager des prospects ; les conseillers qui ne font pas de marketing événementiel passent à côté d’une énorme opportunité. Pourquoi ? Parce que les conseillers et les spécialistes du marketing considèrent trop souvent les événements comme des événements singuliers, plutôt que comme un écosystème marketing interconnecté s’étendant sur des semaines avant et après l’événement réel.  Planifier son stratégie marketing holistique Avant que les conseillers ne commencent à promouvoir un événement, il est essentiel de bien planifier les détails clés. La première étape consiste à déterminer le type d’événement et le sujet. Lorsque vous choisissez un sujet, il est important de rechercher et d’analyser les informations sur l’engagement pour voir où le public cible manifeste déjà de l’intérêt. De cette façon, les conseillers peuvent prendre une décision éclairée sur ce qui résonnerait le mieux avec les participants. Il est également recommandé d’examiner et de comparer plusieurs sources, y compris les pages Web les plus visitées, les e-mails les plus ouverts et les plus cliqués, et les publicités radio ou télévisées les plus performantes. Voici d’autres conseils utiles : Ensuite, les conseillers doivent déterminer le public qui correspond le mieux au sujet spécifique en analysant les facteurs d’identification de leurs principaux clients. Que font les clients du conseiller dans la vie ? Où sont-ils situés ? Cela aidera à établir un profil client idéal ou un avatar client. Les conseillers peuvent également identifier leur profil de client idéal avec la « règle 80/20 », qui identifie les modèles parmi leurs clients qui génèrent le plus de revenus, et détermine d’où proviennent 80 % de ces revenus. En règle générale, environ 20 % des « meilleurs » clients constituent un profil similaire des participants idéaux d’un conseiller. Commencer tôt Idéalement, le marketing et la promotion devraient commencer plusieurs semaines avant l’événement afin que les participants potentiels disposent d’un calendrier plus disponible et que l’équipe marketing ait le temps d’exécuter efficacement la campagne. De plus, cela laissera également le temps de se qualifier correctement et de confirmer sa présence avant l’événement. Pour commencer, il est recommandé aux conseillers de publier un site Web ou une page d’accueil où les participants peuvent s’inscrire à l’événement. La page d’inscription est importante, car les efforts de marketing conduiront les prospects vers cette page ; il collectera également des données pertinentes sur les participants qui pourront être utilisées avant et après l’événement. #### Comment les données de crédit vont changer le monde en 2024 ? Les données de crédit sont au cœur de l’économie mondiale. Elles permettent aux institutions financières d’évaluer le risque, la conformité et la gestion des clients. Elles influencent également les décisions des consommateurs, des entreprises et des gouvernements. Mais le monde des données de crédit est en pleine mutation. En 2024, les règles du jeu vont évoluer. Comprendre ces changements est crucial pour optimiser sa performance dans un secteur en pleine transformation. L’essor des approches multi-bureaux La méthode traditionnelle consistant à se fier à un seul bureau de crédit est en train de disparaître. Les institutions financières adoptent de plus en plus des approches multi-bureaux. Cette tendance est motivée par le besoin d’une vision plus complète de la solvabilité, qui est devenue particulièrement évidente suite aux conclusions de la FCA qui ont révélé des différences majeures dans les données de crédit détenues entre les 3 principales agences d’évaluation du crédit (CRAs). Lorsque vous collectez des données provenant de différentes agences d’évaluation du crédit, vous obtenez un portrait plus riche et plus complet de l’historique de crédit d’un consommateur. Voici une vidéo expliquant le fonctionnement des cartes de crédit : Le résultat ? Des évaluations du risque plus nuancées qui peuvent informer des décisions de prêt plus intelligentes. Cependant, les fournisseurs de crédit ont été confrontés à des obstacles pour adopter des approches multi-bureaux. Le coût et la complexité de l’intégration des données provenant de sources multiples ont été prohibitifs. Mais la donne change, grâce aux progrès de la technologie. Les systèmes de livraison basés sur le cloud ont simplifié l’intégration des données et réduit les coûts. Les institutions financières sont désormais prêtes à tirer parti des avantages des données multi-bureaux. Le dernier obstacle ? Rationaliser les multiples bases de données internes sur les clients en une vue unifiée. Avec l’émergence de nouvelles solutions logicielles, les fournisseurs de crédit peuvent enfin agréger les données internes et externes en une seule source de vérité sur le risque client. Les jours des données fragmentées sont comptés. Les plateformes de décision tierces Le paysage change, et les plateformes de décision tierces sont au premier plan. Ces plateformes s’intègrent à plusieurs sources de données, y compris les bureaux de crédit, pour fournir des évaluations du crédit rapides et précises. Pourquoi est-ce important ? La rapidité et la précision sont les piliers d’une prise de décision efficace dans les services financiers. Les plateformes tierces rationalisent ces processus, réduisant le temps nécessaire pour arriver à des décisions de crédit, tout en augmentant la précision. Dans le passé, les fournisseurs de crédit étaient confrontés à des limitations frustrantes avec les moteurs de décision. La bureaucratie et les intégrations complexes rendaient l’adaptation des règles de décision longue et coûteuse. Certains des principaux bureaux bénéficiaient de ces arrangements rigides, tandis que les prêteurs pâtissaient d’un manque de flexibilité et de coûts de données inutilement élevés. En 2024, nous nous attendons à voir plus de fournisseurs de crédit explorer des plateformes de décision agiles, basées sur le cloud et dotées d’interfaces conviviales. Avec une fonctionnalité glisser-déposer, ils peuvent créer rapidement de nouveaux parcours clients et flux de décision en utilisant des ressources internes. Cela les libère des modèles d’hier, leur permettant de réagir plus vite aux changements du marché. La collecte basée sur les données La collecte est une activité essentielle pour toute institution financière qui accorde du crédit. Elle consiste à récupérer les sommes dues par les clients qui ont des retards de paiement ou qui sont en défaut. La collecte est souvent perçue comme une tâche ingrate, qui implique des appels téléphoniques répétitifs, des lettres de rappel et des menaces de poursuites. Mais la collecte peut aussi être une opportunité de fidéliser les clients et de renforcer la confiance. Pour cela, il faut adopter une approche basée sur les données. En 2024, nous verrons les institutions financières utiliser les données de crédit et d’autres sources pour segmenter les clients en fonction de leur profil de risque, de leur comportement de paiement et de leurs préférences de communication. Elles pourront ainsi personnaliser les stratégies de recouvrement, en choisissant le canal, le ton et le moment les plus appropriés pour contacter chaque client. Elles pourront également proposer des solutions adaptées, telles que des plans de paiement flexibles, des réductions ou des annulations partielles des intérêts ou des pénalités. L’objectif est de transformer la collecte en une expérience positive, qui renforce la relation client et augmente les chances de recouvrement. L’importance croissante des données alternatives Les données alternatives sont des données qui ne proviennent pas des sources traditionnelles de crédit, telles que les bureaux ou les institutions financières. Elles peuvent inclure des données provenant des médias sociaux, des transactions en ligne, des factures d’électricité ou de téléphone, ou encore du comportement sur le web ou sur les applications mobiles. Ces données offrent un potentiel énorme pour améliorer l’accès au crédit, notamment pour les personnes qui n’ont pas d’historique de crédit ou qui ont un faible score. En 2024, nous assisterons à une augmentation de l’utilisation des données alternatives dans l’évaluation du crédit. Les institutions financières tireront parti de la puissance de l’IA et du big data pour analyser ces données et en extraire des informations pertinentes sur la solvabilité des clients potentiels. Elles pourront ainsi élargir leur clientèle, tout en réduisant le risque et en respectant les normes réglementaires. Les données alternatives permettront également aux consommateurs de bénéficier de conditions de crédit plus avantageuses, en fonction de leur comportement réel et non pas seulement de leur historique passé. #### Comment les fintechs peuvent aider les détaillants à augmenter leurs revenus publicitaires ? La publicité est un levier essentiel pour les détaillants qui veulent accroître leur visibilité, fidéliser leurs clients et se différencier de la concurrence. Mais comment optimiser le retour sur investissement de ses campagnes publicitaires ? C’est là qu’interviennent les fintechs, ces entreprises innovantes qui proposent des solutions financières adaptées aux besoins des détaillants. Voici comment les fintechs peuvent aider les détaillants à augmenter leurs revenus publicitaires. Les fintechs facilitent l’accès au financement des campagnes publicitaires L’un des principaux freins à la mise en place de campagnes publicitaires efficaces est le manque de budget. Les détaillants doivent souvent faire face à des coûts élevés pour diffuser leurs annonces sur les médias traditionnels ou les plateformes numériques. Voici une vidéo relatant ces faits : Les fintechs offrent des solutions de financement flexibles et rapides, qui permettent aux détaillants de bénéficier de crédits à court terme, de prêts participatifs ou de solutions de leasing pour financer leurs campagnes publicitaires. Ainsi, les détaillants peuvent lancer des campagnes plus ambitieuses et plus fréquentes, sans compromettre leur trésorerie. Les fintechs aident à mesurer l’impact des campagnes publicitaires Un autre défi pour les détaillants est de mesurer l’efficacité de leurs campagnes publicitaires. Comment savoir si les annonces ont atteint la bonne cible, généré du trafic, des ventes ou de la fidélisation ? Les fintechs proposent des outils d’analyse et de suivi, qui permettent aux détaillants de collecter et d’exploiter les données relatives à leurs campagnes publicitaires. Ainsi, les détaillants peuvent évaluer le retour sur investissement de leurs actions, optimiser leurs stratégies et adapter leurs budgets en fonction des résultats. Les fintechs permettent de créer des expériences publicitaires personnalisées La personnalisation est un facteur clé pour attirer et fidéliser les consommateurs, qui sont de plus en plus exigeants et volatils. Les fintechs permettent aux détaillants de créer des expériences publicitaires personnalisées, en utilisant l’intelligence artificielle, le big data ou la blockchain. Ces technologies permettent aux détaillants de segmenter leurs audiences, de proposer des offres adaptées aux besoins et aux préférences des clients, ou encore de créer des programmes de fidélité innovants. Ainsi, les détaillants peuvent renforcer leur relation avec leurs clients et augmenter leur taux de conversion. Les fintechs favorisent la diversification des sources de revenus publicitaires Enfin, les fintechs offrent aux détaillants la possibilité de diversifier leurs sources de revenus publicitaires, en leur donnant accès à de nouveaux canaux ou à de nouveaux modèles économiques. Par exemple, les fintechs peuvent aider les détaillants à monétiser leurs données clients, en les partageant avec des partenaires ou des annonceurs tiers, moyennant une rémunération. Ou encore, les fintechs peuvent aider les détaillants à créer leurs propres plateformes publicitaires, en utilisant la blockchain ou les smart contracts, pour vendre directement leurs espaces publicitaires aux annonceurs, sans intermédiaire. Ainsi, les détaillants peuvent générer des revenus supplémentaires et se positionner comme des acteurs incontournables du marché publicitaire. #### Comment les gestionnaires de patrimoine peuvent tirer parti des recommandations basées sur l’IA ? Les trois dernières années ont été marquées par une incertitude et des turbulences de marché pratiquement ininterrompues. La pandémie, la guerre et la lutte pour maîtriser l’inflation ont tous été une source d’inquiétude pour les investisseurs préoccupés par l’impact de la volatilité, des taux d’intérêt et de l’inflation sur leurs portefeuilles.  Il n’est pas surprenant que les clients contactent leurs conseillers de plus en plus fréquemment. Ils cherchent à être rassurés, perspicaces et, plus encore, à savoir que leurs portefeuilles sont positionnés de manière appropriée pour une performance ajustée au risque à long terme et pour correspondre à leur profil de risque et à leurs aspirations d’investissement.  Pour répondre à ces attentes, les conseillers doivent être capables de réagir aux marchés et de s’occuper de leurs clients. Ils doivent également être en mesure d’adopter une approche proactive et de démontrer à leurs clients qu’ils maîtrisent les investissements, qu’ils ont envisagé tous les différents « scénarios de simulation » et qu’ils peuvent fournir des conseils opportuns et personnalisés pour guider leurs clients à travers ces difficultés. Les défis de la gestion des grands comptes clients sur plusieurs canaux Les conseillers doivent être en mesure d’atteindre une variété de canaux et de fournir des conseils opportuns et personnalisés. C’est difficile à faire lorsque les conseillers s’occupent de nombreux clients, mais cela n’a jamais été aussi important en termes d’expérience client. Voici une vidéo montrant la place de l’IA dans la finance : Le problème est qu’avec autant de clients à prendre en charge, les conseillers trouvent qu’il est presque impossible d’offrir ce niveau de service à tous leurs clients. Mais chaque client est différent et un niveau de service et une proposition personnalisés et sur mesure sont désormais très attendus. C’est là qu’intervient la technologie… Utiliser l’IA pour servir efficacement les clients à grande échelle Des outils d’intelligence artificielle fournissent des recommandations dans le contexte des perspectives actuelles du marché, des objectifs des clients, du profil de risque, des éléments comportementaux, des investissements actuels et passés, ainsi que des goûts et des aversions. Le résultat final est de servir les clients avec des propositions d’investissement pertinentes et personnalisées et de les étayer par des recherches appropriées. Dans ce contexte, l’IA change vraiment la donne et c’est ce qui fait la différence pour les conseillers. Il ajoute une capacité supplémentaire que le conseiller peut exploiter pour faire de meilleures suggestions aux clients et ainsi fournir un service à valeur ajoutée et personnalisé. Le traitement du langage naturel (NLP) et l’apprentissage automatique (ML), en particulier, sont exploités pour analyser des centaines de pages de recherche, d’informations sur les produits, etc., afin de produire des informations courtes et ciblées. Ces résultats sont ensuite dirigés vers des clients dont les portefeuilles, les appétits pour le risque et les intérêts correspondent. Essentiellement, la technologie fait tout le gros du travail, et le conseiller fournit ensuite la touche humaine et le service. #### Comment les institutions financières peuvent lutter contre le blanchiment d’argent ? Les perturbations et l’incertitude créées par COVID-19 ont ralenti l’exécution des affaires dans tous les aspects des entreprises. Les fonctions de lutte contre la criminalité financière et de conformité ne font pas exception. Cependant, les défis et les pressions de la lutte contre le blanchiment d’argent et d’autres crimes financiers ne se sont pas atténués. Au lieu de cela, l’environnement actuel rend encore plus urgente la nécessité de renforcer l’efficience et l’efficacité des programmes de lutte contre la criminalité financière, car les institutions financières doivent tirer plus de valeur de chaque dollar dépensé tout en naviguant dans les réalités économiques et les conséquences de la pandémie. Une détection de la criminalité financière plus efficace Étant donné que les mesures de lutte contre le COVID-19 obligent les consommateurs à se mettre en quarantaine à domicile et les entreprises à réduire leurs dépenses, nous nous attendons évidemment à ce qu’il y ait moins de transactions financières que d’habitude. Les chiffres continuent d’arriver, mais Visa a  déjà signalé  que les volumes de transactions de mars 2020 étaient inférieurs de 4 % à ceux de l’année précédente et Tradeshift  signale  que les volumes de transactions B2B sont en baisse significative. Nous nous attendons à ce que le volume de blanchiment d’argent soit également en baisse, car les mandats d’abri sur place perturbent le trafic de drogue normal et d’autres opérations criminelles. Ainsi, vous devez vous assurer que vos seuils de détection de la criminalité financière sont correctement réglés pour fonctionner pendant ce qui peut être une période prolongée de volumes de transactions inférieurs à la moyenne. Voici une vidéo expliquant comment la technologie peut aider à éradiquer ce problème : En particulier, si vous avez des règles et des modèles construits autour de seuils de volume ou de montant en dollars, vous devrez réinitialiser ces seuils afin qu’ils puissent toujours détecter le blanchiment d’argent pendant cette période de diminution des activités normales et criminelles, peut-être en abaissant les seuils proportionnellement à la baisse des volumes de transactions. Une approche plus précise consisterait à modifier ces règles pour tenir compte de la volatilité (par exemple, l’écart type) au lieu des seuils statiques. La construction de modèles basés sur la volatilité peut vous aider à évaluer les comportements dans le contexte de l’activité moyenne des pairs et des individus, une approche qui continue de fonctionner même lorsque les moyennes changent. Procéder à des changements dès maintenant Les responsables de la criminalité financière et de la conformité sont confrontés à de nombreux problèmes en ce moment, de la gestion d’employés qui travaillent soudainement à domicile pour la première fois à la gestion des arriérés de dépôt réglementaire. C’est pourquoi les changements mentionnés ci-dessus peuvent rapporter gros en termes d’agilité, d’efficience et d’efficacité sur le long terme. En rendant vos capacités de détection plus adaptables et flexibles et en rationalisant l’intégration des clients dès maintenant, vous serez non seulement prêt à gérer avec succès les semaines et les mois à venir, mais vous gagnerez également du temps à l’avenir, car nous nous attendons à des conditions commerciales fluctuantes et à une criminalité changeante. Ces actions vous donneront également la résilience et l’agilité dont vous aurez besoin pour surmonter les incertitudes comme nous le voyons aujourd’hui. #### Comment les opérateurs de réseau mobile peuvent-ils proposer des services financiers ? Les opérateurs de réseau mobile (MNOs) sont devenus des acteurs majeurs de l’industrie technologique, grâce à l’essor des smartphones et de l’internet mobile. Avec l’adoption croissante des services bancaires et de paiement mobiles, les MNOs ont une opportunité unique de proposer des services financiers et des produits bancaires à leurs clients, en tirant parti de leur large base de clients et de leur infrastructure réseau. En entrant sur le marché des services financiers, les MNOs peuvent offrir à leurs clients des produits financiers personnalisés et adaptés à leurs besoins spécifiques, tout en générant des sources de revenus supplémentaires. Cependant, il existe des défis que les MNOs doivent relever pour réussir dans ce domaine, tels que les exigences de conformité et de réglementation, ainsi que les canaux de distribution. Les avantages pour les MNOs Avec l’adoption croissante des services bancaires et de paiement mobiles, les MNOs sont dans une position unique pour proposer des services financiers et des produits bancaires à leurs clients. En tirant parti de leur infrastructure et de leur base de clients existantes, les MNOs peuvent déployer rapidement des services et des produits financiers à des millions de clients, leur permettant d’effectuer des transactions, d’accéder à des produits de crédit et d’épargne, et plus encore. Pour de nombreux acteurs disruptifs qui entrent sur le secteur des services financiers, l’accès aux clients est l’un des plus grands défis, donc les MNOs ont déjà un avantage majeur à cet égard. De plus, ce marché captif de clients peut permettre aux MNOs d’offrir des services financiers personnalisés et adaptés aux besoins spécifiques de leurs clients. Cela peut se faire en utilisant l’analyse de données pour obtenir des informations sur le comportement, les préférences et les besoins des clients, puis en développant des produits financiers personnalisés qui répondent à ces besoins. Les éléments clés pour lancer des services financiers Alors, qu’est-ce qu’un MNO a besoin pour lancer une gamme de services et de produits financiers ? Outre un marché, il y a trois éléments clés. Premièrement, un MNO aura besoin de la plateforme, du produit ou du service lui-même. Deuxièmement, il aura besoin des licences requises pour être conforme aux réglementations du secteur. Et troisièmement, il aura besoin de la distribution de son produit ou service. Les solutions fintech prêtes à l’emploi L’un des principaux défis que les MNOs rencontrent lorsqu’il s’agit d’offrir des services financiers est la complexité et le coût du développement de solutions sur mesure. Heureusement, il existe de nombreuses solutions fintech prêtes à l’emploi que les MNOs peuvent utiliser pour déployer rapidement des services et des produits financiers à leurs clients. Ces solutions fintech peuvent être personnalisées pour répondre aux besoins spécifiques des MNOs, et peuvent inclure tout, depuis les paiements mobiles et les transferts d’argent jusqu’aux prêts, comptes d’épargne et produits d’assurance. En utilisant ces solutions, les MNOs peuvent entrer rapidement sur le marché des services financiers et offrir des services à valeur ajoutée à leurs clients. Les défis de conformité et de réglementation L’un des principaux défis que les MNOs rencontrent lorsqu’il s’agit d’offrir des services financiers est les exigences de conformité et de réglementation. Les services financiers sont fortement réglementés, et les MNOs doivent s’assurer qu’ils respectent toutes les lois et réglementations pertinentes dans les pays dans lesquels ils opèrent. Pour surmonter ces défis, les MNOs doivent travailler en étroite collaboration avec les régulateurs financiers pour obtenir les licences et les approbations nécessaires pour offrir des services financiers. #### Comment les petites banques peuvent tirer parti de l’open banking ? L’open banking, ou l’ouverture des données bancaires à des tiers, est une tendance qui bouleverse le secteur financier. En permettant aux clients de partager leurs informations financières avec des acteurs non bancaires, tels que des fintechs, des agrégateurs ou des plateformes de paiement, l’open banking offre de nouvelles opportunités de services, de personnalisation et de compétitivité. Mais qu’en est-il des petites banques, qui disposent de moins de ressources et de capacités que les grandes institutions ? Sont-elles menacées par l’open banking, ou peuvent-elles en tirer parti pour se différencier et fidéliser leurs clients ? Se positionner comme un partenaire de confiance L’open banking repose sur la confiance des clients, qui acceptent de partager leurs données sensibles avec des tiers. Les petites banques peuvent se positionner comme des partenaires de confiance, en garantissant la sécurité, la transparence et le respect de la vie privée de leurs clients. Elles peuvent également les accompagner dans leur parcours open banking, en leur proposant des conseils, des outils et des solutions adaptés à leurs besoins. Voici ce qu’est l’open banking : S’appuyer sur des plateformes d’open banking Les petites banques n’ont pas forcément les moyens ni les compétences pour développer leurs propres solutions d’open banking. Elles peuvent alors s’appuyer sur des plateformes d’open banking, qui leur permettent de se connecter facilement à des écosystèmes d’acteurs tiers, en respectant les normes réglementaires et techniques. Ces plateformes offrent aux petites banques un accès à une gamme de services innovants, tels que l’agrégation de comptes, le paiement instantané, le scoring alternatif ou le robo-advisor. Se spécialiser sur un segment de clientèle L’open banking permet aux petites banques de se spécialiser sur un segment de clientèle, en leur offrant des services sur mesure et différenciants. Par exemple, une petite banque peut cibler les professionnels indépendants, en leur proposant une offre complète qui intègre la gestion de leur comptabilité, de leur trésorerie, de leur fiscalité et de leur épargne. Une autre petite banque peut se focaliser sur les jeunes actifs, en leur offrant une expérience digitale et ludique, qui combine l’éducation financière, le coaching budgétaire et la gamification. Créer des partenariats stratégiques L’open banking favorise la création de partenariats stratégiques entre les petites banques et les acteurs non bancaires. Ces partenariats permettent aux petites banques d’accéder à de nouveaux marchés, de diversifier leurs revenus et de renforcer leur image. Par exemple, une petite banque peut s’associer à une plateforme de e-commerce, pour proposer à ses clients des solutions de financement ou de fidélisation. Une autre petite banque peut s’allier à une association caritative, pour offrir à ses clients la possibilité de faire des dons ou du microcrédit solidaire. L’open banking n’est pas une menace pour les petites banques, mais une opportunité à saisir. En adoptant une stratégie adaptée à leur taille et à leur positionnement, les petites banques peuvent tirer parti de l’open banking pour se différencier et fidéliser leurs clients. #### Comment les places de marché bancaires redéfinissent la finance ? Les banques tournées vers l’avenir changent d’état d’esprit et incluent des produits et services de tiers qui répondent aux besoins croissants des clients. L’innovation dans le secteur des services financiers est florissante et une nouvelle tendance approche à grands pas. Cela a moins à voir avec les technologies bancaires de base et beaucoup plus avec l’intégration des services technologiques. C’est l’essor des places de marché bancaires : l’une des innovations les plus récentes et les plus marquantes dans le domaine bancaire. Que sont les places de marché bancaires et comment fonctionnent-elles ? Les places de marché bancaires combinent divers produits et services dans un écosystème qui répond aux besoins spécifiques des clients. En règle générale, ces produits et services proviennent de divers partenaires de l’écosystème, notamment des détaillants et des prestataires de soins de santé, ainsi que des offres financières des banques elles-mêmes. Cette approche a le potentiel d’offrir de la transparence, des prix compétitifs et de faire correspondre les services financiers aux besoins des clients. Voici ce qu’est une place de marché : Il existe deux variantes du modèle de marché bancaire. Les écosystèmes d’agrégation créent un marché avec une large gamme de produits et de services parmi lesquels les clients peuvent choisir. Des exemples d’agrégateurs incluent le supermarché financier Finder (anciennement Go-Bear), la plateforme canadienne de courtage d’assurance-vie PolicyAdvisor et la Starling Bank Marketplace basée au Royaume-Uni qui propose une large sélection de produits financiers aux clients pour gérer leur argent. Les places de marché se tournent vers les clients professionnels Au Royaume-Uni, la place de marché personnelle de Starling Bank combine des produits de fournisseurs partenaires de fintech et de style de vie. Sur le plan commercial, le Starling Business Marketplace intègre des services tels que la comptabilité, les paiements et les communications. Pour l’avenir, PwC a récemment annoncé son intention de lancer le marché bancaire numérique Tysl pour les clients professionnels. Certaines des fintechs à s’inscrire jusqu’à présent incluent l’agence de crédit challenger Credit Kudos, le fournisseur d’API Codat, la fintech de conformité DueDil et la plate-forme SaaS Mambu. Commentant l’évolution des besoins des clients et le potentiel de leur plate-forme, le partenaire principal de Tysl James Morgan a expliqué que : « La banque est en train de changer. Les gens attendent plus et ont besoin d’interactions numériques personnalisées… [Tysl] aide nos clients à atteindre de nouveaux clients, à faire des ventes incitatives et à augmenter leurs revenus en offrant des capacités améliorées tout en réduisant considérablement les coûts de service du client, de l’intégration au service en cours de vie. Intégrer les cartes de débit, les paiements et les applications dans votre place de marché Les places de marché sont un modèle de plus en plus attrayant pour les banques qui cherchent à améliorer le confort de leurs clients en utilisant l’appariement pour répondre à leurs besoins. En outre, les places de marché permettent aux banques de tirer parti de leurs réseaux d’entreprise et de s’associer à des fournisseurs d’écosystèmes pour créer de nouvelles sources de revenus et ajouter de la valeur, telles que la gestion de tâches complexes telles que la conformité, la prise de décision en matière de crédit et le service des prêts. #### Comment les services bancaires mobiles peuvent débloquer de véritables progrès financiers ? Dans tous les secteurs, la transformation numérique a continué de s’accélérer, alimentée par l’évolution des attentes des clients, de nouveaux concurrents et des opportunités commerciales évidentes. Dans le secteur bancaire, ce n’est pas différent, la technologie a transformé la vie financière quotidienne des clients.  Les services bancaires mobiles sont l’une des premières applications que vous trouverez sur le téléphone de n’importe qui. Gérer votre argent est devenu aussi simple que de décrocher votre téléphone et de lancer l’application de votre banque, en un instant, vous disposez d’informations sur le solde, de relevés, d’options de paiement et d’une gamme d’autres services pour gérer vos finances.  Libérer le potentiel de la simplicité et du numérique BMO demande constamment aux consommateurs ce qu’ils pensent d’un certain nombre de questions financières – de la sécurité financière personnelle et de l’économie à la façon dont ils évaluent leur expérience bancaire numérique actuelle.  Voici ce qu’il y a à savoir sur les services bancaires mobiles : L’indice trimestriel de progrès financier réel BMO a révélé en mai de cette année que plus des trois quarts des Américains et des Canadiens estiment que les services bancaires mobiles et numériques ont rendu la gestion de l’argent beaucoup plus pratique. Parmi les répondants qui disent faire des progrès financiers, le chiffre bondit de près de 10 %. Cette corrélation représente une énorme opportunité pour les banques : l’éducation.  Par exemple, selon notre enquête, les principales fonctionnalités que les services bancaires numériques ont rendues plus pratiques sont le signalement des fraudes, le paiement automatisé des factures et les virements automatisés. Pensez aux quelque 25 % de personnes qui ont répondu qu’elles n’utilisaient pas les services bancaires mobiles et qui ne profitaient d’aucun de ces avantages. Des outils pour aider les clients à prendre de l’avance Au-delà de la gestion financière quotidienne, combien d’entre nous savent que notre application bancaire mobile offre des outils qui peuvent réellement nous aider à aller de l’avant ? À une époque où l’inflation est en hausse et où de nombreuses personnes sont confrontées à l’incertitude économique, la création d’un budget est essentielle, et c’est quelque chose que votre application bancaire mobile fournit probablement gratuitement. L’adoption est essentielle pour libérer ce potentiel, les meilleurs résultats étant obtenus à l’intersection de l’humain et du numérique – la définition d’objectifs lors de conversations individuelles avec un banquier complétées par des outils numériques pour aider à atteindre ces objectifs. Une meilleure façon d’atteindre les communautés mal desservies En plus des services bancaires mobiles aidant les clients existants à améliorer leur vie financière, il est impératif que nous réfléchissions également à la manière dont le numérique peut aider les communautés marginalisées à améliorer leur accès au système financier.  Le numérique offre aux banques la possibilité de faire preuve de créativité pour surmonter les obstacles à l’accès afin de combler le fossé de l’inclusion financière. Personne avec un smartphone ne devrait manquer l’opportunité de faire de réels progrès financiers grâce à des moyens simples et numériques de gérer son argent. Le défi, bien sûr, est de persuader les personnes non bancarisées d’adopter, et la manière dont les banques communiquent ce message est essentielle. #### Comment les technologies avancées peuvent lutter contre le blanchiment d’argent ? Le trafic de drogue est un problème mondial, et malgré des décennies de recherche, de réglementation et d’application, il reste une  entreprise mondiale de 400 milliards de dollars. Les ministères et organismes gouvernementaux du monde entier surveillent et recherchent en permanence les marchés des drogues illicites pour acquérir une compréhension plus complète de cette industrie néfaste – mais le problème persiste. L’une des raisons pour lesquelles les trafiquants de drogue sont difficiles à identifier est qu’ils adaptent et font évoluer constamment leurs tactiques. Par exemple, la fermeture d’entreprises non essentielles en raison du COVID-19 a  eu  un impact sur un système de blanchiment d’argent en Amérique du Nord connu sous le nom d ‘« échange de pesos sur le marché noir ». Avec la fermeture des vitrines, les groupes de trafiquants de drogue reviennent à des méthodes plus anciennes et plus risquées de rapatriement des bénéfices, comme la contrebande d’argent. Heureusement, l’année dernière, la Drug Enforcement Administration (DEA) des États-Unis a effectué trois saisies dans le quartier de la mode de Los Angeles, l’épicentre de la bourse, qui ont chacune rapporté plus d’un million de dollars de produits suspects de drogue qui s’étaient accumulés. Le trafic de drogue est difficile à détecter Étant donné que le trafic de drogue est la principale source de fonds à blanchir (dépassant le trafic d’êtres humains, le trafic d’armes et le commerce illégal d’espèces sauvages), il est au cœur des programmes de criminalité financière et de conformité des institutions financières. Voici comment les fraudeurs blanchissent de l’argent en anglais : Le secteur des services financiers a investi dans des technologies innovantes telles que l’apprentissage automatique (ML), l’intelligence artificielle (IA) et l’automatisation des processus robotiques pour lutter contre ce problème. Cependant, malgré un dévouement et des ressources considérables, les institutions financières continuent de manquer une quantité importante d’activités criminelles liées au trafic de drogue. Pourquoi des lacunes subsistent-elles ? La technologie pour faciliter la détection du blanchement d’argent L’analyse graphique, combinée à d’autres technologies comme l’apprentissage automatique et l’intelligence artificielle, représente une nouvelle voie à suivre pour comprendre les schémas complexes de blanchiment d’argent associés au trafic de drogue. Ces technologies peuvent offrir une transformation sur plusieurs fronts. Toutes les institutions financières examinent les prospects pendant le processus d’intégration. Cependant, un moteur de correspondance d’attributs unique ou limité typique produit un taux élevé de faux positifs. Un algorithme multidimensionnel peut augmenter l’efficacité de la mise en correspondance des résultats en tirant parti des informations clés des entités avec des informations externes telles que les analyses de médias et les informations UBO. Par exemple, alors qu’un trafiquant de drogue spécifique peut ne pas figurer sur une liste de sanctions, il peut être impliqué dans une société écran à haut risque ou faire l’objet de nouvelles négatives. Cette connexion peut être détectée immédiatement, arrêtant l’intégration. Une fois qu’un prospect est sélectionné, toutes les informations requises, y compris le volume de transaction prévu, l’activité internationale, le but et la source de revenus, sont collectées. Ces informations permettent de déterminer le segment de risque de l’entité (élevé, moyen, faible) et le profil d’anticipation. Si un prospect est censé s’engager avec des pays à haut risque associés à la production de médicaments, l’institution financière peut choisir de demander une justification ou de ne pas embarquer cette personne. En outre, ces informations doivent être surveillées en permanence et vérifiées pour déceler les écarts avec les connaissances fournies lors de l’intégration. #### Comment les ultra-riches profitent de la location de yachts pour échapper aux taxes ? La location de yachts est un marché lucratif qui attire de plus en plus d’ultra-riches à la recherche de vacances de rêve. Mais derrière le glamour se cache une réalité moins reluisante : celle de l’optimisation fiscale. En effet, certains propriétaires et locataires de yachts utilisent des montages juridiques et des astuces pour éviter de payer la TVA et les taxes sur l’essence, au détriment des finances publiques. Qu’est-ce que la TVA sur la location de yachts ? La TVA, ou taxe sur la valeur ajoutée, est un impôt indirect qui s’applique à la consommation de biens et de services. En Europe, la TVA sur la location de yachts varie selon les pays, mais elle est généralement comprise entre 18% et 25%. Elle s’applique sur le montant du loyer, mais aussi sur les frais annexes, comme le carburant, le personnel ou la nourriture. Voici les taxes à payer sur un bateau : Comment éviter de payer la TVA sur la location de yachts ? Il existe plusieurs moyens pour échapper à la TVA sur la location de yachts. L’un d’eux consiste à louer un yacht sans équipage, appelé « coque nue », et à le faire naviguer hors des eaux territoriales communautaires. Ainsi, la location n’est pas soumise à la TVA européenne, mais à celle du pays où le bateau est immatriculé, souvent plus faible ou nulle. Un autre moyen consiste à louer un yacht dans un pays qui offre des réductions ou des exonérations de TVA sur la location de yachts, comme Monaco, Malte ou Chypre. Ces pays appliquent des critères plus souples pour déterminer la part du loyer qui est taxable, en fonction de la taille du bateau, du type de navigation ou du temps passé en mer. Quelles sont les conséquences de l’évasion fiscale sur la location de yachts ? L’évasion fiscale sur la location de yachts représente un manque à gagner important pour les États européens, qui se privent de recettes fiscales qui pourraient financer des services publics ou des politiques sociales. Selon une enquête du magazine Cash Investigation, diffusée en septembre 2021, le manque à gagner serait de 3 milliards d’euros par an pour l’Union européenne. L’évasion fiscale sur la location de yachts pose aussi un problème d’équité et de justice sociale, puisqu’elle profite aux plus riches au détriment des plus modestes. Elle contribue à creuser les inégalités et à renforcer le sentiment d’impunité des élites économiques. Elle nuit également à l’image du secteur nautique, qui se voit accusé de favoriser l’évasion fiscale. Comment lutter contre l’évasion fiscale sur la location de yachts ? Pour lutter contre l’évasion fiscale sur la location de yachts, il faudrait harmoniser les règles de TVA au niveau européen, afin d’éviter les distorsions de concurrence et les abus. Il faudrait aussi renforcer les contrôles et les sanctions en cas de fraude ou d’optimisation abusive. Il faudrait enfin sensibiliser les propriétaires et les locataires de yachts aux enjeux fiscaux et environnementaux liés à leur activité. #### Comment mieux accompagner la nouvelle vague d’investisseurs particuliers ? L’investissement de détail est en plein essor, l’accès aux applications de trading et d’investissement en ligne déclenchant une augmentation du nombre d’investisseurs non professionnels. La pandémie a également suscité un intérêt accru pour l’investissement, les gens ayant plus de temps à perdre et cherchant à prendre des mesures pour assurer la stabilité financière.  Les jeunes en particulier souhaitent devenir des investisseurs pour la première fois, 61 % des utilisateurs de Freetrade ayant moins de 35 ans. De plus, selon une étude de Finder, 75 % de la génération Z prévoient d’acheter des actions et des actions à l’avenir. Cet intérêt découle en partie de l’accès à plus d’informations financières, d’éducation à l’investissement et de plateformes de trading que jamais auparavant, ouvrant des opportunités d’investissement plus faciles et plus accessibles.  Qu’est-ce qu’un investisseur de détail ? Les investisseurs particuliers sont des investisseurs non professionnels, qui investissent individuellement avec leur argent personnel. Ils effectuent généralement des investissements plus petits et moins fréquents que les investisseurs institutionnels et investissent pour leur propre bénéfice, au lieu de le faire pour le compte de quelqu’un d’autre.  Voici les essentiels à savoir pour bien débuter : Pour cette raison, les investisseurs non professionnels sont généralement motivés par des objectifs personnels, tels que l’achat d’une maison, la planification de la retraite ou l’épargne pour les études de leurs enfants. Les investisseurs particuliers utiliseront principalement des plateformes d’investissement en ligne, des courtiers ou des applications d’investissement pour investir. Risque associé à l’investissement de détail Les investisseurs particuliers sont généralement considérés comme des investisseurs non avertis, qui ont peu de chances d’avoir une connaissance complète du monde de l’investissement. Cela peut les rendre vulnérables à perdre de l’argent et à être amenés à prendre des décisions risquées par les plateformes de trading. En raison de la volatilité des marchés à la suite de la pandémie et d’autres événements, certains investisseurs particuliers ont perdu des sommes considérables en raison d’actions malavisées.  Les investisseurs débutants peuvent également être victimes de plateformes de trading offrant la possibilité d’être un day trader et de surfer sur les marchés. Cependant, placer les investisseurs de détail dans des produits financiers à haut risque et moins diversifiés les expose à des pertes. Ce conseil trompeur pourrait être considéré comme contraire à l’éthique et renforce les revendications d’un soutien supplémentaire pour les investisseurs de détail afin d’améliorer la compréhension et de s’assurer qu’ils sont conscients du niveau de risque qu’ils devraient prendre.  Il existe de nombreux produits de trading disponibles qui sont beaucoup plus adaptés aux nouveaux investisseurs, tels que les fonds indiciels et communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF) dont les gens devraient être informés. Ceux-ci offrent des alternatives à moindre risque aux transactions quotidiennes et aux transactions sur actions individuelles. Il est clair que l’appétit pour l’investissement est là, couvrant les générations et les sexes, mais les conseils pour répondre à cette demande font défaut.  #### Comment miner des crypto-monnaies Le minage de crypto-monnaies est une pratique qui consiste à utiliser le matériel informatique pour valider des transactions et créer de nouvelles unités de monnaie. Les mineurs sont récompensés pour leur travail avec des unités de monnaie. Cela peut être une excellente source de revenus, mais il est important de comprendre comment cela fonctionne et quel matériel est nécessaire pour obtenir une rentabilité. Qu’est-ce que le minage de crypto-monnaies ? Le minage de crypto-monnaies est le processus par lequel les transactions sont validées et sécurisées dans le réseau blockchain. Les mineurs sont des personnes qui exécutent le logiciel nécessaire pour valider les transactions et sont récompensés pour leur travail avec des unités de monnaie. Cela peut être très lucratif, mais nécessite le bon matériel et une bonne compréhension du processus. Quels sont les composants nécessaires pour miner des crypto-monnaies ? Le matériel de minage est l’élément le plus important du processus de minage de crypto-monnaies. Il existe différents types de matériel, mais le plus couramment utilisé est le GPU (processeur graphique). Les GPU sont conçus pour effectuer des calculs complexes et sont très efficaces pour le minage. Les autres composants nécessaires pour le minage comprennent un logiciel de minage, un portefeuille crypto-monnaie et une connexion Internet stable. Comment trouver le bon matériel pour miner des crypto-monnaies ? Trouver le bon matériel pour le minage de crypto-monnaies peut être un défi. Il existe de nombreux types de matériel disponible, mais il est important de trouver celui qui convient le mieux à vos besoins. Les GPU sont généralement les plus rentables, mais ils sont aussi les plus chers. Il est important de prendre le temps de comparer les différents modèles et de choisir celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix. Comment maximiser la rentabilité du minage de crypto-monnaies ? Une fois le bon matériel trouvé, il est important de le configurer correctement pour maximiser la rentabilité du minage. Il existe de nombreuses stratégies pour maximiser la rentabilité, notamment l’utilisation de pools de minage, l’utilisation de logiciels de minage spécialisés et l’utilisation de logiciels d’optimisation. Il est également important de surveiller les cours des crypto-monnaies et de choisir celles qui offrent les meilleurs taux de retour. Pour en savoir plus sur le minage de crypto-monnaies, vous pouvez consulter le guide Investopedia sur le minage. Conclusion Le minage de crypto-monnaies peut être une excellente source de revenus, mais il est important de comprendre comment cela fonctionne et quel matériel est nécessaire pour obtenir une rentabilité. Il existe différents types de matériel de minage, mais le GPU est généralement le plus rentable. Il est important de prendre le temps de comparer les différents modèles et de choisir celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix. Il existe également des stratégies pour maximiser la rentabilité du minage, notamment l’utilisation de pools de minage, l’utilisation de logiciels de minage spécialisés et l’utilisation de logiciels d’optimisation. #### Comment obtenir un prêt immobilier plus facilement ? Vous rêvez de devenir propriétaire, mais vous craignez que votre dossier ne soit pas accepté par les banques ? Pas de panique, il existe des astuces pour augmenter vos chances de décrocher un crédit immobilier. Soignez votre situation financière La première chose que les banques vont regarder, c’est votre capacité de remboursement. Pour cela, elles vont analyser vos revenus, vos dépenses, votre épargne et votre endettement. Il est donc important de présenter un dossier solide et rassurant, en évitant les découverts, les incidents de paiement, les jeux d’argent ou les crédits à la consommation en cours. Si vous avez des crédits en cours, essayez de les solder avant de demander un prêt immobilier, ou au moins de réduire leur durée ou leur montant. Voici d’autres conseils utiles en vidéo : Constituez-vous un apport personnel L’apport personnel est la somme d’argent que vous pouvez investir dans votre projet immobilier. Il sert à financer une partie du prix du bien, mais aussi les frais annexes comme les frais de notaire, les frais de garantie ou les frais d’agence. Plus votre apport est élevé, plus vous montrez votre implication dans le projet et votre capacité d’épargne. Les banques demandent généralement un apport minimum de 10 % du montant du prêt, mais certaines peuvent exiger jusqu’à 20 % selon la région ou le type de bien. Si vous n’avez pas d’apport personnel, vous pouvez solliciter des aides comme le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt action logement (PAL) ou le prêt épargne logement (PEL). Choisissez un bien adapté à votre budget Il ne sert à rien de viser un bien trop cher par rapport à vos revenus ou à votre apport personnel. Vous risquez de dépasser le taux d’endettement maximal autorisé par les banques, qui est de 33 % de vos revenus nets mensuels. Il faut donc définir votre budget en fonction de vos capacités financières et de vos besoins. Pour cela, vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne qui vous permettent d’estimer le montant du prêt, la durée, le taux et les mensualités que vous pouvez obtenir. Comparez les offres de crédit immobilier Il ne faut jamais se fier à la première offre qui se présente à vous. Il est vivement recommandé de faire appel à plusieurs institutions financières et de faire une étude des différentes offres. Ainsi, il est possible de faire une comparaison. Vous devriez également négocier auprès de la banque afin d’avoir les meilleurs taux d’intérêt. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en prêts immobiliers, qui se chargera de trouver l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre projet. #### Comment obtenir une licence d’établissement de monnaie électronique (EME) en Europe ? La monnaie électronique (ME) est une alternative numérique à l’argent liquide. Elle permet aux utilisateurs d’effectuer des paiements sans espèces avec de l’argent stocké sur une carte, un téléphone ou sur Internet. Les règles de l’UE en matière de ME visent à faciliter l’émergence de nouveaux services de ME innovants et sécurisés, à donner accès aux nouveaux acteurs au marché de la ME et à encourager une concurrence effective entre tous les participants au marché. Pour fournir des services de ME dans l’UE, il faut obtenir une licence d’établissement de monnaie électronique (EME). Une licence EME est un document juridique délivré par les autorités réglementaires compétentes. Cette autorisation permet à une institution de gérer et de distribuer de la monnaie électronique. Quelles sont les conditions pour obtenir une licence EME ? Les conditions pour obtenir une licence EME dépendent de la juridiction dans laquelle l’entreprise a été enregistrée. Toutefois, il existe certaines exigences communes à tous les États membres de l’UE, qui sont établies par la directive sur la monnaie électronique (DME). Voici une vidéo relatant ces faits : La DME fixe les règles relatives aux pratiques commerciales et à la supervision prudentielle des établissements de monnaie électronique. La directive vise à poser les bases d’un marché unique des services de ME dans l’UE. La directive comporte des dispositions visant à : aligner les exigences de l’UE pour les services de ME et mettre en place un ensemble cohérent de règles pour obtenir une licence d’EME ; faciliter l’accès des nouveaux venus au marché de la ME en veillant à ce que les règles prudentielles soient proportionnelles aux risques auxquels sont confrontés les établissements de ME. Cela comprend la réduction du capital initial requis à 350 000 euros et de nouvelles règles sur le calcul des fonds propres. Parmi les exigences communes pour obtenir une licence EME, on peut citer : disposer d’un capital initial suffisant (au moins 350 000 euros) ; disposer d’une organisation administrative et comptable adéquate, ainsi que de procédures internes appropriées pour garantir le respect des obligations légales ; disposer d’un système efficace de gestion des risques, y compris des mesures visant à prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme ; disposer d’une direction compétente et expérimentée, ainsi que d’un personnel qualifié ; disposer d’un siège social et d’une administration centrale dans le pays où la licence est demandée ; respecter les règles relatives à la protection des consommateurs, à la sécurité des paiements et à la confidentialité des données. Comment demander une licence EME ? Le processus de demande d’une licence EME varie selon les pays, mais il implique généralement les étapes suivantes : préparer un dossier complet comprenant le formulaire de demande, les documents juridiques, le plan d’affaires, les politiques et procédures internes, etc. ; soumettre le dossier à l’autorité compétente du pays où la licence est demandée ; attendre l’évaluation du dossier par l’autorité compétente, qui peut demander des informations ou des documents supplémentaires ; recevoir la décision finale de l’autorité compétente, qui peut accorder, refuser ou limiter la licence ; en cas d’octroi de la licence, s’enregistrer auprès du registre central tenu par l’Autorité bancaire européenne (ABE), qui contient des informations sur les établissements de paiement et de monnaie électronique autorisés ou enregistrés dans l’UE et l’EEE. Quels sont les avantages d’une licence EME ? Une licence EME présente plusieurs avantages pour les entreprises qui souhaitent fournir des services de ME dans l’UE, notamment : la possibilité d’offrir une gamme de services de paiement innovants et flexibles aux consommateurs et aux entreprises ; la possibilité de bénéficier du passeport européen, qui permet de fournir des services de ME dans d’autres États membres de l’UE sans avoir besoin d’une licence supplémentaire ; la possibilité de profiter d’un marché unique des services de ME dans l’UE, qui compte plus de 500 millions de consommateurs potentiels ; la possibilité de se conformer à un cadre réglementaire harmonisé et proportionné, qui assure un niveau élevé de protection des consommateurs et de sécurité des paiements. #### Comment profiter de l’avance sur les réductions et crédits d’impôt en 2024 ? Vous avez fait des dons à des associations, employé un salarié à domicile, engagé des frais de garde d’enfants ou réalisé des investissements locatifs en 2022 ? Vous avez droit à des réductions et crédits d’impôt sur vos revenus pour ces dépenses et vous allez recevoir une avance de 60 % du montant total de ces avantages fiscaux le 15 janvier 2024. Quelles sont les conditions pour bénéficier de cette avance ? Comment sera-t-elle versée ? Quel sera son montant ? Comment sera-t-elle régularisée ? Quelles sont les conditions pour bénéficier de l’avance sur les réductions et crédits d’impôt ? L’avance sur les réductions et crédits d’impôt concerne les foyers fiscaux qui ont bénéficié de ces avantages au titre des dépenses réalisées en 2022 et déclarées au printemps 2023. Il s’agit principalement des réductions ou crédits d’impôt relatifs aux : dons aux œuvres, aux partis politiques ou aux fondations ; cotisations syndicales ; emploi d’un salarié à domicile (ménage, garde d’enfant, jardinage, etc.) ; frais de garde des jeunes enfants hors du domicile (crèche, assistante maternelle, etc.) ; frais d’hébergement en établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes (Ehpad) ; dépenses d’investissement locatif (Duflot, Pinel, Scellier, DOM, Censi-Bouvard). Voici une vidéo relatant ces faits : Vous pouvez consulter le tableau complet des réductions et crédits d’impôt concernés par l’avance sur le site des impôts. Comment sera versée l’avance sur les réductions et crédits d’impôt ? L’avance sera virée directement sur le compte bancaire que vous avez communiqué à l’administration fiscale dans votre espace particulier sur impots.gouv.fr, rubrique « Gérer mon prélèvement à la source ». Vous recevrez un virement libellé « AVANCE CREDIMPOT » le 15 janvier 2024. Si vous n’avez pas fourni vos coordonnées bancaires à l’administration fiscale (environ 183 000 foyers fiscaux), vous recevrez un chèque par voie postale d’ici la fin du mois de janvier. Quelques jours avant le versement de l’avance, vous pourrez consulter un document précisant son montant et ses modalités dans votre espace particulier sur impots.gouv.fr. Vous serez informé par courriel de la mise à disposition de ce document. Quel sera le montant de l’avance sur les réductions et crédits d’impôt ? L’avance correspond à 60 % du montant total des réductions et crédits d’impôt auxquels vous avez droit, calculé sur la base des dépenses que vous avez déclarées au printemps 2023 au titre de l’année 2022. Ce montant figure sur votre dernier avis d’impôt sur le revenu, reçu à l’été 2023. Par exemple, si vous avez bénéficié en 2023 d’un crédit d’impôt de 1 000 euros pour l’emploi d’un salarié à domicile en 2022, vous recevrez une avance de 600 euros en janvier 2024. Le montant minimal de l’avance est de 8 euros. En dessous de ce seuil, elle n’est pas versée. Vous pouvez modifier le montant de votre avance si vous estimez qu’il ne correspond pas à la réalité de vos dépenses en 2022. Pour cela, vous devez vous connecter à votre espace particulier sur impots.gouv.fr, rubrique « Gérer mon prélèvement à la source », entre septembre et décembre 2023. Vous pouvez diminuer ou supprimer le montant de votre avance, mais pas l’augmenter. Comment sera régularisée l’avance sur les réductions et crédits d’impôt ? L’avance n’est qu’un acompte sur les réductions et crédits d’impôt auxquels vous avez droit. Le montant définitif de ces avantages fiscaux sera calculé sur la base de votre déclaration de revenus que vous remplirez au printemps 2024. Il tiendra compte des dépenses que vous aurez effectuées en 2023. En fonction de cette déclaration, vous pourrez recevoir un complément de réduction ou de crédit d’impôt, ou bien devoir rembourser tout ou partie de l’avance perçue en janvier 2024. La régularisation aura lieu à l’été 2024. Par exemple, si vous avez bénéficié en 2023 d’un crédit d’impôt de 1 000 euros pour l’emploi d’un salarié à domicile en 2022, et que vous déclarez en 2024 avoir dépensé 1 500 euros pour ce même salarié en 2023, vous aurez droit à un crédit d’impôt de 1 500 euros au titre de l’année 2023. Comme vous avez déjà reçu une avance de 600 euros en janvier 2024, vous recevrez un complément de 900 euros à l’été 2024. À l’inverse, si vous déclarez en 2024 avoir dépensé 500 euros pour l’emploi d’un salarié à domicile en 2023, vous aurez droit à un crédit d’impôt de 500 euros au titre de l’année 2023. Comme vous avez déjà reçu une avance de 600 euros en janvier 2024, vous devrez rembourser le trop-perçu de 100 euros à l’été 2024. L’avance sur les réductions et crédits d’impôt est une mesure qui vise à soutenir le pouvoir d’achat des Français qui ont engagé des dépenses ouvrant droit à ces avantages fiscaux. Elle permet d’anticiper la perception de ces avantages et de limiter les décalages de trésorerie. Elle concerne plus de 9 millions de foyers fiscaux et représente un montant total de plus de 5,8 milliards d’euros. Pour en bénéficier, il suffit de déclarer ses dépenses au printemps et de communiquer ses coordonnées bancaires à l’administration fiscale. #### Comment profiter de la vraie valeur de vos données ? Tout le monde parle de la façon de tirer le meilleur parti de leurs données. Les données ont un impact sur tout, depuis l’intégration des clients, la distribution et les flux de paiement omnicanal. À mesure que les volumes de données augmentent, leur complexité augmente également. Alors que le monde devient de plus en plus numérique, cela crée un tsunami de données auquel de nombreuses entreprises n’étaient pas préparées, en particulier à la suite de la pandémie. La fragmentation des données est un obstacle à la croissance des entreprises Des ressources insuffisantes, un manque d’expertise interne et d’outils de données ne sont que quelques-uns des obstacles auxquels sont confrontées les petites entreprises. Environ 20 % des détaillants indiquent qu’un manque d’investissement dans des outils de données pertinents les empêche de réussir leur mise à l’échelle. Voici une vidéo parlant de la valeur des données :  Peu importe ce que vous vendez, l’utilisation d’informations basées sur les données pour guider vos stratégies de croissance est essentielle pour votre survie future. Ils vous montrent comment améliorer les processus opérationnels, comprendre vos clients et exploiter vos capacités de commerce électronique omnicanal pour vous développer à l’échelle mondiale.  Décoller toutes les couches de données entrelacées ne fait qu’alourdir le fardeau de la gestion des données, de la gouvernance et des exigences de conformité réglementaire auxquelles sont confrontées les entreprises, en particulier les petits détaillants qui tentent de se développer au-delà des frontières et de diversifier leurs clientèles. Briser les silos de données Il est crucial de comprendre quelles données déverrouillent et quelles données ne déverrouillent pas. Ce n’est pas parce qu’une entreprise dispose de tonnes de données qu’il s’agit de données utiles. Et lorsqu’elle est cloisonnée dans des unités commerciales ou des processus distincts, elle ne peut pas être exploitée à son plein potentiel au niveau de l’entreprise au sens large. Des processus de données incohérents nuisent à l’efficacité opérationnelle. Sans une vue d’ensemble unifiée, de nombreux détaillants auront du mal à acquérir les connaissances opérationnelles ou client approfondies dont ils ont besoin pour se développer.  Une gouvernance et une centralisation efficaces des données ne consistent pas à déplacer physiquement toutes les données et à les placer au même endroit, mais à tout le moins à comprendre où se trouvent tous vos flux de données et à essayer de les exploiter de la manière la plus rentable.  Les entreprises ont besoin d’une idée claire de ce qu’elles veulent que leurs données réalisent. Est-ce une meilleure analyse ? Un nouveau produit ? La valeur des données sera différente pour chaque entreprise. C’est un propriétaire d’entreprise rare qui aime faire le travail manuel intensif d’exploration de ces données. Cela nécessite une analyse méthodique et minutieuse qui engloutit beaucoup de temps qui serait mieux servi en se concentrant sur les clients. C’est définitivement un marathon, pas un sprint. #### Comment PSD3 va-t-il inspirer la révolution inévitable de la finance intégrée ? La Commission européenne a publié sa proposition pour une troisième directive sur les services de paiement (PSD3), qui s’appuie sur les réalisations de PSD2 et qui prévoit plusieurs changements et développements clés qui pourraient avoir un impact sur l’innovation dans les services financiers. La mise en œuvre n’est pas susceptible d’avoir lieu avant 2026, mais le rapport a donné un aperçu de ce à quoi pourrait ressembler l’avenir des paiements… et c’est très prometteur. La mesure la plus intéressante, et celle qui, à mon avis, aura le plus grand impact dès maintenant, est la tentative de renforcer l’égalité des chances entre les banques et les non-banques en matière d’offre de services financiers intégrés. Nous avons déjà assisté à une forte augmentation du rôle des non-banques dans les paiements de détail, et cette dernière proposition signifie que ce marché est susceptible d’exploser avec des opportunités dans les mois et les années à venir. Alors, qu’est-ce que tout cela signifie pour la finance intégrée et comment les organisations peuvent-elles se préparer ? Qu’est-ce que la finance intégrée ? La finance intégrée désigne l’intégration de services financiers (prêts, traitement des paiements, assurance…) dans des entreprises non financières, ou « non bancaires », telles que des détaillants, des compagnies aériennes ou des concessionnaires automobiles. Cela peut ne pas sembler être une idée révolutionnaire, mais, lorsque vous considérez comment les produits financiers sont désormais intégrés dans des interfaces numériques, les possibilités de ce qui peut être offert aux consommateurs sont potentiellement illimitées. En substance, l’acquisition de services financiers devient une extension naturelle des expériences quotidiennes en ligne non financières des consommateurs, comme par exemple s’inscrire à une application de fidélité ou à un programme de carte de détaillant. Pour que cette transition ait lieu, il faut que des « établissements de paiement » (EP) ou des « prestataires de services de paiement » (PSP), des tiers offrant des paiements intégrés aux consommateurs et aidant les commerçants à accepter les paiements comme PayPal, soient en place afin que les consommateurs puissent s’engager avec la finance intégrée, et que les organisations puissent déployer les options de finance intégrée nécessaires. Voici une vidéo en anglais expliquant ce qu’est la finance intégrée : Les non-banques peuvent alors prendre les mesures nécessaires pour intégrer des services financiers comme le prêt (prêts PayPal…), le traitement des paiements ou l’assurance dans leurs offres sans avoir besoin de rediriger vers des institutions financières traditionnelles, élargissant ainsi leur portefeuille de produits et offrant de nouvelles sources de revenus. Cela profite également à leurs clients qui peuvent accéder à plus de services via une seule plateforme de confiance. Nous voyons déjà des exemples de cela avec Square et son introduction de la « Square Card ». Avant l’introduction de Square Card, les vendeurs devaient soit attendre plusieurs jours pour que les fonds atteignent un compte bancaire externe, soit payer des frais pour activer un dépôt instantané. Comment PSD3 va-t-il favoriser la finance intégrée ? En veillant à ce que les entreprises financières et non financières aient accès aux différents systèmes de paiement de l’UE, les mesures imposées par PSD3 vont permettre aux paiements intégrés et aux services financiers d’être plus accessibles et plus compétitifs. PSD3 prévoit notamment que : Les EP et les PSP puissent accéder directement aux systèmes interbancaires sans passer par une banque intermédiaire. Les EP et les PSP puissent émettre et acquérir des instruments de paiement scripturaux (par exemple, des cartes) sans avoir besoin d’un accord avec un émetteur ou un acquéreur existant. Les EP et les PSP puissent offrir des services d’initiation de paiement (SIP) et d’information sur les comptes (SIC) aux consommateurs, en leur permettant d’initier des paiements ou de consulter leurs soldes et leurs transactions à partir de n’importe quelle interface numérique. Les EP et les PSP puissent offrir des services de paiement transfrontaliers dans toute l’UE, en bénéficiant des mêmes droits et obligations que les prestataires nationaux. Ces changements vont réduire les barrières à l’entrée et les coûts pour les EP et les PSP, leur permettant d’offrir des services de paiement plus innovants, plus diversifiés et plus personnalisés aux consommateurs. Ils vont également stimuler la concurrence et la collaboration entre les banques et les non-banques, en créant un environnement propice à l’émergence de nouveaux modèles d’affaires et de nouvelles solutions de finance intégrée. #### Comment réaliser une simulation de crédit ? Dans le contexte économique actuel, la plupart des gens ont souvent recours au crédit. Que ce soit pour un crédit à la consommation, un crédit pour des projets importants ou un crédit pour les entreprises, le crédit est devenu essentiel pour de nombreuses personnes. Ainsi, la simulation de crédit s’avère être une étape essentielle avant la souscription définitive Qu’il s’agisse de la réalisation de gros travaux, de l’achat d’un véhicule ou d’un achat de produits divers, souscrire un crédit est généralement incontournable. Dans d’autres cas, comme l’organisation d’un voyage en famille ou le renouvellement d’appareils électroménagers défectueux, le recours au crédit est plus rentable que d’utiliser son épargne. Dans ce cas, vous devriez simuler crédit pour connaître votre capacité à rembourser, mais aussi le montant que vous serez en capacité d’emprunter. Il y a différents moyens de faire une simulation de crédit. Se rendre vers une banque Aujourd’hui, de nombreuses institutions financières proposent des prêts. Les banques traditionnelles, dont le cœur de métier est le crédit, sont les plus populaires. Cependant, les assureurs en proposent également. Certains établissements proposant exclusivement du crédit sont également sur les rangs. Il existe également des courtiers en crédit qui se chargent de rechercher pour vous le crédit répondant à vos besoins. L’idéal serait de prendre rendez-vous. Grâce à vos échanges, ces professionnels pourront parfaitement vous guider et vous présenter les différentes offres de crédit qu’ils proposent. Sur la base des informations que vous fournissez, ils feront des simulations aussi précises que possible. Ces simulations n’ont pas de caractère contractuel, mais donnent une idée claire et très représentative du taux, de la durée et du coût total du crédit envisagé. Pour chaque simulation, vous retrouverez le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global. Cette information est à observer et à comparer, car elle détermine le coût total du prêt. En répétant cette opération, vous obtiendrez différentes simulations, que vous pouvez ensuite comparer. Ainsi, il vous sera possible de faire jouer la concurrence. Faire une simulation en ligne C’est probablement le moyen le plus pratique pour faire une simulation. Avec la digitalisation de ce secteur, vous pouvez parfaitement accéder à un calculateur de crédit en quelques clics. L’avènement d’Internet a contribué à simplifier la vie des consommateurs. Les sociétés de crédit, les compagnies d’assurance et les institutions financières traditionnelles disposent toutes de sites Web permettant aux clients de découvrir leurs offres. Les consommateurs actuels peuvent également gérer leurs finances directement en ligne. En général, vous pouvez trouver un simulateur de crédit sur ces sites Web. Cependant, il existe aujourd’hui des sites spécialisés qui proposent une simulation beaucoup plus simple. Ces plateformes constituent une bonne alternative pour simuler un crédit. Il vous suffit pour cela de renseigner les informations demandées et en quelques clics, vous obtiendrez des résultats précis. Le simulateur de crédit en ligne vous permet d’obtenir un fichier que vous pouvez télécharger et imprimer. Grâce à une telle méthode, vous pourrez facilement trouver le crédit qui correspond à vos besoins. Et avec ces résultats, il est aussi possible de faire jouer la concurrence. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. #### Comment reconnaître la valeur des pièces d’or ? L’or est depuis de nombreuses décennies un secteur d’investissement intéressant pour beaucoup d’individus. Le domaine ne connaît pas en effet la crise et reste l’un des meilleurs moyens pour réaliser des marges financières importantes sur le moyen et long terme et à n’importe quelle période de l’année. Défini ainsi comme une excellente valeur refuge, davantage d’investisseurs désirent s’y lancer pour réduire les effets négatifs des diverses incertitudes économiques et instabilités sur leurs avoirs pécuniaires. Entre les lingots, les bijoux ou les pièces d’or, la dernière option reste une possibilité à fort potentiel de retour financier. Toutefois, pour être garanti d’avoir le meilleur profit, il est essentiel de reconnaître le prix réel de ces pièces d’or sur le marché. Focus sur la valeur des monnaies conçues avec de l’or. Une valeur doublée Lorsque l’on décide de se lancer dans l’investissement axé sur les pièces d’or, les avantages financiers peuvent être nombreux à condition que l’on soit en mesure de reconnaître les vraies valeurs de chaque rondelle en or. Lors de l’estimation, il est essentiel de garder à l’esprit que les pièces de monnaie en or détiennent d’une double valeur. Cela s’explique par le métal de conception principal qu’est l’or précieux et la valeur monétaire de collection des pièces. Suivre les cours Une méthode qui permet de reconnaître la valeur réelle des pièces d’or est le suivi des cours. Malgré le fait que ces derniers n’ont plus été mis à jour dans l’Hexagone depuis 2004, il est tout à fait possible d’avoir des indices de moyenne de valeur en faisant des recherches spécifiques sur Internet. Il est en effet primordial d’avoir une idée des cours en vigueur sur le marché pour éviter aux vendeurs, racheteurs et revendeurs de se faire avoir sur les prix. De plus en plus de professionnels et particuliers fixent en effet les tarifs des pièces d’or librement sans tenir compte de ses valeurs réelles. En outre, en l’absence de cotation officielle depuis plus d’une décennie, il est fortement recommandé de s’informer sur les enchères moyennes de la pièce à disposition. À titre d’exemple ; pour l’achat ou la revente d’un louis d’or, n’hésitez pas à vous référer au napoléon 20 francs or — cours et cotation – achat vente. Cette pièce créée par Napoléon Bonaparte fait partie des conceptions haut de gamme du 19 siècles et qui connaissent depuis les 5 dernières années une hausse importante de valeur sur le marché de l’or. Il serait dommage de la revendre au poids sans tenir compte de sa rareté ni d’une cotation spécifique pour se repérer dans la fixation des prix. Faire appel à un expert de la numismatique Un autre moyen sûr de reconnaître la valeur d’une pièce d’or sera de faire appel au service d’un expert de la numismatique. Ce professionnel dispose de toutes les compétences nécessaires pour évaluer, distinguer et proclamer sa potentielle valeur. Les démarches entreprises pour être en mesure d’émettre une estimation financière sont nombreuses. Allant du décryptage à son authentification, les numismates devront également définir le degré de rareté de la pièce d’or. Ainsi, plus l’état de la pièce est impeccable, plus sa valeur sera importante sur le marché. #### Comment récupérer ses factures impayées ? La vie d’une entreprise ou d’un indépendant n’est pas toujours de tout repos. Entre les projets complexes aux dates de livraison très courtes et la partie administrative à gérer, tout ne se passe pas toujours comme sur un long fleuve tranquille. Et, parfois, il faut faire face à des clients qui ne règlent pas certaines factures, pourtant envoyées dans le délai imparti. Quelles sont alors les solutions qui s’offrent à l’entreprise, et comment mettre en place un recouvrement d’impayés ? La solution radicale : le recouvrement d’impayés L’un des moyens les plus radicaux pour permettre le recouvrement impayés, c’est tout simplement le recours à une entreprise spécialisée dans l’assurance-crédit. Il s’agit donc de confier ce genre de dossier délicat à un interlocuteur tiers et à des experts dans le domaine du recouvrement d’impayés. Cette solution a le mérite de pouvoir faire profiter les entreprises de plusieurs avantages. Le premier d’entre eux est, bien entendu, le fait de pouvoir rapidement recouvrer ses créances, tout en conservant son temps dédié au développement de son entreprise. Le recours à une entreprise spécialisée en assurance-crédit pour le recouvrement d’impayés permet aussi de conserver une relation saine avec ses clients, sans avoir à les confronter de manière directe. De plus, les actions engagées par ce type d’interlocuteur permettent, la plupart du temps, de se passer d’une éventuelle procédure judiciaire. Faire appel aux services d’une société spécialisée en offres d’assurance-crédit permet donc aux entreprises d’être plus sereines vis-à-vis du recouvrement d’impayés. Mais il existe, bien entendu, d’autres alternatives. Les solutions pour obtenir le règlement de ses factures Le recouvrement d’impayés peut prendre plusieurs formes différentes. Si l’un de vos clients se refuse à payer sa facture, et si cette dernière a été envoyée dans les délais impartis, il existe plusieurs étapes qui peuvent permettre d’obtenir les règlements qui sont dus. Si vous constatez un retard de paiement, la première des choses que vous pouvez faire est de contacter votre client par téléphone pour lui rappeler son obligation de paiement. Attention, cela doit se faire sans exercer aucune pression ni menace sur votre interlocuteur, au risque que cela ne se retourne contre vous. Si vous ne parvenez pas à obtenir une réponse, la prochaine étape pour obtenir un recouvrement d’impayés est la lettre de relance. En cas d’absence de réaction, vous avez deux possibilités. La première est d’envoyer une deuxième lettre de relance qui mentionne le fait qu’une procédure judiciaire pourra être engagée. Elle est particulièrement adaptée si vous souhaitez conserver une relation d’affaires saine avec un client fidèle. Si ce n’est pas votre cas, vous pouvez directement procéder à l’envoi de la mise en demeure. Cette dernière a, par conséquent, des effets sur le plan juridique. La procédure judiciaire Il existe trois procédures de recouvrement judiciaire, qui sont les suivantes : l’injonction de payer, le référé provision, et l’assignation en paiement. La première solution est la plus couramment mise en place. En effet, l’injonction de payer est une procédure simple et peu coûteuse. Elle est néanmoins adaptée aux litiges qui impliquent un petit montant, et lorsqu’il n’y a aucune difficulté particulière au règlement. Le référé provision permet, quant à lui, de récupérer rapidement une partie des sommes qui sont dues. Le créancier a également la possibilité de faire saisir les biens de son client par un huissier et de récupérer ensuite la somme qui lui est due sur le prix de leur vente via la saisie-vente. On peut en apprendre plus dans cet article. Pour finir, l’assignation en paiement mène le plus souvent à un procès, ce qui implique nécessairement une procédure bien plus longue. Elle est aussi plus coûteuse, mais elle ne s’applique lorsqu’aucune des deux solutions précédentes ne peut s’appliquer. #### Comment réduire ses charges de copropriété ? Les immeubles en copropriété sont soumis à des charges partagées. Les copropriétaires paient en moyenne 48,9 euros/m² par an pour un immeuble avec diverses commodités dans la région parisienne. Pour un appartement de 50 m², la facture sera considérable. Mais il convient de noter que de nombreux bâtiments ne disposent pas de la gamme complète des installations. De plus, il existe de nombreuses manières de maîtriser ces coûts.En effet, il est par exemple possible de choisir un syndic en ligne afin de bénéficier de prix beaucoup moins chers qu’un syndic traditionnel. Cette solution fonctionne entièrement à distance. D’ailleurs, le gestionnaire d’un syndic en ligne se chargera de la gestion financière, comptable et administrative d’une copropriété. Par ailleurs, les copropriétaires peuvent aussi prendre ces différentes mesures pour réduire ces coûts. Chauffage et eau chaude Ce principal poste de dépenses représente environ 30 % du total des charges. Dans la capitale, par exemple, pour un appartement de 65 m², le coût moyen est de 949 euros par an, dont 130 euros pour l’entretien des appareils. Lorsque le bâtiment a le chauffage partagé, il est essentiel de s’assurer que la chaudière est régulièrement entretenue, vous permettant ainsi d’économiser jusqu’à 10 % des coûts énergétiques. Vous pouvez parfaitement convenir avec les autres copropriétaires d’une date pour allumer le chauffage et de le maintenir à une température plus basse. Il est tout à fait possible d’investir dans une bonne isolation dans les parties communes du bâtiment. Coûts des employés Tous les copropriétaires ne sont pas concernés, mais lorsqu’ils emploient un concierge ou un gardien, les coûts peuvent atteindre 18 % des dépenses du copropriétaire. Les associations de copropriétaires de petits immeubles pourraient envisager de recourir à la place à un prestataire externe. Cela pourrait aider à faire quelques économies. Coûts de maintenance Selon l’âge et l’état du bâtiment, l’entretien représente environ 18 % des dépenses. La renégociation annuelle ou biennale des contrats d’entretien des appareils de chauffage, de la façade et autres parties importantes de l’immeuble peut permettre de réaliser des économies importantes. Cela peut s’avérer être particulièrement utile si vous souhaitez que les frais liés à ces différents travaux soient beaucoup plus abordables. Frais de société de gestion Les honoraires des sociétés de gestion ou les syndics ont augmenté au fil des ans, principalement en raison de la facturation de services non couverts par le contrat, tels que la convocation d’une réunion extraordinaire ou le suivi de certains travaux de construction. Cependant, comme indiqué au tout début, en ayant recours aux services d’un syndic en ligne, vous pourrez facilement réduire vos dépenses. D’autre part, les copropriétaires devraient aussi examiner attentivement les charges du syndic lors de leur assemblée annuelle. Economiser sur d’autres frais importants Dans la plupart des immeubles, l’eau est facturée au prorata de la surface de chaque appartement. Cela ne reflète pas la consommation réelle ni n’encourage une utilisation efficace de l’eau. Ainsi, il est conseillé d’envisager d’installer des compteurs d’eau individuels pour résoudre ces problèmes. Enfin, il y a les primes d’assurance qui ont connu une hausse au cours des dernières années en raison d’une incidence accrue de dégâts des eaux. Vous pouvez changer d’assureur si les primes augmentent excessivement. Les contrats sont renouvelables annuellement. #### Comment réduire ses impôts ? Les impôts sont un sujet délicat pour la plupart des gens, mais il est possible de les réduire, même si cela nécessite un peu plus de travail et de planification. Si vous êtes à la recherche de moyens pour réduire vos impôts, voici quelques conseils à suivre pour vous aider à payer moins d’impôts et à maximiser votre retour sur investissement. 1. Utilisez les déductions d’impôts Les déductions d’impôts sont des dépenses ou des charges qui peuvent être déduites de votre revenu imposable. Les déductions d’impôts peuvent inclure les frais médicaux, les intérêts sur les prêts étudiants, les frais de scolarité, les frais de garde d’enfants, les cotisations syndicales, les frais de transport et les dons aux œuvres de charité. En utilisant ces déductions, vous pourrez réduire votre revenu imposable et, par conséquent, vos impôts. 2. Utilisez les crédits d’impôts Les crédits d’impôts sont des dépenses ou des charges qui sont directement déduites de votre impôt dû. Les crédits d’impôts peuvent inclure le crédit pour l’emploi à domicile, le crédit pour la formation continue, le crédit pour les enfants à charge et le crédit pour les frais de garde d’enfants. Les crédits d’impôts peuvent être très avantageux pour les contribuables qui peuvent en bénéficier, car ils peuvent réduire directement le montant d’impôt dû. 3. Planifiez vos dépenses Planifier vos dépenses peut vous aider à réduire vos impôts. Par exemple, si vous savez que vous allez devoir payer des impôts à la fin de l’année, vous pouvez planifier vos dépenses et les reporter à l’année suivante. Cela peut vous aider à réduire le montant d’impôt que vous devez payer pour cette année-là. En outre, vous pouvez également planifier vos dépenses pour profiter des déductions et des crédits d’impôts auxquels vous avez droit. 4. Investissez dans des comptes d’épargne à impôt différé Les comptes d’épargne à impôt différé sont des comptes qui vous permettent de réduire votre impôt en investissant dans des produits à impôt différé tels que les comptes d’épargne-retraite et les comptes d’épargne-enfant. Ces comptes vous permettent de réduire votre impôt en investissant dans des produits à impôt différé, tels que les comptes d’épargne-retraite et les comptes d’épargne-enfant. 5. Évitez les impôts sur le revenu Vous pouvez également réduire vos impôts en évitant les impôts sur le revenu. Cela peut être fait en choisissant des produits à impôt différé tels que les comptes d’épargne-retraite et les comptes d’épargne-enfant. En investissant dans ces produits, vous pouvez réduire votre impôt en retardant le paiement de l’impôt jusqu’à ce que vous retiriez l’argent du compte. 6. Utilisez des stratégies de planification fiscale Enfin, vous pouvez également réduire vos impôts en utilisant des stratégies de planification fiscale. Les stratégies de planification fiscale peuvent inclure des techniques telles que la déduction des pertes, le report des gains, la conversion des comptes à impôt différé et le transfert des actifs. Ces stratégies peuvent être très efficaces pour réduire vos impôts et maximiser votre retour sur investissement. En suivant ces conseils, vous pouvez réduire vos impôts et maximiser votre retour sur investissement. Bien que cela puisse prendre un peu plus de temps et de planification, les économies d’impôts peuvent être significatives. Si vous cherchez des moyens de réduire vos impôts, n’hésitez pas à consulter un conseiller fiscal qualifié pour vous aider à trouver le meilleur moyen de réduire vos impôts. #### Comment renforcer la cybersécurité du secteur financier ? Le secteur financier est l’un des plus exposés aux cyberattaques, qui peuvent avoir des conséquences désastreuses pour l’économie réelle et la stabilité financière. Face à ce risque, les acteurs du secteur doivent renforcer leur cybersécurité, en s’appuyant sur une coopération internationale et une réglementation harmonisée. Quels sont les enjeux de la cybersécurité pour le secteur financier ? La cybersécurité désigne l’ensemble des moyens techniques, organisationnels et juridiques visant à protéger les systèmes d’information contre les attaques malveillantes. Le secteur financier, qui repose sur des infrastructures informatiques complexes et interconnectées, est particulièrement vulnérable aux cyberattaques, qui peuvent viser à voler des données, à perturber le fonctionnement des services ou à extorquer des rançons. Voici une vidéo relatant ces faits : Les cyberattaques peuvent avoir des impacts majeurs sur le secteur financier, tels que : – la perte de confiance des clients et des investisseurs ; – la dégradation de la réputation et de la compétitivité ; – la violation de la réglementation et le risque de sanctions ; – le coût de la remédiation et de la résilience ; – le risque de contagion à d’autres acteurs ou secteurs ; – le risque de déstabilisation du système financier. Selon une étude du FMI publiée en 2018, les pertes annuelles potentielles dues aux cyberattaques pourraient atteindre 9 % du revenu net des banques dans le monde, soit environ 100 milliards de dollars. Par ailleurs, selon une enquête du Forum économique mondial réalisée en 2019, les cyberattaques sont considérées comme le deuxième risque le plus important pour les entreprises du secteur financier, après les chocs macroéconomiques. Quelles sont les mesures prises par le secteur financier pour renforcer sa cybersécurité ? Face à la menace croissante des cyberattaques, le secteur financier a pris conscience de la nécessité de renforcer sa cybersécurité, en adoptant une approche globale et proactive. Les principales mesures mises en œuvre sont : – l’investissement dans des solutions technologiques innovantes et performantes, telles que l’intelligence artificielle, le cloud computing ou la blockchain ; – la formation et la sensibilisation des collaborateurs et des clients aux bonnes pratiques de cybersécurité ; – la mise en place de processus et de procédures robustes pour prévenir, détecter et réagir aux incidents ; – la réalisation d’audits et de tests réguliers pour évaluer le niveau de sécurité et identifier les vulnérabilités ; – la souscription d’assurances spécifiques pour couvrir les dommages liés aux cyberattaques. Quel est le rôle des autorités publiques dans la cybersécurité du secteur financier ? Les autorités publiques ont un rôle essentiel à jouer dans la cybersécurité du secteur financier, en tant que régulateurs, superviseurs et garants de l’intérêt général. Leur action vise à : – définir un cadre réglementaire adapté aux spécificités du secteur financier, en tenant compte des normes internationales et des évolutions technologiques ; – contrôler le respect des exigences de sécurité par les acteurs du secteur financier, en leur imposant des obligations de transparence et de reporting ; – accompagner et soutenir les acteurs du secteur financier dans leur démarche de cybersécurité, en leur fournissant des recommandations et des bonnes pratiques ; – favoriser la coopération et le partage d’informations entre les acteurs du secteur financier, ainsi qu’avec les autres secteurs d’activité et les autorités étrangères ; – organiser des exercices de simulation de cyberattaque pour tester la résilience du système financier. #### Comment renforcer la sécurité des applications Web d’entreprise ? Les problèmes de sécurité font toujours partie intégrante de l’écosystème de l’entreprise à l’ère numérique des applications Web et mobiles en croissance exponentielle. Les applications Web jouant un rôle essentiel pour assurer une expérience client transparente et améliorer la conversion des entreprises restent au cœur d’une révolution numérique. Mais avec la montée de la cybercriminalité, il est devenu plus que jamais crucial de sécuriser les applications Web. Utiliser des technologies frontales robustes pour les applications interactives Ces API et outils flous, moins fiables et incohérents comme Flush ne sont plus utilisés pour incorporer des éléments interactifs dans les applications Web. Au lieu de cela, l’utilisation de technologies frontales plus puissantes telles que Three.js est largement recommandée.  Voici les essentiels à savoir à ce sujet : Outre la possibilité de créer des graphiques et des animations riches, Three.js est également connu pour renforcer la sécurité des applications Web. Three.js est une bibliothèque JavaScript populaire pour la création de graphiques 3D, d’animations et d’éléments interactifs dans les applications Web. Mettre à jour fréquemment l’application Web L’un des moyens les plus simples et incontournables d’améliorer la sécurité des applications Web d’entreprise consiste à publier des mises à jour fréquentes. Les mises à jour régulières des applications nécessitent des correctifs de sécurité pour traiter les menaces émergentes, les vulnérabilités et d’autres problèmes potentiels. Pour les administrateurs Web et les parties prenantes, surveiller les versions des applications Web et apporter régulièrement des mises à jour devrait être une priorité. Même les moteurs de modèles comme les modèles de sites Google publient fréquemment des mises à jour pour leurs clients. Le déploiement de mises à jour ou leur silence ne peut qu’augmenter les risques de sécurité pour les applications Web. Prioriser l’authentification et les contrôles d’accès La sécurité de toute application Web commence par une authentification forte et des contrôles d’accès. Ces deux domaines pris au sérieux peuvent avoir un impact significatif sur le renforcement de la sécurité. En ce qui concerne les mesures d’authentification principales, obligez toujours les utilisateurs à utiliser des mots de passe forts. Deuxièmement, assurez-vous qu’il existe une authentification multifacteur (MFA) pour vérifier les informations d’identification. En plus de tout cela, il devrait y avoir une politique de contrôle d’accès méticuleuse pour s’assurer que les utilisateurs autorisés ne peuvent accéder qu’à certains contenus et fonctionnalités. Dans le cas des applications Web d’entreprise, le contrôle d’accès basé sur les rôles (RBAC) est une méthode à toute épreuve à cette fin. Utiliser le chiffrement des données Le chiffrement est devenu un outil puissant pour protéger les données contre les vulnérabilités pendant le transit. Vous devez utiliser le chiffrement des données pour protéger les données commerciales sensibles, qu’elles soient en transit ou au repos. Lorsque les données sensibles sont chiffrées, elles deviennent illisibles et doivent être déchiffrées avec une clé. Grâce au cryptage, chaque fois que les données de l’application sont interceptées à tout moment par un cyber-attaquant, elles ne révèlent rien. Le cryptage ne doit pas seulement être utilisé pour protéger les données sensibles telles que les identifiants de connexion, les données des utilisateurs, les détails financiers, les données commerciales… mais également pour protéger les données d’interaction des utilisateurs et les données de session contre les manipulateurs commerciaux. Sans exception, le cryptage des données doit être utilisé tout au long du flux de données pour renforcer la sécurité. #### Comment se protéger de la fraude ? Chaque année, des millions de personnes sont victimes de fraude. Malheureusement, c’est un destin qui peut affecter n’importe qui. Cependant, vous pouvez vous protéger grâce à une planification intelligente et à un examen attentif de vos décisions.  S’entourer des bonnes personnes et comprendre soi-même les finances sont les meilleurs moyens d’y parvenir. Continuez à lire pour en savoir plus sur la façon d’éviter la fraude financière. Engager un conseiller financier Il y a tellement de décisions à prendre dans la vie, et vous n’aurez pas toutes les informations dont vous avez besoin. Donc, au lieu de cela, vous devriez sous-traiter une grande partie de cette prise de décision aux experts. Vous pouvez faire du bricolage dans votre maison, mais d’autres choses doivent être faites par un constructeur qualifié. Les mêmes principes s’appliquent aux finances personnelles. Voici d’autres conseils utiles à considérer : Vous pouvez prendre vous-même de petites décisions financières, mais consultez toujours un conseiller lorsqu’il s’agit de faire des investissements importants. Tout d’abord, ils examineront les détails pour vous. Ensuite, non seulement ils peuvent vous dire si c’est une bonne idée, mais ils peuvent également vérifier si l’offre n’est pas frauduleuse. Faire des recherches sur la législation Ils disent que la connaissance est le pouvoir, et cela n’est nulle part plus vrai que dans le monde des finances personnelles. Si vous comprenez comment fonctionne cette industrie, vous repérerez une arnaque à un kilomètre de là. Vous saurez comment ces processus fonctionnent normalement et serez en mesure d’identifier quand quelque chose apparaît. Pour vraiment comprendre les finances personnelles, vous devez comprendre la loi. Cela varie d’un pays à l’autre et d’un État à l’autre. En vous renseignant sur la législation de votre région, vous pourrez connaître vos droits. Cela vous aidera à rédiger des contrats qui protègent vos intérêts et, plus important encore, votre argent. Assurez-vous que tout passe par les procédures légales appropriées pour réduire le risque que votre argent disparaisse. Établir des contacts juridiques solides Les avocats sont comme des ceintures de sécurité : vous en avez toujours besoin, même si vous espérez qu’ils ne vous seront jamais utiles. Si vous avez un avocat local sur votre liste de contacts, vous savez que vous n’êtes qu’à un coup de téléphone d’obtenir de l’aide lorsque vous en avez besoin. Un avocat n’est pas seulement là pour récupérer les pertes financières, cependant. Ils peuvent également offrir des conseils pour prévenir la fraude en premier lieu. Personne ne veut être victime de fraude, mais c’est une triste réalité de notre monde. Cependant, vous pouvez réduire considérablement votre niveau de risque en faisant appel à des experts pour vous aider. Entourez-vous des meilleurs avocats et conseillers financiers que vous pouvez trouver. En plus de cela, faites vos recherches. La connaissance vous protégera. #### Comment sécuriser vos crypto-monnaies Vous vous êtes lancé dans le monde des crypto-monnaies et vous souhaitez maintenant sécuriser vos avoirs? Dans ce cas, vous devez apprendre à protéger vos crypto-monnaies. La sécurité des crypto-monnaies est essentielle pour assurer leur bon fonctionnement. Les portefeuilles crypto et les clés privées sont les principaux outils dont vous aurez besoin pour sécuriser vos crypto-monnaies. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment sécuriser vos crypto-monnaies. Choisir un portefeuille crypto Le portefeuille crypto est le moyen le plus sûr pour stocker vos crypto-monnaies. Il existe différents types de portefeuilles crypto, dont les portefeuilles papier, les portefeuilles matériels, les portefeuilles logiciels et les portefeuilles en ligne. Chacun de ces portefeuilles crypto offre des niveaux différents de sécurité, et vous devrez choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins. Les portefeuilles matériels sont considérés comme les plus sûrs car ils sont physiquement sécurisés et ne sont pas connectés à Internet. Les portefeuilles logiciels sont également une bonne option car ils sont faciles à utiliser et à configurer, mais ils sont moins sûrs que les portefeuilles matériels. Garder vos clés privées en sécurité Les clés privées sont des codes à 12 mots qui sont générés par votre portefeuille et qui servent à vous connecter à votre compte. Elles sont essentielles pour sécuriser vos crypto-monnaies. Vous devrez donc les stocker dans un endroit sûr et les protéger avec un mot de passe fort. Vous pouvez également stocker vos clés privées sur un disque dur externe ou un support amovible, et les crypter pour plus de sécurité. Il est également important de garder une sauvegarde de vos clés privées, au cas où vous les perdriez. Utiliser des services de sécurité Vous pouvez également utiliser des services de sécurité pour protéger vos crypto-monnaies. Ces services peuvent inclure l’utilisation de services de stockage à froid, où vos crypto-monnaies sont stockées sur des serveurs hors ligne. Vous pouvez également utiliser des services de sécurité basés sur la blockchain, tels que les contrats intelligents et les services de signature multisignature. Ces services peuvent vous aider à protéger vos crypto-monnaies contre les vols et les fraudes. Enfin, vous pouvez également utiliser des services de sécurité basés sur le cloud, tels que les services de sauvegarde et de restauration. Mesures supplémentaires Il existe également des mesures supplémentaires que vous pouvez prendre pour protéger vos crypto-monnaies. Par exemple, vous devriez toujours vous assurer que votre portefeuille est à jour et que vous utilisez des mots de passe forts et uniques pour chaque compte. Vous devriez également toujours vous assurer de garder vos clés privées à l’abri des regards indiscrets. Enfin, vous devriez toujours vous assurer de vérifier la réputation des services et des plateformes que vous utilisez pour acheter et vendre des crypto-monnaies et de vérifier leurs politiques de sécurité avant de leur donner vos informations. Vous savez maintenant comment sécuriser vos crypto-monnaies. La sécurité des crypto-monnaies est essentielle pour assurer leur bon fonctionnement, et il est important de prendre toutes les mesures nécessaires pour protéger vos avoirs. En utilisant les portefeuilles crypto et les clés privées, et en prenant des mesures supplémentaires, vous pouvez être sûr que vos crypto-monnaies sont en sécurité. Pour en savoir plus sur la sécurité des crypto-monnaies, vous pouvez consulter cette source. #### Comment souscrire un crédit auto à taux bas ? Le crédit auto permet de se payer un véhicule de transport personnel : voiture, moto, bateau, vélo, etc. Comment faire un prêt auto ou moto au meilleur prix ? Réponses dans la suite de l’article ! Rappel des principes de fonctionnement du crédit auto Le crédit automobile est un prêt affecté à l’achat de voiture neuve ou d’occasion. En cas d’annulation de la transaction, le prêt n’est pas accordé et vice versa. Ainsi, tant que l’emprunteur n’a pas pris possession du véhicule, il ne doit pas rembourser son emprunt. Mais pour faire valoir ce droit, il faut obligatoirement que la mention « l’achat est conditionné à l’obtention du crédit » soit inscrite sur le bon de commande rédigé par le vendeur. En tant que crédit à la consommation, le prêt auto est limité à 75.000 euros et sa durée de remboursement minimale est de 3 mois. Se constituer un apport personnel important La part de financement sur fonds propres impacte sur les conditions du crédit accordé. Ainsi, en déposant un acompte élevé, vous pourrez obtenir un meilleur taux,  réduire le capital demandé et profiter d’un crédit consommation pas cher. Trouver le taux effectif global (TEG) le plus bas Le TEG est exprimé en pourcentage annuel. Il indique tous les frais de souscription au crédit auto : •          intérêts •          cotisations d’assurance •          frais de dossiers… Un crédit pas cher est   assorti d’un TEG faible. Trouvez votre crédit pas cher sur le site Creditdiscount.net. Comparer les taux nominaux Le taux nominal est le pourcentage du capital que les organismes de crédit facturent en guise de rémunération pour le prêt octroyé. On l’utilise pour calculer le montant des intérêts à payer pour chaque mensualité. Obtenir le meilleur taux nominal permet de réduire ses charges de remboursement de prêt. Mais attention, il ne tient pas compte de tous les frais du crédit et encore moins des frais cachés. C’est juste un élément de comparaison entre plusieurs crédits pour repérer un crédit auto pas cher. Choisir une durée de prêt adaptée à sa capacité de remboursement Plus la durée de remboursement est longue, plus vous paierez d’intérêts mais une durée plus courte signifie des mensualités élevées. Le plus important est de pouvoir rembourser votre crédit dans les temps, sans défaut de paiement et sans que cela ne nuise à vos finances. #### Comment traiter les paiements en ligne de manière sécurisée : un guide pour les entreprises Les paiements en ligne sont devenus indispensables pour les entreprises qui veulent vendre leurs produits ou services sur Internet. Mais comment s’assurer que les transactions sont sécurisées et que les données des clients sont protégées ? Qu’est-ce que le traitement des paiements en ligne ? Voici les essentiels à savoir sur les paiements en ligne : Le traitement des paiements en ligne est le processus qui permet d’accepter des paiements électroniques de la part des clients via un site web ou une autre plateforme en ligne. Le processus implique généralement plusieurs étapes : Le client entre ses informations de paiement : Le client entre ses informations de paiement, comme les détails de sa carte de crédit, dans le formulaire de paiement sur le site web. Les informations de paiement sont chiffrées et envoyées au processeur de paiement : Les informations de paiement sont chiffrées et envoyées de manière sécurisée au processeur de paiement, qui est responsable d’autoriser la transaction et de traiter le paiement. Le processeur de paiement autorise la transaction : Le processeur de paiement vérifie les informations de paiement du client par rapport aux données de la banque pour s’assurer que la transaction est valide et autorisée. Le processeur de paiement envoie le paiement au commerçant : Si la transaction est autorisée, le processeur de paiement envoie le paiement au compte bancaire du commerçant. Le processeur de paiement déduit des frais : Le processeur de paiement déduit des frais pour le traitement du paiement avant d’envoyer le paiement au commerçant. Quelles sont les meilleures pratiques pour la sécurité ? Avec le traitement des paiements en ligne, la sécurité est primordiale. Voici quelques meilleures pratiques pour garantir la sécurité de vos transactions : Utilisez un processeur de paiement réputé : Choisissez un processeur de paiement avec une bonne réputation en matière de sécurité et de fiabilité. Chiffrez les informations de paiement : Assurez-vous que les informations de paiement sont chiffrées lors de la transmission pour éviter tout accès non autorisé. Utilisez des passerelles de paiement sécurisées : Utilisez des passerelles de paiement qui sont certifiées comme sécurisées par des organismes de normalisation du secteur. Mettez en place une authentification à plusieurs facteurs : Utilisez une authentification à plusieurs facteurs pour vérifier l’identité des clients avant de traiter leurs paiements. Surveillez les transactions pour détecter les fraudes : Surveillez régulièrement les transactions pour détecter les signes de fraude, comme des montants de transaction inhabituellement élevés ou des schémas d’achat inhabituels. Gardez votre logiciel à jour : Gardez votre logiciel de traitement des paiements à jour avec les derniers correctifs et mises à jour de sécurité. Formez vos employés aux meilleures pratiques en matière de sécurité : Formez vos employés aux meilleures pratiques en matière de sécurité des paiements en ligne, comme comment identifier les tentatives d’hameçonnage et comment protéger les données des clients. Le traitement des paiements en ligne est un élément essentiel pour faire des affaires en ligne, et garantir la sécurité des transactions est indispensable pour maintenir la confiance des clients. En suivant les meilleures pratiques en matière de sécurité et en travaillant avec des processeurs de paiement et des passerelles de paiement réputés, les entreprises peuvent se protéger elles-mêmes et leurs clients contre les fraudes et autres risques liés à la sécurité. #### Comment trouver le meilleur financement pour un investissement immobilier à Nantes ? L’acquisition d’un bien immobilier, qu’il s’agisse de votre résidence principale ou d’un investissement locatif, représente un projet d’envergure qui nécessite un financement adapté. Face à la multitude d’options disponibles sur le marché, trouver le prêt immobilier ou le mode de financement le plus pertinent peut s’avérer complexe. Découvrez les différentes solutions de financement existantes et les éléments clés à prendre en compte pour optimiser vos chances d’obtenir un financement avantageux. Déterminer votre capacité d’emprunt Avant de vous lancer dans la recherche de financements, il est essentiel de cerner votre capacité d’emprunt. Cette étape vous permettra de définir le budget réaliste alloué à votre projet immobilier. Pour ce faire, calculez votre reste à vivre, c’est-à-dire la différence entre vos revenus et vos charges. Ensuite, simulez un prêt immobilier en utilisant un simulateur en ligne ou en vous rendant dans une banque. Il est aussi possible et vivement recommandé de se faire accompagner par un courtier immobilier. Si vous visez la ville de Nantes, veillez à collaborer avec le meilleur Courtier en prêt professionnel de Nantes. N’oubliez pas de prendre en compte l’apport personnel dont vous disposez, car il réduira le montant du prêt à contracter et améliorera votre profil d’emprunteur. Analyser les différentes options de financement Le marché immobilier propose une diversité de solutions de financement pour répondre aux besoins spécifiques de chaque investisseur. Le prêt immobilier classique est par exemple le mode de financement le plus utilisé. Il consiste à emprunter une somme d’argent à une banque que vous rembourserez sur une durée déterminée, généralement entre 15 et 30 ans, avec des intérêts. Une autre option est le prêt relais, un crédit à court terme (1 à 2 ans) permettant de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier tout en vendant votre ancien logement. Il est particulièrement utile lors d’un déménagement ou d’une mutation professionnelle. Pour vos besoins de financement personnalisé, Cj Finance Invest est bien placé pour vous accompagner. Par ailleurs, le crowdfunding immobilier, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) et les SCI (Sociétés Civiles Immobilières) sont également autant d’autres options à explorer. Comparer les offres et négocier les conditions Une fois les options de financement envisagées, il est crucial de comparer les offres de différents organismes financiers. Mettez l’accent sur le taux d’intérêt, la durée du prêt, les frais annexes et les garanties demandées. N’hésitez pas à négocier les conditions du prêt afin d’obtenir les meilleures conditions possibles. Pour vous guider dans le choix du financement, le plus adapté à votre projet immobilier, il est recommandé de solliciter l’expertise d’un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel sera en mesure d’analyser votre situation, de comparer les offres du marché et de négocier les meilleures conditions en votre nom. #### Comment un logiciel de comptabilité automatisé modifie les opérations comptables en entreprise ? Les entreprises passent beaucoup de temps à gérer les dépenses, la facturation, la préparation de rapports et l’exécution d’autres tâches de routine. Mais et si vous confiiez toutes ces opérations à un logiciel ?  Votre service comptable sera en mesure de résoudre des problèmes plus importants, en faisant plus en moins de temps. Nous vous expliquerons comment intégrer un logiciel de comptabilité automatisé dans votre entreprise pour suivre les performances financières en temps réel et obtenir d’autres avantages précieux. Automatisation de la comptabilité vs comptabilité manuelle L’automatisation comptable signifie que le logiciel prend en charge une partie des tâches comptables. Un programme calcule les taxes, crée des rapports financiers, stocke des données, remplit des reçus et des factures et effectue d’autres opérations. Lorsque des opérations telles que le remplissage de factures sont automatisées, le programme récupère automatiquement les données d’une facture et les saisit dans votre logiciel de comptabilité. Une fois le paiement effectué, le programme envoie automatiquement une confirmation à la contrepartie. Voici un exemple de solution de comptabilité automatisée : Les experts trouvent rapidement les informations dont ils ont besoin. Le programme de comptabilité stocke toutes les informations sur vos contreparties et vos paiements. Ce programme facilite le classement et le stockage des documents et des éléments du grand livre ; en outre, il s’intègre avec d’autres plates-formes et outils de l’entreprise. L’entreprise gagne du temps et optimise les coûts. L’automatisation accélère l’accomplissement des tâches. Le logiciel de comptabilité relie chaque transaction à un enregistrement du grand livre. Par conséquent, les enregistrements sont automatiquement téléchargés, combinés et saisis dans certains champs. Tout cela permet à l’entreprise d’économiser de l’argent car les spécialistes effectuent plus de tâches en moins de temps.
 Logiciels personnalisés vs solutions prêts à l’emploi L’automatisation comptable nécessite toute une série d’actions de la part des entreprises. Lors du développement d’un logiciel de comptabilité automatisé personnalisé, les sociétés informatiques équipent le programme de toutes les fonctions dont une entreprise particulière a besoin, configurent le système, forment les employés du client et proposent une assistance produit. Une solution standard ne correspond pas toujours aux besoins commerciaux de l’entreprise qui l’a achetée. Créé pour un large éventail de clients, un tel programme a une conception et des fonctionnalités standard. Vous devrez embaucher une équipe dédiée pour personnaliser le logiciel en fonction des besoins de votre entreprise. Le choix appartient au propriétaire de l’entreprise. Vous pouvez expérimenter des versions d’essai de programmes prêts à l’emploi ou commander le développement de logiciels personnalisés pour votre entreprise. Les principales fonctionnalités du logiciel de comptabilité Lorsqu’une entreprise va automatiser sa comptabilité, elle doit savoir quelle fonctionnalité choisir. Un logiciel de comptabilité automatisé robuste comprend généralement une interface conviviale, la possibilité de connecter des services cloud, un traitement de facture, un suivi des stocks… Il est possible d’étendre la fonctionnalité. Une société de développement de logiciels personnalisés prendra en compte les désirs des gestionnaires et les besoins de l’entreprise afin de rendre le programme aussi pratique et utile que possible. #### Comment va évoluer les taux de crédit immobilier en 2022 ? Le marché immobilier français continue de croître, en raison de nombreux facteurs, dont un taux d’intérêt toujours aussi bas. Et en 2022, ce taux pourrait rester à des niveaux historiquement bas. De plus, les banques continuent d’encourager les Français à recourir aux prêts immobiliers. Ainsi, le marché immobilier français devrait rester solide jusqu’en juin 2022. En parallèle, les prix des biens immobiliers ont affiché une hausse de 5,8 % en 2021. Malgré cela, les ventes ont atteint leur plus haut niveau depuis 2006 cette année, avec plus d’un million de ventes. Dans cet article, nous allons découvrir l’évolution récente des taux de prêt immobilier. Nous allons examiner l’état du marché immobilier et analyser le marché du crédit immobilier en France. En savoir plus ici sur l’activité de demande de prêt dans le pays. Les conditions de crédit immobilier sont toujours attrayantes Tout au long de 2021, les taux d’intérêt sont restés à des niveaux historiquement bas. Cela a contribué à maintenir le marché immobilier dans un état très sain. En mai 2021, le taux d’intérêt moyen des nouveaux crédits immobiliers est tombé à seulement 1,17 %, contre 1,31 % en août 2019. Il s’agit du niveau le plus bas au cours des 50 dernières années. Les taux d’intérêt pour l’immobilier neuf ont légèrement augmenté au cours des 3 mois jusqu’en août 2021. Ils ont augmenté de 3 points à 1,30 %. Voici une vidéo relatant l’évolution du marché immobilier en France : Du fait du maintien des taux d’intérêt bas en France, le marché des crédits immobiliers est resté dynamique, la Banque de France faisant état d’une forte demande de crédit.  Le taux de croissance annuel des crédits immobiliers aux particuliers s’est établi à 5,3 % en août et à 5,4 % en septembre. Le volume total des crédits immobiliers en septembre s’élève à 22 milliards d’euros. Il s’agit d’une augmentation importante par rapport à la moyenne sur 12 mois située à 19,8 milliards d’euros. L’immobilier reste donc une valeur refuge. C’est encore une fois le cas, même en ces temps incertains. Comment le prix des biens immobiliers a évolué cette année ? Avec des taux d’intérêt à des niveaux très bas, ce n’est pas un hasard si les 12 mois jusqu’en avril 2021 ont vu plus de transactions de vente immobilière qu’à tout autre moment de la dernière décennie. Ce niveau de volumes de ventes de biens se poursuivra jusqu’en 2022. Les nouveaux prêts immobiliers des banques restent toujours élevés. Concernant les prix des biens immobiliers, les dernières statistiques ont indiqué que les prix des biens ont augmenté en moyenne de 7,0 % pour les appartements et de 6,4 % pour les maisons jusqu’en septembre. Ce chiffre global masque certaines différences entre les régions. Cependant, la tendance à long terme est définitivement à la hausse. Dans une perspective d’investissement à long terme, le marché immobilier est un pari assez décent. Il a prouvé au cours des dernières années qu’il est suffisamment robuste et stable pour résister à des périodes de baisse temporaire. Ceci est principalement le résultat de la structure du marché des crédits immobiliers en France. Dans le pays, 84,4 % des emprunteurs contractent des crédits immobiliers à tau fixe, ce qui rend le marché immobilier moins sujet aux fortes hausses et baisses. #### Comparaison des offres de prêt à la consommation Votre budget ne vous suffit pas pour réaliser votre prochain projet personnel. Vous cherchez un moyen pour financer vos dépenses. Vous songez à un emprunt à rembourser dans les meilleures conditions. Une démarche simple est votre mot d’ordre, et surtout, vous ne voulez pas prendre des risques. Pensez à la simulation en ligne. Définition du crédit à la consommation Le prêt à la consommation ou crédit à la consommation peut résoudre votre problème quotidien. Il peut aussi financer vos imprévus. Ce type de crédit contracté avec les organismes financiers peut vous servir à toute forme de dépenses personnelles. C’est pourquoi on l’assimile souvent à un prêt personnel. Ce crédit se rembourse avec son taux d’intérêt sous forme de mensualités. Le délai moyen pour obtenir un crédit conso est de 48 heures pour un crédit rapide en ligne et de 12 jours pour un prêt perso classique. Le montant maximum d’emprunt pour un crédit conso est de 75 000 euros. Le crédit conso revêt plusieurs aspects. Outre le crédit personnel qui peut être un prêt-auto, un prêt mariage ou un prêt travaux, vous avez aussi le prêt affecté à un achat bien déterminé. Le crédit auto peut aussi être un crédit affecté. Le crédit travaux concerne uniquement la rénovation et non la nouvelle construction. Vous avez aussi, comme crédits à la consommation : le prêt renouvelablele microcréditla LOAle prêt étudiantEtc. Utilités de la simulation de prêt conso Cette simulation gratuite s’effectue toujours en ligne à l’aide d’un simulateur de crédit. Vous pouvez essayer cet outil sur www.monportailfinance.fr. La simulation de crédit conso en ligne sert à anticiper votre prêt de manière objective et transparente. Elle sert en même temps à dénicher le meilleur taux de crédit, principal garant d’un emprunt avantageux. Lorsque vous allez déposer une demande de prêt en ligne, le commencement de votre démarche est toujours la simulation que vous pouvez répéter plusieurs fois. Cette répétition vous aidera à ajuster la durée de remboursement en fonction du montant des mensualités, mais auparavant, vous devez connaître le montant total de votre prêt. Ce montant ne doit pas dépasser votre capacité d’emprunt. Une fois de plus, il faut faire une simulation pour connaître cette donnée importante. Comparez aussi les différentes offres de crédit à l’aide d’un simulateur. Souvent, comparateur de crédit et simulateur de prêt ne font qu’un. Comparateur des prêts : comment ça marche ? Rendez-vous sur un site pertinent qui possède une plateforme dotée d’un outil de comparaison gratuite. Utilisez le comparateur de crédit conso. Cette étape va d’ailleurs débuter votre demande en ligne. À noter qu’actuellement, la plupart des demandes de prêt se font via Internet, bien que la suite des démarches nécessite parfois des déplacements. Choisissez votre catégorie de prêt. Renseignez le montant du crédit souhaité. Il y a également d’autres données que vous devez fournir dans le formulaire de l’outil. Parmi ces données, citons : La durée du crédit que vous pouvez renseigner au préalableLe type du projet auquel sera alloué votre crédit conso. L’algorithme de la calculette se chargera du reste. Cependant, il considère rarement l’assurance emprunteur alors qui est recommandé d’y souscrire. Cette comparaison objective des offres de crédits peut vous indiquer votre taux d’endettement qui est en général de 33 % de vos ressources financières. Ce seuil est à ne pas dépasser. En résumé, comparez les crédits et obtenez votre crédit à la consommation facilement ! Vous bénéficierez du meilleur taux grâce au comparateur en ligne. #### Comprendre la blockchain en 5 minutes Qu’est-ce que la blockchain ? La blockchain est une technologie révolutionnaire qui permet aux utilisateurs de sécuriser, partager et contrôler leurs données numériques. Cette technologie est basée sur un système de chiffrement qui utilise des algorithmes cryptographiques pour sécuriser les données. La blockchain est une technologie décentralisée qui permet à plusieurs personnes de partager des informations et des données sans avoir à passer par une autorité centrale. Comment fonctionne la blockchain ? La blockchain fonctionne en utilisant un système de chaîne de blocs. Chaque bloc contient des informations cryptées qui sont liées au bloc précédent. Chaque bloc est relié à un autre bloc par un lien cryptographique, ce qui rend le système très sécurisé. Les données dans chaque bloc sont vérifiées et validées par un réseau d’ordinateurs, ce qui garantit la sécurité des informations. Comment la blockchain est-elle utilisée ? La blockchain est utilisée pour stocker et transférer des données numériques, telles que des crypto-monnaies, des contrats intelligents et des documents numériques. La blockchain est également utilisée pour sécuriser les transactions financières et les contrats. Les utilisateurs peuvent également utiliser la blockchain pour sécuriser leurs informations personnelles et leurs données. Quels sont les avantages de la blockchain ? La blockchain offre de nombreux avantages pour les utilisateurs. Tout d’abord, elle permet aux utilisateurs de sécuriser leurs données numériques et de les contrôler. La blockchain est également très sécurisée, ce qui permet aux utilisateurs de transférer des fonds et de signer des contrats en toute sécurité. De plus, la blockchain permet aux utilisateurs de transférer des fonds et des informations en toute sécurité et sans avoir à passer par une autorité centrale. Comment la blockchain peut-elle être utilisée pour le commerce ? La blockchain peut être utilisée pour faciliter les transactions commerciales. Par exemple, les entreprises peuvent utiliser la blockchain pour sécuriser leurs transactions financières et leurs contrats. De plus, la blockchain peut être utilisée pour sécuriser les informations des consommateurs et leurs données personnelles. La blockchain peut également être utilisée pour faciliter le commerce international en permettant aux entreprises de transférer des fonds et des informations en toute sécurité et sans avoir à passer par une autorité centrale. Comment la blockchain peut-elle être utilisée pour la sécurité ? La blockchain est très sécurisée et peut être utilisée pour sécuriser les informations des consommateurs et leurs données personnelles. En utilisant la blockchain, les entreprises peuvent sécuriser leurs transactions financières et leurs contrats. De plus, la blockchain peut être utilisée pour sécuriser les informations des consommateurs et leurs données personnelles. La blockchain peut également être utilisée pour sécuriser les transactions internationales et les transactions effectuées sur les réseaux sociaux. Conclusion La blockchain est une technologie révolutionnaire qui permet aux utilisateurs de sécuriser, partager et contrôler leurs données numériques. Elle est très sécurisée et peut être utilisée pour sécuriser les transactions financières et les contrats. La blockchain peut également être utilisée pour sécuriser les informations des consommateurs et leurs données personnelles. La blockchain peut également être utilisée pour faciliter le commerce international et les transactions effectuées sur les réseaux sociaux. Pour en savoir plus sur la blockchain et ses applications, vous pouvez consulter cet article de Forbes. #### Comprendre le fonctionnement de Bitcoin et ce que vous pouvez en faire Le concept de monnaie numérique n’est pas nouveau. Les idées sur la façon d’utiliser cette idée existent depuis plus de deux décennies. Alors que certaines approches sont allées et venues, Bitcoin reste. En fait, c’est une approche qui a continué d’attirer l’attention. Voici quelques-unes des questions les plus courantes sur Bitcoin, son fonctionnement et ce que vous pourriez faire si vous décidiez d’utiliser Bitcoin comme opportunité d’investissement. Précisément, qu’est-ce que Bitcoin ? Bitcoin est l’exemple le plus facilement reconnu de crypto-monnaie. Il s’agit d’un code pièce et n’existe sous aucune forme physique. Au lieu d’être lié à un système économique lié à un pays ou à une monnaie traditionnelle, il est exploité par une autorité décentralisée et non par une banque. Vous pouvez le considérer comme un système de paiement basé sur le concept de cryptographie et fonctionnant dans le cadre d’un réseau de consensus. Voici les essentiels à connaître sur le Bitcoin : Avec Bitcoin, vous disposez d’une véritable monnaie numérique. Considérez-le comme de l’argent liquide conservé en ligne et disponible pour différents types d’utilisations. Ces utilisations s’étendent aux opportunités d’investissement. Comment fonctionne Bitcoin ? Bien qu’il s’agisse d’une forme décentralisée de monnaie numérique, Bitcoin est structuré. Cette structure s’appuie sur des éléments des stratégies de blockchain pour confirmer les transactions et conserver les enregistrements des transactions. L’acquisition de bitcoins peut impliquer de participer à des tentatives informatiques pour résoudre des énigmes complexes et vérifier des groupes de transactions appelés blocs. En cas de succès, les blocs deviennent une partie de la chaîne. Au fur et à mesure que les blocs rejoignent la chaîne, les personnes qui ont résolu les énigmes (appelées mineurs) reçoivent des récompenses. Ces récompenses sont des bitcoins de montants variables. Il est également possible d’acheter des bitcoins via diverses chaînes de crypto-monnaie. Il est également possible d’amasser des bitcoins en les achetant directement auprès de personnes qui les possèdent déjà. Bitcoin est-il légal ? Bitcoin est un moyen d’échange parfaitement légal, bien qu’il puisse être difficile pour certains de comprendre comment un morceau de code informatique serait considéré comme de l’argent. Les détails liés aux transactions sont conservés dans un grand livre qui peut être consulté et ajouté au fur et à mesure que chaque transaction est confirmée. Le grand livre est parfois considéré comme un moyen d’éviter la fraude, car il est configuré comme un système sans confiance. Dans la plupart des pays du monde, utiliser Bitcoin pour les transactions n’est pas un problème. Cela signifie que vous pouvez acheter, vendre ou échanger du Bitcoin. Il existe des régions du monde où des tentatives sont faites pour empêcher cela et toute autre crypto-monnaie. Avant d’essayer d’utiliser Bitcoin, déterminez si des moyens de dissuasion locaux compliqueraient le processus. Comment Bitcoin rapporte-t-il de l’argent ? L’utilisation du processus de minage ou de résolution d’énigmes permet de gagner des Bitcoins supplémentaires. Il est également possible d’acheter des bitcoins au taux en vigueur. Comme de nombreux types d’investissements, les bitcoins peuvent être détenus dans l’espoir qu’ils s’apprécieront par rapport à la monnaie traditionnelle. Étant donné que la valeur des bitcoins peut fluctuer, il existe un certain risque. Cela est particulièrement vrai si l’argent traditionnel a été utilisé pour acheter les pièces. Simultanément, les augmentations de valeur peuvent nécessiter un investissement modeste et le transformer en un investissement lucratif pouvant être vendu pour un profit important. Si les pièces gagnent en valeur, elles peuvent toujours être vendues à profit. L’argent que vous gagnez grâce à cet investissement peut ensuite être placé sur un compte à terme ou sur le compte d’investissement que vous avez ouvert auprès d’une banque nationale ou offshore. #### Concrétisez vos projet en optant pour le financement participatif ! Dans la vie, il arrive parfois que des projets nous tiennent à cœur mais que les banques ne veuillent pas nous suivre. Effectivement, Les Français sont des millions à se heurter au refus des établissements bancaires traditionnels chaque année. Heureusement, il existe une alternative intéressante : le financement participatif. Mais en quoi cela consiste-il réellement ? Il s’agit d’obtenir rapidement les fonds nécessaires grâce à la bienveillance et à la générosité des donateurs.  Ce que change concrètement le financement participatif  Contrairement à un établissement bancaire traditionnel, la force des plateformes participatives réside dans leur capacité à connecter directement les prêteurs et les emprunteurs. En réalité, nous parlons ici de particuliers qui choisissent de financer votre projet. En optant pour ce type de solution, si vous gagnez moins de 2 000 euros par mois, que vous soyez un étudiant, un freelance ou encore un retraité, les portes vous sont ouvertes et vous avez la possibilité de concrétiser n’importe lequel de vos projets.  Prenons l’exemple d’une plateforme en particulier, celle de Finfrog. Le fait est qu’une demande de micro credit en 3 étapes avec finfrog.fr, vous avez la possibilité d’obtenir plusieurs centaines d’euros en seulement quelques heures. L’un des avantages majeurs de cette solution réside dans le fait que vous n’avez absolument pas à vous justifier quant à l’utilisation qui vous ferait défendre. Que vous ayez besoin de remplacer un appareil électroménager ou de faire réparer votre véhicule, ce type de financement peut vous épauler en cas d’imprévu.    Le principe de fonctionnement passé au crible  Si vous considérez ne pas être un as de l’informatique, cela importe peu. Toute la procédure interne a été pensée afin d’être accessible à tous.  Tout d’abord, il convient dans un premier temps de choisir le montant dont vous avez besoin ainsi que la durée de remboursement sur le simulateur en ligne. En fonction de vos capacités de remboursement, vous pouvez choisir une période comprise entre 3 et 6 mois. Ensuite, il convient de renseigner vos informations personnelles ainsi que vos identifiants bancaires afin que la plateforme puisse vérifier si vous êtes capable de rembourser la somme par la suite. Enfin, la dernière étape consiste à recevoir la réponse. En principe, cette dernière vous est donnée en moins de 24h, et si elle est acceptée, les fonds sont à même d’arriver de façon quasi instantanée sur votre compte bancaire.  Malgré cette facilité déconcertante, il est important de souligner que 3 conditions sont imposées :  être majeur ; résidez en France métropolitaine ; posséder un compte bancaire français. Enfin, vous ne devez pas fournir de fiches de paye, ni aucun justificatif d’achat.  Les véritables avantages à connaître  Comme vous pouvez le constater, l’atout numéro un est la rapidité lorsqu’on songe au fait que 98 % des demandeurs reçoivent une réponse en moins de 24h. Concernant le taux d’intérêt, ce dernier reste fixe et complètement transparent. Le coût total du crédit s’affiche clairement dès la simulation initiale, et pour ne rien gâcher, vous n’aurez pas à payer de frais de dossier supplémentaire. Et si votre situation finit par s’arranger, vous avez la possibilité de rembourser intégralement la somme prêtée de façon anticipée.    #### Conseils d’achat en ligne pour les entreprises : comment payer moins sur votre prochaine commande ? Que vous cherchiez à réapprovisionner votre boutique en ligne ou que vous recherchiez simplement des fournitures de bureau, il existe de nombreuses façons pour un propriétaire d’entreprise avisé d’économiser de l’argent sur les achats en ligne. Voici quelques-unes des méthodes que vous pouvez utiliser pour trouver des offres et obtenir des remises lors de vos achats professionnels. Acheter auprès de fournisseurs spécialisés Alors que les détaillants les plus populaires sont axés sur le consommateur, il existe de nombreux détaillants spécialisés dans les transactions B2B. Cela signifie souvent qu’ils sont en mesure de traiter des commandes plus importantes et de fournir un support client plus spécialisé. Les détaillants B2B peuvent également proposer de meilleures offres sur différents produits, surtout si vous les achetez en grande quantité. Voici quelques sites pour acheter moins cher : Il n’y a pas de règle unique sur la façon de trouver ces fournisseurs, car cela dépend de ce que vous essayez d’acheter. Mais une façon de vous assurer de rester au courant est de rester en contact avec d’autres entrepreneurs dans votre secteur d’activité via des groupes en ligne et les médias sociaux. Si vous cherchez à acheter de grandes quantités d’un produit auprès d’un fabricant spécifique, l’équipe commerciale du fabricant pourra peut-être vous mettre en contact avec un revendeur B2B. Ou même remplir la commande eux-mêmes. Garder une trace des remises Bon nombre des pratiques utilisées par les consommateurs réguliers pour économiser de l’argent peuvent également être utilisées par les entreprises. Et l’un d’eux consiste simplement à garder un œil sur les remises et les ventes flash qui peuvent se produire sur le Web. Il existe des sites Web entiers dédiés au suivi des ventes, des promotions, des cadeaux et même à la compilation de codes promo AliExpress, qui peuvent tous être utilisés pour économiser de l’argent sur votre prochaine commande. Le seul problème est que pour la plupart d’entre eux, il y aura une limite au nombre de produits que vous pourrez acheter à la fois. C’est donc souvent une tactique mieux adaptée pour acheter du matériel et des fournitures de bureau, plutôt que de réapprovisionner un magasin entier. Prix boutique comme un pro Comparer les prix entre différents détaillants est un processus qui n’a fait que s’améliorer au fil des ans. De nos jours, il existe des moteurs de recherche entiers dédiés à aider les gens à trouver le meilleur prix disponible pour un produit dans tous les principaux magasins en ligne. Et vous pouvez obtenir beaucoup plus d’options si vous êtes prêt à payer pour un logiciel de surveillance des prix de qualité professionnelle. Newsletter Il n’est pas rare que les entreprises envoient des offres spéciales et des promotions sur les newsletters. Étant donné que les lecteurs de la newsletter comprendront certains des clients les plus fidèles et les plus prolifiques de l’entreprise, ils savent qu’offrir une bonne affaire par e-mail est un excellent moyen de se débarrasser de la marchandise en un clin d’œil. Assurez-vous donc de vous inscrire aux newsletters de vos principaux fournisseurs. #### Conseils de gestion pour assurer la réussite financière de votre famille La gestion de l’argent familial n’est pas très différente de la gestion d’un budget en tant que personne seule ou même en couple. La chose la plus importante à laquelle vous devez penser est de savoir où sont vos dépenses et si vous devez repenser vos dépenses. Après tout, les enfants coûtent cher. Une estimation montre que le coût d’élever un enfant jusqu’à l’âge de 18 ans est de près d’un quart de million d’euros ! Vous avez donc besoin d’un budget familial pour vous assurer de maintenir une stabilité financière tout en élevant vos enfants. Les domaines qui occupent le plus le budget familial sont le logement, les transports et la nourriture. Selon le coût de la vie dans votre ville spécifique, cela peut varier, mais ce sont les trois grands domaines où les familles devraient se concentrer le plus lors de la création d’un budget familial. Retour à l’école et dépenses de vacances Il est important de penser aux autres événements de dépenses importantes qui se produisent chaque année et de vous assurer de vous y préparer également à l’avance. Si vous savez que vous aurez besoin d’acheter de nouveaux vêtements, chaussures et fournitures scolaires pour vos enfants à l’automne, planifier six mois à l’avance devrait vous donner suffisamment de réserves pour vous permettre ce dont vous avez besoin sans en ressentir les contraintes financières. Voici des conseils en vidéo : C’est la même chose pour les dépenses de vacances. Il peut être très utile d’acheter des cadeaux tout au long de l’année, si vous le pouvez. De cette façon, à l’approche des vacances, vous avez déjà une réserve de cadeaux de côté et vous n’êtes pas en train de mettre une petite fortune ou de stresser de ne pas pouvoir obtenir le cadeau parfait pour vos proches. La mise en place d’un budget prédéterminé pour les dépenses est également utile. De cette façon, vous n’allez pas trop loin, quelle que soit la période de l’année. Planifier les vacances Une fois que vous sentez que tout a été budgétisé et comptabilisé, une famille peut commencer à planifier le budget pour des choses comme les activités parascolaires et les vacances. Ce genre de dépenses nécessite souvent des techniques d’épargne diligentes et une planification à l’avance pour s’assurer que vous en avez pour votre argent. Planifier des vacances en famille avec un petit budget vous permet de vraiment regarder toutes les dépenses liées à un déplacement et d’anticiper vos dépenses. Cela vous aide à savoir combien vous devrez économiser pour faire un voyage à Disney World, par exemple. Prendre des vacances en famille peut être un outil de liaison important pour les familles et un outil qui devrait être intégré dans un budget au début de chaque année, ou chaque fois que votre famille modifie son budget. Cela est vrai même si votre famille est endettée. Il peut être difficile de gérer les besoins de la famille lorsqu’il y a des dettes. Mais il est important de créer un budget pour hiérarchiser vos dépenses et dettes les plus importantes afin que vous puissiez travailler pour vous en sortir. #### Considérations réglementaires et conformité du travail à distance Le travail à distance a changé notre modèle de travail et, bien que la plupart des gens l’apprécieront, les entreprises doivent s’assurer qu’elles ont identifié tous les risques réglementaires. Le confinement a changé le monde du travail tel que nous le connaissons. Presque du jour au lendemain, les entreprises ont été contraintes de passer à un mode de travail à distance. Bien que cela se soit généralement déroulé sans heurts, les recherches suggèrent que de nombreuses entreprises cherchent à rendre le déménagement permanent. Cela aura des implications importantes pour leur conformité réglementaire.  Le COVID-19 a changé la donne pour le travail à distance. Avant la pandémie, 29 % des répondants avaient 60% de leur main-d’œuvre travaillant à domicile au moins une fois par semaine. Ce chiffre est maintenant passé à 69 %. La pandémie a prouvé qu’elle pouvait réussir. L’enquête a également révélé que 95 % des employés sont passés au travail à distance et ont maintenu ou amélioré leur productivité. Les employeurs ont déclaré qu’ils avaient trouvé que les mesures de travail à domicile étaient efficaces et qu’ils appuyaient l’idée de travailler à domicile au moins un jour par semaine à l’avenir. De plus, 35 % des entreprises se disent heureuses d’opter pour une option de travail à temps plein à domicile. Implications de conformité À tout le moins, alors que les entreprises reprennent leurs plans de travail après mars, elles peuvent s’attendre à combiner le travail à domicile et au bureau dans un avenir prévisible. Cela a un certain nombre d’implications réglementaires et de conformité. Le plus important d’entre eux est la question des données et de la confidentialité. Le fait d’avoir des employés travaillant dans leurs bureaux à domicile multiplie les points de terminaison entrant dans le système. Cela multiplie à son tour le risque. Voici comment le télétravail s’est développé : La supervision, la conformité et la sécurité deviennent beaucoup plus compliquées à l’ère du travail à distance. L’un de ces risques lors du premier verrouillage était le problème du personnel échoué à l’étranger ou de saisir l’opportunité de s’installer temporairement à l’étranger. Les défis auxquels les entreprises sont confrontées Au fur et à mesure que les employés distants deviennent un élément de plus en plus permanent dans les effectifs, les endroits potentiels pour les cyberattaques et les attaques de phishing montent en flèche. La divulgation accidentelle d’informations dans des espaces publics, comme un café bienveillant, peut également avoir des implications et rendre les entreprises vulnérables. Les transferts transfrontières de données constituent un autre problème. Les entreprises sont susceptibles de se renseigner sur la légalité du partage de données avec des employés situés dans le monde entier, ainsi qu’avec des clients mondiaux. Les préoccupations réglementaires sont nombreuses et compte tenu du nombre d’amendes infligées pour non-conformité ces dernières années, les solutions RegTech peuvent offrir une assistance indispensable. Une solution peut fournir aux entreprises des informations à jour pour leur permettre de rester au fait des changements réglementaires et de maintenir la conformité. On s’attend à ce que les entreprises effectuent une évaluation complète des risques de l’impact des modifications proposées sur leur position en matière de conformité. Ils devraient garantir la protection des données, la sécurité des systèmes et la mise en place de systèmes de surveillance adéquats. #### Création d’entreprise : Pourquoi opter pour la domiciliation commerciale? La domiciliation est un point crucial lors dans le cadre de la création de l’entreprise. Cette étape consiste à octroyer une adresse de siège social à la société, lui permettant d’exercer ses activités en toute légalité. La déclaration du siège social relève d’une obligation administrative et juridique. Des enseignes spécialisées fournissent des services de domiciliation commerciale d’entreprise. Ces prestations s’avèrent avantageux pour le nouvel entrepreneur sur de nombreux points … Le choix de l’adresse de domiciliation  Les sociétés de domiciliation commerciale disposent généralement de plusieurs adresses dans différentes villes et différents quartiers. Les nouveaux entrepreneurs qui sollicitent leurs prestations, peuvent librement choisir l’adresse qui leur convient au mieux. Cela constitue un réel avantage pratique. Une adresse prestigieuse pour l’entreprise L’adresse de domiciliation de l’entreprise doit figurer sur tous les documents officiels : facture, papiers administratifs et/ou juridiques, bon de commande/de livraison, … . Cette information influe considérablement sur l’image et la notoriété de l’enseigne. Les entreprises de domiciliation commerciale attribuent généralement une adresse prestigieuse, sise dans un secteur géographique dynamique sur le plan économique. Un siège social dans un quartier glorieux offre une image professionnelle, davantage de crédibilité à la société. Ce point représente un réel atout pour le positionnement de l’enseigne sur le marché. Vous trouverez notamment sur ce site, un large choix d’adresses sises dans les zones d’affaires les plus prestigieuses en France métropolitaine, pour domicilier votre entreprise. Baisse des coûts de fonctionnement La gestion du budget représente un enjeu important pour un nouvel entrepreneur en phase de lancement. La domiciliation d’entreprise est une alternative efficace pour optimiser les coûts de fonctionnement. Cette solution réduit, voire fait complètement disparaitre les dépenses liées à l’achat ou la location d’un local professionnel. Les tarifs appliqués par les sociétés de domiciliation commerciale sont nettement inférieurs aux prix d’un bail professionnel ou d’une acquisition immobilière. En outre, les meilleures entreprises de domiciliation commerciale mettent à la disposition des entrepreneurs des bureaux et des locaux entièrement équipés. Les professionnels qui adhèrent aux prestations peuvent notamment occuper des salles de réunion, recevoir leurs clients et leurs collaborateurs dans de vrais bureaux professionnels. Ils peuvent aussi se rendre dans les locaux pour travailler. Ces services sont accessibles à des coûts supplémentaires, à payer au besoin. Accès à des services complémentaires     En plus des services de base d’attribution d’une adresse de siège social, les sociétés de domiciliation commerciale fournissent généralement des prestations complémentaires. Ces spécialistes peuvent notamment offrir leur assistance pour la réalisation des démarches administratives et/ou juridiques pour la création et le lancement de l’entreprise. Les entreprises de domiciliation commerciale mettent, par ailleurs, à la disposition de leurs clients, des services d’accueil et de secrétariat administratif. Des équipes spécialisées assurent les tâches de gestion du standard téléphonique et des courriers. Ces prestations permettent un véritable gain de temps. Le temps est précieux pour le nouvel entrepreneur. En délégant certaines tâches administratives, ce dernier peut se consacrer pleinement à son cœur de métier et au lancement de ses activités professionnelles. En outre, les locaux des sociétés de domiciliation commerciale constituent des lieux de rencontre et d’échanges entre entrepreneurs. Les gérants de ces enseignes sont, par ailleurs, des professionnels expérimentés. Les nouveaux entrepreneurs qui adhèrent aux services peuvent donc bénéficier de conseils aguerris, leur permettant d’optimiser leurs stratégies. Un réseau professionnel bien fourni représente aussi un véritable atout dans le cadre du lancement, de la promotion d’une nouvelle l’entreprise. #### Crédit : comment faire pour avoir une réponse immédiate ? Quand le besoin de financement presse, l’emprunteur cherche tous les moyens pour que le déblocage des fonds se fasse dans les plus brefs délais. Toutefois, la demande de crédit est soumise à différentes étapes à suivre. Si vous faites partie des particuliers qui ont besoin d’emprunter de l’argent, découvrez les détails ci-dessous. Ils vous aident à obtenir au plus vite votre prêt. Étape n°1 : Simulation de crédit Avant de faire une demande de crédit rapide, il est toujours recommandé de simuler les offres de crédit.  C’est un moyen pour un futur emprunteur de visualiser un plan de financement qui permet d’étudier les capacités d’endettement et de remboursement. Cet outil aide aussi à évaluer le coût financier et le montant des échéances. La simulation de crédit est totalement gratuite et sans engagement. Vous avez la chance de l’utiliser autant de fois que vous le souhaitez. Étape n°2 : Comparaison de crédit Généralement, la simulation s’accompagne directement de l’outil de la comparaison de crédit. Cet outil sert à comparer tous les crédits qui se rapprochent à votre demande. Lorsque vous procédez à cela, vous serez sûr de trouver un crédit pas cher dont les coûts ne sont pas exorbitants. Ensuite, vous pouvez vous renseigner sur l’organisme de crédit et l’offre qui vous intéresse. Étape n°3 : Constitution de dossier de demande de crédit C’est l’étape la plus cruciale pour demander du crédit. Le dossier doit être bien complété. Pour ce faire, vous pouvez appeler le banquier ou le responsable pour connaître toutes les pièces justificatives à fournir. Pour un crédit en ligne, le dossier peut être envoyé directement par mail. Voici les pièces les plus indispensables dans un dossier de demande de crédit : –           La carte d’identité –           Le certificat de résidence –           Le relevé d’identité bancaire –           Les trois derniers bulletins de salaire –           Les trois relevés bancaires –           L’avis d’imposition –           La demande de crédit Pour accélérer le processus de réponse de votre demande de crédit, vous êtes tenus de fournir toutes ces pièces correctement. Une photocopie de chacune de ces pièces est utile pour le prêteur. Ensuite, pour la demande, il faut que vous signiez sur celle-ci avant de l’envoyer. Étape n°4 : l’accusé de réception de la demande Une fois que la banque en ligne reçoit votre demande de crédit, vous recevrez immédiatement une accusée de réception. Cela dit, son équipe va se charger d’étudier votre dossier. Dans le cas où votre profil est à moindre risque, les réponses à votre demande se font rapidement. La banque prend en moyenne entre 2 jours à 5 jours pour évaluer le dossier. Étape n°5 : le déblocage des fonds Une fois que la banque a décidé de débloquer les fonds, ces derniers sont disponibles directement dans le compte bancaire du demandeur. Il a deux choix à faire, soit il utilise l’argent, soit il se rétracte du contrat. L’emprunteur a une dizaine de jours pour refuser le prêt. Bref, la demande de crédit peut se faire rapidement sur internet qu’auprès d’une banque classique. En effet, c’est l’accusée de la réception du dossier qui est reçue immédiatement. Pour les fonds, il faut attendre la décision du banquier et son évaluation sur la capacité de remboursement. #### Crédit immobilier : 2024, l’année de la baisse des taux ? Vous avez un projet immobilier et vous vous demandez si c’est le bon moment pour emprunter ? Vous avez peut-être entendu parler de la hausse des taux d’intérêt qui a marqué l’année 2023 et qui a freiné les envies d’achat de nombreux ménages. Mais rassurez-vous, la tendance pourrait s’inverser en 2024 et vous offrir des conditions de financement plus favorables. Voici pourquoi l’année 2024 sera synonyme de baisse des taux d’emprunt immobilier. L’inflation se calme et la BCE maintient ses taux directeurs L’un des principaux facteurs qui explique la hausse des taux d’intérêt en 2023 est l’inflation. En effet, l’augmentation du niveau général des prix a entraîné une hausse du coût de la vie et une perte de pouvoir d’achat pour les consommateurs. Pour limiter ce phénomène, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé ses taux directeurs, c’est-à-dire les taux auxquels elle prête aux banques commerciales. Ces dernières ont répercuté cette hausse sur les taux qu’elles proposent à leurs clients, notamment pour les crédits immobiliers. Voici une vidéo relatant ces faits : Or, selon les dernières données de l’INSEE, l’inflation a commencé à baisser en fin d’année 2023, passant de 10,6 % en septembre à 4 % en octobre sur un an. Cette tendance devrait se poursuivre en 2024, grâce à la reprise économique et à la diminution des tensions sur les matières premières et l’énergie. Par conséquent, la BCE devrait maintenir ses taux directeurs à un niveau bas, voire les baisser si l’inflation continue de reculer. Cela aura pour effet de détendre les conditions de crédit et de faire baisser les taux d’emprunt immobilier. Les banques assouplissent leurs critères d’octroi et leurs marges Un autre élément qui a contribué à la hausse des taux d’intérêt en 2023 est le durcissement des critères d’octroi des crédits immobiliers par les banques. Face au risque de surendettement des ménages et aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), les établissements bancaires ont été plus sélectifs dans l’attribution des prêts et ont exigé des garanties plus importantes, comme un apport personnel ou une assurance emprunteur. Ils ont également augmenté leurs marges pour compenser le risque de défaut de paiement. Mais cette stratégie a eu un effet négatif sur le marché immobilier, qui a connu un ralentissement de la demande et une baisse des transactions. Pour relancer leur activité et attirer de nouveaux clients, les banques devraient donc assouplir leurs critères d’octroi et leurs marges en 2024. Elles pourraient notamment accorder plus facilement des dérogations aux règles du HCSF, qui limitent la durée des prêts à 25 ans et le taux d’endettement à 35 %. Elles pourraient également proposer des offres plus compétitives aux emprunteurs ayant un bon profil ou un projet écologique. Les OAT 10 ans restent à un niveau bas Enfin, un dernier indicateur qui influence les taux d’intérêt des crédits immobiliers est le niveau des OAT 10 ans. Il s’agit des obligations assimilables du Trésor, c’est-à-dire des titres de dette émis par l’État français sur une durée de 10 ans. Les OAT 10 ans servent de référence aux banques pour fixer les taux d’emprunt immobilier, car ils reflètent le coût du financement à long terme sur le marché. Or, les OAT 10 ans sont restés à un niveau bas en 2023, malgré la hausse de l’inflation. Ils ont même baissé en fin d’année, passant de 1,5 % en août à 1 % en novembre. Cette évolution s’explique par la politique monétaire accommodante de la BCE, qui a continué à racheter massivement des titres de dette sur le marché secondaire pour soutenir l’économie. En 2024, les OAT 10 ans devraient rester à un niveau bas, voire baisser davantage si la BCE maintient ou renforce son programme d’achat d’actifs. Cela aura pour conséquence de faire baisser les taux d’emprunt immobilier. Quelles perspectives pour les emprunteurs en 2024 ? Avec ces trois facteurs favorables, les taux d’intérêt des crédits immobiliers devraient donc baisser en 2024. Selon le courtier Pretto, ils pourraient atteindre 3 % en moyenne sur 20 ans et 3,2 % sur 25 ans d’ici la fin de l’année. Cela représenterait une baisse d’un point par rapport aux taux actuels, qui sont de 4,2 % sur 20 ans et 4,3 % sur 25 ans selon l’Observatoire Crédit Logement. Cette baisse des taux serait une bonne nouvelle pour les emprunteurs, qui pourraient réaliser des économies sur le coût total de leur crédit et augmenter leur capacité d’emprunt. Elle serait également bénéfique pour le marché immobilier, qui pourrait retrouver un équilibre entre l’offre et la demande et une dynamique de transactions. Enfin, elle serait propice aux opérations de renégociation ou de rachat de crédit, qui permettraient aux emprunteurs ayant contracté un prêt à un taux plus élevé de profiter des conditions actuelles. #### Crédit immobilier en ligne : comment l’obtenir durant cette pandémie ? Vous souhaitez acquérir un bien immobilier ? Pour cela, vous avez prévu de souscrire à un crédit immobilier en ligne. Cependant, l’apparition de la pandémie mondiale coronavirus entraine des complications dans un tel projet. Difficile de réaliser son besoin de devenir enfin propriétaire durant cette période ! Toutefois, il existe certains conseils pratiques qui peuvent aider à concrétiser son rêve. Lesquels ? Pour connaitre les conseils utiles afin d’obtenir un prêt immobilier pendant ce confinement, découvrez notre présent article ! Passer par un comparateur de crédit immobilier en ligne Le comparateur de prêt immobilier est l’un des meilleurs moyens en ligne pour souscrire à un emprunt financier. Pendant cette période de crise sanitaire, utiliser cet outil facilite énormément son obtention de crédit immobilier. De plus, il simplifie la recherche de l’offre adaptée à sa situation sans bouger de la maison. D’ailleurs, vous pouvez facilement tomber sur le meilleur taux de prêt personnel ou crédit immobilier. À savoir que bénéficier d’un taux assez bas pour un emprunt permet de faire des économies. L’emprunteur paye des mensualités faibles grâce à cela. Si bien qu’il ne faut pas hésiter à utiliser un comparateur de crédit immobilier en ligne ! Cet outil est simple d’utilisation, gratuit et rapide. Négocier des délais rallongés pour son futur contrat de vente Avant l’apparition de covid-19 ou la mise en place des mesures de confinement, vous avez fait votre choix de la future maison à acheter. Cependant, la pandémie a empêché de conclure le compromis de vente. Sachez que vous pouvez négocier une rallonge de délai concernant ce détail. De plus, les organismes financiers ont le droit d’ouvrir leurs portes durant ce confinement. Même si des horaires d’ouverture sont restreints, les banques ou établissements de crédit sont toujours accessibles. Étant donné que les organismes financiers figurent dans la catégorie des commerces essentiels, ils ont le droit de rester accessibles pendant cette crise sanitaire. Les clients qui prévoient d’acheter un bien immobilier avec un emprunt peuvent donc négocier avec leur agent. D’ailleurs, ils peuvent obtenir un allongement de la durée de compromis de vente. À noter que les meilleurs moyens actuels pour négocier avec son banquier restent les appels téléphoniques ou le mail. Conclure assez rapidement sa demande d’emprunt immobilier Actuellement, les organismes financiers manquent de personnel. À cause du confinement, certains collaborateurs sont envoyés en congés pour être en sécurité et protéger l’environnement professionnel. Pour le personnel restant, les dossiers à gérer sont nombreux. Si bien que pour un nouveau client emprunteur, obtenir un crédit immobilier peut être compliqué. Si vous comptez renégocier le taux de votre futur emprunt, votre dossier ne sera pas priorisé. Il peut être reclassé pour une prochaine évaluation. À cet égard, il faut éviter de perdre du temps à faire diminuer le taux de son crédit immobilier. Actuellement, le taux sur le marché est assez moyen. De plus, les conditions imposées sont acceptables. C’est pourquoi il est préférable de tout faire pour boucler rapidement votre demande d’accord de crédit immobilier. #### Crédits sans justificatif : comment obtenir un financement rapide et flexible ? Vous avez besoin d’argent pour financer un projet personnel, mais vous ne voulez pas avoir à justifier votre dépense auprès de votre banque ou de votre organisme de crédit ? Vous cherchez une solution de financement rapide et flexible, qui vous laisse la liberté d’utiliser votre argent comme vous le souhaitez ? Alors le crédit sans justificatif peut être une option intéressante pour vous. Mais qu’est-ce qu’un crédit sans justificatif ? Quels sont les avantages de ce type de prêt ? Quelles sont les conditions d’obtention et les démarches à suivre ? Qu’est-ce qu’un crédit sans justificatif ? Un crédit sans justificatif est un type de crédit à la consommation qui ne nécessite pas de fournir des factures ou des devis pour justifier l’utilisation de l’argent emprunté. Il s’agit généralement d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, qui vous permet de financer tous types de projets, qu’il s’agisse d’un voyage, d’un mariage, d’un achat de voiture ou de travaux dans votre logement. Le crédit sans justificatif vous offre une plus grande liberté que le crédit affecté, qui est lié à un bien ou à un service précis, comme le crédit auto ou le crédit travaux. Avec le crédit sans justificatif, vous pouvez utiliser votre argent comme bon vous semble, sans avoir à rendre des comptes à votre prêteur. Voici d’autres conseils utiles en vidéo : Quels sont les avantages du crédit sans justificatif ? Le crédit sans justificatif présente plusieurs avantages : Il est facile à obtenir : vous n’avez pas besoin de fournir des documents compliqués pour prouver l’objet de votre dépense. Vous devez simplement remplir un formulaire en ligne et fournir des pièces justificatives d’identité et de revenus. Il est rapide : vous pouvez obtenir une réponse immédiate ou sous 24 heures selon les organismes. L’argent est ensuite versé sur votre compte bancaire dans un délai de quelques jours. Il est flexible : vous pouvez choisir le montant, la durée et le taux de votre prêt selon vos besoins et vos capacités de remboursement. Vous pouvez également moduler vos mensualités en fonction de l’évolution de votre situation financière. Il est discret : vous n’avez pas à expliquer à votre banquier ou à votre conseiller financier pourquoi vous avez besoin d’emprunter. Vous gardez ainsi votre vie privée. Quelles sont les conditions d’obtention du crédit sans justificatif ? Pour obtenir un crédit sans justificatif, vous devez remplir certaines conditions : Être majeur et avoir la capacité juridique de contracter un prêt. Avoir un revenu régulier et suffisant pour rembourser le prêt. Ne pas être fiché à la Banque de France pour des incidents de paiement ou de remboursement. Avoir un taux d’endettement inférieur à 33 % de vos revenus. Comment obtenir un crédit sans justificatif ? Pour obtenir un crédit sans justificatif, vous devez suivre les étapes suivantes : Comparer les offres de crédit sans justificatif disponibles sur le marché. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne pour trouver le prêt qui correspond le mieux à votre profil et à votre projet. Faire une demande de crédit en ligne en remplissant un formulaire avec vos informations personnelles, professionnelles et financières. Vous devez également joindre des pièces justificatives comme une pièce d’identité, un relevé d’identité bancaire, des bulletins de salaire ou des avis d’imposition. Recevoir une réponse de principe immédiate ou sous 24 heures selon les organismes. Si votre demande est acceptée, vous recevez une offre de prêt par courrier ou par mail. Accepter l’offre de prêt en la signant et en la renvoyant à l’organisme prêteur. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours pour changer d’avis. Recevoir l’argent sur votre compte bancaire dans un délai de quelques jours après l’acceptation définitive de votre dossier. Le crédit sans justificatif est donc une solution de financement rapide et flexible, qui vous permet de réaliser vos projets personnels sans avoir à justifier votre dépense. Toutefois, il faut être vigilant et ne pas emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser, afin d’éviter le surendettement. Il est donc conseillé de comparer les offres et de choisir le prêt le plus adapté à votre situation. #### Créer du crédit pour votre petite entreprise Votre pointage de crédit est l’un des nombreux chiffres qui peuvent avoir un impact direct sur la réussite ou non de votre entreprise au cours des cinq prochaines années. Cela comprend à la fois votre pointage de crédit personnel et le pointage de crédit de votre entreprise, qui doivent tous deux être cultivés si vous souhaitez augmenter le montant de crédit dont vous disposez. Et c’est un bon objectif à avoir en tête. Après tout, un accès facile au crédit vous permet d’être plus flexible. Le crédit vous permet de faire de gros achats à court terme et de faire des investissements qui augmenteront vos profits à long terme. Voici comment vous pouvez établir la cote de crédit de votre petite entreprise. Couvrir les bases La première chose dont vous voulez vous assurer est que vous avez couvert vos bases en ce qui concerne la cote de crédit de votre entreprise. Et la meilleure façon d’y parvenir est de jeter un œil au dossier de crédit de votre propre entreprise. Cela vous permettra de repérer les défauts, tels que les paiements manquants ou les factures que vous avez payées avec votre carte personnelle au lieu de celle de votre entreprise. Les erreurs de bureau et d’automatisation dans les rapports de crédit ne sont pas si courantes, mais elles peuvent être catastrophiques lorsqu’elles se produisent. Et c’est une autre raison pour laquelle vous devriez vérifier ces rapports vous-même, en tant que personne qui connaît le mieux les finances de votre entreprise, vous aurez du mal à repérer les détails qui semblent hors de propos. Bien que les rapports de solvabilité personnels puissent être obtenus gratuitement, vous pouvez être invité à vous inscrire à un abonnement payant afin de voir votre rapport de solvabilité d’entreprise. Limiter les demandes de crédit Faire une demande de plusieurs marges de crédit différentes dans un court laps de temps ne semble pas bon dans un rapport de crédit. Cela peut faire baisser votre pointage de crédit, car les systèmes automatisés le comprennent comme un signe que votre entreprise éprouve des difficultés financières. Si vous souhaitez disposer de nombreuses sources de crédit, et c’est souvent une bonne idée de le faire, assurez-vous de répartir vos applications pour éviter ce problème. Payer les factures à temps Vous gagnerez des points sur votre pointage de crédit si vous payez vos factures de manière fiable à temps, payez-les tôt, si vous le pouvez. Voici des conseils de financement pour son entreprise : Cela vaut aussi bien pour vos factures professionnelles que pour vos factures personnelles. Certaines sociétés de notation de crédit ne regardent pas le crédit personnel du propriétaire de l’entreprise lorsqu’elles établissent leurs rapports, mais de nombreuses entreprises le font. Une utilisation de crédit faible Les entreprises aiment voir que vous utilisez moins de 30 % de votre crédit disponible à tout moment, alors respectez ce seuil si possible. Bien sûr, les réalités de la gestion d’une entreprise, en particulier une petite entreprise, rendent cela difficile à réaliser. Mais il est toujours bon de garder ce principe à l’esprit : moins vous devez utiliser de crédit, mieux c’est. #### Crise du Covid, est-ce le bon moment pour investir dans la pierre ? Le coronavirus a perturbé presque tous les secteurs, y compris l’immobilier. Les gens veulent généralement avoir leur propre logement pour diverses raisons. Cependant, il y a des moments où il est difficile d’investir. Actuellement, le coronavirus continue de sévir dans le pays et dans le reste du monde. Les experts du secteur ont estimé qu’un marché boursier volatil et des fonds commun de placement peu performants ont soulevé le besoin d’une classe d’actifs stable pouvant donner de meilleurs rendements. Et quelle meilleure option que d’investir de l’argent dans la pierre ? De plus, l’immobilier résidentiel est à son meilleur maintenant, avec des taux d’intérêt encore bas. Avec l’aide d’un Courtier Nantes, vous pourrez obtenir les meilleurs financements pour votre projet. Facteurs du côté de l’offre influençant positivement le marché Par rapport aux événements passés où le monde a été confronté à une crise d’une telle ampleur, la santé économique et la situation financière du marché immobilier sont relativement mieux actuellement. Contrairement à 2008, la nature du marché a changé. Alors que dans le passé c’était un marché de vendeurs, c’est maintenant un marché d’acheteurs. De plus, ces dernières années, on a assisté à une réduction significative des taux de crédit immobilier. Et après la crise, les banques s’ouvrent de plus en plus. Les différents dispositifs mis en place par le gouvernement ont également contribué au développement du marché immobilier. L’immobilier, un actif stable La volatilité et l’imprévisibilité du marché boursier n’ont pas seulement érodé la richesse, mais aussi la confiance des investisseurs. Cela a également aidé l’immobilier à acquérir une traction positive en tant que classe d’actifs stable. Le marché du luxe peut être touché au départ, car les acheteurs ont généralement une participation plus élevée dans le marché boursier. Les rendements locatifs devraient s’améliorer avec la rationalisation des prix si des aspects tels que la sécurité de l’emploi et la reprise économique sont supposés rester favorables. Cela aura un impact favorable sur l’amélioration du sentiment des acheteurs. Une forte demande On assiste aujourd’hui à un grand changement du comportement des consommateurs. Les personnes qui ont vécu dans les zones urbaines avec des petits espaces souhaitent désormais se tourner vers un bien qui leur offre plus de confort. Les logements avec un extérieur sont très prisés après le confinement. La plupart des Français ont eu besoin d’évasion durant cette période. Les zones à proximité des grandes villes sont très recherchées. Ainsi, il y a eu une forte demande. D’autre part, les offres ne manquent pas, car les vendeurs ont attendu le déconfinement avant de mettre sur le marché leur bien. De meilleures offres Les types d’offres et de transactions immobilières que les acheteurs obtiennent actuellement ne sont généralement visibles que pendant la brève période des fêtes. En raison de la détresse dans presque tous les secteurs de l’économie et l’incertitude imminente sur ce qui nous attend, les décisions d’achat de tous les produits non essentiels, en particulier pour la classe moyenne, seront reportées. Cela affecte certainement la demande d’actifs, en particulier dans les segments abordables et intermédiaires, où l’accessibilité est sérieusement limitée. #### Crise immobilière : les départements français face à des finances fragilisées La crise immobilière qui frappe la France depuis plusieurs années a des effets néfastes sur les finances des départements. En effet, la baisse des transactions immobilières entraîne une diminution des recettes fiscales liées aux droits de mutation, ce qui fragilise les budgets départementaux. Des recettes fiscales en baisse Les droits de mutation, prélevés lors de la vente d’un bien immobilier, représentent une source de revenus importante pour les départements. En 2022, ils ont généré 21,4 milliards d’euros, dont environ 70 % ont profité aux départements. Or, la crise immobilière a entraîné une chute des transactions immobilières, avec un recul de 17% en 2023 par rapport à 2022. Cette baisse se traduit mécaniquement par une diminution des recettes fiscales des départements, estimée à 400 millions d’euros pour l’année 2023. Des conséquences lourdes pour les investissements départementaux Cette baisse des recettes a des conséquences directes sur la capacité des départements à investir dans des domaines essentiels pour les citoyens, tels que les infrastructures, les transports, les collèges ou encore l’aide sociale. Confrontés à des budgets plus contraints, les départements sont contraints de reporter ou d’annuler certains projets d’investissement, ce qui peut ralentir la dynamique économique et sociale des territoires. Un appel à l’aide de l’État Face à cette situation difficile, les départements ont appelé à l’aide de l’État. Ils réclament notamment une compensation des pertes de recettes fiscales liées à la crise immobilière. L’État a pour le moment répondu en annonçant un soutien financier ponctuel de 100 millions d’euros aux départements les plus touchés par la crise. Mais cette mesure ne semble pas suffisante pour combler le manque à gagner et répondre aux besoins d’investissement des territoires. Vers une réforme de la fiscalité immobilière ? La crise immobilière met en lumière les limites du système actuel de financement des départements, qui repose trop fortement sur les droits de mutation. Une réforme de la fiscalité immobilière pourrait être envisagée pour diversifier les sources de revenus des départements et les rendre moins dépendants des fluctuations du marché immobilier. La crise immobilière fragilise les finances des départements et met en danger leur capacité à investir dans des domaines essentiels pour les citoyens. Un soutien de l’État et une réforme de la fiscalité immobilière sont nécessaires pour sortir de cette impasse et garantir un avenir durable aux départements. #### Critères cachés pour sélectionner une action bourse 2026 Vous avez appris à lire un ratio P/E. Vous savez calculer un rendement dividendaire. Et pourtant, vos sélections d’actions ne performent pas comme prévu. Ce n’est pas un manque de données — c’est un manque des bons critères. En 2026, dans un contexte de taux toujours mouvants, de transitions sectorielles accélérées et de marchés hypersensibles à la gouvernance des entreprises, savoir comment choisir une action bourse avec des critères fondamentaux solides est devenu un avantage compétitif réel pour l’investisseur particulier comme pour le professionnel. Cet article plonge dans les indicateurs sous-estimés qui font souvent la différence entre une valeur qui résiste aux crises et une autre qui déçoit à chaque publication de résultats. Pourquoi le ratio P/E ne suffit plus en 2026 Le Price-to-Earnings reste un outil utile, mais il est désormais trop largement suivi pour offrir un réel avantage informationnel. Tous les screeners, toutes les plateformes de trading l’affichent en temps réel. Il est intégré dans les cours bien avant que vous ne l’analysiez. Pire, il peut être manipulé par des rachats d’actions agressifs qui gonflent artificiellement le bénéfice par action sans amélioration opérationnelle réelle. En 2026, les investisseurs avisés cherchent des signaux là où la majorité ne regarde pas encore : la qualité de la gouvernance d’entreprise, la résilience du dividende dans le temps, la structure du capital et la cohérence de l’allocation du capital par le management. Critère n°1 : L’analyse de la gouvernance actionnariale L’analyse gouvernance actionnarial action bourse est l’un des champs les plus négligés par les investisseurs particuliers, alors qu’il concentre certains des risques les plus dévastateurs pour un portefeuille. Une gouvernance défaillante précède souvent un profit warning, un scandale comptable ou une décision stratégique désastreuse. Que regarder concrètement ? La composition du conseil d’administration : Un conseil dominé par des membres liés au fondateur ou à l’actionnaire majoritaire offre peu de contre-pouvoir. Recherchez une majorité d’administrateurs indépendants, idéalement avec des profils variés (finance, industrie, international). La politique de rémunération des dirigeants : La rémunération variable doit être indexée sur des indicateurs opérationnels à long terme (ROIC, cash-flow libre, part de marché) et non uniquement sur le cours de bourse à court terme. Le Say on Pay : Observez le taux d’approbation des résolutions de rémunération lors des assemblées générales. Un vote inférieur à 70 % est un signal d’alarme fort. Le taux de participation aux AG et les votes dissidents : Des fonds institutionnels qui votent contre le management de façon répétée révèlent une tension structurelle entre actionnaires et dirigeants. Les transactions entre parties liées : Tout contrat signé entre la société et des entités proches du management mérite une lecture attentive des notes annexes des comptes annuels. En France, les rapports de gouvernance publiés dans le Document d’Enregistrement Universel (DEU) constituent une mine d’informations souvent ignorée. En 2026, les agences de notation ESG comme Sustainalytics ou MSCI ESG Ratings intègrent ces critères de façon de plus en plus granulaire — leurs scores peuvent servir de point de départ. Critère n°2 : La stabilité et la soutenabilité du dividende Vouloir sélectionner une action dividende stable long terme est une stratégie solide, mais elle exige d’aller bien au-delà du rendement affiché. Un dividende de 7 % peut cacher une politique insoutenable à 18 mois. Les indicateurs clés de soutenabilité dividendaire Le payout ratio sur cash-flow libre : Privilégiez ce ratio au payout ratio comptable. Un dividende couvert à moins de 80 % par le free cash-flow est structurellement sain. Au-delà, le risque de coupe est réel. L’historique de versement sur 10 ans : Une entreprise qui a maintenu ou augmenté son dividende à travers le Covid-19, la crise de 2022 et les tensions géopolitiques de 2023-2024 a prouvé la robustesse de son modèle économique. Le ratio d’endettement net / EBITDA : Un levier supérieur à 3x combiné à un dividende élevé crée une fragilité systémique. En cas de remontée des taux ou de retournement de cycle, c’est le dividende qui est sacrifié en premier. La visibilité des revenus : Les entreprises à revenus récurrents (abonnements, concessions, contrats long terme) offrent une bien meilleure prévisibilité du dividende que celles exposées à des cycles courts. La politique explicite de distribution : Certains managements annoncent un taux de distribution cible et s’y tiennent. D’autres versent selon les années. La cohérence dans la communication financière est elle-même un critère de qualité. Les secteurs à privilégier en 2026 pour la stabilité dividendaire En 2026, les secteurs qui offrent la meilleure combinaison de visibilité et de rendement soutenable sont les utilities régulées, les foncières diversifiées à bail long terme, les groupes d’infrastructures et certaines valeurs pharmaceutiques à pipeline mature. Les entreprises technologiques commencent également à rejoindre cette catégorie, notamment celles qui ont initié des dividendes après des années d’accumulation de trésorerie. Critère n°3 : La qualité de l’allocation du capital Savoir comment choisir une action bourse avec des critères fondamentaux rigoureux implique d’évaluer ce que le management fait réellement de l’argent généré. Une entreprise profitable qui détruit de la valeur par des acquisitions mal intégrées ou des rachats d’actions à des prix excessifs est une trappe à valeur. Le Return on Invested Capital (ROIC) : Un ROIC supérieur au coût moyen pondéré du capital (WACC) sur plusieurs cycles indique une véritable création de valeur économique. La track record d’acquisitions : Analysez les acquisitions des 5 à 10 dernières années. Ont-elles été intégrées avec succès ? Les synergies annoncées ont-elles été réalisées ? Les rachats d’actions contra-cycliques : Les meilleurs managements rachètent leurs actions quand elles sont sous-valorisées, pas pour compenser la dilution des stock-options au sommet des cycles. Critère n°4 : La structure de l’actionnariat et l’alignement d’intérêts La présence d’un actionnaire de référence stable — famille fondatrice, fonds souverain ou État stratégique — peut être une protection précieuse contre le court-termisme. Des études académiques montrent régulièrement que les entreprises familiales européennes cotées surperforment sur longue période, notamment parce que les décisions sont prises avec un horizon de 10 à 20 ans. En revanche, une structure capitalistique éclatée sans actionnaire à plus de 5 % peut exposer l’entreprise à des raids hostiles ou à des pressions de fonds activistes qui ne partagent pas les mêmes objectifs à long terme que les actionnaires minoritaires. Vérifiez également si les dirigeants sont eux-mêmes actionnaires significatifs. Un PDG qui détient pour plusieurs millions d’euros d’actions de sa propre société a les mêmes intérêts patrimoniaux que vous. Critère n°5 : Les signaux d’alerte à ne pas ignorer Certains indicateurs, souvent techniques ou comportementaux, méritent une attention particulière avant toute décision d’investissement : Un turnover élevé des directeurs financiers (CFO) : Les CFO qui partent fréquemment peuvent fuir une pression comptable ou des pratiques douteuses. Des révisions fréquentes à la baisse des guidances : Une entreprise qui révise régulièrement ses prévisions à la baisse souffre soit d’un manque de visibilité sur son activité, soit d’un management peu crédible dans sa communication. Des audits avec réserves ou des changements d’auditeur : Tout changement d’auditeur ou toute note de bas de page mentionnant des incertitudes significatives doit déclencher une analyse approfondie. Des cessions d’actifs récurrentes pour financer le dividende : C’est un signe classique de dividende insoutenable camouflé. Construire une grille de sélection multicritères Pour sélectionner une action bourse 2026 avec rigueur, nous vous recommandons de construire une grille de scoring personnelle qui pondère : La qualité de la gouvernance (30 %) La soutenabilité du dividende ou du flux de retour aux actionnaires (25 %) La qualité de l’allocation du capital — ROIC vs WACC (20 %) La structure de l’actionnariat et l’alignement d’intérêts (15 %) L’absence de signaux d’alerte comptables ou comportementaux (10 %) Cette approche multicritères ne remplace pas l’analyse sectorielle ou macroéconomique, mais elle en constitue le socle le plus solide pour bâtir un portefeuille d’actions résistant aux chocs de marché. FAQ — Vos questions sur la sélection d’actions en bourse Le ratio P/E est-il vraiment inutile pour choisir une action en 2026 ? Non, le P/E reste un indicateur utile en première approche, mais il ne doit jamais être utilisé seul. Il est particulièrement trompeur dans les secteurs à forte intensité d’actifs, dans les entreprises en restructuration ou lorsqu’il est dopé par des rachats d’actions. Croisez-le toujours avec le Price-to-Free Cash Flow et l’EV/EBITDA pour une image plus juste. Comment accéder aux informations de gouvernance d’une entreprise cotée ? Pour les sociétés françaises, le Document d’Enregistrement Universel (DEU) déposé à l’AMF contient un chapitre entier dédié à la gouvernance. Pour les entreprises américaines, le Proxy Statement (formulaire DEF 14A) déposé auprès de la SEC est la source de référence. Les agences de notation ESG comme MSCI, Sustainalytics ou ISS publient également des scores accessibles via la plupart des plateformes d’analyse financière. Un rendement dividendaire élevé est-il toujours un bon signe ? Absolument pas. Un rendement élevé peut refléter une chute du cours de l’action qui anticipe une coupe du dividende. Avant de vous réjouir d’un rendement à 8 ou 10 %, analysez systématiquement le payout ratio sur cash-flow libre, le niveau d’endettement et l’historique de distribution sur au moins 7 à 10 ans. Qu’est-ce que le ROIC et pourquoi est-il important pour sélectionner une action ? Le Return on Invested Capital (ROIC) mesure la rentabilité réelle du capital déployé dans l’activité. Une entreprise dont le ROIC est structurellement supérieur à son coût du capital crée de la valeur économique réelle pour ses actionnaires. C’est l’un des indicateurs les plus prédictifs de la surperformance boursière à long terme, bien devant le P/E ou le rendement dividendaire affiché. La présence d’un actionnaire familial est-elle toujours un avantage ? En général, oui — notamment en Europe continentale, où les études académiques montrent une surperformance des entreprises familiales cotées sur le long terme. Mais attention : une famille fondatrice peut aussi bloquer des évolutions stratégiques nécessaires, s’opposer à des prises de contrôle bénéfiques pour les minoritaires ou extraire de la valeur via des transactions entre parties liées. L’analyse des droits de vote et des protections pour les actionnaires minoritaires reste indispensable. À lire aussi avant de sélectionner une action optimiser fiscalement vos investissements diversifier au-delà des actions comprendre le cadre légal du trading À lire aussi Choisir un courtier en bourse pour débuter en 2026 : guide complet #### Croissance des startups : utiliser l’open banking à votre avantage De nombreux secteurs verticaux différents dans le paysage de la fintech peuvent bénéficier d’API bancaires ouvertes, envois de fonds, paiements de croissance et crypto. Mais l’histoire d’amour entre l’open banking et les startups ne fait que commencer. Parmi les nombreux avantages, la banque ouverte peut étendre les processus et les opérations de démarrage pour l’intégration, la comptabilité, la validation d’identité et les paiements (en éliminant les retards et les frais coûteux des cartes de crédit). Les startups opérant dans plusieurs pays peuvent également s’intégrer rapidement aux banques locales via des API et développer des processus bancaires automatisés pour réduire les transferts et les transactions manuels et se connecter à plusieurs comptes bancaires. Intégration des clients avec open banking De nombreuses sociétés financières traditionnelles préfèrent un processus manuel pour valider l’identité de leurs utilisateurs. Ils enregistrent manuellement les utilisateurs, qui doivent ensuite remplir de nombreux formulaires de demande en ligne, suivis de plusieurs jours d’attente pour que tout soit vérifié. Voici ce qu’il y a à savoir sur l’open banking : https://www.youtube.com/watch?v=0eGe3TXx13E Grâce à la banque ouverte, toute startup peut rendre son processus d’intégration et de vérification évolutif, simple et automatisé grâce à une expérience numérique repensée. Ils pourront vérifier instantanément la propriété du compte pour obtenir les informations du compte de l’utilisateur directement auprès de leurs banques. Les clients pourront fournir toutes les informations nécessaires en quelques clics. Il existe d’autres alternatives numériques similaires aux services bancaires ouverts pour les processus d’intégration comme Facebook, Gmail et Google. Ils permettent aux fournisseurs de services de valider les informations et l’identité des consommateurs via OAuth, un protocole d’autorisation standard ouvert. Au lieu de partager les données de mot de passe, OAuth approuve une application interagissant avec une autre au nom d’un consommateur avec des jetons d’autorisation. Les startups accédant aux prêts dont elles ont besoin Les données financières, détenues au sein du système bancaire, sont complètes et en disent long sur le comportement financier d’une personne ou d’une entreprise. A quoi servent-ils l’argent ? De combien de revenus disposent-ils ? A combien s’élèvent leurs dépenses ? Quels produits bancaires sont-ils les plus susceptibles d’envisager ? Lorsqu’une startup utilise la banque ouverte, un moyen numérique, rapide et automatisé d’accéder à ces informations, les sociétés de prêt ont la possibilité d’accéder immédiatement aux données et de fournir ou de refuser un crédit en quelques minutes. Ces informations bancaires sont beaucoup plus précises que ce que vous pouvez attendre des relevés d’entreprise, des soldes ou des relevés officiels à des fins fiscales. Et cela peut profiter aux entreprises de technologie financière qui accordent des prêts, car elles savent que les informations qu’elles ont reçues sont exactes et complètes. Meilleure gestion financière La première étape vers l’inclusivité financière consiste à construire une infrastructure API pour permettre des échanges transparents et efficaces avec les banques. L’assistance à la gestion de trésorerie est actuellement plus opérationnelle et vise à aider les entreprises à disposer d’un processus automatisé et évolutif chaque fois qu’elles ont besoin de suivre les encaissements ou d’effectuer des retraits. Après cela, nous pouvons penser à des API analysant les données de transaction pour aider les PME et les startups à gérer leur trésorerie. Les startups payant des services, les salaires des employés ou les clients peuvent utiliser cette fonctionnalité pour améliorer leurs processus de retrait internes et leur gestion financière. L’API de paiement est déjà radicale pour le commerce électronique en termes de paiements des clients et de vérification d’identité : ils peuvent accepter les paiements numériques sans les frais élevés et les délais de paiement de 15 à 30 jours après l’achat. C’est une pénalité pour le e-commerce ou les PME, mais l’open banking numérise les paiements et supprime toute perte en termes de revenus. #### Cryptomonnaie : emprunter pour créer de la valeur, un pari risqué mais possible ? Le monde des cryptomonnaies est en constante évolution, avec l’émergence de nouveaux concepts et de nouvelles applications. L’emprunt en cryptomonnaie est l’une de ces innovations qui suscitent un vif intérêt, promettant de démocratiser l’accès au capital et de stimuler l’innovation dans ce domaine en plein essor. Cependant, cette pratique soulève également des questions importantes. Les emprunts en cryptomonnaie peuvent-ils réellement créer de la valeur sans renier les promesses originelles de décentralisation et de transparence qui ont fondé le succès des cryptomonnaies ? Les avantages potentiels des emprunts en cryptomonnaie L’emprunt en cryptomonnaie présente plusieurs avantages potentiels qui pourraient contribuer à la création de valeur dans cet écosystème : Accès au capital pour des projets innovants : Les emprunts en cryptomonnaie peuvent permettre à des entrepreneurs et des développeurs de financer des projets innovants dans le domaine des cryptomonnaies, sans avoir à passer par les circuits traditionnels de financement souvent contraignants et inaccessibles. Stimulation de la liquidité du marché : En augmentant la demande et l’offre de cryptomonnaies sur le marché, les emprunts peuvent contribuer à améliorer la liquidité et à réduire la volatilité des prix, ce qui peut être bénéfique pour l’ensemble des acteurs du marché. Développement de nouveaux produits et services financiers : L’emprunt en cryptomonnaie peut ouvrir la voie à de nouveaux produits et services financiers innovants, tels que des prêts à taux d’intérêt ajustables en fonction du prix des cryptomonnaies ou des produits dérivés permettant de se protéger contre les fluctuations du marché. Voici une vidéo relatant ces faits : Les risques potentiels à prendre en compte Malgré ces avantages potentiels, il est important de souligner que les emprunts en cryptomonnaie ne sont pas sans risque : Volatilité des prix des cryptomonnaies : La valeur des cryptomonnaies peut fluctuer fortement et imprévisiblement, ce qui signifie que les emprunteurs peuvent se retrouver dans une situation difficile s’ils doivent rembourser leur emprunt en une devise dont la valeur a baissé. Risque de défaillance des plateformes de prêt : Les plateformes de prêt de cryptomonnaie sont encore relativement jeunes et peu réglementées, ce qui signifie qu’elles présentent un risque accru de défaillance. Cela pourrait entraîner la perte des fonds empruntés par les utilisateurs. Manque de transparence et de régulation : Le marché des cryptomonnaies manque encore de transparence et de régulation, ce qui peut compliquer l’évaluation des risques liés aux emprunts et accroître le risque de fraude ou de manipulation. Un pari risqué mais possible Les emprunts en cryptomonnaie présentent un potentiel de création de valeur important pour l’écosystème des cryptomonnaies. Ils peuvent permettre de financer des projets innovants, stimuler la liquidité du marché et développer de nouveaux produits et services financiers. Cependant, il est important de bien comprendre les risques associés à cette pratique avant de s’y engager. La volatilité des prix des cryptomonnaies, le risque de défaillance des plateformes de prêt et le manque de transparence et de régulation du marché sont des facteurs à prendre en compte sérieusement. Les emprunts en cryptomonnaie constituent un pari risqué mais possible pour les investisseurs et les entrepreneurs qui souhaitent participer à la croissance de cet écosystème en plein essor. Il est crucial de faire preuve de prudence, de bien se renseigner et de diversifier ses investissements pour minimiser les risques. #### Cryptomonnaies et héritage : comment sécuriser la transmission de ses actifs numériques ? L’essor fulgurant des cryptomonnaies a bouleversé la gestion des patrimoines et soulevé de nouvelles questions juridiques et pratiques, notamment en matière de succession. Contrairement aux actifs traditionnels, les cryptomonnaies sont détenues de manière décentralisée, sans intermédiaire bancaire, ce qui rend leur transmission complexe en cas de décès. Comment organiser la transmission de ses actifs numériques à ses héritiers, tout en garantissant la sécurité et la confidentialité ? Cet article explore les enjeux et les bonnes pratiques pour anticiper la transmission de ses cryptomonnaies. Cryptomonnaies et héritage : sécuriser la transmission de ses actifs numériques Les cryptomonnaies, telles que le Bitcoin ou l’Ethereum, sont stockées dans des portefeuilles numériques accessibles uniquement grâce à des clés privées. Contrairement à un compte bancaire, il n’existe pas de procédure standardisée pour récupérer ces actifs en cas de décès du détenteur. Si les clés privées sont perdues ou inaccessibles, les cryptomonnaies peuvent devenir irrécupérables, même pour les héritiers légitimes. Cette particularité rend la planification successorale essentielle pour les détenteurs de cryptomonnaies. Il est crucial d’identifier ces actifs dans son testament ou dans un document spécifique, afin d’éviter qu’ils ne soient oubliés ou perdus. Les héritiers doivent également être informés de l’existence de ces actifs et des procédures à suivre pour y accéder. Les spécificités de la transmission des cryptomonnaies Plusieurs solutions existent pour sécuriser la transmission de ses cryptomonnaies à ses héritiers. La première consiste à intégrer explicitement ces actifs dans son testament, en précisant leur nature, leur localisation et les instructions nécessaires pour y accéder. Il est recommandé de ne pas inscrire directement les clés privées dans le testament, mais de fournir des instructions claires pour que les héritiers puissent les retrouver. Une autre approche consiste à utiliser des coffres-forts numériques ou des services spécialisés dans la gestion successorale des cryptomonnaies. Ces plateformes permettent de stocker de manière sécurisée les informations d’accès et de planifier leur transmission en cas de décès. Certaines offrent même des fonctionnalités de délégation d’accès ou de déclenchement automatique de la transmission après vérification du décès. Les passerelles d’accès aux cryptomonnaies : solutions pour organiser la transmission La transmission des cryptomonnaies comporte plusieurs risques, notamment la perte des clés privées, la fraude ou l’accès non autorisé par des tiers malveillants. Il est donc essentiel de ne pas partager ses clés privées de manière imprudente, même avec ses proches. Les instructions doivent être transmises de façon sécurisée, idéalement via un notaire ou un professionnel de confiance. Il est également important de tenir à jour la liste de ses actifs numériques et de la communiquer régulièrement à ses héritiers ou à une personne de confiance. En cas de modification des mots de passe ou des portefeuilles, il faut mettre à jour les informations transmises, afin d’éviter toute confusion ou perte d’accès. Les pièges à éviter lors de la transmission La transmission des cryptomonnaies soulève des questions juridiques et fiscales encore mal encadrées dans de nombreux pays. En l’absence de législation spécifique, il est recommandé de se rapprocher d’un notaire ou d’un conseiller fiscal pour s’assurer du respect des règles en vigueur. Les héritiers doivent déclarer la valeur des cryptomonnaies reçues, qui peut être soumise à des droits de succession selon la législation locale. Il est également important de conserver des preuves de la valeur des actifs au moment du décès, afin d’éviter toute contestation ou erreur de calcul lors du règlement de la succession. Les plateformes d’échange et les historiques de transactions peuvent servir de justificatifs en cas de contrôle fiscal.   #### Culture financière des Français : naviguer dans le labyrinthe financier en toute confiance Dans un monde économique en perpétuelle mutation, la maîtrise des concepts financiers est devenue une compétence essentielle pour tous les citoyens. En France, si des progrès ont été réalisés ces dernières années, la culture financière reste encore perfectible. Comment améliorer la compréhension des Français en matière d’argent et leur permettre de naviguer dans le labyrinthe financier en toute confiance ? Un constat : des lacunes persistantes et des risques accrus Malgré les efforts déployés par les pouvoirs publics et les acteurs de l’éducation financière, des lacunes persistantes subsistent dans ce domaine. Des études révèlent que de nombreux Français ont des difficultés à comprendre des notions financières basiques, comme le calcul des intérêts ou la gestion d’un budget. Cette situation les expose à des risques accrus de surendettement, de fraudes financières et d’investissements non maîtrisés. Voici ce qu’est l’éducation financière : Des causes multiples et complexes Les causes de cette faible culture financière sont multiples et complexes. Elles incluent notamment : Un manque d’éducation financière formelle : L’éducation financière n’est pas encore suffisamment intégrée dans les programmes scolaires, privant les jeunes générations des connaissances et des compétences nécessaires pour gérer leurs finances de manière responsable. Un accès limité à l’information financière : Les informations financières peuvent être complexes et difficiles à trouver, ce qui peut dissuader les individus de s’y intéresser. Des freins psychologiques : La peur de l’échec, la complexité des produits financiers et la méfiance envers les institutions financières peuvent limiter l’engagement des individus dans l’éducation financière. Des solutions : un engagement collectif pour une meilleure culture financière Pour améliorer la culture financière des Français, un engagement collectif est nécessaire. Il s’agit de : Renforcer l’éducation financière dès le plus jeune âge : Intégrer l’éducation financière dans les programmes scolaires dès le primaire permettrait aux jeunes générations d’acquérir les bases essentielles de la gestion financière. Développer des outils pédagogiques innovants : Des outils pédagogiques ludiques et interactifs, tels que des jeux en ligne ou des simulations, peuvent rendre l’éducation financière plus accessible et attrayante. Promouvoir l’inclusion financière : Faciliter l’accès à des services financiers de base et à des informations financières claires et compréhensibles est essentiel pour tous les citoyens, en particulier les plus fragiles. Encourager l’éducation financière continue : Des formations et des ateliers destinés aux adultes permettraient de combler les lacunes en matière de connaissances financières et de développer de nouvelles compétences. Bénéfices d’une culture financière améliorée : une société plus résiliente et autonome Une meilleure culture financière des Français aurait des impacts positifs sur l’ensemble de la société : Réduction du surendettement : Des individus mieux informés et plus à l’aise avec les questions financières seraient moins susceptibles de se surendetter. Investissements plus responsables : Des choix d’investissement plus éclairés et plus prudents contribueraient à la stabilité du système financier. Consommation plus avisée : Des consommateurs mieux informés seraient moins susceptibles de tomber victimes de fraudes ou de faire des achats impulsifs. Citoyens plus engagés : Des citoyens plus à l’aise avec les questions économiques seraient plus enclins à participer aux débats publics et à prendre des décisions éclairées concernant leurs finances personnelles. Un chantier permanent pour une société plus éclairée L’amélioration de la culture financière des Français est un chantier permanent qui nécessite un engagement collectif et une mobilisation de tous les acteurs. En investissant dans l’éducation financière, nous investissons dans l’avenir de notre société, en la rendant plus résiliente, plus autonome et plus responsable. Un rôle crucial pour les pouvoirs publics Les pouvoirs publics ont un rôle crucial à jouer dans l’amélioration de la culture financière des Français. Ils peuvent notamment : Renforcer les programmes d’éducation financière dans les écoles : Il est important de commencer à enseigner les concepts financiers dès le plus jeune âge afin que les enfants puissent développer des compétences financières solides. Financer des campagnes de sensibilisation : Les campagnes de sensibilisation peuvent aider à informer le public sur l’importance de la culture financière et à lui fournir des ressources pour en savoir plus. Réglementer les produits financiers : Les pouvoirs publics peuvent réglementer les produits financiers pour les rendre plus transparents et plus faciles à comprendre pour les consommateurs. Soutenir les initiatives d’éducation financière : Les pouvoirs publics peuvent soutenir les initiatives #### Cybersécurité : quelles sont les 6 cybermalveillances les plus fréquentes ? Cybermalveillance.gouv.fr, le dispositif national d’assistance aux victimes d’actes de cybermalveillance, a listé les 6 plus grandes menaces cyber auxquelles la population française a dû faire face en 2021. Les incidents de cybersécurité les plus fréquemment rencontrés sont l’hameçonnage, le piratage de compte en ligne, l’arnaque au faux support technique, le cyberharcèlement, la violation de données personnelles et le rançongiciel. Créé par l’ANSSI et le ministère de l’intérieur, Cybermalveillance.gouv.fr est un dispositif national qui a pour missions d’assister les particuliers, les entreprises, les associations, les collectivités et les administrations victimes de cybermalveillance. Cette plateforme se charge également de les informer sur les menaces numériques et les moyens de s’en protéger. Avec 2,5 millions de visiteurs en 2021, Cybermalveillance.gouv.fr, a enregistré une fréquentation record qui traduit un besoin en cybersécurité grandissant des populations face à des pirates informatiques toujours plus dangereux et performants. Le 12 avril dernier, l’outil d’assistance en ligne du dispositif a référencé les 6 plus grandes formes de cybermalveillance en 2021. Et on peut voir qu’elles n’épargnent personne. 1 – Hameçonnage ou phishing Tous publics confondus, l’hameçonnage ou phishing occupe la première place des cybermaveillances. Résolument offensive, cette technique consiste à envoyer un mail ou un sms à la victime en usurpant l’identité d’un tiers de confiance (impôts, banques, assurance maladie…), pour l’inciter à communiquer des informations personnelles, professionnelles ou bancaires, à ouvrir un lien ou encore à cliquer sur une pièce jointe infectée par un virus. Assez simple, peu onéreuse et très rentable, cette manœuvre est à l’origine d’un large panel de cyberattaques : débits bancaires frauduleux, piratage de compte, usurpation d’identité… Les hameçonnages les plus fréquents sont les arnaques au faux support technique, les faux messages d’infraction pédopornographique, les sollicitations concernant le compte personnel de formation (CPF) ou bien les messages d’escroquerie à la livraison de colis. 2 -Piratage de compte en ligne En hausse de +139% par rapport à l’année 2020, le piratage de compte en ligne représente la seconde menace la plus rencontrée, tant par les particuliers que les professionnels. Si par le passé les cyberattaquants pirataient plutôt les comptes bancaires en ligne et les comptes de réseaux sociaux, ils s’orientent désormais vers les comptes de messagerie, véritables mines d’or d’informations. Les hackers ont en effet bien compris qu’en prenant le contrôle de la messagerie d’une victime, ils pouvaient mettre la main sur une grande partie de sa vie numérique. De plus, la messagerie est généralement le point central permettant la réinitialisation du mot de passe de tous les autres comptes en ligne de la victime. C’est la raison pour laquelle il est conseillé aux Français de tout mettre en œuvre pour renforcer l’authentification d’entrée sur leurs messageries (mots de passe robuste, différents et changés régulièrement…). 3 – Arnaque au faux support technique Aussi appelée fraude à la réparation informative, l’arnaque au faux support technique complète le podium. La stratégie consiste à bloquer l’ordinateur de la victime par l’apparition d’un message évoquant un incident de cybersécurité. Effrayée, la cible va être dirigée vers un prétendu support technique officiel qui lui fera payer un pseudo-dépannage. Le cyberattaquant use de plusieurs modes opératoires pour atteindre leurs victimes : approches téléphoniques, mails, notifications sur les réseaux sociaux contenant des messages d’alertes frauduleux… Après avoir effectué cette arnaque, le faux réparateur, ayant pris en main l’appareil de la victime, peut également dérober des données confidentielles. 4- Le cyberharcèlement Le cyberharcèlement, visant principalement les particuliers, se classe en quatrième position. Cette technique de cybermalveillance, qui désigne le fait de tenir des propos ou des comportements visant à dégrader les conditions de vie de la personne qui en est victime, connaît en 2021 une forte augmentation par rapport à 2020 (+33%), Seuls ou en groupe, les pirates informatiques usent de nombreux stratagèmes pour atteindre leurs cibles : insultes, intimidations, menaces, rumeurs, publications de photos ou vidéos compromettantes… Le cyberharcèlement peut avoir des conséquences dramatiques pour les victimes, allant de la dépression, au décrochage scolaire ou professionnel, jusqu’au suicide. 5 – Violation de données personnelles Place désormais à la violation de données personnelles. L’année 2021 a connu de nombreux incidents de cybersécurité qui ont conduit à des fuites de données personnelles (nom, photo, adresse postale, mail, numéro de téléphone, adresse IP…). On peut notamment citer la fuite de données de l’Assistance Publique-Hôpitaux de Paris (AP-HP) concernant 1,4 millions de personnes testées contre la Covid-19. Un hacker effectuant une violation de données personnelles aura tendance à détruire, modifier, ou diffuser illégalement ces données. Un particulier ou une organisation victime de ce type de cybermalveillance peut se retrouver face à de nombreuses difficultés : atteinte à la réputation et/ou à la vie privée, tentative d’usurpation d’identité, tentative de phishing, préjudice financier… 6 – Rançongiciels ou ransomwares L’attaque par rançongiciel (de l’anglais ransomware) est une cyberattaque qui consiste à exiger une rançon à une victime. Le pirate ne garde pas en otage un Français, mais des appareils ou fichiers qu’il a préalablement chiffré et donc bloqué. Si la victime veut les récupérer, elle doit payer. Cette cybermalveillance demeure une des principales menaces à la cybersécurité traitées par Cybermalveillance.gouv.fr. Les cybercriminels ont une cible bien précise dans leur viseur : les entreprises. Les rançongiciels touchant les professionnels ont même progressé de 95% en 2021. Ce choix s’explique dans le fait que les entreprises sont plus enclines à payer les rançons demandées pour préserver leur activité économique et leur réputation. Cette tendance aux rançongiciels devrait malheureusement continuer à s’accentuer. Les professionnels ont donc tout intérêt à protéger leur système d’information. Pour ce faire, ils peuvent s’appuyer sur des groupes experts en cybersécurité, comme SysDream, filiale cybersécurité de l’opérateur de technologies digitales pour les entreprises Hub One.    #### Cybersécurité : un enjeu d’actualité pour les entreprises Les entreprises évoluent dans un univers professionnel totalement digitalisé. Dans ce contexte, elles sont la cible constante de cyberattaques de plus en plus complexes et diversifiées. Il est donc primordial pour les entreprises de lutter face à ces menaces en mettant en place une stratégie de cybersécurité performante. Pour ce faire, elles ont besoin d’être conseillées et formées par des professionnels du domaine. A l’image de l’opérateur expert en technologies digitales Hub One qui propose une offre globale en cybersécurité. Son Directeur Business Line SOC Mohamed Beghdadi a exposé, à l’occasion d’une rencontre avec Global Security Mag, sa vision des enjeux de cybersécurité liés aux évolutions de l’année 2021. En septembre dernier, Mohamed Beghdadi, Directeur Business Line SOC chez Hub One a accordé une interview au Global Security Mag à propos des enjeux entourant la cybersécurité des entreprises. Selon l’expert, ces dernières sont aujourd’hui confrontées à une menace cyber persistante et toujours plus complexe. Elles doivent prendre conscience des enjeux associés aux cyberattaques et agir en conséquence. Il est donc aujourd’hui indispensable pour les entreprises de s’informer et de se former auprès d’experts du secteur. Des professionnels comme Hub One, opérateur expert en cybersécurité, qui propose ses services issus d’une stratégie en adéquation avec les évolutions de la société. 2021 : des menaces cyber toujours plus pointues et constantes Pour Mohamed Beghdadi, le bilan de l’année est clair : les cyberattaques sont de plus en plus complexes. Les assaillants infiltrent désormais les systèmes en utilisant plusieurs axes d’assauts. Au nombre s’ajoute la persistance. En effet, après avoir accédé au réseau, un attaquant peut y rester et attendre le moment opportun pour agir. De ce fait, l’accès au réseau peut servir de marchandise et être revendu.  « Les campagnes de phishing ont été plus nombreuses et en lien avec l’actualité politique, économique et sociale, comme la crise sanitaire. Les attaques par ransomwares se sont industrialisées (on achète un ransomware « sur étagère » et on l’utilise) les pratiques comme le social engineering (utilisation de vrais-faux profils pour duper les victimes) ainsi que les attaques zero-day sont également en croissance », déplore l’expert Hub One Mieux vaut prévenir que guérir Les entreprises ne peuvent plus ignorer les menaces qui planent autour d’elles. « Cependant, elles sont encore dans une configuration où elles expriment majoritairement leurs besoins quand l’attaque a déjà eu lieu. La plupart d’entre elles ont une approche « réactive » plutôt que d’appréhender la cybersécurité avec une stratégie d’anticipation et de prévention », souligne le Directeur Business Line SOC chez Hub One. En 2021, la cybersécurité est encore considérée comme un coût. Bien au contraire, c’est un investissement permettant de se distinguer de la concurrence moins protégée. Dans tous les cas, une entreprise seule ne peut pas lutter efficacement contre la menace cyber. Elles ont besoin de s’appuyer sur les conseils et la formation de sociétés expertes afin d’intégrer la gouvernance cyber dans leur développement commercial. Selon l’intéressé, « elles n’ont pas encore intégré le fait que certaines cyberattaques sont d’origines étatiques et ont du mal à percevoir les enjeux géopolitiques sous-jacents qui peuvent les impacter ». Hub One : une offre cyber en lien avec les menaces de l’époque Face à ces constats, Mohamed Beghdadi conseille à chaque entreprise « de disposer d’une brique sécuritaire solide et évolutive offrant une capacité à être agile et flexible permettant, in fine, de maîtriser et de piloter la gouvernance cyber par rapport à la gouvernance commerciale ». Les entreprises doivent installer des protections qui correspondent aux besoins du métier, au business de l’entreprise et aux risques identifiés. A travers une démarche de conseil et d’audit, Hub One veut proposer une solution pertinente d’un point de vue opérationnel. Les confinements associés à la crise sanitaire ont renforcé le recours au télétravail, accélérant ainsi un processus de mise à plat du système informatique des entreprises. « Dans les faits, ce système, avec l’utilisation massive des appareils mobiles y compris des imprimantes personnelles, s’étend aujourd’hui jusqu’à des éléments non contrôlés par les organisateurs », constate le professionnel Hub One. L’opérateur expert invite donc les entreprises à sensibiliser leurs équipes sur la façon d’utiliser les outils. Les grands conseils de Hub One pour minimiser les risques cyber Mohamed Beghdadi livre trois conseils de lutte contre les cyberattaques. Tout d’abord, le plus grand danger en matière de cybermenaces vient de l’intérieur de l’entreprise. « Il faut toujours douter ! Dès que l’on reçoit un email, une pièce jointe, un lien hypertexte. Un conseil que les entreprises doivent absolument donner à leurs collaborateurs car la majorité des intrusions sont issues d’erreurs humaines », précise le Directeur Business Line SOC chez Hub One. Ensuite, l’entreprise doit établir une stratégie autour de ses risques pour ensuite adopter un plan d’action pour les traiter. Il faut également qu’elle prenne de la hauteur pour relever les failles dans son système informatique. En effet, l’entreprise doit garantir un service sécurisé pour ses clients, mais également pour ses fournisseurs, ses prestataires, ses services comptables, son marché… Selon Mr Beghdadi, « il faut effectuer ce travail régulièrement, eu égard à l’environnement. C’est aussi là qu’Hub One intervient : apporter à nos clients une expertise sur le contexte car les entreprises ont du mal à percevoir les enjeux géopolitiques sous-jacents » Enfin, Hub One s’adresse aux responsables de la sécurité des systèmes d’information (RSSI). Ces derniers ont pour mission de mettre en place une gouvernance, évaluer les risques et investir pour répondre aux enjeux. Mais avant tout, ils doivent savoir s’ils sont préparés. En étant prêts, les RSSI peuvent anticiper, savoir mobiliser et donc gérer l’attaque et les conséquences qui en découlent. « Ils pourront surtout s’assurer que la gestion de la crise ne s’arrête pas à remédier, elle doit intégrer l’après attaque (apprendre de ses failles, gérer les conséquences juridiques, commerciales, etc..) », termine Mohamed Beghdadi. Une entreprise qui souhaite être performante doit être digitalisée en 2021. Dans cet univers professionnel numérisé, le risque cyber pèse lourd sur ces dernières. Des sociétés expertes en cybersécurité existent et peuvent apporter conseils et formations aux entreprises. Parmi elles, Hub One, opérateur expert en technologie digitale, propose une offre globale en cybersécurité qui s’adapte aux enjeux d’actualité. Son Directeur Business Line SOC Mohamed Beghdadi a pu exposer sa vision à l’occasion d’un entretien avec le média Global Security Mag. #### Dans quelle mesure le concept d’inclusion financière est-il inclusif à l’ère de l’open banking ? Tout d’abord, il est essentiel de comprendre que l’inclusion financière vise à garantir que les services financiers sont accessibles à une plus grande partie de la population mondiale à un coût raisonnable. Cela signifie que nous devons examiner à la fois les sous-bancarisés et les non-bancarisés. Les premiers représentent des individus ou des entités commerciales qui ont pu souscrire à certains produits et services financiers de base, mais n’ont pas accès à toute la gamme, y compris les cartes de crédit, les prêts, les investissements… En revanche, les seconds représentent ceux qui n’ont même pas accès à un compte bancaire de base et ne comptent donc que sur des espèces, des cartes de salaire ou des portefeuilles numériques pour leurs transactions quotidiennes. La Banque mondiale estime qu’environ 1,7 milliard d’adultes appartiennent à cette dernière catégorie dans le monde. Dans la région MENA, on estime que 47 % de la population ne détiennent pas un compte dans une institution financière, avec environ 39 % dans le seul monde arabe. Open Banking et Open Finance peuvent y contribuer. Les portefeuilles digitaux Une observation très intéressante sur le segment non bancarisé dans cette région est que malgré l’accès potentiel à un portefeuille numérique ou à une carte de salaire pris en charge par une application mobile, vous verrez généralement deux transactions principales au cours d’un mois donné : un dépôt majeur, qui représente leur revenu (c’est-à-dire leur salaire), et un retrait majeur de la totalité du revenu déposé. Voici ce qu’est l’inclusion financière : Ce type de phénomène est généralement attribué aux préférences comportementales inhérentes de ce segment qui sont enclines à utiliser de l’argent liquide, ce qui, malheureusement, entraîne la perte de données et d’analyses précieuses qui peuvent être utilisées pour fournir un meilleur accès à des produits et services plus adaptés. Cependant, encore plus intéressant, malgré la plupart des cadres réglementaires Open Banking prenant en charge les portefeuilles numériques en tant que sous-type de compte de paiement, pratiquement aucun fournisseur de portefeuilles numériques n’a exposé d’API sur le réseau Open Banking de la région. En conséquence, nous n’avons vu aucune implémentation appropriée. Qu’en est-il des cas d’utilisation pour les entreprises ? Un autre défi que nous avons constaté dans la région MENA est la façon dont l’Open Banking a principalement ciblé les cas d’utilisation du commerce de détail et manque de soutien approprié pour les cas d’utilisation des entreprises, y compris pour les grandes entreprises et les petites et moyennes entreprises (PME). Dans l’environnement actuel, si un client commercial souhaite fournir à un TPP un accès consenti à ses données de transaction, il n’y a pas beaucoup d’institutions financières ici qui offrent des API Open Banking conformes.  Bahreïn est l’un des pionniers de l’innovation, de la FinTech et de l’Open Banking. Cependant, malgré le lancement de leur initiative Open Banking en 2019, aucun cas d’utilisation d’Open Banking n’a été mis en œuvre à ce jour. Les PME à la recherche de financement devraient passer par un processus traditionnel à forte intensité de papier, les obligeant à fournir trois ans d’états financiers vérifiés. En outre, les banques/institutions financières s’appuient principalement sur le rapport du bureau de crédit pour évaluer une demande de crédit, qui reflète souvent des informations obsolètes et ne fournit pas toujours une image complète de la capacité et de la stabilité financières de l’entreprise. #### De l’open banking à l’open finance : quel avenir pour l’innovation dans les services financiers ? L’open banking a changé la donne pour les services financiers. Il a permis aux institutions financières et aux fournisseurs tiers (TPP) d’échanger des données et des services, non seulement en améliorant les capacités existantes, mais en offrant des expériences améliorées sur le marché avec un accès aux données de transaction.   Prenez une demande de prêt hypothécaire, par exemple. Avec le système bancaire ouvert, les clients peuvent recevoir des décisions plus rapides et plus éclairées de la part des fournisseurs de prêts hypothécaires en consentant à partager électroniquement les données transactionnelles. Pourtant, il y a encore de la confusion autour du potentiel de l’open banking. Et pour ajouter à cela, l’open banking a été rejoint par une autre proposition : l’open finance.   L’open banking a-t-il raté le coche ? Aujourd’hui, les opinions sont partagées quant à savoir si l’open banking a été un succès. Les opinions ont tendance à dépendre du fait qu’une entreprise prospère grâce à l’open banking ou doit faire face à des concurrents à cause de cela. L’open banking a créé un espace permettant aux entreprises d’innover dans un secteur autrement dominé par les banques traditionnelles. Cela a créé d’innombrables opportunités de concurrence, et les fintechs ont été les premières à s’en rendre compte. Non seulement les données ouvertes permettent aux clients d’avoir un plus grand choix dans la façon dont ils utilisent et accèdent à leurs données. Il a également augmenté et amélioré les opportunités pour les services financiers de s’engager auprès des clients.   Voici ce qu’est l’open banking en anglais : https://www.youtube.com/watch?v=vVKGnSoQtGQ L’open banking a accéléré les initiatives de données ouvertes au-delà du secteur des services financiers. Les clients peuvent bénéficier du partage de leurs données dans plusieurs secteurs, des services publics à l’immobilier et à la santé. Mais avec l’avènement de l’open banking, la réglementation a rapidement suivi. Et c’est là que la finance ouverte prend tout son sens.   L’open finance est-elle différente ? Alors que l’open banking est soumis à un cadre juridique et réglementaire et ne partage que les données de compte de base, la finance ouverte n’est actuellement pas soumise à la réglementation et fournit des données plus détaillées sur une gamme plus large de services. La finance ouverte permet une entrée plus facile sur le marché pour les nouvelles entreprises, car elle est conçue pour permettre l’accès à l’ensemble de l’empreinte financière d’un client. Cela contribuera également à uniformiser les règles du jeu en ce qui concerne l’écosystème des services financiers.   S’appuyant sur le concept de banque ouverte, la finance ouverte est considérée comme la prochaine étape du parcours de banque ouverte. Et pour les consommateurs, la finance ouverte stimulera l’innovation et la concurrence entre les services comme jamais auparavant, en fournissant des solutions intégrées et personnalisées et en soutenant l’inclusion financière.  Inclusion financière : des finances plus justes pour tous Bien qu’il existe encore des inquiétudes concernant la protection des données et les préjugés qu’il ne faut pas écarter d’emblée, la finance ouverte est un concept encore à ses balbutiements. Comme beaucoup sont encore aux prises avec le potentiel de l’open banking, il est clair que les mécanismes nécessaires ne sont pas encore en place pour libérer la finance ouverte à sa pleine capacité.  Ainsi, alors que les entreprises continuent d’explorer les opportunités d’intégrer des produits à la finance ouverte, il est important de garder à l’esprit les risques et les avantages.  #### De quel manière First conciergerie démocratise la conciergerie privée de luxe en la rendant (enfin) accessible au grand public Avec First conciergerie, les adhérents peuvent bénéficier d’un large panel de prestations de conciergerie avec des services  personnalisés qui sont accessibles au Grand Public. Notre objectif est de démocratiser la conciergerie privée de luxe pour la rendre accessible au grand public. Nous pratiquons de ce fait un tarif très abordable qui en a surpris plus d’un(e); en effet l’ensemble des services est accessible à seulement 13,90 euros par mois! Notre conciergerie vous rend service: nous vous aidons à baisser vos factures grâce à de la prospection et de fines études de marché. Avec nous, vous pouvez consommer en gardant l’esprit tranquille, nous vous aidons même à soigner votre image sur internet ou à fixer et planifier vos rendez-vous médicaux! Vous faire gagner du temps en allégeant votre vie quotidienne Le coeur de notre métier, notre principale raison d’être et de vivre, c’est de faire à votre place, toutes ces petites taches qui, seules ou cumulées, s’avèrent extrêmement chronophages. Elles ne « grignotent » pas, elles « dévorent » littéralement une grande part de temps de votre vie domestique quotidienne, en empiétant même sur votre vie personnelle et/ou professionnelle. Le pire, c’est que la plupart de ces tâches qu’il faut faire sont nécessaires voire obligatoires, comme s’occuper de sa déclaration d’impôt, contracter une assurance pour son habitation, pour son véhicule, etc. Heureusement, ces tâches qui ont le tort de prendre trop de temps peuvent être déléguées; on a pas toujours forcément l’envie ou les capacités de les faire. First Conciergerie peut les faire à votre place en vous en débarrassant. Vous serez plus serein en vous délestant de toutes les tâches que vous n’êtes pas en mesure de faire (pour une raison de complexité, pour une raison de manque de temps, parce que c’est anxiogène, rébarbatif, une vraie galère à vos yeux, etc.), ou même parce que vous n’avez pas du tout envie de les faire et que vous voulez simplement vous en débarrasser. C’est une raison de faire appel à nous; à travers notre large éventail de services adaptés à vos besoins, vous pourrez vous libérer du temps en allégeant votre vie domestique quotidienne. Un large éventail de services personnalisés; pour vous: Nous pouvons optimiser vos factures: les abonnements (téléphonique, Internet, etc.), les factures énergétiques (d’électricité, d’eau, de gaz,…), les factures d’assurances (habitation(s), véhicule(s), etc.) Nous vous proposons une assurance chômage (nous vous accompagnons, en cas de perte d’emploi, pour la recherche d’un nouveau travail et en vous faisant bénéficier d’un revenu mensuel de 200 euros pendant 6 mois.), Nous vous assistons pour vos tâches administratives (nous prenons en charge vos formalités administratives), Nous vous proposons un service pour stopper la prospection intempestive (vous bénéficiez d’une indemnisation qui peut aller jusqu’à 20 000 euros par litige et par année), Nous corrigeons votre e-réputation sur le web (contrôle et maitrise de votre image sur la toile et à travers les différents  réseaux sociaux), en cas d’usurpation d’identité, etc. Nous vous proposons une garantie pour votre protection juridique (conseil juridique avec prise en charge des frais jusqu’à 5 000 euros en cas de litige lié au droit à la consommation), Nous vous faisons bénéficier d’un service dédié à votre santé (avec prises des rendez-vous médicaux, des informations médicales accessibles n’importe quand, 24heures/24 et 7jours/7, avec la possibilité de consulter un médecin généraliste ou spécialiste à distance), etc. Avec les prestations de First conciergerie, gagnez du temps et faites des économies Optimisation de factures, Assurance chômage, Stop Prospection, garantie Protection juridique, Assistance administrative, E-réputation, service santé, etc. Le leitmotiv de First Conciergerie, notre seul credo, c’est veiller à simplifier la vie de nos membres en leur permettant de se libérer des moments précieux et même de faire des économies! Nous veillons toujours à un traitement rapide de chaque demande de manière rapide, réactive et même proactive pour faire économiser à nos adhérents le bien le plus précieux sont ils peuvent jouir avec la santé: le temps. Comment faire pour devenir membre à seulement 13,90 euros par mois? Comment devenir membre et accéder en illimité à notre large éventail de prestations ? Nos services peuvent être accessibles de plusieurs façons: Via notre application mobile, Via notre site dur le web (https://www.firstconciergerie.fr) Par téléphone au 01 86 56 55 55. Vous pouvez aussi nous contacter via mail: contact@firstconciergerie.fr. Pour avoir plus d’information, votre conciergerie privée de luxe, située au 28 cours de Vincennes, 75012 Paris (notre conciergerie est ouverte 7 jours / 7 de 09:30 à 17:00), reste à votre écoute, du lundi au vendredi, au 01 86 56 55 55. Vous pouvez aussi joindre First Conciergerie en cliquant sur ce lien et en remplissant notre formulaire de contact. #### Défiscalisation : l’essentiel à retenir ! La défiscalisation est un terme confondu injustement à celui d’évasion fiscale. En réalité, ce terme regroupe un ensemble de dispositions légales permettant de réduire son impôt sur le revenu ou d’ISF. Il s’agit d’un domaine un peu complexe, ce qui justifie le fait que beaucoup de personnes s’y perdent. Découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir sur la défiscalisation et comment s’y prendre. La défiscalisation : mieux comprendre le concept ! Si le terme est employé pour parler de réduction sur impôt, le système se repose beaucoup plus sur des possibilités d’investissement. Même si l’option d’investissement la plus connue reste celle de l’immobilier, il y en a plusieurs autres tels que les dons, les travaux de rénovation, l’emploi à domicile, les assurances vie et bien d’autres encore. Chacun de ces investissements comporte des particularités qu’il faut connaître avant de faire son choix pour une défiscalisation optimale. L’option de la défiscalisation immobilière L’option de la défiscalisation immobilière est celle la plus connue et la plus utilisée du contribuable. Le principe consiste à investir dans l’immobilier selon certaines modalités pour bénéficier de l’application de certaines lois prévues à cet effet de l’accompagnement de l’État. La loi encourage donc l’acquisition de biens immobiliers dans certaines zones et certaines conditions en offrant un accompagnement aux potentiels investisseurs. Cette méthode permet donc aux contribuables de se créer du patrimoine tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt. Les lois les plus connues dans ce sens sont la loi Pinel, la loi Malraux, la loi Censi-Bouvard, etc. L’option de l’investissement dans les entreprises L’option de l’investissement dans les entreprises est également une bonne alternative pour reduire vos impots. Vous pouvez appliquer cette option de plusieurs manières différentes. Dans un premier temps, vous pouvez souscrire au capital d’une petite ou une moyenne entreprise selon des modalités définies par l’État pour bénéficier d’une réduction de 18 % sur votre impôt sur le revenu. Il y a l’option du dispositif girardin industriel qui vous permet de défiscaliser un montant bien au-dessus de votre investissement de départ lorsque vous participez au financement de matériel pour l’industrie et l’artisanat dans les DOM-TOM. D’autres options de défiscalisation Il existe plusieurs autres options de défiscalisation qui peuvent vous arranger. Vous pouvez choisir entre le PER (Plan d’Épargne Retraite), les produits d’épargne pour la défiscalisation, l’option de la défiscalisation par l’assurance vie, etc. #### Des conseils pour choisir sa banque en France Choisir sa banque en France est une décision importante qui peut avoir des conséquences à long terme sur votre vie financière. Les banques françaises offrent un large éventail de services bancaires, de produits et de tarifs. Il est donc important de prendre le temps de choisir la bonne banque pour vous. Dans cet article, nous vous donnons quelques conseils pour vous aider à choisir la bonne banque pour vos besoins. 1. Réfléchissez à vos besoins Avant de choisir une banque, vous devez d’abord réfléchir à vos besoins. Quels sont vos objectifs financiers à court et à long terme ? Quels produits et services bancaires recherchez-vous ? Quels sont vos besoins en matière de gestion de compte et de services bancaires ? Quels sont les tarifs et les frais bancaires que vous êtes prêt à payer ? Une fois que vous avez une idée claire de vos besoins, vous pouvez passer à l’étape suivante. Voici des conseils en vidéo : 2. Comparez les offres des différentes banques Une fois que vous avez une idée claire de vos besoins, vous pouvez commencer à comparer les offres des différentes banques. Commencez par regarder les produits et services bancaires proposés par chaque banque. Vous devrez également vous renseigner sur les tarifs et les frais bancaires, ainsi que sur la qualité du service client et du soutien. Vous devrez également vous renseigner sur la sécurité et la confidentialité des données bancaires et sur les technologies utilisées par la banque. 3. Demandez des recommandations Demandez à votre famille et à vos amis qui ont une banque en France si elles peuvent vous recommander une banque. Les recommandations personnelles peuvent être très utiles lorsque vous choisissez une banque. Demandez à vos amis et à votre famille pourquoi ils aiment leur banque et ce qu’ils n’aiment pas. Cela vous aidera à mieux comprendre les différentes banques et à choisir celle qui vous convient le mieux. 4. Comparez les taux d’intérêt et les frais bancaires Les taux d’intérêt et les frais bancaires peuvent varier considérablement d’une banque à l’autre. Vous devez donc prendre le temps de comparer les taux d’intérêt et les frais bancaires des différentes banques. Vous devez également vous renseigner sur les taux d’intérêt et les frais bancaires des produits et services bancaires que vous êtes intéressé à acheter. Vous pouvez également demander à votre banque actuelle si elle propose des taux d’intérêt et des frais bancaires concurrentiels. 5. Vérifiez la réputation de la banque Vous devez vérifier la réputation de la banque avant de vous engager. Vous pouvez rechercher des avis et des commentaires sur la banque sur des sites Web tels que Trustpilot. Vous pouvez également rechercher des informations sur la banque sur des sites Web tels que le site Web de la Banque de France. Vous pouvez également vérifier si la banque est réglementée par la Banque de France, ce qui vous garantira une plus grande sécurité. 6. N’oubliez pas de vérifier les conditions générales Lorsque vous choisissez une banque, vous devez toujours lire attentivement les conditions générales. Les conditions générales peuvent varier d’une banque à l’autre et peuvent inclure des informations sur les tarifs et les frais bancaires, les services bancaires, les produits bancaires et les politiques de sécurité et de confidentialité. Vous devez lire attentivement les conditions générales avant de prendre une décision finale. 7. Visitez la banque Une fois que vous avez trouvé une banque qui répond à vos besoins, vous devriez visiter leurs locaux. Vous pourrez alors discuter avec le personnel et poser des questions sur les produits et services bancaires proposés. Vous pourrez également vérifier la qualité du service client et du soutien. Visiter la banque vous aidera à vous faire une idée plus précise de la banque et à prendre la bonne décision. 8. Ne négligez pas la sécurité et la confidentialité des données bancaires La sécurité et la confidentialité des données bancaires sont très importantes. Vous devez donc vous renseigner sur les technologies utilisées par la banque pour protéger vos données bancaires. Vous devez également vérifier si la banque est réglementée par la Banque de France. La Banque de France surveille les banques pour s’assurer qu’elles respectent les normes de sécurité et de confidentialité. Choisir une banque en France peut être une décision difficile. Mais en suivant ces conseils, vous serez en mesure de trouver la bonne banque pour vos besoins. N’oubliez pas de réfléchir à vos besoins, de comparer les offres des différentes banques, de demander des recommandations, de comparer les taux d’intérêt et les frais bancaires, de vérifier la réputation de la banque et de lire attentivement les conditions générales. Vous devriez également visiter la banque et vérifier les technologies de sécurité et de confidentialité utilisées par la banque. En suivant ces conseils, vous serez en mesure de trouver la bonne banque pour vous. #### Des conseils pour choisir une plateforme bancaire omnicanale Avec la numérisation qui envahit le monde, les gens sont passés à une approche axée sur le numérique. Par conséquent, les entreprises ont également évolué avec l’évolution des besoins des clients. Cette transition s’est déjà produite dans tous les secteurs, y compris les banques de détail. Les banques de détail sont passées de la brique et du mortier et ont étendu leur présence numériquement avec des stratégies multicanaux. Les banques de détail disposent désormais de plusieurs points de contact pour que les clients puissent se connecter avec eux, comme une application mobile, un site Web, des succursales hors ligne, un kiosque, un hall électronique, des agents, Whatsapp, des agents de chat… Qu’est-ce qu’un service bancaire omnicanal ? Une stratégie bancaire omnicanale implique l’intégration transparente de plusieurs canaux pour offrir une expérience ininterrompue. Ces solutions sont également dotées de capacités pour enregistrer les informations des utilisateurs et suggérer des solutions intuitives à l’aide de l’IA. Supposons que quelqu’un ouvre le site Web de votre banque avec l’intention de demander une carte de crédit. Pourtant, pour une raison quelconque, ils laissent le processus à mi-chemin après avoir donné leurs détails de base. La solution bancaire omnicanale créera un profil temporaire avec leur nom et en conservera une trace. Voici la différence entre multicanal et cross canal : Et, si après quelques jours, ils se décident et se rendent à l’agence de la banque pour demander une carte de crédit. L’employé de banque peut immédiatement récupérer son formulaire à moitié rempli une fois qu’il a partagé ses informations de base et terminé le processus à partir de là. Ou même s’ils ne reviennent pas vers vous, puisque votre solution omnicanale a enregistré leur activité, elle enverra un rappel à votre équipe commerciale et marketing pour les revoir. Vous pouvez automatiser davantage ce processus. Expérience multicanal Tout l’intérêt d’une telle solution est d’offrir aux utilisateurs une expérience multicanal transparente. Il doit prendre en charge l’application mobile, le site Web, les messageries sociales et tous les autres points de contact possibles de votre banque de détail. Le client doit effectivement pouvoir basculer entre les canaux sans aucune perturbation. La solution bancaire omnicanale doit être évolutive sur tous vos canaux et permettre une transition transparente. Sécurité C’est sans aucun doute l’un des facteurs les plus importants à considérer avant de mettre en œuvre une solution. La plateforme aura un accès complet aux données de votre client ; ainsi, la sécurité ne peut jamais être compromise. Vous devez bien comprendre les protocoles de sécurité que la solution suit pour protéger vos données. Facilité d’intégration Comme il est pratique pour vous d’intégrer cette solution à votre plateforme existante. Combien de temps faudra-t-il pour l’implémenter complètement et mettre le processus en marche ? Dans quelle mesure l’équipe qui vous aidera dans le processus d’intégration est-elle coopérative ? Ce sont quelques questions essentielles que vous devriez vous poser avant de vous engager dans une solution. Personnalisable Vous ne voudriez pas mettre en œuvre une solution rigide qui ne peut pas être personnalisée selon vos attentes. Assurez-vous que la solution que vous envisagez peut être entièrement personnalisée selon vos besoins. Une fois implémentée, la plateforme ne doit pas sembler déconnectée ; il doit parfaitement se fondre dans l’apparence et la convivialité de votre marque. #### Des facteurs clés pour le développement d’une application Fintech La transformation numérique mondiale a permis à chaque industrie de cibler une clientèle plus large à l’échelle mondiale et a contribué à améliorer le service client et l’assistance dans des proportions sans précédent. Ceci est particulièrement visible dans le cas de l’industrie financière. La pénétration de la technologie pour la banque, l’assurance, l’investissement et d’autres segments financiers a été si rigoureuse que la catégorie des applications Fintech est désormais l’une des plus compétitives sur les marchés des applications. En raison de cette concurrence croissante entre les applications Fintech, il ne suffit plus de créer une application Fintech pour répondre aux besoins de vos clients. Vous devez vous assurer que ladite application Fintech possède tous les ingrédients du succès. Que vous construisiez une application fintech pour les avantages de l’augmentation du personnel dans votre petite entreprise financière ou souhaitez déployer une application de paiement pour votre épicerie, vous ne pouvez pas faire de compromis sur ces ingrédients. Évaluer l’idée de l’application Pour créer une application fintech durable qui continue de prospérer grâce à l’engagement et à la traction populaires, vous devez commencer par évaluer l’idée de l’application et sa faisabilité sur le marché. Idéalement, cela devrait commencer par un brainstorming avec les principales parties prenantes.  Voici d’autres conseils en anglais : Décider d’un créneau approprié L’industrie Fintech est vaste et multiforme et, naturellement, pour une nouvelle startup, il est difficile de choisir un type d’application particulier. C’est pourquoi vous devez consacrer beaucoup d’énergie et de réflexion consciente pour choisir le bon créneau fintech qui correspond à votre ambition, vos capacités et vos attentes. Étant donné qu’en tant que startup, vous n’allez pas lancer une application bancaire mobile uniquement à la manière des banques établies, vous pouvez choisir parmi les niches de startups tendances telles que les applications de consultation et de gestion des investissements, les applications de planification financière, les transferts d’argent et les applications de portefeuille, applications de financement participatif, applications de vente d’assurance et de conseil, application de surveillance du marché et de marché boursier, applications de traitement du crédit… Connaître son public cible La prochaine étape importante consiste à connaître votre public cible d’utilisateurs qui utiliseront votre application fintech. Pour cela, vous devez analyser plusieurs facteurs démographiques et caractéristiques des utilisateurs différents, allant de l’âge, du revenu, du sexe, des attributs de localisation du mode de vie et des habitudes d’achat aux préférences financières. Parmi les moyens les plus fiables de connaître le public cible, citons l’analyse et les enquêtes sur les réseaux sociaux, les statistiques de marché et les outils d’analyse, ainsi que la réalisation d’études de marché par l’intermédiaire d’agences professionnelles. Une fois que vous avez une idée presque parfaite du public cible qui utilisera votre application, vous pouvez utiliser ces informations et connaissances pour affiner davantage l’application. #### Des innovations qui facilitent les paiements rapides et transparents Concernant les paiements en ligne, les clients sont toujours à la recherche de moyens rapides et pratiques pour régler leurs achats. Après tout, nos interactions quotidiennes avec la technologie nous ont incités à nous attendre à une expérience transparente avec une disponibilité instantanée et une interface facile à utiliser dans le domaine des paiements numériques également. Cela fait des innovations technologiques qui facilitent les paiements transparents, une nécessité centrale pour répondre à ces attentes des clients et améliorer l’expérience des paiements numériques dans son ensemble. C’est pourquoi les innovations de paiement qui facilitent les paiements transparents sont essentielles pour répondre à ces attentes des clients et améliorer les paiements numériques. Paiement en un clic L’une de ces innovations est le paiement en un clic, qui évite au client de devoir ressaisir les détails de sa carte pour chaque achat. Après la première transaction de l’acheteur, il a la possibilité d’enregistrer les détails de sa carte sur le site Web du commerçant et de payer en un seul clic par la suite. Voici une vidéo expliquant le paiement par clic en anglais : Ce type de transaction est appelé transaction carte enregistrée car les détails de la carte sont immédiatement tokenisés après le premier achat. Les paiements ultérieurs peuvent alors être effectués sans authentification supplémentaire chaque fois que le client clique sur payer sur l’application/le site Web. De toute évidence, le paiement en un clic permet aux clients d’effectuer un paiement rapide, comme son nom l’indique. Ceci est avantageux pour les clients réguliers car cela leur évite d’avoir à remplir les informations de paiement et réduit considérablement le temps de paiement. À son tour, cette fonctionnalité peut améliorer considérablement la fidélisation des clients, augmenter les conversions et réduire les taux d’abandon de panier. À titre d’exemple, les clients qui effectuent leurs achats sur leur téléphone pendant leur trajet quotidien peuvent payer en quelques clics, plutôt que d’avoir à sortir leur carte et à remplir manuellement les champs de la page de paiement. Alternativement, les utilisateurs numériques qui négocient Crypto ou Forex nécessitent également une exécution rapide de la transaction et le paiement en un clic s’avère exceptionnellement utile dans ce cas. Paiements par lien et par QR code Outre la fonctionnalité en un clic, les paiements par lien et par code QR sont d’autres fonctionnalités qui favorisent la rapidité et la commodité des paiements en ligne. Bien que le processus de paiement soit légèrement plus long car le client doit remplir les détails du paiement, contrairement aux paiements en un clic, les paiements par lien et par code QR favorisent toujours des paiements plus rapides. Se tourner vers Pay-by-Link implique essentiellement de générer un lien de paiement et de l’envoyer à un client par SMS, e-mail, application de réseau social ou tout autre canal. Après avoir reçu un lien de paiement, le client peut cliquer dessus et être redirigé vers une page de paiement qui comprend un montant de paiement prédéfini. À ce stade, la seule chose qu’un client doit faire pour passer à la caisse est de remplir les détails du paiement et de terminer la transaction. Dans l’ensemble, l’ensemble du processus est rapide et simple, il nécessite un effort minimal et le client peut passer à la caisse en quelques clics. #### Des métriques SAAS que les clients potentiels peuvent exploiter pour l’évaluation SAAS n’est plus un mot à la mode et a progressé pour devenir le moyen le plus répandu de vendre des logiciels, il se développe à pas de géant et évolue vers un moyen de facto de vendre des logiciels. SAAS offre un modèle de revenus lucratif et prédictif aux fournisseurs et en même temps atténue la pression des investissements sur les clients, ouvrant la voie à une situation gagnant-gagnant et, partant, à la croissance et au potentiel énormes. Gérer le type de croissance, les revenus offerts par SAAS et là par la mise à l’échelle de l’entreprise nécessite des informations précises et exploitables à partir des mesures de performance. Il existe un nombre incalculable de mesures qui sont suivies par les fournisseurs SAAS, mais y a-t-il un moyen que ces mesures peuvent être utiles aux clients pour sélectionner un fournisseur SAAS ? Il ne s’agit pas des critères de sélection SAAS, mais il s’agit de donner un sens aux métriques SAAS suivies par le fournisseur SAAS du point de vue du client. Revenus des services Les revenus des services sont une piste métrique des fournisseurs SAAS, et ils hésitent toujours à s’en éloigner, car il s’agit d’une activité à faible marge et à maintenance élevée. À quel point ils hésitent, c’est en réalité qu’indépendamment de la maturité du produit, des services sont nécessaires pour mettre en œuvre et maintenir le produit pour les clients sous une forme ou une autre. Voici une vidéo relatant ces faits : Environ. 60 % des exigences de tous les clients peuvent être les mêmes, mais il y a toujours un peu de personnalisation nécessaire pour le reste de 40 % des exigences qui exigent des services. L’étendue des services peut varier, mais le fait d’avoir une part décente des revenus des services montre un engagement à long terme du fournisseur envers les clients et cela signifie également indirectement que de nouvelles fonctionnalités sont ajoutées au produit. La plupart du temps, les fournisseurs SAAS ont tendance à demander à des partenaires d’exécuter des services, mais des services seraient toujours nécessaires de la part des fournisseurs pour aider les partenaires et les clients, et plus encore en cas d’évolution rapide du produit. Résolution au premier contact La résolution du premier contact mesure le pourcentage de demandes des clients ou de requêtes résolues lors du premier contact lui-même. Cette métrique est importante du point de vue du fournisseur SAAS car elle mesure directement l’efficacité de l’équipe de support client, mais en même temps, elle indique la satisfaction des clients. La résolution des problèmes des clients est un niveau de satisfaction client que le fournisseur est tenu de faire de toute façon, mais s’il peut résoudre au premier contact, cela les différencie en termes de services et d’assistance offerts au client. En fait, la résolution des requêtes des clients en plusieurs itérations est parfois frustrante pour le client et nuit à la satisfaction du client, même si les requêtes sont résolues. Par conséquent, elle dénote la vraie satisfaction du client et peut être examiné par les clients potentiels lors de l’évaluation. #### Des règles de jeu équitables : rivaliser pour les clients à l’ère du numérique S’il y a une chose qui abonde en cette ère numérique, c’est le choix. Être hyper-connecté a permis d’atteindre plus facilement de nouveaux clients, et à leur tour, vos clients sont constamment tirés dans des directions différentes lorsqu’ils recherchent des options bancaires qui leur conviennent, et il est plus facile que jamais de changer.  L’une des victimes de cette époque est le concept de « banque à vie », en particulier pour les jeunes clients. Les Gen Z natifs du numérique sont la génération la moins susceptible de s’en tenir à leur banque, car plus de la moitié ont changé de compte bancaire principal dans les deux ans suivant l’âge de 18 ans. Ces dernières années, les néo-banques agiles et averties ont bouleversé les espaces bancaires des particuliers et des entreprises, offrant de nouvelles fonctionnalités et des expériences fluides qui attirent des clients plus avertis en numérique. Pendant ce temps, les fermetures de succursales au cours de la pandémie ont égalisé les règles du jeu contre les banques ayant une empreinte physique importante en normalisant l’interaction numérique par défaut.  Quelles sont les nouvelles fintechs qui fonctionnent bien ? Les marques de services financiers et les entreprises de services financiers axées sur l’innovation comme Siemens Financial Services sont à la pointe de l’innovation CX, en adoptant des approches numériques et omnicanales qui les aident à gagner et à conserver des clients dans ce monde numérique hyper-concurrentiel. Mais la concurrence entre les nouvelles entreprises et les géants existants du secteur est loyale, CX est un terrain de jeu égal où toutes les banques, néo et établies, peuvent rivaliser, car même de petits investissements peuvent conduire à des gains durables.  Voici ce qu’il y a à savoir sur les fintechs : Une erreur courante des banques d’entreprise du secteur est de supposer que le changement nécessite des investissements massifs dans les outils et la formation, et donc de le reporter jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Il ne s’agit pas de transformations pluriannuelles par extraction et remplacement, mais de changements progressifs qui peuvent offrir une valeur rapide, plus de flexibilité et une meilleure connaissance client. Les nouvelles fintechs « nées numériques » ont un avantage ici, car elles ont été construites sur des plates-formes flexibles dès le premier jour, pour évoluer en permanence et ajouter de nouvelles fonctionnalités selon leurs besoins.  Toujours être disponible pour les clients Lorsqu’il s’agit de demander de l’aide, près des deux tiers des clients (64%) s’attendent à recevoir une assistance en temps réel, quel que soit le canal qu’ils utilisent. Il ne suffit plus d’avoir un centre d’appels externalisé, car les clients sont plus orientés chat qu’auparavant. Les outils omnicanaux aident les fintechs à parler aux clients, en toute sécurité, où qu’ils se trouvent, qu’il s’agisse de chatbot, de formulaire Web, de réseau social ou même de WhatsApp.  Dans un domaine dynamique comme la fintech, où il y a tellement de concurrence entre les opérateurs historiques et les nouveaux arrivants, avoir plus d’un canal pour atteindre vos clients peut vous aider à vous assurer que vous n’êtes pas laissé pour compte, en dehors de la pièce où tout se passe.  #### Développement d’une application mobile pour une startup Fintech Depuis des années, les institutions financières et les entreprises utilisent plusieurs technologies de pointe pour répondre aux besoins de leurs clients. Ces technologies qui façonnent les solutions financières sont désormais appelées fintech. Des applications bancaires mobiles traditionnelles aux planificateurs financiers ou d’investissement sophistiqués, il existe plusieurs types d’applications fintech sur le marché. Selon une enquête récente, aux États-Unis, près de la moitié des banques et la majorité des coopératives de crédit ont déjà développé ou envisagent des partenariats fintech. Les solutions Fintech ont pénétré presque tous les horizons de la vie, y compris les transactions en ligne et mobiles, les portefeuilles mobiles à la planification financière et d’investissement pour faire des choix d’assurance. Étant donné que le potentiel de marché des applications fintech est énorme, il est tout à fait normal que quiconque souhaite créer une application fintech robuste et puissante. Mais attendez une minute. De quel type d’application fintech avez-vous besoin ? C’est pourquoi nous allons d’abord expliquer brièvement plusieurs types d’applications fintech, suivis des étapes particulières du développement fintech. Portefeuille mobile et paiement numérique La méthode de paiement numérique intégrée avec des applications et des plateformes en ligne est le type de solution fintech le plus courant et le plus basique.  Le portefeuille mobile qui facilite le paiement en ligne pour les achats hors ligne et en ligne est la solution fintech la plus largement utilisée actuellement. Certaines des principales applications fintech de ce segment incluent Google Pay, Apple Pay, Braintree, Stripe, PayPal, PhonePay, PayTM et plusieurs autres. Applications bancaires mobiles Lorsque les banques traditionnelles lancent une application mobile avec toutes les installations bancaires en ligne pour faciliter davantage les transactions en déplacement, nous obtenons des applications bancaires mobiles.  Voici une vidéo en anglais parlant du développement des applications bancaires : Étant donné que les gens accèdent principalement au Web via leurs appareils portables, la popularité des applications bancaires mobiles a déjà dépassé la banque en ligne. Crédit ou prêt numérique Les applications de crédit ou de prêt numériques commencent tout juste à gagner en popularité. Les personnes à la recherche d’un crédit à des fins différentes, y compris l’éducation, la construction de maisons, l’achat par le consommateur ou autres, peuvent simplement opter pour ces applications.  Ces applications, en plus de vérifier le pointage de crédit et l’éligibilité de la personne, peuvent suggérer de nombreux programmes de crédit ou de prêt adaptés à la personne. Applications d’investissement Les applications d’investissement deviennent populaires simplement parce qu’elles fournissent aux gens de nombreuses informations précieuses sur les différents produits et programmes d’investissement et les aident rapidement à comparer les différentes options d’investissement et à faire un choix.  Des investissements boursiers aux obligations en passant par les dépôts sécurisés à long terme sur les matières premières et les devises, ces applications d’investissement couvrent un large éventail de produits et de choix d’investissement. Applications d’assurance Pour les clients, choisir le bon produit d’assurance en fonction de leurs besoins et de leur éligibilité est souvent une tâche difficile. C’est là qu’une application de planification d’assurance mobile peut vous aider.  Une application d’assurance peut également offrir aux clients de nombreux choix de produits d’assurance et fournir une analyse comparative et les associer pour tester l’éligibilité en fournissant les détails. #### Développement de la place de marché NFT : défis et solutions Le marché NFT a connu une croissance énorme au cours des derniers mois, car les gens ont réalisé le véritable potentiel de ces jetons en dehors de leur nature spéculative. Les entrepreneurs ont commencé à envisager sérieusement d’exploiter le marché NFT en tant qu’entreprise. Bien que le modèle offre de nombreux avantages à ces entrepreneurs, il existe également des défis qui pourraient potentiellement les renverser.  Évolutivité À mesure que les NFT gagnent en popularité, il existe un risque que le marché devienne congestionné, ce qui entraînerait des vitesses de transaction lentes et des frais de gaz élevés. Une solution à ce problème consiste à utiliser des solutions de mise à l’échelle de couche 2 qui peuvent augmenter le débit des transactions tout en réduisant les frais. Voici ce qu’est le NFT : Sécurité Les NFT sont souvent des actifs de grande valeur et, à ce titre, la sécurité est primordiale. Pour résoudre les problèmes de sécurité, les places de marché peuvent mettre en œuvre une authentification multifacteur, des algorithmes de cryptage avancés et des systèmes de stockage distribués pour sécuriser les NFT et leurs enregistrements de propriété. Protection de la propriété intellectuelle Avec la facilité de création et de vente de NFT, il existe un risque de vol de propriété intellectuelle. Les places de marché peuvent mettre en œuvre des mécanismes de suivi et de surveillance IP pour empêcher l’utilisation non autorisée de matériel protégé par le droit d’auteur. Vérification de la propriété Il est essentiel de s’assurer que les NFT sont légitimes et que le propriétaire est le propriétaire légitime. Cela peut être fait en mettant en œuvre un processus de vérification qui vérifie les registres de propriété et vérifie l’identité du vendeur. Liquidité L’un des principaux défis de tout marché est la liquidité. Pour résoudre ce problème, les places de marché peuvent proposer des paires de trading, offrir des frais de transaction peu élevés et mettre en œuvre une stratégie marketing robuste pour attirer les acheteurs et les vendeurs. Expérience utilisateur Un marché NFT doit avoir une interface conviviale, facile à naviguer et offrant une expérience d’achat et de vente transparente. Pour améliorer l’expérience utilisateur, les places de marché peuvent offrir une conception intuitive de l’interface utilisateur/UX, des portefeuilles faciles à utiliser et un support client 24h/24 et 7j/7. Tarification La tarification NFT peut être un défi, car la valeur est souvent déterminée par la demande du marché. Pour relever ce défi, les places de marché peuvent proposer des outils de prévision des prix, des données historiques sur les ventes et des analyses d’experts pour aider les acheteurs et les vendeurs à prendre des décisions éclairées. Par conséquent, nous avons discuté en détail des défis associés au développement du marché NFT et des solutions possibles qu’un entrepreneur peut mettre en œuvre pour les surmonter. Avec des difficultés liées à l’évolutivité, à la sécurité, à la vérification des utilisateurs, à la protection des droits de propriété intellectuelle, à la liquidité et à l’expérience utilisateur, entre autres, il est important pour un propriétaire d’entreprise de s’assurer que sa plate-forme contient suffisamment de points forts de la communauté et des ressources pour bien les contrer. #### Développer ou acheter un logiciel Fintech : un guide pour choisir la meilleure approche De nombreux entrepreneurs sont bloqués sur la décision de créer ou d’acheter un logiciel fintech. Bien qu’une solution personnalisée puisse plaire aux clients, toutes les startups n’ont pas le budget pour investir dans la construction d’une solution personnalisée.  Cependant, l’achat d’une solution prête à l’emploi peut être moins coûteux lors du démarrage, le logiciel peut désormais bien évoluer avec la croissance d’une entreprise, par rapport à la flexibilité que la création de votre propre logiciel offre. Les grandes sociétés financières connaissent la valeur à long terme des logiciels personnalisés, elles sont donc prêtes à investir dès le départ afin de pouvoir améliorer continuellement leurs services au fil du temps.  La digitalisation est là pour rester Les entreprises ont toujours besoin de logiciels innovants qui amélioreront leurs offres et leurs services. Qu’un client ait besoin d’une solution prête à l’emploi ou d’une solution personnalisée dépend de nombreux facteurs, notamment le secteur, le type de produit numérique, son modèle commercial, sa maturité et sa position sur le marché, pour n’en nommer que quelques-uns.  Voici quelques logiciels de facturation : La banque et d’autres secteurs de l’industrie financière ont connu une numérisation majeure au cours des dernières années. Cela signifie que même si de nombreux logiciels existent déjà, il y aura probablement toujours de nouvelles technologies fintech à adopter. Dans de nombreux cas, les entreprises engagent des consultants indépendants pour évaluer si une solution logicielle existe déjà pour un problème qu’elles tentent de résoudre, ou s’il serait judicieux de créer une solution personnalisée.  Portée et exigence du projet De nombreux défis auxquels les startups et les PME sont confrontées sont très communs aux industries dont elles font partie, et souvent, le marché propose déjà des solutions à ces défis grâce à des logiciels commerciaux.  Si votre problème correspond à ce qui a déjà été résolu, nous le considérerions comme un argument solide pour acheter au lieu de construire. Cependant, si le problème va bien au-delà de ce que tout logiciel existant peut offrir, il vaut la peine d’envisager de créer votre propre logiciel. Disponibilité des ressources Lors de la création d’un logiciel en interne, l’une des premières choses à considérer est de savoir si vous disposez de suffisamment de personnes et de ressources pour vous assurer que le développement du logiciel sera terminé sans dépasser le budget prévu. Au cas où vous n’auriez pas assez de développeurs disponibles pour votre projet ou pour agrandir votre équipe afin que vous puissiez commencer à travailler sur votre projet comme prévu.   L’analyse de l’impact potentiel de l’extraction de ressources précieuses d’autres projets en cours est également importante lors de l’évaluation de la viabilité de votre décision. Valeur perçue du projet Si les défis auxquels vous êtes confrontés sont urgents, demandez-vous, à vous et à votre équipe, combien de temps l’entreprise peut attendre d’acheter ou de construire avant que les problèmes ne commencent à affecter votre entreprise.  Lorsque le temps presse, l’achat d’un logiciel répondra rapidement à vos besoins, au lieu d’attendre des mois (voire des années) que votre équipe élabore une solution. Cependant, gardez à l’esprit que l’intégration de logiciels achetés dans votre système principal peut également être difficile et laborieuse. #### Développer une stratégie d’actifs numériques innovante Alors que les dirigeants des banques luttent contre la baisse des marges et les pressions concurrentielles, les banquiers communautaires et régionaux doivent chercher des moyens de fidéliser leurs clients, d’approfondir leurs relations et d’attirer de nouveaux clients.  De nouvelles sources de revenus innovantes sur des marchés inexploités peuvent aider les banques à améliorer leurs marges, à atténuer les pressions concurrentielles et à améliorer en permanence les relations avec les clients existants et nouveaux. Innover avec l’opportunité des crypto-devises Les services d’actifs numériques offrent aux banques un moyen unique de participer à un marché en croissance rapide et de générer de nouvelles sources de revenus. Ils offrent également une nouvelle façon d’attirer et d’engager les clients. Voici les tendances à découvrir pour 2022 : Selon le rapport Raddon, les institutions financières se soucient de la crypto-monnaie parce que l’intérêt des consommateurs pour la monnaie numérique continue de croître. Actuellement, 36 % de tous les consommateurs indiquent qu’ils sont très ou extrêmement conscients de la crypto-monnaie. Plus particulièrement, 57 % de la génération Y et de la génération Z sont très ou extrêmement conscients de la crypto-monnaie, et 30 % supplémentaires sont quelque peu conscients. Quelle que soit leur taille, aucune banque ne peut se permettre d’ignorer ce marché en pleine croissance. Les banquiers perspicaces doivent évaluer la démographie de leur marché et évaluer l’étendue de leur appétit et de leur volonté de participer au marché de la crypto-monnaie. L’opportunité immédiate Avec une relation d’offre d’actifs numériques, les banques peuvent offrir à leurs clients finaux la possibilité d’acheter, de vendre ou de détenir des actifs numériques. Une offre d’actifs numériques peut fournir aux clients des banques l’assurance que leur partenaire bancaire peut les aider à participer à un nouveau type de réseau financier. Des recherches récentes de Cornerstone indiquent que les banques ont une opportunité importante de fournir un accès au bitcoin à leurs clients. La plupart des consommateurs, 60 % de ceux qui possèdent actuellement une crypto-monnaie, utiliseraient la possibilité d’investir dans des actifs numériques via leur banque. Diverses opportunités émergent pour les institutions financières qui peuvent fonctionner comme des conseillers de confiance et des prestataires de services pour leurs clients. Les cas d’utilisation suivants offrent une gamme de points de départ. Récompenses en actifs numériques Les programmes de récompense fidélisent la clientèle et aident à constituer des dépôts de base. Mais les points de voyage et les programmes de remise en argent deviennent obsolètes. Les banques qui envisagent de récompenser l’activité des cartes de débit des clients peuvent non seulement se démarquer dans un domaine encombré, mais elles peuvent également offrir aux clients un moyen relativement peu risqué d’explorer le nouveau monde des actifs numériques. Une banque communautaire propose un tel programme, payant un simple 1,5% sur les achats sous forme de récompenses en bitcoins. Les clients peuvent conserver le bitcoin comme réserve de richesse ou les échanger contre des dollars américains avec un remboursement complet disponible tous les mois. #### Différentes façons dont l’IA dans la fintech change l’industrie L’intelligence artificielle est devenue une technologie prometteuse pour les entreprises de divers secteurs de l’économie. Les sociétés financières sont des pionnières et des leaders dans ce domaine. Autonomous Research a calculé que d’ici 2030, l’IA permettra à l’industrie d’économiser jusqu’à 22 % des fonds. On estime qu’environ la moitié des banques et agences d’assurance du monde utilisent des algorithmes intelligents dans leurs transactions, et la demande de services de développement FinTech continue de croître.  Accéder avec précision aux risques de crédit Le prêt est le créneau le plus important du secteur financier. En 2020, l’Amérique à elle seule comptait environ 4,17 milliards de dollars d’encours de crédit à la consommation, soit 62,4 milliards de dollars de plus qu’un an plus tôt. Les payeurs négligents deviennent un problème pour les banques.  Voici une vidéo relatant le rôle de l’IA dans la finance : Les banques vérifient scrupuleusement la solvabilité des candidats pour éviter une catastrophe financière. Il est difficile d’effectuer cette tâche manuellement : les employés de la banque doivent analyser la cote de crédit, se familiariser avec les demandes de prêt, calculer les paiements et approuver ou rejeter la demande du client. L’intelligence artificielle automatise la souscription. Un algorithme intelligent analyse l’empreinte digitale du candidat : profil sur les réseaux sociaux, historique de navigation sur les ressources web, géolocalisation. La technologie évalue les informations collectées et fournit aux employés de la banque des conclusions sur les risques de crédit.  Économiser des ressources En adoptant des applications alimentées par l’IA, les banques économiseront 447 milliards de dollars d’ici 2023. Emerging Technologies a calculé que les adeptes d’algorithmes intelligents augmentent leurs revenus annuels de 58 %.  Pour augmenter les profits, les banques n’ont pas besoin d’augmenter le prix. Ils offrent de meilleures offres aux clients grâce à des processus améliorés. Les utilisateurs ne se tournent pas vers des concurrents car il leur est commode de travailler avec la banque. La conversion est en croissance, tout comme les revenus.  Des économies deviennent possibles grâce à l’automatisation de l’IA. Auparavant, les procédures étaient effectuées manuellement et prenaient plus de temps. L’intelligence artificielle prend en charge des responsabilités telles que l’analyse des données, la souscription et l’approbation des demandes. Les employés accomplissent plus de tâches au cours de la même période.  Personnaliser les prestations À l’époque pré-technologique, les banquiers avaient besoin de connaître personnellement leurs clients pour les aider à gérer leur argent de manière rationnelle. Aujourd’hui, alors que chaque banque compte 1000 millions de clients et que la plupart des transactions se font via des applications bancaires, il est plus difficile de plaire aux consommateurs individuels. Plus de 50 % des utilisateurs de services financiers estiment que la personnalisation leur donne confiance en leurs banques. Seulement 35 % des institutions financières peuvent répondre à ces demandes.  L’intelligence artificielle permet aux organisations d’analyser rapidement une grande quantité d’informations sur les consommateurs. Sur la base des résultats, l’algorithme sélectionne les produits pertinents qui répondent aux demandes individuelles. En conséquence, les utilisateurs obtiennent ce qu’ils aiment et continuent de coopérer avec la société financière. Augmenter la fidélisation de la clientèle de seulement 5 % augmente les bénéfices de 25 %.  #### Différentes façons dont l’IA va changer la Fintech Les entreprises du secteur financier peuvent tirer parti de l’intelligence artificielle pour analyser et gérer des données provenant de plusieurs sources afin de fournir des informations précieuses.  Ces résultats innovants aident les banques à surmonter les difficultés auxquelles elles sont confrontées au quotidien tout en fournissant des services au quotidien tels que la gestion des prêts ou le traitement des paiements. Examinons maintenant quelques cas d’utilisation de l’innovation FinTech pilotée par l’IA, et les principaux avantages que les entreprises FinTech peuvent tirer de cette technologie.  Sécurité accrue L’IA dans le domaine de la finance alimente de nombreuses solutions visant à renforcer les précautions de sécurité. Par exemple, les banques proposent des applications accessibles uniquement avec la reconnaissance faciale ou d’empreintes digitales. Cela est rendu possible en grande partie grâce à l’intelligence artificielle. Cette technologie est aussi utilisée dans divers domaines dont les casinos en ligne. Des sites comme https://www.fronlinecasino.lv/ proposent en outre des solutions innovantes qui offrent une meilleure expérience. Voici une vidéo relatant ces faits : Certains experts affirment que les mots de passe et les noms d’utilisateur seront remplacés par des solutions de sécurité basées sur l’IA dans un proche avenir. La reconnaissance vocale, la reconnaissance faciale et d’autres données biométriques peuvent ajouter une couche de sécurité supplémentaire et sont plus difficiles à contourner que les mots de passe traditionnels. Service client amélioré Il existe de nombreux cas d’utilisation où l’IA peut améliorer l’expérience client et le service client. Les chatbots alimentés par l’IA peuvent minimiser la charge de travail imposée aux centres d’appels lorsqu’ils s’attaquent aux problèmes les plus courants et les plus fréquents des utilisateurs.  Aussi simples qu’ils puissent paraître, chaque chatbot utilise une analyse complexe des sentiments, ce qui est possible grâce à l’intelligence artificielle. Cette analyse des sentiments se concentre sur la compréhension de l’expérience du client avec votre service/application, l’identification des lacunes et la formation du chatbot lui-même pour combler ces lacunes. Les chatbots alimentés par l’IA rendent la communication entre un client et une banque plus facile et plus accessible. Ils utilisent des scripts automatisés pour résoudre des plaintes simples.    Applications bancaires personnalisées alimentées par l’IA De nombreuses applications bancaires offrent des conseils financiers personnalisés pour aider les utilisateurs à atteindre leurs objectifs financiers, suivre leurs revenus et dépenses, et plus encore.  Cette personnalisation est possible principalement grâce aux innovations FinTech alimentées par l’IA. Par exemple, les banques proposent une application qui aide les utilisateurs à planifier leurs dépenses via une approche personnalisée et basée sur l’IA pour chaque client. De plus, l’institution utilise également l’IA pour prédire la probabilité de défaut des entreprises qui demandent la gestion des prêts.  Analyse du comportement des utilisateurs L’intelligence artificielle dans la FinTech peut prédire le comportement d’un utilisateur à l’aide d’API IA, qui peuvent également être exploitées au profit des banques et des entreprises FinTech. Disons, par exemple, que l’utilisateur demande des données sur ses dépenses du mois dernier, une seule demande.  Côté serveur, avec l’aide de l’IA, vous prédisez leur demande de suivi (par exemple, les revenus du mois précédent) et fournissez ces informations dans la même réponse. En conséquence, vous minimisez le nombre de requêtes et la charge sur votre système en conséquence. L’utilisateur en profite également, car le système fonctionne plus rapidement si l’analyse prédictive est correcte.  #### Différentes façons pour les entreprises de réduire leur empreinte carbone Si vous gérez une équipe distante ou hybride, vous pensez peut-être que les émissions produites par votre personnel sont assez minimes ou ne contribuent pas à l’empreinte carbone de votre organisation. C’est une idée fausse courante, mais il est maintenant largement admis que pour les entreprises opérant des équipes hybrides et distantes, les émissions créées par les employés travaillant à domicile devraient être incluses dans la mesure de l’empreinte carbone d’une entreprise, de la même manière qu’elles seraient inclues s’ils travaillaient à partir d’un bureau centralisé.  Il est important de comprendre l’empreinte carbone de votre équipe distante, car elle peut avoir un impact important sur l’empreinte carbone de votre entreprise. Par exemple, si les émissions liées aux trajets domicile-travail peuvent être inférieures, on estime que la consommation d’énergie domestique pourrait augmenter de 7 % à 23 % (par rapport à une journée de travail au bureau). Expliquer comment votre équipe peut aider Le principe le plus important pour gérer une main-d’œuvre à faibles émissions est de donner à votre équipe les moyens de faire des choix durables en connaissance de cause. Avec une plus grande liberté autour du lieu de travail, il y a moins de contrôle de la part des employeurs, y compris certains des plus gros contributeurs aux émissions comme la consommation d’énergie et les transports. C’est pourquoi il est essentiel d’éduquer votre équipe sur ce qu’elle peut faire pour avoir un impact positif sur la planète. Voici d’autres conseils utiles en vidéo : Une excellente façon de commencer à engager votre équipe dans l’action climatique est de découvrir d’abord où se situent leurs passions et leurs intérêts grâce à une simple enquête auprès du personnel. Demandez à votre équipe quels domaines de développement durable les intéressent le plus et quelle est leur confiance dans leur connaissances et capacités actuelles en matière de vie durable. Encourager les déplacements à faibles émissions Même si votre équipe travaille principalement à distance, vous souhaiterez probablement vous rattraper en personne de temps en temps. Lorsque vous le faites, donnez la priorité aux options de transport à faibles émissions, car les déplacements peuvent être l’un des principaux contributeurs aux émissions d’une entreprise. La meilleure option sans émission est toujours de marcher ou de faire du vélo pour se rendre au travail lors d’événements ou de réunions. Vous pouvez rendre la marche ou le vélo plus accessible et attrayant pour votre équipe grâce à des choses comme la sélection minutieuse de votre bureau ou des lieux de rencontre pour vous assurer qu’ils sont aussi pratiques que possible, en vous assurant qu’il y a des endroits sûrs pour ranger les vélos ou en offrant des installations de voyage pour que votre équipe puisse se rafraîchir avant de commencer la journée. Les transports en commun et les véhicules électriques sont d’excellentes options de transport à faibles émissions. En situant vos bureaux à proximité des transports en commun, en offrant des réductions sur les transports en commun ou en installant des bornes de recharge pour véhicules électriques dans vos bureaux, vous pouvez faciliter l’adoption de ces options. Il existe également des services de location de voitures qui vous permettent de filtrer par véhicules électriques, ou qui offrent exclusivement une flotte électrique qui sont d’excellentes options pour les membres de l’équipe en visite depuis l’autoroute. #### Différentes façons simples de protéger votre entreprise Un rapport récent a montré que les sociétés multinationales aux États-Unis et en Europe ont déclaré une perte de 9,5 milliards de dollars au premier trimestre 2021 en raison de la volatilité des devises. Et ce ne sont que les chiffres publiés. Si même les plus grandes entreprises disposant d’experts en couverture perdent de l’argent, comment les PME devraient-elles s’en sortir, avec moins de personnel et des budgets plus petits ? Alors que la volatilité peut être considérée comme « faible » pour ceux qui recherchent l’alpha, de nombreux trésoriers d’entreprise ne partagent pas ce point de vue. L’EUR/USD est passé de 1,17 à 1,22 au cours des 12 derniers mois et cela en soi est suffisant pour être une grande préoccupation pour la plupart des entreprises. Avoir une stratégie de couverture De nombreux propriétaires de PME n’ont pas mis en place de stratégie de couverture d’entreprise. Au contraire, ils s’appuient sur des feuilles de calcul pour leurs prévisions, leurs flux de trésorerie et leurs comptes et la gestion des stocks. Ce n’est tout simplement pas faisable ni durable. Voici d’autres conseils à considérer : Indépendamment de la taille ou des revenus de votre entreprise, nous sommes tous affectés par la géopolitique, les problèmes commerciaux, les tarifs… qui peuvent tous affecter les mouvements de devises ou le montant que vous payez pour les biens et services. Bon nombre des plus grandes entreprises dépensent des dizaines de millions en banques et en consultants pour obtenir les meilleurs conseils, mais les petites entreprises ne bénéficient pas du même luxe. Identifier le risque de change Il est crucial d’identifier où se situent les risques de change dans votre entreprise. Il peut s’agir de liquidités sur votre bilan, de dettes, de créances ou d’un contrat spécifique avec un nouveau fournisseur. Une fois que vous avez identifié les zones à risque les plus importantes, définissez vos priorités. Pour une petite entreprise, il est difficile d’atténuer tous les risques de change à tout moment, surtout si vous mettez en œuvre une stratégie de couverture d’entreprise pour la première fois. Travailler avec le bon partenaire Il y a dix ans, de nombreuses entreprises disposaient de conseillers internes et externes spécialisés dédiés à la gestion de trésorerie, à la couverture d’entreprise et à la manière, au moment et à l’endroit où elles devaient acheter ou vendre des devises afin d’obtenir les meilleurs taux de change. L’évolution de la technologie, la réduction des obstacles à l’accès aux systèmes avancés et le partage des connaissances ont rendu une grande partie de ces éléments non pertinents pour les PME. Cependant, il y a encore quelques éléments clés à rechercher chez un partenaire. Répartir votre argent sur plusieurs comptes Vous n’êtes peut-être pas familier avec ce concept, mais c’est quelque chose qui gagne de plus en plus en popularité, surtout si vous êtes exposé à différentes devises. De nombreuses PME sont tenues d’avoir différents comptes bancaires pour différentes devises, dont beaucoup fonctionnent en silos. Par conséquent, ils ne sont pas en mesure de visualiser leurs flux de trésorerie en temps réel et n’ont pas une visibilité financière complète sur l’ensemble de leur entreprise. #### Différentes manières d’améliorer la santé financière Malgré les efforts importants déployés par les écoles et les médias pour accorder plus d’attention aux compétences financières, le niveau de littératie financière de la population générale reste faible. La gestion de base du budget financier apparaît très difficile pour de nombreuses personnes, sans parler de la compréhension de concepts plus complexes comme la corrélation entre le risque et le rendement, le besoin de diversification ou d’optimisation fiscale. Malheureusement, la plupart des banques aujourd’hui n’aident pas suffisamment leurs clients à mieux comprendre et gérer leurs finances et les risques associés. De nombreuses banques sont encore organisées en usines de produits essayant de vendre un maximum de produits. En conséquence, le produit du mois est poussé à un maximum de clients, qui n’ont souvent aucune idée de ce pour quoi ils s’inscrivent, mais font au contraire aveuglément confiance à leur banquier. D’une part, cette confiance en votre banquier est la pierre angulaire du secteur bancaire, mais d’autre part, les banques doivent saisir l’opportunité de devenir plus centrées sur le client et transparentes et de se débarrasser du jargon et du brouillard entourant les produits bancaires. Des outils divers proposés De nombreuses banques ont tenté d’accompagner les clients dans leur gestion financière en proposant des outils tels que les applications Personal Finance Management (PFM) et les Robo-Advisors, et en démocratisant des services financiers qui n’étaient jusque-là proposés qu’aux happy few. Malheureusement, la plupart de ces outils aboutissent à des idées et des décisions encore plus complexes à prendre. Voici des conseils en vidéo en anglais : https://www.youtube.com/watch?v=vl2sasYSY4E Par exemple, dans un outil de GFP, les clients doivent décider de l’affectation des dépenses aux catégories budgétaires, établir des plans budgétaires, faire des prévisions de liquidité… Ces fonctionnalités sont très intéressantes pour ceux qui connaissent déjà la gestion financière et son jargon financier, mais ces clients sont souvent ceux qui ont le moins besoin de ces outils. Offrir aux clients un score de santé financière simple et transparent Cette notation doit être visible pour le client final et être similaire à une notation de risque de crédit, mais beaucoup moins binaire. Il vous donne un aperçu du risque financier que vous représentez pour la banque ou pour toute partie faisant affaire avec vous. Ce score de santé financière est composé de 6 parties, à savoir les connaissances et l’expérience (littératie financière), les dépenses / épargne et la planification, la solvabilité, la liquidité, le risque / la protection et la fiabilité. Le scoring permet également d’avoir un aperçu immédiat de votre capacité de remboursement mensuelle disponible. Le produit CPRA de Capilever calcule une telle notation permettant de mieux gérer le risque de contrepartie, mais en même temps, il permet de mieux comprendre votre propre santé financière et les mesures correctives que vous pouvez / devriez prendre pour l’améliorer. Les différentes parties de notation doivent être calculées par la banque, sur la base des données disponibles au sein de la banque (comme l’historique des transactions du compte), d’autres banques (récupérées via par exemple PSD2), mais aussi de nombreuses autres sources. Plus la banque est en mesure de vous profiler en tant que client, mieux elle sera dans le calcul des différents éléments de notation de la santé financière. #### Différentes manières d’améliorer le bien-être financier de ses employés Une récente étude a estimé que les problèmes d’argent peuvent avoir un incident majeur sur l’économie. La plupart des employeurs reconnaissent de plus en plus le lien entre le bien-être financier et la productivité. La plupart des salariés déclarent que les problèmes financiers ont un impact sur les performances du personnel. Cependant, il n’y a que des preuves inégales sur ce qui fonctionne pour concevoir et mettre en œuvre des programmes de bien-être financier efficaces sur le lieu de travail, et peu d’exemples d’évaluations pour aider les employeurs à décider de la meilleure façon de mesurer l’impact de leurs programmes. Par ailleurs, de petites améliorations peuvent aider les collaborateurs à se sentir mieux au travail. Par exemple, une Thérapeute en santé naturelle à Toulouse peut les aider à réduire les stress liés à cette situation. Pourquoi les employeurs devraient-ils fournir un soutien financier au bien-être de leur personnel ? La nécessité d’accompagner les salariés pour développeur leur bien-être financier est bien établie. Des recherches récentes ont montré qu’un travailleur sur quatre a perdu le sommeil à cause de soucis d’argent. Plus de la moitié d’entre eux ont indiqué que les soucis financiers les empêchaient de donner le meilleur d’eux au travail. Voici une vidéo parlant de l’importance du bien-être financier au travail : De plus, la plupart des employés pensent que leur employeur a un rôle à jouer dans le soutien de leur bien-être financier. Enfin, les employeurs sont particulièrement bien placés pour fournir des conseils financiers aux moments où leurs employés ont le plus besoin d’aide. Ils sont souvent impliqués dans de nombreux événements clés de la vie de leurs collaborateurs. En tant que tels, ils sont bien placés pour offrir des conseils structurés et une signalisation en temps opportun à leur personnel. Comment les programmes de bien-être financier devraient-ils être conçus ? S’attaquer au bien-être financier n’est pas simplement une question de rémunération, la recherche montre que les soucis d’argent peuvent affecter les employés quel que soit leur niveau de salaire. Il existe un large éventail de services et de types de soutien que les employeurs peuvent intégrer dans un programme de bien-être financier, avec des coûts et des besoins en ressources variables. L’accès à une formation est souvent au cœur des programmes. Selon les études réalisées, 30 % des employés n’utilisent pas d’informations ou de conseils lors de la prise de décisions financières. Les employeurs peuvent aussi soutenir le bien-être financier de leurs collaborateurs en fournissant une gamme d’autres types de soutien, par exemple l’accès à des conseils réglementés ou encore à des subventions. La bonne combinaison de soutien dépend de la base d’employés, des niveaux de besoins des différents types d’employés et de ce que l’employeur peut offrir. Les entreprises peuvent également positionner le bien-être financier dans un programme plus large, reconnaissance le lien entre le bien-être financier et d’autres aspects de la santé mentale et physique. Des conseils devraient être fournis aux moments où les collaborateurs ont le plus besoin de soutien. Il faudra également compter sur le soutien d’un professionnel capable de motiver les collaborateurs. #### Dites adieu aux chèques en papier en 2021, mais préparez-vous à la fraude au paiement numérique Quelqu’un qui sait tout à ce sujet est Yinglain Xie, PDG de Datavisor, société de détection de fraude proposant des solutions basées sur la technologie IA. Ayant précédemment travaillé chez Microsoft, Yinglain a plus de 10 ans d’expérience dans le domaine de la sécurité, spécialisé dans la lutte contre les attaques à grande échelle avec les technologies IA et Big Data. Ici, elle partage son point de vue sur les options de paiement numérique, la chute des chèques et ce que cela signifie pour une fraude potentielle. Les chèques en papier disparaîtront Covid-19 et le besoin urgent de réduire la propagation de l’infection ont accéléré l’adoption des méthodes de paiement numériques, éliminant ainsi le besoin de chèques papier, tant pour les consommateurs que pour les entreprises. En fait, le nombre de chèques papier a chuté d’environ  1,8 milliard par an et, à ce rythme, ils risquent de disparaître complètement. Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : À mesure que les chèques papier sont remplacés par des méthodes de paiement numériques, la fraude numérique associée aux applications de paiement en espèces, aux transactions par carte non présente (CNP) et aux transferts sans fil augmentera, nécessitant une détection et une prévention proactives et adaptatives. Les solutions proactives contre la fraude remplaceront les anciennes solutions réactives Les innovations dans l’industrie des paiements en ligne conduiront au développement de nouvelles attaques frauduleuses, à mesure que les fraudeurs adaptent leurs méthodes. Malheureusement, les anciennes solutions de fraude exigent que les équipes de lutte contre la fraude aient une expérience significative et un accès aux données historiques, dont aucune n’existe pour ces nouvelles options de paiement numérique. Les entreprises devront investir de manière significative dans une protection de cybersécurité proactive qui comprend un apprentissage automatique avancé tel que l’apprentissage automatique non supervisé (UML) pour défendre ces nouvelles applications et canaux numériques. La détection des fraudes sera instantanée es attaques modernes sont organisées, sophistiquées et à grande échelle, les fraudeurs utilisent des botnets ou des émulateurs pour lancer des vagues d’attaques à grande échelle pour créer des comptes, transférer des fonds, effectuer des paiements ou abuser des promotions. Le secteur des paiements évoluant vers le règlement instantané en temps réel, une réponse lente peut entraîner d’énormes pertes dues à la fraude. Pour devancer les fraudeurs et réduire les frictions légitimes des utilisateurs, les organisations adopteront des technologies de détection en temps réel et élimineront les systèmes par lots ou les examens humains approfondis qui tardent à réagir. La fraude mobile continuera d’augmenter La fraude mobile a augmenté d’au moins 44 % d’année en année, et l’année dernière, 93% du total des transactions mobiles dans 20 pays ont été bloquées comme frauduleuses. Les fraudeurs peuvent créer des applications malveillantes qui semblent légitimes, pour amener un utilisateur à les télécharger sur son appareil. Ils peuvent exécuter des fermes d’installation, des banques physiques de téléphones mobiles ou utiliser des émulateurs d’appareils pour exécuter des scripts basés sur des robots et se faire passer pour de véritables utilisateurs finaux pour commettre une fraude d’application. Étant donné que les fraudeurs peuvent manipuler les données à plusieurs points de contact tout au long du parcours de l’utilisateur, il est important de collecter les données à la source, pour valider si l’utilisateur est légitime. À cette fin, l’intelligence des appareils alimentée par l’IA deviendra une caractéristique essentielle des solutions de fraude et de risque, aidant à arrêter la fraude mobile avant qu’elle ne cause des dommages. #### Dites adieu aux infrastructures de paiement désuètes Les dix dernières années ont vu une transformation dans la manière dont le monde fait des affaires. Les tendances macroéconomiques, les évolutions réglementaires et les progrès technologiques ont créé de nouvelles façons pour les entreprises d’offrir de la valeur aux clients. Les modèles commerciaux qui n’existaient tout simplement pas il y a vingt-cinq ans sont désormais la norme et fournissent des produits et des services utiles, efficaces et flexibles aux entreprises et aux consommateurs. Les marchés sont l’un des plus importants de ces modèles relativement nouveaux. Les marchés en ligne et les comptes de commerce électronique se développent et sont vraiment là pour rester. Le succès de ces modèles dépend de nombreux facteurs, mais l’un est absolument crucial : les paiements. Sans processus de paiement adaptés, les modèles émergents échoueront. L’économie des petits boulots en est un parfait exemple. Les finances uniques du travailleur de chantier L’économie des petits boulots repose sur des interactions transparentes entre les plateformes, les clients et les commerçants, ou les employés, parfois les deux, un système complexe qui présente de nouveaux défis de paiement. L’ensemble du modèle repose sur la rapidité : les commerçants ont besoin d’un cash flow constant et régulier; les travailleurs de chantier doivent être payés à temps ; et les consommateurs s’attendent à des recouvrements et des remboursements rapides. Un hoquet dans le processus de paiement pourrait amener les employés et les clients à abandonner la plateforme choisie au profit d’une autre. Systèmes de paiement obsolètes Il en va de même pour les marchés en ligne, qui contribuent chaque année pour 1,7 milliard de dollars à l’économie mondiale, mais reposent toujours sur des processus de paiement archaïques. Le traitement des paiements en temps opportun est essentiel pour gérer les flux de trésorerie et payer le personnel et les fournisseurs. Voici un système de paiement qui mérite votre attention : https://www.youtube.com/watch?v=q2AZ-av4l4U Mais jusqu’à récemment, il n’y avait guère d’autre choix que d’effectuer manuellement une réconciliation longue et ardue et d’autres tâches administratives. Le fardeau des ressources associé à la simple gestion des flux de paiement signifie que les petits marchés peuvent prendre plus de deux semaines pour régler les paiements, un désastre complet pour la compétitivité. Réinventer des systèmes pour la croissance Heureusement, l’importance des paiements devient de plus en plus importante au fur et à mesure que de nouvelles technologies et services de paiement deviennent disponibles. Il n’y a jamais eu de meilleur moment pour auditer et améliorer vos processus de paiement. Voici les meilleurs conseils pour les entreprises du marché qui souhaitent déployer ou rationaliser les paiements pour réussir : Réévaluez les partenariats impliqués dans vos flux de paiement. La réalisation d’un audit peut révéler des intermédiaires qui peuvent être évités ou des frais qui peuvent être atténués ou supprimés complètement. Tirez parti de la montée en puissance des registres virtuels et automatisez les rapprochements manuels à l’aide des IBAN virtuels (International Bank Account Number). Les places de marché peuvent utiliser des IBAN virtuels pour contrôler un compte IBAN principal à partir duquel elles peuvent attribuer un compte IBAN virtuel séparé à chaque commerçant, ce qui facilite et accélère le règlement et le rapprochement. #### Dogecoin : l’incroyable parcours d’un investisseur devenu millionnaire L’histoire de Dogecoin est celle d’un parcours fascinant, passant de la moquerie à la reconnaissance en tant que véritable actif financier. Ce récit illustre comment un investisseur, considéré comme un « looser » au départ, a réussi à transformer sa passion pour cette cryptomonnaie en une fortune. La montée fulgurante de Dogecoin Lancé en 2013 comme une blague inspirée d’un mème Internet, Dogecoin (DOGE) a rapidement gagné en popularité grâce à sa communauté dynamique et à des soutiens notables, notamment celui d’Elon Musk. Initialement considéré comme un « shitcoin » sans véritable utilité, Dogecoin a vu son prix exploser lors de la bulle crypto de 2021, atteignant des sommets historiques. Cette montée inattendue a attiré l’attention des investisseurs du monde entier, transformant le mème en un actif sérieux. Pour notre investisseur, cette période a marqué le début d’une aventure incroyable. En investissant modestement dans Dogecoin, il a vu son investissement initial se multiplier par des milliers, lui permettant de réaliser des gains considérables. Les défis et les fluctuations du marché Cependant, le chemin vers la richesse n’a pas été sans embûches. Comme beaucoup d’autres cryptomonnaies, Dogecoin a connu des fluctuations de prix dramatiques. Après avoir atteint son pic en mai 2021, le prix de DOGE a chuté de manière significative, laissant de nombreux investisseurs dans l’incertitude. Notre protagoniste a dû naviguer à travers ces montagnes russes émotionnelles, jonglant entre l’euphorie et la déception. Ces défis ont mis à l’épreuve sa détermination et sa stratégie d’investissement. Malgré les baisses de prix, il a choisi de rester fidèle à sa conviction que Dogecoin avait encore un potentiel inexploité. Cette résilience lui a permis de tirer parti des hausses ultérieures lorsque le marché s’est redressé. L’impact des réseaux sociaux et des influenceurs Un autre facteur clé dans le parcours de notre investisseur a été l’influence croissante des réseaux sociaux sur le marché des cryptomonnaies. Les tweets d’Elon Musk et les discussions sur Reddit ont souvent provoqué des mouvements de prix soudains pour Dogecoin. En tant que membre actif de la communauté DOGE, notre investisseur a su capitaliser sur ces tendances pour maximiser ses gains. La viralité des mèmes et le soutien communautaire ont permis à Dogecoin de maintenir une certaine dynamique même lorsque d’autres cryptomonnaies ont stagné. Cela souligne l’importance du sentiment du marché et de l’engagement communautaire dans le succès d’une cryptomonnaie. Une nouvelle ère pour Dogecoin Aujourd’hui, après trois ans de hauts et de bas, notre investisseur se retrouve avec une fortune considérable grâce à sa foi en Dogecoin. Ce parcours illustre non seulement les opportunités offertes par les cryptomonnaies mais aussi les risques associés à ce marché volatile. Alors que Dogecoin continue d’évoluer et d’attirer l’attention des investisseurs, il est clair que son histoire est loin d’être terminée. Avec une communauté toujours active et des développements potentiels à venir, Dogecoin pourrait encore surprendre ceux qui osent y croire. Pour notre millionnaire devenu fou de DOGE, cette aventure n’est pas seulement une question d’argent ; c’est aussi une histoire de passion, de persévérance et d’opportunités inexplorées. #### Dossier : Pourquoi passer par un promoteur immobilier ? Le promoteur immobilier est très souvent associé à ses pancartes de passage : « Livraison prochaine d’appartements du T1 au T4 ! ». En effet, l’entreprise délivre des appartements neufs. Mais ce n’est pas sa seule raison d’être. Il apporte autant de solutions que nécessaires pour mener à bien tous les projets immobiliers. Et ceux-ci ne se limitent pas seulement aux résidences collectives. Répondant à la demande public, particulière ou encore privée, auprès des entreprises, il est l’intermédiaire utile, voire indispensable, pour que toutes les nouvelles infrastructures sortent de terre et offrent un nouveau paysage à votre ville et commune. Un promoteur immobilier est alors le concepteur, mais peut aussi se muter en acheteur, toujours en quête de nouvelles parcelles à construire ou à réhabiliter. Le promoteur immobilier répond à toutes les missions Officiant partout en France comme à l’international, le promoteur immobilier est le premier chasseur de tous les projets fonciers et biens immobiliers à réaliser. Acquéreur de nouvelles parcelles constructibles ou à valoriser, c’est également une entreprise à laquelle tous les acteurs du public ou du privé peuvent faire appel pour la concrétisation d’un projet. Ainsi, ces missions sont multiples. Auprès des villes, il participe amplement aux nouveaux projets d’urbanisme, en réalisant aussi bien la concrétisation de nouvelles écoles, centres hospitaliers et de santé, de nouveaux centres commerciaux, la réalisation de parking de plein-air ou souterrain. Il se prend même à offrir une nouvelle vision et pensée de la ville, par la création des nouveaux éco-villages. Le promoteur répond ainsi aux demandes des communes, des villes, de l’État en valorisant les terrains mis à disposition, ou en recherchant encore les meilleures solutions d’aménagement, avec ce possible démarchage complémentaire auprès d’investisseurs externes. Dans le privé, le promoteur immobilier est aussi là très actif. Aux côtés des entreprises tout d’abord. En adéquation avec les demandes, il est à même de trouver les nouveaux terrains accessibles et constructibles, selon un périmètre délimité, pour la réalisation de nouveaux bureaux, locaux commerciaux, entrepôts de stockage, parkings privés. Il effectue des missions adaptées au tourisme également, en recherchant les meilleures solutions, jusqu’à la livraison, pour la construction d’hôtels, des centres de vacances ou la mise en place de campings. Tous les aménagements ainsi immobiliers, fonciers, dans bien des secteurs d’activités, sont à mettre aux crédits des promoteurs immobiliers. Apportant sa contribution également pour les particuliers, le promoteur immobilier imagine et transforme toutes les idées, toutes les envies, toutes les demandes en résidence collectives soumises à la location comme à la vente. Pour la réalisation d’un projet immobilier, auprès des primo-accédants et autres acquéreurs particuliers, l’entreprise se chargera de vous présenter tous les terrains une fois encore dans la zone désirée qui seront susceptibles de voir naître votre futur logement familial. Un chef d’orchestre à vos côtés Le promoteur immobilier est souvent perçu comme un simple commercial du foncier en achetant, en valorisant et en revendant pour un maximum de profits. Naturellement, il officie en son intérêt. Mais la satisfaction client est aussi sa raison d’être. Ne serait-ce que pour légitimer sa réputation de maître d’ouvrage hors-pair. Et c’est bien là la seconde facette du promoteur immobilier qui est la plus méconnue. En effet, que ce soit dans la réalisation et la livraison d’appartements neufs, de pavillons ou même de nouveaux locaux d’entreprises, le promoteur immobilier se donne pour mission de répondre au mieux à la demande des futurs occupants. Ainsi, lors de la commercialisation, il ne se limite pas à vous délivrer un plaquette commerciale et le cahier des charges, à prendre ou à laisser. Non, son objectif est de vendre, et parfois le plus rapidement possible pour entamer la construction et livrer au plus vite également. En ce sens, il est à l’écoute de la demande, en réalisant au préalable une étude de marché, mais également en permettant la modulation des intérieurs comme des espaces extérieurs. Le promoteur immobilier est par la suite actif sur le chantier, en choisissant parmi les meilleurs fournisseurs agréés, en fonction du projet, et à ce que les plans définis lors de la commercialisation soient mené à bien. Car le promoteur immobilier est tenu de fournir trois garanties essentielles à ses clients : la garantie décennale, la garantie de parfait achèvement et la garantie de bon fonctionnement. Pour éviter ainsi tous les impairs, il n’a d’autres choix que de superviser l’avancée du chantier, coordonner toutes les équipes de construction, mais également satisfaire la demande évolutive en faisant preuve d’une grande adaptabilité et souplesse. Promoteur immobilier : Et si vous vouliez vendre au meilleur prix ? Il est une mission là encore oubliée du promoteur immobilier. Bien qu’il soit un acquéreur et un constructeur aguerri, le promoteur immobilier peut aussi se muer dans la peau de l’acheteur pour votre maison. Il peut ainsi se présenter sur demande, ou même vous contacter directement, pour acquérir votre bien. Sa mission ne sera alors pas de racheter votre patrimoine pour le revendre et en tirer un simple profit tel quel. Le promoteur immobilier est toujours en quête des meilleures parcelles. En se positionnant sur votre maison, il lui est possible de faire une offre difficilement refusable, au-dessus du prix du marché, pour mener à bien son nouveau projet. Un projet d’ampleur qui nécessite bien souvent la déconstruction pour la reconstruction. La revente auprès de promoteurs immobiliers est alors très intéressante pour les deux parties, dès lors qu’un accord est conclu, tout en fixant des délais de minimum 6 mois avant toute rétractation d’une partie ou de l’autre. #### E-commerce cette saison des fêtes : pourquoi les détaillants en ligne leur stratégie ? À l’approche de la fin de l’année, la saison des fêtes de fin d’année bat son plein. Mais en 2020, cela s’avère être une expérience très différente pour les détaillants et leurs clients. Les rues animées ont été remplacées par des files d’attente virtuelles et des lumières de Noël échangées contre l’éclat de nos appareils numériques, alors que nous nous asseyons pour faire nos achats de cadeaux en ligne cette année. Suralimentées par les dépenses de confinement, les ventes de commerce électronique ont explosé et nous sommes plus nombreux que jamais à dépenser en ligne. Mais avec la pandémie qui accélère l’abandon des magasins physiques, les clients attendent davantage des détaillants en ligne. Augmentation de la demande numérique Alors que l’industrie entre dans la très importante saison des fêtes, qui fait bien sûr suite au Black Friday et au Cyber ​​Monday, les détaillants doivent s’assurer qu’ils sont prêts à gérer un afflux de demande numérique, bien au-delà de ce qu’ils ont vu auparavant. De la gestion logistique aux intégrations de paiement, l’expérience client doit être transparente du point d’achat jusqu’à l’arrivée à leur porte d’entrée. Voici comment les consommateurs achètent en cette période en anglais : Le quartier d’or devrait être plus lucratif que jamais pour les entreprises de commerce électronique en 2020. Mais les détaillants en ligne ne devraient pas se montrer complaisants. Les liens Web brisés, le manque d’options de paiement sécurisées et les redirections hors du panier d’un utilisateur peuvent tous tuer les ventes. Les problèmes techniques sont une cause fondamentale de l’abandon d’achat, il est donc vital que les fournisseurs corrigent les deux problèmes existants dans l’expérience utilisateur et identifient les points faibles potentiels sur les plateformes numériques pour garantir une expérience de paiement sans friction. Traitement omnicanal et paiements flexibles Une composante cruciale de ceci sera d’offrir aux clients un plus grand choix, à la fois dans la façon dont ils payent et reçoivent leurs achats. En offrant une gamme d’options de paiement tierces et sécurisées, des options de carte traditionnelles aux portefeuilles électroniques comme Apple Pay et Google Pay, les détaillants peuvent libérer tout le potentiel de dépenses de leur clientèle en cette période des fêtes. De nombreuses entreprises B2C se précipitent pour adopter l’option Buy Now Pay Later (BNPL), par exemple, en réponse à la demande croissante des consommateurs pour des options de paiement flexibles pendant la pandémie. Le modèle BNPL est gagnant-gagnant pour les clients et les fournisseurs, aidant les acheteurs à augmenter leurs kilos alors que la crise du COVID-19 continue d’affecter le pouvoir d’achat, tandis que les options de paiement échelonné permettent aux détaillants de proposer des billets plus volumineux même en ces temps économiques difficiles. Les entreprises de commerce électronique doivent également reconnaître que les clients ont des niveaux de confort et des préférences différents quant à la façon dont ils reçoivent les produits qu’ils achètent en ligne. Pendant la pandémie, le modèle le meilleur des deux mondes « Acheter en ligne et récupérer en magasin », a gagné en popularité. Bien que les restrictions de verrouillage dicteront bien sûr si cette offre est disponible pendant la période de Noël, les détaillants ayant une présence physique devraient réfléchir à la façon de tirer parti de ces emplacements à leur avantage et envisager des options de traitement omnicanal. #### Économisez sur votre achat immobilier grâce à un chasseur d’appartement dans la capitale La plupart des hommes nourrissent l’ambition de disposer dans leur patrimoine des immeubles. Ainsi, certains optent pour la construction sur un fond de terre vide pendant que d’autres préfèrent carrément acquérir directement le bien immobilier. Se trouver rapidement une maison ou un appart dans les grandes villes comme Paris aujourd’hui n’est plus une petite affaire. Il faut consacrer assez de temps, d’énergie et du budget colossal dans la recherche de ce bien afin de dénicher celui qui vous convient. Toutefois, confier cette mission de recherche de biens à un chasseur immobilier ou un agent immobilier expérimenté vous permettra d’économiser du temps et de l’argent. Réaliser l’achat de son bien immobilier par un chasseur d’appartement : gain de temps Le chasseur d’appart ou de maison constitue un agent immobilier qui défend vos intérêts et se tient à vos côtés/services lors de l’achat. Sa mission substantielle consiste à trouver pour vous un bien qui répond à vos attentes et c’est pour cela que vous lui donnez mandat. Ces professionnels qualifiés se trouvent un peu partout dans les rues de Paris et agissent indépendamment de toute agence immobilière comme homecatcher. Pendant que vos occupations quotidiennes vous occupent, vous pouvez faire appel à ce spécialiste. Le chasseur d’appartement est présent pour vous aider à fouiller les annonces de ventes immobilières et visiter ces biens. Ensuite, il recense ceux qui conviennent à votre demande et vous les présente pour que vous choisissiez. De même, si vous n’habitez pas la capitale française, cet expert peut vous rendre ce service. Ainsi, vous gagnez de temps et même réalisez plus d’économies. Que ce soit sur Paris, Ile-de-France ou aux Hauts-de-Seine 92, l’agent immobilier écoute, cerne et affine vos besoins. Bénéficier d’une recherche sur mesure Contacter un chasseur d’appartement pour vous trouver un bien immobilier compatible à votre demande constitue un autre avantage pour vous. Pour réussir la mission à lui confier par son client, votre expert prendra le temps nécessaire pour vous écouter et comprendre quel type de bien vous voulez. Ensuite, il se permet de bien affiner les idées sur cet immeuble (budget, localisation, surface, typologie, etc.) avant de lancer sa recherche de biens. Cette action que le chasseur mène avant de se lancer cadre sa recherche et lui permet de mériter le mandat exclusif de recherche que vous lui avez décelé. Il sait quoi rechercher et quoi vous présenter. Ce mandat exclusif dure très souvent trois (3) mois et se renouvelle par tacite reconduction une seule fois. Il déniche le bien immobilier qui vous convient et assure les échanges avec les différents interlocuteurs dans cette procédure (vendeur, diagnostiqueur, entreprise travaux… syndic). À chaque étape de sa mission, il ne représentera que vos intérêts et ne pourra vous trouver que ce qui vous ressemble réellement. Garantie d’une veille permanente sur le marché Engager un chasseur d’appartement pour se trouver un bien immobilier qui cadre parfaitement avec ses attentes, c’est s’assurer une veille permanente sur le marché. Votre agent immobilier se donne l’obligation de prospecter pour vous en permanence. Il veille régulièrement et rigoureusement sur les nouvelles annonces qui intègrent le marché tout en parcourant les annonces des agences immobilières. Les publications de vente immobilière et enchères réalisées par les notaires et les particuliers sont également scrutées en permanence. À travers ces offres, votre spécialiste effectue un premier tri pour sélectionner les biens qui concordent avec votre demande. Ensuite, le chasseur d’immeuble engage des échanges téléphoniques avec les concernés pour avoir plus de renseignements avant de se déplacer vers les biens pour la visite. Suivant les différentes étapes de sa recherche, un compte rendu sérieux et rigoureux doit être fait régulièrement à son mandant. Le professionnel doit produire un rapport clair avec des photos, les avis, le comparatif à l’appui. Cette capitulation vous permettra de choisir avec objectivité le bien qui vous convient le plus. Profiter des services d’un professionnel certifié et réputé Le mandat de recherche de biens n’est pas à donner à n’importe quel premier venu, mais il faut veiller à la présence de celui-ci à l’ordre. C’est la loi Hoguet (2 janvier 1970) qui cadre la profession de l’agent immobilier ou du chasseur de maison. Ce professionnel assure l’intermédiaire en transaction immobilière après l’établissement d’une carte professionnelle d’argent immobilier (carte T). Elle a une validité de 3 ans et délivrée par la préfecture.  De plus, un chasseur d’appartement doit appartenir à un réseau professionnel : Fédération Nationale de l’Immobilier (FNAIM), FFCI, Fédération Nationale de Chasseurs Immobiliers (FNCI). Son appartenance à ce cercle est un gage de transparence, de compétence et de sérieux dans sa mission pour payer moins cher un bien immobilier en bon état. Un chasseur immobilier pour plus d’économies La prestation d’un chasseur immobilier n’est rémunérée qu’après l’acquisition ou la vente de l’immeuble (appart). Ses honoraires représentent 2 à 6 % du montant global de la transaction du bien. Si par hasard, l’immeuble que vous achetez se trouvait dans une agence immobilière, le chasseur perçoit sa commission dans les frais d’agence. Cet agent n’a droit de toucher à aucun centime avant la conclusion de l’acte de vente du bien. Il vous renseigne également sur les meilleurs prix d’achat du marché d’un immeuble pareil pour vous éviter les surcoûts. #### Élection présidentielle américaine, qui finance les campagnes ? En 2016, lors de la dernière élection présidentielle aux Etats-Unis, les candidats ont battu des records en dépensant près de 2,4 milliards de dollars pour leur campagne. Les experts s’attendent à ce que ce chiffre augmente cette année. Jusqu’à maintenant, les candidats à l’élection présidentielle ont collecté plus de 737 millions de dollars. Collecter des fonds n’est pas seulement une nécessité pour les candidats à la présidentielle, cela peut également être un moyen de mesurer la crédibilité et la force de ceux-ci. Même si les démocrates ont eu leur plus grand bassin primaire depuis au moins 40 ans, un candidat qui n’a jamais atteint le sommet de la collecte de fonds lors de ces élections s’est retrouvé en tête. Des fonds recueillis de petits donateurs Il existe des paramètres de collecte de fonds donnant une idée des priorités des candidats et de la manière dont ils ont mené leurs campagnes. Les démocrates ont largement rejeté, par exemple, le soutien des comités d’action politique des entreprises. Alors que ces comités ont permis aux entreprises et aux groupes commerciaux dans le passé de collecter d’énormes sommes d’argent. Les démocrates sont de plus en plus inquiets de l’image des marques ayant une influence indue sur le processus politique. Les campagnes mettent également un point d’honneur à vanter le montant qu’elles ont recueilli auprès de petits donateurs, ceux qui donnent moins de 200 dollars. Ces donateurs, qui n’ont pas à divulguer leurs noms ou leurs informations, peuvent représenter la mesure du soutien populaire d’un candidat. Bien sûr, cela ne se traduit pas toujours par les délégués primaires, mais il donne certainement aux candidats le pouvoir de rester. Les éléments comprenant le montant total amassé pour chaque candidat Les candidats devaient déposer des rapports trimestriels auprès de la Commission électorale fédérale jusqu’en 2019, puis passer aux rapports mensuels en 2020. Le montant total récolté par chaque candidat comprend les contributions individuelles, des dons de particuliers plafonnés à 2 800 dollars par donateur pour les primaires. Il s’agit du chiffre le plus souvent diffusé par les campagnes et divisé en partisans qui ont donné plus de 200 dollars et ceux qui ont donné moins. Par ailleurs, il y a aussi les comités politiques. Ce sont les transferts à la campagne de comités d’action politique ou d’une autre organisation. Actuellement, Donald Trump a collecté plus de 98 millions de dollars, contre 26 millions de dollars pour Joe Biden. #### Elo Assist : l’atout terrain de Stelogy qui libère les revendeurs télécoms Dans l’univers ultra-concurrentiel des télécommunications, les revendeurs doivent sans cesse jongler entre la conquête de nouveaux clients, la fidélisation des anciens et des interventions techniques de plus en plus complexes. Pour simplifier cette équation, l’opérateur Stelogy a conçu Elo Assist, un service terrain clé en main qui permet aux revendeurs-partenaires de se concentrer sur leur cœur de métier, tout en garantissant à leurs clients finaux un suivi technique irréprochable. Une offre en marque blanche qui préserve la relation client La grande force d’Elo Assist réside dans son fonctionnement en marque blanche. Concrètement, les techniciens certifiés de Stelogy interviennent directement chez les clients finaux des revendeurs-partenaires, mais sous l’identité de ces derniers. Ainsi, les partenaires conservent la pleine maîtrise de leur relation commerciale et de leur image, tout en s’appuyant sur un relais technique infaillible. Grâce à ce dispositif, chaque revendeur de services télécoms peut développer ses ventes sans être freiné par les contraintes opérationnelles. Simple et efficace, le service de proximité de Stelogy prend en charge la partie la plus chronophage du métier, sans jamais compromettre l’expérience client. Des techniciens certifiés et réactifs partout en France Elo Assist repose sur un réseau national de techniciens de proximité. Où que se situe l’intervention, Stelogy garantit une qualité homogène et une disponibilité rapide. En cas de panne ou de dysfonctionnement, l’opérateur s’engage à dépêcher un expert sur site en moins de 24 heures si prévenance avant midi la veille, un délai décisif dans des environnements où la connectivité est vitale. Les missions couvrent un large spectre : diagnostic d’infrastructure réseau, installation de routeurs, mise en service de bornes Wi-Fi, déploiement de solutions Centrex ou encore maintenance en urgence. Toutes les interventions sont pensées pour être fluides, fiables et adaptées aux besoins spécifiques de chaque entreprise cliente. Flexibilité et options sur mesure Elo Assist ne propose pas de modèle unique. Les revendeurs-partenaires peuvent opter pour des interventions ponctuelles, des contrats annuels de maintenance, ou encore des packs prédéfinis (10 ou 20 passages) afin d’anticiper leurs besoins et mieux maîtriser leurs coûts. Cette souplesse se traduit également par des options à la carte : ajout de nouveaux équipements lors d’une installation, retrait de matériel obsolète, mise en service de liens supplémentaires pour renforcer un réseau… Autant de possibilités qui permettent d’apporter des réponses sur mesure aux attentes des clients les plus exigeants. Un véritable levier de croissance pour les revendeurs En s’appuyant sur ce service premium, les revendeurs-partenaires gagnent du temps, optimisent leurs ressources et peuvent se consacrer pleinement à l’acquisition de nouveaux clients. Dans les faits, Stelogy agit comme un allié technique invisible, tandis que les partenaires conservent la visibilité et la reconnaissance. C’est un modèle vertueux où chacun capitalise sur ses points forts : le commercial pour le revendeur, le terrain pour l’opérateur. Avec Elo Assist, Stelogy affirme une vision claire : accompagner durablement ses partenaires en alliant expertise, réactivité et confiance. Une stratégie qui pourrait bien redéfinir la manière dont les revendeurs télécoms envisagent leur développement dans un marché en constante évolution. #### Emprunter à tout âge : Le guide des crédits pour les seniors Qu’il s’agisse de réaliser des travaux, d’aider les petits-enfants ou simplement de concrétiser un projet, les seniors n’hésitent plus à recourir au crédit. Longtemps boudés par les banques, les emprunteurs retraités disposent aujourd’hui d’un accès facilité au financement. À condition de respecter certains critères spécifiques liés à leur situation. Alors que les banques se montraient auparavant frileuses à l’idée de prêter aux retraités, la donne a changé. Il est désormais possible de souscrire un prêt hypothécaire pour senior ou un crédit à la consommation classique, quel que soit leur âge, sous réserve de respecter les conditions d’éligibilité habituelles. Cette évolution permet une plus grande accessibilité financière pour cette tranche d’âge, leur offrant ainsi la possibilité de financer des projets immobiliers adaptés à leurs besoins spécifiques. Le plus souvent, les établissements financiers exigeront un apport personnel, des revenus suffisants et stables ainsi qu’un bon dossier sans incidents antérieurs. L’assurance perte d’emploi sera bien sûr inapplicable. Mais une souscription décès invalidité reste généralement demandée. Le crédit classique pour les seniors Si le crédit classique reste la norme pour les seniors aisés, certains organismes proposent des solutions dédiées et mieux adaptées aux besoins spécifiques des retraités, notamment ceux disposant de faibles revenus. On pense par exemple au prêt conventionné aidé par l’État, dont les mensualités sont calculées pour ne pas excéder 33% des ressources. Ou encore le prêt viager hypothécaire (PVH) adossé à un bien immobilier et remboursable in fine au décès. Des solutions de financement senior dédiées De plus en plus d’établissements lancent également leur propre formule de « prêt senior » spécifiquement pensée pour les retraités. L’avantage est de pouvoir emprunter sur de longues durées allant jusqu’à 25 ans, sans apport obligatoire et avec une échéance potentielle au 90e anniversaire. Le dossier se montre également plus souple qu’un dossier classique, avec une analyse personnalisée des ressources, de la consommation et du patrimoine global. Une réelle opportunité de concrétiser ses projets sans difficulté malgré un âge avancé. Le prêt senior, pour emprunter sans souci Autre piste des plus intéressantes pour les seniors propriétaires, le viager hypothécaire (aussi appelé hypothèque inversée). Il s’agit en fait d’une forme d’emprunt dont le remboursement s’opère in fine par la cession du bien immobilier au décès. Pendant la durée du crédit, le propriétaire peut demeurer chez lui tout en percevant une rente mensuelle pour faire face à ses dépenses. Solution idéale pour bénéficier d’un complément de revenus tout en restant chez soi. L’option du viager hypothécaire Face à la diversité des offres et la complexité des dossiers, il est souvent judicieux pour un senior de se faire épauler par un courtier spécialisé. Celui-ci analysera la situation personnelle, les besoins et le patrimoine pour dénicher la meilleure solution de financement. Il pourra également monter un dossier solide avec l’ensemble des justificatifs nécessaires afin d’optimiser les chances d’obtention du crédit convoité. Un interlocuteur privilégié pour emprunter l’esprit serein et dans les meilleures conditions. #### Entrepreneur : comment se préparer à la réforme de la facturation électronique en 30 jours ? La réforme de la facturation électronique va changer concrètement votre façon de facturer, même si vous êtes autoentrepreneur, freelance ou à la tête d’une TPE. L’objectif : dématérialiser et fiabiliser les échanges de factures, renforcer la lutte contre la fraude et automatiser une partie des obligations déclaratives. Entrepreneur : comment se préparer à la réforme de la facturation électronique en 30 jours ? La réforme de la facturation électronique impose, à terme, que toutes les entreprises assujetties à la TVA émettent, transmettent et reçoivent leurs factures au format électronique structuré, via une plateforme agréée. Même si vous êtes en franchise en base de TVA (cas fréquent des autoentrepreneurs), vous êtes concerné pour la réception des factures, et souvent pour la transmission de certaines données (e‑reporting). Avant de paniquer, il est essentiel de clarifier deux points : votre statut TVA (franchise en base, réel simplifié, réel normal) et votre forme juridique (micro, entreprise individuelle, société). Ces deux éléments déterminent vos obligations et la date d’entrée en vigueur pour vous. Première étape du plan : récupérer votre dernier avis de situation au répertoire SIRENE, vérifier votre régime de TVA et noter précisément votre calendrier d’obligations. Comprendre la réforme et vérifier si vous êtes concerné La première semaine sert à mesurer l’écart entre votre fonctionnement actuel et ce que demandera la réforme. Commencez par lister vos outils : utilisez-vous un tableur, un logiciel de facturation en ligne, un CRM, un outil comptable, ou faites-vous encore des factures “maison” en PDF ? Identifiez aussi vos types de clients : principalement des particuliers, des pros, de grandes entreprises, des administrations (marchés publics) ? Notez le volume moyen de factures par mois et les éléments que vous mentionnez déjà (SIRET, TVA intracom, mentions légales, conditions de paiement, pénalités de retard, etc.). Cet inventaire vous permettra de voir si vous devrez surtout adapter la forme des factures, changer d’outil, ou simplement connecter votre logiciel actuel à une plateforme de facturation électronique. Jour 1 à 5 : faire l’état des lieux de votre facturation actuelle La facturation électronique ne se limite pas à envoyer un PDF par mail : il s’agit d’un format structuré (type Factur-X, XML, etc.) qui permet aux systèmes de “lire” la facture automatiquement. La réforme s’appuie sur un portail public de facturation et sur des plateformes privées partenaires, entre lesquelles les factures circuleront. Concrètement, vous devrez passer par l’une de ces solutions pour émettre et recevoir vos factures. À ce stade, votre objectif n’est pas de devenir expert technique, mais de comprendre le principe : vous créez la facture dans un outil compatible ; la facture est transmise via une plateforme ; le client la reçoit dans son propre système, et certaines données sont automatiquement transmises à l’administration fiscale. Cela vous permet de lier déjà mentalement votre future organisation à votre façon actuelle de facturer. Jour 6 à 10 : comprendre les nouveaux formats et les plateformes de facturation électronique Deux cas de figure se présentent souvent pour un autoentrepreneur ou une TPE. Soit, vous n’avez pas encore de logiciel de facturation conforme (vous utilisez un tableur ou des modèles Word/PDF) : il vous faudra choisir un outil en ligne qui proposera la connexion à la facturation électronique. Soit, vous utilisez déjà un logiciel moderne : vérifiez que l’éditeur communique clairement sur sa compatibilité avec la réforme et les plateformes officielles. Dans ces 5 jours, listez 2 ou 3 solutions possibles adaptées à votre taille : logiciel “simple” pour micro-entreprise, suite plus complète pour TPE ou outil de facturation déjà associé à votre banque ou à votre expert-comptable. Testez au moins une version de démonstration pour vérifier : la facilité de création des factures, le respect des mentions obligatoires, la possibilité de suivre les paiements, et la promesse d’être compatible avec la future facturation électronique. Jour 11 à 15 : choisir ou faire évoluer votre logiciel de facturation Une fois l’outil choisi, il est temps de le configurer sérieusement. Créez vos modèles de factures avec votre logo, vos mentions légales, vos conditions de règlement, vos pénalités et indemnité forfaitaire en cas de retard. Renseignez correctement vos informations d’entreprise (SIRET, régime TVA, coordonnées bancaires, contacts). Profitez-en pour structurer vos catalogues : prestations, produits, tarifs, taux de TVA, remises éventuelles. Ensuite, faites des tests de factures “blanches” ou de factures réelles pour quelques clients pilotes. L’objectif de cette phase n’est pas encore d’envoyer des factures au format réglementaire final, mais de roder votre processus : création rapide, numérotation cohérente, archivage automatique, lien avec votre suivi de trésorerie. Vous préparez ainsi le terrain pour le moment où le basculement vers la facturation électronique sera effectif. Jour 16 à 20 : paramétrer votre système de facturation électronique La facturation électronique implique aussi d’adapter vos habitudes de gestion. Rédigez une petite procédure interne claire : qui crée la facture, à quel moment, via quel outil, comment la valider, comment traiter les avoirs, comment suivre les impayés. Même si vous êtes seul dans votre activité, avoir ces étapes écrites aide à rester cohérent, surtout en période de rush. C’est aussi le bon moment pour informer vos clients professionnels que vous vous alignez sur la facturation électronique. Vous pouvez prévoir, dans vos devis ou conditions générales, une mention expliquant que vos factures seront émises et transmises via une solution conforme. Anticiper la discussion est particulièrement utile si vous travaillez avec des grandes entreprises ou des collectivités, déjà familières des portails de facturation. Jour 21 à 25 : mettre à jour vos procédures internes et informer vos clients Les derniers jours sont consacrés aux vérifications et à la planification. Reprenez la checklist suivante : – votre statut TVA et votre catégorie d’entreprise sont bien identifiés ; – vous avez choisi un outil de facturation qui s’engage à être compatible avec la réforme ; – vos modèles de factures respectent les mentions légales et sont prêts à être dématérialisés ; – vous avez une procédure pour créer, envoyer, suivre et archiver vos factures. Ensuite, notez dans votre agenda les prochaines échéances officielles : date à laquelle votre catégorie d’entreprise devra obligatoirement émettre et recevoir des factures électroniques, éventuelles phases de test ou de montée en charge de votre éditeur. Prévoyez aussi une courte séance de mise à jour avec votre expert-comptable ou votre conseiller pour valider que vos pratiques sont bien alignées avec les exigences fiscales. #### Épargne de précaution 2026 : allocation optimale selon votre profil Épargne de précaution 2026 : allocation optimale entre livret A, comptes-titres et fonds euros selon votre profil fiscal Trois mois de salaire disponibles en 48 heures : c’est la promesse de l’épargne de précaution. Mais en 2026, cette réserve stratégique mérite bien plus qu’un réflexe automatique vers le livret A. Entre une inflation qui reste surveillée de près par la BCE, des taux de fonds euros stabilisés et un PFU qui remodèle l’attractivité des comptes-titres, la question de comment choisir son épargne de précaution est devenue un vrai arbitrage patrimonial. Profil fiscal, horizon de disponibilité, appétence au risque : chaque paramètre compte. Voici le guide complet pour construire votre matelas de sécurité de façon intelligente en 2026. Qu’est-ce que l’épargne de précaution et pourquoi l’optimiser en 2026 ? L’épargne de précaution désigne la portion de votre patrimoine liquide destinée à absorber les aléas de la vie : perte d’emploi, réparation imprévue, dépense médicale ou baisse temporaire de revenus. Sa règle d’or reste inchangée : être disponible rapidement, sans risque de perte en capital. Pourtant, en 2026, la définition de « sans risque » s’élargit. Les livrets réglementés ne sont plus les seuls véhicules sûrs et liquides. Les assurances-vie en fonds euros de nouvelle génération offrent des délais de rachat inférieurs à 72 heures. Certains ETF monétaires sur compte-titres affichent une volatilité quasi nulle. Optimiser son épargne de précaution, c’est donc aussi faire de la fiscalité un levier de rendement net. Le montant cible recommandé oscille entre 3 et 6 mois de dépenses courantes, selon votre statut (salarié en CDI, indépendant, chef d’entreprise) et votre niveau de charges fixes. Un freelance avec des revenus variables devra viser plutôt 6 mois, quand un fonctionnaire titulaire peut se contenter de 3. Le livret A en 2026 : toujours indispensable, rarement suffisant Les atouts du livret A restent solides Le livret A conserve en 2026 ses avantages fondamentaux : Exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux : le rendement affiché est le rendement net, sans surprise fiscale. Capital garanti par l’État : aucun risque de perte. Disponibilité immédiate : retrait en temps réel via votre application bancaire. Plafond de 22 950 € (hors intérêts capitalisés) par titulaire, doublé pour un couple. Son taux, fixé à 2,4 % en 2026 après l’ajustement de février par la Banque de France, reste compétitif pour un produit 100 % sans risque et 100 % liquide. Il constitue le socle incontournable de toute épargne de précaution, quel que soit votre profil fiscal. Les limites à ne pas ignorer Le livret A plafonne à 22 950 €. Pour un foyer avec des dépenses mensuelles de 5 000 €, le matelas cible de 6 mois atteint 30 000 €. Le surplus doit donc être logé ailleurs. De plus, pour les contribuables peu ou pas imposés, l’avantage fiscal du livret A est moins décisif : un compte-titres avec ETF monétaire peut alors s’avérer plus rentable après impôt. Le LDDS et le LEP : les alliés trop souvent oubliés Avant de se tourner vers des supports plus complexes, pensez au Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : même régime fiscal que le livret A, plafond de 12 000 €, taux identique. Il complète naturellement le livret A pour atteindre un premier palier de 34 950 € par titulaire en franchise d’impôt. Pour les épargnants aux revenus modestes éligibles, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) reste en 2026 l’outil roi : son taux est supérieur au livret A, plafonné à 10 000 €, avec les mêmes garanties. Si vous êtes éligible, ne pas ouvrir un LEP est une erreur patrimoniale. Les fonds euros d’assurance-vie : le relais idéal pour les profils fiscalisés Rendements et disponibilité en 2026 Les fonds euros des contrats d’assurance-vie de qualité affichent en 2026 des rendements moyens compris entre 2,8 % et 3,5 % bruts, selon les assureurs. Après prélèvements sociaux (17,2 %), le rendement net tourne autour de 2,3 % à 2,9 %. C’est légèrement inférieur au livret A net pour les petits montants, mais la donne s’inverse au-delà des plafonds réglementés. Côté liquidité, les meilleurs contrats proposent des délais de rachat partiel entre 48 h et 72 h ouvrées, ce qui reste compatible avec la fonction d’épargne de précaution pour la partie dépassant les plafonds de livrets réglementés. Épargne de précaution et fiscalité de l’assurance-vie C’est ici que la question de l’épargne de précaution fiscalité prend tout son sens. L’assurance-vie offre : Une fiscalité dégressive dans le temps : après 8 ans, abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains avant imposition. Un choix entre PFU (30 %) et barème progressif, avantageux pour les profils peu ou moyennement imposés. Une transmission optimisée hors succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire. Recommandation : pour un contribuable imposé à 30 % ou 41 %, l’assurance-vie en fonds euros est le meilleur second étage après les livrets réglementés. Pour un foyer non imposable, d’autres pistes méritent d’être explorées. Les comptes-titres et ETF monétaires : pour les profils avertis et peu fiscalisés Le compte-titres ordinaire comme épargne de précaution ? L’idée peut surprendre, mais les ETF monétaires (répliquant l’€STR ou le taux €ster) logés sur un compte-titres ordinaire (CTO) constituent en 2026 une alternative sérieuse pour la fraction d’épargne de précaution excédant les plafonds de livrets. Leur performance suit les taux directeurs de la BCE, avec une volatilité quasi nulle et une liquidité boursière quotidienne. En 2026, plusieurs ETF monétaires disponibles sur les grandes plateformes de courtage affichent des performances annualisées autour de 2,6 % à 3,1 % avant fiscalité. Après application du PFU à 30 %, le rendement net se situe entre 1,8 % et 2,2 %. Pourquoi privilégier le CTO pour les profils non imposables ? Un foyer non imposable à l’IR peut opter pour le barème progressif plutôt que le PFU. Dans ce cas, les gains sur ETF monétaires ne supportent que les prélèvements sociaux à 17,2 %, ce qui rend le CTO très compétitif. De plus, la récupération des pertes éventuelles (même minimes) pour compenser d’autres plus-values reste un avantage tactique du CTO face à l’assurance-vie. Attention toutefois : un CTO requiert une certaine maîtrise des marchés financiers et une déclaration fiscale rigoureuse. Ce n’est pas un outil plug-and-play comme le livret A. Tableau récapitulatif : quelle allocation selon votre profil fiscal ? Voici une synthèse des allocations recommandées en 2026 selon votre tranche marginale d’imposition (TMI) : TMI 0 % (non imposable) : Livret A + LDDS + LEP en priorité, puis CTO avec ETF monétaire (option barème progressif), puis fonds euros en dernier recours. TMI 11 % : Livret A + LDDS + LEP, puis assurance-vie fonds euros (PFU ou barème selon simulation), le CTO restant marginal. TMI 30 % : Livret A + LDDS saturés en priorité absolue, puis assurance-vie fonds euros (PFU 30 % vs rendement brut favorable). Le CTO est peu adapté à ce profil. TMI 41 % ou 45 % : Maximiser impérativement livrets réglementés exonérés, puis assurance-vie fonds euros (le PFU à 30 % est bien plus avantageux que le barème à 41/45 %). Éviter le CTO pour l’épargne de précaution. Les erreurs classiques à éviter en 2026 Laisser dormir des liquidités sur le compte courant : un compte courant non rémunéré érode votre pouvoir d’achat même avec une inflation maîtrisée. Investir toute son épargne de précaution en assurance-vie multisupport : les unités de compte exposent au risque de marché, incompatible avec cette fonction. Négliger le LEP si vous êtes éligible : c’est souvent le meilleur rendement net disponible pour les revenus modestes. Confondre épargne de précaution et épargne projet : les deux enveloppes doivent être séparées, avec des horizons et des véhicules différents. Ne jamais réévaluer le montant cible : vos dépenses évoluent, votre matelas de sécurité doit être réévalué chaque année. FAQ – Épargne de précaution 2026 Quel montant placer en épargne de précaution en 2026 ? La règle générale recommande entre 3 et 6 mois de dépenses courantes. Un salarié en CDI peut viser 3 mois, un travailleur indépendant ou un chef d’entreprise devrait s’approcher de 6 mois, voire davantage en cas de revenus très variables. Le livret A suffit-il pour l’épargne de précaution ? Pour les ménages dont le matelas cible est inférieur à 22 950 € (ou 45 900 € pour un couple avec LDDS), le livret A et le LDDS suffisent. Au-delà, il faut utiliser d’autres enveloppes comme l’assurance-vie en fonds euros ou, pour les profils avertis non imposables, un CTO avec ETF monétaire. Comment choisir son épargne de précaution selon sa fiscalité ? Commencez toujours par saturer les livrets réglementés exonérés (livret A, LDDS, LEP si éligible). Ensuite, orientez l’excédent vers l’assurance-vie fonds euros si vous êtes imposé à 30 % ou plus. Les profils non imposables peuvent envisager un CTO avec option barème progressif pour optimiser davantage. Les fonds euros sont-ils vraiment disponibles rapidement ? Oui, les contrats modernes proposent des rachats partiels en 48 à 72 heures ouvrées pour les fonds euros. Cela reste compatible avec une épargne de précaution, à condition que le montant sur livrets couvre les urgences immédiates (panne, facture urgente), le fonds euros prenant le relais pour les besoins à court terme. Qu’est-ce qu’un ETF monétaire et est-il adapté à l’épargne de précaution ? Un ETF monétaire est un fonds coté en bourse qui investit dans des instruments de taux très court terme (bons du Trésor, dépôts interbancaires). Sa valeur est quasi stable et son rendement suit les taux directeurs de la BCE. Il peut remplacer partiellement l’assurance-vie fonds euros pour les profils non imposables souhaitant optimiser leur épargne de précaution, mais nécessite un compte-titres et une certaine aisance avec les marchés financiers. À lire aussi comparer avec l’épargne salariale stratégies fiscales complémentaires alternatives fiscales de l’assurance-vie diversifier son portefeuille d’épargne #### Épargne salariale 2026 : Crédit Mutuel, Crédit Agricole ou PME ? Votre bulletin de salaire ne raconte pas tout. Derrière les chiffres bruts se cache parfois un levier d’épargne considérable : l’abondement de votre employeur. En 2026, les écarts entre secteurs sont plus marqués que jamais — un salarié du Crédit Mutuel ne joue tout simplement pas dans la même cour qu’un collaborateur d’une PME de province ou qu’un employé du Crédit Agricole. Pourtant, dans tous les cas, des stratégies existent pour maximiser ce qu’on appelle l’argent gratuit de l’épargne salariale. Décryptage. Pourquoi l’abondement varie autant selon l’employeur ? L’épargne salariale repose sur plusieurs dispositifs complémentaires : le Plan d’Épargne Entreprise (PEE), le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCOL), et la participation ou l’intéressement. Chaque entreprise fixe librement ses règles d’abondement dans le cadre légal défini par le Code du travail. En 2026, le plafond légal de l’abondement sur un PEE reste fixé à 3 519,36 € par an (soit 8 % du PASS), et à 7 038,72 € sur un PERCOL. Mais entre le plafond légal et la réalité pratique, l’écart peut être abyssal. Les grandes banques mutualistes, grâce à leurs résultats financiers et à leur culture de partage de la valeur, ont historiquement proposé des conditions bien plus généreuses que la moyenne des PME françaises. Épargne salariale au Crédit Mutuel : un modèle à part en 2026 Un abondement parmi les plus élevés du secteur bancaire Le Crédit Mutuel bénéficie d’une structure coopérative qui influence directement sa politique de rémunération globale. En 2026, l’épargne salariale Crédit Mutuel taux abondement se maintient à des niveaux compétitifs : selon les fédérations régionales (Crédit Mutuel Alliance Fédérale, CM Arkéa…), l’abondement sur le PEE peut atteindre 100 % des versements volontaires dans la limite de 2 000 à 3 000 € selon les accords collectifs en vigueur. Ce qui distingue le Crédit Mutuel, c’est aussi la qualité des fonds proposés sur ses plans d’épargne internes : fonds diversifiés, fonds ISR (Investissement Socialement Responsable), et des frais de gestion souvent inférieurs à ceux des assureurs externes. Pour un salarié qui verse 2 000 € par an sur son PEE, l’abondement à 100 % représente un gain net immédiat de 2 000 € — totalement exonéré d’impôt sur le revenu. Les spécificités à connaître Durée de blocage : 5 ans minimum pour le PEE (sauf cas de déblocage anticipé légaux) Participation aux bénéfices : souvent bonifiée dans les années de forte rentabilité Abondement unilatéral : certaines fédérations versent un abondement même sans versement du salarié (rare mais existant) Crédit Agricole : des avantages différents mais tout aussi réels Une comparaison qui tourne en faveur de la diversification L’épargne salariale Crédit Agricole comparaison avantages révèle un autre modèle. En 2026, le Crédit Agricole — réparti en 39 caisses régionales indépendantes — propose des conditions variables selon votre caisse d’appartenance. La politique d’abondement y est généralement légèrement inférieure à celle du Crédit Mutuel en termes de taux brut, mais elle est compensée par d’autres leviers : Intéressement collectif élevé : les caisses régionales les plus profitables distribuent des enveloppes d’intéressement pouvant dépasser 3 000 à 5 000 € bruts par salarié PERCOL attractif : l’abondement employeur sur le plan retraite est structurellement supérieur dans plusieurs caisses pour inciter à l’épargne longue Accès à des fonds maison : via Amundi (filiale du Crédit Agricole), les salariés accèdent à des fonds institutionnels à frais réduits Ce que le Crédit Agricole fait mieux La force du Crédit Agricole réside dans son écosystème financier intégré. En 2026, un salarié d’une caisse régionale peut potentiellement combiner intéressement + participation + abondement PEE + abondement PERCOL, avec des plafonds d’exonération sociale et fiscale particulièrement avantageux. La stratégie optimale consiste à maximiser d’abord le PERCOL (plafond d’abondement double) avant d’alimenter le PEE. PME vs grandes banques : les différences d’épargne salariale en 2026 Un accès encore trop limité dans les petites structures Les différences épargne salariale PME vs grandes banques sont criantes. En 2026, malgré les incitations fiscales renforcées par les lois successives (loi Pacte, puis ses prolongements), seules 33 % des PME de moins de 50 salariés disposent d’un accord d’épargne salariale actif. Pour les entreprises de moins de 10 salariés, ce taux chute sous les 15 %. Quand une PME met en place un PEE, l’abondement moyen tourne autour de 50 % dans une limite de 500 à 1 000 € — loin des standards bancaires. Cela s’explique par : Une trésorerie plus contrainte, rendant les engagements pluriannuels risqués Un manque d’expertise RH pour structurer des accords complexes Des résultats financiers moins prévisibles, limitant l’intéressement Les solutions pour les salariés de PME Tout n’est pas perdu. En 2026, plusieurs outils permettent aux PME de rivaliser partiellement avec les grandes structures : Le PEI (Plan d’Épargne Interentreprises) : mutualisation entre plusieurs PME pour réduire les coûts de gestion Le PERECO de branche : certains secteurs (BTP, commerce alimentaire…) ont négocié des plans sectoriels avec des abondements mutualisés La prime de partage de la valeur (PPV) : depuis 2024, les PME peuvent verser jusqu’à 3 000 € (ou 6 000 € sous conditions) exonérés de cotisations, en complément de l’épargne salariale Comment maximiser son abondement selon son employeur : la méthode en 3 étapes Étape 1 — Lire son accord d’entreprise L’accord d’intéressement, de participation et le règlement du PEE/PERCOL sont des documents publics auxquels tout salarié a droit. Ils précisent les taux d’abondement, les plafonds et les conditions de versement. En 2026, ces documents sont souvent disponibles sur l’intranet ou auprès du service RH. Ne jamais verser sans connaître les règles de son plan. Étape 2 — Verser au bon moment L’abondement est souvent calculé sur les versements volontaires effectués dans l’année civile. Verser en début d’année permet de bénéficier de l’effet de capitalisation sur les intérêts générés, même si l’abondement lui-même est annuel. Dans les banques mutualistes, des fenêtres de versement bonifiées existent parfois en fin d’exercice. Étape 3 — Arbitrer entre PEE et PERCOL En 2026, le PERCOL offre un double avantage fiscal : exonération à l’entrée (si versement volontaire déductible) ET abondement employeur plafonné à un niveau supérieur. Pour les salariés proches de la retraite ou à forte imposition, le PERCOL est quasi systématiquement préférable au PEE. FAQ — Épargne salariale par secteur en 2026 Quel est le taux d’abondement maximum légal en 2026 sur un PEE ? En 2026, l’abondement maximum légal sur un PEE est de 3 519,36 € par an et par salarié, correspondant à 8 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Cet abondement ne peut pas dépasser le triple du versement du salarié. Un salarié du Crédit Mutuel peut-il toucher un abondement sans verser lui-même ? Oui, dans certaines fédérations du Crédit Mutuel, il existe un abondement unilatéral (dit « abondement d’amorçage »), versé par l’employeur sans nécessiter de versement préalable du salarié. Ce mécanisme reste peu courant mais légalement autorisé. L’épargne salariale est-elle imposable en 2026 ? L’abondement de l’employeur est exonéré d’impôt sur le revenu dans les limites légales. La participation et l’intéressement placés directement sur un PEE ou PERCOL sont également exonérés d’IR. Seuls les prélèvements sociaux (CSG/CRDS) restent dus à la sortie pour les gains générés. Une PME peut-elle proposer un abondement aussi attractif qu’une grande banque ? Difficilement à titre individuel, mais via un Plan d’Épargne Interentreprises (PEI) ou un accord de branche, une PME peut structurer un dispositif compétitif à moindre coût. En 2026, plusieurs branches professionnelles ont renforcé leurs accords sectoriels pour attirer et fidéliser les talents. Peut-on cumuler intéressement, participation et abondement en 2026 ? Absolument. Ces trois mécanismes sont cumulables et ont chacun leurs propres plafonds d’exonération. Un salarié peut théoriquement recevoir de la participation, toucher un intéressement, verser volontairement sur son PEE, et recevoir un abondement — le tout dans des enveloppes fiscales distinctes. C’est précisément ce que font les salariés des grandes banques mutualistes pour optimiser leur rémunération globale. À lire aussi comparer l’épargne salariale au PEA optimiser sa fiscalité en 2026 investir les fonds de son épargne diversifier ses placements d’épargne #### Épargne salariale vs PEA : arbitrage fiscal 2026 pour cadres Vous êtes cadre, vous cotisez chaque année à un plan d’épargne entreprise, et vous avez peut-être aussi un PEA ouvert chez votre banque. Mais avez-vous réellement comparé la fiscalité de ces deux enveloppes côte à côte ? En 2026, alors que les prélèvements sociaux restent à 17,2 % et que la flat tax s’applique toujours sur la majorité des revenus du capital, l’arbitrage entre épargne salariale et PEA représente un levier fiscal que la grande majorité des salariés cadres n’exploite pas — ou exploite mal. Voici pourquoi, et surtout comment y remédier. Épargne salariale et PEA : deux logiques fiscales radicalement différentes Pour comprendre l’arbitrage, il faut d’abord saisir la différence entre épargne salariale et PEA sur le plan de la fiscalité. Ces deux dispositifs bénéficient d’avantages fiscaux, mais ils n’interviennent pas au même moment ni sur les mêmes flux. L’épargne salariale : un avantage fiscal à l’entrée L’épargne salariale regroupe principalement le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) et le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCO ou PER Collectif). Les sommes qui y sont versées — qu’il s’agisse de participation, d’intéressement ou de versements volontaires — bénéficient d’une exonération d’impôt sur le revenu à l’entrée, sous conditions. L’abondement de l’employeur est lui aussi exonéré, dans la limite des plafonds légaux. En 2026, le plafond d’exonération de l’intéressement est fixé à 75 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), soit environ 34 000 €. Pour un cadre imposé à 41 %, ne pas placer son intéressement sur un PEE revient à en abandonner près de la moitié à l’administration fiscale. C’est un manque à gagner considérable. En revanche, à la sortie, les plus-values et revenus générés dans le PEE sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %), mais restent exonérés d’impôt sur le revenu si les conditions de blocage sont respectées (5 ans en règle générale, ou cas de déblocage anticipé légaux). Le PEA : un avantage fiscal à la sortie Le Plan d’Épargne en Actions fonctionne à l’inverse. Les versements n’ouvrent droit à aucune déduction fiscale. En revanche, après 5 ans de détention, les retraits sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus sur les gains. Le PEA est plafonné à 150 000 € de versements (225 000 € pour le PEA-PME combiné). Il est particulièrement adapté aux investisseurs qui souhaitent construire un portefeuille d’actions européennes sur le long terme, avec une fiscalité allégée à la clé. La vraie différence épargne salariale et PEA fiscalité en 2026 En résumé, voici les points de divergence essentiels : L’épargne salariale exonère à l’entrée (intéressement, participation, abondement), tandis que le PEA n’offre aucun avantage fiscal immédiat. Les deux dispositifs exonèrent d’impôt sur le revenu à la sortie, sous conditions de durée (5 ans minimum dans les deux cas). Les prélèvements sociaux (17,2 %) s’appliquent dans les deux cas sur les gains réalisés. Le PEA offre une liberté de gestion bien supérieure : vous choisissez vos titres, ETF, fonds. L’épargne salariale vous cantonne souvent à une gamme limitée de fonds proposés par l’entreprise. L’épargne salariale est liée à votre employeur : en cas de départ, les sommes sont bloquées jusqu’à l’expiration du délai ou dans les cas de déblocage prévus par la loi. Cas pratique : le cadre qui cumule sans stratégie Prenons l’exemple de Thomas, cadre supérieur dans une entreprise industrielle, rémunéré 75 000 € brut annuels en 2026. Il touche chaque année 4 000 € d’intéressement. S’il ne fait rien, cet intéressement est intégré à son salaire et imposé à sa tranche marginale de 41 %, plus les prélèvements sociaux. Il ne perçoit effectivement que 2 300 € environ. S’il place cet intéressement sur son PEE, il conserve la totalité des 4 000 €, qui seront investis et produiront des gains eux-mêmes exonérés d’impôt sur le revenu à la sortie. Sur 5 ans, avec un rendement annuel moyen de 5 %, ce sont environ 5 100 € nets de prélèvements sociaux qu’il récupère — contre 2 300 € dans le scénario sans PEE. En parallèle, Thomas utilise son PEA pour investir en actions et ETF monde sur le long terme. Ces deux enveloppes ne sont pas concurrentes : elles sont complémentaires. Optimiser épargne salariale et impôts sur le revenu : les règles d’or en 2026 1. Toujours placer intéressement et participation en PEE ou PERCO C’est la règle numéro un pour optimiser son épargne salariale sur les impôts sur le revenu. Dès lors que votre entreprise propose un accord de participation ou d’intéressement, le réflexe doit être d’affecter ces sommes à un plan d’épargne salariale. C’est un geste simple, automatisable, et aux effets fiscaux immédiats et significatifs. 2. Maximiser l’abondement employeur avant tout autre investissement L’abondement de l’employeur est de l’argent gratuit. Avant d’alimenter votre PEA ou votre assurance-vie, assurez-vous d’avoir versé sur votre PEE au moins le montant permettant de déclencher l’abondement maximum prévu par votre accord d’entreprise. C’est souvent le meilleur rendement instantané disponible sur le marché. 3. Utiliser le PEA pour la liberté et le long terme Une fois l’épargne salariale optimisée, le PEA prend le relais pour les investissements librement choisis. C’est l’enveloppe idéale pour loger des ETF indiciels (MSCI World, S&P 500 éligibles via réplication synthétique) sur un horizon de 10 à 20 ans. La puissance des intérêts composés, couplée à l’exonération d’IR à la sortie, en fait un outil redoutablement efficace. 4. Cas spécifique : l’épargne salariale Crédit Mutuel et l’impact sur les impôts Nombreux sont les salariés cadres qui gèrent leur épargne salariale via le Crédit Mutuel — notamment via des offres groupées d’entreprise. Le Crédit Mutuel, comme d’autres établissements (BNP, Amundi, Natixis Interépargne), propose des fonds éligibles PEE et PERCO. La logique fiscale reste identique quel que soit le gestionnaire : l’exonération à l’entrée sur l’intéressement et la participation, et l’absence d’IR à la sortie, s’appliquent indépendamment de l’établissement choisi. Ce qui peut varier, c’est la gamme de fonds disponibles, les frais de gestion et l’ergonomie de la plateforme. Sur ce dernier point, il vaut la peine de comparer les frais, car ils impactent directement la performance nette à long terme. Erreurs fréquentes à éviter absolument Débloquer trop tôt son PEE hors cas légaux : vous perdez l’exonération d’IR et ne conservez que la partie prélèvements sociaux, ce qui réduit considérablement l’avantage. Négliger le PERCO ou PER Collectif : les versements volontaires y sont déductibles du revenu imposable (dans le cadre de l’enveloppe PER globale), un avantage supplémentaire que beaucoup ignorent. Investir sur des fonds monétaires dans son PEE par excès de prudence : sur 5 ans, le rendement d’un fonds monétaire ne couvre souvent même pas l’inflation. Diversifiez sur des fonds actions ou des fonds multi-actifs selon votre profil. Ouvrir un PEA trop tard : l’horloge des 5 ans démarre à l’ouverture du plan, pas au premier versement significatif. Ouvrez-le dès que possible, même avec un versement minimal. Quel arbitrage choisir selon votre situation en 2026 ? Si vous êtes cadre avec une tranche marginale d’imposition à 30 % ou plus, la priorité absolue reste l’épargne salariale pour les flux liés à votre entreprise (intéressement, participation, abondement). L’économie fiscale immédiate est trop importante pour être ignorée. Pour le reste de votre capacité d’épargne mensuelle, le PEA est l’enveloppe de choix pour investir en bourse sur le long terme avec une fiscalité optimisée à la sortie. L’assurance-vie reste pertinente pour la transmission et la diversification vers des fonds en euros, mais elle ne remplace ni l’un ni l’autre sur le plan fiscal pur. En 2026, la combinaison gagnante pour un cadre est donc : PEE + PERCO pour l’épargne d’entreprise, PEA pour l’investissement boursier personnel. Ces enveloppes ne s’excluent pas — elles se complètent et maximisent ensemble votre efficacité fiscale globale. FAQ : Épargne salariale vs PEA en 2026 Peut-on avoir à la fois un PEE et un PEA ? Oui, absolument. Ce sont deux enveloppes fiscales distinctes, sans lien entre elles. Vous pouvez alimenter les deux simultanément. C’est même la stratégie recommandée pour les salariés cadres disposant d’une capacité d’épargne suffisante. L’intéressement placé en PEE est-il vraiment exonéré d’impôt sur le revenu ? Oui, à condition que les sommes soient affectées au PEE dans les 15 jours suivant leur mise à disposition. Si vous choisissez de percevoir l’intéressement directement, il est alors intégré à votre revenu imposable et soumis à votre tranche marginale d’imposition. Quelle est la différence entre épargne salariale et PEA sur la fiscalité des plus-values ? Dans les deux cas, les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu à la sortie (sous conditions de durée). Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % sont dus. La différence principale tient à l’avantage fiscal à l’entrée : l’épargne salariale exonère les versements d’origine salariale, ce que ne fait pas le PEA. Mon épargne salariale gérée par le Crédit Mutuel bénéficie-t-elle des mêmes avantages fiscaux ? Oui. La fiscalité de l’épargne salariale est définie par la loi et s’applique de manière identique quel que soit l’établissement gestionnaire (Crédit Mutuel, BNP, Amundi, etc.). Ce qui peut différer, ce sont les frais de gestion et la gamme de fonds proposés, deux éléments à comparer attentivement. À partir de quel niveau de revenus l’épargne salariale devient-elle fiscalement plus intéressante que le PEA ? L’avantage de l’épargne salariale à l’entrée est d’autant plus fort que votre tranche marginale d’imposition est élevée. Dès la tranche à 30 % (revenus supérieurs à environ 29 000 € de revenu net imposable en 2026), l’économie est substantielle. À 41 % ou 45 %, elle devient considérable. En dessous de 30 %, le PEA peut suffire si vous n’avez pas accès à un abondement employeur généreux. 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Le besoin de commodité dans la Fintech Fintech offre aux utilisateurs un accès rapide et facile aux services financiers. Qu’il s’agisse d’effectuer un paiement, de vérifier le solde d’un compte ou de demander un prêt, les utilisateurs s’attendent à une expérience rapide et fluide. Cette attente ne fait que croître à mesure que de plus en plus d’entreprises fintech entrent sur le marché, chacune essayant de surpasser l’autre en termes de commodité. Cependant, la commodité se fait souvent au détriment de la sécurité. Plus il est facile pour les utilisateurs d’accéder à leurs informations financières, plus il est facile pour les cybercriminels de faire de même. Les entreprises Fintech doivent équilibrer ce compromis pour s’assurer que les utilisateurs peuvent accéder à leurs informations financières rapidement et facilement sans sacrifier la sécurité. Principes de confiance zéro : une nouvelle approche de la sécurité Les principes de confiance zéro offrent une nouvelle façon d’aborder la sécurité dans les technologies financières. Plutôt que de supposer que les utilisateurs et les appareils à l’intérieur du périmètre de l’organisation peuvent être approuvés, la confiance zéro suppose que tous les utilisateurs et appareils doivent être vérifiés avant d’accéder à des ressources. Cette approche crée un environnement plus sécurisé en minimisant la surface d’attaque et en garantissant que seuls les utilisateurs autorisés peuvent accéder aux données sensibles. Cependant, la mise en œuvre les principes de confiance zéro peuvent créer des désagréments pour les utilisateurs. Par exemple, exiger une authentification à deux facteurs pour chaque connexion peut ralentir le processus de connexion, créant de la frustration pour les utilisateurs qui souhaitent simplement vérifier rapidement le solde de leur compte. Le défi consiste à trouver un moyen d’équilibrer le besoin de sécurité avec le besoin de commodité. Trouver le juste milieu Pour atteindre le juste milieu entre commodité et sécurité, les entreprises de technologie financière doivent adopter une approche holistique de la sécurité. Cela signifie regarder au-delà des mesures de sécurité individuelles et prendre en compte l’ensemble du parcours de l’utilisateur.  Ce faisant, les entreprises fintech peuvent offrir aux utilisateurs une expérience transparente et sécurisée. Il est important de se rappeler que la commodité et la sécurité ne s’excluent pas mutuellement. La commodité peut améliorer la sécurité en réduisant la probabilité que les utilisateurs prennent des raccourcis ou utilisent des solutions de contournement non sécurisées. En trouvant le juste milieu entre commodité et sécurité, les entreprises de technologie financière peuvent instaurer la confiance avec leurs utilisateurs et se différencier de la concurrence.  #### Est-ce bien de faire un regroupement de crédit ? Avec l’augmentation constante du coût de la vie, il peut être difficile pour certains ménages de faire face à leurs dépenses mensuelles tout en remboursant leurs dettes. C’est pourquoi le regroupement de crédits peut être une solution intéressante pour les personnes en situation de surendettement ou de difficultés financières. Cette pratique permet de rassembler plusieurs crédits en un seul, permettant ainsi de simplifier la gestion de ses remboursements. Néanmoins, il est important de bien comprendre les implications financières d’un tel regroupement, en particulier en ce qui concerne le coût total de l’emprunt. En effet, si une mensualité plus basse peut sembler attrayante, elle peut parfois masquer un coût total plus élevé à long terme. Comment est-il possible de réduire les mensualités avec un rachat de crédit ? Une solution avantageuse pour rééquilibrer son budget Lorsque l’on a contracté plusieurs crédits, il est parfois difficile de gérer son budget. C’est alors que le refinancement peut être une solution intéressante. En regroupant tous ses prêts en un seul crédit, on peut bénéficier d’une mensualité unique, d’un taux unique et d’une durée unique. Cette opération permet ainsi de rééquilibrer son budget en réduisant le montant des remboursements mensuels. En optant pour cette solution, on peut également bénéficier d’une meilleure visibilité de son reste à vivre, c’est-à-dire la somme restante une fois les dépenses courantes payées. En ayant une mensualité moins élevée, il est également possible de mettre en place une épargne pour faire face aux imprévus. Les coûts cachés des crédits à la consommation et immobiliers Lorsque vous souscrivez un crédit à la consommation ou immobilier, vous devez prendre en compte les frais associés qui peuvent s’additionner considérablement. En effet, en plus du capital emprunté, vous devez également payer des frais de dossier, des frais de remboursement anticipé, des frais de garantie et une nouvelle assurance. Ces frais peuvent varier en fonction de l’âge, de l’état de santé et du profil de l’emprunteur. Même si les frais de remboursement anticipé ne s’appliquent pas aux crédits renouvelables et aux découverts, ils représentent 3 % de la somme restante due ou à 6 mois d’intérêts pour les crédits immobiliers. En outre, si vous souscrivez une hypothèque pour garantir votre crédit immobilier, des frais de notaire peuvent également être appliqués en fonction du montant de l’emprunt. Les conditions à remplir pour bénéficier d’un rachat de crédit Pour bénéficier d’un rachat de crédit, l’emprunteur doit remplir certaines conditions. Tout d’abord, il est préférable de regrouper des crédits récents, dont les intérêts n’ont pas encore été remboursés. Selon le montant du prêt, les taux ont tendance à baisser. Il est également important de faire la demande de rachat de crédit avant de se retrouver en situation d’impayé. Il faut aussi que l’endettement de l’emprunteur soit acceptable. Il est généralement en dessous de 33 % en France. Grâce au rachat de crédit, les consommateurs peuvent mieux gérer leur dette. Cependant, les montants peuvent être limités chez certains organismes de crédit. Dans ce cas, il peut être utile de se tourner vers un courtier en rachat de crédit, qui pourra conseiller l’emprunteur et trouver une solution adaptée à sa situation financière. #### Est-ce toujours une stratégie d’investir dans les métaux précieux ? Mentionnez l’or et les têtes risquent de tourner. C’est parce que l’or est considéré comme un signe de richesse et de prospérité. La plupart des gens dans le monde possèdent quelque chose qui se trouve être fait avec de l’or. En ce qui concerne l’investissement, l’or est quelque chose qui devrait être inclus dans à peu près n’importe quel type de portefeuille. Pourquoi voudriez-vous envisager ce type d’investissement ? Considérez ces idées et voyez comment l’or s’intégrerait dans vos plans financiers. Un peu d’histoire de l’or Il est difficile de déterminer exactement quand l’or est devenu une denrée si recherchée. Certaines sources indiquent l’utilisation de l’or à la fin de l’ère paléolithique, environ 40 000 avant notre ère. Il existe des preuves de l’utilisation de l’or à l’époque pré-dynastique en Égypte, certains remontant à 5 000 avant notre ère. Utilisé pour les bijoux, la création de plaques à utiliser dans les inscriptions, différentes formes d’art et plusieurs autres applications, l’or a fait partie de nombreuses cultures. Voici des conseils pour investir dans ces actifs : Cela continue aujourd’hui. Qu’elles soient utilisées pour la monnaie, l’ornementation ou l’art, les applications restent variées. Compte tenu de la popularité continue, les chances que l’or disparaisse de sitôt sont quelque part entre minces et nulles. Performance de l’or en période d’inflation Contrairement à d’autres types d’investissements, l’or a de solides antécédents de bonne tenue en période d’inflation. En fait, il peut même prospérer pendant de telles périodes. Les investisseurs qui détenaient de l’or pendant la période d’inflation des années 1970 ont vu leurs actions minières aurifères augmenter considérablement en valeur. Ce n’était pas un cas isolé ; dans de nombreux endroits et moments, l’or est ce vers quoi les gens se tournent lorsque d’autres investissements perdent de la valeur lors de difficultés économiques. Le fait est que l’or continue de bien se porter même lorsque l’économie est en pleine forme. Il est vrai que l’or peut perdre de la valeur, mais la perte est minime. On s’attend à ce qu’il se rétablisse et recommence à augmenter progressivement en valeur. C’est l’une des raisons pour lesquelles les investisseurs ont tendance à conserver leurs investissements dans l’or à long terme. La demande de bijoux en or continue d’augmenter Les tendances vont et viennent, mais l’or reste. Sur plusieurs marchés à travers le monde, la demande de bijoux en or reste forte. De l’utilisation dans les montres de luxe à toutes sortes de bracelets, brassards, boucles d’oreilles et autres articles ornés, l’or reste un aliment de base. Il y a même des signes que la popularité de l’or a augmenté sur certains marchés au cours de la dernière décennie. La Chine et l’Inde en sont deux exemples. Sur les marchés plus traditionnels, l’or montre peu ou pas de signes de ralentissement. Cela signifie que vous êtes encore plus susceptible de profiter de rendements continus sur tous les investissements en or inclus dans votre portefeuille. Il n’y a aucun signe que l’or deviendra bientôt moins populaire. Si l’histoire est une indication, l’or restera un choix populaire pendant une bonne partie du siècle prochain. #### Est-il possible de payer les taxes avec le bitcoin ? Le bitcoin gagne de plus en plus en légitimité. Couramment utilisée dans les transactions entre particulier et dans de nombreuses entreprises, cette crypto monnaie commence peu à peu à se faire une place dans l’économie des États. Est-ce possible de l’utiliser pour payer ses taxes ? Découvrez ici l’essentiel à savoir à ce propos. Payer les taxes avec le bitcoin : c’est déjà possible aux USA De nombreux États américains ont déjà reconnu officiellement le bitcoin comme étant un moyen de paiement officiel. En effet, depuis le 26 novembre 2018, l’État d’Ohio a accepté que les entreprises paient leurs impôts en bitcoin. En outre, dès cet été, les contribuables du Colorado pourront aussi profiter de cette opportunité. Les récentes informations renseignent que les États comme l’Arizona, la Géorgie ou encore l’Illinois leur emboîteront très bientôt le pas. Il s’agit d’une forme de légitimité que plusieurs États avant eux avaient voulu insuffler à cette monnaie virtuelle disponible sur ce site spécialisé. Et ce, en raison de l’engouement des citoyens américains pour les crypto monnaies.  Comment cela se passe et combien vaut en dollars un bitcoin ? D’après les autorités, les crypto monnaies ayant servi au paiement des taxes seront reconverties immédiatement en dollars par l’administration fiscale. En effet, la constitution américaine n’autorise pas encore une monnaie autre que le dollar comme moyen de paiement. Consultez La fiscalité des cryptos monnaies (Bitcoin etc…) pour plus d’informations. Toutefois, la croissance continue de cette monnaie offre une certaine tolérance vis-à-vis de sa volatilité. Déjà, la valeur de conversion actuelle de 1 bitcoin s’élève à 38 486,00 dollars américains.      Quelles sont les taxes qu’on peut payer avec le bitcoin ? Chaque État avec sa politique concernant le paiement des taxes avec le bitcoin. En réalité, vous avez par exemple l’État du Colorado qui envisage d’accepter le bitcoin pour le paiement de toutes les taxes dues à l’État. Il est même possible que les autorités l’étendent à d’autres branches telles que le paiement du permis de conduire ou du permis de chasse. Quant à l’Ohio, c’est seulement une vingtaine de taxes qui sont véritablement concernées. Vous trouverez la liste de celles-ci sur le site ohiocrypto.com. Payer ses taxes avec le bitcoin : cas de l’Europe  Certes, il est désormais possible de payer dans de nombreux pays européens en bitcoin. Cependant, cette crypto monnaie n’a pas un statut juridique clair. Le bitcoin ne peut donc être utilisé comme moyen légal de paiement des taxes en Europe. #### Est-il temps d’adapter la banque au métaverse ? Est-il temps d’adapter la banque au métaverse ? Le métaverse deviendra la prochaine étape mondiale après la transformation numérique dans les prochaines décennies. C’est, en fait, la transition d’Internet d’une expérience bidimensionnelle à une expérience multidimensionnelle, qui nécessitera un effort créatif important.  Ce nouveau monde conduira au développement rapide d’une économie créative. La tâche principale des banques est de relier l’expérience financière en ligne et hors ligne qui fusionnera les actifs réels et virtuels. Mais les banques sont-elles prêtes pour cela ? Métaverse et finance : pourquoi les banques auraient besoin d’experts en créativité ? Après que Facebook a été renommé Meta à l’automne 2021, le monde entier a commencé à parler du développement du métaverse. Mais, au printemps 2022, le battage médiatique a commencé à décliner et l’attention mondiale a été prise en charge par la guerre et la crise énergétique mondiale. Bien sûr, il est encore très tôt pour parler d’un métaverse à part entière, mais l’expérience utilisateur du métaverse est déjà disponible et ne manquera pas de créer une nouvelle économie au cours de la prochaine décennie. Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : Le métaverse est un espace collectif interconnecté d’environnements améliorés numériquement qui utilisent des plateformes numériques, la réalité virtuelle (VR) et la réalité augmentée (AR) pour offrir aux consommateurs une variété d’expériences immersives en tant qu’extension numérique du monde réel pour le divertissement, la création et le travail. Il deviendra une économie virtuelle indépendante rendue possible par les monnaies numériques, les jetons non fongibles (NFT) et d’autres actifs numériques. Nous nous attendons à ce que le métaverse évolue en tant qu’univers numérique pour les interactions personnelles, professionnelles et financières qui fusionneront les actifs réels et virtuels. La clé du développement du métaverse et de la nouvelle réalité numérique est la créativité, qui sera le moteur de l’économie mondiale de l’ère numérique. Il transformera le métaverse en un monde alternatif qui capte l’imagination et attire des milliards de personnes. La créativité est le fondement essentiel de la nature humaine. Sans créativité, il est impossible d’imaginer le développement de l’individu, de la société et de l’humanité. Pour la première fois dans l’histoire, avec l’avènement du numérique, puis du métaverse, l’économie créative passe au premier plan et obtient la reconnaissance qu’elle mérite. Les banques passent-elles à côté des milliards générés par l’économie créative numérique ? Des millions de personnes créent déjà le métaverse aujourd’hui. Bien qu’il n’y ait que 30 millions de casques VR utilisés, à l’heure actuelle, les prédécesseurs du métaverse les plus populaires sont les jeux en ligne, tels que Fortnite, Roblox et Minecraft, avec un demi-milliard d’utilisateurs au total. Fortnite est un jeu de bataille en ligne du monde virtuel avec de nombreuses expériences. Un concert de Travis Scott Fortnite pendant le verrouillage de COVID en 2020 a attiré 27,7 millions de participants uniques, bien plus qu’une salle de concert typique ne peut en accueillir. Scott a récolté environ 20 millions de dollars de Fortnite pour les cinq concerts numériques, chacun d’une durée de 10 minutes. Un autre exemple, et l’un des joueurs les plus performants du monde du métaverse, est Roblox. Fondée en 2004, la plateforme compte 47 millions d’utilisateurs actifs quotidiens dans le monde et 9,5 millions de développeurs créant des mondes et des jeux créés par les utilisateurs. #### États-Unis vs Europe : les émetteurs de stablecoins face à des réglementations divergentes Les États-Unis et l’Union européenne ont adopté des approches distinctes pour réguler le marché des stablecoins, obligeant les émetteurs à s’adapter à ces environnements réglementaires différents. Alors que l’Europe a mis en place un cadre harmonisé avec le règlement MiCA, les États-Unis procèdent de manière plus fragmentée, avec des réglementations variables selon les États. L’approche européenne : le règlement MiCA Entré en application le 30 juin 2024, le règlement européen sur les marchés de crypto-actifs, ou MiCA, établit un cadre réglementaire harmonisé pour les stablecoins au sein de l’Union européenne. Ce texte impose aux émetteurs de stablecoins souhaitant opérer dans l’UE de respecter certaines obligations, notamment en termes de réserves, de transparence et de gouvernance. Une des mesures phares de MiCA est la fixation de seuils en volume et en nombre de transactions au-delà desquels les émetteurs doivent cesser d’émettre leur stablecoin. Ainsi, un émetteur devra arrêter d’émettre son stablecoin s’il dépasse un million de transactions quotidiennes ou 200 millions d’euros de volume journalier. Cette disposition vise à limiter les risques systémiques liés à l’utilisation massive de ces actifs. L’approche américaine : une réglementation fragmentée Aux États-Unis, la réglementation des stablecoins est plus morcelée. Il n’existe pas de cadre fédéral unifié, mais plutôt une superposition de lois et d’autorités compétentes selon les États et le type d’activité. Les émetteurs doivent ainsi composer avec des exigences variables d’un État à l’autre en matière d’agrément et de réserves. Néanmoins, des initiatives sont en cours pour harmoniser la réglementation. Le projet de loi Stablecoin TRUST Act vise à établir des standards fédéraux pour les stablecoins, en les faisant reconnaître comme des actifs numériques et en permettant leur intégration dans le système bancaire. Mais son adoption reste incertaine face à la polarisation politique. Les défis pour les émetteurs Face à ces environnements réglementaires différents, les émetteurs de stablecoins doivent s’adapter pour continuer à opérer. En Europe, le respect des exigences de MiCA représente un défi de taille, notamment pour les gros émetteurs comme Tether (USDT) qui risquent de dépasser les seuils fixés. Aux États-Unis, la fragmentation réglementaire oblige les émetteurs à naviguer entre les différentes lois étatiques et fédérales. Cela complexifie leur activité et augmente les coûts de mise en conformité. De plus, l’absence de cadre clair nuit à la confiance des investisseurs. Vers une convergence réglementaire ? Malgré ces divergences, on peut s’attendre à une certaine convergence des réglementations à moyen terme. D’un côté, l’UE pourrait faire évoluer MiCA pour l’adapter aux innovations, à l’instar de la loi MiCA2 évoquée par la BCE. De l’autre, les États-Unis pourraient adopter une approche plus harmonisée, avec le Stablecoin TRUST Act ou d’autres initiatives fédérales. Une telle convergence permettrait de créer des standards internationaux pour les stablecoins, facilitant leur développement tout en encadrant les risques. Mais elle nécessitera des efforts de coordination entre régulateurs de part et d’autre de l’Atlantique. #### ETF et diversification : comment construire un portefeuille bien équilibré ? Investir en bourse peut offrir de l’excitation et un gain financier potentiel, mais il est essentiel de reconnaître que tous les investissements comportent des risques inhérents. Il existe quelques certitudes concernant la gestion de votre argent et la navigation en bourse.  Cela dit, les colonnes d’investissement fiables mettront toujours l’accent sur l’importance de comprendre et de gérer les risques, et elles recommandent généralement la diversification comme stratégie essentielle pour atténuer les pertes potentielles. En diversifiant votre portefeuille à travers divers actifs et secteurs, vous pouvez protéger vos investissements contre la volatilité des marchés et minimiser votre exposition à un domaine particulier. Diversification La diversification est essentielle pour réduire les risques et établir un portefeuille d’investissement solide. Les Exchange Traded Funds (ETF) sont devenus un outil populaire parmi les investisseurs pour parvenir à la diversification. Voyons comment vous pouvez tirer parti des FNB pour diversifier efficacement votre portefeuille. Les bases de la construction d’un portefeuille équilibré L’un des principaux objectifs de la construction de portefeuille est l’allocation d’actifs, qui consiste à répartir vos investissements sur différentes classes d’actifs, telles que les actions, les obligations et les liquidités. L’allocation d’actifs appropriée pour un investisseur donné dépend de ses objectifs, de sa tolérance au risque et de son horizon d’investissement.  Par exemple, un jeune investisseur avec un horizon de placement plus long et une tolérance au risque plus élevée peut vouloir allouer un pourcentage plus élevé de son portefeuille aux actions. Les investisseurs plus âgés avec un horizon de placement plus court et une tolérance au risque plus faible peuvent vouloir affecter une plus grande partie de leur portefeuille aux obligations. Le résultat ici est que les portefeuilles équilibrés doivent avoir des classes d’actifs diversifiées, mais même au sein d’un portefeuille équilibré, il existe une marge de flexibilité en fonction de la situation de chaque investisseur. Diversifier avec les ETF Les ETF sont un véhicule d’investissement populaire pour la diversification car ils exposent les investisseurs à divers marchés et classes d’actifs dans des packages prédéfinis soignés. Les ETF sont similaires aux fonds communs de placement en ce sens qu’ils regroupent l’argent des investisseurs pour investir dans un portefeuille d’actifs. Cependant, contrairement aux fonds communs de placement, ils se négocient comme des actions individuelles en bourse. L’un des avantages significatifs des FNB par rapport aux fonds communs de placement est leur faible coût. Les ETF ont généralement des ratios de dépenses inférieurs à ceux des fonds communs de placement et ne facturent pas de charges de vente, ce qui en fait l’option la plus rentable pour parvenir à une diversification simple. Un autre avantage pour les investisseurs à la recherche de fluidité est qu’ils peuvent négocier des ETF tout au long de la journée, ce qui les rend plus liquides et plus faciles à négocier que les fonds communs de placement. #### Évolution de la taxe foncière en 2024 : Les propriétaires doivent s’attendre à une nouvelle flambée La taxe foncière est un impôt local qui concerne les propriétaires de biens immobiliers. Elle est calculée en fonction des valeurs locatives cadastrales, qui sont révisées chaque année en fonction de l’inflation. Or, celle-ci est particulièrement élevée depuis le début de la crise sanitaire, ce qui entraîne une hausse historique de la taxe foncière en 2023, et qui devrait se poursuivre en 2024. À cela s’ajoutent les décisions des communes et des intercommunalités, qui peuvent augmenter ou diminuer leurs taux d’imposition. Quelles sont les perspectives pour l’année prochaine ? Quels sont les moyens de limiter la facture ? Quelles sont les exonérations possibles ? Une revalorisation des bases liée à l’inflation La première cause de la hausse de la taxe foncière est la revalorisation annuelle des valeurs locatives cadastrales, qui servent de base de calcul à cet impôt. Ces valeurs sont censées représenter le loyer théorique que pourrait percevoir le propriétaire s’il louait son bien. Elles sont indexées sur l’indice des prix à la consommation harmonisé (IPCH), qui mesure l’inflation au niveau européen. Voici une vidéo relatant ces faits : Or, cet indice est plus élevé que l’indice des prix à la consommation (IPC), qui mesure l’inflation au niveau français. Ainsi, en 2023, les bases ont augmenté de 7,1 %, ce qui correspond à l’IPCH entre novembre 2021 et novembre 2022. Pour 2024, il faudra prendre en compte l’IPCH entre novembre 2022 et novembre 2023, qui est estimé à 4,8 % en août 2023. Il pourrait toutefois baisser d’ici la fin de l’année, mais il devrait rester supérieur à 4 %. Cela signifie que la taxe foncière augmentera au minimum de 4 % en 2024, sans compter les variations des taux. Des taux d’imposition variables selon les collectivités La deuxième cause de la hausse de la taxe foncière est la variation des taux d’imposition votés par les collectivités locales. En effet, la taxe foncière se compose de deux parts : la part communale et la part intercommunale. Chaque commune et chaque intercommunalité fixe son propre taux, qui s’applique aux valeurs locatives cadastrales. Ainsi, selon les territoires, la taxe foncière peut être plus ou moins élevée. Certaines collectivités ont choisi d’augmenter leurs taux en 2023 pour faire face à la baisse des recettes liées à la suppression de la taxe d’habitation ou à la crise sanitaire. Par exemple, Paris a voté une hausse de 60,8 % de sa part communale, Sète Agglopôle a doublé sa part intercommunale, Grenoble a augmenté sa part communale de 32,9 %. D’autres collectivités ont préféré maintenir ou baisser leurs taux pour limiter l’impact de la revalorisation des bases. Par exemple, Toulouse a baissé sa part communale de 5 %, Nantes a baissé sa part intercommunale de 2 %. Pour 2024, il est difficile de prévoir les décisions des collectivités, qui dépendront notamment des élections municipales. Des moyens de limiter la facture Face à cette flambée de la taxe foncière, les propriétaires peuvent chercher des moyens de limiter leur facture. L’un d’eux est de contester la valeur locative cadastrale de leur bien, si elle leur semble trop élevée par rapport au marché. Pour cela, il faut adresser une réclamation au centre des impôts fonciers, en fournissant des éléments de comparaison (loyers pratiqués dans le quartier, annonces immobilières, etc.). Il faut toutefois agir avant le 31 décembre de l’année d’imposition. Un autre moyen est de bénéficier d’exonérations ou de dégrèvements, sous certaines conditions. Des exonérations possibles La taxe foncière peut être exonérée totalement ou partiellement pour certains propriétaires, selon leur situation personnelle ou la nature de leur bien. Par exemple, les personnes âgées de plus de 75 ans et disposant de faibles revenus sont exonérées de la part communale et intercommunale. Les personnes handicapées ou invalides bénéficient également d’une exonération totale ou partielle, selon leurs ressources. Les logements neufs ou rénovés sont exonérés pendant deux ans, à condition d’en faire la demande. Les logements économes en énergie peuvent bénéficier d’un dégrèvement de 50 % ou de 100 % pendant cinq ans. Les logements vacants depuis plus de deux ans peuvent être exonérés si le propriétaire justifie qu’il n’a pas pu les louer malgré ses efforts. #### Excel, un outil de gestion incontournable en entreprise Le logiciel bureautique Excel représente un outil de gestion d’entreprise complet et avantageux sur de nombreux points. La maîtrise du logiciel Excel représente un atout considérable pour les employés affectés à n’importe quel département au sein d’une entreprise. La formation excel en entreprise constitue, alors, un moyen efficace pour optimiser les résultats de l’enseigne. Les fonctionnalités du logiciel bureautique Excel Excel est un logiciel bureautique intégré dans la suite Microsoft Office. Cet outil tableur permet de : créer des bases de données, gérer des données chiffrées, traiter des données chiffrées, synthétiser les données en vue de réaliser des présentations sous forme de tableau ou de graphiques. Excel est une véritable solution intelligente de traitement de bases de données. De par ses fonctionnalités étendues, son utilisation exige des connaissances spécifiques et une grande expérience. La maîtrise du logiciel Excel constitue un véritable atout notamment pour les travailleurs qui occupent ou aspirent à occuper des postes stratégiques, nécessitant la manipulation et le suivi d’un grand volume de données. Excel intègre plusieurs outils aux fonctions précises. La plupart des personnes qui possèdent un ordinateur connaissent les bases de l’utilisation d’Excel (création de tableaux, l’affectation des formules mathématiques, la présentation des données, …) . Toutefois, une part très limitée de la population maîtrise l’ensemble des fonctions du logiciel bureautique. Les avantages de l’utilisation du logiciel Excel en entreprise Avec ses fonctionnalités multiples et intelligentes, Excel offre de nombreux avantages aux utilisateurs. Cet outil s’avère particulièrement indispensable pour optimiser les performances et les résultats des différents départements de l’entreprise et de l’organisation dans sa généralité. Excel permet notamment : Une grande flexibilité Excel se distingue, avant tout, par sa flexibilité. L’utilisateur se charge de saisir les données de base précises. Il a, par ailleurs, la possibilité de modifier les modes de calcul suivant ses besoins spécifiques. Ainsi, ce logiciel permet une gestion et un suivi entièrement personnalisés des bases de données. Il s’adapte parfaitement à toutes les exigences particulières des secteurs d’activités et des départements en entreprise. Un important gain de temps Excel intègre un programme d’automatisation des tâches de calcul. L’utilisateur n’a qu’à définir en amont les formules mathématiques à appliquer à chaque donnée. Le logiciel se charge d’affecter le mode de calcul à l’ensemble des chiffres désignés. Cette fonctionnalité garantit un véritable gain de temps. Un suivi évolutif Excel permet à l’utilisateur d’assurer un suivi de proximité et détaillé des activités de l’entreprise à long terme. Cet outil évolutif réalise automatiquement les calculs nécessaires pour faire ressortir les chiffres précis permettant d’évaluer les performances ou autres indices importants. En outre, le logiciel synthétise les données. Il offre même la possibilité de lier les données provenant de différents fichiers. Les fonctionnalités d’Excel sont encore plus étendues. Le logiciel génère des tableaux et des graphiques à partir des données mémorisées. Ces supports visuels améliorent davantage la tâche de gestion d’entreprise et le suivi des performances. De réaliser des économies financières L’application d’Excel en entreprise ne requiert pas de dépenses importantes. L’investissement financier se limite à l’achat du logiciel. Ainsi, contrairement à l’utilisation d’autres logiciels de gestion d’entreprise, l’usage d’Excel ne nécessite pas l’achat d’une licence. Une licence unique est fournie à l’achat du logiciel. De plus, Excel est un outil tableur complet, aux fonctionnalités étendues. L’utilisation d’autres logiciels spécifiques de gestion, de traitement ou de suivi des bases de données n’est pas nécessaire. Enfin, l’automatisation des tâches et du traitement des données permet un gain de temps important. Plus qu’ailleurs, le temps est précieux en entreprise. Un gain de temps est une véritable source de performances et de croissance. Ainsi, de par ses nombreuses fonctionnalités, Excel offre des avantages importants pour le travailleur et l’entreprise en général. Une maîtrise parfaite du logiciel Excel est nécessaire pour tirer réellement profit des fonctionnalités de l’outil. La formation Excel constitue, alors, un véritable levier de croissance pour l’entreprise. #### Expatriation fiscale : comment s’expatrier fiscalement de manière légale et optimisée ? L’expatriation fiscale est une démarche qui consiste à changer de résidence fiscale dans le but de bénéficier d’un environnement fiscal plus avantageux. Loin des clichés, cette décision s’inscrit dans une stratégie globale d’optimisation fiscale, souvent accompagnée d’un changement de mode de vie ou d’un projet professionnel international. Pour être légale, l’expatriation fiscale doit respecter un certain nombre de règles précises. Qu’est-ce que l’expatriation fiscale ? L’expatriation fiscale correspond au fait de transférer sa résidence fiscale dans un pays étranger afin de bénéficier d’un régime d’imposition plus favorable. Il ne s’agit pas d’évasion fiscale (illégale), mais bien d’une optimisation fiscale encadrée par la loi. Pour que l’administration fiscale reconnaisse ce changement, il est nécessaire de rompre les liens de résidence avec son pays d’origine (en France, notamment). Cela implique notamment : Le transfert du domicile principal à l’étranger ; Le déplacement du centre des intérêts économiques ; Le déménagement du foyer familial. Comment s’expatrier fiscalement de façon légale ? Choisir une destination adaptée à ses objectifs fiscaux Certains pays comme la Suisse, Dubaï, le Portugal, Monaco, Malte ou l’Andorre sont réputés pour leurs régimes fiscaux attractifs. Le choix doit tenir compte de la fiscalité locale sur le revenu, le patrimoine, les successions, et les dividendes. Respecter les critères de non-résidence fiscale En France, vous êtes considéré comme résident fiscal si votre foyer ou le centre de vos intérêts économiques est en France, ou si vous y passez plus de 183 jours par an. Pour s’expatrier fiscalement, il est donc indispensable de s’installer durablement dans le pays d’accueil et d’y organiser sa vie personnelle et professionnelle. Organiser son départ fiscalement Certaines formalités sont à anticiper : Déclarer son départ à l’administration fiscale via le formulaire de changement de résidence. Anticiper l’exit tax pour les contribuables détenant un patrimoine important (notamment des actions ou parts sociales). Éventuellement clôturer ou transférer certains comptes bancaires et structures juridiques. Faire appel à un cabinet spécialisé en expatriation Etablir une stratégie d’optimisation fiscale sur-mesure L’expatriation fiscale est une démarche complexe mais parfaitement légale lorsqu’elle est bien encadrée. Elle permet d’optimiser ses impôts tout en s’ouvrant à de nouvelles opportunités de vie et d’investissement à l’international. Pour réussir son projet d’expatriation impôts, il est fortement recommandé de se faire accompagner par des experts fiscaux spécialisés. À lire aussi fiscalité france maroc succession immobilière #### Explorer les dernières tendances technologiques en Fintech L’industrie de la fintech évolue et s’améliore constamment, et 2023 ne fait pas exception. On prévoit que l’espace fintech se multipliera et atteindra 174 milliards de dollars en 2023. Le secteur bancaire a récemment connu une augmentation massive de l’adoption de solutions fintech à mesure que les utilisateurs deviennent plus avertis en matière de technologie. Il existe plusieurs technologies émergentes dans la Fintech. Intelligence artificielle et apprentissage automatique L’IA et le ML peuvent transformer les investissements, les paiements, la banque, la gestion des risques et les industries connexes. L’IA implique la capacité des machines à percevoir leur environnement et à prendre des mesures qui augmentent leurs chances de succès. Le ML implique l’utilisation d’algorithmes pour apprendre des données et en identifier les modèles.  Voici une vidéo montrant le rôle de l’IA dans la finance : Les entreprises de technologie financière peuvent utiliser les deux technologies pour automatiser les processus de détection des fraudes et d’octroi de prêts tout en fournissant des informations plus précises sur le comportement des clients. En tirant parti de ces outils, les entreprises peuvent réduire les coûts de main-d’œuvre manuelle tout en augmentant la précision et l’efficacité globales des performances. Des chatbots plus efficaces De plus en plus d’institutions de services financiers utiliseront des chatbots pour améliorer l’expérience client et automatiser leurs processus. Tout en permettant aux humains de se concentrer sur la fourniture de services personnalisés et de meilleure qualité, les chatbots interagissent avec les clients en temps réel pour leur fournir les informations dont ils ont besoin, ce qui se traduit par une plus grande satisfaction client. Sur la base des informations recueillies en 2022 grâce à des conversations entre chatbots et clients, des améliorations dans la prestation de services devraient également être constatées. Les chatbots sont donc plus susceptibles d’être meilleurs pour corriger les erreurs grammaticales et comprendre l’argot et le langage conversationnel. Financement intégré La finance intégrée fait référence à une large gamme de services et de produits financiers accessibles via une plateforme spécifique. Les utilisateurs peuvent mieux gérer leurs finances sans basculer entre plusieurs sites Web ou applications lorsque ces services sont intégrés dans une application ou une plate-forme existante.  Le modèle de financement intégré « Achetez maintenant, payez plus tard » se développe rapidement. Les clients peuvent utiliser ce service pour effectuer des achats, puis répartir leurs paiements dans le temps. En conséquence, les experts prédisent que le marché des services financiers intégrés augmentera de 40,4 % par an dans les années à venir. Technologie activée par la voix L’assistance vocale peut aider à prévenir la fraude, car la voix est le mode de communication le plus naturel et l’un des plus difficiles à imiter. Les clients peuvent utiliser des assistants vocaux compatibles avec l’IA pour libérer le personnel d’assistance à la clientèle afin de gérer les demandes des clients plus difficiles, de définir des rappels de paiement, de réinitialiser les mots de passe, d’activer les cartes et de gérer les paiements. #### Faire des dons durant cette période de coronavirus afin d’aider les personnes les plus vulnérables La crise du coronavirus a bouleversé la vie de millions de personnes, sans issue claire en vue. De nombreuses personnes sont en chômage et les personnes les plus vulnérables se trouvent dans une situation vraiment catastrophique. Alors que les magasins, les restaurants et autres enseignes ferment leurs portes pour ralentir la propagation du virus, des centaines de travailleurs sont renvoyés chez eux. Pour beaucoup, cela signifie une incertitude quant au moment où ils reverront leur fiche de paie. La solidarité de tous est essentielle en cette période. Les dons constituent un excellent moyen de soutenir le travail des personnes qui veulent aider les plus démunies. Durant cette période, les personnes les plus fragiles ont besoin de vous.  Qui sont les plus touchées par cette épidémie ? La pandémie de coronavirus marque une période sans précédent dans l’histoire du monde moderne qui exigera le meilleur de l’humanité pour vaincre. Cette maladie a coûté la vie à des milliers de personnes et s’est propagée dans presque tous les pays du monde, dont la France. Cette crise menace le mode de vie de tout le monde, mais elle est particulièrement difficile pour les personnes déjà vulnérables, notamment celles qui ont des problèmes de santé préexistants, les personnes âgées, les sans-abri… Les dons pour aider les plus vulnérables Votre don soutiendra les communautés vulnérables au cours d’une des périodes les plus difficiles qu’on ait jamais connue. Les dons aident déjà à envoyer des médecins, des infirmières et d’autres intervenants de première ligne dans les communautés dans le besoin. D’ailleurs, ces dons peuvent aussi financer l’acquisition de masques, de respirateurs et des aides alimentaires aux plus démunies. Ils fournissent aussi des produits essentiels aux familles en difficultés et aux personnes âgées dans les régions les plus touchées par cette maladie. Soutenir L’armée du Salut Chaque année, L’armée du Salut aide des millions de personnes pour surmonter divers problèmes sociaux et économiques. En cette période de pandémie, cette organisation travaille sans relâche afin de fournir les aides nécessaires aux personnes les plus vulnérables. Cela peut se traduire par des aides alimentaires, des soutiens psychologiques et bien d’autres. L’armée du Salut est particulièrement préoccupée par les sans-abri, réfugiés, mal logés et personnes âgées résidant dans des maisons de retraite médicalisées (Ehpad) . Si le virus continue de se propager, ces personnes seront probablement parmi celles dont la vie même sera menacée. Il est donc essentiel que les personnes les plus vulnérables soient correctement prises en charge et bénéficient des meilleurs soins. Ainsi, toute personne souhaiter aider la fondation peut faire un don d’urgence Coronavirus à L’armée du Salut. Les dons que vous effectués contribueront à renforcer les capacités de réponse dans ces communautés afin d’être mieux équipé face à cette épidémie. Votre soutien à ces organismes est essentiel pour permettre à un grand nombre d’individus de surmonter cette épreuve très difficile. #### Faire une donation temporaire d’usufruit en faveur d’une association ou fondation Faire un don signifie offrir des biens ou d’autres actifs, un portefeuille d’actions ou une somme en espèces. En faisant un don à une association ou à une fondation, vous soutenez directement son action et contribuez au financement de celle-ci.  Une telle démarche, comme toute décision concernant une succession, nécessite une réflexion et une préparation minutieuses. D’ailleurs, il est tout à fait possible de faire une donation temporaire d’usufruit auprès de la fondation ARC. Cette fondation a été créée pour aider les personnes atteintes de cancer. Les dons perçus pourront également aider à la recherche de nouveaux traitements pour les patients. Mais qu’est-ce qu’un usufruit et pourquoi réaliser un tel geste ? Que signifie l’usufruit ? La meilleure manière d’expliquer ce qu’est un usufruit est de prendre l’exemple d’un bien immobilier. Le droit de propriété confère à un propriétaire trois droits. Tout d’abord, il a le droit d’utiliser le bien comme étant une résidence principale. Il peut également percevoir un revenu à partir de son bien, cela en le louant. Enfin, il a le droit de disposer du bien, ainsi la possibilité de le vendre. Ces prérogatives peuvent cependant être divisées en deux groupes par le propriétaire. D’une part, l’usufruit, aussi appelé le fructus, qui comprend le droit d’utiliser le bien et d’en percevoir des revenus réguliers. De l’autre, il y a la nue-propriété qui est le bien grevé d’usufruit. Le droit de propriété est donc l’association de la nue-propriété et de l’usufruit. Ce dernier est le plus souvent à vie. Ainsi, il sera valable jusqu’à la mort de la personne qui le détient. Par ailleurs, il peut aussi être constitué pour une durée déterminée. Il s’agit alors d’un usufruit temporaire. Le propriétaire pourra ainsi faire don d’un usufruit temporaire pour divers organismes ou une association. Ces derniers auront droit d’utiliser le bien et de recevoir des revenus pendant une durée déterminée. Comment faire une donation d’usufruit temporaire ? Un propriétaire a la possibilité de transférer une partie de son patrimoine, la nue-propriété ou l’usufruit, en faisant un don. Cela leur permet de réduire certaines charges tout en bénéficiant de leur propriété. Ils restent l’usufruitier pour pouvoir encore habiter ou louer le bien, mais ils n’en sont plus propriétaires. L’usufruit prend fin dans diverses situations. Si l’usufruitier transfère, c’est-à-dire vend ou cède, son droit d’usufruit, il est préférable de parler à un expert avant de prendre des mesures. Il prend également fin lorsqu’un usufruit temporaire dépasse sa date d’échéance. En faisant un don d’usufruit temporaire, le propriétaire peut bénéficier de différents avantages fiscaux. D’ailleurs, c’est ce qui pousse souvent les gens à opter pour une donation. Les frais de mutation sont généralement la charge du donataire. De plus, en faisant une donation, le bien en question ne sera pas assujetti à l’impôt sur la fortune immobilière. Son paiement incombe à l’association ou à la fondation à qui vous avez fait le don. De plus, cette donation peut aider l’organisme que vous soutenez. #### Faut-il croire en la Finance durable ? La problématique environnementale concerne tous les secteurs d’activités. La finance n’est pas épargnée. La notion de finance durable est justement liée à cet enjeu. Ce concept est à l’origine de la création de plusieurs modèles d’investissement. Finance durable : définition La finance durable désigne l’ensemble des actions financières qui considèrent les questions environnementales et sociales, dans leur application. La notion de finance durable peut également se définir comme étant l’ensemble des actions financières qui sont entreprises en vue de contribuer en faveur d’une ou de plusieurs causes environnementales et/ou sociétales. Le financement d’applications digitales pour les enfants en fait parti. Le concept de finance durable représente un levier important pour la transformation de l’économie en tenant compte de la problématique écologique.    Les nouveaux modèles d’investissement Le concept de finance durable a donné naissance à ces nouveaux modèles d’investissement : L’Investissement Socialement Responsable (ISR) : Ce nouveau modèle d’investissement ne se concentre plus uniquement sur les avantages financiers mais prend également compte des critères Environnementaux, Sociaux et Gouvernance (ESG). Ces 3 facteurs interviennent notamment dans l’évaluation de l’impact éthique des activités d’une entreprise. Les facteurs environnementaux concernent les mesures prises pour agir en faveur la préservation de l’environnement (tri des déchets, recyclage, réduction des émissions de CO2, …). Les facteurs sociaux désignent les mesures appliquées pour renforcer ou améliorer les conditions sociales de toutes les parties prenantes (employés, partenaires, fournisseurs, clients,…). Les facteurs gouvernance se portent sur la transparence de l’administration, L’investissement vert : il s’agit des placements financiers en faveur de la transition énergétique et de la lutte contre le changement climatique, La finance solidaire : l’utilisation des épargnes pour financer des activités fournissant des avantages sociales ou pour financer des projets sociaux. L’investissement solidaire finance notamment les activités menées par des structures comme les coopératives, les mutuelles, les syndicats, les associations, les fondations, …, qui agissent pour une cause sociale précise. On parle aussi d’épargnes solidaires. Le microcrédit : le microcrédit est un type de crédit destiné aux personnes vivant dans la précarité ou ayant un revenu modeste. Ces demandeurs de prêt n’ont pas la possibilité de contracter un crédit auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit classique car ils ne répondent pas aux critères de solvabilité exigés. Le microcrédit leur permet de disposer des fonds nécessaires pour réaliser un projet personnel ou professionnel qui leur permet d’accéder à de meilleures conditions sociales. Au même titre que les conditions d’accès, les modalités de remboursement (montant, durée, …) d’un microcrédit est adapté à la situation des souscripteurs.   #### FDJ fait face à une baisse de 60% des mises depuis le début du confinement Depuis la moitié du mois de mars, soit seulement quelques mois après son introduction en Bourse, La Française Des Jeux (FDJ) enregistre une baisse des mises, impactant son chiffre d’affaires. Les dirigeants de la société sont contraints d’adopter un plan d’économies substantiel impliquant notamment une baisse des coûts. Néanmoins, FDJ dispose d’une situation financière solide et ne se trouve, donc, pas encore dans l’obligation de recourir aux aides financières prévues par l’Etat. La FDJ enregistre une baisse des mises et du chiffre d’affaires La société FDJ a été introduite en Bourse en novembre 2019, avec l’action à 19.5 € pour les particuliers. Si le titre a connu une augmentation jusqu’au 22 avril, avec une valeur à 25.52 €, le constat n’est pas le même au niveau des mises et du chiffre d’affaires. Sur la période janvier à mars 2020, les mises ont connu une baisse de 5%, passant à 4.1 milliards d’euros. La FDJ a noté une hausse des activités en ligne de 5% entre le 1er janvier et la première semaine du mois de mars. Cependant, les mises ont baissé de 60% du 16 mars eu 31 mars 2020. La FDJ a enregistré, sur cette même période, un recul de son chiffre d’affaires de 0.9%. Mise place d’un plan d’économies substantiel La PDG de FDJ, Stéphane Pallez, a, alors annoncé la mise en place « d’un plan d’économies substantiel pour en limiter l’impact sur les résultats de l’entreprise, tout en préservant sa capacité à relancer l’ensemble de ses activités dès que ce sera possible. ». Un recours aux dispositifs économiques publics pour le soutien financier, n’est pas encore prévu, pour le moment. En effet, selon les dirigeants : « la situation financière de FDJ est extrêmement solide et permet d’assurer la liquidité du groupe, qui dispose d’une trésorerie disponible à court terme suffisante pour faire face à la situation ». FDJ dispose d’au moins 800 millions d’euros. Toutefois, les coûts doivent être restreints à 10 millions d’euros pour les 2 prochains mois (mai et juin). Les mesures adoptées par la FDJ pour surmonter la crise Les dirigeants proposeront une réduction des coûts fixes annuels de 10% et une baisse du dividende de 30% lors de l’Assemblée Générale qui se tiendra le 18 juin. Les bénéficiaires recevront, de ce fait, 0.45 € par action s’il était prévu qu’ils devaient percevoir 0.65 € par action, en novembre 2019. Depuis mi-février, la FDJ a mis en application des mesures spécifiques pour éviter la propagation du coronavirus tout en assurant la pérennité de ses activités. Ainsi, la société qui détient les droits exclusifs sur l’exploitation des jeux de hasard et d’argent en France a notamment adopté le télétravail pour une très grande majorité de ses salariés. Les joueurs peuvent toujours acheter des tickets de loterie auprès des bureaux tabac et autres commerces qui restent ouverts au public. La loterie représente la plus grande part des activités de la société. Cependant, la FDJ prévoit déjà une baisse significative des demandes en raison des mesures d’isolement. Les paris sportifs sont complètement arrêtés du fait de l’annulation de tous les grands événements sportifs face à la pandémie du Covid-19. #### FIC 2022 : l’avenir numérique de l’Europe en fil rouge Le Forum International de la Cybersécurité (FIC), l’événement de référence à l’échelle européenne sur les questions de sécurité et de confiance numérique, se tiendra du 7 au 9 juin 2022 au Grand Palais de Lille. La 14ème édition sera axée sur le thème « Shaping Europe’s digital future (façonner l’avenir numérique de l’Europe) ». Les 7, 8 et 9 juin prochains, le Grand Palais de Lille accueillera le Forum International de la Cybersécurité, le rendez-vous incontournable des acheteurs et fournisseurs de solutions de cybersécurité. « Façonner l’avenir numérique de l’Europe » sera le fil rouge de cette 14ème édition. Organisé conjointement par Avisa Partners et la Gendarmerie nationale, l’événement viendra symboliquement clore la Présidence française du Conseil de l’Union Européenne (PFUE). Les notions de cybersécurité et de cyberdéfense s’inscrivent inéluctablement dans le paysage de la souveraineté numérique européenne. Si le vieux continent possède de nombreux atouts sur le plan digital (écosystème expert, tissu industriel de qualité, formation académiques reconnues au niveau international…), il lui manque toutefois un discours unitaire et ambitieux. C’est la raison pour laquelle la Commission européenne a voulu ouvrir la voie en déployant, en mars dernier, son programme « Décennie numérique », au sein duquel la cybersécurité occupe une place centrale. « Dans un contexte stratégique marqué par la domination des deux super-puissances numériques et l’explosion des menaces cyber, elle en est à la fois la clé de voûte et le fer de lance », indique le fondateur du FIC Marc Watin-Augouard. Afin de faire face à la multiplication de cybermenaces toujours plus sophistiquées, ainsi qu’à toutes formes d’insécurité, y compris dans le champ informationnel, les Etats membres sont dans l’obligation de collaborer. Au plan opérationnel s’ajoute une posture politique solide. L’Europe doit en effet se munir d’outils diplomatiques capables de persuader les éventuels cyberattaquants de ne pas passer à l’acte. Des « armes » qui lui permettront également de faire valoir ses intérêts et sa vision d’un monde numérique durable, démocratique et tourné vers l’humain.   Selon Guillaume Tissier, co-organisateur du FIC et directeur associé d’Avisa Partners, « les multiples projets législatifs (NIS2, cyber-résilience, e-evidence, sécurité des produits, DMA, DSA…) ne porteront leurs fruits que s’ils s’accompagnent d’une montée en puissance rapide des capacités de cybersécurité, tant au niveau de chaque État-membre que des institutions européennes. Mais la première condition est la mobilisation des talents et des compétences ». C’est là tout l’intérêt du FIC : rassembler dans un même lieu un grand nombre d’acteurs issus de l’écosystème cyber afin de renforcer la cyberdéfense européenne. Le forum comprend tout d’abord un espace d’exposition de 20 000 m2 réunissant 480 intervenants, comme l’opérateur de technologies digitales pour les entreprises Hub One qui exposera via sa filiale en cyber sécurité SysDream. Elle présentera son offre des offres en cybersécurité couvrant l’ensemble du cycle de vie « cyber » de du système d’information d’une entreprise, s’articulant autour de 3 grands piliers : Evaluation et conception de la sécurité du SI, Sécurisation du SI, Surveillance du SI et remédiation) allant de la formation, au conseil, en passant par l’audit. Au FIC, cet espace comptera également des zones de présentation (FIC Talks, démonstration techniques, challenges, villages thématiques…) Ajouté à cela, le FIC accueillera Le Hacking Lab (endroit dédié à des présentations et démonstrations de hacking éthique) ou bien l’European Cyber Cup (compétition de e-sport centrée sur le hacking). D’autres événements thématiques sont également programmés comme l’e-Consumer Protection Forum (lutte anti-fraude/protection du consommateur), le Cybersecurity For Industry (cybersécurité industrielle) et l’ID & KYC Forum (identité numérique). Les 13 000 participants attendus pourront aussi découvrir l’espace forum, composé de nombreux amphithéâtres et salles, qui propose 37 tables rondes, 4 séances plénières, des Keynotes ou encore 24 conférences. La sécurité opérationnelle, la sécurité et stabilité du cyberespace, la souveraineté numérique, la lutte anti-cybercriminalité, la sécurité des données et la transformation numérique et enfin le management des cyber-risques seront les sujets abordés. #### Fin du paradis fiscal portugais pour les retraités étrangers : ce qu’il faut savoir Le Portugal a longtemps été une destination prisée par les retraités européens, notamment français, qui bénéficiaient d’un régime fiscal avantageux leur permettant d’échapper à l’impôt sur le revenu pendant dix ans. Mais cette mesure, qui a contribué à la flambée des prix de l’immobilier et à la crise du logement dans le pays, va prendre fin en 2024, selon l’annonce du Premier ministre Antonio Costa. Quel était le régime fiscal des retraités étrangers au Portugal ? Depuis 2009, le Portugal accordait le statut de résident non habituel aux étrangers qui s’installaient au moins six mois par an dans le pays. Ce statut leur permettait de bénéficier d’une exonération totale d’impôt sur le revenu pendant dix ans, à condition que leurs pensions soient imposées dans leur pays d’origine ou qu’elles proviennent d’activités à haute valeur ajoutée (cadres, médecins, enseignants…). Depuis 2020, les nouveaux arrivants devaient payer un taux réduit de 10 % sur leurs pensions, mais restaient exonérés sur leurs autres revenus de source étrangère (loyers, dividendes…). Voici une vidéo relatant ces faits : Pourquoi le Portugal met-il fin à ce dispositif ? Le Premier ministre Antonio Costa a justifié sa décision par des raisons de justice fiscale et sociale. Il a estimé que ce régime créait une inégalité entre les retraités portugais et les retraités étrangers, qui ne contribuaient pas au financement des services publics. Il a aussi souligné que ce dispositif favorisait la hausse des prix de l’immobilier, en particulier dans les zones touristiques comme Lisbonne, Porto ou l’Algarve, rendant difficile l’accès au logement pour les Portugais. Selon une étude de la Fondation Francisco Manuel dos Santos, le coût du logement a augmenté de 78 % au Portugal entre 2012 et 2021, contre 35 % dans l’Union européenne. Quand et comment cette mesure entrera-t-elle en vigueur ? La fin du régime fiscal des retraités étrangers sera effective à partir de 2024, selon le projet de budget présenté par le gouvernement socialiste. Toutefois, les exonérations déjà accordées resteront en vigueur jusqu’à leur expiration. Ainsi, les retraités étrangers qui se sont installés au Portugal avant 2020 continueront à ne pas payer d’impôt sur le revenu pendant dix ans, tandis que ceux qui sont arrivés entre 2020 et 2023 paieront un taux de 10 % pendant la même durée. À partir de 2024, les nouveaux arrivants seront soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu portugais, qui va de 14,5 % à 48 % selon les tranches de revenus. Quelles seront les conséquences pour les retraités étrangers ? La fin du paradis fiscal portugais risque de réduire l’attractivité du pays pour les retraités étrangers, qui devront désormais prendre en compte le coût fiscal de leur installation. Selon les experts, certains pourraient renoncer à leur projet ou se tourner vers d’autres destinations offrant des avantages similaires, comme Malte ou Chypre. D’autres pourraient rester au Portugal en cherchant à optimiser leur fiscalité, par exemple en créant une société ou en investissant dans des produits financiers défiscalisés. Enfin, certains pourraient accepter de payer plus d’impôt en contrepartie du cadre de vie et du coût de la vie avantageux qu’offre le Portugal. #### Finalisation de l’acquisition de Nice Matin par Xavier Niel Le rachat de Nice Matin a provoqué de nombreuses polémiques. En effet, ce journal qui est le propriétaire des salariés actionnaires a été racheté par l’homme d’affaires français, Xavier Niel. Ce dernier est actuellement en train de finaliser cette acquisition. Le projet a été acté le 13 février par les employés afin de garantir la reprise à 100 % du journal par l’homme d’affaires. Le rachat prévoit en outre un plan de départ volontaire de 80 employés, qui ne sont pas des journalistes. Dans le contrat d’achat, il est prévu que près de 35 journalistes devront quitter le journal. Afin de s’assurer du bon fonctionnement de l’entreprise, les nouveaux dirigeants doivent recruter de nouvelles personnes. Des discussions sont toujours en cours Rien n’a encore été finalisé et les entités concernées sont toujours en discussion. Leur objectif est que le journal redécouvre tous ses moyens et c’est un enjeu majeur qui implique les ressources humaines, a indiqué le représentant du SNJ de la rédaction, Rodolphe Pete. Une assemblée générale a d’ailleurs été organisée à cet effet. Celle-ci permettra en outre d’examiner Xavier Niel, qui est a aussi une part dans le journal le Monde, par le conseil d’administration. C’est durant cette réunion que le président du conseil d’administration, Jean-Marc Pastorino, va faire la passation. Ce projet soutenant le plan de continuité qui doit être présenté au tribunal de commerce avant le 6 mars, continue à faire l’objet de discussions. Les 421 salariés actionnaires du groupe contrôlent actuellement le journal niçois, avec une part de 66 %. Ce quotidien est géré par une société coopérative d’intérêt collectif. Elle a été racheté par NJJ, la société de Xavier Niel pour la somme de près de 5 millions d’euros. Un tirage moyen de 115 000 exemplaires Le journal, qui avait été repris dans une coopérative en 2014, affiche un tirage moyen de 115 000 exemplaires entre 2018 et 2019. L’an dernier, l’entreprise a enregistré une perte nette de plus de 5 millions d’euros. En 2019, elle a affiché un chiffre d’affaires de 80 millions d’euros. D’ailleurs, cette année, la société devrait encore perdre de l’argent, selon une source proche du dossier. Actuellement, le journal emploie plus de 850 personnes, un chiffre qui comprend les livreurs. Le personnel de production du journal avoisine les 500 salariés, dont près de 200 dans la rédaction. Xavier Niel a commencé les négociations depuis l’été 2019 pour le rachat de ce journal. #### Finance embarquée : modules embarquables ou applications autonomes ? En ce qui concerne la finance intégrée, il existe deux façons de l’intégrer à votre entreprise : via des modules intégrés ou via des applications autonomes. Les deux ont leurs propres avantages et inconvénients qui doivent être pris en compte avant de prendre une décision. À première vue, les modules intégrés peuvent sembler être une décision de produit réalisable, mais il est vraiment difficile de maintenir la cohérence de l’expérience de l’utilisateur final. Vous pourriez finir par utiliser un fournisseur pour l’assurance à la caisse et un autre fournisseur pour les prêts à la demande. Le résultat final est un produit infesté d’iframes qui se traduira par une expérience utilisateur déconnectée. Une façon de contourner ce problème consiste à s’appuyer directement sur des API tierces, mais cela augmente les coûts et retarde la mise sur le marché. Pourquoi choisir une application autonome ? Une application autonome implique que l’utilisateur quitte votre application existante pour puiser dans votre offre de financement tandis que tout reste sous votre parapluie de marque. Payfare alimente Uber Eats, Lyft et Doordash où ils ont adopté l’approche consistant à effectuer des paiements sur une carte de débit de marque personnalisée à leurs chauffeurs. Il est fascinant de voir que l’application est même publiée sous le compte Payfare app store, au lieu que la marque le fasse elle-même. Voici ce qu’est la finance embarquée en anglais : Les avantages d’une application autonome sont que vous pouvez garantir une sécurité de niveau bancaire à l’utilisateur final sans gâcher l’expérience de votre application de base, elle constitue une base solide pour s’étendre à davantage d’offres de financement et permet de gagner du temps sur le marché sans nécessiter de développement préalable. Les créateurs d’applications Fintech comme Rehive permettent aux places de marché de lancer facilement leurs propres stratégies de financement de marque prêtes à l’emploi.  Une configuration facile Alors que Stripe a commencé principalement comme un produit basé sur l’API, ils se sont récemment aventurés dans l’expérience en marque blanche avec leurs produits BaaS. Ils ont créé des applications Web autonomes destinées aux consommateurs pour certaines de leurs gammes de produits, telles que Stripe Capital et Stripe Issuing… Les entreprises peuvent configurer leur image de marque et envoyer simplement un lien pour que les clients postulent. L’utilisateur final peut remarquer que l’apparence de l’interface utilisateur est quelque peu différente de celle du produit principal, mais c’est moins intrusif que d’essayer de tout intégrer dans votre expérience existante. Le client demande simplement une carte ou un prêt, et Stripe s’occupe du reste. Il reste à voir si Stripe proposera une suite complète de financement en marque blanche qui combine les prêts, les cartes et les soldes dans un seul portail pour les utilisateurs finaux. En fin de compte, nous pouvons nous attendre à ce que certains aspects financiers soient intégrés dans les applications principales, tandis que d’autres soient regroupés dans une application autonome. En fin de compte, l’avantage de la finance intégrée n’est pas seulement l’expérience intégrée, mais plutôt la façon dont le service sous-jacent est adapté aux besoins des clients. Par exemple, Lyft comprendra toujours mieux les besoins de ses chauffeurs qu’une banque. En conséquence, elles peuvent offrir de meilleurs crédits, économies, modes de paiement, offres, etc. qu’une banque à usage général. #### Finance intelligente : un autre domaine victime de la pandémie ! Si pour la finance traditionnelle la chute a été prévisible à cause du coronavirus, concernant celle intelligente la débâcle a été une grande surprise. Pour beaucoup d’opérateurs dans le domaine en effet, l’idée que le secteur se basait sur des technologies avancées réduirait fortement les chances d’un potentiel effondrement de l’activité. Désillusion totale et reprise difficile.  Des impacts négatifs improbables  Il fallait s’y attendre, le Covid-19 allait semer la panique au niveau de différents secteurs d’activités. Les actifs financiers qui se basent particulièrement sur l’économie ont été particulièrement touchés de façon brutale. Marché d’actions, crédits, matières premières… les répercussions de l’arrêt des divers affairements économiques ont été rapidement palpables. D’un côté, le domaine de la finance intelligente qui s’est présenté depuis toujours comme « un couple rendement/risque attractif » n’a pas non plus été épargné. Défini comme un ensemble de stratégies soigneusement mises en place à partir de techniques innovantes, selon les dires et les idées reçues, le domaine était en mesure de rester solide face à tous les risques potentiels. Des concepts répétés à maintes reprises tombés à l’eau en à peine quelques mois !  Les dispositions aussi innovantes et diversifiantes qu’elles soient n’ont pu tenir le coup face aux secousses provoquées par la crise de la pandémie du coronavirus. Les deux mois qui suivent l’annonce de l’arrêt des activités ont été la période de conséquences réellement néfastes pour la finance intelligente. En février, les impacts commençaient à se faire sentir, rendant le mois terrible. Cependant en mars, l’étau s’est encore davantage resserré et les données sont bien plus catastrophiques que beaucoup peuvent l’imaginer.  Des grandes stratégies d’investissement au plus mal  Peu importe sa renommée ou bien le degré de technicité, utilisé dans sa conception, toutes les stratégies d’investissements ont eu droit à des fustiges importantes. Même les plus prestigieux et ceux reconnus pour leurs garanties proposées contre vents et marées ont eu droit à de grandes douches froides.  Les « hedge funds » qui sont sans l’ombre d’un doute les plus faramineux dans le domaine, ont même enregistré les performances les plus mauvaises depuis leur existence durant cette période de crise sanitaire. Parmi les plus grandes pertes en peut mentionner le plus grand d’entre eux, le Bridgewater. Sur l’ensemble du secteur, des hedge funds, les statistiques actuelles montrent que 3 fonds sur 4 ont été victime d’une chute vertigineuse. D’autres grandes stratégies qui avaient proposé des gestions inédites 2.0 à travers l’intelligence artificielle sont également passées par des mois difficiles. La plupart des fonds qui misent sur l’automate pour manager de manière plus rapide et plus adéquatement que les êtres humains ont également fait face à des crises importantes.   D’un côté, la finance sophistiquée, mais formatée par le public a aussi été touchée par cette inefficacité des nouvelles stratégies hors du commun. Les fonds ouverts aux épargnants qui leur promettent de bons rendements classiques, avec à la clé des risques fortement réduits, peu importe les circonstances, ont aussi connu 2 mois de promesses non tenues.  La crise sanitaire de Covid-19 n’a donc épargné aucun domaine, même ceux qui s’octroient à dire qu’ils détiennent de la stratégie gagnante dans le secteur de la finance !  #### Finance numérique : des outils innovants pour une gestion optimale des risques La finance numérique transforme le paysage économique en offrant des solutions innovantes pour la gestion des risques. Dans un monde où les marchés évoluent rapidement et où les incertitudes sont omniprésentes, les entreprises et les investisseurs doivent s’adapter en utilisant des technologies avancées pour anticiper et atténuer les risques financiers. L’essor de l’analyse de données L’un des principaux atouts de la finance numérique réside dans l’utilisation de l’analyse de données massives (big data). Les entreprises peuvent désormais collecter et analyser d’énormes volumes de données provenant de diverses sources, telles que les transactions financières, les tendances du marché et même les réseaux sociaux. Cette capacité à traiter des informations en temps réel permet aux décideurs d’identifier rapidement les signaux d’alerte liés aux risques. En intégrant des algorithmes d’apprentissage automatique, les outils d’analyse peuvent non seulement détecter des anomalies, mais aussi prévoir les fluctuations du marché. Cela offre aux entreprises une meilleure visibilité sur leur exposition aux risques et leur permet de prendre des décisions éclairées pour minimiser les pertes potentielles. La montée des plateformes de gestion des risques Les plateformes numériques dédiées à la gestion des risques se multiplient, offrant aux entreprises une approche centralisée pour surveiller et évaluer leurs expositions. Ces outils permettent une visualisation claire des différents types de risques, qu’ils soient financiers, opérationnels ou réglementaires, et facilitent la mise en place de stratégies d’atténuation. Ces solutions offrent également la possibilité d’effectuer des simulations et des scénarios « what-if » pour évaluer l’impact potentiel de divers événements sur la performance financière. En utilisant ces plateformes, les entreprises peuvent élaborer des plans d’action adaptés aux différents scénarios, renforçant ainsi leur résilience face à l’incertitude. La cybersécurité au cœur de la finance numérique Avec l’essor de la finance numérique, la cybersécurité est devenue un enjeu majeur dans la gestion des risques. Les cyberattaques sont en augmentation, ciblant souvent les institutions financières et compromettant la sécurité des données sensibles. Pour contrer cette menace, les entreprises investissent dans des solutions de cybersécurité avancées qui intègrent l’intelligence artificielle pour détecter et prévenir les intrusions. Ces systèmes permettent une surveillance continue des réseaux et une réaction rapide face aux menaces potentielles. En renforçant leur infrastructure de sécurité, les entreprises peuvent protéger non seulement leurs actifs financiers mais aussi la confiance de leurs clients. La réglementation et la conformité renforcées La finance numérique a également conduit à une évolution des réglementations financières. Les autorités de régulation mettent en place des normes plus strictes pour garantir que les entreprises adoptent des pratiques responsables en matière de gestion des risques. Les solutions numériques facilitent cette conformité en automatisant le suivi et le reporting, permettant ainsi aux entreprises de se concentrer sur leur cœur de métier. Les outils numériques offrent également une transparence accrue, ce qui est essentiel pour établir la confiance avec les parties prenantes. En intégrant ces exigences réglementaires dans leurs processus opérationnels, les entreprises peuvent non seulement éviter les sanctions mais aussi renforcer leur réputation sur le marché. #### Finance verte : alimenter un avenir durable La finance verte assure un lien entre le secteur financier, la protection de l’environnement et la croissance économique. Pour parler simplement, la finance verte fait référence à l’utilisation de produits et services financiers. Ceux-ci comprennent les prêts, les assurances, les actions, le capital-investissement et les obligations dans des projets verts. La finance verte, qui s’est développée à pas de géant ces dernières années, assure le bien-être public et l’équité sociale. Elle réduit également les risques environnementaux et en améliorant l’intégrité écologique. Par exemple, l’intérêt mondial pour le financement de l’énergie verte augmente à un rythme rapide. En 2015, les investissements dans l’énergie verte ont atteint un chiffre record de 348,5 milliards de dollars. Cela souligne l’importance de la finance verte. Potentiel et promesse Différents éléments jouent un rôle essentiel dans l’accès à la finance verte. On note particulièrement le développement durable et la préservation des ressources naturelles. Au cours des dernières années, la finance verte a acquis une pertinence croissante. Cela est dû principalement à l’urgence de financer les efforts d’atténuation et d’adaptation au changement climatique, et l’ampleur des projets de développement durable dans le monde. Voici les origines de la finance verte en vidéo : https://www.youtube.com/watch?v=TqRcX5Eakkk L’impulsion a été donnée par trois accords majeurs adoptés en 2015. L’Accord de Paris sur le changement climatique, un nouvel ensemble de 17 objectifs de développement durable (ODD) et le paquet « financement du développement ». La mise en œuvre de ces accords dépend fortement du financement et, conscient de son importance, les pays du G20 ont créé le Groupe d’étude sur la finance verte (GFSG) en février 2016, coprésidé par la Chine et le Royaume-Uni, le PNUE en faisant office de secrétariat. Un investissement aussi massif est un gros handicap pour les pays en développement car ils devront faire face à un déficit d’investissement annuel de 2,5 milliards de dollars américains dans les projets d’infrastructure, d’énergie propre, d’eau, d’assainissement et d’agriculture. La finance verte devrait combler cette lacune en alignant les systèmes financiers sur les besoins de financement d’une économie durable ou à faible émission de carbone. Coller avec le vert Les obligations vertes constituent un moyen émergent de mobiliser des capitaux d’emprunt pour des projets verts. Les obligations vertes sont des titres à revenu fixe, des instruments financiers liquides dédiés exclusivement aux projets d’atténuation et d’adaptation au changement climatique et à d’autres activités respectueuses de l’environnement. Les principaux bénéficiaires des obligations vertes sont les énergies renouvelables, l’efficacité énergétique, les transports propres, la gestion des forêts, la gestion de l’eau, l’utilisation durable des terres et d’autres projets à faible émission de carbone. Un montant record de 41 milliards de dollars d’obligations vertes a été émis en 2015, qui devrait atteindre 80 milliards de dollars d’ici la fin de 2016. Notamment, la Banque mondiale a émis sa première obligation verte en 2008 et a depuis émis environ 8,5 milliards de dollars en obligations vertes dans 18 devises. En outre, la Société financière internationale a émis 3,7 milliards de dollars, dont deux ventes d’obligations vertes d’un milliard de dollars en 2013. #### Financement partagé : une lacune dans l’industrie Dans la banque de détail, la plupart des flux de compte sont relativement faciles, car il n’y a généralement qu’un seul titulaire de compte et, dans de rares cas, il y a plusieurs titulaires de compte, chaque titulaire de compte a des droits d’accès complets au compte. Ceci contrairement aux services bancaires aux entreprises, où des règles de mandat beaucoup plus complexes sont en place. Malheureusement, cette simplicité dans la banque de détail laisse de nombreux cas d’utilisation de la finance partagée non pris en charge (ou sous pris en charge). Très souvent, dans la banque de détail, on suppose que les différents titulaires d’un même compte ont un haut degré de confiance entre eux (par exemple un couple), mais ce n’est pas toujours le cas.
On peut imaginer de multiples cas d’usage où des modèles plus complexes d’autorisation, de médiation et de suivi sont nécessaires entre les différents titulaires d’un compte.
Un bon système convivial (facile à utiliser) pour gérer correctement ces relations et tous les flux de compte associés pourrait apporter une valeur ajoutée significative à de nombreux clients de détail. Relation parent-enfant La plupart des parents veulent donner un maximum d’autonomie à leur enfant pour gérer son argent (afin qu’il puisse apprendre à gérer l’argent), mais en même temps veulent protéger leur enfant des mauvaises décisions financières et veulent faire un peu de supervision. Cela signifie que pour le compte de l’enfant (sur lequel tant l’enfant que les parents ont un mandat), il devrait être possible de définir certaines restrictions. Voici une vidéo parlant le partage des biens : Des banques de niche spécifiques pour les jeunes offrent des solutions à cela, mais devoir ouvrir un compte dans une banque de niche spécifique peut être un pont trop loin pour beaucoup de gens.
 Parents divorcés co-gérant de l’argent pour un enfant Souvent, les parents divorcés ayant la garde partagée des enfants ont un compte commun, sur lequel les deux parents déposent de l’argent et avec lequel toutes les dépenses associées à l’enfant peuvent être payées. Cela peut éviter des discussions difficiles, si une dépense importante (imprévue) est nécessaire dans la semaine du parent A, pour laquelle le parent B devrait également contribuer.
 La relation entre ces parents divorcés peut parfois être assez tendue, donc fournir des services pour garder une trace de toutes les contributions et dépenses faites par chaque parent peut soulager une grande partie de cette tension.
 Cohabitation Souvent, dans les cohabitations, il existe également un compte partagé, avec lequel certaines dépenses communes sont payées (comme les courses partagées ou les tâches de nettoyage, d’entretien et de réparation des installations communes).
 Cela peut être géré via un compte partagé traditionnel, mais cela peut entraîner beaucoup de coûts (si chaque titulaire de compte a sa propre carte de débit) et de complexité (par exemple, pour l’intégration ou la désintégration des colocataires du compte). La plupart des groupes s’appuient donc sur des outils de dépenses de groupe, qui suivent et répartissent virtuellement toutes les dépenses et permettent de rééquilibrer avec un minimum de mouvements de trésorerie. #### Financer l’économie circulaire L’économie circulaire est un élément crucial de la solution au changement climatique. Il constitue également une réponse à d’autres défis mondiaux, tout en offrant des opportunités significatives pour une croissance nouvelle. Un rapport récent apporte une nouvelle analyse. Elle met en évidence la croissance rapide du financement et des investissements dans l’économie circulaire. Il appelle les entreprises de services financiers à s’appuyer sur cette dynamique. Cela les aidera à saisir les opportunités et à développer l’économie circulaire. Cependant, il faudra le soutien des gouvernements. Le marché du financement de l’économie circulaire prend son envol Les 18 derniers mois ont été marqués par une forte augmentation de la création d’instruments de dette et de capitaux propres liés à l’économie circulaire. Le montant total des actifs gérés par des fonds de capital-investissement a été multiplié par 6 depuis le début de l’année. Il est passé de 300 millions de dollars à plus de 2 milliards de dollars. En plus d’être une source de nouvelles formes de croissance, l’économie circulaire est un élément essentiel dans la lutte contre le changement climatique. Elle répond aussi aux exigences face à d’autres problèmes environnementaux, sociaux et de gouvernance. Faire face au changement climatique et à d’autres défis mondiaux La question n’est plus de savoir si le changement climatique et les autres défis sont importants pour le secteur des services financiers, mais comment il les abordera. Voici une vidéo expliquant le fonctionnement de l’économie circulaire : Si l’économie circulaire était adoptée dans seulement cinq secteurs clés, on pourrait enregistrer une baisse des émissions annuelles. Cela pourrait diminuer de 9,3 milliards de tonnes en 2050. Cela équivaut à l’élimination de toutes les émissions des transports dans le monde. La transition se produit Des centaines d’entreprises se tournent déjà vers l’économie circulaire pour réduire les coûts, générer de nouvelles sources de revenus et gérer les risques. Les gouvernements reconnaissent également le potentiel de l’économie circulaire pour accroître la compétitivité. Elle peut également aider à développer des chaînes d’approvisionnement plus résilientes et atteindre les objectifs sociétaux et environnementaux. Des opportunités de croissance existent dans tous les secteurs Des opportunités d’économie circulaire peuvent être trouvées dans presque tous les secteurs de l’économie mondiale. Les secteurs des plastiques, de la mode et de l’alimentation se distinguent comme étant parmi les plus susceptibles d’être affectés de manière significative, voire perturbés par l’économie circulaire à court terme. Cela est possible grâce à l’innovation, à la réglementation et à l’évolution des préférences des clients. La circularité présente plusieurs avantages pour l’économie. À l’échelle mondiale, l’économie bénéficierait de 2 milliards de dollars par an d’une gestion plus efficace des ressources. En effet, le coût des matières premières diminuera considérablement, tout en favorisant l’emploi et l’innovation. Alors que l’attention portée à l’économie circulaire augmente, l’extraction et les prix des matières premières primaires continuent d’augmenter.  En théorie, dans l’économie circulaire, 100 % de toutes les matières premières sont entièrement recyclées et aucune nouvelle matière première vierge n’est nécessaire. Il faudra beaucoup de temps pour que ce scénario se concrétise, car il faudra trouver des méthodes pour recycler complètement les matériaux actuellement utilisés dans les produits. #### Financer un achat important : les avantages du prêt personnel Vous avez un projet personnel à réaliser mais vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour financer la réalisation au moment le plus opportun ? Optez pour un prêt personnel. Ce type de crédit offre de nombreux avantages sur différents points. Quel est le prêt le plus avantageux pour financer mon projet personnel ? L’achat d’une maison, l’acquisition d’une nouvelle voiture, un voyage, un mariage sont autant de projets de vie qui requièrent un financement important. Le prêt personnel est le type de crédit le plus adapté pour financer ces projets personnels. Le crédit à la consommation accordé aux particuliers, en âge de majorité par une banque ou un organisme de crédit. Les avantages du prêt personnel Le prêt personnel offre de nombreux avantages sur plusieurs points dont : Un prêt non affecté Le prêt personnel se distingue des autres types de crédit à la consommation et notamment des prêts affectés comme le crédit immobilier et le crédit auto électrique, du fait que l’utilisation des fonds n’est pas limitée ni soumise à des justifications spécifiques. Le demandeur n’est pas tenu de prouver l’utilisation de la somme qui est mise à sa disposition. Il peut s’en servir au gré de ses besoins et de ses envies. Un montant élevé Le montant d’un prêt personnel peut varier entre 1 500 euros et 75 000 Euros. Cette somme est largement suffisante pour financer la réalisation d’un projet personnel. Des formalités simplifiées Le demandeur de prêt personnel doit constituer et soumettre un dossier incluant les documents classiques qui prouvent son identité ainsi que sa situation et ses ressources financières. Certains établissements de crédit exigent une assurance. Le contrat est signé puis la totalité du montant du crédit est débloqué rapidement, suite à l’examen et l’approbation du dossier de demande de prêt. De plus, aucun apport personnel n’est requis. Le projet peut être entièrement financé avec les fonds empruntés. Par ailleurs, suivant l’emprunteur a la possibilité de rembourser la totalité du prêt avant la date d’échéance du contrat. L’article L311-29 du code de la consommation autorise le remboursement anticipé total ou partiel d’un prêt personnel sans indemnité. Le remboursement anticipé exempte légalement l’emprunteur des intérêts et des frais prévus pour la durée restante du contrat de prêt. Toutefois, il est important de noter que l’établissement de crédit peut appliquer des pénalités de remboursement anticipé si le montant est supérieur à 10 000 Euros. Des modalités fixes Les termes du contrat de prêt personnel mentionnent des conditions qui sont définies lors de la signature. Les modalités suivantes ne changent pas pendant toute la durée de l’accord : le montant du crédit, les mensualités, le coût total du crédit, la durée totale du prêt : la durée du crédit doit être supérieure à 2 mois, les taux d’intérêt : fixés par l’établissement. Le taux peut varier considérablement selon la banque ou l’organisme de prêt. L’indice est défini et reste constant pendant la durée du contrat de crédit. Cela constitue un réel avantage pratique et financier pour l’emprunteur. Ce dernier peut planifier au mieux ses dépenses et ainsi, optimiser la gestion de son budget pendant toute la durée de son contrat de crédit. #### Fintech : un secteur en plein essor en France La fintech, contraction de financial technology (technologie financière), désigne les petites entreprises qui proposent des services financiers innovants grâce au numérique. Ces services peuvent concerner le paiement, le financement, l’épargne, l’assurance ou encore la gestion de patrimoine. Dans cet article, nous vous présentons les principales tendances et actualités du secteur fintech en France. Un nouveau record de financements pour les fintechs en 2022 Selon le baromètre annuel de KPMG, les fintechs françaises ont levé 2,9 milliards d’euros en 2022, soit une hausse de près de 30% par rapport à 2021. Voici une vidéo parlant de ces tendances : Ce montant représente 10% du total des levées de fonds des fintechs européennes, ce qui place la France au troisième rang derrière le Royaume-Uni et l’Allemagne. Parmi les opérations les plus importantes, on peut citer celles de Lydia (131 millions d’euros), Qonto (104 millions d’euros), Alan (185 millions d’euros) ou encore October (258 millions d’euros). Une diversification des offres et des acteurs de la fintech Les fintechs françaises ne se limitent pas aux services bancaires traditionnels, mais se diversifient dans des domaines comme la cryptomonnaie, la finance verte, la finance inclusive ou encore la finance décentralisée. Par exemple, Coinhouse propose une plateforme d’achat et de vente de cryptomonnaies, Greenly mesure l’impact environnemental des transactions financières, Shine offre un compte professionnel adapté aux freelances et aux indépendants, et Aave développe un protocole de prêt et d’emprunt sans intermédiaire sur la blockchain. Une collaboration accrue entre les fintechs et les acteurs traditionnels Les fintechs ne sont pas seulement des concurrents des banques et des assurances traditionnelles, mais aussi des partenaires potentiels. En effet, les fintechs peuvent apporter leur agilité, leur innovation et leur expérience client aux acteurs historiques, qui peuvent leur offrir leur expertise, leur réglementation et leur réseau. Ainsi, on observe de plus en plus de collaborations sous forme de partenariats stratégiques, d’acquisitions ou d’investissements. Par exemple, BNP Paribas a racheté Compte-Nickel, Crédit Agricole a investi dans Linxo et Société Générale a noué un partenariat avec Treezor. Un soutien renforcé des pouvoirs publics à la fintech Les pouvoirs publics français ont pris conscience du potentiel de la fintech pour le développement économique et social du pays. Ils ont mis en place plusieurs mesures pour soutenir le secteur, notamment en matière de réglementation, de fiscalité et d’accompagnement. Par exemple, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a créé un pôle fintech pour faciliter les démarches des acteurs innovants, le gouvernement a instauré un crédit d’impôt innovation pour les jeunes entreprises innovantes (JEI) et Bpifrance a lancé un fonds dédié à la fintech doté de 100 millions d’euros. #### Fintech et FX : comment sont-ils liés ? Lorsque l’on parle de Fintech, abréviation de technologie financière, il est courant de faire référence à la fusion des services financiers avec les technologies de l’information, des notions que la plupart des gens considéreraient comme relativement nouvelles. C’est une incompréhension complète et totale des faits. L’histoire de la Fintech remonte à plus d’un siècle et peut être divisée en plusieurs époques distinctes. De 1886 à 1967, l’âge de l’infrastructure a été détaillé, y compris l’avènement du télégraphe, des chemins de fer et des bateaux à vapeur, qui ont tous permis le transfert plus rapide d’informations à travers les frontières. Cela a culminé dans les années 1950 lorsque les clients ont pu emporter moins d’argent liquide avec eux grâce aux premières cartes de crédit. De 1967 à 2008, s’ensuit une vaste ère marquée par le passage de l’analogique au numérique. Dans les années 1980, les ordinateurs centraux des banques ont été introduits, et dans les années 1990, les services bancaires en ligne et le commerce électronique sont nés. Il y avait eu un changement dans la vision des gens sur l’argent et leurs relations avec les banques, et 2008 a marqué la fin de cette ère.  Fintech et trading Forex : ce qu’il faut savoir La fintech est devenue un élément fondamental du forex de plusieurs manières. Il est peu probable que les nouveaux venus dans le trading forex le remarquent, mais ceux qui sont impliqués depuis plus longtemps seront sans aucun doute en mesure d’expliquer les changements qu’ils ont constatés. En raison de l’avancement de la Fintech, le trading forex ne serait plus limité à un groupe restreint d’individus, tels que les magnats, les yuppies, les banques d’investissement et les sociétés de courtage.  Voici les essentiels à savoir sur le Forex : Grâce aux progrès de la technologie financière, les commerçants ont désormais accès à des méthodes de paiement rapides et sécurisées, à des visualisations de données de marché plus précises et à une base pour opérer sur des marchés plus sûrs. Les investisseurs qui souhaitent profiter des innovations fintech sur le marché des changes doivent d’abord savoir ce qu’est le trading forex, comment il fonctionne et quelles sont ses spécialités. L’utilisation d’algorithmes pilotés par des robots dans le trading forex a entraîné une augmentation des volumes de transactions avec des risques moindres pour les traders grâce aux technologies d’automatisation. Fintech pour la révolution Forex De nombreuses personnes ont été touchées par la crise financière de 2008, et la récente augmentation des commandes passées sur les marchés des changes est une preuve encourageante que le marché est en voie de guérison. Les marchés des changes sont en plein essor maintenant en raison de l’intégration de l’entreprise au cours de la dernière décennie. Avec l’essor de la FinTech, de nombreuses personnes à travers le monde se sont familiarisées avec les plateformes de trading en ligne et les applications de trading qui relient les traders débutants et les investisseurs chevronnés. Personne ne peut prévoir ce que les start-ups FinTech vont proposer ensuite, qu’il s’agisse de futures loteries qui ouvrent de nouvelles options commerciales pour ces entreprises ou de paiements sans contact plus importants et meilleurs. Le marché des changes n’est pas différent. #### Fintech et les opportunités commerciales dans l’industrie du sport Fintech est un amalgame de deux mots : finance et technologie. Il concerne l’application de la technologie dans diverses industries dans le but de rationaliser les opérations, d’améliorer l’expérience utilisateur et de générer plus de profits. L’industrie du sport ne fait pas exception, et en son sein, la technologie est rapidement mise en œuvre dans diverses structures telles que… Cet article examinera les différentes manières dont la technologie est intercalée avec différents sous-secteurs du sport, l’impact et les résultats qu’elle a eus, l’avenir de la fintech dans l’industrie du sport. Au lendemain de la pandémie de COVID-19, le monde a connu une révolution dans le partage de données en ligne. L’un des développements les plus prometteurs a été la création de blockchains, qui sont essentiellement des systèmes virtuels dans lesquels les enregistrements des transactions sont partagés entre plusieurs ordinateurs indépendants via un réseau peer-to-peer. L’utilisation de la technologie blockchain a facilité le transfert rapide de données, les transactions financières, les vérifications et la sécurité sur plusieurs plateformes. Les données sur les blockchains sont cryptées et l’ensemble du système est décentralisé. Cela les rend extrêmement sécurisés et décentralisés, contrairement aux grands livres bancaires traditionnels. La blockchain pour la gestion des données Un domaine où la technologie blockchain continue d’être mise en œuvre est celui des émissions sportives. Avec les options de partage de données disponibles sur ces réseaux, les données de visualisation par les consommateurs peuvent être partagées avec les radiodiffuseurs, qui à leur tour peuvent fournir un contenu de visualisation basé sur les préférences individuelles des consommateurs. Cela offre également des avantages aux événements sportifs, aux équipes et aux athlètes, car cela leur permet de se connecter avec un public cible plus large et plus approprié. Voici une vidéo en anglais parlant de l’utilité de la blockchain dans le sport : Les équipements sportifs et les articles de fans peuvent également être annoncés plus précisément pour chaque personne. Les données des consommateurs et des diffuseurs existant toutes deux sur un réseau décentralisé, les craintes de manipulation par une entité centrale sont atténuées. Bien que l’utilisation de chaînes de blocs pour la diffusion de chaînes en soit encore à ses débuts, elle a été largement acceptée dans l’industrie des médias. Le secteur de l’esport Une autre utilisation prometteuse de la technologie blockchain se trouve dans le secteur de l’esport, qui a connu une croissance rapide ces dernières années et, contrairement à d’autres sports internationaux, n’est pas réglementé par une autorité centrale. Cela a créé un vide pour un grand livre de vérification des transactions virtuelles, afin de garantir la sécurité, la rapidité et des coûts bas. Les transactions effectuées par les consommateurs comprennent les achats en ligne, les abonnements, les billets d’événement, les frais de participation et le jalonnement. Avec les blockchains, les développeurs de jeux et les plateformes d’hébergement peuvent se connecter de manière transparente à leur base de joueurs sur des serveurs rapides et sécurisés. Les crypto-monnaies ont une utilisation potentielle dans ce secteur, où elles peuvent être mises en œuvre pour remplir diverses niches plus petites dans un environnement virtuel. #### Fintech et méthodes de paiement : que nous réserve l’avenir ? Même si la plupart des entreprises sont toujours confrontées aux effets de Covid-19, l’industrie des paiements et des technologies financières est essentielle à la reprise globale. Vous pouvez utiliser ces tendances à la hausse pour porter des jugements éclairés sur la direction à prendre pour votre propre entreprise au cours de l’année à venir. De plus, au fur et à mesure que le temps passe et que la technologie s’améliore, divers nouveaux styles apparaîtront. Cet article vous donnera une idée de ce à quoi vous attendre de l’avenir de votre industrie. Les cartes en plastique ne sont plus utiles Cela fait longtemps que les sociétés de cartes de crédit n’existent plus. Chaque Américain transporte quatre morceaux de plastique avec lui en tout temps. Des rails ou des connexions ont été mis en place pour relier les différentes parties d’une transaction. Le paiement au commerçant se produit lorsque vous glissez votre carte de crédit dans un système de point de vente et que la banque vérifie que l’argent se trouve sur votre compte. Cette communication a lieu afin de valider votre compte et de payer l’entreprise. De cette façon, les entreprises de cartes de crédit sont considérées comme des marques, mais ce sont aussi des réseaux techniques sophistiqués avec une infrastructure en place qui permet l’échange d’espèces. Voici comment a évolué les méthodes de paiement : Une nouvelle vague de concurrents émerge, notamment les portefeuilles et les crypto-monnaies. Parce qu’ils simplifient la conservation des enregistrements sécurisés de la transaction et favorisent les transferts d’argent directs de personne à personne, ces méthodes de paiement deviennent de plus en plus populaires. À mesure que les paiements sans contact ont évolué, de nombreux consommateurs ont commencé à privilégier les alternatives numériques aux cartes traditionnelles pour cette raison. Face à cette nouvelle concurrence, les sociétés de cartes de crédit doivent trouver de nouvelles méthodes d’utilisation de l’infrastructure dont elles disposent déjà. La numérisation est beaucoup plus proche Même si la plupart des individus ont un compte bancaire, il y a encore un nombre considérable de personnes qui n’en ont pas. En réalité, 14,1 millions de personnes, soit environ 6 % de la population adulte, n’ont pas accès à un compte bancaire. La crypto-monnaie permet à ces personnes de combler à la fois les lacunes de stockage et de paiement, c’est pourquoi elle devient de plus en plus populaire. Les pays du monde entier, en revanche, peuvent dévaluer leur monnaie afin d’obtenir un avantage dans le commerce international et de réduire leurs dettes souveraines. En raison de l’utilisation généralisée des monnaies numériques, les particuliers disposent désormais d’une méthode plus cohérente pour transférer de l’argent et peuvent le faire à des conditions plus équitables. Ces deux éléments indiquent que les propriétaires d’entreprise peuvent acquérir plus de clients en utilisant le numérique de la même manière. Le commerce basé sur les jetons, en revanche, continuera de proliférer et d’acquérir la suprématie à mesure que le numérique se démocratise et uniformise les règles du jeu des paiements. Tous les logiciels importants d’une entreprise doivent être interconnectés pour que le traitement des paiements fonctionne correctement. Lorsque cela est fait correctement, cela élimine le besoin pour les clients de passer d’une plateforme à l’autre, ce qui leur permet de finaliser leurs achats plus rapidement et avec moins de difficulté. Si un consommateur s’attend à pouvoir payer rapidement, il sera plus satisfait de son expérience. En enregistrant en toute sécurité les informations de carte pour les visites futures, les clients fidèles pourront effectuer des achats sans contact encore plus rapidement. Cette fonctionnalité permet également aux fournisseurs de services de facturer facilement les annulations ou les non-présentations. #### Fiscalité et pouvoir d’achat : le PLF 2025 menace-t-il les Français ? Le projet de loi de finances (PLF) pour 2025 suscite des inquiétudes quant à son impact sur le pouvoir d’achat des Français. Dans un contexte économique déjà tendu, marqué par l’inflation et la hausse des coûts de la vie, les mesures fiscales proposées pourraient exacerber les difficultés financières des ménages. Alors que le gouvernement cherche à redresser les comptes publics, il est essentiel d’analyser comment ces choix budgétaires affecteront réellement le quotidien des citoyens. Un budget sous pression Le PLF 2025 se présente comme un budget « de combat », selon les mots de la ministre de la Transition écologique, Agnès Pannier-Runacher. Avec un déficit public prévu à 6,1 % du PIB, le gouvernement doit jongler entre la nécessité de réduire les dépenses et celle de soutenir les ménages face à la crise énergétique. Les hausses d’impôts envisagées, qui pourraient atteindre près de 30 milliards d’euros, sont principalement ciblées sur les entreprises et les ménages aisés. Cependant, ces mesures risquent de créer un effet récessif sur l’économie, limitant ainsi la capacité des ménages à consommer et à investir dans leur bien-être. Dans ce contexte, le gouvernement met en avant des dispositifs tels que le chèque énergie pour aider les foyers modestes à faire face à leurs factures. Toutefois, ces aides ne suffisent pas à compenser l’augmentation générale du coût de la vie. Les ménages doivent donc naviguer dans un environnement où leurs ressources financières sont mises à rude épreuve, rendant leur pouvoir d’achat plus fragile que jamais. Les conséquences sur la transition énergétique Le PLF 2025 prévoit également une sortie progressive du « bouclier tarifaire » sur l’électricité, ce qui pourrait entraîner une hausse significative des factures pour de nombreux foyers. Alors que l’État avait renoncé à percevoir certaines taxes sur l’électricité pour soutenir les ménages pendant la crise énergétique, cette mesure de soutien prendra fin en février 2025. La normalisation des tarifs pourrait donc se traduire par une augmentation des dépenses énergétiques pour les familles, ajoutant une pression supplémentaire sur leur budget. Parallèlement, le projet de loi vise à encourager la transition vers des énergies renouvelables en investissant dans des infrastructures durables. Cependant, cet objectif noble soulève des questions quant à la manière dont ces investissements seront financés. Les hausses d’impôts nécessaires pour soutenir cette transition pourraient peser lourdement sur le pouvoir d’achat des Français, en particulier ceux qui peinent déjà à joindre les deux bouts. La nécessité d’un équilibre budgétaire Pour éviter que ces mesures fiscales n’affaiblissent encore davantage le pouvoir d’achat des Français, il est crucial que le gouvernement trouve un équilibre entre réduction du déficit et soutien aux ménages. Une approche réfléchie pourrait inclure des mesures incitatives pour encourager les investissements dans l’efficacité énergétique tout en préservant le pouvoir d’achat. Par exemple, offrir des subventions pour l’installation de systèmes de chauffage plus efficaces pourrait réduire les coûts énergétiques à long terme et alléger le fardeau financier des familles. De plus, une communication transparente sur l’utilisation des fonds collectés grâce aux hausses d’impôts est essentielle pour maintenir la confiance du public. Les citoyens doivent être convaincus que ces mesures sont mises en œuvre dans leur intérêt et qu’elles contribueront réellement à améliorer leur situation économique dans un avenir proche. #### Fiscalité France-Maroc : réussir sa succession immobilière Un appartement à Casablanca hérité par des enfants résidant à Lyon, une villa à Marrakech transmise par un défunt domicilié à Paris : chaque année, des milliers de familles franco-marocaines se retrouvent confrontées à une question aussi technique que cruciale — qui taxe quoi, et comment éviter la double imposition sur un bien immobilier au Maroc depuis la France ? En 2026, les règles du jeu n’ont pas fondamentalement changé, mais les stratégies d’optimisation, elles, se sont affinées. Voici un guide complet pour y voir clair. Ce que dit la convention fiscale franco-marocaine sur les successions La France et le Maroc ont signé une convention fiscale bilatérale, dont les dispositions relatives aux successions sont encadrées par la Convention franco-marocaine du 29 mai 1970 relative aux successions. Ce texte fondateur reste le socle juridique de référence en 2026 pour déterminer quel État dispose du droit d’imposer une succession comportant des éléments d’extranéité. Le principe cardinal de cette convention est le suivant : les biens immobiliers sont imposables dans l’État où ils sont situés. Ainsi, un bien immobilier situé au Maroc sera soumis aux droits de succession marocains, indépendamment du domicile fiscal du défunt ou des héritiers. Ce principe de la lex situs est clair sur le papier, mais son application concrète réserve bien des subtilités. Résidence fiscale du défunt : un critère déterminant La résidence fiscale du défunt au moment du décès joue un rôle pivot dans la fiscalité france maroc succession immobilière. Si le défunt était résident fiscal français, la France peut théoriquement appeler à l’imposition de l’ensemble de son patrimoine mondial, y compris les biens situés au Maroc. La convention vient alors limiter ce droit en accordant la primauté d’imposition au Maroc pour les immeubles situés sur son territoire, tout en permettant à la France d’imputer l’impôt marocain acquitté sur la cotisation française. En revanche, si le défunt était résident fiscal marocain, la France n’interviendra fiscalement que pour les biens situés sur son territoire. Les héritiers résidant en France devront alors uniquement déclarer les biens français à l’administration fiscale française. Droits de succession au Maroc : ce que paient réellement les héritiers Bonne nouvelle — et c’est un point souvent méconnu — le Maroc ne prélève pas de droits de succession au sens strict du terme. Le droit marocain, fondé sur le droit musulman (le Fiqh) et codifié dans la Moudawwana, ne connaît pas d’impôt sur les successions comparable au modèle français. La transmission d’un bien immobilier au Maroc entre membres d’une même famille est, en principe, exonérée d’impôt sur le revenu au titre des plus-values, sous certaines conditions. Cependant, des frais et taxes annexes s’appliquent : Les droits d’enregistrement lors du transfert de propriété (généralement autour de 1,5 % pour les mutations entre héritiers directs) ; Les frais de conservation foncière pour l’inscription du titre foncier au nom des nouveaux propriétaires ; Les honoraires notariaux et frais de dossier, variables selon la valeur du bien ; L’impôt sur le revenu foncier (IR), si le bien est mis en location après la succession. Ces coûts restent globalement inférieurs à la fiscalité successorale française, ce qui constitue un avantage comparatif notable pour les familles franco-marocaines. Impôt sur succession bien immobilier Maroc depuis France : le risque de double imposition Le vrai danger pour les héritiers résidant en France est le suivant : la France peut soumettre l’ensemble de la succession mondiale d’un défunt résident fiscal français aux droits de succession français, y compris les immeubles marocains. L’impôt sur succession bien immobilier maroc depuis france peut donc aboutir à une taxation en France, même si le bien est physiquement situé à Marrakech ou à Agadir. Pour éviter cette double taxation, la convention franco-marocaine prévoit un mécanisme de crédit d’impôt : les droits acquittés au Maroc viennent en déduction des droits dus en France. Mais — et c’est là que réside le piège — si le Maroc n’a perçu aucun droit de succession (ce qui est souvent le cas), ce crédit est nul, et la France taxera la valeur du bien marocain selon le barème français, qui peut atteindre 45 % en ligne directe au-delà de 1 805 677 € après abattement. Calcul pratique : un exemple chiffré en 2026 Imaginons un défunt résident fiscal français laissant à son fils unique, également résident en France, une villa à Essaouira estimée à 400 000 € et un appartement à Paris valant 300 000 €. La succession totale s’élève à 700 000 €. Après l’abattement en ligne directe de 100 000 €, la base taxable est de 600 000 €. Le barème progressif s’applique à l’ensemble, y compris la villa marocaine. Le Maroc n’ayant perçu aucun droit, aucun crédit d’impôt n’est imputable. Le fils paiera des droits de succession en France sur la totalité — villa marocaine incluse. Droits de succession franco-marocains optimisation : les stratégies à envisager Face à ce constat, une planification successorale anticipée est indispensable. Plusieurs leviers permettent d’optimiser la droits de succession franco-marocains optimisation de façon légale et efficace. 1. La donation de son vivant Transmettre le bien immobilier marocain de son vivant permet de bénéficier des abattements renouvelables tous les 15 ans en France (100 000 € par enfant en ligne directe). Si la donation est réalisée par acte marocain et que le donateur est résident marocain au moment de l’acte, la France peut ne pas avoir droit d’imposition. Une analyse au cas par cas avec un notaire spécialisé en droit international est impérative. 2. La création d’une SCI marocaine ou française Loger le bien immobilier marocain dans une Société Civile Immobilière (SCI) permet de transmettre des parts sociales plutôt que l’immeuble lui-même. La valorisation des parts peut intégrer une décote pour illiquidité (généralement entre 10 % et 20 %), réduisant ainsi la base taxable. Attention toutefois : le régime fiscal des SCI françaises détenant des immeubles marocains a ses propres contraintes, notamment en matière d’imposition des loyers. 3. Le changement de résidence fiscale Si le défunt potentiel envisage de transférer sa résidence fiscale au Maroc avant le décès, les règles d’imposition basculent significativement. Cette stratégie, parfois appelée exit planning successoral, doit être mûrement réfléchie car elle emporte des conséquences sur l’ensemble du patrimoine, pas uniquement sur l’immobilier. 4. L’assurance-vie comme outil de transmission En France, les contrats d’assurance-vie bénéficient d’un régime successoral hors norme (abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans). Capitaliser sur ce dispositif pour financer la liquidité nécessaire au paiement des droits sur le bien marocain est une approche souvent recommandée par les conseillers en gestion de patrimoine. Points de vigilance spécifiques en 2026 Déclaration obligatoire en France : tout héritier résident fiscal français doit déclarer les biens étrangers reçus dans la succession, y compris les immeubles marocains, dans le délai légal (12 mois à compter du décès pour un décès à l’étranger). Évaluation du bien : l’administration fiscale française retient la valeur vénale réelle au jour du décès. Une expertise immobilière au Maroc par un professionnel agréé est fortement conseillée pour éviter tout redressement. Indivision et droit marocain : le droit successoral marocain impose parfois l’indivision entre héritiers selon des règles coraniques de dévolution. Cette indivision peut compliquer la transmission ultérieure si elle n’est pas anticipée par un partage amiable. Comptes bancaires marocains : les avoirs financiers détenus au Maroc par un résident fiscal français sont également soumis aux droits de succession français. Ils doivent être déclarés et peuvent être bloqués par la banque marocaine en attente du règlement successoral. FAQ : Fiscalité franco-marocaine et succession immobilière Un bien immobilier situé au Maroc est-il taxé en France lors d’une succession ? Oui, si le défunt était résident fiscal français au moment du décès. La France applique son barème de droits de succession sur l’ensemble du patrimoine mondial du défunt, y compris les immeubles situés au Maroc. Un crédit d’impôt est théoriquement prévu pour éviter la double imposition, mais comme le Maroc ne perçoit pas de droits de succession équivalents, ce crédit est généralement nul. Existe-t-il des droits de succession au Maroc pour un bien immobilier ? Le Maroc n’applique pas de droits de succession à proprement parler. La transmission d’un bien immobilier entre héritiers directs est généralement exonérée d’impôt sur les plus-values. Des frais d’enregistrement, de conservation foncière et des honoraires notariaux restent dus, mais ils sont nettement inférieurs aux droits de succession français. Quelle est la meilleure stratégie pour optimiser la transmission d’un bien immobilier au Maroc depuis la France ? La donation de son vivant, la création d’une SCI, l’utilisation de l’assurance-vie et, dans certains cas, le changement de résidence fiscale sont les principaux leviers d’optimisation. La stratégie optimale dépend du profil familial, de la valeur des biens et des objectifs patrimoniaux. Un notaire spécialisé en droit international privé et un conseiller en gestion de patrimoine sont les interlocuteurs incontournables. Dans quel délai faut-il déclarer une succession franco-marocaine en France ? Le délai légal pour déposer la déclaration de succession en France est de 6 mois si le décès a eu lieu en France, et de 12 mois si le décès a eu lieu à l’étranger, ce qui est souvent le cas pour les défunts résidant au Maroc. Ce délai court à compter de la date du décès. Un héritier résidant au Maroc doit-il payer des droits de succession en France ? Oui, potentiellement. La France peut taxer un héritier résidant à l’étranger dès lors que le défunt était résident fiscal français, et ce quel que soit le domicile de l’héritier. En outre, si l’héritier a lui-même résidé en France pendant au moins 6 des 10 années précédant le décès, il peut être imposable en France même si le défunt était résident marocain. À lire aussi optimiser la fiscalité de sa succession enjeux fiscaux d’une expatriation transmettre son patrimoine transfrontalier immobilier à l’étranger et fiscalité #### Fiscalité rachat assurance vie non-résident : guide 2026 Fiscalité du rachat partiel d’assurance vie pour non-résidents français : stratégie post-expatriation Vous avez quitté la France, mais votre contrat d’assurance vie, lui, est resté. Ce placement préféré des Français continue de fructifier pendant votre expatriation — et un jour, vous souhaitez en récupérer une partie. Problème : la fiscalité du rachat d’assurance vie pour non-résidents est l’un des sujets les plus mal compris de la finance personnelle, et les erreurs coûtent cher. En 2026, les règles ont beau être stables sur le fond, leur application concrète dépend d’une cascade de variables : durée du contrat, convention fiscale bilatérale, nature des gains, et moment choisi pour effectuer le rachat. Voici un guide complet pour naviguer sans se brûler. Pourquoi la résidence fiscale change tout à votre assurance vie En France, un résident fiscal bénéficie du prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 30 % ou de l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu sur les gains issus d’un rachat d’assurance vie. Pour un non-résident fiscal français, la donne est différente : vous sortez du champ de l’impôt français sur le revenu au sens classique, mais vous n’échappez pas pour autant à une retenue à la source spécifique. La fiscalité assurance vie résident étranger France repose sur un mécanisme de prélèvement libératoire à la source, appliqué par l’assureur au moment du rachat. Ce taux varie selon l’ancienneté du contrat : Contrat de moins de 8 ans : prélèvement forfaitaire de 35 % sur la quote-part de gains. Contrat de 8 ans et plus : prélèvement réduit à 7,5 % sur les gains, après application de l’abattement annuel (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple marié ou pacsé). Exception conventionnelle : si une convention fiscale entre la France et votre pays de résidence prévoit une imposition exclusive dans l’État de résidence, la retenue à la source française peut être réduite à zéro ou limitée. Les prélèvements sociaux (17,2 %), eux, ne sont en principe pas dus par les non-résidents sur les produits de contrats d’assurance vie, sauf sur les gains générés lorsque l’assuré était encore résident fiscal français. Ce point est souvent source de litige : l’assureur doit ventiler les gains selon les périodes de résidence, ce qui implique un suivi rigoureux. Le mécanisme de la retenue à la source en pratique Qui prélève quoi et comment ? Lorsque vous effectuez un rachat partiel en tant qu’expatrié, c’est votre assureur français qui est tenu de pratiquer la retenue à la source. Il reverse ensuite cette somme à la Direction générale des finances publiques (DGFiP). Pour bénéficier du taux conventionnel réduit (voire d’une exonération totale), vous devez impérativement fournir à votre assureur une attestation de résidence fiscale délivrée par l’administration fiscale de votre pays d’accueil, accompagnée du formulaire approprié (souvent le formulaire 5000 de la DGFiP). Sans ce document, l’assureur appliquera le taux de droit commun français par défaut. Anticiper cette démarche administrative est donc essentiel pour rapatrier vos gains d’assurance vie sans pénalité inutile. La quote-part de gains dans un rachat partiel Seule la fraction de gains incluse dans le rachat est imposable. La formule est la suivante : Gains imposables = Montant du rachat × (Valeur du contrat – Total des versements) / Valeur totale du contrat Si votre contrat vaut 150 000 € pour 100 000 € versés, et que vous rachetez 30 000 €, les gains imposables s’élèvent à 30 000 × (50 000 / 150 000) = 10 000 €. C’est sur cette base, et non sur l’intégralité du rachat, que s’applique la retenue à la source. Stratégies post-expatriation : optimiser le moment du rachat Attendre les 8 ans du contrat Le conseil le plus universel reste valable pour les expatriés : si votre contrat n’a pas encore atteint ses 8 ans, patienter pour bénéficier du taux de 7,5 % plutôt que 35 % représente une économie considérable. Pour un gain imposable de 50 000 €, la différence atteint 13 750 €. Cette stratégie est d’autant plus pertinente que la durée de l’expatriation coïncide souvent avec des années de forte capitalisation. Fractionner les rachats dans le temps Pour un contrat de plus de 8 ans, l’abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) s’applique également aux non-résidents. Étaler les rachats sur plusieurs exercices fiscaux permet d’optimiser l’utilisation de cet abattement et de réduire l’assiette taxable chaque année. Cette approche est particulièrement efficace pour les contrats à forte plus-value latente. Exploiter les conventions fiscales bilatérales Le vrai levier stratégique pour un rachat assurance vie expatrié impôts optimisé, c’est la convention fiscale. Des pays comme le Luxembourg, la Belgique, la Suisse, le Canada ou les Émirats arabes unis offrent des environnements conventionnels favorables. Dans certains cas, notamment pour les résidents des Émirats, aucune retenue à la source n’est due côté français, et les gains ne sont pas non plus imposés localement. Un véritable double avantage. À l’inverse, certains pays ont conclu avec la France des conventions qui maintiennent un taux de retenue à la source non négligeable. La lecture attentive de la convention applicable — ou le recours à un conseiller fiscal international — est indispensable avant tout arbitrage. Assurance vie et changement de résidence fiscale : anticiper avant le départ Le sujet de l’assurance vie et changement de résidence fiscale doit idéalement être traité avant l’expatriation. Plusieurs actions méritent d’être envisagées : Effectuer un rachat partiel avant le départ si vous êtes encore résident fiscal français et que vous bénéficiez d’un taux marginal faible ou d’une longue ancienneté de contrat. Documenter la valeur du contrat au jour du changement de résidence pour faciliter la ventilation future des gains entre période de résidence et période d’expatriation. Informer votre assureur dès le changement de résidence afin qu’il mette à jour votre dossier et applique correctement les règles de retenue à la source dès le premier rachat post-départ. Vérifier la clause bénéficiaire : en cas de décès à l’étranger, les règles de taxation des capitaux transmis peuvent également différer selon la résidence du bénéficiaire. Les pièges à éviter absolument En 2026, plusieurs erreurs récurrentes continuent de pénaliser les expatriés : Omettre de fournir l’attestation de résidence fiscale étrangère à l’assureur : résultat, application du taux de 35 % par défaut, récupérable uniquement via une réclamation longue et incertaine. Négliger les prélèvements sociaux sur gains historiques : les plus-values générées pendant la période de résidence française restent soumises aux 17,2 %, même si vous êtes aujourd’hui non-résident. Ne pas les provisionner expose à une mauvaise surprise. Ignorer l’obligation déclarative dans le pays de résidence : même si la France ne vous taxe pas (ou peu), votre pays d’accueil peut considérer les produits du rachat comme un revenu imposable. La retenue française n’est pas libératoire dans tous les États. Confondre rachat total et partiel : un rachat total met fin au contrat et peut déclencher des droits de sortie ou des pénalités contractuelles, indépendamment des aspects fiscaux. FAQ – Fiscalité rachat assurance vie non-résident Un non-résident doit-il déclarer le rachat de son assurance vie en France ? Non, un non-résident fiscal français n’est pas tenu de déposer une déclaration de revenus en France pour un rachat d’assurance vie, à condition que la retenue à la source ait été correctement prélevée par l’assureur. Ce prélèvement est libératoire de l’impôt français sur le revenu. En revanche, une déclaration peut être obligatoire dans le pays de résidence. Les prélèvements sociaux (CSG/CRDS) s’appliquent-ils aux non-résidents ? En principe, les prélèvements sociaux ne s’appliquent pas aux gains générés pendant la période d’expatriation pour les non-résidents non affiliés au régime de sécurité sociale français. En revanche, les gains accumulés pendant une période de résidence fiscale en France restent soumis aux prélèvements sociaux, même en cas de rachat postérieur à l’expatriation. Comment bénéficier d’un taux réduit grâce à une convention fiscale ? Il faut fournir à votre assureur, avant le rachat, une attestation officielle de résidence fiscale délivrée par l’administration de votre pays d’accueil, accompagnée du formulaire 5000 (et éventuellement 5001) de la DGFiP. Sans ce document, l’assureur appliquera le taux de droit commun français (35 % ou 7,5 %). La demande doit être anticipée, car certaines administrations étrangères prennent plusieurs semaines à délivrer ces attestations. Peut-on effectuer un rachat partiel depuis l’étranger sans revenir en France ? Oui, absolument. Le rachat peut être demandé par voie électronique, courrier ou via l’espace client en ligne de votre assureur. La présence physique en France n’est pas nécessaire. Veillez simplement à mettre à jour vos coordonnées bancaires et à vous assurer que votre compte bénéficiaire est bien à votre nom dans le pays de résidence. Que se passe-t-il si je reviens m’installer en France après avoir effectué des rachats à l’étranger ? Le retour en France ne remet pas en cause la fiscalité appliquée aux rachats effectués pendant la période d’expatriation. Ces opérations sont définitivement taxées selon les règles en vigueur au moment du rachat. En revanche, dès votre retour et votre requalification en résident fiscal français, les futurs rachats seront soumis au régime de droit commun (PFU à 30 % ou barème progressif), avec réapplication des prélèvements sociaux. À lire aussi régime fiscal selon l’âge du souscripteur stratégies d’optimisation du rachat fiscalité du rachat et succession situation fiscale de l’expatrié avantages fiscaux de l’assurance vie #### Fluctuations des marchés : entre optimisme aux États-Unis et incertitudes au Proche-Orient Les marchés financiers mondiaux connaissent actuellement une période d’oscillation, marquée par une embellie aux États-Unis et des risques croissants au Proche-Orient. Cette dynamique complexe reflète les tensions géopolitiques, les fluctuations économiques et les réactions des investisseurs face à des événements récents. Une embellie économique aux États-Unis Aux États-Unis, les indicateurs économiques montrent des signes de résilience. Malgré des inquiétudes concernant l’inflation persistante, la croissance économique semble se maintenir grâce à une consommation robuste et à des investissements soutenus. Les entreprises américaines continuent d’afficher de bons résultats, ce qui renforce la confiance des investisseurs. De plus, la Réserve fédérale maintient une politique monétaire prudente, ce qui contribue à stabiliser les marchés. Cette situation favorable attire les capitaux étrangers et stimule l’optimisme sur les marchés boursiers. Les secteurs technologique et financier, en particulier, bénéficient d’une demande soutenue, ce qui permet aux indices boursiers de progresser. Toutefois, cette embellie pourrait être fragile si des chocs externes venaient perturber cet équilibre. Risques croissants au Proche-Orient En revanche, le Proche-Orient fait face à une escalade des tensions géopolitiques, notamment en raison du conflit entre Israël et le Hamas. Ce conflit a déjà des répercussions économiques significatives dans la région, avec des impacts potentiels sur les marchés mondiaux. La Banque mondiale a averti que cette situation pourrait entraîner de « graves » conséquences économiques, affectant le développement régional. Les incertitudes entourant la stabilité politique et sécuritaire dans la région exacerbent les craintes d’un choc pétrolier. Les prix du pétrole ont connu des fluctuations importantes depuis le début du conflit, ce qui pourrait avoir des répercussions sur l’économie mondiale déjà fragilisée par d’autres crises. Les investisseurs surveillent de près l’évolution de la situation, craignant que le conflit ne s’étende à d’autres pays voisins. Impact sur les marchés financiers mondiaux Les tensions géopolitiques au Proche-Orient provoquent une volatilité accrue sur les marchés financiers mondiaux. Les investisseurs réagissent souvent en se tournant vers des actifs refuges tels que l’or et le dollar américain, ce qui entraîne une hausse de leur valeur. En parallèle, certains secteurs comme l’énergie et la défense voient un intérêt croissant en raison des anticipations de hausse de la demande. Cependant, cette instabilité peut également freiner les investissements à long terme dans la région. Les entreprises pourraient hésiter à s’engager dans des projets en raison de l’incertitude politique, ce qui risque de ralentir la croissance économique dans un contexte déjà difficile pour certains pays comme le Liban ou l’Égypte. Comment va évoluer les marchés ? L’avenir économique dépendra en grande partie de l’évolution des tensions au Proche-Orient et de leur impact sur les marchés mondiaux. Si le conflit s’intensifie ou s’étend à d’autres régions, cela pourrait entraîner une récession mondiale avec des conséquences graves sur les économies déjà fragiles. En revanche, si une résolution pacifique est trouvée rapidement, cela pourrait permettre un retour à la stabilité et favoriser une reprise économique. Les acteurs du marché devront donc naviguer prudemment dans ce contexte incertain. La diversification des investissements et une attention accrue aux développements géopolitiques seront essentielles pour minimiser les risques associés à cette volatilité. #### Focus : Législation sur la traductions des sites Web Les performances d’un site repose essentiellement sur sa visibilité. Traduire votre site web professionnel représente une méthode efficace pour accroitre la visibilité. Confier la déclinaison du site Internet à une société de traduction vous assure de pouvoir tirer profit du web. L’agence de traduction collabore généralement avec des interprètes de différentes nationalités. Ces experts attestent d’une véritable maitrise des langues et fournissent, ainsi, des services de traduction professionnels, de grande qualité. Avoir un site web décliné en plusieurs langues permet notamment de : Conquérir le marché international Les entreprises modernes bénéficient d’un outil très avantageux pour la promotion de leurs produits/services à l’international. Il s’agit du web. Ce support de communication et d’information leur permet d’étendre leurs activités et de conquérir le marché international. En effet, la majorité des consommateurs répartis à travers le globe ont, aujourd’hui, accès à Internet. Le réseau est devenu, en quelques années, une plateforme commerciale à part entière. Le web contourne toutes les contraintes géographiques et temporelles. La langue représente l’unique obstacle qui peut freiner l’internationalisation des services d’une entreprise. Traduire votre site web professionnel en plusieurs langues représente la solution pour optimiser la rentabilité de votre campagne de communication digitale. Promouvoir vos services financiers dans les langues locales de vos cibles principales Les consommateurs se méfient des contenus qu’ils ne parviennent pas à déchiffrer. Pour convaincre la cible d’adopter vos services financiers, vous devez leur présenter des explications claires. Ces informations doivent être soutenues par des argumentations parfaitement assimilables. Traduire les contenus de votre site Internet dans les langues de vos cibles représente l’unique moyen de vous faire comprendre. Pour atteindre votre objectif, confiez la transcription à un interprète très qualifié qui maîtrise parfaitement la langue de départ et la langue de destination. Ainsi, vous pouvez vous assurer de pouvoir délivrer des informations pertinentes, avec des termes et des concepts locaux correctement formulés. Diffuser les idées et les valeurs de votre entreprise Le site web est un support de communication incontournable pour les entreprises modernes. Ces dernières peuvent en tirer profit en faisant la promotion de leurs produits/services auprès d’une audience très large, mais pas seulement. L’enseigne peut aussi utiliser sa plateforme en ligne pour diffuser massivement ses valeurs et ses idées. Cela est indispensable pour assoir la notoriété de la société sur le marché à conquérir et sur le web. Bénéficier d’une bonne réputation en ligne garantit un positionnement idéal dans les SERPs et renforce la visibilité du site web. Par ailleurs, la notoriété est un gage de crédibilité et de professionnalisme auprès des consommateurs. Vous rapprocher des utilisateurs Une entreprise crée un lien de proximité avec les internautes en rédigeant les contenus de son site web dans leur langue maternelle. Le rapprochement crée la confiance. En lisant des informations rédigées dans leur langue, les internautes développent un sentiment d’attachement pour l’enseigne. La confiance et l’attachement influent considérablement sur les décisions d’achat des consommateurs. Echapper aux soucis administratifs et juridiques Toute entreprise étrangère est tenue de se conformer aux normes et aux Lois en vigueur dans chaque pays où elle souhaite opérer. Sans quoi, l’enseigne peut être poursuivie par les autorités compétentes. La rédaction des description des produits/services et des messages publicitaires dans langue officielle locale constitue généralement un des principaux règlements à respecter. Sur le plan administratif et juridique, la société doit présenter des papiers officiels écrits dans la langue officielle du marché sur lequel elle se positionne. La traduction de tous les documents officiels comme les contrats est ,donc, obligatoire. #### Fonctionnement de l’assurance emprunteur Une banque octroie un crédit immobilier à tous les demandeurs qui ont souscrit à une assurance emprunteur. C’est une des conditions requises pour valider un dossier de prêt immo. L’assurance prêt-immobilier est nécessaire pour se prémunir contre les risques de non-remboursement. Pour avoir les détails sur le fonctionnement de cette forme d’assurance, explorez les informations ci-dessous. Le principe de l’assurance emprunteur L’assurance prêt immobilier est disponible sous deux sortes de contrats. Le premier concerne l’assurance de groupe. C’est une offre proposée par la banque prêteuse de crédit immobilier. De ce fait, les risques ainsi que les profils sont essentiellement mutualisés. Le second constitue la délégation d’assurance. L’entreprise qui assure le prêt immobilier est un autre organisme. Il ne dépend pas de la banque prêteuse. Cette offre est très avantageuse sur le côté prix. Le tarif correspond au profil du demandeur. L’assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que la banque est acceptée seulement si les niveaux de garanties sont les mêmes. Il faut donc présenter votre contrat d’assurance au sein du prêteur. Celui va donc étudier votre dossier pour valider ou pour vous demander de modifier votre contrat d’assurance. Les garanties d’une assurance de crédit immobilier Deux formes de garanties sont essentielles pour le cas d’une assurance emprunteur. Ce sont les garanties de base et les garanties complémentaires. Les garanties de bases comprennent le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. Les garanties complémentaires regroupent l’invalidité permanente totale et l’invalidité permanente partielle sans oublier l’incapacité temporaire totale. Une assurance emprunteur doit donc inclure les minimums de garanties.  Les points de contrat à vérifier Lorsque vous contractez une assurance emprunteur, il faut bien vérifier les points de vigilance suivants : –           Le type d’indemnisation Vous devrez connaître l’indemnitaire qui est un remboursement des mensualités en fonction de la perte effective de salaire. Il existe aussi le forfaitaire dont le remboursement inclut la totalité de l’échéance même si le salaire est maintenu. –           Les garanties Vérifiez bien les détails de vos garanties. Il faut que ces dernières puissent se conformer aux attentes de la banque prêteuse. Sinon, vous devrez modifier votre contrat d’assurance. –           Bien lire les exclusions des conditions générales Les contrats d’assurance soulignent certaines exclusions. Lisez bien votre contrat avant de signer. Si les exclusions n’intègrent pas les besoins de votre prêt, vous n’êtes pas conseillé de souscrire à ce type de contrat. –           Comparer les offres d’assurance emprunteur Les assureurs sont vraiment en concurrence sur le marché. De ce fait, il existe un décalage de prix. La comparaison de prix est donc très importante. Prenez un peu de temps et utilisez un comparateur de prix d’assureurs emprunteurs. Vous verrez ensuite l’offre la plus adéquate à votre situation. Le contrat d’assurance emprunteur Dans un premier temps, le prêteur de crédit immobilier va recevoir une fiche standardisée d’information auprès de l’organisme assureur. Ensuite, ce dernier va exposer toutes les garanties possibles auxquelles ils peuvent vous proposer. Vous comparerez ensuite les garanties à celles prescrites pour obtenir le crédit immobilier. Cela vous permet de décider de souscrire ou non à ce contrat.   #### Forex : décrypter et maîtriser un marché mondial aux multiples visages Le marché des changes, communément appelé Forex, se distingue par sa dimension internationale et sa complexité. Il attire une multitude d’acteurs, des grandes institutions financières aux particuliers passionnés de trading. Pour qui souhaite s’y aventurer, il est indispensable de disposer de repères solides et de ressources pédagogiques adaptées. Les guides dédiés au Forex offrent des clés précieuses pour comprendre ses mécanismes, ses enjeux et ses subtilités. Un marché sans frontières, ouvert en continu Le Forex se caractérise par son fonctionnement décentralisé et sa disponibilité ininterrompue. Contrairement aux marchés boursiers classiques, il ne dépend pas d’une place centrale unique : les transactions s’effectuent à travers un réseau mondial, permettant aux intervenants d’agir à tout moment, selon leur fuseau horaire. Cette accessibilité permanente est un atout majeur pour ceux qui souhaitent adapter leurs stratégies à l’actualité économique ou géopolitique. Les guides sur le Forex insistent sur l’importance de bien appréhender les horaires d’ouverture des différents marchés, comme Londres, New York ou Tokyo, qui assurent la liquidité du marché tout au long de la semaine. Ils expliquent également comment tirer parti de cette continuité pour optimiser ses interventions. Les paires de devises, cœur battant du Forex Au centre du Forex se trouvent les paires de devises, qui représentent la valeur d’une monnaie par rapport à une autre. Les guides pédagogiques détaillent le fonctionnement de ces paires, telles que l’euro face au dollar américain ou la livre sterling face au yen japonais. Chaque paire évolue selon des dynamiques propres, influencées par des facteurs économiques, politiques ou géopolitiques. Les ressources dédiées au Forex aident à comprendre comment analyser les variations de taux de change et à distinguer les différents types de marchés : le marché au comptant, le marché à terme ou les contrats futures. Elles expliquent également comment choisir les paires les plus adaptées à son profil de trader. Les outils pour analyser et anticiper les mouvements de marché Pour réussir sur le Forex, il est essentiel de maîtriser les méthodes d’analyse, qu’elles soient techniques ou fondamentales. Les guides de trading proposent des approches concrètes pour interpréter les graphiques, identifier les tendances et anticiper les mouvements de marché. L’analyse technique s’appuie sur l’étude des prix passés et des indicateurs graphiques, tandis que l’analyse fondamentale prend en compte les actualités économiques, les décisions des banques centrales et les événements mondiaux. Ces guides accompagnent aussi les traders dans l’utilisation des plateformes de trading, la gestion des ordres et la compréhension des produits dérivés, comme les CFD. Ils rappellent l’importance de la gestion des risques, notamment avec l’utilisation de l’effet de levier, qui peut amplifier à la fois les gains et les pertes. La diversité des acteurs et des stratégies sur le Forex Le marché des changes réunit une grande variété d’acteurs, chacun avec ses propres objectifs et méthodes. On y trouve des investisseurs institutionnels, comme les banques et les fonds d’investissement, qui cherchent à couvrir des risques ou à réaliser des arbitrages, ainsi que des particuliers qui spéculent sur les variations de cours. Les entreprises multinationales interviennent également sur le Forex pour sécuriser leurs opérations commerciales à l’international. Les guides détaillent les différentes stratégies de trading, du scalping à la prise de position sur le long terme, en passant par le swing trading. Ils insistent sur la nécessité de définir une stratégie adaptée à son profil de risque et à ses objectifs. S’informer, se former et s’adapter pour progresser Le Forex est un marché en constante évolution, influencé par les innovations technologiques, les changements réglementaires et les mouvements économiques mondiaux. Les guides et ressources pédagogiques permettent aux traders de rester informés, de se former aux nouvelles pratiques et de s’adapter aux évolutions du marché. Ils proposent des tutoriels, des analyses quotidiennes et des simulations de trading, permettant à chacun de s’entraîner sans risque. Ces outils sont essentiels pour acquérir de l’expérience, tester différentes stratégies et progresser dans la maîtrise du Forex. #### Formation : comment faire monter ses équipes en compétences ? En tant que manager ou dirigeant, le développement de votre équipe est une partie importante de votre travail, que vous soyez un nouveau chef d’équipe ou un manager expérimenté. Et cela ne s’applique pas seulement aux nouvelles recrues. Les gens ont besoin de formation et de soutien tout au long de leur carrière, à la fois en tant qu’individus et en tant qu’équipes, pour développer leurs compétences et continuer à travailler efficacement. La fidélisation des collaborateurs dépend de plusieurs facteurs que les managers doivent prendre en compte lors des entretiens annuels. Et la formation et le développement sont vraiment essentiels pour atteindre cet objectif. On vous dit tout dans cet article. Mettre l’humain au cœur de la performance d’entreprise A mesure que la nature et le but du travail changent, il en va de même pour la nécessité de s’assurer que la base de compétences d’une organisation set à la fois prête et capable de s’adapter à son environnement respectif. Comprendre le rôle que joue le capital humain dans la vie organisationnelle et la mesure dans laquelle on peut influencer son orientation nous permet de favoriser les environnements de travail qui facilitent la citoyenneté organisationnelle, l’engagement et le développement personnel des personnes. Plus que jamais, les entreprises sont confrontées à des changements constants et perturbateurs. Si des processus améliorés et de nouvelles technologies peuvent aider, il n’y a pas de substitut aux personnes. Les humains apportent un ensemble de compétences unique qu’une machine ne peut pas disposer. Répondre et s’adapter rapidement au changement fait partie de la nature humaine. Pour réussir, les entreprises doivent puiser dans cette capacité qui n’est pas toujours pleinement utilisée. Selon une recherche, seuls 20 % des dirigeants interrogés ont affirmé que leur entreprise pouvait réagir avec succès au changement au fil du temps. Il est essentiel que les entreprises comprennent l’importance du facteur humain. Même à l’ère du numérique, l’humain reste au cœur de la performance d’entreprise. Ainsi, il est essentiel de leur permettre d’accéder à un dispositif qui les aidera à s’améliorer. D’où l’importance de les former. A l’école, ils ont appris des choses, mais le monde de l’entreprise est différent. En plus de les aider à améliorer leur compétence, la formation sert à motiver les salariés. Des cours peuvent être proposés en dehors ou pendant les heures de travail. Le choix est très large en matière de formation et il y a toujours quelque chose à apprendre. Choisir la bonne formation pour développer les compétences de vos collaborateurs Le besoin de formation et de développement n’a jamais été aussi important. Les compétences sont de courte durée et les entreprises ressentent la pression. C’est la raison pour laquelle les entreprises ont porté toute leur attention sur la formation continue des employés. Les méthodes de formation du personnel sont de toutes formes et tailles. Cela signifie que chaque équipe, service et entreprise peut choisir la bonne formation pour ses besoins particuliers. Le temps passé dans une formation doit être un investissement rentable. Il est possible de faire appel à un prestataire pour mettre en place une formation adaptée. D’ailleurs, chaque collaborateur a droit à la formation s’il souhaite approfondir ses connaissances dans des domaines divers. Il peut en outre suivre une formation en alternance afin d’apprendre un nouveau métier. Avec l’aide d’un centre de formation, ils peuvent réussir leur processus d’apprentissage. Même les personnes ayant été condamnées par un tribunal y ont même droit. Ils peuvent se rendre vers le cef pour cela. D’autres peuvent se tourner vers l’enil pour se spécialiser dans un secteur bien spécifique. Déterminer la bonne formation pour les collaborateurs est une étape essentielle. Il est important de considérer les données à votre disposition afin d’établir un plan de formation efficace. Grâce à leur analyse, les managers peuvent parfaitement identifier les besoins de l’entreprise en matière de formation. Il s’agit d’une étape cruciale en soi pour les organisations. Comment mettre en place un plan de formation ? Comme vous avez pu le constater, votre entreprise est en constante évolution et vos employés doivent aussi évoluer avec elle pour relever les défis quotidiens. Des collaborateurs bien formés peuvent stimuler la production et augmenter les revenus. C’est pourquoi il est indispensable de mettre en place un plan de formation efficace. Avant de le mettre en place, il est nécessaire d’identifier les besoins de formation. Un audit est indispensable pour cela. Il faudra déterminer ce dont l’entreprise et les collaborateurs ont besoin. La recherche des inefficacités qui pourraient être améliorées grâce à la formation et l’élaboration de la vision de ce à quoi ressemble la formation pour votre entreprise sont essentielles. D’autre part, il faut aussi revoir les principes d’apprentissage des adultes. Il y a une grande différence entre la formation des adultes et des enfants. Il est donc logique que votre programme leur permette d’apprendre d’une manière qui les engagera et les passionnera. L’apprentissage des adultes est autodirigé et leurs choix sont pertinents par rapport à leurs objectifs de formation. Le traitement des informations est aussi différent. Avec le développement des technologies, il existe différentes manières de former. Vous avez une carte à jouer en exploitant les technologies. En fonction des besoins, vous pourrez peut-être demander à un employé existant qui est expert dans un domaine particulier de le former, ou vous pouvez trouver du matériel pertinent sur Internet. Mais la meilleure option consiste à faire appel à un professionnel pour organiser et tenir la formation. Si pour les étudiants, il y a le parcoursup, les entreprises ont accès à une multitude de plateformes qui peuvent les aider à former leurs collaborateurs. Le nombre de sites proposant des formations professionnelles ne cesse de croître sur la toile. Il est révolu le temps où il fallait élaborer un plan de formation sur une feuille de calcul. Aujourd’hui, le digital peut faciliter la tâche. Que ce soit pour une formation en direct dans vos locaux ou en ligne, les moyens de former les collaborateurs sont nombreux. #### Fraude et crimes financiers : les tendances à surveiller en 2023 Nous n’avons pas besoin de regarder trop loin dans le rétroviseur pour trouver des exemples de la façon dont les criminels transforment le chaos et les perturbations en opportunités lucratives. Des milliards de fonds de secours Covid, distribués aussi rapidement que possible, et malheureusement sans les contrôles de risques nécessaires, ont généré des milliards incalculables de fraude. Ajoutez à cela l’accélération des initiatives numériques que nous avons constatée depuis le début de la pandémie. La numérisation a créé d’innombrables nouveaux canaux que les fraudeurs peuvent exploiter, faisant monter en flèche les pertes dues à la fraude dans tous les secteurs. L’usurpation d’identité a augmenté de plus de 100 %, tandis que la fraude au chômage à l’époque de la pandémie est estimée à plus de 45 milliards de dollars de fonds volés rien qu’aux États-Unis. Les fraudeurs aiment le chaos Alors que nous tournons le calendrier vers 2023, le monde est confronté à une confluence de facteurs macroéconomiques qui ne manqueront pas de semer encore plus de chaos et de perturbations : l’instabilité géopolitique et la volatilité financière. La hausse de l’inflation et des taux d’intérêt alimente une augmentation des défauts de paiement. Une récession mondiale imminente couplée à une crise énergétique de plus en plus probable. L’adoption continue des crypto-monnaies. Voici une vidéo relatant les fraudes les plus courantes : Alors que les organisations s’efforcent d’améliorer leur engagement numérique pour attirer et fidéliser leurs clients, des cybercriminels de plus en plus sophistiqués trouveront et exploiteront des faiblesses en matière de sécurité et de lutte contre la fraude. Malheureusement, les organisations et les entreprises qui ne sont pas encore préparées au volume, à la variété et à la voracité des attaques frauduleuses entrantes seront confrontées à des pertes croissantes. Dans le domaine de la fraude, cela signifie plus de nouveaux multimillionnaires criminels. La prise de décision lance une nouvelle ère d’engagement client différencié Offrir une expérience numérique améliorée est désormais un enjeu de table, d’autant plus que la génération Y représente une part plus importante de l’économie. Les FinTechs, Regtechs et BigTechs brouillent les frontières entre les acteurs traditionnels dans des secteurs comme la banque, l’assurance et la vente au détail, tout en offrant un engagement hyper-personnalisé – le tout intégré à votre style de vie. Dans la course pour acquérir de nouveaux clients tout en fidélisant les clients existants, la capacité à prendre des décisions tout au long du cycle de vie du client devient un différenciateur important, en particulier pour les organisations traditionnelles à mesure qu’elles deviennent plus centrées sur le client. Pensez à des décisions holistiques en matière de risque, de fraude et de marketing, le tout sur une seule architecture, créant une expérience client exclusive qui peut différencier une organisation de la concurrence. Les sanctions gouvernementales donnent lieu à une modernisation du filtrage des sanctions axée sur l’IA C’est peut-être plus une certitude qu’une prédiction. Mais comment pouvons-nous envisager l’année à venir sans discuter de l’impact de l’augmentation substantielle des sanctions gouvernementales sur le marché de la technologie ? Les défis liés au filtrage des sanctions sont nombreux, notamment la nature dynamique des listes de sanctions, les données imparfaites, moins de friction dans les paiements et l’assaut de nouvelles crypto-monnaies. L’IA, les technologies de dépistage avancées intégrées, contribuent à améliorer la pertinence de la détection en étendant la correspondance à davantage de points de données, en évaluant de manière holistique le risque et en offrant une transparence totale grâce à des mesures détaillées qui peuvent conduire à des améliorations continues. #### GameFi : comment les jeux vidéo créent de nouvelles formes d’économie ? GameFi est un terme qui désigne l’intersection entre les jeux vidéo et la finance décentralisée (DeFi). Il s’agit d’un phénomène émergent qui permet aux joueurs de participer à des économies virtuelles basées sur la blockchain, où ils peuvent créer, posséder et échanger des actifs numériques, tels que des jetons ou des objets non fongibles (NFT). Dans cet article, nous allons explorer les caractéristiques, les avantages et les défis de GameFi, ainsi que quelques exemples de projets qui illustrent son potentiel. Qu’est-ce que GameFi ? GameFi est une forme de jeu qui intègre des éléments de finance décentralisée, tels que la création de jetons, les contrats intelligents, les NFT ou les protocoles de prêt. Ces éléments permettent aux joueurs de monétiser leur temps et leurs compétences dans le jeu, en gagnant des récompenses qui ont une valeur réelle sur le marché. Voici ce qu’est le GameFi en vidéo : GameFi repose sur la blockchain, une technologie qui assure la transparence, la sécurité et l’interopérabilité des transactions et des données. La blockchain permet également aux joueurs de contrôler pleinement leurs actifs numériques, sans avoir besoin d’un intermédiaire centralisé. Quels sont les avantages de GameFi ? GameFi offre plusieurs avantages aux joueurs et aux développeurs de jeux. GameFi permet aux joueurs de s’impliquer davantage dans le jeu, en leur donnant un sentiment de propriété et d’autonomie. Les joueurs peuvent créer leur propre économie, influencer le développement du jeu ou participer à la gouvernance du projet. GameFi crée de nouvelles opportunités de revenus pour les joueurs, qui peuvent vendre ou louer leurs actifs numériques, ou les utiliser comme garantie pour emprunter ou prêter de l’argent. Les joueurs peuvent également profiter de la spéculation sur la valeur des jetons ou des NFT liés au jeu. GameFi stimule l’innovation et la créativité des développeurs de jeux, qui peuvent proposer des expériences ludiques plus variées et plus immersives. Les développeurs peuvent également bénéficier d’un financement participatif, d’une distribution plus large ou d’une fidélisation accrue des joueurs. Quels sont les défis de GameFi ? GameFi présente également certains défis à surmonter pour se développer. GameFi nécessite une éducation et une sensibilisation des joueurs, qui doivent comprendre le fonctionnement et les risques de la finance décentralisée. Les joueurs doivent également être capables d’utiliser des outils tels que les portefeuilles numériques, les plateformes d’échange ou les explorateurs de blocs. GameFi implique une régulation incertaine et changeante, qui peut affecter la légalité et la sécurité des activités liées au jeu. Les autorités peuvent imposer des restrictions ou des taxes sur l’utilisation ou le transfert des actifs numériques, ou interdire certains types de jeux. GameFi pose des défis techniques et opérationnels, tels que la scalabilité, la compatibilité ou la qualité du jeu. Les projets doivent être capables de gérer un grand nombre de transactions et d’utilisateurs, tout en offrant une expérience fluide et attrayante. #### GBM : preuve de la réhabilitation de Mohamed Ould Bouamatou ? Au fil des semaines, le retour en Mauritanie de l’homme d’affaires Mohamed Ould Bouamatou s’impose comme une évidence. Après que le pouvoir de Nouakchott a décidé de récompenser par un prix ses efforts de financements dans le pays, il a procédé à l’inauguration de deux sièges de sa Générale Banque de Mauritanie (GBM) dans la capitale économique du pays, Nouadhibou. Le retour à la normale se poursuit en Mauritanie, notamment en faveur des personnalités politiques en exil. Parmi eux, Mohamed Ould Bouamatou, dont la banque a retrouvé un nouveau souffle. Le samedi 11 janvier dernier, sa Générale de Banque de Mauritanie (GBM) a ouvert deux nouveaux sièges dans la capitale économique Nouadhibou. C’était en présence des staffs des deux nouveaux sièges de la banque au niveau de cette ville, des autorités administratives et municipales, des élus et des acteurs économiques des secteurs publics et privés. « Nous avons surmonté l’arbitraire et avons pu continuer la marche de l’avant » A l’occasion de cette inauguration, la Directrice Générale de la GBM, Leila Bouamatou, fille de l’entrepreneur Mohamed Ould Bouamatou, a rappelé « les dures, injustes et arbitraires mesures de tout genre » imposées à son institution par le régime du précédent président Mohamed Ould Abdel Aziz. Ces actions étaient d’autant plus politiques que la banque avait réalisé des performances considérables avant 2012, notamment quand elle a obtenu 30% des marchés du secteur halieutique au niveau de Nouadhibou. Pendant ces moments difficiles, note Leila Bouamatou, les clients ont heureusement fait preuve de fidélité et les employés de dévouement pour maintenir à flot à la GBM. « Nous avons surmonté l’arbitraire et avons pu continuer la marche de l’avant », s’est réjouie la Directrice Générale de la GBM. La présence remarquée des autorités mauritaniennes à Nouadhibou participe de la réhabilitation de Mohamed Ould Bouamatou et s’inscrit dans la dynamique d’une lente décrue des tensions politiques dans le pays. Ce cadre est évidemment favorable au retour prochain de l’homme d’affaires en Mauritanie. Nouakchott prépare-t-il le retour de Bouamatou ? Mi-décembre déjà, le ministre des pêches et de l’économie maritime mauritanien avait adressé une lettre au Directeur Général de la Société Mauritanienne de Commercialisation du Poisson (CMSP), l’informant de la levée de l’embargo de traiter avec la GBM. Il explique cette décision par les plaintes portées par les acteurs du secteur de la pêche lors d’une visite de travail et d’information effectuée à Nouadhibou. Ils ont évoqué les préjudices subis, consécutifs, selon leurs témoignages, à la décision de la SMCP leur interdisant de faire affaires avec la banque de Bouamatou. Fin décembre dernier, le gouvernement avait également remis une distinction à Mohamed Ould Bouamatou pour les nombreux investissements effectués dans son pays. Il a par ailleurs manœuvré pour le retrait d’une plainte introduite contre l’entrepreneur par des ONG sous l’emprise de l’ancien régime dictatorial de Mohamed Ould Abdel Aziz. Avec ce retour en grâce de Bouamatou, l’on pourrait logiquement penser que la fin des poursuites contre n’est plus qu’une question de semaines. Le temps peut-être que le pouvoir de Nouakchott prépare le terrain. #### Gestion efficace des fournisseurs dans la fabrication Malgré une demande croissante, les entreprises manufacturières sont confrontées à des perturbations importantes et croissantes de la chaîne d’approvisionnement : pénuries de main-d’œuvre, pénuries de conteneurs, congestion et arriérés portuaires, problèmes logistiques, réglementations renforcées et augmentation des prix du carburant ne sont que quelques-uns d’entre eux. Bien qu’ils ne puissent pas contrôler la plupart de ces problèmes, se lancer dans une stratégie de numérisation pourrait améliorer considérablement les éléments critiques de leur chaîne d’approvisionnement. Les environnements de la chaîne d’approvisionnement auxquels les fabricants sont confrontés sont complexes, impliquant des processus basés sur des accords et des commandes globales avec des règles et des conditions de commande inhérentes concernant la tarification, l’expédition, les livraisons, ainsi que des processus avec des règles de chaîne d’approvisionnement obligatoires, un calendrier et des conditions de livraison spéciaux. Ces types d’environnements impliquent des commandes avec des centaines d’articles, des expéditions partielles par ligne et plusieurs réceptions et factures par ligne, ainsi que des processus qui incluent des entrepôts intermédiaires et/ou 3PL, QA, MRB, 4WM et retours, importation par voie maritime ou aérienne. Des efforts considérables fournis par les entreprises Dans de tels environnements, les entreprises investissent beaucoup de temps et d’efforts pour s’assurer que les fournisseurs respectent leurs règles et politiques commerciales, suivre l’exécution des commandes, l’exécution de la chaîne d’approvisionnement et la livraison à temps, valider les factures, gérer les processus de rapprochement des factures, valider les paiements, la gestion d’un nombre important d’erreurs et d’écarts et la prévention de la fraude.  Voici des conseils en vidéo : De plus, les environnements complexes impliquent souvent plusieurs zones géographiques et les différentes règles, réglementations et cultures associées, ainsi que la présence de plusieurs applications et systèmes ERP. Automatisation efficace L’automatisation de ces processus pourrait décharger la majeure partie du travail manuel, rationaliser l’exécution des processus, accélérer la réactivité, raccourcir les temps de cycle et augmenter l’efficacité de bout en bout sur l’ensemble des processus d’approvisionnement au paiement.  En supposant que les systèmes ERP et les processus P2P existants restent intacts, une telle solution pourrait favoriser l’amélioration des relations et de la satisfaction des fournisseurs, garantir des économies massives et, dans l’ensemble, contribuer à une plus grande compétitivité. Ce type de technologie devrait avoir la capacité de gouverner automatiquement les processus P2P et de vérifier que les fournisseurs et les acheteurs effectuent les tâches requises, conformément aux règles et politiques requises. Les réponses des fournisseurs doivent être surveillées et des conseils en temps réel doivent leur être fournis afin qu’ils exécutent leur soumission de formulaire et leurs réponses avec précision et en temps opportun.  Pour que ce type de technologie soit efficace, il doit pouvoir imposer automatiquement les actions requises et fournir des notifications, des alertes et des procédures d’escalade pertinentes spécifiquement alignées sur les règles et politiques commerciales de l’acheteur, adaptées au poste et au rôle spécifiques du destinataire. Il doit également être en mesure de suivre automatiquement les problèmes ouverts qui relèvent des processus régis, de rapprocher les factures et de valider tout type de transaction et de document qu’un fournisseur envoie au client, y compris les pièces jointes, la confirmation de bon de commande et les notifications d’expédition. #### Groupe Casino : 3w.relevanC et Maxit ne forment plus qu’un Le groupe Casino annonce le regroupement de ses entités 3W.relevanC et Maxit sous une seule et même bannière : relevanC. Cette réorganisation vise à accélérer les ambitions du groupe en matière d’innovation grâce à la data. 3W.relevanC et Maxit unissent leurs forces Le groupe Casino rapproche deux de ses entités de marketing digital pour accélérer le développement de ses activités. En effet, 슬롯커뮤니티, 3W.relevanC et Maxit se regroupent pour former relevanC. Cette filiale se spécialise dans le marketing digital au service des marques et des distributeurs. L’objectif de cette réorganisation est de renforcer le positionnement du groupe Casino autour de l’innovation grâce à la data. Le nouvel ensemble est placé sous la responsabilité de Cyril Bourgois, directeur de la stratégie, de la transformation digitale et de l’innovation du groupe Casino. Sa mission : muscler les solutions à apporter aux marques et aux distributeurs pour le recrutement et la fidélisation de leurs clients. « Nous avons décidé de rapprocher ces deux entités car nous observons qu’à l’ère de la data, de la performance et de la mesure, le média et le CRM sont en train de converger. Les actions de fidélisation permettent de collecter de la donnée qui facilite le ciblage publicitaire. Et cette donnée permet de recruter plus de nouveaux clients. C’est un cercle vertueux », a expliqué M. Bourgois. La structure du nouvel ensemble RelevanC regroupe plus de 120 experts du marketing opérant sur tous les métiers de la chaîne de valeur (data, opérations marketing, commercial, développement IT, UX design,…). Il réunit près de 33 millions de profils d’acheteurs, principalement des utilisateurs logués aux sites e-commerce du Groupe Casino, dont Cdiscount, ou des porteurs de cartes de fidélité Casino, Franprix ou Monoprix. L’équipe de RelevanC se répartit autour de deux pôles complémentaires, à savoir : relevanC advertising, sous la responsabilité de Christophe Blot et relevanC retail tech, placé sous la responsabilité de Clément Contamine. Le premier propose des solutions media et marketing multi-devices, enrichies grâce à la data transactionnelle, les insights et la mesure ; et le second développe des solutions technologiques (plateformes SaaS et applications) permettant à tout distributeur d’optimiser la performance de ses actions marketing. Ces pôles commerciaux s’appuient chacun sur deux directions transverses. D’une part la direction data, insights et partenariats stratégiques, confiée à Blandine Multrier ; d’autre part la direction publishing, confiée à Alban Schleuniger qui gère les relations avec les éditeurs et leur stratégie Drive to Store. RelevanC vise une croissance « à deux chiffres pour 2020 » après avoir atteint 67 millions d’euros de chiffre d’affaires en 2019 (+50% vs 2018). La structure table sur 100 millions d’euros d’ici à 2021. De quoi s’inscrire dans la vision de Jean-Charles Naouri, qui compte faire du groupe Casino un leader européen en matière de marketing digital. #### Groupe Casino : succès de deux opérations de financement pour le renforcement de sa structure financière Le groupe Casino, présidé par Jean-Charles Naouri, a annoncé, mi-décembre, la réussite de deux opérations financières devant lui permettre de poursuivre le renforcement de sa structure capitalistique. L’une porte sur l’émission d’une obligation non sécurisée de 400 millions d’euros et l’autre sur un abondement de 225 millions d’euros, soit 625 millions d’euros au total. Un montant qui dépasse les 500 millions d’euros initialement visés. Le groupe Casino a annoncé, le mercredi 9 décembre 2020, avoir levé avec succès 625 millions d’euros pour poursuivre le renforcement de sa structure financière. Il tablait initialement sur un montant de 500 millions d’euros, mais a pu compter sur la sursouscription d’une base d’investisseurs diversifiée. Les fonds ont été récoltés grâce à deux opérations de financement. D’une part l’émission d’une obligation non sécurisée de 400 millions d’euros, portant un coupon de 6,625% et de maturité janvier 2026. D’autre part, un abondement de 225 millions d’euros du prêt à terme (Term Loan B) de maturité janvier 2024, à un prix d’émission de 99,75% du nominal. Les résultats de l’offre de rachat attendus le 21 décembre 2020 Pour le groupe de Jean-Charles Naouri, ces nouveaux financements complèteront les produits des cessions de Leader Price dans l’optique de financer l’offre de rachat obligataire en cours visant les souches 2021, 2022, 2023, 2024 et 2025, pour un montant maximal de 1,35 milliards d’euros. Le distributeur a indiqué que les résultats de l’offre de rachat seront communiqués au marché le 21 décembre prochain. Aussi, précise-t-il que les fonds éventuellement non utilisés au terme de cette offre de rachat seront versés sur le compte séquestre réservé au remboursement de la dette, en vue d’opérations ultérieures. 2,8 milliards d’euros d’actifs déjà cédés  Pour rappel, le groupe Casino est engagé dans un vaste plan de cessions d’actifs non stratégiques depuis plusieurs mois. Il a notamment finalisé la vente, le 30 novembre dernier, de 545 magasins Leader Price, 2 supermarchés Casino et 3 entrepôts au discounter Aldi France pour une valeur d’entreprise de 717 millions d’euros. Sans oublier la vente de Vindémia en juin dernier au groupe Bernard Hayot (GBH). Ces cessions d’actifs non stratégiques réalisées par le groupe français s’élèvent à 2,8 milliards d’euros sur les 4,5 milliards d’euros visés d’ici à mars 2021.  #### Guide pratique pour choisir la machine d’emballage Toutes les entreprises qui sont dans la production de biens doivent trouver une solution pratique pour emballer leurs produits de manière optimale. Et lorsque la production est importante, il convient d’investir dans une machine spécifique qui leur permet de gagner du temps et surtout de protéger les produits jusqu’à ce qu’ils arrivent auprès des consommateurs. L’emballage est un élément essentiel qui doit être la dernière étape de la chaîne de production dans une usine. Il permet aux produits de garder leur qualité et assure le conditionnement de ces derniers dès la fin de la production. Cependant, comme il existe différents types de machines pour emballer, il est préférable de prendre le temps de choisir celle qui peut répondre à toutes vos attentes. Les lignes ci-après vous permettent de bien choisir la machine d’emballage qui peut correspondre aux besoins de vos produits. La machine pour film rétractable La machine pour film rétractable vous permet d’envelopper vos produits grâce à un film plastique. Ce dernier est fermé avec des soudures dans le cas d’un emballage hermétique. La machine doit disposer d’un tunnel ou d’un pistolet de rétraction. Ce dernier a pour fonction de rétracter le film plastique sur le produit. Avec ce type de machine, l’emballage moule le produit et prend sa forme. Cela offre à ce dernier une grande protection et une conservation optimale. La machine d’ensachage Presque toutes les entreprises qui sont dans le secteur agroalimentaire utilisent la machine d’ensachage. Les fonctions de ce genre de dispositif sont nombreuses et peuvent répondre à toutes vos attentes en matière de sacs industriels. Certains modèles vous permettent de mettre en place des sacs sous vide ou même d’utiliser du gaz pour la protection des produits. Ce type de machine peut vous permettre d’emballer toutes les sortes de produits. La machine de fardelage Vous pouvez vous tourner vers les machines de fardelage dans le cas où vous souhaitez envelopper des fardeaux avec des pellicules plastiques qui sont rétractables. Vous avez la possibilité de regrouper plusieurs produits dans un bloc, ce qui vous permet de les transporter très facilement. Vous disposez d’un très large choix de machine de fardelage. Si votre usine est assez petite, vous devez vous tourner vers les fardeleuses manuelles. Les fardeleuses qui sont semi-automatiques nécessitent l’intervention de vos employés. Ces derniers doivent introduire les produits un par un dans l’emballage. Si vous avez besoin d’une machine qui peut tout faire sans l’intervention de vos employés, vous devez choisir les fardeleuses automatiques. La machine de pelliplacage Comme la machine pour film rétractable, ce type de dispositif peut également créer un emballage qui moule le produit. Cependant, ce dernier est plus résistant, car il met en place, sous le produit, un support en carton. Cette technique d’emballage peut aussi vous aider à proposer des éléments en grande quantité. L’emballage pelliplacage peut, non seulement, protéger les produits dès la fin de la production jusqu’à leur arrivée auprès des clients, mais également de contrôler rapidement le produit en entier. Les consommateurs ont la possibilité de reconnaître rapidement les différents éléments qui sont dans l’emballage. Pour mettre en avant la marque, il est tout à fait possible de choisir des couleurs personnalisées et attractives. Si vous êtes une entreprise qui produit des jouets, les matériels électroniques ou encore des articles de papeteries, vous avez la possibilité de choisir une machine pelliplacage. #### Hertz emmène ses actionnaires dans une impasse La décision d’investissement prudente aurait été de vendre ces actions en mai et de ne jamais regarder en arrière. C’est durant ce mois que la société de location de voitures a déposé son bilan. Il a ainsi commencé à perdre de la valeur. Hertz est un nom bien connu pour la location de voitures. Le logo doré de la société basée en Floride est largement reconnu derrière les comptoirs d’aéroport. Le secteur est très compétitif. La pandémie de coronavirus a eu un impact majeur sur l’industrie de la location de voitures. Les gens étaient obligés de rester chez eux et devaient travailler à la maison. En route vers la faillite Gagner de l’argent est beaucoup plus facile lorsque les temps sont bons. Une économie stable donne à la plupart des entreprises une meilleure image. Mais une mauvaise économie met la pression sur toutes les entreprises. Ce n’est pas aussi facile de bien paraître quand les temps sont durs. Ce genre de situation différencie les entreprises prêtes à celles qui ne l’étaient pas. Les dirigeants de Hertz ont mis l’entreprise en faillite en mai lorsqu’ils ont déposé une offre de restructuration en vertu du chapitre 11. Voici une vidéo en anglais annonçant la faillite de la société : Ce processus montrera rapidement aux dirigeants de ce que c’est que d’avoir à répondre de presque tout. Les dirigeants ont payé 16,2 millions de dollars à environ 300 employés peu de temps avant la faillite de l’entreprise. Il s’agissait de paiements de rétention destinés à maintenir les employés au travail pendant la période de crise. Cependant, l’entreprise n’avait pas fini de distribuer de l’argent. Performance d’entreprise Les détenteurs d’actions HTZ, quant à eux, ne sont pas en ligne pour les paiements de bonus. Le rapport de la société du deuxième trimestre de la société était plutôt lamentable. Elle a signalé une baisse de 67 % des revenus et une perte de 587 millions de dollars. Il est surprenant de voir que la société n’ait pas enregistré une baisse pus importante compte tenu des circonstances créées par le coronavirus. Néanmoins, les dirigeants ont fait preuve d’une certaine habilité à accumuler des liquidités. Au 30 juin, Hertz a déclaré qu’il disposait de 1,4 milliard de dollars. À la lumière des primes proposées aux dirigeants, on voit pourquoi ils ont conservé tout cet argent. Hertz serait en train de négocier avec des prêteurs potentiels pour un crédit afin de passer le processus de faillite. La ligne de fond Hertz entraîne les actionnaires dans une voie sans issue. Les dirigeants semblent focalisés sur leur propre paiement. Le stock HTZ est aujourd’hui bon marché. Il y a beaucoup de gens qui sont attirés par les actions bon marché. Mais dans ce cas, cet appel est vraiment un avertissement pour éviter une collision avec la réalité. Ceux qui possèdent des actions HTZ, se retrouveront probablement avec des actions sans valeur. Désormais, il est trop tard pour vendre ses actions, car la valeur de celles-ci a connu une forte baisse. Et le risque, c’est qu’à la fin, les actionnaires pourraient se retrouver sans rien. #### Hydrogène : la promesse d’un prix compétitif L’hydrogène vert est considéré actuellement comme le candidat parfait pour la transition énergétique. Abondant, renouvelable et sans émission de CO2, c’est une ressource presque totalement vertueuse. Sauf que son prix demeure encore un peu trop élevé. La production d’1 kg d’hydrogène vert coûte environ 5 €, contre 1,5 € seulement pour 1 kg d’hydrogène gris. Un sérieux handicap qui l’empêche de décoller. Mais les acteurs de ce secteur estiment que le rapport de force changera dans les dix prochaines années. Des plans gouvernementaux pour démocratiser l’usage de l’hydrogène vert Comme la plupart des puissances économiques mondiales, la France est engagée dans une transition énergétique depuis quelques années. En plus du solaire et de l’éolien, elle mise sur l’hydrogène pour inverser la courbe du réchauffement climatique. Pour l’instant, l’hydrogène est principalement gris (à 95%), c’est-à-dire issu d’énergies fossiles, surtout du gaz naturel. Il émet ainsi énormément de CO2. Les industriels se tournent donc de plus en plus vers l’hydrogène vert, produit à partir d’énergies renouvelables, notamment l’électricité produite par les éoliennes ou les panneaux solaires. Si elle est propre, cette énergie est encore trop chère. Aujourd’hui, la production industrielle d’1 kg d’hydrogène vert coûte environ 5 €, contre 1,5 € seulement pour 1 kg d’hydrogène gris. Pour en finir avec ce sérieux handicap, les Etats ont récemment proposé des plans hydrogène très ambitieux. Notamment l’Allemagne qui a décaissé 9 milliards d’euros en juin 2020. Quant à la France, elle a annoncé un premier investissement de 7 milliards d’euros en septembre 2020. Son intention est de démocratiser l’usage de cette ressource. Grâce à cet engagement des pouvoirs publics, on pense que d’ici à 2030, l’hydrogène vert coûtera moins cher que l’hydrogène bleu (produits à base d’énergies fossiles, mais avec capture et séquestration du CO2). Et d’ici 2050, il sera plus compétitif que l’hydrogène gris et le gaz naturel. « La courbe de prix de l’hydrogène vert croisera celle de l’hydrogène gris d’ici 2030 » Une prévision partagée Hoang Bui, coordonnateur de la stratégie nationale hydrogène au secrétariat général pour l’investissement. Au cours de la 5e édition des rendez-vous de l’innovation énergétique, organisé en juin, il a déclaré que la courbe de prix de l’hydrogène vert croisera celle de l’hydrogène gris d’ici 2030. Ceci, grâce à la baisse final des coûts de production. Au Mali, une ambitieuse compagnie promet un prix encoredérisoire : Hydroma. Mais, cette compagnie ne mise pas sur l’hydrogène vert manufacturé, qui nécessite une technologie encore trop chère. Elle a fait le pari de l’hydrogène naturel ou natif, une ressource qui se trouve sous nos pieds. Contrairement à l’hydrogène vert, l’hydrogène naturel serait totalement vertueux. En effet, elle est également abondante sous terre, renouvelable à souhaite, sans émission de C02 et surtout pas chère. Au niveau de la pollution et du gaspillage, retenons qu’elle ne rejette que de l’eau, là où l’hydrogène gris en consomme beaucoup. Depuis 2012, Hydroma transforme l’hydrogène natif en électricité propre pour le village de Bourakébougou, grâce à une unité pilote. Après huit années d’un test réussi, la société a récemment annoncé une production à grande échelle. Elle compte exporter cette production en Europe via un pipeline de 4.700 kilomètres, qui partira de Bourakébougou jusqu’aux portes du vieux continent. Un hydrogène compétitif venu du Mali  « Ce n’est pas un rêve, c’est une réalisation tout à fait faisable. L’Europe même est en train de construire 23.000 kilomètres de pipeline (la dorsale hydrogène européenne – EHB) pour le transport de l’hydrogène. Là ils vont transporter un kilo d’hydrogène sur 2.500 kilomètres, environ 0,20 cents le kilo. Nous avec moins de 5.000 kilomètres de pipeline, nous pouvons transporter de l’hydrogène à moins de 0,50 cents le kilo. Ce qui peut nous permettre d’envoyer notre hydrogène sur le marché européen, tout en restant compétitif par rapport à l’hydrogène gris sur le marché européen aujourd’hui » a laissé entendre le PDG d’Hydroma, Aliou Boubacar Diallo. Une promesse qui devrait vivement intéressé les pays européens, dont la production d’hydrogène vert ne suffira pas à satisfaire la forte demande nationale. #### Hydrogène : une réduction significative des prix en vue HyDeal Ambition, un collectif regroupant 30 industriels de l’énergie, veut créer une filière européenne pour un hydrogène vert à moindre coût (1,5 €/kg). Il entend engager dès 2022, une production par électrolyse de 3,6 millions de tonnes par an en se basant sur un parc solaire de 95 GW. Un prix compétitif avec les énergies fossiles Bien que considéré comme l’énergie du futur, l’hydrogène peine à prendre son envol depuis plusieurs années. En cause, le coût de sa production pour les industriels. Cet obstacle demeure, même si les gouvernements ont promis ces derniers mois des plans colossaux pour en démocratiser l’usage. Afin de réduire les coûts de production, 30 industriels de l’énergie viennent de créer un collectif baptisé HyDeal Ambition. Alors qu’aujourd’hui, le prix de l’hydrogène vert tourne autour de 10 €/kg, ce collectif veut produire un hydrogène vert à 1,5 €/kg d’ici 2030. Comment ? En se basant sur un parc solaire de 95 GW et la technique de l’électrolyse. À ce prix, l’hydrogène décarboné pourrait concurrencer avantageusement les énergies fossiles déjà présentes sur le marché.  Le collectif souhaite fournir à terme 3,6 millions de tonnes par an aux secteurs de l’énergie, de l’industrie et de la mobilité à travers les infrastructures de transport et de stockage de gaz. « HyDeal Ambition constitue un écosystème industriel complet de l’amont à l’aval de la filière, validé aujourd’hui par plusieurs années de recherche, d’analyse, de modélisation, d’études de faisabilité et de design contractuel, permettant la production et la fourniture d’un hydrogène vert compétitif sur le territoire européen », assure Thierry Lepercq, son porte-parole. Hydroma, pionnier de l’hydrogène naturel  Si HyDeal Ambition met à portée de main une société à hydrogène, ailleurs dans le monde ce nouvel ère est déjà expérimenté. Au Mali, notamment, le village de Bourakébougou profite de l’hydrogène depuis 2012 grâce au projet Hydroma. Cette compagnie créée par Aliou Diallo transforme l’hydrogène naturel en électricité verte grâce à une unité pilote installée près de Bourakébougou. Pour rappel, l’hydrogène naturel se trouve sous nos pieds. Il est considéré comme totalement propre car abondant, renouvelable, sans émission de C02 et moins cher. Après son test de Bourakébougou, Hydroma a récemment lancé une production à grande échelle de son hydrogène naturel. L’entreprise compte bientôt approvisionner toute l’Afrique de l’Ouest, puis l’Europe grâce à la construction d’un pipeline de 4.700 kilomètres.  Bientôt de l’hydrogène naturel africain sur le marché européen ? « Dans notre projet, nous avons programmé de faire un pipeline pour transporter l’hydrogène naturel du Mali au Sénégal, à la Mauritanie, au Maroc, jusqu’à la porte de l’Europe. Donc ça fait 4700 kilomètres. Ce n’est pas un rêve, c’est une réalisation tout à fait faisable. L’Europe même est en train de construire 23.000 kilomètres de pipeline pour le transport de l’hydrogène », a annoncé Aliou Diallo dans une interview à Africable Télévision, en octobre 2020. « Là ils vont transporter un kilo d’hydrogène sur 2.500 kilomètres, environ 0,20 cent le kilo. Nous avec moins de 5.000 kilomètres de pipeline, nous pouvons transporter de l’hydrogène à moins de 0,50 cent le kilo. Ce qui peut nous permettra d’envoyer notre hydrogène sur le marché européen, tout en restant compétitif par rapport à l’hydrogène gris sur le marché européen aujourd’hui », a ajouté le PDG d’Hydroma. Cette nouvelle devrait renforcer la conviction selon laquelle l’hydrogène sera bientôt l’énergie première de la planète. À condition de donner sa chance à ses formes les plus vertueuses, surtout l’hydrogène naturel. #### Hydrogène naturel : Hydroma autant dans la recherche que dans l’exploitation Au Mali, Hydroma exploite depuis près de dix ans l’hydrogène naturel pour produire de l’électricité verte, distribuée gratuitement aux habitants de Bourakébougou. Parallèlement, la société mène des recherches sur cette ressource. Pour expliquer au le fonctionnement de cette nouvelle source d’énergie, Aliou Diallo, le fondateur d’Hydroma, était dimanche l’invité de la chaine panafricaine Africable. Il y a près de dix ans, Aliou Diallo créait une compagnie pour l’exploration et le développement des hydrocarbures liquides et gazeux. L’entreprise fut d’abord baptisée Petroma, mais a dû changer de nom en 2019 pour devenir Hydroma, après qu’elle s’est lancée dans la production d’hydrogène naturel. A l’époque, il n’y avait pas encore de consensus sur l’existence même de cette ressource sur les continents. La communauté scientifique pensait qu’elle ne se trouvait que dans des profondeurs inaccessibles de la mer. Elle estimait donc que ce gaz n’avait aucun intérêt pour les industriels. Aliou Diallo a fait mentir la communauté scientifique Mais en 2010, une étude d’Alain Prinzhofer, de l’Institut français du pétrole, et d’Éric Deville, prouvera que l’hydrogène naturel existe en abondance sur les continents. Depuis, des gisements ont été découverts dans une vingtaine de pays, dont la Russie, les Etats Unis, l’Australie, le Canada et le Mali. Malgré ces découvertes, les industriels sont restés sceptiques sur l’intérêt de l’hydrogène naturel. Ils ont prétexté n’avoir pas assez de connaissances à son sujet et une technologie adaptée pour l’exploiter. Mais, au Mali, Hydroma a démontré le contraire. Depuis 2012, cette compagnie transforme l’hydrogène naturel en électricité verte, grâce à une unité pilote installée près du village de Bourakébougou. Constatant la réussite de cette première phase à valeur de test, le groupe a récemment amorcé la seconde étape de son projet énergétique : la production à grande échelle d’énergie propre. Une thèse et des études géophysiques et sismiques Tout en continuant d’exploiter l’hydrogène naturel, Hydroma effectue aussi des recherches scientifiques pour convaincre de l’importance de cette ressource dans la transition énergétique. Selon Aliou Diallo, toutes les découvertes effectuées dans l’hydrogène naturel au monde, n’ont pas encore atteint le niveau de recherche de son groupe. « Nous sommes les seuls au monde à investir depuis une dizaine d’années dans la géophysique, la sismique, dans les forages. Nous sommes en train de financer une thèse en partenariat avec l’IFPEN. Nous avons pris un étudiant malien pour faire des thèses sur les forages que nous avons réalisés pour expliquer au monde entier ce que nous avons découvert : comment l’hydrogène se forme sous terre, comment il fait sa migration et se stocke dans des réservoirs sous terre, et qu’est ce qui empêche in fine la migration de l’hydrogène en surface », fait valoir le PDG au cours d’une interview sur Africable Télévision. L’Allemagne suit de près le projet énergétique d’Hydroma « Les scientifiques disaient avant que l’hydrogène naturel n’existait pas, nous avons prouvé le contraire et nous avons même prouvé que le sous-sol peut le stocker et que la migration peut être stoppée vers la surface. Ce qui en fait une source d’énergie considérable pour l’avenir », ajoute l’homme d’affaires malien. Grâce à ses travaux sur l’hydrogène naturel, Hydroma a réussi à attirer l’attention du milieu scientifique, notamment en Allemagne, pays qui ambitionne de devenir Numéro 1 de cette ressource. Il a d’ailleurs eu une rencontre, il y a quelques jours, avec de hauts responsables allemands qui l’ont félicité pour sa révolution énergétique.  #### IA et conformité financière : ce qui est possible lorsque les deux se rencontrent Le monde de la conformité financière semble toujours s’accélérer perpétuellement. Mais avec les trois dernières années qui ont précipité une poussée de transformation numérique comme le monde n’en a jamais vu, l’industrie de la conformité en perpétuel afflux est devenue encore plus mouvementée que d’habitude. Les entreprises financières d’aujourd’hui ne fonctionnent tout simplement plus comme avant. Et tandis que le domaine de la conformité a fait un travail admirable en effectuant des changements progressifs pour combler les lacunes qui s’ouvrent inévitablement au fur et à mesure que le changement se produit, le domaine a atteint un tournant décisif dans son approche de la modernisation, en particulier en ce qui concerne les risques. Le monde des affaires moderne consiste en un vaste réseau de priorités et de défis émergents qui ne peuvent tout simplement pas être gérés en utilisant uniquement les méthodes de recherche traditionnelles et les démarches. C’est pourquoi de plus en plus d’équipes de conformité commencent à considérer l’IA comme une solution potentielle. Expansion du réseau et consommation sociale De la cryptographie aux embargos résultant de la crise russo-ukrainienne, les forces perturbatrices qui façonnent aujourd’hui l’espace de conformité financière ne manquent pas. Combinez cela avec le fait que les réseaux de partenaires et les chaînes d’approvisionnement continuent de devenir plus complexes et diversifiés à la suite de la pandémie de COVID-19, et l’espace de conformité est passé de difficile à manier, au mieux, à pratiquement ingérable. De plus, au-delà des impacts financiers et opérationnels du non-respect de la réglementation, tout type de faux pas éthique s’accompagne aujourd’hui de risques de réputation nettement plus élevés en raison de la montée actuelle du consumérisme social.  Voici une vidéo parlant du rôle de l’IA dans la finance : Cette confluence de facteurs a amené la communauté de la conformité à se rendre compte qu’elle ne disposait tout simplement pas des outils dont elle avait besoin pour détecter efficacement les menaces émergentes dans son environnement commercial, et encore moins les éliminer avant qu’elles ne deviennent des problèmes à part entière. Avec cela, la communauté de la conformité a tranquillement commencé à expérimenter davantage les technologies émergentes telles que l’IA, l’informatique quantique et d’autres sciences des données sophistiquées afin d’obtenir la visibilité et les avertissements dont elles ont besoin. La proactivité devient un must Il y a des années, le simple fait de dire que vous disposiez d’une infrastructure de support technologique suffisait à satisfaire les régulateurs en matière de conformité. Cette dynamique a cependant considérablement changé à mesure que la technologie est devenue plus courante et que le fait d’être proactif plutôt que réactif est passé d’une suggestion forte à une attente des régulateurs. Cela a entraîné un changement plus large parmi les équipes de conformité pour essayer d’être plus agiles et avant-gardistes.  Et tout simplement, malgré tous leurs efforts, les équipes de conformité ne peuvent tout simplement pas être aussi proactives qu’elles doivent l’être sans technologie, en particulier lorsque le reste du monde utilise l’automatisation et qu’elles ne le font pas. De plus, à mesure que les exigences en matière de rapports deviennent plus strictes et exigeantes, il est devenu essentiel de disposer d’une technologie capable de fournir le niveau de transparence et de responsabilité nécessaire. #### IFI et dons aux associations : à combien s’élève le montant de l’exonération d’impôt ? L’IFI (Impôt sur la Fortune Immobilière) remplace, depuis 2018, l’ISF (Impôt de Solidarité sur la Fortune). Ce nouveau système d’imposition concerne les personnes ou foyers fiscaux dont la valeur nette taxable du patrimoine immobilier (l’ensemble des actifs immobiliers) s’élève à plus de 1,3 million d’euros.L’IFI diffère de l’ISF par le fait que son assiette fiscale ne porte que sur les biens immobiliers. Cependant, puisqu’il a pratiquement été créé sur le même principe que celui-ci, l’impôt s’accompagne également d’un dispositif ouvrant droit à un avantage fiscal. En effet, en réalisant un don au profit d’une association ou fondation reconnue d’utilité publique, les contribuables ont la possibilité de réduire le montant de leur IFI, voire même de l’annuler. Don IFI et exonération : une réduction d’impôt à hauteur de 75 % du montant de la donation effectuée Le don défiscalisé est actuellement la seule façon d’obtenir une exonération d’impôt sur l’IFI. En faisant un don à des associations ou fondations de bienfaisance, les contribuables assujettis peuvent prétendre à une défiscalisation au titre de l’Impôt sur la Fortune Immobilière à hauteur de 75 % du montant de leur donation. Ainsi, ils peuvent donc annuler leur impôt puisqu’il leur suffit d’effectuer un don dont la valeur correspond au montant de leur IFI divisé par 0,75 pour bénéficier d’une réduction intégrale. La loi ayant fixé un plafond de 50 000 € par an pour la réduction fiscale de l’IFI (article 978 du Code Général des impôts), le montant maximal pour une donation défiscalisée est de 66 667 €. L’excédent, dans le cas où la valeur du don dépasse la limite des 50 000 €, n’est pas reportable l’année suivante. Cependant, il peut être déclaré dans le cadre de l’impôt sur le revenu et donc déduit de celui-ci (dans la limite de 20 % du revenu imposable). Pour rappel, seuls les dons IFI réalisés au profit d’organismes éligibles (associations ou fondations reconnues d’utilité publique habilitées à percevoir des donations) peuvent faire l’objet d’une défiscalisation dans le cadre de l’IFI. Le reçu fiscal émis par la structure, dans le cas où le donateur a par exemple choisi de faire un don à Apprentis d’Auteuil, fera office de pièce justificative lors de la déclaration d’impôt.Il convient de noter que les dons versés permettent non seulement aux donateurs de bénéficier d’un avantage fiscal, mais également de soutenir les organismes dans leurs efforts et leurs activités. Don défiscalisé IFI : les modalités de calcul Pour connaître le montant du don qui vous permettra de réduire votre IFI, voire de le supprimer totalement, il vous suffit d’effectuer un calcul assez simple. Afin de vous faciliter la tâche, voici un petit exemple :  Si votre patrimoine immobilier s’élève à 2 000 000 €, le montant de votre IFI est de 7 400 € (barème IFI 2022). Vous pouvez donc annuler votre impôt (exonération totale) en faisant un don de 9 867 € (7 400 €/0.75). #### Immobilier : comment baisser ses impôts en 2024 ? L’immobilier est un secteur qui offre de nombreuses opportunités pour réduire ses impôts. En effet, il existe plusieurs dispositifs fiscaux qui permettent de bénéficier de réductions d’impôts, de crédits d’impôts ou de déductions d’impôts en fonction du type d’investissement immobilier que vous choisissez. Que vous souhaitiez investir dans le neuf ou dans l’ancien, dans le locatif ou dans la résidence principale, dans la métropole ou dans les DROM-COM, il y a forcément une solution adaptée à votre profil et à vos objectifs. Découvrez comment baisser ses impots grâce à l’immobilier en 2024. Investir dans le neuf avec le dispositif Pinel Le dispositif Pinel est un des plus connus et des plus utilisés pour réduire ses impôts grâce à l’immobilier. Il s’adresse aux investisseurs qui achètent un logement neuf ou en état futur d’achèvement (VEFA) dans une zone éligible, et qui s’engagent à le louer pendant 6, 9 ou 12 ans à des locataires respectant des plafonds de ressources et de loyers. En contrepartie, ils bénéficient d’une réduction d’impôts proportionnelle à la durée de location : 9%, 12% ou 14% du prix d’achat du logement, dans la limite de 300 000 euros et de 5 500 euros/m². Le dispositif Pinel est prolongé jusqu’au 31 décembre 2024, mais il sera progressivement recentré sur les zones les plus tendues. Investir dans l’ancien avec la loi Malraux La loi Malraux est un dispositif qui vise à encourager la rénovation du patrimoine historique et architectural français. Il concerne les investisseurs qui achètent un bien immobilier ancien situé dans un secteur sauvegardé, une zone de protection du patrimoine architectural urbain et paysager (ZPPAUP) ou une aire de mise en valeur de l’architecture et du patrimoine (AVAP), et qui réalisent des travaux de restauration complète sous le contrôle des Architectes des Bâtiments de France (ABF). En contrepartie, ils bénéficient d’une réduction d’impôts égale à 22% ou 30% du montant des travaux, dans la limite de 400 000 euros sur 4 ans. La loi Malraux n’est pas soumise au plafonnement des niches fiscales. Investir dans le locatif meublé avec le statut LMNP Le statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP) est un statut qui s’applique aux investisseurs qui louent un ou plusieurs logements meublés, que ce soit dans le neuf ou dans l’ancien, dans la résidence principale ou secondaire, ou dans des résidences de services (étudiantes, seniors, affaires, tourisme…). Il permet de bénéficier d’un régime fiscal avantageux, basé sur le régime réel ou le régime micro-BIC. Le régime réel permet de déduire les charges et les amortissements du revenu locatif, ce qui peut aboutir à une absence d’imposition pendant plusieurs années. Le régime micro-BIC permet de bénéficier d’un abattement forfaitaire de 50% sur le revenu locatif, sans avoir à justifier des charges. Investir dans l’Outre-mer avec la loi Girardin La loi Girardin est un dispositif qui vise à soutenir le développement économique et social des départements et régions d’Outre-mer (DROM) et des collectivités d’Outre-mer (COM). Il concerne les investisseurs qui achètent un logement neuf ou en VEFA dans ces territoires, et qui s’engagent à le louer pendant 5 ou 6 ans à des locataires respectant des plafonds de ressources et de loyers. En contrepartie, ils bénéficient d’une réduction d’impôts égale à 23%, 29% ou 32% du prix d’achat du logement, dans la limite de 2 449 euros/m². La loi Girardin existe sous deux formes : le Girardin industriel, qui concerne les investissements dans les secteurs productifs, et le Girardin social, qui concerne les investissements dans le logement social. #### Immobilier : Faut-il sauter le pas avec la baisse des taux d’intérêt ? Depuis quelques mois, les taux d’intérêt des crédits immobiliers amorcent une légère baisse. Une aubaine pour les potentiels acheteurs qui se questionnent : est-ce le moment opportun pour investir dans la pierre ? Des taux d’intérêt en demi-teinte : une éclaircie après l’orage Certes, les taux d’intérêt baissent, mais il est important de relativiser. Après une envolée historique en 2023, où ils flirtaient avec les 3%, ils se stabilisent désormais autour de 4%. Si la tendance actuelle est encourageante, il est encore loin des niveaux historiquement bas observés il y a quelques années, autour de 1%. Cette baisse est à mettre en perspective avec l’augmentation du coût de la vie et l’inflation galopante, qui grignotent le pouvoir d’achat des ménages. Voici une vidéo relatant cette nouvelle : Pour les primo-accédants, l’accès à la propriété reste un défi, même avec des taux d’intérêt plus bas. L’apport personnel nécessaire et les mensualités de crédit peuvent encore constituer des obstacles importants. Un marché immobilier en pleine mutation : vers un nouvel équilibre ? La baisse des taux d’intérêt ne s’inscrit pas dans un contexte isolé. Le marché immobilier lui-même est en pleine mutation. L’inflation, qui atteint des niveaux inédits depuis plusieurs décennies, pèse sur le budget des ménages et freine la demande. La hausse des prix des matériaux et la guerre en Ukraine créent un climat d’incertitude qui incite à la prudence. La demande s’est tassée, les prix commencent à se stabiliser, voire à baisser dans certaines régions. Cette évolution est particulièrement visible dans les grandes villes où la flambée des prix des dernières années avait atteint des niveaux records. Un calcul personnel complexe : bien analyser ses besoins et ses capacités La décision d’acheter un bien immobilier est avant tout une décision personnelle. De nombreux facteurs doivent être pris en compte : Votre situation financière : revenus, charges, épargne Votre apport personnel : le montant dont vous disposez pour financer une partie de l’achat Vos objectifs à long terme : souhaitez-vous acheter pour habiter ou pour investir ? Le type de bien recherché : appartement, maison, neuf ou ancien La localisation : la ville, le quartier, les commodités Il est important de ne pas se précipiter et de bien analyser tous les paramètres avant de s’engager. L’achat d’un bien immobilier est un projet important qui représente un investissement conséquent sur plusieurs années. Il est crucial de s’assurer de pouvoir assumer les mensualités de crédit et les charges qui en découlent. Se faire accompagner par un professionnel : expertise et conseils avisés L’achat d’un bien immobilier est un projet important qui peut s’avérer complexe. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel, tel qu’un courtier en prêt immobilier ou un conseiller financier. Ces experts pourront vous aider à : Évaluer votre situation financière et votre capacité d’emprunt Choisir le meilleur financement en fonction de vos besoins Négocier les meilleures conditions auprès des banques Comprendre les démarches administratives et juridiques Leur expertise et leurs conseils avisés vous permettront de prendre des décisions éclairées et de sécuriser votre projet d’achat. Rester prudent et ne pas céder à la panique : lucidité et anticipation Si la baisse des taux d’intérêt est une bonne nouvelle pour les potentiels acheteurs, il est important de rester prudent. Le marché immobilier est cyclique et il est impossible de prédire l’avenir. Ne cédez pas à la panique et ne vous engagez pas dans un achat si vous n’êtes pas certain de pouvoir assumer les mensualités sur le long terme. L’attentisme peut être une stratégie payante si vous n’êtes pas pressé et si vous souhaitez profiter d’une situation plus stable sur le marché. La baisse des taux d’intérêt est un élément positif pour les potentiels acheteurs, mais elle ne doit pas être le seul critère de décision. Il est important de prendre le temps de réfléchir, de se faire accompagner par des professionnels et de rester prudent face aux incertitudes du marché immobilier. #### Immobilier : la fin du rêve pavillonnaire ? Confinements, télétravail, soif d’espace… La crise sanitaire liée à la pandémie de Covid-19 avait dopé l’intérêt des Français pour l’habitat individuel, synonyme d’espace, de verdure et d’un cadre propice pour affronter ces longues périodes entre quatre murs. Mais cette tendance semble aujourd’hui marquer le pas. Les maisons individuelles, jolies villas de banlieue et pavillons périurbains hier encore si convoités, peinent désormais à séduire les acquéreurs. Un revirement de situation que certains annoncent comme la fin du rêve pavillonnaire. Après deux années de forte demande dopée par les confinements successifs, le marché de l’immobilier individuel marque un sérieux coup de frein en 2023. Selon les derniers bilans, les ventes de maisons accaulent un net retard par rapport aux tendances d’avant pandémie. Un coup d’arrêt préoccupant pour ce segment autrefois plébiscité qui était devenu l’un des moteurs de la reprise immobilière française. L’érosion du pouvoir d’achat entame la demande Premier facteur évident de cette dégringolade : la hausse des coûts de l’immobilier. Flambée des prix au mètre carré, renchérissement des matériaux de construction, hausse des taux d’intérêt… L’accumulation de ces surcoûts a mécaniquement dégradé le pouvoir d’achat immobilier de nombreux ménages, les contraignant à revoir leurs ambitions à la baisse. Dans ces conditions défavorables, la maison individuelle fait logiquement figure de luxe difficile d’accès pour bien des budgets. Il faut dire que son prix d’acquisition, entre le terrain, les travaux et les frais annexes, la rend nettement plus onéreuse qu’un appartement classique en milieu urbain.  La quête d’économies refreine les ardeurs  Autre facteur de poids dans cet attrait refroidi pour les pavillons : l’impératif d’économies d’énergie. Avec la flambée des coûts du gaz et de l’électricité depuis un an, nombreux sont les foyers qui ont pris conscience de l’impact financier et environnemental d’un logement énergivore. Or les maisons individuelles souffrent sur ce point d’un déficit de performance énergétique. Par leur construction, leur isolation souvent déficiente et leur grande surface chauffée, elles se révèlent bien plus énergivores et dispendieuses que des logements mitoyens. Un manque d’efficacité qui rebute de plus en plus d’acquéreurs soucieux de leur budget et de leur empreinte écologique. La vie moins chère et plus pratique en ville  Certes moins spacieuses que les pavillons, les résidences urbaines offrent d’autres avantages qui regagnent en attrait. Au-delà de leur moindre consommation énergétique, elles permettent aussi de substantielles économies sur d’autres postes de dépenses importantes : les transports, les services, les loisirs…  Située au cœur des villes et à proximité des commerces et infrastructures, cette localisation favorise des modes de vie peu énergivores et des économies de temps appréciables au quotidien. Un confort urbain qui séduit de nouveau face à l’éloignement et l’isolement de nombreux pavillons. Le retour en grâce du collectif et de la mixité Cette tendance marque en filigrane le retour en grâce des résidences collectives, immeubles et petits collectifs qui offrent un savant compromis entre intimité, économies et accès aux services essentiels à proximité. Une forme de logement qui semble mieux s’accorder avec les exigences des Français en matière de sobriété et de développement durable. Au-delà, c’est peut-être un nouveau modèle de ville qui se profile, misant davantage sur la mixité des habitats et la densification douce et harmonieuse. Fini le rejet systématique des barres bétonnées, place à un idéal de cité à taille humaine, verte et animée, propice à la fois aux familles, aux jeunes actifs comme aux seniors. Un avenir radieux pour le pavillon modèle ? Pour autant, le rêve d’accession à la propriété n’est pas mort et l’habitat individuel pourrait connaître un rebond. Mais à condition d’innover et de proposer enfin des pavillons modernes et réellement efficients sur les plans énergétique, environnemental et financier. Un pari que semblent prêts à relever certains constructeurs à l’écoute de ces nouvelles attentes citoyennes. Des projets de villas à énergie positive, de maisons bioclimatiques, de pavillons « zéro émission »… Si ces concepts vertueux parviennent à concilier les atouts du grand espace avec un budget raisonnable, l’avenir pourrait bien leur appartenir. En attendant ce nouveau modèle, le rêve pavillonnaire à l’ancienne semble bien faire grise mine face aux enjeux du pouvoir d’achat et de la transition écologique. #### Immobilier : plongeon des prix dans certains départements français Le marché immobilier français, après une période d’ascension fulgurante, connait depuis un an un ralentissement marqué. Les prix, qui ne cessaient de grimper depuis des années, ont amorcé une baisse dans plusieurs départements français. Cette tendance, si elle est encore timide, suscite interrogations et inquiétudes chez les propriétaires et les potentiels acquéreurs. Pour comprendre les tenants et aboutissants de ce phénomène, il est crucial d’analyser les départements les plus touchés par cette chute des prix et d’en explorer les causes profondes. Quelles sont les zones les plus touchées par la baisse des prix immobiliers ? La baisse des prix immobiliers n’est pas homogène sur l’ensemble du territoire français. Selon les données récentes, certains départements accusent une chute plus importante que d’autres. Parmi les plus touchés, on trouve : La Haute-Savoie : Avec une baisse de 5,6% sur un an, ce département alpin connait l’un des plus forts reculs de prix du pays. La Loire-Atlantique : Située sur la côte atlantique, la Loire-Atlantique enregistre une baisse de 4,7% des prix immobiliers. La Gironde : Ce département du sud-ouest de la France connait une baisse de 4,3% des prix. Paris : Même la capitale n’échappe pas à la tendance : les prix y ont baissé de 4,8% sur l’année écoulée. Voici une vidéo relatant ces faits : Quelles sont les causes de ce ralentissement du marché immobilier ? Plusieurs facteurs contribuent à ce ralentissement du marché immobilier. Parmi les plus importants, on peut citer : Le durcissement des conditions d’accès au crédit : Depuis l’été 2022, les banques ont resserré leurs conditions d’octroi de crédit immobilier, rendant l’accès à la propriété plus difficile pour les emprunteurs. La hausse des taux d’intérêt : L’augmentation des taux d’intérêt rend les crédits immobiliers plus onéreux, ce qui freine l’appétit des acquéreurs. L’incertitude économique : Le contexte économique actuel, marqué par l’inflation et la guerre en Ukraine, incite les ménages à la prudence et les dissuade de se lancer dans des investissements immobiliers importants. Le surplus de biens sur le marché : L’offre de biens immobiliers à vendre est actuellement supérieure à la demande, ce qui met la pression sur les prix. Quelles sont les conséquences de cette baisse des prix immobiliers ? La baisse des prix immobiliers a des conséquences sur plusieurs acteurs du marché. Pour les propriétaires vendeurs : La vente d’un bien immobilier peut prendre plus de temps et les négociations sur le prix peuvent être plus âpres. Pour les acquéreurs : La baisse des prix offre une opportunité d’accéder à la propriété à un coût moindre. Cependant, il est important de rester vigilant et de ne pas se précipiter dans l’achat d’un bien, car la tendance baissière pourrait se poursuivre. Pour l’économie : Le ralentissement du marché immobilier pourrait avoir un impact négatif sur l’économie française, notamment sur les secteurs de la construction et de l’immobilier. Quelles sont les perspectives pour le marché immobilier français ? Il est difficile de prédire avec certitude l’évolution future du marché immobilier français. La tendance baissière des prix pourrait se poursuivre à court terme, mais une stabilisation, voire une légère reprise, est également possible à moyen terme. L’évolution du contexte économique et des politiques publiques aura un impact important sur la trajectoire du marché. Recommandations pour les propriétaires et les acquéreurs Dans ce contexte incertain, il est important que les propriétaires et les acquéreurs adoptent une attitude prudente et réfléchie. Pour les propriétaires vendeurs : Il est essentiel de bien estimer son bien et de se montrer flexible sur le prix de vente. Pour les acquéreurs : Il est important de bien se renseigner sur le marché local, de comparer les prix et de ne pas se précipiter dans l’achat d’un bien. La baisse des prix immobiliers dans certains départements français est un phénomène à surveiller de près. Les causes de ce ralentissement sont multiples et les conséquences peuvent être importantes pour les propriétaires, les acquéreurs et l’économie en général. Il est crucial de rester informé et d’adopter une approche prudente et réfléchie pour naviguer dans ce marché en mutation. #### Impôts 2024 : Les nouveautés à retenir pour votre déclaration La campagne de déclaration de revenus 2024 est ouverte depuis le 11 avril. Cette année encore, plusieurs changements sont à noter par rapport à l’année précédente. Voici un résumé des principales nouveautés fiscales qui impactent votre déclaration de revenus 2024. Barème de l’impôt sur le revenu revalorisé Le barème de l’impôt sur le revenu a été revalorisé de 4,8% en 2024, afin de tenir compte de l’inflation. Cela signifie que les seuils d’imposition ont augmenté, ce qui se traduit par une baisse d’impôt pour certains contribuables. Décote et abattement majorés pour les plus modestes La décote et l’abattement forfaitaire spécifique (AFS) ont été revalorisés pour les contribuables les plus modestes. La décote, réservée aux foyers non imposables, est augmentée de 100 euros pour une personne seule et de 150 euros pour un couple. L’AFS, quant à lui, est majoré de 50 euros par personne composant le foyer. Micro-BIC : Plafond et abattement modifiés Le plafond de recettes pour bénéficier du régime micro-BIC est abaissé de 77 700 euros à 15 000 euros en 2024. Cela signifie que les professionnels qui réalisent plus de 15 000 euros de recettes annuelles devront désormais se soumettre au régime de la déclaration contrôlée. L’abattement forfaitaire spécifique pour le micro-BIC est également réduit de 50% à 30%. Taxe foncière : Hausse attendue La taxe foncière sur les propriétés bâties et non bâties devrait augmenter en 2024, en raison de la revalorisation des valeurs locatives cadastrales (VLC) sur lesquelles elle est calculée. La hausse moyenne nationale est estimée à 3,9%, mais elle peut varier d’une commune à l’autre. Contribution à la CSG sur les retraites revalorisée La contribution à la CSG sur les retraites, prélevée directement sur les pensions de retraite, est revalorisée de 0,55% en 2024. Cette mesure vise à financer les dépenses de santé des retraités. Crédit d’impôt pour la garde d’enfants étendu Le crédit d’impôt pour la garde d’enfants est étendu aux assistantes maternelles indépendantes agréées. Ces dernières pourront désormais bénéficier d’un crédit d’impôt de 50% des sommes versées par les parents pour la garde de leurs enfants. Disparition de la taxe d’habitation pour les résidences principales La suppression progressive de la taxe d’habitation sur les résidences principales se poursuit en 2024. Cette année, les 20% des foyers les plus modestes encore redevables de la taxe en seront exonérés. Autres mesures fiscales D’autres mesures fiscales sont également à noter en 2024, comme la prolongation du dispositif d’incitation à la rénovation énergétique des logements, l’augmentation du plafond de la prime d’activité et la création d’une nouvelle aide pour les familles monoparentales. La campagne de déclaration de revenus 2024 est marquée par plusieurs nouveautés fiscales, dont certaines peuvent avoir un impact significatif sur votre impôt. Il est important de bien se renseigner sur ces changements et de les prendre en compte lors de la réalisation de votre déclaration. N’hésitez pas à faire appel à un professionnel si vous avez besoin d’aide ou de conseils personnalisés. #### Inflation des données de marché : atteindre un point de basculement L’environnement inflationniste frappe tous les coins de l’économie. Oui, même les sociétés de services financiers. Cela n’est peut-être nulle part plus évident que dans le coût des données de marché.  Le défi pour les institutions financières, et par extension, leurs plateformes de services de gestion de patrimoine, est que ces informations ne constituent pas un achat discrétionnaire auquel elles peuvent renoncer lorsque les coûts deviennent trop élevés. Dans le back-office et le middle-office, il est nécessaire pour l’administration du portefeuille, la comptabilité, le reporting et pour répondre aux exigences de conformité rigoureuses ; au front-office, les conseillers, les gestionnaires de portefeuille, les analystes et les chargés de clientèle comptent sur ces données pour éclairer les stratégies d’investissement et réagir instantanément lorsque de nouveaux risques apparaissent ou que de nouvelles opportunités émergent. Un point sensible Mais bien que les données soient nécessaires, ces dépenses sont un point sensible dans les services financiers depuis des années. Parallèlement aux segments de la gestion d’actifs et des marchés de capitaux au sein du complexe mondial des services financiers, les banques privées, les fiducies, les courtiers, les RIA et les plateformes de gestion de patrimoine qui les accompagnent n’ont généralement vu que leurs coûts augmenter.  Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : Cette inflation a été exacerbée par la consolidation des fournisseurs, l’augmentation des demandes pour des catégories de données entièrement nouvelles telles que l’ESG, l’actualité des données telles que les flux en temps réel couplée à des méthodes de livraison de technologies vieillissantes. Des coûts plus importants La mise en garde, cependant, est que les coûts des données de marché, à la fois des flux bruts et de l’accès numérique, se sont accélérés si rapidement que ce qui aurait pu sembler raisonnable il y a dix ans, devient de plus en plus difficile à rationaliser à une époque de compression des frais et d’intensification de la concurrence. La bonne nouvelle est qu’alors que les dirigeants commencent à examiner leurs propres bilans en prévision d’un environnement potentiel de croissance plus lente, beaucoup découvrent qu’ils paient un montant excessif pour les données du marché et les fioritures « forcées » qui ne sont pas utilisées. Ces services inutilisés représentent le fruit à portée de main pour la réduction des coûts. Là encore, un nouveau « marché d’acheteurs » pour les données se forme, en particulier à mesure que les parties prenantes s’expriment davantage sur les coûts et la valeur des solutions héritées. Un environnement commercial mutuellement bénéfique est mis en place dans lequel les entreprises technologiques permettant des données de marché complètes, fiables et de qualité et les institutions financières consommant ces données pourront fonctionner de manière plus saine, transparente et durable. #### Informations principales à considérer pour investir en LMNP à Aix-les-Bains Le statut LMNP est avantageux à plusieurs niveaux. Mais avant de faire un investissement dans le but d’en profiter pleinement, il est nécessaire d’avoir certaines informations capitales. Déjà, sachez que c’est un statut destiné à tout citoyen français qui désire investir dans l’immobilier locatif. Cet investissement est possible aussi bien dans le neuf que dans l’ancien. L’intérêt majeur de ce dispositif est qu’il permet d’avoir des revenus supplémentaires associés à des avantages fiscaux. Pour votre futur placement en LMNP à Aix-les-Bains, voici les informations principales que vous devez avoir. Fonctionnement du statut LMNP si vous souhaitez investir à Aix-les-Bains Il est très important de maitriser parfaitement le fonctionnement de la location meublée non professionnel avant d’y investir à Aix-les-Bains. Ce que vous devez savoir principalement est qu’il convient à toutes les personnes qui cherchent à se constituer une rente défiscalisée sur le long terme. Cela pourrait même être perçu comme un complément de revenu pour la retraite. L’investissement LMNP Aix Les Bains est une bonne solution pour développer votre patrimoine. Ce que vous devez faire pour en profiter est d’acquérir un bien en résidence de services. Vous recevrez des revenus provenant de ce bien. Ceux-ci ne doivent pas dépasser 23 000 € par an. En outre, il ne faut pas qu’ils représentent plus de 50 % des revenus de votre foyer fiscal. Si vous dépassez ces plafonds, vous serez considéré comme un loueur meublé professionnel. Pour cela, n’hésitez pas à interroger les professionnels afin de ne pas commettre d’erreurs. Le Groupe SR Conseil réputé pour son expertise en revenus locatifs, LMNP et LMP, dispose d’un cabinet comptable localisé à Aix-les-Bains. Chiffres clés du Groupe SR Conseil Les biens concernés Pour investir convenablement en LMNP à Aix-les-Bains, vous devez connaitre les biens concernés. Sachez que ce sont seulement les résidences de services qui sont éligibles à ce dispositif. On en distingue 5, à savoir la résidence d’affaires pour l’accueil d’une clientèle d’affaire, la résidence de tourisme destinée à accueillir des touristes, la résidence pour senior accueillant une population vieillissante, la résidente étudiante qui reçoit des étudiants et la résidence médicalisée EHPAD réservée à une population âgée dépendante. Dans chacune de ces résidences, les résidents bénéficient de services et d’équipements spécifiques. Si vous investissez en LMNP, quel que soit le type de résidence sur lequel votre choix sera porté, vous n’aurez pas à assurer la gestion locative. En effet, celle-ci sera totalement déléguée à l’exploitant. Fiscalité du statut LMNP Avant de faire votre investissement en LMNP à Aix-les-Bains, vous devez vous renseigner sur la fiscalité de ce dispositif immobilier. Puisque vous recevez des loyers, vous avez l’obligation de déclarer ces revenus. Notez qu’on les considère comme des Bénéfices Industriels et Commerciaux (BIC) et non des revenus fonciers. Sachez que pour votre investissement, vous aurez à choisir entre 2 régimes fiscaux, à savoir le régime micro-BIC et le régime réel simplifié. Un spécialiste en LMNP est bien placé pour vous guider dans le choix de l’option qui convient plus à votre situation. Penchez-vous également sur l’amortissement du bien, un autre aspect fiscal du statut LMNP à ne pas négliger. L’information majeure est que vous avez la possibilité d’amortir votre acquisition, et cela s’établira sur plus de 20 ans. Vous pourrez déduire les revenus des travaux effectués dans la résidence. Notez que le montant de l’amortissement ne peut dépasser celui des loyers reçus. Le bail commercial en LMNP  C’est un professionnel qui se charge de la gestion de votre bien en LMNP. Pour que les bases de votre collaboration soient clairement définies, un contrat entre vous et ce dernier doit être signé. Il s’agit d’un bail commercial et non d’un bail d’habitation. Sa durée est le plus souvent de 11 ans. Dans le bail commercial, sont précisées les diverses assurances à la charge de l’exploitant. Aussi, y apparaissent la répartition des charges, les obligations et les devoirs de l’exploitant envers vous. Ce contrat présente également les garanties ainsi que l’indexation des loyers. Il encadre les agissements des deux parties. #### Innovation dans le secteur bancaire : exploiter les personnes et la technologie Allez sur les sites Web des grandes banques et vous tombez sur des pages consacrées à l’innovation et à la technologie. Ce n’est pas une surprise lorsque les banques ont accéléré leurs programmes de numérisation suite au COVID et à l’évolution du comportement des clients. Il y a beaucoup à célébrer et de nombreuses preuves que les banques lèvent les barrières sur les technologies dont elles vont maintenant parler. Au fur et à mesure que les choses se calment, certains pourraient ressentir le besoin de lever le pied de la pédale d’accélérateur.  La stratégie des banques En effet, la façon dont les banques se concentrent sur l’amélioration de l’informatique pour transformer et adapter les processus et fournir les bons résultats pour les clients et la banque pourrait leur donner un avantage sur leurs concurrents. Une étude récente sur les banques challenger a souligné l’importance des environnements de contrôle.  Voici une vidéo relatant la digitalisation des banques : Certaines banques exclusivement numériques ne se sont pas suffisamment concentrées sur la robustesse et l’évolutivité des processus. Par exemple, la FCA rapporte des exemples de la façon dont les systèmes d’inscription des clients rapides et faciles peuvent être vulnérables aux abus et à la fraude. En revanche, les banques traditionnelles ont mis en place de meilleurs contrôles Know Your Customer (KYC), bien que ceux-ci puissent également être trop lourds et contre-productifs.  Adopter les bonnes méthodes L’atteinte de l’équilibre dépend de la conduite d’une nouvelle stratégie de transformation numérique qui innove de l’intérieur. Cela signifie qu’il faut repenser la façon dont les banques font avancer les programmes d’amélioration des processus qui peuvent être paralysés par le manque de ressources et de compétences au sein de la banque. Des décennies d’externalisation ont privé de nombreuses banques l’accès à la technologie ou aux talents en réingénierie des processus. Sans surprise, cela est confirmé par le rapport Forrester susmentionné avec un décideur de services bancaires sur quatre affirmant que la disponibilité du personnel pour exécuter la transformation numérique est mise à l’épreuve en raison d’autres exigences professionnelles. Une partie de cela sera basée sur les compétences, tandis que d’autres aspects seront basés sur le temps et la capacité des ressources. Ainsi, cette refonte commence par l’adoption d’outils modernes tels que le développement à faible code et la façon dont vous pouvez travailler avec un développement agile pour transformer les processus. Un logiciel à faible code signifie qu’une banque qui a besoin de numériser un produit ou de simplifier un processus pour les clients peut facilement prototyper et accéder rapidement à une solution fonctionnelle. Ceci est réalisé en partie parce que le faible code abaisse la barrière pour la participation pratique non technologique dans le processus de création numérique. Cela signifie que vous pouvez réunir à la fois les opérations du service client et le personnel technique pour reconcevoir un processus plus efficacement.  #### Inondations : quelles démarches pour être indemnisé efficacement par son assurance ? Les inondations comptent parmi les catastrophes naturelles les plus fréquentes et les plus coûteuses. Lorsqu’un logement ou un bien est touché par la montée des eaux, les dégâts peuvent être importants : mobilier endommagé, murs fragilisés, appareils électriques hors d’usage ou encore véhicules détériorés. Dans ces moments difficiles, l’assurance joue un rôle essentiel pour aider les sinistrés à faire face aux conséquences financières. Cependant, obtenir une indemnisation après une inondation nécessite de suivre certaines démarches précises. Entre la déclaration du sinistre, l’évaluation des dommages et le traitement du dossier par l’assureur, il est important de connaître les étapes à respecter pour maximiser ses chances d’être correctement indemnisé. Avant toute chose, il est essentiel de vérifier les garanties prévues dans son contrat d’assurance habitation. La plupart des contrats incluent une couverture contre les dégâts des eaux, mais les inondations liées à une catastrophe naturelle relèvent généralement d’un dispositif spécifique. En France, la garantie « catastrophe naturelle » s’applique lorsque l’événement est officiellement reconnu par un arrêté publié au Journal officiel. Dans ce cas, les dommages matériels causés par l’inondation peuvent être pris en charge selon les conditions prévues par le contrat et la réglementation en vigueur. Comprendre ce que couvre votre contrat d’assurance face aux inondations Après une inondation, la première démarche consiste à informer son assureur le plus rapidement possible. En cas de catastrophe naturelle reconnue par l’État, les assurés disposent généralement d’un délai de dix jours à partir de la publication de l’arrêté pour effectuer leur déclaration. Cette déclaration peut se faire par téléphone, en ligne ou par courrier recommandé selon les modalités prévues par la compagnie d’assurance. Il est important de décrire précisément les dégâts observés afin de faciliter le traitement du dossier. Déclarer rapidement votre dossier sinistre inondation à l’assureur Pour que l’indemnisation se déroule dans de bonnes conditions, il est conseillé de documenter les dégâts dès que possible. Prendre des photographies des pièces touchées, conserver les factures des biens endommagés ou dresser une liste détaillée des pertes peut s’avérer très utile. Ces éléments permettront à l’expert mandaté par l’assurance d’évaluer plus facilement l’ampleur des dommages. Ils contribuent également à accélérer le processus d’indemnisation en apportant des preuves concrètes de l’état du logement après l’inondation. Réunir des preuves et estimer les dommages Dans de nombreux cas, l’assureur mandate un expert afin d’analyser les dégâts et d’estimer le montant des réparations. Cette visite permet d’examiner les éléments touchés, d’identifier l’origine des dommages et de déterminer les indemnités possibles. L’expert peut également formuler des recommandations concernant les travaux à réaliser ou les mesures à prendre pour éviter de nouveaux sinistres. Il est important d’être présent lors de cette visite pour fournir toutes les informations utiles et répondre aux questions. L’intervention de l’expert et l’évaluation du sinistre Une fois l’évaluation réalisée, l’assurance propose une indemnisation correspondant aux garanties prévues dans le contrat. Le montant peut couvrir les réparations du logement, le remplacement de certains biens ou les frais liés aux dégâts causés par l’eau. Après réception de l’indemnité, les sinistrés peuvent entamer les travaux de remise en état. Il est toutefois conseillé de conserver tous les documents liés au sinistre, notamment les devis, les factures et les échanges avec l’assureur, afin de disposer d’un dossier complet en cas de besoin. #### Intelligence artificielle et finance : vers une nouvelle réglementation ? L’intelligence artificielle révolutionne de nombreux secteurs, et la finance n’y échappe pas. Algorithmes prédictifs, chatbots intelligents, détection des fraudes automatisée… Les applications de l’IA dans le monde financier sont multiples et prometteuses. Cependant, l’utilisation croissante de l’IA soulève également des questions et des inquiétudes. En effet, cette technologie puissante peut engendrer des risques si elle n’est pas encadrée par des règles claires et strictes. C’est pourquoi des voix s’élèvent pour réclamer une nouvelle réglementation de l’IA dans le domaine financier. Des avantages indéniables pour le secteur financier L’IA apporte de nombreux avantages au secteur financier, tant pour les institutions que pour les clients.Voici une vidéo relatant ces faits : Amélioration de l’efficacité et de la productivité : L’IA permet d’automatiser des tâches répétitives et chronophages, libérant ainsi du temps pour les employés afin qu’ils se concentrent sur des activités à plus forte valeur ajoutée. Meilleure prise de décision : Les algorithmes d’IA peuvent analyser de grandes quantités de données et identifier des patterns que l’œil humain ne parviendrait pas à détecter. Cela permet aux institutions financières de prendre des décisions plus éclairées en matière d’investissement, de gestion des risques et d’octroi de crédit. Personnalisation des services : L’IA permet de proposer aux clients des produits et services financiers plus adaptés à leurs besoins et à leur profil de risque. Détection des fraudes : Les systèmes d’IA sont capables d’identifier les transactions frauduleuses avec une plus grande précision que les méthodes traditionnelles, ce qui permet de protéger les clients et les institutions financières. Des risques et des défis à ne pas négliger Malgré ses nombreux avantages, l’utilisation de l’IA dans la finance n’est pas sans risque. Parmi les principaux défis à relever, on peut citer : Manque de transparence et d’explicabilité des algorithmes : Les « boîtes noires » de l’IA peuvent rendre difficile la compréhension des décisions prises par les algorithmes, ce qui peut poser des problèmes d’éthique et de responsabilité. Risques de discrimination: Si les algorithmes ne sont pas conçus et utilisés de manière responsable, ils peuvent conduire à des discriminations envers certains groupes de clients. Piratage informatique et cyberattaques : Les systèmes d’IA peuvent être des cibles privilégiées pour les pirates informatiques, ce qui peut mettre en danger les données sensibles des clients et des institutions financières. Perte d’emplois : L’automatisation des tâches par l’IA pourrait entraîner des pertes d’emplois dans le secteur financier, ce qui pose des questions sociales et économiques importantes. Vers une nouvelle réglementation de l’IA dans la finance Face à ces risques et défis, il est nécessaire de mettre en place une nouvelle réglementation de l’IA dans le domaine financier. Cette réglementation devrait viser à : Promouvoir la transparence et l’explicabilité des algorithmes : Les institutions financières devraient être tenues de fournir des informations claires sur le fonctionnement des algorithmes qu’elles utilisent et sur les données qu’ils traitent. Lutter contre les discriminations : Des mesures devraient être prises pour s’assurer que les algorithmes ne soient pas discriminatoires et qu’ils respectent les principes d’égalité et de non-discrimination. Renforcer la sécurité des systèmes d’IA : Les institutions financières devraient mettre en place des mesures de sécurité robustes pour protéger les systèmes d’IA contre les piratages informatiques et les cyberattaques. Accompagner les transitions professionnelles : Des programmes de formation et de reconversion devraient être mis en place pour aider les travailleurs du secteur financier dont les emplois sont menacés par l’automatisation. L’intelligence artificielle a le potentiel de transformer le secteur financier de manière positive. Cependant, il est essentiel de mettre en place un cadre réglementaire clair et strict pour encadrer son utilisation et limiter les risques encourus. En veillant à la transparence, à l’éthique et à la responsabilité, les acteurs de la finance et les autorités publiques peuvent garantir que l’IA contribue à un système financier plus performant, plus inclusif et plus sûr pour tous. #### Investir dans l’immobilier fractionné à Marrakech, une opportunité unique avec Riad Invest Le Maroc, riche de son patrimoine architectural et culturel séculaire, attire de plus en plus d’investisseurs à la recherche d’opportunités immobilières de prestige. C’est dans ce contexte que Riad Invest intervient en proposant une solution inédite pour acquérir des parts dans des riads de luxe situés au cœur de la ville ocre. Cette approche de l’investissement immobilier fractionné offre de multiples avantages, alliant rendements attractifs, sécurité et plus-value potentielle, le tout dans un cadre réglementaire strict et transparent. Un modèle d’investissement novateur Riad Invest révolutionne le secteur de l’immobilier de luxe en permettant aux investisseurs d’acquérir des parts dans des riads à Marrakech via l’achat d’obligations à partir de 50 euros. Ce concept novateur démocratise l’accès à un marché traditionnellement réservé aux grands investisseurs fortunés, tout en offrant une diversification unique de portefeuille. Les investisseurs deviennent ainsi propriétaires d’une partie d’un bien immobilier de prestige, exploité dans le cadre d’une activité hôtelière haut de gamme. Cette approche permet de bénéficier des revenus générés par l’exploitation du riad, tout en minimisant les risques liés à la gestion quotidienne d’un bien immobilier, généralement chronophage et complexe. Grâce à ce modèle innovant, les investisseurs peuvent désormais se constituer un patrimoine immobilier de luxe à Marrakech, sans devoir débourser des sommes colossales. Ils profitent ainsi des avantages de la propriété immobilière, tout en bénéficiant d’une gestion professionnelle assurée par les équipes expertes sur https://riadinvest.com/. Des rendements mensuels garantis L’un des principaux attraits de l’offre de Riad Invest réside dans la génération de revenus mensuels pour les détenteurs d’obligations. Ces derniers reçoivent chaque mois une part des bénéfices réalisés par le riad, proportionnellement à leur investissement. Cette source de revenus régulière et sécurisée constitue un atout de taille pour les investisseurs à la recherche d’un complément de revenus ou d’une source de diversification de leurs investissements. Contrairement aux investissements immobiliers classiques, qui impliquent souvent des périodes de vacance locative et des revenus irréguliers, le modèle de Riad Invest garantit des flux de trésorerie mensuels stables. Cette régularité des revenus facilite la gestion financière des investisseurs et leur permet de mieux planifier leurs projets à long terme. Un investissement adossé à des biens immobiliers d’exception Riad Invest sélectionne rigoureusement les riads proposés sur sa plateforme, garantissant ainsi la qualité et la rentabilité des investissements. Chaque bien immobilier retenu est déjà en exploitation depuis plus de 10 ans à Marrakech, offrant une sécurité accrue aux investisseurs. Cette exigence de sélection, combinée à l’expertise des équipes de Riad Invest, assure une gestion optimale des actifs immobiliers et une pérennité des revenus générés. Les riads sélectionnés par la plateforme sont des véritables joyaux architecturaux, témoins de l’héritage culturel marocain. Restaurés et entretenus avec soin, ces demeures de charme allient authenticité et raffinement, offrant aux investisseurs l’opportunité de s’associer à des biens d’exception, à fort potentiel de valorisation. Une plateforme régulée et transparente Afin de garantir la confiance des investisseurs, Riad Invest est régulée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Cette supervision réglementaire assure une conformité stricte aux normes en vigueur et une transparence maximale dans la gestion des investissements. Les investisseurs bénéficient ainsi d’un cadre juridique sécurisé et d’une visibilité accrue sur leurs placements. Cette réglementation rigoureuse impose notamment à Riad Invest de fournir des informations détaillées sur les riads proposés, leur historique d’exploitation, leur rentabilité prévisionnelle et les risques associés. Les investisseurs peuvent ainsi prendre des décisions éclairées, en toute transparence. La perspective d’une plus-value à la revente Au-delà des revenus mensuels, les détenteurs d’obligations Riad Invest ont également l’opportunité de bénéficier d’une plus-value potentielle lors de la revente du bien immobilier. Cette perspective de valorisation du capital investi constitue un atout supplémentaire pour les investisseurs à long terme, soucieux de capitaliser sur l’appréciation des actifs immobiliers de luxe à Marrakech. En effet, le marché immobilier haut de gamme de la cité ocre connaît une demande croissante, portée par l’attrait touristique de la ville et l’engouement international pour les biens d’exception. Cette tendance favorable laisse présager des opportunités de plus-values intéressantes pour les investisseurs qui auront su saisir les opportunités offertes par Riad Invest. Un outil de diversification patrimoniale Enfin, l’investissement dans des riads de luxe à Marrakech par le biais de Riad Invest représente une excellente opportunité de diversification patrimoniale. En complément des placements traditionnels tels que les actions, les obligations ou l’immobilier classique, cette solution offre aux investisseurs l’accès à une classe d’actifs distinctive, à fort potentiel de rendement et de valorisation. Cette diversification permet de réduire les risques liés à la concentration des investissements sur un seul type d’actifs, tout en profitant des perspectives de croissance du marché immobilier de luxe marocain. Les investisseurs peuvent ainsi optimiser leur allocation d’actifs et construire un patrimoine équilibré, alliant sécurité et opportunités de rendement. En offrant un accès simplifié à l’immobilier de luxe marocain, Riad Invest propose une solution d’investissement unique, alliant revenus réguliers, sécurité et perspectives de plus-value. Grâce à son modèle novateur et à son cadre réglementaire rigoureux, cette plateforme ouvre de nouvelles perspectives pour les investisseurs désireux de diversifier leur portefeuille et de profiter des atouts du marché immobilier haut de gamme de Marrakech. Avec des rendements attractifs et la possibilité de s’associer à des biens d’exception, Riad Invest se positionne comme une alternative séduisante aux investissements traditionnels, offrant un équilibre optimal entre risque et rendement. #### Investir dans la pierre précieuse : est-ce une bonne idée ? Le monde financier d’aujourd’hui offre des véhicules d’investissement et de produits financiers de plus en plus complexes, dont une partie importante n’a plus d’équivalent concret et tangible. La finance est une question de risque. Une fois que vous avez pris une bonne décision, vous pourrez gagner beaucoup. C’est pourquoi les gens trouvent de nouvelles façons d’investir leur argent. Et actuellement, investir dans les pierres précieuses apparaît comme une option plus attrayante et plus avantageuse. Et même les particuliers ont la possibilité d’y accéder grâce à des professionnels comme Diamantaires Paris. Demande élevée et faible offre Les pierres précieuses naturelles sont rares, mais leur demande augmente. En fait, les personnes qui ont des pierres précieuses authentiques sans défaut comme le diamant, le rubis, le saphir, l’émeraude ou la perle ont de meilleures chances de rentabiliser leur investissement. D’autre part, si vous investissez dans des diamants de qualité ou d’autres pierres précieuses, leur valeur va probablement augmenter au fil du temps. Prix indépendants Le prix des pierres précieuses n’est pas affecté par des facteurs externes tels que les fluctuations des marchés boursiers, une catastrophe naturelle, une économie en baise ou tout ce qui peut provoquer une crise financière. De plus, chaque bijou est une pièce unique avec un prix différent et il ne peut pas être comparé à d’autres actifs, à l’exception de pierres précieuses similaires. Par conséquent, vous n’avez pas à vous soucier du facteur prix une fois que vous les achetez et vous pouvez les vendre à tout moment. Facile à stocker Il est plus facile de stocker des pierres précieuses. Comme elles sont dures, solides et durables, vous pouvez les stocker pendant des décennies, voir des siècles, comme le diamant Kohinoor qui est gardé dans la banque britannique depuis 200 ans. Mais il est essentiel de s’assurer que les pierres ne se frottent pas ou entrent en contact les unes avec les autres pour éviter les rayures. Un transfert de propriété plus simple Presque tous les actifs nécessitent des documents avant leur transfert à quelqu’un. Ceci n’est pas le cas pour les pierres précieuses. En effet, vous pouvez les donner à n’importe qui sans obtenir la permission des autorités concernés. Vous pouvez l’offrir en cadeau à une personne chère ou encore léguer votre collection à vos héritiers. Des actifs durables Les pierres précieuses présentent des avantages importants. Elles représentent la forme de richesse la plus compacte. De plus, par rapport à d’autres investissements financiers comme les œuvres d’art ou l’immobilier, elles offrent un niveau de discrétion plus élevé. Ces matériaux d’une qualité exceptionnelle représentent ainsi un produit d’investissement à part entière. Ce sont des actifs tangibles et durables qui peuvent conserver leur valeur dans le temps. On remarque une forte hausse de la demande mondiale. Pour les investisseurs, il s’agit d’un outil d’investissement permettant de diversifier leur portefeuille. Il existe deux domaines majeurs dans les pierres précieuses. Il y a notamment les pierres de couleur. Ce marché est composé de plusieurs acteurs. Il s’agit d’un marché de gré à gré. Il y a également les diamants qui sont un marché géré par de grandes entreprises. Pourtant, les particuliers peuvent aujourd’hui y accéder. #### Investir dans le pétrole en 2025 : stratégies et opportunités à saisir Investir dans le pétrole en 2025 : stratégies et opportunités à saisir Le secteur pétrolier continue d’être un pilier essentiel de l’économie mondiale, malgré les défis liés à la transition énergétique. En 2025, investir dans le pétrole offre des opportunités intéressantes pour ceux qui comprennent les dynamiques du marché et les tendances actuelles. Les raisons d’investir dans le pétrole en 2025 Le pétrole demeure une ressource indispensable pour répondre aux besoins énergétiques mondiaux. Malgré la montée en puissance des énergies renouvelables, la demande en pétrole reste forte, notamment dans les secteurs des transports, de l’industrie et de la pétrochimie. Les experts prévoient que la demande mondiale de pétrole atteindra un pic dans les années à venir, mais elle devrait rester élevée pendant encore plusieurs décennies. En 2025, les perturbations géopolitiques, les tensions sur les chaînes d’approvisionnement et les politiques énergétiques des grandes puissances continueront d’influencer les prix du pétrole. Ces facteurs créent des opportunités pour les investisseurs qui savent anticiper les fluctuations du marché. De plus, les sociétés pétrolières investissent massivement dans des technologies plus propres, ce qui pourrait améliorer leur image et leur rentabilité à long terme. Les différentes façons d’investir dans le pétrole Investir dans le pétrole peut se faire de plusieurs manières, en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs. L’une des méthodes les plus directes est d’acheter des actions de sociétés pétrolières. Les majors comme ExxonMobil, Chevron ou BP offrent des dividendes attractifs et une exposition au secteur. Les petites entreprises exploratrices, en revanche, peuvent offrir un potentiel de croissance plus élevé, mais avec un risque accru. Une autre option est d’investir dans les contrats à terme sur le pétrole ou les ETF (fonds négociés en bourse) liés au pétrole. Ces instruments financiers permettent de spéculer sur les prix du pétrole sans avoir à acheter physiquement la ressource. Ils sont particulièrement adaptés aux investisseurs expérimentés qui comprennent les mécanismes des marchés à terme. Enfin, les investisseurs peuvent également envisager des placements dans des infrastructures pétrolières, comme les pipelines ou les installations de stockage. Ces actifs offrent des revenus stables et sont moins sensibles aux fluctuations des prix du pétrole. Les risques à considérer Investir dans le pétrole comporte des risques importants qu’il ne faut pas négliger. Les prix du pétrole sont extrêmement volatils et peuvent être influencés par des facteurs imprévisibles, comme les tensions géopolitiques, les décisions de l’OPEP+ ou les catastrophes naturelles. Les investisseurs doivent donc être prêts à gérer cette volatilité et à ajuster leur stratégie en conséquence. Un autre risque majeur est la transition énergétique. Les politiques de décarbonation et la montée en puissance des énergies renouvelables pourraient réduire la demande de pétrole à long terme. Les investisseurs doivent donc s’assurer que les entreprises dans lesquelles ils investissent s’adaptent à ces changements, par exemple en diversifiant leurs activités ou en investissant dans des technologies plus propres. Les tendances à surveiller en 2025 Plusieurs tendances pourraient façonner le secteur pétrolier en 2025. Tout d’abord, la reprise économique mondiale après la pandémie de COVID-19 devrait stimuler la demande de pétrole, en particulier dans les pays émergents. Ensuite, les investissements dans les énergies renouvelables et les technologies de capture du carbone pourraient offrir de nouvelles opportunités aux sociétés pétrolières qui s’adaptent à ces changements. Enfin, les politiques énergétiques des grandes puissances, comme les États-Unis, la Chine et l’Union européenne, auront un impact significatif sur le marché du pétrole. Les investisseurs doivent donc suivre de près les décisions politiques et les accords internationaux qui pourraient influencer les prix du pétrole. Investir dans le pétrole en 2025 reste une option attrayante pour ceux qui comprennent les dynamiques du marché et les risques associés. Avec une demande mondiale toujours forte et des opportunités liées à la transition énergétique, le secteur pétrolier offre des perspectives intéressantes pour les investisseurs bien informés. En choisissant la bonne stratégie et en restant vigilant face aux risques, vous pouvez tirer parti des opportunités offertes par ce marché en pleine évolution.   #### Investir en bourse pendant la pandémie du coronavirus La pandémie du coronavirus a eu raison de la croissance de toutes les économies mondiales. Les mesures mises en place par les gouvernements pour pallier à la propagation du covid-19 affectent considérablement l’économie, créant une véritable crise financière mondiale. Alors, est-il encore profitable d’investir à la bourse en cette période ? L’impact de la pandémie du coronavirus sur l’économie Les impacts du covid-19 sur l’économie se reflètent clairement à travers les tendances des cours boursiers. Le constat est flagrant : le krach boursier ne s’est pas fait attendre, suite aux décisions successives des gouvernements des puissances économiques mondiales de faire cesser les activités des industries et des entreprises et de confiner l’ensemble de la population, en mi-février. La crise financière résulte aussi des relations tendues entre la Russie et l’Organisation des Pays Producteurs de Pétrole (OPEP) et notamment l’Arabie Saoudite, entrainant une hausse importante du prix du baril de pétrole. Depuis janvier 2020, le CAC 40 a enregistré un effondrement de plus de 20%. La tendance est la même pour la Bourse de Milan qui a baissé de 17% et le Nasdaq qui a chuté de plus de 7 % le 9 mars 2020. Le MSI WORLD INDEX, indice boursier qui évalue les performances des marchés boursiers des plus grandes puissances économiques mondiales, a reculé de 18% en mars. Les placements sécuritaires en bourse pendant la crise du coronavirus Investir à la bourse en ces temps de crise financière peut s’avérer profitable à condition de faire des placements dans des valeurs sures. Les cours des matières premières et des actions sont au plus bas. Il vaut donc mieux les délaisser et attendre la reprise de l’économie mondiale, voire une véritable phase de croissance, pour se tourner de nouveaux vers ces titres. Il est préférable de s’orienter, plutôt, vers les matériaux rares comme le diamant et l’or. Dans les circonstances actuelles, le métal précieux constitue une véritable valeur refuge. Le cours de l’once d’or a connu une augmentation depuis le début de la crise du coronavirus, passant d’un peu plus de 1400€ à la date du 20 janvier 2020 à 1569.24€ le 15 avril 2020. Pour plus de sécurité, les investisseurs les plus aguerris préfèrent mettre leur argent dans l’or physique plutôt que l’or papier. Les épargnants expérimentés qui possèdent de l’or papier sont de plus en plus nombreux à effectuer des échanges pour de l’or physique. #### Investir sur Internet : comment éviter les arnaques ? Pour de nombreux investisseurs, Internet est devenu leur terrain de jeu. Et pourtant, il existe une panoplie d’arnaques lorsque vous investissez en ligne. Internet peut en effet être un moyen rapide, facile et peu coûteux pour les escrocs de trouver des victimes potentielles. Souvent, ces escroqueries jouent sur l’intérêt des gens pour les options d’investissement à court terme, les nouvelles opportunités d’affaires ou d’investissement… Ainsi, il est important de bien s’informer avant de se lancer dans une telle aventure. Vous devez être sceptique quant aux opportunités d’investissement que vous découvrez sur Internet. Lorsque vous voyez une offre sur Internet, que ce soit sur le site Web d’une entreprise ou dans un bulletin d’information en ligne, vous devez toujours supposer qu’il s’agit d’une arnaque jusqu’à ce que vous ayez prouvé le contraire. D’où l’importance de toujours bien se renseigner avant d’investir en ligne. Faire des recherches et choisir le bon site Lorsque vous cherchez un site sûr, il est important de bien se renseigner. Les sites Web d’escroquerie peuvent sembler aussi professionnels que les sites Web de services financiers légitimes. Ce qui commence par une simple recherche de « moyens faciles de gagner de l’argent » peut conduire à la découverte d’un investissement frauduleux. Vous devez aussi vous méfier des sites Web qui vous demandent ouvertement d’investir en ligne, que ce soit pour leur entreprise ou pour une autre. Voici d’autres conseils utiles pour investir sur Internet : Si vous souhaitez savoir comment investir sur internet, le mieux serait de se référer à un guide tel que « Investir sur Internet ». Vous pouvez y découvrir des informations utiles vous aidant à en savoir plus sur le monde de l’investissement en ligne. Grâce à cela, vous disposerez de tous les renseignements utiles afin d’investir efficacement en ligne. Ne pas se laisser tenter par les emails frauduleux Les escroqueries par email commencent souvent par un message non sollicité dans votre boîte de réception. L’expéditeur peut même essayer de ressembler à une entreprise ou à une personne que vous connaissez. Comme pour toute communication d’investissement, il faut se méfier du contenu qui vous pousse à agir rapidement, à placer votre argent ou à un investir des fonds dans une opportunité exclusive. Vous pouvez aussi voir des témoignages de personnes parlant de leur gain, de la facilité avec laquelle ils gagnent de l’argent rapidement ou de combien leur vie a changé depuis le début de l’investissement. S’il s’agit d’une arnaque, ces témoignages pourraient être faux ou être le signe d’un stratagème de Ponzi. Ces escroqueries peuvent également être effectuées par hameçonnage. Il se produit lorsque quelqu’un tente de voler des informations à l’aide d’emails frauduleux. Cliquer sur des liens dans un email phishing peut entraîner l’installation de logiciels malveillants sur votre ordinateur. Les bonnes pratiques pour éviter les fraudes Tout comme vous le feriez dans un environnement hors ligne, vous devez aussi vous méfier des personnes qui vous approchent avec des opportunités d’affaires alléchantes. Il existe diverses habitudes à faire pour vous protéger. Tout d’abord, il ne faut jamais divulguer vos informations personnelles en ligne. D’autre part, vous ne devez pas aussi vous attendre à devenir riche rapidement lorsque vous décidez d’investir sur Internet. Enfin, si vous souhaitez investir en ligne, vous devez faire des recherches sur les opportunités et la personne qui vous propose l’investissement avant de prendre une décision. #### Investissement immobilier : pourquoi le neuf est-il une bonne option à considérer ? Nombreux sont ceux qui désirent aujourd’hui se lancer dans l’investissement immobilier cependant, seulement 20 % des potentiels placeurs se tournent vers le neuf. La finance de départ qui s’avère être largement plus importante face à un investissement dans un bien ancien est la principale raison pour laquelle les individus considèrent peu cette solution. Pourtant, il s’agit d’une option de placement à retour fortement positif si elle est gérée efficacement ! Actuellement, différents dispositifs mis en place par le gouvernement tendent également à optimiser les attraits d’une mise de fonds dans le neuf. Tour d’horizon des atouts d’un tel placement, des discernements qui vous prouveront que l’investissement immobilier neuf mérite d’être considéré. Des avantages financiers palpables L’on ne s’en rend pas toujours compte, mais l’achat d’un immobilier neuf permet à son propriétaire de profiter de plusieurs avantages financiers. Les placeurs ne se concentrent majoritairement que sur les prix d’acquisition d’un bien pour évaluer qu’il s’agisse d’une bonne affaire ou non. Comme les maisons ou appartements neufs sont annoncés à plus de 25 % du prix d’un bien ancien, la différence enregistrée sur les montants de vente pousse les investisseurs à prioriser la seconde option. Pourtant, les avantages financiers pour les placements dans les logements neufs seront directement palpables sur les différents frais affiliés à l’achat : les droits de mutation sont de 8 % pour l’achat dans l’ancien contre seulement 3 % pour un bien neuf ; les frais de notaire fixés à 8 % du prix de vente pour un logement ancien contre 2 à 3 % pour une résidence neuve ; taxe foncière exonérée pour les propriétaires de logement neuf. En fonction de la commune, cette exonération peut aller de 2 à 15 ans. Les attraits financiers du placement dans le neuf se voient donc palpables sur le long terme ! D’ailleurs, les dispositifs tels la loi Pinel ou encore l’amendement Censi-Boulevard optimisent encore les gains.   avec le dispositif Pinel, le propriétaire d’un bien neuf s’engageant à le mettre à la location sur une durée de 6 à 12 ans pourra bénéficier d’une réduction fiscale de 12 à 24 % du prix d’achat de la maison. l’amendement Censi-Boulevard repose sur l’achat d’un logement neuf meublé au sein d’une résidence de services pour le mettre à louer au minimum 9 ans. Une défiscalisation de 11 % du prix du bien sera enregistrée. Se constituer un réel patrimoine immobilier Autre avantage d’investir dans l’immobilier neuf : se constituer un bon patrimoine immobilier. Lorsque vous choisissez de miser sur un bien neuf pour placer vos finances, vous pourriez être sûr d’avoir une résidence qui ne nécessitera aucune réparation majeure dans les 15 années qui suivent votre contrat d’acquisition. De plus, le logement est assuré concorder aux dernières normes en vigueur en matière d’installations et de confort. Des éléments qui peuvent compter parmi les attraits spécifiques du bien pour sa mise en location !   Prévoir son futur et celui de ses proches Tôt ou tard, la retraite finira par frapper à notre porte ! En prenant l’initiative d’investir dans un immobilier neuf, vous seriez en mesure de sécuriser votre avenir efficacement. D’un côté, la loi Pinel qui vous offre la possibilité de louer à vos descendants ou ascendants votre bien sous quelques conditions. #### Investissement immobilier en Espagne : les 5 villes où la rentabilité est au rendez-vous en 2025 L’Espagne continue de séduire les investisseurs immobiliers en quête de rentabilité alliant prix attractifs, dynamisme économique et cadre de vie agréable. En 2025, le marché immobilier espagnol présente un équilibre rare entre accessibilité et potentiel de valorisation, particulièrement dans certaines grandes villes et régions en plein essor. Alors que la demande locative reste soutenue notamment grâce au tourisme et à un fort afflux d’expatriés, il convient de cibler les villes offrant le meilleur rendement locatif. Voici un panorama des cinq villes espagnoles où l’investissement immobilier s’avère particulièrement prometteur cette année. Madrid : la capitale économique et stratégique Madrid demeure un choix incontournable pour tout investisseur souhaitant concilier valorisation patrimoniale et demande locative stable. Capitale dynamique et centre névralgique économique du pays, elle attire une population variée, composée d’étudiants, de jeunes actifs et de professionnels internationaux. Cette diversité se traduit par une demande constante en logements, notamment dans des quartiers prisés comme Salamanca, Chamberí ou encore Centro, où la qualité du cadre de vie se conjugue avec une bonne desserte en transports. Si les prix au mètre carré affichent une certaine fermeté, l’évolution de la valeur des biens reste positive sur le long terme. La demande soutenue conduit à un bon équilibre entre loyers et prix d’achat, procurant ainsi une rentabilité intéressante. En investissant à Madrid, les acquéreurs misent aussi sur la stabilité politique et les perspectives économiques qui font de la capitale un terrain sûr malgré son positionnement urbain dense. Barcelone : un mélange unique de culture, tourisme et innovation Barcelone attire depuis toujours pour son cadre méditerranéen, son riche patrimoine culturel et son dynamisme technologique. Cette vitalité économique combinée à une demande locative élevée, notamment dans les quartiers centraux et émergents tels que l’Eixample, Gràcia ou Poblenou, garantit un marché tendu où l’offre peine à suivre la demande. Malgré des régulations plus strictes encadrant les locations touristiques, Barcelone continue d’offrir un potentiel locatif satisfaisant pour ceux qui ciblent le locatif classique ou saisonnier. Les prix y sont généralement plus élevés qu’à Madrid, mais la qualité de vie et l’attrait touristique compensent ces coûts par des loyers attractifs, souvent supérieurs à la moyenne espagnole. Pour un investisseur avisé, Barcelone reste donc une destination incontournable, surtout pour des projets mêlant rentabilité et valorisation à moyen terme. Valence : la cité sous-estimée à fort potentiel locatif Valence gagne en popularité grâce à son dynamisme économique croissant et son positionnement avantageux entre mer et ville. Sa combinaison d’un coût d’entrée plus modéré et d’une bonne demande locative en fait une alternative appréciée pour débuter ou diversifier un portefeuille immobilier. Les quartiers proches du centre historique ou en bord de mer offrent un bon compromis entre accessibilité et qualité de vie. Cette ville est également reconnue pour sa politique d’attraction des expatriés et étudiants, ce qui soutient durablement la demande de logements à louer. En capitalisant sur Valence, les investisseurs bénéficient d’un excellent rapport rendement/risque, avec des perspectives de croissance intéressantes à moyen terme tout en profitant d’un climat agréable et d’infrastructures modernes. Séville : un marché en pleine expansion porté par le tourisme Séville, forte de son héritage culturel et historique, connaît un regain d’intérêt pour l’immobilier, favorisé par la montée en puissance du tourisme et du développement économique local. La demande pour les locations de courte et longue durée, notamment dans les quartiers centraux comme Triana ou Alameda, est en nette augmentation. Ce contexte offre des opportunités de rentabilité élevées, avec des prix encore abordables au regard du potentiel de valorisation. Les investissements dans l’ancien, rénové avec goût, séduisent particulièrement les acheteurs étrangers et les professionnels du secteur locatif. La qualité de vie combinée à un marché accessible répond aux attentes d’un public désireux de stabilité et de rendement, faisant de Séville une destination montante parmi les villes espagnoles où placer son argent. Málaga : la Costa del Sol et son attractivité irrésistible Málaga bénéficie d’une image de destination balnéaire très prisée, conjuguée à un développement urbain rapide. La ville marque des points grâce à ses infrastructures, son aéroport international et son climat doux. Ces atouts attirent non seulement les touristes mais aussi les résidents étrangers, notamment retraités et actifs cherchant un cadre de vie agréable. Le marché immobilier y présente une bonne diversité de biens, des appartements urbains aux villas méditerranéennes, avec des tarifs compétitifs par rapport à d’autres villes côtières européennes. La forte demande en location saisonnière ainsi qu’un marché locatif traditionnel solide assurent aux investisseurs une rentabilité intéressante. Pour tous ceux qui cherchent un placement associant rendement et qualité de vie, Málaga représente un choix pertinent. En somme, l’Espagne en 2025 offre un éventail d’opportunités variées où se conjuguent rentabilité et cadre de vie. Capitales dynamiques comme Madrid et Barcelone apportent sécurité et valorisation, tandis que des villes comme Valence, Séville ou Málaga combinent accessibilité et potentiel de croissance. En étudiant précisément les spécificités de chaque marché local, les investisseurs peuvent donc optimiser leurs chances de réussite dans ce pays aux multiples facettes.   #### Investissement immobilier en SCPI, investir dans les locaux d’activités et immeubles logistiques La SCPI ou Société Civile de Placement Immobilier est une option intéressante pour investir dans l’immobilier. Il s’agit d’un investissement immobilier qui attire un grand nombre d’investisseurs qui souhaitent diversifier leur patrimoine. Le principe de la SCPI est assez simple. Une entreprise collecte en effet des fonds auprès de divers investisseurs et les place dans l’immobilier. Il peut s’agir de locaux d’activités, d’entrepôts, d’immeubles commerciaux ou encore des immeubles de bureaux. Les biens immobiliers sont mis en location afin de générer des revenus potentiels. Les épargnants pourront ainsi obtenir une part de ces revenus. Activimmo Alderan propose une gamme de SCPI. En 2020, la SCPI Activimmo a enregistré un rendement annuel de 6,05 %. Il s’agit d’une performance largement supérieure à la moyenne. La SCPI permet des économies progressives Avec un minimum d’apport moyennant une centaine d’euros, l’investissement immobilier SCPI est accessible à tous. Si la plupart des investissements se font via un apport unique à l’achat d’actions, il est possible de moduler l’épargne mois après mois. Grâce à la SCPI, les investisseurs peuvent mettre en place un plan d’épargne immobilière. Afin de mettre en place ce service, il suffit de détenir une part dans l’un des produits de la société. Voici les essentiels à connaître sur la SCPI : Vous aurez la possibilité de modifier le montant des sommes retirées à tout moment. Vous pouvez aussi réinvestir tout ou une partie des dividendes potentiels perçus pour acquérir progressivement des actions de SCPI. Accessibilité à l’investissement et rentabilité de l’immobilier Il faut savoir que l’acquisition d’un bien en SCPI se fait en actions. Cependant, vous pouvez ensuite ajuster votre investissement à vos besoins et à vos possibilités. Même si vous devez investir un nombre entier de parts, vous avez toujours le choix entre un investissement plus petit ou plus important. Cela représente un ticket d’entrée assez avantageux pour les particuliers. Cela présente donc une certaine accessibilité à l’investissement même si les fonds investis dépendent d’une société de gestion à l’autre. De plus, la SCPI permet un investissement sur le marché de l’immobilier commercial. Elle concerne l’achat, la vente et la location de locaux commerciaux, terrains, bureaux, parkings privés, entrepôts et autres. Il faut savoir que ce genre d’investissements est assez rentable. En effet, ce secteur a toujours été réservé aux grands comptes. Cela demande souvent un investissement très important. Gestion par un professionnel et suivi des fonds investis Des sociétés de gestion agréées par l’Autorité des marchés financiers gèrent généralement les SCPI. Il faut savoir que c’est une autorité qui est chargée de collecter les fonds auprès des investisseurs. Par ailleurs, elle investit ses fonds dans des actifs immobiliers en vue de leur mise en location, de leur gestion et de leur valorisation. Par ailleurs, lorsque vous investissez dans une SCPI, vous devez vous assurer que votre argent est confié à des professionnels. Ils réfléchiront d’abord à la valorisation de leur patrimoine ainsi qu’à vos revenus. Un patrimoine diversifié et partagé Investir dans des SCPI permet de diversifier et de mutualiser ses actifs de manière intéressante. En effet, lorsqu’on est investisseur, on finit par détenir l’intégralité des actifs composant le capital de la SCPI. De plus, vous percevez une partie de la totalité du loyer sur la part de votre investissement. Ainsi, vous devez comprendre qu’il vous sera impossible d’investir directement dans l’immobilier locatif et de diversifier efficacement votre investissement. Pour diversifier davantage son investissement, l’investisseur peut répartir son investissement sur plusieurs SCPI différentes. #### Investissement locatif sans apport : stratégies 2026 Investir dans l’immobilier locatif sans économies : vraiment possible en 2026 ? Vous n’avez pas mis de côté des dizaines de milliers d’euros, et pourtant vous voulez construire un patrimoine immobilier qui génère des revenus chaque mois ? Bonne nouvelle : l’investissement locatif sans apport n’est pas une légende urbaine. C’est une stratégie que pratiquent activement des investisseurs avertis, en s’appuyant sur des montages financiers précis, une sélection rigoureuse de biens et — surtout — une maîtrise de l’effet de levier immobilier locatif. En 2026, dans un contexte de taux qui se stabilisent après plusieurs années de turbulences, les conditions redeviennent favorables pour ceux qui savent où regarder. Cet article vous explique concrètement comment financer un investissement locatif sans économies, quelles alternatives existent à l’apport classique, et comment structurer un emprunt pour que le bien se rembourse — en grande partie — grâce aux loyers perçus. Pourquoi les banques acceptent de financer sans apport en locatif Contrairement à l’achat d’une résidence principale, l’investissement locatif bénéficie d’une logique financière spécifique : le bien génère lui-même des revenus. Pour la banque, l’équation est différente. Elle analyse non seulement votre capacité d’endettement personnelle, mais aussi la rentabilité intrinsèque du projet. En 2026, plusieurs établissements bancaires — notamment les banques mutualistes comme le Crédit Agricole, la Caisse d’Épargne ou le Crédit Mutuel — continuent de financer des acquisitions locatives à 100 %, voire 110 % (frais de notaire inclus) pour des profils solides. Voici ce qu’ils regardent en priorité : Votre taux d’endettement résiduel : il doit rester sous les 35 % recommandés par le HCSF, même après le crédit locatif. La rentabilité brute du bien : une rentabilité supérieure à 6 % rassure considérablement le conseiller. La stabilité de vos revenus : CDI, fonctionnaire, profession libérale établie — les profils à revenus stables sont favorisés. Votre historique bancaire : aucun découvert récurrent, pas de crédit à la consommation excessif. L’absence d’apport n’est donc pas rédhibitoire si votre dossier est solide et votre bien bien choisi. C’est une question de présentation de projet, pas de manque de sérieux. L’effet de levier immobilier locatif : le cœur de la stratégie L’effet de levier immobilier locatif en 2026 reste l’un des outils les plus puissants pour bâtir un patrimoine. Le principe est simple : vous empruntez de l’argent pour acheter un actif dont le rendement dépasse le coût de la dette. En d’autres termes, si votre crédit vous coûte 3,5 % par an et que votre bien rapporte 6 à 7 %, vous gagnez la différence — et ce, sur une base de capital que vous n’aviez pas. Prenons un exemple concret. Vous achetez un studio à 120 000 € (frais inclus) dans une ville universitaire dynamique. Le loyer mensuel est de 650 €, soit 7 800 € par an. Avec un emprunt à 3,6 % sur 20 ans, votre mensualité est d’environ 700 €. Les loyers couvrent quasiment l’intégralité de la mensualité, et vous constituez un patrimoine sans (ou presque sans) effort d’épargne supplémentaire. Comment maximiser l’effet de levier sans prendre de risques excessifs Choisir un bien à forte demande locative : zones tendues, centres-villes universitaires, bassins d’emploi actifs. Négocier le prix d’achat : chaque euro économisé à l’achat améliore la rentabilité nette. Opter pour la durée d’emprunt maximale : 20 à 25 ans réduit la mensualité et améliore le cash-flow. Éviter les travaux lourds non financés : un bien déjà en bon état ou avec des travaux inclus dans le financement limite les sorties de trésorerie imprévues. Stratégies de financement alternatif : au-delà du crédit classique Savoir comment financer un investissement locatif sans économies implique de connaître toutes les options disponibles, pas seulement le prêt immobilier traditionnel. 1. Le prêt à 110 % avec financement des frais de notaire C’est la première stratégie à envisager. En finançant non seulement le bien mais aussi les frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l’ancien), vous entrez dans le bien sans décaisser un centime. Certaines banques l’acceptent si votre dossier est irréprochable et le bien bien situé. Il est conseillé de faire appel à un courtier en crédit immobilier, qui saura identifier les établissements ouverts à ce type de montage en 2026. 2. Le différé de remboursement Certains prêts immobiliers permettent un différé partiel ou total de 12 à 24 mois. Durant cette période, vous ne remboursez que les intérêts (différé partiel) ou rien du tout (différé total). Cela vous permet de réaliser d’éventuels travaux, de trouver un locataire et de lisser votre trésorerie avant le début des remboursements complets. 3. La SCI à l’IS : optimisation fiscale et financement collectif Investir via une Société Civile Immobilière soumise à l’Impôt sur les Sociétés permet de s’associer à d’autres investisseurs pour réunir des profils complémentaires. L’un apporte la capacité d’endettement, l’autre la connaissance du marché ou un réseau. La SCI peut également emprunter en son nom, et les revenus locatifs sont réinvestis dans la société avant imposition, ce qui facilite le financement de nouveaux biens. 4. Le financement participatif immobilier (crowdfunding) Bien qu’il soit davantage utilisé pour financer des projets de promotion, le crowdfunding immobilier peut intervenir en complément d’un crédit bancaire pour couvrir une partie du financement ou des travaux. Des plateformes agréées AMF comme Homunity, Anaxago ou Raizers permettent d’accéder à ce type de co-financement. 5. Le portage vendeur ou le crédit vendeur Peu connue, cette technique consiste à convaincre le vendeur de vous accorder lui-même un crédit, en lieu et place d’une banque. Le prix de vente est payé en plusieurs fois, avec des intérêts négociés entre les deux parties. C’est particulièrement utilisable pour les biens vendus par des particuliers pressés ou par des successions. Préparer un dossier bancaire convaincant sans apport L’investissement locatif sans apport repose avant tout sur la qualité du dossier présenté à la banque. Voici les éléments indispensables à soigner : Une étude de marché locatif : montrez que les loyers dans le secteur visé sont solides et la vacance faible. Un plan de financement détaillé : coût total, mensualités, loyers attendus, charges, fiscalité choisie (LMNP, nu, SCI…). Des relevés bancaires irréprochables sur les 3 derniers mois. Une simulation d’autofinancement : si le loyer couvre au moins 80 % de la mensualité, le dossier est solide. Un rendez-vous avec un courtier pour cibler les banques les plus réceptives à votre profil en 2026. Les erreurs à éviter absolument Investir sans apport ne signifie pas investir sans réflexion. Certaines erreurs sont particulièrement coûteuses dans ce type de montage : Sous-estimer la vacance locative : même un mois sans locataire peut déséquilibrer votre cash-flow si vous comptez sur les loyers pour tout rembourser. Ignorer les charges de copropriété : elles peuvent grignoter 10 à 20 % de votre rendement brut. Négliger la fiscalité : les revenus fonciers peuvent être lourdement taxés si vous n’adoptez pas le bon régime dès le départ (micro-foncier, réel, LMNP, etc.). Multiplier les crédits trop rapidement : chaque emprunt locatif impacte votre taux d’endettement et peut bloquer vos futurs projets. FAQ – Investissement locatif sans apport en 2026 Est-il encore possible d’emprunter à 110 % en 2026 pour un investissement locatif ? Oui, certaines banques acceptent encore de financer le prix du bien plus les frais de notaire pour des profils solides (CDI, revenus stables, absence de crédits à la consommation). Passer par un courtier augmente significativement vos chances de trouver un établissement favorable à ce type de montage. Faut-il obligatoirement un CDI pour investir dans l’immobilier locatif sans apport ? Non, mais c’est un avantage considérable. Les travailleurs indépendants et les professions libérales peuvent également accéder au financement à condition de présenter 2 à 3 ans de bilans comptables solides et de justifier d’une rentabilité locative suffisante. Quel taux de rentabilité minimum faut-il viser pour un investissement sans apport ? En règle générale, une rentabilité brute de 6 % minimum est recommandée pour que le bien soit proche de l’autofinancement. En dessous, l’effort mensuel à votre charge devient trop important, surtout sans trésorerie initiale. Le statut LMNP est-il compatible avec un investissement locatif sans apport ? Absolument. Le statut de Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP) est même souvent recommandé dans ce cadre, car il permet d’amortir le bien et les meubles, réduisant ainsi la base imposable des revenus locatifs — parfois à zéro pendant plusieurs années. Comment gérer le risque d’une vacance locative sans trésorerie de sécurité ? Plusieurs solutions existent : souscrire une garantie loyers impayés (GLI), opter pour la colocation (qui réduit le risque de vacance totale), ou choisir un bien dans une zone à très forte demande locative. Constituer progressivement une épargne de précaution avec les premiers loyers perçus est également essentiel. À lire aussi critères de choix d’un bien locatif sécuriser son financement immobilier alternatives à l’investissement direct investir sans apport initial #### Investissement locatif zone B2 : critères cachés pour réussir En 2026, pendant que les investisseurs se battent sur les marchés parisiens ou lyonnais, des dizaines de villes classées en zone B2 offrent des rendements locatifs bruts dépassant 7 %, avec des prix d’acquisition encore accessibles. Pourtant, mal sélectionné, un bien en zone B2 peut rapidement devenir un gouffre financier. La différence entre un investissement performant et un échec coûteux tient souvent à des critères que la majorité des investisseurs négligent. Voici ce que vous devez vraiment analyser avant de signer. Comprendre la zone B2 : entre opportunité réelle et risque sous-estimé La classification des zones immobilières en France — A, A bis, B1, B2 et C — détermine l’éligibilité à certains dispositifs fiscaux comme le Pinel ou le Loc’Avantages. La zone B2 regroupe les villes de 50 000 à 250 000 habitants, ainsi que certaines communes en périphérie de grandes agglomérations ou à fort attrait touristique. Ces marchés présentent un profil rendement/risque particulier : les prix d’achat y sont sensiblement plus bas qu’en zone A ou B1, ce qui gonfle mécaniquement le rendement brut. Mais la demande locative y est plus fragile, et la vacance locative peut peser lourd sur la rentabilité nette réelle. Comparer investissement locatif zone B2 vs zone C est également pertinent : la zone C (communes rurales ou petites villes de moins de 50 000 habitants) offre des prix encore plus bas, mais la liquidité du marché et le bassin d’emploi y sont généralement insuffisants pour sécuriser des revenus locatifs stables sur le long terme. La zone B2 représente souvent un compromis plus équilibré, à condition de savoir où chercher. Les critères de sélection d’un bien immobilier locatif en zone B2 1. Le bassin d’emploi local : le critère n°1 souvent oublié Avant même de regarder le bien lui-même, analysez l’économie locale de la ville ciblée. Une ville de zone B2 avec un taux de chômage structurellement élevé et aucune entreprise d’envergure dans un rayon de 30 km est une zone rouge pour votre investissement. À l’inverse, certaines villes B2 bénéficient : D’un tissu industriel ou logistique dynamique (zones d’activité en expansion) D’une présence universitaire ou de grandes écoles générant une demande locative étudiante pérenne D’un secteur hospitalier ou administratif public important, source d’emplois stables D’un attrait touristique fort, favorisant les locations saisonnières en complément La méthode concrète : consultez les données de Pôle Emploi par bassin, les rapports des chambres de commerce locales, et suivez les annonces d’implantations industrielles publiées par les agences de développement régional. 2. La micro-localisation : l’adresse dans l’adresse Pour comment choisir appartement investissement locatif, la réponse tient souvent dans la micro-localisation. En zone B2, les écarts de valeur et de demande entre deux rues d’un même quartier peuvent être considérables. Les signaux positifs à rechercher : Proximité immédiate des transports : gare TER, ligne de bus cadencée, pistes cyclables sécurisées Présence de commerces de proximité et de services (médecins, pharmacies, supermarchés) Absence de nuisances sonores permanentes (voie ferrée à moins de 50 mètres, axe routier à fort trafic nocturne) Quartier en phase de requalification urbaine (programme ANRU, rénovation de façades, arrivée de nouveaux commerces) Un appartement 10 % plus cher dans un quartier en essor vaut mieux qu’un bien bradé dans un secteur en déshérence. 3. Le DPE et la rénovation énergétique : l’enjeu de 2026 Depuis le 1er janvier 2025, les logements classés G sont interdits à la location en France. En 2026, la pression s’intensifie sur les biens classés F, dont la mise en location de nouveaux contrats est gelée. Acheter un bien mal noté sans anticiper le coût de rénovation énergétique est l’une des erreurs les plus fréquentes des investisseurs en zone B2. Un logement classé D ou E peut être une opportunité si : Le coût de rénovation (isolation, pompe à chaleur) est intégré dans votre plan de financement dès l’acquisition Des aides comme MaPrimeRénov’ ou les CEE (Certificats d’Économies d’Énergie) permettent de réduire significativement la facture La revalorisation du loyer post-travaux et la réduction des charges locataires améliorent l’attractivité du bien 4. Le ratio rendement brut / rendement net : ne vous fiez pas au premier chiffre Savoir comment choisir son investissement locatif rentable implique de toujours calculer la rentabilité nette nette, et non le seul rendement brut affiché. En zone B2, un rendement brut de 8 % peut fondre à 4 % une fois déduits : La taxe foncière (souvent élevée dans les communes B2 aux budgets municipaux tendus) Les charges de copropriété non récupérables Les frais de gestion locative (7 à 10 % des loyers si vous déléguez) La vacance locative moyenne du secteur (estimez-la entre 4 et 8 semaines par an en zone B2) Les provisions pour travaux (compter 1 % du prix d’achat par an en moyenne) Utilisez un tableur de simulation ou des outils comme ceux disponibles sur les simulateurs immobiliers en ligne pour modéliser plusieurs scénarios avant de vous engager. 5. La typologie du bien et la cible locataire En zone B2, les T2 et T3 sont généralement les typologies les plus liquides et les plus demandées. Les studios trouvent preneur dans les villes universitaires, mais leur rotation locative est élevée. Les T4 et T5 offrent moins de flexibilité et attirent des familles qui restent plus longtemps — un avantage pour la stabilité des revenus, un inconvénient en cas de départ. Identifiez précisément votre cible locataire avant d’acheter : étudiant, jeune actif, famille, senior ? Cette réponse doit orienter votre choix de bien, d’équipement et de niveau de finition. Zone B2 vs Zone C : quel choix pour votre stratégie ? L’investissement locatif zone B2 vs zone C est un débat récurrent. En zone C, les prix d’entrée très bas attirent les investisseurs cherchant un ticket d’entrée minimal. Mais la réalité du terrain est souvent décevante : faible demande locative, difficulté à revendre, absence de dynamisme économique local. La zone B2 offre un meilleur équilibre entre : Un prix d’acquisition modéré comparé aux zones A et B1 Une demande locative structurellement plus solide Une meilleure liquidité à la revente Un accès potentiel à certains dispositifs fiscaux sous conditions En 2026, des villes comme Auxerre, Albi, Laval, Calais ou Châteauroux illustrent la diversité des profils B2 : certaines sont en croissance démographique, d’autres en déclin. L’analyse individuelle de chaque marché reste indispensable. Les erreurs classiques à éviter en zone B2 Se fier uniquement au rendement brut sans calculer les charges réelles Négliger l’état de la copropriété : lisez les procès-verbaux des trois dernières assemblées générales Sous-estimer la concurrence locative : une ville avec 300 annonces similaires sur Leboncoin doit alerter Ignorer le plan local d’urbanisme (PLU) : un projet de construction d’une tour en face de votre immeuble peut dévaloriser votre bien Oublier la fiscalité : régime micro-foncier ou réel, LMNP, SCI — le choix du statut peut modifier profondément votre rendement net FAQ — Investissement locatif en zone B2 Qu’est-ce que la zone B2 en immobilier ? La zone B2 regroupe les communes de 50 000 à 250 000 habitants ainsi que certaines villes côtières ou frontalières à forte demande saisonnière. Elle est utilisée pour déterminer l’éligibilité à des dispositifs fiscaux comme le Pinel (sous conditions spécifiques) ou le Loc’Avantages. Comment calculer la rentabilité nette d’un investissement locatif en zone B2 ? La rentabilité nette se calcule en soustrayant au loyer annuel brut toutes les charges (taxe foncière, charges de copropriété non récupérables, frais de gestion, assurance PNO, provisions travaux, vacance locative estimée), puis en divisant le résultat par le prix d’acquisition total (frais de notaire inclus). Vaut-il mieux investir en zone B2 ou en zone C en 2026 ? Dans la majorité des cas, la zone B2 offre un meilleur équilibre rendement/sécurité. La zone C peut séduire par des prix très bas, mais la demande locative y est fragile et la revente difficile. Une analyse fine du marché local reste indispensable dans les deux cas. Quels types de biens sont les plus rentables en zone B2 ? Les T2 et T3 constituent généralement le meilleur compromis en zone B2 : forte demande, rotation locative modérée et facilité de revente. Les studios sont pertinents dans les villes universitaires. Les grandes surfaces (T4+) conviennent mieux dans les villes à forte demande familiale avec peu d’offre maisons. Le DPE est-il vraiment un critère décisif pour un investissement locatif en 2026 ? Absolument. Depuis 2025, les logements classés G sont interdits à la location. En 2026, les biens F sont également bloqués pour tout nouveau contrat. Acheter un bien mal classé sans budget travaux intégré dans votre plan de financement expose à une impossibilité légale de louer à court terme. À lire aussi SCPI de niche comparaison À lire aussi investissement locatif sans apport #### Investissements durables : surévalués ou justes ? Les investissements éthiques et durables gagnent en popularité. Alors que les consommateurs sont de plus en plus sensibilisés à la durabilité, ces dernières années ont vu une poussée considérable en faveur des investissements durables. Des investissements éthiques et durables sont réalisés dans le but d’aider la société, la planète pour un meilleur climat et d’éviter de causer des dommages ou de tolérer des comportements contraires à l’éthique. Dans la plupart des cas, les investissements éthiques sont généralement basés sur les préférences personnelles et les objectifs des individus. Pour cette raison, il est essentiel de s’assurer que les choix d’investissement correspondent aux choix personnels uniques. Qu’est-ce que l’investissement éthique et durable ? Alors qu’il est de plus en plus nécessaire de faire une différence dans le monde dans lequel nous vivons aujourd’hui, de plus en plus de consommateurs prennent pleinement conscience des avantages du recyclage et de la réduction des plastiques à usage unique. De plus, les consommateurs surveillent leur consommation de carburant et, dans certains cas, essaient également de réduire leur consommation de viande. Voici comment fonctionne un tel investissement : Ces idéologies peuvent être considérées comme se répercutant sur les décisions d’investissement comme aujourd’hui, pour de nombreux investisseurs, où leur argent est investi est un problème plus critique qu’il y a cinq ans, lorsque le résultat n’était basé que sur l’argent. Par conséquent, ils recherchent activement des entreprises dans lesquelles investir et qui s’engagent à apporter un changement environnemental. Pourquoi gagne-t-il en popularité ? Le changement climatique a joué un rôle important non seulement dans l’augmentation de la sensibilisation à l’environnement, mais aussi dans l’augmentation de l’attrait pour les investissements éthiques. Les investisseurs du monde entier constatent les effets néfastes du réchauffement climatique, notamment l’élévation du niveau de la mer et des températures plus chaudes, qui les influencent, tout en se préoccupant de plus en plus de notre planète et de l’impact que les consommateurs ont sur elle. Aujourd’hui, les investisseurs veulent que leur argent ait un impact positif sur l’avenir de la planète et travaillent avec des entreprises ayant une éthique qui, selon eux, peut être soutenue. Les investisseurs veulent également de la clarté avec des mises à jour sur la façon dont leur argent est utilisé, afin qu’ils sachent parfaitement dans quoi ils investissent. L’investissement durable est-il surévalué ? L’une des plus grandes idées fausses sur l’investissement durable est que les individus compromettent la performance de leur portefeuille en raison de l’injustice des taux d’investissement ou du nombre d’entreprises exclues de leur portefeuille. Cependant, de nombreuses entreprises qui suivent un mantra solide en matière de gouvernance environnementale et sociale (ESG) sont susceptibles d’avoir de meilleurs niveaux de réussite au fil du temps avec l’avantage d’avoir moins de risques. Cela inclut également la corruption, la fraude et les pots-de-vin de la part de parties prenantes et d’investisseurs plus importants. Des facteurs ESG positifs peuvent être utilisés pour identifier les entreprises bien gérées. Cependant, ils peuvent également être utilisés pour identifier les organisations qui sont plus que susceptibles de subir la pression des changements réglementaires, des attitudes des clients et, surtout, des changements environnementaux. #### Investissements immobiliers locatifs : Les mesures de défiscalisation en 2022 L’investissement immobilier locatif représente un placement financier rentable à long terme. Différentes mesures de défiscalisations adoptées par le gouvernement français, comme le dispositif censi bouvard, la Loi Pinel et les statuts LMNP/LMPs, optimisent, en outre, le profit des investisseurs immobiliers. Le dispositif Censi- Bouvard Lancé en 2012 et applicable jusqu’au 31 décembre 2022, le dispositif Censi-Bouvard s’adresse aux contribuables qui résident en France et s’applique pour tout achat d’un logement neuf ou en vente en état de futur achèvement (VEFA) ou construit depuis au moins 15 ans et soumis à des travaux de rénovation ou de réhabilitation. Les logements doivent être destinés à la location meublée dans une résidence services, à savoir : une résidence de services étudiants : où les locataires ont accès à un ou plusieurs de ces prestations : nettoyage régulier des locaux, petit déjeuner, réception, fourniture de linge de maison, etc, une résidence senior ou une résidence qui accueillent des personnes handicapées : les locataires doivent disposer des services dont ils ont besoins au quotidien comme assistance médical, soins de santé, aide à domicile pour la réalisation des tâches du quotidien, etc une résidence de tourisme pour une occupation temporaire, une résidence destinée pour accueillir les personnes qui ont perdu l’autonomie de vie et qui ont besoin de soins de longue durée et une surveillance médicale permanente. La Législation prévoit une réduction d’impôts, la récupération de la TVA ainsi qu’un abattement forfaitaire sur les revenus locatifs. La Loi Pinel La Loi Pinel a remplacé le dispositif Duflot en 2014. Les mesures de réduction d’impôts instaurées par cette mesure s’adressent aux investisseurs qui acquièrent un bien immobilier neuf en vue d’une location, sous les conditions suivantes : le bien immobilier doit être situé dans une zone géographique éligible (A, A Bis, B1, B2 ou C), le logement doit être mis en location non meublé et utilisé comme résidence principale, le revenu fiscal annuel du locataire ne doit pas dépasser les plafonds légaux définis suivant la zone d’implantation du bien immobilier et le nombre d’occupants, la location est conclue pour une durée d’au moins 6 ans, accordant à l’investisseur une réduction d’impôts de 12%, avec une possibilité de prolonger le bail deux fois pour 3 ans à chaque reconduction, soit une première prolongation pour un total de 9 ans offrant une baisse d’impôts de 18 % ou une durée de location maximale de 12 ans pour bénéficier d’une réduction d’impôts de 21%. Les baisses d’impôts sont accessibles dans la limite de 63 000 Euros. Les statuts LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) et LMP (Loueur Meublé Professionnel) Les investisseurs particuliers qui proposent biens immobiliers neufs ou anciens en location meublée peuvent choisir les statuts LMNP ou LMP pour prétendre à une exonération ou une récupération de la TVA. Les dispositifs financiers qui s’appliquent aux statuts LMNP/LMP prévoient, en outre, une déduction des charges foncières du revenu global et des amortissements murs et mobiliers sur le bénéfice d’exploitation pour créer un déficit foncier, offrant droit à une exemption d’impôts sur les revenus locatifs. Retrouvez d’autres informations importantes concernant l’immobilier sur le site web dédié Piros. #### Japon : Philip Morris International annonce la fin des cigarettes d’ici 10 ans Philip Morris International (PMI), le leader mondial de l’industrie du tabac, compte arrêter la commercialisation de cigarettes au Japon d’ici 10 ans, a déclaré le PDG du groupe, Jacek Olczak, à l’occasion d’une interview dans la presse nipponne. Une annonce en adéquation avec la volonté affichée de PMI de faire évoluer son modèle économique à destination des alternatives à la cigarette. « Nous voulons que le Japon soit le premier marché » pour la disparition de la cigarette, a affirmé le nouveau patron de PMI lors d’une interview avec le quotidien économique Nikkei Business Daily. Philip Morris « va atteindre une société sans fumée au Japon d’ici dix ans », a-t-il poursuivi, en reprenant le nouveau slogan de son groupe : « Offrir un monde sans fumée ». Selon Jacek Olczak, Philip Morris International mise avant tout sur la technologie et l’innovation pour offrir des alternatives moins nocives aux fumeurs ne parvenant pas ou ne voulant pas arrêter seuls. « Nous prévoyons de lancer de nouveaux dispositifs utilisant de nouvelles technologies », a-t-il précisé. En se basant sur divers travaux scientifiques démontrant que la nocivité du tabac provient essentiellement de la combustion, PMI a développé depuis plusieurs années un dispositif de tabac à chauffer alternatif à la cigarette baptisé Iqos. Ce dispositif permet, selon PMI, d’inhaler des vapeurs de tabac sans générer de combustion, réduisant de 90% à 95% sa nocivité par rapport à la cigarette. Le tabac à chauffer, comme d’autres alternatives à la cigarette telles que les cigarettes électroniques, ne sont pas sans risque, mais représentent selon les industriels et de nombreux spécialistes de santé publique, une nocivité bien moindre que la cigarette et représentent par conséquent des aides utiles pour accompagner certains fumeurs souhaitant décrocher. Le tabac à chauffer, et notamment l’Iqos, connait un grand succès au Japon. Les ventes d’Iqos représentent à elles-seules plus de 12% des ventes totales de tabac dans le pays. La progression des ventes d’Iqos depuis son lancement en 2016 ont été de pair avec une baisse comparable des ventes de cigarettes. Le Japon, qui était à une époque l’un des pays avec le plus fort taux de fumeurs, fait aujourd’hui figure de bon élève dans la lutte contre le tabagisme avec une baisse régulière et rapide du nombre de fumeurs. Des résultats qui s’expliquent par le volontarisme du gouvernement, qui a interdit de fumer dans les lieux publics tout en facilitant le déploiement d’alternatives à la cigarette. #### Jeux de casino avec les meilleures chances de gagner Jouez-vous pour gagner ou pour vous divertir ? Vous faites probablement les deux. Bien que l’un soit plus important que l’autre, l’important c’est de gagner. Chaque joueur sérieux voudra toujours choisir les jeux avec les meilleures cotes pour éviter de perdre de l’argent et du temps. Il est essentiel de connaître les chances de gagner des jeux de casino avant de commencer le jeu. Comprendre le fonctionnement de la maison Les jeux avec l’avantage le plus bas de la maison augmentent les chances de gagner de chaque joueur. Vous pourriez vous demander ce que signifie « avantage de la maison ». House Edge, également connu sous l’expression commune « chaque maison gagne », fait référence au profit moyen de chaque site de jeu sur la mise de chaque joueur. C’est normalement en pourcentage. Voici des conseils en vidéo : L’avantage est que le site de jeu ne peut pas manipuler le résultat puisque les résultats sont aléatoires car ils utilisent RNG (Random Number Generator). En outre, le tiers est principalement impliqué dans l’aide à une réglementation équitable de la plupart des opérations. Les jeux de Casinozer En plus du Blackjack et du craps, il y a d’autres jeux qui offrent les meilleures chances de gain. En effet, il y a la Roulette, mais également le Baccara et ce sont des jeux présents sur le casino en ligne Casinozer. Si vous recherchez du choix, vous en aurez puisqu’il y a une grande variété de jeux. Vous allez pouvoir jouer aux machines à sous de Booongo, Netent, Pragmatic Play, Play’n GO, Push Gaming, Yggdrasil, Relax Gaming, Quickspin, Thunderkick et ELK Studios et il y en a encore. Vous avez aussi la possibilité d’effectuer des paris sportifs concernant le football, le basket, le tennis, le hockey, le tennis de table, le rugby, la MMA et beaucoup d’autres, mais vous avez également la possibilité d’effectuer des paris esportifs concernant League of Legends, Dota 2, Valorant, Overwatch, FIFA et plein d’autres. Les moyens de paiement et de retraits sur Casinozer La particularité de ce casino en ligne est qu’il soit spécialisé dans le Bitcoin et les cryptomonnaies. Vous pouvez alors soit déposer avec un portefeuille de cryptomonnaies ou alors vous pouvez acheter de la cryptomonnaie directement sur le site à l’aide de votre carte de crédit. Plusieurs types de cryptomonnaies sont pris en charge : les Bitcoins, les Litecoins, les Ethereum, les Tether et les Dogecoin. Les retraits se font aussi de deux manières possibles : soit par un portefeuille de cryptomonnaies, soit par virement bancaire. L’équipe de Casinozer fait en sorte que valider vos demandes de retrait en moins de 24 heures. Il est également important de savoir que le montant maximal que vous pouvez retirer par moi est de 10 000€. En revanche, si vous avez un statut de joueur VIP, vos limites de retrait seront bien évidemment plus élevées. Les avantages de Casinozer Le casino en ligne Casinozer a beaucoup d’avantages alors qu’il n’a été créé qu’en 2021. Cela ne l’empêche pas de donner l’occasion à ses nouveaux membres de bénéficier d’incroyables bonus de bienvenue comme le high roller. Vous avez la possibilité de jouer à ce casino en ligne gratuitement, puisque vous pouvez utiliser le mode démo des machines à sous, sans devoir vous déconnecter. Cela vous laisse l’opportunité de passer en mode argent réel, uniquement lorsque vous vous en sentez prêt. Le fait de pouvoir faire des paris sportifs et esportifs est un très grand avantage, puisque tous les casinos en ligne ne donnent pas cette opportunité à ses utilisateurs.  Jeux de casino avec les meilleures chances de gagner Quelles sont les meilleures chances de jouer dans un casino en ligne ? Voici quelques-uns des jeux qui vous aideront à répondre à la question. Blackjack Le Blackjack est un jeu classique simple que tout joueur qui veut gagner plus apprécie. Le concept principal du jeu est de comprendre la stratégie. De plus, l’avantage est que vous jouez contre le croupier. Plus d’un joueur peut jouer le jeu à la fois contre le croupier. Le jeu est également connu sous le nom de 21, car c’est la marque gagnante. De tous les joueurs, celui dont la main s’approche de 21 premiers l’emporte. De même, le croupier compte sur la chance, tout comme les joueurs. Le croupier a une chance de 1 % seulement de gagner dans le jeu. De plus, le jeu se joue partout dans le monde. Cela signifie donc que vous pouvez essayer ou jouer à votre jeu préféré même lorsque vous n’êtes pas chez vous. Lorsque vous y jouez, vous devez maîtriser l’art de commencer petit. Ne jetez pas tout avant de peser la situation. Il est essentiel d’analyser comment le croupier met en place les cartes, sinon vous perdrez. Craps Malgré la présence d’autres jeux de casino qui nécessitent moins d’efforts pour gagner, le craps est exceptionnel. Vous n’avez pas besoin de compétences de premier ordre pour faire bouger les choses. Même les nouveaux joueurs aiment y jouer en raison des vastes choix dont il dispose. Le jeu ne vous oblige qu’à parier sur des dés. La plupart du temps, la victoire dépend de l’endroit où les dés atterriront. Pendant le jeu réel, une personne joue en tant que tireur puisqu’il s’agit d’un jeu de table, tandis que d’autres personnes font un pari sur les résultats obtenus. Les bases du Craps sont que le tireur gagne sur sept ou onze lors du premier tir. Cependant, si le tireur atteint un autre numéro, cela devient la prochaine cible. Un avantage est que si vous faites des prédictions spécifiques, vos chances de gagner augmentent d’une marge plus importante que les paris utilisant des probabilités. #### Jouer au casino crypto sur mobile : une révolution dans le monde du jeu en ligne Le monde des casinos en ligne a connu une transformation majeure au cours des dernières années avec l’émergence des crypto-monnaies et l’adoption croissante des technologies mobiles. Aujourd’hui, jouer au casino crypto sur mobile est devenu une pratique de plus en plus courante, offrant aux joueurs une expérience de jeu flexible, sécurisée et accessible à tout moment. Cet article explore les avantages, les défis et les tendances de cette nouvelle manière de jouer. Les avantages de jouer au casino crypto sur mobile Accessibilité et flexibilité L’un des principaux avantages de jouer au casino crypto sur mobile est la possibilité de jouer où que vous soyez, à tout moment. Que vous soyez dans les transports en commun, en pause déjeuner ou confortablement installé chez vous, votre casino est littéralement à portée de main. Les applications mobiles et les sites optimisés pour les smartphones permettent une expérience de jeu fluide et rapide, sans avoir besoin d’un ordinateur. Sécurité renforcée grâce aux crypto-monnaies L’utilisation des crypto-monnaies, telles que le Bitcoin, l’Ethereum ou le Litecoin, offre une sécurité accrue aux joueurs. Les transactions sont décentralisées, ce qui réduit les risques de fraude et de vol d’identité. De plus, l’anonymat que procurent les crypto-monnaies est un atout non négligeable pour ceux qui souhaitent garder leurs activités de jeu privées. Vitesse des transactions Comparées aux méthodes de paiement traditionnelles, les crypto-monnaies permettent des transactions quasi instantanées. Les dépôts et les retraits sont traités rapidement, souvent sans les longues périodes d’attente imposées par les banques ou les autres prestataires de services financiers. Bonus et promotions spécifiques aux crypto-monnaies De nombreux casinos crypto proposent des bonus et des promotions exclusifs pour les utilisateurs de crypto-monnaies. Ces offres peuvent inclure des bonus de dépôt, des tours gratuits, ou même des cashback, rendant l’expérience de jeu encore plus attrayante. Les défis du jeu de casino crypto sur mobile Volatilité des crypto-monnaies La volatilité des crypto-monnaies peut être à la fois un avantage et un inconvénient. Si la valeur de votre portefeuille crypto augmente, vous pouvez gagner davantage, mais une chute soudaine peut également réduire vos gains. Les joueurs doivent être conscients de ces fluctuations et gérer leur portefeuille en conséquence. Réglementation variable La réglementation autour des casinos crypto et des jeux d’argent en ligne varie d’un pays à l’autre. Certains pays ont des lois strictes qui interdisent ou restreignent l’utilisation des crypto-monnaies pour les jeux d’argent. Les joueurs doivent donc vérifier la législation en vigueur dans leur pays pour éviter toute complication juridique. Problèmes de compatibilité Bien que la plupart des casinos en ligne soient optimisés pour le mobile, il peut y avoir des problèmes de compatibilité avec certains appareils ou systèmes d’exploitation. Les joueurs doivent s’assurer que le casino choisi est compatible avec leur smartphone pour une expérience de jeu optimale. Tendances futures L’avenir des casinos crypto sur mobile semble prometteur, avec des innovations technologiques en constante évolution. L’intégration de la réalité virtuelle (VR) et de la réalité augmentée (AR) pourrait offrir des expériences de jeu encore plus immersives. De plus, l’augmentation de l’adoption des crypto-monnaies par le grand public devrait conduire à une croissance continue de ce secteur. En conclusion, jouer au casino crypto sur mobile est une tendance en plein essor qui combine les avantages des crypto-monnaies avec la commodité du jeu mobile. Cependant, il est essentiel de jouer de manière responsable, en tenant compte des risques associés à l’utilisation des crypto-monnaies et des lois locales. Avec les bonnes pratiques, les joueurs peuvent profiter d’une expérience de jeu sécurisée, rapide et excitante, où qu’ils soient. #### L’anglais des affaires : une compétence cruciale pour booster sa carrière Vous cherchez à faire évoluer votre carrière au niveau international ? Si votre réponse est affirmative, alors vous avez besoin d’apprendre l’anglais des affaires. Les compétences en anglais des affaires sont essentielles pour faire progresser sa carrière. Si votre objectif est de travailler efficacement dans un environnement international, il est indispensable d’améliorer votre vocabulaire et vos connaissances en anglais des affaires. Débloquez votre oral en anglais et profitez des nombreuses opportunités qui s’offrent à vous. Il existe un large éventail de cours d’anglais disponibles sur le marché. Tous peuvent vous aider à améliorer vos compétences en anglais. Cependant, l’anglais des affaires est une partie spécialisée de l’anglais axée sur la langue d’entreprise la plus couramment utilisée dans le monde des affaires. Faire passer son anglais au niveau supérieur Apprendre l’anglais des affaires vous aidera à améliorer vos compétences en anglais et à acquérir de nouvelles connaissances. Vous étudierez le vocabulaire et les expressions spécifiques à votre branche, vous apprendrez à rédiger de la correspondance commerciale et à effecteur d’autres tâches pratiques liées au travail. Et en même temps, vous aurez l’occasion de peaufiner votre anglais général, y compris la grammaire et la prononciation. En plus, vous allez gagner en confiance lorsque vous parlerez anglais grâce à la pratique et aux activités interactives incluses dans un cours d’anglais des affaires. Vous pourrez ainsi tenir une conversation sur des sujets généraux et commerciaux. Connaître l’actualité et les tendances Durant les séances de formation, vous travaillerez fréquemment avec des textes et des articles de journaux et de magazines réels. En d’autres termes, vous serez largement exposé aux nouvelles et aux tendances mondiales des affaires. De plus, certaines de vos missions peuvent être liées à l’actualité. Ainsi, grâce à une telle formation, vous resterez toujours à jour. Cela vous permettra également d’acquérir de nombreuses connaissances générales sur le monde et l’économie. Comprendre le fonctionnement du monde des affaires Nous vivons dans un monde où les niveaux de globalisation, d’interconnectivité et d’intercommunication ne cessent de croître. Il existe des relations d’affaires entre des entreprises du monde entier, ce qui rend assez évidente la nécessité d’utiliser un langage commun dans la communication. En plus d’apprendre l’anglais des affaires, vous pourrez aussi acquérir d’autres compétences comme la manière dont les entreprises internationales collaborent, le monde des affaires, mais également la connexion entre les différentes entreprises. En améliorant vos compétences en anglais des affaires, vous pourrez facilement donner un coup de pouce à votre carrière. Cela vous aidera en outre à avancer plus rapidement. Parler de manière plus professionnelle Être capable d’utiliser un vocabulaire et des phrases spécialisés avec confiance et aisance vous fera passer pour un véritable expert. Les autres pourront ainsi vous traiter plus sérieusement dans les affaires. Vous pourriez être un grand spécialiste et faire passer votre message avec succès dans votre langue maternelle, mais si vous n’êtes pas capable de faire la même chose dans les réunions en anglais, vous ne serez pas perçu de la même manière. Votre valeur en tant qu’expert peut être ternie aux yeux des personnes avec qui vous faites des affaires. En somme, il est important de travailler son anglais des affaires pour éviter ce genre de situation. #### L’assurance prêt immobilier : Bien plus qu’une simple formalité L’acquisition d’un bien immobilier représente un projet de vie majeur, souvent synonyme d’un engagement financier important sur plusieurs années. Pour concrétiser ce rêve, le recours à un crédit immobilier est généralement nécessaire. Or, ce type de prêt s’accompagne d’une obligation contractuelle : la souscription d’une assurance emprunteur. Mais au-delà d’une simple formalité administrative, l’assurance prêt immobilier revêt une importance capitale pour l’emprunteur et ses proches, offrant une protection précieuse face aux aléas de la vie. Comprendre les risques couverts par l’assurance prêt immobilier Voici une vidéo expliquant ce qu’est l’assurance prêt immobilier : Loin d’être une simple formalité administrative, l’assurance prêt immobilier joue un rôle crucial en garantissant le remboursement du capital emprunté en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette défaillance peut résulter de divers événements, dont les plus redoutés sont : Le décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû à la banque, soulageant ainsi ses proches d’un fardeau financier considérable et préservant leur patrimoine. L’invalidité : L’assurance peut également intervenir en cas d’invalidité totale ou partielle de l’emprunteur, garantissant le paiement des mensualités de crédit et lui permettant de faire face à ses obligations financières malgré sa situation. L’incapacité de travail : En cas d’arrêt de travail prolongé, l’assurance peut prendre en charge le remboursement des mensualités de crédit, assurant une certaine sécurité financière à l’emprunteur et à sa famille durant cette période difficile. La perte d’emploi : L’assurance peut également offrir une protection en cas de perte d’emploi, prenant en charge le paiement des mensualités de crédit pendant une période définie, permettant à l’emprunteur de retrouver un emploi stable sans se retrouver en situation de surendettement. Décrypter les différents types d’assurance prêt immobilier Deux catégories principales d’assurance prêt immobilier coexistent sur le marché : L’assurance de groupe : Proposée par la banque elle-même, elle se caractérise souvent par un coût moins élevé que l’assurance individuelle. Cependant, elle peut s’avérer moins flexible et ne pas proposer l’ensemble des garanties souhaitées par l’emprunteur. L’assurance individuelle : Souscrite auprès d’un assureur externe, elle offre une plus grande liberté de choix en termes de garanties et de conditions. Elle peut s’avérer plus onéreuse que l’assurance de groupe, mais permet de répondre de manière plus personnalisée aux besoins spécifiques de l’emprunteur. Bien choisir son assurance prêt immobilier : Un enjeu crucial Le choix de l’assurance prêt immobilier ne se résume pas à une simple comparaison de prix. Il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments clés pour sélectionner l’offre la plus adaptée à sa situation et à ses besoins : Les garanties proposées : Identifier les risques à couvrir en fonction de son profil personnel et professionnel est crucial pour choisir l’assurance adéquate. Le coût de l’assurance : Comparer les différentes offres et négocier les conditions tarifaires permet de trouver l’assurance la plus abordable tout en préservant un niveau de protection optimal. Les conditions générales du contrat : Lire attentivement les clauses et les exclusions de garantie est essentiel pour éviter les surprises et garantir une protection effective. Les services complémentaires : Certains contrats d’assurance incluent des services d’assistance et de prévention qui peuvent s’avérer précieux en cas de besoin. Les démarches pour souscrire une assurance prêt immobilier La souscription d’une assurance prêt immobilier implique généralement les étapes suivantes : Remplir un questionnaire de santé : Ce document permet à l’assureur d’évaluer les risques et de proposer une offre personnalisée. Fournir des documents justificatifs : Des pièces justificatives, telles que des bulletins de salaire ou des relevés médicaux, peuvent être demandées par l’assureur pour compléter son analyse. Recevoir une offre d’assurance : L’assureur étudie le dossier et propose une offre d’assurance sur la base des informations fournies. Comparer les offres et choisir l’assurance la plus adaptée : Il est important de comparer les différentes offres reçues avant de faire son choix. Signer le contrat d’assurance : Une fois l’offre choisie, l’emprunteur signe le contrat d’assurance qui prend effet dès la signature du prêt immobilier. #### L’avenir de l’e-banking réside dans les solutions DeFi Depuis l’avènement des services bancaires en ligne, l’e-banking a connu une croissance exponentielle. Les entreprises bancaires ont investi des milliards de dollars dans des solutions technologiques innovantes pour offrir à leurs clients des services bancaires en ligne plus sûrs et plus efficaces. Cependant, l’avenir de l’e-banking réside dans les solutions DeFi. Qu’est-ce que les solutions DeFi ? Les solutions DeFi sont un ensemble de technologies et de protocoles qui permettent aux utilisateurs d’accéder aux services financiers traditionnels, tels que l’emprunt, l’épargne et le trading, sans passer par une banque ou une institution financière. Les solutions DeFi sont basées sur des contrats intelligents, qui sont des programmes informatiques qui exécutent automatiquement des transactions basées sur des conditions prédéfinies. Les contrats intelligents sont exécutés sur des blockchains distribuées, ce qui signifie qu’ils sont décentralisés et ne peuvent pas être modifiés ou corrompus par une seule entité. Voici une vidéo relatant ces faits : Comment les solutions DeFi peuvent-elles aider l’e-banking ? Les solutions DeFi offrent aux banques et aux institutions financières un moyen plus sûr et plus efficace de gérer leurs transactions. Les contrats intelligents peuvent être utilisés pour automatiser des processus complexes, tels que le suivi des flux de trésorerie, la gestion des contrats et la gestion des risques. Les contrats intelligents peuvent également être utilisés pour créer des produits financiers plus complexes, tels que les prêts à court terme et les prêts garantis. Les solutions DeFi peuvent également être utilisées pour offrir des services bancaires en ligne plus sécurisés, car les contrats intelligents sont plus difficiles à pirater que les systèmes traditionnels. Les avantages des solutions DeFi pour l’e-banking Les solutions DeFi peuvent offrir aux entreprises bancaires plusieurs avantages : Sécurité accrue : Les contrats intelligents sont exécutés sur des blockchains distribuées, ce qui signifie qu’ils sont plus difficiles à pirater que les systèmes traditionnels. Les transactions sont également plus sécurisées car les contrats intelligents sont exécutés automatiquement, ce qui signifie qu’il n’y a pas de risque d’erreur humaine. Réduction des coûts : Les solutions DeFi peuvent aider les entreprises bancaires à réduire leurs coûts en automatisant leurs processus et en réduisant leurs frais de personnel. Innovation : Les solutions DeFi permettent aux entreprises bancaires de créer des produits financiers plus complexes et de nouvelles façons de gérer leurs activités. Plus grande accessibilité : Les solutions DeFi permettent aux utilisateurs d’accéder aux services financiers traditionnels sans passer par une banque ou une institution financière. Les défis des solutions DeFi pour l’e-banking Les solutions DeFi présentent également des défis pour les entreprises bancaires : Réglementation : Les solutions DeFi sont encore en cours de réglementation, ce qui signifie que les entreprises bancaires doivent s’adapter aux nouvelles normes et règles. Adoption : Les solutions DeFi sont encore relativement nouvelles et peuvent donc être difficiles à adopter pour les entreprises bancaires. Compétition : Les solutions DeFi sont une technologie ouverte, ce qui signifie qu’elles sont disponibles pour tous les utilisateurs et peuvent donc être utilisées par des concurrents pour offrir des services similaires. #### L’économie américaine montre des signes d’essoufflement : le ralentissement du secteur privé en avril est-il annonciateur d’une récession ? L’économie américaine, locomotive de l’économie mondiale, semble traverser une zone de turbulences. Après des mois d’expansion vigoureuse, les indicateurs récents suggèrent un ralentissement de l’activité. En effet, l’indice PMI du secteur privé américain, baromètre de la santé économique, a enregistré une baisse inattendue en avril, tombant sous la barre des 51 pour la première fois depuis février 2023. Cette contraction surprise suscite des inquiétudes quant à la solidité de l’économie et à la possibilité d’une récession prochaine. Le secteur des services en perte de vitesse : un signal inquiétant Le ralentissement du secteur privé américain est principalement dû à la contraction du secteur des services, qui représente plus de deux tiers de l’économie. L’indice PMI des services a reculé de 51,7 en mars à 50,9 en avril, indiquant une baisse d’activité dans des domaines tels que les transports, la logistique et le commerce de détail. Cette tendance baissière est préoccupante car elle reflète une diminution de la demande des consommateurs et des entreprises pour les services. Voici une vidéo parlant de la baisse de l’inflation dans le pays : Le manufacturier vacille : vers une fin du cycle d’expansion ? Si le secteur des services est le plus touché, le secteur manufacturier n’est pas épargné non plus. L’indice PMI manufacturier a légèrement reculé de 51,9 à 49,9 en avril, frôlant la zone de contraction. Ce fléchissement suggère que le secteur manufacturier, moteur de la croissance économique ces derniers mois, pourrait être en train de perdre de sa vigueur. Cette évolution pourrait avoir des conséquences importantes sur l’emploi et l’investissement dans les mois à venir. Hausse des prix, resserrement monétaire et guerre en Ukraine : un cocktail explosif pour l’économie Ce ralentissement de l’activité du secteur privé américain s’explique par un certain nombre de facteurs, dont la flambée des prix qui pèse sur le pouvoir d’achat des ménages et des entreprises, le resserrement de la politique monétaire de la Réserve fédérale américaine qui rend les emprunts plus onéreux, et la guerre en Ukraine qui perturbe les chaînes d’approvisionnement et fait grimper les prix de l’énergie. Cette conjonction de facteurs crée un environnement économique incertain et fragilise la croissance. Risque de récession : un scénario de plus en plus plausible ? Face à ce ralentissement de l’activité et à l’accumulation de risques pesant sur l’économie, les économistes commencent à s’interroger sur la possibilité d’une récession aux États-Unis. Si les indicateurs continuent de se dégrader et que le ralentissement s’amplifie, une récession pourrait devenir un scénario de plus en plus plausible dans les prochains mois. Des indicateurs à suivre de près pour une meilleure évaluation de la situation Pour mieux cerner l’évolution de la conjoncture économique américaine et évaluer le risque de récession, il est important de suivre de près les indicateurs économiques clés tels que le PIB, le taux de chômage, l’inflation et les indicateurs de confiance des consommateurs et des entreprises. Ces indicateurs permettront d’affiner l’analyse et de mieux comprendre la trajectoire de l’économie américaine. Le ralentissement du secteur privé américain en avril est un signal préoccupant qui ne doit pas être ignoré. Si les indicateurs continuent de se dégrader, une récession pourrait devenir une réalité dans les prochains mois. Il est donc crucial de suivre de près l’évolution de la conjoncture économique et de surveiller les principaux indicateurs afin d’anticiper au mieux les défis à venir. #### L’épargne immobilière : Diversifier son patrimoine et se constituer un capital L’épargne immobilière s’affirme comme une stratégie d’investissement prometteuse pour les particuliers désireux de placer leur argent dans des biens immobiliers. Cette approche offre plusieurs avantages indéniables, à commencer par la diversification du patrimoine et la génération de revenus complémentaires. Cependant, il est crucial d’appréhender les risques associés avant de s’engager. Fonctionnement des produits d’épargne immobilière Divers types de structures existent, chacune avec ses propres caractéristiques et fiscalité : ce sont des sociétés qui collectent des fonds auprès d’investisseurs pour ensuite les investir dans des biens immobiliers, en assurer la gestion et en reverser les loyers collectés. Parmi les plus connues, on trouve les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), les OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier) et les SIIC (Sociétés d’Investissement Immobilier Cotées). Les différents types de produits d’épargne immobilière L’investissement immobilier s’avère être une option d’investissement judicieuse pour les particuliers désireux de diversifier leur patrimoine et de générer des revenus complémentaires. D’ailleurs, avec Pierre Papier Immo, vous pouvez donner vie à vos projets immobiliers grâce à des solutions d’épargne personnalisées. L’épargne immobilière offre plusieurs avantages non négligeables, tels que la protection contre l’inflation et la possibilité de profiter de l’appréciation du prix des biens immobiliers sur le long terme. Cependant, il est important de choisir le bon produit d’épargne immobilière en fonction de ses objectifs d’investissement et de son profil de risque. Cet article présente les différents types de produits d’épargne immobilière disponibles sur le marché, à savoir les SCPI, les OPCI et les SIIC. SCPI La SCPI est le produit d’épargne immobilière le plus répandu. C’est un véhicule qui investit dans des biens immobiliers tels que des bureaux, des commerces ou des entrepôts. Les investisseurs perçoivent des dividendes réguliers proportionnels à leur nombre de parts. Il existe différents types de SCPI, chacune avec ses propres caractéristiques et risques. Une sélection rigoureuse est donc nécessaire en fonction des objectifs d’investissement et du profil de risque de chaque individu. SCPI de rendement Ce type de SCPI vise à générer des revenus réguliers grâce aux loyers versés par les locataires. Elle investit généralement dans des biens immobiliers neufs ou récemment rénovés, situés dans des zones attractives. L’objectif est de distribuer un maximum de dividendes aux investisseurs chaque année. SCPI de plus-value Ce type de SCPI vise à profiter de l’appréciation du prix des biens immobiliers sur le long terme. Elle investit généralement dans des biens immobiliers anciens, à rénover ou à repositionner. L’objectif est de constituer un capital sur le long terme en profitant de la hausse du prix des biens immobiliers. OPCI L’OPCI offre une diversification plus large que la SCPI. En effet, il peut investir non seulement dans des biens immobiliers locatifs, mais aussi dans des biens non locatifs, comme des forêts ou des hôtels. Cependant, sa complexité accrue exige une compréhension approfondie des risques avant d’investir. SIIC La SIIC est une société d’investissement immobilier cotée en bourse. Elle investit dans des biens immobiliers locatifs et verse des dividendes à ses actionnaires. Néanmoins, la valeur des SIIC étant fluctuante, elles présentent un risque plus élevé que les SCPI et les OPCI. Avantages de l’épargne immobilière Diversification du patrimoine : L’épargne immobilière permet de diversifier son patrimoine en investissant dans un actif tangible et décorrélé des marchés financiers. Cette diversification permet de réduire le risque global du portefeuille d’investissement. Revenus complémentaires : L’épargne immobilière génère des revenus réguliers sous forme de dividendes. Ces revenus peuvent être utilisés pour compléter le revenu principal ou pour se constituer un capital. Constitution d’un capital : Sur le long terme, l’épargne immobilière permet de se constituer un capital grâce à l’appréciation du prix des biens immobiliers. Cette appréciation est généralement plus importante que l’inflation, ce qui permet de préserver le pouvoir d’achat du patrimoine. #### L’identité de Satoshi Nakamoto enfin révélée ? HBO avance que le créateur de Bitcoin serait Peter Todd Après plus de 15 ans de mystère entourant l’identité de Satoshi Nakamoto, le créateur du Bitcoin, un nouveau documentaire diffusé par HBO prétend avoir résolu cette énigme. Dans Money Electric: The Bitcoin Mystery, le réalisateur Cullen Hoback avance que Peter Todd, un développeur canadien actif dans la communauté Bitcoin, pourrait être la personne derrière ce pseudonyme énigmatique. Un mystère persistant depuis la création de Bitcoin Satoshi Nakamoto a publié le livre blanc de Bitcoin en 2008 et lancé le réseau en 2009. Depuis, son identité a suscité d’innombrables spéculations, avec plusieurs individus comme Nick Szabo, Hal Finney et Adam Back souvent cités comme candidats potentiels. Malgré les nombreuses théories et revendications, aucune preuve concluante n’a jamais été fournie pour confirmer l’identité réelle de Satoshi. Dans le documentaire, Hoback explore les premiers jours de Bitcoin et les contributions de divers acteurs du mouvement cypherpunk, tout en examinant des éléments qui pourraient relier Peter Todd à Satoshi Nakamoto. Todd a été actif dans la communauté depuis 2012 et aurait utilisé le pseudonyme pour éviter d’être pris au sérieux en raison de son jeune âge à l’époque de la création du Bitcoin. Les arguments en faveur de Peter Todd HBO présente plusieurs arguments pour soutenir sa théorie : Échanges sur des forums : Des messages échangés entre Satoshi et Peter Todd sur le forum BitcoinTalk montrent des similitudes dans leur style d’écriture. Un incident où Todd aurait accidentellement signé un message en tant que Satoshi renforce cette hypothèse. Absence publique : Todd a disparu de la scène publique pendant une période qui coïncide avec les dernières apparitions connues de Satoshi Nakamoto en 2010. Éléments linguistiques : Le documentaire souligne que certaines particularités linguistiques utilisées par Satoshi pourraient correspondre à celles d’un locuteur canadien, suggérant une origine géographique similaire. Bien que ces éléments soient intrigants, Peter Todd lui-même a nié être Satoshi Nakamoto. Dans une interview récente, il a critiqué le documentaire pour ses conclusions hâtives et a exprimé des inquiétudes quant aux implications potentielles d’une telle identification. L’impact sur la communauté crypto Si l’identité de Satoshi Nakamoto était confirmée, cela pourrait avoir des répercussions significatives sur la communauté crypto. Le créateur de Bitcoin détient environ un million de bitcoins, une fortune colossale qui pourrait influencer le marché si elle était mise sur le marché. De plus, connaître l’identité de Satoshi pourrait apporter une nouvelle légitimité à Bitcoin et à ses principes fondateurs. Cependant, certains experts soulignent que l’anonymat du créateur est en réalité bénéfique pour la décentralisation du projet. L’absence d’une figure centrale rend Bitcoin moins vulnérable aux attaques ou aux manipulations. #### L’impact des taux d’intérêt élevés sur les marchés boursiers européens : causes et conséquences Les taux d’intérêt sont un élément clé de la politique monétaire des banques centrales. Ils influencent le coût du crédit, la valeur de la monnaie, l’inflation et la croissance économique. Mais qu’en est-il de leur impact sur les marchés boursiers ? Pourquoi les taux d’intérêt élevés pèsent-ils sur les bourses européennes ? Quels sont les secteurs les plus touchés ? Comment les investisseurs peuvent-ils s’adapter à ce contexte ? Comment les taux d’intérêt élevés affectent-ils les marchés boursiers ? Les taux d’intérêt élevés ont généralement un effet négatif sur les marchés boursiers. En effet, ils rendent le crédit plus cher pour les entreprises et les ménages, ce qui réduit leur capacité d’investissement et de consommation. Financièrement, cela constitue une hausse des coûts et une baisse de la demande, entraînant mécaniquement une baisse des bénéfices pour les entreprises. Voici quelques informations pour mieux comprendre les marchés boursiers : Sur les marchés, la hausse des taux d’intérêt entraîne aussi une baisse de la valeur des actifs. En effet, les investisseurs vont préférer placer leur argent dans des produits financiers plus sûrs et plus rémunérateurs, comme les obligations ou les dépôts bancaires, plutôt que dans des actions plus risquées et moins rentables. Quelles sont les causes de la hausse des taux d’intérêt en Europe ? La hausse des taux d’intérêt en Europe est principalement liée à la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE). La BCE utilise le taux à court terme de la zone euro (ESTER) pour ajuster le coût des emprunts au jour le jour appliqués par les banques de la zone euro. La BCE modifie son taux d’intérêt afin de contrôler la hausse de l’inflation. Par exemple, lorsque l’inflation est trop élevée, la BCE augmente son taux d’intérêt. Cette hausse entraîne une diminution des dépenses dans l’économie, ce qui ralentit le taux d’inflation. À l’inverse, la BCE abaisse son taux d’intérêt pour stimuler l’économie et augmenter les dépenses, favorisant ainsi l’activité économique et la croissance. Quels sont les secteurs les plus affectés par la hausse des taux d’intérêt ? Tous les secteurs ne sont pas affectés de la même manière par la hausse des taux d’intérêt. Certains sont plus sensibles que d’autres à ce facteur. Parmi les secteurs les plus touchés, on peut citer : Le secteur immobilier : il dépend fortement du crédit pour financer l’achat ou la construction de biens immobiliers. La hausse des taux d’intérêt rend le crédit plus cher et donc moins accessible pour les acheteurs potentiels. Cela entraîne une baisse de la demande et donc des prix sur le marché immobilier. Le secteur technologique : il repose sur une forte croissance future et une valorisation élevée. La hausse des taux d’intérêt réduit les perspectives de croissance et augmente le coût du capital pour ces entreprises. Cela diminue leur rentabilité et leur attractivité pour les investisseurs. Le secteur de la consommation : il dépend du pouvoir d’achat des ménages. La hausse des taux d’intérêt réduit le revenu disponible des ménages et donc leur capacité à consommer des biens et services. Cela affecte négativement le chiffre d’affaires et les marges des entreprises du secteur. Comment les investisseurs peuvent-ils s’adapter à la hausse des taux d’intérêt ? Face à la hausse des taux d’intérêt, les investisseurs doivent adapter leur stratégie et leur portefeuille. Voici quelques conseils pour y parvenir : Diversifier son portefeuille : il s’agit de répartir son capital entre différents types d’actifs, comme les actions, les obligations, les matières premières, les devises, etc. Cela permet de réduire le risque global et de profiter des opportunités offertes par chaque marché. Privilégier les secteurs résilients : il s’agit de se concentrer sur les secteurs qui sont moins affectés ou qui peuvent bénéficier de la hausse des taux d’intérêt. Par exemple, le secteur bancaire peut profiter d’une meilleure rentabilité des crédits en euros pour les organismes de prêts. Le secteur de la santé peut profiter d’une demande stable et peu sensible aux variations économiques. Se positionner sur le long terme : il s’agit de ne pas se laisser influencer par les fluctuations à court terme des marchés et de garder une vision à long terme. Il faut sélectionner des entreprises solides, rentables et innovantes, qui ont un avantage concurrentiel et qui peuvent résister aux cycles économiques. Les taux d’intérêt élevés ont un impact négatif sur les marchés boursiers européens. Ils sont principalement déterminés par la politique monétaire de la BCE, qui vise à contrôler l’inflation. Les investisseurs doivent adapter leur stratégie et leur portefeuille en diversifiant leurs actifs, en privilégiant les secteurs résilients et en se positionnant sur le long terme. #### L’inflation française : une accalmie trompeuse ? Lueur d’espoir ou simple pause ? L’Insee a publié le 15 novembre 2023 sa dernière estimation de l’inflation en France. En octobre, l’indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 6,2% sur un an, après avoir atteint un pic de 6,8% en juillet. Cette légère décrue est une première depuis plusieurs mois et offre un certain soulagement aux consommateurs français. Cependant, la situation reste préoccupante et la vigilance est de mise. L’inflation continue de peser sur le pouvoir d’achat des ménages et freine la croissance économique. Un ralentissement à nuancer La diminution de l’inflation est principalement due à la baisse des prix de l’énergie, notamment du pétrole et du gaz. En octobre, les prix de l’énergie ont reculé de 11,2% sur un an, après une flambée de plus de 40% en début d’année. Cette baisse est bienvenue, mais elle ne suffit pas à compenser la hausse des prix d’autres produits, notamment alimentaires. Voici une vidéo relatant ces faits : Stabilisation des prix alimentaires, mais vigilance de rigueur Les prix alimentaires, qui avaient augmenté de 12,1% en octobre 2022, ont connu une légère stabilisation en octobre 2023, avec une hausse de 11,8%. Cette évolution est due à la baisse des prix des produits frais, tandis que les prix des produits transformés continuent d’augmenter. La situation reste donc préoccupante pour les ménages, qui consacrent une part importante de leur budget à l’alimentation. Des disparités persistantes L’inflation n’est pas uniforme dans tous les secteurs. La hausse des prix est particulièrement marquée dans l’énergie, l’alimentation et les services, tandis qu’elle est plus modérée dans les biens manufacturés. De plus, l’inflation touche de manière disproportionnée les ménages les plus modestes, qui consacrent une part plus importante de leur budget aux produits de base. Un contexte incertain La guerre en Ukraine continue d’alimenter les tensions sur les marchés mondiaux de l’énergie et des matières premières, ce qui fait peser un risque sur l’évolution future de l’inflation. De plus, les banques centrales, dont la Banque centrale européenne (BCE), ont commencé à relever leurs taux d’intérêt pour lutter contre l’inflation. Cette décision pourrait avoir un impact négatif sur la croissance économique. Vers une normalisation progressive ? Les économistes prévoient que l’inflation devrait continuer à ralentir en France dans les prochains mois, mais qu’elle devrait rester supérieure à l’objectif de la BCE de 2% pendant une période prolongée. La maitrise de l’inflation est un enjeu majeur pour le gouvernement français, qui doit trouver un équilibre entre la protection du pouvoir d’achat des ménages et le soutien à la croissance économique. #### L’Intelligence artificielle dans le secteur bancaire : entre opportunités et préoccupations L’essor de l’intelligence artificielle transforme de nombreux secteurs, et la finance ne fait pas exception. Dans le monde bancaire, l’IA est perçue à la fois comme une opportunité d’innovation et un sujet de débat intense. Les banquiers et les décideurs se retrouvent face à des questions cruciales concernant l’intégration de cette technologie dans leurs opérations. Les avantages indéniables de l’IA en finance L’un des principaux atouts de l’intelligence artificielle dans le secteur bancaire réside dans sa capacité à analyser des volumes massifs de données en temps réel. Les banques utilisent des algorithmes d’apprentissage automatique pour détecter des tendances, évaluer les risques et personnaliser les services offerts à leurs clients. Grâce à l’IA, les institutions financières peuvent proposer des solutions de crédit adaptées aux besoins spécifiques de chaque client, améliorant ainsi l’expérience utilisateur. De plus, l’IA joue un rôle essentiel dans la détection des fraudes. En analysant les comportements transactionnels, les systèmes d’IA peuvent identifier rapidement des anomalies et alerter les banques sur des activités suspectes. Cela permet non seulement de protéger les actifs des clients, mais aussi de réduire les pertes financières dues à la fraude. Ces avancées technologiques offrent aux banques un avantage concurrentiel significatif sur le marché. Les préoccupations éthiques et réglementaires Malgré ces avantages, l’intégration de l’IA soulève également des préoccupations éthiques et réglementaires. L’une des principales inquiétudes concerne la protection des données personnelles. Les banques manipulent une quantité considérable d’informations sensibles sur leurs clients, et l’utilisation de l’IA pour analyser ces données pose des questions sur la confidentialité et la sécurité. Les clients doivent être assurés que leurs informations sont traitées de manière responsable et sécurisée. En outre, la question de la transparence des algorithmes d’IA est un sujet brûlant. Les décisions prises par ces systèmes peuvent parfois sembler opaques, ce qui soulève des doutes quant à leur impartialité. Les banquiers s’interrogent sur la manière dont ces algorithmes prennent des décisions et si elles peuvent introduire des biais dans le traitement des demandes de crédit ou d’autres services financiers. La nécessité d’une réglementation claire pour encadrer l’utilisation de l’IA dans le secteur bancaire devient donc cruciale. L’impact sur l’emploi dans le secteur bancaire Un autre aspect du débat autour de l’IA concerne son impact sur l’emploi au sein du secteur bancaire. Si l’automatisation permet d’améliorer l’efficacité opérationnelle et de réduire les coûts, elle suscite également des craintes quant à la disparition potentielle de certains postes. Les banquiers craignent que certaines fonctions traditionnelles soient remplacées par des systèmes automatisés, entraînant une réduction du personnel. Cependant, il est important de noter que l’IA ne remplace pas nécessairement les emplois humains ; elle transforme plutôt le paysage professionnel. De nouvelles compétences sont requises pour travailler aux côtés de ces technologies avancées. Les employés doivent s’adapter en développant leurs compétences techniques et analytiques afin de tirer parti des outils d’IA. Cela ouvre également la voie à la création de nouveaux postes axés sur la gestion et l’analyse des données. La nécessité d’une approche équilibrée Pour tirer pleinement parti des avantages offerts par l’intelligence artificielle tout en atténuant ses inconvénients, une approche équilibrée est nécessaire. Les banques doivent investir dans la formation continue de leurs employés afin qu’ils puissent s’adapter aux nouvelles technologies tout en préservant leur expertise humaine. Parallèlement, il est essentiel d’établir un cadre réglementaire clair qui protège les consommateurs tout en encourageant l’innovation. Les discussions autour de l’éthique et de la transparence doivent également être au cœur du développement technologique dans le secteur bancaire. En impliquant toutes les parties prenantes – y compris les régulateurs, les clients et les experts en technologie – il sera possible d’élaborer des solutions qui répondent aux préoccupations tout en favorisant une adoption responsable de l’IA. Consulting IA : accompagner les entreprises dans la révolution qui s’annonce Si les banques jonglent avec l’intelligence artificielle pour affiner l’expérience client et renforcer leur sécurité, elles ne sont pas les seules à vouloir tirer parti de ces avancées. Aujourd’hui, toutes les entreprises, quel que soit leur secteur, se posent la même question : comment intégrer l’IA intelligemment et efficacement dans leurs processus sans se retrouver submergées par la complexité technique ? Face à ces enjeux, un bon conseil en IA peut transformer l’intention en succès concret. En accompagnant les organisations dans cette transformation, certains experts spécialisés dans le consulting IA analysent leurs besoins spécifiques et identifient les solutions adaptées à leurs enjeux. Qu’il s’agisse d’automatiser certaines tâches, d’optimiser la gestion des données ou encore de structurer un projet IA de bout en bout, ce type d’accompagnement permet de franchir chaque étape en douceur et en cohérence avec la stratégie de l’entreprise. Pour les dirigeants qui souhaitent structurer leur approche, il est par exemple pertinent de se renseigner sur opteam-ia.com, une référence en matière de conseil IA sur mesure. Une IA efficace ne s’improvise pas Adopter l’IA ne signifie pas simplement ajouter un chatbot sur son site ou automatiser quelques processus internes. Notez qu’une implémentation réussie repose avant tout sur une analyse rigoureuse des besoins, une sélection pertinente des outils et un accompagnement stratégique. Entre les solutions prêtes à l’emploi et les développements plus complexes, la frontière entre opportunité et cauchemar peut être très mince. Voilà pourquoi les entreprises qui souhaitent prendre de l’avance sur leurs concurrents investissent dans un accompagnement adapté, en assurant une montée en puissance maîtrisée de leurs capacités IA. #### L’intérêt financier d’une assurance professionnelle pour une entreprise Tout entrepreneur œuvrant dans un secteur d’activité réglementé est tenu de souscrire une assurance professionnelle. Disposer d’une garantie n’est pas une obligation pour certaines entreprises. Cependant, avoir une assurance pro constitue un réel atout financier. Une assurance pro pour étoffer son portefeuille client Avoir une assurance pro représente un avantage pour les entreprises qui travaillent dans un domaine compétitif. En effet, certains clients, et particulièrement les structures de grande envergure, exigent des garanties. Les sociétés qui possèdent une assurance professionnelle sont donc privilégiées. Pour une jeune entreprise et particulièrement pour les start-up qui sont en phase de lancement, l’assurance pro est un véritable levier de croissance. Cet élément permet de conquérir de gros clients. Avoir de bonnes références assure l’évolution et la pérennité de l’activité professionnelle. Souscrire une assurance professionnelle pour remporter des contrats importants L’assurance professionnelle permet à l’entreprise de bénéficier d’un positionnement optimal sur le marché et d’une notoriété supérieure. fournir une attestation d’assurance pro est notamment indispensable pour répondre à un appel d’offres et décrocher un gros contrat avec une structure importante. Une sécurité pour l’entrepreneur et ses clients Avec la démocratisation de l’utilisation du web et la digitalisation des données et des services, la protection des données est une problématique importante. il est important de rappeler que l’entreprise est tenue responsable de la sécurité des données personnelles de ses clients notamment dans le cadre des services qui impliquent l’utilisation des systèmes numériques. Un souci technique ou un autre problème au niveau du système informatique et du réseau de l’entreprise expose ses clients et tous ses collaborateurs à des dangers importants.  De ce fait, la moindre fuite d’information peut affecter le fonctionnement d’une entreprise, voire la pousser à la faillite et à l’arrêt de ses activités. Un contrat d’assurance professionnelle spécifique ou un contrat d’assurance pro tout risque prévoit généralement une prise en charge des pertes financières dues au vol ou à la perte des données professionnelles de l’entreprise. Ainsi, l’assurance pro fournit une protection pour l’entreprise et ses partenaires. Une protection en cas de problème en justice L’assurance pro offre, par ailleurs, une protection juridique en cas de litige avec un tiers, engageant ou non la responsabilité de l’entreprise. De nombreux entrepreneurs se sont retrouvés en faillite à cause d’une poursuite judiciaire. D’une part, les frais juridiques peuvent être très élevés. D’autre part, des problèmes qui mènent l’entrepreneur devant la justice nuisent considérablement à la réputation de l’enseigne. Cette dernière peut alors perdre ses clients et voir ses activités baisser significativement. Un contrat d’assurance professionnelle avec une garantie protection juridique prévoit un remboursement de certains frais juridiques comme les honoraires de l’avocat, les frais d’expertise et/ou les dépenses relatives à la procédure en justice. L’assureur se charge notamment de représenter l’entreprise au tribunal et dans le cadre des négociations avec l’autre partie pour trouver, dans un premier temps, une issue à l’amiable. La garantie protection juridique est effective aussi bien dans le cas d’un préjudice subi pour lequel l’entreprise est en droit de demander réparation, que pour la défense, si l’entreprise est responsable d’un dommage causé à un tiers. #### L’investissement dans l’or : un refuge sûr en périodes d’incertitude Chez Gold-Prime, nous savons que l’or est une valeur refuge, un actif tangible qui traverse les crises économiques avec une résilience remarquable. Mais pourquoi investir dans l’or ? Quels sont les avantages et les stratégies pour intégrer ce métal précieux dans votre portefeuille ? Cet article explore les raisons et les méthodes pour investir dans l’or physique, soutenues par l’expertise de Gold-Prime. Pourquoi investir dans l’or avec Gold-Prime ? 1. Protection contre l’inflation : Investir dans l’or via Gold-Prime protège contre l’inflation. Lorsque le pouvoir d’achat des devises diminue, la valeur de l’or augmente. Historiquement, l’or a maintenu son pouvoir d’achat, offrant une protection contre l’érosion monétaire. 2. Diversification du portefeuille : L’or est un excellent moyen de diversifier un portefeuille d’investissement. Contrairement aux actions et obligations, l’or ne génère pas de revenus réguliers comme des dividendes, mais il peut réduire la volatilité d’un portefeuille en période de turbulence financière. Gold-Prime vous aide à diversifier intelligemment vos investissements. 3. Actif tangible : L’or est un actif physique que vous pouvez posséder et stocker. Cela offre un sentiment de sécurité supplémentaire, surtout en période de crise économique ou géopolitique. Chez Gold-Prime, nous offrons des solutions de stockage sécurisées pour votre or. Comment investir dans l’or avec Gold-Prime ? 1. Achat de pièces d’or : Les pièces d’or sont populaires pour leur accessibilité et leur liquidité. Des pièces comme les Krugerrands sud-africains, les American Eagles ou les Maple Leafs canadiennes sont reconnues mondialement et faciles à revendre. Gold-Prime propose une large sélection de pièces d’or authentiques. 2. Achat de lingots d’or : Les lingots d’or, disponibles en différentes tailles (de 1 gramme à 1 kilogramme ou plus), sont une autre option. Ils offrent un rapport coût/poids avantageux. Gold-Prime vous aide à choisir le lingot qui correspond le mieux à vos besoins. 3. Stockage et sécurité : La sécurité de votre investissement en or est primordiale. Il existe plusieurs options de stockage, dont les coffres personnels, les banques ou les services de stockage spécialisés. Assurez-vous que votre or est assuré contre le vol, la perte ou les dommages. Gold-Prime offre des solutions de stockage sécurisées et assurées pour votre tranquillité d’esprit. Les risques de l’investissement en or Comme tout investissement, l’or comporte des risques. Les prix peuvent être volatils, influencés par divers facteurs économiques et politiques. De plus, bien que l’or soit une protection contre l’inflation, il ne génère pas de revenus passifs. Les coûts de stockage et d’assurance peuvent également réduire le rendement de l’investissement. Gold-Prime vous aide à comprendre et à gérer ces risques. Investir dans l’or peut être une stratégie efficace pour diversifier votre portefeuille et protéger votre patrimoine contre l’inflation et les incertitudes économiques. Que vous choisissiez d’acheter des pièces, des lingots ou d’investir dans des ETF adossés à l’or, il est essentiel de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option. En prenant des décisions éclairées avec l’aide de Gold-Prime, vous pouvez tirer le meilleur parti de cet actif précieux et sécuriser votre avenir financier. L’or a prouvé sa valeur au fil des siècles et continue d’être un choix judicieux pour les investisseurs avisés cherchant à naviguer dans un monde économique incertain. Pour plus d’informations gold-prime.com #### L’Or, peut on encore parler de valeur « refuge » ? L’or a toujours été une valeur refuge face aux crises financières. Le métal précieux n’a pas failli à son statut et a tenu parfaitement son rôle, jusqu’à exploser des records à la Bourse en 2020. En pleine crise financière mondiale due à la pandémie de la Covid-19, la valeur de l’or à la bourse a connu une hausse importante, voire extraordinaire. Mais après une chute significative en mi avril, le cours de l’or stagne actuellement. Peut-on, alors, encore parler de l’or comme une valeur refuge ? Le point de vue des expert de l’ Achat & Vente Or et Argent en Ligne – Cours de l’Or – Gold – Silver – Plateforme de l’Or. L’or, une véritable valeur refuge pendant le krach boursier de mars 2020 Si toutes les valeurs boursières sont parties à la baisse depuis le début de la pandémie mondiale du coronavirus, l’or n’a jamais autant été estimé à la Bourse. En atteste la hausse de 16% du prix du métal précieux entre janvier 2020 et juillet 2020. L’or a notamment enregistré sa valeur la plus élevée à la bourse le 24 février 2020. A cette date l’once d’or valait, en effet, plus de 1 450 €. Par crainte d’une crise financière mondiale désastreuse, les investisseurs se sont empressés de placer leur argent dans le métal jaune dès l’annonce de l’application des mesures de confinement en Chine, le 20 janvier 2020. Dès lors, le coût de l’or a flambé. Une baisse inquiétante de la valeur de l’or à la bourse ? Le 16 mars 2020, le cours de l’or à la bourse est passé à 1 290 €. Une baisse phénoménale en comparaison à l’évolution de la valeur du métal précieux depuis le début de l’année 2020. Cette évolution négative coïncide avec l’application des arrêts de la mise en veille des activités économiques et du confinement en Europe. Si la valeur boursière de l’or est de nouveau partie à la hausse peu de temps après, la stagnation des ces derniers jours et notamment depuis que la plupart des états européens ont entamé le déconfinement, inquiètent de nouveau les investisseurs. Les questions se posent, alors, sur les performances de l’or en tant que valeur refuge à ce jour. Le point de vue des experts Les experts du Change de la Bourse analysent en permanence les évolutions du cours de l’or à la Bourse. Ils émettent leur prévision pour orienter au mieux les investisseurs. Les spécialistes énoncent la probabilité que l’or atteigne un nouveau record cette année. Ces hypothèses se basent sur le contexte actuel. Les impacts de la crise sanitaire causée par le nouveau coronavirus pèsent grandement sur l’économie mondiale. La relance est rude pour tous les secteurs d’activités. Ces enjeux s’ajoutent aux tensions commerciales qui impliquent les plus grandes puissances mondiales, à savoir : la Chine et les Etats-Unis. Les différentes crises géopolitiques ne sont pas en faveur des finances. Ainsi, les connaisseurs préconisent plus que jamais le placement d’argent dans l’or. #### L’achat d’un appartement : est-ce un bon investissement ? L’achat d’un appartement est-il un bon investissement ? Que se passe-t-il si vous n’êtes pas en mesure de louer régulièrement les locaux et de gagner un revenu de location stable ? Devez-vous acheter d’autres actifs à la place ? Ces sentiments font surface dans l’esprit de chaque investisseur. Et c’est compréhensible. Investir dans l’immobilier est une activité longue et chronophage qui nécessite un engagement financier important. De plus, la plupart des gens profitent de diverses formes de financement lors de l’achat d’un appartement. Ainsi, une analyse détaillée des avantages d’acheter un appartement est requise. Fini les loyers Dans différentes classes d’actifs, vous pouvez aborder le processus de création d’actifs petit à petit. Autrement dit, si vous investissez dans l’or, vous pouvez commencer par acheter 10 g en une seule fois. De même, si vous deviez acquérir des actions de sociétés en bourse, vous pouvez commencer par acheter une seule action. Cependant, lorsque vous vivez dans un appartement loué, une partie fixe de votre revenu mensuel est consacrée au loyer. Le loyer est une pure dépense, contrairement à d’autres placements. L’achat d’un appartement constitue donc un investissement sûr sur le long terme. Et aujourd’hui, vous pouvez trouver de nombreux appartements à vendre partout en France. Des professionnels comme Bien ici mettent en effet en relation les agences immobilières et les particuliers ou professionnels en fonction du type de bien. En faisant quelques recherches précises, vous pouvez facilement trouver un appartement correspondant à vos besoins. Gagner un revenu passif Tout le monde aime un investissement générateur de revenus plutôt qu’un actif qui s’apprécie avec le temps. Honnêtement, tout investisseur bénéficiant d’un rendement locatif régulier d’un bien résidentiel pourra se constituer un beau revenu. Un appartement en location est une bonne source de revenu récurrent dont beaucoup de gens profitent tard dans leur vie active ou vers leur retraite. Les appartements peuvent générer un rendement locatif d’environ 6 % par an au cours des premières années pour une propriété régulièrement louée. S’attendre à des gains en capital futurs Nous avons tous entendu des histoires parlant d’une personne qui a acheté un appartement pour « X » et la revend pour « 3X » quelques années plus tard. C’est honnêtement le facteur de motivation le plus important pour quiconque investit dans l’immobilier. Même si cela est très probable, des gains en capital importants à l’avenir ne peuvent pas être prédits ou substantiels via la vente d’un bien. Vous devrez attendre une période suffisamment longue. Comment investir dans un appartement ? Une fois que vous aurez identifié les raisons qui peuvent vous pousser à acheter un appartement, il est maintenant temps de choisir le bien idéal. Étant donné que l’objectif final de cette forme d’investissement est d’économiser sur les dépenses mensuelles de location, acheter un appartement dans la ville où vous espérez travailler au cours des prochaines années est une bonne idée. D’autre part, dans l’immobilier, l’emplacement est un critère fondamental. Ainsi, vous devez choisir un appartement situé dans un quartier côté. La meilleure façon de trouver le bien idéal serait de travailler avec un professionnel. Grâce à leur expertise, vous pouvez prendre la meilleure décision. Afin de faire un investissement réussi, vous devez évaluer vos attentes en matière de résultats et mener des recherches. #### L’affichage dynamique, une révolution pour le secteur immobilier L’affichage digital ou affichage dynamique, constitue un outil indispensable pour les acteurs professionnels dans le secteur de l’immobilier. Cette solution a notamment révolutionné le travail des agents immobiliers et optimisé l’expérience de leurs clients. L’utilité de l’affichage dynamique dans le secteur de l’immobilier Les agents immobiliers se chargent principalement de mettre en valeur un bien mis en vente ou en location. Pour ce faire, ils doivent notamment présenter le logement ou le local aux acquéreurs ou aux locataires, à travers des belles photos. Ces professionnels ont pour mission de réaliser les clichés et de sélectionner les meilleures images. Ces contenus visuels sont publiés, en illustration des annonces écrites, dans les journaux, sur les sites d’annonces immobilières et tous les types de support spécialisés. Par ailleurs, des affichages regroupant des annonces de vente ou de location immobilière sont habituellement visibles dans les locaux de l’agence. Les affichettes sont habituellement collées à la vitrine. Les agents immobiliers distribuent également des supports commerciaux divers (catalogues, flyers, plaquettes, brochures, …) pour présenter les biens en vente ou en location. Une ou plusieurs bornes d’affichage dynamique installée(s) dans le local de l’agence remplace(nt) parfaitement les panneaux d’affichage et les supports commerciaux. En plus des annonces écrites et des photos, les agents immobiliers peuvent diffuser des vidéos au niveau de ces périphériques multimédia. Les séquences vidéo permettent aux futurs acquéreurs/ locataires d’avoir un meilleur aperçu des biens immobiliers disponibles. Grâce aux progrès de la technologie, les agents immobiliers peuvent aussi suggérer des visites virtuelles en 3D. Cette alternative accommode au mieux les professionnels et leurs clients. Les avantages de l’affichage dynamique dans le secteur de l’immobilier L’affichage digital présente de nombreux avantages pour les professionnels de l’immobilier et leurs clients (futurs acquéreurs/locataires): Un véritable gain de temps La visite virtuelle 3D permet aux agents immobiliers de présenter à leurs clients un bien précis sans bouger du local. En outre, le futur acquéreur/locataire a la possibilité de visiter virtuellement plusieurs biens sans nécessité de se déplacer. Cette solution offre, ainsi, un gain de temps considérable. Une commodité inégalée Il n’y a rien de plus pertinent qu’une photo pour présenter un bien immobilier. Les futurs acquéreurs/locataires peuvent avoir un aperçu concret des spécificités du bien, à travers plusieurs images. Les bornes d’affichage digital peuvent stocker un important volume de fichiers numériques et notamment un très grand nombre de photos, de vidéos, d’images et d’autres contenus multimédias. L’agent immobilier peut notamment présenter un maximum de supports visuels explicites (plans, schémas, carte de localisation géographique, …). Une meilleure expérience pour les futurs acquéreur/locataires Les images constituent les principaux outils pour convaincre les futurs acquéreurs/locataires. Voir des images et réaliser une visite des lieux permettent à ces derniers de se visualiser au sein du logement ou du local professionnel/commercial. La capacité à se projeter représente un des principaux facteurs qui influent sur la prise de décision des acquéreurs/locataires. De nombreux de supports média offrent une expérience d’immersion réaliste aux visiteurs. Des photos, des vidéos et la visite virtuelle en 3D suffisent largement pour susciter l’intérêt de ces derniers et leur permettre de prendre leur décision. De par ses nombreux avantages, l’affichage dynamique contribue à accroitre les performances et les résultats d’une agence immobilière. #### L’assurance intégrée sera-t-elle l’avenir de l’industrie ? De nombreux acteurs du secteur de l’assurance considèrent l’assurance intégrée comme la prochaine étape logique dans l’évolution du secteur. Les partisans affirment qu’avec sa promesse de perturber la distribution d’assurance, l’assurance intégrée sera un moteur de croissance majeur.  Au fur et à mesure que le marché se développe, nous avons vu un certain nombre de grandes marques grand public, de Tesla à IKEA et Uber, commencer à intégrer l’assurance dans leurs offres. Cependant, certains assureurs sont naturellement sceptiques en ce qui concerne l’assurance intégrée, car leur marque pourrait devenir invisible derrière la marque orientée client en fonction de la manière dont l’offre d’assurance intégrée est présentée et vendue. L’assurance intégrée en tant qu’opportunité Les consommateurs s’intéressent définitivement à l’idée d’une commodité et d’une simplicité accrues grâce à l’assurance intégrée à mesure que le marché continue de mûrir. En effet, l’assurance intégrée offre aux consommateurs la possibilité de recevoir une offre d’assurance sur mesure, qui correspond à leurs achats de produits ou de services, sans avoir à rechercher des offres d’assurance. Au contraire, tout est consolidé au point de vente de ce produit ou service. Voici les différents types d’assurance : Les clients sont de plus en plus à l’aise avec l’achat d’une assurance auprès d’une marque grand public, comme Amazon, Tesla et IKEA. Selon une étude menée auprès de clients d’assurance, plus de quatre clients sur dix (45 %) sont disposés à souscrire une assurance auprès d’une marque autre qu’un assureur. L’assurance intégrée permet également d’atteindre des consommateurs qui, autrement, n’auraient peut-être pas d’assurance, en particulier les plus jeunes. L’étude susmentionnée a révélé que plus de 70 % des clients âgés de 18 à 34 ans sont plus susceptibles d’acheter une assurance auprès d’une marque grand public si elle est intégrée. Cela représente une opportunité pour les assureurs de conquérir un tout nouveau public sans avoir à investir massivement dans le marketing et le support client supplémentaire. La question de la technologie héritée L’assurance intégrée ne fonctionne que lorsque l’intégration entre l’assureur et les systèmes tiers est transparente et sécurisée. Rien de moins et il y aura des retards coûteux et la possibilité pour les pirates de pénétrer dans des systèmes mal configurés. Pour les assureurs, conserver les anciens systèmes peut poser des problèmes à cet égard. Il s’agit notamment des coûts de maintenance accrus des systèmes dorsaux, du développement de produits qui prend du temps et des capacités limitées d’intégration aux nouveaux écosystèmes numériques. Une étude a révélé que les assureurs sont en retard sur d’autres secteurs lorsqu’il s’agit de moderniser leur technologie, ce qui, à son tour, freine leur numérisation. Les assureurs doivent se concentrer sur l’avancement de leur programme de transformation numérique, afin qu’ils soient en mesure de s’intégrer aux marques partenaires pour pouvoir fournir à ces nouveaux canaux les bonnes informations sur les produits et les tarifs en temps réel et, en même temps, prendre des décisions de souscription rapidement et avec plus de précision. En tant que tels, les assureurs devraient viser à devenir natifs du cloud, ce qui leur permettrait ensuite d’utiliser les dernières innovations et technologies telles que l’apprentissage automatique et l’intelligence artificielle (IA) pour améliorer le service client, réduire la fraude et améliorer la précision de la souscription, sans avoir à maintenir leur systèmes dorsaux. #### L’assurance pour animaux de compagnie est-elle utile pour un chat d’intérieur ? L’assurance pour animaux de compagnie est une question souvent soulevée par les propriétaires d’animaux, mais pour un chat d’intérieur, cette question peut sembler moins évidente. Un chat qui ne sort pas de la maison est-il vraiment exposé à des risques qui nécessitent une couverture spécifique ? Pourquoi envisager une assurance pour un chat d’intérieur ? Même si votre chat d’intérieur n’a pas à faire face aux dangers de la rue, cela ne signifie pas qu’il est totalement à l’abri. Les maladies courantes, comme les infections urinaires ou les problèmes dentaires, peuvent survenir, et des visites chez le vétérinaire pour des soins préventifs ou des urgences peuvent rapidement devenir coûteuses. Un chat d’intérieur est aussi vulnérable aux accidents domestiques, comme des chutes, des brûlures ou l’ingestion d’objets dangereux. Ces incidents, bien que moins fréquents que les accidents extérieurs, peuvent entraîner des frais vétérinaires significatifs. Enfin, les interventions chirurgicales imprévues restent une réalité. Un chat, même à l’intérieur, peut avoir besoin d’une opération en cas de problème digestif, d’accident ou de maladie. Sans assurance, ces frais peuvent rapidement dépasser le budget moyen d’un propriétaire. Les avantages de l’assurance pour un chat d’intérieur Souscrire une assurance pour un chat d’intérieur comme Figo présente plusieurs avantages. En premier lieu, elle permet de prendre en charge les soins préventifs, tels que les vaccinations, les vermifuges et les bilans de santé. Ces soins réguliers contribuent à maintenir votre chat en bonne santé et à éviter des problèmes plus graves à l’avenir. Cela permet également de profiter d’un suivi vétérinaire de qualité et d’un réseau de professionnels qui vous aideront à faire face à toute situation. Un autre avantage notable est la prise en charge des urgences. Un accident domestique, aussi anodin qu’il puisse paraître, peut nécessiter des soins d’urgence coûteux. Que ce soit pour une opération ou des examens médicaux imprévus, l’assurance peut offrir un soutien financier important, vous permettant de prendre les meilleures décisions pour la santé de votre chat, sans craindre le coût des soins. Les inconvénients de l’assurance pour un chat d’intérieur Toutefois, l’assurance pour animaux de compagnie présente aussi des inconvénients. Le coût peut être un frein, surtout si vous estimez que votre chat est en bonne santé et ne présente pas de risques accrus. L’assurance peut sembler superflue lorsque votre chat mène une vie calme et sécurisée à l’intérieur. Par ailleurs, il faut être conscient des exclusions possibles dans le contrat, comme les maladies génétiques ou les problèmes de santé déjà existants, qui peuvent ne pas être couverts. De plus, de nombreuses assurances appliquent une franchise, ce qui signifie que vous devrez parfois payer une partie des frais avant que l’assurance n’intervienne. Cette franchise peut être un facteur décourageant si les soins vétérinaires restent relativement rares. Faut-il absolument souscrire une assurance pour un chat d’intérieur ? La question de l’assurance pour un chat d’intérieur dépend de plusieurs facteurs, dont l’état de santé de votre chat, votre budget et votre capacité à faire face à d’éventuels frais vétérinaires. Si votre chat est jeune et en bonne santé, et si vous êtes prêt à couvrir ses frais médicaux en cas d’accident ou de maladie, l’assurance peut ne pas sembler nécessaire. Cependant, si vous souhaitez éviter les surprises financières liées aux soins imprévus ou si vous craignez un accident domestique, une assurance pourrait s’avérer un choix pertinent. L’âge du chat joue également un rôle crucial. En vieillissant, les chats peuvent développer des problèmes de santé chroniques qui nécessitent des soins réguliers et des traitements coûteux. Dans ce cas, l’assurance devient un moyen de mieux gérer ces dépenses. Bien qu’elle ne soit pas indispensable, une assurance pour chat d’intérieur peut offrir une tranquillité d’esprit en cas d’imprévu. Elle permet de couvrir les soins vétérinaires, qu’il s’agisse de maladies, d’accidents ou d’interventions chirurgicales, et de garantir un accès à des soins de qualité. En fonction de votre situation personnelle et des besoins spécifiques de votre chat, souscrire une telle assurance pourrait être une décision judicieuse pour assurer son bien-être à long terme. #### L’automatisation et l’avenir des opérations bancaires La résilience et l’adaptabilité sont essentielles pour fournir d’excellents niveaux de service dans les opérations, car ces caractéristiques peuvent faire ou défaire la livraison de nouveaux produits et services. Lorsqu’il s’agit de renforcer la résilience, un logiciel agile moderne qui exploite l’automatisation est essentiel, car il donne aux banques une visibilité en temps réel sur les processus importants et leur permet d’être plus efficaces, en particulier pendant les périodes de changement. Nos récentes recherches ont révélé que 49 % des hauts dirigeants de l’industrie pensent qu’il est important de pérenniser les modèles de résilience pour s’assurer qu’ils sont adaptés à l’objectif. Mais les banques sont actuellement confrontées à de nombreux défis : comment s’adapter au déficit croissant de compétences numériques, comment fournir des solutions et des canaux adéquats en fonction des besoins spécifiques des clients/clients, et comment naviguer au sein du secteur lors de l’évolution de la réglementation, en particulier dans le contexte actuel. Automatisation : la voie à suivre Selon des recherches, 71 % des leaders de l’industrie pensent que l’optimisation du flux de travail grâce à l’IA et à l’automatisation et l’automatisation des tâches administratives et informatiques de routine auront un impact transformationnel important sur le fonctionnement des opérations d’ici trois à cinq ans. Cela se voit déjà dans la pratique par HSBC, car ils ont rationalisé leurs opérations d’enquête sur les paiements pour aider à résoudre toutes les demandes de paiement rapidement et efficacement. Voici une vidéo relatant ces faits : Un autre avantage de l’automatisation est la façon dont elle aide les banques à innover, par exemple en tirant parti de l’Open Banking. Un exemple de cela est la façon dont Danske Bank est devenue la première banque au Royaume-Uni à mettre en place une solution numérique qui permet aux clients professionnels de visualiser leurs paiements et tous leurs comptes dans de nombreuses banques différentes au même endroit. Lorsque vous passez au niveau d’automatisation suivant au-delà de l’agrégation, cela peut conduire à permettre d’effectuer des paiements à partir d’autres comptes à partir de la même application. Un processus beaucoup plus pratique L’un des principaux avantages de l’automatisation des opérations est l’élimination des tâches fastidieuses et chronophages qui entravent les processus et les livrables. Par exemple, le travail manuel d’examen des demandes de prêt. Dans ces scénarios, les banques collectent les formulaires, les examinent, puis décident d’approuver ou non les demandes de prêt. Certains éléments de l’évaluation manuelle du crédit sont souhaités.  Par exemple, lorsque l’abordabilité est serrée ou que les antécédents de crédit sont médiocres, mais qu’il existe un point idéal du niveau optimal d’automatisation et de traitement direct, parallèlement à une surveillance et un examen sélectifs. Trouver le bon équilibre entre ce qui est automatisé et ce qui doit être revu est essentiel pour obtenir les bonnes décisions de prêt et les bons résultats pour les clients. #### L’avenir de la banque dans l’UE : les différentes tendances L’avenir de la banque dans l’UE : les différentes tendances Le secteur bancaire a tellement progressé dans l’UE ces dernières années que même les clients eux-mêmes ne suivent pas toujours les innovations.  Impacts environnementaux et sécurité dans l’industrie bancaire Il ne fait aucun doute que la grande percée a eu lieu en 2020 lorsque le COVID-19 a pris le monde par surprise et l’a forcé à marcher sur l’accélérateur du changement bancaire. En conséquence, la banque est entrée dans le monde numérique beaucoup plus activement qu’auparavant. Voici une vidéo parlant de l’avenir de la banque : Les services numériques sont devenus une nécessité tant pour les fournisseurs de services financiers que pour les clients. Alors que de nombreux clients avaient l’habitude de se détourner des services numériques en raison de problèmes de sécurité et de la peur des cyberattaques, ils ont changé d’avis depuis qu’ils ont commencé à utiliser les services numériques. Il était clair de voir combien de travail a déjà été fait sur la sécurité et à quel point les investissements importants dans des choses comme la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) sont en général. L’intelligence artificielle transforme le secteur bancaire L’intelligence artificielle (IA) est une autre des choses les plus fondamentales et peut-être même les plus importantes qui ont changé et changent encore le secteur bancaire. L’IA occupe une place importante dans la vie quotidienne de nos jours et est également utilisée dans de nombreux autres domaines. Eh bien, l’impact de l’IA dans le secteur bancaire lui-même devrait être divisé en deux parties : dans quelle mesure elle a changé et changera la vie quotidienne des clients et dans quelle mesure elle a influencé et continuera d’influencer les institutions financières elles-mêmes. L’IA et ses algorithmes sont excellents pour analyser les données, générer des informations pertinentes et accélérer considérablement le processus d’évaluation d’éléments tels que les risques de crédit, l’émission de crédit… Cela permet de gagner beaucoup de temps et profite à la fois à l’institution financière et au client. L’employé n’a pas à faire face à chaque fois aux mêmes situations monotones et répétitives, tandis que le client n’attend pas longtemps qu’une décision soit prise et peut être servi à tout moment de la journée. Et surtout, ce n’est qu’une partie des nuances de la façon dont nous pouvons décrire les avantages de l’IA. L’Open banking : nouvelle approche de l’industrie bancaire 2018 a été une année où une autre étape majeure a été franchie pour changer la banque et ses caractéristiques. Début 2018, la deuxième directive européenne sur les services de paiement (PSD2) est entrée en vigueur et a ouvert l’accès aux données des utilisateurs de services de paiement aux prestataires de services financiers et à des tiers. En bref, ce que l’on appelle l’open banking est apparu, où la directive oblige une banque à fournir à un autre prestataire de services (tiers) des informations sur le compte du client, ainsi qu’un accès à celui-ci pour initier un service de paiement, avec le consentement du client. Encore une fois, il s’agit d’une étape qui a rendu la vie quotidienne beaucoup plus facile, par exemple, en permettant aux consommateurs de payer plus facilement des biens et des services dans une variété d’endroits : l’accès aux services de compte et de paiement n’est désormais plus seulement disponible dans les bureaux de la banque propre environnement, comme les services bancaires en ligne ou une application mobile, mais aussi par le biais de diverses autres solutions électroniques. #### L’avenir des services financiers repose sur des données non structurées Libérer la valeur des données non structurées est la clé de l’avenir des services financiers. Alors que les banques, les institutions financières et les autres participants aux marchés des capitaux continuent d’innover pour relever les défis de la transformation numérique, beaucoup n’utilisent pas l’intelligence des données non structurées qui existent dans leurs organisations. Les données non structurées promettent de donner un aperçu de l’évolution des besoins des clients, permettant aux entreprises de garder une longueur d’avance sur les tendances futures et, surtout, de garder une longueur d’avance sur la concurrence. Cependant, les domaines des données structurées et non structurées sont largement restés séparés avec des processus automatisés principalement axés sur les fichiers de base de données structurés qui ont des champs, des types de données et des paramètres définis. Il est facile d’attribuer, de demander et de restreindre l’accès à ces types de données, car il est assez simple d’appliquer les méthodologies de recherche et d’analyse traditionnelles basées sur des mots clés. Des données plus complexes Les données non structurées sont plus compliquées, car elles disposent d’un éventail de sources beaucoup plus large, telles que des enregistrements d’interactions avec des centres d’appels et des systèmes CRM, des transcriptions de revenus, des documents financiers, des échanges d’e-mails, des réponses à des sondages et même des présentations PowerPoint. Les ambiguïtés de ces fichiers non structurés les rendent plus difficiles à manipuler que les données détenues dans un format de base de données. En conséquence, de vastes référentiels de données non structurées, parfois appelés données sombres, restent en sommeil, car les entreprises n’ont pas les outils nécessaires pour exploiter tout leur potentiel. Voici une vidéo expliquant ce type de données : Dans une industrie fortement axée sur les données comme les services financiers, la gestion et l’analyse de ces grandes quantités de données sont essentielles au succès dans un monde numérisé. L’amélioration de la connaissance et de l’engagement des clients, ainsi que le développement de nouveaux services grâce à la numérisation des produits financiers, sont bien compris comme essentiels pour suivre le rythme des institutions traditionnelles, mais aussi des perturbateurs numériques plus légers. La protection des données permet la transformation numérique La sécurité des données est sans doute l’un des principaux déterminants des systèmes actuels et de l’acquisition de nouvelles technologies. Les données non structurées accessibles sur les serveurs de fichiers et les périphériques de stockage en réseau posent un risque de sécurité énorme. Alors que les violations de données et les abus criminels ultérieurs d’informations hautement sensibles sont une préoccupation primordiale, la marée montante d’exploits de cyber-extorsion de ransomware est particulièrement alarmante alors que les criminels cherchent à crypter des réseaux entiers et à prendre en otage des données vitales pour des millions d’euros. La plupart des sociétés financières et des institutions bancaires s’appuient sur des technologies de prévention, telles que les systèmes de sécurité du périmètre et des terminaux, pour aider à résoudre ce problème, bien qu’elles conviennent presque universellement qu’il n’y a pas de défense vraiment impénétrable. #### L’effet de levier de la commande publique sur le développement territorial Les marchés publics correspondent à tous les achats passés par les personnes publiques (collectivités, région, ministères…), principalement à travers des appels d’offres, pour satisfaire leurs besoins. La commande publique représente un poids colossal de l’activité en France mais quel est le profil des entreprises titulaires des contrats ? Les achats locaux sont-ils une source de développement économique et social dans les territoires concernés ? La commande publique en France aujourd’hui Les marchés publics représentent en 2020 en France 101 milliards d’euros, contre 87,5 milliards l’année passée, soit 3,6% du PIB en 2019. Parmi tous les appels d’offres émis par les personnes publiques, 60% d’entre eux sont issus des collectivités territoriales. Ainsi, une grande partie de l’économie fonctionne grâce aux contrats publics, de la restauration scolaire à la construction d’une école, en passant par le renouvellement de la flotte des douanes françaises. Nous lisons souvent que le BTP est un moteur de l’économie, mais la commande publique est elle-même une grande source de projets pour le secteur du bâtiment. Aujourd’hui, les attentes envers les marchés publics sont de plus en plus élevées, ce qui rend parfois complexe la définition des critères d’attribution : prise en compte de l’écologie, valorisation de l’innovation, mise en avant de l’insertion sociale et surtout, favorisation des TPE et PME dans l’attribution des contrats. Prioriser les TPE et les PME locales dans les achats publics pour favoriser le développement territorial est de plus en plus demandé alors qu’il est contraire au code de la commande publique. Comment faire pour que l’argent des collectivités soit réinjecté dans l’économie locale ? La loi ASAP pour faciliter l’accès des TPE/PME aux marchés publics Les législateurs et notamment les députés semblent prendre à bras le corps le sujet de l’accès des TPE et PME locales aux marchés publics de leur territoire. En effet, durant ces quatre dernières années, de nombreux sujets ont été discutés et votés. La mise en place de la dématérialisation depuis 2016 a eu pour but de simplifier les procédures et notamment les envois des candidatures lors des appels d’offres. En facilitant les démarches et les documents à remplir, l’objectif était de rendre accessibles les marchés publics à un grand nombre d’entreprises pour favoriser la concurrence. Toutefois, de nombreux grands groupes ayant des services dédiés aux appels d’offres disposent de sérieux avantages pour remporter les marchés publics. En fin d’année 2019, il a été décidé que le seuil de marchés publics sans publicité ni concurrence passerait de 25 000€HT à 40 000€HT. Cela signifie que depuis le début de l’année 2020, chaque projet d’achat public dont le montant est estimé à moins de 40 000€ peut être proposé à une entreprise sans émettre d’appel d’offres public ou mettre en concurrence une autre entreprise. Cela permet donc à l’échelle locale de privilégier une entreprise du territoire et donc de développer sur le plan économique et social la commune, à travers la commande publique. Depuis septembre 2020, une nouvelle loi est en cours de discussion entre l’Assemblée Nationale et le Sénat, la loi ASAP, pour « loi d’Accélération et de Simplification de l’Action Publique ». Celle-ci a pour objectif de simplifier encore davantage les procédures pour favoriser la relance économique et limiter l’impact de la crise sanitaire. Les deux principales propositions de cette loi sont de : faciliter l’accès aux marchés publics à certaines entreprises, notamment celles en redressement judiciaire ou qui emploient des travailleurs handicapés relever le seuil des marchés publics temporairement à 100 000€HT au lieu de 40 000€HT Cette loi est bien-sûr une belle opportunité pour les TPE et PME à la recherche de relais de croissance, notamment en période de crise, toutefois, n’est-ce pas un risque pour la transparence dans les marchés publics ? En effet, qu’en est-il si la personne chargée des achats d’une commune a des liens avec un/des chef.fe(s) d’entreprise ? Cette loi n’est-elle pas une porte d’entrée à la corruption ? #### L’engouement pour les objets japonais : comment les sites e-commerce répondent à la demande mondiale ? La demande mondiale insatiable d’objets de collection japonais, tels que des figurines d’anime et des articles de la culture pop, est une mine d’or pour les détaillants de cet espace. Des kits de modèles Gundam aux jouets Pokémon, des poupées Hello Kitty aux figurines de héros d’action, manga et autres objets de collection, le monde est tombé amoureux de l’artisanat japonais et de la culture pop. Rien qu’en 2020, la valeur d’expédition estimée du marché japonais des figurines d’action de jouets a atteint 32 milliards de yens (290 millions de dollars), les ventes de kits de modèles Gundam atteignant le cap des 700 millions d’ensembles vendus dans le monde d’ici mars 2021. La Chine et l’Amérique du Nord sont les plus grands marchés de consommation pour les objets de collection japonais, mais à l’échelle mondiale, les détaillants de jouets et de loisirs connaissent un boom des affaires. Un marché en plein essor Bien que cela soit passionnant pour les détaillants, puiser dans une source de revenus aussi lucrative nécessite la capacité d’offrir une gamme intégrée de produits et de services aux clients sur de nombreux marchés régionaux. Le  commerce électronique transfrontalier augmentant deux fois plus vite que le commerce électronique national, de nombreux détaillants de loisirs s’efforcent de servir une clientèle mondiale croissante. Voici des objets japonais les plus étranges sur le marché : L’un des détaillants les plus prospères vendant des objets de collection japonais dans le monde entier est HobbyLink, créé en 1995 en tant qu’entreprise de vente par correspondance à l’étranger en ligne dans un petit appartement de Tokyo. Depuis sa création, proposant des kits de modèles japonais à des clients internationaux, il est maintenant devenu l’un des détaillants de commerce électronique les plus populaires du Japon. Sa gamme de produits s’étend sur plus de 120 000 articles, y compris des figurines d’anime et d’action, des kits de modèles, des publications de loisirs et d’autres objets de collection, qui sont tous expédiés à des clients dans plus de 220 pays à travers le monde. Résoudre les points de pression de la vente transfrontalière Les consommateurs aux quatre coins du monde sont désormais si familiarisés avec les paiements en ligne qu’ils se sentent à l’aise d’acheter auprès de détaillants situés en dehors de leur pays d’origine. Alors que les cartes de crédit peuvent être l’option de paiement préférée dans un pays, les virements basés sur un compte peuvent être préférés dans un autre. Il est essentiel de donner au client des choix de paiement alternatifs de manière personnalisée, quel que soit l’endroit où se trouve le client. Les détaillants ont besoin d’un moyen de traiter et d’autoriser les transactions multidevises, y compris la tarification localisée. Les clients sont beaucoup plus susceptibles d’effectuer des achats en ligne s’ils voient les prix dans leur devise nationale ou préférée. Mais alors que de nombreux fournisseurs de paiement promettent aux marques un accès à un large éventail de devises et à un traitement localisé, la seule façon pour les détaillants d’y accéder est de mettre en place une présence physique sur chaque marché, ce qui nécessite un investissement initial que peu de petits détaillants peuvent se permettre. #### L’euro se prépare à une métamorphose numérique La monnaie en papier peut-il suivre le rythme dans un monde marqué par une pandémie, des conditions météorologiques extrêmes et une numérisation rapide ? La BCE a annoncé son intention de développer une forme électronique de la monnaie la plus utilisée d’Europe. Considérée par beaucoup comme un symbole de l’intégration européenne, la Banque centrale européenne (BCE) a récemment annoncé qu’elle poursuivrait la possibilité d’émettre un formulaire électronique de l’euro, la monnaie officielle de 19 des 27 membres de l’Union européenne. Un euro numérique aurait des effets omniprésents sur la société dans son ensemble. Les espèces restent actuellement le moyen le plus courant d’effectuer de petits paiements de détail, représentant 73 % de tous les paiements de détail physiques dans la zone euro en 2019. Mais près de la moitié des consommateurs ont déclaré préférer payer numériquement, ce qui a encore augmenté pendant la pandémie. Qu’est-ce qu’un euro numérique ? Certains Européens pourraient se gratter la tête à l’idée d’un euro numérique, illustrant les innombrables transactions numériques qu’ils ont effectuées à l’aide de comptes bancaires en ligne. Quelle serait la différence ? La principale différence serait qu’un tel transfert se ferait en monnaie de banque centrale, le moyen de paiement le plus sûr. Ci-dessous, vous pouvez voir une vidéo parlant de cette nouvelle : Ce serait aussi sûr que l’argent liquide, mais numérique. Actuellement, les transferts électroniques entre les dépôts des citoyens ont lieu dans ce que l’on appelle la monnaie de banque commerciale. Cela devrait changer la donne car cela implique que la BCE régirait directement les paiements monétaires. La crédibilité du système de paiement dépendra alors de la confiance dans la BCE et non plus dans les banques ou le système financier. Se préparer à l’inévitable Aujourd’hui, de nombreuses solutions de paiement numérique sont disponibles. Les gens les utilisent pour acheter ou vendre, faire des transferts en ligne et bien d’autres choses. Mais cette variété de choix pose problème pour les banques centrales pour plusieurs raisons. D’une part, une forte réduction de l’utilisation de l’argent liquide poserait des problèmes aux «non bancarisés» de la zone euro. Il y a aussi le facteur coût à considérer. Les coûts de maintenance de l’infrastructure de trésorerie par rapport au nombre de transactions en espèces pourraient augmenter au-delà des limites acceptables. Cela pourrait accélérer le déclin de la disponibilité et de l’acceptation des espèces. Essentiellement, si les gens arrêtent d’utiliser de l’argent liquide, l’impression et la distribution pourraient devenir trop coûteuses. Le facteur Covid-19 L’inquiétude concernant des événements extrêmes qui pourraient entraver la fourniture de services de paiement est un autre motif pour avoir un euro numérique prêt. Si un événement empêche l’utilisation de méthodes de paiement standard, comme les espèces ou les virements bancaires électroniques, la banque souhaite qu’un système de monnaie numérique soit en place pour maintenir le système financier en marche. La pandémie de coronavirus en est l’exemple parfait. La crise du COVID-19 a induit un changement dans les habitudes de paiement vers les paiements sans contact et le commerce électronique. Les fermetures de plusieurs semaines en Europe qui ont maintenu les gens confinés chez eux ont également vu beaucoup se tourner vers le commerce électronique par nécessité. #### L’évolution de la banque à partir de maintenant La pandémie a provoqué une période de troubles et d’opportunités sans précédent dans le monde qui nous entoure. Les marchés, y compris le secteur bancaire, ont évolué plus rapidement au cours de l’année écoulée qu’à aucun autre moment auparavant. Désormais, les institutions financières traditionnelles et alternatives doivent aligner les produits et services qu’elles proposent sur les besoins et les attentes de leurs clients. L’objectif ultime est d’intégrer la banque dans la vie quotidienne d’un consommateur tout en étant invisible, mais vital. Les institutions financières doivent donner la priorité aux objectifs commerciaux à court et à long terme pour faire face à l’incertitude économique, à la concurrence accrue, aux nouvelles avancées technologiques et à l’évolution des attentes des consommateurs. Mais la question est de savoir si les organisations tirent parti des avantages dont elles disposent pour effectuer une puissante évolution en utilisant les nouvelles technologies en 2021 et au-delà ? La réduction des coûts est une solution à court terme De nos jours, de nombreuses institutions financières se sont concentrées sur des stratégies traditionnelles à court terme telles que la réduction des coûts dans l’ensemble de l’organisation en réponse à la période de taux d’intérêt bas, de marges minces et de diminution de la demande de crédit. Et beaucoup ont réduit leurs effectifs, éliminé des gammes de produits, cessé de desservir certains segments et zones géographiques, fermé des succursales et réduit les investissements dans les nouvelles technologies et l’innovation. L’un des impacts négatifs de la réduction des coûts a été l’abandon des entreprises et des populations moins rentables, y compris des segments et des zones géographiques moins riches. Mais l’idée est qu’il est impossible de faire place à la prospérité en réduisant les coûts. L’investissement doit être fait pour répondre aux attentes des consommateurs en matière d’expériences numériques améliorées et aux attentes des employés pour se préparer numériquement pour l’avenir. Attentes des consommateurs et priorités bancaires : combler le fossé Avec le déclenchement de la pandémie, les institutions financières devaient fournir un accès en ligne à tous les services financiers via des canaux numériques en raison des restrictions imposées aux succursales en personne. Voici comment les banques ont fait face à la pandémie : Les institutions financières traditionnelles doivent augmenter leurs investissements dans les domaines que les consommateurs apprécient le plus pour rester compétitives. Il comprend l’amélioration de la vitesse et de la simplicité de l’engagement numérique, l’utilisation des données et des analyses pour des recommandations proactives en temps réel, la création de nouvelles façons d’engager et de prendre soin des clients, et l’exploration de moyens à valeur ajoutée pour faciliter la vie d’un consommateur. Une évolution post-pandémique conduite  par les clients La plupart des institutions financières traditionnelles ne sont pas structurées pour correspondre à un nouveau changement de paradigme numérique. Les attentes des consommateurs augmentent en raison de leur prise de conscience des capacités créées par les données, les analyses avancées, les nouvelles technologies et la communication numérique. Les structures organisationnelles cloisonnées et les outils d’analyse obsolètes ne peuvent plus traiter les données assez rapidement. L’alignement des produits existants, le repositionnement de l’offre de services et l’engagement des ressources autour du client doivent être repensés. La banque traditionnelle doit évoluer vers une expérience bancaire avant tout numérique et parfaitement intégrée via une combinaison de canaux numériques et de succursales modernisées. L’accent doit passer de l’innovation centrée sur le produit à la transformation intelligente centrée sur le client. #### L’évolution des indices dans le monde de la finance Le marché boursier évolue à un rythme sans précédent. Mais dans cet article, on va se concentrer sur un indice en particulier concernant les énergies vertes. Les investisseurs peuvent en effet se lancer dans des actifs plus verts. Le gouvernement français a récemment annoncé son plan de relance. La transition énergétique est l’un des grands projets de la France. Ce secteur a obtenu un investissement de près de 30 milliards d’euros. Ces dernières années, la finance verte, connue aussi sous le nom de finance responsable, séduit un grand nombre d’investisseurs, en raison des enjeux liés aux changements climatiques. Il est plus que jamais devenu crucial d’investir de manière durable. Une belle opportunité d’investissement Certes, la finance verte est encore aujourd’hui perçue comme un secteur qui manque encore de maturité avec une rentabilité relativement faible. Il est donc tout à fait logique que les investisseurs se posent diverses questions avant de se lancer dans cette aventure. Et pourtant, selon les données récentes, le World Alternative Energy de la Société Générale a enregistré une croissance de plus de 22 % sur une année. Elle a dépassé de 16 points le MSCI World. Le secteur de l’énergie verte est représenté par cet indice. Il comprend les valeurs positionnées sur la biomasse, le solaire et l’éolien. Deux valeurs européennes et une américaine sont présentes dans le top 3 des mesures de l’indice. Parmi les géants européens, on retrouve Iberdrola, un leader espagnol dans la production d’énergie, et Schneider Electric, un professionnel de l’efficacité énergétique. Le producteur et distributeur d’électricité, Nextera Energy, est l’autre entreprise. Par ailleurs, le nombre restreint de valeurs est regrettable. Le point positif est la progression rapide du volume de valeurs vertes au cours du mois d’août. Cette situation est probablement liée à l’annonce du plan de relance en France. L’Australie fait face à un ralentissement Depuis le début de l’année, l’indice ASX200 a enregistré une régression de 9 %. Cette évolution n’aide pas du tout la Bourse de Sydney. La plupart des investisseurs se sont d’ailleurs tournés vers l’indice Nasdaq, affichant une hausse de 35 %. Il en est de même pour l’indice Ibex. Cet indice est spécifique à l’économie australienne. Les activités minières représentent près de 25 % de la capitalisation. Cependant, ce sont les services financiers qui pèsent le plus dans la capitalisation, avec 29 % des parts. Ce secteur est suivi de près par la santé avec 12 % de la capitalisation. Ces trois secteurs sont les plus importants dans le pays. L’indice ASX200 perd progressivement de sa valeur. Dernièrement, il a affiché une baisse de 3 %. Cette semaine, il a atteint son niveau le plus bas, à 5 925 points. Les analystes s’attendent à ce que cette tendance régressive continue pour atteindre 5 500 points. Heureusement, il n’y a pas lieu d’être aussi pessimiste, car Wall-Street peut changer rapidement. Il est donc fort probable de revoir l’ASX 200 augmenter pour se situer à 6 200 points et se stabiliser à cette moyenne. #### L’évolution du marché des SCPI en 2024-2025 : tendances et perspectives Le marché des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) connaît une transformation significative en 2024 et 2025, marquée par des tendances nouvelles et des perspectives encourageantes. Alors que les investisseurs cherchent à diversifier leurs portefeuilles, les SCPI s’affirment comme une option attrayante, malgré un environnement économique en mutation. Performances et résilience des SCPI En dépit d’une conjoncture économique difficile, les SCPI ont démontré une résilience remarquable. Malgré une légère diminution par rapport aux années antérieures, les rendements demeurent séduisants pour les investisseurs. En 2023, le taux de distribution moyen des SCPI s’élevait à 4,52 %, et les prévisions pour 2024 indiquent une légère augmentation vers 4,6 %. Cette stabilité est attribuée à une gestion proactive des actifs et à une diversification accrue des portefeuilles. Les sociétés de gestion de SCPI comme homunity.com continuent d’adapter leurs stratégies d’investissement pour tirer parti des opportunités émergentes. Cela inclut un accent sur des secteurs porteurs tels que la technologie et les infrastructures, ainsi que sur des marchés géographiques présentant de solides perspectives de croissance. L’impact de la stabilisation des taux d’intérêt La stabilisation progressive des taux d’intérêt joue un rôle crucial dans l’évolution du marché des SCPI. Après une période de hausse rapide, les taux commencent à se stabiliser, offrant un certain répit au marché immobilier. Cette situation permet aux SCPI de maintenir une demande locative constante et d’améliorer leurs performances. Avec l’inflation maîtrisée et des conditions de financement plus prévisibles, les SCPI devraient continuer à offrir des rendements compétitifs. Les prévisions indiquent que le taux de distribution pourrait atteindre entre 4,6 % et 5 % en 2024-2025, renforçant ainsi l’attrait de ces placements pour les épargnants. Diversification accrue des portefeuilles La diversification est un élément clé pour améliorer les rendements des SCPI. En élargissant leurs actifs à l’échelle internationale et sectorielle, ces sociétés peuvent mieux gérer les risques tout en saisissant de nouvelles opportunités. Certaines SCPI augmentent leur exposition aux marchés immobiliers en Europe de l’Est et en Scandinavie, où les rendements locatifs sont attractifs. Cette stratégie permet non seulement de réduire la volatilité mais aussi d’optimiser le potentiel de bénéfices à long terme. Les investisseurs peuvent ainsi bénéficier d’une approche plus équilibrée face aux fluctuations du marché. Adoption des nouvelles technologies L’intégration des nouvelles technologies dans la gestion des SCPI est également un facteur déterminant pour améliorer les performances. L’utilisation de la PropTech permet une gestion plus efficace des biens immobiliers, optimisant ainsi les coûts et augmentant la transparence pour les investisseurs. L’intelligence artificielle joue également un rôle important dans l’analyse des tendances du marché et l’anticipation des besoins locatifs. Ces innovations contribuent à maximiser les rendements tout en réduisant les vacances locatives, renforçant ainsi la position compétitive des SCPI sur le marché. Perspectives prometteuses pour l’avenir Malgré les défis posés par la hausse précédente des taux d’intérêt et les fluctuations du marché immobilier, l’avenir des SCPI s’annonce prometteur. Les résultats actuels montrent une capacité d’adaptation remarquable et une résilience face aux crises économiques. Les acteurs qui réussissent le mieux sont ceux qui innovent et diversifient leurs portefeuilles tout en intégrant des critères de durabilité dans leurs stratégies d’investissement. En 2024-2025, le marché devrait continuer à offrir des opportunités intéressantes pour les investisseurs souhaitant optimiser leur patrimoine grâce aux SCPI. À lire aussi Comment booster ses revenus complémentaires grâce aux SCPI de rendement À lire aussi SCPI de niche vs grandes SCPI : comparaison 2026 #### L’extracteur de Bitcoin peut donner un avantage concurrentiel aux entreprises Le Bitcoin est la première et la plus célèbre des cryptomonnaies, créée en 2009 par un mystérieux inventeur sous le pseudonyme de Satoshi Nakamoto. Depuis lors, le Bitcoin a connu une croissance exponentielle, atteignant des sommets historiques en 2021 et 2022. Mais qu’est-ce que le Bitcoin exactement, et comment peut-il aider les entreprises à se démarquer de la concurrence ? Le Bitcoin est une monnaie numérique qui fonctionne sur la base d’une technologie appelée blockchain, qui est un registre distribué et sécurisé qui enregistre toutes les transactions effectuées avec le Bitcoin. Contrairement aux monnaies traditionnelles, le Bitcoin n’est pas émis, régulé ou contrôlé par une autorité centrale, comme une banque ou un gouvernement. Au lieu de cela, il est créé par un processus appelé extraction (mining en anglais), qui consiste à utiliser la puissance de calcul d’ordinateurs spécialisés pour résoudre des problèmes mathématiques complexes et vérifier les transactions sur la blockchain. Les mineurs sont récompensés par des bitcoins nouvellement créés et par les frais de transaction payés par les utilisateurs. L’extraction de Bitcoin est donc une activité à la fois lucrative et essentielle au fonctionnement du réseau Bitcoin. Mais elle présente aussi des défis importants, notamment en termes de coût, de consommation d’énergie et de concurrence. C’est pourquoi certaines entreprises ont développé des solutions innovantes pour optimiser l’extraction de Bitcoin et en tirer un avantage concurrentiel. L’extracteur de Bitcoin : un appareil révolutionnaire L’une des solutions les plus prometteuses pour l’extraction de Bitcoin est l’extracteur de Bitcoin (Bitcoin Extractor en anglais), un appareil conçu par la société américaine Coinmine. Il s’agit d’un boîtier compact et élégant qui contient tout le matériel nécessaire pour extraire du Bitcoin et d’autres cryptomonnaies, comme l’Ethereum, le Monero ou le Zcash. L’extracteur de Bitcoin se connecte à une application mobile qui permet à l’utilisateur de contrôler son activité minière, de choisir la cryptomonnaie à extraire, de suivre ses revenus et de les transférer vers son portefeuille numérique. Voici une vidéo expliquant ce qu’est l’extraction de Bitcoin : L’extracteur de Bitcoin présente plusieurs avantages par rapport aux méthodes traditionnelles d’extraction de Bitcoin, qui nécessitent généralement des ordinateurs puissants, bruyants, encombrants et coûteux à faire fonctionner. Tout d’abord, l’extracteur de Bitcoin est facile à installer et à utiliser, même pour les débutants qui n’ont pas de connaissances techniques. Il suffit de le brancher, de le connecter au wifi et de le configurer via l’application mobile. Ensuite, l’extracteur de Bitcoin est silencieux, discret et élégant, ce qui le rend adapté à tout type d’environnement, que ce soit à la maison ou au bureau. Enfin, l’extracteur de Bitcoin est économe en énergie, consommant environ 160 watts, soit l’équivalent d’une ampoule. Cela permet de réduire les coûts opérationnels et l’impact environnemental de l’extraction de Bitcoin. Les avantages concurrentiels de l’extraction de Bitcoin L’utilisation de l’extracteur de Bitcoin peut apporter plusieurs bénéfices aux entreprises qui souhaitent se lancer dans l’extraction de Bitcoin ou améliorer leur efficacité. L’extraction de Bitcoin permet aux entreprises de gagner des bitcoins qu’elles peuvent ensuite utiliser pour financer leurs activités, investir dans d’autres projets ou diversifier leur portefeuille. Selon le cours du Bitcoin, les revenus générés peuvent être significatifs sur le long terme. Il contribue également à la sécurité et à la décentralisation du réseau Bitcoin, en empêchant les attaques malveillantes et en validant les transactions. Les entreprises qui extraient du Bitcoin participent ainsi à la pérennité et à la fiabilité de cette technologie révolutionnaire. L’extraction de Bitcoin témoigne également de l’intérêt et de la confiance des entreprises envers les cryptomonnaies et la blockchain, qui sont des domaines en pleine expansion et à fort potentiel. Les entreprises qui extraient du Bitcoin peuvent ainsi se différencier de leurs concurrents et attirer de nouveaux clients, partenaires ou investisseurs. #### L’heure du greenshoring est-elle venue ? Les chaînes de valeur mondiales sont actuellement sous forte pression : les tensions géopolitiques, la pandémie et le besoin de plus en plus réclamé par les différents marchés de maîtriser leur impact environnemental influencent fortement leur réorganisation géographique et stratégique. Cependant, ces chocs internes et externes ont conduit à une accélération rapide des tendances déjà amorcées avant les crises précitées ; c’est le cas de tendances telles que la délocalisation des activités de production vers les pays d’origine.  C’est avec la crise financière de 2008-2009 que les premières entreprises ont commencé à ramener dans leur pays d’origine des activités de production précédemment implantées dans d’autres pays. Cette tendance a cependant commencé à être un phénomène de plus en plus populaire avec les insécurités provoquées par le Brexit, par les tensions commerciales entre les États-Unis et la Chine, par la pandémie et, maintenant, par la guerre russo-ukrainienne. Un phénomène répandu, même en Italie Le phénomène de relocalisation est de plus en plus soutenu par les politiques et initiatives gouvernementales. Le gouvernement des États-Unis a fait passer le Buy American Act en introduisant d’autres initiatives telles que, par exemple, Make it in America introduite par l’administration Obama, qui offrait un soutien financier, d’une valeur d’environ 40 millions de dollars, aux entreprises qui décidaient d’apporter leur production opérations de retour en Amérique. Le Royaume-Uni, avec son « Reshore UK » encourage le retour des activités de production précédemment transférées vers l’étranger et vers la France, le Ministère de l’Économie et des Finances a développé et mis à la disposition des entreprises un logiciel d’auto-évaluation de leur degré de préparation à la relocalisation (Eurofund, 2019), c’est-à-dire d’identifier les points forts et la préparation pour faire face à cette stratégie. Voici une vidéo en anglais parlant du friendshoring : Même l’Italie, bien qu’à travers des politiques plus régionales, pousse les entreprises à rapatrier leurs activités de production. C’est le cas de l’Emilie-Romagne et de l’outil de relocalisation mis à disposition des entreprises qui a ramené des entreprises comme Giesse, Beghelli, Wayel ou Piquadro. Ici, les secteurs principalement touchés par ce phénomène sont la mécanique et la mode et c’est surtout un retour de l’Asie, plus précisément de la Chine. Friendshoring, IPEF et nouveaux tarifs, vers deux blocs ? Le terme Friendshoring ou A lliedshoring est la tendance à une modification des chaînes d’approvisionnement qui voit, en plus du reshoring ou de l’onshoring, un déplacement de la production vers des pays partageant des idéaux communs avec les occidentaux et fait aujourd’hui l’objet de débats dans le monde économique entre les partisans de cette nouvelle approche et ceux qui prédisent qu’une approche similaire est difficile à mettre en œuvre et peut entraîner une augmentation de l’inflation et une diminution de la richesse. Certaines initiatives politiques semblent viser à créer des relations économiques plus étroites avec des pays alliés. L’Accord-cadre économique indo-pacifique (IPEF), actuellement en discussion, est né de l’initiative des États-Unis de redevenir l’un des principaux acteurs de la zone indo-pacifique. L’IPEF voit parmi les États participants, outre les États-Unis, des pays comme l’Australie, l’Inde, le Japon (partie du QUAD) et les principales économies de l’ASEAN, à l’exception de la Chine. Pour le moment l’IPEF semble être un accord commercial atypique puisqu’il ne semble pas concerner, au moins directement, la réduction des tarifs et un meilleur accès au marché américain, mais un dialogue pour de futures négociations sur quatre chapitres tels que le commerce, les chaînes d’approvisionnement, l’énergie propre, la décarbonisation et les infrastructures, la fiscalité et la lutte contre -corruption. L’objectif semble être de définir des règles communes pour les quatre chapitres négociés. Il reste à évaluer si la mise en œuvre des règles communes qui seront définies au cours des négociations entre les différents pays constituera à l’avenir une condition d’accès au marché américain, créant non seulement un bloc économique homogène, mais en réalité mise en place de l’amitié avec les pays adhérents. #### L’IA alimente l’avenir des institutions financières L’intelligence artificielle est sur le point de changer l’avenir de presque toutes les industries. Il augmente les processus de prise de décision, facilite les processus back-end sans erreur, permet l’identification des fraudes, offre un outil de marketing efficace, augmente les délais d’exécution et améliore les services à la clientèle. Historiquement, les sociétés bancaires, financières et d’assurance ont été des leaders dans l’adoption des avancées technologiques, et l’IA n’y fait pas exception. Les institutions financières (IF) produisent chaque jour de grandes quantités de données sous forme d’images, de vidéos, d’audio, de textes, de documents… Cela crée une formidable opportunité pour les technologies d’IA de générer une valeur significative dans plusieurs aspects des services financiers, transformant ainsi l’expérience client. De plus, l’importance des données historiques ne peut être sous-estimée dans le processus de modélisation de l’IA. Pour les banques, les données historiques donnent un aperçu du modèle d’IA pour des recommandations sur les clients les mieux adaptés en termes de risque, de rentabilité et de valeur à vie du client. Améliorer le processus de prise de décision L’analyse prédictive basée sur l’afflux d’informations augmente le processus de prise de décision pour divers scénarios, tels que le calcul de l’éligibilité pour les prêts ou l’émission de polices.  Voici une vidéo montrant le rôle joué par l’intelligence artificielle dans la finance : Il évalue toutes les nouvelles applications, identifie les données étiquetées, effectue une validation en temps réel avec des systèmes tiers et les transmet au traitement direct si tous les critères requis sont remplis. Les échecs sont envoyés pour examen. Détecter les attaques numériques Les fraudeurs ciblent fréquemment les transactions en ligne. Les outils d’apprentissage automatique (ML) et d’IA peuvent empêcher cela dans les réclamations, les fraudes AML, BSA, KYC en analysant les transactions, en déterminant les tendances, en détectant les fraudes en temps réel, en rejetant les demandes en double et en rejetant les candidats à la fraude.  L’empreinte numérique et le mode de navigation d’appareils tels que les téléphones portables peuvent également identifier les applications frauduleuses. En utilisant une combinaison d’OCR et d’IA, les documents frauduleux peuvent être identifiés en détectant les écarts de typographie. Offrir des produits et services hyper-personnalisés Les solutions d’IA peuvent analyser les modèles de navigation pour décider de l’objectif du visiteur. Cela permet aux institutions financières d’améliorer la propension d’un visiteur à devenir client en envoyant des offres personnalisées, augmentant ainsi le taux de conversion. Les détails des transactions des clients actuels, l’emplacement en temps réel et même les groupes sociaux peuvent être utilisés comme données d’entrée pour envoyer des offres personnalisées et contextuelles. Les compagnies d’assurance peuvent également tirer parti de l’apprentissage automatique et des modèles mathématiques pour analyser les données des clients telles que l’exercice, la nutrition, les habitudes de travail et l’utilisation de médicaments, afin de fournir des polices d’assurance vie, santé et spécialisées personnalisées. Réduire les interventions manuelles Les outils activés par l’IA tels que les chatbots et l’IA vocale peuvent considérablement améliorer les services d’assistance à la clientèle avec une disponibilité 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, sans temps d’attente et une meilleure expérience client.  L’IA vocale peut stimuler une conversation en langage naturel, et les chatbots peuvent utiliser les données client basées sur les informations de compte, l’interaction sur les réseaux sociaux et les interactions client passées pour fournir des réponses contextuelles. Les agents humains peuvent utiliser leur temps dans des services à plus forte valeur ajoutée. #### L’idée d’un fonds d’investissement collaboratif Avec des taux d’intérêt proches de 0, les gens sont obligés d’investir leur argent pour éviter de perdre leur pouvoir d’achat, car l’inflation est considérablement plus élevée que le taux d’intérêt habituel sur un compte d’épargne ou un dépôt à terme. Comme de nombreuses personnes ne souhaitent pas suivre activement leur portefeuille d’investissement, la plupart des clients des banques investissent dans des fonds d’investissement gérés activement, souvent des fonds gérés par le service de gestion d’actifs de la même banque. Bien que ces fonds soient généralement une bonne décision d’investissement, il y a très peu de transparence sur les décisions d’investissement et la structure des frais de ces fonds. Même si les régulateurs forcent les gestionnaires de fonds à proposer des documents KID / KIID à leurs investisseurs et introduisent toutes sortes d’exigences pour démontrer le risque associé, comme le label de risque FSMA en Belgique, ces documents et chiffres restent très difficiles à comprendre pour l’investisseur de détail ordinaire. Des commissions variées La principale commission payée pour un fonds est la  commission de gestion, qui varie généralement entre 0,1 % et 2 % de l’AuM. Cette commission étant automatiquement prélevée par le gérant du fonds, elle est implicitement incluse dans le prix du fonds (VNI) et à ce titre peu compréhensible, même si le gérant communiquera à ce sujet. Voici ce qu’est l’investissement collaboratif en anglais : Ce niveau de commission variera en fonction du niveau d’activité du fonds, c’est-à-dire que les fonds gérés passifs comme les ETF seront proches de 0,1 %, tandis que les fonds gérés très activement ou les fonds avec une garantie de capital pourront être à 2 % ou même plus. Les banques se concentrent généralement très fort sur le fait qu’il n’y a pas ou très peu de frais d’entrée pour un fonds spécifique, mais insistent souvent moins sur ce coût caché. Des fonds différents Comme de nombreux gestionnaires de fonds ne fonctionnent pas tellement mieux que leur indice de référence, de nombreux experts suggèrent d’investir principalement dans des fonds passifs comme les ETF, qui répliquent un indice, car ils ont des frais de gestion considérablement inférieurs. Il est cependant regrettable qu’il n’y ait rien entre les deux, c’est-à-dire entre un fonds passif et un fonds actif. Une idée potentielle d’un tel compromis pourrait être un  fonds d’investissement collaboratif ou un fonds socialement géré, dont la gestion est en fait  décidée par les propriétaires du fonds. On pourrait imaginer un fonds, qui demande une commission de gestion d’environ 1 %, mais qui est activement géré par les intrants fournis par ses propriétaires de fonds. Le fonds pourrait alors  calculer automatiquement les ordres d’achat et de vente à générer. Ces ordres seraient calculés en prenant une moyenne pondérée des propositions reçues, c’est-à-dire que les pourcentages d’allocation d’actifs cibles sont d’abord calculés et les suggestions d’achat et de vente sont utilisées pour atteindre ces objectifs. Par la suite, au sein des classes d’actifs individuelles, des achats et des ventes supplémentaires pourraient être exécutés lorsque certaines recommandations dépassent un seuil. #### L’impact de l’IA sur la tarification et le déploiement tarifaire dans l’assurance L’intelligence artificielle est en train de révolutionner de nombreux secteurs, et l’industrie de l’assurance ne fait pas exception. Grâce à des algorithmes avancés et à des analyses de données massives, l’IA transforme la manière dont les compagnies d’assurance évaluent les risques, fixent les tarifs et déploient leurs offres. Une évaluation des risques plus précise L’un des principaux avantages de l’IA dans le secteur de l’assurance est sa capacité à améliorer l’évaluation des risques. Traditionnellement, les compagnies d’assurance s’appuyaient sur des données historiques et des modèles statistiques pour déterminer les primes. Cependant, avec l’IA, il est désormais possible d’analyser une multitude de données en temps réel, y compris des informations provenant de capteurs IoT, de réseaux sociaux et d’autres sources non conventionnelles. Cette approche permet aux assureurs d’obtenir une image plus complète du profil de risque d’un assuré. Par exemple, dans le domaine de l’assurance automobile, des dispositifs connectés peuvent fournir des données sur le comportement de conduite en temps réel, permettant ainsi aux compagnies d’ajuster les tarifs en fonction du risque réel plutôt que sur des moyennes historiques. Cela conduit à une tarification plus juste et personnalisée. Personnalisation des offres tarifaires L’IA permet également aux compagnies d’assurance de personnaliser leurs offres tarifaires pour mieux répondre aux besoins individuels des clients. Grâce à l’analyse des données comportementales et des préférences des consommateurs, les assureurs peuvent créer des produits sur mesure qui correspondent précisément aux attentes de chaque assuré. Par exemple, une compagnie d’assurance santé pourrait utiliser l’IA pour analyser les habitudes de vie d’un client afin de lui proposer un plan qui inclut des services préventifs adaptés à son profil. Cette personnalisation non seulement améliore la satisfaction client, mais peut également réduire le risque global pour l’assureur en incitant les clients à adopter des comportements moins risqués. Automatisation du processus de souscription L’automatisation est un autre domaine où l’IA a un impact significatif sur la tarification dans l’assurance. Les processus de souscription traditionnels peuvent être longs et complexes, nécessitant souvent une intervention humaine pour évaluer les informations fournies par les clients. Avec l’IA, il est possible d’automatiser une grande partie de ce processus. Les chatbots et les assistants virtuels peuvent recueillir les informations nécessaires auprès des clients en temps réel, tout en utilisant des algorithmes pour évaluer instantanément le risque associé à chaque demande. Cela permet non seulement d’accélérer le processus de souscription, mais aussi d’améliorer la précision des évaluations tarifaires en intégrant rapidement des données pertinentes. Détection proactive des fraudes La détection des fraudes est un autre domaine où l’IA transforme le paysage assurantiel. Les compagnies d’assurance sont souvent confrontées à des cas de fraude qui peuvent entraîner des pertes financières importantes. Grâce à l’analyse prédictive et aux techniques d’apprentissage automatique, il est désormais possible d’identifier des schémas suspects dans les demandes d’indemnisation. Les algorithmes peuvent analyser des milliers de transactions en quelques secondes pour détecter des anomalies ou des comportements inhabituels. En intégrant ces technologies dans leurs systèmes, les assureurs peuvent réduire considérablement le temps nécessaire à la détection et au traitement des fraudes, ce qui se traduit par une réduction des coûts globaux. #### L’impact économique du coronavirus n’est pas aussi considérable que prévu Le coronavirus a eu un impact majeur sur l’économie mondiale. D’ailleurs, la plupart des pays européens ont dû faire face des défis majeurs. Cependant, cette pandémie n’a pas eu d’énormes impacts sur l’économie française. Des indicateurs récents montrent des résultats plutôt encourageants. La crise sanitaire a complètement perturbée l’économie de la France. Heureusement, quelques signaux positifs ont été constatés. Selon la Banque de France, le confinement n’avait pas eu un impact majeur sur l’économie. Le PIB était de 14 % pour la France durant le deuxième trimestre. Le chiffre attendu pendant cette période était de 15 %. Il s’agit donc d’une baisse relativement faible. Le déconfinement a eu des effets positifs Le déconfinement a permis de rehausser l’économie française. En effet, les chiffres n’ont pas été aussi mauvais que prévu. De nombreuses activités ont reprises et les magasins ont rouvert leur porte. Les mois de mai et de juin ont été marqués par une relance. Certes, l’économie n’a pu tourner qu’à 93 % de ses capacités, mais au mois de mars, elle était à 68 %. C’est un résultat encourageant étant donné les effets de cette crise sur l’économie d’autres pays. Le rebond pourrait être encore plus spectaculaire au cours du troisième trimestre. Entre juillet et septembre, les activités devraient enregistrer plus de croissance. Le PIB a été déterminé en fonction des résultats au trimestre précédent. Malgré la régression enregistrée au deuxième trimestre, un retour à la normale a été attendu au troisième trimestre. Ceci explique ce taux de croissance fulgurant. Un épargne de plus de 75 milliards d’euros réalisé par les ménages Quelques lueurs d’espoir se révèlent ces dernières semaines. Les indicateurs sont plutôt positifs. Cela concerne en premier lieu la consommation. Par rapport à avril, il y a eu une hausse de 36 % de la consommation. Le déconfinement a incité les gens à la consommation, confirme l’Insee. Le 11 mai a marqué la réouverture des boutiques. Après des semaines de confinement, les consommateurs se sont rués vers les magasins et les restaurants. Les deux semaines qui ont suivi le déconfinement, une frénésie d’achats a eu lieu. Les consommateurs se sont surtout tournés vers des produits alimentaires et des appareils électroménagers et de décoration d’intérieur. Il y a donc eu une hausse de 4,1 % des dépenses alimentaires durant cette période. Cependant, certains Français ont décidé d’épargner. Un rapport récent a estimé à 55 milliards d’euros l’épargne réalisé par les Français pendant le confinement. Il ne s’agit pas encore d’une crise économique Le marché immobilier n’a pas été épargné par le coronavirus. On a assisté à une hausse des prix des biens. Dans la capitale, une augmentation de 7,4 % du prix du m² a été enregistrée. Dans l’ensemble du territoire français, la hausse est aux alentours de 3 %. L’impact économique du coronavirus n’est pas aussi considérable que prévuSelon les données de l’UE, il y aura une baisse de 10 ù du PIB dans l’ensemble du territoire européen. Une progression de seulement 7,1 % est attendue en 2021. On va donc afficher un niveau de richesse de moins de 3,5 % par rapport à l’année précédente. Crédit Photo : lemonde.fr #### L’importance de la collaboration dans la Fintech L’industrie des technologies financières, ou fintech, a connu une croissance explosive ces dernières années. Les startups Fintech perturbent les services financiers traditionnels, de la banque et du crédit aux paiements et à l’assurance. Cependant, le succès des startups fintech n’est pas seulement dû à leurs produits et services innovants. La collaboration est un facteur tout aussi important pour stimuler l’innovation et la croissance de la fintech. En travaillant ensemble, les startups fintech, les banques, les entreprises de télécommunications, les régulateurs et les autres parties prenantes peuvent tirer parti des forces et de l’expertise de chacun pour créer des solutions nouvelles et innovantes. Accès à l’expertise et aux ressources Selon un rapport de PwC, 82 % des startups fintech ont déclaré que la collaboration avec des sociétés de services financiers établies les aidait à innover plus rapidement et plus efficacement. En collaborant avec des sociétés de services financiers établies, les startups peuvent puiser dans leurs connaissances et leurs ressources approfondies du secteur, telles que l’expérience en matière de réglementation, l’infrastructure et les réseaux de clients. Voici ce qu’est la fintech : Accompagnement réglementaire Les startups Fintech sont confrontées à un environnement réglementaire complexe, et travailler avec les régulateurs peut aider à assurer la conformité et à réduire les risques. Selon un rapport du Forum économique mondial, 61 % des startups fintech ont déclaré que la collaboration réglementaire aurait le plus grand impact sur leur capacité à développer et à faire évoluer leurs activités. Les bacs à sable réglementaires, qui permettent aux startups fintech de tester leurs produits et services dans un environnement contrôlé, sont un exemple de collaboration entre startups et régulateurs. Augmentation de la portée client Les partenariats avec des entreprises établies peuvent aider les startups fintech à atteindre une clientèle plus large. Selon un rapport d’Accenture, 83% des consommateurs ont déclaré qu’ils seraient plus susceptibles d’utiliser un service financier proposé par une entreprise technologique qu’ils utilisent déjà pour d’autres services. En tirant parti des réseaux de clients de ces entreprises, les startups fintech peuvent accélérer leur croissance et augmenter leur part de marché. Innovation La collaboration peut stimuler l’innovation en rassemblant différentes perspectives et idées. Les startups, les banques, les autorités et les leaders de l’industrie peuvent travailler ensemble pour identifier de nouvelles opportunités et créer des solutions qui répondent aux besoins changeants des clients. Selon un rapport d’EY, 59 % des startups fintech ont déclaré que la collaboration avec d’autres entreprises fintech était le moyen le plus efficace de stimuler l’innovation. #### L’importance de la simulation de prêt hypothécaire La simulation de prêt hypothécaire en ligne vous donne par avance une vue d’ensemble du déroulement de votre crédit. Cela vous évitera plus tard les ennuis, mais définissons d’abord le prêt hypothécaire pour pouvoir en faire bon usage. Le prêt hypothécaire à but immobilier va vous servir à l’achat d’une maison. Passons en revue tout ce que vous devez savoir avant de le contracter. Le crédit hypothécaire, c’est quoi ? C’est le synonyme du prêt hypothécaire, bien entendu, mais c’est aussi un emprunt garanti par une hypothèque. Vous contractez votre prêt hypothécaire avec un organisme de crédit pour acheter une maison ou un appartement. Votre organisme de crédit devient alors votre créancier. Si jamais, vous ne parvenez pas à assurer le remboursement de vos dettes, alors, votre prêteur a le droit de saisir le bien. Quoique les prêts hypothécaires pour l’achat d’un bien immobilier soient les plus courants, il existe des crédits hypothécaires destinés à combler une trésorerie. Hypothéquer de nombreux biens est possible. L’hypothèque peut être le bien financé. Elle peut aussi être l’un des éléments constitutifs du patrimoine de l’emprunteur. Le prêt hypothécaire peut être à taux fixe. Sinon, il peut être à taux variable. Acquisition d’un bien immobilier via le prêt hypothécaire Vous projetez l’achat d’un bien immobilier. Calculez le budget nécessaire. Vous aurez certainement besoin d’un coup de pouce pour financer votre projet. C’est la raison d’être du crédit hypothécaire, mais partez auparavant à la recherche de la maison convoitée. Vous aurez alors une idée du montant à emprunter. Cela facilitera le calcul du prêt hypothécaire. Le meilleur procédé de sélection de la maison de vos rêves et de sélectionner tous les biens qui vous intéressent. Vous les passerez ensuite en revue. Une fois le bien choisi parmi tant d’autres, lancez votre offre. Faites-le d’abord oralement le temps de bien asseoir votre choix. Ce sera seulement après que vous signerez le compromis de vente. Celle-ci sera plus tard conclue via un acte notarié. Quand vous aurez les clés, vous pourrez enfin déménager. Courtier et expert en immobilier, telles sont les personnes qui pourraient vous aider si jamais la procédure vous semble ardue. En ce qui le moyen d’obtention de votre prêt, rien ne vaut la démarche en ligne. La simulation de prêt hypothécaire en ligne, pourquoi ? Actuellement, tout le monde, ou presque, entame la recherche de prêt hypothécaire en ligne. La raison est que le prêt hypothécaire en ligne est beaucoup plus rapide. La démarche va alors commencer par la simulation en ligne. Votre banque ou votre courtier en ligne vous suggérera l’utilisation d’un simulateur pratique. Cet outil de simulation en ligne va vous indiquer votre capacité d’emprunt. Ce paramètre reflète votre situation financière. Il permet d’évaluer en quelque sorte le montant que vous pouvez emprunter sans risque d’endettement. Faites une simulation en ligne et vous accélérerez votre démarche. Essayez donc ! Vous pouvez demander une simulation de prêt hypothécaire sur ce site. Non seulement, vous anticiperez votre prêt hypothécaire, mais vous obtiendrez une réponse rapide de la part de votre futur prêteur. Vous connaîtrez d’avance la mensualité du prêt. Qui plus est, si vous simulez, vous obtenez rapidement une offre à un tarif avantageux, parce qu’en général, la simulation en ligne s’associe avec la comparaison des offres existant sur le marché financier. Bon à savoir avant de contracter un prêt hypothécaire Votre capacité d’emprunt est l’un des facteurs conditionnant votre éligibilité au crédit hypothécaire. Les organismes de crédit y apportent une attention particulière dans l’examen de votre dossier. Par ailleurs, la simulation de prêt hypothécaire en ligne est comme un devis. Même si elle débouche à une invitation à solliciter le crédit, vous n’êtes pas obligé de déposer votre demande. Il faut en effet avoir en tête que si vous signez un contrat de crédit, c’est que vous vous engagez à respecter les clauses stipulées ainsi que l’échéance de remboursement convenue avec l’établissement financier. Les éléments qui composent une mensualité sont : • Le capital qui correspond au montant nécessaire pour financer votre projet immobilier • Le taux d’intérêt fixé par l’organisme de prêt • Les frais annexes, frais de dossier compris. Vous êtes libre de refaire votre simulation plusieurs fois. C’est gratuit, et cela ne vous engage pas. Votre simulateur pratique vous aide beaucoup dans votre décision. #### L’importance des données et de l’ISO20022 dans un paiement La principale raison de changer est que les messages de paiement ISO 20022 contiennent des informations beaucoup plus riches que les messages SWIFT MT redondants et d’autres formats hérités couramment utilisés aujourd’hui. En outre, les informations contenues dans un message ISO 20022 peuvent être regroupées sur la base de composants de données communs provenant de différents modes de paiement et peuvent être réutilisées ultérieurement, ce qui se traduit par une interopérabilité accrue. Cet attribut de l’ISO 20022 se rapporte non seulement à l’acheminement interopérable des paiements nationaux et transfrontaliers, mais également à différents types tels que les paiements ACH, en temps réel et de grande valeur. Les données permettent plus de types de paiements La capacité des données à évoluer avec le paiement permet plus de types de paiements. La demande de paiement ou la demande de paiement (R2P) est un exemple parfait d’un type de paiement activé par les données. La valeur de R2P est que le demandeur peut augmenter l’obligation de payer et inclure toutes les informations nécessaires sur le paiement dans un message qui parvient au destinataire par voie électronique. Le destinataire dispose alors de toutes les informations dont il a besoin pour lancer un paiement, et toutes les informations non modifiées reviennent avec le paiement pour être utilisées par le demandeur. Voici les choses à savoir sur cette nouvelle norme en anglais : La R2P permet aux institutions financières d’offrir une capacité de collecte de paiements plus intelligente à plusieurs segments de clientèle, leur faisant gagner du temps et de l’argent par rapport à leur processus existant. Les données améliorent la détection des fraudes Historiquement, le manque d’informations contextuelles associées aux paiements pouvait rendre le rapprochement plus difficile et plus sujet aux erreurs. Un simple remboursement ne permettait pas de transmettre ce détail et pouvait être crédité sur un compte sans aucun contexte. Avec ISO 20022, les informations riches en données peuvent accompagner le paiement et être suivies à l’aide de gpi. Les paiements contiennent désormais également des données plus structurées et incluent des informations sur les parties impliquées dans la transaction. Ces données peuvent être communiquées de manière simplifiée, au-delà des frontières. Des composants critiques dans le domaine du contrôle Même lorsque le paiement lui-même offre peu d’informations, les données ont fourni la matière première permettant de réduire les risques et de lutter contre la fraude et la criminalité financière. À mesure que l’apprentissage automatique (ML) et l’intelligence artificielle (IA) deviennent de plus en plus répandus, la capacité d’analyser avec précision les données de paiement augmente, ce qui conduit à des informations plus raffinées qui permettront de prendre des décisions meilleures et plus rapides et d’améliorer la détection des fraudes. La possibilité de suivre les transactions et les habitudes de dépenses en temps réel permettra également une atténuation et une prévention efficaces et efficientes de la fraude tout en minimisant les perturbations pour les activités des clients. Un volume croissant de données de paiement continuera à débloquer de nouvelles sources de revenus et opportunités commerciales à mesure que les entreprises transforment les informations en informations précieuses pour éclairer la stratégie commerciale, améliorer l’expérience client et minimiser les risques. #### L’industrie du capital-risque continue de croître L’industrie du capital-risque est l’un des aspects les plus importants de la finance mondiale aujourd’hui et est à l’avant-garde des tendances les plus importantes qui émergent dans le monde. Par exemple, ces dernières années, l’émergence de l’ESG et la course mondiale pour atteindre zéro émission nette ont conduit à des investissements en plein essor dans les énergies propres, tandis que la pandémie a accéléré le processus de numérisation.  Au cours de cette décennie que le Forum économique mondial qualifie de quatrième révolution industrielle, nous verrons des capital-risqueurs parcourir les domaines de la cybersécurité, du stockage en nuage, de l’intelligence artificielle, de la FinTech et du métaverse à la recherche de la prochaine idée révolutionnaire. Les défis auxquels sont confrontés les AIFM en capital-risque En mai, l’une des sociétés de capital-risque les plus réputées au monde, Sequoia Capital, a publié une présentation de 50 pages avertissant les sociétés de son portefeuille de se préparer à une longue et longue récession et de s’adapter à la hausse du coût du capital. Une période d’adaptation est maintenant en cours, et ceux qui réussiront à s’adapter en sortiront plus forts. Dans un tel environnement, les AIFM doivent réexaminer et améliorer leurs stratégies de gestion des risques tant pour le portefeuille existant que pour les nouveaux investissements. Voici une vidéo relatant ces faits : Ensuite, malgré un environnement macro difficile, la concurrence pour les deals reste féroce. Par exemple, au cours des deux dernières années, il n’était pas rare d’entendre des startups recevoir des feuilles de conditions de gestionnaires de fonds qui n’avaient pas fait beaucoup de diligence raisonnable, comme dans le domaine des crypto-monnaies, car elles devaient agir rapidement ou risquer de perdre l’affaire. Aujourd’hui, malgré les turbulences sur les marchés publics, les levées de fonds en capital-risque restent soutenues et les AIFM émergents sans réputation auront du mal à accéder aux meilleures offres. Enfin, le livre de jeu de la dernière décennie a été que les sociétés de portefeuille débordant d’argent bon marché dépensent plus que leurs concurrents pour gagner des parts de marché. À mesure que le coût du capital augmente, les AIFM doivent proposer un manuel pour que leurs sociétés de portefeuille prospèrent dans ce nouvel environnement. Opportunités pour les AIFM dans le capital-risque Malgré les retombées des actions technologiques mondiales cotées en bourse, les AIFM et les sociétés de capital-risque n’ont pas rencontré de problèmes majeurs pour lever de nouveaux fonds en 2022. En fait, certains secteurs ont établi de nouveaux records, comme Climate Tech, qui a enregistré 26,8 milliards de dollars de financement en capital-risque pour la première moitié de 2022. La rumeur dit que la demande reste forte, même si les investisseurs mettent plus de temps à terminer le processus de diligence raisonnable. Certains AIFM devront réajuster leur orientation d’investissement, et la plupart des AIFM devraient prévoir un calendrier de collecte de fonds prolongé. Ensuite, si l’économie mondiale tombait en récession, cela pourrait en fait être une opportunité bienvenue pour les AIFM, car les multiples de valorisation sont susceptibles de baisser. Les AIFM pourraient profiter de l’occasion pour lever un nouveau fonds, car la correction des multiples de valorisation signifie que lancer un nouveau fonds aujourd’hui sera probablement un meilleur pari que d’investir pendant les jours grisants de 2021. #### L’influence des taux sur les marchés boursiers La communauté des investisseurs a tendance à être obsédée par les taux d’intérêt et pour une bonne raison. Les taux d’intérêt font référence au coût qu’une personne paie pour l’utilisation de l’argent de quelqu’un d’autre. Lorsque les banques centrales comme la Banque Centrale Européenne ou la Réserve fédérale Américaine fixe l’objectif des taux, cela a un effet sur l’ensemble de l’économie, y compris les marchés boursiers. Une variation des taux est ressentie immédiatement. Les taux d’intérêt élevés ont tendance à avoir un effet négatif sur les bénéfices et les cours des actions. Ainsi, il est important pour les traders d’analyser l’évolution des taux afin d’investir efficacement. Heureusement, avec un logiciel de bourse, il leur est beaucoup plus facile de négocier sur des actions. Que se passe-t-il lorsque les taux d’intérêt augmentent ? Lorsque les banques centrales décident d’augmenter les taux d’intérêt, cela n’a pas d’incidence directe sur le marché boursier. Le seul impact est qu’emprunter de l’argent à ces institutions peut coûter cher aux banques. L’impact est dû au fait que toute augmentation du taux a un effet sur le reste de l’économie. Parce qu’il en coûte plus cher aux institutions financières d’emprunter de l’argent. Ainsi, les consommateurs particuliers sont touchés par l’augmentation des taux d’intérêt de leur crédit immobilier, surtout si ces prêts sont soumis à des taux variables. Voici une vidéo expliquant ces faits : Les entreprises ne sont pas seulement touchées indirectement, en raison d’une baisse des dépenses de consommation. Elles sont également directement touchées, car elles empruntent également de l’argent aux banques pour gérer et développer leurs activités. Les entreprises peuvent alors ne pas emprunter autant. Moins de dépenses commerciales peuvent ralentir la croissance d’une entreprise. Cela peut freiner les plans d’expansion ou même entraîner des compressions. Il peut également y avoir une diminution des bénéfices, ce qui, pour une société ouverte, affecte généralement négativement le cours de ses actions. Que se passe-t-il lorsque les taux baissent ? En cas de ralentissement de l’économie, les banques centrales ont tendance à abaisser les taux d’intérêt afin de stimuler l’activité financière. Une baisse des taux a alors l’effet inverse d’une hausse des taux. Les investisseurs considèrent cette situation comme un catalyseur de la croissance, un avantage pour les crédits personnels et d’entreprise. Ceci, à son tour, conduit à des profits plus importants et à une économie robuste. Les consommateurs dépenseront plus, les taux d’intérêt plus bas leur donnant le sentiment que, peut-être, ils peuvent enfin se permettre d’investir dans l’immobilier. Les entreprises bénéficieront de la capacité de financier des opérations, des acquisitions et des expansions à un taux meilleur, augmentant ainsi leur potentiel de revenus futurs. Ceci va par la suite favoriser la hausse des prix des actions. Les secteurs qui versent des dividendes sont particulièrement les gagnants des taux inférieurs des banques centrales. Si une entreprise est moins rentable, le montant estimé des flux de trésorerie futurs diminuera. Cela va abaisser le prix des actions de la société. Si suffisamment d’entreprises subissent une baisse des cours de leurs actions, l’ensemble du marché ou les indices clés que beaucoup de gens assimilent au marché baisseront. #### L’innovation en matière de paiement numérique entraîne des changements financiers dans les marchés émergents Les marchés émergents sont à l’origine des avancées technologiques dans le secteur des paiements numériques, car les prestataires non bancaires capitalisent sur la nécessité d’une accessibilité financière accrue et de services plus larges.  Les portefeuilles numériques, les codes QR et les applications pour smartphone favorisent l’inclusion, permettant aux entreprises technologiques innovantes d’exploiter et de servir des clients non bancarisés, soit plus d’un milliard d’adultes dans le monde. Les éléments de changement financier majeur Les marchés émergents, identifiés comme les économies des pays en développement, comme l’Afrique et l’Asie du Sud-Est, représentent 85 % de l’ensemble de la population mondiale, dont 90 % de tous les individus de moins de 30 ans.  Voici une vidéo parlant de ces innovations : Avec de faibles niveaux de pénétration bancaire, combinés à des tendances clés qui contribuent à une révolution des paiements numériques, les non-banques et les fournisseurs de paiement numérique perturbent les normes du secteur et profitent d’un paysage de services bancaires en évolution rapide. La première de ces tendances est la transition considérablement accélérée des paiements en espèces vers les paiements sans contact, suite à la pandémie de COVID-19. Deuxièmement, les volumes de commerce électronique, déjà en hausse de 25 % entre 2019 et 2020, devraient encore augmenter de 15 % d’ici 2025, augmentant ainsi le besoin de solutions de paiement numériques accessibles. La technologie soutenue par le gouvernement, en particulier dans des pays comme l’Inde et la Thaïlande, a également un effet. UPI (Unified Payments Interface), par exemple, permet des virements bancaires instantanés à partir d’une application mobile, en contournant le besoin de services traditionnels de brique et de mortier et en facilitant déjà environ six milliards de transactions par mois dans le monde. Les portefeuilles mobiles ouvrent la voie Dans les marchés émergents, où les infrastructures de paiement sont moins développées, les portefeuilles non bancaires prennent le pas sur les solutions proposées par les banques et les entreprises à leurs clients. Bien que les institutions bancaires conservent leur domination sur le marché grâce à l’infrastructure, l’interopérabilité et la réglementation, les portefeuilles mobiles remettent en question le statu quo.  En raison de l’augmentation des ventes en ligne, les portefeuilles mobiles représentent désormais 39 % de toutes les transactions en Indonésie et 31 % aux Philippines. Au Kenya et au Ghana, dont les taux d’adoption des paiements numériques se situent juste derrière la Chine, plus de 80 % de tout le PIB est accumulé grâce aux paiements numériques.  Répondant à la demande de méthodes plus accessibles et à l’écart par rapport aux mesures bancaires traditionnelles, les entreprises des marchés développés, telles que DBS à Singapour, ont activement lancé leurs propres produits numériques, dans le but d’endiguer la vague de la révolution fintech. En fait, les compagnies de télécommunications et d’assurance sont deux autres exemples d’entreprises utilisant le financement intégré pour lancer ou étendre des services bancaires réglementés à leurs bases d’utilisateurs. Il s’agit d’un thème mondial majeur qui ne fera que s’accélérer au cours des prochaines années. #### L’investissement immobilier fractionné, un concept révolutionnaire L’investissement immobilier fractionné, un concept révolutionnaire Le marché de l’immobilier connait un essor sans précédent, notamment en France. Grâce au concept innovant d’investissement immobilier fractionné, le placement financier dans la pierre et, désormais, à la portée de tous. Le principe de l’investissement immobilier fractionné L’investissement immobilier fractionné est mis en place par une société spécialisée. Celle-ci possède généralement de nombreux biens immobiliers. La valeur de chaque bien immobilier est divisée en plusieurs parts qui sont proposées à la vente à de nombreux particuliers. Ces derniers deviennent, alors, des investisseurs immobiliers. La valeur de la fraction est définie suivant la répartition du prix du bien. La société d’investissement immobilier est en charge de la gestion locative des biens. Chaque investisseur perçoit un pourcentage du revenu. La part qui revient à chaque investisseur est proportionnelle à la valeur de sa part de l’usufruit. Si le bien en question est revendu, l’investisseur perçoit, par ailleurs, une plus-value proportionnelle à sa part. En savoir plus sur l’immobilier fractionné. Pourquoi opter pour l’investissement immobilier fractionné ? L’investissement immobilier fractionné est une solution de placement financier avantageuse sur plusieurs points : Des démarches simplifiées pour investir dans l’immobilier L’investissement immobilier représente un placement financier très profitable. Toutefois, la plupart des épargnants hésitent à se lancer face à la complexité des procédures administratives, juridiques, financières. Choisir l’investissement immobilier fractionné vous exempte de ces démarches contraignantes. Les sociétés spécialisées opèrent généralement en ligne. Vous n’avez, donc, qu’à vous connecter sur la plateforme puis effectuer les procédures nécessaires sur le site même. La souscription, le choix du bien immobilier et les diverses transactions financières se font entièrement en quelques clics. Aucune procédure administrative ni juridique ne vous incombe. En outre, les investisseurs utilisent uniquement leurs fonds propres. Ils ne sont, donc, pas contraints de se rendre auprès d’une banque pour demander un financement. L’investissement immobilier à la portée de tous Le concept d’investissement immobilier fractionné permet à tous les particuliers de se constituer un patrimoine immobilier, peu importe le niveau de revenu. En effet, la valeur d’une part de l’usufruit est généralement très accessible. Selon les sociétés, une fraction peut valoir 100 Euros, 50 Euros, 20 Euros, voire beaucoup moins. Les investisseurs ont la possibilité d’acquérir une part ou plus dès leur adhésion au programme puis d’acheter de nouvelles fractions au fil du temps. Ce dispositif constitue notamment un moyen efficace d’éviter les dettes et les crédits. Un grand nombre de particuliers projettent d’acheter un bien immobilier mais ne disposent pas de la somme totale pour réaliser l’acquisition. Grâce à ce concept, ils peuvent se lancer avec les ressources dont ils disposent, dans un premier temps. Ils peuvent racheter progressivement les autres parts du bien en fonction de leurs ressources. Une solution d’épargne très rentable La pierre fait partie des supports de placement financiers les plus rentables. L’investissement immobilier fractionné permet notamment à tous les investisseurs de détenir une part d’un bien immobilier de très grande valeur. La majorité des sociétés d’investissement immobilier suggèrent des biens luxueux, rapportant des rendements supérieurs en location et à la revente. Par ailleurs, les investisseurs peuvent s’assurer de faire du profit. Outre la part des loyers reversée périodiquement, les investisseurs peuvent revendre leurs fractions à tout moment, lorsqu’ils ont besoin d’argent. Ils sont complètement libres de définir le prix de leur portion. Cela leur garantit de faire un bénéfice. Face au succès du concept auprès des particuliers épargnants, de plus en plus de sociétés dédiées à l’investissement immobilier fractionné voient le jour. Il est primordial de s’attarder sur le fonctionnement général, le prix des parts et les frais prélevés, avant de s’inscrire. La rentabilité du placement financier dépend principalement de ces caractéristiques. Comment se lancer dans l’investissement immobilier fractionné ? Comme mentionné précédemment, ce mode d’investissement présente plusieurs avantages par rapport à l’achat en pleine propriété, comme la diversification du patrimoine, la mutualisation des risques, la réduction des frais et la facilité de gestion. Pour se lancer dans l’investissement immobilier fractionné, il faut d’abord choisir une plateforme spécialisée qui propose ce service. Il existe plusieurs acteurs sur le marché qui sélectionnent des biens immobiliers de qualité, les divisent en fractions et les mettent en location sur leur site. Il faut ensuite s’inscrire sur la plateforme, vérifier son identité et son éligibilité, et choisir le ou les biens qui correspondent à ses critères de rentabilité, de localisation et de budget. Une fois le choix du bien effectué, il faut signer le contrat de réservation en ligne et verser le montant de la fraction souhaitée. Le contrat précise les modalités de l’investissement, comme la durée, le rendement attendu, les charges et les impôts. L’investisseur devient alors copropriétaire du bien immobilier et reçoit chaque mois sa part des loyers perçus par la plateforme. Il peut également suivre l’évolution de son investissement sur son espace personnel et revendre sa fraction à tout moment sur le marché secondaire. Les meilleures plateformes d’immobilier fractionné en France Le marché de l’immobilier fractionné a considérablement mûri en France, avec l’émergence de plusieurs plateformes spécialisées qui se distinguent par leurs offres, leurs rendements et leurs modèles de fonctionnement. Parmi les acteurs les plus connus, on retrouve notamment Bricks.co, pionnière du secteur qui permet d’investir dès 10 €, Tantiem, axée sur des biens de qualité avec des rendements cibles attractifs, ou encore Wally et Solylend, qui proposent des approches légèrement différentes en termes de structure juridique et de sélection des actifs. Avant de choisir une plateforme, plusieurs critères méritent attention : Le rendement locatif brut annoncé : il varie généralement entre 5 % et 12 % selon les biens et les plateformes. Les frais appliqués : certaines plateformes facturent des frais d’entrée, de gestion ou de sortie qui peuvent impacter la rentabilité réelle. La liquidité des parts : contrairement à des actions cotées en bourse, les parts d’immobilier fractionné ne sont pas toujours facilement revendables. Vérifiez l’existence d’un marché secondaire. Le cadre réglementaire : certaines plateformes opèrent sous le statut de Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP), agréé par l’AMF, ce qui offre une protection supplémentaire aux investisseurs. Il est vivement conseillé de comparer les offres, de lire attentivement les prospectus et de diversifier ses investissements entre plusieurs plateformes et plusieurs biens pour limiter le risque. Immobilier fractionné vs SCPI : quelles différences et quel choix faire ? L’immobilier fractionné est souvent comparé aux SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), autre solution permettant d’investir collectivement dans l’immobilier. Si les deux concepts partagent l’idée de mutualiser l’investissement, ils présentent des différences importantes qu’il convient de comprendre avant de se lancer. Critère Immobilier fractionné SCPI Ticket d’entrée Dès 10 € à 100 € Dès quelques centaines à milliers d’euros Liquidité Variable selon la plateforme (marché secondaire) Limitée (délai de retrait possible) Rendement moyen 6 % à 10 % brut 4 % à 6 % brut Fiscalité Revenus fonciers ou flat tax selon la structure Revenus fonciers Gestion Déléguée à la plateforme Déléguée à la société de gestion Régulation AMF (PSFP) pour certaines plateformes AMF (agrément obligatoire) En résumé, l’immobilier fractionné convient davantage aux investisseurs débutants souhaitant tester le marché avec de petites sommes, tandis que les SCPI s’adressent plutôt à des profils cherchant un cadre réglementaire plus établi et une diversification géographique et sectorielle plus large. Les deux solutions sont complémentaires et peuvent coexister dans un portefeuille d’investissement équilibré. L’investissement immobilier fractionné est-il risqué ? Comme tout investissement, l’immobilier fractionné comporte des risques qu’il ne faut pas négliger. Les principaux risques sont : la vacance locative (absence de locataire, donc absence de revenus), la baisse de valeur du bien immobilier, le risque de défaillance de la plateforme, et la faible liquidité des parts (difficulté à revendre rapidement). Pour limiter ces risques, il est recommandé de diversifier ses investissements sur plusieurs biens et plusieurs plateformes, de vérifier que la plateforme est agréée par l’AMF, et de n’investir que des sommes que vous pouvez immobiliser sur le long terme. Quelle est la fiscalité applicable à l’immobilier fractionné en France ? La fiscalité de l’immobilier fractionné dépend du statut juridique de la plateforme et du véhicule d’investissement utilisé. Dans la majorité des cas, les revenus locatifs perçus sont imposés comme des revenus fonciers et intégrés à votre revenu global, soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu, auxquels s’ajoutent 17,2 % de prélèvements sociaux. Certaines plateformes structurent leurs produits sous forme d’obligations, auquel cas les intérêts perçus sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, aussi appelé flat tax. En cas de revente des parts avec une plus-value, le régime des plus-values immobilières ou mobilières peut s’appliquer selon la structure choisie. Il est conseillé de consulter un conseiller fiscal pour optimiser votre situation personnelle. #### L’IoT dans la banque et la finance : capacités et perspectives des appareils portables Il y a 20 ans, une seule banque suffisait à nos parents pour gérer les transactions monétaires, de l’épargne à l’assurance. La situation a radicalement changé lorsque de nouvelles sociétés financières sont apparues et que la concurrence pour les clients a commencé.  Les fournisseurs proposent de changer de banque en attirant les gens avec des taux d’épargne avantageux, des cartes-cadeaux ou des systèmes de bonus. Le leader est celui qui connaît le mieux le consommateur et propose des services pertinents. Comment les sociétés financières le gèrent-elles ? L’une des options consiste à utiliser l’IoT dans le secteur bancaire et financier.  Recueillir des données précieuses sur les clients Les appareils IoT collectent de nombreuses informations sur les utilisateurs, ce qui permet de mieux les comprendre. Les banques et les institutions financières analysent le comportement des clients et offrent des services pertinents sur la base des informations recueillies.  Voici les défis liés à la mise en œuvre de l’IoT : Par exemple, Metromile utilise des trackers IoT qui suivent le kilométrage des voitures et les habitudes de conduite des assurés. L’entreprise obéit à la règle suivante : si un conducteur voyage peu, il doit payer des primes d’assurance moins élevées. Cette approche personnalisée de paiement au kilomètre permet aux assurés d’économiser jusqu’à 47 % par rapport à ce qu’ils payaient auparavant.  Améliorer la qualité de service Un logiciel IoT permet de tracer le modèle de comportement d’un client et de proposer des solutions rentables dans le temps. Par exemple, les appareils portables permettent aux directeurs d’agence bancaire de suivre le nombre de visiteurs de la banque. Ainsi, les gestionnaires déterminent combien d’employés sont nécessaires pour un quart de travail pour faire face à la charge de travail. Ils prédisent le montant d’argent qui doit être disponible dans les guichets automatiques pour que les gens puissent retirer suffisamment d’argent.  Un autre exemple de service amélioré est une succursale intelligente. Dans une telle agence bancaire intelligente, un utilisateur est guidé par des appareils IoT. Les clients utilisent des chatbots s’ils ont besoin de clarifier les instructions pour travailler avec une caisse enregistreuse. Avec l’aide d’un ITM, les clients effectuent indépendamment des dépôts, transfèrent des fonds, reçoivent des relevés et demandent des cartes. Une telle succursale fonctionne 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 et aide les consommateurs à résoudre leurs problèmes financiers à un moment opportun.  Simplifier les transactions Bien que les cartes de crédit et de débit restent le mode de paiement préféré, les smartphones, les montres connectées et les bagues connectées peuvent faire la différence. Les appareils portables basés sur NFC permettent aux clients de payer des services ou des biens d’un simple geste de la main. Les utilisateurs s’habituent progressivement à Android Pay, Samsung Pay, Apple Pat et à d’autres méthodes de paiement mobile.  Les paiements IoT sont populaires auprès des clients. La banque néerlandaise ABN AMRO a testé des bagues intelligentes, des montres intelligentes et des trackers avec la fonction de paiement NFC. À en juger par les commentaires, environ 80 % des participants aux tests ont préféré payer les biens à l’aide d’appareils portables plutôt que de cartes. #### L’open banking a un problème d’image de marque L’open banking a un problème d’image de marque, et on ne parle pas des logos ou des sites Web. On parle de l’image de marque comme d’une promesse, ou (comme le dit Michael Beirut, partenaire de la société de design Pentagram) de l’image de marque comme un monde d’associations qui se sont accumulées au fil du temps.  Quatre ans après sa « naissance » officielle, l’open banking est souvent associé aux données d’abord et aux paiements ensuite. Et c’est un problème parce que les paiements sont l’opportunité bancaire ouverte la plus prometteuse.   Comment on en est arrivé là ? En 2018, la législation qui a permis le démarrage de l’Open Banking est entrée en vigueur au Royaume-Uni et en Europe. Au départ, les API d’accès aux données étaient les plus stables et les plus disponibles, de sorte que les premiers cas d’utilisation à faire la une des journaux étaient axés sur les données : les applications de gestion financière personnelle (PFM), et plus tard, l’accès aux données des comptes bancaires pour effectuer des évaluations d’intégration, de risque et de crédit plus intelligentes et plus efficaces.  Voici une vidéo parlant de la révolution de l’open banking : https://www.youtube.com/watch?v=0eGe3TXx13E À la mi-2020, les API pour l’initiation des paiements ont commencé à se stabiliser complètement au Royaume-Uni, l’Europe emboîtant le pas à la mi-2021. C’est à ce moment-là que la trajectoire de croissance des paiements bancaires ouverts a décollé, mais à ce moment-là, l’association initiale de l’open banking avec les données était déjà bloquée.  Les paiements d’open banking décollent Selon l’Open Banking Implementation Entity (OBIE), l’utilisation des paiements bancaires ouverts se développe en raison du déploiement progressif de… l’acceptation par les grandes entreprises et institutions. Et les chiffres le confirment ; Les Britanniques ont effectué plus de 26,6 millions de paiements bancaires ouverts l’année dernière, soit une augmentation de plus de 500 % en 12 mois. Chez Token, nous effectuons désormais des millions de paiements chaque mois au Royaume-Uni et en Europe, et prévoyons une croissance explosive supplémentaire à mesure que l’adoption de cas d’utilisation clés s’accélère (chargement de portefeuilles numériques, remboursement de la dette de carte de crédit et achat d’articles coûteux comme des voitures, pour n’en nommer que mais quelques-uns). De manière impressionnante, Worldline prévoit désormais que les paiements bancaires ouverts représenteront 10 % de tous les paiements mondiaux d’ici 2026. Juniper a également noté un appétit croissant pour les paiements bancaires ouverts dans les caisses de commerce électronique, prédisant que les paiements bancaires ouverts dépasseront 116 milliards de dollars et deviendront un élément clé, moteur de la croissance mondiale du commerce électronique au cours des cinq prochaines années. Une promesse faite doit être tenue L’open banking modifie fondamentalement le paysage des paiements et promet de mettre fin à la domination des cartes. Je crois que ce sera une promesse tenue car il y a si peu de compromis ; les paiements bancaires ouverts sont tout simplement meilleurs pour tout le monde. L’Europe ne dispose pas d’une source équivalente pour le type de données agrégées fournies par l’OBIE sur l’adoption du paiement ouvert au Royaume-Uni. Des entreprises comme Token peuvent partager leurs données sur le take-up européen. Néanmoins, des chiffres vérifiables sont nécessaires au niveau macro pour suivre, évaluer et accroître la sensibilisation à la croissance des paiements ouverts en Europe. #### L’UE ferme le suivi de l’argent sale Un arrêt de la Cour de justice de l’Union européenne (CJUE) a peut-être fait reculer le temps en matière de capacité efficace de lutte contre le blanchiment d’argent. Dans une annonce surprise le 22 novembre, la CJUE a fermé les portes à l’accès du public aux registres des bénéficiaires effectifs des entreprises. Cette décision va à l’encontre des exigences de la 5e directive anti-blanchiment de l’UE (5MLD), qui comprend plusieurs clauses reconnaissant la nécessité de vérifier le bénéficiaire effectif pour un contrôle efficace de la fraude. 5MLD déclare : « Le besoin d’informations précises et à jour sur le bénéficiaire effectif est un facteur clé dans la recherche de criminels qui pourraient autrement cacher leur identité derrière une structure d’entreprise. » La décision de la Cour cite les dispositions des articles 7 et 8 de la « Charte des droits fondamentaux de l’Union européenne » : les articles 7 et 8 de la Charte définissent respectivement le « respect de la vie privée et familiale » et la « protection des données à caractère personnel ». Qu’est-ce que cela signifie pour la fraude financière ? Une étude du GAFI de 2018 sur la dissimulation de la propriété effective a mis en garde contre les conséquences de la dissimulation de la propriété effective. Le rapport indique ceci : « Les systèmes conçus pour dissimuler la propriété effective reposent souvent sur une stratégie de « dissimulation à la vue de tous ». Cela entrave considérablement la capacité des institutions financières, des intermédiaires professionnels et des autorités compétentes à identifier les activités suspectes conçues pour dissimuler les bénéficiaires effectifs et faciliter la criminalité. Voici une vidéo relatant des blanchiments d’argent : Cependant, dans son arrêt, la CJUE reconnaît la nécessité de contrôles AML, y compris des contrôles de propriété effective, ajoutant la démonstration de l’intérêt légitime dans l’équation. Mais l’évaluation de la confidentialité par rapport à la lutte contre la fraude sera toujours un équilibre délicat à trouver. Cependant, l’accès aux registres nationaux commence déjà à se faire sentir, plusieurs pays fermant l’accès aux registres des bénéficiaires effectifs. La Chambre de commerce néerlandaise (KVK) est l’une des premières à fermer l’accès au registre des bénéficiaires effectifs avec une annonce sur son site. Un espoir intelligent pour AML L’Institut de Bâle sur la gouvernance a décrit la transparence de la propriété effective comme étant directement liée à l’efficacité des systèmes AML d’une juridiction. L’accès à cette ressource importante est nécessaire pour les mesures anti-fraude ; heureusement, même sans accès, des vérifications AML intelligentes qui utilisent l’analyse comportementale et l’analyse de données basée sur l’IA peuvent offrir un moyen de combler l’écart. 4MLD exigeait que l’intérêt légitime soit démontré lors de l’utilisation de registres publics de bénéficiaires effectifs. 5MLD a mis à jour ceci pour supprimer l’intérêt légitime et faire de l’accès aux registres des bénéficiaires effectifs un élément clé des contrôles AML. Cependant, la CJUE a réintroduit l’intérêt légitime dans le rétablissement des droits à la vie privée. Cette balançoire des droits sur les données semble devoir se poursuivre, mais pendant ce temps, les fraudeurs continueront d’utiliser l’écart d’air du propriétaire réel pour exécuter la fraude. Les technologies AML intelligentes, basées sur l’IA et axées sur le comportement, semblent prêtes à combler le vide laissé par cet exercice d’équilibre. #### La banque traditionnelle face à l’essor des services en ligne L’essor des applications et des services bancaires en ligne a profondément transformé le paysage financier mondial. Alors que les banques traditionnelles ont longtemps dominé le secteur, elles se retrouvent aujourd’hui confrontées à une concurrence féroce de la part des néobanques et des plateformes digitales. Cette évolution soulève des questions cruciales sur l’avenir de la banque traditionnelle : s’agit-il d’une évolution nécessaire pour s’adapter aux nouvelles attentes des consommateurs, ou assistons-nous à un éternel recommencement où les anciennes pratiques persistent malgré les innovations ? L’émergence des banques digitales Les banques digitales, souvent appelées néobanques, sont apparues comme une réponse aux besoins d’une clientèle de plus en plus connectée. Fonctionnant principalement sur Internet, ces institutions financières offrent des services bancaires sans agences physiques, permettant aux utilisateurs de gérer leurs finances à tout moment et depuis n’importe où. Des exemples tels que N26, Revolut et Qonto illustrent cette tendance, proposant des solutions simples et accessibles pour les particuliers et les entreprises. Ces banques numériques se distinguent par leur approche centrée sur l’utilisateur. Elles mettent l’accent sur la rapidité des opérations, la transparence des frais et une interface utilisateur intuitive. Grâce à des applications mobiles performantes, les clients peuvent effectuer des virements, suivre leurs dépenses et établir des budgets en quelques clics. Cette accessibilité et cette simplicité attirent une clientèle jeune et technophile qui privilégie la flexibilité et l’autonomie dans la gestion de ses finances. Les forces et faiblesses des banques traditionnelles Malgré la montée en puissance des banques digitales, les banques traditionnelles conservent certaines forces qui leur permettent de rester compétitives. Leur longue histoire et leur réputation établissent une confiance qui peut être difficile à égaler pour les nouveaux entrants. De plus, elles offrent une gamme complète de services financiers, y compris des produits d’investissement complexes, des prêts immobiliers et des conseils personnalisés. Cette diversité permet aux clients de centraliser leurs besoins financiers au sein d’un même établissement. Cependant, les banques traditionnelles font face à des défis importants. Leur structure coûteuse, avec un réseau d’agences physiques et un personnel important, entraîne souvent des frais plus élevés pour les clients. De plus, leur lenteur administrative peut frustrer ceux qui recherchent une expérience rapide et efficace. Les processus bureaucratiques peuvent rendre difficile l’ouverture de comptes ou l’obtention de prêts rapidement, ce qui peut inciter certains clients à se tourner vers des alternatives numériques. Une adaptation nécessaire aux nouvelles attentes Pour survivre dans cet environnement concurrentiel, les banques traditionnelles doivent évoluer et s’adapter aux nouvelles attentes des consommateurs. Cela passe par l’amélioration de leurs services en ligne et le développement d’applications mobiles performantes. De nombreuses banques ont déjà commencé à investir dans la transformation numérique pour offrir une expérience client améliorée. Des initiatives telles que la simplification des processus d’ouverture de compte en ligne ou l’intégration de fonctionnalités avancées dans leurs applications sont essentielles pour répondre aux besoins d’une clientèle moderne. En parallèle, certaines banques traditionnelles ont également commencé à adopter une approche omnicanale, combinant les avantages du service en agence avec ceux du numérique pour offrir une expérience client fluide. Un avenir partagé ? L’avenir du secteur bancaire pourrait bien résider dans un modèle hybride où banques traditionnelles et digitales coexistent et collaborent. Les partenariats entre ces deux types d’institutions pourraient permettre aux banques traditionnelles d’accéder à l’innovation technologique tout en conservant leur expertise financière. Par ailleurs, les néobanques pourraient bénéficier du savoir-faire réglementaire et de la crédibilité que leur confèrent ces établissements établis. Cette synergie pourrait conduire à une offre bancaire enrichie, où chaque acteur tire parti de ses forces respectives pour mieux servir le client. En intégrant les meilleures pratiques du numérique tout en préservant un contact humain lorsque cela est nécessaire, le secteur bancaire pourrait ainsi évoluer vers un modèle plus inclusif et adapté aux besoins diversifiés des consommateurs. À lire aussi Banques en ligne en 2025 : guide complet pour choisir le meilleur service adapté à vos besoins #### La BCE et un euro numérique : des résultats positifs de la consultation L’année dernière, la BCE avait fait une consultation sur la possibilité d’introduire un euro numérique. Ils ont annoncé le lancement d’une consultation publique sur l’opportunité d’une telle monnaie numérique de banque centrale pour la zone euro. Nous sommes maintenant six mois plus tard et dans une analyse complète des résultats de cette consultation, la BCE a publié les résultats de cette enquête qui reflétaient une attitude plutôt positive. Le rapport apporte ainsi une contribution importante aux travaux analytiques et expérimentaux de la BCE et à la décision à venir du Conseil des gouverneurs sur l’opportunité de lancer (ou non) une phase formelle d’examen en vue de l’émission éventuelle d’un euro numérique en tant qu’instrument de paiement. Rien n’a donc été décidé pour l’instant ! Pourquoi un euro numérique ? Comme la poursuite de la numérisation dans le monde des paiements et la tendance continue vers une société plus sans numéraire. Et les progrès de la Chine avec son propre yuan numérique et la crainte qu’elle devienne une monnaie dominante érodant d’autres devises internationales utilisées comme le dollar et l’euro. Mais aussi le projet de Facebook de lancer sa pièce stable nommée Diem qui pourrait être utilisée dans le monde entier et le grand intérêt des particuliers et des entreprises à investir dans des crypto-monnaies telles que Bitcoin et Ether avec le risque d’évincer les monnaies fiduciaires.  Voici ce que pourrait être l’euro numérique : Selon la BCE, ces évolutions peuvent saper le contrôle de la banque centrale sur la politique monétaire et mettre en danger la stabilité financière et monétaire de l’UE. Ainsi, en fait, le lancement d’un euro numérique devient de plus en plus un enjeu stratégique pour l’Europe. Des membres de l’UE comme la France mais aussi les Pays-Bas ont récemment commencé à expérimenter un euro numérique. Mais toute décision nécessiterait une coopération intensive entre les États membres. Consultation de la BCE sur l’euro numérique La BCE a récemment publié son rapport sur la consultation sur un euro numérique. La consultation qui a été lancée en octobre de l’année dernière a reçu plus de 8 200 réponses. La grande majorité des répondants étaient des citoyens privés (94 %), dont principalement des hommes entre 35 et 54 ans, tandis que les autres participants étaient des professionnels, notamment des banques, des prestataires de services de paiement, des commerçants et des entreprises technologiques. La plupart des réponses provenaient d’Allemagne (47 %), d’Italie (15 %) et de France (11 %). Principales constatations Le rapport de consultation montre que les citoyens européens sont favorables à un euro numérique, mais sous un certain nombre de conditions. Les résultats montrent que les citoyens comme les professionnels (en particulier les commerçants et autres entreprises) sont favorables à une telle évolution, à condition que l’euro numérique respecte la vie privée (43 %) et la confidentialité des transactions et qu’il soit suffisamment sécurisé (18 %) pour éviter la fraude. Ils appuient également les exigences visant à éviter les activités illicites avec moins d’une réponse sur dix de membres du public montrant leur soutien à l’anonymat complet. #### La blockchain : révolution et nouveaux enjeux pour la finance moderne La blockchain, technologie de registre distribué, bouleverse profondément le secteur financier. Transparence, sécurité et rapidité des transactions sont les maîtres-mots de cette révolution qui redéfinit les usages, les métiers et les perspectives d’investissement. Explorer la finance à l’ère de la blockchain, c’est comprendre les mutations en cours et anticiper les opportunités de demain. Une technologie au service de la confiance La blockchain repose sur un système décentralisé et inviolable, où chaque transaction est enregistrée de manière transparente et sécurisée. Cette architecture permet d’éliminer les intermédiaires traditionnels, réduisant ainsi les coûts et les délais. Les opérations financières gagnent en efficacité, tout en offrant une traçabilité totale des flux. Ce nouveau paradigme renforce la confiance des utilisateurs, qui peuvent vérifier en temps réel l’authenticité des transactions. Les institutions financières, longtemps réticentes, intègrent désormais la blockchain dans leurs processus pour améliorer la sécurité et l’efficacité des échanges. L’essor des cryptomonnaies et des actifs numériques L’émergence du Bitcoin et d’autres cryptomonnaies a ouvert la voie à une nouvelle forme de finance, décentralisée et accessible à tous. Les plateformes d’échange, les portefeuilles numériques et les solutions de paiement innovantes se multiplient, offrant aux particuliers et aux entreprises des alternatives aux circuits bancaires classiques. Les actifs numériques, comme les NFT, élargissent encore le champ des possibles, en permettant la tokenisation de biens physiques ou immatériels. Cette évolution favorise la démocratisation de l’investissement et la diversification des portefeuilles. Les smart contracts : automatiser et sécuriser les transactions Les contrats intelligents, ou smart contracts, sont l’un des apports majeurs de la blockchain à la finance. Ils permettent d’exécuter automatiquement des accords dès que les conditions prédéfinies sont remplies, sans intervention humaine. Cette automatisation réduit les risques d’erreur, accélère les processus et garantit le respect des engagements. Dans la finance, les smart contracts trouvent de nombreuses applications, de la gestion d’actifs à l’assurance en passant par le crédit. Ils ouvrent la voie à des services plus agiles, plus transparents et moins coûteux. Nouveaux défis et régulation L’essor de la blockchain pose aussi des questions de régulation et de sécurité. Les autorités s’efforcent d’encadrer les usages pour prévenir les dérives, protéger les investisseurs et garantir la stabilité du système financier. La lutte contre le blanchiment et la fraude reste un enjeu central, tout comme la protection des données personnelles. Les acteurs du secteur doivent s’adapter à un environnement en mutation rapide, en développant des solutions innovantes tout en respectant les cadres réglementaires. La formation et la sensibilisation des utilisateurs sont essentielles pour accompagner cette transition. Vers une finance plus inclusive et durable La blockchain ouvre la voie à une finance plus inclusive, en facilitant l’accès aux services pour les populations non bancarisées. Les microtransactions, les transferts internationaux à moindre coût et la transparence des opérations favorisent le développement économique et social. Cette technologie, en perpétuelle évolution, porte aussi l’espoir d’une finance plus responsable, où la traçabilité et la transparence servent la lutte contre la corruption et le financement illicite. L’avenir de la finance à l’ère de la blockchain s’annonce riche en innovations et en opportunités à saisir. #### La bourse affiche ses meilleurs gains en avril 2020 depuis 1987 Une mauvaise journée pour Wall Street, mais un grand mois pour les investisseurs. Les actions ont chuté ce jeudi, dernier jour d’avril, après une nouvelle série de mauvaises données économiques qui ont conduit les investisseurs à perdre une partie de leur placement lors du rallye sur les marchés boursiers américains depuis le 19 mars. Malgré les pertes de jeudi, les principaux indices ont affiché leurs meilleures performances mensuelles depuis des décennies. Le ministère du Travail a déclaré à la fin du mois d’avril que 3,84 millions d’Américains avaient demandé des allocations de chômage la semaine dernière, portant le total de six semaines à plus de 30 millions. Sur le Vieux continent, les choses ont aussi semblé aller mieux, même si la croissance n’a pas été aussi considérable. Une déconnexion entre le marché boursier et l’économie La déconnexion entre le marché et l’économie en avril est à peu près aussi large que nous ne l’avons jamais vu. Les promesses de la Réserve fédérale de faire tout ce qui est en son pouvoir pour soutenir l’économie à travers la crise de coronavirus ont contribué à déclencher le rallye, tout comme les milliards de dépenses du Congrès. Le rallye s’est poursuivi récemment sur l’optimisme que les économies du monde entier sont sur le point de rouvrir. Tous les titres du S&P 500, sauf 27, ont grimpé en avril. Les gains du mois sur les actions sont intervenus face au chaos sur le marché pétrolier, où les prix sont tombés en dessous de zéro pour la première fois, et alors que les investisseurs continuaient de se précipiter sur les obligations du gouvernement américain à la recherche de sécurité. Des rapport accumulés chaque jour montrant les coups durs que l’économie tire des commandes généralisées de séjour à domicile destinées à ralentir la propagation du virus. Une évolution inattendue Tout cela a laissé de nombreux investisseurs professionnels sceptiques quant au fort rebond des actions, dont l’ascension rapide ressemble à un « V » sur un graphique linéaire après sa baisse tout aussi marquée. Le rebond d’avril était une hypothèse selon laquelle cela allait être une courte reprise en forme de V, tant au niveau économique qu’au niveau des entreprises. Les experts pensent cependant que ce sera une reprise plus longue et plus lente. Les dépenses de consommation en baisse Outre les chiffres du chômage aux Etats-Unis, qui ont porté le total à 30 millions en seulement six semaines, les données publiées ont aussi montré que les dépenses de consommation avaient plongé de 7,5 % en mars par rapport au mois précédent. C’est crucial pour une économie où les dépenses de consommation représentent 70 % du total. Les actions qui ont tendance à être le plus étroitement liées à la vigueur de l’économie ont enregistré les pertes les plus importantes de la journée. Les producteurs de matières premières ont perdu 3 % pour la plus forte baisse parmi les 11 secteurs qui composent le S&P 500. C’est un peu la crainte qu’il n’y ait pas assez de rebond pour redémarrer les parties de l’économie qui ne sont pas connectées au travail à domicile. Certains géants de la technologie ont rapporté des résultats pour le premier trimestre qui n’étaient pas aussi mauvais. #### La concurrence en assurance maladie, un atout pour les assurés Dans un contexte où les dépenses de santé ne cessent d’augmenter, la concurrence dans le secteur de l’assurance maladie émerge comme un levier essentiel pour améliorer la qualité des services offerts aux assurés. En favorisant une dynamique compétitive entre les différents acteurs, cette concurrence peut non seulement réduire les coûts, mais aussi enrichir l’offre de prestations. Les avantages d’une concurrence accrue La mise en concurrence des assureurs en matière de santé permet aux consommateurs de bénéficier d’un éventail plus large d’options. Les compagnies d’assurance sont incitées à proposer des tarifs plus compétitifs et des prestations améliorées afin d’attirer et de fidéliser leurs clients. Par conséquent, les assurés peuvent choisir des contrats qui répondent mieux à leurs besoins spécifiques, qu’il s’agisse de soins courants ou de traitements spécialisés. De plus, la concurrence peut entraîner une meilleure transparence des prix et des services. Les assurés ont désormais accès à des comparateurs en ligne qui leur permettent d’évaluer facilement les différentes offres disponibles sur le marché. Cela favorise une prise de décision éclairée et encourage les assureurs à être plus clairs sur leurs conditions et leurs tarifs, renforçant ainsi la confiance des consommateurs. Une amélioration de la qualité des services Outre les aspects financiers, la concurrence stimule également l’amélioration de la qualité des services fournis par les assureurs. Pour se démarquer, ces derniers doivent investir dans l’innovation et la qualité du service client. Cela peut se traduire par l’amélioration des processus de remboursement, le développement d’applications mobiles pour suivre ses dépenses de santé ou encore l’accès à des réseaux de soins plus étendus. Les assureurs sont également poussés à offrir un meilleur accompagnement aux assurés, notamment par le biais de programmes de prévention et d’éducation à la santé. Ces initiatives contribuent non seulement à une meilleure gestion des dépenses de santé mais également à une amélioration globale du bien-être des assurés. Les défis liés à la concurrence Cependant, cette dynamique concurrentielle n’est pas sans défis. L’un des principaux risques associés à une concurrence accrue est celui de l’anti-sélection. Les assureurs pourraient être tentés de cibler principalement les clients en bonne santé, laissant de côté ceux qui ont besoin de soins fréquents ou coûteux. Cela pourrait conduire à une augmentation des primes pour les personnes ayant des besoins médicaux plus importants, rendant ainsi l’accès aux soins plus difficile pour certains segments de la population. Pour éviter ces dérives, il est essentiel que des régulations soient mises en place afin d’assurer un équilibre entre compétitivité et solidarité. Des mécanismes tels que le partage des risques entre assureurs peuvent être envisagés pour garantir que tous les assurés aient accès à une couverture adéquate, indépendamment de leur état de santé. La nécessité d’une régulation adaptée Dans ce contexte, il est crucial que les autorités publiques interviennent pour encadrer cette concurrence tout en préservant les principes fondamentaux de solidarité qui caractérisent le système français d’assurance maladie. Cela pourrait passer par la mise en place d’un cadre réglementaire clair qui définit les obligations des assureurs tout en favorisant l’innovation et la compétitivité. Des initiatives telles que celles observées dans d’autres pays européens pourraient servir d’exemple. En Allemagne ou aux Pays-Bas, par exemple, la concurrence entre caisses d’assurance maladie est régulée par des mécanismes qui garantissent l’accès équitable aux soins tout en stimulant l’efficacité du système. #### La confiance des consommateurs est essentielle pour que les banques réussissent leur transformation numérique À une époque où règnent les théories du complot alimentées par la pandémie, la confiance dans le gouvernement et les grandes organisations est devenue plus fragile. C’est une question toujours aussi délicate pour le secteur des services financiers (SF). Et parce que les interactions sont de plus en plus numériques, les dépositaires de données personnelles traversent une période précaire. La transformation numérique change rapidement la façon dont les entreprises fonctionnent, et les institutions de services financiers doivent désormais rencontrer les clients n’importe où, à tout moment et sur n’importe quel appareil. Cependant, l’accès aux données pour innover est essentiel pour que cela se produise. Alors que les technologies émergentes révolutionnent à la fois les secteurs bancaires et financiers, les données seront le catalyseur qui fera avancer les entreprises traditionnelles tout en leur permettant de suivre le rythme de leurs concurrents natifs du numérique. Une touche humaine Ce n’est pas une nouvelle que les humains sont des êtres sociaux. Il n’est donc pas surprenant d’apprendre que les clients bancaires préfèrent l’interaction en personne lorsqu’ils recherchent un soutien consultatif basé sur l’opinion, comme les prêts hypothécaires. 71 % déclarent préférer parler à une personne réelle plutôt qu’à un chatbot basé sur l’IA, et près de la moitié (46 %) préfèrent toujours se rendre dans une agence bancaire pour accéder à ces services. Voici une vidéo relatant ces faits : De plus, plus de la moitié (67 %) déclarent craindre que leurs données personnelles ne soient volées par des criminels s’ils utilisent des fournisseurs tiers. Si ces sentiments persistent, ils ralentiront sans aucun doute l’évolution du secteur et, par conséquent, sa capacité à croître et à être compétitif au rythme. Tout numérique avant tout D’un autre côté, il y a eu un énorme changement de mode de vie depuis le début de la pandémie. La plupart des gens souhaitent des services pratiques et se sont adaptés aux premières méthodes en ligne, des achats aux conseils virtuels. La situation n’est pas différente dans le secteur des services financiers, car une majorité (72 %) des clients préfèrent accéder aux services à partir du site Web de leur banque et 60 % à partir de l’application lorsqu’ils effectuent des exigences plus transactionnelles, telles que le paiement en ligne, la mise en place de prélèvements automatiques et vérifier les soldes des comptes. Il est clair que le désir de services bancaires virtuels est là. Les banques doivent donc combler le fossé entre l’innovation et la transformation numérique avec confiance. Une affaire de confiance La commodité et la confiance doivent aller de pair, mais cela reste un problème pour le secteur. De nombreux consommateurs se sentent toujours retenus par la commodité des services bancaires en ligne, près de la moitié (48 %) déclarant que s’ils en savaient plus sur la sécurité des services bancaires en ligne, ils commenceraient à l’utiliser ou à l’utiliser plus souvent. Cependant, dans une enquête similaire réalisée l’année dernière, 80 % des consommateurs britanniques ont déclaré faire confiance à leurs banques pour protéger leur argent, mais seulement 66 % ressentent la même chose avec leurs données. Avance rapide jusqu’à cette enquête actuelle, et peu de choses ont changé puisque 60 % des clients pensent toujours que leurs données personnelles ne sont pas en sécurité. #### La crypto-monnaie sera-t-elle toujours présente dans les casinos en ligne ? Les crypto-monnaies font fureur ces jours-ci. Vous pouvez les utiliser pour acheter à peu près n’importe quoi, et ils deviennent de plus en plus populaires dans les casinos en ligne. Mais cette tendance va-t-elle se poursuivre ou les crypto-monnaies finiront-elles par perdre leur attrait ? Dans cet article, nous examinerons comment la crypto-monnaie est utilisée dans les casinos en ligne comme casinojoka ou les machines à sous mobiles, et nous discuterons si elle est susceptible de rester ou non.  Qu’est-ce que la crypto-monnaie ? La crypto-monnaie est un actif virtuel utilisant la cryptographie pour garantir une sécurité optimale. Elle est l’une des meilleures options de paiement pour les jeux de hasard. Les crypto-monnaies sont décentralisées, ce qui signifie qu’elles ne sont pas soumises au contrôle du gouvernement ou des institutions financières. Voici ce qu’est une crypto-monnaie en vidéo : Les crypto-monnaies utilisent la technologie blockchain pour enregistrer les transactions sur un grand livre public. Cette technologie est un registre décentralisé qui permet d’enregistrer les transactions. Les crypto-monnaies sont généralement échangées sur des plateformes décentralisées. De plus, les utilisateurs peuvent aussi les utiliser pour acheter des produits. Les avantages de l’utilisation des crypto-monnaies dans les casinos Ce n’est un secret pour personne que l’industrie du online casino vaut des milliards d’euros. Et avec de plus en plus de personnes se tournant vers Internet pour leurs besoins de jeu, il est naturel que l’industrie continue de croître. Mais ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que l’industrie du jeu en ligne est également l’une des industries les moins réglementées au monde. Cela signifie qu’aucune loi ou réglementation n’est en place pour protéger les joueurs contre la fraude ou les escroqueries. C’est là que la crypto entre en jeu. La crypto-monnaie est la solution idéale pour les transactions de jeu en ligne car elle est totalement sécurisée et anonyme. Avec la cryptographie, vous n’avez pas à vous soucier du vol de vos informations personnelles ou du blanchiment de votre argent. Est-il sûr d’utiliser les crypto-monnaies pour les paiements ? Il y a quelques points à considérer concernant la sécurité de l’utilisation de la crypto-monnaie pour les paiements de dépôt en dollars au casino. Premièrement, lorsque vous utilisez la cryptographie pour jouer, vous effectuez essentiellement une transaction numérique. Cela signifie que votre transaction est risquée pour être piratée ou volée. Cependant, ce risque peut être minimisé en utilisant un portefeuille cryptographique fiable et sécurisé. Une autre chose à considérer est le fait que la crypto-monnaie n’est réglementée par aucune autorité centrale. Cela signifie qu’il est relativement nouveau et qu’il n’y a pas beaucoup de lois ou de réglementations en place concernant son utilisation. Cela peut être à la fois une bonne et une mauvaise chose. D’une part, cela signifie qu’il y a moins de chance que votre crypto soit volée ou piratée. D’un autre côté, cela signifie également que vous devrez peut-être faire très attention lorsque vous choisirez les meilleurs casinos en ligne qui acceptent les paiements en crypto-monnaie. #### La dépendance excessive du secteur Fintech aux chatbots est une erreur Une étude récente a révélé que 73 % des interactions bancaires des consommateurs sont désormais numériques, car les particuliers et les entreprises choisissent de plus en plus les banques directes plutôt que les institutions bancaires plus traditionnelles. Certaines des principales raisons à cela incluent une expérience plus fluide, un taux de défection plus faible et, surtout, une plus grande satisfaction globale des clients. Cela dit, « supérieur » est encore à des kilomètres de « optimal » et compte tenu de l’avantage que les fintechs ont sur les titulaires, cela devrait être préoccupant. Les startups liées à la finance minimisent souvent l’importance du « contact humain » et essaient de résoudre tous les problèmes avec la technologie (souvent surmédiatisée), les chatbots étant un exemple paradigmatique. Les chatbots en marche La révolution des chatbots a débuté en 2016 lorsque Facebook a fait de la plate-forme de bots Messenger la pièce maîtresse de sa conférence des développeurs F8, les géants de la technologie concurrents emboîtant le pas avec leurs propres projets. En 2018, cependant, la couverture médiatique des chatbots avait commencé à plafonner une fois qu’il est devenu clair que les premiers utilisateurs ont sauté le pas, en attendant trop, trop tôt. Voici ce qu’est un chatbot : En 2020, cependant, les chatbots étaient de retour sous les projecteurs, surfant sur une vague de rapports sur les transactions de stade intermédiaire à avancé, représentant pour la première fois plus de la moitié de toutes les transactions. Cela indique clairement qu’à ce moment-là, les chatbots avaient atteint un certain degré de maturité technologique. Les raisons d’utiliser les chatbots incluent leur capacité à produire des réponses immédiates, à gérer les demandes simples des clients, à fonctionner 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, sans aucun jour de congé et à gagner du temps sur des activités plus essentielles. En outre, les gens préfèrent en fait le libre-service plutôt que de parler à quelqu’un lorsqu’il s’agit d’obtenir le solde de leur carte de crédit, de soumettre une réclamation d’assurance ou de réserver des vacances. Révolution enlisée De nos jours, les Fintechs servent de nombreux groupes démographiques, y compris le segment sous bancarisé de la population et les PME. Pour rendre cela possible, au lieu du support client traditionnel soutenu par un conseiller ou un représentant du service client, ils s’appuient souvent sur une plateforme en libre-service, qui permet aux clients de prendre des décisions financières avec peu ou pas d’interaction humaine. Comme vous pouvez vous y attendre (ou l’avez déjà expérimenté vous-même), cela s’accompagne d’un ensemble de problèmes assez sérieux qui réduisent l’attractivité globale du modèle commercial fintech pour les clients. Manque de touche personnelle et d’émotion Se heurter à un problème financier peut être très stressant. Dans de telles situations, les clients veulent non seulement de l’aide, mais aussi une voix rassurante et une certaine empathie humaine de base. Les bots, cependant, n’ont généralement pas accès aux données client sur le back-end, ce qui rend le service personnalisé pratiquement impossible.  Cela signifie que si la conversation ne suit pas un chemin spécifique, le client s’attend à un réveil brutal, car le bot se retrouve coincé dans une boucle d’incompréhension sourde. De plus, la plupart des gens trouvent de toute façon les manifestations artificielles d’émotions inconfortables (ou carrément effrayantes). #### La digitalisation comme principale tendance de la gestion d’actifs La numérisation a beaucoup influencé le secteur financier ces dernières années. Tirer parti des technologies numériques pour faire des affaires est particulier à ce marché en raison de sa nature axée sur les données. Et dans le domaine de la finance, le développement presque le plus rapide est celui de la numérisation de la gestion d’actifs, c’est-à-dire de l’acquisition, de la gestion et de la vente d’actifs de la manière la plus rentable possible. Pourquoi est-ce si ? Regardons de plus près cette dernière tendance. Les avantages du passage au numérique sont évidents. Ils incluent des performances plus rapides et moins chères dans le contexte d’un nombre croissant d’opérations. Les entreprises accélèrent l’attraction de nouveaux clients, ce qui entraîne des revenus plus élevés. L’analyse prédictive, à son tour, permet aux experts de prendre des décisions plus intelligentes et d’éviter les biais comportementaux. Ainsi, ils réalisent un plus grand profit sur les actifs sous gestion. Les clients et les gestionnaires ont un aperçu en temps réel des risques et des revenus. Enfin, les entreprises peuvent investir moins dans les opérations de back-office, tirer parti d’emplacements moins chers et externaliser les services.  Ce qui stimule la digitalisation Les principaux moteurs de la numérisation de la gestion des actifs sont une grande quantité de données et d’innovations technologiques créées à l’échelle mondiale.  Le stockage bon marché des données permet à quiconque de travailler avec. Dans le même temps, la surcharge d’informations crée un besoin de transparence tout au long du cycle de vie des actifs. Les systèmes doivent être capables d’extraire des données précieuses et de les communiquer, les visualiser et les analyser efficacement. Voici ce qu’est la gestion d’actifs : Des technologies perturbatrices telles que l’intelligence artificielle, l’Internet des objets, les dernières solutions mobiles, la blockchain et les crypto-monnaies façonnent inévitablement l’évolution de la gestion d’actifs. Les outils de création et d’analyse des données, qui n’étaient pas en place il y a quelques années, sont désormais disponibles. De plus, les clients changent. Ils deviennent compatibles avec les appareils mobiles et les médias sociaux font partie intégrante de leur vie. Ainsi, ils s’attendent également à la modernisation de l’industrie de la gestion d’actifs.  Parmi les outils utiles qui accompagnent la numérisation figurent l’automatisation des processus, le livre d’investissement de la technologie d’enregistrement, les techniques avancées d’analyse des données… Le traitement du langage naturel et l’apprentissage automatique permettent aux systèmes de traiter les informations plus rapidement. Que font les entreprises pour réaliser cette transformation numérique ? Premièrement, ils répartissent leur budget entre les opérations et le développement. Et les entreprises utilisent les deux pour introduire des stratégies axées sur le client, telles que les parcours clients. Deuxièmement, ils investissent durement dans des technologies telles que l’automatisation, le développement Agile, les lacs de données… L’une des composantes essentielles d’une telle transformation est le logiciel de gestion d’actifs. Dans le même temps, les entreprises se débarrassent des systèmes hérités inefficaces. Troisièmement, ils font de la technologie le pilier central de leur stratégie concurrentielle. Les entreprises engagent du personnel talentueux et mettent l’accent sur la capacité des solutions numériques à produire de la valeur.  Pour adopter les nouvelles technologies, une entreprise doit développer une stratégie numérique et choisir la meilleure solution informatique pour son format d’entreprise. Cela passe par l’accompagnement de ses dirigeants, ainsi que la mise en place d’équipes transverses. #### La finance décentralisée ouvre la voie à un système financier plus démocratique Il y a environ dix ans, le mouvement mondial de la finance décentralisée (DeFi) a commencé à développer des applications financières qui ne nécessitaient plus les intermédiaires financiers centraux traditionnels tels que les banques et les bourses. Le mouvement DeFi est basé sur la perspective perturbatrice selon laquelle les produits et services financiers existants peuvent être recréés, en utilisant une architecture décentralisée, qui fonctionne sans le contrôle des entreprises et des gouvernements centralisés. Au lieu de cela, les produits et services tirent parti des protocoles technologiques existants, des contrats intelligents et des crypto-monnaies. En effet, DeFi peut offrir à toute personne disposant d’une connexion Internet un accès à une alternative peer-to-peer globale et ouverte au système financier actuel. En tant que tel, DeFi a un potentiel de rupture important et est sur le point d’avoir un impact sur le système financier actuel et ses acteurs sur des marchés tels que les envois de fonds internationaux, les prêts et emprunts, les produits dérivés, les paiements et les transferts d’actifs. Les avantages de ce système La principale valeur ajoutée de DeFi est que les utilisateurs n’ont plus à faire confiance aux institutions financières, souvent accusées d’être trop opaques et complexes à scruter pour les clients. Avec DeFi, la confiance est une partie insoluble du code qui est assez souvent open source et donc transparent. Cela réduit considérablement le risque de corruption ou de manipulation au sein du système. Par conséquent, DeFi pourrait être décrit comme un passage de la confiance institutionnelle à la confiance infrastructurelle. Voici ce qu’est la finance décentralisée : https://www.youtube.com/watch?v=wjMvLYGWiNE De plus, DeFi pourrait permettre aux gens d’accéder à une gamme plus large de services financiers, quels que soient leur pays d’origine, leur situation financière et d’autres paramètres traditionnels. En termes de réglementation, l’accent est simplement mis sur les soi-disant «rampes d’accès et de sortie», c’est-à-dire où la monnaie fiduciaire est échangée contre des jetons cryptographiques. En règle générale, ce sont les échanges institutionnels (par exemple Coinbase) qui sont devenus réglementés ces dernières années. Des services faciles d’accès En raison de la technologie sous-jacente et de la confiance dans les infrastructures, les produits basés sur DeFi sont en principe plus abordables, plus efficaces, plus sûrs et plus facilement accessibles à un plus grand pourcentage de la population. Cela réduit le nombre de personnes non bancarisées et en fait un système monétaire plus inclusif et plus durable sur le plan numérique que le système traditionnel. Par exemple, contrairement aux taux d’intérêt de 0 % pour les comptes d’épargne dans le système financier ordinaire, les épargnants disposant de produits DeFi peuvent actuellement gagner 5 à 15 % par an sur leurs dollars numérisés. De même, grâce à la suppression des intermédiaires inutiles, les services basés sur DeFi peuvent offrir des transferts de fonds beaucoup plus rapides et moins chers, offrant ainsi des avantages aux expéditeurs et aux destinataires. Cependant, la décentralisation n’est pas sans risques et défis, en particulier à un stade aussi précoce du cycle de vie du produit. Par exemple, bien que la technologie blockchain elle-même soit sécurisée, une approche appropriée et adéquate de la gouvernance, de la sécurité et de la qualité du code et des contrats intelligents est essentielle. De plus, l’accès aux produits DeFi nécessite l’utilisation de crypto-monnaies, que de nombreuses personnes trouvent encore difficile à comprendre. Néanmoins, DeFi devrait continuer à se développer de manière exponentielle à mesure que les crypto-monnaies sont de plus en plus largement adoptées et que de plus en plus de blockchains sont développées. #### La finance durable face à l’écoblanchiment : réglementations et défis La finance durable est devenue un enjeu majeur dans le secteur financier, avec une attention croissante portée à l’impact environnemental et social des investissements. Cependant, ce mouvement est confronté à un défi important : l’écoblanchiment, qui consiste à présenter des produits financiers comme plus verts qu’ils ne le sont en réalité. Qu’est-ce que l’écoblanchiment ? L’écoblanchiment est une pratique qui consiste à donner une image trompeuse de la durabilité environnementale d’un produit financier. Cela peut inclure des affirmations exagérées sur les avantages écologiques d’un investissement ou la dissimulation des impacts négatifs réels. Cette pratique est préoccupante car elle peut induire les investisseurs en erreur, les amenant à soutenir des projets qui ne sont pas aussi durables qu’ils le prétendent. L’évolution de la réglementation Les autorités réglementaires ont commencé à prendre des mesures pour lutter contre l’écoblanchiment. En Europe, par exemple, la réglementation SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation) oblige les entreprises financières à divulguer clairement les risques environnementaux et sociaux liés à leurs investissements. Cette réglementation vise à améliorer la transparence et à prévenir les pratiques trompeuses. De plus, l’Union européenne a mis en place le Taxonomie verte, un cadre qui définit quelles activités économiques sont considérées comme durables. Cela aide à établir des critères clairs pour les investissements verts et à réduire l’écoblanchiment. Les défis de la finance durable La finance durable fait face à plusieurs défis pour rester crédible et efficace. Tout d’abord, il y a un manque de standards communs pour mesurer la durabilité des investissements. Cela rend difficile la comparaison entre les différents produits financiers et peut conduire à des interprétations divergentes de ce qui est considéré comme « vert ». Ensuite, la pression pour atteindre des objectifs de durabilité peut inciter certaines entreprises à se livrer à l’écoblanchiment pour améliorer leur image. Il est donc crucial de renforcer la surveillance et la réglementation pour prévenir ces pratiques. Les opportunités et les solutions Bien que l’écoblanchiment soit un défi majeur, la finance durable offre également des opportunités importantes pour transformer l’économie et promouvoir des pratiques plus durables. Les investissements verts peuvent soutenir des projets innovants qui réduisent les émissions de carbone et favorisent le développement durable. Pour lutter contre l’écoblanchiment, il est essentiel de renforcer la transparence et la vérification indépendante des affirmations environnementales. Les investisseurs doivent également être éduqués pour mieux comprendre les critères de durabilité et faire des choix éclairés. En somme, la finance durable est confrontée à un défi important avec l’écoblanchiment, mais elle offre également des opportunités pour promouvoir des pratiques plus durables. En renforçant la réglementation et en améliorant la transparence, il est possible de prévenir les pratiques trompeuses et de garantir que les investissements verts soient vraiment durables. Que vous soyez un investisseur ou un consommateur, il est crucial de rester informé et de soutenir les initiatives qui favorisent un avenir plus vert. #### La finance durable pour lutter contre le réchauffement climatique Les récents événements climatiques extrêmes qui ont secoué l’Australie ont démontré clairement l’importance capitale de la finance durable dans la lutte contre le réchauffement climatique. L’Australie victime du climato-scepticisme de son gouvernement Une saison sèche qui s’abat plus tôt, des températures qui ne cessent d’augmenter, entrainant des incendies intenses suivies de fortes tempêtes occasionnant des inondations. L’Australie subit les conséquences du réchauffement climatique. Le bilan est lourd : 10,7 millions d’hectares brûlés, au moins 29 morts. 1,25 milliards d’animaux ont également péri dans les incendies. Le 14 janvier dernier, Melbourne a pris la première place dans le classement des villes les plus polluées du monde avec un indice de 412 microgrammes de particules fines/m3 dans l’atmosphère. Face à cette catastrophe, les citoyens australiens se joignent aux militants écologiques pour dénoncer le climato-scepticisme du Premier Ministre, Scott Morrison. Ce dernier soutien notamment le secteur du charbon qui constitue la principale source de revenu du pays dans la filière industrielle. Les déclarations qu’il a faites suite aux événements qui ont secoué l’Australie confirment sa décision de maintenir la politique économique actuelle. Pour rappel, l’Australie est le premier exportateur de charbon au monde. Le chef du gouvernement australien est également pointé du doigt par ses compatriotes à cause de la politique financière qu’il a décrétée. En effet, le gouvernement a prévu une diminution des fonds alloués au financement des actions de secours pour les victimes des incendies ravageuses. La finance durable pour soutenir la croissance économique tout en préservant l’environnement Dans une édition de l’émission De cause à effets, le magazine de l’environnement, présentée par Aurélie Luneau et diffusée sur France Culture, Alain Grandjean, docteur en économie et président de la fondation pour la Nature et l’Homme, constate que l’Australie, comme tous les pays du monde, reconnait la situation environnementale actuelle ainsi que toutes les dispositions établies pour réduire les émissions de gaz à effet de serre. Toutefois, le gouvernement se refuse à mettre ces mesures en application par crainte de freiner la croissance économique soutenue par des secteurs d’activités énergivores. Cela explique l’augmentation croissante des chiffres liés aux émissions de gaz à effet de serre dans les grandes villes du monde. Pour Vivian Depoues, chercheur à l’I4EC (Institut de l’Economie pour le Climat), qui est également intervenu dans le cadre de l’émission de France Culture, une adaptation du système économique actuelle aux conditions climatiques s’impose. Pour le moment, les chefs d’Etat n’accordent pas encore une importance particulière à la question du réchauffement climatique car les impacts sont minimisés. Mais à long terme, les changements du climat auront des conséquences néfastes sur l’économie. A ce moment, il sera trop tard pour agir. En somme, les spécialistes préconisent la transition vers une finance durable, à travers le renforcement des investissements éthiques pour faire efficacement face aux désastres climatiques tout en soutenant la croissance économique. #### La finance embarquée est-elle l’IoT de la banque ? Si vous avez acheté quelque chose en ligne via un détaillant en ligne ou via le site Web ou l’application d’un commerçant et que vous avez choisi d’acheter maintenant et de payer plus tard avec des versements sans intérêt, un micro-prêt est créé pour vous. Cette capacité d’une entreprise à vous proposer des produits financiers au point de vente (PoS) dans le cadre de sa propre expérience sans que le consommateur ait besoin de contacter une banque est essentiellement la finance intégrée. Buy-Now Pay-later (BNPL) est un cas d’utilisation de prêt intégré et est probablement le plus courant dans le commerce de détail. La finance intégrée ne se limite pas au commerce de détail bien sûr. D’autres cas d’utilisation intéressants peuvent être trouvés dans la banque d’affaires et d’entreprise, la gestion privée, l’assurance… Par exemple, les plateformes de commerce électronique peuvent offrir des comptes de trésorerie marchands, le traitement des paiements… La liste continue. Embedded Finance ouvre essentiellement le paysage financier pour que les banques vendent leurs produits au point de vente dans le cadre de l’expérience d’une non-banque. C’est un énorme marché adressable pour les banques avec des estimations allant jusqu’à 7 000 milliards de dollars d’ici 2030. L’évolution du Point de Vente Avec certains des cas d’utilisation les plus intéressants dans le commerce de détail, la définition du point de vente commence à s’estomper lorsque la finance intégrée entre en jeu. Voici une vidéo expliquant ce qu’est un système embarqué : Le point de vente virtuel se trouve généralement lors de la phase de paiement sur un site Web ou une application de détaillant ou de commerce électronique où vous pouvez sélectionner votre mode de paiement. C’est là que la plupart du temps, les consommateurs se voient proposer des produits financiers tels qu’un prêt BNPL, une nouvelle carte de crédit… D’un autre côté, pour la plupart d’entre nous, un point de vente physique est un appareil chez un détaillant où nous tapons une carte, un téléphone ou une montre pour effectuer un paiement. Chaque appareil connecté peut être un appareil PoS Mais qu’en est-il d’un point de vente physique ? Ceux-ci sont toujours là. La plupart du temps, les points de vente physiques traditionnels sont des distributeurs automatiques de billets ou des applications liées à un lecteur de carte. Ils n’ont pas la capacité d’offrir des produits financiers à un client à la caisse de manière aussi fluide et transparente que l’expérience de point de vente virtuelle respective. Cependant, les points de vente ont commencé à prendre de nombreuses formes et formes, en particulier avec l’explosion de l’Internet des objets (IoT). Par exemple, Apple a commencé à déployer la fonctionnalité Tap to Pay qui transforme un iPhone en point de vente. Que faudrait-il pour qu’un supermarché propose un forfait BNPL en caisse à ses clients fidèles par exemple ? Si vous pensez que l’idée est folle, Tesla peut proposer des primes d’assurance basées sur le comportement de conduite en temps réel des conducteurs. Les assistants vocaux peuvent passer des commandes. Les caisses sont partout. Chaque appareil connecté peut être un appareil PoS. #### La finance en faveur d’une économie neutre en carbone, le principal enjeu de la COP26 Le renforcement du financement de l’économie verte est au cœur des discours des grands acteurs mondiaux de la finance, en cette période de préparation de la COP26. Le compte à rebours pour la COP 26 est lancé La Conférence de Glasgow sur les changements climatiques ou COP26 (26ème COnférence des Parties) se tiendra du 9 au 19 novembre 2020, en Ecosse, sous la direction du Gouvernement du Royaume-Uni. Ce sommet réunira 154 Etats ainsi que les Etats membres de la Communauté Européenne. Pour rappel, ces pays ont ratifié la Convention Cadre des Nations Unies sur les Changements Climatiques (CCNUCC) et ont pour la plupart, adopté des mesures spécifiques pour favoriser la transition vers une économie neutre en carbone.   Le Royaume Uni s’engage pour une finance plus verte Mark Carney , l’actuel gouverneur de la Banque d’Angleterre qui achèvera très bientôt son mandat, a été nommé par le Premier Ministre Boris Johnson , en décembre 2019, pour être son conseiller financier en vue de l’organisation de la COP26. Pour rappel Mark Carney a aussi été désigné pour tenir la fonction d’envoyé spécial de l’ONU pour l’action en faveur du climat, le 1er décembre 2019. Il aura, donc, pour missions principales d’appuyer la finance verte à l’échelle de La City of London Corporation, en renforçant la mise en œuvre de la Green Finance Strategy et d’améliorer le financement de l’économie verte à l’échelle internationale. La transition vers une économie verte, une finalité internationale Dans un discours adressé à de nombreux investisseurs venus à Guildhall qu’il a tenu le 27 février dernier, lors du lancement officielle de la préparation de la COP26, Mark Carney a insisté sur l’importance de l’évaluation des risques climatiques en vue de la contribution de chaque entreprise dans la démarche en faveur d’une économie neutre en carbone. D’autres grands acteurs du monde de la finance ont également manifesté leur engagement pour une finance favorable à la cause climatique et ne manquent pas de faire appel à l’action des entreprises en ce sens. Christine Lagarde, Présidente de la Banque Centrale Européenne, s’est aussi exprimée sur le sujet en sollicitant davantage d’implication de la part des entreprises pour la lutte contre le réchauffement climatique. Credit photo : events.climateaction.org, ouest-france.fr #### La finance intégrée est-elle l’avenir ? La finance intégrée est une véritable révolution dans le secteur. Elle offre plus de flexibilité aux clients. Ils n’ont plus besoin de se rendre à leur banque pour avoir accès à leur argent. Dans certains cas, la finance intégrée élimine complètement la banque traditionnelle. Certaines entreprises interviennent pour fournir des services bancaires et financiers, même si ce n’est pas leur principale activité. Alors, qu’est-ce que la finance intégrée et comment ça marche ? Qu’est-ce que la finance intégrée ? Aussi appelée banque intégrée, elle fait référence à la combinaison transparente de services financiers traditionnels avec un autre. Il s’agit de l’intégration d’un service financier dans une application ou un site Web non financier. La banque intégrée est utilisée dès qu’un client paie via une application. L’utilisation d’argent liquide n’est pas nécessaire. Aucun échange ne se fait. Tout se fait en ligne. Il s’agit d’une solution très pratique à l’ère du digital. Fonctionnement de la finance intégrée Traditionnellement, les services financiers appartiennent à l’une des trois catégories. Il y a notamment le transfert de valeur dans l’espace. Cette catégorie comprend le traitement des paiements et les produits bancaires traditionnels. On note également le transfert de valeur dans le temps. Elle inclut les investissements et les crédits. Source : Pixabay. Le digital dans le monde de la finance. Enfin, la gestion des risques. Cette catégorie comprend les assurances et autres produits sans risque. Chacune des trois catégories peut être intégrée dans un programme non financier. Cette solution permet en outre une intégration intersectorielle. Qu’en est-il de la banque intégrée ? La banque intégrée est différente. Elle fonctionne en intégrant une société de services financiers dans l’offre. Les portefeuilles numériques en sont un exemple. Pour utiliser ce système, une personne stocke les informations dans sa carte de paiement dans l’application. Une banque traditionnelle émet ensuite les cartes de crédit. Un utilisateur pourra alors utiliser l’application pour faire des achats en ligne ou physiques. Ils auront aussi la possibilité d’envoyer de l’argent à d’autres utilisateurs simplement. Apple Pay et Google Pay sont les leaders dans le secteur de la banque intégrée. Par ailleurs, il existe d’autres solutions sur le marché. Les avantages de la finance intégrée La finance intégrée offre des avantages aux sociétés de services financiers traditionnels et aux consommateurs. Un avantage notable est la création d’une expérience transparente. Moins il y a de friction lors d’une transaction, plus le consommateur a de chances de la terminer. Les acheteurs abandonnent souvent leur achat en ligne pour diverses raisons. La plus évidente est la saisie fréquente des informations de paiement. Si ces données sont déjà disponibles, il leur est plus facile de payer leur commande. Les opportunités de la finance intégrée Au-delà des services bancaires futuristes disponibles, de nombreuses opportunités existent pour les entreprises. Plusieurs facteurs stimulent la croissance de la finance intégrée. Il y a notamment le changement de comportement des consommateurs. Les gens achètent différemment aujourd’hui. Les clients font leur achat en ligne et via des plateformes non traditionnelles. Les programmes de paiement intégrés peuvent rationaliser et faciliter le processus d’achat. #### La finance islamique pour renforcé l’économie de l’Algérie L’Etat algérien met en place un système bancaire basé sur la finance islamique . Ce dispositif permet de pallier à la perte financière due à la thésaurisation, une pratique très courante en Algérie. Les banques boudées par les Algériens La majorité des Algériens n’ont pas de compte en banque. Dans un pays dominé par la religion musulmane, les offres bancaires sont écartées du fait de leur non-conformité à la charia. En effet, la loi islamique interdit strictement la spéculation, les crédits avec des taux d’intérêt, le placement d’argent dans des produits indésirables comme l’alcool et le tabac. La valeur de l’argent qui circule hors du circuit économique est évaluée à plus 30 milliards de dollars. L’Etat opte, alors, pour la finance islamique afin d’inciter les Algériens à recourir aux services bancaires. Il s’agit d’une solution efficace pour éviter les pertes financières dues à la thésaurisation. Le gouvernement algérien s’oriente vers la finance islamique pour s’adapter au contexte social et, ainsi, améliorer l’économie du pays. Pour amorcer l’orientation vers ce modèle financier spécifique, l’Autorité charaïque nationale de la fatwa pour l’industrie de la finance islamique a été créée au début du mois d’avril. Cette institution est chargée de contrôler le secteur de la finance islamique. Elle a également pour mission de délivrer l’attestation de conformité des services financiers aux principes de base de la religion musulmane. Des services de finance islamique Le 30 juillet, la Banque Nationale d’Algérie (BNA) a obtenu l’agrément de conformité islamique. Elle a lancé officiellement ses services de finance islamique le 4 août. Le dispositif financier constitue une branche distinctive des offres bancaires classiques, qui restent toujours accessibles aux clients. La BNA propose, en tout, 9 offres, dont, ces offres de financement : La Mourabaha (Murabaha) immobilier, automobile et équipement: Il s’agit d’une alternative au prêt qui prévoit l’achat d’un bien précis par la banque en vue d’une revente au client à un prix incluant une marge bénéficiaire,L’Ijara (Ijarah). Cette offre équivaut au crédit-bail ou à la location -vente. La banque acquière un bien et le met en location à un client pour une durée déterminée. A l’échéance du délai convenu, le client a le choix entre acheter et restituer le bien à la Banque. La BNA propose deux formules, à savoir : l’Ijara Tamlikia et l’Ijara matériels,La Moucharaka est un système de partenariat entre la banque et le client intéressé en vue du financement d’un projet. Les bénéfices et les pertes engagés sont répartis entre les deux parties au prorata des apports. Le service de finance islamique de la BNA comprend aussi des produits d’épargne parmi lesquels : le compte épargne islamique, le compte épargne islamique « jeunes », le compte courant et le compte chèque. L’objectif de cette mesure financière est d’inciter les Algériens à ouvrir un compte bancaire et à recourir aux services proposés par la banque. Le volume d’argent provenant de ce système constitue une ressource financière importante qui pourrait notamment être utile dans le cadre de la lutte contre la pandémie de la Covid-19. #### La finance verte : un pas vers le développement durable A l’heure actuelle du progrès technologique, l’économie mondiale est affaiblie par trois défis majeurs : le changement climatique, les limitations de la vitalité et l’urgence liée à l’argent à l’instar des crypto-monnaies. Ceci est dû à l’amélioration financière qui entraîne parallèlement des dépenses sous forme de dégradation de l’environnement. La finance verte est la solution pour réaliser le contrat entre l’économie et la nature. La finance verte est considérée comme l’aide monétaire au développement durable, qui diminue les rejets de substances nocives à la couche d’ozone et les émanations de contamination de l’air. Le fonds vert, les structures vertes, la sécurité verte et d’autres activités durables devraient connaître un franc succès dans les années à venir. L’écart entre les besoins de la finance verte et les flux financiers existants Le cœur du problème réside dans un meilleur partage de connaissances et une meilleure éducation. Un investisseur non informé investira très peu, voire pas du tout. Pour lutter le changement climatique, il est important d’agir sur les infrastructures et l’économie réelle. Aux Etats-Unis, la plupart des investisseurs considèrent le prix comme un facteur déterminant, sans pour autant penser à l’environnement. La clé est de faire beaucoup plus et d’innover, de financer des entreprises vertes et de les faire développer. Les actifs verts sont rares alors que les investisseurs recherchent tous de bons actifs durables. Le défi ne concerne pas l’argent, mais le manque d’actifs verts. Comme aux Etats-Unis, les gens se tournent vers les énergies renouvelables, car ils pensent que c’est le meilleur placement à l’heure actuelle. Pourtant, ils devraient y avoir d’autres options afin de stimuler ce secteur en plein essor. La meilleure façon de procéder Il est évidemment essentiel de sensibiliser les citoyens et les institutions financières aux opportunités de la finance verte. Cependant, les institutions financières disposent d’un lever beaucoup plus puissant pour conduire un véritable changement à grande échelle et canaliser les capitaux vers des actifs verts. Les institutions financières doivent développer des produits verts pertinents au lieu de considérer ce sujet du point de vue de la communication institutionnelle. Le secteur immobilier pourrait être une porte d’entrée pertinente pour cibler les Millennials afin de structurer les actifs immobiliers. D’autre part, il existe également des plateformes de financement participatif pour des projets durables. L’un des principaux avantages de ces plateformes est qu’elles peuvent apporter un engagement local et un engagement à un projet. #### La fintech a bouleversé l’industrie financière ; maintenant, l’IA perturbe la fintech L’industrie financière a connu une transformation significative ces dernières années grâce à l’émergence de la technologie financière, ou fintech. Les startups fintech ont perturbé les services financiers traditionnels en offrant des solutions innovantes axées sur la technologie. Cependant, une nouvelle force est en train de perturber la fintech elle-même : l’intelligence artificielle (IA). L’intégration de l’IA dans la fintech L’IA offre de nouvelles possibilités pour améliorer les services financiers. Les startups fintech intègrent l’IA dans leurs offres pour automatiser les processus, améliorer l’expérience client et fournir des recommandations financières personnalisées. Voici une vidéo relatant ces faits : Grâce à l’apprentissage automatique et à l’analyse de données, l’IA permet aux entreprises de prendre des décisions plus rapides et plus précises, d’identifier les tendances du marché et de prévoir les comportements des consommateurs. Cette intégration de l’IA transforme la façon dont les services financiers sont fournis et consommés. Les avantages de l’IA dans la fintech L’IA offre plusieurs avantages pour la fintech. Elle permet une automatisation accrue des tâches répétitives, ce qui améliore l’efficacité opérationnelle et réduit les coûts. L’IA permet également une personnalisation accrue des services financiers, en fournissant des recommandations et des conseils adaptés aux besoins individuels des clients. De plus, l’IA renforce la détection des fraudes et la sécurité des transactions financières, offrant une protection supplémentaire contre les cybermenaces. Les défis de l’intégration de l’IA dans la fintech Bien que l’IA présente de nombreux avantages, son intégration dans la fintech n’est pas sans défis. L’un des principaux défis est lié à la confidentialité et à la protection des données. L’IA nécessite des quantités massives de données pour fonctionner efficacement, ce qui soulève des préoccupations quant à la vie privée des consommateurs et à la sécurité des informations sensibles. De plus, l’IA peut également être sujette à des biais algorithmiques, ce qui peut avoir des implications importantes en matière de traitement équitable et de discrimination. Les implications futures de l’IA dans la fintech L’IA continuera à jouer un rôle croissant dans l’industrie fintech à l’avenir. Les avancées technologiques dans le domaine de l’IA, telles que le traitement du langage naturel et la vision par ordinateur, permettront des interactions plus fluides entre les clients et les services financiers, renforçant ainsi l’expérience utilisateur. De plus, l’IA ouvre la voie à de nouvelles opportunités, telles que les chatbots et les assistants virtuels financiers, qui peuvent fournir une assistance personnalisée en temps réel. Cependant, il est essentiel que les régulateurs, les entreprises et les consommateurs collaborent pour garantir une utilisation éthique et responsable de l’IA dans la fintech. L’IA est en train de perturber la fintech, offrant de nouvelles opportunités pour améliorer les services financiers et transformer l’expérience client. En intégrant l’IA, les startups fintech peuvent automatiser les processus, personnaliser les services et renforcer la sécurité. Cependant, des défis subsistent, notamment en ce qui concerne la confidentialité des données et les biais algorithmiques. L’avenir de la fintech sera inextricablement lié à l’IA, et il est crucial de mettre en place des réglementations et des normes éthiques pour garantir une utilisation responsable de cette technologie. Avec une collaboration appropriée, l’IA a le potentiel de transformer positivement l’industrie financière et de créer de nouvelles opportunités pour les entreprises et les consommateurs. #### La fusion fintech : comment l’intégration transforme le secteur financier La fintech, ou technologie financière, désigne l’ensemble des innovations qui utilisent les technologies numériques pour offrir des services financiers plus rapides, plus simples et moins coûteux. La fintech englobe des domaines variés comme les paiements, les crédits, les assurances, la gestion de patrimoine ou encore la réglementation. La fintech est en pleine croissance, portée par la demande des consommateurs, qui recherchent des solutions adaptées à leurs besoins et à leurs habitudes digitales, mais aussi par la crise sanitaire du Covid-19, qui a accéléré la transition vers le numérique et le sans-contact. Dans ce contexte, l’intégration est devenue un facteur clé de succès pour les acteurs de la fintech, qui cherchent à se différencier, à élargir leur offre et à atteindre de nouveaux marchés. L’intégration se traduit par la capacité à combiner différents services financiers au sein d’une même plateforme, à s’interfacer avec des systèmes existants ou à proposer des services financiers au sein d’autres secteurs d’activité. L’émergence du finance as a service L’un des modèles qui illustre le mieux l’intégration dans la fintech est le « finance as a service » (FaaS), qui consiste à offrir des services financiers sous forme de modules accessibles via des interfaces de programmation (API) ou des plugins. Le FaaS permet aux entreprises de bénéficier de services financiers sans avoir à gérer la complexité technique, réglementaire ou opérationnelle qui y est associée. Voici une vidéo relatant ces faits : Le FaaS se décline en plusieurs catégories, selon le niveau d’abstraction et le type de service proposé : Les processeurs d’émission de cartes, comme Marqeta, Enfuce ou ByQwest, qui facilitent l’émission de cartes et la connexion aux réseaux de paiement internationaux comme Visa ou Mastercard. Les sponsors de BIN (Bank Identification Number), comme Stripe, Adyen, Swan ou Tresor, qui fournissent une gamme de numéros de carte spécifique et la possibilité de gérer les fonds sur la carte. Les acteurs du « embedded banking » ou « embedded finance », qui permettent d’intégrer facilement divers services financiers (paiements, crédits, assurances, etc.) au sein de parcours non financiers, transformant ainsi toute entreprise en une entité fintech. Cette intégration est facilitée par des API modernes ou des plugins. Le client de ces services n’a qu’à se concentrer sur l’intégration front-end, tandis que le fournisseur gère le reste. Les acteurs du « banking as a service » (BaaS), qui proposent non seulement des services de paiement, de compte et de carte, mais aussi d’autres services bancaires et disposent souvent de leur propre licence bancaire. Cette catégorie regroupe les acteurs purement BaaS, comme Solarisgroup, Treezor ou Contis, les fournisseurs traditionnels de logiciels bancaires, comme Finastra, Temenos ou Avaloq, et les banques établies ou néo-banques, comme Fidor, BBVA ou Starling Bank. Les avantages de l’intégration pour la fintech L’intégration présente plusieurs avantages pour les acteurs de la fintech, tant du point de vue des fournisseurs que des clients : Pour les fournisseurs de services financiers, l’intégration permet de se différencier de la concurrence en proposant une offre plus complète et personnalisée. Elle permet aussi d’élargir son marché potentiel en touchant des segments qui n’étaient pas accessibles auparavant. Par exemple, une entreprise qui propose un service de paiement peut ajouter un service de crédit ou d’assurance pour fidéliser ses clients et augmenter ses revenus. Pour les clients des services financiers, qu’il s’agisse d’entreprises ou de particuliers, l’intégration offre une meilleure expérience utilisateur, en simplifiant les processus, en réduisant les frictions et en offrant plus de choix. Elle permet aussi de bénéficier de services financiers adaptés à leurs besoins spécifiques, sans avoir à passer par des intermédiaires ou à changer de plateforme. Les défis de l’intégration pour la fintech L’intégration n’est pas sans poser des défis pour les acteurs de la fintech, qui doivent faire face à plusieurs obstacles : La complexité technique, qui implique de maîtriser les API, les protocoles de sécurité, les normes de qualité et les exigences de performance. Il faut aussi assurer l’interopérabilité entre les différents systèmes et services, ce qui peut nécessiter des adaptations ou des mises à jour régulières. La complexité réglementaire, qui varie selon les pays, les régions et les types de services. Il faut respecter les règles en matière de protection des données, de lutte contre le blanchiment d’argent, de conformité fiscale ou encore de protection des consommateurs. Il faut aussi obtenir les autorisations nécessaires pour exercer son activité, ce qui peut prendre du temps et coûter cher. La complexité opérationnelle, qui concerne la gestion des risques, des fraudes, des litiges, des réclamations ou encore du service client. Il faut aussi assurer la continuité du service, la résilience face aux incidents et la capacité à évoluer en fonction de la demande. La vision du futur de la fintech L’intégration est une tendance de fond qui devrait se poursuivre et s’intensifier dans le secteur financier. Les acteurs de la fintech vont continuer à innover et à proposer des solutions toujours plus modulaires, flexibles et personnalisables. Les frontières entre les différents services financiers vont s’estomper, au profit d’une offre plus holistique et centrée sur le client. Les acteurs traditionnels du secteur financier vont également s’adapter à cette évolution, en s’ouvrant davantage aux partenariats avec les acteurs de la fintech ou en développant leurs propres solutions internes. Ils vont aussi chercher à tirer parti des opportunités offertes par l’intégration pour se diversifier et se renouveler. La fusion fintech est donc un phénomène qui va transformer le paysage financier mondial, en créant de nouvelles opportunités, mais aussi de nouveaux défis. Les acteurs qui sauront tirer parti de l’intégration seront ceux qui réussiront à offrir la meilleure valeur ajoutée à leurs clients, tout en respectant les contraintes techniques, réglementaires et opérationnelles. #### La Garantie des Loyers Impayés, un atout pour les propriétaires Dans le paysage locatif français, la Garantie des Loyers Impayés (GLI) s’impose comme un outil essentiel pour les propriétaires souhaitant sécuriser leurs revenus locatifs. En période d’incertitude économique, cette assurance offre une protection contre les risques d’impayés et permet aux bailleurs de gérer leur bien en toute sérénité. Comprendre la garantie des Loyers Impayés La garantie des Loyers Impayés est une assurance destinée aux propriétaires bailleurs qui souhaitent se prémunir contre le risque de loyers impayés par leurs locataires. En cas de défaillance de paiement, la GLI permet au propriétaire de récupérer les loyers dus pendant une période déterminée, généralement jusqu’à 24 mois. Ce dispositif est particulièrement pertinent dans un contexte où les impayés peuvent entraîner des pertes financières significatives pour les bailleurs. Souscrire à une GLI implique de signer un contrat avec une compagnie d’assurance, qui s’engage à indemniser le propriétaire en cas d’impayé. Cette couverture peut également inclure des frais liés à la gestion des litiges, tels que les honoraires d’avocat ou les frais d’huissier en cas d’expulsion. Cela représente un filet de sécurité non négligeable pour les propriétaires, leur permettant ainsi de se concentrer sur la gestion de leur bien sans craindre les conséquences financières d’un défaut de paiement. Il est vivement conseillé de consulter les informations détaillées pour en savoir plus sur les différents types de garanties proposées. Les étapes pour souscrire à la GLI Souscrire à une garantie des Loyers Impayés nécessite de suivre plusieurs étapes clés. Tout d’abord, le propriétaire doit choisir une compagnie d’assurance et étudier les différentes offres disponibles sur le marché. Il est crucial de comparer les tarifs, les conditions générales et les options incluses dans chaque contrat afin de trouver celui qui correspond le mieux à ses besoins. Une fois l’assureur sélectionné, le propriétaire devra constituer un dossier sur son locataire potentiel. Cela inclut la vérification des revenus, la situation professionnelle et éventuellement des références locatives antérieures. La GLI exige souvent que le locataire ait un revenu stable et suffisant pour couvrir le loyer, ce qui peut inclure des bulletins de salaire ou des avis d’imposition. Cette étape est essentielle pour garantir que le locataire respecte les critères d’éligibilité imposés par l’assureur. Les avantages indéniables de la GLI L’un des principaux avantages de la garantie des Loyers Impayés est la tranquillité d’esprit qu’elle procure aux propriétaires. En sachant qu’ils sont protégés contre les impayés, ils peuvent gérer leur bien immobilier sans stress excessif. De plus, cette assurance permet aux propriétaires d’accéder à un plus large éventail de locataires potentiels, y compris ceux qui pourraient être considérés comme risqués sans cette garantie. En outre, la GLI facilite également la gestion administrative liée aux impayés. En cas de défaut de paiement, le propriétaire peut se tourner vers son assureur pour prendre en charge le processus d’indemnisation et éventuellement le recouvrement des créances. Cela réduit considérablement la charge administrative pesant sur le bailleur et lui permet de se concentrer sur des aspects plus stratégiques de son investissement immobilier. #### La gestion de trésorerie dans les PME : encore trop délaissée ? Alors que les grandes entreprises internationales investissent dans des solutions de gestion de trésorerie coûteuses (souvent intégrées à leur solution ERP) et mettent même en place leurs propres banques internes, cela est considérablement plus difficile pour le segment des entreprises moyennes et encore plus pour le segment plus petit des entreprises. Souvent, les PME manquent de financement, de temps et d’expertise pour déployer ces plateformes et souvent ces plateformes n’ont pas la flexibilité requise par une PME. Néanmoins, dans ce marché concurrentiel mondialisé avec des liquidités en mouvement rapide, même les PME ont besoin d’une  gestion de trésorerie efficace. Chaque PME a ses propres défis spécifiques, en raison de ses cycles de paiement et de ses réserves de trésorerie spécifiques. Néanmoins, la plupart des PME (estimées aux trois quarts environ) effectuent encore leur gestion de trésorerie via des feuilles Excel (complexes), nécessitant beaucoup d’efforts manuels. Cet écart constitue une grande opportunité (en Europe, les PME représentent plus de la moitié de toute la valeur ajoutée brute) pour les banques historiques et les Fintechs d’offrir des outils simples et conviviaux pour cela. Gérer efficacement sa trésorerie Une gestion optimisée de la trésorerie  permettant de ne conserver sur votre compte courant que le montant de trésorerie nécessaire au fonctionnement de votre entreprise, permettant ainsi d’investir l’excédent de trésorerie, mais aussi d’éviter de devoir s’endetter à court terme lorsque trop de trésorerie est investie. Les coûts de change et les risques d’exposition Réduire  les coûts de change et les risques d’exposition  en gardant les bonnes réserves de devises étrangères, en appliquant des techniques de couverture (comme les swaps ou les options), en prenant correctement en compte les fluctuations des taux de change dans les prévisions de flux de trésorerie futurs… Voici des conseils en vidéo : https://www.youtube.com/watch?v=FLQuOmclM-Y Les commissions de transaction Réduisez  les commissions de transaction  pour les transactions bancaires, en sélectionnant les bons produits bancaires, mais aussi en utilisant le ou les bons partenaires bancaires (en particulier pour les paiements internationaux en devises étrangères, de grandes différences de prix existent entre les différentes parties bancaires). La gestion de la fiscalité Appliquer  des optimisations fiscales, en optimisant pour différents régimes fiscaux dans le monde et également en optimisant les déductions fiscales (comme par exemple générer des revenus sur des entités qui ont collecté des pertes dans le passé). Il est clair que le marché Fintech pour les PME est en pleine évolution, mais encore assez immature. En conséquence, des dizaines d’offres existent, ce qui rend très difficile pour les PME (ce qui était l’une des raisons pour lesquelles elles travaillent en premier lieu avec Excel) de sélectionner la ou les meilleures offres pour leur entreprise. En tant que tel, il existe un grand marché pour les sociétés de conseil et autres services, spécialisées dans l’aide aux PME pour améliorer leurs processus de gestion de trésorerie. #### La grande illusion budgétaire ? Bruno Le Maire fait le pari risqué du statu quo fiscal Réduire le déficit public sans toucher à la fiscalité. Voilà l’équation complexe à laquelle le ministre français de l’Économie et des Finances, Bruno Le Maire, tente d’apporter une réponse. Dans un contexte économique mouvementé, marqué par les séquelles de la crise sanitaire et les défis de la transition écologique, ses récentes déclarations ont fait l’effet d’une véritable bombe. En promettant solennellement de ne pas augmenter les impôts, Le Maire mise gros sur la croissance pour redresser les finances publiques. Un pari audacieux, aux conséquences encore indéterminées. L’impératif de l’assainissement budgétaire Depuis des années, la question du déficit public plane comme une épée de Damoclès sur l’exécutif français. Malgré les efforts successifs, les déséquilibres persistent, fragilisant la crédibilité économique du pays. Voici une vidéo relatant ces faits : Pour Bruno Le Maire, l’heure est venue d’agir avec fermeté afin de rétablir une trajectoire budgétaire soutenable. Cependant, son refus catégorique d’augmenter la pression fiscale soulève de nombreuses interrogations quant à la viabilité de sa stratégie. Un pari risqué sur la croissance économique Au cœur de l’approche du ministre réside un pari ambitieux sur la croissance économique. En stimulant l’activité et l’emploi, Le Maire espère doper les recettes fiscales sans alourdir les taux d’imposition. Mais cette stratégie comporte son lot d’incertitudes et de risques. Une croissance insuffisante pourrait rapidement compromettre les objectifs de réduction du déficit, obligeant alors à des mesures d’austérité douloureuses. Le spectre de l’austérité plane Malgré les assurances du ministre, le spectre de l’austérité budgétaire n’est jamais bien loin. Si les résultats escomptés ne se concrétisent pas, le gouvernement pourrait se retrouver contraint d’opérer des coupes sévères dans les dépenses publiques. Cette perspective soulève déjà l’inquiétude des syndicats et des associations, qui redoutent un impact négatif sur les services publics essentiels et les prestations sociales. Un scénario à hauts risques politiques pour l’exécutif. Des alternatives à explorer ? Face à ce défi de taille, certains économistes n’hésitent pas à remettre en cause l’approche du ministre et à proposer des pistes alternatives. Parmi elles, une réforme fiscale d’envergure visant à élargir l’assiette et à rendre le système plus équitable. D’autres préconisent une stratégie plus nuancée, combinant des mesures de relance ciblées avec des ajustements fiscaux progressifs. Mais pour Le Maire, ces options semblent être définitivement écartées au profit d’une ligne dure, celle du statu quo fiscal. Le casse-tête de l’investissement public Un autre défi de taille se profile à l’horizon : celui de l’investissement public. Comment concilier les impératifs de rigueur budgétaire avec les besoins massifs de modernisation des infrastructures et de transition écologique ? Le Maire devra jongler avec ces priorités contradictoires, sous peine de voir la France accuser un retard dommageable dans des domaines clés pour son avenir économique. Une équation complexe qui met à rude épreuve sa feuille de route. En promettant de ne pas augmenter les impôts pour réduire le déficit public, Bruno Le Maire prend un pari audacieux, voire risqué. S’il parvient à relancer durablement la croissance, son approche pourrait s’avérer payante. Mais en cas d’échec, le spectre de l’austérité budgétaire et de l’enlisement fiscal pourrait bien ressurgir, menaçant les fragiles équilibres économiques et sociaux du pays. Dans cette partie d’échecs à hauts enjeux, le ministre mise gros sur sa stratégie. Seul l’avenir dira s’il a fait le bon choix ou s’il s’est laissé prendre dans les affres d’une grande illusion budgétaire. #### La lutte pour l’indépendance pétrolière Les États arabes du Golfe sont dans une transition historique alors qu’ils cherchent à réduire leur dépendance vis-à-vis du pétrole et du gaz naturel et à diversifier leurs économies. Une véritable diversification économique exige que les États du Golfe créent des secteurs, des industries et des entreprises qui ont l’initiative de survivre et de prospérer par eux-mêmes, plutôt que de dépendre des revenus du pétrole ou du gaz naturel. Grâce à des programmes d’accélération de l’innovation, les responsables des Émirats arabes unis encouragent les entreprises technologiques à travailler avec les agences gouvernementales pour développer non seulement des initiatives, mais également des services qui aident à rédiger des lois et des politiques. Les mesures visant à encourager la responsabilité, la transparence et la lutte contre la corruption dans les pays en développement ayant des industries de matières premières telles que le pétrole et le gaz auront un impact significatif sur le marché de l’énergie. En fin de compte, les États du Golfe peuvent stimuler une croissance économique qui ne dépend pas des subventions gouvernementales et des revenus pétroliers et gaziers. Une véritable ressource pour cette région Les revenus du pétrole et du gaz naturel ont permis aux États du Golfe de mettre en place des institutions publiques qui stimulent le développement économique, mais leurs grandes bureaucraties publiques et leurs entreprises publiques nationales ont des intérêts centrés sur les coûts et des structures d’incitation dans des États. Voici une vidéo parlant de notre dépendance au pétrole : L’activité du secteur dans les pays du CCG reste liée aux contrats et aux dépenses du gouvernement, qui à leur tour sont financés par les revenus du pétrole ou du gaz. La baisse attendue des réserves et des revenus d’hydrocarbures devrait inciter les pays du CCG à diversifier leurs économies et à développer des secteurs productifs au-delà du pétrole et du gaz. Alors que les pays du CCG ont fait quelques progrès au cours de la dernière décennie, la production de pétrole et de gaz en pourcentage du produit intérieur brut (PIB) reste supérieure à 40 % dans la plupart des pays, en particulier aux Émirats arabes unis (30 %) et à Bahreïn (18 %) , et une grande partie des autres activités économiques dans les régions, telles que la construction et le développement d’infrastructures, sont soutenues par les revenus du pétrole et du gaz naturel. La pandémie est l’occasion de repenser des décennies de forte dépendance aux réserves de pétrole La pandémie de COVID-19 a eu un impact profond sur les économies du Moyen-Orient et a exacerbé le problème structurel du chômage dans les régions et l’augmentation de la pauvreté. La fermeture des écoles et des emplois a mis en évidence la fracture numérique dans les régions, car ceux qui n’ont pas d’accès Internet fiable sont incapables de travailler et de poursuivre leurs études. Ces deux chocs ont accentué l’urgence de réduire l’impact du pétrole sur les dépenses publiques et de se diriger vers une croissance économique basée sur l’innovation, l’éducation, les compétences de base et l’investissement privé dans la technologie. L’industrie des centres de données a connu une croissance massive et rapide dans la région, aidée par le besoin du secteur privé de stocker et d’exploiter les données à des fins lucratives. De plus en plus, les États du Golfe ont été emportés par la révolution mondiale des données, et ils passent d’une économie axée sur le pétrole à une économie axée sur les données… En conséquence, la transformation numérique, les données et la gouvernance sont devenues des enjeux vitaux dans la région. #### La Maison du Malt donne du goût à vos placements Si le whisky s’est d’abord fait connaître pour ses qualités en tant que spiritueux de luxe, les 10 dernières années ont contribué à l’orienter vers le secteur des placements financiers les plus lucratifs. Il fut un temps ou, pour en arriver à se constituer un capital en bouteille, il fallait faire preuve d’audace et de curiosité. Mais les multiples succès du whisky d’investissements ont contribué à faire de celui-ci un placement alternatifs reconnu, et certainement l’un des plus prometteurs. Comprendre en quelques chiffres Suivant l’exemple de la consommation mondiale, la consommation Européenne est en pleine croissance. Après avoir stagné à 1,5 millions de bouteilles annuelles dans les années 1960, les ventes tournent aujourd’hui autour de 200 millions de bouteilles à l’année. Ce succès retentissant a sucité un intérêt tout particulier pour les plus grandes bouteilles. C’est principalement ce qui est à l’origine de l’explosion de +600% de la valeur des meilleures bouteilles sur la dernière décennie. Répercussion directe de ce phénomène, les ventes aux enchères se sont multipliées et les records successivement. Dernier fait d’arme en date, une bouteille vendue 947 000 dollars, battue moins d’un an après par un whisky écossais pour 1.7 millions d’euros. Alertés par ce succès, les asiatiques, déjà particulièrement friands du spiritueux, ont officialisé l’ouverture du Platinium Whisky Investment Fund, avec une levée de fond totalisant plus de 12 millions de dollars. Comment se lancer dans le whisky d’investissement ? Dans un premier temps, il convient de s’entourer de connaisseurs, d’un large réseau d’acheteurs et de vendeurs performants. Pour vous éviter de perdre du temps à trouver chacun de ces acteurs nécessaires, il est recommandé de se rapprocher d’une plateforme réunissant déjà tous ces éléments. Après en avoir testé quelques unes, nous recommandons chaleureusement La Maison du Malt. Axant son travail autour du principe d’achat/revente, cette plateforme se place comme intermédiaire, tout en fournissant un service qualifié dédié à l’accompagnement. Leurs nombreux contacts dans l’industrie leur permettent d’obtenir les meilleures bouteilles à des prix défint toute concurrence, permettant ainsi à ses clients de dégager de bien meilleurs bénéfices à la revente. Le procédé de revente, justement, est lui aussi assuré par La Maison du Malt. Extrêmement simplifiée grâce au vaste réseau dont dispose la société, La Maison du Malt est surtout capable de revendre vos bouteilles au meilleur prix. Le fonctionnement Préalablement à l’investissement, il convient de savoir pourquoi on le fait, quels sont nos moyens à disposition, sur quelle période de temps souhaite-on investi,… Afin de répondre à toutes ces questions essentielles, un conseiller vous est attitré pour vous accompagner au mieux. Se mettent ensuite en place vos premiers placements. Vous commencerez avec un montant “test” pour comprendre le procédé, avant d’engager une partie plus conséquente de votre budget. Un roulement d’achat/revente mis en place par la suite, vous assurant de cette manière des rentrées d’argent régulières, tout en disposant d’un capital de réinvestissement pour saisir d’éventuelles occasions si elles se présentaient. Nous vous conseillons de vous tenir autant que possible à vos échéances de travail afin de ne pas atténuer l’effectivité votre travail de placement. Le process complet est reltivement simple : une fois votre premier essai passé, vous n’aurez plus qu’à recommencer. #### La meilleure façon de gagner des crypto-monnaies : créer un blog et le monétiser Malgré leurs récentes fluctuations de valeur, les crypto-monnaies sont là pour rester. La meilleure façon de gagner de l’argent en crypto-monnaie est probablement de créer un blog et de le monétiser. Il existe plusieurs solutions pour gagner de l’argent avec un blog crypto, et nous vous dévoilerons les plus efficaces dans les lignes suivantes. Mais, avant de passer à la monétisation, vous devez démarrer votre blog, alors commençons par cela et continuons étape par étape. Publications sponsorisées Si vos compétences en matière de blogs sont à la hauteur de votre désir de gagner de l’argent en crypto-monnaie et que vous avez gagné un public, vous pourriez convaincre les plateformes de vous payer afin d’écrire sur les services qu’elles proposent. Voici des conseils en vidéo : Par ailleurs, si vous souhaitez déléguer la rédaction de vos articles, il existe aujourd’hui des services abordables qui peuvent vous permettre d’avoir du contenu de qualité. C’est ce que propose en outre redacteur-français.com. Vous pouvez opter pour le service de ce prestataire pour la rédaction de votre contenu à un prix très compétitif. Marketing d’affiliation Le marketing d’affiliation est un marketing basé sur la performance par lequel un affilié ou un partenaire fait la promotion des produits et/ou services d’un marchand et reçoit une rémunération pour chaque transaction, visite de site Web ou abonnement qu’il souscrit pour le marchand respectif. Amazon propose le programme de marketing d’affiliation le plus populaire à ce jour, mais il existe également des programmes disponibles sur le marché des crypto-monnaies. Les marchands de ce créneau sont généralement des plateformes de trading ou de prêt de crypto-monnaie qui vous paieront une commission pour chaque nouvel utilisateur qui s’inscrit via votre lien de parrainage. Affichage d’annonces payantes sur votre blog Google AdSense est le réseau publicitaire le plus populaire, et ils ont levé leur interdiction des crypto-annonces il y a quelques mois, à la suite de mesures similaires de Facebook . Si ces plateformes ne vous conviennent pas, une autre option à considérer est les réseaux publicitaires cryptographiques. Vous pouvez les rejoindre en tant qu’éditeur et gagner de l’argent crypto en faisant la promotion des produits et services de leurs annonceurs sur votre blog crypto. Écrire pour les plateformes de blogs cryptographiques C’est probablement le meilleur moyen de gagner de l’argent en crypto-monnaie sans investissements initiaux. Cela signifie écrire du contenu pour des plateformes spécifiques et être payé pour le faire. Bien que posséder un blog crypto ne soit pas obligatoire, il est certainement très utile. Pour être accepté en tant que contributeur, vous devez prouver votre expertise, et utiliser votre propre blog comme portfolio est le moyen le plus simple de le faire. De plus, certaines plateformes calculeront leur rémunération en fonction du trafic, des abonnés et des engagements que vous dessinez. Si tel est le cas, vous pouvez utiliser votre propre blog pour attirer du trafic vers vos publications payantes et gagner plus d’argent. #### La mise en avant des dirigeants et cadres dans les médias comme vitrine de l’expertise d’une entreprise De nos jours, les entreprises évoluent dans un écosystème informationnel horizontal et obstrué. Réseaux sociaux, blog, site internet, les canaux d’information sont légion et peuvent créer une certaine confusion rendant inaudible les messages que les entreprises souhaitent transmettre autour de leur activité. Afin de rester crédible et de se différencier de la concurrence, ces dernières doivent incarner leur communication à travers l’expertise de leurs dirigeants et cadres. Pour ce faire, elles peuvent s’appuyer sur des agences de stratégie de contenus, comme Nativiz, qui travaillera à positionner ces professionnels en ambassadeurs de leur entreprise.  L’ère du digital et des réseaux sociaux ont rendu les flux d’information plus horizontaux (de pair à pair). En effet, n’importe qui peut aujourd’hui prendre directement la parole sur internet et exprimer son opinion aux yeux de tous. Cet espace ouvert aux quatre vents entraîne logiquement un embouteillage de messages, où aucune voix raisonnée et organisée ne peut plus se faire entendre. Les entreprises se retrouvent inévitablement dans le trafic et peuvent donc voir leur communication noyée et décrédibilisée dans le brouhaha général. Pour continuer à exister, elles doivent prendre du recul, pour mettre leurs cadres et dirigeants au premier plan. Ce sont eux qui porteront les messages et seront par conséquent les ambassadeurs de leur entreprise. Afin de déployer cette communication, les organisations peuvent faire appel à des prestataires experts comme l’agence de stratégie de contenus bordelaise Nativiz. Des dirigeants et cadres qui incarnent l’expertise de l’entreprise : Saturé face à la masse de messages à sa disposition, le public est aujourd’hui en recherche de paroles crédibles, ayant du fond et proposant plus d’information que d’opinion. En prenant directement la parole dans les médias, les dirigeants et cadres partagent le savoir-faire de l’organisation et participent à sa reconnaissance comme un leader sectoriel. La mise en lumière du discours de ses professionnels experts donne donc du sens à l’activité de l’entreprise. Pour aider cette dernière dans sa démarche d’incarnation des cadres et dirigeants, l’agence Nativiz propose d’élaborer autour d’eux des contenus informationnels de qualité et différenciants. Ils seront des relais efficaces et facilement exploitables pour les réseaux sociaux de l’organisation. Ce type de communication génère une plus grande implication des collaborateurs, qui relaient à leur tour les contenus, devenant in fine de véritables ambassadeurs de la marque. Une prise de parole directe pour une communication percutante : En faisant directement entendre leur voix, que ce soit à travers de tribunes, interviews, ou posts sur les réseaux sociaux, les cadres-ambassadeurs permettent non seulement à leur entreprise d’être audible, mais ils font aussi et surtout passer des messages à haute valeur ajoutée, dans un format accessible, autour des enjeux stratégiques pour leur organisation. Toujours dans cette quête de sens et d’authenticité, ce discours offre aux lecteurs, allant des clients aux politiques, les clés d’information. La prise de parole des dirigeants et cadres pour la communication de leur organisation a également le mérite d’impacter sur le temps long. Les documents (écrits, vidéo, audio), pouvant notamment être produits par l’agence de stratégie de contenus Nativiz, sont autant d’outils de communication durable, qui sont utiles à la communication externe de l’entreprise, mais également exploitables pour sa communication interne.  #### La mise en œuvre de l’interopérabilité avec l’ISO 20022 L’expérience de SWIFT avec des initiatives majeures dans plusieurs zones géographiques pour permettre et encourager l’adoption de pratiques harmonisées dans un environnement où aucune entreprise ne se ressemble l’a amenée à établir une approche fondée sur les meilleures pratiques pour mettre en œuvre l’interopérabilité. L’élément central des projets réussis indique que chaque initiative crée une vue unique, centrale et complète de tous les champs de données, normes et flux de travail de tous les processus métier impactés et de leurs interdépendances. En règle générale, l’une des premières tâches serait l’analyse des données telles quelles et futures des données et des flux commerciaux existants et futurs. La création d’une vue centrale unique sur toutes les données garantit que la conception, l’intégration, la mise en œuvre et la maintenance continue sont précises, rapides et efficaces. Quelle approche adopter ? L’approche promue par SWIFT pour atteindre ce résultat associe l’analyse d’impact et la conception de la solution dans un processus transparent. SWIFT déclare que ce processus protège le développement et la mise en œuvre de solutions efficaces et efficientes tout en assurant une perturbation minimale des activités normales, en garantissant que les exigences commerciales et les considérations au niveau du secteur sont prises en compte dans le développement de solutions interopérables. Voici une vidéo en anglais montrant plus de détails à ce sujet : Le processus garantit également qu’une perspective holistique interfonctionnelle guide le processus de développement, ce qui comprend la participation équilibrée de fournisseurs de services informatiques tiers et d’entreprises commerciales. L’approche des meilleures pratiques défendue par SWIFT comprend l’analyse d’impact et les flux de processus de conception de solutions. Un aperçu intéressant est que l’évaluation d’impact et la conception de la solution se déroulent dans des directions opposées en termes de macro par opposition aux micro-considérations. Un processus complexe Le processus d’évaluation d’impact examine d’abord l’environnement opérationnel plus large à un niveau macro, puis se réduit progressivement à une perspective micro. Les questions de type macro qui conduiraient l’évaluation peuvent inclure : « Quelle lacune le changement de message proposé comblerait-il, ou quelle opportunité créerait-il par rapport à l’environnement favorable actuel, pour quelles parties prenantes et comment ? » Les questions de type micro qui guident l’évaluation peuvent inclure : « Pourquoi une entreprise adopterait-elle ce changement de message proposé, et dans quel sous-secteur du secteur financier ces entreprises opèrent-elles ? » En revanche, le processus de conception de la solution commence par des considérations micro et se termine par des considérations macro. Le processus commence par évaluer les considérations intra-entreprise, telles que «le changement proposé aura-t-il un impact positif sur les flux de processus actuels et la performance de la partie prenante cible; et si oui, comment ? Les évaluations ultérieures se concentrent sur la quantification des relations entre les considérations inter et intra-entreprise, telles que « quels catalyseurs sont nécessaires pour s’assurer que les avantages proposés sont réalistes et réalisables, ainsi que où et pourquoi ils existent actuellement ou non ? » Le processus d’analyse d’impact comporte 4 étapes distinctes : évaluation commerciale, évaluation technique, feuille de route et analyse de rentabilisation. #### La monétisation des données est-elle la clé de la concurrence dans les paiements ? Alors que la concurrence dans le domaine des paiements s’est intensifiée, les données ont longtemps été présentées comme la panacée pour les banques en place. Si les banques pouvaient facturer des frais de transaction chaque fois qu’on leur disait que les données sont le nouveau pétrole, il n’y aurait pas lieu de s’inquiéter de la concurrence. Mais la vérité qui dérange est qu’en dépit de la grande quantité de données clients sur lesquelles reposent les banques, la capacité de les utiliser pour ajouter de la valeur aux clients et générer des revenus s’est jusqu’à présent révélée insaisissable pour beaucoup. Nous commençons maintenant à voir un effort concerté pour relever ce défi. Les banques reconceptualisent les données comme un actif stratégique et les investissements dans des initiatives de monétisation des données de paiement ont doublé au cours de l’année écoulée. Mais pour que ces initiatives réussissent, il est essentiel de comprendre où se trouvent les opportunités concrètes, comment le potentiel peut être traduit en action et les considérations à prendre en compte. Résoudre les problèmes de l’entreprise grâce aux données Les banques continuent d’entendre qu’elles doivent monétiser les données, mais on ne sait pas exactement comment cela fonctionne dans la réalité. En fait, un défi majeur pour les opérateurs historiques a été le manque de clarté quant aux produits et services basés sur les données qui créeront le plus de valeur pour les clients (et par conséquent des revenus pour les banques). Bien qu’il n’y ait pas de cas d’utilisation unique, il est de plus en plus évident que l’espace bancaire d’entreprise promet le plus grand potentiel de génération de revenus pour les banques en place. Voici une vidéo en anglais expliquant la manière de monétiser des données : Grâce à des services tels que la gestion des liquidités et les prévisions de trésorerie, les banques peuvent faire plus que simplement faciliter le transfert d’argent dans l’entreprise. Au contraire, ils peuvent établir des partenariats avec des entreprises pour améliorer leurs connaissances commerciales et réaliser des gains d’efficacité significatifs, tout en répondant aux exigences de fraude et de conformité. Migration ISO 20022 Un défi majeur pour les banques dans la fourniture de nouveaux services de gestion de trésorerie et de liquidité aux entreprises (et en fait toute proposition basée sur les données) consiste à organiser et à transformer les données dont elles disposent pour garantir leur utilité. Les mises à niveau ISO 20022 feront partie intégrante de ce processus. Bien qu’il s’agisse d’une exigence réglementaire obligatoire, les opérateurs historiques doivent prioriser de manière proactive la migration stratégique ISO 20022 pour bénéficier d’ensembles de données normalisés, pertinents et enrichis directement associés au message de paiement. Cela permettra aux banques d’améliorer et d’étendre les services liés aux paiements qu’elles peuvent fournir aux clients, en soutenant le passage des services purement transactionnels à des informations à valeur ajoutée. Ce n’est en aucun cas une solution facile et présente d’importants problèmes de budget et de ressources, NatWest la décrivant comme une tâche colossale. Mais les opportunités suggèrent que le jus en vaut la peine, donc les opérateurs historiques devraient résister à la tentation de ne faire que le strict minimum nécessaire pour être conforme s’ils veulent assurer leur compétitivité future. #### La montée des valeurs refuges durant la crise sanitaire Les valeurs refuges sont considérées comme des investissements pouvant conserver ou augmenter sa valeur si le marché est confronté à une crise. C’est d’ailleurs le cas à l’heure actuelle durant laquelle le coronavirus est en train de ravager le monde. Un placement en valeur refuge diversifie le portefeuille d’un investisseur et est avantageux en période de volatilité du marché, comme actuellement. Alors que le coronavirus se propage à travers le monde, ses conséquences sur l’économie incitent les investisseurs à se tourner vers les actifs refuges comme l’or ou encore l’immobilier. Le cours de l’or dépasse 50 000 euros aujourd’hui. Il s’agit d’un nouveau sommet. L’or, une valeur refuge sûre Pendant des années, l’or a été considéré comme une réserve de valeur. En tant que produit physique, il ne peut pas être imprimé comme de l’argent et sa valeur n’est pas affectée par les décisions de taux d’intérêt prises par un gouvernement. Parce que l’or a historiquement maintenu sa valeur au fil du temps, il sert de forme d’assurance contre les événements économique défavorables. Lorsqu’une crise survient pendant un certain temps, les investisseurs ont tendance à empiler leurs fonds en or, ce qui fait grimper son prix en raison de la demande accrue. De plus, lorsqu’il y a une menace d’inflation, la valeur de l’or augmente, car il est évalué en dollars américains. D’autres matières premières, comme le cuivre ou l’argent, sont corrélées négativement avec les actions et les obligations et servent de refuge aux investisseurs. Certaines devises ont survécue à la crise Certaines devises sont considérées comme des valeurs refuges par rapport à d’autres. Sur les marchés volatils, les investisseurs peuvent chercher à convertir les avoirs en espèces dans ces devises pour les protéger. Le franc suisse est considéré comme une monnaie refuge. Compte tenu de la stabilité du système financier suisse, cette devise est généralement confrontée à une forte pression à la hausse résultant d’une demande étrangère accrue. D’autre part, le dollar américain est également devenu un investissement sûr grâce à la forte économie du pays, et sa valeur a encore augmenté alors que les investisseurs recherchent des investissements résilients dans le contexte de l’épidémie mondiale de coronavirus. Cette épidémie, devenue une crise sanitaire mondiale, a vu les investisseurs placer leur argent dans des actifs plus sûrs, dont le dollar, ainsi que l’or.   Ce qu’il faut considérer avant de choisir une valeur refuge Les actifs indiqués ci-dessus ne sont pas garantis de maintenir leur valeur pendant les périodes de volatilité du marché. De plus, ce qui constitue une valeur refuge change avec le temps. Par exemple, si un secteur économique dans son ensemble se porte mal, mais qu’une entreprise de ce secteur se porte bien, ses actions pourraient être considérées comme un refuge. Les investisseurs doivent faire preuve de diligence raisonnable lorsqu’ils cherchent à investir dans des valeurs refuges, car un actif qui est considéré comme une valeur refuge en ca de ralentissement n’est nécessairement pas un bon investissement lorsque les marchés boursiers sont en hausse. Il est donc essentiel de bien analyser le marché. Mais dans tous les cas et ce depuis de nombreuses années, l’or reste la valeur refuge la plus sûre. #### La montée en puissance mondiale des fournisseurs d’infrastructures d’actifs numériques Avec environ 42 millions de personnes détenant du Bitcoin dans le monde et 5,25 milliards de personnes supplémentaires avec un compte bancaire traditionnel, il existe un potentiel important pour les fournisseurs d’infrastructures d’actifs numériques d’évoluer rapidement à mesure que l’adoption d’actifs numériques se développe. En effet, les mêmes fournisseurs d’infrastructures connaissent actuellement une croissance phénoménale. L’un des plus grands échanges mondiaux d’actifs numériques et émetteurs de cartes de débit Visa, Coinbase, compte 14 millions d’ utilisateurs dans le monde. Cependant, cela est dérisoire par rapport aux 1,09 milliard d’utilisateurs de cartes de débit Visa dans le monde. En outre, cette figure montre le potentiel des actifs numériques tels que Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), USD Coin (USDC) et d’autres à se développer à mesure que l’infrastructure et les intégrations s’améliorent et deviennent plus courantes. Les cartes de débit ont le potentiel de relier les mondes fiat et crypto La possibilité de dépenser des crypto-monnaies comme BTC sur une carte dans n’importe quel point de vente et de les rendre aussi faciles à dépenser que n’importe quelle monnaie fiduciaire est un puissant moteur pour catapulter les actifs numériques dans le grand public. Cela dit, étant donné que peu de commerçants acceptent actuellement les crypto-monnaies, les cartes de débit compatibles avec le numérique serviront sans aucun doute de «pont» entre la monnaie fiduciaire traditionnelle et les crypto-monnaies. Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : En émettant des cartes de débit, des fournisseurs tels que Baanx, Contis et Coinbase offrent à leurs utilisateurs la possibilité de dépenser leurs fonds de crypto-monnaie en temps réel dans n’importe quel point de vente où MasterCard et Visa sont acceptées. À l’heure actuelle, le nombre de terminaux de point de vente installés dans le monde s’élève à 161 millions, ce qui représente une opportunité d’échelle significative à mesure que l’adoption augmente, sans mentionner également la majorité des guichets automatiques Visa acceptant les visas dans le monde. Ce «pont» transparent est actuellement très demandé par les utilisateurs de crypto-monnaie ainsi que par les échanges numériques et un nombre croissant d’acteurs numériques dans le monde. Actuellement, il n’y a qu’une poignée de fournisseurs d’infrastructures d’actifs numériques B2B qui peuvent fonctionner efficacement dans cet espace fortement réglementé. Une famille d’offres d’actifs numériques L’utilisation de la blockchain et des actifs numérisés ajoute de la sécurité et réduit le coût des transactions. Par exemple, l’envoi de SMS et d’actifs numériques via SMS, une fonctionnalité disponible pour les clients B2B de Baanx, permet aux utilisateurs d’envoyer de l’argent à des taux interbancaires très compétitifs. Ceci est particulièrement intéressant quand il est comparé aux écarts de 2 à 3 % normalement observés avec les devises et les envois de fonds chez les acteurs traditionnels, tels que WesternUnion. Les économies, les prêts et les envois de fonds passent au numérique et réduisent les coûts de transaction dans le processus. Par exemple, l’épargne et les prêts fournis par des sociétés telles que Voyager, Salt et Celsius offrent des taux d’épargne nettement supérieurs à ceux des banques physiques. #### La pandémie et l’utilisation des espèces Beaucoup de documents sont documentés sur la façon dont le COVID a accéléré le programme de banque numérique et de transformation, car davantage de canaux distants sont devenus la norme pour les opérations bancaires quotidiennes. De même, la pandémie a également eu un effet très profond sur les paiements et, ironiquement, c’est la façon dont l’argent liquide est utilisé qui détermine la manière dont les tendances futures se dessinent. Depuis plusieurs décennies, les experts bancaires ont prédit la disparition de l’argent liquide, et pourtant, avant la pandémie, l’utilisation de l’argent liquide, malgré sa baisse d’utilisation, était encore très répandue. Les données de Statista montrent que 50,5 % des transactions effectuées par les consommateurs étaient en espèces, contre 14,6 % en 2019, en baisse mais certainement pas en dehors.  Utilisation accrue des systèmes de paiement sans contact Malgré la crise et le passage important aux paiements sans contact, ainsi que le passage des dépenses physiques en magasin aux dépenses en ligne, les systèmes de paiement ont fait preuve d’une résilience remarquable sans aucune panne signalée. La plupart des banques et des détaillants se sont intensifiés pendant cette période et ont fait un effort supplémentaire pour aider les consommateurs à surmonter les défis liés à la pandémie, par exemple les congés de paiement hypothécaire, les prêts avec rebond, l’extension des fenêtres de remboursement pour les achats et davantage d’options de clic et de collecte… Il est également juste de dire qu’avec ou sans l’angle d’hygiène ou de santé et de sécurité lié à la manipulation des billets et des pièces de monnaie physiques, l’utilisation des espèces est en baisse et devrait encore baisser. Voici comment pourrait être l’industrie bancaire après cette pandémie : Ce schéma ne signifie cependant pas que les transactions globales sont en baisse, il reflète simplement la migration de ces transactions vers d’autres méthodes de paiement telles que les cartes de débit ou les paiements sans contact. La transition générale vers les paiements numériques est favorable, mais le secteur bancaire ne s’est pas vraiment préparé à un redéploiement non planifié aussi important. De nombreuses considérations commerciales doivent être prises en compte à mesure que ces micropaiements augmentent en échelle et en vitesse. Quel impact sur l’économie ? L’impact économique pour les banques à mesure que ces micropaiements augmentent en volume, est difficile, car la rentabilité du traitement, de la compensation et du règlement de ces transactions est moindre sur une base entièrement absorbée. Ceci dans le contexte d’importants domaines technologiques hérités, qui doivent désormais traiter un nombre important de transactions à haute vitesse et de faible valeur qui doivent être exécutées en temps réel. Pour vous aider à comprendre ce qui détermine la rentabilité des paiements, quelques leviers entrent en jeu. Le revenu net d’intérêts, qui subit une pression importante à l’échelle mondiale, et représente 60 % des revenus de paiement. Pour les transactions par carte, des frais d’interchange sont payables par le processeur de paiement aux fournisseurs qui émettent ces cartes. Les coûts d’infrastructure pour les acteurs traditionnels ont tendance à être plus élevés, car l’architecture héritée est coûteuse à modifier et plus difficile à rester conforme, en particulier lors de la fourniture de paiements plus rapides et en temps réel. #### La planète et la finance affectées par le coronavirus Moins de consommation, usines inactives, chaînes d’approvisionnement mondiales brisées. Ce n’est pas seulement l’économie chinoise qui souffre de la propagation du coronavirus, mais le moment de vérité est encore à venir. L’épidémie du coronavirus se propage davantage en Chine et les experts pensent qu’elle pourrait culminer dans les prochains jours. Environ 45 millions de personnes dans la province chinoise de Wuhan sont coupées du monde extérieur. Par mesure de précaution, Pékin a accordé au système financier une injection inhabituellement élevée de 156 milliards d’euros pour maintenir le marché monétaire intérieur et le système bancaire. En outre, les droits d’importation sur les marchandises importantes ont été assouplis. Ce virus a fait de nombreuses victimes, et on ne va pas minimiser la gravité de la situation. Pourtant, les effets de cette épidémie sur le monde de la finance et sur la planète sont vraiment importants. Le marché pétrolier touché Le pétrole n’est pas confronté à un problème majeur, mais c’est surtout le marché pétrolier qui fait les frais de ce coronavirus. D’ailleurs, une réunion d’urgence a été organisée par les plus grands producteurs de pétrole du monde afin de parler de la situation en Chine. En effet, la Chine est un grand consommateur, mais suite à cette épidémie, le pays a été contraint de vivre sans pétrole. Cette situation a ainsi eu un impact majeur sur le prix du baril de pétrole. D’ailleurs, ce n’est pas seulement le marché pétrolier qui est la seule victime de ce virus. D’autres industries sont également dans le tourment à l’heure actuelle, dont les géants de la technologie qui sous-traitent en Chine. Un effet sur l’environnement La Chine est composée de plus d’un milliard d’habitants. On peut en plus dire que c’est l’un des pays qui émettent le plus de gaz à effet de serre au monde. La propagation du coronavirus a stoppé tous les transports aériens reliant le pays avec d’autres destinations. L’arrêt de ce flux a donc eu un effet important sur l’émission de CO2. D’ailleurs, après que le pays ait décidé de vivre sans pétrole, ces effets ont été d’autant plus considérables. Mais d’un point de vue financier, les choses semblent beaucoup plus difficiles. La consommation chinoise a chuté à la suite de l’épidémie. L’industrie du voyage a été gravement touchée. Plusieurs pays ont émis des avertissements concernant tous les voyages à destination de Chine. De plus, de nombreuses usines et entreprises ont été contraintes de stopper leur activité. #### La popularité grandissante de la finance participative rurale Face au manque de financement disponible pour les entreprises agricoles auprès des banques traditionnelles, les entrepreneurs innovants se tournent vers la technologie numérique pour accéder aux investissements du grand public. Les plateformes de placement participatif présentent de nombreux avantages, mais comportent également certains risques si l’on veut développer sans problème cette autre source de financement. Il existe encore des terres arables inutilisées dans le monde. De nombreux agriculteurs possèdent des terres qu’ils ne peuvent actuellement pas utiliser faute de financement. Les institutions financières hésitent à investir dans le secteur agricole, car elles jugent les risques trop élevés. Moins de 5 % des crédits accordés sont destinés à l’agriculture. Une belle opportunité pour les investisseurs De nombreuses personnes, notamment les particuliers, ont accès à des fonds, qu’ils pourraient potentiellement investir dans l’agriculture et l’alimentation. Ces fonds sont accessibles à de jeunes entrepreneurs qui utilisent des plateformes pour accompagner les agriculteurs, souvent regroupés au sein d’organisations professionnelles dans leurs activités. Ils leur permettent en outre d’accéder aux semences, les engrains, les équipements mécaniques, les récoltes et les ventes… Les bénéfices générés sont ensuite partagés entre agriculteurs, jeunes entrepreneurs et investisseurs. Aujourd’hui, on découvre de nombreuses sociétés qui veulent la participation des investisseurs afin de faire développer leur activité et ainsi partager les rendements. Des avantages majeurs Les avantages de ce type d’approche sont multiples : développement des investissements agricoles, de la production locale et des entreprises nationales, et augmentation des niveaux de compétence et des revenus. Cette approche démontre la valeur continue de faire participer les particuliers à l’agriculture. En général, les personnes derrière ces entreprises sont âgées de moins de 35 ans et sont conscients du potentiel que la technologie numérique et la mobilisation sociale peuvent apporter au secteur. Ces entrepreneurs reconnaissent les risques qui accompagnent ces types d’entreprises, en particulier les tensions potentielles avec les agriculteurs ou les investisseurs si la production est inférieure aux attentes. Les futurs investisseurs doivent également être conscients de ces risques. Heureusement, ces risques sont atténués par les assurances et autres mesures mises en place par les entrepreneurs. L’élaboration d’un cadre juridique est d’ailleurs indispensable. Les jeunes entrepreneurs qui investissent dans ce secteur garantissent une gestion rigoureuse de leurs activités afin de s’assurer d’une rentabilité optimale pour leur entreprise. Les investisseurs pourront ainsi soutenir un secteur qui est le cœur de tout développement et générer des revenus intéressants. #### La Poste en phase de devenir un géant de la finance L’avenir de La Poste s’annonce plus brillant dans le secteur de la finance grâce à la fusion avec CNP Assurances. Ce projet initié par le gouvernement en 2018, pour la création d’une bancassurance qui sera un important pôle financier public, se concrétise. Vers une mutation progressive d’activités ? La création de La Poste remonte à 1477, pendant la période où Louis XI a mis en place un réseau de relais postaux assurant la transmission des messages royaux. Les services d’envoi de courriers ont été ouverts au public en 1576. Jusque dans les années 1990, l’envoi de lettres constituait l’activité principale de la société. Cependant, la démocratisation de l’accès à Internet, entre 1991 et les années 2000, n’a pas profité à l’entreprise. La Poste a subi les revers de la révolution numérique et a du étendre ses activités pour pouvoir poursuivre son développement. La Banque Postale est créée en 2006. En 2011, La Poste, devenue Groupe La Poste suite à un changement de statut en 2009, lance La Poste Mobile, opérateur de réseau mobile virtuel. Le groupe possède également une branche orientée dans le numérique et travaille actuellement sur le développement d’une application web commerciale (Mirakl) ainsi qu’un filiale de gestion immobilière (La Poste Immo). Toutefois, La Poste n’abandonne pas ses activités de distribution de colis qui représente une grande part de son chiffre d’affaires. Une implication plus importante dans le secteur de la finance La fusion de La Banque Postale avec CNP Assurances confirme une implication soutenue du groupe dans la finance. Cette alliance s’avère avantageux pour les deux entités. En effet, la promulgation de la Loi Pacte en mai 2019 a permis à La Banque Postale d’obtenir une dérogation de l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) sur la réalisation d’une OPA (Offre Publique d’Acquisition). Selon les prévisions, La Poste connaitra une hausse de son chiffre d’affaires de 14% et un renforcement de sa rentabilité. De son côté, CNP Assurances, le plus grand acteur dans le secteur de l’assurance vie et de l’assurance pour l’emprunt en France, reprendra les nombreux contrats d’assurance prévoyance et assurance IARD de La Banque Postale. Par ailleurs, à travers son activité bancaire, La Poste possède la grande majorité de l’épargne des particuliers et notamment une grande part des livrets A. La fusion permettra d’affecter l’épargne des Français au financement de l’économie réelle. Ainsi, La Poste contribuera grandement au déploiement des nouvelles mesures gouvernementales visant à améliorer la finance et l’économie générale. Crédit photo : mieuxvivre-votreargent.fr #### La promesse de la blockchain pour la microfinance La technologie Blockchain a prouvé son potentiel perturbateur au-delà des crypto-monnaies et trouve ses applications dans tous les secteurs. De multiples cas d’utilisation sont disponibles dans le secteur financier qui tirent parti de la blockchain et des contrats intelligents. Les transactions basées sur la blockchain présentent des fonctionnalités prometteuses telles que le faible coût, la vitesse élevée, la transparence et la sécurité, et ont attiré l’attention de nombreux fournisseurs de solutions pour la conception de solutions de paiement basées sur la blockchain. Les défis des entreprises L’accès pour tous aux ressources financières a été au centre des préoccupations au cours des deux dernières décennies, ce qui a entraîné de nombreuses réformes révolutionnaires dans le domaine de l’inclusion financière. Les nouvelles technologies ouvrent la voie à la création de solutions innovantes pour remplir la mission sociale de parvenir à l’inclusion en fournissant des services financiers abordables. La microfinance, qui est la bouée de sauvetage de l’inclusion financière, permet aux personnes défavorisées et aux petites entreprises en leur octroyant de petits prêts. Alors que les offres de microfinance se sont améliorées au fil du temps, il y a encore des revers qui empêchent le secteur ciblé de la société de profiter des avantages de ces services essentiels. Voici comment la blockchain révolutionne la finance : Certains des inconvénients incluent des taux d’intérêt élevés, l’intervention de plusieurs intermédiaires, des méthodes d’évaluation non standard, processus KYC lent et manque de confiance dans les prestataires de services financiers et les institutions de micro-finance. La blockchain offre de nombreuses possibilités pour résoudre ces problèmes et transformer l’industrie de la microfinance dans son ensemble. Blockchain et microfinance Le mode conventionnel de microfinancement implique de multiples intermédiaires tels que des sociétés ou des agents. Le coût d’acquisition du client et de traitement d’un prêt sera élevé car le montant impliqué est beaucoup plus petit que celui d’un prêt commercial normal. Cela implique des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts afin de compenser les coûts opérationnels impliqués. Avec Blockchain, les intermédiaires peuvent être évités et la fonction de décentralisation élimine les coûts de transaction plus élevés. Fournir des documents d’identification appropriés est un autre problème pour le client. Le client étant principalement situé dans des zones reculées, a moins conscience des processus et s’appuie sur les agents ou d’autres intermédiaires pour la vérification d’identité. L’établissement prêteur manque également de contact direct avec le client. Tous ces résultats ralentissent l’ensemble du processus KYC, ce qui est essentiel pour l’intégration des clients. La blockchain aide à créer une identité numérique du client. Les informations client peuvent être stockées de manière sécurisée et accessibles par les institutions financières. Cela facilite le processus KYC et réduit également les interventions manuelles. La solvabilité Une autre difficulté pour le client est de prouver sa solvabilité. Faisant partie du secteur non organisé de la société, il leur est difficile de fournir des antécédents de crédit. Ici, Blockchain peut aider à créer un enregistrement dans le grand livre en utilisant plusieurs attributs tels que les registres fonciers, les transactions financières impliquant la vente de marchandises et d’autres documents, afin qu’un historique de crédit puisse être fourni pour vérification par les institutions financières. Comme ces enregistrements sont immuables et ne peuvent être falsifiés, il n’y a aucune raison de s’inquiéter pour les institutions financières quant à la validité de ces informations. #### La réglementation sonnera-t-elle la fin des crypto-monnaies ? Ces derniers mois ont été mouvementés pour les investisseurs en crypto-monnaie. La relation chaude et froide d’Elon Musk avec Bitcoin a provoqué des fluctuations massives de sa valeur, car il met en évidence les préoccupations environnementales concernant la consommation d’énergie de l’extraction de crypto-monnaie. La Chine est allée plus loin en interdisant l’extraction de crypto-monnaie et en réprimant le commerce alors qu’elle cherche à ouvrir la voie à sa propre monnaie numérique chinoise soutenue par la banque centrale. Dans le dernier coup, la banque Barclays est intervenue pour empêcher les investisseurs britanniques d’utiliser leurs cartes de crédit ou de débit pour déposer des fonds dans la plus grande bourse de crypto-monnaie au monde, Binance. Les autorités prennent position Leur décision fait suite à la décision de la Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni selon laquelle Binance n’est pas autorisée à mener des activités réglementées au Royaume-Uni, car la société dont le siège est aux îles Caïmans ne s’est pas enregistrée auprès d’eux. La FCA est allée plus loin sur son site Internet en déclarant qu’il est important de se méfier des publicités diffusées sur les réseaux sociaux et sur Internet garantissant des retours sur investissements importants dans les devises virtuelles. D’ailleurs, la FCA n’autorise pas du tout cette pratique. Voici une vidéo relatant ces faits en anglais : Ce n’est certainement pas le premier cas de problèmes juridiques pour les crypto-monnaies, l’année dernière, la Securities and Exchanges Commission (SEC) des États-Unis a lancé un procès surprise contre Ripple Labs et deux de ses dirigeants Chris Larsen et le PDG Brad Garlinghouse qui géraient le cryptoasset XRP. La SEC affirme que la nature centralisée du XRP signifiait qu’il ne s’agissait pas d’un produit comme annoncé, mais en fait d’un titre non enregistré, dont les dirigeants avaient profité à hauteur de plus d’un milliard de dollars. L’action en justice a amené la deuxième plus grande bourse de crypto-monnaies Coinbase à suspendre la négociation de l’actif, mais cela n’a pas empêché les clients d’intenter des poursuites contre la bourse, affirmant qu’elle profitait d’un actif illégal. Un défi majeur pour l’industrie crypto Ces controverses très médiatisées sont peut-être les problèmes de démarrage d’une industrie naissante qui a explosé au cours des douze derniers mois dans une folie spéculative de style ruée vers l’or, atteignant son apogée en avril de cette année alors que Bitcoin a atteint plus de 60 000 dollars la pièce. Comme les rouages ​​de la politique et de l’élaboration des lois sont notoirement lents à tourner, il y a naturellement eu une période de décalage entre cette ruée fébrile vers l’investissement des consommateurs et le rattrapage du cadre juridique. Le prix du Bitcoin a continué de baisser depuis son pic en avril alors qu’une myriade de préoccupations s’accumulent : son impact environnemental, son utilisation dans le blanchiment d’argent et le crime organisé comme la cyberattaque sur le Colonial Pipeline, et les craintes que la réglementation ne soit le dernier clou. #### La révolution technologique dans la trésorerie : IA, monnaies numériques et cryptos-actifs Le métier de trésorier d’entreprise est en pleine mutation, porté par l’émergence de technologies disruptives comme l’intelligence artificielle, les monnaies numériques et les cryptos-actifs. Ces innovations transforment les pratiques traditionnelles, offrant de nouvelles perspectives en matière de gestion des liquidités, de prévisions financières et de stratégies d’investissement. L’intelligence artificielle au service de la trésorerie L’intelligence artificielle s’impose comme un outil incontournable pour les trésoriers, en particulier dans le domaine des prévisions de trésorerie. Les modèles prédictifs basés sur l’IA analysent d’immenses volumes de données historiques et de tendances de marché pour fournir des prévisions plus précises et en temps réel. Cette capacité permet aux trésoriers d’anticiper les besoins de liquidité, d’optimiser l’allocation des ressources et de réduire les risques liés aux fluctuations économiques. Par exemple, l’IA peut identifier des anomalies dans les flux financiers, permettant une réaction rapide face à des écarts inattendus ou à des menaces potentielles. L’automatisation des processus de collecte et d’analyse des données est un autre avantage majeur. Les tâches répétitives, comme la réconciliation bancaire ou la gestion des paiements, sont désormais prises en charge par des systèmes intelligents, libérant ainsi du temps pour les trésoriers. Ce temps gagné peut être consacré à des activités stratégiques, comme l’optimisation des investissements ou la gestion des risques. L’IA transforme ainsi le rôle des trésoriers, passant d’opérateurs réactifs à stratèges proactifs. Les monnaies numériques et leur impact sur la trésorerie Les monnaies numériques, qu’elles soient émises par les banques centrales (CBDC) ou par des acteurs privés, représentent une innovation majeure pour la gestion des liquidités. Ces monnaies offrent une alternative aux systèmes de paiement traditionnels, avec des avantages en termes de rapidité, de sécurité et de coût. Pour les trésoriers, l’adoption des monnaies numériques peut simplifier les transactions internationales, réduire les frais de change et améliorer la transparence des flux financiers. Les CBDC, en particulier, pourraient révolutionner la gestion des liquidités en permettant des transferts instantanés et sécurisés entre les entreprises et leurs partenaires. Elles pourraient également faciliter la gestion des flux de trésorerie en temps réel, offrant une visibilité accrue sur les positions financières. Cependant, l’intégration des monnaies numériques dans les systèmes de trésorerie nécessite une adaptation des infrastructures et des compétences, ainsi qu’une attention particulière aux risques liés à la cybersécurité et à la réglementation. Les cryptos-actifs et leur rôle dans la stratégie financière Les cryptos-actifs, comme le Bitcoin ou l’Ethereum, ouvrent de nouvelles opportunités pour les trésoriers en quête de diversification et de rendement. Ces actifs numériques peuvent être utilisés comme des instruments d’investissement, offrant des rendements potentiellement élevés, mais aussi comme des outils de gestion des risques. Par exemple, les cryptos-actifs peuvent servir de couverture contre l’inflation ou les fluctuations monétaires, en particulier dans les marchés volatils. Cependant, l’intégration des cryptos-actifs dans la trésorerie d’entreprise n’est pas sans défis. La volatilité des prix, les questions de régulation et les risques de sécurité sont des obstacles majeurs. Les trésoriers doivent donc adopter une approche prudente, en évaluant soigneusement les risques et les avantages de ces actifs. Des outils d’analyse basés sur l’IA peuvent aider à surveiller les marchés cryptographiques et à prendre des décisions éclairées en matière d’investissement. Synergie entre IA, monnaies numériques et cryptos-actifs La combinaison de l’IA, des monnaies numériques et des cryptos-actifs offre un potentiel inédit pour la gestion de la trésorerie. L’IA peut être utilisée pour optimiser les stratégies d’investissement en cryptos-actifs, en analysant les tendances de marché et en identifiant les opportunités les plus rentables. De même, les monnaies numériques peuvent bénéficier des capacités de l’IA pour améliorer la gestion des flux de trésorerie en temps réel et renforcer la sécurité des transactions. Cette synergie permet aux trésoriers de gérer leurs ressources financières de manière plus efficace et innovante. Par exemple, l’IA peut aider à automatiser les transactions en monnaies numériques, tout en surveillant les risques liés aux cryptos-actifs. Cette approche intégrée permet de maximiser les rendements tout en minimisant les risques, offrant ainsi une gestion de la trésorerie plus robuste et adaptée aux défis du marché actuel. #### La révolution technologique du trading : comment la tech transforme les marchés financiers Le secteur technologique a profondément transformé le monde du trading, impactant tous les aspects, des outils utilisés par les traders aux stratégies mises en œuvre. Cette révolution a rendu les marchés plus accessibles, plus rapides et plus complexes. L’essor du trading algorithmique L’une des transformations les plus notables est l’essor du trading algorithmique. Les algorithmes, autrefois réservés aux institutions financières, sont désormais accessibles à un plus grand nombre de traders. Ces programmes informatiques exécutent des ordres en se basant sur des critères préétablis, permettant de réagir rapidement aux fluctuations du marché et d’exploiter les opportunités à court terme. L’utilisation d’algorithmes permet également de réduire les erreurs humaines et d’optimiser les stratégies de trading en fonction des données historiques et des conditions actuelles du marché. Cependant, le trading algorithmique soulève également des questions de transparence et de régulation, notamment en ce qui concerne les « flash crashes » et autres événements extrêmes. L’accès à des données en temps réel La technologie a permis aux traders d’accéder à des flux de données en temps réel, leur fournissant une vision précise et instantanée des marchés. Les plateformes de trading modernes offrent des outils d’analyse sophistiqués, des graphiques interactifs et des indicateurs techniques avancés, permettant aux traders de prendre des décisions éclairées. L’accès à ces données en temps réel a rendu les marchés plus transparents et plus efficaces, mais il a également accru la pression sur les traders, qui doivent être capables de traiter rapidement une grande quantité d’informations pour identifier les opportunités et gérer les risques. La démocratisation du trading en ligne L’avènement d’internet et des plateformes de trading en ligne a démocratisé l’accès aux marchés financiers. Les particuliers peuvent désormais investir et trader depuis leur domicile, grâce à des outils conviviaux et des tarifs de courtage compétitifs. Cette démocratisation a entraîné une augmentation du nombre de traders actifs et une diversification des profils d’investisseurs. Cependant, elle a également soulevé des questions de protection des investisseurs, car de nombreux traders débutants manquent de connaissances et d’expérience pour naviguer avec succès sur les marchés financiers. L’impact de l’intelligence artificielle L’intelligence artificielle est en train de transformer le trading en profondeur. Les algorithmes d’IA sont capables d’analyser des quantités massives de données, d’identifier des tendances et de prédire les mouvements du marché avec une précision croissante. L’IA est utilisée dans le trading algorithmique, la gestion de portefeuille, l’analyse des risques et la détection de fraudes. Elle permet aux traders de prendre des décisions plus rapides et plus éclairées, mais elle soulève également des questions éthiques et réglementaires. L’émergence de la blockchain et des cryptomonnaies La blockchain et les cryptomonnaies ont créé de nouvelles opportunités et de nouveaux défis pour le monde du trading. Les cryptomonnaies ont introduit une classe d’actifs alternative, caractérisée par une forte volatilité et un potentiel de rendement élevé. La technologie blockchain offre des solutions innovantes pour le trading, telles que la transparence, la sécurité et la décentralisation. Cependant, le marché des cryptomonnaies est encore jeune et en pleine évolution, ce qui soulève des questions de régulation et de protection des investisseurs.   À lire aussi Choisir un courtier en bourse pour débuter en 2026 : guide complet #### La robotique n’est-elle qu’un sparadrap pour la Finance ? L’automatisation robotique des processus (RPA) remonte au début des années 2000, mais la technologie est entrée dans les solutions de transformation financière grand public vers 2015. De nombreuses entreprises vivent avec des solutions RPA, 24 % des entreprises ne parlaient que de RPA et 43 % n’y avaient même pas pensé. Flash forward jusqu’à aujourd’hui et RPA, un terme générique désignant un logiciel qui peut être facilement programmé pour apprendre puis automatiser des processus à l’aide d’entrées structurées et de la logique, était évalué à 1,8 milliard de dollars en 2021 et devrait croître à des taux à deux chiffres jusqu’en 2024. Un marché de fournisseurs matures a été établi avec des fournisseurs tels que Blue Prism, Automation Anywhere et UiPath élargissant leurs offres et entreprenant des introductions en bourse très appréciées. Mieux, plus vite, moins cher Au départ, les programmes RPA dans le domaine des finances se concentraient sur les fruits à portée de main au sein de la fonction qui avait historiquement pris du retard dans les efforts de numérisation. Il existe des processus évidents qui sont basiques, mais fortement dépendants de tâches manuelles qui offrent des opportunités pour des programmes pilotes. Des domaines tels que les comptes fournisseurs, les comptes clients, les rapprochements simples et volumineux et la paie sont des points de départ faciles. Voici une vidéo parlant de l’automatisation de la finance : Est-ce que ceux-ci offrent de la valeur ? Oui. Cependant, comme pour toutes les transformations financières, il est important de savoir clairement où et comment la valeur sera apportée (par opposition à la simple sélection d’une solution technologique et l’espoir qu’elle en découlera). Automatiser diverses tâches Les programmes RPA de la finance des dernières années ont certainement automatisé de nombreuses tâches banales et répétitives au sein de la finance qui se trouvaient à l’extrémité inférieure de la chaîne de valeur. Ces programmes ont apporté de la valeur à la fonction Finance, que ce soit sous forme d’économies de coûts ou d’amélioration de la satisfaction au travail des employés. Cependant, les fonctions financières sont des bêtes complexes qui ont évolué au fil de nombreuses années, à la fois de manière organique et par le biais d’acquisitions, et la portée des processus qui peuvent facilement être automatisés est rapidement épuisée. En réalité, les processus financiers présentent des complexités en termes de systèmes multiples, de transferts complexes et d’un grand nombre d’individus qui sont, ensemble, un maillon dans une chaîne complexe d’événements. Maximiser la valeur de la RPA À court terme, le correctif d’automatisation peut sembler agréable, mais la taxe d’automatisation sera élevée une fois que ces robots commenceront à boiter et finiront par tomber en panne.  Cette approche s’est avérée fragile et échoue lorsque l’entreprise change, car elle automatise les étapes quel que soit le contexte de l’entreprise, la situation des processus, les objectifs de gestion… Elle suppose qu’il y a toujours une façon d’exécuter les choses, ce qui n’est jamais le cas dans une entreprise. #### La sécurité des paiements en ligne : comment l’authentification multifactorielle renforce la confiance ? Les paiements en ligne font partie intégrante de notre vie quotidienne, que ce soit pour acheter des produits, des services ou transférer de l’argent. Mais comment être sûr que nos transactions sont protégées contre les pirates informatiques, les usurpateurs d’identité ou les fraudes ? La réponse réside dans l’authentification multifactorielle (MFA), une mesure de sécurité innovante qui permet de vérifier l’identité des utilisateurs à travers plusieurs couches de protection. Qu’est-ce que l’authentification multifactorielle ? L’authentification multifactorielle est un processus qui demande à l’utilisateur de fournir au moins deux éléments d’identification parmi les suivants : Quelque chose qu’il sait (un mot de passe, un code PIN, une question secrète…) Quelque chose qu’il possède (un téléphone, une carte bancaire, un jeton…) Quelque chose qu’il est (une empreinte digitale, un scan rétinien, une reconnaissance faciale…) L’idée est de rendre plus difficile l’accès aux comptes ou aux données sensibles en cas de vol ou de perte d’un des éléments d’identification. Par exemple, si un pirate informatique parvient à deviner votre mot de passe, il ne pourra pas accéder à votre compte sans avoir également accès à votre téléphone ou à votre empreinte digitale. Voici une vidéo expliquant le fonctionnement de cette méthode : Pourquoi l’authentification multifactorielle est-elle importante pour les paiements en ligne ? L’authentification multifactorielle est un moyen efficace de renforcer la sécurité des paiements en ligne, qui sont exposés à de nombreux risques : Le vol d’identité : il s’agit d’utiliser les informations personnelles d’une autre personne (nom, adresse, numéro de carte bancaire…) pour effectuer des achats frauduleux ou usurper son identité. La fraude à la carte bancaire : il s’agit d’utiliser une carte bancaire volée ou clonée pour effectuer des paiements sans le consentement du propriétaire. Le phishing : il s’agit d’envoyer des e-mails ou des messages frauduleux qui incitent les utilisateurs à cliquer sur un lien ou à fournir des informations confidentielles (mot de passe, code de sécurité…) en se faisant passer pour une entité légitime (banque, site marchand…). L’authentification multifactorielle permet de réduire ces risques en ajoutant une couche supplémentaire de vérification avant d’autoriser un paiement en ligne. Ainsi, même si un utilisateur est victime d’un phishing ou d’un vol de carte bancaire, il ne pourra pas effectuer de transaction sans avoir également accès à son téléphone ou à son empreinte digitale. Comment fonctionne l’authentification multifactorielle pour les paiements en ligne ? Il existe plusieurs façons d’implémenter l’authentification multifactorielle pour les paiements en ligne, selon le type de service ou de plateforme utilisé. Voici quelques exemples : Le 3D Secure : il s’agit d’un protocole qui demande à l’utilisateur de confirmer son identité auprès de sa banque lorsqu’il effectue un paiement en ligne avec sa carte bancaire. Pour cela, il peut recevoir un code par SMS, par e-mail ou par appel vocal, qu’il doit saisir sur le site marchand. Le One Time Password (OTP) : il s’agit d’un code à usage unique qui est généré par une application ou un dispositif physique (comme un jeton) et qui doit être saisi lors du paiement en ligne. Ce code est valable pendant une durée limitée et ne peut pas être réutilisé. La biométrie : il s’agit d’utiliser les caractéristiques physiques ou comportementales d’un utilisateur (empreinte digitale, scan rétinien, reconnaissance faciale, vocale ou gestuelle…) pour vérifier son identité lors du paiement en ligne. Cette méthode est de plus en plus utilisée sur les smartphones ou les ordinateurs équipés de capteurs biométriques. Quels sont les avantages de l’authentification multifactorielle pour les paiements en ligne ? L’authentification multifactorielle présente de nombreux avantages pour les utilisateurs et les prestataires de services de paiement en ligne : Elle augmente la sécurité des transactions en réduisant les risques de fraude ou de vol d’identité. Elle améliore la confiance des utilisateurs en leur garantissant que leurs données sont protégées et que leurs transactions sont authentifiées. Elle favorise la fidélisation des clients en leur offrant une expérience de paiement fluide et sécurisée. Elle permet de se conformer aux normes et aux réglementations en vigueur, comme la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), qui impose l’authentification forte du client (SCA) pour les paiements en ligne. L’authentification multifactorielle est donc un élément clé pour la sécurité des paiements en ligne, qui permet de renforcer la confiance entre les utilisateurs et les prestataires de services. En combinant plusieurs facteurs d’identification, elle offre une protection optimale contre les attaques et les fraudes, tout en garantissant une expérience de paiement simple et rapide. #### La solidité financière des banques n’est pas ce qu’elle semble Douze ans après la crise financière, les déposants et les investisseurs ne devraient vraiment pas douter de leur confiance dans la façon dont les banques mesurent leur solidité financière. Mais les raisons du scepticisme continuent à venir. La Banque d’Angleterre a signalé la semaine dernière que certains prêteurs sous-estiment le risque de leurs prêts immobiliers. Les banques qui utilisent leurs propres modèles pour effectuer ces calculs, généralement les prêteurs les plus importants et les plus sophistiqués, attribuent une pondération de risque moyenne de 10 % à leurs prêts hypothécaires. La mesure est faible par rapport aux niveaux historiques, et c’est une fraction de la pondération de risque de 35 % que les prêteurs attribuent aux emprunts immobiliers lorsqu’ils utilisent un modèle standard plutôt qu’une approche sur mesure. C’est une divergence troublante. Des différences majeures Même pour les prêts qui devraient être de la même qualité, les prêteurs proposent des mesures de risque différentes. Entre les banques, les chiffres varient d’une pondération de risque de 4 % à 17 %, selon le régulateur britannique. Avec des banques assises sur des centaines de milliards d’euros de prêts immobiliers, leur jugement sur le risque des prêts hypothécaires a d’énormes répercussions sur leur résilience financière. Cela est d’autant plus inquiétant au milieu d’une pandémie. La préoccupation de la BOE est un avertissement non négligeable. Le mode de calcul des banques Les banques sont tenues de détenir un montant minimum de capital sur les prêts, après avoir ajusté leur risque relatif. Cet exercice de calcul des «actifs pondérés en fonction des risques» est extrêmement complexe. Les étrangers, même les auditeurs, n’ont pas les moyens de remettre en question le résultat. Le résultat est que les banques peuvent sembler plus sûres qu’elles ne le sont si leurs calculs établissent pour leurs actifs un chiffre pondéré en fonction du risque plus faible qu’une approche plus prudente ne le permettrait. De nombreuses banques concernées Les banques britanniques ne sont pas seules à faire face à un nouvel examen minutieux de leurs modèles. Le régulateur suédois a récemment demandé à la plus grande banque du pays, Svenska Handelsbanken AB, de passer à un modèle standard au lieu de son propre modèle interne lors du calcul du risque qu’elle prend dans sa filiale britannique. Ce portefeuille se compose principalement de biens immobiliers commerciaux et résidentiels et représente plus de 10 % des actifs du groupe. Ci-après, découvrez une vidéo parlant de la crise rencontrée par les banques françaises : À la suite de ce changement, les fonds propres de base de la banque suédoise, âgée de 149 ans, seront touchés lorsqu’ils seront mesurés par rapport aux actifs pondérés en fonction des risques, réduisant d’environ 1,6 point de pourcentage le ratio de 18,7% d’actions ordinaires Tier 1 de juin. Ce qu’il faut faire Même pour une banque qui prétend être l’une des plus solides au monde financièrement, cette érosion de sa résilience n’est pas une erreur. Ses fonds propres dépassent toujours confortablement les exigences des régulateurs, mais la valorisation de la prime de Handelsbanken sur le marché boursier est en grande partie fonction de sa réputation de conservatisme du capital.  Le régulateur a simplement déclaré que le moment était venu d’utiliser le même calcul du risque des actifs britanniques au niveau des filiales et du groupe, et que cette décision n’était pas liée au Brexit. #### La stratégie de marque rencontre l’avenir de la banque Les banques et le secteur bancaire font face à une crise existentielle. Les marques qui représentent la sécurité, la fiabilité et la fiabilité sont écartées par des parvenus numériques sympas. Malgré des réputations bâties sur des centaines d’années, les banques traditionnelles sont menacées par des entreprises lancées avec à peine plus que de la conviction et du capital. Le rythme du changement dans le secteur bancaire mérite d’être souligné. La prochaine génération qui ouvrira des comptes bancaires ne saura rien des espèces ou des chèques, elle paiera et sera payée à l’aide de son téléphone et ne mettra peut-être jamais les pieds dans une succursale. En réalité, ils pourraient choisir Amazon ou eBay (ou demain Twitter…) comme gestionnaire de compte, car l’argent est pour eux un concept entièrement numérique. Deux stratégies, un objectif Face à ce niveau d’agitation, le secteur bancaire semble avoir développé deux stratégies très différentes conçues pour atteindre la même destination numérique. Voici une vidéo en anglais relatant la digitalisation des banques : La première voie consiste à étendre les capacités existantes, le raccourci habituel pour la modernisation de l’héritage et la transformation numérique. Toutes les banques proposent désormais un canal mobile, et de nouveaux services sont développés et déployés dans ou comme extensions du cadre actuel. Ce qui était à l’origine une plateforme de paiement de transactions intègre désormais le commerce de détail, les crypto-monnaies, les accords de prêt, la gestion du crédit et bien plus encore. Certaines d’entre elles sont des solutions autonomes avec des connexions (souvent complexes) aux systèmes bancaires de base. Même si les progrès n’ont pas été particulièrement rapides, les banques ont réinventé leur présence numérique. Heureusement, les banques traditionnelles jouissent d’une vaste réserve de confiance et, malgré la lenteur du changement, leurs clients sont fidèles. Naturellement, l’Open Banking et la garantie de changement de compte courant ont encouragé un certain taux de désabonnement des clients (environ 8 millions sur un total de 50 millions de comptes), mais les banques occupent toujours le haut niveau traditionnel en tant que « lieu sûr pour votre argent ». Mais il ne reste que peu de temps avant que les clients ne regardent la dernière start-up fintech. Autre itinéraire, même destination Ces deux stratégies sont basées sur la façon dont la banque pourrait modéliser ses opérations ; soit développer et étendre les systèmes existants, soit passer à un tout nouveau modèle d’exploitation. Essentiellement, ces stratégies sont construites du point de vue des banques, en tenant compte des services offerts et en sélectionnant le meilleur itinéraire pour parvenir à la livraison. Pourtant, les entreprises as-a-service qui réussissent ont tendance à voir le monde à travers les yeux des clients, et les clients voient les marques. Comme Jeff Bezos l’a fait remarquer : « Il n’y a rien dans notre modèle qui ne puisse être copié au fil du temps. Mais McDonald’s a été copié et il a quand même construit une énorme entreprise de plusieurs milliards de dollars. Cela dépend en grande partie du nom de la marque. Les noms de marque sont plus importants en ligne qu’ils ne le sont dans le monde physique. » #### La taxe foncière 2025 : comprendre les hausses et découvrir les avantages cachés La taxe foncière est une charge annuelle que les propriétaires de biens immobiliers doivent payer, et elle peut varier d’une année à l’autre en fonction de plusieurs facteurs. En 2025, de nombreuses communes et régions annoncent des hausses de la taxe foncière, ce qui peut sembler être une mauvaise nouvelle pour les contribuables. Cependant, derrière ces augmentations se cachent parfois des avantages et des améliorations qui profitent aux communautés locales. Les raisons des hausses de la taxe foncière Les hausses de la taxe foncière en 2025 sont souvent le résultat de plusieurs facteurs. L’un des principaux motifs est l’augmentation des coûts de fonctionnement et d’investissement des collectivités locales. Les communes et les régions doivent financer des projets publics tels que la maintenance des infrastructures, l’amélioration des services publics, et les initiatives de développement durable. De plus, les variations des taux d’inflation et les ajustements des valeurs locatives des biens immobiliers peuvent également influencer les montants de la taxe foncière. Les autorités locales ajustent périodiquement ces valeurs pour refléter les changements du marché immobilier, ce qui peut entraîner des hausses pour certains contribuables. Les avantages cachés des hausses de la taxe foncière Bien que les hausses de la taxe foncière puissent sembler négatives à première vue, elles cachent souvent des avantages significatifs pour les communautés locales. L’une des principales bonnes surprises est l’amélioration des services publics. Les fonds générés par la taxe foncière sont utilisés pour financer des projets qui améliorent la qualité de vie des résidents, tels que la construction de nouvelles écoles, l’amélioration des réseaux de transport, et l’entretien des parcs et des espaces verts. De plus, ces hausses peuvent également financer des initiatives de développement durable, comme la mise en place de systèmes d’énergie renouvelable, la création de zones piétonnes, et la promotion de la mobilité verte. Ces projets non seulement améliorent l’environnement local mais également contribuent à attirer des investissements et à stimuler l’économie locale. Les mesures de soutien pour les contribuables Pour atténuer l’impact des hausses de la taxe foncière sur les contribuables, les autorités locales et les gouvernements mettent souvent en place des mesures de soutien. Les exonérations ou réductions de taxe pour certaines catégories de propriétaires, comme les retraités ou les familles à faible revenu, sont des exemples de ces mesures. De plus, les programmes de paiement échelonné ou les plans de remboursement facilités peuvent aider les contribuables à gérer leurs obligations fiscales de manière plus souple. Ces initiatives visent à rendre la charge fiscale plus supportable tout en garantissant que les collectivités locales disposent des ressources nécessaires pour fournir des services de qualité. L’impact sur les propriétaires et les locataires Les hausses de la taxe foncière peuvent avoir des implications différentes pour les propriétaires et les locataires. Pour les propriétaires, ces augmentations représentent une charge financière directe qui peut affecter leur budget immobilier. Cependant, ils peuvent également bénéficier des améliorations des services publics et des infrastructures locales qui augmentent la valeur de leur propriété. Pour les locataires, l’impact est souvent indirect. Les propriétaires peuvent choisir de répercuter une partie des hausses de la taxe foncière sur les loyers, ce qui peut entraîner une augmentation des coûts de logement. Cependant, les locataires bénéficient également des améliorations des services publics et de l’environnement local, ce qui peut améliorer leur qualité de vie. Une vision globale des hausses de la taxe foncière Les hausses de la taxe foncière en 2025 peuvent sembler être une mauvaise nouvelle à première vue, mais elles cachent souvent des avantages significatifs pour les communautés locales. En comprenant les raisons behind ces augmentations et en découvrant les bonnes surprises qu’elles apportent, les contribuables peuvent mieux apprécier l’importance de ces fonds publics. En fin de compte, la taxe foncière est un outil essentiel pour financer des projets qui améliorent la qualité de vie des résidents et contribuent au développement durable des communautés. En adoptant une vision globale et en considérant les avantages à long terme, les contribuables peuvent mieux naviguer dans ces changements et profiter des bénéfices qu’ils apportent. #### La technologie blockchain, c’est l’avenir des casinos en ligne Les casinos en ligne et les paris en ligne ont pris de l’ampleur ces dernières années. Cela change le paysage du jeu pour le mieux. Les clients de nos jours préfèrent visiter un casino en ligne plutôt qu’un casino physique en raison de sa commodité. La technologie blockchain change le visage de l’industrie des casinos en ligne. Il existe divers aspects de cette technologie, tels que la crypto-monnaie, qui ont commencé à changer le fonctionnement des casinos et les jeux. C’est l’une des technologies qui sont là pour rester. Les sites de jeux d’argent en ligne utilisant la blockchain offrent une transparence totale. Il est lentement reconnu. Cela, avec la crypto-monnaie, ne fait qu’améliorer les choses. Qu’est-ce que la technologie blockchain ? La blockchain facilite l’échange d’informations numériques, de données et d’autres unités qui ont une grande valeur. Tout ce que vous pouvez tokeniser, à partir des devises, peut être échangé via ce réseau technologique. Voici comment la blockchain peut révolutionner les casinos en ligne en anglais : Ainsi, on peut dire qu’il s’agit d’un ensemble de blocs numériques interconnectés. Ce sont des données de transactions ou d’échanges qui sont généralement stockées dans le grand livre public. Les détails qui sont partagés par ce biais sont d’égal à égal. Par conséquent, vous pouvez toujours vous attendre à ce qu’il soit authentique. Il s’agit d’un registre de transactions fiable qui peut être partagé entre pairs. Améliore le système Les joueurs de casino ne semblent pas faire confiance aux propriétaires. En fait, ils ont du mal à trouver le bon casino où jouer. Grâce à l’examen complet des casinos et des bonus de casino en ligne sur notre site Web, vous pouvez facilement choisir votre site préféré. Nos critiques vous donneront une idée si un bonus de casino en ligne vous convient. Grâce à nos critiques, vous saurez que les innovations technologiques ont joué un rôle important dans la fiabilité et la fiabilité du système pour les parieurs. C’est ainsi que les joueurs ont commencé à affluer sur les casinos en ligne. Mais, en général, l’industrie est considérée comme injuste en ce qui concerne les paiements. Encore une fois, en ce qui concerne les sites de jeux d’argent, les joueurs chanceux sont un risque pour eux. Il ne faut pas s’étonner que les sites de jeux d’argent en ligne gagnent de l’argent lorsque vous perdez. Favorise l’anonymat La majorité des parieurs aiment garder leurs identités cachées et la blockchain leur fournit l’anonymat requis. Pour être un parieur dans un site de jeu qui utilise ce mécanisme, vous avez juste besoin d’un portefeuille que vous pouvez utiliser pour effectuer des dépôts pour jouer et retirer lorsque vous gagnez un montant. Dans certains sites de jeux d’argent en ligne, vous pouvez opter pour le paiement cryptographique même s’ils n’utilisent pas le mécanisme dans la discussion. Lorsque vous utilisez la crypto-monnaie, vos coordonnées bancaires ne doivent pas supporter le fait que vous avez participé à des jeux d’argent sur un site. Ainsi, vous pouvez rester anonyme. En utilisant la crypto-monnaie, vous serez en mesure de protéger vos informations personnelles et bancaires contre le vol de données. Une fois que vous avez obtenu cela à partir de sources fiables, vous pouvez l’envoyer à plusieurs sources sans même révéler vos coordonnées bancaires. Le monde en ligne regorge de sites qui acceptent les paiements en Bitcoin et autres crypto-monnaies. #### La technologie est la clé d’une plus grande durabilité dans le commerce mondial Qu’ils soient environnementaux, sociaux ou économiques, les enjeux de durabilité au cœur des échanges semblent souvent insurmontables dans cette industrie mondiale et tentaculaire. Des recherches récentes suggèrent que 92 % des PDG pensent que l’intégration de la durabilité sera importante pour le succès futur des entreprises, mais seulement 48 % déclarent qu’ils implémentent réellement la durabilité dans leurs opérations.  Dans ce contexte, quel rôle la technologie peut-elle jouer pour combler le fossé entre la croyance et l’action lorsqu’il s’agit de rendre le commerce plus durable ? Sous la pression des investisseurs, des gouvernements et des consommateurs, ces dernières années, les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) sont devenus une priorité clé pour tous les acteurs impliqués dans le commerce, y compris les fabricants de biens, les institutions de services financiers et les prestataires logistiques. Les questions de durabilité sont de plus en plus importantes pour les investisseurs lors du déploiement de capitaux, de plus en plus intégrées dans la planification des politiques par les gouvernements et de plus en plus présentes à l’esprit des consommateurs qui exigent une plus grande transparence tout au long de la chaîne d’approvisionnement pour les biens et services qu’ils achètent. Attention à l’écart Le financement du commerce est une industrie mûre pour la numérisation, mais qui reste soumise aux processus hérités. Beaucoup d’entre eux se caractérisent par une abondance de papier, ce qui les rend lents, coûteux et inefficaces. Voici une vidéo montrant l’évolution du commerce mondial : https://www.youtube.com/watch?v=qZVDiF8HHIQ L’Organisation mondiale du commerce estime qu’environ 80 à 90 % du commerce mondial repose sur le financement du commerce. Malgré cela, le déficit mondial de financement dont les entreprises ont besoin pour financer leurs opérations, connu sous le nom de déficit de financement du commerce s’élève à 3,4 milliards de dollars. La pandémie de COVID-19 a creusé cet écart et nous a rappelé que le financement du commerce est, pour la plupart, un secteur incroyablement vétuste qui peut empêcher les entreprises et même des pays entiers de développer leurs échanges. Dans de nombreux marchés en développement, le financement du commerce repose fortement sur les services bancaires correspondants et, les banques mondiales ayant abandonné leurs relations de correspondant ces dernières années, ces marchés sont ceux qui ont le plus souffert, selon le Fonds monétaire international. Réseau mondial ouvert et inclusif La numérisation du financement du commerce peut contribuer à le rendre plus accessible à tous, en comblant l’écart et en créant un financement véritablement durable. Avec la bonne technologie en place, un meilleur accès peut être fourni aux entreprises dans les marchés en développement et émergents, et le besoin d’emplacements physiques ou de documents sera réduit. La continuité des activités peut également être grandement améliorée par la numérisation. L’impact de Covid-19 a exacerbé les limites inhérentes aux réseaux commerciaux internationaux dépendants des coursiers humains et des employés travaillant dans les bureaux. Maintenir la fluidité des échanges en période de turbulences est particulièrement essentiel pour les petites entreprises des marchés en développement. Cela nécessite plus que le simple maintien des marchandises en mouvement, cela nécessite également un niveau d’accessibilité et de connectivité du réseau que les documents physiques traditionnels ne sont pas en mesure de maintenir. #### La transformation digitale est un outil de survie essentiel, en particulier dans un monde Covid La livraison d’expériences utilisateur intuitives, sécurisées, personnalisées et sans friction a longtemps été un enjeu de table dans le commerce numérique, bien avant l’ère du COVID-19. Alors que les entreprises exploitent la puissance révolutionnaire des technologies numériques, elles ont poursuivi des changements à grande échelle pour s’adapter à l’évolution des préférences des consommateurs. La transformation numérique est un terme que nous entendons à plusieurs reprises, et il semble différent pour chaque organisation, mais il s’agit essentiellement d’utiliser la technologie et les données pour numériser, automatiser, innover et améliorer les processus et l’expérience client dans toute l’entreprise. Alors que les verrouillages et les restrictions liées à la pandémie continuent de changer la vie quotidienne, cela soulève la question de savoir comment nous pouvons équilibrer un changement radical vers le numérique et les avantages qu’il apporte, tout en garantissant la continuité des activités et l’innovation pendant et après le COVID, et en protégeant tout le monde contre fraude ? Le monde imprévisible du Covid-19 Personne n’aurait pu prédire le pivot numérique dramatique qui a eu lieu cette année. En effet, quelques semaines après l’épidémie de COVID, l’utilisation des espèces a chuté d’environ 50 %. Les solutions numériques telles que les applications de livraison, les paiements sans contact, le commerce mobile, les services bancaires en ligne et mobiles sont devenues des composants essentiels d’une expérience client sans contact à l’ère de la distanciation sociale. Il ne s’agit plus seulement d’une expérience client améliorée et supérieure, c’est aussi une question de santé, de sécurité et de survie.  Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : En magasin, les entreprises ont bénéficié de paiements sans contact permettant un débit plus rapide et un besoin réduit pour les consommateurs de toucher les terminaux de paiement. Mastercard a fait état d’une augmentation de 40 % des paiements sans contact, y compris le paiement sans contact et le paiement mobile, au cours du premier trimestre de l’année, alors que la pandémie mondiale s’aggravait. Le digital est également devenu un canal de vente incontournable pour de nombreuses marques B2C. Là où les magasins physiques ont dû fermer, le commerce numérique permet la continuité des relations clients et des revenus. Ce canal fournit également aux marques des données client riches, qui peuvent être utilisées pour améliorer et personnaliser l’expérience client et se traduisent généralement par des niveaux d’engagement plus élevés et une augmentation des revenus. La transformation numérique soudaine entraîne de nombreux défis Que les entreprises opèrent dans des économies développées ou moins développées, ces temps de crise ont uniformisé les règles du jeu en ce sens que toutes les entreprises sont confrontées à des problèmes similaires. L’accès aux produits et aux fournitures, le maintien des relations avec les clients, l’accélération des ventes pour certains et la baisse des ventes pour d’autres, la santé et l’hygiène ne sont que quelques-uns des défis uniques posés par COVID. De nombreuses entreprises dans des environnements physiques ont dû mettre en œuvre rapidement des changements pour réduire considérablement les risques de sécurité pour le personnel et les clients, tels que les paiements sans contact, les commandes mobiles et les options de livraison. Mais ces changements s’accompagnent d’une foule d’autres avantages de la numérisation, tels que des transactions plus rapides et une réduction des erreurs humaines au point de vente. #### La transformation numérique va façonner l’économie mondiale en 2024 La révolution numérique est en marche et elle va bouleverser tous les secteurs de l’économie mondiale. Selon le rapport « The World Ahead 2024 » du magazine The Economist, la transition vers une économie verte, l’essor de l’intelligence artificielle générative et la lutte contre l’inflation furtive sont quelques-unes des tendances qui vont marquer l’année 2024. La transition verte : une opportunité pour l’innovation et la compétitivité L’urgence climatique impose aux pays et aux entreprises de réduire leurs émissions de gaz à effet de serre et de s’adapter aux effets du changement climatique. Selon le Forum économique mondial, la transition vers une économie bas-carbone pourrait créer 65 millions d’emplois nets d’ici 2030 et générer 26 000 milliards de dollars de bénéfices économiques. Pour y parvenir, il faudra investir massivement dans les énergies renouvelables, l’efficacité énergétique, les transports propres, l’économie circulaire et la capture du carbone. Voici une vidéo relatant l’évolution de l’économie mondiale : La transformation numérique peut jouer un rôle clé dans cette transition verte, en permettant de mesurer, de contrôler et d’optimiser les flux d’énergie et de matières, de réduire les coûts et les délais de production, de favoriser la collaboration et l’innovation. Par exemple, les réseaux électriques intelligents peuvent gérer la demande et l’offre d’électricité en temps réel, en intégrant les sources d’énergie intermittentes comme le solaire ou l’éolien. Les plateformes numériques peuvent faciliter le partage et la réutilisation des biens et des services, en créant des modèles d’affaires plus durables. Les technologies numériques peuvent aussi aider à sensibiliser et à impliquer les citoyens et les consommateurs dans la transition verte, en leur offrant des informations et des incitations personnalisées. La transition verte représente donc une opportunité pour les entreprises qui sauront se différencier par leur capacité d’innovation et leur compétitivité. Selon une étude de l’OCDE, les entreprises qui adoptent des pratiques environnementales avancées ont tendance à être plus productives, plus rentables et plus résilientes que leurs concurrentes. Elles peuvent aussi bénéficier d’un avantage compétitif sur les marchés internationaux, en anticipant les normes environnementales et les préférences des consommateurs. L’intelligence artificielle générative : un potentiel créatif et disruptif L’intelligence artificielle (IA) est une technologie qui permet aux machines d’apprendre à partir de données et d’exécuter des tâches complexes sans intervention humaine. L’IA générative est une branche de l’IA qui permet aux machines de créer du contenu original, comme des images, des textes, des sons ou des vidéos. Elle repose sur des algorithmes appelés réseaux antagonistes génératifs (GAN), qui mettent en compétition deux réseaux neuronaux : un générateur qui produit du contenu à partir d’un bruit aléatoire, et un discriminateur qui évalue la qualité du contenu produit par rapport à un ensemble de données réelles. L’IA générative offre un potentiel créatif immense pour les entreprises et les consommateurs. Elle peut permettre de personnaliser les produits et les services, de renforcer l’engagement des clients, de stimuler l’innovation et la diversification. Par exemple, l’IA générative peut aider à concevoir des logos, des slogans, des emballages ou des publicités adaptés aux préférences des consommateurs. Elle peut aussi aider à créer des contenus éducatifs, ludiques ou artistiques, comme des livres, des jeux ou des musiques. Elle peut enfin aider à optimiser les processus de production, de distribution ou de maintenance, en générant des scénarios, des simulations ou des solutions. L’IA générative présente aussi des risques et des défis pour les entreprises et les consommateurs. Elle peut entraîner des problèmes éthiques, juridiques ou sociaux, liés à la propriété intellectuelle, à la responsabilité, à la sécurité ou à la confiance. Par exemple, l’IA générative peut être utilisée pour créer des contenus trompeurs, malveillants ou illégaux, comme des fausses nouvelles, des deepfakes ou des spams. Elle peut aussi être utilisée pour contourner les régulations, les contrôles ou les protections, comme les droits d’auteur, les brevets ou les marques. Elle peut enfin être utilisée pour concurrencer ou remplacer les créateurs humains, en réduisant leur valeur ajoutée ou leur reconnaissance. L’IA générative nécessite donc une régulation et une gouvernance adaptées, qui garantissent le respect des droits, des normes et des valeurs humaines. Elle nécessite aussi une éducation et une sensibilisation des utilisateurs, qui soient capables de distinguer le vrai du faux, le légal de l’illégal, le moral de l’immoral. L’inflation furtive : un phénomène insidieux et persistant L’inflation est la hausse générale et durable du niveau des prix. Elle est mesurée par des indicateurs comme l’indice des prix à la consommation (IPC) ou le taux d’inflation. L’inflation furtive est une forme d’inflation qui n’est pas captée par ces indicateurs, car elle se manifeste par une baisse de la qualité ou de la quantité des biens et services offerts aux consommateurs, sans changement apparent de prix. L’inflation furtive est un phénomène insidieux et persistant, qui affecte le pouvoir d’achat et le bien-être des consommateurs. Elle peut être causée par plusieurs facteurs, comme la concurrence accrue, la pression sur les coûts, la volatilité des matières premières ou la demande fluctuante. Elle peut toucher tous les secteurs de l’économie, comme l’alimentation, l’habillement, le logement ou les transports. Elle peut prendre différentes formes, comme la réduction du poids, du volume ou du contenu des produits, la dégradation de la qualité, de la durabilité ou de la sécurité des produits, la suppression ou la facturation de services annexes ou complémentaires. L’inflation furtive pose un défi pour les entreprises et les consommateurs. Elle peut nuire à la réputation et à la fidélité des entreprises, si les consommateurs se rendent compte qu’elles ont recours à ces pratiques. Elle peut aussi nuire à l’efficacité et à la transparence des politiques monétaires et budgétaires, si les indicateurs d’inflation ne reflètent pas la réalité du coût de la vie. Elle peut enfin nuire à l’équité et à la justice sociales, si elle affecte davantage les consommateurs les plus vulnérables ou les moins informés. L’inflation furtive requiert donc une vigilance et une action constantes de la part des entreprises et des consommateurs. Les entreprises doivent veiller à maintenir un niveau de qualité et de service satisfaisant pour leurs clients, en cherchant à innover et à optimiser leurs processus. Les consommateurs doivent veiller à comparer et à vérifier les caractéristiques et les conditions des biens et services qu’ils achètent, en utilisant les outils numériques disponibles. #### La vérité derrière la banque et la transformation digitale Il semble que partout où nous regardons, un nouveau processus de transformation numérique démarre. De la façon dont nous interagissons avec les prestataires de soins de santé, à la façon dont nous voyageons et même à la façon dont nous gérons nos tâches quotidiennes, une chose est certaine : la numérisation est là pour rester. Dans le secteur bancaire, cependant, ce processus a été tout simplement complexe et plein de subtilités, mais la transformation n’a pas été sans complications, en particulier après la pandémie COVID-19. Alors que l’industrie FinTech continue d’évoluer, voici les vérités incontournables sur la banque et la transformation numérique, ainsi que les erreurs à éviter à tout prix. De vieux problèmes rencontrent le coronavirus Lorsque COVID-19 a secoué nos mondes au début de 2020, la volatilité du marché n’a été que renforcée. Ce scénario imprévisible a également entraîné des difficultés pour les consommateurs, qui se sont tournés vers les institutions financières pour obtenir une aide indispensable. Cette flambée de la demande a mis en évidence certaines des opérations désuètes du secteur bancaire et a généré une grande frustration parmi le public. Voici une vidéo relatant ces faits : Service client Le manque de capacité numérique est devenu un réel obstacle au succès des clients lorsque les banques n’avaient tout simplement pas la bande passante nécessaire pour servir le grand nombre de clients nécessitant une assistance immédiate. Ceci, accompagné de moins de travailleurs disponibles et de la fermeture soudaine des facilités financières, a rendu difficile pour les organisations de maintenir une expérience positive pour les clients qui en avaient le plus besoin. De nombreuses entreprises touchées, comme les restaurants et celles de l’industrie du divertissement, n’ont pas été en mesure d’accéder au financement dont elles avaient besoin parce que leurs institutions bancaires comptaient sur la main-d’œuvre pour effectuer le traitement. Cela n’a pas seulement affecté les moyens de subsistance des consommateurs, mais les relations entre les banques et les consommateurs ont été gravement endommagées. Traitement des demandes En réponse au COVID, de nombreuses institutions financières ont tenté de résoudre leurs problèmes en embauchant un grand nombre d’employés pour traiter les demandes. Cette tentative, cependant, n’a pas résolu le problème car les nouveaux employés avec peu ou pas de formation n’étaient pas en mesure de travailler aussi rapidement et les erreurs devenaient de plus en plus fréquentes. Seule la réception de la documentation appropriée a pris des jours. Communication menacée Alors que les gens perdaient leur emploi, que les entreprises fermaient et que la situation financière des consommateurs devenait incertaine, les banques ont commencé à voir un afflux massif de demandes. Comme de nombreuses banques n’avaient pas de procédures en place, les lignes téléphoniques du service client se sont effondrées et les appelants ont dû attendre des heures avant de soumettre une demande de leur banque. Cela a retardé les demandes de prêt et rendu les clients de confiance incroyablement frustrés car la confiance a été endommagée, ce qui a finalement nui à la marque de la banque. #### La voie à suivre pour la gestion de portefeuille ? La personnalisation individualisée adaptée aux désirs et aux besoins exacts d’un consommateur ne sont que quelques-unes des façons dont l’hyper-personnalisation se manifeste dans le monde d’aujourd’hui. Le secteur financier n’est pas étranger à une telle tendance, mais comment les conseillers financiers peuvent-ils faire face à la quantité de personnalisation qu’exigent les clients ? L’hyper-personnalisation est la prochaine grande chose dans les affaires. De nos jours, les entreprises se disputent la chance de prouver qu’elles vous connaissent le mieux, que ce soit en utilisant des algorithmes prédictifs pour recommander de nouveaux produits, vidéos et émissions de télévision (Amazon et Netflix ont littéralement cela à une science), ou en présentant le comportement d’utilisation dans de jolis graphiques et des statistiques intéressantes. Alors que chaque secteur s’efforce d’augmenter la personnalisation et les expériences organisées, le secteur financier doit faire de même. Les enjeux de l’optimisation de portefeuille La construction et l’optimisation de portefeuille sont souvent les tâches les plus importantes et les plus difficiles pour les conseillers financiers en raison de la grande variété de facteurs différents et parfois contradictoires qu’ils doivent prendre en compte. Par exemple, la diversification est reconnue comme étant bénéfique dans les portefeuilles, et souvent plus ils sont diversifiés, mieux c’est. Cependant, les clients ont souvent d’autres facteurs qu’ils considèrent comme importants (comme une préférence régionale due à un biais domestique), même lorsque ces préférences contredisent l’idée de diversification. De plus, un investisseur particulier peut trouver d’autres facteurs importants (et ce qui est important pour un investisseur diffère de ce qui est important pour un autre). Les exemples incluent les considérations environnementales, sociales et de gouvernance (ESG), la pondération des classes d’actifs, l’exposition aux ETF, l’accent mis sur des thèmes d’investissement spécifiques tels que les mégatendances. Voici une vidéo montrant les différences entre gestion de portefeuille et trading : https://www.youtube.com/watch?v=NHL_wRh9mo4 À l’ère de la personnalisation, les clients s’attendent à pouvoir entièrement personnaliser et équiper leur portefeuille en fonction de leurs désirs et besoins uniques. Pour les conseillers, cela fait de la recherche du portefeuille optimal un processus complexe et long, qui nécessite une connaissance approfondie des marchés financiers ainsi qu’une solide compréhension de la documentation et des procédures réglementaires (sans parler de la connaissance du client et de ses objectifs particuliers). En bref, il y a tout simplement trop de facteurs pour qu’une seule personne puisse les gérer toute seule, et pas assez d’informations pour le faire en utilisant les approches traditionnelles. Les méthodes traditionnelles ne peuvent pas suivre Dans le monde d’aujourd’hui, les méthodes traditionnelles, telles que le modèle MPT développé par Markowitz dans les années 1950 impliquant l’importance des portefeuilles, le risque, la diversification et les connexions entre différents types de titres, ainsi que d’autres modèles hérités, ne fonctionnent pas de manière optimale car elles ne peut pas faire face à la complexité de tant de facteurs.  L’optimisation du portefeuille de Markowitz, par exemple, est une procédure en une étape qui maximise simplement le rendement du portefeuille sous réserve d’une contrainte de risque donnée. De plus, les résultats de l’optimisation de Markowitz sont très sensibles aux données d’entrée. Par conséquent, des solutions plus robustes qui peuvent gérer plusieurs facteurs sont nécessaires. #### Laisser mes comptes bancaires inactifs, combien ça coûte ? Après avoir ouvert un deuxième compte en banque, j’ai complètement délaissé le premier ? Attention : le compte abandonné pourrait me valoir des frais imprévus… La grande majorité des banques facturent des « frais de tenue de compte« . De quoi s’agit-il ? De frais annuels (ou trimestriels) que les clients des banques doivent payer, pour compenser les coûts de gestion de leur compte. Frais de tenue compte : si mon compte est actif Ces frais de tenue de compte s’appliquent, selon les banques, soit à tous ceux qui possèdent un compte bancaire, soit uniquement à ceux dont le compte est inactif (toutes ces informations sur vos comptes bancaires peuvent être consultées depuis votre espace client tel que Filbanque au Crédit mutuel CIC). Une partie des banques, enfin, n’imposent pas de tels tarifs. A noter : souvent, l’existence de ces frais va de pair avec des tarifs peu élevés pour les autres prestations courantes. Pas de mauvaise surprise : les banques font nécessairement figurer les frais de tenue de compte dans leur « extrait standard des tarifs » (fiche exposant les services payants), et doivent les présenter sur leur site Internet. Les frais de tenue de compte pour les comptes actifs sont généralement compris entre 5 et 30 euros par an. Certaines banques font varier le montant des frais, en fonction de : La date d’ouverture du compte,Le dépassement ou non d’un certain plafond d’opérations,Le passage en négatif du solde du compte… A noter : en 2014, les frais de ce type pour les comptes actifs étaient nuls pour les banques en ligne. Frais de tenue de compte : si mon compte est inactif Une partie des banques qui excluent les frais de tenue de compte pour les comptes actifs en imposent pour les comptes inactifs. Chez les banques qui fixent déjà des frais pour les comptes normalement gérés, le coût est encore plus important en cas d’abandon du compte. Le montant de ces frais est très différent selon les établissements : s’il est en moyenne d’environ 50 euros par an, il peut chez certaines banques dépasser les 80 euros annuels… A partir de quand mon compte est-il inactif ? Pas de panique : pour que mon compte devienne inactif, il faut, généralement, que je n’y touche pas durant une année entière. Une loi de juin 2014, qui entrera en vigueur le 1er janvier 2016, imposera une définition précise d’un compte « inactif ». Selon cette loi, pour qu’un compte bancaire soit considéré comme tel, il faut qu’une période de 12 mois se soit écoulée durant laquelle : Mon compte n’a fait l’objet d’aucune opération (hormis les prélèvements de frais ou les versements d’intérêts),Je ne me suis jamais manifesté auprès de mon agence bancaire,Je n’ai effectué aucune opération sur un autre de mes comptes dans le même établissement. Clôture de compte surprise ! Ma banque devrait prendre contact avec moi si j’abandonne mon compte pour une très longue période. Toutefois, elle peut très bien fermer mon compte sans m’en informer, si celui-ci est resté inactif durant… 10 ans. #### Lancer son PER : 5 conseils pour ne rien louper Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un outil incontournable pour anticiper la retraite et bénéficier d’avantages fiscaux. Créé en 2019 dans le cadre de la loi Pacte, le PER remplace les anciens contrats tels que le PERP, Préfon, PERCO et contrats Madelin. Il permet de constituer une épargne tout au long de la vie active, qui ne sera accessible qu’au moment de la retraite. Le PER fonctionne comme une assurance-vie : votre contrat est géré par une banque ou une compagnie d’assurance, et vous versez des sommes d’argent sur des supports d’épargne qui sont réinvestis en fonction de votre profil de risque et de votre horizon de placement. Le nouveau PER est plus simple, plus lisible et plus souple que les anciens contrats. De plus en plus de Français sont conscients de la nécessité de préparer leur retraite et sont attirés par la fiscalité avantageuse du PER. Cependant, avant de se lancer, il est important de tenir compte de divers éléments. D’ailleurs, vous pouvez parfaitement commencer par faire une simulation pour bien choisir votre PER. Attention aux frais lors du choix d’un PER En effet, pour garantir une bonne rentabilité sur votre PER, il est essentiel de veiller aux frais que votre assureur applique. Il existe de nombreux frais, à tous les niveaux, tout au long du contrat, et certains sont parfois bien cachés. Frais d’entrée, frais de gestion, frais courants, frais d’arbitrage, frais de transfert, frais sur les arrérages des rentes… Il est important d’examiner tous les frais avec attention. Le choix de la gestion de son PER Tout comme l’assurance-vie, il est possible de choisir entre une gestion libre ou pilotée de son PER. Dans le cas d’une gestion libre, vous décidez vous-même de la répartition de votre épargne, ce qui nécessite une bonne connaissance des placements sur les marchés financiers. Il est donc important de vérifier attentivement la répartition entre les fonds euros et les unités de compte. Il est également recommandé de diversifier vos unités de compte parmi les actions, les obligations, les fonds d’investissement (FCP…), les fonds indiciels (ETF) et les sociétés immobilières (SCPI…). Si vous ne disposez pas des connaissances nécessaires en matière de placements financiers, il est conseillé de choisir une gestion pilotée. Tenir compte des modalités de sortie Lorsque vous souscrivez un PER, il est important de prendre en compte les modalités de sortie pour vous assurer de pouvoir sortir comme vous le voulez. En effet, il est difficile de prévoir l’avenir et les besoins futurs. Ainsi, avant de signer un contrat, posez-vous les bonnes questions. Vérifier toutes les options disponibles Il est également important de bien comprendre toutes les options proposées par les contrats disponibles. En effet, certaines options peuvent être plus ou moins avantageuses en fonction de votre situation personnelle. Par exemple, certains contrats incluent des assurances prévoyance qui peuvent être utiles, mais qui peuvent également faire double emploi avec d’autres assurances que vous possédez peut-être déjà. D’autres contrats anticipent le risque de dépendance en incluant des majorations à partir d’un certain âge. Si cela est pertinent pour votre situation, cela peut être une option intéressante à considérer. L’importance d’un simulateur PER en ligne Vous savez qu’il est important de préparer et anticiper votre retraite future en épargnant régulièrement sur votre PER. Cependant, il est difficile de se projeter dans le futur et de mesurer l’impact de votre effort d’épargne présent sur votre avenir. C’est là que le simulateur PER en ligne intervient. Il vous permet de visualiser concrètement les avantages de cet effort d’épargne. Grâce au simulateur PER, vous pouvez tester différentes hypothèses de placement, de versements et de durées d’épargne. Vous pouvez ainsi évaluer les gains que vous pourriez obtenir, ainsi que les avantages fiscaux liés à votre PER. #### Le Bitcoin : entre espoirs et réalités, une analyse approfondie La volatilité du Bitcoin a une nouvelle fois fait la une des journaux, suscitant interrogations et inquiétudes chez les investisseurs. Mais au-delà des fluctuations à court terme, quels sont les enjeux fondamentaux liés à cette cryptomonnaie ? Faut-il y voir une simple bulle spéculative ou bien un actif d’avenir ? Les raisons d’une volatilité persistante La volatilité extrême du Bitcoin est une caractéristique inhérente à cet actif numérique. Plusieurs facteurs expliquent cette instabilité : La réglementation : L’absence d’un cadre réglementaire clair et harmonisé au niveau mondial crée un environnement incertain pour les investisseurs, amplifiant les mouvements de panique et d’euphorie. La spéculation : Le Bitcoin attire de nombreux spéculateurs à la recherche de gains rapides, ce qui accentue la volatilité des cours. L’offre et la demande : L’offre limitée de Bitcoin, combinée à une demande fluctuante, contribue à des variations de prix importantes. Les événements extérieurs : Les annonces de grandes entreprises, les déclarations de personnalités influentes ou les crises économiques peuvent avoir un impact significatif sur le cours du Bitcoin. Les risques associés à l’investissement dans le Bitcoin Investir dans le Bitcoin comporte de nombreux risques : Le risque de perte en capital : La valeur du Bitcoin peut fortement baisser, voire s’annuler. Le risque de piratage : Les plateformes d’échange de cryptomonnaies sont régulièrement la cible de cyberattaques, ce qui peut entraîner la perte de fonds. Le risque réglementaire : Une réglementation plus stricte pourrait limiter l’utilisation du Bitcoin et en réduire la valeur. Le risque de bulle spéculative : Certains experts craignent que le Bitcoin ne soit qu’une bulle spéculative qui finira par éclater. Le Bitcoin, une révolution technologique ou une simple mode ? Au-delà des fluctuations de cours, le Bitcoin repose sur une technologie sous-jacente prometteuse : la blockchain. Cette technologie pourrait révolutionner de nombreux secteurs d’activité, de la finance à la logistique en passant par la santé. Cependant, il est encore trop tôt pour affirmer que le Bitcoin est la monnaie de demain. Comment investir dans le Bitcoin en toute sécurité ? Si vous souhaitez investir dans le Bitcoin, il est essentiel de prendre certaines précautions : Se former : Prenez le temps de vous informer sur les cryptomonnaies en général et sur le Bitcoin en particulier. Diversifier son portefeuille : Ne misez pas tous vos œufs dans le même panier. Choisir une plateforme d’échange sécurisée : Privilégiez les plateformes réglementées et reconnues. Conserver ses clés privées en sécurité : Les clés privées permettent d’accéder à vos Bitcoins. Il est donc crucial de les protéger soigneusement. Le Bitcoin est un actif numérique complexe et volatil, qui suscite autant d’enthousiasme que de scepticisme. Si la technologie blockchain présente un potentiel considérable, il est important de rester prudent et de ne pas se laisser emporter par l’euphorie du moment. L’investissement dans les cryptomonnaies doit être considéré comme une prise de risque et ne doit pas représenter une part trop importante de votre patrimoine. #### Le bitcoin est-il la réponse à l’environnement financier et économique actuel ? Vous seriez fou de poser cette question il y a quelques années, mais plus maintenant, des commerçants et des investisseurs légendaires tels que Paul Tudor Jones, Naval Ravikant et d’autres sont entrés dans le jeu. Novogratz de Goldman Sachs et Fortress Investment Group ont ouvert sa propre banque d’affaires orientée crypto au plus fort de la bulle cryptographique de 2017. Quelques marques renommées sont entrées dans la sphère de la cryptographie beaucoup plus tôt, mais n’ont pas mentionné leurs petites participations personnelles ou importantes en bitcoin car elles avaient une perception différente. Les gens ont vu le bitcoin sous un jour négatif, la pièce de monnaie des trafiquants de drogue et le dark web. Mais ceux qui ont été impliqués très tôt à des degrés divers savaient que le bitcoin avait une valeur plus incroyable. La croissance mondiale ralentirait déjà dans une certaine mesure avant le COVID-19 et s’écraserait pendant la pandémie. Le flux et le reflux des mandats ouverts et fermés n’aident pas non plus les questions économiques. C’est dans une situation où les obligations ou la dette européennes présentent des rendements principalement négatifs et où les bons du Trésor américain, corrigés de l’inflation, produisent des rendements négatifs. En outre, les niveaux d’endettement à tous les niveaux, dans les secteurs privé et public, continuent d’augmenter tandis que les revenus restent stables. Tout cela est un problème énorme, je veux dire un problème énorme, tout simplement énorme. Elle affecte les investisseurs car ils représentent le présent et l’avenir. Ils ont besoin de revenus, de sécurité et d’appréciation de la valeur pour survivre et prospérer. Finance, bitcoin et technologie Bitcoin est attrayant dans un monde où les banques centrales optimisent l’emploi et le plein emploi plutôt que l’épargne. Dans un monde orienté banque centrale, vous participez en fonction des rendements et rendements présents au sein du système. Voici une vidéo montrant l’évolution du marché du bitcoin : Par exemple, lorsque vous prêtez de l’argent ou empruntez de l’argent, vous pensez aux taux d’intérêt d’aujourd’hui et de demain. Vous voulez comprendre comment les achats d’aujourd’hui avec des fonds empruntés vous affecteront demain. Vous pensez que lorsque les taux d’intérêt baissent, les prix de vos actifs vont augmenter. Maintenant, vous voyez une course folle pour les maisons aux États-Unis au milieu d’une pandémie. L’idée est que si vous n’achetez pas aujourd’hui, les prix des logements seront probablement plus élevés demain et vous pourriez être exclu du marché. Pourquoi bitcoin ? Il y a de l’incertitude dans les devises, dans les entreprises et dans l’économie en général, mais les gens et les institutions ont encore besoin de moyens pour gagner et maintenir leur qualité de vie. Indépendamment de l’environnement et de l’incertitude, des entreprises ou des technologies spécifiques sont prometteuses et immenses. Les gens considèrent le bitcoin comme de l’or numérique. Ce point est à répéter; les gens considèrent le bitcoin comme de l’or numérique. Cela présente un énorme avantage si le bitcoin reste sur la même trajectoire que la dernière décennie. Le Bitcoin représente une véritable réserve d’opportunités de valeur dans un monde où la rareté équivaut à la valeur et où les pays continuent de dévaluer leurs devises et le pouvoir d’achat de leurs citoyens. #### Le CAC 40 a atteint des sommets historiques en 2023 : analyse d’une performance exceptionnelle Le CAC 40, l’indice phare de la Bourse de Paris, n’en finit pas de battre des records. Après avoir franchi le seuil symbolique des 7 000 points en avril 2023, il a atteint son plus haut niveau historique à 7 403,67 points le 11 avril, effaçant son précédent record absolu du 6 mars 2000. Depuis le début de l’année, il affiche une progression de plus de 14 %, et de plus de 40 % sur un an. Quelles sont les raisons d’une telle envolée ? Quels sont les secteurs et les valeurs qui ont porté la cote parisienne ? Quelles sont les perspectives pour les prochains mois ? Voici une analyse détaillée de la performance exceptionnelle du CAC 40 en 2023. Voici une vidéo relatant ces faits : Les facteurs favorables à la hausse du CAC 40 Plusieurs facteurs ont contribué à soutenir la tendance haussière du CAC 40 en 2023. Parmi eux, on peut citer : La reprise économique post-pandémique. Après avoir subi un choc historique en 2020 et 2021, l’économie mondiale a rebondi fortement en 2023, portée par le déploiement des vaccins contre le Covid-19, la levée progressive des restrictions sanitaires et les plans de relance massifs mis en place par les gouvernements et les banques centrales. Selon le Fonds monétaire international (FMI), la croissance mondiale devrait atteindre 6 % en 2023, après une contraction de 3,3 % en 2020 et une reprise de 5,5 % en 2021. La zone euro devrait afficher une croissance de 4,4 % en 2023, après une chute de 6,6 % en 2020 et un rebond de 4,2 % en 2021. La France devrait connaître une croissance de 5,8 % en 2023, après une baisse de 8,2 % en 2020 et une hausse de 5,5 % en 2021. La résilience des entreprises du CAC 40. Malgré la crise sanitaire, les sociétés cotées à Paris ont su faire preuve d’adaptation et de résistance, grâce à leur diversification géographique et sectorielle, leur capacité d’innovation et leur maîtrise des coûts. Elles ont ainsi dégagé des résultats supérieurs aux attentes au premier trimestre 2023, affichant une croissance moyenne de leur chiffre d’affaires de 10 % sur un an et de leur bénéfice net de 50 %. Les champions du luxe (LVMH, Kering, Hermès), de la technologie (Dassault Systèmes, Atos), de l’industrie (Schneider Electric, Airbus) ou encore de la santé (Sanofi, EssilorLuxottica) ont particulièrement brillé. L’attrait des investisseurs pour les actions. Face à la faiblesse des rendements obligataires et à la remontée de l’inflation, les investisseurs ont privilégié les actions comme classe d’actifs offrant le meilleur potentiel de rendement à long terme. Les flux entrants vers les fonds actions ont atteint des niveaux records au premier trimestre 2023, selon les données de Bank of America. Les actions européennes ont bénéficié d’un regain d’intérêt, notamment de la part des investisseurs américains qui ont réduit leur exposition aux valeurs technologiques jugées trop chères. Les secteurs et les valeurs qui ont tiré le CAC 40 vers le haut Tous les secteurs du CAC 40 ont participé à la hausse de l’indice en 2023, mais certains se sont distingués par leur performance remarquable. Parmi eux, on peut citer : Le secteur du luxe. Il a été le moteur incontestable du CAC 40 en 2023, profitant de la forte demande des consommateurs chinois, américains et européens pour les produits de haute qualité. Les trois poids lourds du secteur, LVMH, Kering et Hermès, ont affiché des croissances organiques à deux chiffres de leur chiffre d’affaires au premier trimestre 2023, dépassant largement leurs niveaux d’avant-crise. Leurs marges opérationnelles ont également atteint des niveaux record, reflétant leur capacité à préserver leur pouvoir de prix et à contrôler leurs coûts. Les trois titres ont signé des performances boursières exceptionnelles, avec des hausses respectives de 25 %, 28 % et 32 % depuis le début de l’année. Le secteur de la technologie. Il a également été un pilier du CAC 40 en 2023, bénéficiant de la transformation numérique accélérée par la crise sanitaire. Les entreprises du secteur ont affiché des croissances solides de leur chiffre d’affaires et de leur rentabilité au premier trimestre 2023, grâce à leur positionnement sur des segments porteurs comme le cloud, la cybersécurité, le big data ou l’intelligence artificielle. Les deux leaders du secteur, Dassault Systèmes et Atos, ont vu leur chiffre d’affaires progresser respectivement de 14 % et de 9 % sur un an, et leur marge opérationnelle s’améliorer respectivement de 1,5 point et de 0,8 point. Leurs cours de Bourse ont grimpé respectivement de 22 % et de 18 % depuis le début de l’année. Le secteur de l’industrie. Il a également contribué à la dynamique du CAC 40 en 2023, profitant du rebond de l’activité économique mondiale et de la reprise des investissements. Les entreprises du secteur ont affiché des croissances robustes de leur chiffre d’affaires et de leur rentabilité au premier trimestre 2023, grâce à leur capacité d’innovation et à leur diversification géographique et sectorielle. Les deux locomotives du secteur, Schneider Electric et Airbus, ont vu leur chiffre d’affaires augmenter respectivement de 12 % et de 7 % sur un an, et leur marge opérationnelle s’améliorer respectivement de 1 point et de 2 points. Leurs actions ont bondi respectivement de 20 % et de 24 % depuis le début de l’année. Les perspectives pour le CAC 40 dans les prochains mois Le CAC 40 peut-il poursuivre sa course aux records dans les prochains mois ? Les analystes sont partagés sur la question. Certains estiment que l’indice a encore du potentiel, en se basant sur les arguments suivants : La poursuite de la reprise économique mondiale. Selon les prévisions du FMI, la croissance mondiale devrait rester soutenue en 2024, à 4,4 %. La zone euro devrait afficher une croissance de 4,1 % en 2024, après une hausse attendue de 4,4 % en 2023. La France devrait connaître une croissance de 4 % en 2024, après une progression prévue de 5,8 % en 2023. La solidité des résultats des entreprises du CAC 40. Selon les estimations des analystes compilées par Factset, les bénéfices par action du CAC 40 devraient augmenter de 36 % en 2023 par rapport à 2020, et de 11 % en 2024 par rapport à 2023. Le consensus table sur une croissance moyenne du chiffre d’affaires du CAC 40 de 9 % en 2023 et de 5 % en 2024. La valorisation attractive du CAC 40. Selon les données de Factset, le CAC 40 se traite actuellement à un ratio cours/bénéfice (PER) moyen de 18 fois les bénéfices attendus pour les douze prochains mois. Ce niveau est inférieur à celui du S&P500 américain (22 fois) ou du Dax allemand (19 fois). Il est également inférieur à sa moyenne historique sur dix ans (19 fois). #### Le CAC 40 face à la réalité économique, un premier semestre 2024 en demi-teinte Le monde économique observe avec attention les résultats semestriels des plus grandes entreprises françaises. Les géants du CAC 40, baromètre de l’économie hexagonale, viennent de dévoiler leurs performances pour les six premiers mois de l’année 2024. Si certains secteurs tirent leur épingle du jeu, d’autres accusent le coup face à un contexte international complexe. Un ralentissement général mais contrasté Le premier semestre 2024 marque un tournant pour les entreprises du CAC 40. Avec un chiffre d’affaires cumulé avoisinant les 840 milliards d’euros, on constate une légère baisse de 2,2% par rapport à la même période en 2023. Cette diminution, bien que modeste, reflète les défis auxquels font face les fleurons de l’économie française dans un contexte mondial incertain. Plus préoccupant encore, les bénéfices ont connu une chute plus marquée, atteignant 72,7 milliards d’euros, soit un recul de près de 11% sur un an. Ce repli significatif des profits témoigne des pressions croissantes sur les marges des entreprises, confrontées à l’inflation persistante et aux tensions géopolitiques qui perturbent les chaînes d’approvisionnement. Dans ce contexte économique tendu, des alternatives de divertissement comme le casino sans wager gagnent en popularité, offrant aux consommateurs des options plus flexibles et avantageuses. Le luxe perd de son éclat face au ralentissement chinois Le secteur du luxe, longtemps locomotive de la croissance du CAC 40, montre des signes d’essoufflement. Les géants comme LVMH, Kering ou Hermès, habitués à des performances exceptionnelles, font face à un ralentissement de la demande, particulièrement en Chine. Le marché chinois, crucial pour l’industrie du luxe, peine à retrouver son dynamisme d’avant la pandémie. Cette situation impacte directement les résultats de ces entreprises, qui voient leurs ventes stagner ou diminuer sur ce marché clé. Les analystes s’interrogent désormais sur la capacité du secteur à maintenir ses marges élevées dans un contexte de consommation plus prudente et de concurrence accrue sur les marchés émergents. L’énergie et la santé, secteurs résilients Contrairement au luxe, certains secteurs tirent leur épingle du jeu. Engie, acteur majeur de l’énergie, a renoué avec les bénéfices, signe d’une adaptabilité face aux défis énergétiques actuels. Cette performance s’explique par une gestion efficace des coûts et une stratégie axée sur les énergies renouvelables, en phase avec les préoccupations environnementales croissantes. Le secteur de la santé affiche également une bonne santé financière. Les entreprises pharmaceutiques françaises, portées par l’innovation et la demande croissante en produits de santé, maintiennent leur croissance. Cette résilience s’explique par des investissements soutenus en recherche et développement, ainsi que par une diversification géographique qui permet d’atténuer les risques liés à un marché spécifique. Les défis de l’industrie et de la tech L’industrie traditionnelle française, représentée par des entreprises comme Renault ou Airbus, fait face à des vents contraires. Les problèmes d’approvisionnement en semi-conducteurs et la hausse des coûts des matières premières pèsent sur les résultats. Ces géants industriels doivent accélérer leur transformation pour s’adapter à un monde en mutation rapide. Dans le domaine de la tech, les résultats sont mitigés. Si certaines entreprises profitent de la digitalisation croissante de l’économie, d’autres peinent à concrétiser leurs promesses de croissance. La concurrence internationale féroce et les investissements massifs nécessaires en R&D expliquent en partie ces performances en demi-teinte. Pour une analyse plus détaillée de cette situation, vous pouvez voir ici les rapports et études récentes sur le sujet. Les perspectives et les enjeux pour le second semestre Face à ces résultats contrastés, les entreprises du CAC 40 ajustent leurs stratégies. La maîtrise des coûts devient une priorité, tout comme l’accélération de la transition écologique pour répondre aux attentes des consommateurs et des investisseurs. L’innovation reste au cœur des préoccupations, avec des investissements soutenus dans la digitalisation et les nouvelles technologies. Le second semestre 2024 s’annonce crucial. Les entreprises devront naviguer dans un environnement économique incertain, marqué par les tensions géopolitiques et les risques inflationnistes. Leur capacité à s’adapter rapidement et à saisir les opportunités émergentes déterminera leur performance future et, par extension, celle de l’économie française dans son ensemble. #### Le Cashback : Comment profiter des meilleures offres du marché ? Apparu avec l’essor du e-commerce, le Cashback est une technique marketing incontournable pour les commerçants modernes. Le système s’avère également profitable pour les acheteurs, les consommateurs. Le Cashback : définition et fonctionnement Le Cashback est une opération marketing qui permet aux acheteurs de récupérer une partie du prix d’achat d’un bien ou d’un service. Sous un autre angle, l’acheteur bénéficie donc d’une réduction accordée par le marchand. Le programme est piloté par une structure dédiée qui dispose d’un réseau de commerçants partenaires et d’un réseau d’acheteurs – affiliés. L’enseigne spécialisée se charge de promouvoir les produits/services des marchands et se rémunère en commission sur les ventes réalisées auprès des marchands de son réseau. Les gains des affiliés correspondent à une part de la commission de vente. eBuyClub : Le meilleur programme cashback du moment  eBuyClub compte parmi les programmes de cashback les plus performants du moment, offrant un maximum d’avantages pour les commerçants partenaires et permettant aux acheteurs affiliés de réaliser les meilleures affaires du marché. La plateforme en ligne possède un vaste réseau de plus de 3000 commerçants en ligne et physiques partenaires œuvrant dans différents secteurs d’activité. Plusieurs compagnies d’assurance ainsi que de nombreux établissements bancaires collaborent notamment avec eBuyClub. Face à la concurrence grandissante dans ce secteur, les établissements multiplient les offres commerciales et les opérations de réduction sur les tarifs. Devenir affilié eBuyClub vous permet de trouver les formules d’assurance et les services bancaires les plus adaptés à votre situation et de faire de très bonnes affaires. La plateforme propose des outils numériques innovants pour accommoder au mieux les acheteurs affiliés et leur permettre de repérer les bons plans du moment. En adhérant au programme, l’affilié est notamment invité à télécharger et à installer l’extension dédié sur son navigateur. Cet outil numérique détecte les offres commerciales et émet une notification dès que l’internaute affilié navigue sur un site web commerçant partenaire. S’il souhaite effectuer un achat et bénéficier d’un remboursement, l’affilié doit activer le cashback au niveau du raccourci. Ses gains sont versés directement sur son compte eBuyClub dans un délai maximal de 48 heures après la validation de la commande. L’affilié peut encaisser sa cagnotte dès 10 Euros cumulés (cashback + bonus) par virement bancaire, par transfert paypal, par chèque bancaire ou sous forme de chèque cadeau Fnac. Le programme cashback eBuyClub offre plus d’avantages que les autres systèmes existants du fait que la plateforme conclut un partenariat avec des commerçants physiques. Ainsi, les affiliés peuvent profiter des offres en réalisant des achats dans des magasins partenaires. Les points de vente ainsi que les offres commerciales disponibles sont présentés via l’application mobile dédiée. Le logiciel intègre, en plus, la fonction spéciale qui vous permet d’activier le cashback lors d’un achat auprès d’un magasin physique.  eBuyClub met aussi à la disposition de ses affiliés une très large sélection de eBons (bons d’achat numériques), vendus à des prix bas. N’hésitez plus ! Adhérez sans attendre au programme eBuyClub en vous inscrivant via ce lien et bénéficiez d’un bonus de bienvenue de 6 Euros, encaissé dans votre compte à son ouverture ! #### Le changement constant est notre réalité, alors comment les banques peuvent-elles s’adapter ? Nous assistons à un état de flux dans plusieurs domaines de la banque : besoins des clients, obligations environnementales, exigences bancaires et plus encore. Jusqu’à présent, les banques ont eu du mal à suivre et à gérer chaque aspect de cette transformation, du niveau individuel au niveau de l’entreprise. Par exemple, la prolifération des prêts soutenus par le gouvernement cette année aura un effet d’entraînement en 2021, car il y aura beaucoup de gens qui ne seront pas en mesure de rembourser. Dans ces scénarios, les banques devront couvrir les coûts de gestion du dossier et fournir des preuves au gouvernement. Les banques sont sur le devant de la scène Cet environnement signifie que les projecteurs continueront d’être mis sur les banques pour qu’elles agissent correctement. Pour éviter toute erreur, les institutions financières doivent s’assurer que les bons processus et la bonne documentation sont en place pour se couvrir et s’assurer qu’elles font ce qu’il faut de la part de leurs clients en cas de problème. La délinquance de crédit était un problème sérieux pour les banques lors de la dernière récession, mais tout indique que ce sera pire en 2021. Alors, comment les banques peuvent-elles mieux gérer ce problème cette fois-ci ? Voici une vidéo montrant la place des banques : Les banques peuvent tirer parti des solutions d’engagement client pour améliorer la gestion de leurs relations avec les clients susceptibles de connaître des difficultés financières, pour mieux répondre à leurs besoins et réduire les opportunités manquées. Il existe des outils sur le marché qui permettent aux banques de guider et d’accompagner les clients dans le changement. Les organisations financières peuvent utiliser l’IA pour analyser des millions d’interactions avec les clients et suggérer le meilleur plan d’action pour la prochaine interaction de la banque avec chaque client unique en quelques secondes. Par exemple, il peut suggérer de fournir du matériel éducatif sur des conseils pour économiser de l’argent à une personne qui vient de perdre son emploi ou un plan d’épargne personnalisé pour une personne à court d’argent pendant une période plus longue. Les banques peuvent également utiliser des outils pour suggérer de nouvelles options de remboursement et des produits adaptés qui pourraient aider leurs clients à se désendetter. L’importance de la technologie Il est important d’utiliser la technologie pour accompagner les clients dans un changement constant, car une action inconsidérée d’une banque peut faire la différence entre gagner la fidélité des clients et perdre la confiance. 2020 a été l’année la plus difficile de la vie de nombreuses personnes, il est donc vital d’être à l’écoute des clients et de pouvoir fournir un soutien à la manière dont chaque individu en a besoin. Les logiciels modernes permettent aux entreprises d’adapter les communications à chaque client pour s’assurer que les messages sont sensibles et empathiques pour ceux qui se trouvent dans des situations financières difficiles. Il est également nécessaire de redistribuer les membres du personnel pour faire face aux nouvelles demandes et de les former à faire face à ces nouvelles situations. Encore une fois, cela nécessitera la bonne technologie pour soutenir ces changements. Les banques et les organisations financières doivent abandonner les systèmes CRM traditionnels aux capacités limitées pour se tourner vers des architectures logicielles flexibles low-code. #### Le climat est une chose, mais comment le secteur financier peut faire face au risque de biodiversité ? L’idée d’attribuer une valeur aux écosystèmes et aux services qu’ils fournissent pour aider à réguler notre environnement n’est pas nouvelle. Au fil des ans,  diverses approches  ont été utilisées pour valoriser la nature dans le cadre d’analyses coûts-avantages et d’exercices similaires. L’une des estimations les mieux connues des dommages environnementaux est le coût social du carbone, c’est-à-dire la valeur actuelle nette de l’impact social et environnemental d’une tonne supplémentaire de CO2 émise dans l’atmosphère. Les estimations de ce nombre  varient et, en fin de compte, le chiffre réel pourrait être extrêmement  élevé, mais de nombreuses entreprises utilisent une certaine forme de  prix fictif interne  du carbone pour les aider à prendre des décisions d’investissement. Risques matériels Aux taux de déforestation actuels, un terrain de football de forêt  est perdu  chaque seconde. Sur ce montant, une quantité importante est constituée de forêts pluviales primaires riches en biodiversité. La déforestation et d’autres facteurs pourraient amener l’Amazonie à passer d’un puits de carbone à une source de carbone. Les forêts tropicales fournissent d’autres services écosystémiques importants tels que la régulation du cycle de l’eau et la prévention de l’érosion des sols et de la désertification. Voici une vidéo relatant ces faits : En ce qui concerne les océans, le réchauffement et l’acidification ont des effets néfastes importants sur les écosystèmes délicats tels que les récifs coralliens. Avec un réchauffement de 2 °C au-dessus des niveaux préindustriels, pratiquement tous les récifs  seront perdus à  cause du blanchissement des coraux. Même limiter le réchauffement à 1,5 °C, l’objectif privilégié de l’Accord de Paris, entraînerait la disparition de 70 à 90 % des récifs. Laissant de côté les arguments philosophiques sur la valeur intrinsèque de la nature, la perte de capital naturel a des conséquences réelles et matérielles. En ce qui concerne les événements récents, on pense qu’un empiètement supplémentaire sur le monde naturel  entraînera  des pandémies supplémentaires, et potentiellement plus mortelles, à mesure que les humains entreront en contact avec de nouveaux virus. Perdre la biodiversité signifie aussi perdre le potentiel de découvrir de  nouveaux médicaments, tout en ayant peut-être un impact sur l’offre de médicaments existants. Un nouveau groupe de travail émerge Comme c’est le cas pour de nombreux aspects de la durabilité, les données restent un problème lorsqu’il s’agit d’identifier les risques pour la biodiversité. Il est donc opportun que l’ONU  lance  une initiative visant à créer un cadre reflétant le TCFD, le  Groupe de travail sur les divulgations financières liées à la nature (TNFD),  qui vise à s’attaquer à ce problème. Cette initiative, qui bénéficie du soutien des gouvernements et des banques britanniques et suisses, dont BNP Paribas, vise à rendre les organisations mieux équipées pour publier et agir sur les divulgations liées au capital naturel, en développant des cadres pour la communication d’informations financières liées à la nature. Suite aux discussions initiales de cette année, le TNFD sera développé en 2021 pour être lancé dans le monde entier en 2022. #### Le commerce mondial est confronté à des défis à plus long terme Ever Given, l’énorme porte-conteneurs qui a bloqué le canal de Suez pendant sept jours, a attiré l’attention des médias du monde entier, car les estimations affirmaient qu’il détenait 9 milliards de dollars chaque jour dans le commerce mondial, mettant à rude épreuve les chaînes d’approvisionnement déjà accablées par la pandémie. Le canal de Suez sépare le continent africain du Moyen-Orient et de l’Asie et est l’une des routes commerciales les plus fréquentées au monde, traitant environ 12 % de tout le commerce mondial. Cependant, une proportion beaucoup plus importante du commerce mondial est affectée chaque jour par l’inefficacité, les risques et les coûts inutiles liés aux processus désuets de financement du commerce. L’erreur humaine a peut-être été la cause de l’enracinement de Ever Given, mais c’est l’adversité des humains face au changement qui est peut-être le plus grand obstacle au commerce mondial. Surmonter les obstacles à l’innovation À travers tous les progrès observés au cours du siècle dernier, le commerce international a mis du temps à innover. Par exemple, les lettres de crédit (LC) continuent d’être un produit de financement du commerce important pour les négociants mondiaux, mais elles reposent sur des processus papier, qui sont fondamentalement lents et sujets à l’erreur. Maintenant, avec la nécessité de changer la façon dont les organisations travaillent dans un monde post-COVID, il est plus nécessaire d’améliorer le fonctionnement du commerce et du financement du commerce. Voici une vidéo en anglais annonçant cette nouvelle : L’une des raisons pour lesquelles le financement du commerce international n’a pas pleinement adopté la technologie est l’absence d’un réseau commun. Comme il n’y a pas de connectivité standard entre les banques et les entreprises pour la communication et le partage de données liés au financement du commerce, les informations ont du mal à être partagées efficacement, ce qui entraîne souvent l’envoi de documents papier à chaque partie. Sans ce réseau commun, toute application technologique a un impact limité sur les opérations de financement du commerce. Ici, le secteur devrait chercher à établir un réseau mondial interconnecté pour éliminer les inefficacités, améliorer la transparence des données et permettre le démarrage de l’interopérabilité entre les banques et les entreprises, et finalement vers tous les acteurs commerciaux. Passer à un réseau décentralisé Pour lancer le processus avec le financement du commerce, toute solution doit avoir à cœur les priorités des banques et des entreprises. Avec autant de données sur le commerce mondial, la confidentialité et l’autonomie doivent être assurées. Un réseau décentralisé est un outil idéal pour y parvenir, permettant l’intégration et la transparence en temps réel tout en maintenant la sécurité des données et la propriété indépendante. Grâce à un réseau décentralisé, aucune partie, y compris l’opérateur du réseau, ne possède l’intégralité du réseau ni ne contrôle toutes les données. Toutes les parties à une transaction peuvent partager des informations pertinentes pour finaliser un LC avec une piste de données claire et vérifiable – sans partager aucune donnée avec des parties non liées dans le réseau. En outre, un réseau décentralisé peut réduire le temps de traitement des étapes clés jusqu’à 90 %. Cela peut signifier une réduction de 10 jours à moins de 24 heures pour terminer une présentation sous LC. Cela créera d’énormes gains d’efficacité pour les banques et les entreprises, garantissant un transport rapide des marchandises et un fonds de roulement optimisé. Avec une pression accrue sur les institutions financières et les entreprises pour qu’elles se serrent la ceinture, cette opportunité ne peut être ignorée. #### Le commerce rencontre à nouveau la finance Le commerce et la banque sont de vieux amis. L’histoire de la banque est intimement liée à l’évolution des échanges et du commerce ; en effet, la banque est née du dos des commerçants et des agriculteurs qui voyageaient et vendaient leurs produits à travers l’Assyrie et la Sumérie en 2000 avant JC. Les systèmes bancaires se sont mondialisés et sont devenus de plus en plus sophistiqués grâce au commerce mondial en plein essor des anciens empires, à la route de la soie, à l’expansion européenne vers l’Amérique et l’hémisphère sud et, plus récemment, la révolution industrielle. Comme le commerce a changé au fil des ans, les liens entre ces deux industries n’ont fait que s’approfondir et se complexifier. Nous avons atteint un âge où la numérisation du commerce change la façon dont les personnes et les entreprises se rapportent aux biens physiques d’une manière jamais vue auparavant. Cela affecte toutes les parties de la chaîne de valeur du commerce, d’avant en arrière. Les magasins physiques ont fait leur temps Les marques historiques qui dominaient autrefois notre paysage de la vente au détail ont vu leur leadership compromis et les quartiers d’affaires physiques de nos villes ont été remodelés. La demande des consommateurs concernant la disponibilité et l’accès immédiat aux biens physiques s’est transformée, les attentes n’ont jamais été aussi élevées. Voici le rôle joué par la finance en entreprise : Les magasins hors ligne en tant que points de distribution du dernier kilomètre ont été remplacés par des sociétés de distribution du dernier kilomètre. Les motards et autres livreurs sont devenus la force de facto pour répondre aux exigences des habitudes de consommation du 21e siècle. Les magasins de brique et de mortier, qui servaient autrefois de micro-entrepôts pour les achats du dernier kilomètre, ont été déplacés plus haut dans la chaîne de valeur par des cuisines sombres, des magasins sombres et toute une cohorte de « structures sombres » proches de la proximité. Tous ces changements ont commencé avec la révolution du commerce dans l’environnement du client final, mais en réalité, ils ne sont que la pointe de l’iceberg. Les changements les plus importants se produisent en amont des chaînes d’approvisionnement. La place de la technologie De plus en plus de start-up alimentent les liquidités via les chaînes d’approvisionnement afin d’améliorer l’accès au fonds de roulement pour les intermédiaires et les partenaires commerciaux. Certains permettent même une meilleure rotation des stocks. Ce sont toutes des « fintechs classiques », qui réinventent les produits de services financiers classiques tels que les prêts à la consommation, le financement du commerce, le financement des créances, l’affacturage… d’une manière plus adaptée aux nouvelles habitudes du commerce que les offres en place. Plus intéressant encore, il existe une myriade d’autres start-ups qui explorent le croisement entre les services financiers et les technologies de la chaîne d’approvisionnement qui, je suppose, développeront des innovations plus radicales au fil du temps à mesure que les frontières entre les industries deviennent de plus en plus floues. Ce seront les licornes et décacornes de demain, réunissant enfin sous un même toit ces deux vieux amis : la finance et le commerce. #### Le commerce sans espèces : une fausse bonne idée ? Le commerce sans espèces est une tendance qui se renforce depuis plusieurs années, notamment avec le développement des technologies de paiement numérique, l’essor du e-commerce et la crise sanitaire liée au Covid-19. De nombreux commerçants encouragent leurs clients à payer par carte ou par smartphone, en invoquant des raisons de praticité, de sécurité ou d’hygiène. Certains vont même jusqu’à refuser le paiement en espèces, au nom d’une modernisation de l’économie et d’une optimisation de leurs coûts. Mais est-ce vraiment une bonne idée ? Le commerce sans espèces n’est-il pas une fausse bonne idée, qui présente plus d’inconvénients que d’avantages, tant pour les consommateurs que pour les commerçants ? Les limites du commerce sans espèces Le commerce sans espèces peut sembler séduisant à première vue, mais il pose plusieurs problèmes qui ne doivent pas être négligés. Tout d’abord, il exclut une partie de la population qui n’a pas accès aux services bancaires ou qui préfère utiliser le cash comme moyen de paiement. Selon la Banque de France, environ 2 millions de personnes en France sont en situation de fragilité financière et ont des difficultés à utiliser les moyens de paiement dématérialisés. Par ailleurs, le cash reste un outil de budgetisation efficace pour les personnes qui veulent maîtriser leurs dépenses et éviter le surendettement. Ensuite, le commerce sans espèces pose des risques en termes de sécurité des données personnelles et de protection de la vie privée. Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : En effet, les transactions numériques laissent des traces qui peuvent être exploitées par des acteurs malveillants ou par des entreprises à des fins commerciales ou publicitaires. Le cash, au contraire, garantit l’anonymat et la confidentialité des achats. Enfin, le commerce sans espèces n’est pas forcément plus économique que le commerce avec espèces. Certes, il permet de réduire les coûts liés à la gestion du cash, comme le transport, le stockage ou le comptage. Mais il entraîne aussi des frais liés aux commissions bancaires, aux équipements nécessaires ou aux risques de fraude ou de panne. Les avantages du commerce avec espèces Face aux limites du commerce sans espèces, il convient de rappeler les avantages du commerce avec espèces, qui sont souvent sous-estimés ou ignorés. Tout d’abord, le commerce avec espèces favorise l’inclusion sociale et financière de tous les citoyens, quels que soient leur âge, leur revenu ou leur situation bancaire. Le cash est un moyen de paiement universel, accessible et simple à utiliser. Il permet aussi de respecter le choix et la liberté des consommateurs, qui peuvent décider du mode de paiement qu’ils préfèrent en fonction du contexte ou de leurs préférences. Ensuite, le commerce avec espèces contribue à la stabilité et à la résilience du système économique et financier. Le cash est un bien public qui appartient aux citoyens et qui est émis par les autorités monétaires indépendantes. Il constitue une valeur refuge en cas de crise ou d’incertitude. Il assure aussi une continuité du service en cas de dysfonctionnement des réseaux ou des systèmes informatiques. Enfin, le commerce avec espèces peut être optimisé grâce à l’automatisation et à l’innovation technologique. Il existe aujourd’hui des solutions qui permettent de réduire les coûts et les contraintes liés au cash, comme les machines de recyclage, de dépôt ou de retrait, qui facilitent la gestion du cash pour les commerçants et les consommateurs. Ces solutions permettent aussi de renforcer la sécurité et la traçabilité du cash, en limitant les risques de vol, de perte ou de contrefaçon. #### Le compte-titre, un moyen efficace pour investir dans divers produits financiers Le marché boursier séduit un grand nombre d’investisseurs. D’ailleurs, plusieurs options sont disponibles afin d’intégrer le marché. Une variété de supports est proposée aux investisseurs particuliers. Il y a notamment le PEA et le compte-titre.  Mais ce dernier est sans aucun doute la meilleure solution pour un investisseur particulier souhaitant investir dans bourse. JEpargneEnLigne est une plateforme qui vous permet de trouver les meilleures solutions d’investissement, notamment le compte-titre. Dans les prochaines lignes, on va essayer de déterminer les caractéristiques d’un compte-titre et pourquoi se tourner vers cette option. Un compte-titre, c’est quoi ? Vous envisagez d’investir en bourse, mais vous n’avez aucune idée du fonctionnement d’un compte-titre ? Tout d’abord, il est important de comprendre qu’un compte-titre est généralement désigné par son abréviation CTO. Il s’agit d’un dispositif qui permet d’intégrer les marchés financiers en investissant un capital. Très souvent, les investisseurs détiennent des valeurs mobilières sur le marché des actions. Toutefois, il est important de le rattacher à un compte-espèce pour réaliser les transactions. Le choix de comptes-titres est énorme. Il n’est pas toujours facile de sélectionner un compte adapté. Un comparatif des comptes titre en ligne peut toutefois vous aider à faire le bon choix. Si vous disposez d’une épargne, le compte-titre est sans aucun doute le meilleur moyen d’investir dans des fonds, des obligations ou des actions. Il peut être détenu et géré par une seule personne. Cette dernière sera alors la seule à réaliser des transactions. Cependant, le détenteur a aussi la possibilité d’émettre une procuration s’il souhaite permettre à une autre personne d’effectuer les opérations. Par ailleurs, un compte-titre joint est aussi possible. Dans ce cas, les opérations peuvent être réalisées par les deux personnes détentrices du compte. Où ouvrir un compte-titre ? Les comptes-titres sont proposés par de nombreux établissements financiers. D’ailleurs, vous pouvez parfaitement ouvrir un CTO chez un courtier en ligne, une banque en ligne ou une banque traditionnelle. Par ailleurs, une neobanque ne propose pas ce genre de services. Avant l’ouverture d’un compte-titre, il est vivement conseillé de bien s’informer sur les valeurs mobilières auxquelles vous avez accès. Puis, il faudra également vérifier si les supports pédagogiques proposés répondent parfaitement à vos attentes. Enfin, vous devriez comparer les frais de courtage pour bénéficier des meilleurs services à des prix concurrentiels. Les avantages du compte-titre Tous les courtiers en ligne proposent un compte-titre. Il en est de même pour les banques traditionnelles et en ligne. Ce dispositif offre de nombreux avantages aux investisseurs, notamment les particuliers. Il permet en outre d’investir dans une variété de produits financiers. Les valeurs mobilières éligibles ne sont pas restreintes. Il sera ainsi possible d’investir dans des titres de diverses sociétés du monde entier. D’autre part, en termes d’ETF, le choix est aussi très large. Il permet en outre de répliquer la performance d’une stratégie, d’un pays, d’un secteur ou d’un indice boursier. Mais l’un des grands avantages du compte-titre est la possibilité d’accéder au système de règlement différé. Grâce à cela, vous pourrez accéder à des stratégies de gestion efficaces. L’investisseur pourra alors bénéficier d’un effet de levier optimal. #### Le contrôleur de gestion face aux enjeux de la performance extra-financière Dans un monde en pleine mutation, où les enjeux environnementaux, sociétaux et de gouvernance (ESG) prennent une importance croissante, les entreprises sont appelées à repenser leur modèle de performance. Face à ces nouveaux défis, le rôle du contrôleur de gestion évolue et s’enrichit de nouvelles missions. Devenu un véritable acteur de la performance extra-financière, le contrôleur de gestion doit désormais intégrer ces dimensions non-financières dans ses analyses et ses recommandations stratégiques. De la performance financière à la performance globale : Un changement de paradigme Longtemps cantonnée à la mesure des indicateurs financiers tels que le chiffre d’affaires, le résultat net et la rentabilité, la mission du contrôleur de gestion s’élargit aujourd’hui pour inclure la prise en compte de la performance extra-financière. Voici ce qu’est le contrôle de gestion : Il s’agit de mesurer et d’analyser l’impact de l’entreprise sur son environnement, ses relations avec les parties prenantes, sa gestion des ressources humaines et sa gouvernance d’entreprise. Cette évolution répond à une demande croissante des investisseurs, des clients et des autres parties prenantes qui souhaitent que les entreprises intègrent les enjeux ESG dans leur stratégie et leurs opérations. Mesurer et piloter la performance extra-financière : Un nouveau défi pour le contrôleur de gestion Le contrôleur de gestion doit identifier les indicateurs clés de performance (IKP) extra-financiers pertinents pour son entreprise et mettre en place des outils et des méthodes pour les mesurer et les suivre. Il s’agit de collecter des données fiables, de les analyser et de les présenter de manière claire et concise à la direction et aux parties prenantes. De nombreuses méthodologies et outils existent pour mesurer la performance extra-financière, tels que les grilles d’analyse ESG, les bilans carbone et les indicateurs de satisfaction des employés. Intégrer la performance extra-financière dans la stratégie d’entreprise : Un levier de création de valeur durable Les informations issues de la mesure de la performance extra-financière doivent être intégrées dans le processus de définition et de mise en œuvre de la stratégie d’entreprise. Le contrôleur de gestion doit aider la direction à identifier les risques et les opportunités liés aux enjeux ESG et à prendre des décisions stratégiques qui prennent en compte ces dimensions. Par exemple, une entreprise peut décider de réduire son empreinte carbone en investissant dans des technologies plus durables ou de renforcer ses politiques de diversité et d’inclusion pour améliorer la satisfaction des employés. Communiquer et valoriser la performance extra-financière : Un enjeu de transparence et de dialogue Le contrôleur de gestion joue un rôle crucial dans la communication de la performance extra-financière de l’entreprise aux parties prenantes internes et externes. Il s’agit de rédiger des rapports clairs et transparents, de présenter les résultats lors de réunions et de répondre aux questions des investisseurs, des clients et des autres parties prenantes. Une communication efficace sur la performance extra-financière permet de renforcer la confiance des parties prenantes dans l’entreprise et de valoriser ses engagements en matière de développement durable et de responsabilité sociétale. De nouveaux défis et de nouvelles opportunités pour le contrôleur de gestion : Une profession en pleine évolution L’intégration de la performance extra-financière dans les missions du contrôleur de gestion représente un défi majeur, mais aussi une source d’opportunités. En développant de nouvelles compétences et en s’adaptant à ce nouvel environnement, le contrôleur de gestion peut jouer un rôle clé dans la transformation durable de l’entreprise et contribuer à sa réussite à long terme. Devenu un véritable stratège de la performance globale, le contrôleur de gestion est aux avant-postes d’une nouvelle ère de gestion, où la création de valeur durable est au cœur des préoccupations des entreprises. #### Le coronavirus a aussi eu un impact sur le marché immobilier La crise du coronavirus a eu un impact majeur sur le marché immobilier en France. Le confinement a contraint de nombreux établissements à fermer leur porte. De plus, les différentes activités immobilières ont dû être stoppées. L’ensemble du secteur immobilier est aujourd’hui à l’arrêt. Ce confinement concerne les déménageurs, les notaires, les prospecteurs, les agences immobilières, les promoteurs…  Pour certains experts, on peut s’attendre à une baisse des prix de l’immobilier dans les mois à venir. Outre l’impossibilité d’organiser des visites, les agents immobiliers sont aussi confrontés à une phase d’hésitation. Pour les acheteurs, il peut s’agir de spéculations selon lesquelles les prix pourraient baisser pendant la pandémie de Covid-19. Les vendeurs, cependant, peuvent conserver leur bien dans l’espoir d’une crise financière entraînant une hausse des prix. Retour sur la crise financière de 2008 Il y a 12 ans, une crise financière mondiale a frappé le monde. Alors que de nombreux marchés ont subi d’énormes pertes, l’immobilier français est resté stable. Contrairement aux Etats-Unis, il n’y a pas eu d’incident immobilier majeur en 2008. 2009 a vu une brève baisse de 4 % des prix de l’immobilier. Cependant, une forte augmentation a suivi en 2010. Les deux années suivant ont vu un rebond accru avec une croissance de 35 %. A titre de comparaison, mi-2009, le prix moyen d’un bien immobilier à Paris se situait autour de 6 000 euros/m². En 2012, il a atteint une moyenne de 8 450 euros/m², poursuivant la tendance à la hausse. A la fin de 2019, le prix moyen à Paris dépassait 10 210 euros/m², soit une augmentation de 28,3 % en 5 ans.  Pourquoi le coronavirus est différent ? La situation, bien que troublante, présente une différence majeure par rapport à la crise précédente de 2008. Cette fois, les émissions ne proviennent pas des banques elles-mêmes, mais plutôt d’une source externe non contrôlée. Cela signifie qu’il ne met pas en danger le centre nerveux de l’économie, à savoir les systèmes de paiement et de règlement des banques.  Les experts financiers ont également suggéré que l’éventuelle reprise du marché serait stimulée par les faibles taux d’emprunt. Cela devrait accroître le pouvoir d’achat des consommateurs lorsque le coronavirus sera derrière nous. Les marchés qui perdent de la valeur peuvent aussi renforcer l’immobilier en tant que refuge sûr pour les investissements.  Il est difficile d’imaginer un effondrement des prix, mais plutôt un marché qui tournerait au ralenti. #### Le coronavirus n’a pas été tendre avec les marchés boursiers Le coronavirus continue toujours de faire des ravages, pas seulement au niveau de la santé, mais également économique. D’ailleurs, les marchés boursiers n’ont pas été épargnés par la propagation de ce virus mortel. Un affaiblissement a été remarqué depuis quelques jours. Les bourses européennes ont subi des pertes graves et ont affiché des chiffres très inquiétants. La crise sanitaire sans précédent a aussi provoqué un rempli des places financières asiatiques. Tokyo s’est soldée par une forte baisse de 2,72 %, tout comme Hong Kong et Shanghai. Quant aux principaux indices américains, on a enregistré une baisse encore plus importante de 3 %. La panique persiste encore Les marchés boursiers ne sont pas à l’abri d’une prochaine crise si cette épidémie continue de se développer. D’ailleurs, ils sont actuellement en train de se chercher. Une tentative de relance a été réalisée dernièrement, mais malheureusement, cela n’a pas eu d’effets en raison d’un retour à une certaine panique. Ces derniers jours ont d’ailleurs été marqué par le retour de la nervosité et de la volatilité. Cela se reflète par les résultats enregistrés, car le taux obligataire américain a atteint un nouveau plus bas historique. Il en est de même pour le marché allemand. Pour sa part, le pétrole a perdu environ 5 %. Le marché pétrolier est bloqué suite à la réaction de la Russie concernant la réduction de la production. Cette volatilité est aussi reflétée par la baisse de l’indice américain S&P 500. La réaction des grandes institutions financières La Réserve fédérale américaine est intervenue afin de trouver une solution à cette crise. Cela a surpris les investisseurs. En effet, cette organisation a abaissé ses taux directeurs de 0,1 %. Cette mesure a été saluée par Wall Street. Toutefois, cela n’a pas été suffisant pour stabiliser le marché. Les symptômes ne peuvent pas être soulagés par les aides gouvernementales. L’annonce de la Réserve fédérale a inspiré d’autres banques centrales, dont celles de l’Australie et du Canada. Les investisseurs attendent désormais la réaction de la banque centrale européenne. Toutefois, la plupart des acteurs du marché pensent qu’il va surtout s’agir d’une action budgétaire et non monétaire. Cette crise sanitaire sans précédent a contraint les Américains et les Italiens à injecter des milliards de dollars. Actuellement, les marchés sont encore dans le brouillard. Tout le monde ne sait pas encore ce qu’il faut faire avec de se sortir de cette crise. Il en est de même pour les marchés boursiers. #### Le facteur humain, essentiel pour une meilleure analyse financière Lorsque la nouvelle du virus a fait la une des journaux, les marchés boursiers ont réagi négativement, puis ont atteint des sommets record. Les gestionnaires de fonds ont applaudi des niveaux de résilience sans précédent alors que le marché haussier prévalait pendant un certain temps. Cependant, les choses ont changé et on a assisté à une baisse continuelle. Une baisse de près de 30 % a été enregistré sur les bourses mondiales, depuis le 20 février. Ensuite, il y a eu une tendance baissière importante. La raison de cette baisse s’explique par le recours massif au trading à haute fréquence. Ces technologies ont tendance à surréagir à chaque fois qu’il y a un signal négatif. Le trading à haute fréquence La prévision financière consiste à prévoir l’avenir financier d’une organisation. Il tient généralement compte de l’historique des prix, des volumes d’échanges ou d’autres indicateurs tels que les états financiers, les taux d’intérêt et les prix des matières premières pour prédire. Des prévisions précises peuvent aider les entreprises à planifier leurs approvisionnements pour répondre aux demandes des clients, éviter les pertes et entreprendre des investissements rentables. Même si certaines études suggèrent que le trading à haute fréquence améliore l’efficacité du marché et la vitesse à la quelle tout le monde peut exécuter des ordres importants, il est possible que les avancées technologiques rapides ne profitent qu’à ceux qui sont spécialisés dans le domaine. Certes, cette méthode présente des avantages, mais face à la situation à laquelle le monde a fait face, les algorithmes n’ont pas pu prendre les bonnes décisions. C’est pour cette raison qu’introduire l’homme dans la réalisation des analyses est devenu essentiel. Apporter quelques changements Afin d’avoir une meilleure analyse, il est essentiel d’y introduire d’autres données liées à la société et à l’environnement. C’est d’ailleurs une étape cruciale après cette pandémie qui ravage le monde de la finance et l’économie mondiale actuellement. Aujourd’hui, on ne peut pas se fier aux données utilisées. La meilleure chose à faire serait donc de se baser sur l’analyse financière fondamentale. Des humains qualifiés et formés doivent ainsi réaliser cette évaluation de la stratégie. Le secteur bancaire n’a pas adoptée cette méthode avant l’arrivée du coronavirus. En effet, de nombreux établissements ont licencié de nombreux salariés à cette époque. Les ressources humaines constituent donc un élément essentiel afin d’éviter une autre crise dans le monde de la finance après le passage de cette épidémie. #### Le fonds d’investissement HLD s’étend en Europe Le groupe d’investissement HLD ne cesse de grandir. Ce spécialiste du private equity (capital-investissement) créé par Jean-Bernard Lafonta multiplie ces dernières années les investissements et les recrutements lui permettant de s’étendre en Europe. Résultat : HLD est actuellement présent en France, aux Luxembourg, en Italie, en Belgique au Pays Bas et en Suisse. Fondé en 2010 par Jean-Bernard Lafonta, HLD est un fonds d’investissement à capitaux permanents qui a su se faire un nom dans le secteur en misant sur une stratégie payante, celle du temps long. Le groupe laisse en effet le temps aux entreprises qu’il accompagne de se développer sereinement afin d’exploiter tout leur potentiel, et de créer un maximum de valeur. HLD gère aujourd’hui 3 milliards d’euros d’actifs. Les 21 entreprises de son portefeuille réalisent 3,300 milliards d’euros de chiffre d’affaires, connaissent une croissance organique cumulée de plus de 10% chaque année et emploient 31956 personnes. Des très bons résultats permettant au groupe de Jean-Bernard Lafonta d’avoir une capacité d’investissement de 500 millions d’euros par an. Une ascension fulgurante suscitant l’ambition du groupe de sortir de France pour se lancer en Europe. Entre 2010 et 2022, HLD à ainsi ouvert des bureaux au Luxembourg, en Italie, en Suisse et aux Pays Bas. Une croissance qui s’accompagne de recrutements d’experts en investissement pour aider le groupe à collaborer avec les plus grands acteurs économiques européens. En octobre dernier, HLD à par exemple consolidé sa présence aux Pays Bas grâce à la nomination de Zach Rubin au poste de Senior Advisor. Cette investisseur expérimenté (Goldman Saches, BNP Paribas, Aedes, Kardan…) « accompagne le développement de la société dans ce pays en apportant sa connaissance du marché néerlandais, son expérience de terrain et son savoir-faire en matière de capital-investissement », indique HLD. Le mois d’octobre 2022 a également été celui de l’arrivée de Michelle Detaille. Cette businesswoman à succès (No-Nail Boxes, groupe Alipa) apporte son savoir-faire économique et entrepreneurial afin d’accompagner le développement européen de HLD en qualité d’administratrice indépendante. Le groupe a aussi recruté fin 2021 Cédric Boxberger (Eurazeo, Capital Croissance, Deloitte) n tant qu’associé chargé des « Small caps », et Julien Cordouan (Renault, Air France, AlixPartners…) à la direction du digital et des opérations. Ces deux pointures aident HLD à accompagner ses participations dans leur transformation digitale et dans leur management. Si HLD se déploie en Europe via ses recrutements, il s’étend également à travers la montée en puissance des entreprises de son portefeuille. On peut notamment citer le spécialiste d’aide à la conduite Coyote, qui compte plus de 30 boutiques en France, en Italie et en Belgique. En plein boom, le numéro un français de l’information routière communautaire s’attaque désormais à la Pologne, aux Pays Bas ou encore à l’Allemagne. Jean-Bernard Lafonta et ses équipes accompagnent également le groupe de location de matériels Kiloutou. Cette pépite industrielle a par exemple racheté Grupo Vendap (leader du marché au Portugal) et Holbæk Lift (acteur majeur danois). Des opérations permettant à Kiloutou de se positionner parmi les poids lourds du marché européen. HLD soutient aussi TSG, le leader européen des services techniques pour les solutions de mobilité durable et responsable. Cette société experte des énergies renouvelables ne cesse de progresser depuis 3 ans, et existe aujourd’hui en France, en Belgique, au Pays Bas et en Italie.  #### Le groupe Casino accélère sur le marché du quick-commerce en Colombie Le groupe Casino se positionne sur le marché du quick-commerce en Colombie. Sa filiale Grupo Éxito vient de s’associer avec Rappi, acteur majeur de la livraison à domicile en Amérique latine, pour déployer un nouveau service de livraison à domicile en moins de 10 minutes dans 6 des plus grandes villes du pays. Un nouveau service qui fait évidemment écho au projet d’accord que le groupe dirigé par Jean-Charles Naouri a signé avec Gorillas le 4 novembre dernier pour le marché français. Le groupe Casino, dirigé par Jean-Charles Naouri, souhaite s’affirmer comme un acteur de référence du marché du quick-commerce en Colombie. Sa filiale Grupo Éxito vient de déployer « Turbo », un dispositif de livraison à domicile ultra-rapide développé par son partenaire Rappi, et déjà disponible dans 6 villes du pays. Un coup d’accélérateur sur le territoire en écho de celui initié en France le 4 novembre dernier par la signature d’un accord avec Gorillas.  Répondre à la demande croissante des consommateurs colombiens En avril 2016, Grupo Éxito s’est associé avec Rappi – acteur de référence de la livraison à domicile en Colombie – pour assurer la livraison des produits de ses enseignes Éxito et Carulla. Cinq ans plus tard, cette collaboration se renforce avec le déploiement de « Turbo ». Ce service assure aux Colombiens des livraisons à domicile en moins de 10 minutes. Cette nouvelle offre est dès aujourd’hui disponible dans 6 villes : Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla, Cartagena et Chía. Par cette initiative, Grupo Éxito veut à la fois anticiper et répondre aux demandes de l’ensemble des consommateurs. Ces livraisons express viennent s’ajouter à un maillage territorial de magasins déjà bien développé sur l’ensemble du territoire. La filiale du groupe dirigé par Jean-Charles Naouri est aujourd’hui le premier distributeur de Colombie. Un partenariat qui fait écho à l’alliance du groupe Casino et de Gorillas sur le marché français Le groupe Casino a signé le 4 novembre dernier un accord stratégique avec le quick-commerçant allemand Gorillas. La collaboration, qui démarrera début 2022, porte notamment sur l’approvisionnement sur la plateforme Gorillas de produits de marques nationales et de marque Monoprix. Ce service sera déployé dans plusieurs villes françaises comme Paris, Lille, Bordeaux, mais aussi Lyon et Nice. Le concept est le même que pour Turbo : les produits sont disponibles sur la plateforme Gorillas et livrés en moins de 10 minutes. #### Le guide ultime pour créer une application de Fintech réussie L’ensemble du secteur financier dépend désormais fortement des technologies de pointe pour répondre aux exigences de ses clients. Les applications mobiles particulièrement sophistiquées représentant les services et les institutions financières sont désormais une norme pour l’ensemble du secteur. Ces applications, largement appelées applications fintech, détiennent désormais la clé du succès pour de nombreuses banques et institutions financières. L’industrie Fintech continue de poser de nouveaux jalons de croissance et, naturellement, chaque société financière, quelle que soit sa taille et son orientation commerciale, est irrévocablement attirée par le développement d’applications fintech. En tant que société financière, il est assez évident de s’intéresser à la création d’applications fintech. Ci-dessous, nous allons fournir un guide détaillé étape par étape. Connaître les différents types d’applications fintech Comme on le sait déjà, le secteur financier est particulièrement attiré par les technologies de pointe pour une sécurité accrue, une expérience client impressionnante et des opportunités de croissance urgentes. En fonction des objectifs financiers et de la nature de l’entreprise, nous avons plusieurs types d’applications fintech sur le marché. Voici d’autres conseils utiles en vidéo : Les applications Fintech représentent désormais une large catégorie composée de plusieurs tâches et niches financières différentes. Si vous voulez savoir comment créer une application à partir de zéro pour votre société financière, il est essentiel de comprendre la variété des applications fintech disponibles sur le marché. Se concentrer sur la satisfaction des besoins de conformité Dans le cas des applications fintech, vous devez en particulier vous concentrer sur la conformité et les problèmes de légalité sur divers marchés. Vous devez garder un œil dessus dès la toute première phase du projet d’application. Les systèmes de vérification des documents tels que KYC doivent être correctement intégrés à l’application. L’application doit également se conformer aux réglementations en matière de confidentialité telles que CCPA, GDPR, LGPD et PIA pour garantir que les informations financières des utilisateurs restent protégées et à l’abri des accès non sollicités. Le choix des lois sur la protection de la vie privée dépend entièrement de la région cible. L’application doit prendre en compte les exigences de confidentialité et de sécurité en fonction du marché ou de la région cible. Par exemple, vous aurez des lois strictes sur la confidentialité telles que le RGPD en Europe, tandis qu’aux États-Unis, il existe différentes lois d’État pour répondre aux exigences de conformité. Créer l’équipe de développement Il est maintenant temps d’intégrer les développeurs et les concepteurs au projet d’application. En fonction de la plate-forme de système d’exploitation choisie et du type d’application (native ou multiplateforme), vous devez décider de la pile technologique et des compétences requises, et en fonction des compétences, vous devez embaucher les développeurs et les concepteurs les plus expérimentés et les plus accomplis. Vous avez besoin de concepteurs d’interface utilisateur ayant une expérience préalable dans les projets d’applications Fintech. Embauchez des développeurs Web ayant des compétences en Node.js, des développeurs Android avec des compétences Java et des développeurs iOS experts avec le langage de développement Swift. Pour les projets d’applications fintech multiplateformes, vous pouvez embaucher des développeurs expérimentés. #### Le Havre célèbre le baptême du CMA CGM Notre-Dame Le 2 juillet, Le Havre a accueilli le baptême du CMA CGM Notre-Dame, nouveau fleuron de la flotte du groupe de transport maritime CMA CGM. Avec près de 400 mètres de long, 61 mètres de large et une capacité de 24 000 EVP (équivalents vingt pieds), il est le plus grand porte-conteneurs exploité sous pavillon français. La cérémonie s’est déroulée au terminal de Port 2000, en présence du président-directeur général de CMA CGM, Rodolphe Saadé, de la marraine du navire, Delphine Arnault, du maire du Havre, Édouard Philippe, du ministre des Transports, Philippe Tabarot, de la Première dame, Brigitte Macron, ainsi que de nombreux dirigeants d’entreprises du CAC 40. Le choix du Havre pour le baptême du CMA CGM Notre-Dame ne doit rien au hasard. Premier port français, avec près de 2 000 escales chaque année, il constitue un point d’ancrage stratégique pour les activités du groupe. Avec le CMA CGM Notre-Dame, l’armateur marseillais inaugure une nouvelle génération de porte-conteneurs de très grande capacité. D’un coût estimé à 217 millions d’euros, le navire est le premier d’une série de dix unités dont les noms rendent hommage aux plus grands monuments du patrimoine français. Le CMA CGM Notre-Dame assurera principalement des liaisons entre l’Asie et l’Europe. Il transportera des produits manufacturés asiatiques vers le continent européen et, dans le sens inverse, des marchandises européennes, notamment agroalimentaires, pharmaceutiques et cosmétiques. Au-delà de ses dimensions exceptionnelles, le CMA CGM Notre-Dame symbolise les ambitions françaises en matière de souveraineté maritime. Alors que 80 % des échanges commerciaux internationaux s’effectuent par voie maritime, le maintien d’une flotte performante sous pavillon français constitue un enjeu économique et stratégique majeur. Pour accompagner cette montée en puissance, CMA CGM prévoit de recruter 135 marins d’ici à 2028. Le CMA CGM Notre-Dame illustre également les évolutions technologiques à l’œuvre dans le transport maritime. Propulsé au gaz naturel liquéfié (GNL), il émet moins de polluants atmosphériques que les navires fonctionnant avec des carburants conventionnels. Le porte-conteneurs embarque également des systèmes reposant sur l’intelligence artificielle, capables d’optimiser les itinéraires, de réduire la consommation de carburant et d’améliorer son efficacité énergétique. Quelques semaines avant son arrivée au Havre, le CMA CGM Notre-Dame a mis en lumière les enjeux géopolitiques auxquels sont confrontés les grands armateurs. Le 10 juin, lors de son passage en mer Rouge, le navire a notamment bénéficié de l’escorte d’une frégate de la Marine nationale dans le cadre de la mission européenne ASPIDES, rappelant que la protection des routes maritimes demeure un enjeu essentiel pour le commerce mondial. #### Le jour où tout commence : penser sa maison comme un projet de vie Acheter un logement est bien plus qu’une étape financière pour les ménages. Souvent, il s’agit d’un rêve qui devient enfin réalité, un projet qui s’ancre dans le partage, la protection de sa famille, le désir d’une tranquillité pour le reste de son existence. Mais derrière l’excitation, il y a aussi des décisions à prendre, des choix à faire, car bâtir un foyer, c’est aussi apprendre à penser à demain, à ce qui fera de cette maison un lieu sûr, durable et pleinement vôtre. Quand un achat devient un nouveau départ Il y a un avant et un après l’achat d’un logement. Avant, on cherche, on projette, on rêve. Après, on construit, on s’installe, on se projette différemment. Ce moment charnière marque souvent un véritable tournant de vie : celui où l’on commence à se sentir “chez soi”. Derrière chaque signature, il y a une histoire. Celle d’un couple, d’une famille qui grandit, d’un projet qui se concrétise enfin après des mois d’attente. Un cadre de vie, un équilibre, une stabilité qui se créent. Et pour que ce rêve se construise sur des bases solides, il est essentiel de penser à tout ce qui le protège. Avec Zen’Up, vous sécurisez votre emprunt tout en bénéficiant d’un accompagnement clair et transparent. Ce qu’il faut vraiment regarder quand on construit son projet Acheter un logement, ce n’est pas seulement trouver le bien idéal : c’est construire un projet dans son ensemble. Et cette construction commence bien avant la remise des clés. Il ne s’agit pas uniquement de comparer les taux, les surfaces ou la localisation. Veillez surtout à la cohérence de votre projet dans votre vie : la manière dont ce lieu va s’adapter à vos besoins ; évoluer avec vous ; grandir avec votre famille. Un achat réussi, c’est un équilibre entre rêve et réalisme. C’est savoir ce qu’on veut vivre dans ce logement – pas seulement ce qu’on veut y posséder. C’est aussi anticiper : les imprévus, les changements, les étapes futures. Car un projet bien pensé, c’est un projet qui dure.   Et après les clés, la vraie construction commence Le jour de la remise des clés marque la fin d’un parcours… et le début d’un autre. Une fois installés, les cartons déballés et les murs peints, la vie reprend son rythme. Peu à peu, la maison devient ce qu’elle devait être : un espace qui vous ressemble. Mais la construction, la vraie, ne s’arrête pas là. Elle se poursuit dans le quotidien, dans les habitudes qui s’installent, dans les souvenirs qui se créent. C’est là que votre projet prend tout son sens : que ce lieu devient votre foyer, une promesse de stabilité. Une maison n’est jamais figée. Elle évolue avec vous, grandit au rythme des projets, des enfants, des envies. Et c’est justement cette évolution qui en fait toute la richesse. Penser à son logement comme un projet vivant, c’est aussi ce qui permet de l’apprécier pleinement. Car le jour où tout commence, ce n’est pas celui où l’on signe… mais celui où l’on se sent vraiment chez soi. #### Le Livret A au bord du gouffre ? L’avenir incertain d’un placement mythique Le Livret A, placement préféré des Français, traverse une période de turbulences. Après avoir connu des taux historiquement bas pendant plusieurs années, il a vu son attrait renaître grâce à une hausse significative en 2022. Mais cette embellie pourrait bien être de courte durée. Les spéculations vont bon train sur un éventuel retour à un taux plus bas dès 2025, voire une disparition pure et simple de ce produit d’épargne. Le Livret A, un placement unique Le Livret A est bien plus qu’un simple produit d’épargne. C’est un véritable pilier du système financier français. Il est apprécié pour sa simplicité, sa sécurité et sa fiscalité avantageuse. Les fonds collectés sur les Livrets A servent principalement à financer le logement social. Ce lien étroit entre l’épargne des particuliers et le financement de l’habitat est l’une des spécificités de ce placement. Les raisons d’une éventuelle baisse Plusieurs facteurs pourraient expliquer une baisse du taux du Livret A dans les années à venir : L’évolution de l’inflation : Le taux du Livret A est directement lié à l’inflation. Si celle-ci continue de baisser, il est probable que le taux du Livret A suive le même mouvement. Les besoins de financement du logement social : Le secteur du logement social a bénéficié pendant de nombreuses années de taux d’intérêt très bas. Une hausse trop rapide des taux pourrait mettre en difficulté certaines collectivités locales et les obliger à emprunter à des taux moins avantageux. La concurrence des autres produits d’épargne : Les banques proposent de plus en plus de produits d’épargne avec des taux attractifs, comme les assurances-vie ou les plans d’épargne en actions. Pour rester compétitif, le Livret A pourrait être amené à baisser ses taux. Les évolutions réglementaires : Les règles encadrant le Livret A peuvent être modifiées à tout moment par les pouvoirs publics. Une réforme de ce produit n’est pas à exclure, notamment pour le rendre plus attractif pour les jeunes générations ou pour l’adapter aux nouveaux enjeux économiques. Quelles conséquences pour les épargnants ? Une baisse du taux du Livret A aurait des conséquences directes sur le pouvoir d’achat des Français. Les intérêts générés par les sommes placées sur un Livret A seraient moins élevés, ce qui réduirait les revenus complémentaires des épargnants. De plus, cela pourrait inciter les Français à rechercher des placements plus rémunérateurs, mais aussi plus risqués. L’avenir du Livret A L’avenir du Livret A est incertain. Si ce produit a traversé de nombreuses crises, il est confronté aujourd’hui à des défis sans précédent. La digitalisation de l’économie, la montée en puissance des nouvelles technologies et l’évolution des comportements des consommateurs bousculent les modèles traditionnels d’épargne. Pour s’adapter à ce nouveau contexte, le Livret A pourrait connaître une profonde mutation. Les pouvoirs publics pourraient être tentés de le transformer en un produit plus dynamique, offrant une plus grande flexibilité aux épargnants. Il pourrait également être complété par de nouveaux produits d’épargne, mieux adaptés aux attentes des jeunes générations. Que faire en attendant ? En attendant de connaître l’avenir du Livret A, il est conseillé aux épargnants de : Diversifier leurs placements : Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier et envisager d’autres supports d’épargne, comme les assurances-vie, les plans d’épargne en actions ou les SCPI. Se tenir informés des évolutions réglementaires : Les annonces de la Banque de France et du gouvernement sont à suivre de près. Consulter un conseiller financier : Un conseiller pourra vous aider à définir une stratégie d’épargne adaptée à votre profil et à vos objectifs. Le Livret A, bien qu’il soit un placement sûr et simple, ne doit pas être le seul pilier de votre épargne. Il est important de construire un patrimoine diversifié pour faire face aux aléas de la vie et préparer votre avenir. #### Le marché des coworking en pleine croissance Il n’y a aucun doute que le marché du coworking a aujourd’hui le vent en poupe. Cette organisation du travail consistant à rassembler dans des espaces collaboratifs, les télétravailleurs et les travailleurs indépendants est en pleine croissance. Un zoom sur les éléments qui justifient cette émergence graduelle. Le marché des coworking : une tendance en forte croissance Le coworking est une réponse pertinente aux modes d’organisation des entreprises. La quête de liberté et d’autonomie a incité de nombreuses entreprises à fonctionner différemment.  En effet, les statistiques du coworking révèlent que les travailleurs indépendants augmentent graduellement. Alors, opter pour une salle de coworking est la solution la plus accessible pour les entreprises. En gros, le coworking suit l’évolution naturellement croissante du marché du travail dans divers secteurs, puisqu’on se dirige vers un monde où le travail à distance est la norme. De plus, la diversification des acteurs, ainsi que la multiplication des espaces de coworking ont largement permis d’accroître le marché depuis ces dernières années. Il est évident aujourd’hui de trouver des espaces de travail collaboratifs qui soient spécialisés dans un domaine précis : immobilier, restauration… Il est également possible de trouver des espaces de coworking qui s’intègrent à des modes de vie. Vous pouvez par exemple trouver ces types d’espaces situés à proximité des écoles pour permettre aux parents de déposer leurs enfants et les récupérer à l’heure à la fin des classes. Turing 22 vous propose de beaux espaces qui répondent aux exigences du marché. Le marché des coworking : les chiffres phares à retenir Le premier espace de coworking français, La Cantine a ouvert ses portes en 2008. Le marché a eu une incroyable explosion depuis. En effet, 40 espaces de coworking pouvaient être comptés en France. Ce chiffre a évolué à 121 en 2013. En 2015, 360 espaces ont été enregistrés, 600 en 2O17 et en 2019 l’on pouvait compter pas moins 1700 en France. Une croissance qui représente plus d’un million de mètres carrés faits d’espaces de travail et de salle de formation. Par ailleurs, dans le secteur du coworking, ce sont en réalité deux marchés qui se font face. Il y a d’une part les petits espaces indépendants et d’autre part de très grands sur lesquels interviennent de gros acteurs du secteur. #### Le marché du conseil en robotique a-t-il une perspective ? Un taux de croissance de 53,54 % est prévu pour l’industrie mondiale du conseil en robots de 2020 à 2025, ce qui se traduira par un chiffre d’affaires de 93,70 milliards de dollars. En plus des robots-conseillers, il existe également le terme robo-conseiller. Les robots-conseillers recueillent souvent des informations auprès des clients via un sondage en ligne sur leur situation financière et leurs objectifs futurs, puis utilisent ces informations pour donner des conseils et investir automatiquement les fonds des clients. La création de compte simple, la planification des objectifs, les services de compte, la gestion des investissements, les dispositifs de sécurité, le support client réactif, une éducation approfondie et des frais peu coûteux sont parmi les meilleures caractéristiques des robo-advisors. En conséquence, les entreprises de gestion de patrimoine peuvent offrir ce service à un coût minimum à leurs clients. Le logiciel de gestion de portefeuille, Robo Advisory, permet aux clients de modifier et de personnaliser leurs investissements en ligne afin d’atteindre des objectifs financiers à long terme et des stratégies d’investissement à court terme. La technologie y est pour quelque chose Une augmentation de l’utilisation d’Internet et des conseils d’investissement à faible coût, ainsi qu’une augmentation de la maturité des technologies de conseil numérique, devraient stimuler la croissance du secteur du conseil Robo de 2020 à 25. Une procédure automatisée, qui élimine le besoin pour les conseillers financiers de faire décisions manuelles, devraient alimenter l’expansion du marché tout au long de la période de prévision. Voici une vidéo en anglais parlant de cette technologie : Les plateformes numériques Robo Advisory présentent plusieurs avantages, mais le plus important est qu’elles sont peu coûteuses et nécessitent peu ou pas d’interaction humaine. Ces plates-formes sont devenues de plus en plus diversifiées avec une base de portefeuille de diverses théories, stratégies et concepts commerciaux, ce qui les a rendues extrêmement utiles même pour des tâches complexes telles que la récolte des pertes fiscales et la planification de la retraite. Perspectives du marché du conseil en robotique Au cours de la période de projection, les bénéfices du marché mondial du conseil en robotique devraient croître à un rythme substantiel en raison de caractéristiques telles que des portefeuilles de haute qualité et à faible coût et des investissements sécurisés. Les clients peuvent prendre des décisions financières correctes à l’aide de systèmes de conseil robotique, qui fondent leur jugement sur des informations en temps réel et sur l’environnement économique actuel. Un certain nombre de raisons supplémentaires devraient stimuler la croissance du marché mondial du conseil en robots tout au long de la période de prévision. Au cours de la période projetée, les mesures gouvernementales visant à encourager la numérisation des services sont également susceptibles de stimuler la croissance du marché. Les marchés ont été divisés par région, notamment en Afrique, au Moyen-Orient, en Amérique latine, en Asie, en Europe et en Amérique du Nord. En raison de la présence d’acteurs majeurs du marché en Amérique du Nord, la région devrait représenter la part de revenus la plus élevée sur le marché mondial du conseil en robots tout au long de l’année de projection. La Chine, l’Inde et le Japon font partie des pays où les startups devraient croître à un rythme rapide tout au long de la période de projection. #### Le métier de chasseur immobilier Le métier de chasseur immobilier Vous souhaitez devenir chasseur immobilier ou mieux comprendre ce métier en plein essor ? Spécialiste de la recherche et de la négociation de biens pour le compte d’acquéreurs, le chasseur immobilier occupe une place de plus en plus stratégique sur le marché. Formation requise, qualifications, étapes pour exercer : découvrez tout ce qu’il faut savoir pour vous lancer dans cette profession passionnante. Le chasseur immobilier est un professionnel spécialisé exclusivement dans la recherche et la négociation de biens immobiliers. Il est mandaté par ses clients, à savoir : des acquéreurs particuliers ou professionnels qui recherchent un bien immobilier à acheter pour un usage professionnel, d’habitation en résidence principale, secondaire ou en vue d’un investissement locatif. Contrairement à l’agent immobilier, le chasseur immobilier ne propose pas de biens immobiliers à vendre. Il n’est pas mandaté pour trouver des acheteurs mais uniquement pour trouver des biens immobiliers répondant aux besoins de ses clients acquéreurs. Dans la pratique de son métier, le chasseur immobilier se charge de : dresser le cahier des charges : il recueille les besoins et les critères recherchés par son client, effectuer les recherches et de sélectionner les biens immobiliers correspondant au cahier des charges, soumettre ses propositions à son client : organiser les visites, gérer la vente : négociation du prix, élaboration de l’offre d’achat et du compromis de vente, signature de l’acte de vente authentique, etc. Les missions et le rôle du chasseur immobilier A ce jour, il n’existe pas encore de filière ni de formation spécifique pour devenir chasseur immobilier. L’obtention d’un diplôme spécialisé dans le secteur de l’immobilier, notamment un BTS professions immobilières, et/ou une expérience professionnelle dans le secteur de l’immobilier constitue un réel atout. Un niveau d’étude minimum Bac à Bac + 2 est nécessaire pour exercer le métier de chasseur immobilier. Outre une bonne connaissance de la vente immobilière, le professionnel doit attester d’une parfaite connaissance du marché immobilier dans le secteur géographique sur lequel il se positionne pour assurer ses services. Un bon sens du relationnel, une grande autonomie, des qualités et des capacités commerciales notamment en négociation et en prospection ainsi qu’une forte rigueur personnelle et un dynamisme accru sont indispensables pour exceller dans les fonctions de chasseur immobilier. Formation et qualifications du chasseur immobilier Le chasseur immobilier qui exerce son métier en tant qu’indépendant est rémunéré à la mission. Le professionnel peut, par ailleurs, travailler au sein d’une agence immobilière ou d’une société dédiée à la chasse immobilière. Dans ce cas et selon son contrat de travail, il peut percevoir un salaire régulier périodique et souvent bénéficier d’une commission sur les ventes conclues ou être payé selon ses réalisations. Le salaire du chasseur immobilier dépend notamment de sa production personnelle. Son expérience et ses performances sont donc très importants. La rémunération s’élève en moyenne entre 1,5% et 5 % du prix du bien immobilier. Un débutant peut gagner près de 2000 Euros par mois. Le site web spécialisé Welcome mon Chasseur (Mon Chasseur Immo) est une enseigne spécialisée dans la chasse immobilière. La plateforme regroupe plusieurs chasseurs immobiliers qui offrent leurs services aux particuliers souhaitant acheter un bien immobilier à usage de résidence principale, secondaire ou pour un investissement locatif. Les chasseurs immobiliers Mon Chasseur Immo sont des travailleurs indépendants. Ils sont payés selon leur production et perçoivent des commissions grâce à un système d’affiliation. La plateforme fournit un accompagnement aux professionnels débutants afin de leur permettre de développer et d’optimiser au mieux et rapidement leurs performances dans l’exercice de leur nouvelle activité professionnelle et ainsi, de trouver davantage de mandats et de gagner toujours plus d’argent. Comment devenir chasseur immobilier : formation et parcours Bien qu’il n’existe pas encore de diplôme d’État spécifiquement dédié au métier de chasseur immobilier, plusieurs voies de formation permettent d’acquérir les compétences nécessaires pour exercer cette profession. Les formations initiales recommandées BTS Professions Immobilières (BTS PI) : c’est la formation de référence dans le secteur. Elle couvre le droit immobilier, la gestion, la transaction et la relation client. Elle se prépare en 2 ans après le Bac. Licence professionnelle Immobilier : accessible après un Bac+2, elle permet d’approfondir les aspects juridiques, fiscaux et commerciaux de l’immobilier. Bachelor ou Master en Immobilier : proposés par des écoles spécialisées (ESPI, ICH, IMSI…), ces cursus offrent une formation complète pour viser des postes à responsabilité. Les formations continues et certifiantes Pour les personnes en reconversion professionnelle ou déjà actives dans l’immobilier, il existe des formations courtes et certifiantes : Formations proposées par les réseaux de chasseurs immobiliers (Mon Chasseur Immo, Welmo, Hosman…) : certains réseaux intègrent directement leurs nouveaux chasseurs via des programmes de formation interne de quelques semaines. Formations en ligne (e-learning) : des organismes comme l’IMSI ou des plateformes spécialisées proposent des modules en droit immobilier, négociation et prospection. VAE (Validation des Acquis de l’Expérience) : si vous justifiez d’une expérience significative dans la vente, le commerce ou l’immobilier, la VAE peut vous permettre d’obtenir un titre reconnu. La carte professionnelle : un prérequis incontournable Pour exercer légalement en tant que chasseur immobilier indépendant, il est indispensable de détenir la carte professionnelle de transaction immobilière (carte T), délivrée par la Chambre de Commerce et d’Industrie (CCI). Pour l’obtenir, il faut justifier : d’un diplôme de niveau Bac+2 minimum dans le domaine juridique, économique ou commercial ; ou d’une expérience professionnelle d’au moins 3 ans dans l’immobilier (à temps plein) ; et d’une assurance responsabilité civile professionnelle. Alternativement, de nombreux chasseurs immobiliers choisissent d’exercer sous le régime de l’agent commercial mandataire, en s’adossant à un réseau ou une agence titulaire de la carte T, ce qui simplifie les démarches administratives tout en permettant d’exercer rapidement. Les étapes pour se lancer comme chasseur immobilier Une fois la formation et les qualifications obtenues, plusieurs étapes concrètes permettent de démarrer son activité de chasseur immobilier dans les meilleures conditions. Choisir son statut juridique : auto-entrepreneur (micro-entreprise), agent commercial indépendant, ou salarié au sein d’une agence ou d’un réseau spécialisé. Le statut d’auto-entrepreneur est souvent privilégié pour démarrer, grâce à sa simplicité de gestion. Rejoindre un réseau de chasse immobilière : intégrer un réseau établi (Mon Chasseur Immo, Chasseurs d’Appart, etc.) permet de bénéficier d’outils, d’une marque reconnue et d’un accompagnement terrain, particulièrement précieux en début de carrière. Délimiter sa zone de prospection : le chasseur immobilier doit maîtriser parfaitement son marché local. Se spécialiser sur un secteur géographique précis (quartier, ville, agglomération) est un atout différenciant majeur. Construire son réseau professionnel : agents immobiliers, notaires, gestionnaires de patrimoine, promoteurs… Développer des relations de qualité avec les acteurs du marché est essentiel pour accéder aux biens en avant-première ou off-market. Se former en continu : la loi ALUR impose aux titulaires de la carte T une formation continue de 42 heures sur 3 ans. Rester à jour sur les évolutions du marché, de la fiscalité et du droit immobilier est indispensable pour conseiller efficacement ses clients. Quelle formation faut-il pour devenir chasseur immobilier ? Il n’existe pas de diplôme unique obligatoire pour devenir chasseur immobilier, mais un niveau Bac+2 minimum est recommandé, idéalement dans le domaine de l’immobilier (BTS Professions Immobilières), du droit ou du commerce. Pour exercer en tant qu’indépendant, il est nécessaire d’obtenir la carte professionnelle de transaction (carte T) délivrée par la CCI, ou de s’adosser à un réseau mandataire titulaire de cette carte. Des formations courtes et certifiantes existent également pour les personnes en reconversion professionnelle. Est-il possible de devenir chasseur immobilier sans expérience dans l’immobilier ? Oui, c’est possible, mais cela demande une préparation sérieuse. Une expérience dans la vente, le commerce ou la négociation est un atout solide. Il est conseillé de suivre une formation spécialisée (BTS PI, licence immobilier, formation en réseau) et de rejoindre un réseau de chasse immobilière qui propose un accompagnement structuré. La VAE (Validation des Acquis de l’Expérience) peut également permettre d’obtenir une reconnaissance officielle si vous justifiez d’une expérience pertinente dans un domaine connexe. #### Le mois de septembre a été terrible pour le marché boursier Jusqu’à présent, septembre a été à la hauteur de sa facturation en tant que mois faible pour les actions. Et revenir rapidement peut prendre un certain temps. Jusqu’au 23 septembre, les trois principaux indices boursiers sont dans le rouge. L’indice le moins performant a été le Nasdaq Composite, qui a perdu près de 9 %. Le S&P et le Dow Jones sont en baisse de 5 % et 2,5 % respectivement. Il y a de nombreuses raisons à cette situation. Les actions n’augmentent jamais en ligne droite. En réalité, le recul est beaucoup plus nuancé. Une multitude d’éléments devront donc se mettre en place afin de remettre les marchés sur le bon rail. Sentiment de gains Les estimations de bénéfices à la hausse ont souvent tendance à être un moteur des cours des actions. Cela s’est en fait produit au cours de l’été. Durant ce temps, les spécialistes pariaient sur une reprise économique rapide après le coronavirus. Malheureusement, les révisions à la hausse des estimations des bénéfices ont stagné. Ci-après une vidéo en anglais expliquant cette chute : L’amélioration du sentiment des bénéfices au cours des derniers mois aide à expliquer le rebond brusque des actions. Cependant, cela soulève également la question de savoir si l’élan de cet indicateur va bientôt se stabiliser. Cette situation remet en cause ce qui a été le puissant moteur des marchés boursiers. Les investisseurs institutionnels sont à l’abri Pour certains experts, les valorisations des actions sont devenues trop importantes. Le sommet d’août est survenu après huit semaines consécutives de positions d’acquisition nettes supplémentaires. Même si cet indicateur a légèrement augmenté, depuis fin août, il y a eu un recul de cet indicateur. Ce changement de sentiment négatif a coïncidé avec la récente agitation du S&P 500 dans les échanges. Cette régression a eu lieu après le nouveau plus haut niveau historique de l’indice le 2 septembre. Dans l’ensemble, les données soulèvent la question de savoir si le positionnement des investisseurs institutionnels dans les actions a de nouveau atteint un sommet. Les évaluations comptent Les valorisations boursières au cours de l’été ont été ignorées par les investisseurs. Pour la plupart, les évaluations pourraient s’étendre presque à l’infini. Cette idée est maintenant remise en question. Cela survient après la baisse historique des valorisations des actions. Les données révèlent une perspective descendante. D’autres indicateurs révèlent également une évolution assez préoccupante. Les investisseurs peuvent s’attendre à voir régresser les principales actions. Les tendances du Covid-19 vont dans la mauvaise direction Alors que la chute bat son plein, les préoccupations concernant l’augmentation des infections et des décès liés au coronavirus inquiètent de nouveau les investisseurs. Il s’agit d’un domaine à surveiller absolument pour l’avenir. De plus, l’activité économique qu’elle suit a commencé à s’inverser par rapport à la reprise estivale. Avec 2021 à l’horizon, il sera important de surveiller si un plus grand renversement de la dynamique de la reprise économique est en cours. Il y a également l’incertitude sur les mesures de relance budgétaire supplémentaires. Les investisseurs devront rester prudents dans un contexte sanitaire et économique particulièrement sensible. #### Le monde avant tout numérique : prévisions des services financiers pour 2022 Alors que les investissements explosent, que le chômage diminue et que l’économie européenne monte en flèche, les institutions financières devraient connaître une année solide en 2022. Mais avec l’évolution du comportement des consommateurs après la pandémie, les banques devront adopter de nouvelles stratégies en ligne et intensifier leurs transformations numériques pour rester compétitives dans le nouveau monde numérique d’abord. Pour aider votre organisation à se préparer à l’innovation essentielle, voici les principales prévisions pour le secteur des services financiers en 2022. L’essor continu de l’open finance Le passage à la banque numérique tout au long des blocages de COVID-19 accélérera la finance ouverte en 2022 – les clients étant désormais beaucoup plus disposés à partager leurs données avec des applications tierces, des plateformes de trading en ligne et d’autres services non traditionnels.  Voici ce qu’est l’open finance : Ces nouvelles attitudes des consommateurs continueront d’alimenter la croissance des challengers numériques et de provoquer une réponse des institutions traditionnelles. De nombreuses banques de niveau 1 mettront à niveau leurs systèmes de données et leurs infrastructures internes et commenceront à lancer des offres Banking-as-a-Service pour exploiter de nouveaux marchés et récupérer les revenus perdus. Ils commenceront également à vendre les avantages du partage de données à des clients plus hésitants, en expliquant comment les nouveaux services qui en résultent peuvent les aider à mieux gérer leurs finances tout en démontrant leurs efforts pour protéger les informations des consommateurs. Les écosystèmes de données ouvertes continueront d’évoluer À mesure que la banque numérique et la finance ouverte se développent, les entreprises vont capturer d’énormes quantités de données qui contiennent potentiellement des informations cruciales sur les clients. Pour stocker, trier et analyser la valeur de ces informations, il faut accéder à un écosystème de données ouvertes, mais de tels écosystèmes ne transformeront pas encore le secteur financier. Contrairement à d’autres industries du logiciel utilisant des écosystèmes de données ouvertes, les sociétés de services financiers sont très réglementées et les données stockées sont particulièrement sensibles et personnelles. Premièrement, les banques et l’écosystème plus large de partage de données devront développer des protocoles qui protègent la sécurité et la confidentialité des données avant de se concentrer sur l’analyse des clients. Les consommateurs font beaucoup plus confiance aux banques avec leurs données financières qu’aux autres grandes plates-formes technologiques, mais cette bonne volonté pourrait facilement être gaspillée sans soins appropriés. L’hyperpersonnalisation deviendra un impératif Avec l’émergence de plus en plus d’entreprises fintech tout au long de 2022, les banques existantes trouveront des moyens de se différencier de la concurrence et de tirer parti des nouvelles avancées en matière de personnalisation. Les clients sont habitués à profiter de produits et de fonctionnalités adaptés à leurs goûts, des émissions télévisées suggérées par Netflix aux remises sur mesure d’Amazon. Maintenant, ils attendent la même chose de leurs services financiers. Pour les banques, cela pourrait signifier envoyer aux clients des offres pertinentes de détaillants partenaires, offrir des conseils de budgétisation basés sur l’IA si un utilisateur dépense trop, ou même créer des accords de prêt instantanément adaptés aux besoins d’un consommateur. #### Le monde avec une monnaie unique : quels sont les avantages et les inconvénients ? Nous avons tous au moins une fois imaginé ce qui se passerait si le monde imposait une monnaie unique pour exécuter tout type d’activité financière. Ces pensées sont encore plus intenses quand on pense aux taux de change fous quand on veut voyager ou transférer de l’argent à l’étranger. Les taux sont considérablement élevés et la suppression des différentes devises pourrait faciliter le processus, non seulement pour nous, mais également pour les institutions financières. Cependant, il n’y a pas d’idée unique sur cet argument et on ne peut pas dire que l’adoption de la monnaie unique n’est pas seulement bonne ou mauvaise. Les inconvénients d’une monnaie unique Une seule monnaie mondiale signifie qu’avant cela, il est important de créer une autorité telle que la Banque centrale qui aura le droit d’imprimer la monnaie et de fixer le taux d’intérêt. Cependant, voici le fait que les conditions économiques varient d’un pays à l’autre. La politique mise en œuvre par la banque centrale doit être impartiale et ne doit donc pas favoriser une région par rapport à une autre. Bien qu’ayant de si grandes différences entre les conditions de vie de nombreux pays différents, la pratique ne serait pas plus efficace que celle qui existe.  Voici les monnaies les plus puissantes au monde : La perte d’autonomie financière est l’un des principaux inconvénients qui évoluent en considérant le monde de la monnaie unique. Le gouvernement devra renoncer à la pratique qui leur est tout à fait bénéfique. Le cas chinois en est un exemple ultime. La Chine, avec une énorme économie, exporte plus de produits qu’il n’en importe dans le pays, alors que la monnaie est dévaluée. La principale raison à cela est le fait que moins de dollars peuvent acheter plus de devises chinoises et que les gens sont plus susceptibles de vouloir acheter des produits moins chers que des produits chers. Lorsque nous parlons de la nécessité d’actions impartiales de la banque centrale, certains pays en bénéficieraient toujours plus que d’autres. Les exemples ultimes ne sont pas plus loin que l’Allemagne et l’UE. L’Allemagne avait une économie forte avant même d’adopter l’UE, cependant, les produits allemands pour les autres pays européens n’étaient pas aussi attrayants. Les avantages d’une monnaie unique Nous pouvons beaucoup parler des avantages de la mise en place d’un marché des devises unique dans le monde entier. Il y a beaucoup de détails à considérer et cela peut prendre un peu de temps, cependant, les avantages évidents sont évidents. L’un des moments les plus perturbants lors de l’échange d’une devise contre une autre est les frais supplémentaires impliqués dans le processus. Habituellement, les banques sont celles qui font le travail pour vous, c’est pourquoi elles exigent des frais supplémentaires pour leurs services. Il en va de même lorsque vous souhaitez transférer de l’argent à l’étranger. Vous devrez peut-être même payer le même montant pour le transfert que celui que vous envoyez réellement. Le marché de la monnaie unique nous donne l’occasion idéale de mieux utiliser l’argent que nous détenons. Une fois les frais de change éliminés, l’argent supplémentaire que nous avions calculé pour les frais supplémentaires sera économisé et non gaspillé. Le premier grand exemple, dans ce cas, est la création de l’Union européenne, alors que l’idée principale était d’augmenter la dépendance économique des pays européens, ce qui aurait un effet d’entraînement et conduirait les pays à vivre dans un environnement politique apaisé. #### Le nouvel univers Fintech et le rôle de la finance intégrée La voie à suivre est d’inventer de nouveaux concepts, idées, technologies et de les utiliser dans une mesure qui n’a pas été envisagée auparavant. La finance intégrée est un exemple de l’intelligence humaine qui a donné une lentille télescopique à la FinTech pour voir de nombreuses opportunités qui n’étaient pas visibles auparavant. La finance intégrée est une nouvelle galaxie dans l’univers FinTech. Qu’est-ce que la finance intégrée ? La finance intégrée englobe tous les services bancaires fournis par des sociétés non bancaires. Ces services peuvent intégrer des comptes de transaction, des portefeuilles, des prêts et des paiements. Grâce à la finance intégrée, les entreprises visent à attirer et à fidéliser leurs clients, tout en leur fournissant des services financiers plus rapides et sans tracas. Quel est le rôle de la finance intégrée dans le Fintech ? FinTech est un terme complet qui illustre l’intégration de diverses technologies physiques et virtuelles dans des services financiers, pour des raisons de commodité et de facilité de livraison ou de service directement au consommateur. Ces dernières années, les services de paiement au sein de l’industrie FinTech ont attiré des clients, des entreprises et des investisseurs, annonçant la transition des systèmes de virement bancaire en ligne traditionnels. Voici une vidéo en anglais donnant plus de détails à ce sujet : Un problème principal découlant du domaine émergent de la FinTech est le manque de crédibilité relativiste dans la sécurité et la confidentialité desdites entreprises. De nombreux clients ne perçoivent pas les avantages significatifs des entreprises FinTech par rapport aux banques pour stocker de grandes quantités de revenus dépensables. Les banques, à leur tour, entraînent leur propre ensemble de problèmes, notamment les inconvénients, les frais de transaction, les intérêts sur les prêts et un temps de transfert plus long. Il est beaucoup plus possible pour les clients de traiter directement avec les marques de leur choix, en utilisant des comptes virtuels et des portefeuilles intégrés dans les sites Web de chaque entreprise. Étant intégré à la plateforme elle-même, la finance intégrée offre une sécurité améliorée, car l’argent échange moins de mains entre les deux. Conserver de petites sommes d’argent dans plusieurs portefeuilles intégrés est une alternative beaucoup plus pratique aux services bancaires traditionnels. Comment la finance intégrée utilise l’IA ? L’intelligence artificielle a un rôle essentiel à jouer dans le développement de la finance intégrée et de la FinTech en général. L’avènement des smartphones et des services Internet généralisés a augmenté de manière exponentielle la quantité de données financières diffusées. En 2018, un article publié par la presse du MIT citait environ 90 % de toutes les données sur les extrants, les prix, l’emploi et le comportement du marché générées au cours des deux années précédentes. Pour traiter de telles quantités d’informations, l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique peuvent ouvrir un avenir beaucoup plus fluide à la FinTech, un avenir qui ne peut être égalé en précision et en efficacité par les humains seuls. Un avantage majeur de la finance intégrée est sa personnalisation et sa programmabilité pour des performances optimales. Cependant, avec un nombre très croissant d’options disponibles, la programmation manuelle devient de plus en plus inefficace et obsolète. Une IA bien développée peut analyser des points de données dans son secteur respectif, fournissant les solutions les plus idéales pour les clients. L’IA peut également trouver instantanément des modèles dans le comportement d’achat des consommateurs, qui, grâce au ML, peuvent être utilisés pour prédire les tendances futures du marché.  #### Le passage aux plateformes d’e-commerce et ce que cela signifie pour les PME Pendant des siècles, les paiements et la façon dont les gens les effectuent et les reçoivent n’ont guère changé. Ce n’est que lorsque le premier ensemble d’ordinateurs a été connecté à une technologie naissante connue sous le nom d’Internet que l’on a commencé à parler d’une véritable évolution. La pandémie de Covid-19 a accéléré ce virage numérique à un rythme effréné. Cela a conduit à un endroit où de nombreuses PME, qui il y a seulement deux ans utilisaient peu la technologie, sont désormais en concurrence numérique avec des organisations beaucoup plus grandes. Le pouvoir au consommateur Jusqu’à il y a une vingtaine d’années seulement, un acheteur souhaitant effectuer un achat se voyait proposer quelques moyens de payer et de recevoir ses marchandises. Aujourd’hui, ils n’ont que l’embarras du choix. Quels que soient leur emplacement, leurs circonstances ou leur savoir-faire technologique, les consommateurs peuvent acheter les produits qu’ils souhaitent, et même recevoir des mises à jour en temps réel sur l’état des colis en cours de livraison. Voici une vidéo relatant la croissance des sites e-commerce : C’est aussi une bonne nouvelle pour les PME. Non seulement les infrastructures de paiement numérique et les plateformes de commerce électronique permettent de traiter les fonds beaucoup plus rapidement, mais les riches ensembles de données et les rapports fournis donnent aux dirigeants un aperçu plus approfondi de leurs activités et facilitent une meilleure prise de décision.  Le contact humain est toujours important Si la ruée vers le numérique a emporté de nombreuses PME dans son élan, elle ne sonne pas la fin pour celles qui ont jusqu’ici résisté. L’appétit des consommateurs pour l’achat en magasin à l’aide de méthodes traditionnelles est peut-être en déclin progressif, mais il ne va certainement pas n’importe où de sitôt. De même que les acheteurs moins avertis en matière de technologie qui préfèrent l’option en magasin, les plus capables et capables du numérique profitent toujours de l’expérience de vente au détail traditionnelle. Les PME qui n’ont pas encore effectué la transition vers les plateformes de commerce électronique n’ont qu’à être conscientes que la technologie confère plus de variété et d’options à elles-mêmes et à leurs clients. Et, avec l’avènement de l’Open Banking renforçant le rôle des fournisseurs de services de paiement, les PME auront accès à des moyens plus faciles et plus flexibles de faire le saut vers le numérique. La sécurité d’abord Même les acheteurs en ligne les plus confiants doivent avoir le sentiment que les paiements qu’ils effectuent sont sûrs et que leurs informations financières sont protégées contre les violations. S’assurer que votre site Web est sécurisé avec un certificat SSL est une première étape vitale. Vous pouvez le vérifier en recherchant un symbole de cadenas dans la barre d’adresse de la fenêtre de votre navigateur ou en vérifiant l’adresse de votre site Web, qui doit commencer par https://. Crypter les données, ne demander aux clients que les informations nécessaires à la réalisation d’une vente et les diriger vers des écrans de connexion qui demandent leur email et un mot de passe (au minimum), sont également des étapes essentielles vers un environnement de paiement plus sûr.  #### Le PERCO, une solution d’épargne avantageuse pour préparer votre retraite Le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCO) est devenu une option d’épargne de plus en plus prisée par les salariés souhaitant se constituer un complément de revenu pour la retraite. Face aux incertitudes liées aux régimes de retraite traditionnels, le PERCO offre des avantages significatifs qui en font une solution attrayante. Ainsi, découvrez les avantages d’un PERCO. Un dispositif fiscalement avantageux L’un des principaux atouts du PERCO réside dans son traitement fiscal favorable. Les versements effectués sur un PERCO sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet aux épargnants de réduire leur base imposable. Cette déduction peut se traduire par une économie d’impôt significative, rendant le dispositif particulièrement intéressant pour ceux qui souhaitent optimiser leur fiscalité. De plus, les gains générés par le PERCO, qu’il s’agisse des intérêts ou des plus-values, ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu tant qu’ils restent dans le plan. Ce mécanisme de capitalisation permet aux épargnants de faire fructifier leur épargne sans être pénalisés par l’imposition, ce qui contribue à augmenter le montant disponible au moment de la retraite. Une épargne accessible et flexible Le PERCO se distingue également par sa flexibilité. Les salariés peuvent choisir d’alimenter leur plan par des versements volontaires, mais aussi par le biais de l’intéressement et de la participation versés par leur entreprise. Cette approche permet à chacun de constituer son épargne selon ses capacités financières et ses objectifs personnels. De plus, le PERCO offre la possibilité de sortir en capital ou en rente au moment de la retraite, ce qui permet aux épargnants de choisir la solution qui correspond le mieux à leurs besoins financiers. Cette souplesse est un atout majeur pour ceux qui souhaitent adapter leur stratégie d’épargne à leur situation personnelle. Un accompagnement à la gestion de l’épargne Les entreprises proposant un PERCO ont souvent recours à des gestionnaires d’actifs pour administrer les fonds. Cela signifie que les salariés bénéficient d’un accompagnement professionnel dans la gestion de leur épargne. Les gestionnaires peuvent proposer des options d’investissement diversifiées, allant des fonds sécurisés aux placements plus dynamiques, permettant ainsi aux épargnants de choisir une stratégie adaptée à leur profil de risque. Cette expertise professionnelle est précieuse pour ceux qui ne se sentent pas à l’aise avec la gestion financière ou qui manquent de temps pour suivre l’évolution des marchés. En confiant la gestion de leur épargne à des spécialistes, les salariés peuvent maximiser leurs chances d’atteindre leurs objectifs financiers. Une incitation à l’épargne collective Le PERCO favorise également l’esprit d’équipe et la solidarité au sein des entreprises. En proposant ce dispositif, les employeurs encouragent leurs salariés à se projeter dans l’avenir et à anticiper leur retraite ensemble. Cela peut renforcer la cohésion au sein des équipes et créer un environnement propice à l’épanouissement professionnel. De plus, certaines entreprises complètent les versements effectués par leurs employés par un abondement, offrant ainsi un coup de pouce supplémentaire à l’épargne individuelle. Cet engagement financier de l’employeur valorise les efforts des salariés et incite encore davantage à utiliser le PERCO comme un outil d’épargne efficace. #### Le Pin’Immo, un mariage parfait entre avantages fiscaux et rendement dans l’immobilier Le monde de l’investissement immobilier regorge d’options alléchantes, mais peu d’entre elles combinent les atouts du Pin’Immo. Ce dispositif innovant offre aux contribuables français un double avantage : une réduction d’impôt sur le revenu substantielle et un rendement potentiel attractif. Un havre fiscal pour les investisseurs immobiliers Le Pin’Immo s’impose comme un véritable havre fiscal pour les investisseurs immobiliers. En effet, il permet de réduire considérablement votre impôt sur le revenu, en vous offrant une déduction de 6% du prix d’achat du bien immobilier, répartie sur 12 ans. Voici d’autres stratégies efficaces : Cette réduction fiscale non négligeable vous permet d’alléger vos charges fiscales et d’optimiser votre investissement. Imaginez pouvoir réduire votre impôt sur le revenu tout en bâtissant un patrimoine immobilier solide et générateur de revenus locatifs. Le Pin’Immo rend cette vision possible. Un investissement accessible et diversifié Le Pin’Immo se démarque par son accessibilité et sa flexibilité. Le montant total d’investissement annuel est plafonné à 300 000 euros par foyer fiscal, permettant à une large gamme d’investisseurs d’en bénéficier. De plus, le dispositif s’applique à une large variété de biens immobiliers, neufs ou anciens, situés dans des zones éligibles. Que vous soyez attiré par l’attrait de l’immobilier neuf ou par le charme de l’ancien, le Pin’Immo vous offre la liberté de choisir le bien qui correspond à vos aspirations. Un rendement potentiel attractif Outre ses avantages fiscaux indéniables, le Pin’Immo ouvre la porte à un rendement potentiel attractif. En effet, les prix des loyers sont généralement en hausse dans les zones éligibles au dispositif, ce qui vous permet de générer des revenus locatifs réguliers et confortables. Imaginez percevoir des loyers tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt sur le revenu. Le Pin’Immo vous permet de concilier performance financière et allégement fiscal, pour un investissement immobilier des plus judicieux. Une combinaison idéale avec d’autres dispositifs Le Pin’Immo n’est pas un dispositif isolé. Il peut être cumulé avec d’autres dispositifs de défiscalisation immobilière, comme la loi Censi-Bouvard, pour maximiser vos avantages fiscaux et optimiser votre stratégie d’investissement. En combinant intelligemment les différents dispositifs disponibles, vous pouvez créer un portefeuille immobilier performant et bénéficier d’une fiscalité avantageuse, tout en contribuant à la croissance du marché immobilier français. Un dispositif exigeant une attention particulière Si le Pin’Immo présente des avantages indéniables, il est important de l’aborder avec prudence et de bien se renseigner sur ses conditions avant de s’engager. En effet, comme pour tout investissement immobilier, il existe un risque de perte en capital si la valeur du bien immobilier diminue. De plus, il est crucial de respecter les conditions strictes du dispositif, notamment en matière de location du bien immobilier. Il est donc essentiel de se faire accompagner par un professionnel du conseil en investissement immobilier pour naviguer en toute sécurité dans les méandres du Pin’Immo et maximiser vos chances de réussite. #### Le plan de l’Etat pour traiter les copropriétés dégradées Le gouvernement français a lancé un plan, piloté par l’Agence nationale de l’habitat (Anah). Pour obtenir un effet de levier significatif, ce plan national d’intervention prévoit un partenariat renforcé avec les autorités locales. Au niveau de l’intervention afin de traiter les copropriétés dégradées, près de 2,74 milliards d’euros seront déployés. L’objectif par an est de financer environ 15 000 logements. Selon des chiffres récents, plus de 100 000 copropriétés se retrouvent confronter à des problèmes sociaux, techniques et financiers dans le pays. D’ailleurs, certains bâtiments risquent même l’effondrement en raison de leur dégradation. Il est devenu crucial de revaloriser les copropriétés dégradées. Ce cadre national va permettre de réaffirmer le caractère prioritaire du traitement de ces biens en difficulté. Les aides ont déjà commencé Des milliers de foyers ont déjà reçu une aide d’Anah depuis 2014. Le traitement d’une copropriété ne se limite pas seulement aux travaux réalisés sur les parties communes et privées. En effet, il concerne également la renégociation des revendications pour redresser la situation financière, la réduction des impayés, mais aussi la réduction des charges. Des projets de contrôle des copropriétés, permettant d’identifier les besoins de travaux potentiels ont aussi été déployés. Le plan vise plusieurs projets afin d’enrayer la dégradation observée. Le nombre de copropriétés considérées comme fragiles est important en France. On compte environ 110 000 bâtiments se trouvant dans une situation de dégradation. Ceci est assez critique, car cela représente une copropriété sur 6, équivaut à près d’un million de logements. La plupart des résidents de copropriétés n’ont plus les moyens couvrir leurs dépenses en réparation et en travaux d’entretien. Plus de la moitié de ces copropriétés dégradées sont de très petites copropriétés composées de 11 logements maximum. Ils ont généralement des revenus modestes. Des plans pluriannuels régionaux Des plans au niveau régional ont déjà été déployés avant la stratégie nationale, qui a débuté en 2016. Les professionnels de la copropriété, les opérateurs et les élus locaux contribueront à la réussite de ce plan. Il a pour objectif de traiter plus de 56 000 logements, correspondant à 684 copropriétés. Les élus locaux ont besoin de l’aide de l’Etat afin de traiter les problèmes liés à l’insécurité, au risque de péril et au mal-logement. Afin d’associer les collectivités, le plan cherche à mettre en place une nouvelle façon de faire les choses, en misant particulièrement sur la négociation des stratégies adaptées à chaque contexte, avec les élus locaux. Les objectifs à atteindre Différents plans d’action ont été élaborés afin d’atteindre les objectifs attendus. Ceux-ci comprennent en outre une meilleure compréhension du parc de copropriété afin d’éviter sa détérioration. Cela est possible grâce à des outils efficaces pour détecter les copropriétés fragiles. Le traitement des logements figure aussi parmi les objectifs. L’expérimentation d’outils adaptés pour intervenir dans des copropriétés mixtes est aussi essentielle. Et le plus important est sans aucun doute le recyclage de ces copropriétés dégradées. Ceci consiste à démolir l’ensemble ou une partie des copropriétés concernées et à bâtir une nouvelle construction. #### Le Plan Epargne Retraite (PER), allié de votre retraite Vous souhaitez préparer votre retraite et vous constituer un complément de revenus ? Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne qui vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux et de choisir le mode de sortie de votre épargne. Qu’est-ce que le PER ? Le PER est un produit d’épargne qui a été créé par la loi Pacte en 2019. Il remplace les anciens dispositifs comme le PERP, le Madelin ou le Perco. Le plan épargne retraite a pour objectif de vous aider à préparer votre retraite en vous offrant la possibilité de déduire vos versements de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel. Vous pouvez également transférer votre épargne accumulée sur d’autres produits vers le PER, sans frais ni pénalités. Le PER se décline en trois catégories : Le PER individuel, qui est accessible à tous, sans condition d’activité professionnelle. Vous pouvez y verser librement des sommes, ou y transférer votre épargne issue d’autres produits comme l’assurance-vie ou le PEA. Le PER collectif, qui est mis en place par votre employeur dans le cadre d’un accord d’entreprise. Vous pouvez y verser une partie de votre salaire, ou bénéficier des versements de votre employeur (abondements). Vous pouvez également y transférer votre épargne issue du Perco ou du PEE. Le PER catégoriel, qui est réservé aux travailleurs indépendants. Vous pouvez y verser une partie de vos revenus professionnels, ou y transférer votre épargne issue du Madelin ou du Perco. Comment fonctionne le PER ? Le PER vous permet de vous constituer une épargne à long terme, en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. En effet, vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels, ou de 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale si vous êtes salarié. Ainsi, vous réduisez votre impôt sur le revenu tout en augmentant votre épargne. Votre épargne est ensuite investie sur des supports financiers, selon le profil de risque que vous choisissez. Vous pouvez opter pour une gestion libre, en sélectionnant vous-même les supports parmi ceux proposés par l’assureur ou l’établissement financier qui gère votre PER. Vous pouvez également opter pour une gestion pilotée, en confiant la répartition de votre épargne à un professionnel, qui l’adaptera en fonction de votre âge et de votre horizon de retraite. À la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de capital ou de rente viagère. Le capital est soumis à l’impôt sur le revenu selon le barème progressif, ou selon un système de quotient si vous optez pour un versement en une seule fois. La rente viagère est soumise à l’impôt sur le revenu selon le barème progressif, après un abattement qui dépend de votre âge au moment du versement. Dans les deux cas, les prélèvements sociaux sont également applicables. Quels sont les avantages du PER ? Le PER présente plusieurs avantages pour préparer votre retraite : Il vous permet de bénéficier d’une réduction d’impôt sur vos versements, ce qui augmente votre capacité d’épargne. Il vous offre une grande souplesse dans le choix des supports d’investissement et du mode de gestion. Il vous garantit une sortie en capital ou en rente viagère, selon vos besoins et vos préférences. Il vous permet de profiter d’une fiscalité avantageuse à la sortie, notamment si vous optez pour une rente viagère. Il vous offre la possibilité de débloquer votre épargne avant la retraite dans certains cas exceptionnels, comme l’achat de votre résidence principale, le décès du conjoint, l’invalidité ou la cessation d’activité. Inconvénients du PER Le Plan d’Épargne Retraite (PER) présente certains inconvénients qu’il convient de prendre en compte. Tout d’abord, l’argent investi dans un PER est généralement bloqué jusqu’à la retraite, ce qui peut poser des problèmes de liquidité en cas de besoins financiers urgents. De plus, le PER est soumis à un plafond de déduction fiscale, ce qui signifie que les avantages fiscaux sont limités pour les investisseurs à hauts revenus. De plus, le choix limité de supports d’investissement dans certains PER peut limiter la diversification du portefeuille, ce qui peut augmenter les risques. Enfin, les règles et les options du PER peuvent varier d’un plan à l’autre, ce qui peut rendre le choix du plan approprié complexe. En résumé, bien que le PER offre des avantages fiscaux pour la retraite, il présente également des contraintes et des limitations importantes. #### Le potentiel de l’IA à prédire les politiques monétaires L’intelligence artificielle (IA) et l’apprentissage automatique aideront à prédire les indicateurs économiques qui sont le fondement de la conduite de la politique monétaire. Malheureusement, les robots ne pourront pas remplacer les banques centrales. Grâce à des ordinateurs de plus en plus avancés, ces dernières années, les possibilités d’utilisation de l’IA ont considérablement augmenté. Les dernières solutions sont déjà utilisées par les entreprises, le monde de la science, ainsi que les banques centrales. Le plus grand changement dans le paysage du système financier concerne l’utilisation de l’apprentissage automatique pour le développement de robots qui pourront remplacer les personnes, par exemple dans le domaine du conseil financier et d’investissement. Le fonctionnement de l’apprentissage automatique L’apprentissage automatique est un outil destiné à la construction, la sélection ou le raffinement automatique des modèles statistiques. Les ordinateurs sont extrêmement bien adaptés pour collecter d’énormes quantités de données à la recherche de modèles répétitifs, c’est pourquoi l’IA est généralement utilisée dans de grands ensembles de données souvent non structurés. Il peut aussi être efficace dans le cas d’ensembles de données plus petits qui peuvent avoir d’autres caractéristiques défavorables, telles que le manque de structure. Bien qu’il existe de nombreuses approches possibles, l’apprentissage automatique s’effectue principalement à travers les étapes d’apprentissage, de validation et de test, et l’ensemble de données est correctement divisé en ces trois étapes. Dans la première phase, le système apprend et il est ensuite affiné. Quel rôle va jouer l’IA ? Le rôle de l’IA dans le domaine de la prévision économique va certainement augmenter dans les années à venir, car cette technologie permettra d’obtenir des prévisions en temps réel, de détecter des bulles sur les marchés ou d’identifier et d’analyser des liens macro-financiers complexes. Selon certaines estimations, 90 % des données disponibles aujourd’hui ont été créées au cours des deux dernières années. Ces informations concernent non seulement les niveaux de production, de chômage et de prix, mais aussi les données comportementales. Grâce aux smartphones et à l’Internet mobile, de plus en plus de telles données sont générées et deviennent omniprésentes et de plus en plus précieuses, en raison de la combinaison avec l’IA. Les économistes qui utilisent les nouvelles capacités de l’apprentissage automatique indiquent que celui-ci leur permet de trouver des réponses à des questions importantes dans le domaine de la politique économique, et que cette technologie peut également être utilisée pour créer des modèles économétriques. L’IA peut actuellement être utilisée dans la banque centrale, par exemple, pour détecter le risque systémique. En utilisant des algorithmes d’apprentissage en profondeur, nous pouvons construire des modèles plus réalistes de risque systémique dans le système financier, en particulier en ce qui concerne la modélisation des risques au niveau des institutions financières individuelles. #### Le prêt immobilier, la solution pour financer un projet d’achat immobilier malgré la crise La crise sanitaire liée à la pandémie de Covid-19 a un impact important sur l’économie, à toutes les échelles. Les ménages subissent notamment la crise financière de plein fouet, à leur niveau. Un bon nombre de particuliers se retrouvent dans l’impossibilité de réaliser ou sont contraints de repousser la concrétisation de certains projets personnels faute de financement suffisant. Contracter un crédit dédié représente la meilleure alternative pour concrétiser les projets qui exigent des fonds assez importants comme l’achat d’un bien immobilier, à condition de bien déterminer sa capacité à emprunter. Pourquoi souscrire un crédit pour financer un projet d’achat de logement malgré la crise ? Les mesures adoptées par le gouvernement français pour endiguer la propagation de la Covid-19 a engendré des effets désastreux sur l’économie du pays. Les entreprises ont dû cesser leurs activités pendant plusieurs mois. Un grand nombre de travailleurs se sont, alors, retrouvés subitement chômage et, donc, sans revenu ou ont perdu une partie de leur salaire. Cette situation financière difficile a notamment un impact négatif important sur le financement des projets des ménages. Toutes les économies réalisées en vue de concrétiser un projet précis doivent être affectées aux dépenses courantes. De nombreux foyers sont, ainsi, contraints de repousser l’achat d’une voiture, et/ou le grand voyage sous les tropiques à une date future, le temps que la situation financière du ménage se stabilise de nouveau. La capacité des Français à investir dans l’immobilier en cette période de crise est notamment remise en question. Contracter un prêt représente une solution judicieuse pour réaliser un projet dans les temps malgré la crise. En effet, cette alternative permet aux ménages de disposer des fonds nécessaires pour financer leur projet dans l’immédiat et d’effectuer un remboursement échelonné sur une durée bien étendue : plusieurs mois, voire plusieurs années. La souscription d’un crédit s’avère notamment être un choix idéal pour les particuliers qui souhaitent acquérir un bien immobilier. Avant d’émettre la demande de prêt auprès de la banque, il convient absolument d’évaluer sa capacité d’emprunt au risque de se retrouver en situation de surendettement. Cette étape est d’autant plus cruciale en période de crise financière et particulièrement en ces temps d’incertitude face à la situation sanitaire. Définir sa capacité d’emprunt La capacité d’emprunt désigne la possibilité pour l’emprunteur de rembourser le crédit contracté. Evaluer la capacité d’emprunt consiste essentiellement à déterminer avec exactitude la somme maximum que le souscripteur du crédit peut emprunter auprès de l’institution financière. Pour ce faire, plusieurs données doivent être prises en compte, à savoir : le revenu : salaire, allocations, indemnités, bénéfices, … , les charges dont les charges fixes (loyer, factures énergétiques, assurance, crédits en cours, …) et les charges variables (dépenses en loisirs, en soins de santé, …) , le taux d’endettement établi par la banque en fonction des revenus mensuels, le montant de l’apport personnel, la durée du contrat de crédit, soit la durée du remboursement, le montant des mensualités, le type de crédit : crédit à taux d’intérêt fixe ou crédit à taux d’intérêt variable, l’état de santé général et l’âge du souscripteur au moment de la signature du contrat de prêt. L’évaluation de la capacité d’emprunt est une opération complexe. Des sites dédiés, appartenant pour la très grande majorité aux organismes de crédit, mettent des outils en ligne spécifiques à la disposition des internautes pour leur permettre de définir leur capacité d’emprunt en seulement quelques clics. L’accès aux simulateurs et autres programmes numériques sont généralement gratuit et sans engagement. #### Le prince Harry s’intéresse au monde de la finance Si vous pensiez que Meghan Markle et le prince Harry auraient profité de leur temps libre après leur départ du Royaume-Uni pour le Canada, eh bien, vous auriez tort. Non seulement le duc et la duchesse de Sussex sont allés à Miami pour prendre la parole lors d’un événement JP Morgan, mais il semble également qu’Harry serait en train d’essayer de trouver une sorte d’accord avec Goldman Sachs. Le prince Harry serait en pourparlers avec la société pour devenir un conférencier pour sa série d’interviews. Jusqu’à présent, rien n’a été confirmé, mais une source a indiqué qu’Harry voudrait probablement parler de deux questions d’intérêt personnel : la santé mentale et les besoins des anciens combattants. Devenir un conférencier dans le domaine de la finance Le duc de Sussex est en négociation avec Goldman Sachs pour devenir conférencier de la banque mondiale. Les discussions se seraient poursuivies depuis environ un an. La possibilité de voir le prince Harry s’exprimer lors de la série Talks at GS est devenue évidente après la présence du duc et de la duchesse lors d’un événement JP Morgan à Miami. Les conférenciers de Goldman Sachs ne sont pas payés en général. Cependant, il y a eu des spéculations sur le fait que le duc ait été payé pour avoir pris la parole lors de l’événement JP Morgan pour les investisseurs fortunés du monde entier. Obtenir des financements Les pourparlers entre les deux personnes ont été décrits comme un moment qui a permis de réunir des penseurs de premier plan pour partager des idées qui façonnent le monde. Bien qu’aucun engagement ferme n’ait été pris, tout laisse penser que cet échange porterait sur l’un des organismes de bienfaisance du prince, et refléterait son intérêt pour les forces armées et la santé mentale. Les personnes qui ont précédé le duc de Sussex lors de cet événement sont Gwyneth Paltrow, David Beckham et Mgr Michael Curry, l’évêque qui a prononcé le sermon lors du mariage du couple princier. Un investissement pour Harry L’attention s’est concentrée sur le montant qu’Harry aurait pu percevoir en raison de la question de savoir comment les Sussex prévoient de gagner de l’argent maintenant qu’ils ont cessé d’exercer des fonctions royales officielles ou d’accepter l’aide du gouvernement. Etant donné que Therese May a récemment déclaré un paiement de 95 000 dollars de JP Morgan, pour un discours, il a été suggéré qu’Harry aurait pu obtenir beaucoup plus. Les estimations varient entre 310 000 dollars et 900 000 dollars. #### Le report de la FRTB, un répit pour l’industrie bancaire La Commission européenne a décidé de reporter l’application de la FRTB (Fondamentaux pour la mesure des risques) à mars 2025. Cette décision, bien que suscitant des réactions mitigées, offre un répit bienvenu à l’industrie bancaire, qui se préparait depuis plusieurs années à mettre en œuvre ces nouvelles exigences réglementaires. Qu’est-ce que la FRTB ? La FRTB est un ensemble de normes prudentielles élaborées par le Comité de Bâle sur le contrôle bancaire. Elle vise à améliorer la mesure des risques de marché encourus par les banques et à renforcer la solidité du système financier. La FRTB introduit de nouvelles méthodes de calcul des exigences de fonds propres, notamment en ce qui concerne les risques de marché, et impose des contraintes plus strictes en matière de données et de modèles. Les raisons du report Plusieurs facteurs ont motivé ce report : Complexité des nouvelles normes : La FRTB est une réforme complexe qui nécessite des investissements importants en termes de systèmes d’information, de ressources humaines et de compétences. Les banques ont souligné les difficultés rencontrées pour mettre en œuvre ces nouvelles normes dans les délais impartis. Contexte économique incertain : La crise sanitaire liée à la Covid-19 et la guerre en Ukraine ont créé un contexte économique incertain, qui a compliqué les efforts de mise en conformité des banques. Nécessité d’une harmonisation avec d’autres réformes : Le report de la FRTB permettra de mieux coordonner sa mise en œuvre avec d’autres réformes réglementaires en cours, telles que la révision de la directive CRD (Capital Requirements Directive). Les implications pour l’industrie bancaire Ce report a des conséquences importantes pour l’industrie bancaire : Allègement des contraintes à court terme : Les banques bénéficient d’un délai supplémentaire pour finaliser leurs projets de mise en œuvre de la FRTB et allouer leurs ressources à d’autres priorités. Meilleure préparation : Ce délai supplémentaire permettra aux banques de mieux préparer leurs équipes, de tester leurs systèmes et de s’assurer que la mise en œuvre de la FRTB se fasse dans les meilleures conditions. Réduction des coûts : En reportant la date d’application de la FRTB, les banques pourront réduire les coûts liés à la mise en œuvre de ces nouvelles normes. Focus sur d’autres enjeux : Les banques pourront se concentrer sur d’autres enjeux stratégiques, tels que la transformation digitale, la gestion des risques climatiques ou encore la relation client. Comment faire face à ces changements ? Malgré ce report, les banques doivent continuer à se préparer à la mise en œuvre de la FRTB. Plusieurs défis subsistent : La complexité des modèles : Les modèles de calcul des risques exigés par la FRTB sont complexes et nécessitent une expertise spécifique. La qualité des données : La qualité des données est essentielle pour l’application de la FRTB. Les banques doivent s’assurer de disposer de données fiables et complètes. Les coûts à long terme : Même si le report de la FRTB permet de réduire les coûts à court terme, les banques devront à terme investir d’importants moyens pour mettre en œuvre et maintenir ces nouvelles normes. Le report de la FRTB est une décision qui a été accueillie avec soulagement par l’industrie bancaire. Il offre un répit nécessaire pour finaliser les projets de mise en œuvre et s’assurer d’une transition en douceur vers ces nouvelles normes. Cependant, les banques doivent rester vigilantes et continuer à investir dans les ressources nécessaires pour relever les défis posés par la FRTB. Ce report souligne également l’importance d’une réglementation prudente et adaptée aux réalités du secteur bancaire. Il est essentiel que les autorités de régulation continuent à travailler en étroite collaboration avec les banques pour garantir une mise en œuvre réussie de la FRTB et renforcer ainsi la stabilité du système financier. #### Le retour du prêt à taux zéro pour les primo-accédants Le retour du prêt à taux zéro pour les primo-accédants Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif qui a longtemps facilité l’accès à la propriété pour de nombreux primo-accédants en France. Aujourd’hui, des discussions émergent autour d’un potentiel retour de ce prêt, qui pourrait offrir une bouffée d’air frais à ceux qui souhaitent acquérir leur première résidence principale. Alors que le marché immobilier fait face à des défis croissants, cette initiative pourrait non seulement stimuler l’accession à la propriété, mais également contribuer à revitaliser le secteur. Le prêt à taux zéro : un dispositif essentiel pour les primo-accédants Le prêt à taux zéro est conçu pour aider les primo-accédants, c’est-à-dire ceux qui achètent leur première maison ou appartement. Ce prêt, financé par l’État, permet de couvrir une partie significative du coût d’acquisition sans intérêts, rendant ainsi le rêve de devenir propriétaire plus accessible. En effet, il peut financer jusqu’à 50 % du coût total de l’opération dans le neuf, ce qui représente un coup de pouce considérable pour les ménages aux revenus modestes. Avec la récente annonce d’un prolongement du PTZ jusqu’en 2027 et d’un assouplissement des conditions d’éligibilité, environ 6 millions de foyers supplémentaires pourraient potentiellement bénéficier de cette aide. Ces changements visent à répondre aux besoins croissants des primo-accédants dans un contexte où le marché immobilier devient de plus en plus tendu. Des conditions d’accès élargies Les nouvelles dispositions concernant le PTZ prévoient une revalorisation des plafonds de ressources et une simplification des critères d’éligibilité. Auparavant, les conditions étaient jugées trop restrictives, rendant difficile l’accès au prêt pour de nombreux ménages. Désormais, les barèmes ont été ajustés pour permettre à un plus grand nombre de foyers de profiter de cette aide. Pour bénéficier du PTZ, il est essentiel que l’emprunteur ne soit pas propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. De plus, le logement acquis doit être sa résidence principale et respecter certaines normes en matière d’efficacité énergétique. Ces ajustements visent à encourager non seulement l’accession à la propriété mais aussi la construction de logements durables. Un soutien financier crucial dans un marché tendu Dans un marché immobilier en pleine mutation, où les prix continuent d’augmenter, le PTZ se présente comme un soutien financier crucial pour les primo-accédants. En facilitant l’accès à la propriété, ce dispositif contribue également à dynamiser le secteur immobilier en incitant les ménages à investir dans leur futur logement. Les primo-accédants peuvent ainsi envisager leur projet immobilier avec plus de sérénité, sachant qu’une partie significative de leur financement sera sans intérêt. Cela leur permet également de mieux gérer leur budget et d’envisager des investissements supplémentaires dans leur nouveau logement. L’importance d’un accompagnement personnalisé Pour maximiser les bénéfices du PTZ, il est recommandé aux primo-accédants de se rapprocher d’un conseiller spécialisé. Ce dernier pourra les guider dans le processus d’obtention du prêt et les aider à personnaliser leur parcours en fonction de leurs besoins spécifiques. Un accompagnement adéquat est essentiel pour naviguer dans le paysage complexe du financement immobilier et s’assurer que toutes les opportunités sont exploitées. Les conseillers peuvent également fournir des informations sur d’autres aides disponibles et sur la manière dont le PTZ peut être combiné avec d’autres prêts pour optimiser le financement global. Cet accompagnement joue un rôle clé dans la réussite du projet immobilier des primo-accédants. #### Le rôle des plateformes dans la corporate banking Les besoins de vos clients corporate banking évoluent. La demande de solutions numériques, d’automatisation et de données riches n’a cessé d’augmenter au cours de la dernière décennie. Nous avons vu quelques améliorations dans les services bancaires aux entreprises, mais rien d’extraordinaire. La banque écosystémique est un moyen pour les banques d’aller de l’avant.  Qu’est-ce que la banque écosystémique ? La banque écosystémique est un modèle de relation pour les banques qui apporte des produits et des expériences supplémentaires à la banque. Grâce à des partenariats avec des fournisseurs de technologies bancaires et non bancaires tiers, les banques peuvent tirer parti des meilleurs services existants plutôt que de créer des produits et services à partir de zéro.  Voici les essentiels à savoir à ce sujet en anglais : L’objectif est de fournir de nouveaux produits et services qui facilitent la vie de vos entreprises clientes sans écrire la base de code à partir de zéro.  Par où commencer avec la banque écosystémique Après avoir déterminé où et comment vous souhaitez concourir, recherchez les meilleurs partenaires technologiques qui fournissent déjà ce que vous cherchez à construire. L’objectif de votre écosystème doit être de fournir de nouvelles propositions qui répondent aux besoins non adressés de vos clients.   Les écosystèmes sont pilotés par des API ouvertes, qui agissent comme une interface entre les applications, leur permettant de communiquer entre elles. Bien qu’il soit possible d’intégrer la technologie moderne à une plateforme bancaire de base héritée, il s’agit d’une approche coûteuse et chronophage. Vous devrez peut-être regarder au-delà de votre pile technologique existante pour tirer le meilleur parti de cette opportunité.   À l’heure actuelle, la technologie héritée rend difficile pour les banques de donner à leurs clients une image claire, précise et opportune de leur relation bancaire globale. Ce défi doit être relevé avant que d’autres technologies (et des points de données supplémentaires) ne soient intégrées. Si les banques ont du mal à créer une vue de ce qui se passe dans leurs produits et services, quel espoir ont-elles d’inclure des technologies tierces ?   Des plateformes basées sur le cloud Les plateformes bancaires de base natives du cloud permettent l’écosystème bancaire grâce à des intégrations prêtes à l’emploi et des API ouvertes, permettant l’intégration transparente des technologies actuelles et futures. Dans le même temps, une plateforme centrale fait passer les banques des processus par lots à l’analyse en temps réel. Les rapports intrajournaliers signifient une meilleure optimisation des fonds, des informations plus précises et une prise de décision plus rapide.  Une plateforme bancaire centrale native du cloud permet aux banques d’intégrer plus rapidement et plus facilement de nombreuses technologies, des Fintechs tierces aux partenaires de passerelle.   Prenez l’intégration avec la plateforme d’émission de cartes Paymentology. Une technologie leader sur le marché à laquelle nous intégrons afin que la fonctionnalité semble native pour les utilisateurs de notre plateforme.    Il en va de même pour les paiements. Traité sur le marché via une plateforme de paiement telle que Form3, qui se connecte au système de paiement local.    Avec notre rail de paiement, les exigences spécifiques au système sont extraites du noyau via un adaptateur qui s’intègre à nos API. La logique spécifique au schéma se situe au niveau de l’adaptateur. Le noyau n’est pas personnalisé chaque fois qu’un nouveau schéma de paiement est ajouté. Les banques peuvent brancher autant d’adaptateurs que nécessaire, desservant plusieurs marchés sans ajouter de complexité au cœur à chaque fois.   #### Le secteur bancaire parvient-il à maintenir le cap sur l’emploi ? Face à la tempête économique qui secoue actuellement de nombreux secteurs, le monde de la banque semble naviguer dans des eaux relativement calmes en matière d’emploi. Tandis que les licenciements se multiplient dans d’autres domaines, les recrutements dans le secteur bancaire se maintiennent, voire augmentent légèrement. Cette situation suscite des interrogations quant à la capacité du secteur à résister aux vents contraires de la crise. Pour comprendre cette résilience apparente, il convient d’examiner les facteurs qui contribuent à la stabilité de l’emploi dans le secteur bancaire. Un rôle indispensable au cœur de l’économie Les banques jouent un rôle crucial dans le fonctionnement de l’économie, en gérant les flux financiers et en octroyant des crédits aux entreprises et aux particuliers. Même en période de crise, ce rôle demeure indispensable. La continuité des services bancaires est essentielle pour assurer la circulation de l’argent et le soutien à l’activité économique. Maintenir un effectif suffisant est donc une nécessité pour les banques afin de garantir la fluidité des transactions et le bon fonctionnement du système financier. Des compétences spécifiques et difficiles à trouver Les métiers de la banque requièrent des compétences spécifiques et souvent pointues, qu’il n’est pas toujours facile de trouver sur le marché du travail. Cette pénurie de main-d’œuvre qualifiée contraint les banques à conserver leurs collaborateurs et à poursuivre leurs recrutements, même en période de crise. En effet, la formation de profils spécialisés dans les domaines de la finance, de la gestion de risque ou de l’analyse de crédit demande du temps et des ressources considérables. Il est donc plus avantageux pour les banques de fidéliser leurs talents et de continuer à recruter des profils expérimentés plutôt que de devoir recommencer le processus de formation à chaque vague de licenciement. Une transformation digitale qui nécessite de nouvelles expertises Le secteur bancaire est en pleine transformation digitale, avec l’émergence de nouveaux acteurs et de nouvelles technologies. Cette transformation nécessite de nouvelles compétences, ce qui incite les banques à investir dans la formation de leurs collaborateurs et à recruter de nouveaux profils. En effet, la maîtrise des outils digitaux, l’intelligence artificielle, la cybersécurité ou le développement de solutions bancaires innovantes sont des domaines en forte demande dans le secteur. Les banques doivent donc s’adapter à ces évolutions et s’équiper des talents nécessaires pour rester compétitives dans un environnement en constante mutation. Une culture d’entreprise axée sur la stabilité et la sécurité Les banques ont généralement une culture d’entreprise axée sur la stabilité et la sécurité de l’emploi. Cela incite les collaborateurs à rester fidèles à leur employeur, même en période de crise, ce qui contribue à limiter le turnover et le besoin de recrutements. En effet, les banques offrent souvent des conditions de travail avantageuses, des perspectives d’évolution et des formations continues, ce qui renforce le sentiment d’appartenance et la confiance des salariés. Cette culture de stabilité est un atout précieux pour les banques en période de crise, car elle leur permet de conserver un personnel compétent et motivé. Maintenir la confiance des clients en période d’incertitude En période de crise, il est important pour les banques de maintenir la confiance de leurs clients. Cela passe notamment par le fait de montrer qu’elles sont solides et qu’elles continuent d’investir dans leurs collaborateurs. Le maintien de l’emploi est donc un élément important de la stratégie de communication des banques. En effet, des licenciements massifs pourraient fragiliser l’image des banques et susciter des inquiétudes chez les clients quant à la solidité de leurs institutions financières. La résistance du secteur bancaire sur le front de l’emploi s’explique par une combinaison de facteurs, tels que son rôle crucial dans l’économie, la pénurie de main-d’œuvre qualifiée, la transformation digitale en cours, la culture d’entreprise axée sur la stabilité et la volonté de maintenir la confiance des clients. Néanmoins, il est important de noter que cette résistance n’est pas uniforme et que la situation pourrait évoluer à long terme, notamment sous l’effet de la transformation digitale et de la persistance de la crise économique. L’avenir du secteur bancaire en matière d’emploi dépendra de sa capacité à s’adapter aux nouveaux enjeux économiques et technologiques, tout en préservant sa culture d’entreprise et en continuant à investir dans le développement de ses collaborateurs. #### Le trading au Genève est une affaire de mathématique Genève est souvent perçue comme un centre financier de premier plan, mais peu de gens réalisent à quel point les mathématiques jouent un rôle crucial dans le succès du trading dans cette ville. En tant que plaque tournante du négoce de matières premières, Genève abrite des entreprises telles que Vitol, Cargill et Trafigura, qui s’appuient sur des modèles mathématiques sophistiqués pour naviguer dans la complexité des marchés. L’importance des mathématiques dans le trading Les mathématiques sont au cœur de la prise de décision dans le monde du trading. Les traders utilisent des modèles mathématiques pour analyser les données de marché, évaluer les risques et prévoir les tendances. Des figures emblématiques comme Louis Bachelier, Harry Markowitz et Myron Scholes ont jeté les bases de la finance moderne en développant des théories qui permettent de modéliser la complexité des marchés financiers. Ces concepts sont essentiels pour comprendre comment les prix évoluent et comment les traders peuvent tirer parti des fluctuations du marché. Dans le contexte genevois, où le négoce de matières premières est prédominant, la capacité à anticiper les mouvements du marché grâce à des analyses mathématiques devient un atout majeur. Les traders doivent jongler avec une multitude de variables, telles que les conditions géopolitiques, les fluctuations des devises et les tendances économiques mondiales. Les outils mathématiques leur permettent d’évaluer ces facteurs en temps réel et d’ajuster leurs stratégies en conséquence. Le rôle croissant de l’intelligence artificielle Avec l’avènement de l’intelligence artificielle, le paysage du trading a connu une transformation radicale. Les algorithmes d’IA analysent d’énormes volumes de données en quelques secondes, permettant aux traders d’identifier des opportunités qui auraient pu passer inaperçues autrement. À Genève, cette technologie est intégrée dans les systèmes de trading pour optimiser les performances et réduire les risques. L’utilisation de l’IA ne se limite pas à l’analyse des données ; elle permet également d’automatiser certaines décisions commerciales. Cela signifie que les traders peuvent se concentrer sur des tâches plus stratégiques tout en laissant aux machines le soin d’exécuter des transactions basées sur des critères prédéfinis. Cette synergie entre l’humain et la machine est essentielle pour rester compétitif sur un marché en constante évolution. Un écosystème favorable au négoce Genève bénéficie d’un environnement unique qui favorise le développement du trading. La ville attire non seulement des entreprises grâce à sa fiscalité avantageuse, mais elle possède également un réseau dense de compétences humaines issues du secteur financier. Les professionnels travaillant à Genève sont souvent formés dans des institutions prestigieuses et apportent une expertise précieuse au marché. De plus, la neutralité historique de la Suisse permet aux entreprises de développer des relations commerciales sans entrave avec divers pays. Cela est particulièrement important dans le domaine du négoce international, où la confiance et la transparence sont primordiales. Les sociétés basées à Genève peuvent ainsi orchestrer des échanges globaux tout en bénéficiant d’un cadre réglementaire stable. Quels sont les différents obstacles ? Malgré ses nombreux atouts, le secteur du trading à Genève doit faire face à plusieurs défis. La concurrence avec d’autres centres financiers comme New York, Londres ou Dubaï est intense. Ces villes investissent massivement dans l’innovation technologique et attirent également des talents internationaux. Pour maintenir sa position, Genève doit continuer à évoluer et à s’adapter aux nouvelles réalités du marché. Un autre défi majeur réside dans la nécessité d’intégrer davantage de pratiques durables dans le trading. Avec une prise de conscience croissante autour des enjeux environnementaux, les entreprises doivent repenser leurs stratégies pour répondre aux attentes croissantes en matière de responsabilité sociale et environnementale. Cela pourrait impliquer l’utilisation accrue d’analyses basées sur des données environnementales pour prendre des décisions éclairées sur les investissements. #### Le Trading Bitcoin en 2023 : Perspectives et Évolutions Le Trading Bitcoin, avec l’avènement de la crypto-monnaie, a connu une popularité croissante ces dernières années. Les investisseurs et les traders du monde entier se sont tournés vers le marché du Bitcoin pour tirer profit de sa volatilité et de ses rendements potentiels élevés. Alors que nous entrons dans l’année 2023, il est essentiel d’examiner les perspectives et les évolutions possibles du trading Bitcoin. Dans cet article, nous analyserons les tendances actuelles du marché et les facteurs qui façonneront le trading Bitcoin au cours de l’année à venir. L’émergence de l’Immediate Granimator L’Immediate Granimator est un concept révolutionnaire qui a récemment fait son entrée sur le marché du trading Bitcoin. Il s’agit d’un algorithme avancé basé sur l’intelligence artificielle qui utilise des techniques d’apprentissage automatique pour analyser les données du marché en temps réel et prendre des décisions de trading éclairées. En 2023, nous pouvons nous attendre à ce que l’Immediate Granimator joue un rôle de plus en plus important dans le trading Bitcoin, offrant aux traders des informations précieuses et des recommandations stratégiques pour optimiser leurs transactions. La réglementation gouvernementale et institutionnelle La réglementation gouvernementale et institutionnelle a toujours été un facteur clé dans le trading des crypto-monnaies, y compris le Bitcoin. En 2023, nous pouvons nous attendre à ce que les gouvernements et les institutions financières du monde entier continuent de clarifier et de renforcer leurs réglementations concernant les échanges de crypto-monnaies. Voici une vidéo expliquant ce qu’est le Bitcoin : Cette réglementation accrue pourrait apporter une plus grande transparence et une plus grande stabilité au marché du Bitcoin, attirant ainsi de nouveaux investisseurs et traders. L’intégration de la technologie blockchain La technologie blockchain est le fondement même du Bitcoin, et elle continuera d’influencer le trading de cette crypto-monnaie en 2023. La technologie blockchain offre des avantages tels que la sécurité des transactions, la transparence et la traçabilité, ce qui en fait un choix attrayant pour les traders Bitcoin. De plus en plus de plateformes de trading intègrent la technologie blockchain pour offrir une expérience de trading améliorée, ce qui devrait contribuer à la croissance et à l’adoption du trading Bitcoin en 2023. L’évolution des stratégies de trading En 2023, nous pouvons nous attendre à une évolution des stratégies de trading Bitcoin. Alors que le marché devient de plus en plus mature, les traders chercheront à diversifier leurs approches et à adopter des stratégies plus sophistiquées. Des techniques telles que le trading algorithmique, le trading de marge et le trading à haute fréquence gagneront en popularité. De plus, les traders utiliseront des outils d’analyse de données avancés et des indicateurs techniques pour prendre des décisions éclairées et maximiser leurs rendements. Le trading Bitcoin en 2023 sera marqué par l’émergence de l’Immediate Granimator, une plus grande réglementation, l’intégration de la technologie blockchain et l’évolution des stratégies de trading. Les traders devront rester à l’affût de ces tendances et s’adapter aux changements rapides du marché. Alors que le trading Bitcoin continue de gagner en popularité, il est essentiel de se tenir informé des dernières évolutions et de développer des compétences de trading solides pour réussir dans ce domaine en pleine croissance. #### Le trading en France : cadre légal, fiscalité et bonnes pratiques Le trading, activité de négociation financière à court terme, est encadré par des règles strictes en France. Entre réglementations européennes et contrôles locaux, ce secteur exige une connaissance précise des obligations légales et fiscales. Le cadre réglementaire français En France, le trading est régulé par des textes législatifs et supervisé par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Cette dernière délivre les licences d’exploitation aux brokers et sanctionne les pratiques illégales. Les sociétés de trading doivent également respecter les exigences européennes en matière de transparence des transactions et de gouvernance des produits. Les organismes de contrôle incluent : L’AMF: surveillance des opérations et protection des investisseurs. L’ACPR: stabilité du système financier et lutte contre les activités illicites. Le ministère des Finances: application des politiques réglementaires et sanctions des fraudes. Statuts juridiques et création d’entreprise Pour créer une société de trading, le statut de SASU est privilégié, offrant une flexibilité dans la gestion des associés et une protection du patrimoine personnel. Les obligations fiscales incluent : Déclaration des revenusselon le statut de l’entreprise. Impôt sur les gainsavec des taux variables selon le revenu. Taxe sur les dividendesavec des abattements possibles. Fiscalité et régimes applicables Les particuliers sont soumis à un régime fiscal simplifié, combinant impôt sur le revenu et prélèvements sociaux. Les sociétés relèvent de l’impôt sur les sociétés ou de l’impôt sur le revenu, selon leur statut. Risques et précautions Le trading en ligne est encadré par des interdictions publicitaires pour les produits à haut risque (CFD, forex). L’AMF et la DGCCRF alertent régulièrement sur les arnaques et les brokers non régulés. Pour éviter les pièges, privilégiez les plateformes agréées et vérifiez les stop-loss obligatoires pour limiter les pertes. Le trading en France exige une maîtrise des réglementations et une gestion rigoureuse des aspects fiscaux. En choisissant un statut juridique adapté et en restant vigilant face aux risques, les professionnels et particuliers peuvent naviguer dans ce marché exigeant. Pour les débutants, une formation ou un accompagnement par un expert reste recommandé. À lire aussi comment choisir un courtier en bourse #### Le visage changeant de l’expérience client pour la banque de détail Le secteur bancaire a abordé 2023 sur des bases plus solides que les années précédentes. Le Global Banking Annual Review 2022 de McKinsey indique que, grâce aux taux d’intérêt et aux marges nettes, la rentabilité des banques a atteint un sommet en 14 ans. Le secteur, cependant, continue d’être ébranlé par des perspectives macroéconomiques incertaines troublées par la stagflation, les troubles géopolitiques et les craintes d’une récession imminente. Alors que le secteur de la banque de détail semble rentable grâce à la hausse des taux d’intérêt, les banques de détail doivent accentuer leur volonté d’offrir des expériences hyper personnalisées. Cette approche empêche le désabonnement des clients d’une part et, d’autre part, crée le bon mélange de fonctionnalités de produit qui stimulent les ventes croisées et les ventes incitatives. Des investissements technologiques qui mettent l’expérience client au premier plan Plusieurs rapports concluent que les clients changent de banque lorsqu’ils rencontrent une expérience mobile qui n’est pas adaptée à leurs besoins uniques. Cette situation pourrait être le résultat possible d’un système qui a été mis à niveau du côté client, mais qui manque d’alignement entre le front et le back-office. Voici d’autres conseils utiles en vidéo : Les perspectives 2023 de Deloitte pour les banques et les marchés des capitaux soulignent que le nombre moyen de canaux utilisés par les clients est passé de 2,2 (pendant la pandémie) à 2,7. Une initiative de modernisation technologique qui s’appuie sur la compréhension des points du parcours auxquels un client rencontre le maximum de points douloureux et l’utilise pour créer l’alignement requis entre le front et le back office a de fortes chances de réussir.  Résoudre les défis posés par les différents points d’entrée et de sortie des clients D’un canal à l’autre, les points d’entrée et de sortie d’un client peuvent être très différents. Cela signifie que les banques doivent entreprendre une analyse plus approfondie si elles veulent tenir compte des préférences des clients. Par la suite, l’alignement de la combinaison de canaux sur les modèles de vente, d’engagement et de distribution peut être la prochaine étape logique. Le large éventail de canaux d’accès met également en avant un défi supplémentaire. Aujourd’hui, les banques doivent repenser la façon dont les canaux tels que les succursales, les kiosques libre-service, les distributeurs automatiques de billets et les centres d’assistance vocale doivent être repensés pour intégrer des fonctionnalités supplémentaires en temps réel. Assurer la cohérence de l’expérience sur tous les canaux est une chose. Tirer parti des empreintes numériques du client pour comprendre ses schémas d’accès et ses segments d’abandon de parcours en est une autre. Faire ce dernier de manière cohérente aide les banques à réduire les frictions tout au long du parcours client. Plus important encore, se concentrer sur les canaux qui fonctionnent le mieux pour une étape donnée du parcours client génère des retours plus riches. #### Leaders financiers : les priorités pour la nouvelle année Même avec la préparation la plus minutieuse, la planification de la nouvelle année peut sembler un peu différente cette fois-ci. Bien qu’une année mouvementée soit presque visible dans le rétroviseur, il est peu probable que les facteurs externes soient conformes à notre calendrier de 12 mois et continueront de créer des perturbations et des opportunités en 2021. Au Royaume-Uni, par exemple, le confinement a été déclaré le mot d’ordre cette année, car le pays gère le deuxième ensemble de restrictions gouvernementales. La réintroduction du confinement met en évidence les facteurs en constante évolution et les scénarios possibles que les dirigeants financiers doivent prendre en compte lorsqu’ils se tournent vers 2021. Ce qui reste le même, c’est que les dirigeants financiers ont un rôle central à jouer dans l’orientation de leur organisation pour ce qui va suivre. Voici trois choses qu’ils doivent faire avant et pendant la nouvelle année. Continuer à investir Au début du COVID-19, les responsables financiers étaient naturellement concentrés sur la trésorerie, en faisant l’inventaire des ressources en réserve, des créances et des passifs en suspens, puis en estimant le montant de trésorerie dont l’entreprise aura besoin pour maintenir ses opérations. Une baisse de la demande ou une perturbation de la chaîne d’approvisionnement aura un effet immédiat sur la trésorerie. Ces actions resteront cruciales. Mais il y a également eu un virage vers la reconfiguration et l’identification des poches de budget qui peuvent soutenir, adapter ou étendre les opérations. Par exemple, les responsables financiers peuvent réaffecter activement des ressources aux secteurs d’activité ayant de fortes sources de revenus existantes et optimiser l’utilisation par l’entreprise de canaux de vente et de livraison alternatifs et innovants. Planification et analyse financières Les prévisions sont difficiles en temps normal, et encore moins en cas de pandémie où personne ne peut être sûr du moment où les opérations normales et les comportements d’achat pourraient reprendre complètement. Voici des conseils en anglais : Même ainsi, à l’approche de la nouvelle année, les leaders financiers doivent élaborer une poignée de scénarios qui sont ancrés dans la réalité et supposent un large éventail de résultats. Chaque organisation doit revoir ses prévisions de ventes, de dépenses et de flux de trésorerie et retester ses hypothèses. Ces scénarios devraient inclure la modélisation des flux de trésorerie, du taux de combustion et de la liquidité selon plusieurs scénarios. Collecte des données Avant d’aller trop loin dans le processus de budgétisation, les responsables financiers doivent travailler avec les dirigeants et réévaluer les objectifs et les attentes. Il est essentiel que les dirigeants établissent des objectifs et des attentes, puis définissent des hypothèses de réussite qu’ils comprennent tous et sur lesquels ils s’entendent. Mais comment déterminez-vous ces attentes en fonction des tendances passées ? La collecte de données dans toute l’organisation peut être un processus pénible, surtout si elle se situe entre un désordre mélangé de systèmes et de services isolés. Chaque fois que les données passent d’un système à un autre, il y a place à l’erreur humaine. Les professionnels de la finance passent des heures à agréger et à rapprocher les données avant même que la budgétisation appropriée ne puisse commencer. #### Lean Finance, l’arme secrète des startups pour surmonter la crise de croissance La culture de l’oralité, souvent ancrée dans les startups en phase de démarrage, peut devenir un frein à leur croissance lorsque ces jeunes entreprises franchissent un cap important. Face à l’augmentation des effectifs, à la complexification des processus et à la nécessité d’une gestion financière plus rigoureuse, les méthodes traditionnelles peuvent s’avérer inefficaces. C’est dans ce contexte que le Lean Finance se révèle être un outil précieux pour aider les startups à surmonter cette crise de croissance et à poser les bases d’un développement durable. Lean Finance, une approche agile et pragmatique Le Lean Finance, inspiré des principes du Lean Management, prône une approche agile et pragmatique de la gestion financière au sein des startups. Il s’agit de mettre en place des outils et des processus simples, efficaces et évolutifs, adaptés aux besoins spécifiques de l’entreprise et à son stade de développement. Simplifier et fluidifier les processus financiers L’un des premiers défis rencontrés par les startups en croissance est la complexification des processus financiers. Factures, paiements, gestion de la trésorerie, reporting : la charge administrative peut rapidement devenir lourde et chronophage. Le Lean Finance propose de simplifier et de fluidifier ces processus en s’appuyant sur des outils digitaux et en automatisant des tâches répétitives. Améliorer la visibilité financière et le contrôle des coûts La croissance rapide d’une startup s’accompagne souvent d’une perte de visibilité sur les finances. Le Lean Finance vise à remédier à ce problème en mettant en place des outils de reporting clairs et précis, permettant aux dirigeants de suivre l’évolution des dépenses, d’identifier les sources de gaspillage et de prendre des décisions éclairées en matière d’allocation des ressources. Favoriser une culture de la responsabilisation financière Le Lean Finance encourage une implication active de tous les collaborateurs dans la gestion financière de l’entreprise. En responsabilisant chaque équipe sur ses dépenses et en favorisant une communication transparente sur les questions financières, le Lean Finance contribue à créer une culture de responsabilisation et d’optimisation des ressources. Poser les bases d’une croissance durable En adoptant une approche Lean Finance, les startups se dotent d’outils et de pratiques solides pour gérer leur croissance de manière saine et durable. Elles améliorent leur efficacité opérationnelle, maîtrisent leurs coûts et prennent des décisions financières éclairées, ce qui leur permet de se concentrer sur leur cœur de métier et de développer leur activité avec sérénité. Le Lean Finance n’est pas une recette miracle, mais un cadre flexible et adaptable qui permet aux startups de naviguer sereinement dans les méandres de la croissance. En simplifiant les processus financiers, en améliorant la visibilité et le contrôle des coûts, et en favorisant une culture de responsabilité, le Lean Finance offre aux startups les clés pour surmonter les obstacles de la crise de croissance et poser les bases d’un succès durable. #### Les 10 crypto-monnaies les plus prometteuses en 2023 Alors que les investissements crypto sont de plus en plus populaires, il est intéressant de se pencher sur les crypto-monnaies qui seront les plus prometteuses en 2023. Il est important de noter que toutes les crypto-monnaies sont sujettes à des fluctuations, mais les 10 crypto-monnaies suivantes sont considérées comme les plus prometteuses pour les investisseurs à long terme. Bitcoin (BTC) Le Bitcoin (BTC) est sans aucun doute la crypto-monnaie la plus connue et la plus populaire. Il a été le premier à être lancé et est de loin le plus grand en termes de capitalisation boursière. Il est considéré comme un investissement sûr et est considéré comme le leader du marché. Les experts s’attendent à ce que le Bitcoin soit encore plus populaire en 2023 et que sa valeur augmente. Ethereum (ETH) Ethereum (ETH) est une plateforme de blockchain qui a été lancée en 2015 et qui est devenue très populaire depuis. Il s’agit d’une plateforme open source qui permet aux développeurs de créer et de déployer des applications décentralisées. Ethereum est considéré comme l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses pour 2023, car il est très populaire et a une grande communauté de développeurs. Litecoin (LTC) Litecoin (LTC) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2011 et qui est considérée comme l’une des plus anciennes crypto-monnaies. Il a été conçu pour être une alternative plus rapide et plus rentable au Bitcoin. Il est très populaire et est considéré comme l’un des investissements les plus sûrs pour 2023. Les experts s’attendent à ce que sa valeur augmente dans les années à venir. Ripple (XRP) Ripple (XRP) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2012 et qui est très populaire auprès des investisseurs. Il s’agit d’une plateforme blockchain qui permet aux entreprises et aux institutions financières de transférer des fonds de manière rapide et sécurisée. Il est considéré comme un investissement sûr et prometteur pour 2023 et est considéré comme l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses. Bitcoin Cash (BCH) Bitcoin Cash (BCH) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2017 et qui est considérée comme une version améliorée du Bitcoin. Il est plus rapide et plus rentable que le Bitcoin et est très populaire auprès des investisseurs. Les experts s’attendent à ce que sa valeur augmente en 2023 et qu’il devienne l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses. EOS (EOS) EOS (EOS) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2018 et qui est très populaire auprès des investisseurs. Il s’agit d’une plateforme blockchain qui permet aux développeurs de créer et de déployer des applications décentralisées. Il est considéré comme l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses pour 2023 et est considéré comme un investissement sûr. Binance Coin (BNB) Binance Coin (BNB) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2017 et qui est très populaire auprès des investisseurs. Il est utilisé pour payer les frais de transaction sur la plateforme de trading Binance. Il est considéré comme l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses pour 2023 et est considéré comme un investissement sûr. Tether (USDT) Tether (USDT) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2014 et qui est très populaire auprès des investisseurs. Il s’agit d’une crypto-monnaie qui est liée à la monnaie fiduciaire et qui est conçue pour fournir une stabilité aux investisseurs. Les experts s’attendent à ce que sa valeur augmente en 2023 et qu’il devienne l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses. Cardano (ADA) Cardano (ADA) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2017 et qui est très populaire auprès des investisseurs. Il s’agit d’une plateforme blockchain qui permet aux développeurs de créer et de déployer des applications décentralisées. Il est considéré comme l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses pour 2023 et est considéré comme un investissement sûr. Monero (XMR) Monero (XMR) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2014 et qui est très populaire auprès des investisseurs. Il s’agit d’une crypto-monnaie qui est conçue pour offrir une plus grande confidentialité et une plus grande sécurité que d’autres crypto-monnaies. Les experts s’attendent à ce que sa valeur augmente en 2023 et qu’il devienne l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses. Stellar (XLM) Stellar (XLM) est une crypto-monnaie qui a été lancée en 2014 et qui est très populaire auprès des investisseurs. Il s’agit d’une plateforme blockchain qui permet aux entreprises et aux institutions financières de transférer des fonds de manière rapide et sécurisée. Il est considéré comme l’une des crypto-monnaies les plus prometteuses pour 2023 et est considéré comme un investissement sûr. Bien que toutes les crypto-monnaies sont sujettes à des fluctuations, ces 10 crypto-monnaies sont considérées comme les plus prometteuses pour les investisseurs à long terme en 2023. Les investisseurs peuvent également envisager d’investir dans des Altcoins, qui sont des crypto-monnaies plus petites et moins connues, mais qui peuvent offrir des rendements plus élevés. Il est important de faire des recherches approfondies avant de prendre une décision d’investissement et de consulter un conseiller financier agréé. Selon Investopedia, ces 10 crypto-monnaies sont les plus prometteuses en 2023. #### Les 6 placements les plus populaires au Luxembourg en 2024 Placement au Luxembourg : en 2025, le Grand-Duché s’impose plus que jamais comme la destination de référence des épargnants français en quête de rendement, de sécurité et d’optimisation fiscale. Dans un contexte de taux en cours de normalisation et d’une offre financière parmi les plus sophistiquées d’Europe, investir au Luxembourg offre des solutions sur mesure pour tous les profils. Voici les 6 placements les plus populaires pour faire fructifier votre épargne intelligemment. L’assurance-vie luxembourgeoise L’assurance-vie, pilier du paysage financier luxembourgeois, domine largement le marché local, représentant plus de la moitié des placements. Parmi ses multiples avantages par rapport à son homologue français, notons la possibilité de choisir la devise de son contrat parmi une vaste sélection de monnaies, offrant ainsi une protection contre les fluctuations des taux de change et une diversification du portefeuille. La sécurité du capital est également assurée grâce au mécanisme du « triangle de sécurité », où les actifs du contrat sont confiés à un dépositaire indépendant, garantissant ainsi leur protection en cas de défaillance de l’assureur ou du souscripteur. Pour en savoir plus à ce sujet, rendez-vous sur www.althos-luxembourg.com. De plus, une fiscalité avantageuse est en place, permettant une exonération d’impôt sur les plus-values et les revenus du contrat sous certaines conditions, notamment une détention d’au moins dix ans et un investissement minimum de 20% en unités de compte. Enfin, la diversité des supports d’investissement offre un large éventail de fonds internes collectifs, fonds internes dédiés, fonds externes ou private equity, permettant un accès à des marchés variés et performants, avec une gestion sur mesure et optimisée. Les SCPI luxembourgeoises Les SCPI, sociétés civiles de placement immobilier, permettent d’investir dans l’immobilier sans les contraintes liées à la gestion locative. Ces SCPI collectent des fonds auprès des épargnants pour les investir dans divers biens immobiliers tels que des bureaux, des commerces ou des logements. Les épargnants reçoivent en retour des revenus locatifs proportionnels à leur part dans la SCPI. Comparativement aux SCPI françaises, celles du Luxembourg bénéficient d’une fiscalité plus clémente, ne subissant pas les prélèvements sociaux et la retenue à la source française. Elles offrent également une diversification géographique en investissant dans des biens immobiliers situés dans divers pays européens, réduisant ainsi les risques liés à une seule conjoncture économique. De plus, les rendements proposés sont attractifs, dépassant en moyenne les 4%, grâce à la forte demande locative et à la qualité des actifs immobiliers. Le crowdfunding immobilier luxembourgeois Le crowdfunding immobilier permet aux investisseurs de participer à des projets immobiliers initiés par des promoteurs, en échange d’un taux d’intérêt fixe et d’une durée de remboursement déterminée. Cette forme de financement participatif présente plusieurs avantages, notamment la possibilité de profiter du dynamisme du marché immobilier luxembourgeois, offrant des rendements annuels moyens entre 8% et 12%. De plus, le risque est limité grâce à une sélection rigoureuse des projets par les plateformes de crowdfunding, vérifiant la solidité financière des promoteurs, la qualité des biens immobiliers et le potentiel de rentabilité des opérations. Le PEA luxembourgeois Le PEA, similaire au PEA français, mais avec quelques différences, permet d’investir dans des actions européennes tout en bénéficiant d’un avantage fiscal. Contrairement à son homologue français, il n’a pas de plafond de versement, n’est pas soumis aux prélèvements sociaux ni à la retenue à la source française. Offrant ainsi une plus grande liberté de gestion, il permet d’investir dans des actions du monde entier, offrant une diversification géographique accrue. Le compte à terme luxembourgeois Le compte à terme, bloqué pendant toute sa durée de contrat, offre des taux plus élevés que son équivalent français, allant de 1% à 3% en moyenne, et bénéficie d’une fiscalité avantageuse, n’étant pas soumis aux prélèvements sociaux ni à la retenue à la source française. De plus, il garantit la sécurité du capital grâce au fonds de garantie des dépôts du Luxembourg. Quels taux pour les placements au Luxembourg en 2025 ?La question des taux est centrale pour tout épargnant qui envisage de placer son argent au Luxembourg. Après la hausse des taux directeurs de la BCE entre 2022 et 2024, le contexte évolue : la Banque centrale européenne a amorcé un cycle de baisse progressive, ce qui impacte directement les rendements disponibles selon les produits.Pour les placements sans risque ou à risque limité, voici les ordres de grandeur à retenir en 2025 :Comptes d’épargne réglementés luxembourgeois : les taux varient entre 1,5 % et 2,5 % selon les établissements, légèrement inférieurs aux meilleures offres françaises mais bénéficiant d’une fiscalité plus douce pour les non-résidents.Fonds en euros des assurances-vie luxembourgeoises : les rendements 2024 se sont établis entre 2,5 % et 3,5 % nets de frais de gestion, avec des perspectives stables en 2025 grâce à la rotation progressive des obligations en portefeuille.SCPI luxembourgeoises : le taux de distribution moyen tourne autour de 4 % à 5 % brut, avec une fiscalité allégée pour les résidents français grâce aux conventions fiscales franco-luxembourgeoises.Crowdfunding immobilier : les projets affichent des taux d’intérêt annuels entre 7 % et 10 %, en contrepartie d’un risque de perte en capital non négligeable.Private equity : les fonds luxembourgeois accessibles via l’assurance-vie ou en direct visent des rendements annualisés supérieurs à 8 %, sur des horizons de 5 à 10 ans.Il est essentiel de ne pas comparer ces taux bruts sans tenir compte de la fiscalité applicable à votre situation de résident fiscal. Un conseiller en gestion de patrimoine spécialisé Luxembourg peut vous aider à arbitrer entre rendement affiché et rendement net réel. Comment placer son argent au Luxembourg depuis la France ?Contrairement à une idée reçue, placer au Luxembourg n’est pas réservé aux ultra-riches ni aux évadés fiscaux. La démarche est légale, encadrée et accessible à partir de montants raisonnables, à condition de respecter les obligations déclaratives françaises.Les étapes pour investir au Luxembourg depuis la France :1. Choisir le bon produit selon son profil — L’assurance-vie luxembourgeoise est la porte d’entrée la plus courante. Elle est accessible dès 125 000 € pour les contrats haut de gamme, mais certains acteurs proposent des contrats à partir de 30 000 €. Les SCPI et le crowdfunding sont accessibles avec des tickets d’entrée bien plus bas (quelques centaines à quelques milliers d’euros).2. Passer par un intermédiaire agréé — Vous pouvez souscrire via une compagnie d’assurance luxembourgeoise directement agréée par le Commissariat aux Assurances (CAA), ou via un courtier ou conseiller en gestion de patrimoine (CGP) français habilité à distribuer des contrats luxembourgeois. Assurez-vous que votre intermédiaire est bien référencé sur le registre ORIAS en France.3. Respecter vos obligations déclaratives en France — En tant que résident fiscal français, vous devez déclarer tout compte ou contrat ouvert à l’étranger via le formulaire 3916 (ou 3916-bis pour les assurances-vie). L’omission de cette déclaration expose à des pénalités significatives. La fiscalité applicable reste la fiscalité française (flat tax à 30 % ou barème progressif), sauf avantages spécifiques liés à l’ancienneté du contrat.4. Vérifier la convention fiscale franco-luxembourgeoise — La convention signée entre la France et le Luxembourg permet d’éviter la double imposition sur la plupart des revenus. Pour les SCPI, par exemple, les revenus fonciers luxembourgeois sont en général imposés uniquement au Luxembourg à un taux souvent inférieur, puis pris en compte dans le calcul du taux effectif en France.En résumé, placer au Luxembourg depuis la France est une démarche structurée qui nécessite un accompagnement professionnel, mais qui peut offrir des avantages réels en matière de sécurité des actifs, de diversification et, selon les produits, de fiscalité optimisée. Quel est le meilleur placement au Luxembourg en 2025 ? Il n’existe pas de « meilleur » placement universel au Luxembourg : tout dépend de votre profil de risque, de votre horizon de placement et de vos objectifs. Pour un épargnant prudent cherchant sécurité et fiscalité avantageuse, l’assurance-vie luxembourgeoise reste le produit phare grâce au triangle de sécurité et à la diversité des supports. Pour un investisseur à la recherche de revenus réguliers, les SCPI luxembourgeoises offrent des rendements attractifs autour de 4 % à 5 % avec une fiscalité allégée. Les profils dynamiques pourront s’orienter vers le private equity ou le crowdfunding immobilier, mais avec une conscience claire des risques de perte en capital associés. Les placements au Luxembourg sont-ils sûrs pour un résident français ? Oui, à condition de choisir des établissements agréés et de respecter vos obligations déclaratives en France. Le Luxembourg est un État membre de l’Union européenne soumis aux réglementations européennes en matière de services financiers. L’assurance-vie luxembourgeoise bénéficie du système dit « triangle de sécurité », qui sépare les actifs des assurés des actifs de la compagnie, offrant une protection supérieure à celle du système français. De plus, le Commissariat aux Assurances luxembourgeois (CAA) supervise strictement le secteur. Du côté fiscal, les placements doivent être déclarés à l’administration française (formulaire 3916 ou 3916-bis) pour rester dans un cadre légal et éviter tout risque de redressement. Quels sont les meilleurs placements au Luxembourg en 2025 ?Choisir le meilleur placement au Luxembourg dépend avant tout de votre profil d’investisseur, de votre horizon de placement et de vos objectifs patrimoniaux. Voici un comparatif synthétique des solutions les plus prisées :Profil prudent : l’assurance-vie luxembourgeoise en fonds euros ou les comptes d’épargne réglementés offrent capital garanti et rendement stable, avec des taux compétitifs par rapport aux livrets français.Profil équilibré : les SCPI luxembourgeoises permettent de viser un rendement moyen supérieur à 4 % tout en mutualisant le risque immobilier à l’échelle européenne.Profil dynamique : le crowdfunding immobilier ou les fonds d’investissement spécialisés (RAIF, SIF) ouvrent l’accès à des rendements potentiellement plus élevés, en contrepartie d’un risque accru et d’une liquidité limitée.En règle générale, les conseillers en gestion de patrimoine recommandent de combiner plusieurs véhicules : une base sécurisée en assurance-vie luxembourgeoise, complétée par une poche immobilière via des SCPI et, pour les investisseurs avertis, une allocation en private equity ou crowdfunding. Cette diversification permet d’optimiser le couple rendement/risque tout en profitant de la fiscalité avantageuse propre au cadre luxembourgeois. Taux et fiscalité des placements au Luxembourg : ce qu’il faut savoir en 2025L’un des attraits majeurs du Luxembourg réside dans sa fiscalité compétitive et sa réglementation protectrice pour l’investisseur. Voici les points clés à retenir :Les taux pratiqués en 2025Dans un contexte de normalisation progressive des taux directeurs de la BCE, les rendements des placements luxembourgeois restent attractifs. À titre indicatif :Assurance-vie fonds euros : les meilleurs contrats luxembourgeois affichent des taux entre 2,5 % et 3,5 % en 2025, selon les assureurs et la part investie en unités de compte.SCPI luxembourgeoises : rendement moyen autour de 4 % à 5 % brut, selon la zone géographique et la stratégie du fonds.Crowdfunding immobilier : taux d’intérêt fixes généralement compris entre 6 % et 10 % annuels, pour des durées de 12 à 36 mois.Comptes d’épargne et dépôts à terme : jusqu’à 3 % selon la durée d’immobilisation, dans les banques luxembourgeoises.La fiscalité luxembourgeoise pour les résidents françaisPour un résident fiscal français investissant au Luxembourg, la fiscalité applicable dépend du type de placement et de la convention fiscale franco-luxembourgeoise :Assurance-vie : exonération d’impôt sur les plus-values et revenus sous conditions (détention minimale, quote-part en unités de compte). Les rachats sont soumis à la fiscalité française habituelle (prélèvement forfaitaire unique de 30 % ou barème progressif après abattement).SCPI : les revenus locatifs de SCPI luxembourgeoises investissant hors de France échappent aux prélèvements sociaux français (17,2 %), ce qui représente un avantage fiscal significatif.Crowdfunding et obligations : les intérêts perçus sont soumis au PFU de 30 % en France, mais sans retenue à la source luxembourgeoise supplémentaire grâce à la convention bilatérale.Il est vivement conseillé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine spécialisé sur les investissements transfrontaliers pour optimiser votre situation fiscale personnelle. Quel est le meilleur placement au Luxembourg pour un résident français ? Pour un résident fiscal français, l’assurance-vie luxembourgeoise est généralement considérée comme le meilleur placement au Luxembourg : elle combine la sécurité du triangle de sécurité, une large gamme de supports d’investissement, une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention et une neutralité fiscale luxembourgeoise. Les SCPI luxembourgeoises constituent une excellente alternative pour ceux qui souhaitent s’exposer à l’immobilier européen sans prélèvements sociaux français. Pour les profils dynamiques, le crowdfunding immobilier ou les fonds alternatifs (RAIF) offrent des rendements potentiellement plus élevés. Quels sont les taux des placements au Luxembourg en 2025 ? En 2025, les taux des placements luxembourgeois varient selon le support choisi. Les contrats d’assurance-vie en fonds euros affichent des rendements compris entre 2,5 % et 3,5 %. Les SCPI luxembourgeoises offrent un rendement moyen de 4 % à 5 % brut annuel. Le crowdfunding immobilier propose des taux fixes généralement entre 6 % et 10 %, tandis que les comptes à terme peuvent atteindre jusqu’à 3 % selon la durée d’immobilisation. Ces taux sont susceptibles d’évoluer en fonction de la politique monétaire de la BCE et des conditions de marché. #### Les alternatives au tabac comme rempart à la contrefaçon de cigarettes : vision de PMI D’après les chiffres de l’industriel du tabac Philip Morris International (PMI), la vente de cigarettes de contrefaçon a explosé en France, notamment dans l’Ouest. Grégoire Verdeaux, vice-président de PMI en charge des affaires extérieures a livré chez Ouest-France son analyse sur les raisons de cette hausse. L’occasion pour l’interviewé de revenir aussi sur la politique de diversification de la multinationale américaine. Chaque année PMI mène réalise une étude, « The Empty Pack Survey », visant à évaluer le niveau du commerce illicite de cigarettes. Pour établir ses chiffres, l’entreprise se base sur l’origine des paquets usagers collectés dans différents territoires. Résultats : en 2021, six des cinquante milliards de cigarettes consommées en France ne seraient pas légales. Une donnée toutefois contestée par le Comité national contre le tabagisme (CNCT) qui pointe « un certain nombre de biais et opacités méthodologiques, tendant à surévaluer les niveaux réels de commerce illicite ». Un rapport parlementaire récent estime de son côté que 9 à 12% des cigarettes consommées dans le pays proviendraient du marché parallèle. Il informe également que 284,5 tonnes de tabac illicite ont été saisis par le Douane en 2020. Le vice-président de PMI Grégoire Verdeaux a pu s’alarmer de ce phénomène auprès du quotidien Ouest-France. Selon lui, les alternatives au tabac représentent la meilleure solution afin de lutter contre le marché noir et réduire la consommation de cigarettes. A son arrivée au pouvoir, Emmanuel Macron a opté pour l’augmentation du prix du paquet de cigarettes comme moyen de lutte contre le tabac. Si bien qu’en 2020, le prix moyen d’un paquet a dépassé la barre symbolique des 10 euros. Une stratégie qui semble payante avec une baisse de 6% du nombre de cigarettes livrées aux buralistes entre 2020 et 2021, selon les douanes.  Cependant, Grégoire Verdeaux ne voit aucun lien entre la baisse des ventes et la consommation de cigarettes. « La France possède la prévalence tabagique la plus élevée d’Europe de l’Ouest, ce qui est en contradiction avec les chiffres annoncés sur la baisse des ventes de 6% l’an dernier. C’est vraiment la définition du trompe-l’œil », estime-t-il A en croire le vice-président de PMI, si l’inflation n’affaiblit pas la consommation, elle renforce le marché noir. « À lui seul, le pays concentre 60% des cigarettes illicites en circulation dans l’Union européenne. C’est une manière pour les fumeurs de faire face à la hausse des prix. Une partie de la consommation a complètement disparu du radar ». Une tendance nouvelle prend de l’ampleur ces dernières années : le marché de la cigarette de contrebande. Selon l’étude de PMI, le phénomène est même en explosion avec 6 milliards de cigarettes de contrefaçon en circulation l’année dernière. L’Ouest de la France serait le secteur plus concerné, dans la mesure où les fumeurs ne peuvent pas aller acheter des cigarettes à l’étranger. « À La Roche-sur-Yon (Vendée), on comptait 0,6% de cigarettes consommées contrefaites en 2019, c’est désormais 26% en 2021. Même constat à Laval (Mayenne) où cette proportion est passée de 0 à 23,1% en deux ans. Cela peut s’expliquer par le revenu moyen de certaines villes de la région en dessous du niveau national. Un fumeur adulte consacre en effet entre 2 100 et 2 300 euros par an au tabac », précise Grégoire Verdeaux. Face à ce constat, le vice-président de PMI recommande au gouvernement de fournir des solutions aux fumeurs pour les écarter de ce marché parallèle et faire baisser la consommation. Les alternatives aux cigarettes traditionnelles, comme le vapotage ou le tabac chauffé, représenteraient la meilleure voie. D’autant plus que ces dispositifs seraient moins nocifs pour la santé, selon Philip Morris International. Des dispositifs sur lesquels travaille le géant américain depuis 2012. La multinationale a en effet diversifié son activité pour s’orienter vers les alternatives au tabac et la santé. « Ce sont plus de 7 milliards d’euros qui ont été investis en 10 ans. Ces alternatives représentent déjà 30% de notre chiffre d’affaires, nous voulons atteindre 50% en 2025, soit 880 millions d’euros grâce aux produits sans nicotine », détaille Grégoire Verdeaux.  L’homme conclut l’interview en évoquant les investissements du groupe dans le secteur de la pharmaceutique « Après l’acquisition de Vectura (inhalateurs), Fertin Pharma (substituts nicotiniques), et Otipotic (médicaments d’aide à la respiration), nous nous donnons la possibilité d’acquérir d’autres entreprises dans le secteur de la santé. L’objectif est de pouvoir proposer toute une série de produits qui correspondent au bien-être et sont positifs pour la santé »    . #### Les applications de gestion de budget gratuites à adopter en 2024 La gestion de ses finances personnelles est devenue essentielle dans un monde où les dépenses peuvent rapidement dépasser les revenus. Avec la montée des coûts de la vie et l’importance croissante de l’épargne, les applications de gestion de budget se présentent comme des outils incontournables. En 2024, plusieurs applications gratuites se distinguent par leurs fonctionnalités, leur convivialité et leur capacité à aider les utilisateurs à mieux gérer leur argent. L’essor des applications de gestion de budget Les applications de gestion de budget ont révolutionné la manière dont les individus interagissent avec leurs finances. Autrefois, la gestion budgétaire se faisait sur papier ou via des tableurs Excel, ce qui pouvait être fastidieux et peu engageant. Aujourd’hui, grâce aux avancées technologiques, ces applications permettent un suivi en temps réel des dépenses, une catégorisation automatique et des prévisions financières. Elles rendent la gestion des finances non seulement plus accessible, mais également plus ludique. Ces outils numériques centralisent les informations relatives aux comptes bancaires, aux dépenses récurrentes et aux objectifs d’épargne, offrant ainsi une vision complète de la santé financière d’un individu ou d’une famille. En 2024, il existe une multitude d’applications, chacune avec ses propres caractéristiques, adaptées à différents besoins et préférences. Bankin, l’application incontournable pour les débutants Bankin est souvent considérée comme l’une des meilleures applications de gestion de budget gratuites disponibles sur le marché. Avec une interface intuitive, elle permet aux utilisateurs de visualiser facilement leurs dépenses et de fixer des objectifs d’épargne. L’application se synchronise avec les comptes bancaires, offrant un aperçu en temps réel des finances. Les utilisateurs apprécient particulièrement la fonctionnalité de notification qui les alerte en cas de dépassement de budget. De plus, Bankin propose des conseils personnalisés pour améliorer la gestion financière. La version gratuite de l’application est suffisante pour la plupart des utilisateurs, tandis que des options premium offrent des fonctionnalités avancées pour ceux qui souhaitent aller plus loin dans la gestion de leur budget. Spendee, pour une gestion collaborative des finances Spendee se distingue par sa capacité à gérer des budgets partagés, ce qui en fait une excellente option pour les couples ou les colocataires. L’application permet de créer plusieurs portefeuilles, facilitant ainsi le suivi des dépenses communes. Son interface graphique attrayante aide les utilisateurs à visualiser leurs finances de manière claire et engageante. En plus de sa fonctionnalité de partage, Spendee offre des outils d’analyse des dépenses qui permettent aux utilisateurs de mieux comprendre leurs habitudes de consommation. Bien que certaines fonctionnalités avancées nécessitent un abonnement, la version gratuite reste très fonctionnelle et adaptée à la gestion quotidienne du budget. Monefy, la simplicité avant tout Pour ceux qui recherchent une application simple et efficace, Monefy est une excellente option. Cette application permet d’enregistrer rapidement les dépenses et de les classer par catégories personnalisables. Son interface épurée facilite la navigation et rend l’enregistrement des transactions presque ludique. Monefy offre également des fonctionnalités intéressantes comme un calculateur intégré pour suivre les tendances de dépenses et une synchronisation des données entre plusieurs appareils. Les utilisateurs apprécient la possibilité de visualiser rapidement où va leur argent, ce qui les aide à prendre des décisions financières éclairées. You Need A Budget, une approche proactive Bien que You Need A Budget (YNAB) ne soit pas entièrement gratuite, elle mérite d’être mentionnée pour son approche unique de la budgétisation. YNAB encourage les utilisateurs à attribuer chaque euro à une tâche spécifique, promouvant ainsi une gestion proactive des finances. Cette méthode permet de mieux anticiper les dépenses et d’atteindre plus facilement les objectifs d’épargne. Pour ceux qui souhaitent essayer YNAB, une période d’essai gratuite est souvent proposée, permettant aux utilisateurs de découvrir ses fonctionnalités avant de s’engager. Cette application est idéale pour ceux qui souhaitent approfondir leur compréhension de la gestion budgétaire et améliorer leur discipline financière. Les avantages des applications de gestion de budget Utiliser une application de gestion de budget présente de nombreux avantages. Tout d’abord, ces outils permettent un suivi en temps réel des dépenses, ce qui aide à rester dans les limites du budget. De plus, la catégorisation des dépenses permet d’identifier les principaux postes de dépenses et de repérer les opportunités d’économies. Les applications modernes offrent également des fonctionnalités de prévision financière, analysant les tendances de dépenses pour aider à la planification d’événements financiers importants. En centralisant toutes les informations financières, elles facilitent la prise de décisions éclairées et encouragent une meilleure gestion de l’argent au quotidien. #### Les applications de portefeuille mobile en 2023 : comment elles transforment le monde des affaires et favorisent l’inclusion financière ? Les applications de portefeuille mobile, ou eWallets, sont devenues des outils puissants qui améliorent l’expérience client, stimulent la croissance des revenus et renforcent l’inclusion financière pour les entreprises, les banques et les commerçants. Avec la pénétration croissante des appareils mobiles, les clients ont désormais accès à de nombreux avantages offerts par les eWallets dans leur vie quotidienne. Le passage d’une société très dépendante du cash à une société moins dépendante du cash se fait de plus en plus sentir, permettant aux personnes qui étaient autrefois exclues du système bancaire en raison de diverses contraintes telles que la localisation rurale, le genre, l’âge, etc., de bénéficier d’un accès complet aux services financiers numériques grâce aux eWallets. Les applications de portefeuille mobile : améliorer l’expérience client Les applications de portefeuille mobile offrent aux clients des options pratiques pour effectuer des paiements, gérer leurs finances et accéder à des services directement depuis leur smartphone. En stockant de manière sécurisée les informations de paiement, ces applications éliminent le besoin de transporter des cartes physiques ou du cash. Les transactions peuvent être effectuées rapidement et sans friction grâce à des technologies comme la communication en champ proche (NFC) et les codes à réponse rapide (QR). Voici une vidéo en anglais expliquant ce concept : Selon une étude menée par Mastercard, 76 % des consommateurs trouvent que les portefeuilles mobiles sont plus pratiques que les méthodes de paiement traditionnelles. De plus, PYMNTS a révélé que 51 % des consommateurs de la génération Z pensent que les portefeuilles physiques peuvent être complètement remplacés par les portefeuilles mobiles. Par conséquent, fournir aux clients des portefeuilles numériques fiables est devenu une stratégie cruciale de développement des affaires, répondant aux attentes des consommateurs. Les eWallets : de nouvelles opportunités d’acquisition pour les banques et les commerçants Intégrer une application de portefeuille mobile offre aux banques et aux commerçants l’opportunité de toucher des segments de clientèle jusque-là inexploités. En ciblant les consommateurs millennials et de la génération Z adeptes des solutions de paiement numériques, les entreprises peuvent attirer et fidéliser une nouvelle génération de clients. De plus, les applications de portefeuille mobile permettent des campagnes marketing, des programmes de fidélité et des récompenses personnalisées à faible coût, favorisant l’engagement et la fidélité des clients. Au lieu de s’appuyer sur des tactiques traditionnelles d’acquisition de clients à faible retour sur investissement, les entreprises peuvent être les premières à répondre aux besoins des publics précédemment mal desservis. Selon un rapport de Deloitte, proposer un portefeuille mobile peut aider les banques et les commerçants à élargir leur base de clientèle en atteignant les populations non bancarisées et sous-bancarisées, ce qui conduit à une augmentation des revenus. Comment les portefeuilles numériques contribuent à diversifier les sources de revenus ? Les applications de portefeuille mobile permettent aux banques et aux commerçants de diversifier leurs sources de revenus par divers moyens, tels que les frais de transaction, les partenariats et les services à valeur ajoutée. Les institutions financières peuvent générer des revenus supplémentaires en facturant un petit frais pour chaque transaction. La collaboration avec les marchands et les prestataires de services tiers ouvre des opportunités pour la publicité ciblée et les partenariats, débloquant de nouveaux flux de revenus. Par exemple, une banque peut s’associer à un fournisseur de télécommunications pour offrir des services de transfert d’argent ou de recharge mobile via son application de portefeuille. De même, un commerçant peut s’associer à un fournisseur de billetterie ou de réservation pour offrir des réductions ou des avantages aux clients qui utilisent son application de portefeuille. #### Les arnaques en crypto-monnaies à éviter Qu’est-ce qu’une arnaque en crypto-monnaie ? Les arnaques en crypto-monnaie sont des tentatives frauduleuses visant à soutirer des fonds à des investisseurs et à des utilisateurs de crypto-monnaie. Les arnaques peuvent prendre de nombreuses formes, mais elles sont généralement liées à des activités de trading, de minage, d’investissement et de portefeuille. Les arnaques en crypto-monnaie sont devenues plus courantes au cours des dernières années, car le nombre de personnes qui investissent et utilisent des crypto-monnaies a considérablement augmenté. Comment les arnaques en crypto-monnaie fonctionnent-elles ? Les arnaqueurs tentent généralement de s’introduire dans les comptes des utilisateurs en leur envoyant des courriels ou des messages contenant des liens malveillants. Une fois que l’utilisateur a cliqué sur le lien, l’arnaqueur peut voler ses informations de connexion et accéder à son portefeuille. Les arnaqueurs peuvent également utiliser des sites Web malveillants pour voler des informations de carte de crédit ou des informations bancaires. D’autres arnaques en crypto-monnaie peuvent prendre la forme de prêts frauduleux, de systèmes de trading automatisés prometteurs et de programmes de bonus de parrainage. Comment protéger contre les arnaques en crypto-monnaie ? La meilleure façon de se protéger contre les arnaques en crypto-monnaie est d’adopter une attitude proactive et de prendre des mesures pour se protéger. Il est important de toujours se méfier des offres trop belles pour être vraies et de ne pas cliquer sur des liens envoyés par des inconnus. Il est également important de ne jamais partager ses informations de connexion avec quiconque et de toujours utiliser un mot de passe fort et sécurisé. Il est également conseillé d’utiliser un portefeuille matériel pour stocker ses crypto-monnaies, car ils sont plus sécurisés que les portefeuilles en ligne. Comment reconnaître une arnaque en crypto-monnaie ? Il existe plusieurs signes qui peuvent indiquer qu’une offre est une arnaque en crypto-monnaie. Par exemple, si une offre est accompagnée d’une promesse de rendement élevé et sans risque, elle est probablement une arnaque. De même, les offres qui exigent des frais initiaux ou des frais de dépôt sont généralement des arnaques. Les arnaques en crypto-monnaie peuvent également prendre la forme de plateformes de trading automatisées ou de systèmes d’investissement qui promettent des rendements rapides et importants. Comment les autorités luttent-elles contre les arnaques en crypto-monnaie ? Les autorités luttent contre les arnaques en crypto-monnaie en sensibilisant le public aux risques et en mettant en place des lois et des règlements pour protéger les investisseurs. De nombreux pays ont mis en place des organismes réglementaires pour surveiller le marché des crypto-monnaies et veiller à ce que les entreprises respectent les lois et règlements en vigueur. De plus, de nombreux pays ont mis en place des systèmes de déclaration des transactions et des systèmes de surveillance des marchés pour aider à lutter contre les arnaques en crypto-monnaie. Conclusion Les arnaques en crypto-monnaie sont devenues plus courantes au cours des dernières années et peuvent prendre de nombreuses formes. Il est important de prendre des mesures pour se protéger contre les arnaques en crypto-monnaie, notamment en adoptant une attitude proactive et en utilisant des mots de passe forts et sécurisés. Les autorités luttent contre les arnaques en crypto-monnaie en mettant en place des lois et des règlements pour protéger les investisseurs et en veillant à ce que les entreprises respectent les lois et règlements en vigueur. Pour en savoir plus sur la façon de se protéger contre les arnaques en crypto-monnaie, consultez ce guide. #### Les avantages d’augmenter les paiements numériques Les paiements numériques sont de plus en plus populaires dans le monde entier. En 2022, le marché mondial des paiements numériques était évalué à plus de 7 milliards de dollars et devrait atteindre plus de 10 billions de dollars d’ici 2028. Quels sont les avantages d’augmenter les paiements numériques, et comment les utiliser dans votre entreprise ? La commodité Les paiements numériques sont beaucoup plus pratiques que l’argent liquide ou les chèques. Vous pouvez effectuer des paiements depuis n’importe où, à tout moment, avec quelques clics sur votre téléphone. Cela est particulièrement utile pour les personnes qui sont en déplacement ou qui n’ont pas un accès facile aux banques ou à d’autres institutions financières. Voici tous les avantages des paiements en ligne : La sécurité Les paiements numériques sont généralement plus sécurisés que l’argent liquide ou les chèques. Lorsque vous effectuez un paiement numérique, vos informations financières sensibles sont cryptées et protégées contre la fraude. Cela est particulièrement important pour les achats en ligne. De plus, certains modes de paiement numérique, comme les cartes de crédit virtuelles, vous permettent de faire un paiement unique dédié à un seul fournisseur pour un seul montant, ce qui protège votre carte de crédit réelle d’être piratée. La rentabilité Les paiements numériques peuvent vous faire économiser de l’argent sur les frais de transaction. Par exemple, les sociétés de cartes de crédit facturent généralement aux commerçants des frais de 2 à 3 % pour chaque transaction par carte de crédit. Les modes de paiement numérique, comme PayPal et Venmo, facturent souvent des frais plus faibles ou pas de frais du tout. Certains paiements numériques n’ont pas de coûts associés, ce qui signifie pas de frais supplémentaires, et peuvent même vous faire gagner du cashback. L’efficacité Les paiements numériques peuvent aider les entreprises à améliorer leur efficacité. En acceptant les paiements numériques, les entreprises peuvent gagner du temps et de l’argent sur le traitement des transactions. Elles peuvent également être payées plus rapidement, ce qui peut améliorer leur trésorerie. La durabilité environnementale Les paiements numériques peuvent contribuer à réduire l’impact environnemental. Lorsque vous utilisez de l’argent liquide, vous contribuez à la production de billets et de pièces, qui nécessite l’utilisation de ressources naturelles et d’énergie. Les paiements numériques n’ont pas cet impact environnemental. En plus de ces avantages, les paiements numériques peuvent également contribuer à améliorer l’inclusion financière. En facilitant les paiements, les paiements numériques peuvent aider à réduire le nombre de personnes qui n’ont pas accès aux services bancaires ou qui y ont un accès limité. Cela peut avoir un impact positif sur la croissance et le développement économiques. Les autres bénéfices Il existe d’autres bénéfices liés à l’augmentation des paiements numériques : L’augmentation des recettes fiscales : Les paiements numériques facilitent le suivi et la collecte des impôts par les gouvernements. Cela peut entraîner une augmentation des recettes fiscales, qui peuvent être utilisées pour financer des programmes gouvernementaux importants. La réduction de la criminalité : Les paiements numériques peuvent aider à réduire la criminalité. Par exemple, les paiements numériques peuvent rendre plus difficile la contrefaçon de l’argent ou la fraude par carte de crédit. L’amélioration de la croissance économique : Les paiements numériques peuvent aider à améliorer la croissance économique en facilitant les transactions commerciales et en augmentant l’inclusion financière. L’amélioration de l’expérience client : Les paiements numériques peuvent offrir une meilleure expérience client en rendant les paiements plus pratiques et sécurisés. #### Les avantages d’une page de paiement hébergée À mesure que la technologie progresse, de nouvelles formes de paiement émergent, et l’une des plus populaires est une page de paiement hébergée (HPP). Il s’agit d’une page Web tierce où toutes les transactions sont entièrement sécurisées. Un HPP propose une facturation et un suivi des paiements automatisés.  Du point de vue du client, les transactions s’effectuent en quelques secondes, ce qui en fait le moyen le plus rapide et le plus simple pour les entreprises d’accepter les paiements en ligne. Éliminer les systèmes de point de vente Une page de paiement hébergée est une plateforme sécurisée qui vous permet d’éliminer le besoin de systèmes de point de vente coûteux et compliqués.  Voici une vidéo en anglais relatant ces avantages : Le choix d’un HPP est plus pratique pour les clients, et avec des fonctionnalités avancées telles que la facturation et le suivi des paiements automatisés, les propriétaires d’entreprise gèrent leurs paiements et leurs dépenses beaucoup plus facilement. Popularité L’utilisation des HPP est mondiale, en grande partie en raison de la nature sécurisée du processus et parce qu’il fonctionne extrêmement bien pour les grandes et les petites entreprises. Les solutions de paiement peuvent avoir des portails intuitifs qui permettent aux utilisateurs de créer et de personnaliser un nombre illimité de HPP. Ce processus permet un passage facile des données client et de facturation d’un utilisateur vers le widget de paiement hébergé sécurisé par PCI, ce qui permet aux clients de visualiser et de payer facilement et en toute sécurité. Certains fournisseurs de technologies de paiement hébergés populaires incluent Braintree de PayPal, WePay de Chase et Opayo d’Elavon. Une solution pratique Outre la sécurité et les économies de frais généraux, de nombreuses passerelles offrent les dernières innovations de paiement intégrées pour satisfaire les clients. Les clients n’ont pas à craindre que Visa ou Amex ne soient pas acceptés. Avec un HPP, vous pouvez prendre toutes les grandes marques de cartes, les portefeuilles numériques, les virements ACH/bancaires et la crypto-monnaie.  Les clients peuvent profiter de la flexibilité de paiement en utilisant BNPL. Il divise les achats en plusieurs paiements égaux, le premier étant dû à la caisse. Les paiements restants sont facturés jusqu’au paiement intégral de l’achat. Certaines passerelles offrent une option « payer plus tard » avec le formulaire de paiement hébergé.  Les grandes entreprises peuvent trouver les structures tarifaires des fournisseurs de passerelles de paiement hébergées coûteuses. Cependant, ces passerelles de paiement sont faciles à utiliser et incluent tout le matériel et les logiciels nécessaires. En règle générale, les passerelles de paiement hébergées conviennent mieux aux particuliers, aux petites entreprises et aux startups. Ils sont moins coûteux à gérer pour les petites entreprises, car ils n’exigent pas qu’un individu ait un compte marchand. Une passerelle de paiement hébergée fonctionne en utilisant le site Web existant du commerçant et en le connectant au système bancaire. #### Les avantages de la crypto-monnaie et du Web3 dans la lutte contre la cybercriminalité Alors que la vision d’un Web3 décentralisé et d’une finance décentralisée (DeFi) suscite le buzz et offre de multiples opportunités de croissance, elle nécessite une attention dans un domaine critique : la sécurité. Web3 peut potentiellement concurrencer ou même remplacer les entreprises par des organisations décentralisées basées sur Internet régies par des protocoles logiciels et les votes des détenteurs de jetons. Outre l’enregistrement des transferts de pièces numériques, les réseaux blockchain tels qu’Ethereum et d’autres s’avèrent utiles dans leur capacité à générer des contrats et à contrôler le fonctionnement des logiciels et des applications. Un nouveau terrain de jeu pour les fraudes financières La criminalité financière a trouvé une nouvelle voie avec l’utilisation croissante de la crypto-monnaie. Les délits basés sur la crypto-monnaie ont atteint un niveau record de 14 milliards de dollars en 2021, et la fraude est déjà le principal crime de crypto-monnaie, suivi du vol.  Voici ce qu’est le Web3 en anglais : La finance décentralisée (DeFi) est la menace montante pour la fraude et le blanchiment d’argent basée sur la technologie blockchain. En fait, les piratages et la fraude DeFi sont en augmentation, comme indiqué ci-dessous, les piratages liés à DeFi enregistrant une augmentation de 2,7 fois en 2021 par rapport à 2020. Les régulateurs s’inquiètent des applications DeFi qui échangent des devises sans vérification préalable, identité ou contrôle AML. Et la SEC, la Commodity Futures Trading Commission (CFTC) et l’IRS ont tous commencé à affirmer le contrôle réglementaire dans l’espace. Par exemple, la CFTC a le pouvoir de réglementer la crypto-monnaie en tant que marchandise, et l’IRS a déclaré que les investissements en crypto-monnaie seront traités comme tout autre actif à des fins fiscales.  Pourquoi s’en soucier ? Outre les pertes dues à la fraude et les sanctions associées à la criminalité financière, ce qui se passe dans les coulisses du blanchiment d’argent est très pénible. De la traite des êtres humains au financement du terrorisme en passant par le commerce illicite de la drogue, le blanchiment d’argent peut financer des réalités tragiques auxquelles nous ne voulons souvent pas penser. Si vous n’aimez aucun des éléments susmentionnés, vous devriez vous soucier de l’AML et de la façon dont c’est actuellement un gâchis.  Les règles AML sont terriblement inefficaces pour prévenir et détecter la criminalité financière. Au mieux, ils sont rudimentaires, ne tiennent pas compte de divers scénarios et organisations, et sont difficiles à modifier. Les systèmes d’alerte de conformité basés sur la technologie réglementaire standard déclenchent chaque jour des milliers de faux positifs. Avec des taux de faux positifs dépassant parfois 95 %, quelque chose est très en rupture avec les processus et règles traditionnels.  Idées fausses autour de la crypto-monnaie et du Web3 De nombreux observateurs affirment qu’il y aura plus de criminalité dans les réseaux Web3 parce que les individus et les entreprises sont anonymes. Ce n’est pas tout à fait exact. Web3 apporte pseudonymat et transparence. Les gens peuvent suivre l’activité en temps réel pour voir ce qui se passe dans ces réseaux. Dans Crypto, vous ne connaissez peut-être pas le nom d’un mauvais acteur, mais vous pouvez le voir ainsi que son activité via des services tels que Pocket Network, Etherscan et d’autres plates-formes de surveillance des données qui permettent le suivi.  La cryptographie peut être utile pour détecter la fraude et le blanchiment d’argent au niveau du réseau. En effet, chaque réseau et chaque transaction sont partagés et constituent un enregistrement public.  #### Les avantages de la garde de crypto-monnaies par rapport aux banques traditionnelles La garde de crypto-monnaies est un service qui permet de stocker et de gérer ses actifs numériques de manière sécurisée. Ce service présente plusieurs avantages par rapport aux banques traditionnelles, qui sont souvent limitées et coûteuses pour accéder au marché des crypto-monnaies. Sécurité La garde de crypto-monnaies offre un niveau de sécurité supérieur à celui des banques traditionnelles. Les crypto-monnaies sont stockées dans des portefeuilles numériques avec des techniques de cryptage robustes, qui les rendent très résistantes au piratage et aux activités frauduleuses. De plus, l’utilisation de la technologie blockchain assure la transparence et l’inaltérabilité, réduisant le risque de transactions ou de manipulations de données non autorisées. Voici les meilleurs portefeuilles de stockage crypto : Contrôle et propriété totale Avec la garde de crypto-monnaies, les individus ont le contrôle et la propriété totale de leurs actifs numériques. Les banques traditionnelles ont souvent des restrictions et des limitations sur la façon dont les individus peuvent utiliser et accéder à leurs fonds. En revanche, la garde de crypto-monnaies permet aux utilisateurs de gérer leurs actifs directement, sans aucun intermédiaire ou tiers impliqué. Ce contrôle accru permet une plus grande autonomie et flexibilité financière. Accessibilité mondiale Les crypto-monnaies fonctionnent à l’échelle mondiale, offrant un accès facile aux services financiers quelles que soient les frontières géographiques. Contrairement aux banques traditionnelles, qui peuvent avoir des horaires d’ouverture limités ou nécessiter une présence physique, la garde de crypto-monnaies permet aux utilisateurs de gérer leurs actifs 24/7 depuis n’importe où dans le monde. Cette accessibilité ouvre de nouvelles opportunités pour les individus dans les régions mal desservies ou ceux qui font face à des restrictions sur les services bancaires traditionnels. Transactions et règlements plus rapides Les systèmes bancaires traditionnels impliquent souvent des procédures et des intermédiaires complexes, conduisant à des temps de transaction et des processus de règlement plus lents. Les crypto-monnaies, en revanche, offrent des transactions et des règlements quasi instantanés, facilités par la technologie blockchain. Cette vitesse et cette efficacité permettent un accès plus rapide aux fonds et peuvent être particulièrement avantageux pour les entreprises opérant sur des marchés à rythme rapide. Coûts inférieurs La garde de crypto-monnaies peut réduire considérablement les coûts par rapport aux banques traditionnelles. Les services bancaires traditionnels impliquent généralement divers frais, tels que les frais d’entretien du compte, les frais de transfert par virement et les frais de conversion de devises. En revanche, la garde de crypto-monnaies entraîne souvent des frais de transaction plus faibles et élimine de nombreux frais d’intermédiation. Cette rentabilité rend les crypto-monnaies attrayantes, en particulier pour les transactions transfrontalières ou les transferts d’argent. La garde de crypto-monnaies est un service qui offre de nombreux avantages par rapport aux banques traditionnelles, tant du point de vue de la sécurité que de l’efficacité. La garde de crypto-monnaies permet aux utilisateurs d’accéder au marché des crypto-monnaies avec plus de contrôle, d’accessibilité et de rentabilité. #### Les avantages de la technologie cloud pour les entreprises de gestion d’actifs Dans tous les secteurs, la technologie basée sur le cloud déracine les opérations informatiques traditionnelles, les modèles commerciaux et les stratégies financières globales. Cela est également vrai en matière de gestion d’actifs, car le secteur continue de s’orienter vers l’innovation technologique et la numérisation aux côtés du reste du monde. L’utilisation de la technologie cloud pour la gestion des actifs présente plusieurs avantages pour les entreprises de gestion d’actifs, notamment une plus grande centralisation des données, une meilleure rentabilité, une évolutivité accrue et une accessibilité améliorée. Comprendre comment le cloud peut produire des résultats et offrir des avantages est essentiel pour les sociétés de gestion d’actifs qui cherchent à améliorer leurs modèles commerciaux et leurs stratégies. Dans cet article, nous allons couvrir chacun des avantages énumérés ci-dessus et comment ils peuvent être atteints grâce à l’utilisation du cloud. Une plus grande centralisation des données Traditionnellement, les informations et les données sur les actifs peuvent avoir été stockées sur plusieurs serveurs et ordinateurs, ce qui rend difficile et chronophage la recherche des informations nécessaires à l’exécution des tâches. Voici une vidéo montrant le fonctionnement du cloud en anglais : L’utilisation du cloud élimine le besoin de plusieurs serveurs ou emplacements numériques pour stocker des informations sensibles et importantes concernant la gestion des actifs et les investissements financiers. Le cloud peut également grandement aider à créer des inventaires et des enregistrements plus précis pour optimiser le stockage des données et des informations. Cela peut, à son tour, améliorer considérablement l’efficacité et la productivité d’une entreprise de gestion d’actifs au quotidien, ainsi qu’à long terme, et alors que le secteur de la gestion d’actifs continue d’évoluer, le maintien du taux de productivité de l’équipe d’une entreprise est certainement un élément important. Amélioration de la rentabilité et de l’efficacité La migration des processus de gestion des actifs vers le cloud peut permettre d’économiser de l’argent ferme et réduire les coûts opérationnels globaux nécessaires pour exécuter et gérer les logiciels et la technologie nécessaires. Sans le cloud, le stockage et l’utilisation des informations et des infrastructures numériques reposent sur une entreprise disposant de l’équipement approprié, y compris du matériel, des centres de données et des installations technologiques, afin de garantir le bon fonctionnement et la précision des systèmes. Avec le cloud, le besoin en équipement externe est réduit, ce qui se traduit également par une réduction des coûts opérationnels. Plutôt que d’avoir à gérer tous les aspects de l’infrastructure numérique via un service informatique important et coûteux, le cloud peut rationaliser ces processus et améliorer la rentabilité. Une évolutivité accrue À mesure que le volume de données sur les actifs qu’une entreprise gère augmente, le coût des opérations informatiques traditionnelles de gestion des actifs a le potentiel d’augmenter considérablement pour que les systèmes puissent gérer les plus grandes quantités de volume et de données. Avec le cloud, l’évolutivité est l’une des forces inhérentes aux sociétés de gestion d’actifs. Le cloud permet à une entreprise d’être beaucoup plus flexible dans sa mise à l’échelle en fonction de la quantité de données sur les actifs gérées à un moment donné. Une évolutivité améliorée permet également de minimiser les risques et d’optimiser la maintenance des logiciels et des systèmes nécessaires à la réalisation d’importantes tâches de gestion des actifs. #### Les avantages du portage salarial : 7 points essentiels à retenir Le portage salarial est une forme d’emploi hybride qui combine les avantages de l’indépendance du freelancing avec la sécurité du salariat. Cette structure originale présente de nombreux avantages du portage salarial, pour ceux qui souhaitent entreprendre tout en conservant une protection sociale solide. Le portage salarial est particulièrement adapté aux professionnels qui souhaitent démarrer leur activité, aux experts dans leur domaine qui recherchent une autonomie professionnelle tout en minimisant les risques administratifs et financiers. Voici un examen approfondi des atouts majeurs du portage salarial. Les 7 avantages principaux du portage salarial Sécurité sociale complète : Un gage de stabilité L’un des principaux avantages du portage salarial est l’accès à une protection sociale complète. Contrairement aux autres formes d’entrepreneuriat individuel, les salariés en portage bénéficient de droits au chômage, d’une mutuelle d’entreprise, et des mêmes droits à la retraite que les salariés classiques. Cette couverture complète est rassurante pour les professionnels qui craignent les aléas de l’indépendance. Gestion administrative simplifiée Un autre atout indéniable du portage salarial est la simplicité de la gestion administrative. La société de portage prend en charge toutes les démarches administratives, comptables, juridiques et fiscales liées à votre activité. Ce service permet aux entrepreneurs de se concentrer pleinement sur leur cœur de métier, en déléguant les contraintes administratives à des experts. La gestion des factures, des déclarations de revenus, et des cotisations sociales sont autant de tâches qui sont gérées par l’entreprise de portage, ce qui représente un gain de temps et d’énergie considérable. Rémunération régulière et sécurisée Dans le cadre du portage salarial, vous êtes assuré de toucher un revenu chaque mois. La société de portage garantit la distribution de salaires à ses portés, apportant ainsi une stabilité financière qui peut manquer dans les autres formes de travail indépendant. La rémunération est établie en fonction du chiffre d’affaires généré, moins les frais de gestion et les charges sociales, permettant une transparence et une prédictibilité appréciables. Autonomie et flexibilité Bien que rattaché à une entreprise de portage, le professionnel conserve une totale autonomie dans le choix de ses missions, ses clients, et l’organisation de son travail. Cette indépendance est essentielle pour beaucoup de freelancers qui cherchent à construire leur carrière sur mesure, selon leurs compétences et leurs passions. Le portage salarial offre ainsi la liberté de l’entrepreneuriat, sans ses contraintes administratives. Possibilité de développer son activité Pour les nouveaux entrepreneurs ou ceux en reconversion professionnelle, le portage salarial représente une formidable opportunité de tester et de développer leur activité sans risques. Sans les tracas de la création d’une structure juridique indépendante, les portés peuvent se concentrer sur l’acquisition de nouveaux clients et l’expansion de leur réseau professionnel. Cette période peut également servir de tremplin pour passer à une totale indépendance à terme, avec une meilleure compréhension du marché et des défis de leur métier. Assurance de bonnes pratiques Les sociétés de portage salarial sont souvent membres de syndicats professionnels comme le PEPS, s’engageant ainsi à suivre une charte de bonnes pratiques. Cela garantit aux entreprises clientes un service fiable et professionnel, renforcé par des assurances spécifiques et une transparence contractuelle. Bénéfices pour un apporteur d’affaires freelance Dans le cadre du portage salarial, l’apporteur d’affaires freelance joue un rôle crucial en facilitant la mise en relation entre le professionnel porté et les entreprises clientes ayant besoin de ses services. Cette dynamique crée une synergie avantageuse pour toutes les parties impliquées. Pour le salarié porté, l’apporteur d’affaires est une source précieuse de missions et de projets, permettant ainsi d’assurer une continuité dans l’activité professionnelle et de maximiser le chiffre d’affaires. Cela offre non seulement une stabilité financière au professionnel porté, mais réduit également les périodes d’inactivité, optimisant son potentiel de revenus. Du point de vue de l’entreprise cliente, l’apporteur d’affaires via le système de portage salarial lui donne accès à un vivier de talents spécialisés et flexibles, prêts à répondre à des besoins spécifiques sans engager les formalités lourdes d’une embauche traditionnelle. Cette approche permet à l’entreprise de rester agile et réactive face à un marché en constante évolution. Pour la société de portage, l’apporteur d’affaires constitue un maillon essentiel dans le développement de son réseau professionnel et de son portefeuille de missions. Il favorise la croissance de l’entreprise en lui permettant d’attirer des professionnels de talent et d’étendre sa clientèle. Combinant flexibilité et sécurité, le portage salarial est une option de plus en plus prisée en France, notamment chez les professionnels qui aspirent à une certaine autonomie sans renoncer aux avantages du salariat. En choisissant cette forme d’emploi, les freelances et autres travailleurs indépendants bénéficient d’un accompagnement sur mesure qui leur permet de se lancer dans l’aventure entrepreneuriale avec confiance et sérénité. Le portage salarial n’est pas seulement une solution temporaire; pour beaucoup, il représente une manière durable et équilibrée de concilier indépendance professionnelle et sécurité personnelle. #### Les avantages du trading de CFD sur actions Les CFD ou contrats de différence sont un instrument de trading alternatif qui donne aux traders accès à plusieurs classes d’actifs, y compris les actions, le forex, les matières premières et même les crypto-monnaies. Dans cet article, nous allons passer en revue les différences entre le trading de CFD sur actions et le trading sur les actions elles-mêmes. Qu’est-ce qu’un CFD ? Cela vaut la peine de commencer par regarder exactement ce que vous négociez lorsque vous négociez un CFD. Contrairement aux actions, aux obligations et au forex, les CFD ne sont pas une classe d’actifs. Au lieu de cela, ce sont en fait des instruments de trading. Les CFD sont très similaires aux contrats à terme, bien que contrairement aux contrats à terme, leur prix au comptant actuel. Les contrats à terme, en comparaison, sont tarifés pour une date ultérieure et peuvent être négociés sur des bourses où les CFD ne le peuvent pas. Voici les raisons d’investir dans les CFD : Comme son nom l’indique, un CFD est un contrat entre deux parties. L’une des parties s’engage à payer à l’autre la différence entre le prix de l’actif sous-jacent entre l’ouverture du contrat et sa clôture. Lorsqu’un trader ouvre une nouvelle transaction CFD sur les actions, le courtier ouvre une transaction identique sur l’action sous-jacente, qui agit comme une couverture pour le courtier. Par exemple, si le client a une position longue EUR/USD ou CFD sur or, le courtier détient la position courte correspondante, ainsi qu’une position longue sur l’action. Informations complémentaires avant de vous lancer Le trading alternatif sur actions est un terme assez vague qui regroupe toutes les formes de trading qui ne sont pas effectuées par le biais d’un courtier traditionnel (comme un courtier en bourse). Par exemple, le trading alternatif sur actions peut inclure des actions directes, des actions privées, des actions off-market, des actions arbitrages, l’investissement dans les fonds propres, etc. Il n’est pas évident de s’y retrouver et c’est pourquoi vous pouvez visiter ce site et via ces informations complémentaires pour comprendre comment fonctionne le métier de trader ou en tout cas les bases pour démarrer de chez vous. Le trading alternatif sur actions est un moyen de profiter des hausses et des baisses des marchés boursiers. Cette forme de trading permet d’acheter et de vendre des actions à la baisse ou à la hausse, à l’aide d’un système de roulement automatisé qui peut être tout aussi simple que celui utilisé pour le trading à court terme. En effet, il ne faut pas avoir de financement pour se lancer et peut être utilisé par tous. Comme vous le savez, le trading à court terme se pratique en général sur les actions européennes et américaines. Mais, il est aussi possible de trader des actions asiatiques ou encore d’autres actions mondiales. Pour avoir accès à tous ces marchés, vous pouvez vous rendre sur la plateforme de Flowbank. Cette dernière est conçue pour pouvoir être utilisée par les novices comme par les traders plus expérimentés. Les outils mis à disposition par la plateforme vous permettront de gérer vos actions, vendre, acheter au moment qui vous semble opportun. Des graphiques vous montrent les évolutions de chacune d’entre elles. Et pour vos débuts, vous pouvez vous faire accompagner en utilisant les méthodes expliquées sur la plateforme. Il faut savoir que le trading alternatif sur actions est un concept relativement récent qui connaît un franc succès. Il s’agit de la pratique du trading d’actions sans passer par un marché boursier. Généralement, le trader utilise un courtier pour passer ses ordres de bourse et définit ses propres règles de trading (ou filtre). Flowbank sert d’intermédiaire dans vos transactions. Vous gérez votre portefeuille grâce à la plateforme et à l’accès mis en place par Flowbank. Avec l’application sur smartphone, vous êtes informés en temps réel de cours du marché et donc des actions possibles que vous pouvez effectuer. Vous souhaitez en savoir plus, n’hésitez pas à vous rendre sur le site. Marge et effet de levier L’une des principales différences entre les CFD et les actions est que les CFD sont négociés en utilisant la marge, ce qui signifie qu’ils sont assortis d’un effet de levier. Cette marge agit comme un dépôt et le trading sur marge signifie essentiellement que le courtier prête du capital à son client, lui permettant ainsi de négocier avec plus de capital qu’il n’en a dans son compte de trading. Cela signifie que les gains et les pertes sont amplifiés. Les courtiers qui proposent des CFD autorisent généralement leurs clients à s’exposer de 5 à 50 fois la valeur du capital qu’ils s’engagent réellement dans la transaction. Les comptes d’actions traditionnels présentent des opérations sur marge. Toutefois, elles varient d’un courtier à l’autre. De plus, elles sont limitées. Vente à découvert L’autre argument très convaincant pour les CFD est la facilité de la vente à découvert. La vente d’actions à découvert avec un compte de négociation d’actions est possible, mais c’est souvent un processus fastidieux. A chaque vente à découvert d’une action, le détenteur de l’action prête l’action. Ainsi, le prêteur offre une commission. Le stock doit d’abord être emprunté, avant de pouvoir être vendu. Dans de nombreux cas, emprunter des actions peut être prohibitif pour les commerçants de détail en raison des montants minimaux facturés par les prêteurs. Une fois que le stock a été emprunté, les traders sont limités dans la manière dont ils peuvent exécuter une transaction à découvert. #### Les avantages et les inconvénients de la crypto-monnaie La crypto-monnaie est un type de monnaie numérique qui a récemment fait son apparition dans le monde de la finance et qui est devenue très populaire. La crypto-monnaie est décentralisée, ce qui signifie qu’elle n’est pas contrôlée par un gouvernement ou une banque centrale. Bien qu’il y ait des avantages à la crypto-monnaie, il y a également des inconvénients qui doivent être pris en compte. Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients de la crypto-monnaie pour vous aider à décider si elle est ou non un bon investissement pour vous. Avantages de la crypto-monnaie La crypto-monnaie est l’une des formes de monnaie numérique les plus populaires, car elle est décentralisée et ne peut pas être contrôlée par un gouvernement ou une banque centrale. Cela signifie que vous avez le contrôle total sur vos fonds et que vous êtes le seul responsable de leur sécurité. De plus, la crypto-monnaie offre une confidentialité et une sécurité accrues car les transactions sont cryptées et ne peuvent pas être suivies par des tiers. De plus, la crypto-monnaie est très facile à transférer, ce qui signifie que vous pouvez envoyer et recevoir des fonds rapidement et facilement. La crypto-monnaie est également très volatile, ce qui signifie qu’elle peut augmenter ou diminuer rapidement en valeur. Cela signifie qu’il y a un potentiel de gains élevés, mais aussi de pertes élevées. La crypto-monnaie est également très liquide, ce qui signifie que vous pouvez acheter et vendre facilement et rapidement. Enfin, la crypto-monnaie est très abordable, car les frais de transaction sont très faibles ou inexistants. Inconvénients de la crypto-monnaie Malgré ses nombreux avantages, la crypto-monnaie a également des inconvénients. Tout d’abord, la crypto-monnaie est très volatile et peut changer rapidement en valeur, ce qui peut être un obstacle pour les investisseurs à court terme. De plus, la crypto-monnaie est très difficile à réguler, ce qui signifie qu’il est difficile de protéger les investisseurs des fraudes et des escroqueries. En outre, les plateformes d’échange de crypto-monnaie sont susceptibles d’être piratées, ce qui signifie que vos fonds peuvent être volés. Enfin, la crypto-monnaie est très difficile à comprendre pour les nouveaux investisseurs. Cela peut être intimidant pour les investisseurs qui ne sont pas familiers avec la technologie et la finance. De plus, il n’y a pas de protection des investisseurs pour la crypto-monnaie, ce qui signifie que vous êtes le seul responsable de vos investissements. Bien que la crypto-monnaie présente des avantages et des inconvénients, elle est devenue une forme populaire de monnaie numérique qui est utilisée par des millions de personnes à travers le monde. Si vous êtes intéressé par l’investissement dans la crypto-monnaie, il est important de comprendre les risques et les avantages avant de vous lancer. Pour en savoir plus sur les avantages et les inconvénients de la crypto-monnaie, consultez cet article d’Investopedia. #### Les avantages et stratégies d’investissement dans les fonds d’investissement immobilier L’immobilier attire de nombreux investisseurs, qu’ils soient particuliers ou professionnels, en raison de ses avantages tels que la création d’un patrimoine durable, la perception de revenus réguliers, la protection contre l’inflation et la possibilité de réduction d’impôts. Mais pour investir de manière optimale dans l’immobilier, il est essentiel de comprendre les différentes stratégies et de peser les risques face aux opportunités. Investir via un fond d’investissement offre une solution alternative intéressante à l’investissement locatif classique. Qu’est-ce qu’un fonds d’investissement immobilier ? Un fonds d’investissement immobilier est une structure qui regroupe des capitaux d’investisseurs pour les allouer à des actifs immobiliers variés, tels que des bureaux, commerces, logements ou entrepôts. Ce type de fonds peut être coté en bourse ou non, et il peut se spécialiser dans un secteur ou une zone géographique précise ou opter pour une approche plus diversifiée. L’objectif principal est de générer des rendements pour les investisseurs, sous forme de dividendes et de plus-values. ClubFunding est une plateforme d’investissement immobilier qui propose des solutions innovantes et alternatives aux investisseurs privés et professionnels. Parmi ces solutions, ClubFunding offre des fonds d’investissement qui permettent d’accéder à une diversité de projets immobiliers à forte création de valeur, en investissant directement en capital-risque et en dette privée. Ces fonds sont agréés par l’Autorité des marchés financiers et bénéficient de l’expertise ClubFunding dans la sélection et l’analyse des opérateurs immobiliers. Les avantages d’un fonds d’investissement immobilier L’investissement dans un fonds d’investissement immobilier offre de multiples avantages. La mutualisation des risques est un atout majeur, permettant de réduire le risque associé à un seul actif ou locataire grâce à un portefeuille diversifié. L’accès à des actifs immobiliers de grande valeur, souvent difficiles à acquérir individuellement, est un autre bénéfice significatif. La gestion simplifiée est également un avantage notable, car elle confie la gestion des biens immobiliers à des experts qui s’occupent de tout, de l’acquisition à la maintenance. L’effet de levier permet d’augmenter le potentiel de rendement grâce à l’endettement du fonds. Enfin, la liquidité des fonds cotés offre une grande flexibilité, permettant l’achat et la vente de parts à tout moment sur le marché boursier. Les stratégies d’investissement des fonds immobiliers Les fonds immobiliers adoptent différentes stratégies pour atteindre leurs objectifs de rendement et gérer les risques. La stratégie Core se concentre sur des actifs stables et bien situés, offrant des revenus réguliers et sécurisés avec un faible niveau de risque. La stratégie Core +, similaire à la Core, peut inclure des biens nécessitant des travaux mineurs ou une mise en location partielle. La stratégie Value Add cible des biens nécessitant des travaux importants pour créer de la valeur et obtenir des rendements plus élevés. Enfin, la stratégie Opportuniste s’oriente vers des projets de construction ou de restructuration plus risqués, mais offrant un potentiel de rendement élevé. Comment investir dans un fonds d’investissement immobilier ? Pour investir dans un fonds d’investissement immobilier, il est crucial de déterminer son profil d’investisseur en tenant compte de son horizon de placement, de sa tolérance au risque, de ses objectifs de rendement et de sa situation fiscale. Le choix du fonds doit se baser sur plusieurs critères comme le mode de détention (coté ou non coté), le secteur d’activité, la zone géographique et la stratégie d’investissement. Une analyse comparative des performances passées, des perspectives futures, des frais de gestion et de la fiscalité des fonds est essentielle pour faire un choix éclairé. Les fonds d’investissement immobilier représentent une option attrayante pour s’engager dans l’immobilier sans les contraintes de la gestion directe de biens. Ils offrent divers avantages tels que la mutualisation des risques, l’accès à des actifs de qualité, une gestion simplifiée, l’effet de levier et une bonne liquidité. Ils permettent aussi une diversification patrimoniale et offrent des opportunités sur le marché immobilier. Néanmoins, il est important de bien choisir son fonds et sa stratégie d’investissement en accord avec son profil d’investisseur pour tirer le meilleur parti de ces opportunités. #### Les banques cryptographiques prennent de l’ampleur par rapport aux banques traditionnelles La popularité massive de la crypto-industrie est visible en nombre. Par exemple, la capitalisation boursière du bitcoin a atteint plus d’un milliard de dollars et la blockchain devrait atteindre 23,3 milliards de dollars. La capitalisation boursière générale des crypto-monnaies devrait atteindre 1087,7 milliards de dollars d’ici 2026. En raison de ces chiffres très accrocheurs, les banques cryptographiques restent à la hausse, tandis que le système bancaire traditionnel subit déjà plusieurs contrecoups. L’enquête publique a montré que 79 % des Américains ont entendu parler de la crypto-monnaie et qu’un grand nombre d’entre eux y investissent. L’un des plus grands marchés coinbase a vérifié plus de 56 millions d’utilisateurs. Comparer l’engagement du site Web à celui de la société de gestion d’investissement traditionnelle Fidelity. Selon les statistiques officielles, ils ont 35 millions de comptes utilisateurs. Les banques de crypto-monnaie surpassent les banques traditionnelles, mais qu’en est-il des institutions traditionnelles ? Banques cryptographiques vs banques traditionnelles Les termes tels que Blockchain, IA, crypto-monnaies sont ceux qui sont à la mode sur presque toutes les plateformes où le marché financier est discuté. C’est une période où nous sommes confrontés à des changements importants et ces changements sont particulièrement motivés par le crypto-industrie car le nombre de transactions augmente non pas d’année en année mais de façon quotidienne. Voici une vidéo en anglais parlant de l’avenir du dollar numérique : Les experts financiers supposent que le taux de croissance annuel composé sera d’environ 12 % d’ici 2024. C’est à ce moment-là que les gens ont commencé à remettre en question le rôle ou même l’avenir de la tradition. Alors que nous utilisons déjà des monnaies traditionnelles depuis des siècles, l’utilisation massive de la crypto-monnaie l’aidera à gagner encore plus le rôle des technologies dans nos vies. Limites des banques traditionnelles L’utilisation de la crypto-monnaie rend le processus de transaction et d’investissement très différent de ce à quoi nous sommes habitués au cours des dernières décennies. La crise financière mondiale survenue en 2008 a montré au monde entier que le système bancaire est également vulnérable aux défis économiques. Lorsqu’il est devenu clair que ces institutions financières ne pouvaient pas garantir leurs fonds, la demande de moyens alternatifs de sécuriser leurs fonds a augmenté massivement. C’est à ce moment que Satoshi Nakamoto a inventé le tout premier actif virtuel, nommé bitcoin. Le principal avantage de celui-ci était de supprimer le système de paiement bancaire traditionnel du processus, également connu sous le nom d’implication de tiers. Aujourd’hui, nous voyons que le changement de prix d’un bitcoin est sauvage puisqu’il a atteint le maximum historique de 64 000 dollars. Le rôle de la technologie décentralisée Les obstacles que le système bancaire traditionnel créait pour la population étaient sa propre politique, ses réglementations et principalement les taux d’intérêt qui favorisaient l’insuffisance des processus pour les clients. Le nouveau système de paiement crypté leur offrait le service qu’aucune banque n’était en mesure de leur fournir, il s’agit d’une approche centrée sur le client et ils ont la possibilité de conserver les actifs de manière anonyme. La solution au système bancaire complexe était le processus bancaire décentralisé, qui est apparu pour la première fois dans la tête de Nakamoto. Ce nouveau système a bien sûr ses propres risques, mais il a aussi des avantages que les gens ne peuvent refuser de prendre. #### Les banques ont besoin d’une approche sur mesure pour se moderniser D’abord est venu le guichet automatique, ouvrant l’accès aux espèces 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 pour les clients des banques. Ensuite, l’introduction des services bancaires mobiles il y a plus de dix ans a permis aux clients d’accéder encore plus rapidement à l’argent chaque fois qu’ils en avaient besoin. Avance rapide vers le monde numérique d’aujourd’hui et de nombreuses banques que nous connaissons et auxquelles nous faisons confiance se tournent vers le cloud pour offrir des expériences client rapides et personnalisées qui sont au cœur de leurs nouvelles stratégies numériques. Les clients donnent le ton pour l’avenir des institutions bancaires et financières doivent disposer des technologies et des contrôles appropriés pour à la fois se moderniser et rivaliser avec les entrants sur le marché natif du numérique. Dans le même temps, les exigences réglementaires évoluent à travers le monde parallèlement à un paysage de menaces croissant. Cela fait de la conformité une priorité pour les leaders des services financiers, car des amendes réglementaires coûteuses menacent le secteur. L’évolution de la technologie a ouvert la porte à des vulnérabilités de sécurité telles que la fraude financière, les cybermenaces et les violations de données qui menacent non seulement l’environnement technologique de la banque, mais également celui des partenaires de l’écosystème. Les dépendances de tierces et quatrièmes parties dans les services cloud créent de nouveaux niveaux de risque qui doivent être gérés et atténués. Moderniser doit-il signifier migrer ? L’adoption d’une approche de cloud hybride, y compris l’utilisation de clouds spécifiques à l’industrie avec des contrôles de sécurité et de conformité intégrés, peut faciliter la modernisation et la mise à niveau des implémentations existantes. Cela permet aux institutions financières de décider quel environnement, sur site ou dans le cloud, et quel type d’infrastructure convient le mieux à chacune de leurs charges de travail. Lorsqu’elle est effectuée de manière appropriée, les avantages de la modernisation des applications peuvent entraîner une agilité, une sécurité, une évolutivité à la demande et des économies de coûts accrues au fil du temps. Cela aide à rapprocher les entreprises de la maîtrise du cloud hybride.  Voici une vidéo relatant l’innovation dans le secteur bancaire : Nous utilisons le terme maîtrise du cloud hybride pour décrire une manière très évoluée d’exploiter une plateforme de cloud hybride qui améliore fondamentalement, voire transforme, les performances de l’entreprise. Mais comment progresser vers la maîtrise… Surmonter les obstacles de sécurité et de conformité à la modernisation Lorsque la modernisation est effectuée à l’aide du cloud hybride, de la sécurité du cloud et de la sélection de l’infrastructure la mieux adaptée, elle permet aux entreprises de tirer pleinement parti des avantages à long terme et de la valeur de leurs investissements informatiques.  La modernisation doit inclure tous les aspects d’une application, architecture, développement, sécurité, respect de la conformité réglementaire et résilience de l’application, avec une stratégie de cloud hybride holistique s’exécutant sur l’ensemble de l’environnement. #### Les banques se préparent-elles à embarquer dans le train en marche du Bitcoin ? La conformité est un mot qui revient souvent dans les discussions autour de Bitcoin, bien qu’il prenne généralement le pas sur des termes tels que « rebondir », « pompe » et « lune ». Ceux qui détiennent la crypto-monnaie, et ceux qui documentent avec plaisir ses mouvements de prix passionnants, se concentrent généralement sur son attrait spéculatif. Mais malgré d’énormes flux institutionnels de la part de MicroStrategy et Tesla ces derniers mois, il reste une question en suspens : qui réglemente Bitcoin ? Bitcoin : une loi en soi Contrairement à une monnaie fiduciaire nationale, Bitcoin ne fonctionne pas sous les auspices d’une autorité centralisée. La crypto-monnaie dépend de l’activité des mineurs du monde, dont la confirmation des transactions de bloc donne lieu à des récompenses qui illustrent l’offre monétaire fixe de l’actif. Si la monnaie numérique appartient à n’importe qui, ce sont les mineurs et ceux qui achètent leur BTC nouvellement créé et ont donc une peau dans le jeu. Voici les banques qui ont commencé à intégrer cette crypto-monnaie en anglais : Si l’on en croit les rumeurs, plusieurs grandes banques mondiales envisagent maintenant de se lancer dans le secteur du Bitcoin. Selon Tom Robinson, co-fondateur de la société de conformité cryptographique Elliptic, il y a eu une augmentation des demandes de renseignements de la part des grandes banques qui envisagent de lancer leurs propres services cryptographiques. À première vue, cela est parfaitement logique. Les institutions financières sont habituées à être le seul salon en ville en termes d’émission d’argent, et se sont pourtant tenues à l’écart tandis que la crypto-monnaie captivait d’abord le commerce de détail, puis les grandes entreprises, et maintenant, inévitablement, les banques et les gouvernements eux-mêmes. Ce n’est pas tout à fait vrai, bien sûr: les banques sont indirectement impliquées dans la crypto depuis un certain temps maintenant, grâce à des partenariats avec les principaux échanges de crypto-monnaie comme Coinbase et Binance. Maintenant, cependant, ils peuvent emprunter la voie directe. Comment les banques peuvent intégrer ce marché ? Alors, comment les banques pourraient-elles interagir avec Bitcoin ? Comme mentionné, ils ne peuvent pas le contrôler. Cependant, il y a quelques voies qu’ils pourraient emprunter. Par exemple, ils peuvent imiter PayPal en offrant un service d’achat et de vente et en empêchant les utilisateurs de déplacer leur crypto hors de la banque. En d’autres termes, les clients pourront acheter du Bitcoin à partir de leur application bancaire et le dépenser à l’aide d’une carte bancaire / application mobile, mais il leur sera interdit de l’envoyer vers un portefeuille matériel. Dans ce scénario, la banque fonctionnerait essentiellement comme un jardin clos. Incidemment, le service de cryptographie de PayPal est alimenté par Paxos Trust Company, une société de courtage en crypto ; les banques qui cherchent à offrir leurs propres services de cryptographie devront probablement former un partenariat similaire. Alternativement, les banques peuvent conserver elles-mêmes la cryptographie après avoir accumulé leurs propres réserves. Cette action inaugurerait sûrement une nouvelle ère de la cryptographie : celle des licences, des enregistrements et des réglementations à gogo. Alors que plusieurs échanges cryptographiques ont évité les régulateurs en se basant dans des endroits éloignés et en profitant des eaux réglementaires boueuses, les banques sont plus susceptibles d’être sanctionnées et pénalisées pour des processus de gestion des risques inappropriés, entre autres. #### Les bonnes décisions à prendre pour sa finance en 2020 Il est parfois sage de s’arrêter et d’évaluer nos vies alors qu’on cherche à en tirer le meilleur parti. Le début d’une nouvelle année offre une occasion de regarder en arrière et permet de nouveaux ajustements à l’avenir. C’est pourquoi les résolutions du Nouvel An sont si populaires. D’ailleurs, cela concerne également le domaine financier. Ainsi, si vous recherchez des changements, voici les meilleures résolutions financières à considérer pour cette année. Opter pour d’autres alternatives au Livret A Le Livret A est le placement préféré des Français. Cependant, après l’annonce d’une nouvelle reforme, il serait judicieux de fermer votre Livret A. En effet, jusqu’à janvier 2019, le gouvernement a gelé le taux du Livret A à 0,75 %. Pourtant, ce taux est réduit à 0,50 % depuis le mois de février. Ainsi, avec ce taux, il ne serait plus rentable. Pour cela, vous pouvez parfaitement vous tourner vers une assurance vie en fonds euros ou encore l’investissement dans une SCPI. Privilégier le PER L’épargne retraite a fait peau neuve. Suite à une ordonnance du 24 juillet 2019, le Plan d’Epargne Retraite ou PER contient désormais trois options d’épargne. Ce placement permet en outre de bénéficier de tous les avantages fiscaux offerts par le PERP et le PERCO, tout en profitant d’une sortie en capital. Ceux qui sont imposés à plus de 30 % peuvent parfaitement se tourner vers ce produit. Bénéficier d’une baisse d’impôt La première tranche d’imposition de la France est abaissée à 11 % cette année. Cela se traduira par une baisse de l’impôt sur le revenu de 350 euros par an en moyenne pour environ 17 millions de ménages. Pour en bénéficier, il est conseillé de mettre à jour votre taux de prélèvement. Cela concerne également les événements importants qui peuvent avoir un impact important sur votre finance cette année. Revoir le contrat de vos crédits En début d’année, les institutions financières proposent des taux d’intérêt très bas. En moyenne, vous pouvez bénéficier d’un taux d’environ 1,30 % sur une longue période de prélèvement. Cette tendance devrait se poursuivre cette année. Ainsi, il serait judicieux de renégocier vos crédits pour profiter de ces taux bas. Si vous avez souscrit plusieurs prêts, il est tout à fait possible de procéder à un rachat pour bénéficier d’un remboursement unique. Faire en sorte de dépenser moins pour vos frais bancaires Les frais bancaires peuvent constituer une charge importante pour les foyers français. D’ailleurs, c’est l’occasion de faire le point sur les coûts de tenue de votre compte bancaire. Si vous remarquez que vous payez trop sur les frais bancaires, vous pouvez parfaitement vous tourner vers les comparateurs en ligne afin de choisir l’établissement qui offre de meilleurs services à un prix abordable. Investir dans les SCPI Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) figurent parmi les investissements les plus prisés. Ces entreprises assurent la gestion de parcs immobiliers où il est possible pour les particuliers d’investir. L’atout principal de ces produits est qu’il est possible d’y accéder avec un investissement relativement faible. Ainsi, tous peuvent entrer sur le marché avec un capital dérisoire. #### Les bonnes raisons d’ouvrir un compte pro en ligne Le choix de la banque est vraiment important, car il peut jouer un rôle essentiel dans la gestion de vos finances. Si les néo-banques et les banques en ligne sont actuellement populaires, elles présentent tout de même des inconvénients non négligeables. Une autre solution peut être choisie si vous souhaitez disposer d’une banque fiable et qui peut vous permettre de mener à bien votre activité professionnelle. Vous pouvez donc vous tourner vers l’ouverture d’un compte professionnel en ligne. Pour savoir quelles sont les bonnes raisons de se tourner vers une banque pro en ligne, vous pouvez vous fier aux paragraphes ci-après. Un gain de temps considérable En disposant d’un compte auprès d’une néo-banque ou d’une banque classique, il est possible de devoir vous rendre auprès d’une agence physique pour effectuer une opération bancaire toute simple. Dans ces dernières, vous devez attendre dans une file longue et perdre plusieurs minutes, parfois même plusieurs heures avant de pouvoir vous charger de l’opération. Et comme les clients sont parfois très nombreux, le conseiller peut avoir très peu de temps à vous consacrer. Le rendez-vous peut donc être très bref et il est possible de ne pas avoir le temps de demander toutes les informations dont vous avez besoin. En choisissant d’ouvrir un compte professionnel en ligne, les différentes opérations telles que les virements, la modification de plafonds, la déclaration de perte ou encore la demande d’une nouvelle carte bancaire peuvent se faire en seulement quelques minutes. En effet, toutes les actions peuvent être faites en ligne et avec comme outils une connexion internet et un appareil spécifique. Votre compte pro est donc accessible à tout moment. En général, sur une banque pro en ligne, les conseillers sont disponibles sur une application spécifique ou un chat. Ils peuvent alors répondre à vos questions de manière précise. Les autres avantages du compte pro en ligne En plus de vous permettre de gagner beaucoup de temps dans vos opérations bancaires, le fait de choisir une banque pro en ligne vous permet aussi d’avoir accès à plusieurs fonctionnalités. Les entrepreneurs peuvent alors profiter de plusieurs options existantes sur ce genre de compte. La comptabilité connectée représente une fonction qui vous permet de mieux gérer vos finances sans devoir bouger de chez vous. Et lorsque vous dépensez de l’argent, la banque pro vous permet l’ajout du reçu ou de la facture sur une interface accessible avec votre smartphone. L’autre avantage de disposer d’un compte pro repose sur le fait que toutes les informations de TVA peuvent être détectées de manière automatique. Pour que les comptes puissent être faits, vous pouvez scanner vos factures et toutes les notes de frais que vous détenez. De plus, vous pouvez consulter l’historique de toutes les opérations que vous avez effectuées grâce à la fonction historique illimitée. La création de comptes multiples peut également se faire avec une banque professionnelle en ligne. En choisissant cette option, vous pouvez disposer de plusieurs IBAN pour la séparation des portes de dépenses ainsi que de vos activités. Vous avez alors la possibilité de voir la rentabilité de chaque activité sans devoir faire beaucoup d’efforts. La gestion des finances de tous vos collaborateurs peut aussi se faire de manière rapide et efficace avec un compte professionnel sur le web. #### Les bonnes raisons de souscrire à une assurance vie L’assurance vie est à la fois un outil d’épargne et une forme de transmission de capital. Ce type de contrat d’assurance permet au titulaire de bénéficier du capital ou de la rente à la fin du contrat, s’il est en vie et de verser le capital ou une partie du capital à un ou plusieurs bénéficiaires désignés par ses soins, en cas de décès. Contracter une assurance vie présente encore de nombreux avantages: La disponibilité du capital Contrairement aux modalités imposées pour les autres types d’épargne ou de contrats d’assurance, le contrat d’assurance vie prévoit la possibilité pour l’assuré de retirer le capital à tout moment, avant l’échéance du contrat. Le souscripteur peut effectuer : un rachat total destiné à financer un projet particulier, un rachat partiel pour les besoins financiers ponctuels, l’assuré peut aussi opter pour les rachats programmés et percevoir, ainsi, de manière régulière, une partie du capital à une période déterminée (tous les 6 mois, tous les ans, …). Les conditions de versement suivant les convenances du souscripteur L’assuré a le choix entre 3 modes de versement : le versement unique: le souscripteur verse une somme une seule fois dans son compte lors de l’ouverture et n’a plus la possibilité d’alimenter le compte, les versements libres: l’assuré peut alimenter son compte à tout moment. Une somme limite minimale est définie lors du premier versement et doit être respectée pour les suivants, les versements programmés: le souscripteur définit les périodes de versement et le montant à verser lors de l’ouverture de son compte. Cette option permet à l’assuré d’effectuer des versements supplémentaires en dehors des périodes déterminées dans le contrat. Les avantages fiscaux Les intérêts générés par le contrat d’assurance vie sont exonérés de l’impôt sur le revenu à condition que le souscripteur n’effectue aucun rachat. Cependant, il est important de préciser que les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux et notamment à la Contribution Sociale Généralisée (CSG) et à la Contribution au Remboursement de la Dette Sociale (CRDS). En cas de rachat partiel, les conditions d’imposition dépendent de la durée du contrat. La sécurité pour la retraite Le contrat d’assurance vie permet au souscripteur de bénéficier d’une sécurité financière à sa retraite. En effet, l’assuré peut choisir l’option rente viagère qui lui permet de percevoir un revenu régulier dès l’échéance du contrat jusqu’à son décès. Par le même principe, l’option rachats programmés permet au titulaire du contrat de recevoir un versement régulier sur une période définie à hauteur du montant total du capital. La transmission de capital Souscrire à un contrat d’assurance vie permet à l’assuré de transmettre un capital exonéré d’impôts au(x) bénéficiaire(s). Des droits de succession s’appliquent dans certains cas. Par ailleurs, le capital n’est pas compris dans le patrimoine et n’est donc pas réparti entre les héritiers. Le bénéficiaire a donc l’avantage de jouir à lui seul du capital. L’assuré est complètement libre de choisir à sa guise le/les bénéficiaire(s). La nomination de ces derniers n’est soumise à aucune obligation de filiation. #### Les cas d’utilisation de l’IA dans le secteur bancaire Si nous nous concentrons sur les services financiers, l’adoption de l’IA dépasse tout autre secteur non manufacturier, les acteurs utilisant la technologie pour résoudre de vrais problèmes commerciaux. Nous examinons ici les principaux cas d’utilisation dans le secteur bancaire où l’IA fait une différence. Chaque domaine a été sélectionné en fonction de la taille du problème, du coût d’exécution du processus, de la capacité à avoir un impact positif sur l’expérience client et, enfin, de la capacité à générer des économies de coûts significatives pour une banque ou un fournisseur de services financiers. Intégration des clients Ce processus, qui est essentiel pour intégrer les clients à tout produit bancaire réglementé, semble toujours être un défi pour les banques en place. Le processus est toujours gourmand en documents, et les vérifications effectuées pour déterminer si une personne est bien celle qu’elle prétend être, n’ont pas changé depuis plusieurs années. L’IA peut aider à rationaliser ce processus en autorisant des techniques de vérification telles que la reconnaissance faciale ou l’automatisation du téléchargement de documents, en utilisant l’OCR pour pré-remplir les données d’application et en prouvant la vérification de l’identité. Lutte contre le blanchiment d’argent La surveillance des transactions a toujours été un défi pour les banques à service complet. Le problème principal concerne les faux positifs, où les transactions authentiques sont signalées comme suspectes. En dehors des inconvénients pour les clients, ces transactions sont coûteuses à traiter. L’IA peut jouer un rôle essentiel dans la résolution de ce problème de longue date en aidant les banques à passer d’une analyse basée sur des règles à des évaluations plus basées sur les risques. Demandes de service Le service est un élément essentiel de toute expérience bancaire, mais en raison du sous-investissement dans les canaux de communication, le service de la voix est devenu coûteux. Le coût du service devient moins rentable lorsqu’une simple transaction telle que la vérification du solde ou l’obtention d’informations sur les transactions peut être entreprise dans un environnement de libre-service numérique. Voici une vidéo parlant du potentiel de l’IA : L’IA utilisée de manière appropriée peut aider à accroître l’efficacité lors du traitement des requêtes des clients, en utilisant une combinaison de chat-bots, de FAQ dynamiques et de Robo-conseil. Collections Le climat post-pandémique devrait être plus enclin à la délinquance que ce que nous avons vu au cours des dernières années. Cela pose alors le défi des recouvrements après le défaut des clients sur les paiements de prêt ou d’autres produits. L’utilisation de l’IA, la définition et l’exécution d’une stratégie de première, deuxième et troisième ligne de défense deviennent moins exigeantes en main-d’œuvre. Ici, les données peuvent être utilisées pour déterminer le meilleur canal, l’heure de la journée et le style de communication qui offriront la meilleure opportunité de collecter les paiements en retard. Fraude Un autre domaine coûteux pour les banques est la fraude, d’autant plus que de plus en plus d’interactions ont lieu à distance, ce qui permet à de nouvelles formes de fraude d’émerger. L’intelligence artificielle peut aider à prévenir et à identifier la fraude en analysant le comportement des clients en temps réel pour déterminer quelle activité semble incompatible avec un comportement normal. La précision, et donc la capacité à éviter les faux positifs, peut également être améliorée au fil du temps en examinant davantage les données de deuxième et de tierce partie disponibles non seulement pour prendre en charge l’évaluation des transactions valides, mais également pour renforcer la vérification d’identité grâce à la biométrie. #### Les comptes professionnels en ligne : une solution moderne pour les entreprises La gestion financière des entreprises subit une véritable révolution grâce aux comptes professionnels en ligne. Ces solutions innovantes répondent aux besoins croissants des entrepreneurs en quête d’efficacité et de flexibilité. Dans cet article, nous examinerons les avantages de ces outils financiers modernes et leur impact sur la gestion d’entreprise au quotidien. Les comptes professionnels en ligne : une solution moderne pour les entreprises Le monde des affaires évolue rapidement. Les entreprises cherchent constamment à optimiser leur gestion financière. Les comptes professionnels en ligne offrent une solution innovante. Ils apportent flexibilité et efficacité aux entrepreneurs. Examinons les avantages des outils financiers modernes et leur impact sur la gestion d’entreprise. Pour les entrepreneurs à la recherche d’une solution bancaire adaptée à leurs besoins, il est crucial de choisir un compte pro sans banque qui offre les fonctionnalités nécessaires à une gestion efficace de leur activité. Ces comptes en ligne présentent de nombreux avantages en termes de flexibilité et de coûts réduits. Une gestion simplifiée au quotidien Les comptes professionnels en ligne révolutionnent la gestion financière des entreprises. Les interfaces intuitives et les applications mobiles performantes permettent d’effectuer des opérations bancaires en quelques clics, peu importe le lieu. Les déplacements en agence et les longues files d’attente sont désormais révolus. De plus, les solutions digitales facilitent la consultation des soldes, l’exécution des virements et même la gestion des factures. Toutes les opérations s’effectuent directement depuis un smartphone ou un ordinateur. La célérité des transactions est un atout majeur. Les virements instantanés deviennent possibles, ce qui est crucial pour la trésorerie d’une entreprise. L’accès permanent aux comptes, 24 h/24 et 7j/7, offre une flexibilité inégalée dans la gestion des finances professionnelles. Pour obtenir des informations détaillées sur les différentes offres de comptes professionnels en ligne et comparer leurs caractéristiques, allez sur le site ConnectBanque. Cette plateforme propose des comparatifs complets et des guides pratiques pour vous aider à faire le meilleur choix pour votre entreprise. Des tarifs compétitifs pour tous les professionnels Un des avantages principaux des comptes professionnels en ligne réside dans la grille tarifaire attractive. Ces solutions bancaires proposent généralement des frais nettement inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Cette différence s’explique par l’absence de coûts liés à l’entretien d’agences physiques et par l’automatisation de nombreux processus. Ainsi, les professionnels bénéficient de services bancaires complets à des tarifs très compétitifs. Certaines offres incluent même des formules gratuites pour les indépendants et les petites entreprises. Des options payantes plus complètes existent pour les structures plus importantes. La souplesse des tarifs permet à chaque professionnel de trouver une solution adaptée aux besoins et au budget. Des fonctionnalités avancées pour piloter votre activité Au-delà des services bancaires classiques, les comptes professionnels en ligne proposent souvent des outils de gestion intégrés. Ces derniers simplifient considérablement le pilotage de l’activité. Les fonctionnalités disponibles comprennent : la création de devis et factures ; la gestion des notes de frais ; et l’intégration avec des logiciels de comptabilité. Ces outils permettent de centraliser la gestion financière de l’entreprise. Ils donnent un aperçu précis de la situation en temps réel. La catégorisation automatique des dépenses et la génération de rapports financiers facilitent la prise de décisions éclairées pour le développement de l’activité. Certaines solutions proposent également des tableaux de bord personnalisables pour suivre les indicateurs clés de performance. Sécurité renforcée : protection optimale de vos transactions La sécurité représente une préoccupation majeure pour toute entreprise. Les comptes professionnels en ligne ne dérogent pas à cette règle. Ces solutions bancaires modernes intègrent des systèmes de sécurité avancés pour protéger les données et les transactions. L’authentification forte, les notifications en temps réel et le chiffrement garantissent la confidentialité des opérations financières. En outre, la plupart des comptes professionnels en ligne bénéficient de la couverture du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Cette protection assure les fonds jusqu’à 100 000 euros. Une telle garantie financière apporte une tranquillité d’esprit nécessaire dans la gestion de la trésorerie professionnelle. À lire aussi Banques en ligne en 2025 : guide complet pour choisir le meilleur service adapté à vos besoins #### Les conseils pour bien choisir son courtier spécialisé dans le rachat de crédit Le fait de demander un crédit auprès des banques ou des organismes financiers peut représenter une très bonne solution pour la réalisation de vos projets. Il est cependant essentiel de prendre en compte du fait que les entreprises qui sont dans ce domaine doivent analyser votre situation avant d’accepter votre souscription. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il convient de monter un dossier de regroupement de crédits. Cette action nécessite des connaissances que le courtier spécialiste peut avoir. En engageant ce type de professionnel, vous pouvez donc disposer d’un dossier pertinent et surtout gagner beaucoup de temps. Les lignes qui suivent vous permettent de savoir comment choisir un bon courtier dans le rachat de crédit.   Choisir un courtier expérimenté et sérieux Les premiers critères que vous devez prendre en considération avant de choisir votre courtier spécialisé dans le rachat de crédit sont l’expérience et le sérieux du professionnel qui peut vous intéresser. Sachez que les courtiers qui se spécialisent dans ce domaine sont de plus en plus nombreux sur le marché. Si vous pouvez trouver certains plus professionnels que d’autres, il est conseillé de voir au-delà de l’apparence externe pour éviter des mauvaises surprises. Le professionnel doit vous offrir des preuves de son expérience et surtout de son sérieux. Pour cela, vous devez, tout d’abord, effectuer une vérification de son existence dans le registre des intermédiaires en assurance et en banque et finance. Il doit alors disposer d’un numéro d’immatriculation et doit également suivre des conditions selon son activité professionnelle. Un bon courtier est aussi dans l’obligation de présenter une assurance de responsabilité civile. Sans cette dernière, il convient de vous tourner vers un autre spécialiste. Avant de commencer vos recherches de courtier dans le rachat de crédit, vous devez définir au préalable le type de professionnel que vous recherchez. En effet, vous pouvez choisir entre un courtier indépendant et un courtier qui appartient à un réseau de courtage. Lorsque vous devez prendre une décision, vous devez vous renseigner sur l’étendue du réseau du professionnel, le chiffre d’affaires de ce dernier ainsi que son ancienneté dans l’activité où il intervient.   Choisir un professionnel à l’écoute et accessible Le regroupement de crédits n’est pas facile à faire. En effet, cette mission nécessite un professionnel à la fois disponible et à l’écoute de ses clients. Pour trouver le meilleur courtier dans le rachat de crédit, vous devez donc considérer l’accessibilité du spécialiste ainsi que les relations qu’il détient avec ses clients. Un courtier disponible et à l’écoute peut susciter la confiance. Cela dit, ce professionnel doit être joignable à tout moment. Si vous ne parvenez pas à contacter le spécialiste alors qu’il doit vous accompagner dans toutes les démarches du regroupement de crédits, c’est que vous devez trouver un autre professionnel. Un bon courtier dans le rachat de crédit ne doit pas donner son avis ou juger sur la situation financière dans laquelle vous êtes. Il doit avoir un regard plutôt objectif et vous donne des conseils pratiques, clairs et surtout compréhensibles. C’est un allié indispensable qui intervient entre les organismes prêteurs et vous. #### Les conseils pour bien choisir son courtier spécialisé dans le rachat de crédit Le fait de demander un crédit auprès des banques ou des organismes financiers peut représenter une très bonne solution pour la réalisation de vos projets. Il est cependant essentiel de prendre en compte du fait que les entreprises qui sont dans ce domaine doivent analyser votre situation avant d’accepter votre souscription. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il convient de monter un dossier de regroupement de crédits. Cette action nécessite des connaissances que le courtier spécialiste peut avoir. En engageant ce type de professionnel, vous pouvez donc disposer d’un dossier pertinent et surtout gagner beaucoup de temps. Les lignes qui suivent vous permettent de savoir comment choisir un bon courtier dans le rachat de crédit.   Choisir un courtier expérimenté et sérieux Les premiers critères que vous devez prendre en considération avant de choisir votre courtier spécialisé dans le rachat de crédit sont l’expérience et le sérieux du professionnel qui peut vous intéresser. Sachez que les courtiers qui se spécialisent dans ce domaine sont de plus en plus nombreux sur le marché. Si vous pouvez trouver certains plus professionnels que d’autres, il est conseillé de voir au-delà de l’apparence externe pour éviter des mauvaises surprises. Le professionnel doit vous offrir des preuves de son expérience et surtout de son sérieux. Pour cela, vous devez, tout d’abord, effectuer une vérification de son existence dans le registre des intermédiaires en assurance et en banque et finance. Il doit alors disposer d’un numéro d’immatriculation et doit également suivre des conditions selon son activité professionnelle. Un bon courtier est aussi dans l’obligation de présenter une assurance de responsabilité civile. Sans cette dernière, il convient de vous tourner vers un autre spécialiste. Avant de commencer vos recherches de courtier dans le rachat de crédit, vous devez définir au préalable le type de professionnel que vous recherchez. En effet, vous pouvez choisir entre un courtier indépendant et un courtier qui appartient à un réseau de courtage. Lorsque vous devez prendre une décision, vous devez vous renseigner sur l’étendue du réseau du professionnel, le chiffre d’affaires de ce dernier ainsi que son ancienneté dans l’activité où il intervient.   Choisir un professionnel à l’écoute et accessible Le regroupement de crédits n’est pas facile à faire. En effet, cette mission nécessite un professionnel à la fois disponible et à l’écoute de ses clients. Pour trouver le meilleur courtier dans le rachat de crédit, vous devez donc considérer l’accessibilité du spécialiste ainsi que les relations qu’il détient avec ses clients. Un courtier disponible et à l’écoute peut susciter la confiance. Cela dit, ce professionnel doit être joignable à tout moment. Si vous ne parvenez pas à contacter le spécialiste alors qu’il doit vous accompagner dans toutes les démarches du regroupement de crédits, c’est que vous devez trouver un autre professionnel. Un bon courtier dans le rachat de crédit ne doit pas donner son avis ou juger sur la situation financière dans laquelle vous êtes. Il doit avoir un regard plutôt objectif et vous donne des conseils pratiques, clairs et surtout compréhensibles. C’est un allié indispensable qui intervient entre les organismes prêteurs et vous.   #### Les critères d’acceptation d’une demande de crédit : comment les banques évaluent votre solvabilité et comment maximiser vos chances d’obtenir un prêt Lorsque vous demandez un crédit à une banque, celle-ci doit évaluer votre solvabilité avant d’approuver votre demande. Cela signifie qu’elle doit s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser le prêt. Les banques tiennent compte de divers facteurs avant d’accepter une demande de crédit. Avec le contexte économique actuel, faire une demande de crédit n’est pas toujours simple. Heureusement, en respectant les critères demandés par les banques, vous pouvez obtenir un prêt. Les critères d’acceptation d’une demande de crédit Le revenu est l’un des principaux critères que les banques utilisent pour évaluer votre capacité de rembourser un prêt. Plus votre revenu est élevé, plus les chances d’obtenir un prêt sont grandes. Cependant, votre revenu n’est pas le seul facteur que les banques prennent en compte. Votre historique de crédit est un autre facteur important que les banques examinent lorsqu’elles évaluent votre solvabilité. Elles examinent votre historique de crédit pour voir si vous avez des antécédents de paiements en retard ou de défauts de paiement. Si vous avez un mauvais historique de crédit, vous risquerez de ne pas obtenir un prêt ou le montant que vous souhaitez emprunter. Les banques évaluent également votre capacité de remboursement en examinant vos dépenses mensuelles, telles que les paiements de loyer, de voiture, d’assurance et autres dépenses. Elles s’assurent que le paiement mensuel du prêt ne dépasse pas une certaine proportion de votre revenu mensuel. Si vous cherchez à emprunter une somme importante, les banques peuvent vous demander des garanties. Les garanties peuvent inclure des biens immobiliers, des actions, des voitures ou d’autres actifs de valeur. Les banques peuvent utiliser ces garanties comme garantie de remboursement en cas de défaut de paiement. Comment maximiser vos chances d’obtenir un prêt ? L’un des moyens les plus efficaces pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt est d’améliorer votre historique de crédit. Vous pouvez le faire en remboursant vos dettes à temps, en évitant les paiements en retard et en limitant le nombre de cartes de crédit que vous avez. Si vous avez un taux d’endettement élevé, vous pouvez le réduire en remboursant vos dettes ou en consolidant vos dettes avec un prêt personnel à taux d’intérêt relativement faible. Grâce à cela, vous pouvez parfaitement réduire vos paiements mensuels et améliorer votre capacité de remboursement. Avant de faire une demande de crédit, il est conseillé d’évaluer votre capacité de remboursement. Vous pouvez utiliser un simulateur de crédit pour calculer les mensualités et vous assurer que vous pouvez les payer sans difficulté. En suivant ces conseils, vous pouvez maximiser vos chances d’obtenir un prêt. Cependant, il est important de se rappeler que chaque banque a ses propres critères d’acceptation et qu’il n’y a aucune garantie que votre demande sera approuvée. Si votre demande de crédit est rejetée, il est important de comprendre pourquoi et d’essayer d’améliorer votre solvabilité avant de faire une nouvelle demande. #### Les crypto-monnaies potentiellement rentables en 2020 L’objectif principal de tout investisseur est de gagner de l’argent en achetant et en vendant différents actifs. La crypto-monnaie est un actif numérique potentiellement formidable pour l’investissement. Certaines devises virtuelles offrent de meilleures options d’investissement. Malgré la tendance régressive du marché en 2019, certaines crypto-devises restent encore très populaires. Lors du trading de crypto-monnaies, il est important de considérer différents éléments. Certes, le marché crypto est très volatil. Toutefois, cela ne signifie pas qu’il ne faut pas apprendre l’évolution du marché. Cela vous permettra de mieux vous positionner. Le Bitcoin En mai 2020, les premiers et principaux développeurs de crypto-monnaie ont offert des récompenses pour chaque bloc vérifié. En plus de cela, Bitcoin est susceptible de porter l’indice de dominance à 65 % par rapport aux autres altcoins. De cette manière, il peut devenir la crypto-devise avec la plus grande capitalisation boursière. Ces facteurs peuvent affecter considérablement la croissance de son prix cette année. L’utilisation active de Lightning Network peut aussi modifier l’écosystème du Bitcoin. Il permettra la mise en œuvre de cette devise virtuelle dans des applications décentralisées. L’Ethereum Contrairement à Bitcoin, Ethereum est basé sur des contrats intelligents pratiques. Ils sont utilisés par de nombreux projets pour la digitalisation des transactions. La valeur de cette crypto-monnaie peut augmenter en raison de la demande croissante de la blockchain. Cette technologie offre en outre de nombreux avantages pour divers secteurs. L’approbation par les organismes de réglementation peut aussi affecter la croissance de ses prix en 2020. Le projet NEO Le projet NEO est souvent inclus dans différentes cotes d’investissement en crypto-monnaie pour 2021. Cette devise virtuelle brise de nombreux stéréotypes. Il s’agit du premier jeton open source originaire de Chine. Voici la liste des crypto-devises en vidéo : https://www.youtube.com/watch?v=NKJfBsc5kHk Il prétend transformer le système financier traditionnel. Pour cela, il veut combiner des actifs numériques et réels. Ce système permet aux utilisateurs de faire confiance aux fonds via une plateforme décentralisée. Ce dispositif est donc très fiable. NEO peut même détenir une ICO. L’EOS Les experts chinois aiment vraiment inclure EOS dans la liste des crypto-devises les plus prometteuses. Malgré le manque d’informations sur le sujet, cela vaut vraiment la peine d’y investir cette année. Si Twitter, Uber et Amazon passent un jour à une blockchain, le cœur de leur travail sera certainement EOS. Le système EOS est exempt de problèmes d’évolutivité et est prêt à remplacer d’autres blockchains compétitives. Si Ethereum échoue, EOS peut réussir. Les réalisations d’EOS deviennent possibles grâce à un algorithme de consensus de preuve de propriété déléguée. XRP Certains experts appellent XRP le roi de l’infrastructure bancaire. Le partenariat avec les principaux acteurs du marché financier a fait de Ripple un écosystème incontournable de l’industrie crypto. Les exemples de son utilisation sont nombreux. Il y a notamment l’intégration avec Western Union. On note également le remplacement potentiel de SWIFT. Ce système permet d’accélérer et de réduire le coût des transferts d’argent important. Par ailleurs, il ne faut pas s’attendre à d’énormes profits avec XRP. C’est une excellente option pour un investissement à long terme. #### Les cryptomonnaies en turbulence après l’élection de Donald Trump L’élection de Donald Trump a provoqué une onde de choc dans le monde des cryptomonnaies, avec des conséquences significatives sur les cours. Le Bitcoin, en particulier, a connu une ascension spectaculaire suite aux promesses du président élu concernant un assouplissement réglementaire favorable aux crypto-monnaies. Le Bitcoin au sommet Le cours du Bitcoin a explosé depuis l’annonce de la victoire électorale de Donald Trump. Ce phénomène est souvent qualifié de « Trump trade », car il reflète l’optimisme croissant parmi les investisseurs quant à une réglementation plus favorable sous son administration. Le Bitcoin continue d’atteindre des sommets historiques, alimenté par la confiance renouvelée dans le secteur crypto suite aux déclarations favorables du président élu. Les analystes prédisent que cette tendance haussière pourrait se prolonger dans les prochains mois, avec certains estimant que le cours pourrait atteindre un niveau encore plus élevé. Cela s’explique par la perception selon laquelle Trump soutiendrait davantage les crypto-monnaies qu’une administration démocrate. Impact sur d’autres cryptomonnaies La hausse du Bitcoin n’est pas isolée ; elle entraîne souvent une augmentation générale des autres devises numériques. L’Ethereum et d’autres grandes monnaies numériques ont également bénéficié d’un rallye important ces derniers temps. Cependant, cette dynamique est moins prononcée pour certaines autres cryptomonnaies comme les « memecoins », qui sont ultra-spéculatives et sans utilité économique réelle. Ces montagnes russes touchent tout particulièrement ces memecoins, qui connaissent actuellement un effondrement après avoir été dopées par l’euphorie initiale suivant l’élection de Trump. La création de sa propre cryptomonnaie par Donald Trump Donald Trump n’a pas créé officiellement sa propre cryptomonnaie mais s’est engagé à soutenir fortement ce secteur durant sa campagne électorale. Il a promis d’en faire un axe majeur pour son administration future en rendant les États-Unis « la capitale mondiale du bitcoin et des cryptomonnaies ». Cette stratégie vise à attirer davantage d’investissements dans ce domaine grâce à un cadre réglementaire assoupli. Cependant, cette approche suscite également des inquiétudes concernant la stabilité financière globale et la capacité potentielle pour certaines puissances économiques ou politiques d’influencer ces marchés naissants selon leurs intérêts propres. Conséquences politiques et économiques L’intérêt croissant pour les crypto-monnaies sous l’administration Trump pourrait avoir des implications politiques importantes. Une réglementation plus souple pourrait encourager davantage leur adoption généralisée comme moyen légitime d’échange ou comme actif financier reconnu. Cependant, cela suscite également des inquiétudes concernant la stabilité financière globale et le risque potentiel que ces marchés soient influencés par divers facteurs géopolitiques ou économiques imprévus liés aux actions prises par Washington sous cette nouvelle administration. Vers un futur incertain mais passionnant Les événements récents autour du monde des crypto-monnaies sont marqués par leur volatilité extrême mais aussi par leur potentiel immense. Alors que certains voient dans ces développements un signe prometteur pour l’avenir financier mondial, d’autres restent prudents face aux risques inhérents à ce secteur encore relativement nouveau et peu régulamentairement encadré. En tout cas, il semble clair que sous l’influence conjuguée politique et technologique actuelle, le marché cryptocurrencier continuera à être sujet à surprises majeures au cours des prochains mois. #### Les différentes manières dont l’IA transforme le secteur financier À mesure que la technologie mondiale a évolué au fil des ans, nous sommes passés de la télévision à Internet et, aujourd’hui, nous adaptons progressivement et progressivement l’intelligence artificielle. Le terme IA a été inventé pour la première fois par John McCarthy en 1956. Il implique beaucoup de choses allant de l’automatisation des processus de la robotique au processus réel de la robotique. Il est devenu très populaire parmi les grandes entreprises aujourd’hui en raison de la quantité de données que ces entreprises traitent. L’augmentation de la demande de compréhension des modèles de données a conduit à la croissance de la demande d’IA. Les processus d’IA sont beaucoup plus efficaces pour identifier les modèles de données que les humains, ce qui permet aux entreprises de comprendre leur public cible et d’obtenir des informations. Des milliers d’entreprises à travers le monde considèrent l’IA comme la prochaine grande nouveauté du secteur financier. Évaluation des risques Puisque la base même de l’IA est d’apprendre des données passées ; il est naturel que l’IA réussisse dans le domaine des services financiers, où la comptabilité et les registres sont une seconde nature pour l’entreprise. Prenons l’exemple des cartes de crédit. Aujourd’hui, nous utilisons la cote de crédit pour décider qui est éligible à une carte de crédit et qui ne l’est pas. Cependant, regrouper les gens en « nantis » et « démunis » n’est pas toujours efficace pour les entreprises. Au lieu de cela, les données sur les habitudes de remboursement des prêts de chaque individu, le nombre de prêts actuellement actifs, le nombre de cartes de crédit existantes… peuvent être utilisées pour personnaliser le taux d’intérêt sur une carte afin qu’il soit plus logique pour l’institution financière qui offre la carte. Voici une vidéo relatant ces faits : Maintenant, prenez une minute pour réfléchir à quel système a la capacité de parcourir des milliers de dossiers financiers personnels pour trouver une solution, une machine apprise bien sûr ! C’est là que l’IA entre en jeu. Comme elle est basée sur les données et dépendante des données, l’analyse de ces enregistrements donne également à l’IA la possibilité de recommander des offres de prêt et de crédit qui ont un sens historique. Détection et gestion des fraudes Chaque entreprise vise à réduire les conditions de risque qui l’entourent. C’est même vrai pour une institution financière. Le prêt qu’une banque vous accorde est essentiellement l’argent de quelqu’un d’autre, c’est pourquoi vous recevez également des intérêts sur les dépôts et des dividendes sur les investissements. C’est aussi pourquoi les banques et les institutions financières prennent la fraude très, très au sérieux. L’IA est au top en matière de sécurité et d’identification des fraudes. Il peut utiliser des comportements de dépenses passés sur différents instruments de transaction pour signaler un comportement étrange, comme l’utilisation d’une carte d’un autre pays quelques heures seulement après qu’elle a été utilisée ailleurs, ou une tentative de retirer une somme d’argent inhabituelle pour le compte. Dans la question. Une autre excellente fonctionnalité de détection de fraude à l’aide de l’IA est que le système n’a aucun scrupule à apprendre. Si cela déclenche un signal d’alarme pour une transaction régulière et qu’un être humain corrige cela, le système peut tirer des leçons de l’expérience et prendre des décisions encore plus sophistiquées sur ce qui peut être considéré comme une fraude et ce qui ne le peut pas. #### Les différentes stratégies de trading en crypto-monnaie Qu’est-ce que le trading en crypto-monnaie ? Le trading en crypto-monnaie est une activité qui consiste à acheter et à vendre des actifs numériques tels que des monnaies virtuelles, des jetons et des tokens. Les traders peuvent utiliser des stratégies de trading différentes pour réaliser des profits sur le marché des crypto-monnaies. Les traders peuvent également utiliser des outils d’analyse technique pour identifier des opportunités de trading et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Les différentes stratégies de trading en crypto-monnaie Il existe plusieurs stratégies de trading en crypto-monnaie que les traders peuvent utiliser pour réaliser des profits sur le marché. Les stratégies de trading les plus populaires sont le day trading, le swing trading, le scalping et le trading à haute fréquence. Day Trading Le day trading est une stratégie de trading qui consiste à acheter et à vendre des actifs numériques pendant la même journée de trading. Les traders peuvent utiliser des outils d’analyse technique tels que les indicateurs et les graphiques pour identifier des opportunités de trading et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Les traders peuvent également utiliser des outils d’analyse fondamentale pour rechercher des informations sur le marché et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Swing Trading Le swing trading est une stratégie de trading qui consiste à acheter et à vendre des actifs numériques à court et à moyen terme. Les traders peuvent utiliser des outils d’analyse technique tels que les indicateurs et les graphiques pour identifier des opportunités de trading et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Les traders peuvent également utiliser des outils d’analyse fondamentale pour rechercher des informations sur le marché et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Scalping Le scalping est une stratégie de trading qui consiste à acheter et à vendre des actifs numériques à très court terme. Les traders peuvent utiliser des outils d’analyse technique tels que les indicateurs et les graphiques pour identifier des opportunités de trading et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Les traders peuvent également utiliser des outils d’analyse fondamentale pour rechercher des informations sur le marché et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Trading à haute fréquence Le trading à haute fréquence est une stratégie de trading qui consiste à acheter et à vendre des actifs numériques à très grande vitesse. Les traders peuvent utiliser des algorithmes et des robots de trading pour acheter et vendre des actifs numériques sur le marché et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Les traders peuvent également utiliser des outils d’analyse fondamentale pour rechercher des informations sur le marché et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Conclusion Le trading en crypto-monnaie est une activité qui peut être très lucrative si elle est abordée de manière intelligente et responsable. Les traders peuvent utiliser différentes stratégies de trading telles que le day trading, le swing trading, le scalping et le trading à haute fréquence pour réaliser des profits sur le marché. Les traders peuvent également utiliser des outils d’analyse technique et fondamentale pour identifier des opportunités de trading et prendre des décisions basées sur des données et des informations pertinentes. Pour en apprendre plus sur le trading en crypto-monnaie, vous pouvez consulter cette ressource. #### Les différentes types de crypto-monnaies et comment les choisir Qu’est-ce qu’une crypto-monnaie et comment la choisir ? Les crypto-monnaies sont des formes de monnaie numérique qui sont échangées sur des réseaux décentralisés. Elles sont conçues pour être sécurisées et sont généralement anonymes. Les crypto-monnaies sont souvent considérées comme des investissements à long terme et sont utilisées pour acheter et vendre des biens et des services. Les crypto-monnaies sont divisées en deux catégories principales : les pièces « principales » (telles que le Bitcoin et l’Ethereum) et les « altcoins » (telles que le Litecoin, le Ripple et le Dash). Les pièces principales sont les plus connues et les plus populaires et sont généralement les plus sûres et les plus stables. Les altcoins, d’autre part, sont des pièces plus risquées et plus volatiles, mais qui peuvent offrir des rendements plus élevés. Avant de choisir une crypto-monnaie, il est important de comprendre les différences entre les pièces principales et les altcoins. Une bonne façon de le faire est de comparer les caractéristiques et les performances des différentes pièces. Cela vous aidera à comprendre quelles pièces sont les plus adaptées à votre stratégie d’investissement. Par exemple, le Bitcoin est la pièce principale la plus populaire et la plus stable. Il est considéré comme le leader des crypto-monnaies et est très populaire auprès des investisseurs à long terme. Cependant, le Bitcoin est également connu pour ses fluctuations de prix importantes. L’Ethereum est une autre pièce principale très populaire. Il se distingue par sa technologie de contrat intelligent qui permet aux utilisateurs de créer des applications décentralisées (dApps). De plus, l’Ethereum est plus stable que le Bitcoin et est moins sujet aux fluctuations de prix. Les altcoins sont généralement plus volatils que les pièces principales, mais offrent également des rendements plus élevés. Par exemple, le Litecoin est l’altcoin le plus populaire et est connu pour sa technologie de transaction rapide et peu coûteuse. Le Ripple est une autre pièce populaire qui est utilisée pour effectuer des paiements internationaux rapides et peu coûteux. Enfin, le Dash est une pièce plus risquée qui offre une plus grande confidentialité et une plus grande sécurité que les autres pièces. Cependant, le Dash est également très volatil et peut donc offrir des rendements plus élevés, mais aussi des pertes plus importantes. En conclusion, il est important de comprendre les différences entre les pièces principales et les altcoins avant de choisir une crypto-monnaie. En comparant les caractéristiques et les performances des différentes pièces, vous pourrez déterminer quelle pièce est la plus adaptée à votre stratégie d’investissement. Pour en savoir plus sur les crypto-monnaies et leurs différentes caractéristiques, vous pouvez consulter le guide Investopedia sur les crypto-monnaies. #### Les différents moyens de bénéficier d’avantages fiscaux avec l’immobilier neuf Investir dans l’immobilier neuf présente de nombreux avantages. D’ailleurs, de nombreux dispositifs ont été mis en place afin d’encourager les gens à placer leur argent dans ce genre de biens. En effet, ce marché est actuellement à la peine et le gouvernement a pris des mesures intéressantes afin de le faire développer. Une variété de mesures a été prise par les pouvoirs publics afin de permettre à un plus grand nombre de Français d’accéder à une offre locative de biens de qualité. D’ailleurs, les particuliers sont les principales cibles de ces dispositifs. Dans les prochaines lignes, vous allez découvrir les différents moyens de profiter des avantages fiscaux avec l’immobilier neuf. La loi Pinel, un dispositif intéressant pour défiscaliser La loi Pinel remplace la loi Duflot. Tout contribuable, qui a acquis un logement neuf peut bénéficier de ce dispositif. La réduction d’impôt sur le revenu peut atteindre 21 % du montant de l’investissement. Il s’agit d’une loi d’exonération de la taxe foncière. Pour en profiter, le propriétaire s’engage à une durée initiale du bail de 6, 9 ou 12 ans. L’avantage fiscal est en croissance et réparti sur toute la durée du contrat, sous réserve d’un plafond global de 300 000 euros. Vous pouvez ainsi bénéficier d’une réduction d’impôt de 12 % du prix d’achat sur six ans, de 18 % sur neuf ans et de 21 % sur 12 %. Acheter en nue-propriété Le démembrement de propriété permet en outre d’acquérir un bien immobilier tout en réduisant les coûts. Ce type d’investissement repose sur la dissociation en droit immobilier, pour une durée contractuelle de 15 à 17 ans. Un investisseur acquiert un bien de qualité bien située pour 50 à 60 % de sa valeur en nue-propriété. Dans le même temps, l’usufruit est acquis pour une durée déterminée par un bailleur social qui loue le logement à des ménages modestes soumis à des conditions de revenus. Pendant toute la période, le propriétaire est responsable de tous les frais, entretien et taxes. A la fin de l’usufruit, l’investisseur récupère automatiquement la pleine propriété du bien, entretenu et rénové. Se tourner vers la résidence services Si vous souhaitez une solution « clés en main », investir dans une résidence services est probablement la meilleure option. Il s’agit d’un investissement locatif qui permet en outre de bénéficier de revenus réguliers. Un exploitant unique gère la résidence. Il prendra en charge la gestion de l’immobilier locatif et assure un versement des loyers sur une durée de 9 à 12 ans. Ces biens présentent des spécificités particulières afin d’accueillir des locataires bien spécifiques. #### Les éléments essentiels pour démarrer une entreprise en ligne L’objectif principal de toute entreprise est de générer des revenus. Vous n’avez pas besoin d’obtenir un diplôme pour le savoir. Mais quels sont les éléments essentiels nécessaires lorsque vous avez eu une révélation et que vous souhaitez concrétiser une idée ? Par où commencer lorsqu’on souhaite développer un site Web destiné à vendre des produits ou des services en ligne ? Bien que cela puisse sembler une question banale pour certains, il y a encore beaucoup de gens en bateau dans ce vaste monde qui ont du mal à déterminer comment monter à bord. Produit Si votre offre est unique, fabuleuse car vous n’aurez pas besoin de faire trop de recherches, vous aurez peu ou pas de concurrents. Mais ce n’est pas quelque chose que l’on trouve couramment. La plupart des entreprises en ligne ont des concurrents qui se mordent constamment les talons. Par conséquent, une recherche approfondie de votre offre de produit ou de service doit être effectuée. Utilisez des mots-clés pour rechercher vos concurrents potentiels et savoir à quoi vous êtes confronté avant de vous lancer dans les profondeurs sans dispositif de flottaison. Le nom de domaine La création d’un nom de domaine intuitif et unique est l’une des étapes les plus difficiles lors de la création d’une entité en ligne, car les options disponibles avec l’extension dot com sont des sélections minces. Voici quelques idées à considérer : https://www.youtube.com/watch?v=n_lj-0j83eY Cela signifie donc que vous devez sortir des sentiers battus pour permettre à votre entreprise d’avoir une chance de se battre. Gardez à l’esprit que le domaine que vous choisissez n’a pas à impliquer un vrai mot comme tant d’autres l’ont prouvé au fil des ans. Hébergement Tous les sites Web en ligne nécessitent un hébergement. Que vous optiez pour un service de plateforme qui rend le développement et l’hébergement de site tout compris ou que vous ayez une équipe de développement prête à créer votre site à partir de zéro, un fournisseur d’hébergement est la base de tous les sites Web et une nécessité. Développement de site Web Si vous avez choisi de créer votre propre site Web à partir de zéro, un développement à la fois frontal et backend est nécessaire. Pour ce faire, il faut suffisamment de ressources pour mener à bien le projet et garantir que les choses sont faites en temps opportun, mais de manière professionnelle. Alternativement, il existe de nombreux modèles prédéfinis qui sont rentables et efficaces lors du premier démarrage. Traitement des paiements Si vous débutez avec un budget minimal, un processeur tiers est susceptible d’être la solution optimale pour vous. L’utilisation d’un processeur tiers vous dégage de la responsabilité d’acquérir votre propre compte marchand et votre propre passerelle, mais cela coûte beaucoup plus cher. Lorsque vous démarrez votre entreprise, c’est la manière suggérée de démarrer. Mais sachez que dans le grand schéma des choses, vous voudrez avoir plus de contrôle sur la génération de ventes pour votre entreprise et avoir votre propre compte marchand vous donne beaucoup plus de contrôle à un coût considérablement moins élevé, augmentant ainsi vos marges bénéficiaires. #### Les entreprises doivent adapter leurs offres de paiement pour répondre aux besoins des clients d’aujourd’hui De l’impact persistant de la pandémie de COVID-19 à la crise du coût de la vie et à la hausse de l’inflation, ce mélange de pressions économiques signifie que beaucoup ont dû trouver des moyens de réduire leurs dépenses et de rester financièrement stables. L’activité des consommateurs a été particulièrement impactée en raison de ces facteurs, comme en témoigne la baisse des abonnements au streaming et le nombre croissant de personnes se tournant vers des méthodes de paiement alternatives telles que l’achat immédiat, le paiement ultérieur. Cependant, ce ne sont pas seulement les particuliers qui en ressentent les effets, les entreprises subissent également une pression accrue pour s’assurer qu’elles sont efficaces dans leurs dépenses afin d’atténuer l’impact financier de ces dernières années difficiles. Améliorer les services de paiement Qu’il s’agisse de vendre à des entreprises ou à des consommateurs, changer ou réduire les habitudes de consommation sera décourageant et inquiétant pour beaucoup. Bien que cette inquiétude soit compréhensible, les prestataires doivent également y voir un signal d’alarme pour s’adapter et répondre à ces nouvelles attentes afin d’éviter d’être laissés pour compte. Les entreprises doivent repenser les options d’achat qu’elles proposent à leurs clients et, fondamentalement, repenser leurs modèles commerciaux pour répondre à l’évolution des demandes. Voici une vidéo relatant ces faits : Certaines organisations proactives qui ont réalisé la nécessité d’un changement considèrent les circonstances actuelles comme une opportunité de réévaluer les options de paiement qu’elles proposent aux clients afin d’offrir plus de choix à ceux qui cherchent à contrôler leurs dépenses. En effet, offrir une plus grande variété d’options de paiement signifie qu’ils peuvent, dans la mesure du possible, éviter de perdre des clients pour lesquels les options de facturation précédentes, telles que les abonnements à frais fixes, pourraient ne plus être viables. Des solutions plus modernes Le nombre d’options de facturation et de paiement différentes a augmenté ces dernières années, que certains ont rapidement adoptées. L’un des plus importants de ces nouveaux modèles commerciaux que les entreprises déploient est un modèle de tarification basé sur l’utilisation (UBP) qui permet aux utilisateurs finaux de ne payer que ce qu’ils consomment. Il est positif de voir des entreprises mettre activement en place des modèles de facturation alternatifs pour répondre aux besoins changeants des clients. Cependant, bien que cette décision semble simple, la mise en place des processus est une question différente et plus compliquée. Lorsque les entreprises ne génèrent plus exactement la même facture pour chaque client, elles doivent être en mesure de capturer diverses données entrantes sur la consommation des utilisateurs et/ou leurs abonnements, de les appliquer aux accords de tarification contractuels et de créer rapidement une facture unique et précise. Pour les entreprises qui n’ont jamais utilisé plusieurs options de facturation, cela peut être un défi car elles doivent mettre en place de nouveaux processus qui, s’ils ne sont pas correctement mis en œuvre, peuvent entraîner une facturation inexacte. Cela a un impact sur le temps du client et, par conséquent, sur la réputation de l’entreprise. #### Les erreurs à éviter lors de l’investissement en crypto-monnaie Les avantages de l’investissement en crypto-monnaie L’investissement en crypto-monnaie est un moyen de diversifier votre portefeuille et de profiter des avantages offerts par les crypto-monnaies. Les crypto-monnaies offrent une liquidité et une volatilité plus élevées que d’autres actifs, ce qui en fait un choix intéressant pour les investisseurs. En outre, les crypto-monnaies sont généralement moins réglementées que d’autres actifs, ce qui peut offrir aux investisseurs un certain degré de liberté et de flexibilité. Les erreurs à éviter lors de l’investissement en crypto-monnaie Malgré les avantages offerts par l’investissement en crypto-monnaie, il est important de comprendre les risques associés à ce type d’investissement. Il existe plusieurs erreurs courantes que les investisseurs doivent éviter lorsqu’ils investissent dans des crypto-monnaies. Ne pas diversifier L’un des principaux risques associés à l’investissement en crypto-monnaie est la volatilité des prix. Les prix des crypto-monnaies peuvent augmenter ou diminuer rapidement et de manière significative. Par conséquent, il est important de diversifier votre portefeuille en investissant dans différentes crypto-monnaies et en répartissant votre capital sur plusieurs actifs. Ne pas se renseigner sur le projet Avant d’investir dans une crypto-monnaie, il est important de se renseigner sur le projet et de comprendre sa vision, ses objectifs et son équipe. De nombreuses crypto-monnaies sont lancées sans aucune vision claire ou objectifs réalisables, ce qui peut entraîner des pertes importantes pour les investisseurs. Ne pas suivre les tendances du marché Les tendances du marché peuvent être difficiles à prévoir, mais il est important de les surveiller et de prendre des mesures en conséquence. Les investisseurs doivent être à l’écoute des nouvelles crypto-monnaies et des changements dans les marchés traditionnels qui peuvent affecter les prix des crypto-monnaies. Ne pas avoir de plan de trading Les investisseurs doivent toujours avoir un plan de trading avant de commencer à trader des crypto-monnaies. Les plans de trading devraient inclure des stratégies de gestion des risques et des objectifs de trading. Les investisseurs doivent également se fixer des limites et des objectifs pour chaque transaction et s’y tenir. Ne pas surveiller les frais Les frais de trading peuvent être élevés et peuvent avoir un impact significatif sur les profits des investisseurs. Il est important de surveiller les frais et de rechercher les plateformes qui offrent les tarifs les plus bas. Ne pas se protéger contre la volatilité La volatilité est un risque important pour les investisseurs en crypto-monnaie. Les investisseurs doivent prendre des mesures pour se protéger contre la volatilité, notamment en utilisant des outils tels que les contrats à terme ou les options. Ne pas diversifier dans d’autres actifs Bien que l’investissement en crypto-monnaies puisse être très rentable, il est important de diversifier votre portefeuille en investissant également dans d’autres actifs. Les investisseurs doivent également se renseigner sur les autres actifs et leurs risques associés avant de commencer à investir. Conclusion L’investissement en crypto-monnaie peut être très lucratif, mais il est important de comprendre les risques et les erreurs à éviter. Les investisseurs doivent diversifier leur portefeuille, se renseigner sur les projets, surveiller les tendances du marché, élaborer un plan de trading, surveiller les frais et diversifier leurs actifs. En suivant ces conseils, les investisseurs peuvent réduire leurs risques et maximiser leurs profits. Pour en savoir plus sur les erreurs à éviter lors de l’investissement en crypto-monnaie, consultez cet article sur Investopedia. #### Les erreurs à éviter pour bien gérer son argent On ne naît pas gestionnaire cependant, il est parfois plus facile de gouverner ses finances lorsque l’on se munit des meilleures techniques. Même si la majorité des individus pensent savoir comment faire adéquatement ses comptes, plusieurs personnes souffrent encore aujourd’hui de dettes. Selon les statistiques, 3 Français sur 4 détiennent d’un compte débiteur et sont même en situation d’agios. Si vous êtes déjà dans le rouge ou souhaitiez tout simplement vous doter d’une gestion efficace de votre argent en vue de vous préparer adéquatement pour l’avenir, cet article est fait pour vous ! Conscients de l’importance de gérer avec succès ses sous, nous vous dévoilons les erreurs à ne pas commettre au risque d’être victimes de votre mauvaise gestion prochainement. Dépenser sans limites Le tout premier ennemi de la gestion financière reste les dépenses sans limites. Hors des charges qui restent des irréversibles mensuellement, il s’avère primordial de miser sur une technique pour débourser que l’essentiel. Ainsi outre les factures (électricité, gaz, eau, téléphone, télévision, internet, etc.) et paiements fixes à réaliser (écolage, loyer, carburant, remboursement prêt, etc.) il sera important de savoir se fixer une limite budgétaire pour vos achats et autres dépenses à exécuter tous les mois. À titre d’exemple, n’hésitez pas à faire une liste lorsque vous allez faire les courses. Cette initiative vous permettra d’éviter de vous éparpiller et donc de dépenser plus d’argent pour des achats jugés comme secondaire. Cependant, cela ne signifie point que vous n’avez pas le droit de vous faire plaisir ! Il est tout à fait possible de se réjouir sans dépenser une fortune. Pour les amateurs du shopping, envisagez de privilégier les plateformes de vente et échange de vêtements entre particuliers. D’un côté, les fans d’activités distrayantes peuvent dénicher les meilleurs loisirs sur des sites de promotions. D’autres astuces et conseils sur les méthodes efficaces pour limiter ses dépenses mensuelles et gagner plus d’argent sont partagés à travers un site comme Moneylo. Céder facilement à la tentation Parfois, il peut sembler difficile de résister face à la tentation sur les promos. Les enseignes ne cessent en effet de redoubler d’efforts en vue de pousser les acheteurs à dépenser plus dans leurs produits. Si les stratégies marketing des entreprises ont eu leur effet sur vous depuis plusieurs années, il est désormais temps que ça change ! En cédant facilement à la tentation en pensant constamment que vous réalisez de bonnes affaires, vous risquez très vite d’être à découvert. L’ensemble de petites dépenses affectées aux articles « promotionnels » peut atteindre les milliers d’euros par mois, sans que vous ne vous en rendiez compte ! En vous munissant de toute la motivation psychologique nécessaire pour combattre la tentation, vous seriez en mesure de réaliser de grandes épargnes tous les mois. Ne pas mettre de côté l’argent économisé ! L’adoption de toutes les petites astuces pour faire des économies n’aura aucun impact sur vos finances si vous ne décidez pas de vous créer une épargne avec l’argent non dépensé. Si vous avez pu réduire par exemple vos dépenses de sorties passant d’une note de 125 euros à 110 euros, mettez directement de côté les 15 euros de différences ! Au fur et à mesure vous vous constituerez des économies importantes. Si vous omettez cette étape et faites l’erreur de directement dépenser ce surplus, vous gardez toujours une mauvaise gestion de votre argent ! #### Les essentiels à connaître sur le financement d’une campagne électorale De nombreux politiciens annoncent leur candidature aux élections municipales. Et pourtant, une telle campagne nécessite de l’argent. Les campagnes électorales sont très brèves. Le financement des campagnes est strictement réglementé. Toute forme de publicité payante par voie de presse ou par tout moyen audiovisuel est interdite pendant les trois mois précédant l’élection. Au lieu de cela, des publicités politiques sont diffusées gratuitement sur une base égale pour tous les candidats sur les chaînes de télévision et les stations de radio nationales pendant la campagne officielle. Les dépenses de campagne sont plafonnées. Les candidats ont d’ailleurs pour obligation de désigner un représentant financier indépendant pour gérer toutes les questions financières liées à l’élection. Les comptes de campagne sont audités par une commission spéciale. Autant de règles qu’il faut suivre pour être dans la légalité. Voyons les détails de tout cela. Un seuil est imposé Comme indiqué précédemment les candidats doivent respecter une limite au niveau de leurs dépenses. Pour les villes avec plus de 9 000 habitants, elle est déterminée selon le nombre d’habitants. D’autre part, pour les candidats du premier tour, du second tour et autre, un plafond est également présenté. Tout dépendra donc de la ville où souhaite concourir le candidat. L’Etat rembourse-t-il toutes les dépenses des candidats ? Ceci n’est pas valable pour tous les candidats. En effet, aucun remboursement n’est fait pour les communes avec moins de 1 000 habitants. Si le candidat a postulé dans une commune avec plus de 1 000 habitants et qu’il a obtenu plus de 5 % des suffrages, il pourra alors obtenir les dépenses liées aux bulletins et aux affiches. Par ailleurs, pour les communes avec plus de 9 000 habitants, les candidats ayant obtenu plus de 5 % des voix, peuvent espérer bénéficier d’un remboursement plus important. Audit des comptes de campagne Pour donner plus de poids à la réforme des campagnes, les législateurs ont mis en place un système de contrôle rigoureux. Ils ont créé une autorité administrative indépendante, la CNCCFP (commission nationale des comptes de campagne). Lorsqu’un candidat dépasse le plafond, cette commission détermine une somme égale au montant excédentaire que le candidat doit verser au Trésor public. En outre, une amande ou une peine d’emprisonnement peuvent être infligées à un candidat qui ne respecte pas les mesures mises en place. En somme, l’Etat ne rembourse pas la totalité des dépenses d’un candidat, mais ce dernier peut récupérer un pourcentage des frais liés à la campagne électorale. #### Les étapes que les entreprises de services financiers peuvent suivre pour répondre aux normes numériques Dans le sillage de la pandémie de COVID-19, les attentes des consommateurs ont augmenté dans tous les secteurs verticaux, et les services financiers ne font pas exception. Les clients s’attendent désormais à ce que leurs informations financières sensibles soient instantanément disponibles depuis n’importe quel appareil. De plus, les sociétés de services financiers traditionnelles sont confrontées à une forte concurrence, car les perturbations causées par la fintech et la Big Tech promettent aux consommateurs un éventail d’options sans précédent. Les entreprises de services financiers peuvent suivre l’évolution des normes numériques et même fixer elles-mêmes la barre plus haute en proposant des expériences et des recommandations personnalisées, en facilitant l’accès et la gestion des données pour les clients, et en mettant en œuvre des systèmes d’innovation continue et centrés sur le client.  Faciliter des expériences personnalisées et des recommandations Lorsqu’elles déploient des solutions numériques, les sociétés financières doivent traiter chaque client comme la personne unique qu’il est. En personnalisant l’expérience numérique, ces fournisseurs offrent aux clients le meilleur des deux mondes, leur permettant de ressentir la touche individuelle associée aux services en personne tout en gérant leurs finances en ligne de manière transparente. Voici une vidéo expliquant les normes ISO : Pour personnaliser efficacement, il est important que les entreprises exploitent la puissance de l’analyse avancée et de l’IA. Les sociétés financières disposent déjà de vastes quantités d’informations sur chacun de leurs clients et peuvent mobiliser ces données pour créer des liens plus profonds et plus personnels avec chaque transaction. Cela peut inclure la personnalisation d’une page d’accueil en ligne ou mobile pour refléter l’emplacement ou les activités de son utilisateur ou l’utilisation d’analyses de santé de compte pour faire des recommandations de dépenses ou d’économies. Faciliter l’accès et la gestion de leurs données pour les clients La pandémie a accéléré un changement de comportement financier des consommateurs qui était déjà en cours. Par exemple, les clients choisissent de plus en plus les services bancaires à distance plutôt que les visites dans les succursales physiques et les applications de négociation d’actions plutôt que les courtiers. Ces tendances obligent les leaders du secteur à se tourner vers des stratégies omnicanales pour trouver et conserver une clientèle fidèle. Une façon de gagner dans ce nouvel environnement numérique est de simplifier le processus d’intégration. Les clients d’aujourd’hui, en particulier les milléniaux et la génération Z, s’attendent à une inscription transparente pour chaque nouveau produit et service, y compris ceux liés à la banque, au commerce et à d’autres formes de gestion de patrimoine. Pour être compétitives, les sociétés financières doivent faciliter l’adhésion en ligne. Mettre en place des systèmes pour alimenter l’innovation Alors que les entreprises de services financiers placent les clients au centre de leurs activités, elles ont besoin de systèmes qui favorisent la co-innovation : innovation continue et collaborative. Ce n’est qu’en mettant en place ces systèmes et processus qu’ils pourront devenir des leaders perpétuels de l’industrie, et non des entreprises qui ont poursuivi leur transformation numérique pendant quelques années et ont ensuite laissé l’innovation de côté.  Bien sûr, les entreprises peuvent utiliser des informations basées sur les données pour personnaliser l’expérience client, mais elles doivent également être utilisées pour éclairer la stratégie et la conception de l’expérience. Définir les bons OKR et mettre en place des processus basés sur les données pour examiner et informer la feuille de route d’une entreprise permet une approche de portefeuille de l’innovation qui offre une prise de décision agile et une optimisation continue. #### Les étapes simples pour de meilleurs taux de change de votre entreprise Il y a beaucoup de choses liées au manque de connaissances et de motivation en ce qui concerne les PME et leurs paiements internationaux, d’autant plus que tant de choses changent, comme les taux, les objectifs commerciaux, l’opinion individuelle. Dans le même temps, beaucoup reste dépendant du style de chaque entreprise et de ses propriétaires. Cela signifie que c’est différent pour chacun, à chaque étape. Ce n’est certainement pas une taille unique, ou même quelques-unes, lorsqu’il s’agit de gérer et de planifier les devises étrangères. Cela ne fait qu’ajouter à la complication et à la tâche difficile de tout comprendre. De manière inutile, le marché des devises étrangères est devenu encore plus volatil au cours de la dernière décennie et pour ajouter à cela, tous les deux ans, nous avons divers événements socio-économiques et politiques qui modifient davantage le marché des devises.  Quel fournisseur choisir ? Utiliser un seul fournisseur, qui sera probablement votre banque, peut être un problème. En 2020, la taxe de fidélité des PME utilisant exclusivement leurs banques les a fait payer en moyenne 10 fois plus que leurs homologues des entreprises pour les devises étrangères. Voici d’autres conseils utiles en vidéo : Au lieu de cela, l’utilisation d’une technologie intelligente pour vous aider à évaluer vos futures exigences en matière de factures étrangères est la meilleure méthode ici pour un examen complet de votre position en devises étrangères. L’analyse des taux précédents et des montants des factures à côté de vos factures à venir vous permet de profiter de la technologie qui fournit des renseignements sur les devises étrangères. Comment obtenir la devise étrangère ? Espérer obtenir un bon taux le jour de votre paiement ne constitue pas une stratégie solide. Mais, acheter peu et acheter souvent l’est. L’idée et l’objectif est d’obtenir un effet de moyenne pour lisser les hauts et les bas substantiels du marché afin de vraiment rendre votre entreprise résiliente. Lorsque vous vous adressez à vos fournisseurs, n’oubliez pas qu’il s’agit d’un marché : la connaissance, c’est le pouvoir et tout est une question d’effet de levier. Il est important de savoir à l’avance exactement combien vous en avez besoin et à quel rythme vous en avez besoin. Le niveau de risque Ces deux premières étapes vous mettront rapidement en bonne position, mais les meilleurs gains reviennent à l’entreprise avec un plan à long terme. Les devises étrangères sont intrinsèques au succès de votre entreprise, votre plan doit donc commencer par ce qui compte le plus pour votre entreprise unique. Les meilleurs plans abordent d’abord ces trois risques commerciaux avant de finalement fixer un objectif pour leur plan de change. #### Les États-Unis pourraient-ils devenir le leader mondial de la crypto-monnaie en 2022 ? Les régulateurs américains ont pris des mesures extraordinaires en 2021 pour exprimer leurs préoccupations concernant l’industrie de la crypto-monnaie et adopter une réglementation critique qui apportera plus de clarté aux sociétés de cryptographie et à la manière dont elles peuvent opérer dans la juridiction. Le président de la Securities and Exchange Commission des États-Unis, Gary Gensler, a récemment déclaré que le gouvernement se concentrait sur la garantie que l’industrie respecte les règles de protection des investisseurs et des consommateurs, les réglementations anti-blanchiment et les lois fiscales. Les commentaires de Gensler reflètent ceux du président de la Réserve fédérale, Jerome Powell, qui a déclaré lors d’une audience du Congrès le 30 septembre qu’il n’avait aucune intention d’interdire les crypto-monnaies. Le gouvernement américain a également montré qu’il souhaitait trouver des moyens de réglementer les pièces stables tout en examinant comment il pouvait aborder la réglementation de différents domaines du secteur financier décentralisé. Et plus important encore, le gouvernement américain a transformé en loi sa facture d’infrastructure de 1 000 milliards de dollars qui comprenait une disposition sur la cryptographie qui apporte une certaine clarté à l’industrie.  Les États-Unis vont réglementer les pièces stables Les pièces stables adossées à des actifs en dollars américains sont maintenant si importantes qu’elles pourraient constituer une menace systémique à court terme pour le système financier au sens large en cas de problème. Bien que les pièces stables aient une valeur marchande relativement faible d’environ 127 milliards de dollars, la croissance significative du marché, 500 % au cours des 12 derniers mois, rend les décideurs nerveux. Le potentiel de croissance rapide d’une pièce stable individuelle soulève l’idée que si quelqu’un pouvait tomber en difficulté, comme une grande banque américaine, cela pourrait poser un risque majeur pour le système financier. Voici une vidéo en anglais parlant du projet du gouvernement américain : Les régulateurs américains ont déjà rendu public qu’ils trouveront des moyens de garantir que l’industrie se développe en toute sécurité et qu’elle soit transparente et responsable. En novembre, le groupe de travail sur les marchés financiers (PWG) de l’administration Biden, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) ont publié un rapport (PWG Report) appelant à une législation pour limiter l’émission des pièces stables aux institutions de dépôt assurées afin de permettre une réglementation sérieuse des pièces stables pour faire face au risque systémique que cela peut poser à l’économie et au système financier. Plus d’Américains se tournent vers les crypto-monnaies L’année dernière, nous avons vu plus d’Américains que jamais acheter de la crypto-monnaie. Le marché des actifs numériques Bakkt a constaté dans son enquête américaine sur la cryptographie auprès des consommateurs que 48 % des investisseurs américains ont investi de l’argent dans la crypto-monnaie au cours du premier semestre 2021. Il est incroyable que plus de la moitié des Américains qui possèdent de la cryptographie aient acheté pour la première fois au cours de la dernière année, démontrant l’appétit des Américains et rejoignant la communauté cryptographique en pleine croissance. Selon une enquête, 32 % des personnes interrogées qui n’ont pas encore investi dans la monnaie virtuelle prévoient de le faire dans les six prochains mois. Tout cela signifie que les Américains adoptent la crypto-monnaie plus rapidement que jamais et que l’industrie de la cryptographie doit être là pour s’assurer que les consommateurs américains ont accès aux meilleurs produits et services de cryptographie possibles.  #### Les facons d’economiser de l’argent sur l’assurance auto Lorsque vous magasinez pour trouver une assurance auto, soyez conscient des facteurs qui pourraient avoir un impact sur vos coûts. Quel est votre lieu de résidence ? Votre type d’auto est-il fréquemment volé ? Bien que chaque compagnie d’assurance auto utilise une formule de souscription différente, ce sont là quelques-uns des facteurs qu’elle peut prendre en compte pour établir le prix de votre assurance. 10 astuces pour économiser sur le coût de votre assurance auto Vous trouverez ci-dessous les principales façons d’économiser de l’argent sur votre assurance auto. Et si vous cherchez la vôtre, il est facile de trouver une assurance auto en ligne de confiance ! Payez d’avance. Les versements mensuels peuvent être plus faciles à budgétiser, mais ils peuvent coûter plus cher, et ces coûts supplémentaires s’additionnent. Choisissez plutôt un plan de paiement en deux ou quatre versements. Ne laissez pas votre couverture expirer. Les interruptions de couverture peuvent entraîner une hausse des tarifs. Maintenez votre assurance à jour en tout temps, surtout si vous changez d’assureur. Revoyez votre couverture chaque année. Une révision annuelle de l’assurance permet de s’assurer que l’information la plus récente est utilisée pour calculer vos taux. Lisez attentivement votre contrat pour vous assurer que vous ne payez pas pour des garanties ou des services inutiles. Par exemple, si vous obtenez l’assistance routière par le biais d’un service distinct, ne l’incluez pas dans votre régime d’assurance auto. Limitez votre conduite. Un faible kilométrage annuel pourrait vous permettre d’obtenir un tarif plus bas. Par exemple, si vous n’utilisez votre véhicule que pour des voyages de vacances, votre assureur pourrait vous offrir un taux plus bas que si vous conduisez votre voiture tous les jours pour vous rendre au travail et en revenir. Demandez à votre assureur quels sont ses facteurs de tarification et voyez si cela peut convenir à votre style de vie. Envisagez une franchise plus élevée. La franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance n’entre en jeu. En choisissant une franchise plus élevée, vous diminuez le coût de votre assurance. Ne vous surassurez pas. N’achetez pas une couverture supérieure à la valeur réelle de votre voiture. Trouvez la valeur de votre voiture et assurez-vous que les limites de votre contrat d’assurance sont appropriées. Achetez une voiture qui coûte moins cher à assurer. Si vous achetez un nouveau véhicule, faites vos devoirs. Les voitures qui sont sûres et qui ne sont pas fréquemment volées ont tendance à coûter moins cher à assurer. Demandez des réductions. Êtes-vous propriétaire d’une maison ? Votre voiture est-elle équipée d’une alarme ? De nombreux assureurs proposent des réductions aux clients qui remplissent les conditions requises. Regroupez-les. Il est généralement moins cher de regrouper vos garanties et de souscrire une assurance habitation et une assurance automobile auprès de la même compagnie. Le regroupement des couvertures simplifie également la gestion de votre assurance personnelle en remplaçant plusieurs factures par une seule. En cumulant ces dix conseils, vous êtes certain de faire des économies sur votre assurance auto. À vous de jouer maintenant ! #### Les femmes sont-elles la raison de l’ascension des crypto-monnaies ? De nos jours, de plus en plus de femmes viennent dans des domaines qui n’étaient pas vus auparavant, tels que le jeu et la crypto. Statista a montré l’évolution du genre dans l’industrie du jeu de 2006 à 2020, passant d’une petite partie à 50 % des joueurs, les femmes sont désormais reconnues comme telles. La même augmentation sinon plus impressionnante a été observée dans la cryptovere ; une enquête Gemini a révélé que plus de 40 % des investisseurs britanniques dans la cryptographie sont en fait des femmes. Des chiffres surprenants Pour le premier trimestre de 2020, CoinCorner, un échange cryptographique a révélé que la part des femmes était de 14,7 %, ce qui représente une augmentation de 47 %. Toujours selon les analystes, le nombre de femmes dans la cryptographie au cours de cette période particulière a augmenté de 43,24 %. Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : La psychologie sociale affirme que les femmes prennent moins de risques que les hommes et prennent le temps de peser les risques dans toutes les actions qu’elles sont sur le point de faire. Par conséquent, le fait de se lancer dans la cryptographie pourrait être le signe que tout le monde attendait pour y investir. Le club des femmes Bien que tout le monde pense que les femmes ont commencé à s’y intéresser ces dernières années, mais non. Les femmes ont été dans ce domaine technique au tout début comme les hommes. L’une des femmes inspirantes de la crypto est Caitlin Long, elle a été initiée au Bitcoin et a commencé à être une « évangéliste Bitcoin » comme elle se fait appeler à partir de 2012, trois ans après sa création. Elle s’est ensuite battue pour que cela soit reconnu comme de vrais actifs et maintenant, le Wyoming, d’où elle vient, a un total de 13 lois habilitantes pour la blockchain. Le Wyoming est devenu un exemple aux États-Unis et Long a maintenant levé plus de 5 millions de dollars pour créer une banque crypto.  Un autre personnage serait Abigail Johnson, PDG de Fidelity Investments, une société de gestion d’actifs financiers dont la valeur totale de l’actif client s’élève à 8,3 milliads de dollars. Après avoir été nommée PDG en 2014, Fidelity est devenue la première entreprise de Wall Street à prendre en charge l’espace de crypto-monnaie et a lancé une opération d’extraction de Bitcoin qui les rend uniques dans l’histoire des services financiers. La raison pour laquelle Johnson a introduit Bitcoin dans son entreprise est due à la perturbation des marchés financiers. Elle a compris la perturbation des marchés financiers traditionnels et a donc décidé de concentrer sa stratégie sur les actifs numériques tels que Bitcoin, permettant à Fidelity d’être l’une des premières entreprises de Wall Street à prendre en charge la crypto-monnaie. Johnson a déclaré dans une récente interview que les principaux universitaires ont changé dans le secteur financier au cours des dernières décennies et que les gens s’attendent à payer moins, mais que le concept des services a changé et a augmenté, ce qui fait que les gens attendent plus. #### Les fonctionnalités clés à prendre en compte pour votre application Fintech Fintech, un terme représentant des solutions financières renforcées par la technologie moderne, est désormais une industrie de plusieurs milliards de dollars. Presque toutes les grandes banques, organisations financières et sociétés d’investissement sont présentes dans les technologies financières. Pour la plupart des sociétés financières, ce sont les applications mobiles qui restent à l’avant-garde de la révolution fintech à laquelle elles participent.  Alors que les applications fintech continueront de croître et ouvriront de nouveaux horizons d’opportunités de croissance pour les sociétés financières dans tous les créneaux, pour les nouvelles startups fintech c’est souvent déroutant par où commencer le voyage. Si, pour votre entreprise fintech, vous envisagez de créer une application à partir de zéro, vous devez d’abord jeter un œil aux fonctionnalités d’application les plus puissantes et les plus tendance pour les startups qui définissent des solutions d’applications fintech. Analyse de données individuelles pour suivre les dépenses Dans le contexte des applications fintech, l’analyse de données joue un rôle crucial pour de nombreuses raisons. Les gens peuvent avoir plus de pouvoir de décision correspondant à leurs dépenses, investissements et activités financières lorsqu’ils disposent d’analyses de données exploitables. Naturellement, l’analyse des données individuelles devient une fonctionnalité clé de l’application FinTech offrant une vue d’ensemble transparente de toutes les activités financières. Cette fonctionnalité est particulièrement utile pour effectuer une analyse des données financières et fournir des rapports de données aux utilisateurs de l’application. Voici une vidéo parlant du développement de ces applications : Grâce à des analyses aussi solides, les utilisateurs de l’application fintech peuvent prendre de meilleures décisions d’investissement, contrôler les dépenses et vérifier les habitudes qui ont un impact négatif sur leur croissance et leur stabilité financières. L’intelligence artificielle Dans les applications fintech, les innovations de pointe sont principalement apportées par la technologie de l’intelligence artificielle (IA). Grâce à l’intégration de l’intelligence artificielle (IA) dans les applications fintech, les capacités des applications peuvent être considérablement améliorées. Une application fintech avec IA intégrée garantit un éventail d’avantages allant de l’efficacité opérationnelle, une précision optimale, un support client rationalisé, une détection efficace des fraudes, une gestion de patrimoine et plusieurs autres. Le plus grand avantage de l’IA pour les applications fintech est la facilité d’automatisation du support client. Grâce à un support client rationalisé via des chatbots intelligents alimentés par l’IA, une organisation financière peut laisser beaucoup de place aux professionnels pour s’occuper d’autres tâches importantes au lieu de résoudre les problèmes des clients. Sécurité basée sur la blockchain et nouveaux modèles commerciaux Blockchain, la technologie de base de données décentralisée a été largement adoptée par de nombreuses applications Fintech. Une blockchain représentant une chaîne de blocs de données stockant des données avec des horodatages spécifiques empêche complètement les efforts de falsification des données de toutes sortes. Les bases de données Blockchain appliquant un protocole en écriture seule rendent impossible la suppression et la falsification de données. Pour les applications fintech, il offre la technologie de sécurité ultime pour protéger les transactions et les données. La dépendance vis-à-vis de la technologie Blockchain peut non seulement garantir d’énormes économies de coûts, mais elle peut également assurer le développement de nouveaux modèles commerciaux inédits dans la situation financière actuelle. La facilité offerte par les micropaiements peer-to-peer au sein des utilisateurs en contournant les technologies proxy a ouvert de nouvelles voies pour les modèles commerciaux financiers. #### Les Français bientôt interdits d’acheter leurs cigarettes à l’étranger ? Le programme national de lutte contre le tabac 2023-2027 pourrait être étoffé par une nouvelle législation limitant le commerce parallèle des cigarettes. Début novembre dernier, un groupe de députés Horizons a introduit un projet de loi visant à réduire le marché transfrontalier. 15 millions de Français fument quotidiennement. C’est beaucoup trop, quand on sait que le tabac tue 75 000 personnes chaque année, soit 13% des décès au total. Si ces chiffres sont alarmants, on peut toutefois signaler que, grâce aux mesures du Plan national de lutte contre le tabac (PNLT) 2018-2022, le nombre de fumeurs a été réduit de 1,9 million. Afin d’aller encore plus loin, le gouvernement a présenté fin novembre dernier le nouveau PNLT 2023-2027. Son objectif ? Construire une société sans tabac à long terme. Les mesures phares sont l’augmentation progressive du prix du tabac, avec un paquet fixé à 13 euros dès 2027, et le renforcement du contrôle de l’interdiction des ventes des cigarettes, mais également celles de tous les autres produits du tabac et du vapotage, aux mineurs. Le prix du paquet tourne actuellement aux alentours des 11-12 euros. Un niveau de tarif qui positionne la France dans le trio de tête des Etats européens où le prix du tabac est le plus haut. A titre de comparaison, le paquet coûte environ 5 euros en Espagne, 7,50 euros en Belgique ou encore 8 euros en Allemagne. Résultat : les cigarettes achetées moins chères depuis les pays voisins envahissent la France. Sur les 49,5 milliards de cigarettes consommées dans l’Hexagone, 31,7 viennent de l’étranger. Pour endiguer le marché transfrontalier du tabac, Frédéric Valletoux, député Horizons et ministre de la Santé, accompagné d’un groupe de députés du parti, a introduit un projet de loi. « Il y a des effets de contournements par les industriels qui sapent toutes les stratégies françaises, et engendrent un manque à gagner important, avec des pertes fiscales de près de 3 milliards d’euros », a souligné Mr Valletoux. C’est la raison pour laquelle le groupe de députés souhaite encadrer les achats de cigarettes réalisés dans les pays frontaliers, et interdire l’importation. Les élus Horizons demandent aux industriels du tabac de livrer à chaque nation européenne des stocks en fonction de leur propre besoin en consommation. « Une cigarette doit être fumée dans le pays où elle a été achetée », estime le député Valletoux. Si la proposition de loi, enregistrée à l’Assemblée nationale le 7 novembre 2023, compte « tarir à la source le commerce parallèle de tabac », elle doit également permettre de « récupérer chaque année 5 milliards d’euros de manque à gagner fiscal en France, et près de 20 millions en Union européenne ». Le texte a aussi pour objectif de « faire baisser la consommation de tabac, ce qui permettrait à terme d’économiser une part croissante des 120 milliards d’euros du coût social du tabac ». Les députés Horizons comptent également « redonner 400 millions d’euros annuels de chiffre d’affaires supplémentaire aux 23 500 buralistes français ». La question demeure celle de la faisabilité d’une telle initiative dans le cadre de la libre circulation des biens et des personnes au sein de l’Union Européenne. L’immense majorité des achats transfrontaliers de cigarettes n’est jamais déclarée et a de fortes chances de perdurer malgré une nouvelle législation. #### Les Français peuvent-ils se permettre d’investir dans l’immobilier en cette période de crise ? De nombreux Français se sont probablement demandé si acheter un bien immobilier en cette période troublante était la chose sensée à faire. Les périodes d’instabilité économique et sociale peuvent rendre ces grandes décisions plus risquées. Pourtant, il est toujours intéressant d’investir dans l’immobilier malgré le coronavirus. Certes, l’annonce du reconfinement n’a pas été perçue comme une bonne chose. Pourtant, cela n’a pas empêché les banques d’ouvrir leur porte. D’ailleurs, ces établissements financiers continuent encore d’opérer. Et selon le Baromètre immobilier, l’investissement immobilier, malgré une recension, reste un bon placement. Des taux d’intérêt toujours aussi intéressants Les taux de crédit sont toujours à des niveaux presque historiques. Il est même possible d’obtenir un taux fixe d’environ 2 % pendant 20 ans. Le marché du crédit immobilier évolue de la bonne manière. Le taux moyen, au mois d’octobre,  se situait aux alentours de 1,21 %. Et l’allongement de la durée de remboursement aide beaucoup les clients actuels. En effet, il est désormais possible de rembourser son prêt sur 25 ans. Et le taux pour une telle période est de près de 1,42 %. L’Evolution des taux est assez encourageante. De plus, les banques continuent toujours de prêter. Aucune institution financière ne n’est retirée du marché, contrairement à ce qui s’est produit lors de la crise de 2008. Admissibilité au crédit immobilier Les banques sont aujourd’hui très prudentes et veulent réduire les risques de non-remboursement. Actuellement, les personnes travaillant dans l’hôtellerie et les divertissements, vont probablement avoir du mal à obtenir un crédit immobilier. En effet, depuis le début du confinement, ces industries ont été fortement touchées par la crise. Certains professionnels ont même fait faillites. D’autre part, au plus fort de la pandémie, les prêteurs ont cessé de prendre en compte les bonus dans le calcul de l’éligibilité d’un emprunteur. Ils ont donc depuis examiné cela et prennent maintenant 50 % de la moyenne gagnée au cours des trois dernières années. Ceux qui n’ont pas un apport personnel peuvent aussi avoir des difficultés à obtenir un crédit. Évaluation immobilière Le domaine où il y a le plus de confusion est celui du prêt à la valeur. La plupart des banques prêtent jusqu’à 80 % sur le prix d’achat net, mais il y en a quelques-unes qui vont jusqu’à 85 % du prix brut. Il est toujours possible d’obtenir un crédit, mais sur la base de l’évaluation du bien par la banque et non du prix d’achat. Historiquement, la valorisation et le prix d’achat étaient liés. Mais désormais, il existe quelques écarts. Pour ces biens, les banques réalisent une évaluation dans laquelle elles prennent en compte plusieurs facteurs dont l’âge, l’emplacement et la taille du bien. Cela est possible grâce à une matrice, basée sur les prix de vente officiels de l’immobilier émis par l’Office des notaires. Ils sont actuellement réduits à 10 % quel que soit l’endroit où se trouve le bien. Pour les institutions financières, les prix de l’immobilier pourraient baisser de 5 à 10 % au cours de l’année prochaine. Ainsi, il est possible de voir des biens vendus à des prix encore élevés. #### Les gagnants et les perdants de l’économie pandémique Aujourd’hui, de nombreux commentaires économiques se concentrent sur la divergence. Les grandes indices boursiers atteignent ou presque des sommets historiques. Cependant, une grande partie de l’économie dans son ensemble a du mal à se remettre de cette crise. Pour beaucoup, le marché n’était pas ancré dans la réalité économique. Mais, sous un autre angle, les marchés boursiers actuels reflètent peut-être les puissantes tendances sous-jacentes amplifiées par l’économie pandémique. Les indices de marché sont des mesures de la création de valeur pour les propriétaires de capital. Ceci n’est pas la même chose pour la création de valeur dans l’économie. Le fonctionnement des marchés Les marchés reflètent les rendements réels attendus du capital à l’avenir. La mesure de la valeur actuelle du revenu du travail ne bénéficie pas d’indice prospectif comparable. En principe, s’il y a un rebond économique anticipé significatif, les perspectives pour le revenu capital et du travail pourraient être similaires. Cependant, seul le résultat prévu du capital se refléterait dans le présent. Source : Pixabay. Les grands gagnants de la pandémie. Les évaluations de marché reposent de plus en plus sur les actifs incorporels. Les actions des entreprises ayant des niveaux élevés de capital immatériel ont enregistré les gains les plus importants cette année. En d’autres termes, la création de valeur incrémentielle sur les marchés et l’emploi divergent. La tendance s’est d’ailleurs accélérée à l’heure actuelle. Pourquoi une telle tendance ? Il y a deux raisons à cette accélération. L’une est l’adoption rapide des technologies numériques dans le cadre de la réponse aux mesures de confinement. La seconde est que de nombreux secteurs à forte intensité de main-d’œuvre ont été partiellement ou totalement fermés. Certes, les valorisations générales du marché ont été soutenues par de grandes banques centrales. Dans le contexte actuel, les politiques monétaires visent principalement à créer un espace permettant d’utiliser la dette afin de financer de grands programmes budgétaires. Cela aidera à répondre au choc du coronavirus. Les taux d’intérêt extrêmement bas peuvent aider à déterminer l’évolution des marchés. Cependant, ils ne tiennent pas compte des différences marquées entre les secteurs. La partie de l’économie non représentée par les actions cotées en bourse souffre également de la crise. Qu’est-ce qui pourrait se produire après la pandémie ? Après le coronavirus, les secteurs à forte intensité de main-d’œuvre peuvent connaître une période de super performance lorsqu’ils vont rebondir. Cependant, l’empreinte numérique de l’économie est susceptible de s’étendre. Dans ce cas, le capital immatériel pourrait en bénéficier. Il n’est pas surprenant que ces secteurs aient un avantage majeur. Pour la plupart, leurs coûts sont anormalement axés vers des coûts fixes et marginaux faibles ou négligeables. Cela rend certaines plateformes massivement évolutives. La focalisation étroite sur des indices particuliers favorise en outre la divergence entre les marchés et l’économie. Aucun indice unique ne peut offrir un résumé utile de l’ensemble du marché. Dans l’économie pandémique, les indices boursiers sont encore plus obscurs. Cela s’explique par les grandes divergences des résultats économiques entre les secteurs. Dans ce contexte, il est difficile de trouver un moyen d’inverser la tendance à l’augmentation des inégalités de richesse. #### Les grandes tendances mondiales ayant un impact sur l’avenir de la banque Le monde est de plus en plus interconnecté avec les nouvelles technologies permettant la libre circulation des données, des informations, des ressources, des produits et des services. Plus que jamais, les tendances dans un secteur de l’économie peuvent avoir un impact sur d’autres secteurs. Avant la pandémie, le rythme du changement n’a jamais été aussi rapide, mais il ne sera plus jamais aussi lent. En regardant en arrière, nous réalisons que ces mots ne pourraient pas être plus vrais. Même au cours de la dernière année, nous avons vu des progrès technologiques exponentiels et des changements dans le comportement des consommateurs qui ont éclipsé ce qui s’était produit au cours des décennies précédentes. Et pour en savoir plus sur ces différents changements, il n’y a pas besoin d’aller plus, car sur https://www.culturebanque.com, vous trouverez toutes ces informations. La course au développement de super applications Une super application est définie comme un écosystème fermé intégrant plusieurs applications utilisées par les gens au quotidien, car elles offrent une expérience transparente, intégrée, contextualisée et efficaces. En d’autres termes, une seule application qui fera presque tout ce qu’une personne fait chaque jour. La clé pour pouvoir développer une super application est une base d’utilisateurs établie, avec des données approfondies qui permettrait un ciblage personnalisé, un engagement et des offres en temps réel. Dans la plupart des cas, les applications de l’écosystème ne sont pas développées en interne, mais sont livrées sur une plateforme facile d’accès. L’acquisition et l’intégration sont simplifiées en exploitant les données déjà disponibles. Créer un environnement sans friction La frontière entre le numérique et le physique s’est estompée. Les consommateurs qui préféraient autrefois les engagements physiques recherchent et achètent plus que jamais en utilisant les canaux numériques. Nous assistons aujourd’hui à un grand changement du modèle économique de la banque. Cette tendance devrait s’accentuer dans toutes les industries. Même si les organisations ont permis d’améliorer l’engagement numérique au cours des derniers mois, il existe encore des problèmes majeurs, principalement liés à la vitesse, la simplicité et l’intégration cross-canal au cours du premier contact. Le secteur de la vente au détail comprend déjà que les consommateurs sont de plus en plus impatients, désireux de la commodité et de la transparence de l’e-commerce et du service et de l’humanisation des magasins physiques. Dans le secteur bancaire, les consommateurs diversifient leurs relations financières, se tournant vers des fournisseurs de technologies financières et de grande envergure qui peuvent ouvrir des relations rapides et personnaliser leurs expériences. Rendre la durabilité financièrement viable Une prise de conscience mondiale en matière d’environnement, de société et de gouvernance pousse déjà les entreprises à investir dans le développement durable. Dans le passé, de nombreuses organisations considéraient la durabilité comme quelque chose à faire en réponse à des pressions extérieures ou à une publicité potentiellement défavorable. Aujourd’hui, de plus en plus d’organisations s’efforcent de devenir plus durables. Les banques ont été plus lentes que de nombreuses autres industries à se concentrer sur les initiatives de développement durable. Il y a eu récemment un élan vers une banque durable depuis la pandémie. Cependant, l’engagement des principales institutions financières ne fait qu’augmenter. On s’attend à ce que de plus en plus de banques élaborent un programme de développement durable à mesure que les expériences des dirigeants sont partagées et que la pression des parties intéressées augmente. #### Les grandes tendances pour le secteur financier européen en 2022 2022 promet d’être une année passionnante et profondément imprévisible pour le secteur financier européen. Le SEPA doit de toute urgence transformer l’ambition en plus de résultats l’année prochaine, tandis que la montée fulgurante de la cryptographie et du Buy Now Pay Later (PNPL) continuera de causer des maux de tête aux législateurs et aux régulateurs. En plus de cela, de nouvelles réglementations de l’UE en matière de dénonciation entrent en vigueur et pourraient devenir une boîte de Pandore pour la fintech européenne. On craint qu’il puisse y avoir un raz-de-marée d’histoires de fraude similaire au scandale Wirecard 2020 en 2022, bien qu’il s’agisse du pire des cas. Les 24 derniers mois ont prouvé la folie de faire des prédictions, mais il est toujours important de regarder vers l’avenir les tendances que nous attendons, voulons ou craignons peuvent se concrétiser au cours des 12 prochains mois.  Le SEPA donne enfin des résultats Le SEPA est une base solide pour une stratégie de paiement européenne, qui a pour ambition d’unir les systèmes de paiement, les cultures et les réglementations d’un continent extrêmement complexe et diversifié. Réunir tout cela pour des paiements plus rapides et plus sécurisés à travers l’Europe n’est pas une mince affaire, mais cela offrira en fin de compte une meilleure expérience utilisateur ainsi que de nombreuses opportunités commerciales uniques. Voici d’autres grands changements qui peuvent survenir : Le SEPA est un projet très ambitieux, mais ils doivent encore traduire cette ambition en résultats. À l’heure actuelle, il n’y a pas assez de retombées commerciales sur la plupart des initiatives prometteuses comme les virements instantanés SEPA ou le mobile SEPA. En 2022, le SEPA doit connaître un grand changement dans l’adoption du marché et les principales parties prenantes doivent pousser les clients à adopter les services SEPA. Sinon, il pourrait s’estomper lentement d’ici 2023.    L’année de la dénonciation des fintechs Ne vous y trompez pas, la date limite de la directive européenne sur les dénonciations représente un jour de bilan pour le secteur des services financiers. Il n’y a guère de temps pour se préparer à un défi de conformité tout-puissant et à une menace existentielle pour les entreprises qui ont navigué trop près du vent pendant des années. À partir de décembre, les employés, les clients et les fournisseurs seront enhardis et protégés par la loi pour s’exprimer. Toute activité faisant allusion au blanchiment d’argent, à la fraude et à la non-conformité sera signalée à un taux record. Ceci est particulièrement pertinent pour les jeunes fintechs à travers l’Europe avec un grand appétit pour le risque, dont l’ensemble du modèle commercial tourne autour de la priorité des parts de marché sur la conformité réglementaire.  La directive est comparable au RGPD en termes de menace qu’elle représente pour les entreprises et d’avantages qu’elle apporte aux citoyens, mais elle n’a reçu qu’une fraction de l’attention du RGPD et des préparatifs commerciaux. Un domaine à surveiller sera celui où se croisent les sociétés financières traditionnelles et les sociétés de technologie de cow-boy. #### Les hausses d’assurance habitation en 2025 : quelles régions sont les plus touchées ? Les primes d’assurance habitation connaissent une augmentation significative en 2025, principalement due à la revalorisation de la surprime pour les catastrophes naturelles et à l’inflation des coûts de construction. Les disparités régionales sont marquées, certaines villes étant plus affectées que d’autres. Voici un aperçu des régions où les prix augmentent le plus. Les facteurs derrière les hausses Les hausses des tarifs d’assurance habitation sont principalement causées par une augmentation de la surprime « Cat Nat », destinée à financer les indemnisations pour les catastrophes naturelles. Cette surprime a été revalorisée, ce qui a un impact direct sur les primes payées par les assurés. De plus, l’inflation des coûts de construction et la recrudescence des sinistres contribuent également à ces augmentations. Les assureurs doivent faire face à une augmentation des coûts liés aux réparations et reconstructions après des événements climatiques de plus en plus fréquents et intenses. Cela se traduit par des primes plus élevées pour les ménages, qui doivent s’adapter à ces nouvelles réalités économiques. Disparités régionales Les hausses ne sont pas uniformes sur tout le territoire français. Certaines villes connaissent des augmentations plus prononcées que d’autres. Par exemple, Nice et Marseille sont parmi les villes où les prix ont le plus augmenté, avec des hausses significatives pour les appartements. Toulouse et Bordeaux suivent de près, avec des augmentations notables pour les maisons. À Paris, bien que l’augmentation soit moins élevée qu’ailleurs, elle reste significative. Ces disparités régionales sont influencées par la fréquence et la gravité des catastrophes naturelles dans chaque région, ainsi que par les coûts locaux de construction et de réparation. Impact sur les ménages Les hausses des primes d’assurance habitation ont un impact direct sur le budget des ménages. Avec des augmentations qui dépassent largement le taux d’inflation prévu, les ménages doivent s’attendre à une charge supplémentaire significative. Pour limiter cet impact, il est conseillé de comparer les offres des assureurs, de négocier les tarifs et d’envisager des formules d’assurance plus économiques. Les assureurs proposent parfois des solutions adaptées pour réduire les coûts, comme des polices avec des franchises plus élevées ou des options de réduction en cas de sinistres limités. Cependant, ces choix doivent être évalués avec soin pour garantir une couverture adéquate en cas de besoin. Perspectives pour l’avenir Les hausses des tarifs d’assurance habitation ne devraient pas s’arrêter en 2025. Les catastrophes naturelles deviennent de plus en plus fréquentes et coûteuses, ce qui pousse les assureurs à revoir régulièrement leurs tarifs à la hausse. Les ménages doivent donc s’attendre à des augmentations continues dans les prochaines années. Pour faire face à ces hausses, il est crucial de diversifier les options d’assurance et de maintenir une vigilance constante sur les conditions climatiques locales. Les gouvernements et les assureurs pourraient également explorer des solutions innovantes pour atténuer les coûts liés aux catastrophes naturelles, comme des programmes de prévention ou des initiatives de réduction des risques. #### Les idées reçues sur la banque en ligne Les banques en ligne sont apparues dans l’univers bancaire depuis presque une vingtaine d’années. Malgré l’importance des avantages qu’elles octroient, elles ont toutefois du mal à s’imposer face aux établissements bancaires conventionnels. En effet, elles occupent à peu près 10 % du marché. Pour ceux qui n’arrivent pas encore à se décider à souscrire à leurs offres, voici quelques informations à connaître à propos des idées reçues sur les banques en ligne. La gratuité des services Certes, certaines offres ne sont pas tout à fait gratuites, mais les tarifs proposés sont assez bas comparés à ceux des établissements conventionnels. À un certain seuil, les opérations bancaires sont gratuites ou peu coûteuses. De plus, l’usage de la carte bancaire n’est souvent pas facturé, qu’il s’agisse d’une carte basique ou haut de gamme. Il suffit de se conformer aux conditions d’éligibilité pour en bénéficier sans avoir à débourser de frais mensuels. Selon le comparatif des meilleures banques en ligne de Détective-Banque.fr, il est possible d’économiser jusqu’à 300 euros par an en profitant des services de ces plateformes en ligne. Boursorama, Fortuneo et ING figurent parmi les références en matière de spéculation en ligne. Chez Boursorama par exemple, les frais annuels sont limités à 26,41 euros par an. ING propose des services basiques à 35,78 euros l’année, contre 27,28 euros chez Fortuneo. Pour les offres basiques, les clients ne déboursent pratiquement rien sur toute une année comme c’est le cas chez BforBanq, Orange Bank et Axa Banque. Le manque de proximité Malgré l’absence d’un local physique, les banques en ligne n’ont pas mis de côté la proximité avec leurs clients. En effet, ces plateformes ont mis en place un service client efficace et accessible à tout moment. De ce fait, il est possible de les contacter par mail, par message ou par téléphone. En général, le suivi des transactions bancaires s’effectue à distance, mais avec la même proximité qu’un conseiller d’une banque traditionnelle. En vue de mieux satisfaire la clientèle, les horaires des banques en ligne sont plus souples et il est ainsi possible de contacter un conseiller pendant le weekend ou après une journée de travail. La complication du retrait par chèque L’absence de distributeurs ne signifie pas forcément que les retraits sont impossibles. Les opérations par carte bancaire sont faisables sur n’importe quel distributeur, qu’il s’agisse d’un DAB/GAB d’ING, de Boursorama Banque ou encore de Fortuneo. De plus, certaines cartes peuvent être utilisées à l’étranger, avec comme avantage la gratuité des retraits en euro ou en devises pour Fortuneo et Boursorama. En ce qui concerne les chèques, un simple envoi par la Poste suffit pour pouvoir les encaisser au moment voulu. En principe, les conditions d’encaissement sont relativement pareilles à celles d’une banque traditionnelle. Les informations du client et sa signature sont requises au dos du chèque. Bien entendu, le numéro de compte doit y être inscrit. Au sein des groupes comme BNP Paribas, il est possible de déposer les chèques auprès d’une agence physique ou dans les guichets automatiques. Sur certaines plateformes, un pré-encaissement peut être effectué avant l’arrivée du chèque à leur siège. Des services limités Actuellement, l’étendue des services des banques en ligne se rapproche de celle des banques physiques. Si les prestations étaient assez limitées auparavant, ces plateformes en ligne ont procédé à quelques améliorations en vue de proposer des produits assez similaires à ceux des établissements bancaires conventionnels. Les livrets d’épargne, les prêts immobiliers et même les découverts sont accessibles aux clients des établissements en ligne. Cela dit, il existe quelques exceptions telles que l’épargne logement qui ne pénalisent pas nécessairement ces institutions en ligne. Hello Bank propose à ce sujet une formule complète qui répond à toutes les exigences. La sécurité des transactions Contrairement à ce que l’on pourrait croire, la sécurité est de rigueur aussi bien chez les banques physiques que chez les plateformes bancaires en ligne puisque celles-ci sont régies par la même loi . En cas de faillite, ces institutions sont tenues d’offrir une garantie à leurs clients. La création et les offres des banques en ligne sont encadrées par une réglementation rigoureuse étant donné la crédibilité dont elles doivent faire preuve pour assurer leur développement et leur expansion. Pour les plateformes rattachées à des groupes bancaires de renom, la qualité et la fiabilité des prestations sont pratiquement les mêmes. #### Les impacts de la crise sanitaire sur le pouvoir d’achat des ménages français La crise sanitaire liée à la pandémie du coronavirus a causé une baisse du pouvoir d’achat des ménages français. Selon les constatations de Cofidis, la grande majorité des Français aspirent, plus que jamais, à consommer mieux pour une meilleure gestion de leur budget. Contracter un prêt personnel représente la meilleure solution permettant aux ménages de satisfaire tous leurs besoins et de réaliser leurs projets personnels malgré une situation financière difficile. Les Français aspirent, plus que jamais, à consommer mieux La pandémie du Covid-19 a affecté considérablement l’économie. Et ce, à tous les niveaux. Après plusieurs mois d’inactivité, les entreprises se retrouvent dans des situations financières difficiles. Plusieurs sociétés de grande envergure ont dû prendre des mesures pénibles et ont notamment mis plusieurs de leurs employés au chômage, pour pouvoir poursuivre leurs activités. Certaines entreprises ont même déclaré faillite. Ces situations ont des conséquences désastreuses sur les finances des ménages. La crise économique résultant de la crise sanitaire a permis aux ménages de se concentrer sur l’essentiel afin d’améliorer la gestion de leur budget. Ainsi, les Français aspirent à consommer mieux. Concrètement, cela consiste à limiter les achats aux produits nécessaires au quotidien et à consommer des produits locaux, des produits sains. Les loisirs (restaurant, cinéma, parc d’attraction, etc.) et l’habillement qui représentent une part importante du budget des ménages dans une société de consommation sont désormais relégués au second plan. Le prêt personnel, la meilleure solution permettant aux ménages de faire face à une crise financière Souscrire un prêt personnel représente la meilleure solution pour compléter le budget du ménage en période de crise financière. D’une part, l’accès à ce type de crédit est considérablement simplifié. Par ailleurs, les modalités des remboursements mensuels (montant, durée) sont fixes et les taux d’intérêt sont particulièrement bas en comparaison aux taux d’intérêt affectés aux autres types de crédits destinés aux particuliers. Après plusieurs mois passés en confinement à domicile, les particuliers accordent plus d’importance au confort et à la commodité de leur logement. Le prêt personnel peut être utilisé pour le financement d’un projet personnel relatif à l’amélioration du logement comme la décoration d’intérieur, l’achat d’équipements pour le logement (meubles, appareils divers), des travaux de rénovation. Vous avez prévu depuis déjà quelques mois, voire quelques années de réaliser des travaux chez vous ? Vous devez racheter un appareil électroménager ou du matériel informatique, mais vous n’avez pas les fonds nécessaires ? Contracter un prêt personnel représente une alternative idéale pour concrétiser votre projet malgré la crise économique actuelle.  Cofidis propose une offre de prêt personnel aux personnes qui souhaitent disposer rapidement d’une somme d’argent pour financer leur projet. Cette proposition prévoit des conditions d’accès très simples. Le souscripteur n’est pas tenu de fournir un justificatif d’utilisation des fonds.  Le montant des sommes accordées peut atteindre un maximum de 75 000 € et le taux reste fixe sur toute la durée du prêt. Un détail qui a son importance puisqu’il permet de générer des échéances constantes, vous offrant ainsi une vision claire et précise de votre budget personnel. #### Les informations à connaître sur les notes de frais en entreprise La note de frais fait partie des documents administratifs et financiers importants en entreprise. Entrepreneurs et salariés se doivent de connaître parfaitement le fonctionnement des notes des frais et leur importance. Qu’est-ce-que la note de frais ? La note de frais est un document établi par le dirigeant de l’entreprise ou le responsable administratif et financier mentionnant tous les frais professionnels engagés par le personnel et remboursés par la caisse de l’entreprise. Les frais professionnels désignent toutes les dépenses engagées dans la réalisation des missions professionnelles dont les frais nécessaires pour payer: les repas pendant les jours et les horaires de travail (déjeuner dans un restaurant, achat d’un sandwich, etc), les déplacements pour la réalisation d’une mission professionnelle : prix du ticket de transport pour les trajets en avion, en train, en bus, en bateau ou tout autre moyen de transport. Les employés qui utilisent leur véhicule personnel pour faire les trajets perçoivent des indemnités kilométriques, le remboursement des frais de péage et du prix du carburant, l’hébergement pendant un séjour professionnel : les nuitées dans un hôtel ou autre structure d’accueil situé à une distance supérieure à 50 km du domicile de l’employé et à plus d’une heure et demi de trajet en transport en commun, les charges indispensables pour réaliser les missions professionnelles : facture de téléphone, connexion Internet, achat des équipements indispensables pour aménager l’espace de travail, une partie du loyer de l’espace dédié à la réalisation de l’activité professionnelle. Ces charges sont payées par l’employé concerné puis remboursées par l’entreprise. Le remboursement des notes de frais Les modalités de remboursement des notes de frais sont établies par des réglementations légales et fiscales spécifiques. La Loi ne définit pas un modèle spécifique de note de frais. Toutefois, selon la réglementation fiscale en vigueur, l’employé concerné qui s’est acquitté des frais est tenu de présenter un document officiel contenant des mentions précises pour se voir attribué le remboursement des dépenses professionnelles. En règle générale, le salarié doit soumettre une facture ou un reçu attestant du paiement. Le papier doit contenir clairement la date de paiement des frais, le montant et le motif. Des mentions précises sont requises selon le type de dépenses. Les notes de frais de transport doivent notamment contenir des mentions obligatoires précises comme le lieu de réalisation de la mission professionnelle, le trajet effectué (en kilométrage), la puissance fiscale du véhicule. Les notes de frais d’hébergement doivent mentionner le nombre exact de nuitée. L’identité et les fonctions de chaque convive doivent apparaitre dans les notes de frais de restauration. Le délai et les moyens de remboursement sont également définis par la Loi. En savoir d’avantage sur la réglementation des notes de frais. La gestion des notes de frais est un ensemble de tâches complexes qui exigent une grande disponibilité ainsi qu’une importante rigueur. Cette mission professionnelle est généralement assignée au chef d’entreprise, au dirigeant ou au responsable administratif et financier. Avec les avancées de la technologie, notamment dans le secteur du numérique, les entrepreneurs et les responsables assignés à la gestion des notes de frais peuvent utiliser des logiciels dédiés qui leur facilitent grandement le travail et leur permettent même d’accéder à des fonctionnalités plus étendues pour optimiser la tâche. #### Les leçons que les entreprises peuvent tirer du film Avatar Le travail de James Cameron sur Avatar est un exemple inspirant pour les entreprises et les entrepreneurs d’aujourd’hui. Pas étonnant, compte tenu du succès du film. Dans cet article, nous allons explorer certains des éléments clés qui ont fait le succès du travail de James Cameron sur Avatar. Nous étudierons également comment les entreprises d’aujourd’hui peuvent adopter ces principes et les appliquer dans leurs propres pratiques pour créer un changement positif et avoir un impact durable.  Investir dans la formation et l’éducation James Cameron a embauché les meilleurs spécialistes mondiaux de la plongée et de l’apnée pour le film. Les acteurs qui ont joué dans Avatar : la voie de l’eau ont suivi une formation intensive en plongée pour aider à rendre le film aussi réaliste que possible. Ils ont d’abord passé des semaines dans un réservoir en eau profonde, apprenant à s’orienter sous l’eau et à effectuer des cascades avec une grande précision. Une fois qu’ils ont maîtrisé ces compétences dans le réservoir, ils sont passés aux plongées en eau libre sous la supervision d’instructeurs qualifiés PADI.  Voici une vidéo expliquant comment ce film perçoit notre monde : Ces plongées comprenaient des chutes libres, de longues plongées et même des plongées de nuit pour certaines scènes où l’obscurité était nécessaire pour l’effet. Selon les statistiques du film, 200 000 plongées au total ont été réalisées, ce qui en fait le plus grand film de plongée jamais réalisé. Dans l’ensemble, leur formation a porté ses fruits – le public a été stupéfait par le réalisme et le talent des acteurs du film.  Repousser les limites Avatar (2009) est devenu le premier long métrage à être entièrement filmé avec des caméras 3D. Le nouveau langage (appelé Navi) a été inventé à dessein pour le film. Linguiste de l’Université de Californie du Sud, le Dr Paul Frommer a été embauché pour créer une langue qui comprend aujourd’hui environ 1500 mots et compte de nombreux apprenants dans le monde entier.
 Si vous n’avez pas assez d’outils, inventez-les. Oui, vous n’avez pas besoin d’inventer le vélo si l’outil dont vous avez besoin est déjà disponible. Mais n’oubliez pas l’approche créative dans tout ce que vous faites.  Choisir les bonnes personnes Les acteurs choisis pour Avatar de James Cameron jouent un rôle incroyablement important dans le succès du film. Non seulement ils doivent agir de manière crédible en tant que guerriers Na’vi et scientifiques humains, mais ils doivent également saisir les nuances uniques qui composent leurs cultures respectives. De leurs accents à leurs manières, chaque acteur doit être capable de donner vie et authenticité à ses personnages pour que l’histoire résonne vraiment auprès des téléspectateurs. Avec des gens ordinaires, votre produit sera ordinaire. Trouvez Kate Winslet dans votre créneau. Mais ne sous-estimez pas les gens qui semblent ordinaires. Qui sait, peut-être ont-ils des talents qui n’attendent que vous pour être révélés. #### Les maisons en bois : est-ce une solution écoénergétique ? Aujourd’hui, la construction verte est une bonne affaire. D’ailleurs, de plus en plus de gens optent pour des constructions en bois. En tant que matériau de construction, le bois offre de nombreux avantages environnementaux. C’est le seul matériau de construction renouvelable et durable. Par rapport au béton et à l’acier, les produits en bois contribuent à augmenter l’efficacité énergétique d’un bâtiment et à minimiser l’énergie consommée tout au long de la vie du produit. L’utilisation du bois permet également de garder le carbone hors de l’atmosphère, contribuant ainsi à atténuer le changement climatique. De plus, la construction d’une maison en bois est très facile. Il est en effet possible d’opter pour une maison en bois préfabriquée afin de simplifier l’installation. Une meilleure isolation thermique Le bois est un matériau de construction léger. En général, le bois a une résistance naturelle à la conduction électrique lorsqu’il est séché. Ses dimensions et sa résistance ne sont pas non plus affectées par la chaleur. Par rapport aux autres matériaux de construction comme le béton, le bois présente un coefficient thermique plus élevé. Le degré d’hygrométrie est régulé par le bois, car il s’agit d’un matériau respirant et vivant. Ainsi, en été, vous pourrez bénéficier d’une température plus fraîche, et en hiver, l’intérieur sera plus chaleureux. Ceci est possible à la faible inertie thermique du bois. Voici les avantages d’une maison en bois : D’autre part, si vous ne voulez une meilleure efficacité, il est toujours plus facile d’opter pour une double isolation avec le bois. En effet, ce matériau permet l’intégration de diverses solutions isolantes comme l’ouate de cellulose ou encore la laine de bois. Une solution plus écologique À une époque où les préoccupations écologiques sont fortes, la tendance a été de s’éloigner du bois comme matériau de construction afin de prévenir la déforestation, en partie pour tenter de gérer les gaz à effet de serre. Par ailleurs, une étude plus approfondie des raisons de cette réflexion peut paraître légèrement décevant. Le bois offre de nombreux avantages pour l’environnement et le secteur de la construction. Contrairement à l’acier ou au béton, le bois est un matériau qui peut être cultivé et développé grâce à des processus naturels. De plus, grâce à des programmes de gestion forestière et de replantation, il est possible de faire repousser les arbres coupés. Une récolte sélective et d’autres pratiques contribuent à la croissance pendant de plus gros arbres sont récoltés. Alors que les forêts se développent, elles éliminent aussi naturellement et efficacement le CO2 de l’environnement. C’est une caractéristique au bois. Un traitement plus facile Par rapport aux autres matériaux de construction, le cycle de vie du bois a un impact global plus faible sur l’environnement. D’ailleurs, la production de ces matériaux est beaucoup moins chère. Les sous-produits du bois sont utilisés par de nombreuses scieries. Le bois présente de nombreux avantages pour la construction. En optant pour une maison en bois, vous pourrez bénéficier de toutes ces caractéristiques. En plus d’être une solution plus écologique, le bois permet également de réduire ses consommations d’énergie. #### Les marchés financiers : Est-ce vraiment accessible à tout le monde ? Il y’à ceux que cela fait peur, et puis il y’à ceux que cela attire, irrémédiablement ! S’agissant des marchés financiers, si les avis divergent, les résultats aussi.  Si tous ne deviennent pas riches, force est de constaté que certains arrivent à tirer leur épingle du jeu. Quelle est donc la recette du succès ? Nous avons posé la question à Adnane (plus connu sous le nom de Adnoune). Entrepreneur- autodidacte faisant partie des audacieux qui ont osé y croire !   Vous êtes un autodidacte, sans diplômes. Vous n’aviez personnellement aucune connaissance du sujet ; Qu’est-ce qui vous a attiré dans les marchés financiers ? Je suis effectivement autodidacte et sans diplômes. A cette époque de ma vie, mes parents, mes instituteurs et mes amis me croyaient condamnés. A leurs yeux, j’avais raté ma vie. J’ai décidé qu’il en serait autrement. J’ai donc entrepris une formation autour du trading. Je n’avais certes, aucune connaissance mais j’avais une envie d’apprendre et de réussir et une rage de vaincre. Cela n’a pas été facile au début mais à force de temps et de persévérance j’ai réussi à arriver là où je suis aujourd’hui, à savoir en vivre très confortablement.   Comment se portent les marchés financiers en cette fin d’année 2020 ? Après de nombreux événements économiques pendant cette année 2020, force de constater que les choses s’apaisent. Une baisse record au premier confinement, on va aujourd’hui vers une reprise progressive sur ce dernier trimestre qui s’étalera sur l’année 2021. Je suis donc plutôt optimiste sur la suite des événements car les initiatives budgétaires et la dynamique de reprises, ont été à la hauteur des attentes. Les indices ont rattrapé la chute liée à la crise du COVID-19 et ont vite atteint des niveaux historiques. Personnellement je suis spécialisé sur le marché du Forex. Ce sont toutes les paires de devises : L’euro, le yen japonais, le franc suisse, la livre sterling, … Un marché beaucoup moins volatile que celui des indices ou matières premières et qui me permet donc de gérer mes investissements plus facilement.    Vous proposez un programme de formation au trading. Crise et trading sont-ils compatibles  ? Après avoir réussi personnellement dans le Trading, j’ai souhaité à mon tour, former et accompagner. En deux ans j’ai eu la chance d’accompagner plus de 20.000 personnes.   S’agissant de la compatibilité entre crise et trading, j’aime à rappeler qu’au contraire, c’est en période de crise que ce se font les meilleures affaires. Les prix sont attractifs et les opportunités intéressantes pour les opportunistes aguerris. Ce n’est pas la crise pour tout le monde.   On imagine aisément que cela implique une gestion stricte et saine du risque ; comment se matérialise-t-elle dans votre métier ? La gestion du risque est primordiale mais c’est aussi et surtout beaucoup de bon sens. Il faut commencer par assimiler le fait que le trading n’est pas un jeu mais un métier qu’on peut additionner à un travail ou des études. Il faut également établir une stratégie. Ecouter son intuition c’est bien mais cela n’est pas incompatible avec une trajectoire claire et des actions anticipés et maitrisés. Enfin, nous ne l’oublions pas ! Beaucoup de gens voient le Trading comme une opportunité de devenir riche rapidement or ce n’est pas le cas. Trader ne s’improvise pas ! Se former est indispensable … Une connaissance minimum du sujet est un prérequis pour réussir.    Vous avez aujourd’hui une double casquette en développement personnel. Quelle est votre vocation avec ce nouveau choix de carrière ? Cette étape de ma vie a été particulièrement marquante. Je suis passé par tant d’épreuves, de doutes et d’insatisfaction avant d’’en arriver là que je souhaite aujourd’hui aider celles et ceux qui traversent ces mêmes épreuves de vie. J’ai compris que pour réussir, tout passe par l’état d’esprit. Le muscle est un cerveau, il faut donc le travailler. Je souhaite les aider à révéler la meilleure version d’eux même, car oui, c’est possible et pour tout le monde ! Je suis aujourd’hui connu sous le nom de Adnoune sur les réseaux sociaux, ou je fais mon maximum pour inspirer les gens et leur dupliquer mon savoir en gardant toujours mes valeurs que sont le respect, l’éthique, la transparence, et la générosité. J’espère pouvoir laisser ma trace sur Terre en impactant positivement un maximum de personnes. Le début d’une belle aventure. — #### Les meilleures actions technologiques à acheter pour octobre Les entreprises de la Silicon Valley ont été au centre du rebond de Wall Street après le creux boursier du 23 mars. Il y a deux raisons à cela. Premièrement, la forte pondération des actions FAANG dans les principaux indices. Et ensuite, les performances exceptionnelles des actions technologiques en général. Elles ont été tirées par leur isolation contre le virus et le déplacement séculaire du capital des investisseurs vers le secteur. Pour les nouveaux investisseurs, FAANG est un acronyme qui fait référence aux cinq sociétés Big Tech les plus populaires. Il y a notamment, Facebook, Amazon, Apple, Netflix et Alphabet. Heureusement, il existe des actions technologiques en dehors des FAANG éprouvés. Elles semblent attrayantes pour les investissements à long terme. Adobe Adobe est un outil de création numérique, offrant une suite de logiciels utiles pour divers professionnels. De Photoshop et Illustrator à Adobe Premiere et InDesign, ADBE propose une poignée d’outils de premier plan. Les utilisateurs peuvent y accéder via des abonnements individuels ou regrouper dans un package d’accès complet. Il s’agit à la fois d’une offre très intéressante et d’une activité à forte marge. Les revenus de la société ont d’ailleurs enregistré une croissance de 14 % d’une année sur l’autre. Il réalise des marges brutes d’environ 86 % au dernier trimestre. Le bénéfice par action devrait continuer de croitre plus rapidement que les ventes. Cela s’explique par des économies d’échelle offertes par son modèle de revenus récurrents. Fonds PayPal PayPal est l’un des meilleures actions technologiques à acheter pour un certain nombre de raisons. Celles-ci comprennent notamment sa longévité, sa base d’utilisateurs établie, son adaptabilité et sa pertinence croissante. PayPal a connu un deuxième trimestre record, avec un volume total de paiements de plus de 222 milliards de dollars. Le dernier trimestre a également apporté un nombre record de nouveaux comptes actifs nets de 21,3 millions de dollars. Voici la liste de ces actions en vidéo en anglais : PYPL a également vu le flux de trésorerie disponible bondir de 112 %. Le bénéfice de la société a augmenté de 49 %. PayPal est l’une des meilleures actions technologiques. Les analystes s’attendent à ce que le BPA augmente de plus de 23 % par an pour les prochaines années. DocuSign Les services comme DocuSign pourraient être le plus grand changement dans la manière dont les contrats sont produits et signés. DocuSign est le leader des solutions de signature électronique basées sur le cloud. Cette solution est conçue pour les entreprises et les particuliers souhaitant préparer et ratifier des contrats. DOCU permet de signer et d’exécuter à distance des contrats de location, des demandes d’hypothèque et d’autres documents juridiques. DOCU continue d’être rentable. Et en tant qu’autre service d’abonnement basé sur le cloud, les investisseurs peuvent s’attendre à une croissance indéfinie des bénéfices de DocuSign. Au cours des cinq prochaines années, on s’attend à une hausse de plus de 31 % par an du BPA. Il s’agit d’un taux rarement observé dans les actions à grande capitalisation de toutes sortes. Cela fait de cette action, une option de choix pour les investisseurs. #### Les meilleures destinations pour lancer une startup Fintech Selon le rapport de la Banque mondiale, sur la base de l’enquête de l’été 2020, certaines entreprises FinTech ont affiché une certaine croissance au cours du premier semestre 2020 par rapport, d’un mois à l’autre, à 2019. La situation n’était pas si bonne pour les entreprises de prêt numérique : elles connaissent une légère baisse au premier semestre 2020. D’autres sources, comme S&P Global, démontrent que le secteur des prêts fait état d’une reprise au cours de la seconde moitié de la première année pandémique. Dans l’enquête de la Banque mondiale, les acteurs du marché de la fintech ont déclaré qu’ils étaient confrontés à des problèmes de financement et de fonctionnement pour garder les lumières allumées. Amérique du Nord Cependant, la croissance de la fintech nord-américaine est une surprise très encourageante si l’on tient compte des défis de l’année 2020. La croissance du marché américain a fait 21 % selon la Banque mondiale. Le Canada et les États-Unis figurent tous deux sur la liste des 10 principaux marchés Fintech. Voici des conseils utiles pour lancer efficacement sa startup : Le marché canadien occupe la 9e position, avec une population de 37,5 millions de personnes, et le marché se concentre sur la crypto-monnaie et la blockchain, les prêts numériques et les services d’assurance. Le marché de la fintech aux États-Unis est un leader de la notation avec une population de 329 millions d’habitants et un investissement de 9,4 milliards de dollars dans la fintech. Le marché se concentre sur les paiements, la sécurité et la Fintech B2B. Les autorités de réglementation des valeurs mobilières aux États-Unis peuvent créer une application agressive, mais cela ne peut pas réduire l’attrait des investissements dans le secteur américain des technologies financières. Londres Londres, en tant que l’un des plus grands hubs fintech européens, est connu pour ses nombreux accélérateurs d’entreprises fintech. D’ailleurs, la valeur de ces startups est estimée à plus d’un milliard de dollars. Ce pays présente de nombreux atouts, notamment dans le domaine des crypto-monnaies et de la blockchain. Ce qu’il convient de mentionner, c’est que certaines plates-formes d’accélération visent à augmenter le nombre de femmes dans la fintech et à réduire l’écart entre les sexes. Suisse La Suisse, parfois qualifiée de crypto-vallée, a une réputation historique en tant que centre financier majeur et est un autre centre fintech européen avec une population de 8,6 millions d’habitants et se concentrant sur la gestion de patrimoine et le financement participatif en plus de la blockchain. Lituanie La Lituanie est un membre relativement nouveau de ces classements avec une population relativement petite de 2,8 millions de personnes. Cependant, son principal hub fintech à Vilnius et plus de 170 sociétés fintech basées dans le pays aident la Lituanie à renforcer ses positions. Le marché de la fintech se concentre sur les prêts, les paiements et les services bancaires. #### Les meilleures fonctionnalités d’un fournisseur fiable de CRM Forex Comment démarrer une entreprise Forex ? Le marché ouvre de tout nouveaux horizons aux sociétés de courtage qui mettent en œuvre des solutions de niveau supérieur et libèrent l’accès aux innovations pour leurs clients. Avec le nombre croissant de courtiers FX, les nouveaux entrants sont confrontés à une concurrence féroce et le marché ne laisse aucune place à l’erreur. Il existe une vérité générale pour les sociétés de courtage : les plus récentes devraient fournir aux traders une série de technologies accrocheuses pour les convaincre de rester sur votre plateforme. Les systèmes CRM servent souvent de composant distinctif pour jouer un rôle crucial dans votre combat pour les clients. Pourquoi les solutions CRM font-elles partie des composants essentiels ? Tout d’abord, les propriétaires d’entreprise doivent comprendre l’idée principale du composant. Une solution Forex CRM est censée donner aux courtiers le contrôle le plus complet des processus internes et externes. Un large éventail de rapports et de statistiques étendues sont disponibles en quelques clics pour permettre aux propriétaires d’entreprise de savoir si tout se passe bien ou non. Voici une vidéo parlant de ces fonctionnalités : En plus de son objectif principal, le logiciel est responsable de nombreux autres processus. Un système regroupe les traders en plusieurs catégories pour mieux comprendre leurs besoins, automatise les processus internes, gère l’interaction d’un courtier avec ses partenaires… Ne sous-estimez pas l’importance et le rôle du système, les principaux CRM aident les sociétés de courtage à faire un bond sur le Forex marché. Compatibilité avec différentes entreprises et plateformes de trading Les solutions CRM sont conçues pour les courtiers FX, les sociétés de courtage en crypto, les bourses et autres sociétés, et le meilleur logiciel est compatible avec toutes les entreprises. Par exemple, les courtiers peuvent faire leurs premiers pas en tant que sociétés Forex, mais également ajouter des crypto-monnaies. Les solutions haut de gamme prennent en charge à la fois les portefeuilles fiduciaires et cryptographiques. Solution tout-en-un Des fournisseurs fiables offrent aux sociétés de courtage un système de CRM Forex qui combine plusieurs composants, c’est-à-dire le back office, la salle des commerçants et le portail du client. En tant que tels, les courtiers et les commerçants ont accès à des fonctionnalités haut de gamme (interface utilisateur pratique, panneau d’administration simple, divers widgets). Les propriétaires d’entreprise obtiennent une solution tout-en-un personnalisée intégrée avec la correspondance la plus complète avec leur image de marque. Le propre style est exceptionnellement important pour les courtiers qui viennent d’entrer sur le marché. Des fournisseurs fiables permettent à leurs clients d’obtenir la personnalisation la plus poussée pour ajuster un système à certains besoins et exigences. Intégration de services externes Un tas de technologies innovantes et de niveau supérieur peuvent facilement dynamiser votre entreprise, et les meilleurs CRM sont compatibles avec ces solutions. Un logiciel fiable permet d’intégrer plus de 50 fournisseurs de paiement pour aider vos traders à effectuer des dépôts et à retirer des fonds facilement et en toute sécurité. Vous pouvez intégrer diverses options de paiement, mais certains fournisseurs de premier plan offrent encore plus. #### Les meilleures méthodes de paiement alternatives pour votre boutique en ligne Les acheteurs en ligne constituent un groupe important et diversifié, et comme pour toute grande partie de la population, les préférences personnelles varient considérablement. Si vous souhaitez élargir votre clientèle, vous devez être conscient des différentes options qui intéresseront les nouveaux clients potentiels. Les préférences personnelles des clients s’étendent à leurs méthodes de paiement, que ce soit pour des raisons pratiques, des problèmes de sécurité ou de simple commodité. Certains acheteurs préfèrent ne jamais saisir d’informations de carte de crédit, tandis que d’autres souhaitent utiliser d’autres formes de devise. Tous les clients apprécient tout ce qui raccourcit le processus de paiement et atténue certains des tracas liés aux achats en ligne. De plus, ils veulent vivre une meilleure expérience lorsqu’ils sont sur des sites de casino en ligne français. PayPal PayPal est l’une des méthodes de paiement alternatives les plus populaires disponibles. Il offre aux acheteurs la possibilité de conserver un solde en espèces sur leur compte et de payer directement à partir de celui-ci, en tirant les fonds d’une autre source telle qu’une carte de crédit ou un compte bancaire. Si le solde PayPal du client ne couvre pas le montant total de son achat, il utilise automatiquement l’une des autres sources d’approvisionnement comme source de secours. PayPal est également une méthode courante de réception des paiements, c’est la méthode utilisée pour les ventes eBay ou les jeux online casino slots, par exemple, et permet également d’envoyer de l’argent instantanément entre famille et amis, de nombreux utilisateurs de PayPal préfèrent donc effectuer des achats directement à partir du solde de leur compte. Voici les avantages de PaylPal : Les acheteurs en ligne aiment PayPal pour plusieurs raisons. Cela leur évite d’avoir à saisir les informations de leur carte de crédit lors de leurs achats. Cela les rassure, car de nombreuses personnes hésitent à entrer des numéros de carte de crédit, en particulier sur les sites de commerce électronique qui sont nouveaux pour eux. Il offre également la commodité de payer en quelques clics sans transmettre aucune information à la boutique en ligne. Bitcoin De nombreux détaillants plus traditionnels trouvent l’ensemble du concept quelque peu déroutant, mais Bitcoin gagne en popularité, en partie parce qu’il est complètement anonyme. Le risque que des informations personnelles soient compromises est extrêmement faible et les rétrofacturations sont impossibles. La valeur de Bitcoin fluctue, et le marché spéculatif est l’une des raisons pour lesquelles plus de gens ont choisi d’investir et de l’utiliser. Que vous envisagiez ou non d’accepter Bitcoin dépend de votre clientèle, car il est le plus populaire parmi les technophiles. Cependant, gardez à l’esprit que son utilisation devient de plus en plus courante et que, d’ici quelques années, il pourrait être beaucoup plus demandé comme mode de paiement. Certains acheteurs en ligne le préfèrent déjà exclusivement, surtout s’ils se trouvent dans un pays dans lequel d’autres méthodes de paiement populaires sont difficiles à utiliser. Les transactions internationales sont l’une des forces de Bitcoin : puisque la monnaie n’est pas liée à un gouvernement, la valeur est la même partout et les taux de change ne sont pas un problème. #### Les meilleures plateformes d’échange crypto open-source en marque blanche L’open-sourcing de votre logiciel est la pratique et la philosophie de partager le code gratuitement à quiconque pour l’utiliser ou le développer. Le libre est génial, mais beaucoup pensent que le logiciel libre signifie un mauvais logiciel, cette pensée est particulièrement répandue dans les institutions financières qui assimilent les logiciels coûteux à de bons logiciels. Si nous prenons quelques exemples du monde réel, presque tout ce que vous utilisez est connecté à un logiciel open source. Lorsque vous naviguez sur Internet sur votre téléphone, votre téléphone utilise probablement Android open source. Lorsque vous naviguez sur le Web, vous utilisez probablement l’application Chrome. Lorsque vous visitez votre site Web préféré, ce site Web réside probablement sur un serveur fonctionnant sur un système d’exploitation Linux open source. Uniswap Uniswap est le premier échange crypto décentralisé ou DEX à succès. Uniswap est simplement un ensemble de programmes qui s’exécutent sur la blockchain Ethereum qui permettent aux jetons décentralisés d’être échangés. Ce qui rend un DEX unique, c’est qu’il n’est pas nécessaire de déposer de l’argent pour négocier. Au lieu de cela, les utilisateurs se connectent directement, via un contrat intelligent, avec leur application de portefeuille cryptographique et leur transaction avec la blockchain. C’est parce que c’est compliqué ! Mais la bonne nouvelle est que le logiciel est gratuit. Tout le monde peut prendre le code uniswap et rebaptiser comme leur propre. Vous pouvez démarrer votre propre échange décentralisé où n’importe qui peut prêter sa crypto aux pools de liquidités non construits et en échange de fournir de l’argent aux pools, vous en tant qu’opérateur et les utilisateurs pouvez gagner des frais pour chaque transaction effectuée sur la plateforme. Swiss Borg, l’acteur Suisse SwissBorg est pour moi la plateforme la plus simple pour trader de la crypto sur smartphone. L’application est très bien conçu et après une simple validation d’identité, vous pouvez acheter, vendre, échanger du BitCoin, de l’Ethereum et d’autres cryptos en vogue. A recommander !! HollaEx Kit HollaEx Kit est un échange cryptographique complet prêt à l’emploi. C’est la solution de cryptographie la plus simple et la plus pratique actuellement disponible. Si vous recherchez les outils essentiels, c’est ici. Le plus grand avantage lors de l’utilisation de ce kit d’échange est le fait qu’il ne nécessite aucun codage. Une fois que vous avez connecté l’échange à votre domaine, une plateforme de trading complète avec des portefeuilles cryptographiques et un système d’inscription par e-mail facile à utiliser sera prête à être utilisée par vos utilisateurs. Voici une vidéo en anglais présentant cette plateforme : Un service d’échange cloud en option est disponible pour accélérer le processus de création d’échange. Et les utilisateurs de la solution cloud auront leur échange automatiquement hébergé et lancé avec votre propre nom de domaine personnalisé. Vous payez cependant pour cette commodité avec une somme modique, mais vous économiserez des jours de travail supplémentaire pour la configuration des serveurs. Bisq Bisq est probablement le plus difficile à comprendre. En termes simples, Bisq est comme un bureau de change open source de style eBay. Comme eBay, Bisq exige des commerçants qu’ils effectuent eux-mêmes la transaction, tandis qu’avec un échange cryptographique typique, le commerce serait automatisé pour les commerçants. Le logiciel Bisq ressemble beaucoup à Uniswap, mais une différence est que les utilisateurs doivent exécuter le logiciel Bisq sur leur ordinateur. Cela signifie qu’il n’y a aucun service de site Web convivial. #### Les meilleures plateformes de paiement cryptographique L’industrie de la cryptographie croît à un rythme sans précédent. Selon les preuves existantes, il existe à ce jour près de 6 000 types différents de devises numériques disponibles à la négociation, avec une capitalisation boursière de 3 000 milliards de dollars. Les cryptos profitent désormais également des tendances des monnaies virtuelles de plus en plus acceptées. Mastercard s’était précédemment associée à trois entreprises de cryptographie asiatiques pour lancer des cartes de crédit, de débit et également prépayées basées sur la cryptographie qui pourraient permettre aux utilisateurs de transférer leurs devises virtuelles en monnaie fiduciaire. La popularisation de la crypto en soi dépend de la rapidité avec laquelle les utilisateurs pourront adopter, c’est-à-dire commencer à payer avec des crypto-monnaies courantes, ce qui est directement affecté par les commerçants et les vendeurs d’un côté, ainsi que par les services de traitement de l’autre. Coinbase Coinbase, est l’un des plus grands processeurs de paiement crypto. C’est une méthode courante pour les transactions commerciales liées au Bitcoin. L’application Coinbase pour les commerçants peut être téléchargée et utilisée pour recevoir instantanément des paiements cryptographiques.  Voici comment utiliser Coinbase : Coinbase est l’une des passerelles de paiement qui offre une excellente protection contre les pressions inflationnistes grâce à sa conversion de paiement rapide et symétrique. De nombreux systèmes d’exploitation d’achat en ligne populaires sont bien intégrés à Coinbase. Tous les marchés européens les plus valorisés, tels que l’Espagne, les Pays-Bas et l’Italie, sont de loin les utilisateurs les plus actifs de Coinbase.  CoinsPaid CoinsPaid, la principale passerelle de paiement cryptographique, a enregistré une augmentation de 26% du volume de transactions en octobre dernier. Lancé en 2014, CoinsPaid gère actuellement environ 7 % de toutes les transactions bitcoin en chaîne. Avec plus de 30 crypto-monnaies disponibles pour accepter les paiements, y compris USDT, BTC, ETH, LTC, BCH, ADA, DOGE, le processeur cryptographique sert plus de 20 devises fiduciaires disponibles pour le stockage et les paiements (comme USD, EUR, GPB, AUD, JPY, CAD).  En outre, CoinsPaid rend certaines devises fiduciaires disponibles pour le retrait directement sur votre compte bancaire, plaçant la barre haute pour des services similaires et faisant de CoinsPaid un candidat au titre de la meilleure passerelle de paiement crypto de 2021. En plus de l’intégrité profonde du service, leurs commissions à partir de 0,8 % avec possibilité de remises supplémentaires pouvant conduire à une baisse des commissions jusqu’à 0,4 % lors de l’utilisation du jeton CPD. Ils ont également été nominés pour les prix AIBC, remportant le titre de fournisseur de paiement de l’année, pour la deuxième année consécutive. Bitpay Bitpay, l’une des passerelles de paiement crypto les plus durables au monde, a fait son apparition en 2011. Les gens peuvent commencer à accepter les paiements et les transactions en ligne en téléchargeant l’application Bitpay, avec des frais commençant à 1 %. Bitpay prend déjà en charge les paiements sans contact Bitpay pour des transactions crypto-à-fiat faciles. Le processeur Bitpay inclut des plugins d’achat en ligne open source parmi ses nombreuses fonctionnalités. L’outil basé sur l’API de Bitpay le rend de plus en plus intéressant et amusant pour les utilisateurs. Il dispose également d’une fonction d’authentification multifacteur pour une protection supplémentaire. Bitpay offre des capacités multi-utilisateurs et une assistance culturellement diversifiée dans plus de quarante langues à travers le monde. Bitpay s’est imposé comme un partenaire engagé pour certaines des entreprises les plus importantes et les plus réputées au monde, notamment Amazon, Master Card, Delta, Bol.com et d’autres.  #### Les meilleures solutions en marque blanche Forex L’activité de courtage Forex est une industrie délicate, en particulier pour les nouveaux arrivants, car ce secteur est plutôt encombré de propriétaires d’entreprise. Les nouveaux entrants doivent suggérer quelque chose de mieux : fonctionnalité ultime, sécurité de haut niveau… Plus les opportunités sont offertes aux commerçants, plus les dépenses des propriétaires d’entreprise sont élevées. Le cercle sans fin a lieu, soit pour dépenser beaucoup d’argent pour mettre en œuvre des technologies de niveau supérieur, soit pour faire face aux sorties des commerçants lorsque vos concurrents leur fournissent de meilleures fonctionnalités. Heureusement, il existe un juste milieu : obtenez une société Forex en marque blanche, en partenariat avec des fournisseurs fiables de technologies de change. Pourquoi le modèle en marque blanche constitue un début parfait ? Un nouveau propriétaire d’entreprise obtient une solution clé en main, sautant toutes les étapes de développement. Les entreprises fiables débloquent l’accès à leurs technologies et produits de pointe, mettent en œuvre tous les composants pour les faire fonctionner comme un seul et même mécanisme. Les chefs d’entreprise bénéficient de solutions haut de gamme à chaque étape : licence, liquidité, plateforme de trading… Les nouveaux courtiers bénéficient d’une assistance technique 24h/24 et 7j/7 pour résoudre instantanément tous les obstacles et maux de tête. Un tel modèle stimule votre entreprise, étant le début parfait ; Pendant ce temps, les propriétaires d’entreprise doivent comprendre que des foules d’entreprises offrent une solution de courtage clé en main. B2Broker B2Broker est une entreprise qui recherche toujours la perfection. C’est pourquoi les courtiers WL sont équipés de solutions de niveau supérieur pour conquérir le marché. Voici une vidéo en anglais présentant cette entreprise : La société permet aux propriétaires d’entreprise de choisir White Label MetaTrader (versions 4 et 5), car ces plateformes de trading dominent le marché, permettant aux traders d’accéder à des dizaines d’instruments de trading, d’outils et de délais. Les nouveaux courtiers sont connectés aux pools de liquidités les plus profonds, car B2Broker fournit des liquidités Prime of Prime, c’est-à-dire un pool où les banques de niveau 1, les teneurs de marché, les courtiers Forex principaux et d’autres acteurs majeurs sont réunis pour aider les traders à ne jamais faire face à des spreads et des prix élevés. Soft FX La société propose à ses clients commerciaux un courtier Forex clé en main qui comprend une liquidité à plusieurs niveaux, un back-office pratique et fonctionnel et une plateforme de trading efficace. La société ouvre l’accès à des produits haut de gamme et à des mises à jour constantes. Soft FX est entré sur le marché Forex en 2005, et depuis lors, la société a travaillé sur des améliorations et des innovations. Les propriétaires d’entreprise obtiennent le moteur de correspondance interne et les connexions aux agrégateurs de liquidités pour offrir les meilleures conditions de trading aux traders inscrits. Les courtiers clé en main combinent les modèles commerciaux A-book et B-book pour augmenter vos profits. En ce qui concerne l’intégration de services externes, Soft FX peut intégrer les systèmes Zoho et Microsoft Dynamics CRM. Les experts connectent d’autres solutions, si nécessaire. Les sociétés de courtage sont liées à plus de 60 prestataires de paiement. En ce qui concerne les paiements cryptographiques, les courtiers ne prennent pas en charge cette option. #### Les meilleures stratégies pour réussir vos investissements Investir peut être une voie lucrative pour faire fructifier votre patrimoine et atteindre vos objectifs financiers. Cependant, pour réussir, il est important d’avoir une approche réfléchie. Que vous soyez un investisseur débutant ou expérimenté, il est essentiel de suivre certaines stratégies pour maximiser vos chances de succès. Comprendre le Plan d’Épargne en Actions (PEA) Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un outil d’investissement très prisé en France, permettant aux particuliers d’investir dans des actions tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants. En ouvrant un PEA, vous pouvez investir dans des actions françaises et européennes, ainsi que dans des fonds communs de placement. L’un des principaux avantages du pea est qu’après cinq ans de détention, les gains réalisés sont exonérés d’impôt sur le revenu, ce qui peut considérablement augmenter votre rendement net. Pour tirer pleinement parti de ce dispositif, il est important de bien choisir les actifs que vous allez y placer. Diversifiez votre portefeuille en incluant des actions de secteurs différents et en tenant compte de votre tolérance au risque. Un PEA peut également être associé à un compte-titres ordinaire pour élargir vos possibilités d’investissement tout en optimisant votre fiscalité. La diversification, la clé du succès Pour un investissement réussi, il est crucial de diversifier son portefeuille. En répartissant vos investissements sur différents actifs, actions, obligations, immobilier, matières premières, vous réduisez le risque global de votre portefeuille. Ainsi, si l’un de vos placements n’est pas rentable, il est toujours possible de compenser cette perte avec les autres. Il est également conseillé de diversifier au sein même des classes d’actifs. Par exemple, si vous investissez dans des actions, choisissez des entreprises de tailles différentes (grandes capitalisations, petites capitalisations) et provenant de secteurs variés (technologie, santé, consommation). Grâce à cette approche, vous pouvez optimiser les rendements à long terme, tout en minimisant les risques. Établir un plan d’investissement clair Avant de commencer à investir, il est crucial d’établir un plan d’investissement clair qui définit vos objectifs financiers. Que souhaitez-vous accomplir ? Épargner pour la retraite, financer l’éducation de vos enfants ou réaliser un projet personnel ? En ayant des objectifs précis en tête, vous pouvez mieux orienter vos choix d’investissement. Votre plan doit également inclure une évaluation de votre tolérance au risque. Êtes-vous prêt à accepter des fluctuations importantes dans la valeur de votre portefeuille ? Cette évaluation vous aidera à choisir les types d’investissements qui correspondent à votre profil. Un plan bien structuré vous permettra non seulement de garder le cap, mais aussi de prendre des décisions éclairées face aux fluctuations du marché. Rester informé et éduqué Le monde des investissements évolue rapidement et il est essentiel de rester informé des tendances du marché et des nouvelles opportunités. Suivez l’actualité financière via des médias spécialisés, assistez à des conférences ou participez à des ateliers sur l’investissement. Plus vous êtes éduqué sur les différents instruments financiers et les conditions du marché, plus vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées. N’hésitez pas à consulter des experts financiers ou à rejoindre des groupes d’investisseurs pour échanger des idées et obtenir des conseils pratiques. L’apprentissage continu est une composante clé du succès en matière d’investissement. Évaluer régulièrement votre portefeuille Une fois que vous avez commencé à investir, il est important d’évaluer régulièrement la performance de votre portefeuille. Cela ne signifie pas que vous devez paniquer face aux fluctuations quotidiennes du marché ; au contraire, il s’agit d’adopter une approche stratégique. Fixez-vous des moments réguliers pour examiner vos investissements et ajuster votre stratégie si nécessaire. Analysez la performance de chaque actif par rapport à vos objectifs initiaux et aux conditions du marché. Si certains investissements ne répondent pas à vos attentes ou si vos priorités financières changent, soyez prêt à réajuster votre portefeuille en conséquence. Cette vigilance vous permettra non seulement de maximiser vos rendements, mais aussi de minimiser les pertes potentielles. #### Les meilleurs conseils pour investir dans l’immobilier en Espagne Le logement est à nouveau à la mode, le secteur immobilier reprend sa croissance. De plus en plus de maisons sont vendues et les prix augmentent fortement. C’est pourquoi l’investissement immobilier est un excellent moyen d’investir. Les investissements étrangers dans l’immobilier sont de plus en plus fréquents en Espagne. Ils sont principalement motivés par le climat et la qualité de vie. Il y a aussi les liaisons aériennes appropriées, la gastronomie, les prix abordables, la couverture médicale et la qualité du secteur des services. Acheter un bien neuf Le nouveau segment de la construction a été réactivé et nous assistons à nouveau à des développements.  Cette fois, ils sont dirigés par des sociétés de construction financièrement solides. Elles utilisent leurs propres fonds pour financer le projet et souvent avec des banques propriétaires du terrain. Il existe des appartements à des prix attractifs qui, en raison de l’augmentation de la demande, ont déjà été réévalués au moment où la propriété est terminée et l’acte rédigé. Actuellement, les nouveaux développements de construction en cours de construction sont des logements de qualité avec un grand design, des dimensions généreuses, des aménagements agréables et des matériaux nobles. Ceux-ci sont généralement construits dans des zones centrales ou résidentielles et tout cela s’additionne pour garantir la réévaluation. Achat de biens à louer Le prix des nouvelles constructions a augmenté alors que la baisse des prix des logements pendant la crise a permis d’acheter des propriétés d’occasion à des prix raisonnables qui rendent votre investissement attractif. Il est courant de chercher des appartements à bas prix dans un bon emplacement, puis de les rénover. Avec le coût des nouvelles propriétés de construction, il peut être plus abordable d’acheter des appartements à rénover, ce qui entraînerait alors des gains plus élevés sur la location. Ceci s’applique également aux espaces commerciaux et aux bureaux; de nombreuses entreprises ont fermé pendant la crise et laissé un grand nombre de propriétés commerciales inoccupées. Investir via un SOCIMI Le SOCIMI est une alternative boursière permettant à quiconque de se permettre d’investir dans l’immobilier. Celles-ci sont dédiées à la location de tout type de propriété, à l’achat et à la vente. Il permet aussi d’accéder à divers actifs immobiliers. Ils bénéficient d’avantages fiscaux. Voici quelques conseils en vidéo : Après la crise immobilière, ce type d’actif est devenu le véhicule idéal pour participer à la vague d’investissements immobiliers. Cela reflète dans une certaine mesure la reprise économique en Espagne. Investir dans des communautés d’investisseurs immobiliers en ligne De nouveaux intermédiaires d’investissement immobilier sont apparus, comme les communautés d’investissement immobilier en ligne. Il s’agit d’une véritable démocratisation de l’investissement immobilier. Il permet à quiconque d’investir sans risque, au sein de marchés où la diversification se limitait aux grands détenteurs de capital. Les fonds d’investissement immobilier Ce système est une sorte d’investissement immobilier indirect qui fonctionne comme un fonds d’investissement traditionnel. Avec une très petite somme d’argent, on peut acheter des actions dans un panier d’actifs immobiliers choisis par un gestionnaire et une équipe d’analystes professionnels. #### Les meilleurs conseils pour investir dans le Forex en 2024 Le marché du Forex, ou marché des changes, est le plus vaste marché financier au monde, avec un volume de transactions quotidien dépassant 6 500 milliards de dollars. Il offre aux investisseurs la possibilité de spéculer sur les fluctuations de valeur des devises. Si l’investissement sur le Forex peut être lucratif, il comporte également des risques importants. En 2024, plusieurs facteurs influencent le marché du Forex, et il est crucial de les comprendre avant de se lancer dans l’investissement. Un marché complexe et en constante évolution Le marché du Forex est influencé par une multitude de facteurs, tels que la situation économique et politique des pays, les taux d’intérêt, l’inflation et les événements géopolitiques. Ces facteurs peuvent entraîner des fluctuations importantes de la valeur des devises, créant ainsi des opportunités de profit pour les investisseurs. Cependant, la complexité du marché et sa volatilité peuvent également générer des pertes importantes. Il est essentiel de bien comprendre les mécanismes du marché et de maîtriser les techniques d’analyse avant de s’y aventurer. Analyse fondamentale et analyse technique L’analyse fondamentale consiste à étudier les indicateurs économiques et financiers des pays dont les devises sont échangées. Cette analyse permet d’identifier les tendances de fond du marché et de prendre des décisions d’investissement éclairées. L’analyse technique, quant à elle, se concentre sur l’étude des graphiques de prix des devises. Elle permet d’identifier des schémas de prix et des indicateurs techniques qui peuvent donner des signaux sur l’évolution future du marché. La combinaison de l’analyse fondamentale et de l’analyse technique est essentielle pour réussir sur le Forex. Chaque investisseur doit développer sa propre stratégie d’investissement, en fonction de son profil de risque et de ses objectifs financiers. Gérer son risque et maîtriser ses émotions L’investissement sur le Forex comporte des risques importants. La volatilité du marché peut entraîner des pertes soudaines et importantes, et il est essentiel de mettre en place des stratégies de gestion du risque efficaces. Limiter l’effet de levier, utiliser des ordres stop loss et diversifier son portefeuille sont des mesures essentielles pour limiter les risques. De plus, il est crucial de maîtriser ses émotions et de ne pas prendre de décisions impulsives sous l’effet de la peur ou de la cupidité. Choisir un courtier Forex fiable et régulé Le choix d’un courtier Forex fiable et régulé est crucial pour la sécurité des investissements. Il est important de vérifier que le courtier est autorisé et régulé par une autorité de surveillance financière reconnue, et de s’assurer qu’il offre des conditions de trading transparentes et équitables. De nombreux courtiers Forex proposent des comptes de démonstration gratuits, permettant aux investisseurs débutants de se familiariser avec la plateforme de trading et de tester leurs stratégies sans risque. Se former et se tenir informé L’investissement sur le Forex exige une formation continue et un suivi attentif de l’actualité économique et financière. De nombreux livres, sites internet et formations en ligne permettent aux investisseurs d’acquérir les connaissances et les compétences nécessaires pour réussir sur ce marché. Il est également important de se tenir informé des événements géopolitiques et économiques qui peuvent influencer le marché du Forex. Suivre l’actualité financière et lire des analyses de marché régulières permet de prendre des décisions d’investissement éclairées. Choisir un courtier fiable, se former et se tenir informé sont des éléments clés pour réussir sur ce marché complexe et en constante évolution. #### Les meilleurs moyens d’investir dans le Bitcoin Le Bitcoin est devenu l’un des investissements les plus populaires au cours des dernières années. Il s’agit d’une monnaie numérique qui est créée et gérée par des technologies cryptographiques. Les investisseurs ont été attirés par la volatilité du prix du Bitcoin et par la possibilité de réaliser des bénéfices importants. Si vous êtes intéressé par l’investissement dans le Bitcoin, vous devez savoir comment procéder. Dans cet article, nous allons vous expliquer les meilleurs moyens d’investir dans le Bitcoin. Acheter du Bitcoin directement L’une des façons les plus simples d‘investir dans le Bitcoin est d’acheter du Bitcoin directement. Il existe de nombreux sites Web qui vous permettent d’acheter du Bitcoin avec votre carte de crédit ou votre compte bancaire. Ces sites vous permettront de stocker le Bitcoin dans un portefeuille numérique sécurisé. Vous pouvez ensuite acheter et vendre du Bitcoin à tout moment selon vos préférences. Il est important de noter que vous devrez payer des frais pour chaque transaction que vous effectuez. Voici des conseils utiles en vidéo : Investir dans des fonds de Bitcoin Si vous souhaitez investir dans le Bitcoin, mais que vous ne souhaitez pas acheter et stocker des Bitcoins directement, vous pouvez investir dans des fonds de Bitcoin. Ces fonds sont gérés par des professionnels qui investissent dans le Bitcoin pour le compte des investisseurs. Les fonds de Bitcoin sont un moyen simple et sûr d’investir dans le Bitcoin, car vous n’avez pas à vous soucier de la sécurité de vos fonds ou de la volatilité du prix du Bitcoin. Cependant, vous devrez payer des frais pour investir dans un fonds de Bitcoin. Investir dans des entreprises liées au Bitcoin Vous pouvez également investir dans des entreprises liées au Bitcoin. Il existe de nombreuses entreprises qui sont impliquées dans le secteur des cryptomonnaies, notamment des plateformes de trading, des plates-formes de paiement et des entreprises d’exploitation minière. Ces entreprises sont bien établies et peuvent offrir des retours sur investissement intéressants. Cependant, vous devez faire preuve de prudence lorsque vous investissez dans des entreprises liées au Bitcoin, car le secteur est encore très jeune et peut être très volatil. Investir dans le Bitcoin via des contrats à terme Vous pouvez également investir dans le Bitcoin via des contrats à terme. Les contrats à terme sont des contrats qui vous permettent d’acheter ou de vendre un actif à un prix spécifié à une date future. Les contrats à terme sur le Bitcoin sont offerts par de nombreuses plateformes de trading et peuvent être un moyen intéressant d’investir dans le Bitcoin. Cependant, vous devez faire preuve de prudence lorsque vous investissez dans des contrats à terme, car ils peuvent être très volatils et comportent des risques importants. Investir dans le Bitcoin via des options Enfin, vous pouvez également investir dans le Bitcoin via des options. Les options sont des contrats qui vous donnent le droit, mais non l’obligation, d’acheter ou de vendre un actif à un prix spécifié à une date future. Les options sur le Bitcoin sont offertes par de nombreuses plateformes de trading et peuvent être un moyen intéressant d’investir dans le Bitcoin. Cependant, vous devez faire preuve de prudence lorsque vous investissez dans des options, car elles peuvent être très volatiles et comportent des risques importants. Investir dans le Bitcoin peut être un moyen intéressant de réaliser des bénéfices importants. Cependant, le Bitcoin est une monnaie très volatile et comporte des risques importants. Avant de vous lancer dans l’investissement dans le Bitcoin, vous devez vous assurer que vous comprenez bien les risques impliqués et que vous êtes prêt à prendre des risques. Si vous décidez d’investir dans le Bitcoin, vous devez choisir le bon moyen d’investir. Les moyens les plus courants d’investir dans le Bitcoin sont l’achat direct de Bitcoin, l’investissement dans des fonds de Bitcoin, l’investissement dans des entreprises liées au Bitcoin, l’investissement dans des contrats à terme sur le Bitcoin et l’investissement dans des options sur le Bitcoin. #### Les ménages français ne veulent plus s’endetter Les chiffres récents confirment une tendance persistante : les ménages français sont de moins en moins enclins à s’endetter. Cette évolution, observée depuis plusieurs trimestres, soulève des questions importantes sur la confiance des consommateurs, leur perception de l’économie et leurs stratégies financières à long terme. Alors que le crédit a longtemps été un moteur de la consommation, cette nouvelle prudence pourrait avoir des implications significatives sur la croissance économique et la stabilité financière. Une conjoncture économique incertaine L’un des principaux moteurs de cette prudence en matière d’endettement est l’incertitude économique ambiante. Face aux fluctuations des marchés, aux tensions géopolitiques et aux préoccupations concernant l’emploi, les ménages préfèrent limiter leurs engagements financiers. La crainte de perdre leur emploi ou de voir leurs revenus diminuer les incite à adopter une attitude plus conservatrice et à éviter les dépenses superflues financées par le crédit. Cette incertitude est également alimentée par les prévisions économiques, souvent contradictoires, qui rendent difficile pour les consommateurs de se projeter dans l’avenir. Dans ce contexte, il est compréhensible que les ménages privilégient l’épargne et la réduction de leurs dettes plutôt que la consommation à crédit. La crainte de l’inflation et de la hausse des taux L’inflation croissante et la perspective d’une hausse des taux d’intérêt jouent également un rôle majeur dans la réticence des ménages à s’endetter. L’augmentation des prix des biens et des services réduit leur pouvoir d’achat et les oblige à revoir leurs priorités. De plus, la perspective d’une hausse des taux d’intérêt rend les emprunts plus coûteux, ce qui dissuade certains consommateurs de contracter de nouveaux crédits. Cette situation crée un cercle vicieux : la baisse de la demande de crédit freine la consommation, ce qui peut ralentir la croissance économique et aggraver les inquiétudes des ménages. Il est donc crucial pour les autorités de mettre en place des mesures pour rassurer les consommateurs et stimuler la confiance dans l’avenir. Un accès plus difficile au crédit Outre la prudence des consommateurs, il est possible que les conditions d’accès au crédit se soient durcies, contribuant ainsi à la baisse de l’endettement des ménages. Les banques, conscientes des risques liés à la conjoncture économique, pourraient être plus sélectives dans l’octroi de prêts, exigeant des garanties plus solides ou limitant les montants empruntés. Cette attitude prudente des banques peut être justifiée par la nécessité de préserver la stabilité financière, mais elle peut également freiner la consommation et l’investissement. Il est donc important de trouver un équilibre entre la gestion des risques et le soutien à l’activité économique. L’essor de nouvelles formes de consommation Il convient également de noter que la baisse de l’endettement des ménages ne signifie pas nécessairement une diminution de la consommation globale. De nouvelles formes de consommation émergent, privilégiant l’utilisation plutôt que la propriété, et réduisant ainsi le besoin de recourir au crédit. La location, l’abonnement et le partage de biens et de services gagnent en popularité, offrant des alternatives plus flexibles et moins coûteuses à l’achat. Cette évolution s’inscrit dans une tendance plus large vers une économie collaborative et responsable, où les consommateurs sont plus attentifs à l’impact de leurs choix sur l’environnement et la société. Elle pourrait marquer un changement durable dans les habitudes de consommation et réduire la dépendance au crédit. #### Les métiers de la finance les mieux rémunérés Le secteur de la finance est souvent synonyme de rémunérations élevées et d’opportunités de carrière prometteuses. Alors que l’économie mondiale continue d’évoluer, certains métiers se distinguent par leur attractivité financière. Que ce soit dans la banque d’investissement, la gestion d’actifs ou le conseil financier, les professionnels de la finance peuvent espérer des salaires compétitifs, souvent accompagnés de primes substantielles. Les métiers les mieux rémunérés dans la finance Banquier d’investissement Les banquiers d’investissement figurent parmi les professionnels les mieux payés du secteur financier. Leur rôle consiste à conseiller des entreprises sur des opérations complexes telles que des fusions et acquisitions, des levées de fonds ou des restructurations. En raison de la pression intense et des longues heures de travail, les salaires peuvent atteindre des sommets, avec des rémunérations de base allant souvent de 80 000 à 150 000 euros par an, sans compter les primes qui peuvent doubler ou tripler ce montant. Gestionnaire de fonds Les gestionnaires de fonds, qui supervisent les investissements pour le compte d’institutions ou d’investisseurs privés, bénéficient également de salaires élevés. Leur rémunération dépend souvent des performances des fonds qu’ils gèrent. Les gestionnaires expérimentés peuvent gagner entre 100 000 et 250 000 euros par an, avec des primes basées sur le rendement du portefeuille. Analyste financier senior Les analystes financiers senior jouent un rôle crucial dans l’évaluation des performances financières des entreprises et la réalisation d’analyses approfondies pour guider les décisions d’investissement. Avec plusieurs années d’expérience, ces professionnels peuvent s’attendre à un salaire compris entre 70 000 et 120 000 euros par an, avec la possibilité d’obtenir des primes significatives en fonction de leur performance. Directeur financier (CFO) Le directeur financier est un poste clé au sein d’une entreprise, responsable de la stratégie financière globale et de la gestion des risques financiers. En tant que membre de l’équipe dirigeante, le CFO peut percevoir un salaire variant entre 150 000 et plusieurs millions d’euros par an, selon la taille et le secteur de l’entreprise. Consultant en stratégie financière Les consultants en stratégie financière aident les entreprises à optimiser leur structure financière et à prendre des décisions stratégiques éclairées. En fonction de leur expérience et du cabinet pour lequel ils travaillent, ces consultants peuvent gagner entre 80 000 et 200 000 euros par an. Compétences requises pour réussir Pour accéder à ces métiers bien rémunérés dans le secteur financier, certaines compétences sont essentielles : Analyse quantitative: La capacité à interpréter et à analyser des données financières est cruciale. Compétences en communication: Les professionnels doivent être capables de présenter leurs analyses et recommandations de manière claire et convaincante. Connaissance approfondie du marché: Une compréhension solide des marchés financiers et des tendances économiques est indispensable. Gestion du stress: La pression est souvent élevée dans ce secteur ; savoir gérer son stress est essentiel pour réussir. #### Les mouvements financiers à faire avant la fin de l’année On les appelle des stratégies de planification de fin d’année. Mais vous ne voulez certainement pas attendre les derniers jours de l’année pour améliorer votre plan financier. Voici quelques stratégies et tactiques à considérer maintenant. Éviter les gains en capital indésirables Si vous possédez des fonds communs de placement dans un compte imposable, regardez s’ils paieront des distributions de gains en capital cette année. Dans certains cas cette année, vous pourriez être perdu avec le fonds, mais ils pourraient toujours distribuer des gains en raison de l’activité au sein du fonds. Voici des conseils en vidéo : Que faire ? Envisagez de vendre le fonds pour éviter de recevoir ces distributions dans ce cas, surtout s’il s’agit de gains à court terme. Bien sûr, chaque cas est différent. Et vous devez tenir compte des implications fiscales. Mais, pour certains, cela pourrait être le bon moment pour éviter les distributions imposables et entrer dans des FNB ou des fonds communs de placement indiciels moins coûteux et plus avantageux sur le plan fiscal pour ces comptes de retraite. Rééquilibrer son portefeuille La fin de l’année est également un bon moment pour revoir votre allocation d’actifs cible par rapport à votre allocation d’actifs actuelle et ramener à son objectif. Pour certains, cela pourrait signifier vendre des actifs dont la valeur a augmenté et acheter des actifs dont la valeur a diminué. Pour ceux qui épargnent encore pour la retraite, cela peut signifier augmenter le montant de votre contribution à certains actifs, ceux dont la valeur a diminué, et diminuer le montant de votre contribution à d’autres actifs, ceux dont la valeur a augmenté. Et pour ceux qui sont à la retraite, cela peut signifier retirer plus d’argent des actifs dont la valeur a augmenté et moins de ceux qui ont perdu de la valeur. Passer en revue ses dettes Près de six travailleurs sur dix déclarent ne pas avoir un niveau élevé de contrôle sur leur dette. La planification de fin d’année en mode crise 2020 impliquerait de maintenir plusieurs lignes de crédit ouvertes, en règle et positionnées avec des taux bas sur toute dette en cours. Il est recommandé de revoir les cartes de crédit, les prêts étudiants, les hypothèques, la valeur nette du logement, les prêts automobiles et toutes les autres obligations flottantes ou à intérêt supérieur à 6 %, et de consolider les dettes des programmes fixes à taux réduit pour bénéficier des taux ultra-bas actuels, ou se concentrer sur leur remboursement au cours des six à 12 prochains mois. Pour des obligations plus importantes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire, il est conseillé de demander à votre prêteur s’il offre une aide à court terme en cas de catastrophe. Si vous êtes admissible en raison du chômage ou de la réduction de vos revenus, cela pourrait entraîner un report de paiement de six à 12 mois, ou une modification de prêt, qui ne devrait pas nuire à votre pointage de crédit. #### Les multiples visages changeants des fraudeurs internationaux Le marché mondial en ligne promet de nombreuses opportunités lucratives pour les détaillants qui cherchent à s’étendre au-delà de leurs propres frontières. Dans le sillage de la pandémie et du passage aux achats en ligne qui en a résulté, les ventes du commerce électronique ont atteint 876 milliards de dollars au premier trimestre 2021, soit un bond de 38 % en glissement annuel.  Tout comme les méthodes de paiement, les incidences de fraude sont également localisées. Il n’existe pas de fraudeur mondial unique, avec des méthodes et des schémas variant selon les canaux de paiement et les marchés régionaux. Malheureusement, pour de nombreuses petites et moyennes entreprises qui opèrent au-delà des frontières, il n’y a tout simplement pas la capacité de répondre à la fraude dans chaque localité où elles opèrent. Connaissez-vous vraiment votre client ? Méthode de fraude émergente n°1 : Cliente fidèle, Blanche achète toujours les mêmes articles dans sa boutique en ligne préférée, et toujours avec les mêmes paniers moyens. Ses habitudes d’achat n’ont pas changé depuis des années. Tout à coup, elle achète plusieurs articles coûteux dans une vague d’activités en ligne. Il s’agit d’un changement de comportement notable qui devrait sonner l’alarme pour le détaillant, car il pourrait s’agir d’une prise de contrôle de compte (ATO). Voici une vidéo parlant des fraudes e-commerce : Au cours des 12 derniers mois, les incidents ATO ont augmenté, devenant rapidement une méthode préférée des fraudeurs. Les ATO impliquent le vol des données personnelles d’un client, le piratage de son compte et l’accumulation d’achats en son nom. Une augmentation de 650 % des ATO dans le monde en 2020 illustre la popularité de cette méthode. Pourquoi commettre une fraude alors que les bots peuvent le faire ? Menace de fraude émergente numéro 2 : Rose dirige une entreprise de commerce électronique de niche. Pendant des années, son taux moyen d’inscription de clients a augmenté à un rythme faible mais constant. Mais en quelques heures, sa plateforme Web connaît une augmentation fulgurante des nouvelles inscriptions, avec des milliers de nouveaux clients s’inscrivant. Rose est confuse car elle ne propose aucune offre spéciale ou promotion. Qu’est-ce qui cause cet afflux de nouveaux clients ? Il pourrait s’agir d’une attaque de bot. Les bots prennent les détails des clients (généralement acquis via le dark web ou des violations de données) pour infiltrer divers points d’entrée dans une entreprise. Les robots créent de faux comptes clients, effectuent des ATO et utilisent des données de paiement volées pour automatiser la fraude via des connexions, des transactions et même des échanges de points de fidélité. Le mystérieux cas de la livraison manquante Menace de fraude émergente 3 : Les activités en ligne de Dorothy se portent bien. Avec un flux constant de commandes expédiées, elle est alors alarmée lorsque les clients se plaignent que leurs livraisons ne sont pas arrivées ou ont disparu de leur porte avant qu’ils ne puissent mettre la main dessus. Des clients mécontents déposent des litiges de transaction pour non-livraison, et même si elle a la preuve que les articles ont été expédiés à l’adresse du client, les articles ont disparu. Désormais, Dorothy est confrontée à la perte financière de l’article et à la perte résultant de la rétrofacturation qui en résulte, sans parler de la réalité d’un client mécontent. Le faux remboursement, également connu sous le nom de fraude au retour, est utilisé par les fraudeurs avec un succès alarmant, en particulier dans le sillage de la pandémie. #### Les néo-banques, la prochaine évolution de la banque Les néo-banques sont des entreprises de technologie financière (fintech) exclusivement en ligne qui opèrent uniquement de manière numérique ou via des applications mobiles. Les banques, avec l’aide de leurs succursales réparties dans le monde entier, ont répondu aux exigences de la plupart de leurs clients. Cependant, les start-ups et les entreprises fintech ont maintenant mis au point une nouvelle expérience bancaire pratique et sans tracas en lançant les néo-banques. Typiquement, les Néo-Banques offrent une large gamme de services comme les banques traditionnelles. De l’ouverture de comptes à l’évaluation de la solvabilité d’un particulier ou d’une entreprise, les néo-banques facilitent presque tout. L’utilisation de la robotique, de l’apprentissage automatique et de l’intelligence artificielle a aidé les entreprises fintech à proposer un large éventail de solutions aux problèmes rencontrés par les clients des banques traditionnelles. Néo-banque vs Digital Bank Souvent, les néo-banques et les banques numériques sont utilisées de manière interchangeable. Cependant, il est important de noter que même si les deux types de banques offrent uniquement des services numériques, la banque numérique est généralement un partenaire uniquement en ligne ou une filiale d’une banque traditionnelle. D’autre part, Neo-Bank est une société de technologie financière indépendante ou une société Fintech exerçant son activité sans succursale physique en partenariat avec une ou plusieurs banques traditionnelles pour proposer différents produits et services allant de l’émission de carte à la création d’un compte. Voici une vidéo parlant de la différence entre la néo-banque et les banques traditionnelles : https://www.youtube.com/watch?v=2r2MpD2JhKw Bien que les néo-banques soient un concept relativement nouveau en Inde, le concept a gagné du terrain au cours des dernières années. Il existe une dizaine de néo-banques en Inde dont Razorpay X, EpiFi, Open, NiYo, Jupiter, Slice entre autres. Ces derniers temps, certaines de ces entreprises ont levé des fonds auprès d’investisseurs mondiaux de renom, qui parient sur le potentiel du marché extrêmement sous-bancarisé. La force motrice : mobile et millenials Le potentiel de marché des néo-banques est tiré par la pénétration croissante d’Internet et des smartphones à travers le monde. De plus, c’est une génération de milléniaux, et les milléniaux d’aujourd’hui sont très impatients, et ils ont besoin que les choses soient faites très rapidement et de manière très efficace.  Les banques traditionnelles, en raison de leurs charges opérationnelles existantes et d’autres facteurs, ne sont pas en mesure de répondre aux demandes de ce segment de clientèle, et donc pour répondre à ces demandes, les FinTech proposent des produits basés sur l’expérience utilisateur très intelligents et intuitifs qui sont un véritable produit accrocheur pour les milléniaux. Ouvrir des portes avec les API ouvertes La révolution néo-bancaire du nouvel âge se produit du fait que les banques traditionnelles ont commencé à s’ouvrir lentement et que la pandémie leur a donné l’accélération numérique qu’elles cherchaient à développer. Les systèmes des banques sont désormais plus ouverts et prêts à s’associer avec le monde extérieur pour étendre leurs services. Pour faciliter cela, les API ont été une force motrice très puissante sur la voie de l’expansion et de l’accélération numérique.  Les banques traditionnelles ont tiré parti des API ouvertes fournies par leurs fournisseurs de solutions pour étendre leurs services et solutions aux entreprises de la Fintech, étendre leur portée et atteindre leur objectif d’élargir la clientèle et d’offrir davantage de produits et de services. #### Les obligations des institutions financières en matière de traduction de document Avec la vague de mondialisation qui déferle sur les pays même isolés aujourd’hui, le marché des services de traduction atteint des sommets sans précédent. La tendance est une bonne nouvelle non seulement pour ceux qui travaillent dans le domaine de la finance, mais aussi pour les traducteurs spécialisés qui ont un flair pour ce type de travail. Cependant, il n’est pas toujours facile de trouver des professionnels maîtrisant parfaitement la traduction pour les services financiers. La finance est un domaine hautement spécialisé et il faut des aptitudes et des compétences particulières pour répondre à des besoins spécifiques.  Voyons ci-dessous les obligations des institutions financières en matière de traduction de documents. Documents financiers Les entreprises multinationales ont leurs opérations réparties dans le monde entier et il est souvent nécessaire qu’elles génèrent des plans d’affaires, des prévisions de ventes et d’autres formes de rapport et d’analyses à soumettre à leurs directions locales. Le fait que les pratiques comptables diffèrent d’une région à l’autre, impose une charge de responsabilité supplémentaire au traducteur, et il doit posséder une certaine compréhension du sujet et une aptitude à être en mesure de rendre un document à la fois exact et significatif pour les utilisateurs finaux. Besoin de confidentialité De par leur nature même, les documents financiers sont voilés dans une atmosphère de confidentialité. Toute personne ayant accès à des documents sensibles doit être consciente de son obligation de maintenir le secret des documents confiés à sa garde, car les clients remettent leurs documents entre les mains du traducteur avec une confiance implicite dans le service. Les documents financiers à traduire comprennent les rapports annuels, les plans d’affaires, les états financiers, les prévisions de ventes, les fiches d’information, les rapports d’audit, les documents de politique, les communications aux actionnaires, les prospectus d’offre publique… Exigences réglementaires Lorsque les entreprises locales doivent collaborer avec des organisations étrangères, certains documents doivent être fournis auprès d’organismes de réglementation. Cela impliquerait de devoir traduire un certain nombre de formulaires contenant des données et de les traduire dans une autre langue. Et tout comme les méthodes comptables diffèrent, il en va de même pour la terminologie utilisée dans les différentes régions. De toute évidence, il est important d’utiliser les bons termes dans le bon contexte lorsque vous travaillez sur une traduction de documents financiers. Il est donc essentiel de bien harmoniser les glossaires de termes spécifiques à l’entreprise ou à l’industrie. Assurer l’uniformité de l’utilisation est un autre aspect important d’une bonne traduction. Bien choisir un traducteur Un bon fournisseur de services de traduction de documents financiers doit être conscient de ces exigences importantes. Les prestataires doivent être à jour avec la réglementation en vigueur relative à l’activité de services financiers. Ils doivent aussi disposer d’une équipe ayant une expertise dans les services financiers, avec une connaissance de la terminologie financière et juridique couramment utilisée dans les langues dans lesquelles ils sont qualifiés. D’autre part, ils doivent également fournir des délais d’exécution rapides avec précision et être soucieux des détails. #### Les opportunités de s’équiper d’une borne tactile dans l’univers de la finance Avec le développement de l’ère de l’information et l’amélioration continue de la technologie, de grands changements ont eu lieu dans tous les domaines de la vie. De nombreux endroits ont remplacé les services à la personne par des machines, ce qui a apporté plus de confort et permis d’économiser du temps de travail. A l’ère actuelle de la technologie, les appareils électroniques sont indissociables de la commodité et du riche contenu d’information. Et l’univers de la finance ne fait pas exception. Maintenant, lorsqu’on se rend dans une agence bancaire, pratiquement chaque établissement peut avoir une borne tactile. Ce dispositif a été largement utilisé dans le secteur des services de diverses banques. Une prise de rendez-vous plus simple Lorsque les gens se rendent dans une banque, ils sont souvent confrontés à une longue attente avant d’être reçu par un conseiller. Grâce aux bornes tactiles, il devient plus faciles pour les clients d’annoncer leur arrivée et ainsi permettre une meilleure réactivité du personnel. De plus, ces outils, contrairement aux autres appareils, sont beaucoup plus faciles à utiliser. Les bornes tactiles sont particulièrement utiles pour accueillir les clients ayant des problèmes physiques qui pourraient rendre difficile l’utilisation d’une configuration beaucoup plus complexes de dispositifs. S’informer en temps réel Outre ce côté pratique, les bornes tactiles présentent aussi l’avantage d’être un appareil particulièrement efficace pour trouver des informations utiles concernant l’activité de l’établissement. D’ailleurs, si l’attente est trop longue à l’accueil, vous pouvez parfaitement accéder à des sites spécialisés qui vous permettront par exemple de suivre le cours de la bourse ou autres informations liées à la finance. De plus, l’accès direct aux icônes sur un écran peut être beaucoup simple pour un utilisateur afin de surfer. Obtenir les meilleurs conseils La technologie tactile a bien évolué au cours de ces dernières années. Désormais, on peut parfaitement intégrer de nombreuses fonctionnalités à ces dispositifs afin de simplifier la vie des clients qui se rendent dans les agences bancaires. Les gens ont en effet la possibilité de s’inscrire à des newsletters. Le fonctionnement des banques est devenu similaire à un site e-commerce, mais tout cela se fait via un écran tactile. Grâce à ce système, il est possible de recevoir des conseils personnalisés par email. Ainsi, si vous avez des questions à poser ou encore connaître les dernières offres d’une banque, il vous suffit de vous inscrire à ces newsletters. Une interactivité accrue Grâce aux bornes tactiles, les utilisateurs peuvent parfaitement demander diverses informations concernant son compte ou encore son contrat. Cela permet en plus de réaliser la démarche de manière ciblée. Si vous voulez obtenir des renseignements précis, vous pouvez les recevoir directement sur votre smartphone par transmission NFC. Ce genre de support est riche en contenu, diversifié en temps réel, et le coût est inférieur à celui des dispositifs traditionnels. Les banques sont des places financières étroitement liées à la vie quotidienne des gens. A l’ère du numérique, l’utilisation des bornes tactiles est devenue de plus en plus populaire, créant plus d’avantages économiques pour la société. De plus les erreurs seront plus faibles. Crédit photo : radioshop.fr #### Les paiements IoT sont-ils à portée de main ? Les paiements IoT sont des paiements déclenchés par des appareils connectés à Internet avec un haut degré d’autonomie. Ces appareils peuvent inclure des capteurs, des appareils électroménagers, des robots, des drones ou d’autres équipements. Ils peuvent être déclenchés par des événements spécifiques pour effectuer des paiements automatiques ou semi-automatiques. Par exemple, imaginez que vous avez un emploi du temps chargé et que vous avez du mal à trouver le temps d’acheter des produits alimentaires. Un réfrigérateur intelligent pourrait faire l’inventaire des articles à l’intérieur du réfrigérateur à l’aide d’une caméra intelligente, puis déclencher la livraison de produits alimentaires lorsque le stock d’articles tombe en dessous d’un niveau spécifié sans intervention de votre part. Les paiements IoT représentent une révolution dans le domaine des paiements numériques, qui ont connu une forte croissance en 2020, avec 779 milliards de transactions dans le monde. Le nombre d’appareils connectés a également triplé pour atteindre 38,5 milliards en 2020, et devrait atteindre 44 milliards d’ici la fin de 2021. L’avènement de la 5G et sa capacité à connecter des milliards d’appareils IoT plus facilement va conduire les consommateurs à devenir hyper-connectés et numériques, ce qui entraînera l’émergence de nouveaux produits et services innovants. Ces tendances vont probablement influencer et changer la façon dont les individus et les entreprises effectuent des paiements. Le marché mondial des paiements IoT devrait atteindre 935 milliards de dollars US en 2024, dont 42 % dans la région Asie-Pacifique, selon une étude de Juniper Research. Quels sont les avantages des paiements IoT ? Les paiements IoT peuvent apporter des avantages à plusieurs parties prenantes dans l’industrie des paiements. Voici une vidéo expliquant ce qu’est l’IoT : Pour les consommateurs ou les utilisateurs professionnels, ils représentent une expérience sans friction qui rend les achats répétitifs ou de faible valeur faciles, en économisant du temps et des efforts, et en réduisant le risque de rupture de stock due à un achat retardé. Pour les commerçants et les distributeurs, ils offrent une expérience transparente pour les clients, conduisant à des taux de conversion plus élevés, des revenus accrus et plus de clients fidèles. Pour les entreprises créant des offres IoT, ils offrent la possibilité d’intégrer des paiements automatisés dans leurs processus pour permettre des propositions de valeur innovantes basées sur la commodité et la connexion directe entre l’utilisation et le paiement. Quels sont les défis des paiements IoT ? Les paiements IoT présentent également des défis pour l’industrie des paiements, notamment en termes de sécurité, de réglementation et d’interopérabilité. La sécurité est un aspect crucial pour les paiements IoT, car les appareils connectés peuvent être vulnérables aux cyberattaques, au piratage ou à la fraude. Il est donc essentiel de protéger les données personnelles et financières des utilisateurs, ainsi que l’identité et l’intégrité des appareils. Pour cela, il faut mettre en place des mécanismes d’authentification robustes, des protocoles de cryptage et de communication sécurisés, et des solutions de détection et de prévention des fraudes basées sur l’intelligence artificielle. La réglementation est un autre défi pour les paiements IoT, car il n’existe pas encore de cadre juridique clair et harmonisé pour régir ces transactions. Les lois et les normes varient selon les pays et les régions, ce qui peut créer des obstacles à l’adoption et à l’innovation. Il faut donc établir une coopération entre les autorités publiques, les acteurs privés et les organismes de normalisation pour élaborer des règles communes qui garantissent la protection des consommateurs, la conformité aux exigences légales et la promotion d’un environnement concurrentiel. L’interopérabilité est un autre défi pour les paiements IoT, car il existe une grande diversité d’appareils, de plateformes, de réseaux et de fournisseurs de services impliqués dans ces transactions. Il faut donc assurer une compatibilité technique et commerciale entre les différents acteurs, afin de faciliter l’intégration et la communication entre les appareils et les systèmes de paiement. Pour cela, il faut adopter des standards ouverts, des interfaces communes et des protocoles universels qui permettent une interconnexion fluide et efficace. #### Les pays de l’UE veulent s’organiser face au marché parallèle de cigarettes Année après année, les saisies de cigarettes de contrebande et de contrefaçon explosent au sein de l’Union Européenne. En France, 400 tonnes de contrebande ont été saisies en 2021, soit une hausse de 41% en un an. Et le gouvernement estime que 9% à 12% des cigarettes achetées dans l’Hexagone sont issues du commerce parallèle. Un trafic qui coûte cher aux finances publiques. Face à ce phénomène de plus en plus dominant, l’Union Européenne souhaite apporter une réponse unifiée. Une réponse initiée depuis 2019, mais qui demeure bien timide au regard des enjeux. La Directive sur les produits du tabac entrée en vigueur il y a trois ans n’est en réalité qu’une base de données partagée sans réel impact sur la lutte contre le trafic de cigarettes. Selon les chiffres avancés par la Commission européenne, les ventes légales de paquets de cigarettes ont baissé de 5% depuis 2019, tandis que le nombre de cigarettes de contrebande (importées de pays à moindre fiscalité) et de contrefaçon (fabriquées de manière illégale et imitant des marques existantes) a explosée de 2,1 milliards d’unités. La première et principale conséquence de l’explosion du marché parallèle du tabac est un manque à gagner pour les finances publiques, les cigarettes étant fortement taxées dans de nombreux pays de l’UE. C’est notamment le cas de la France, où une commission parlementaire vient de chiffrer les pertes annuelles entre 2,5 et 3 milliards d’euros pour le fisc et entre 2 et 2,4 milliards d’euros pour la Sécurité sociale. Des sommes considérables perdues pour l’Etat, qui ne remettent pas en cause l’option d’une fiscalité forte sur les paquets de cigarette décidées pour des raisons de santé publique afin de « réduire la prévalence tabagique », malgré les récriminations des industriels du secteur qui jugent la mesure contre-productive. Au-delà des problématiques fiscales, les dirigeants européens souhaitent également remettre en cause le système de traçabilité jugé inefficace et opaque par de nombreux acteurs. Ils veulent surtout tenter d’harmoniser a minima les fiscalités du tabac à l’échelle du bloc pour limiter les risques de contrebande frontalière, comme on peut le constater par exemple entre la France et l’Espagne. A ce titre, la Commission européenne doit examiner à partir du mois d’octobre une révision de la Directive sur la taxation du tabac, qui pourrait s’avérer déterminante pour mettre un coup de frein à la contrebande du tabac. A condition que les Etats membres aient tous la volonté de mettre un terme à ce système qui ne fait pas que des perdants. #### Les placements en assurance ouvrent de nouvelles opportunités de diversification L’environnement économique volatil actuel, avec la guerre en Ukraine, l’incertitude des taux d’intérêt et les effets persistants du COVID, a renforcé la nécessité pour les investisseurs de diversifier leurs portefeuilles avec des actifs non corrélés. Les investissements liés à l’assurance, autrefois dominés par la couverture des catastrophes, offrent en fait une variété d’options qui, bien que moins connues, répondent à ce besoin et méritent plus d’attention de la part des investisseurs. Depuis les débuts des actifs liés à l’assurance, ils ont été en quelque sorte une valeur aberrante des investissements alternatifs. Le secteur de l’assurance est hautement réglementé, complexe et une grande partie de sa terminologie varie considérablement de la finance traditionnelle. Par conséquent, les investisseurs ont souvent besoin d’aide pour surmonter ces obstacles et bénéficier des rendements non corrélés, cohérents et attrayants que peuvent générer les actifs liés à l’assurance.  Des actifs très prisés La plupart des investisseurs rencontreront d’abord des actifs liés à l’assurance sous la forme d’obligations catastrophe ou de réassurance garantie. Leur fonction sous-jacente pourrait être simplifiée en une phrase : vous pouvez gagner de l’argent s’il n’y a pas de catastrophe naturelle, mais vous avez une chance de perdre votre investissement s’il y en a une.  Voici une vidéo parlant du potentiel de l’assurance vie : Les autres périls pour l’expansion de ce type de placement sont assez larges, mais certains exemples incluent : automobile, propriétaires, responsabilités générales… Ils offrent l’avantage unique d’avoir de grandes quantités de données qui leur sont associées. Avec l’IA en particulier, les processus et la modélisation actuariels peuvent être élargis pour incorporer un plus grand nombre de facteurs, puis testés pour voir quelle combinaison de modèles projette le plus précisément une distribution des pertes. Cela offre également aux investisseurs une plus grande transparence lors de l’examen de ces actifs.  Les risques liés à ces actifs Ces types d’actifs sont également largement non corrélés aux marchés des capitaux. Un krach boursier, par exemple, est peu susceptible de provoquer une augmentation des accidents de voiture ou des incendies domestiques. C’est une caractéristique importante, surtout lorsque les investisseurs recherchent des mesures défensives à utiliser contre la volatilité du marché.   Un autre aspect important de cette classe d’actifs est son potentiel d’amélioration du rendement. Les investisseurs peuvent mettre en gage des sûretés de haute qualité, qui sont généralement à faible rendement, contre ces actifs liés à l’assurance dans certains cas.  En résumé, les investissements liés à l’assurance non catastrophe répondent à plusieurs besoins à la fois. Ils peuvent offrir stabilité et diversification aux investisseurs tout en fournissant aux assureurs une capacité accrue de développer l’industrie. Il devrait s’avérer très excitant de voir cette classe d’actifs se développer et devenir un incontournable des portefeuilles mondiaux.  #### Les principaux défis et tendances en matière de conformité en 2021 Si nous pensions que 2019 était toute une année et que 2020 apporterait des défis, comment diable pouvons-nous commencer à verbaliser les 9 derniers mois ? Bien que les épidémiologistes mettent en garde contre une pandémie unique dans la vie, les pays les plus avancés du monde étaient mal préparés à l’ampleur des retombées. Les effets se font encore sentir et continueront de le faire pendant de nombreux mois, malgré la mise en service des vaccins. Il est très difficile de prédire avec confiance ce qui va se passer en 2021, cependant, il existe des possibilités que nous pouvons prévoir étant donné la réalité des derniers mois. Paysage de la lutte contre le blanchiment d’argent après le Brexit Le Royaume-Uni a généralement des lois plus strictes contre la criminalité financière que celles contenues dans les directives de l’UE contre le blanchiment d’argent, et il est peu probable que cela change après notre départ de l’UE. Cela a du sens et garantit les obligations du Royaume-Uni vis-à-vis des exigences du Conseil de sécurité de l’ONU. Voici les normes dans ce domaine : Mais cela ne veut pas dire que nous allons ignorer entièrement ce que fait l’UE. L’un des aspects clés de cette question est de savoir si le Royaume-Uni peut négocier un accès direct au partage des données détenues chez Europol, qu’il a eu, bien entendu, en tant que membre, mais qu’il perdra à moins qu’un accord ne puisse être conclu pour l’accès, tout comme les États-Unis l’ont fait. En ce qui concerne 6AMLD, qui comprend 22 infractions sous-jacentes, couvrant des éléments tels que les délits fiscaux et les cybercrimes, et cherche à normaliser les définitions du blanchiment d’argent dans les États membres, il y a moins de préoccupation. En effet, le Royaume-Uni a traditionnellement adopté des lois de lutte contre le blanchiment d’argent plus strictes et plus rigoureuses, que les entités réglementées, au pays et à l’étranger, sont déjà habituées à respecter. Une explosion de l’utilisation de Deepfake Les Deepfakes sont des vidéos, des images ou des enregistrements audio qui ont été déformés pour présenter un individu disant ou faisant quelque chose qu’il n’a pas dit ou fait à l’origine. Les progrès rapides des algorithmes d’IA signifient qu’ils peuvent être produits rapidement et facilement. Bien que les deepfakes aient été utilisés pour le partage social et le divertissement, il y a également eu une augmentation de l’utilisation de médias synthétiques utilisés pour la fraude d’identité et l’usurpation d’identité de client. En fait, les derniers mois ont vu les premiers cas documentés publiquement de deepfakes utilisés à des fins de fraude et d’extorsion. Alors que nous nous dirigeons vers 2021, les entreprises réglementées devront se préparer à la menace croissante d’utilisation de deepfake media pour infiltrer les processus de sécurité et de diligence raisonnable des clients de leur entreprise. Deepfakes devrait donc être à l’ordre du jour pour 2021, car les entreprises doivent être confiantes qu’elles détectent et empêchent activement les attaques frauduleuses de deepfakes lors de l’intégration des clients. #### Les raisons d’investir en bourse dès maintenant En ces temps d’incertitude économique et géopolitique, la question de savoir si c’est le bon moment pour investir en bourse se pose à de nombreux épargnants. Face à la volatilité des marchés et aux risques potentiels, il est important de bien se renseigner et de prendre des décisions éclairées. Cependant, plusieurs indicateurs suggèrent que la bourse pourrait offrir des opportunités d’investissement intéressantes en ce moment : Des valorisations attrayantes Après les corrections récentes, les valorisations des actions dans de nombreux secteurs sont devenues plus attractives, offrant un potentiel de rendement plus important sur le long terme. Des perspectives économiques positives Malgré les incertitudes actuelles, les indicateurs économiques suggèrent une reprise progressive de la croissance dans les mois à venir, ce qui devrait soutenir les bénéfices des entreprises et donc les cours de bourse. Des politiques monétaires accommodantes Les banques centrales maintiennent des politiques monétaires accommodantes, avec des taux d’intérêt bas et des programmes de rachat d’actifs, ce qui favorise généralement les marchés boursiers. Des dividendes attractifs De nombreuses entreprises versent des dividendes attrayants à leurs actionnaires, offrant un revenu régulier et stable en plus de la plus-value potentielle du cours de l’action. Des outils d’investissement accessibles L’investissement en bourse est devenu plus accessible que jamais grâce à l’émergence de plateformes d’investissement en ligne et de produits financiers innovants. Investir en bourse sur le long terme Il est important de rappeler que l’investissement en bourse est un investissement sur le long terme. Les marchés boursiers peuvent être volatiles à court terme, mais sur le long terme, ils ont historiquement offert des rendements supérieurs à d’autres classes d’actifs. Investir avec prudence et diversification Avant d’investir en bourse, il est essentiel de bien se renseigner, de comprendre les risques encourus et de définir une stratégie d’investissement adaptée à son profil de risque et à ses objectifs financiers. Il est également important de diversifier ses investissements en répartissant son capital sur différents secteurs et zones géographiques. Si la décision d’investir en bourse ne doit pas être prise à la légère, les conditions actuelles du marché pourraient offrir des opportunités intéressantes pour les investisseurs patients et avisés. En investissant avec prudence, en adoptant une approche diversifiée et en se concentrant sur le long terme, il est possible de profiter du potentiel de croissance offert par la bourse. N’oubliez pas que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Il est important de faire vos propres recherches et de consulter un conseiller financier avant de prendre une décision d’investissement. #### Les raisons d’ouvrir un compte pro pour son entreprise Il y a de nombreuses petites entreprises en France. Il ne fait aucun doute que créer sa propre entreprise et être son propre patron est extrêmement attrayant. Cependant, en tant qu’entrepreneur, vous assumez également de nombreuses responsabilités. Vous devez vous assurer que votre entreprise opère en toute légalité. Même pour une micro entreprise, il est nécessaire d’ouvrir un compte pro. C’est une étape essentielle pour répondre à l’obligation légale qui pèse pour l’entrepreneur. Lors de la création d’une entreprise, l’ouverture d’un compte pro est l’une des étapes les plus importantes. Il joue un rôle clé dans la croissance de votre entreprise. Il permet de suivre les dépenses professionnelles, de simplifier les déclarations fiscales et de faire des dépôts de paiement. Aujourd’hui, vous pouvez facilement créer un compte pro en ligne micro-entreprise. Faire des économies À des fins fiscales, vous devez séparer vos revenus et dépenses personnels et professionnels. Le suivi des opérations des entreprises sur un compte bancaire distinct peut aider à gérer plus facilement les budgets et les transactions financières lorsque vient le temps de déclarer ses impôts. La situation serait chaotique si vous utilisez l’argent de l’entreprise pour des transactions personnelles. En utilisant un compte professionnel pour gérer vos transactions commerciales, il est plus facile de suivre diverses opérations de l’entreprise. Et à l’ère d’Internet, vous pouvez facilement ouvrir un compte professionnel en ligne. Il s’agit d’une solution beaucoup plus pratique aidant les entrepreneurs à se développer. Des fournisseurs en ligne proposent ce service afin de faciliter l’ouverture de compte pro. Via une interface, vous aurez la possibilité de disposer de toutes les informations liées à votre compte. De plus, vous pourrez bénéficier d’un service client toujours disponible. Plus de flexibilité Les entrepreneurs pourront profiter de plus de flexibilité en travaillant avec des banques en ligne. Depuis un ordinateur, une tablette ou un appareil mobile, toutes les transactions peuvent être gérées directement en ligne. Cela offre une grande souplesse. La facturation, la gestion des frais et la comptabilité sont directement liées au compte pro. Un conseiller pourra en outre répondre à toutes vos demandes en cas de besoin. De plus, ces professionnels sont généralement très réactifs. Et pour encore plus de flexibilité, les entreprises peuvent bénéficier des services sans engagement des néo-banques en ligne. Elles auront ainsi la possibilité de fermer leur compte quand elles le veulent. Se protéger contre la responsabilité juridique Quelle que soit la taille de votre entreprise, vous constaterez peut-être qu’elle est vulnérable aux problèmes juridiques. Cela peut être dû à un fournisseur non rémunéré ou un client mécontent. Si vous souhaitez minimiser le risque de perdre vos biens personnels si une action en justice est intentée contre vous, vous devez créer une entité commerciale distincte. Les options sont nombreuses. Une fois que vous avez créé votre entreprise, vous devez suivre certaines bonnes pratiques. Le plus important est de ne pas utiliser votre compte personnel à des fins commerciales. S’il y a un problème de responsabilité avec votre entreprise, la première chose que les tribunaux vont examiner est si vous avez un compte pro. #### Les raisons de recourir à un service de recouvrement Les impayés peuvent entraîner des flux de trésorerie et de nombreux autres problèmes pour les entreprises. Le processus de récupération de ces fonds peut être long, coûteux et inefficace si vous ne disposez pas des bons outils. Avoir recours à un service recouvrement peut être une option plus efficace et rentable si votre entreprise s’efforce à réduire les impayés et le temps que les employés consacrent au processus de recouvrement. Ces services sont disponibles pour les entreprises qui ont des difficultés à recouvrer leurs paiements. Et il est logique de faire appel à une agence pour recouvrer votre dette. Grâce à cela, vous pourrez vous concentrer sur des choses importantes. Des paiements plus rapides Vous conviendrez qu’une société de recouvrement peut améliorer les flux de trésorerie. Ce n’est pas que vous ne faites pas d’efforts sérieux pour collecter les paiements, mais qu’une agence professionnelle est mieux placée pour recouvrer les paiements. Une entreprise dédiée au recouvrement peut faire un meilleur travail par rapport à votre personnel en interne. Plutôt que d’avoir quelques membres de votre personnel qui se concentrent uniquement sur une partie de leur temps à recouvrer des impayés, l’externalisation d’un tel service vous permet de disposer d’une équipe qualifiée capable de traiter ces transactions très rapidement. Un meilleur suivi La documentation de chaque paiement est une partie nécessaire d’un système de recouvrement. Vous devez suivre chaque centime reçu de vos débiteurs. En outre, vous devez connaître les antécédents de crédit de chaque débiteur. Et une agence de recouvrement de créances peut faire un meilleur travail. Il peut garantir un meilleur suivi de chaque crédit pour permettre une meilleure traçabilité. Réduire les coûts de recouvrement Le recouvrement est un processus détaillé. Cela peut nécessiter le recrutement et la formation d’un personnel à temps plein ou le déploiement d’employés de différents services. L’externalisation peut vous faire économiser des dépenses liées aux RH. Vous pourrez éviter le recrutement et la formation de personnel supplémentaire et également réduire les autres coûts associés au processus de recouvrement de créances. Plus encore, l’externalisation vous permet de profiter de l’évolutivité de ces agences. Elles peuvent déployer leurs ressources pour répondre aux besoins des entreprises. Réduire les taux d’impayés Travailler avec une agence de recouvrement qui travaille avec des professionnels spécialisés peut aider à réduire les taux d’impayés. Vous allez en effet travailler avec un personnel à temps plein dédié au recouvrement de créances en votre nom. Les professionnels d’une agence de recouvrement réputée maîtrisent parfaitement toutes les meilleures pratiques et auront l’expérience nécessaire pour gérer certaines situations. Une aide juridique précieuse Une entreprise peut avoir recours à des cadres juridiques pour retarder les paiements. Dans cette situation, vous aurez besoin d’un partenaire fiable qui peut fournir une aide juridique en cas de besoin. Et la bonne chose est que les services de recouvrement de créances sont parfaitement aptes à gérer ces situations. Vous n’aurez pas à vous soucier des poursuites judiciaires, car l’agent de recouvrement se chargera de tout. #### Les raisons pour lesquelles 2021 est l’année de la finance intégrée Au cours des trois dernières années, nous avons assisté à une nouvelle vague de banques challenger qui ont transformé le paysage des banques grand public. Pourtant, ce n’était que le début de ce qui est appelé à être une véritable révolution fintech. Cette année devrait être celle de la finance intégrée, c’est-à-dire des services financiers intégrés à un service traditionnellement non financier, qui fait vraiment sa marque. Certaines des plus grandes marques mondiales ont déjà adopté la finance intégrée, dont beaucoup ne sont pas des marques de services financiers traditionnelles, comme Apple qui lance Apple Card et Apple Pay, et Grab qui lance une option d’achat immédiat, payant plus tard. Maintenant, beaucoup d’autres suivront bientôt. Il repense la chaîne de valeur des entreprises La pandémie COVID-19 a montré les nombreuses façons dont les entreprises peuvent continuer à communiquer et à gérer efficacement dans un environnement de travail à distance. Ayant dû s’adapter à une échelle et à un rythme jamais vus auparavant, de nombreuses entreprises ont été contraintes d’innover ou d’aborder les besoins des clients de manière nouvelle, des méthodes qui resteront probablement à long terme. Voici une vidéo en anglais parlant de ces faits : À mesure que les entreprises repensent leur chaîne de valeur, elles chercheront à rationaliser leurs opérations, à créer de nouvelles sources de revenus et à réduire leurs coûts. L’émergence de la finance intégrée, également connue sous le nom de banque en tant que service (BaaS), leur permet de faire les trois, en évitant les maux de tête et les coûts liés à l’embauche de spécialistes pour développer de nouveaux services et en s’assurant qu’ils sont conformes à la réglementation. La montée en puissance des fournisseurs de BaaS tiers signifie que les entreprises peuvent offrir les capacités de services financiers qui répondent à leurs besoins uniques et ne nécessitent pas le même investissement que précédemment. Le comportement des gens a changé Un autre facteur clé qui conduit les entreprises à repenser leurs chaînes de valeur est un changement de comportement des individus. La pandémie nous a tous obligés à changer de mode de vie, ce qui a entraîné des changements sans précédent dans la demande de services en ligne et numériques en 2020. La question en 2021 est de savoir lequel de ces nouveaux comportements perdurera après la pandémie. La finance intégrée offre donc aux entreprises la possibilité d’engager en ligne des publics nouveaux et existants tout en créant de nouvelles sources de revenus, par exemple en permettant au client de faire des achats directement auprès de la marque via des paiements intégrés, comme Uber. Humaniser l’expérience numérique Les gens ont l’habitude d’accéder aux services financiers, prêts, hypothèques, cartes de crédit, avec l’institution qui inspire le plus de confiance et offre le produit le plus compétitif, mais les choses changent. Désormais, n’importe quelle marque peut intégrer des services financiers à son produit, elle peut proposer à ses clients des produits financiers pertinents et personnalisés lorsqu’ils en ont besoin. En utilisant les données clients, une entreprise utilisant la finance intégrée peut offrir à un commerçant ou à un particulier des services financiers pertinents qui répondent à leurs besoins au bon moment. #### Les raisons pour lesquelles les services financiers doivent réévaluer la formation en sécurité L’erreur humaine est la principale cause d’événements de perte de données ; c’est largement reconnu aujourd’hui. Il est temps de tirer parti de la technologie pour doter les employés des compétences et des connaissances dont ils ont besoin pour être la meilleure défense de votre organisation, plutôt que votre maillon le plus faible. Les fuites accidentelles de données causées par des personnes, en envoyant par e-mail des informations sensibles à la mauvaise personne, par exemple, peuvent être évitées, mais uniquement lorsque le personnel dispose des outils numériques et de la formation appropriés. L’e-mail est là pour rester Les portails, les plateformes de partage de fichiers ou les salles de données ne remplacent pas le courrier électronique. En fait, depuis le déclenchement de la pandémie de coronavirus, nous comptons plus que jamais sur le courrier électronique. Avec plus de 300 milliards d’e-mails envoyés chaque jour, les erreurs sont inévitables, et il suffit d’une seule erreur pour qu’une brèche majeure se produise. Voici une vidéo en anglais parlant des menaces dans les services financiers : Plus inquiétant encore, environ  29 % des employés des services financiers ont admis avoir cliqué sur un e-mail de phishing  au travail. Considérez le nombre d’e-mails qu’un employé peut envoyer chaque jour, chacun comportant un risque de perte de données. Maintenant, étendez-le à des centaines, voire des milliers d’employés ; il est juste de dire que le courrier électronique sortant laisse beaucoup de place à l’erreur. Les e-mails restent à risque en transit Les sociétés de services financiers doivent s’assurer que les e-mails sont envoyés en toute sécurité avec les bonnes méthodes de cryptage afin qu’ils ne soient pas interceptés et atteignent la bonne destination. Environ 12 % des e-mails ont été envoyés non cryptés en 2020, selon  le rapport de transparence de Google, un énorme problème pour un secteur construit sur des données personnelles et financières très sensibles. Les méthodes de cryptage standard ne font pas toujours assez pour empêcher la possibilité d’interception de données. La mesure de sécurité de base, STARTTLS, par exemple, tente de livrer l’e-mail crypté mais, si cela n’est pas possible, il le livrera non crypté ou ne le livrera pas du tout. Les tiers peuvent toujours accéder aux informations financières Tout aussi critique est la question de savoir qui détient la clé qui peut déverrouiller ces données. S’il s’agit de quelqu’un d’autre que l’expéditeur et son destinataire, les données ne sont pas vraiment sécurisées. Lors de la recherche d’une solution de sécurité de messagerie, il est essentiel d’établir si le fournisseur détient les clés de chiffrement. S’ils le font, ils peuvent accéder à vos données, tout comme tout pirate informatique qui accède à leurs serveurs. Pour garantir la confidentialité des données, c’est un aspect important de la sécurité de votre messagerie à privilégier. Votre solution actuelle pourrait ne pas être efficace Outlook, par exemple, peut permettre aux utilisateurs de définir des règles DLP qui analysent les e-mails à la recherche d’informations sensibles, mais celles-ci sont souvent trop rigides et ne sont pas assez dynamiques pour réagir aux circonstances changeantes, telles que le passage global au travail hybride. De plus, la plupart des plateformes de sécurité de messagerie « traditionnelles » protègent uniquement contre les menaces de sécurité entrantes et malveillantes, ce qui incite les professionnels de l’informatique et de la sécurité à supposer que les incidents de données résultant d’une erreur humaine sont inévitables. C’est dans cette idée fausse que réside le vrai problème. #### Les services bancaires de base peuvent être déployés avec succès dans le cloud L’acceptation généralisée du cloud en tant qu’option de déploiement pratique présente de nouvelles opportunités pour les institutions de services financiers, en particulier pour les banques communautaires. Il y a dix ans, le cloud était réservé aux applications de pointe telles que CRM et RH, mais aujourd’hui, les solutions de dépôt et de prêt peuvent être proposées de manière efficace, efficiente et sécurisée dans le cloud. L’état de la transformation de base Pour comprendre pourquoi le cloud est en train de devenir une option viable pour la transformation du cœur, nous devons comprendre l’historique des remplacements récents du cœur. Celles-ci se répartissent en deux catégories : petite banque et grande banque. Les remplacements de base dans les petites banques ont généralement plus de succès que dans les grands ISF. L’obtention de conditions contractuelles plus favorables et/ou l’insatisfaction à l’égard des fournisseurs en place sont à l’origine de bon nombre de ces remplacements à l’identique, « banque en boîte ». Environ 200 conversions de plateformes principales ont lieu chaque année au sein des plus de 4 500 banques communautaires. Pour les 100 plus grandes banques, c’est une autre histoire avec seulement une poignée de systèmes de dépôts de base d’entreprise remplacés au cours des deux dernières décennies. Voici les différents types de cloud : Il n’est pas surprenant que la transformation de base ait pris du retard dans les grandes banques. Dans les grandes banques, les remplacements de base d’entreprise coûtent généralement des centaines de millions de dollars et prennent des années, de nombreux projets échouant ou étant abandonnés en cours de route.  Obstacles au remplacement du cœur La plupart des grandes banques s’appuient encore sur une multitude d’applications trop complexes et obsolètes écrites dans des langages de programmation obsolètes pour gérer leurs activités. Comme on pouvait s’y attendre, ces systèmes ont également des coûts totaux de possession très élevés. Lorsque bon nombre de ces plateformes de base héritées ont été proposées pour la première fois, elles étaient conçues pour un seul canal, la succursale, et un mécanisme de paiement dominant, le chèque. Il n’y avait pas de guichets automatiques, de lois bancaires interétatiques, de centres d’appels, d’applications bancaires en ligne, de services bancaires mobiles… Ce logiciel fournissait essentiellement un système d’enregistrement des soldes et des transactions des clients et une logique d’affichage dans le grand livre général. Au cours des 40 dernières années et plus, ces systèmes de traitement par lots ont été modernisés à la hâte pour faire face à l’évolution de la réglementation, aux nouveaux modèles commerciaux, à l’évolution des pratiques du marché, à davantage de transactions sans recours, aux canaux émergents… Les petites banques n’ont pas la tâche facile non plus ; ils sont également confrontés à un dilemme pour échanger le noyau. Les banques communautaires ont traditionnellement eu de nombreuses options viables pour leurs plateformes bancaires de base. Les principaux fournisseurs du Big 4 proposent chacun plusieurs plateformes « bank-in-a-box » principalement acquises dans le cadre de leur activité de fusions et acquisitions. En tant que telles, ces plateformes se font chacune concurrence en interne pour les rares investissements en R&D. #### Les services financiers sortent renforcés du Covid-19 La pandémie de COVID-19 a eu un impact sans précédent sur le monde. Présentation de nouveaux défis à résoudre. Avec toutes sortes de restrictions et de verrouillage pour limiter les dommages causés par le virus, nous avons dû nous fier à la technologie. Pour la plupart, c’était aussi une révélation. La finance et la banque étant au cœur des avancées technologiques, ont été les plus touchées. Pendant le COVID-19, partout dans le monde, les gens ont essayé d’éviter ou de limiter tout contact face à face avec des entités. Naturellement, avec de nombreuses villes sous verrouillage, l’utilisation de diverses installations comme les succursales bancaires et les guichets automatiques a été considérablement réduite. Cela a conduit les gens à utiliser des canaux numériques pour les opérations bancaires, les paiements, etc., ce qui est globalement plus efficace et plus rapide que les méthodes traditionnelles. Cela a également permis aux banques de réduire le nombre de succursales, réduisant ainsi les coûts. Les centres d’appels sont plus efficaces pour gérer les exceptions et les erreurs que les visites en succursale. Internet a aidé le secteur Les consommateurs auront toujours besoin d’argent liquide pour leurs besoins quotidiens et commerciaux. Cependant, les événements récents combinés aux progrès technologiques tendent tous vers une société sans argent liquide. Aujourd’hui, n’importe qui peut choisir de ne pas utiliser d’argent liquide dans la plupart des régions du monde. C’est un triomphe en soi pour la technologie et la finance. Voici une vidéo en anglais comparant cette pandémie à la crise financière de 2008 : Le changement de mode de fonctionnement a entraîné un déplacement de la charge vers les canaux numériques tels que le Web, les appareils mobiles et connectés, soutenus par des centres d’appels. Ce changement soudain pendant le COVID a augmenté le stress sur ces plates-formes technologiques, ce qui a entraîné une rupture des services numériques sous la charge avec des services interrompus. Un problème qui a dû être résolu rapidement, car il affecte la réputation auprès des clients et la croissance. Des changements majeurs Les institutions ont dû réévaluer et détourner les dépenses en capital pour relever ce nouveau défi. Les budgets ont dû être modifiés en fonction de l’évolution des habitudes des clients, davantage de capitaux étant mis à disposition pour améliorer les plateformes numériques et réduire les autres domaines. Les stratégies de croissance ont dû changer à court, moyen ou long terme en fonction de l’interprétation de COVID et de son impact. La livraison des produits et des services a dû être réalignée sur la nouvelle stratégie de croissance. La technologie étant à la pointe. L’ajout de matériel coûteux pour faire évoluer les plates-formes technologiques verticalement ne fonctionne pas toujours et n’est pas nécessaire dans le monde actuel. La modernisation des plates-formes existantes pour évoluer et ajuster les performances en fonction de la charge est plus rentable et efficace. Le cloud computing pourrait apporter une réponse à de telles problématiques, ils apportent l’élasticité nécessaire pour faire face à ce changement saisonnier de la demande, en augmentant ou en diminuant la capacité à la volée. Après tout, les appareils portables étant de plus en plus populaires, nous pourrions être connectés à la banque de plus de manières que nous ne le pensons. #### Les solutions efficaces pour gérer son budget La gestion des dépenses représente un élément essentiel pour vivre correctement. Toutes les personnes doivent alors apprendre la gestion du budget pour pouvoir réaliser des projets ou tout simplement pour éviter le manque d’argent. Si auparavant, la gestion financière était assez compliquée car elle nécessitait un déplacement régulier auprès des banques et surtout de faire des calculs assez longs de manière régulière, aujourd’hui, il existe des solutions efficaces et pratiques qui peuvent vous aider dans la gestion de vos dépenses. Pour plus d’informations sur le sujet, Cliquez ici. Les paragraphes ci-dessous vous donnent quelques solutions intéressantes pour gérer votre budget de manière optimale.   Utiliser une application spécifique Le fait d’utiliser une application pour gérer votre budget peut représenter un choix vraiment intéressant. En effet, cela vous permet de maîtriser vos dépenses de manière optimale, que ce soit dans votre vie quotidienne ou durant vos vacances. Ce type d’outil peut donc vous permettre d’accéder à l’état de vos finances où que vous soyez et à tout moment. Vous pouvez, grâce à ce type d’application, gérer vos comptes en ligne à partir de votre smartphone. Cela vous aide donc à gagner beaucoup de temps et surtout à éviter de devoir faire les comptes. Pour disposer et utiliser une application de gestion du budget, vous pouvez vous rendre sur des sites spécifiques qui vous proposent de télécharger celle qui peut vous convenir. Il est également possible de trouver des applications qui sont proposées par les banques en ligne. De très nombreuses personnes détiennent plusieurs comptes bancaires. Avec une application adaptée à vos besoins, vous pouvez donc gérer plus facilement vos finances et surtout pouvoir apprendre à éviter les dépenses inutiles. Il existe également des logiciels de budgétisation qui ont presque les mêmes fonctions que l’application de gestion du budget. Ce type d’outil est fait pour ceux qui aiment travailler sur ordinateur.   Détenir un carnet de compte Il est également possible de gérer vos dépenses et votre budget de manière optimale en vous tournant vers la tenue d’un carnet de compte. Ce dernier peut vous aider à calculer l’argent que vos recevez et vos dépenses pour savoir si vous pouvez effectuer tel ou tel achat. En général, les personnes qui ne sont pas douées ou qui ne sont pas très à l’aise avec les outils informatiques et la technologie se tournent vers un support papier pour gérer leur budget. Il est vrai que ce type d’outil peut être contraignant pour la gestion des finances mais des études ont démontrées le fait que la gestion du budget sur un support physique donne 42 pourcent plus de chance à son propriétaire de réaliser ses projets et d’atteindre donc ses objectifs financiers.   La méthode du 50/30/20 De très nombreuses personnes choisissent également de gérer leur budget avec la méthode des 50/30/20. Avec cette dernière, vous devez mettre 50 pourcent de votre salaire dans vos dépenses quotidiennes comme les courses ou encore les factures. Les 30 pourcent peuvent être utilisés dans les plaisirs comme les sorties entre amis ou encore les vacances, et 20 pourcent pour l’épargne. Cette technique est flexible selon vos besoins et surtout selon vos revenus fixes. #### Les solutions pour réduire les coûts du crédit immobilier en temps de crise sanitaire et financière La crise sanitaire due à la pandémie de Covid-19 a eu des conséquences désastreuses sur l’économie, à tous les niveaux. Les retombées financières sont d’autant plus importantes pour les personnes qui ont contracté un ou plusieurs prêts immobiliers. En cette période inédite de récession, il s’avère nécessaire de trouver les meilleures solutions pour réduire les coûts du crédit immobilier. Racheter son crédit et renégocier son prêt immobilier constituent les alternatives les plus efficaces pour faire baisser les mensualités. Renégocier son prêt immobilier pour diminuer ses charges mensuelles Face à la crise sanitaire et toutes les répercussions sur l’économie, les banques baissent les taux d’intérêt , particulièrement pour les prêts immobiliers. Cela accommode au mieux les emprunteurs et leur évite notamment le surendettement. Les particuliers qui ont conclu leur contrat de crédit immobilier avant la baisse des taux ont la possibilité de renégocier les modalités de remboursement du prêt. Cela leur permet de profiter au mieux des mesures d’allègement financier. Pour ce faire, l’emprunteur doit se rendre auprès de son banquier et discuter de la possibilité d’aligner le taux d’intérêt de son contrat de prêt aux taux effectifs à l’heure actuelle. Il peut aussi demander la révision de la durée de remboursement. L’emprunteur doit se montrer convaincant. Les personnes qui ont été victimes d’une perte totale ou partielle de leurs revenus à cause de la crise sanitaire peuvent notamment accéder facilement à la baisse des mensualités. Ils doivent exposer leur cas et appuyer leurs argumentations avec des documents qui permettent de prouver leur situation financière. À l’issue de la négociation, la banque peut suggérer deux types de modifications. L’organisme prêteur peut notamment proposer la continuité du remboursement suivant les modalités inscrites dans le contrat initial (même montant, même fréquence) mais sur une durée écourtée. Autrement, le banquier peut opter pour la préservation de la durée convenue à l’origine mais une baisse du montant des mensualités. La renégociation d’un prêt immobilier est une démarche entièrement gratuite. Toutefois, certaines banques peuvent réclamer des frais spécifiques alloués à la modification du contrat. Il est tout à fait possible de renégocier son crédit immobilier de nombreuses fois, si les taux d’intérêt ne cessent de baisser. En outre, il est primordial de préciser que la banque a le droit de refuser la renégociation d’un crédit immobilier. Dans ce cas, l’emprunteur peut recourir au rachat de crédit. Le rachat de crédit La compétitivité entre les banques et les organismes de crédits est telle que ces structures font baisser considérablement leurs taux d’intérêt pour attirer davantage d’emprunteurs. Cela va dans l’intérêt de ces derniers. Suivant les lois en vigueur, les particuliers ont, en effet, la possibilité de faire racheter leur prêt à un autre organisme qui propose des taux d’intérêt plus performants. Cette solution s’avère judicieuse et efficace. Cependant, avant de conclure l’opération bancaire, l’emprunteur doit considérer les frais requis et définir si l’alternative s’avère plus rentable. L’emprunteur qui opte pour le rachat de crédit doit s’acquitter des frais de : dossier ; souscription à une nouvelle assurance emprunteur ; garantie. Les pénalités correspondant aux indemnités de remboursement anticipé sont également à la charge de la personne concernée. Il convient, alors, de réaliser des calculs précis pour déterminer l’écart entre le taux d’intérêt principal et le taux d’intérêt appliqué par l’organisme choisi. Le nouveau taux d’intérêt doit être au moins inférieur de 1% à l’ancien taux. #### Les Stablecoins ne sont pas si stables : quelle approche réglementaire ? Les Stablecoins sont l’un des points chauds les plus récents sur le marché de la cryptographie. Ils ont le potentiel d’améliorer l’efficacité de la fourniture de services financiers, y compris les paiements, et de promouvoir l’inclusion financière. Ils pourraient offrir une nouvelle façon d’effectuer des transactions et de conserver de la valeur, en commençant à redéfinir la finance moderne. Les Stablecoins comportent cependant un certain nombre de risques qui pourraient nuire. Ils ne sont pas aussi stables qu’on le suggère. Et pensez aux risques systémiques lorsque des stablecoins sont utilisées dans le monde entier. Les perturbations de la valeur d’un stablecoin pourraient non seulement avoir un impact dommageable sur le marché plus large de la cryptographie, mais également sur le monde financier réel, à moins que les régulateurs n’interviennent. Que sont les Stablecoins ? Les Stablecoins sont un type de crypto-monnaies qui sont rattachées et/ou adossées aux actifs sous-jacents du monde réel, qui peuvent être de la monnaie fiduciaire, des matières premières ou même une autre crypto-monnaie. Comme leur nom l’indique, les stablecoins sont conçues pour avoir une valeur qui reste (plutôt) stable avec les devises traditionnelles ou les matières premières sous-jacentes. De nombreuses stablecoins sont garanties à un ratio de 1:1 avec leur ancrage, qui peuvent être négociées sur des bourses du monde entier. Voici comment utiliser les stablecoins : Ces monnaies stables ont été développées afin de faire face à la volatilité des crypto-devises comme Tether ou Bitcoin. Compte tenu des niveaux élevés de méfiance à l’égard de ces crypto-monnaies,  les gens se tournent vers des solutions plus sûres telles ue les stablecoins. Ceux-ci peuvent tirer parti des avantages des crypto-monnaies et de la blockchain sans perdre les garanties de confiance et de stabilité qui accompagnent l’utilisation des monnaies fiduciaires. Actuellement, il existe plus de 200 stablecoins. Au moment de la rédaction de ce blog, la valeur totale des stablecoins émises sur les réseaux publics de blockchain a dépassé 110 milliards de dollars, contre 28 milliards de dollars au début de 2021, ce qui reflète la forte demande institutionnelle et de détail en période d’instabilité. Comment fonctionnent les stablecoins ? Certaines pièces de monnaie centrales, telles que Tether, nécessitent un dépositaire pour réguler la devise, puis réserver un certain montant de garantie. Un compte bancaire comprenant le dollar est détenu par Tether. Pour garantir l’ordre du système, il faut que le montant détenu soit égal à celui émis. De cette façon, les fluctuations de prix devraient être évitées. Cependant, il existe d’autres crypto-monnaies décentralisées stables, telles que le stablecoin Dai soutenu par crypto, qui atteignent cet objectif sans figure d’autorité centrale. Ils utilisent des contrats intelligents sur la blockchain Ethereum pour gérer la garantie et maintenir l’ordre. Les Stablecoins ajustent automatiquement le nombre de jetons en circulation pour maintenir le prix stable. Cela signifie que la valeur des stablecoins ne devrait (en théorie) pas fluctuer fréquemment, comme dans les actifs cryptographiques normaux. #### Les startups Fintech perturbent l’ensemble de l’industrie Les sociétés financières ont fait l’actualité au cours des dernières décennies, voire plus. Si vous n’avez pas vécu sous un rocher pendant tout ce temps, vous avez certainement entendu parler de Stripe et de la façon dont il a révolutionné l’industrie des paiements et de sa quête pour rendre le trading accessible à tous. Statistiques et faits sur la croissance continue de l’industrie des technologies financières Cependant, savez-vous vraiment à quel point le secteur des services financiers est énorme ? Vous pourriez vous armer d’une calculatrice, commencer à calculer les chiffres et arriver très bientôt à un certain chiffre approximatif. Bien qu’il y ait un peu de doute dans vos prouesses numériques, les estimations de la plupart des gens, cependant, sont loin et ne dépasseront jamais quelques centaines de milliards de dollars. Voici une vidéo montrant l’impact des Fintech : L’industrie est en fait beaucoup plus grande que la plupart des gens ne s’y attendent : la valeur de tous les L’industrie des services devrait atteindre environ 26 500 milliards de dollars d’ici 2022, ce qui est supérieur au PIB d’une superpuissance économique telle que les États-Unis et presque deux fois plus important que l’économie chinoise. Avec ce chiffre énorme, vous pourriez penser que l’industrie fonctionne avec une efficacité maximale et qu’il y a peu de place pour l’amélioration. Vous seriez surpris de voir à quel point le secteur peut être amélioré. Il y a beaucoup d’inefficacités dans le secteur financier. Tellement, en fait, que les plus grandes banques, compagnies d’assurance et sociétés de capital-investissement perdent des milliards de dollars chaque année en raison de lacunes technologiques et d’inefficacités bureaucratiques. C’est précisément à ce moment-là que les startups fintech entrent en scène et apportent des améliorations indispensables dans l’industrie stagnante et lente.  Influence des startups Fintech Il y a quelques années, Robinhood, un pionnier de la fintech, a littéralement bouleversé l’industrie du trading complaisante et lente à changer. Longtemps le refuge des élites aisées, le marché commercial était dur pour les nouveaux arrivants moins riches. Il en va de même pour les branches commerciales des grandes banques d’investissement ou des géants du courtage. À moins que vous n’ayez au moins quelques milliers de dollars en réserve pour payer une commission importante pour chaque transaction, les joueurs traditionnels n’étaient pas pour vous. Les fondateurs de Robinhood ont vu l’opportunité et très vite, leur entreprise a changé l’industrie pour toujours. Tout d’un coup, toute personne ayant accès à Internet et quelques centaines de dollars à dépenser pourrait devenir un commerçant. Les géants ont dû adopter le modèle et gratter leurs commissions ou risquer de perdre face à un nouveau venu audacieux lancé par des diplômés ambitieux de Stanford. Potentiel de l’industrie Fintech pour les startups ambitieuses Ce succès d’une entreprise modeste à première vue lancée par de jeunes entrepreneurs décousus avec une vision claire de la façon dont ils peuvent affronter les géants imposants est un exemple clair de la marge d’amélioration dans le secteur financier. Il montre également que des fortunes peuvent être faites si vous avez la bonne idée qui pourrait aider à rationaliser les processus de l’industrie qui est devenue si importante qu’il a du mal à se tenir au courant des dernières innovations technologiques. Peu de domaines ont autant de potentiel pour frapper grand et améliorer le monde en cours de route, ce à quoi aspirent la plupart des jeunes entrepreneurs, que la Fintech. #### Les tendances DevOps à surveiller en 2021 Le DevOps a parcouru un long chemin et il ne fait aucun doute qu’il continuera à briller cette année. Étant donné que de nombreuses entreprises recherchent les meilleures pratiques autour de leur transformation numérique, il est important de voir où les dirigeants pensent que l’industrie va. En ce sens, l’article suivant est un recueil de réponses des leaders DevOps sur les tendances DevOps à surveiller en 2021. La migration vers un microservice deviendra un must La migration de l’architecture monolithique vers le microservice et l’architecture conteneurisée sera un must pour toute l’entreprise dans son parcours de transformation numérique. Ce ne sera plus un choix ou une option. C’est là que l’adoption de Kubernetes sera en augmentation et lorsque les organisations adopteront le multi-cloud, Terraform sera le choix ultime pour automatiser l’infrastructure. L’hybride deviendra la norme de déploiement 2020 a accéléré le travail à distance, accéléré la migration vers le cloud et fait du DevOps une meilleure pratique en un élément essentiel de chaque entreprise. À l’approche de 2021, l’industrie adoptera l’hybride sur de multiples facettes. Premièrement, les entreprises adopteront pleinement les effectifs hybrides qui combinent les avantages du travail à distance et de la collaboration en équipe sur site. Voici une vidéo en anglais relatant ces tendances : Deuxièmement, les modèles commerciaux deviendront hybrides, comme les conférences qui fusionnent l’échelle virtuelle avec le réseautage local. Enfin, l’hybride deviendra la norme de déploiement à mesure que les entreprises moderniseront leur pile pour tirer parti des technologies cloud natives, mais se rendront compte que tout ne peut pas bouger hors site. Les gagnants en 2021 seront des entreprises qui adoptent l’hybride dans leur activité, leur modèle et leurs produits. DataOps va exploser DataOps va certainement exploser en 2021, et COVID pourrait y jouer un rôle. En raison de la situation de COVID et de la WFH, la consommation de contenu numérique est montée en flèche, ce qui nécessite un nouveau niveau d’automatisation pour les systèmes d’auto-mise à l’échelle et d’auto-guérison pour répondre à la croissance et à la demande. Jusqu’à présent, DevOps met en place des systèmes pour la journalisation, la surveillance et l’alerte uniquement (piles ELK/EFK, Prometheus/Grafana/Alertmanager…) Il est maintenant grand temps que DevOps intensifie et utilise les données et les métriques disponibles pour générer des informations précieuses, apprendre et appliquer des modèles d’apprentissage automatique pour prédire les incidents ou les pannes, développer une automatisation qui apprend d’elle-même à partir des données et de la capacité de prévision pour améliorer la planification budgétaire. Beaucoup ont déjà commencé à appeler MLOps/AIOps pour cette partie. Les tests de résilience deviendront courants L’intersection entre l’observabilité, les tests de performance et les tests de résilience deviendra un courant dominant de mon point de vue. Avec les récents problèmes d’exploitation des leaders mondiaux tels qu’AWS et Google, et l’accélération de la transformation numérique dans tous les secteurs verticaux, le marché se rendra compte qu’une évolutivité infinie fournie par des saveurs de cloud public ou privé ne suffit pas. #### Les tendances du secteur bancaire en 2022 À l’approche de 2022, il est temps de commencer à examiner les tendances que nous voyons se dessiner dans les secteurs des services bancaires et financiers. C’est ce que nous entendons et voyons de nos partenaires du secteur bancaire et au-delà comme des tendances qui continueront à prendre forme au cours de l’année à venir. L’importance des programmes de fidélité Les programmes de fidélité deviendront des enjeux de table. Les programmes de fidélité, à savoir les offres de remise en argent et de coupons de commerce électronique, sont en augmentation, servant de différenciateurs clés pour des acteurs comme PayPal (avec leur acquisition de Honey) et Capital One Shopping. Nous nous attendons à ce que davantage d’institutions financières déploient des programmes de récompenses similaires pour créer de la valeur client, fidéliser les clients existants et acquérir de nouveaux clients à moindre coût en 2022. Voici une vidéo relatant ces faits : Ce n’est pas un hasard si les récompenses du commerce électronique sont le nouveau champ de bataille dans la guerre pour la fidélisation des clients, étant donné l’énorme augmentation des achats en ligne qui s’est encore accélérée au cours des deux dernières années. Considérez également que le cashback est devenu la devise de récompense préférée des consommateurs en général. Avec l’inflation à la hausse, les clients recherchent des moyens de maximiser leur argent et de compenser les coûts de la hausse des prix avec des remises en argent plutôt que d’économiser des points ou des crédits pour de futurs achats. Ainsi, les remises en argent sont une réponse parfaite pour les personnes qui cherchent à tirer plus de valeur des achats en ligne qu’elles font déjà presque tous les jours.   Des sources de revenus multiples Alors que les banques rivalisent avec les menaces de concurrents naissants en faisant correspondre leurs offres de frais réduits ou supprimés, il est essentiel de remplacer ces revenus de frais perdus. Cependant, il ne s’agit pas seulement de revenus – en fin de compte, il s’agit également d’une bataille pour la fidélisation à long terme de la clientèle.  Les banques devront anticiper pour déterminer non seulement comment elles peuvent préserver leurs revenus, mais aussi rester pertinentes et fidéliser leurs clients. Ici encore, nous prévoyons que davantage de banques devront trouver des moyens créatifs de tirer parti des budgets alternatifs que les commerçants mettent à disposition (via des fonds de marketing, par exemple) qui récompensent leurs clients avec des remises en argent et d’autres incitations, offrant de la valeur aux points de contact critiques pendant le cours de leur parcours d’achat en ligne typique. Être plus féroce face à la concurrence Les banques doivent devenir plus agressives pour gagner les « guerres d’appel d’offres ». Les modes de paiement alternatifs gagnent en popularité, et les banques et les émetteurs de cartes sont confrontés à des défis de part de portefeuille sur les achats en ligne comme jamais auparavant.  Des outils tels que « Acheter maintenant, payer plus tard », PayPal (et sa propre fonction BNPL) et les portefeuilles numériques capturent une plus grande part du portefeuille à la caisse.   #### Les tendances économiques à surveiller en 2023 En 2022, plusieurs chocs majeurs ont secoué l’économie mondiale, notamment la pandémie de COVID-19, la guerre en Ukraine, les crises alimentaire et énergétique, l’inflation galopante, l’aggravation de la dette et l’urgence climatique. En conséquence, la croissance économique mondiale devrait connaître un ralentissement, passant d’un taux de 3 % à 1,9 %.  C’est l’un des taux de croissance les plus faibles de ces dernières décennies. En 2024, la croissance économique mondiale devrait connaître une reprise modérée pour atteindre 2,7%, avec un certain affaiblissement de certaines tendances négatives. Toutefois, cette reprise dépendra fortement du rythme et de l’impact des politiques monétaires plus strictes, de l’évolution et des conséquences de la guerre en Ukraine et d’éventuelles nouvelles perturbations des chaînes d’approvisionnement. L’inflation devrait rester élevée en 2023 Après une année 2022 marquée par une inflation soutenue, les économistes prévoient que cette tendance devrait se poursuivre en 2023. En effet, plusieurs facteurs contribuent à maintenir des pressions inflationnistes sur l’économie mondiale. Tout d’abord, la forte hausse des prix des matières premières, notamment du pétrole, a un impact sur les coûts de production des entreprises, qui sont susceptibles de répercuter ces hausses sur les prix de vente. De plus, la pénurie de certains composants clés dans la production, tels que les semi-conducteurs, continue de peser sur les chaînes d’approvisionnement et peut entraîner des hausses de prix. Sur le site Web de MoneyRadar, vous pouvez en savoir plus sur l’évolution de l’économie actuelle. Les politiques monétaires et fiscales expansionnistes mises en place par les gouvernements pour soutenir la reprise économique post-pandémie peuvent également contribuer à l’inflation. En injectant de grandes quantités d’argent dans l’économie, ces politiques peuvent stimuler la demande et entraîner une augmentation des prix. Enfin, les tensions géopolitiques et les risques liés au changement climatique sont également des facteurs qui peuvent influencer les prix. Le taux de chômage reste stable Selon les chiffres de l’Insee, le taux de chômage est resté stable en France au quatrième trimestre 2022, à 7,2 %, contre 7,3 % au trimestre précédent. Vous pouvez voir sur ce site les informations à ce sujet. Le nombre de chômeurs selon le Bureau international du travail a diminué de 45 000 par rapport au trimestre précédent, soit un total de 2,2 millions de personnes. Le taux de chômage est inférieur de 0,3 point à son niveau un an auparavant et de 1 point à son niveau d’avant la crise sanitaire. Sur le trimestre, le taux de chômage des jeunes a diminué d’un point, atteignant 16,9 %, tandis que le taux de chômage des 25-49 ans est stable à 6,5 %. Enfin, le taux de chômage des 50 ans ou plus a diminué légèrement au cours du trimestre (- 0,1 point) pour atteindre 5 %, inférieur de 0,7 point à son niveau un an auparavant. L’évolution du taux d’intérêt Les taux d’intérêt des comptes d’épargne devraient continuer de grimper en 2023, alors que la plupart des banques ont déjà annoncé cette hausse. Les Banques centrales vont augmenter leurs taux tant que l’inflation continue à augmenter, ce qui rend l’épargne un peu plus intéressante. Cependant, avec une inflation à 10% et des taux à 2%, l’épargne demeure surtout intéressante pour l’État. À l’avenir, l’inflation devrait diminuer tandis que les taux augmenteront, ce qui rendra l’épargne plus attrayante et la dette publique moins favorable. Baisse de l’épargne Il reste à déterminer si les ménages ont suffisamment de capacité d’épargne. Les factures d’énergie coûteuses et l’inflation peuvent réduire la disponibilité de l’épargne, ce qui diffère de la période de confinement pendant la crise sanitaire, lorsque des dépôts historiques ont été enregistrés malgré des taux d’intérêt presque nuls, mais sans inflation. Toutefois, l’équilibre devrait être atteint à long terme lorsque l’inflation sera stabilisée autour de 2 %, que la croissance sera entre 1,5 et 2 % et que les taux d’intérêt seront stabilisés autour de 2 %, mais il est difficile de prédire quand cela arrivera. Ralentissement du commerce mondial attendu en 2023 Selon les économistes de l’Organisation Mondiale du Commerce (OMC), l’activité commerciale à l’échelle mondiale devrait connaître une baisse au cours du second semestre de l’année 2022 et rester faible en 2023 en raison de nombreux facteurs perturbateurs qui affectent l’économie mondiale. Les prévisions actuelles de l’OMC indiquent une croissance du volume du commerce mondial de marchandises de 3,5% en 2022, soit légèrement plus élevée que la hausse de 3,0% initialement estimée en avril. Toutefois, pour l’année 2023, les économistes prévoient une augmentation de seulement 1,0%, chiffre considérablement plus bas que l’estimation précédente de 3,4%. Cette baisse de croissance est due aux multiples chocs économiques qui affectent le commerce mondial, notamment l’augmentation des coûts liés aux chaînes d’approvisionnement, les conflits commerciaux internationaux, les variations des taux de change et les fluctuations des prix des matières premières. La technologie au cœur de l’année 2023 En 2023, les entreprises seront confrontées à des défis économiques et de recrutement, ainsi qu’à la nécessité de mettre en place des modes de travail hybrides. Pour y faire face, elles devront faire preuve d’une grande flexibilité, ce qui implique l’utilisation de nouvelles technologies. Ces technologies, telles que l’automatisation et l’intelligence artificielle, permettront aux entreprises de s’adapter rapidement aux changements du marché et d’optimiser leurs processus, tout en minimisant les coûts et en maximisant l’efficacité. En somme, l’année 2023 sera plus que jamais centrée sur la technologie, car elle offrira aux entreprises les outils nécessaires pour surmonter les défis économiques et organisationnels auxquels elles seront confrontées. #### Les tendances mondiales des paiements instantanés et leurs enjeux Les paiements instantanés sont des transactions électroniques qui sont exécutées et réglées en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Ils offrent aux consommateurs et aux entreprises une plus grande rapidité, commodité et sécurité dans leurs transactions financières. Ils représentent également un défi et une opportunité pour les acteurs du secteur des paiements, qui doivent s’adapter aux nouvelles exigences des clients, aux évolutions réglementaires et aux menaces de cybersécurité. Quelles sont les tendances mondiales des paiements instantanés ? Selon une étude de McKinsey, les revenus mondiaux des paiements ont atteint 1,9 billion de dollars en 2020, en baisse de 5 % par rapport à 2019, en raison du ralentissement économique lié à la pandémie de COVID-19. Toutefois, la part et le nombre de transactions électroniques ont continué à augmenter, grâce à la digitalisation des transactions commerciales et des paiements de détail. Les paiements instantanés ont joué un rôle important dans cette tendance, notamment dans les régions où ils sont largement disponibles et promus, comme l’Asie-Pacifique, l’Europe ou l’Inde. Voici une vidéo relatant ces faits : McKinsey prévoit que les revenus mondiaux des paiements retrouveront leur trajectoire de croissance de 6 à 7 % par an, pour atteindre environ 2,5 billions de dollars d’ici 2025. Les paiements instantanés devraient contribuer à cette croissance, en offrant aux clients une expérience de paiement plus fluide et intégrée dans les parcours d’achat. Les paiements instantanés devraient également se développer au-delà des frontières nationales, en facilitant les transactions transfrontalières et en réduisant les coûts et les délais. Quels sont les enjeux des paiements instantanés pour les acteurs du secteur ? Les paiements instantanés présentent à la fois des opportunités et des défis pour les acteurs du secteur des paiements, qu’il s’agisse de banques, de prestataires de services de paiement ou de fintechs. Voici quelques-uns des principaux enjeux : La concurrence : les paiements instantanés augmentent la concurrence entre les acteurs du secteur, qui doivent offrir des services de paiement rapides, pratiques et sécurisés pour fidéliser leurs clients. Ils doivent également faire face à l’entrée de nouveaux concurrents, comme les géants de la technologie ou les acteurs des écosystèmes, qui proposent des solutions de paiement intégrées à leurs plateformes ou applications. La réglementation : les paiements instantanés sont soumis à des réglementations différentes selon les pays ou les régions. Par exemple, dans l’Union européenne, la directive PSD2 impose aux prestataires de services de paiement d’offrir des services d’initiation de paiement et d’information sur les comptes, ce qui favorise l’accès aux comptes bancaires par des tiers. Par ailleurs, la confirmation du bénéficiaire (CoP) devient obligatoire dans certains pays, comme le Royaume-Uni ou la Suisse, pour réduire le risque d’erreurs ou de fraudes dans les paiements instantanés. La sécurité : les paiements instantanés augmentent le risque de cyberattaques contre les systèmes de paiement, qui doivent être protégés contre les tentatives d’intrusion, de détournement ou de sabotage. Les acteurs du secteur doivent également renforcer la sécurité des transactions, en utilisant des méthodes d’authentification forte ou de détection des anomalies. Enfin, ils doivent se conformer aux normes et aux exigences en matière de protection des données personnelles et financières des clients. L’innovation : les paiements instantanés offrent aux acteurs du secteur l’opportunité d’innover dans leurs services et leurs modèles économiques. Ils peuvent par exemple proposer des services à valeur ajoutée, comme la facilitation du commerce, les services d’identité ou les services financiers intégrés. Ils peuvent également exploiter les données générées par les paiements instantanés pour améliorer l’expérience client, optimiser les processus ou créer de nouvelles sources de revenus. #### Les tendances qui accélèrent l’adoption des cartes de paiement biométriques La croissance des cartes de paiement biométriques sans contact a pris encore plus d’élan en 2022. Avec les lancements récents au Maroc, et plus encore à l’horizon, c’est une période passionnante pour la technologie. Mais quels facteurs externes sont à l’origine de cette tendance et pourquoi le secteur des paiements devrait-il en prendre note ?  Mandats et mobiles Les changements dans la technologie de paiement ont vu les cartes dépasser les espèces comme méthode la plus populaire pour les achats en magasin. Selon les recherches de Fingerprints, les cartes représentent 73 % des paiements en magasin dans le monde, dont 50 % sans contact. Cependant, lorsqu’il s’agit de protéger les paiements en magasin, il existe un écart croissant entre la sécurité et la commodité avec l’essor du sans contact.  Voici une vidéo montrant ces systèmes : Cela contraste avec les paiements numériques, où nous avons constaté une tendance mondiale à l’évolution de la réglementation bancaire pour soutenir l’innovation et la sécurité. Par exemple, l’authentification forte du client (SCA), une exigence de la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2), est entrée en jeu en Europe.  Cet écosystème de sécurité en évolution autour des paiements numériques a suscité un intérêt accru pour les cartes de paiement biométriques. Avec SCA, les clients ont besoin de deux des trois formes d’authentification pour effectuer un achat en ligne (quelque chose qu’ils connaissent comme un mot de passe ; avoir comme une carte ou un téléphone ; ou être comme une empreinte digitale). Les cartes de paiement biométriques offrent également ce niveau d’authentification, il est donc logique d’harmoniser la sécurité entre les paiements en ligne et en magasin avec la biométrie.  Inquiétudes persistantes concernant la fraude Pour les paiements par carte sans contact en magasin, les exigences SCA sont satisfaites grâce à une saisie à puce et à code PIN lorsque les limites de dépenses sont atteintes. Mais cela répond-il adéquatement aux besoins des consommateurs ? Nos recherches montrent qu’il existe des préoccupations importantes concernant la sécurité des paiements sans contact. Bien que 77 % des consommateurs utilisent régulièrement le sans contact, la moitié s’inquiètent du manque de sécurité en cas de perte ou de vol de leur carte et environ un quart sont perplexes quant aux limites de dépenses. Un exemple de cas où ces préoccupations se sont concrétisées est le Royaume-Uni, qui en octobre 2021 a augmenté sa limite de paiement sans contact de 45 euros à 100 euros, ce qui en fait la plus élevée d’Europe.  Pour éviter que les cartes sans contact ne deviennent un « rêve de voleur », certaines banques ont autorisé les consommateurs à contrôler les limites. Certains consommateurs n’étaient que trop disposés à le faire. Selon Lloyds Bank, plus de 800 000 clients ont fixé des limites alternatives (60 % optant pour un plafond inférieur à 50 euros) ou ont entièrement désactivé le sans contact. Augmenter les limites sans tenir compte des mécanismes de sécurité appropriés risque de faire régresser la technologie des cartes.  #### Les tours gratuits sont-ils le meilleur bonus sans dépôt ? Tours gratuits, free spins, spins offerts… peu importe le nom, ces bonus sans dépôt sont devenus le nerf de la guerre dans l’univers des casinos en ligne. Mais sont-ils vraiment avantageux pour le joueur, ou s’agit-il avant tout d’un outil marketing habilement déguisé ? Avant de vous inscrire sur une plateforme, voici tout ce que vous devez savoir pour tirer le meilleur parti d’un bonus de tours gratuits sans dépôt. De plus, vous trouverez probablement une variété de promotions bonus à considérer, des bonus d’inscription au jeu sans risque, ou du crédit bonus pour avoir parrainé un ami. Que sont les tours gratuits ? Un tour gratuit est un bonus que les casinos en ligne offrent à leurs clients dans le cadre de leurs offres promotionnelles. Vous pouvez les utiliser pour jouer à différents types de jeux de machines à sous, et ils n’obligent pas les joueurs à risquer leur propre argent.  Voici une vidéo parlant des meilleurs bonus : https://www.youtube.com/watch?v=7wcJap2xRDU Les montants varient d’une marque à l’autre, vous devez donc rechercher attentivement chaque casino pour voir s’il a la meilleure offre pour vous. Il n’en reste pas moins que cet outil de marketing est l’une des principales raisons pour lesquelles tant de personnes choisissent les casinos en ligne de nos jours. Qui peut utiliser les tours gratuits ? Ils peuvent avoir gratuitement en leur nom, mais cela ne signifie pas que quiconque peut les réclamer. Il est important de savoir si vous êtes éligible à ces bonus et comment les obtenir. Pour commencer, vous devriez lire les termes et conditions d’un casino pour savoir comment il gère les bonus.  Créer un compte dans certains casinos en ligne est tout ce que vous avez à faire pour recevoir des tours gratuits pour 1 euro et les utiliser pour jouer gratuitement. Certains sites exigent un dépôt avant de pouvoir jouer, même si vous n’aurez pas besoin d’argent pour utiliser les tours. De plus, vous devriez savoir quel type de bonus l’opérateur propose, certains en proposent 20, 30 et même des centaines. Pourquoi sont-ils attrayants ? Dès que vous aurez lu les termes et conditions et accepté ce à quoi vous vous inscrivez, vous pourrez profiter des tours gratuits dans les casinos en ligne.  Les bonus de tours gratuits sans dépôt signifient que vous n’avez pas à déposer de fonds sur votre compte pour jouer. Pour les recevoir, il vous suffit de vous inscrire auprès d’un casino. Profitez de cette excellente occasion d’essayer gratuitement de vrais jeux de casino et mettez votre argent en jeu avant de dépenser un centime. C’est génial si vous êtes un débutant d’avoir quelques tours gratuits à votre disposition, car vous pouvez les utiliser pour tester quelques jeux avant de vous engager. Vous ne savez pas si vous aimerez un type de jeu en particulier ? Essayez-le avec un tour gratuit. C’est une excellente occasion pour vous d’essayer cela et de voir si c’est pour vous. Aucun argent ne sera impliqué et vous pouvez l’essayer gratuitement. De la même manière que tous les autres bonus, vous pouvez gagner de l’argent réel en jouant avec des tours gratuits. Même si vous ne jouez pas avec votre propre argent, vous pouvez toujours retirer vos gains. Avant de demander un paiement, vous devez cependant vérifier les conditions de mise. Comment comparer les bonus de tours gratuits entre casinos ?Tous les bonus de tours gratuits ne se valent pas, et la comparaison ne doit pas se limiter au nombre de spins offerts. Plusieurs critères sont déterminants pour évaluer la vraie valeur d’un bonus :Les conditions de mise (wagering requirements) : c’est le facteur le plus important. Un casino offrant 50 tours avec un wagering x5 sera bien plus avantageux qu’un concurrent proposant 100 tours avec un wagering x40. En pratique, un wagering x40 signifie que vous devez miser 40 fois vos gains avant de pouvoir les retirer.La valeur unitaire du spin : certains casinos fixent la valeur d’un tour gratuit à 0,10 €, d’autres à 0,20 € voire plus. Cela influe directement sur le montant potentiellement gagnable.Les jeux éligibles : la majorité des bonus de tours gratuits sont limités à un ou plusieurs jeux spécifiques, souvent des machines à sous partenaires. Vérifiez que les jeux proposés correspondent à vos préférences.Le plafond de gains : beaucoup de casinos imposent un plafond de retrait sur les gains issus des tours gratuits, parfois limité à 20 ou 50 €, quel que soit le montant gagné.La date d’expiration : les tours gratuits doivent généralement être utilisés dans un délai de 24 à 72 heures après leur attribution. Passé ce délai, ils expirent sans possibilité de récupération.En résumé, un bon bonus de tours gratuits se reconnaît à un wagering faible (idéalement inférieur à x20), une valeur de spin correcte et un plafond de retrait raisonnable. Prenez le temps de lire l’intégralité des conditions générales avant de vous engager. Tours gratuits sans dépôt vs autres bonus sans dépôt : lequel choisir ?Le marché des bonus sans dépôt propose plusieurs alternatives aux tours gratuits. Il est utile de les comparer pour savoir lequel correspond le mieux à votre profil de joueur.Les tours gratuits sans dépôt sont exclusivement réservés aux machines à sous. Ils permettent de découvrir les slots d’un casino sans risquer son propre argent. Leur principal avantage est d’être immédiatement concrets : vous jouez, vous voyez les mécaniques du jeu, et vous pouvez potentiellement générer des gains réels. En revanche, ils sont soumis à des wagering requirements souvent élevés et les jeux éligibles sont limités.Le bonus en argent réel sans dépôt (souvent entre 5 € et 20 €) est plus flexible : il peut être utilisé sur une plus large variété de jeux, y compris le blackjack, la roulette ou le poker en ligne. Cependant, les conditions de retrait sont généralement encore plus strictes que pour les tours gratuits.Les bonus de cashback sans dépôt sont plus rares mais intéressants : ils remboursent un pourcentage de vos pertes sur une période donnée, ce qui réduit le risque financier de manière plus concrète.Pour un joueur débutant souhaitant explorer les machines à sous sans engagement financier, les tours gratuits sans dépôt restent le choix le plus accessible. Pour un joueur expérimenté qui souhaite tester différents types de jeux, un bonus en argent réel sans dépôt offre davantage de liberté. Dans tous les cas, l’analyse des conditions de mise reste la priorité absolue avant d’accepter n’importe quel type de bonus. Comment retirer ses gains obtenus avec des tours gratuits sans dépôt ? Pour retirer des gains issus de tours gratuits sans dépôt, vous devez d’abord remplir les conditions de mise imposées par le casino (wagering requirements). Concrètement, si vous avez gagné 10 € avec un wagering x30, vous devrez miser 300 € au total avant de pouvoir demander un retrait. Une fois cette condition remplie, vous devrez généralement vérifier votre identité (KYC) en fournissant une pièce d’identité et un justificatif de domicile. Certains casinos imposent également un premier dépôt minimum avant de débloquer le retrait des gains issus de bonus sans dépôt. Vérifiez toujours le plafond de retrait applicable, souvent fixé entre 20 € et 100 € pour ce type de bonus. Combien de tours gratuits sans dépôt peut-on obtenir lors d’une inscription ? Le nombre de tours gratuits offerts sans dépôt lors d’une inscription varie sensiblement d’un casino à l’autre. La majorité des casinos en ligne proposent entre 10 et 50 tours gratuits pour une simple inscription, sans nécessité de déposer de l’argent. Certaines plateformes vont jusqu’à offrir 100, voire 200 tours gratuits, mais ces offres généreuses s’accompagnent presque systématiquement de conditions de mise très élevées ou d’un plafond de gains très bas. Il est donc préférable de cibler un bonus de 20 à 50 tours avec des conditions raisonnables plutôt qu’un volume important assorti de contraintes difficiles à satisfaire. Notez également que certains casinos distribuent les tours gratuits en plusieurs fois, par exemple 10 tours par jour pendant 5 jours consécutifs. #### Les transactions transfrontalières connaissent un grand changement avec la cryptomonnaie Depuis l’émergence du Bitcoin en 2009, les cryptomonnaies ont connu un essor fulgurant, chamboulant le paysage financier traditionnel. Leur mode de fonctionnement décentralisé et sécurisé, basé sur la technologie blockchain, offre de nombreux avantages pour les transferts d’argent internationaux. Dès lors, la question se pose : les cryptomonnaies sonnent-elles le glas des systèmes de paiement transfrontaliers classiques ? Des transactions plus rapides et moins coûteuses Contrairement aux transferts bancaires traditionnels, qui peuvent prendre plusieurs jours et s’accompagner de frais élevés, les transactions en cryptomonnaies s’effectuent en quelques minutes, voire en quelques secondes, et à des coûts minimes. Cette rapidité et ces faibles coûts s’expliquent par l’absence d’intermédiaires financiers tels que les banques, qui prélèvent généralement des commissions pour leurs services. Prenons l’exemple d’un envoi d’argent de 1 000 euros de la France vers le Sénégal. Par le biais d’un virement bancaire classique, le bénéficiaire pourrait recevoir l’argent sous 2 à 3 jours ouvrables, après déduction de frais pouvant atteindre 30 euros. En revanche, une transaction en cryptomonnaie comme le Bitcoin permettrait au bénéficiaire de recevoir l’argent en quelques minutes, pour un coût quasiment nul. Un accès financier élargi L’un des atouts majeurs des cryptomonnaies réside dans leur capacité à inclure financièrement les populations non bancarisées. En effet, près de 1,7 milliard de personnes dans le monde n’ont pas accès à un compte bancaire traditionnel. Les cryptomonnaies, accessibles à tous via un simple smartphone et une connexion internet, offrent à ces populations une alternative inclusive et abordable pour envoyer et recevoir de l’argent. Les transferts de fonds des migrants vers leurs pays d’origine constituent un cas d’illustration concret. Selon la Banque mondiale, les frais de transfert de fonds des migrants représentent en moyenne 7% du montant envoyé. En optant pour les cryptomonnaies, les migrants pourraient réduire considérablement ces coûts, permettant ainsi d’envoyer plus d’argent à leurs familles. Des défis à relever Malgré les avantages indéniables que présentent les cryptomonnaies pour les transactions transfrontalières, plusieurs défis subsistent avant qu’elles ne puissent se généraliser comme mode de paiement international. Volatilité : La valeur des cryptomonnaies peut fluctuer considérablement d’un jour à l’autre, ce qui peut dissuader certains utilisateurs de les utiliser pour des transactions importantes. Réglementation : Le cadre juridique entourant les cryptomonnaies reste encore flou et fragmentaire dans de nombreux pays, ce qui crée une incertitude pour les entreprises et les particuliers souhaitant les utiliser. Adoption : L’utilisation des cryptomonnaies pour les paiements transfrontaliers est encore relativement limitée, ce qui peut freiner leur adoption à grande échelle. Une évolution prometteuse Malgré ces défis, l’utilisation des cryptomonnaies pour les transactions transfrontalières est en constante évolution. De nombreux acteurs, tels que des banques et des entreprises de transfert d’argent, s’intéressent de plus en plus à cette technologie et développent des solutions pour faciliter son adoption. Les gouvernements commencent également à prendre conscience du potentiel des cryptomonnaies et s’efforcent de mettre en place des cadres réglementaires adaptés. Les cryptomonnaies ont le potentiel de révolutionner les transactions transfrontalières en les rendant plus rapides, moins coûteuses et plus accessibles. Si des défis demeurent à relever, notamment en matière de volatilité, de réglementation et d’adoption, l’évolution prometteuse du secteur laisse entrevoir un avenir prometteur pour cette technologie dans le domaine des paiements internationaux. L’adoption des cryptomonnaies pour les transactions transfrontalières pourrait avoir un impact positif significatif sur l’économie mondiale, en favorisant l’inclusion financière, stimulant les échanges commerciaux et réduisant les coûts des transferts d’argent. #### Litiges financiers : la clé du succès réside dans l’expertise juridique pointue Les litiges financiers représentent un défi de taille, avec des réglementations complexes et des enjeux financiers considérables. Que vous soyez un particulier, une entreprise ou une institution, naviguer dans cet environnement juridique délicat nécessite un accompagnement expert. C’est là que l’intervention d’un avocat spécialisé en droit financier prend tout son sens. Grâce à ses connaissances approfondies et son expérience éprouvée, ce professionnel deviendra votre meilleur allié pour résoudre les différends avec succès. Maîtriser les subtilités des lois et réglementations financières Le droit financier est un domaine vaste et en constante évolution, régi par un enchevêtrement de lois, réglementations et jurisprudences. Pour un non-initié, il peut s’avérer ardu de saisir toutes les subtilités juridiques en jeu. Un avocat spécialisé, en revanche, possède une formation pointue et une expertise approfondie dans ce domaine complexe. Son rôle sera de vous guider à travers ce labyrinthe réglementaire avec aisance. Ainsi, il est essentiel de trouver un avocat qui vous convient. Grâce à sa connaissance exhaustive des rouages du système financier, votre avocat identifiera rapidement les enjeux clés de votre litige. Qu’il s’agisse d’opérations bancaires, de marchés financiers ou d’investissements, il saura développer une stratégie solide, adaptée aux spécificités de votre situation, pour défendre vos intérêts de manière efficace. Une approche sur mesure, gage de succès Chaque litige financier est unique et comporte ses propres défis juridiques spécifiques. C’est pourquoi il est primordial de faire appel à un avocat capable d’appréhender les nuances de votre cas avec perspicacité. Fort de son expérience diversifiée, votre conseil adaptera son approche en fonction de la nature du litige, des parties impliquées et des montants en jeu. Que la résolution passe par des négociations à l’amiable, des procédures judiciaires ou des arbitrages, votre avocat spécialisé élaborera une stratégie sur mesure, maximisant vos chances d’obtenir une issue favorable. Son objectif sera de protéger vos intérêts avec ténacité, tout en veillant à minimiser les risques et les coûts potentiels associés au litige. Faire face aux poids lourds du secteur financier Les litiges financiers impliquent souvent des institutions bancaires ou des entreprises dotées de moyens juridiques conséquents. Pour un particulier ou une PME, affronter ces mastodontes du secteur financier peut s’avérer intimidant. C’est pourquoi il est crucial de s’entourer d’un avocat spécialisé, capable de vous représenter efficacement face à ces géants. Votre avocat maîtrisera parfaitement les rouages juridiques et les stratégies employées par les institutions financières. Grâce à sa connaissance approfondie de la réglementation et de la jurisprudence, il saura anticiper leurs arguments et contre-attaquer avec force. Cette représentation solide et compétente sera un atout majeur pour rééquilibrer les rapports de force et vous donner les meilleures chances de l’emporter. Des compétences rares au service de vos intérêts Le droit financier est un domaine hautement spécialisé, nécessitant des compétences rares et pointues. Contrairement à un généraliste, un avocat spécialisé dans ce domaine aura suivi une formation approfondie et acquis une expérience significative spécifique aux enjeux financiers complexes. Cette expertise lui permettra d’appréhender avec aisance les subtilités les plus techniques de votre litige. Qu’il s’agisse de fiscalité, de réglementations bancaires ou de produits financiers complexes, votre avocat disposera des connaissances nécessaires pour comprendre tous les tenants et aboutissants de votre affaire. Cette maîtrise approfondie des rouages du système financier sera un atout majeur pour défendre vos intérêts de manière éclairée et efficace. Maximiser vos chances de succès Dans le contexte souvent intimidant et complexe des litiges financiers, faire appel à un avocat spécialisé peut véritablement faire pencher la balance en votre faveur. Grâce à son expertise juridique pointue, sa connaissance approfondie des réglementations et son expérience terrain éprouvée, ce professionnel saura vous guider à travers les méandres des procédures avec brio. Que vous cherchiez à négocier une issue à l’amiable, à vous défendre face aux institutions financières ou à plaider votre cause devant les tribunaux, votre avocat mettra toutes les chances de votre côté. Son objectif sera de protéger vos intérêts avec ténacité, tout en veillant à minimiser les risques et les coûts associés. Dans le dédale complexe des litiges financiers, son expertise deviendra votre meilleur atout pour sortir victorieux de cette épreuve juridique. #### Loi de finances 2019 : quels sont les changements pour le secteur de l’immobilier ? Comme chaque année, la loi de finances 2019 comprend de nouvelles mesures impactant le domaine de l’immobilier. En 2020, ils profitent aux investisseurs, aux locataires et aux primo-accédants. Lorsqu’il devait prendre fin le 31 décembre 2018, le plan Censi Bouvard est prolongé de 3 ans. A noter que cette mesure permet à certaines sociétés de location meublée non professionnelles de bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu, étalée sur 9 ans, le taux est fixé à 11 % du coût du logement. L’investissement immobilier est un secteur en pleine croissance en France et cette loi permet aux investisseurs d’accéder à des biens plus facilement. D’ailleurs, Comment Placer Mon Argent est un site dédié à l’information des particuliers sur leurs possibilités de placement et d’investissement, qu’ils soient financiers ou immobiliers. Ainsi, grâce à cette plateforme, ils peuvent mieux comprendre le fonctionnement de la loi Censi Bouvard. D’autres mesures ont en plus été mises en place afin de favoriser l’investissement. Il y a notamment la loi Pinel. Quels sont les avantages de la loi Censi Bouvard ? Cette loi permet en outre de réduire l’impôt sur le revenu, limité à un investissement de 300 000 euros dans un bien immobilier. Cette diminution peut aller jusqu’à 11 % du prix HT. La réduction s’étend sur une période de 9 ans. Si par exemple vous avez investi 120 000 euros dans un bien, vous pourrez obtenir des avantages fiscaux de 31 000 euros, incluant la réduction d’impôt et la récupération de TVA. La loi Pinel : investir dans l’ancien 2019 marque la naissance d’une nouvelle mesure dédiée aux investisseurs. Elle vise à encourager les travaux de rénovation dans les zones avec de nombreux logements vacants. Le taux de réduction d’impôt varie en fonction de la durée du bail, à condition que des rénovations d’au moins 25 % du prix total de l’opération soient effectuées. La loi Pinel est désormais centrée sur les zones tendues et est aussi maintenue jusqu’en décembre 2021. Nouveauté intéressantes pour les futurs expatriés : Au lieu de suspendre sa réduction d’impôt, un propriétaire qui réalisé un investissement immobilier depuis le 1er janvier pourra continuer de bénéficier de ses avantages fiscaux. Mesures en faveur des locataires Les locataires bénéficieront également des nouvelles mesures introduites en 2019, en vertu des premières dispositions applicables de la loi ELAN, qui comprennent : La signature d’un bail de mobilité pour la location de courte durée. En plus de donner plus de flexibilité au bailleur, elle facilite également l’accès au logement, notamment pour les étudiants ou les personnes à mobilité professionnelle.L’encadrement des loyers à usage expérimental pendant 5 ans dans des zones tendues ou certaines communautés bénévoles. La CITE a été repensée Contrairement à ce qui était envisagé à l’automne, le crédit d’impôt CITE pour la transition énergétique a été prolongé d’une année. Il ne faut pas oublier que ce système permet aux contribuables de bénéficier d’un crédit d’impôt sur le revenu pour les dépenses engagées pour améliorer l’efficacité énergétique leur habitation. A noter également que la liste des dépenses éligibles a été revue. Le remplacement des fenêtres à simple vitrage par des doubles a été réintroduit. Les dépenses admissibles comprennent également le coût d’installation d’équipement de chauffage utilisant des énergies renouvelables, ainsi que le coût d’installation d’un réservoir de mazout. #### Loi Girardin 2026 : réduire son impôt et financer l’outre-mer De nombreux contribuables français cherchent à alléger leur facture fiscale sans immobiliser leur argent sur le long terme. La loi Girardin répond à ce besoin de façon concrète. Ce mécanisme fiscal rare et encadré par le Code général des impôts depuis des décennies mérite une compréhension singulière. Comment la loi Girardin réduit-elle votre impôt dès l’année de souscription ? Le principe de la loi Girardin est direct. Il faut souscrire une opération Girardin industriel ou logement social. C’est alors que vous obtenez une réduction d’impôt immédiate, supérieure à votre mise de départ. Bien entendu, plusieurs aspects techniques du dispositif méritent une attention particulière. À travers ce canal https://la-loi-girardin.com/, le cabinet spécialisé accompagne les investisseurs depuis 2012 avec plus de 12 millions d’euros défiscalisés en 2025. Concrètement, si vous devez 20 000 € d’impôt sur le revenu, vous souscrivez environ 17 241 € en Girardin industriel. En 2027, le Trésor public vous rembourse 20 000 €. Votre gain net atteint 2 759 €, soit un rendement de 16 %. Des opérateurs comme Financ’ile affichent jusqu’à 19 % de rentabilité, tandis qu’Industrial Invest, actif aux Antilles et en Guyane depuis 35 ans, propose 19,05 %. Pour sécuriser votre opération, choisissez un monteur qui offre une garantie de bonne fin fiscale et financière. Quels risques surveiller ? Le matériel financé doit rester en exploitation outre-mer pendant 5 ans au minimum. Si l’exploitant cesse son activité avant ce délai, l’administration fiscale peut remettre en cause votre réduction d’impôt. Ce risque de requalification fiscale est réel et vous devez le mesurer avant toute souscription. Privilégiez les opérateurs avec agrément de Bercy. Par exemple, Sintorin adosse ses dossiers à un agrément officiel et propose un package de sécurité nommé Sintosecur. Oseom Finance, dont les dossiers font l’objet de contrôles aléatoires par KPMG, offre aussi une transparence appréciable. Vérifiez également la mutualisation des risques entre plusieurs investisseurs. Que devez-vous vérifier avant de signer ? Accountant checking financial statement or counting by calculator income for tax form, hands closeup. Business woman sitting and working with colleague at the desk in office. Tax and Audit concept. Demandez toujours une simulation personnalisée avant de vous engager. Votre impôt, votre tranche marginale et le montant de votre souscription déterminent votre gain réel. Un couple avec deux enfants et 17 393 € d’impôt annuel peut ramener sa facture fiscale à zéro avec un investissement de 14 957 €, pour un gain net de 2 436 €. Vérifiez les années d’expérience du monteur, les territoires couverts et la nature des garanties. CF Profina, Inter Invest ou Ecofip comptent chacun plus de 29 ans d’activité. Mais si l’ancienneté ne suffit pas, elle reflète la capacité à traverser les cycles fiscaux et les contrôles de l’administration. #### Loi Lemoine : quels sont les changements majeurs pour l’assurance emprunteur ? La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a apporté des modifications significatives dans le domaine de l’assurance emprunteur en France. Ces changements visent à renforcer les droits des emprunteurs, à faciliter la résiliation des contrats et à améliorer l’accès à l’assurance pour les personnes ayant des antécédents médicaux. Une résiliation simplifiée L’un des changements les plus notables introduits par la loi Lemoine est la possibilité pour les emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, dès la souscription. Auparavant, la résiliation n’était possible qu’à la date anniversaire du contrat, ce qui pouvait compliquer les démarches pour changer d’assurance. Désormais, les emprunteurs peuvent facilement chercher des offres plus compétitives et adaptées à leurs besoins, ce qui favorise la concurrence sur le marché de l’assurance. Pour en savoir plus sur la loi Lemoine, il est important de comprendre ses implications sur la flexibilité et la transparence du marché. Cette nouvelle flexibilité permet également aux emprunteurs de réaliser des économies significatives sur le coût de leur assurance. En effet, l’assurance emprunteur représente une part importante du coût total d’un crédit immobilier, et pouvoir changer de contrat en fonction des offres disponibles peut alléger le budget des ménages. Questionnaire de santé allégé La loi Lemoine a également modifié les exigences relatives au questionnaire de santé pour les prêts immobiliers. Auparavant, de nombreux emprunteurs étaient tenus de fournir des informations détaillées sur leur état de santé, ce qui pouvait entraîner des refus d’assurance ou des primes élevées en raison de facteurs de risque. Désormais, pour les prêts dont l’échéance arrive avant les 60 ans de l’emprunteur, le questionnaire médical est supprimé. Cela facilite l’accès à l’assurance pour de nombreux emprunteurs, en particulier ceux ayant des antécédents médicaux. Cette mesure vise à réduire la stigmatisation associée aux problèmes de santé et à garantir que tous les emprunteurs, indépendamment de leur état de santé, puissent bénéficier d’une couverture adéquate. Cela représente un pas important vers une plus grande équité dans l’accès à l’assurance emprunteur. Le droit à l’oubli renforcé Un autre aspect crucial de la loi Lemoine est le renforcement du droit à l’oubli. Auparavant, les emprunteurs ayant été diagnostiqués avec un cancer devaient attendre dix ans après la guérison pour ne plus déclarer leur pathologie auprès de leur assureur. Avec la nouvelle législation, ce délai est réduit à cinq ans. Cette mesure permet aux personnes guéries de retrouver plus facilement un accès à l’assurance emprunteur, en leur évitant de subir des discriminations basées sur des antécédents médicaux. Le droit à l’oubli est également étendu à d’autres conditions de santé, comme l’hépatite C, ce qui élargit encore davantage les protections offertes aux emprunteurs. Cela témoigne d’une volonté de rendre le système d’assurance plus inclusif et de soutenir les personnes ayant surmonté des défis de santé. La loi Lemoine marque une avancée significative pour les emprunteurs en matière d’assurance. En facilitant la résiliation des contrats, en allégeant les exigences du questionnaire de santé et en renforçant le droit à l’oubli, cette législation vise à améliorer l’accès à l’assurance emprunteur et à protéger les droits des consommateurs. Ces changements sont essentiels pour garantir une plus grande équité dans le secteur de l’assurance et pour permettre à tous les emprunteurs de bénéficier d’une couverture adaptée à leurs besoins. En 2024, il sera crucial de suivre l’impact de ces réformes sur le marché de l’assurance et sur la vie des emprunteurs. #### Lutter contre la montée du blanchiment d’argent dans l’assurance Les criminels financiers utilisent de plus en plus les produits d’assurance pour nettoyer l’argent sale et commettre des crimes illicites. L’industrie n’a peut-être pas les voies évidentes de blanchiment d’argent que les banques proposent, mais il existe encore de nombreuses opportunités. De plus, les assureurs sont apparemment une cible plus facile, car moins de contre-mesures sont en place. Cela doit changer vite. Les compagnies d’assurance doivent trouver et signaler ces criminels pour protéger leur réputation et se conformer à la réglementation. Comment les criminels profitent-ils des produits d’assurance ? Cela soulève la question suivante : comment les criminels utilisent-ils le secteur de l’assurance pour légitimer leurs gains mal acquis ? Il existe plusieurs façons, une évidente étant les politiques de rente. Une fois qu’une somme forfaitaire a été payée, le blanchisseur a droit à un paiement régulier de l’assureur. La même chose peut être faite avec les polices à prime unique. Une part unique d’argent sale entre et une belle liasse d’argent frais sort lorsqu’une réclamation est faite. Voici ce qu’est le blanchiment d’argent : Le rachat d’une police peut avoir le même effet. Une police d’assurance-vie peut être souscrite en une seule prime puis rachetée moyennant des frais. Cela peut être de 10 % en moyenne, mais c’est un petit prix à payer pour l’argent qu’il est libre de dépenser sans se soucier de la capture. Si ces méthodes semblent encore un peu risquées, il y a toujours la possibilité de compléter une politique. Une prime initiale, banale, pourrait être payée pour éviter les soupçons. Cela peut ensuite être complété par des paiements supplémentaires, qui s’accumulent lentement avant un rachat ou une réclamation. Mieux comprendre les fraudes Il est clair qu’il existe un large éventail de techniques disponibles pour le fraudeur ardent. Cela signifie que les assureurs doivent en savoir plus que ce qu’ils ont traditionnellement demandé à leurs assurés pour détecter les comportements suspects. La première étape pour toute compagnie d’assurance est de savoir à qui elle s’adresse. Il doit avoir des procédures en place pour saisir et enregistrer rapidement les données sur les membres assurés nouveaux et existants. Idéalement, cela sera enregistré dans des formulaires Know Your Customer (KYC) qui peuvent être facilement personnalisés pour prendre en charge les exigences d’intégration internes tout en respectant les obligations réglementaires locales. De plus, ces données doivent être filtrées, en vérifiant les clients par rapport aux listes de sanctions, aux listes de personnes politiquement exposées (PPE) et aux listes de médias défavorables. La meilleure façon d’y parvenir est d’utiliser un système automatisé utilisant la technologie des registres distribués (DLT), qui est également la base de Blockchain. Cela s’appuie automatiquement sur les listes des gouvernements, de sorte qu’au moment où une personne ou une entité est ajoutée à une base de données, l’assureur dispose des données les plus récentes et peut être entièrement conforme. #### Machines à sous gratuites en ligne : pourquoi s’y intéresser ? Une machine à sous gratuite en ligne est cette machine qui présente les mêmes fonctionnalités et caractéristiques que toute autre machine à sous, à la différence ici qu’en plus d’être virtuelle, elle se joue sans argent réel. Jouer donc en argent fictif sur une machine à sous virtuelle vous fera profiter de nombreux avantages, dont voici les plus importants. Une expérience pareille à un slot en argent réel Comme indiqué précédemment et comme l’indique leur nom, les machines à sous gratuites virtuelles offrent de nos jours la même expérience que celle d’un slot en argent réel. Cela passe en effet par l’opportunité qu’elles offrent de jouer à ces machines de manière totalement gratuite, en profitant essentiellement des mêmes conditions d’une machine à sous réelle, à la seule différence près que l’on joue dans ce cas en argent fictif. De ce fait, le joueur n’aura ni de gains réels ni de pertes réelles. Autrement dit, jouer à une machine à sous en ligne gratuite, surtout à l’une des nouvelles machines à sous gratuites sans téléchargement n’a aucun impact sur le bankroll du joueur considéré. Une aubaine pour mieux apprendre sur le slot Jouer à une machine à sous gratuite en ligne permet de maîtriser le concept de son fonctionnement ainsi que ses caractéristiques, avant de passer en mode réel. Autrement, se lancer dans une aventure en argent réel dans un casino en ligne sans en avoir à minima une idée sur ses jeux en ligne, ses détails, et sans comprendre le lexique des joueurs casinos ainsi que des machines à sous est indiscutablement inutile. C’est la raison pour laquelle il faut profiter au maximum possible de la machine à sous gratuite en ligne pour bien maîtriser les aspects basiques, gage d’une belle aventure une fois en machine à sous payante en ligne. La liberté d’accès En dehors de l’aspect du nombre de tours gratuits par jour, la machine à sous gratuite en ligne est disponible de manière permanente. Ainsi donc, n’importe qui peut jouer à tout moment et autant de fois qu’il le souhaite. Des fois même, il arrive que l’inscription sur la plateforme ne soit pas nécessaire pour prendre part gratuitement au jeu. C’est alors pratique pour ceux qui désirent se divertir, ou ceux qui entendent simplement passer le temps devant un jeu virtuel. De plus, une machine à sous gratuite virtuelle est généralement disponible sur tous les formats d’écran. Il n’est donc plus question d’avoir nécessairement un ordinateur connecté avant de jouer. Ipso facto, la tablette et le smartphone sont déjà largement suffisants. Cela permet entre autres de jouer à la machine en question à n’importe quel moment de la journée. La diversité des lots à gagner La diversité des lots que l’on gagne est cet autre avantage qui rend le jeu de la machine à sous gratuite virtuelle très intéressant. Tout est simplement question de chance et de détermination. Toutefois, il ne faut pas se laisser abattre après quelques tours sans succès. Par ailleurs, les récompenses peuvent être multiples et très alléchantes en fonction du type de machine à sous dont il s’agit. Il est d’ailleurs possible de gagner le même lot à de multiples reprises. Il faut juste savoir comment s’y prendre. #### Maîtriser la gestion de trésorerie, pourquoi est-ce un gage de réussite pour une entreprise ? Au cœur de toute entreprise prospère bat un rythme essentiel : celui d’une gestion de trésorerie maîtrisée. Semblable au flux sanguin qui irrigue un organisme vivant, une trésorerie saine assure la vitalité et la croissance de votre entreprise. Pourtant, bien trop souvent, cet aspect crucial est relégué au second plan, conduisant à des difficultés financières potentiellement dévastatrices. Comprendre les flux de trésorerie : la pierre angulaire Une compréhension approfondie des flux de trésorerie représente la pierre angulaire d’une gestion financière saine. Il est primordial de suivre de près les entrées et sorties d’argent afin d’anticiper les éventuels goulots d’étranglement et d’éviter les pénuries de liquidités. Établissez des prévisions précises en tenant compte des délais de paiement des clients, des échéances de factures fournisseurs et des dépenses récurrentes. Cette visibilité vous permettra de prendre des décisions éclairées et d’ajuster vos stratégies en conséquence. D’ailleurs, vous pouvez parfaitement utiliser des outils comme Fygr pour une gestion optimale de votre trésorerie. En outre, l’examen régulier de vos flux de trésorerie s’avère essentiel. Les tendances et les schémas qui émergent peuvent vous révéler des opportunités d’optimisation ou des points faibles à corriger. Une gestion proactive des flux de trésorerie vous évitera de subir les conséquences néfastes d’une crise de liquidités. Optimiser la gestion des comptes clients Les retards de paiement des clients peuvent rapidement assécher vos réserves de trésorerie, menaçant la santé financière de votre entreprise. Il est donc crucial d’adopter des pratiques rigoureuses pour minimiser ces risques. Négociez des conditions de paiement favorables dès le départ, en fixant des délais raisonnables et en appliquant des pénalités en cas de retard. Suivez de près les échéances et n’hésitez pas à relancer les débiteurs défaillants. Envisagez également des options telles que l’affacturage ou l’escompte pour accélérer la rentrée des fonds. Parallèlement, développez une relation de confiance avec vos clients en communiquant de manière transparente et en offrant un excellent service. Des clients satisfaits seront plus enclins à payer dans les délais impartis, améliorant ainsi votre situation de trésorerie. Maîtriser les dépenses et les investissements Une gestion serrée des dépenses est cruciale pour préserver votre trésorerie et assurer la pérennité de votre entreprise. Examinez attentivement chaque poste de dépense et identifiez les économies potentielles. Réévaluez régulièrement vos contrats et fournisseurs pour négocier de meilleures conditions. Encouragez également une culture d’économie au sein de votre équipe, en sensibilisant vos collaborateurs à l’importance de la gestion des coûts. Parallèlement, adoptez une approche stratégique pour vos investissements. Évitez les dépenses superflues et concentrez-vous sur les investissements judicieux qui génèreront des retours sur investissement tangibles. Établissez des plans d’amortissement réalistes et anticipez les besoins en fonds de roulement liés à la croissance de votre entreprise. Exploiter les outils de financement Malgré tous vos efforts, votre entreprise peut parfois faire face à des défis de trésorerie temporaires. Dans ces situations, n’hésitez pas à explorer les différentes options de financement disponibles. Le crédit bancaire, le financement participatif ou même le capital-risque peuvent vous fournir le coup de pouce nécessaire pour traverser cette période difficile. Cependant, assurez-vous de bien comprendre les conditions et les implications de chaque solution avant de vous engager. Gardez à l’esprit que ces solutions ne sont que temporaires. Concentrez-vous sur le rétablissement d’une situation de trésorerie saine et durable, en optimisant vos processus et en renforçant votre modèle d’affaires. Cultiver une culture de rigueur financière Enfin, et peut-être le plus important, cultivez une culture de rigueur financière au sein de votre entreprise. Sensibilisez vos équipes à l’importance de la gestion de trésorerie et impliquez-les dans le processus. Encouragez la transparence et la communication ouverte autour des questions financières. Fixez des objectifs clairs et mesurez régulièrement les progrès réalisés. En intégrant la gestion de trésorerie dans votre culture d’entreprise, vous créerez un environnement propice à la prise de décisions éclairées et à la pérennité financière. Vos collaborateurs seront plus à même de comprendre l’impact de leurs actions sur la santé financière de l’entreprise, favorisant ainsi une gestion responsable des ressources. #### Maîtrisez vos finances avec le crédit renouvelable : une solution flexible, facile et avantageuse pour vos projets et dépenses imprévues Le crédit renouvelable, également désigné sous les appellations de crédit revolving ou crédit permanent, constitue une modalité de crédit à la consommation qui se distingue par la mise à disposition d’une réserve d’argent accessible à tout instant. Cette forme de financement présente une gamme étendue d’avantages et inconvénients à l’attention des consommateurs faisant face à des besoins de financement liés à des projets spécifiques ou à des dépenses imprévues. Il convient d’explorer de manière détaillée certains de ces avantages afin de comprendre comment les consommateurs peuvent en tirer profit de manière judicieuse. Un crédit flexible et adapté à vos besoins Le crédit renouvelable vous permet de disposer d’une somme d’argent que vous pouvez utiliser librement, sans avoir à justifier de son utilisation. Vous pouvez ainsi financer des achats courants, des loisirs, des voyages, des travaux ou des imprévus. Vous remboursez ensuite votre crédit par des mensualités adaptées à votre budget et à votre situation financière. Le montant de votre réserve d’argent se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements, et vous pouvez à nouveau l’utiliser si besoin. Un crédit facile à obtenir et à gérer Le crédit renouvelable est facile à obtenir, car il ne nécessite pas de fournir de nombreux documents ni de passer par un processus long et complexe. Vous pouvez faire votre demande en ligne, par téléphone ou en agence, et obtenir une réponse rapide. Vous pouvez également choisir le mode de gestion qui vous convient le mieux : par internet, par téléphone, par courrier ou en agence. Vous pouvez ainsi consulter le solde de votre crédit, modifier vos mensualités, demander un report ou un remboursement anticipé… Un crédit modulable et personnalisable Le crédit renouvelable vous offre la possibilité de moduler et de personnaliser votre crédit selon vos besoins et vos envies. Vous pouvez choisir le montant de votre réserve d’argent, qui peut aller de 500 à 6 000 euros selon les organismes. Vous pouvez également choisir la durée de votre crédit, qui peut varier de 12 à 60 mois selon les cas. Vous pouvez aussi opter pour différentes options, comme la carte de crédit associée, qui vous permet de payer vos achats en plusieurs fois ou au comptant, ou l’assurance facultative, qui vous protège en cas d’accident, de maladie ou de décès. Un crédit avantageux et économique Le crédit renouvelable présente également des avantages financiers non négligeables. Tout d’abord, vous ne payez des intérêts que sur la somme que vous utilisez, et non sur le montant total de votre réserve d’argent. Ensuite, vous bénéficiez souvent de taux promotionnels lors de la souscription ou lors d’opérations spéciales. Enfin, vous pouvez profiter de réductions ou de cadeaux chez les partenaires commerciaux du prêteur. Le crédit renouvelable est donc une solution pratique et avantageuse pour financer vos projets ou vos dépenses imprévues. Il vous permet de disposer d’une réserve d’argent flexible, facile à obtenir et à gérer, modulable et personnalisable, et économique. Toutefois, il convient d’utiliser ce type de crédit avec prudence et responsabilité, car il peut entraîner un endettement excessif ou un surendettement en cas de mauvaise gestion. Il est donc important de comparer les offres du marché, de respecter votre capacité de remboursement et de surveiller régulièrement l’évolution de votre crédit. #### Mali : Aliou Diallo confiant après la levée des sanctions A l’issue d’un sommet extraordinaire à Accra (Ghana) le dimanche, la CEDEAO a décidé de lever les sanctions économiques contre le Mali. Les observateurs s’attendaient à cette décision après que Bamako a promulgué, le 17 juin dernier, la loi électorale devant conduire à des élections et à un retour à l’ordre constitutionnel. Aliou Diallo, président-d’honneur d’ADP-Maliba, se dit confiant pour l’avenir du Mali qu’il souhaite diriger. La Communauté Economique des Etats de l’Afrique de l’Ouest (CEDEAO) a levé, le dimanche 3 juillet à Accra (Ghana), les sanctions commerciales et financières imposées au Mali en janvier 2022. Il s’agissait notamment de la fermeture des frontières avec les autres Etats membres et de l’instauration d’un embargo sur les échanges commerciaux et les opérations financières. Si elle lève ses sanctions, l’organisation sous-régionale maintient toutefois les mesures individuelles et la suspension du Mali de ses instances jusqu’au retour à l’ordre constitutionnel. Aussi, rejette-t-elle la possibilité pour les militaires de se présenter à l’élection présidentielle, en vertu des dispositions de la charte de la transition. La probable candidature des militaires, la question qui fâche En effet, la loi électorale promulguée par le Colonel Assimi Goita le 24 juin dernier permet à tout Malien de se porter candidat à la prochaine élection présidentielle prévue en février 2024, y compris les militaires au pouvoir. Or, la CEDEAO pousse depuis plusieurs mois pour obtenir de Bamako l’organisation d’élections transparentes entre civils. C’est donc sûrement là le prochain point d’achoppement entre les deux parties…Pour l’instant, tout le monde savoure cette levée des sanctions économiques contre le Mali.  Parmi les plus enthousiastes figure Aliou Diallo, le président de l’ADP-Maliba, l’un des plus importants partis politiques actuels du Mali. Dans une déclaration publiée le lundi 4 juillet 2022, l’homme d’affaires a salué la suspension « des sanctions injustes qui frappaient [le] brave et résilient peuple [malien] depuis près de six mois ». Cette population souffrant déjà des conséquences de la guerre et du terrorisme au nord. Elle voit donc ôter de ses épaules, un poids considérable. Un politique généreux et visionnaire  Pour Aliou Diallo, « cette mesure de la CEDEAO consacre un début du retour [du pays] dans le giron de la communauté internationale où il doit reprendre toute sa place historique et légitime ». Il estime aussi qu’avec le nouveau chronogramme des élections publié par le gouvernement, l’on se rapproche d’« un retour à l’ordre constitutionnel » dans un Mali qui « peut tanguer mais ne chavirera jamais ». Pour rappel, le nouveau calendrier fixe le référendum constitutionnel à mars 2023, et les législatives entre octobre et novembre 2023. Quant à la présidentielle, elle aura lieu en janvier et février 2024. Des sondages de 2020 présentent Aliou Diallo comme le favori de la prochaine élection présidentielle, après qu’il a fini troisième au scrutin de 2018. Si plusieurs mois ont passé, la popularité du PDG d’Hydroma reste intacte. En témoigne l’adhésion de nombreux partis à sa formation politique. Ces groupements se disent séduits par le patriotisme sans limite, la vision politique et la philanthropie de longue date du riche entrepreneur. Sa générosité s’exprime à travers les actions quotidiennes de sa Fondation Maliba. Mais, Aliou Diallo souhaite faire davantage pour ses compatriotes. Il a donc préparé un ambitieux Plan Marshall pour le Mali dans la course au palais de Koulouba. Source image : jeuneafrique.com #### Mali : le développement économique, solution à la crise ? Le Mali fait face à une crise sécuritaire et politique depuis près de dix ans. Malgré l’appui de la coalition militaire et les accords entre protagonistes, la situation ne se décante toujours pas. Ce qui fait dire à certains observateurs que la solution se trouve peut-être ailleurs. Aliou Diallo, le président du parti ADP-Maliba et candidat à la présidentielle prochaine, estime qu’il faut plutôt miser sur le volet économique. Depuis près de dix ans, le ciel semble être tombé sur la tête des Maliens. Ils vivent au quotidien presque toutes les calamités de notre époque : insécurité, terrorisme, pauvreté, coup d’Etat, etc. Ils ne savent plus à quels saints se vouer d’autant que toutes les tentatives de résolution de cette crise multidimensionnelle s’avèrent vaines. En effet, la solution militaire n’a pas porté ses fruits. En dépit de l’opération Barkhane et de la mission des Casques bleus, les terroristes sont toujours au nord et au centre du Mali. Aussi, les indépendantistes Touaregs et leurs alliés de circonstances maintiennent leur position. Ce qui montre que l’accord d’Alger, signé en juin 2015 à entre la République du Mali et la Coordination des mouvements de l’Azawad (CMA), n’a pas tenu toutes ses promesses. Pis, à Bamako, les coups d’Etat se succèdent et la population continue de gronder malgré la mise en place d’une transition. Accompagner le volet politique d’un volet économique A l’évidence, les solutions militaires et politiques proposées à ce jour restent inefficaces. L’insécurité et l’instabilité continuent de régner, en même temps que la mauvaise gouvernance. Une situation qui invite des acteurs politiques à mieux diagnostiquer le mal du pays. Parmi eux, Aliou Boubacar Diallo, président fondateur d’ADP-Maliba. Ce poids lourd de la politique malienne pense qu’il faut abandonner les armes car elles ont montré leurs limites contre le terrorisme partout au monde. Prenons en exemple l’Afghanistan où ce fléau persiste depuis des décennies malgré la présence militaire américaine. Quant aux tentatives politiques de résolution de la crise, le milliardaire malien les juge salutaires. Mais il pense qu’elles mériteraient d’être appuyées par des efforts économiques. Des conflits nés des frustrations Il ne fait pas allusion aux aides internationales dont dépend en grande partie le Mali. Celles-là n’ont jamais permis au pays de s’en sortir depuis son indépendance. Aliou Diallo ne compte pas, non plus, sur les transferts de la diaspora, un autre important contributeur au budget national. Il appelle plutôt à travailler véritablement sur le développement économique harmonieux des régions du pays. D’après l’ex député de Kayes, toutes les crises que le pays traverse viennent principalement des frustrations de certaines communautés, qui se sentent oubliées du pouvoir central de Bamako. Pour pallier à ce problème, Aliou Diallo appelle à l’exploitation des richesses locales (agropastorales, artisanales, minières, touristiques et humaines) pour financer le développement de chaque région. L’Etat pensera notamment à construire les infrastructures et services essentiels à la population locale. Ce sont par exemple les routes, ponts, universités, centrales électriques, usines, etc. Un ambitieux plan Marshall pour le Mali Cette politique économique décentralisée permettra la création de dizaines de milliers de TPE et PME dans divers secteurs d’activités. Elle mettra ainsi fin à l’exode rural, à l’immigration clandestine vers l’Europe, voire au terrorisme dans le nord et le centre. « La pauvreté, la précarité et le manque de perspectives pour la jeunesse est le terreau le plus fertile à l’idéologie terroriste », a expliqué Aliou Boubacar Diallo. L’entrepreneur a inscrit toutes ces idées dans son ambitieux plan Marshall pour le Mali, potentiellement doté de 15.000 milliards de Francs CFA. Ce programme présenté lors de la présidentielle de 2018 est à nouveau mis en avant et en à jour avec une augmentation du niveau d’investissement. Il se donne pour mission de mieux exploiter les énormes potentialités dont dispose le pays et qui font baver les grandes multinationales de la place. « Il faut juste des gens capables de les mettre en valeur afin qu’elles profitent à tous », explique M. Diallo, qui se pose en homme de la situation. Donné favori par les sondages Mais, les Maliens pensent-ils autant ? Apparemment oui si l’on considère de récents sondages du cabinet Statix. Ces enquêtes donnent favori le milliardaire avec 10 points d’avance sur son challenger principal, le premier ministre Moussa Mara (17% des intentions de vote). Rappelons qu’il avait déjà fini troisième lors du précédent scrutin, derrière l’ex président Ibrahim Boubacar Keita et l’ancien leader de l’opposition, feu Soumaïla Cissé. Sa position actuelle semble ainsi logique. Cette percée d’Aliou Diallo dans l’opinion malienne reposerait en partie sur sa politique d’ouverture, de dialogue et de rassemblement des fils et filles du pays. Le président d’ADP-Maliba pourrait également brandir sa réputation d’entrepreneur à succès pour se positionner en homme de la situation. En effet, il aurait déjà prouvé ses qualités de dirigeants à la tête de sociétés comme Wassoul’Or et Hydroma, qu’il a fondée en 2006. Cette compagnie est reconnue comme la pionnière de l’exploitation de l’hydrogène naturel au monde. A ce jour, elle demeure la seule à relever ce défi. Un philanthrope dans l’âme Aliou Diallo pourrait aussi valablement se prévaloir de l’image d’un homme d’affaires intègre. Pour preuve, il ne serait mené à aucun scandale financier et serait sorti totalement blanchi des rares accusations venant de prédateurs étrangers à son encontre. Par ailleurs, le PDG d’Hydroma aurait gagné les cœurs par sa générosité qui dure depuis 30 ans. En effet, sa fondation Maliba œuvre depuis 1991 à l’amélioration des conditions de vie des populations par la réalisation de forages d’eau, le pavage de rues, la construction de ponts ou encore le financement de projets générateurs de revenus pour les jeunes et les femmes, etc. En outre, sa compagnie Hydroma a distribué gratuitement de l’électricité verte (produit à part de l’hydrogène naturel) aux habitants de Bourakébougou, village près duquel elle a installé de 2012 à 2019 une première unité pilote non commerciale. #### Mali : les propositions d’Aliou Diallo pour un financement souverain de la transition La communauté internationale a pratiquement coupé les vivres au Mali, après le coup d’Etat perpétré par le Colonel Assimi Goita, le 24 mai 2021. Désormais, le pays ne pourra compter que sur lui-même pour financer son fonctionnement. Mais comment s’en sortir rapidement quand on a été longtemps sous perfusion ? Aliou Boubacar Diallo, président d’honneur d’ADP-Maliba et candidat à la présidentielle de 2022, pense avoir trouvé la solution. Il propose une contribution nationale de 1000 milliards de Francs CFA de toute la population malienne. Ç’en était assez pour la communauté internationale. Après avoir réalisé un putsch contre Ibrahim Boubacar Keita en août 2020, le Colonel Assimi Goita a opéré un autre coup d’Etat en mai dernier contre la transition, en place depuis octobre 2020. Pour faire plier les militaires au pouvoir à Bamako, les partenaires internationaux ont suspendu toute aide au Mali. Pourtant, ce pays vit des financements du FMI, de la Banque mondiale et des Etats européens depuis plusieurs années. Face à cet arrêt brusque du soutien de ses partenaires, le Mali doit rapidement trouvé d’autres sources de financements. Mais vers qui se tourner ? Les options sont très restreintes. Même la Russie ne pourra pas fournir au Mali une aide substantielle, à part l’appui militaire. Que tous les patriotes souscrivent à cette aide Aliou Boubacar Diallo, président d’honneur d’ADP-Maliba et candidat à la présidentielle de 2022, pense qu’il ne faut pas faire la courbette à un nouveau partenaire. Il prône plutôt un effort national pour permettre au Mali de conduire à bon terme sa transition. « Moi je pense qu’il faut un sursaut national. Le pays a des moyens pour se défendre, pour se développer, se stabiliser et se sécuriser. Pourquoi ne pas lancer un appel national de 1000 milliards de Francs CFA (à peu près 2 milliards de dollars USD), pour que tout le monde, tous les patriotes souscrivent à cette aide, qu’ils soient à l’intérieur du Mali ou fassent partie de la diaspora », a suggéré l’ex député de Kayes sur Radio Kledu direct, le 24 juin 2021.  Pour la sécurisation et la stabilisation du Mali  Cette contribution nationale pourra se faire sous forme de zéro coupon avec une maturité de dix ans, selon le dirigeant. On pourra même la convertir en or puisque le Mali est un grand producteur d’or (5e au classement africain avec 61,2 tonnes par an). Aliou Diallo précise que « cet argent servira à financer la sécurisation du Mali, sa stabilisation et tout ce qu’on attendait de l’extérieur sur le plan budgétaire, jusqu’à la fin de la transition ». Conscient de la méfiance entre dirigés et dirigeants, le leader d’ADP-Maliba invite chaque Malien à mettre l’intérêt supérieur de leur pays au-dessus des ambitions personnelles. Un « plan Marshall » pour le Mali Aliou Boubacar Diallo avait déjà fait une proposition similaire dans son programme pour la présidentielle de 2018. Il avait concocté un « plan Marshall » pour le Mali, potentiellement doté de 15.000 milliards de Francs CFA. L’homme d’affaires compte mobiliser cette somme via des emprunts d’État et auprès des bailleurs et des partenariats privé-public. Avec ces fonds, il a prévu de procéder à la réorganisation et à la modernisation de l’armée malienne, ainsi que de l’administration nationale. Aliou Diallo souhaite également impulser le développement harmonieux et équitable des régions du Mali en s’appuyant sur les ressources locales. En outre,  l’entrepreneur malien veut booster l’emploi des jeunes par la création de dizaines de milliers de PME. Ce qui permettra de de mettre fin ç des problèmes endémiques tels que le chômage, l’immigration clandestine et le terrorisme. Une réussite dans les affaires  Aliou Diallo est sûr de la justesse de ses propositions pour le redressement de l’économie malienne. Il revendique notamment son succès dans le monde des affaires. En effet, le milliardaire malien est le PDG d’Hydroma, une société spécialisée dans l’exploitation de l’hydrogène naturel. A ce jour, il demeure le seul entrepreneur à avoir parié sur cette ressource totalement vertueuse. Il passe surtout pour le pionnier, d’où l’invitation reçue pour participer au sommet H-NAT 2021, dédié à l’hydrogène naturel. Depuis 2012, sa compagnie produit de l’électricité verte non commerciale pour le village de Bourakébougou. A terme, Aliou Diallo rêve de donner au Mali sonindépendance énergétique, alors que le pays est actuellement confronté à un sérieux délestage. Il souhaite aussi contribuer à l’industrialisation du Mali avec son hydrogène naturel. En outre Aliou Diallo a prévu de booster le transport malien en lançant un train à hydrogène, entre Bamako et Kayes. #### Marché Paul Bert Serpette : Hub One s’occupe de la gestion de l’infrastructure Wi-Fi Le marché Paul Bert Serpette, actuellement fermé en raison de la pandémie du coronavirus, a récemment confié la gestion de son infrastructure professionnelle WiFi à Hub One, le spécialiste des technologies digitales pour les entreprises. Dans le cadre de cette mission, l’opérateur télécom a déployé une solution complète visant à simplifier l’accès à Internet à la fois pour les commerçants et pour les clients du marché. Plus de 200 stands sur 12 000 m² Le marché Paul Bert Serpette, situé au cœur des Puces de Paris Saint-Ouen, est le plus grand marché d’antiquités au monde avec une superficie de 12 000 m². Chaque week-end, du samedi matin au lundi, 350 boutiques présentent le meilleur du design et des antiquités. Il s’agit notamment des vestiges de l’Antiquité gréco-romaine, des fauteuils iconiques de Pierre Paulin, du mobilier classique, des arts de la table, des armes de collection, de la haute couture… Avec plus de 200 stands répartis en 7 allées à ciel ouvert, le marché Paul Bert Serpette cherchait à étendre sa couverture Wi-Fi afin que tous ses stands disposent d’une connectivité optimale pour une meilleure maîtrise des transactions en ligne. Il souhaitait aussi en faire bénéficier sa clientèle et notamment ses visiteurs internationaux. Une solution complète et évolutive Le plus grand marché des Puces de Paris a donc fait appel à Hub One, le spécialiste des technologies digitales pour les entreprises. Fort de son savoir-faire, la filiale du groupe ADP a proposé une solution complète répondant aux besoins en connectivités des antiquaires et des clients du marché Paul Bert Serpette. Pour les commerçants, Hub One a intégré une infrastructure LAN et Wi-Fi reposant sur la technologie Cisco Meraki. Il a également mis en place un lien WAN en fibre optique permettant d’optimiser la connectivité de l’intégralité du marché. Ce qui permet aux antiquaires de gérer leurs commandes et présenter leurs catalogues aux clients de manière efficace. A l’endroit des visiteurs, Hub One a mis en place un portail captif basé sur sa solution « Hubspot ». Ce dispositif authentifie l’utilisateur afin de lui donner accès à Internet tout en mettant en avant l’univers graphique du marché Paul Bert Serpette. Le portail offre en outre la possibilité aux utilisateurs de souscrire aux communications sur les nouveautés et les actualités du marché. Enfin, Hub One a installé la technologie FrenchFi, qui permet aux utilisateurs de se connecter plus facilement à Internet, s’ils ont déjà utilisé les autres hotspot Hub One proposant cette option. En bonus, le marché Paul Bert Serpette pourra visualiser les statistiques d’usage et les éléments du portail directement depuis son interface d’administration. De plus, il bénéficie d’une solution évolutive, que Hub One s’occupera de maintenir en condition opérationnel. Une solution robuste qui répond aux besoins en connectivité du marché A en croire Stéphanie Duplaix, Directrice de Paul Bert Serpette, à travers sa solution complète, « Hub One a proposé une infrastructure optimale avec une connexion de haut niveau pour les commerçants et les clients ». Quant à Jean-Christophe Budin, Directeur de la Business line Wireless de Hub One, il a souligné la « robustesse » de sa solution, qui « répond intégralement aux besoins en connectivité du marché et lui permettra de faire bénéficier ses usagers d’une expérience de navigation optimale ». Il estime que le rôle de son groupe est justement « d’accompagner les organisations afin qu’elles bénéficient d’une connectivité réseau de pointe ». #### Matrice de risques dans les investissements financiers : 5 bénéfices de leur utilisation Dans le monde des investissements financiers, il est crucial de bien évaluer les risques pour maximiser les rendements tout en minimisant les pertes potentielles. La matrice des risques, un outil de gestion essentiel, permet aux investisseurs de visualiser et d’évaluer les risques associés à différents actifs ou portefeuilles.  Voici cinq bénéfices majeurs de l’utilisation de la matrice des risques dans les investissements financiers.  Identification et priorisation des risques L’un des principaux avantages de la matrice des risques est sa capacité à aider les investisseurs à identifier et à prioriser les risques. Chaque investissement comporte des risques inhérents, qu’il s’agisse de risques de marché, de crédit, de liquidité ou opérationnels. La matrice des risques permet de catégoriser ces risques selon leur probabilité et leur impact potentiel, offrant ainsi une vue d’ensemble claire des menaces potentielles. Cela permet aux investisseurs de concentrer leurs efforts sur les risques les plus critiques qui pourraient avoir les plus grandes répercussions sur leur portefeuille. Par exemple, un investisseur ayant des actions dans une entreprise technologique pourrait utiliser une matrice des risques pour évaluer le risque de volatilité du marché technologique et le risque de défaillance technique. Si la matrice montre que la volatilité du marché a une forte probabilité et un impact élevé, alors que le risque de défaillance technique est faible, l’investisseur pourrait décider de mettre en place des stratégies de couverture pour protéger son portefeuille contre les fluctuations du marché.  Amélioration de la prise de décision Une matrice des risques bien construite fournit des informations précieuses qui peuvent améliorer considérablement le processus de prise de décision. En ayant une vision claire des risques et de leur gravité, les investisseurs peuvent prendre des décisions plus éclairées concernant l’allocation des actifs, les stratégies d’investissement et les mesures de mitigation. Si un risque particulier est jugé trop élevé, l’investisseur peut décider de réduire son exposition à cet actif ou de mettre en place des stratégies de couverture pour atténuer le risque. Renforcement de la gestion des risques La gestion proactive des risques est essentielle pour protéger les investissements financiers contre les incertitudes du marché. La matrice des risques aide à renforcer cette gestion en permettant aux investisseurs de suivre et de réévaluer régulièrement les risques associés à leurs portefeuilles. Ce suivi continu permet d’ajuster les stratégies d’investissement en fonction des évolutions du marché et des nouvelles informations, garantissant ainsi que les portefeuilles restent alignés avec les objectifs de risque et de rendement. Communication efficace des risques Pour les gestionnaires de portefeuille, les analystes financiers et autres professionnels de l’investissement, la matrice des risques est un outil de communication précieux. Elle permet de présenter de manière claire et concise les risques associés à différents investissements aux parties prenantes, qu’il s’agisse de clients, de membres du conseil d’administration ou d’autres investisseurs. Cette transparence renforce la confiance et facilite les discussions sur les stratégies de gestion des risques et les décisions d’investissement. Optimisation du rendement ajusté au risque L’un des objectifs ultimes de tout investisseur est d’optimiser le rendement ajusté au risque. La matrice des risques joue un rôle crucial dans cette optimisation en aidant à équilibrer les rendements potentiels avec les risques encourus. En utilisant la matrice pour évaluer et comparer les profils de risque de différents actifs, les investisseurs peuvent construire des portefeuilles qui maximisent les rendements tout en restant dans les limites de leur tolérance au risque. Cela conduit à une meilleure performance globale du portefeuille et à une gestion plus efficace des fonds. La matrice des risques est un outil indispensable pour tout investisseur souhaitant naviguer efficacement dans le monde complexe des investissements financiers. En identifiant et en priorisant les risques, en améliorant la prise de décision, en renforçant la gestion des risques, en facilitant la communication et en optimisant le rendement ajusté au risque, la matrice des risques offre une multitude de bénéfices. En intégrant cet outil dans leur processus de gestion de portefeuille, les investisseurs peuvent non seulement protéger leurs actifs, mais aussi saisir des opportunités de croissance tout en minimisant les incertitudes. Utiliser une matrice des risques, c’est investir avec une vision claire et une stratégie bien définie, capable de faire face aux défis du marché financier moderne. #### Mettre fin à l’asymétrie technologique sur les marchés primaires des obligations L’accès au marché primaire des obligations d’entreprises peut être lucratif pour les gestionnaires d’actifs avisés en matière de tarification et de qualité de crédit. Cependant, surveiller le marché, gérer les données sur les nouvelles émissions et prendre des décisions d’investissement assez rapidement sont des défis pour la plupart des institutions buyside. En revanche, du côté vendeur du marché des nouvelles émissions, les banques syndiquées ont investi dans la technologie pendant plus de 10 ans pour les aider à automatiser le processus de constitution de livres et à concilier les données dont elles ont besoin pour traiter avec précision les ordres des clients avec des outils comme Ipreo (qui fait désormais partie de S&P Global), DirectBooks, ainsi que les réseaux traditionnels revendeur-client comme Bloomberg et Refinitiv.  Avec seulement quelques heures pour décider d’acheter ou non de nouvelles émissions, mettre fin à cette asymétrie technologique devrait être une priorité pour les gestionnaires d’actifs qui cherchent à maximiser leur efficacité sur les marchés primaires des obligations. Le cadre d’une solution agrège les données, intègre les systèmes liés au commerce et facilite la collaboration pour aider le gestionnaire d’actifs à surveiller le marché des nouvelles émissions, à évaluer les opportunités et à coordonner la prise de décision entre les gestionnaires de portefeuille, les analystes de crédit et les traders. Centraliser et enrichir les données des transactions Pour opérer efficacement sur les marchés primaires, il faut d’abord surveiller et avoir la certitude que l’entreprise non seulement voit toutes les transactions qui arrivent sur le marché, mais suit également les principaux changements et mises à jour des conditions des transactions. Alors que des outils de syndication comme Ipreo ont facilité certains aspects de la surveillance des transactions pour les gestionnaires d’actifs, les données des transactions sont toujours transmises par plusieurs.  Voici une vidéo expliquant le marché des obligations : De plus, différentes plates-formes peuvent publier des données à des moments différents, ce qui rend les mises à jour asynchrones et il n’est pas rare que 30 changements ou plus dans les termes soient communiqués dans la fenêtre de deux à quatre heures dont disposent les gestionnaires d’actifs pour décider et transmettre leur niveau d’intérêt pour l’accord. Les entreprises sont sous pression pour décider rapidement de chaque transaction et la gestion des données est un obstacle majeur.  Surveillance intelligente du marché Grâce à la centralisation des données sur les nouvelles émissions, les gestionnaires d’actifs peuvent intégrer une gamme d’outils de filtrage pour filtrer les données et ne fournir que des informations pertinentes aux gestionnaires de portefeuille, aux analystes de crédit et aux traders.  Pour les mises à jour des conditions de l’offre, le système peut filtrer uniquement les conditions qui ont changé et mettre à jour la vue de l’offre principale en conséquence. Selon la stratégie de portefeuille, les outils de sélection peuvent permettre aux utilisateurs de spécifier les transactions qu’ils souhaitent envisager, en fonction de la taille, de la notation, de la devise, du secteur, des facteurs ESG, etc. Cela aide les gestionnaires d’actifs à se concentrer sur ce qui est important pour eux au milieu d’un torrent de bruit sur le marché.  #### Micro-investissement par arrondi automatique : guide 2026 Micro-investissement en actions via arrondi automatique : la stratégie petit budget de 2026 Vous dépensez 3,60 € pour votre café du matin. L’application arrondit à 4 €, investit les 40 centimes en bourse. Répétez cela une vingtaine de fois par mois, et vous avez investi sans même y penser. Ce mécanisme, appelé arrondi automatique investissement bourse france, est en train de transformer radicalement l’accès aux marchés financiers pour des millions d’épargnants français. En 2026, ce n’est plus une curiosité technologique : c’est une stratégie d’épargne à part entière, sérieuse et accessible dès le premier centime. Qu’est-ce que le micro-investissement par arrondi automatique ? Le principe est aussi simple qu’élégant. Chaque fois que vous effectuez un paiement par carte bancaire, l’application partenaire arrondit le montant à l’euro supérieur et place la différence — quelques centimes — sur un portefeuille d’investissement. Ce portefeuille est généralement composé d’ETF (trackers), de fractions d’actions cotées ou de fonds diversifiés. Par exemple : Achat à 7,30 € → arrondi à 8 € → 0,70 € investi automatiquement Abonnement à 14,99 € → arrondi à 15 € → 0,01 € investi Courses à 43,15 € → arrondi à 44 € → 0,85 € investi Sur un mois actif avec une trentaine de transactions, cela représente en moyenne entre 8 et 20 euros investis passivement, auxquels vous pouvez ajouter un virement programmé pour atteindre un objectif mensuel ciblé. Comment investir avec 50 euros par mois en bourse grâce à cette méthode ? La question comment investir avec 50 euros par mois en bourse est l’une des plus posées par les jeunes épargnants français en 2026. La réponse tient en trois leviers combinables : 1. L’arrondi automatique comme socle passif Connectez votre carte bancaire principale à une application de micro-investissement (Acorns Europe, Moneybox, ou les fonctionnalités intégrées dans des néobanques comme Revolut ou Trade Republic). Les arrondis génèrent mécaniquement un flux d’épargne sans effort cognitif ni discipline budgétaire forcée. 2. Un virement programmé complémentaire Pour atteindre 50 € mensuels, complétez les arrondis (environ 10 à 20 €) avec un virement automatique hebdomadaire de 8 à 10 €. Ce fractionnement hebdomadaire profite de l’effet de lissage des prix (dollar-cost averaging), réduisant le risque d’investir au mauvais moment. 3. Les actions fractionnées pour diversifier sans barrière L’une des grandes révolutions du micro-investissement action sans minimum de dépôt est l’accès aux actions fractionnées. En 2026, il est possible d’acheter 0,001 action d’Amazon, LVMH ou Apple pour quelques euros. Des plateformes comme Trade Republic, eToro, Scalable Capital ou Boursorama Investissement permettent ces transactions sans frais minimum. Les plateformes d’arrondi automatique disponibles en France en 2026 Le marché français s’est considérablement étoffé. Voici un panorama des solutions les plus pertinentes : Trade Republic : néobanque allemande très implantée en France, propose des plans d’investissement programmés dès 1 € sur des milliers d’ETF et d’actions. La fonction d’arrondi est disponible via la carte Mastercard associée. Revolut : son programme « Vaults » et « Round-Ups » permet d’investir les arrondis dans des ETF ou des cryptomonnaies. Interface intuitive, idéale pour les débutants. Lydia / Sumeria : la plateforme française a intégré des fonctions d’épargne automatique avec arrondis, orientées vers des livrets et des fonds euros dans un premier temps. Scalable Capital : plateforme d’investissement européenne avec plans mensuels flexibles, frais réduits, et accès à plus de 8 000 ETF et actions en fraction. Bourse Direct / Fortuneo : pour les profils plus autonomes, ces courtiers français proposent des virements programmés sur PEA ou CTO, combinables avec une discipline d’investissement manuel. Important : vérifiez toujours la réglementation AMF et l’agrément ACPR des plateformes avant d’y déposer de l’argent. En 2026, l’AMF a renforcé ses exigences de transparence sur les frais cachés des applications de micro-investissement. Quelle enveloppe fiscale choisir pour son micro-investissement ? La fiscalité est un enjeu central, même pour les petits montants. En France, deux enveloppes sont particulièrement adaptées : Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) Idéal si vous investissez en ETF européens ou en actions de la zone euro. Après 5 ans, les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux à 17,2 %). Le plafond est de 150 000 €, largement suffisant pour un micro-investisseur. Inconvénient : certaines plateformes de micro-investissement ne proposent pas encore de PEA en 2026. Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) Plus flexible, il permet d’investir sur n’importe quel marché mondial. Les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (flat tax). Il reste la solution par défaut des apps de micro-investissement et des néobanques. Les risques à connaître avant de commencer Le micro-investissement n’est pas sans risques. Voici les points de vigilance essentiels : La volatilité des marchés : même 50 € par mois peuvent subir des moins-values à court terme. L’horizon recommandé est d’au moins 5 ans. Les frais de gestion : certaines apps prélèvent 1 à 3 € par mois en abonnement fixe. Sur un portefeuille de 50 €, cela représente 2 à 6 % de frais — un niveau prohibitif. Préférez les plateformes à frais proportionnels ou gratuits. La concentration involontaire : les portefeuilles automatiques peuvent être peu diversifiés. Vérifiez la composition de vos ETF. L’illusion de la richesse passive : les arrondis seuls ne construiront pas un patrimoine significatif. Ils doivent s’inscrire dans une stratégie plus globale d’épargne. Construire une stratégie cohérente sur le long terme Le vrai pouvoir du micro-investissement par arrondi automatique réside dans les intérêts composés sur la durée. En investissant 50 € par mois avec un rendement annuel moyen de 7 % (performance historique approximative des marchés actions sur 20 ans), voici ce que vous obtenez : Au bout de 5 ans : environ 3 580 € Au bout de 10 ans : environ 8 680 € Au bout de 20 ans : environ 26 100 € Ces projections illustrent un principe fondamental : commencer tôt avec de petits montants surpasse souvent commencer tard avec des montants plus élevés. En 2026, chaque centime arrondi compte. FAQ – Micro-investissement et arrondi automatique en 2026 L’arrondi automatique est-il sûr pour investir en bourse en France ? Oui, à condition de choisir une plateforme agréée par l’AMF et couverte par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) ou équivalent européen. Vérifiez toujours les garanties avant d’ouvrir un compte. Peut-on vraiment faire du micro-investissement action sans minimum de dépôt ? Oui. En 2026, des plateformes comme Trade Republic ou Scalable Capital permettent d’investir dès 1 € en actions fractionnées ou en ETF, sans frais d’entrée ni minimum de dépôt initial. C’est l’une des grandes démocratisations de l’investissement boursier de ces dernières années. Comment investir avec 50 euros par mois en bourse de manière optimale ? Combinez arrondis automatiques (10-15 €), un virement hebdomadaire programmé (25-30 €) et choisissez un ETF World ou S&P 500 pour une diversification maximale à faible coût. Optez pour un PEA si votre plateforme le permet pour optimiser la fiscalité. Les intérêts et plus-values des arrondis sont-ils imposables ? Oui. Sur un compte-titres ordinaire, les plus-values sont soumises au PFU de 30 %. Sur un PEA détenu plus de 5 ans, elles sont exonérées d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux). Les plateformes fournissent généralement un IFU annuel pour votre déclaration. L’arrondi automatique convient-il aux personnes sans connaissances financières ? Absolument. C’est même l’un de ses principaux avantages : l’investissement se fait de manière passive, sans avoir à analyser les marchés. Les portefeuilles proposés sont généralement diversifiés et gérés automatiquement. C’est une excellente porte d’entrée vers l’éducation financière progressive. À lire aussi choisir le bon courtier pour débuter investir avec un petit budget initial bien choisir ses actions en bourse comparer les meilleurs véhicules d’investissement #### Microsoft déploie son offre cloud spécifique aux services financiers Microsoft Cloud for Financial Services (MCFS), l’Industry Cloud récemment annoncé par Microsoft, apporte des fonctionnalités telles qu’une sécurité à plusieurs niveaux et une couverture de conformité complète pour offrir une expérience client différenciée, gérer les risques, améliorer la collaboration et la productivité des employés et moderniser les systèmes de base. MCFS est un cloud de bout en bout spécifique à l’industrie qui combine des capacités existantes et nouvelles qui sont débloquées par la puissance innovante de Microsoft Azure, Microsoft 365, Microsoft Dynamics 365 et Microsoft Power et est responsable d’une croissance durable. De plus, les services financiers permettent aux sociétés financières d’obtenir des informations plus approfondies utiles pour la prise de décision, telles que des actions personnalisées qui atteignent les clients et ceux qui ne le font pas. Le profil client uniforme fournit des données client telles que des modèles financiers et comportementaux ainsi que des données démographiques. L’objectif est d’améliorer l’expérience client dans la banque en mutualisant les données de l’ensemble du secteur et en développant une vision plus complète des clients. Avec Microsoft Azure, les sociétés financières disposent de l’infrastructure et de la sécurité pour amener l’expérience client à un autre niveau. Pourquoi le cloud est indispensable pour le secteur financier ? Pour réussir dans le climat actuel, les prestataires de services financiers doivent être agiles et centrés sur les données, ce qui nécessite de moderniser les anciens systèmes. Microsoft Cloud Financial Services peut vous aider à moderniser d’anciens systèmes de base basés sur des lots pour qu’ils fonctionnent en temps réel, pilotés par les données et agiles, à tirer parti de vos API et à prendre en charge de nouveaux modèles tels que la banque ouverte pour répondre aux exigences réglementaires. Voici une vidéo présentant Microsoft Azure : Dans un secteur hautement concurrentiel, où les entreprises extérieures au secteur bancaire augmentent leurs innovations FinTech, la modernisation des anciens systèmes peut aider à accélérer les nouveaux produits et services, mieux répondre aux besoins basés sur les données et améliorer l’expérience utilisateur en amont. Le partenariat stratégique entre Microsoft et Morgan Stanley Microsoft et Morgan Stanley ont formé un partenariat stratégique dans le cloud pour accélérer leur transformation numérique et stimuler les offres cloud pour le secteur des services financiers. Morgan Stanley et Microsoft prévoient d’explorer les opportunités offertes par Microsoft Azure pour relever les défis de l’industrie et nous permettre de moderniser notre environnement informatique et d’améliorer l’expérience pour les clients, les employés et les développeurs, ont déclaré les sociétés le mois dernier. Microsoft proposera au public des services cloud spécifiques aux services financiers à partir du mois prochain, Virgin Money étant l’un des premiers utilisateurs au Royaume-Uni. Le partenariat stratégique dans le cloud est conçu pour aider Morgan Stanley à répondre aux besoins des clients dans un paysage réglementaire complexe et des cybermenaces croissantes. Dans ses derniers rapports financiers, le cloud est devenu une source de revenus majeure pour les entreprises technologiques. Microsoft souligne qu’au cours de l’année écoulée, la transformation numérique s’est accélérée dans toute l’entreprise, ce qui a affecté les partenaires et les clients dans l’ensemble de son écosystème. #### Mise en garde sur les frais de certains intermédiaires pointés du doigt par l’Anacofi Les investissements immobiliers ne cessent de se développer en France. D’ailleurs, le secteur est très réglementé. Cependant, un sujet brulant a suscité l’intérêt des investisseurs ces derniers temps, après notamment de nouvelles mesures prises par le gouvernement français. La loi Pinel qui est prévu pour favoriser l’investissement immobilier fait aujourd’hui en effet l’objet des débats. D’ailleurs, l’association nationale des conseils financiers et immobiliers ou anacofi immo a décidé de saisir le Conseil d’Etat afin de revoir le plafonnement des honoraires des intermédiaires dans un investissement en loi pinel. Ce plafond a en effet été établi à 10 % du prix de revient du bien. Pourquoi un tel recours ? Cette association professionnelle n’a pas manqué de faire part de son intention de contrer cette mesure, prise malgré l’opposition du CNTGI (Conseil national de la transaction et de la gestion immobilière). Certes, il s’agit d’une disposition permettant de limiter les commissions que certains intermédiaires peuvent recevoir lors d’une transaction immobilière, elle va à l’encontre des libertés fondamentales. Cette mesure porte en outre atteinte à la liberté des conseils en gestion de patrimoine, la liberté d’entreprendre et notamment aux intermédiaires opérant dans le secteur de l’immobilier. Cependant, le prix de vente ne sera pas du tout impacté par ce plafonnement. Mettre fin aux marges excessives La mise en place de ce dispositif vise en outre à lutter contre les marges excessives. Il aura ainsi un impact majeur sur l’évolution du prix de l’immobilier neuf. Très souvent, le prometteur prend en charge la commission des intermédiaires. Et en général, il y a une répercussion sur le prix de vente du logement. Avec cette mesure, le gouvernement français cherche avant tout à mettre fin à ce genre de pratique et alors faire baisser le prix de vente. La révision de ce plafond aurait pour objectif de mieux gérer cette situation. Pourtant, certains ont quelques réserves sur les avantages de cette disposition. En effet, les promoteurs pourraient en profiter pour faire augmenter leur marge. Une non-conformité remarquée La définition du plafond a surpris un grand nombre de spécialistes. Fixé à 10 %, les commissions reversées aux intermédiaires  semblent laisser une bonne marge pour ces derniers. D’ailleurs, un taux de 5 % a déjà été discuté dans le passé. Pourtant, la FNAIM (Fédération nationale de l’immobilier) semble être réticente par rapport à la situation. Des actions seront entreprises par cet organisme dans le but de mettre en évidence la non-conformité de cette disposition. Cette mesure a été prise en raison du fait que certains professionnels ont manqué de modération. Sur le marché, un taux de 15 % a été constaté. Ceci constitue un niveau trop élevé qui peut impacter sur le prix de vente des biens neufs. Cependant, la moyenne actuelle se situe aux alentours de 12 %. Ce décret ne fait pas l’unanimité auprès des professionnels de l’immobilier. C’est pour cette raison que de nombreuses associations ont réagi, car il y a certains points qu’il faudrait probablement revoir. #### Miser sur les succursales à l’ère numérique L’avènement de l’ère fintech et numérique a eu un impact négatif à la fois sur la perception et la réalité d’avoir des succursales bancaires physiques. Nous avons vu en grande partie dans les pays développés, qu’un grand nombre de succursales physiques sont fermées. Cependant, au contraire, dans des pays comme l’Inde, le nombre de succursales bancaires physiques augmente. Cela peut être quelque peu logiquement compris par le fait que la pénétration / portée des services bancaires est déjà faible dans de nombreux pays en développement et plus encore dans les pays les moins avancés. Alors que les pays développés ont une bien meilleure portée bancaire. Une réalité bien plus complexe Récemment, les régulateurs du Royaume-Uni ont fait des observations strictes concernant la fermeture des succursales physiques et l’impact qu’elle a sur les communautés locales. La banque concerne également l’inclusion financière (en particulier avec les communautés / emplacements éloignés) et le fait d’avoir une succursale physique permet l’inclusion et réduit à son tour la fracture sociale. Voici la différence entre filiale et succursale : La banque est une activité de fiducie, en particulier du côté des dépôts (passif). Ainsi, le fait d’avoir des succursales physiques confère une grande confiance et crédibilité en plus d’ajouter à la commodité. Le fait d’avoir des succursales bancaires locales assure également une bonne connexion avec les clients, une compréhension de l’économie locale et, à son tour, contribue à fournir des produits et des solutions adaptés aux besoins locaux sur le terrain. Les succursales localisées ont également un impact important sur les MPME (micro petites et moyennes entreprises) de cette région, ce qui a à son tour un impact positif sur l’économie locale. Les différentes manières de surmonter les défis Le Royaume-Uni tente de faire en sorte que les banques partagent les succursales. C’est une bonne décision, même si cela doit être mis en œuvre de manière à ne pas causer de confusion ou de manque de walkins. Nous pouvons également avoir des centres bancaires locaux (comme des centres d’affaires, des espaces partagés, etc.) où les banquiers peuvent inviter des clients pour des réunions physiques et des services. Cela peut être payant en fonction de votre utilisation (en fonction du nombre de sièges et / ou de la durée d’utilisation de l’infrastructure) Il y a quelques décennies (presque 30 ans), une banque locale en Inde avait une succursale mobile (Modified Bus) qui conduisait et restait positionnée pendant quelques heures dans les localités environnantes. Cette succursale mobile a été alignée sur une succursale d’ancrage régionale. Avoir des agents locaux qui fourniront des services bancaires comme les dépôts, les prêts, les transferts d’argent, l’épargne, la vente d’assurance, etc. en visitant les clients ou en étant basés localement avec un petit bureau/présence physique. L’Inde a un concept de BC ou correspondants bancaires qui permettent essentiellement de telles activités. Ils peuvent être aidés par des plateformes telles que des tablettes, des applications mobiles… #### Moderniser le financement du commerce avec le low code Le financement du commerce continue de jouer un rôle essentiel dans la croissance du commerce mondial. La croissance attendue du marché du financement du commerce était évaluée à 63,5 milliards de dollars en 2019 et devrait atteindre 79,4 milliards de dollars en 2026 !  Le marché du financement du commerce a récemment connu un changement, principalement en raison des perturbations liées à la pandémie, de la technologie, de la mondialisation et de l’accès en temps réel aux données. Étant donné que le financement du commerce est un pilier essentiel de la future stratégie commerciale des banques, les réalités changeantes poussent les banques à faire face à un moment décisif. Les banques doivent moderniser leurs opérations Les clients avertis d’aujourd’hui s’attendent à une expérience numérique transparente avec leurs banques. Les banques doivent être en mesure de fournir des solutions permettant aux clients de se connecter en toute transparence avec la banque et d’effectuer leurs transactions commerciales internationales via des appareils mobiles ou des portails Web.  Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : Les clients attendent une mise à jour transparente et en temps réel de leurs demandes de financement commercial tout au long du cycle de vie du processus. Le respect des accords de niveau de service et le traitement sans erreur des transactions commerciales garantiront la satisfaction des clients et auront un impact positif sur les revenus de l’activité de financement du commerce. Des défis fastidieux Alors que les banques se précipitent pour se numériser, la modernisation du processus de financement du commerce n’a pas encore gagné du terrain. De par sa nature, le processus de financement du commerce est très manuel et fragmenté car il implique une documentation, des contrôles et des niveaux d’approbation lourds. D’après cette étude, les experts estiment que près de quatre milliards de documents et de pages circulent dans le seul commerce documentaire ! Dans cette situation, le manque d’automatisation de bout en bout entraîne une faible efficacité et des temps de cycle de traitement retardés.  Une mauvaise coordination interdépartementale (y compris les départements de limite de crédit, les opérations commerciales, la trésorerie FX…), des myriades de conformités nationales et internationales et de multiples parties prenantes ajoutent aux malheurs des banquiers. Une expérience enrichie pour les utilisateurs Il peut être difficile de générer de la valeur commerciale lorsque la main-d’œuvre est engagée dans l’extinction des incendies et l’exécution de tâches manuelles sujettes aux erreurs plutôt que d’activités à valeur ajoutée. Les plateformes à faible code permettent aux banques de configurer les parcours des utilisateurs, qu’il s’agisse de clients ou d’utilisateurs des banques, afin de créer une expérience fluide grâce à l’automatisation des flux de travail de bout en bout.  Pour les clients, les banques peuvent orchestrer leur parcours depuis l’origine sur le portail client/multicanal jusqu’aux soumissions de documents transparentes, aux vérifications, aux communications client en temps réel (Advice et SWIFT), et plus encore. Pour les utilisateurs de la banque, le parcours peut être orchestré en incluant des processus automatisés d’extraction et de validation des données, une vérification automatique des documents, un routage intelligent des dossiers pour les approbations, des contrôles AML et de conformité automatiques… #### Motiver les Français à réaliser des investissements financiers La finance n’intéresse pas vraiment les Français. Au contraire, on s’en méfie et on fait tout pour ne pas s’impliquer. Cela s’explique notamment par le fait que les informations sur le sujet sont limitées. Les Français ne connaissent pas réellement le fonctionnement de l’économie et l’intérêt des investissements financiers à leur niveau. Les Français craignent les investissements à long terme L’épargne attire les Français. Toutefois, ces derniers se concentrent sur les plans d’épargne à court terme qui leur permettent de profiter d’une somme d’argent conséquente et notamment de percevoir les taux d’intérêt correspondants après un délai défini. Le constat est clair. Les placements financiers à long terme n’attirent pas les Français notamment à cause des risques de fluctuation et, donc,  l’absence de la garantie du capital.  Aussi, pour inciter les particuliers à investir sur des durées étendues, le gouvernement a toujours misé sur la défiscalisation. A titre d’exemple, le Plan d’Epargne en Action a été créé pour favoriser les investissements en actions. Afin de motiver les Français à choisir le PEA plutôt qu’un autre type d’épargne, l’Etat a instauré une mesure d’allègement fiscal. Les dividendes issus du PEA sont notamment exonérés d’impôts sur le revenu, à condition que l’investisseur ne touche pas à l’argent placé pendant 5 ans. Le PEA a connu un faible attrait à ces débuts mais a fini par tomber complètement dans l’oubli. L’éducation financière pour renforcer l’investissement à la bourse Un investissement à la bourse sur le long terme présente, pourtant, de nombreux avantages pour un particulier, notamment en termes de rentabilité. Ce type de placement financier permet aussi d’éviter l’inflation et s’avère, de ce fait, plus avantageux que l’épargne classique. Cependant, il faut un minimum de connaissance sur le fonctionnement du système financier et notamment sur les marchés financiers et la bourse pour s’apercevoir du fort potentiel des investissements en actions pour le concerné mais également pour la croissance économique. Les mesures de défiscalisation ne suffisent pas pour motiver les particuliers à réaliser des placements financiers sur une longue durée. Les épargnants doivent être informés sur le mécanisme de l’économie et des marchés financiers et formés sur les différentes techniques qui permettent de calculer les intérêts, d’évaluer les risques et d’estimer le rendement d’un investissement. L’éducation financière constitue le meilleur outil pour favoriser les investissements à la bourse. Cette solution a notamment été soulevée en 2016 au sommet du G20. La stratégie d’éducation financière élaborée sur des principes de base établis par l’OCDE a été validée par les grandes puissances mondiales. La situation économique de la Chine reflète concrètement les effets positifs de l’éducation financière. Les chinois sont initiés à la finance dès le plus jeune âge. L’éducation financière fait partie intégrante  du programme scolaire au collège. Ainsi, plus de 80 % des adultes vivant à Hong Kong maîtrisent la finance. Par ailleurs, les investissements à long terme représentent une grande part des placements financiers en Chine. L’OCDE a relevé les mêmes tendances en Australie et en République Tchèque, où les gouvernements accordent une réelle importance aux formations sur l’économie, le budget et la finance. Le gouvernement français met, actuellement, en œuvre des mesures spécifiques pour favoriser l’enseignement de la finance, à savoir : l’ouverture de la plateforme en ligne Mesquestionsdargent.fr qui informent et guident les particuliers dans leurs décisions financières, le projet de lancement du passeport d’éducation financière pour les lycéens et l’ouverture du Musée de l’économie Citéco. #### Mutuelles : la jungle tarifaire domptée par les comparateurs en ligne Face à la complexité croissante des offres de mutuelles santé et à l’opacité des tarifs, les comparateurs en ligne se présentent comme des bouées de sauvetage pour les consommateurs perdus dans la jungle tarifaire. Mais comment ces outils précieux fonctionnent-ils ? Quels sont leurs avantages et leurs limites ? Un marché opaque et complexe : le règne de l’hydre à mille têtes Le marché des mutuelles santé en France ressemble à un labyrinthe sans fin : plus de 300 organismes complémentaires se disputent les faveurs des assurés, brandissant chacun des milliers de contrats aux garanties, tarifs et conditions générales aussi variés que les couleurs d’un arc-en-ciel. Face à cette hydre à mille têtes, le consommateur lambda se retrouve souvent désemparé, incapable de distinguer la perle rare du serpent venimeux. Voici d’autres conseils en vidéo : Les comparateurs en ligne : des éclaireurs dans la nuit C’est dans ce contexte obscur que les comparateurs de mutuelles santé surgissent comme des éclaireurs dans la nuit. En quelques clics seulement, ces outils magiques permettent aux internautes de comparer les offres de plusieurs organismes complémentaires, éclairant ainsi les zones d’ombre du marché et dissipant la confusion. Fonctionnement : mode d’emploi d’une boussole salvatrice Le principe est simple : l’utilisateur renseigne ses besoins en matière de santé, son budget et ses préférences dans un formulaire intuitif. Le comparateur se charge ensuite de comparer les offres disponibles sur le marché et de présenter à l’utilisateur un panorama clair et précis des différentes options. Garanties, tarifs, services, tout est passé au crible et affiché de manière transparente, permettant à l’assuré de choisir en toute connaissance de cause. Des avantages multiples : l’embarras du choix Les comparateurs de mutuelles santé regorgent d’avantages pour les consommateurs. En plus de leur gratuité et de leur facilité d’utilisation, ils permettent de : Gagner du temps : en quelques minutes, l’utilisateur peut comparer des dizaines d’offres et identifier les contrats les plus adaptés à ses besoins. Économiser de l’argent : les comparaisons tarifaires permettent de trouver la mutuelle la plus avantageuse et de réaliser des économies substantielles. Bénéficier de conseils avisés : certains comparateurs proposent des services complémentaires tels que la mise en relation avec des conseillers experts en mutuelles santé. Gérer ses contrats en ligne : les comparateurs peuvent également simplifier la gestion des contrats de mutuelle en permettant aux utilisateurs de les modifier ou de les résilier directement en ligne. Des limites à connaître : l’arbre qui cache la forêt Malgré leurs nombreux avantages, les comparateurs de mutuelles santé ne sont pas des outils parfaits. Il est important de garder à l’esprit que : Les comparateurs ne sont pas exhaustifs : ils ne peuvent pas comparer toutes les offres du marché, notamment celles des mutuelles locales ou des petites institutions. Les résultats des comparaisons peuvent être biaisés : certains comparateurs favorisent les organismes complémentaires avec lesquels ils ont des partenariats commerciaux, ce qui peut fausser les résultats. Le choix final ne peut se faire uniquement sur la base d’un comparateur : il est important de lire attentivement les conditions générales du contrat avant de souscrire et de ne pas se fier uniquement aux résultats d’un comparateur. Un outil précieux pour une meilleure information : vers un choix éclairé Utilisés avec discernement, les comparateurs de mutuelles santé restent des outils précieux pour les consommateurs qui cherchent à trouver la meilleure complémentaire santé possible. En s’armant de ces outils et en prenant le temps de comparer les offres, les assurés peuvent enfin dompter la jungle tarifaire et choisir la mutuelle qui répond le mieux à leurs besoins et à leur budget. #### Naviguer dans le paysage fintech en pleine évolution en 2024 La technologie financière (fintech) est un secteur en pleine transformation, qui révolutionne les services financiers traditionnels et redéfinit le paysage de l’industrie. Nous allons explorer les tendances clés, les stratégies et les meilleures pratiques pour naviguer dans le paysage fintech en pleine évolution en 2024, en mettant en évidence les défis et les opportunités qu’il présente. La consolidation à l’horizon pour les fintechs, les néobanques et les coopératives de crédit La première tendance majeure est la consolidation continue, voire accrue, des startups fintech et des néobanques. Avant 2022, ces acteurs émergents se sont multipliés rapidement grâce à la facilité d’accès au capital-risque. Mais les temps ont changé. Avec des taux d’intérêt toujours élevés et un financement mondial des startups au plus bas depuis cinq ans, la croissance s’essouffle pour de nombreuses petites fintechs. Le consommateur moyen est inondé d’un portefeuille rempli de cartes de débit et de crédit de différents comptes bancaires. En fait, le Mercator Advisory Group rapporte que le client américain moyen dispose déjà de 5,3 comptes, laissant peu de place à l’acquisition de nouveaux clients par les fintechs. Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : https://www.youtube.com/watch?v=EEatpqkNIiU&pp=ygUxTmF2aWdhdGluZyB0aGUgRXZvbHZpbmcgRmludGVjaCBMYW5kc2NhcGUgaW4gMjAyNA%3D%3D Avec des pistes de capital qui s’amenuisent, et alors que les profits restent insaisissables pour de nombreuses fintechs et néobanques, la consolidation semble imminente, et est également prédite par certains experts du secteur dans l’année à venir. Même les coopératives de crédit font face à la perspective d’une consolidation. Beaucoup ont constaté qu’elles étaient plus fortes ensemble qu’en tant qu’entités individuelles : en fait, il y a eu plus de 75 transactions de fusion et d’acquisition de coopératives de crédit en 2023, cette tendance se poursuivant en 2024 alors que l’environnement reste difficile. Une pression à la baisse sur les frais d’interchange sera entraînée par la concurrence Une autre tendance déterminante sera l’intensification de la pression à la baisse sur les frais d’interchange facturés par les réseaux de paiement traditionnels. Dans le passé, la réglementation / l’intervention gouvernementale était à l’origine de cette dynamique ; cependant, en 2024, la concurrence représente une menace plus importante. De nouvelles technologies de paiement perturbatrices émergent qui contournent complètement les principales voies de paiement. Les détaillants cherchent à désintermédier les voies de paiement existantes pour réduire leurs coûts, et de nombreuses banques développent leurs propres systèmes de paiement et travaillent directement avec les détaillants pour les construire. Un bon exemple de cela est le Pay-By-Bank de Chase. Avec la prolifération des alternatives, les réseaux de paiement dominants seront confrontés à des défis sérieux pour leurs modèles économiques. La rétention et la fidélisation montent en puissance face au vol vers les grandes banques Enfin, le vol des consommateurs vers la sécurité et la stabilité des grandes banques nationales se poursuivra. Après les effondrements bancaires très médiatisés de 2023, les consommateurs se sont tournés vers la stabilité qu’ils pensaient pouvoir obtenir auprès des grandes institutions financières dignes de confiance. Si l’économie prend un tournant négatif cette année, les clients pourraient encore envisager de changer de banque pour tirer le meilleur parti possible de leur relation bancaire. En conséquence, la rétention des clients gagnera en importance en 2024 dans les institutions financières de toutes tailles. Le paysage fintech de 2024 exige une approche stratégique des avancées technologiques, une réévaluation des stratégies d’investissement, un accent sur l’amélioration des expériences client grâce à l’IA, une exploration prudente de l’informatique quantique, et une emphase sur l’alignement organisationnel avec un sens du but. Les institutions financières traditionnelles sont contraintes de s’adapter et d’innover pour rester pertinentes dans cet environnement en rapide évolution. Ceux qui réussiront seront ceux qui sauront tirer parti des opportunités offertes par la fintech tout en atténuant les risques potentiels. #### Neobanking : qu’est-ce que c’est et comment ça marche ? Le neobanking est un terme qui désigne les services bancaires entièrement numériques, sans agence physique ni papier. Il s’agit d’une tendance qui se développe de plus en plus, notamment grâce à l’essor des technologies financières (fintech) et à la demande des clients pour plus de simplicité, d’accessibilité et de transparence. Mais en quoi consiste exactement le neobanking et quels sont ses avantages ? Qu’est-ce qu’un neobank ? Un neobank (ou banque challenger) est un type d’institution financière qui opère exclusivement en ligne, sans aucune succursale physique. Il propose aux clients des services financiers numériques qui sont conçus pour être pratiques, accessibles et faciles à utiliser. Par exemple, un neobank peut offrir un compte courant, une carte bancaire, un compte épargne, un crédit ou encore des services de gestion de budget ou de paiement en ligne. Voici ce qu’est le neobanking en anglais : Un neobank n’a pas forcément de licence bancaire propre. Il peut s’appuyer sur le partenariat avec une banque traditionnelle pour assurer la sécurité et la réglementation de ses produits. C’est le cas par exemple de Chime aux États-Unis ou de N26 en Europe, qui utilisent les infrastructures et les bilans de banques partenaires pour opérer. Il existe aussi des neobanks indépendants, qui disposent de leur propre licence bancaire et qui gèrent eux-mêmes leurs fonds et leurs risques. C’est le cas par exemple de Revolut ou de Monzo au Royaume-Uni. Quels sont les avantages du neobanking ? Le neobanking présente plusieurs avantages pour les clients, notamment : La réduction ou la suppression des frais bancaires : les neobanks n’ont pas les mêmes coûts de fonctionnement que les banques traditionnelles, ce qui leur permet d’offrir des services moins chers ou gratuits. Par exemple, ils peuvent proposer des cartes bancaires sans frais de tenue de compte, sans commission sur les paiements à l’étranger ou sans frais de découvert. La facilité d’utilisation : les neobanks proposent des applications ou des plateformes numériques intuitives et ergonomiques, qui permettent aux clients d’ouvrir un compte en quelques minutes, de gérer leurs finances en temps réel, de bénéficier de services personnalisés ou encore d’accéder à des offres partenaires. L’innovation : les neobanks sont à la pointe des technologies financières et offrent des services innovants qui répondent aux besoins des clients modernes. Par exemple, ils peuvent proposer des solutions de crédit basées sur la performance des entreprises, des outils d’éducation financière, des fonctionnalités de cryptomonnaies ou encore des services d’agrégation de comptes. La transparence : les neobanks communiquent clairement sur leurs conditions, leurs tarifs et leurs politiques. Ils n’imposent pas de conditions cachées ou de clauses abusives. Ils cherchent à fidéliser leurs clients par la qualité de leur service plutôt que par la contrainte. Le neobanking est un phénomène qui bouleverse le paysage bancaire mondial. Il offre aux clients des services financiers numériques, pratiques, accessibles et innovants. Il présente aussi des défis en termes de relation client, de fiabilité technologique et de réglementation. Il convient donc à chaque client de peser le pour et le contre avant de choisir un neobank adapté à ses besoins et à ses préférences. #### Note de frais : Expensya s’impose comme l’un des leaders européens ! La plupart des entreprises sont concernées par la gestion des notes de frais. Ces notes doivent être accompagnées de justificatifs et ne peuvent être remboursées que lorsqu’il s’agit de frais engagés dans l’intérêt de l’entreprise. Le plus souvent, les notes de frais sont des dépenses de restaurant, d’hébergement ou encore des indemnités kilométriques, mais peuvent également être très diverses.Dans tous les cas, un système de gestion des notes de frais est indispensable à toute entreprise souhaitant bien tenir sa comptabilité à jour, effectuer les vérifications et remboursements le plus rapidement possible et donc ne pas perdre trop de temps dans la gestion de cette tâche. La gestion des notes de frais peut s’avérer complexe et chronophage et pour ne pas perdre son temps, opter pour l’un des leaders européens de la gestion de notes de frais comme Expensya sera un bon moyen de trouver une solution à cette problématique. Qui est Expensya ? Expensya est une entreprise qui propose un système de gestion des notes de frais performant et conçu pour les différents types d’entreprises et les différents secteurs d’activités. L’objectif de la marque est donc de proposer un outil innovant, simple d’utilisation, facilement accessible et rapide pour ne plus subir ce processus pénible, mais nécessaire.La gestion de notes de frais avec Expensya se fait donc de façon très simple et de nombreuses entreprises telles que Orange, Uber, Microsoft, Intersport, BNP Paribas, American Express ou encore Apple ont décidé de solliciter les services de cette plateforme, des marques de prestige et exigeantes qui prouvent l’efficacité et la capacité à répondre aux attentes de sa clientèle dont Expensya fait preuve. Automatiser la gestion de notes de frais La particularité de l’application proposée par Expensya est qu’elle utilise une technologie de reconnaissance performante qui va permettre de gagner énormément de temps dans la gestion des notes de frais. En effet, l’application proposée est bien évidemment disponible sur ordinateur, sur tablette et sur smartphone peu importe le système d’exploitation utilisé. Le justificatif présenté sous la forme d’une facture, d’un ticket de caisse ou encore d’un billet de train ou d’avion va pouvoir être pris en photo par l’utilisateur d’Expensya.Le logiciel de reconnaissance va alors se mettre en route et grâce à sa technologie OCR+ il va permettre d’extraire les informations pertinentes et nécessaires du justificatif présenté en seulement quelques clics, même les données de niveau 3 pourront être prises en compte. Les données seront alors stockées et permettront d’établir très facilement des notes de frais.L’outil de gestion avancée proposée par Expensya va par ailleurs permettre une gestion comptable avec beaucoup de fluidité en simplifiant le traitement de la TVA, mais aussi en gérant facilement les avoirs, les annulations, les avances et les pourboires. L’ensemble de la gestion des notes de frais pourra donc être effectuée par le biais d’Expensya (plus d’informations sur le sujet sur le blog Entreprise et Compagnie). Un outil complet et polyvalent Pour bien gérer ses dépenses professionnelles et proposer un outil performant, Expensya a fait en sorte de mettre en place une application complète qui réponde aux besoins de tous. L’application est notamment multilingue, multidevise et multisociété et pourra même être utilisée hors connexion. Pour gagner encore plus de temps, il sera possible d’automatiser certaines actions, plusieurs niveaux de validation ainsi que des politiques de dépenses en fonction de ses besoins.Par ailleurs, Expensya pourra être complètement intégré au sein de différents écosystèmes comme par exemple des sites marchands, des ERP, des outils de réservation de voyage, des systèmes de paiements, etc. L’outil de gestion des notes de frais devient alors omniprésent. Qui plus est, le suivi des frais professionnels permettra d’avoir un aperçu en temps réel et facilement compréhensible pour pouvoir garder un œil constant sur les dépenses effectuées.Expensya permet également de se dispenser de l’archivage papier puisque toutes les factures numérisées sont valables en cas de contrôle. L’archivage des données se fera sur plusieurs années et continuera d’être disponible sur la période choisie même en cas d’arrêt de son abonnement. Il ne sera donc plus nécessaire de conserver précieusement les différentes factures pour garder des traces des dépenses puisque tout sera stocké directement sur un serveur sécurisé et dédié. Si Expensya est l’un des leaders européens et fait tant parler d’elle, c’est que la marque a véritablement su développer un outil performant qui s’adressera aussi bien aux consultants, aux commerciaux, aux freelances, aux TPE, aux PME, aux ETI ainsi qu’aux comptables. Le cauchemar des calculs sur Excel peut enfin prendre fin pour profiter d’un système conçu pour faciliter la vie des comptables et des personnes en charge de la gestion des notes de frais. Des milliers d’entreprises et de salariés utilisent d’ailleurs chaque jour cette application ce qui témoigne de son efficacité et de sa performance. #### Open Bank : offrir aux entreprises des capacités technologiques Le secteur bancaire ouvert est florissant. Cela peut considérablement modifier la façon dont les banques et leurs clients interagissent, offrant à la fois une échelle et une vitesse considérablement plus grande. L’Open banking connecte les banques, les tiers et les prestataires techniques, leur permettant d’échanger des données de manière simple et sécurisée au profit de leurs clients.  Les régulateurs, comme on pouvait s’y attendre, ont encouragé ce changement pour fournir des services d’initiation de paiement et partager des données de compte avec des tiers autorisés. Il s’agit d’un tournant décisif dans la révolution numérique en cours dans le secteur des services financiers. La vitesse de l’innovation technologique, ainsi que la transition vers l’engagement mobile d’abord, offrent aux banques et aux sociétés de technologie financière un potentiel important pour améliorer les produits et services.   Améliorer le service client La banque ouverte offre aux utilisateurs finaux une meilleure expérience client et augmente l’accessibilité à diverses opérations financières comme effectuer des paiements, transférer des fonds ou obtenir un prêt hypothécaire.   Voici ce qu’est l’Open Bank en anglais : https://www.youtube.com/watch?v=vVKGnSoQtGQ&pp=ugMICgJmchABGAE%3D Les sociétés de technologie financière peuvent offrir aux utilisateurs finaux un accès pratique à tous les services dans une seule application : gestion des finances personnelles, accès au crédit et possibilité de comparer les différents types de comptes proposés. Meilleure personnalisation Les petites entreprises peuvent bénéficier d’un système bancaire ouvert. Les institutions financières peuvent accéder plus facilement à leurs données financières, ce qui rend les opérations des PME plus transparentes. Comme l’article de Earnix note, l’analyse des données permet également aux banques de « trancher et de découper » plus efficacement leur clientèle, d’améliorer le profilage des clients et la segmentation des groupes, et de commercialiser des produits spécifiques aux clients, ce qui permet aux banques d’être plus proactives. En analysant les données en temps réel, les banques peuvent offrir des services personnalisés tels que des prêts hypothécaires pré-approuvés, des prêts personnels et d’autres produits ciblés. Avec des analyses de données avancées, une banque peut prédire les besoins d’un client. En analysant les données de transaction, une banque peut rapidement identifier les opportunités d’offrir à un client un produit ou un type de compte spécifique qui lui serait bénéfique.  Accélération de la croissance Lorsque les banques et les fintechs travaillent main dans la main, la transformation numérique se déroule sans heurts et profite à toutes les parties concernées. L’accès aux données pour les entreprises non financières par le biais de la banque ouverte crée un potentiel important pour une croissance plus rapide.  Les propriétaires d’entreprise n’ont pas à se concentrer sur la comptabilité, la gestion de la paie et l’audit, mais passent plutôt du temps sur leurs employés, offrent un service en face à face aux clients, se concentrent sur les efforts de marketing et améliorent leurs produits et services. Soutenu par des initiatives de banque ouverte, le secteur est désormais à l’avant-garde d’une révolution bancaire qui donnera enfin aux PME le niveau de service qu’elles méritent et libérera leur véritable potentiel dans l’ensemble de l’économie. #### Open Finance : réduire la complexité de l’assurance L’un des plus grands défis lors de la souscription d’une assurance est la nature complexe du produit. De nombreux clients sont découragés par le volume de données qu’ils doivent saisir, pour recevoir de longs documents de politique remplis de jargon. En fait, moins de 50 % des clients comprennent quels facteurs déterminent le prix de leurs polices d’assurance. La directive sur la distribution d’assurance a déjà permis de simplifier en partie le parcours d’achat pour les clients, en garantissant la fourniture d’un résumé de la police cohérent et sans jargon. Cependant, les sites de comparaison de prix ne se concentrent toujours que sur quelques facteurs clés, plutôt que d’adapter les offres aux besoins spécifiques du client. De nombreux assureurs utilisent déjà des données supplémentaires pour améliorer leurs modèles de tarification fondés sur les risques. Des sociétés utilisent les données des clients sur les mesures de santé / forme physique et la télémétrie de voiture respectivement pour fixer le prix des primes client et encourager les comportements de réduction des risques. Produits complexes La nature technique des produits d’assurance rend la comparaison côte à côte très difficile pour les consommateurs. Les sites de comparaison ont contribué en partie à améliorer cela, en permettant aux données des clients d’être fournies à plusieurs assureurs à la fois, mais de nombreux produits ne sont pas vraiment similaires. Voici ce qu’est l’open finance en anglais : Portefeuille fragmenté La plupart des gens détiennent plusieurs polices auprès de plusieurs fournisseurs, par exemple une assurance voyage, voiture, habitation et téléphone portable auprès de différentes sociétés. Notre étude client montre que la majorité des particuliers (65 %) trouveraient utile de voir toutes leurs politiques et fournisseurs résumés dans une seule application. Politiques en un seul endroit Dans le secteur bancaire traditionnel, beaucoup ont fait remarquer que l’agrégation deviendrait tout simplement une marchandise. Mais dans le domaine de l’assurance, cela ressemble plus à une chimère, et pourtant, c’est en grande partie la fonctionnalité que les clients veulent le plus voir. Renouvellements et commutations automatiques Une fois que les rails techniques ont été créés pour regrouper les informations de politique, un fournisseur tiers pourrait commencer à automatiser le processus de renouvellement et de changement. Lorsqu’une police d’assurance automobile arrive à expiration, par exemple, l’intermédiaire pourrait automatiquement revenir sur le marché et obtenir le devis le moins cher. Le consommateur peut alors consentir à ce que ses coordonnées soient transmises au nouveau fournisseur, et la politique est automatiquement établie. Cela peut amener des fournisseurs tiers à s’approprier la plupart des interactions avec les clients, plutôt que les assureurs eux-mêmes. Tarification personnalisée Si les assureurs ont accès à plus de données sur un client, ils pourraient surveiller les changements dans la situation du client pour signaler si des changements de politique sont nécessaires. Cette vue détaillée des données clients provenant d’autres prestataires financiers permettrait également aux assureurs de proposer des produits et des offres sur mesure. Des entreprises ouvrent déjà des éléments de la chaîne de valeur de l’assurance, offrant ce qu’elles appellent des «polices open source» où les clients et les experts du secteur sont en mesure de façonner la politique elle-même. #### Opportunités de commerce électronique : exploiter les marchés latino-américains La pandémie de COVID-19 a entraîné des changements massifs dans le monde du commerce et des comportements des consommateurs, les commerçants du monde entier devant s’adapter à une demande sans précédent de produits et services en ligne. Avec la pandémie faisant passer les habitudes d’achat des consommateurs du hors ligne au commerce en ligne et le commerce électronique devenant l’élément clé que chaque commerçant devrait considérer, le paysage actuel est plus prospectif que jamais. Les prévisions de l’industrie montrent que le marché mondial du commerce électronique devrait générer près de 4 900 milliards de dollars d’ici la fin de 2021. Alors que les vaccinations contre le COVID-19 sont déployées dans le monde entier et que les achats physiques reviennent lentement à l’ordre du jour de la vente au détail, les commerçants devront adapter leur approche afin de maintenir la dynamique de croissance du commerce électronique. Une façon d’y parvenir est de regarder au-delà de leurs propres frontières et de saisir les opportunités offertes par les marchés à forte croissance tels que l’Amérique latine. Reconnaître les opportunités de croissance dans les principaux secteurs verticaux Alors que la pandémie a créé une augmentation des ventes en ligne, la migration des consommateurs vers le commerce électronique est en cours depuis des années. Les données de notre rapport révèlent que d’ici 2025, il y aura 424 millions d’utilisateurs d’Internet mobile en Amérique latine. Voici une vidéo montrant l’évolution de l’e-commerce durant le coronavirus : Ce nombre continuera de croître à mesure que le commerce électronique gagne en popularité. Le Mexique, par exemple, a vu des secteurs verticaux comme la beauté et les cosmétiques prendre la tête des revenus en ligne, avec une croissance annuelle de 1410% en 2020. En fait, la beauté et les cosmétiques ont montré un potentiel important, augmentant de 133% en Amérique latine et atteignant près de 3,8 milliards de dollars au cours de la dernière année seulement. Pour les marchands de biens numériques, nos données suggèrent qu’ils feraient bien de se tourner vers le Chili et l’Argentine. Le Chili projette désormais une croissance supérieure à la moyenne des biens numériques, créant un marché florissant pour les commerçants à exploiter. Les dépenses de consommation au Chili et en Argentine ont augmenté de manière significative de 211 % et 131 % respectivement et les revenus du commerce électronique en Argentine à eux seuls devraient atteindre 615 millions de dollars d’ici 2021. L’avenir du commerce électronique La pandémie a agi comme un catalyseur en accélérant les comportements d’achat en ligne, ce qui continuera de se produire même si nous nous remettons de la pandémie. En fait, une enquête menée par la CNUCED a révélé que plus de la moitié des personnes interrogées achèteraient en ligne plus fréquemment, quelle que soit la pandémie. À mesure que nous regardons vers l’avenir, il y aura une augmentation du nombre de commerçants qui étendront leur portée en Amérique latine en raison de ses opportunités de croissance exponentielles. Mais pour ce faire, les commerçants doivent s’associer à des prestataires de paiement qui proposent des solutions globales. Une expérience de paiement sans friction et une expertise du marché local aideront à atténuer le stress de l’expansion au-delà des frontières. #### Optimiser sa fiscalité indirecte avec un cabinet spécialisé : la clé d’une gestion efficace en 2024 Dans le paysage économique complexe d’aujourd’hui, la gestion de la fiscalité indirecte représente un défi de taille pour les entreprises. Taxes sur la valeur ajoutée, droits d’accise, taxes environnementales… ces impositions multiples et en constante évolution nécessitent une expertise pointue et une veille réglementaire rigoureuse. C’est là qu’intervient le rôle crucial des cabinets spécialisés en fiscalité indirecte. En 2024, ces structures se positionnent comme des partenaires incontournables pour les entreprises soucieuses d’optimiser leur gestion fiscale, de se conformer aux réglementations en vigueur et de maximiser leurs performances financières. Expertise pointue et veille réglementaire constante Les cabinets de fiscalité indirecte comme Fiscalead rassemblent des experts hautement qualifiés et expérimentés dans ce domaine complexe. Leur connaissance approfondie des réglementations fiscales nationales et internationales leur permet d’analyser avec précision la situation de chaque entreprise et de proposer des stratégies d’optimisation adaptées. De plus, ces professionnels assurent une veille réglementaire constante, surveillant de près les moindres changements législatifs ou jurisprudentiels susceptibles d’impacter la fiscalité indirecte. Cette vigilance permanente garantit aux entreprises clientes d’être toujours en conformité avec les exigences en vigueur, évitant ainsi les risques de pénalités ou de redressements coûteux. Conseil stratégique et accompagnement opérationnel Au-delà de leur expertise technique, les cabinets de fiscalité indirecte offrent un accompagnement stratégique et opérationnel sur mesure. Après avoir analysé en profondeur la situation de l’entreprise, ses activités, ses flux logistiques et ses obligations déclaratives, les experts élaborent des recommandations personnalisées visant à optimiser la gestion de la TVA, des droits d’accise et des autres taxes indirectes. Ces conseils avisés s’accompagnent d’un soutien opérationnel précieux, allant de la mise en place de processus optimisés à la formation des équipes en passant par le suivi des déclarations et du recouvrement des crédits de TVA. Cet accompagnement global permet aux entreprises de se concentrer sereinement sur leur cœur de métier. Sécurisation des processus et conformité renforcée La collaboration avec un cabinet de fiscalité indirecte contribue grandement à sécuriser les processus et à renforcer la conformité des entreprises. Les experts mettent en place des procédures rigoureuses pour assurer le respect des obligations déclaratives et de paiement, minimisant ainsi les risques d’erreurs ou d’omissions préjudiciables. De plus, ces cabinets proposent régulièrement des revues de conformité, des audits fiscaux internes et des simulations de contrôle, permettant d’identifier et de corriger en amont les éventuelles non-conformités. Cette approche proactive protège les entreprises des pénalités et redressements potentiels, tout en favorisant une gestion transparente et responsable de leur fiscalité indirecte. Optimisation des flux de trésorerie et récupération de crédits L’un des enjeux majeurs de la fiscalité indirecte réside dans la gestion optimale des flux de trésorerie liés aux taxes. Les cabinets spécialisés accompagnent les entreprises dans la mise en place de processus efficaces pour récupérer les crédits de TVA et autres taxes déductibles, améliorant ainsi leur situation de trésorerie. Grâce à leur expertise approfondie, ces professionnels identifient avec précision les montants récupérables et veillent à ce que les demandes de remboursement soient correctement constituées et déposées dans les délais impartis. Cette optimisation des flux de trésorerie contribue à préserver la santé financière des entreprises. Accompagnement dans les opérations transfrontalières Dans un contexte de mondialisation croissante, de nombreuses entreprises sont amenées à opérer au-delà des frontières nationales. La gestion de la fiscalité indirecte dans un cadre transfrontalier représente un défi supplémentaire, avec des réglementations complexes et des risques accrus de double imposition. Les cabinets de fiscalité indirecte apportent leur expertise pour accompagner les entreprises dans ces opérations internationales. Ils les conseillent sur les meilleures stratégies d’implantation, de structuration et de facturation pour optimiser leur charge fiscale indirecte à l’échelle mondiale. Cette approche globale et sur mesure permet aux entreprises de se développer sereinement à l’international tout en maîtrisant leurs coûts. #### Optimiser ses investissements avec les meilleurs outils de trading Le trading est un monde complexe où les décisions rapides et éclairées sont cruciales pour réussir. Pour gérer efficacement vos investissements, il est essentiel d’avoir accès aux bons outils. Pourquoi utiliser des outils de trading ? Les outils de trading sont essentiels pour analyser les marchés, prendre des décisions éclairées et gérer les risques. Ils permettent de suivre les tendances, d’identifier les opportunités et de réagir rapidement aux changements du marché. Les plateformes de trading modernes offrent des fonctionnalités avancées telles que l’analyse technique, les alertes en temps réel et la gestion automatique des positions. En utilisant ces outils, les traders peuvent améliorer leur efficacité, réduire les erreurs humaines et augmenter leurs chances de succès sur les marchés financiers. Outils de trading essentiels Parmi les outils de trading les plus utiles, on trouve les plateformes de trading en ligne comme MetaTrader ou TradingView, qui offrent des fonctionnalités d’analyse technique et de suivi des prix en temps réel. Les logiciels de gestion de portefeuille aident à suivre et à optimiser les performances des investissements. Les applications mobiles permettent de rester connecté aux marchés même en déplacement. Les outils d’analyse fondamentale, tels que les rapports financiers et les actualités économiques, sont également cruciaux pour comprendre les tendances sous-jacentes des entreprises et des marchés. Stratégies de trading assistées par ordinateur Les stratégies de trading assistées par ordinateur, comme le trading algorithmique, utilisent des programmes informatiques pour exécuter des transactions en fonction de critères prédéfinis. Ces systèmes permettent d’automatiser les décisions de trading, ce qui peut réduire les émotions et améliorer la cohérence des résultats. Cependant, il est important de bien comprendre les algorithmes utilisés et de surveiller régulièrement les performances pour ajuster les paramètres en fonction des conditions de marché changeantes. Gestion des risques La gestion des risques est un aspect critique du trading. Les outils de gestion des risques, tels que les stop-loss et les limites de position, aident à limiter les pertes potentielles et à protéger les gains. Les plateformes de trading modernes offrent souvent des fonctionnalités de gestion de risque intégrées, permettant aux traders de définir des niveaux de perte acceptables et de les ajuster en fonction de leur stratégie. En outre, les outils d’analyse de risque permettent d’évaluer la volatilité des actifs et de prendre des décisions plus éclairées. Optimiser ses investissements Les outils de trading sont des alliés précieux pour optimiser vos investissements et améliorer vos performances sur les marchés financiers. En utilisant ces outils, vous pouvez prendre des décisions plus éclairées, gérer efficacement les risques et augmenter vos chances de succès. En adoptant une approche technologique et en restant à jour avec les dernières innovations, vous pouvez transformer votre expérience de trading et atteindre vos objectifs financiers de manière plus efficace. À lire aussi Choisir un courtier en bourse pour débuter en 2026 : guide complet À lire aussi Choisir un courtier en bourse pour débuter en 2026 : guide complet #### Où va la finance embarquée en 2023 ? Comme nous l’avons appris, la finance intégrée fait référence à l’intégration de services financiers dans des produits et services non financiers, tels que des sites Web de vente au détail, des applications mobiles et même des produits physiques. En d’autres termes, il s’agit de rendre les services financiers plus accessibles et pratiques pour les consommateurs en les intégrant aux produits et services qu’ils utilisent déjà. Au cours des dernières années, nous avons constaté une augmentation significative de l’adoption de la finance intégrée, et cette tendance devrait se poursuivre dans les années à venir. Dans cet article, nous explorerons certaines des principales tendances et évolutions dans le monde de la finance intégrée et tenterons de prédire où elle se dirigera en 2023. Néobanques L’une des tendances les plus importantes dans le monde de la finance intégrée est l’essor des néobanques et des banques exclusivement numériques. Les néobanques sont des institutions financières qui opèrent entièrement en ligne, offrant une gamme de services financiers tels que des comptes chèques et d’épargne, des prêts et des produits d’investissement. Ils n’ont pas de succursales physiques et s’appuient sur des canaux numériques pour l’acquisition de clients et la prestation de services. Voici ce qu’est une néobanque : Les banques exclusivement numériques ont connu une croissance importante ces dernières années, et cette tendance devrait se poursuivre dans les années à venir. Selon un rapport du Boston Consulting Group, le nombre de néobanques dans le monde devrait tripler d’ici 2023, atteignant plus de 300 millions de clients. Partenariats Fintech et Banques Une autre tendance dans le monde de la finance intégrée est l’essor des entreprises fintech qui offrent des services financiers par le biais de partenariats avec des institutions financières traditionnelles. Ces entreprises utilisent la technologie pour rationaliser et automatiser les processus financiers, facilitant ainsi l’accès des consommateurs aux services financiers. Les entreprises Fintech s’associent de plus en plus avec des banques et d’autres institutions financières pour offrir une gamme de services financiers, notamment le traitement des paiements, les prêts et la gestion de patrimoine. Ces partenariats permettent aux institutions financières traditionnelles d’exploiter la technologie et l’innovation des entreprises fintech, tout en donnant aux entreprises fintech l’accès à une clientèle plus large. Commerce électronique Un domaine de la finance intégrée qui devrait connaître une croissance significative dans les années à venir est l’utilisation des services financiers dans le commerce électronique. Alors que de plus en plus de personnes se tournent vers les achats en ligne, les détaillants cherchent des moyens de rendre le processus plus facile et plus pratique pour leurs clients. Les détaillants y parviennent notamment en intégrant des services financiers dans leurs boutiques en ligne. Par exemple, certains détaillants offrent des options de financement aux clients qui souhaitent effectuer un achat important mais qui n’ont pas d’argent à l’avance. D’autres détaillants intègrent le traitement des paiements dans leurs sites Web, permettant aux clients de payer avec leur mode de paiement préféré. #### Ouvrir un compte bancaire en ligne pour mineur : comment faire ? Il est bien d’ouvrir un compte bancaire en ligne pour les mineurs, car cela les fait grandir, se responsabiliser et ils apprennent progressivement à gérer l’argent. Cela permet donc de les préparer aux réalités de l’âge adulte et de leur apprendre à mettre de l’argent de côté pour les imprévus qui interviennent en cours de route. Sans oublier qu’ils apprennent progressivement à devenir indépendants à travers un tel état de choses. Mais dans quelle mesure est-il possible de le faire ? Voici un article qui vous en parle. Quel compte bancaire en ligne peut-on ouvrir pour un mineur ? Il existe plusieurs types de comptes bancaires en ligne que vous pouvez ouvrir, mais il y en a qui sont plus adaptés à l’usage des mineurs. La meilleure option est d’ouvrir un compte bancaire courant ou un compte épargne en ligne pour le mineur de votre choix. Ainsi, il peut apprendre à mettre de l’argent de côté ou apprendre à gérer de l’argent. Pour ses propres dépenses, il peut avoir une carte de crédit dont il va se servir pour aller retirer de l’argent au niveau d’un guichet automatique ou encore pour régler ses achats physiques et sur internet. Mais ouvrir un compte bancaire en ligne pour un mineur ne veut pas dire qu’il faut le laisser à son sort. Il faut l’aider à gérer et garder un œil sur ses dépenses pour s’assurer que l’objectif initial de la manœuvre d’ouverture du compte bancaire en ligne soit atteint. Vous pouvez visiter https://www.banque.com/ pour choisir la banque idéale pour votre projet. À quel âge peut-on ouvrir un compte bancaire à un mineur ? Dans un premier temps, il faut savoir que tout dépend du type de compte que vous voulez ouvrir pour le mineur. Il est possible d’ouvrir un compte au nom de votre enfant (déjà né ou non) pour y mettre de l’argent de côté pour assurer certaines dépenses liées à son avenir. Mais s’il faut ouvrir un compte auquel le mineur aura accès, il faut consulter les règles de chaque établissement de banque pour savoir. Certaines banques ont des offres pour les moins de 17 ou 18 ans alors que d’autres peuvent définir des tranches d’âge comme de 10 à 17 ans, de 12 à 18 ans, de 16 à 18 ans ou encore de 10 à 18 ans. Découvrez tout sur ce que prévoit la loi à ce propos ici https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F21035. Quel est le coût d’un compte bancaire ? Le coût d’ouverture d’un compte bancaire en ligne dépend de chaque établissement. Pendant que l’ouverture du compte est gratuite chez certains, d’autres amoindrissent les frais liés au compte pour attirer les clients. #### Paiements instantanés en Europe : l’ère de la fluidité financière pour les entreprises Le 2 février 2024, le Parlement européen a marqué un tournant majeur dans l’histoire des transactions financières en adoptant une nouvelle réglementation sur les paiements instantanés. Cette décision, qui vise à moderniser et à harmoniser les systèmes de paiement en euros, ouvre la voie à une ère de fluidité financière sans précédent pour les entreprises européennes. Un coup d’accélérateur pour la digitalisation Le vote du Parlement européen s’inscrit dans la lignée d’une tendance croissante à la digitalisation des transactions. En effet, les consommateurs et les entreprises adoptent de plus en plus des solutions de paiement numériques, à la recherche de rapidité, de commodité et de sécurité. La nouvelle réglementation permettra d’accélérer cette transition en rendant les paiements instantanés plus accessibles, plus abordables et plus sûrs. Voici une vidéo expliquant ces faits : Un impact positif sur la trésorerie des entreprises L’un des principaux avantages de l’adoption des paiements instantanés pour les entreprises réside dans l’amélioration de la gestion de leur trésorerie. En effet, les virements instantanés permettent de recevoir des fonds immédiatement, ce qui facilite le règlement des factures, le paiement des salaires et la gestion des flux de trésorerie. Cela se traduit par une réduction des délais de paiement, une meilleure optimisation des ressources financières et une diminution des risques d’impayés. Un essor du commerce en ligne et des services à la demande La rapidité et la simplicité des paiements instantanés sont également susceptibles de stimuler le commerce en ligne et les services à la demande. En effet, les consommateurs seront plus enclins à effectuer des achats en ligne s’ils savent qu’ils peuvent payer instantanément et sans frais supplémentaires. De même, les prestataires de services à la demande pourront offrir une expérience client plus fluide et plus efficace en acceptant les paiements instantanés. De nouveaux défis à relever Si l’adoption des paiements instantanés présente de nombreux avantages pour les entreprises, elle soulève également de nouveaux défis. En effet, les entreprises devront s’adapter aux nouvelles exigences techniques et réglementaires pour pouvoir proposer ce type de paiement. Elles devront également investir dans la formation de leur personnel et dans la mise en place de systèmes de sécurité adéquats pour prévenir les risques de fraude. Le vote du Parlement européen sur les paiements instantanés représente une étape majeure pour l’avenir des transactions financières en Europe. Cette nouvelle réglementation ouvre la voie à une ère de fluidité financière qui aura un impact positif sur la trésorerie des entreprises, le commerce en ligne et les services à la demande. Cependant, les entreprises devront relever certains défis pour pouvoir profiter pleinement de ces avantages. #### Paquet neutre pour la vape : la FIVAPE réclame une évaluation avant toute décision Alors qu’une proposition de loi déposée à l’Assemblée nationale prévoit d’étendre le paquet neutre aux produits du vapotage, l’FIVAPE tire la sonnette d’alarme. Représentant une large majorité du secteur, l’organisation vient de publier une analyse d’impact destinée à alerter sur les conséquences qu’une telle mesure pourrait avoir sur la santé publique, l’emploi et l’économie de la filière. Débat parlementaire : l’absence d’étude d’impact dénoncée Déposée le 28 avril 2026, la proposition de loi n° 2726 vise à imposer aux produits du vapotage des règles de présentation similaires à celles déjà appliquées aux cigarettes, avec l’instauration du paquet neutre. Si l’objectif affiché est de renforcer la lutte contre le tabagisme, le texte suscite de vives inquiétudes parmi les professionnels du secteur. La FIVAPE regrette notamment qu’aucune étude d’impact n’accompagne cette initiative parlementaire. Si cette obligation ne s’impose juridiquement qu’aux projets de loi émanant du gouvernement, la fédération rappelle qu’il est désormais fréquent de produire ce type d’analyse lorsqu’un texte est susceptible d’affecter une filière économique structurée ou une politique publique sensible. Selon la FIVAPE, cette démarche permet d’éclairer le débat législatif en évaluant les conséquences économiques, sociales et sanitaires des mesures envisagées. Or, dans le cas présent, l’organisation estime que cette étape essentielle a été négligée malgré l’importance des enjeux soulevés. Débat parlementaire : l’absence d’étude d’impact dénoncée La FIVAPE souligne que le secteur français de la vape représente aujourd’hui 870 entreprises, environ 25 000 emplois et un chiffre d’affaires estimé à 1,6 milliard d’euros. Elle indique également n’avoir fait l’objet d’aucune consultation préalable dans le cadre de l’élaboration du texte, alors même qu’elle affirme représenter 85 % du marché national. Face à ce qu’elle considère comme un manque d’anticipation, la FIVAPE a décidé de publier, le 28 mai, sa propre note d’analyse. Celle-ci s’appuie notamment sur les effets observés dans plusieurs pays ayant adopté, ces cinq dernières années, des mesures restrictives visant le vapotage, qu’il s’agisse d’interdictions d’arômes, de limitations portant sur certains produits, d’une fiscalité rapprochée de celle du tabac ou encore d’un encadrement renforcé de la distribution. L’organisation mobilise également les résultats d’une enquête réalisée avec OpinionWay en novembre 2025 auprès de 3 582 personnes, dont 1 000 utilisateurs de cigarettes électroniques, afin d’évaluer les réactions potentielles des consommateurs face à un durcissement de la réglementation. Paquet neutre vape : une filière économique préoccupée pour son avenir À partir de ces différents éléments, la FIVAPE avance plusieurs scénarios qu’elle considère comme particulièrement préoccupants si le paquet neutre venait à être appliqué à la vape. La fédération estime notamment qu’entre 900 000 et 1,3 million de personnes supplémentaires pourraient continuer à fumer ou reprendre le tabac dans un délai de 18 mois. Elle redoute également un ralentissement de la baisse du tabagisme observée chez les plus jeunes ces dernières années. Sur le plan économique, la FIVAPE évoque le risque de faillites en cascade parmi les boutiques spécialisées indépendantes ainsi qu’au sein des fabricants français d’e-liquides. Selon ses projections, près de la moitié de ces producteurs pourraient être fragilisés, entraînant la suppression d’au moins 8 000 emplois directs. Autre sujet d’inquiétude : le développement d’un marché noir. La FIVAPE estime que jusqu’à 40 % des ventes pourraient basculer vers des circuits illicites, échappant ainsi aux contrôles de qualité et de sécurité actuellement en vigueur. Le risque d’un développement du marché parallèle Parmi les conséquences avancées par la fédération figure également la montée en puissance d’un marché parallèle des produits du vapotage. Selon ses estimations, une partie importante des consommateurs pourrait se tourner vers des circuits non réglementés si l’offre légale perdait en attractivité ou en visibilité. La FIVAPE considère que cette évolution présenterait des risques supplémentaires en matière de sécurité des produits, de traçabilité et de protection des consommateurs, les produits vendus hors des circuits officiels n’étant pas soumis aux mêmes contrôles. Le risque d’un développement du marché parallèle En rendant publique sa note d’analyse, la FIVAPE entend alimenter le débat autour d’une mesure qu’elle juge insuffisamment documentée. Le document a été transmis au ministère de la Santé, au cabinet du Premier ministre, à la Direction générale de la santé, à la Mission interministérielle de lutte contre les drogues et les conduites addictives ainsi qu’aux parlementaires concernés. Sans modifier sa position de fond, déjà exprimée au printemps, la FIVAPE appelle les pouvoirs publics à prendre en compte les spécificités d’un secteur qui se présente comme un acteur de la réduction du tabagisme. Un appel aux pouvoirs publics avant toute réforme La fédération estime que toute évolution réglementaire devrait s’appuyer sur une évaluation préalable approfondie afin de mesurer précisément ses effets potentiels, tant sur la santé publique que sur l’économie française. Pour l’organisation professionnelle, la question ne se limite pas à l’apparence des produits. Elle concerne également l’impact réel que pourraient avoir de nouvelles contraintes sur les comportements des consommateurs, l’avenir de la filière française du vapotage et les objectifs de réduction du tabagisme poursuivis par les pouvoirs publics. #### Pare-feu pour ArtNFT : autre bulle ou renaissance de la NFT ? En 2021, un de mes amis a acheté un NFT pour 1800 euros. Aujourd’hui, il coûte 10 euros. La différence est impressionnante. Avec la baisse du marché, tous les achats de jetons effectués il y a un an ont perdu 80 à 90 % de la marge. Lorsque les premiers artNFT sont apparus, la plupart des gens ne souriaient qu’avec scepticisme. Cependant, l’enthousiasme et l’intérêt croissants ont métamorphosé le marché en une dimension radicalement nouvelle, le monde de la collecte numérique. Incroyable et prometteur. La guerre en Ukraine, la hausse des taux d’intérêt, l’accélération de l’inflation, l’hiver cryptographique et un marché baissier ont forcé les investisseurs à refuser les actifs risqués.  Un avenir plus prometteur Malgré le déclin rapide et la perte d’intérêt, les prévisions pour l’industrie sont favorables. Selon Verified Market Research, le marché NFT devrait atteindre 231,98 milliards de dollars d’ici 2030. Il devrait croître en moyenne de 33,7 % par an pendant 8 ans. Les analyses relient cette croissance (pas rapide, mais progressive) à l’originalité, l’individualité et la transparence de NFT.  Voici une vidéo parlant de ces faits :  Cependant, nous ne pouvons pas appeler cela une bulle. L’effondrement a une autre cause dont beaucoup ne se souviennent pas. Le prix des jetons d’art a chuté lorsqu’ils ont commencé à être utilisés comme un revenu rapide, important et facile. Les gens ont oublié la raison pour laquelle les NFT ont été créés, la preuve de la propriété d’un actif numérique unique. Sceau numérique, pas le moyen de gagner de l’argent. C’est la raison pour laquelle on entend aujourd’hui parler de la nécessité d’une nouvelle approche du NFT : les tokens sans valeur ajoutée seront remplacés par l’investissement dans le NFT comme moteur de changement social.  Des biens immatériels Ils ne peuvent être ni achetés, ni vendus, ni transférés. Selon les auteurs, le Web3, qui doit devenir le socle de la société décentralisée, « manque d’âme ». SBT peut coder des toiles de confiance de l’économie réelle pour établir l’origine et créer la réputation numérique de leurs propriétaires. Ce sera une sorte de CV avec des informations sur les réalisations d’une personne : éducation, cours supplémentaires, expérience de travail, conférences suivies ou participation à DAO.  Le marché meurt, comme en son temps ICO. La poussière est retombée, l’excitation retombe. Le marché sera nettoyé et utilisera ce système pour les droits de propriété intellectuelle et la fonctionnalité pour laquelle les NFT ont été conçus. Pas de doute, artNFT est dans les mémoires, impressionnant, et sème parfois la confusion. Mais les jetons eux-mêmes doivent être ramenés sur le chemin initialement conçu pour eux, comme preuve d’authenticité et de propriété du produit.   #### Pas besoin d’attendre l’avenir de la gestion des devises Nous sommes entourés de preuves de l’évolution du monde bancaire et de la trésorerie. Le niveau de la banque en ligne et toutes ses intégrations avec les systèmes comptables et ERP offrent un environnement de travail à distance que nous n’aurions jamais cru possible il y a cinq ans. La même chose est vraie dans le monde de la gestion FX. Le monde a beaucoup changé et pour le mieux. Pourtant, une entreprise britannique sur cinq utilise encore des feuilles de calcul pour gérer la couverture de change, qu’attendent-elles ? Une meilleure question pourrait être, pourquoi attendent-ils ? À l’heure actuelle, la volatilité accrue des devises et la nécessité de gérer une gamme d’instruments financiers différents ont considérablement alourdi la charge du trésorier d’entreprise. La capacité d’intégrer la trésorerie dans la chaîne d’approvisionnement financière grâce à l’utilisation d’outils de gestion des changes doit être considérée comme un changement de jeu. Sur l’étagère Alors qu’autrefois les outils de gestion FX étaient le domaine des développeurs de logiciels d’entreprise, nécessitant des environnements hautement personnalisés et personnalisés, ce n’est plus le cas. C’est incroyable ce que vous pouvez maintenant, littéralement acheter dans le commerce : positionnement de trésorerie, contrôles de paiement automatisés, détection de fraude, prévisions de trésorerie, calculateurs d’exposition aux devises et plus encore. Tout basé sur le cloud. Tous hautement sécurisés et tous conçus pour s’intégrer dans les piles technologiques existantes. Voici ce qu’il y a à savoir sur le marché Forex : Ce ne sont pas des solutions simples. De nombreux outils incluent une intelligence artificielle hautement sophistiquée et un apprentissage basé sur la machine. Dans le cas de la gestion des changes, cela ne vous permettra peut-être pas de prédire les taux de change futurs, mais cela aidera à prendre des décisions sur ce qu’il faut couvrir et à quels ratios. Bien que les calculs soient extrêmement sophistiqués, l’accent est mis sur la « facilité d’utilisation » et sur la garantie que toutes les parties prenantes, y compris les membres du conseil d’administration, peuvent lire et comprendre les rapports qui en résultent. Plus de transparence L’un des effets secondaires du déploiement plus large des outils de gestion des changes a été une augmentation de la transparence sur ce que les banques et les courtiers facturent pour les résultats qu’ils fournissent. Heureusement, de nombreuses banques adoptent cette approche et cherchent à créer leurs propres écosystèmes d’outils bancaires intégrés aux entreprises. L’avantage, c’est que le trésorier de l’entreprise et son banquier, courtier ou conseiller sont littéralement sur la même longueur d’onde. L’un des principaux inconvénients de la gestion des feuilles de calcul a été le contrôle de version et la possibilité de mettre à jour dynamiquement les informations de manière uniforme. Passer un appel avec tout le monde ayant la certitude de l’exactitude et de l’actualité des données qu’ils consultent change la donne. En parallèle, ces outils sont conçus pour les utilisateurs débutants. Cela signifie que la gestion des changes est passée d’un niveau élevé de connaissances spécialisées et de capacité à gérer des algorithmes très complexes à quelque chose qu’un novice relatif peut assimiler et utiliser en quelques heures. Cela supprime de nombreux points de dépendance du point de vue des risques commerciaux et permet aux trésoriers seniors de passer leur temps là où ils peuvent avoir le plus d’impact. #### Patrice Pichet Fortune : Comment il a gagné ses millions Patrice Pichet est l’une des figures les plus discrètes et les plus puissantes de l’immobilier français. Fondateur et PDG du Groupe Pichet, ce Bordelais né en 1959 a bâti en moins de quarante ans un empire familial dépassant 1,3 milliard d’euros de chiffre d’affaires. Classé parmi les tout premiers promoteurs de France, il incarne à lui seul le modèle du self-made man à la française. Retour sur sa fortune, son parcours et les secrets de sa réussite. Naissance à Bordeaux et début de carrière Patrice Pichet est né le 9 novembre 1959 à Bordeaux. Après les années lycée, il poursuit des études de sciences économiques. Diplôme obtenu, l’homme d’affaires rejoint une entreprise spécialisée dans la vente de maisons individuelles en qualité d’agent commercial. En bon professionnel, il fait rapidement ses preuves et monte dans l’organigramme pour devenir chef d’équipe puis directeur de ventes. Un poste qu’il occupera jusqu’en 1987. Une réussite à la française L’année suivante, Patrice Pichet fait l’acquisition d’un terrain à Bordeaux avec comme ambition de monter sa propre entreprise de promotion immobilière. Eurobat et créée. Et l’aventure du groupe Pichet est lancée. En 1990, le promoteur se rend au Cap Ferret et ouvre sa toute première agence immobilière. Dès lors, accompagné par son frère, il consolidera tout d’abord sa société dans le domaine immobilier. Par la suite, cet innovateur orientera son entreprise sur d’autres secteurs d’activité, de l’administration de biens, à la gestion d’actifs patrimoniaux en passant par l’exploitation hôtelière. Patrice Pichet dirige aujourd’hui le premier groupe immobilier familial de France, au volume d’activité de 1,3 milliards d’euros. En 2020, sa société se classe 4ème des promoteurs français.  Un homme animé par les passions Mis à part l’immobilier, le parcours de l’entrepreneur est guidé par d’autres centres d’intérêt. Il est tout d’abord très engagé dans la vie sportive de sa région. Une implication qu’il manifeste, entre autres, avec le sponsoring des Girondins de Bordeaux ou de l’Aviron Bayonnais. Son groupe soutient notamment Neuf de Cœur, l’association créée par l’ancien international de football Jean-Pierre Papin dont la mission est de soutenir les familles ayant un enfant atteint de lésions cérébrales. Le Pdg du groupe Pichet possède également une culture très ancrée dans le Bordelais et particulièrement dans son activité viticole. Epris de vin, il est depuis 2010 propriétaire du Château Les Carmes Haut-Brion dont la production principale est un vin éponyme d’appellation Pessac-Léognan.  Le Groupe Pichet : un empire immobilier familialLe Groupe Pichet est aujourd’hui bien plus qu’une simple société de promotion immobilière. Fondé à Bordeaux à la fin des années 1980, il s’est progressivement structuré autour de plusieurs pôles d’activité complémentaires : la promotion immobilière résidentielle et tertiaire, l’administration de biens, la gestion d’actifs patrimoniaux, l’exploitation hôtelière et la location meublée. Le groupe emploie plusieurs milliers de collaborateurs et intervient sur l’ensemble du territoire français, de la Gironde à l’Île-de-France en passant par les grandes métropoles régionales. Sa spécificité réside dans son modèle intégré : Pichet maîtrise l’ensemble de la chaîne de valeur, de la conception des programmes à leur gestion locative, ce qui lui confère une solidité rare dans un secteur soumis aux cycles économiques. Classé 4ᵉ promoteur français, le groupe a su traverser les crises successives du marché immobilier en conservant une structure financière saine, adossée à l’actionnariat familial de son fondateur. Patrice Pichet revendique une vision de long terme, refusant l’introduction en Bourse pour préserver l’indépendance et l’agilité du groupe. Patrimoine, vie personnelle et engagement public de Patrice PichetSi Patrice Pichet cultive une certaine discrétion sur sa vie privée, quelques éléments de son patrimoine et de ses engagements sont publiquement connus. Sur le plan patrimonial, il est propriétaire depuis 2010 du Château Les Carmes Haut-Brion, prestigieux domaine viticole de l’appellation Pessac-Léognan, situé en plein cœur de Bordeaux. Ce château produit un grand vin rouge reconnu par les amateurs du monde entier et a fait l’objet d’importants investissements architecturaux, notamment avec la construction d’un chai futuriste signé par le cabinet d’architectes Kengo Kuma. Sur le plan sportif, Patrice Pichet est un fervent supporter du football bordelais : le Groupe Pichet a été partenaire des Girondins de Bordeaux et soutient également l’Aviron Bayonnais dans le rugby. Il s’implique aussi dans des causes sociales à travers le soutien à l’association Neuf de Cœur, fondée par Jean-Pierre Papin, qui accompagne les familles d’enfants souffrant de lésions cérébrales. Entrepreneur enraciné dans le Sud-Ouest, Patrice Pichet incarne un modèle de capitalisme régional et familial, loin des grandes places financières parisiennes. Quelle est la fortune de Patrice Pichet ? La fortune de Patrice Pichet n’est pas officiellement publiée, car le Groupe Pichet est une entreprise familiale non cotée en Bourse. Toutefois, avec un groupe générant plus de 1,3 milliard d’euros de volume d’activité et des actifs immobiliers et viticoles importants — dont le Château Les Carmes Haut-Brion —, Patrice Pichet figure parmi les grandes fortunes entrepreneuriales françaises issues du secteur immobilier. Où trouver des informations sur Patrice Pichet, comme sur Wikipédia ? Patrice Pichet ne dispose pas à ce jour d’une page Wikipedia dédiée en français. Les informations biographiques les plus complètes sur le fondateur du Groupe Pichet sont disponibles sur des sites spécialisés comme Who’s Who, Business Immo, Le Journal Économique ou encore la page officielle du Groupe Pichet. Cette biographie sur Lfinance constitue également une synthèse de référence sur son parcours. Quelle est la fortune de Patrice Pichet ?La fortune de Patrice Pichet est estimée à plusieurs centaines de millions d’euros, même si l’entrepreneur, réputé pour sa discrétion, ne communique jamais publiquement sur ce sujet. Cette richesse repose essentiellement sur la valeur du Groupe Pichet, dont il détient le contrôle à titre familial. Le groupe affiche un chiffre d’affaires annuel supérieur à 1,3 milliard d’euros, avec des activités couvrant la promotion immobilière résidentielle, l’administration de biens, la gestion d’actifs patrimoniaux et l’hôtellerie.À ce patrimoine entrepreneurial s’ajoute un patrimoine viticole de prestige : depuis 2010, Patrice Pichet est propriétaire du Château Les Carmes Haut-Brion, grand cru classé de l’appellation Pessac-Léognan, dont la valeur foncière et la réputation internationale contribuent significativement à son patrimoine global. Selon plusieurs classements des grandes fortunes françaises, Patrice Pichet figure régulièrement parmi les entrepreneurs les plus fortunés de la région Nouvelle-Aquitaine, aux côtés d’autres figures de l’immobilier et du vin bordelais. Les secrets du succès de Patrice Pichet : stratégie et visionLe succès de Patrice Pichet repose sur plusieurs piliers stratégiques qui expliquent la longévité et la solidité du Groupe Pichet dans un secteur aussi cyclique que l’immobilier.1. Un modèle intégré et diversifié : Contrairement à de nombreux promoteurs qui se concentrent uniquement sur la construction, Patrice Pichet a très tôt opté pour une intégration verticale de son activité. Le groupe couvre l’ensemble de la chaîne de valeur immobilière : promotion, gestion locative, administration de biens, gestion de patrimoine et hôtellerie. Cette diversification lui permet d’amortir les chocs de marché.2. Un ancrage régional fort : Parti de Bordeaux, Patrice Pichet a construit son empire en s’appuyant sur une connaissance fine des marchés régionaux français, avant de s’étendre à l’échelle nationale. Cette culture du terrain reste une marque de fabrique du groupe.3. Le capital familial comme bouclier : En maintenant le groupe dans le giron familial, Patrice Pichet a préservé une agilité décisionnelle que les sociétés cotées en bourse n’ont pas toujours. Cette indépendance lui a permis d’investir sur le long terme, sans pression des marchés financiers.4. L’innovation au service de la croissance : Le groupe Pichet a su s’adapter aux nouvelles exigences du marché immobilier, notamment en matière de performance énergétique et de logement neuf accessible. Le développement de résidences services, de résidences étudiantes et de résidences seniors témoigne d’une capacité à anticiper les tendances démographiques et sociétales. Quelle est la fortune estimée de Patrice Pichet ? La fortune de Patrice Pichet n’est pas officiellement divulguée, mais elle est estimée à plusieurs centaines de millions d’euros. Elle repose principalement sur la valeur du Groupe Pichet, premier groupe immobilier familial de France avec plus de 1,3 milliard d’euros de chiffre d’affaires, ainsi que sur son patrimoine viticole avec le Château Les Carmes Haut-Brion à Pessac-Léognan. Combien de salariés emploie le Groupe Pichet ? Le Groupe Pichet emploie plusieurs milliers de collaborateurs en France. Grâce à sa structure intégrée couvrant la promotion immobilière, l’administration de biens, la gestion de patrimoine et l’hôtellerie, le groupe constitue l’un des premiers employeurs privés du secteur immobilier en Nouvelle-Aquitaine et l’un des acteurs majeurs à l’échelle nationale. La fortune de Patrice Pichet : une estimation La fortune de Patrice Pichet reste largement confidentielle, mais les données publiques permettent d’en estimer l’ampleur. En tant que fondateur et principal actionnaire du Groupe Pichet, dont le chiffre d’affaires dépasse 1,3 milliard d’euros, son patrimoine personnel est évalué à plusieurs centaines de millions d’euros. Cette richesse provient directement de la croissance continue de son empire immobilier depuis la création d’Eurobat en 1988, consolidée par les acquisitions successives et la diversification dans l’administration de biens, la gestion d’actifs patrimoniaux et l’exploitation hôtelière. Au-delà des activités du groupe, la fortune de Patrice Pichet s’inscrit dans un contexte de patrimoine immobilier personnel important, particulièrement en Aquitaine et dans les zones côtières prestigieuses comme Cap Ferret. Son implication dans le secteur viticole bordelais et ses investissements sportifs témoignent également d’une gestion patrimoniale diversifiée. Bien qu’aucune déclaration fiscale publique ne détaille précisément sa fortune nette, les classements du Groupe Pichet parmi les premiers promoteurs français (4ème en 2020) positionnent Patrice Pichet parmi les grands fortunes du secteur immobilier français. #### Pay by Bank : donner la priorité aux intérêts des consommateurs reste un défi Les transactions de compte à compte, autrement connues sous le nom de « paiement par banque », sont une tendance de paiement à croissance rapide qui tire parti de l’infrastructure de paiement existante et des nouveaux protocoles bancaires ouverts pour effectuer une transaction en toute sécurité. Grâce à ses faibles frais et à sa haute sécurité, il devient un sujet de paiement populaire, mais certains problèmes urgents pourraient apparaître au fur et à mesure que la technologie est testée à grande échelle. L’objectif final du paiement par banque est le même que pour tout autre réseau de paiement : transférer des fonds d’un compte bancaire à un autre. Les transactions de compte à compte ne sont pas un nouveau concept. Il est utilisé dans tous les pays européens depuis un certain temps, notamment aux Pays-Bas avec le système de paiement iDeal et Giropay en Allemagne. Les deux systèmes ont exploité des réseaux interbancaires rudimentaires pour définir un moyen facile pour le consommateur de se connecter à sa banque en ligne pour déclencher le paiement de compte à compte.  Ce qui différencie ce système L’innovation clé de différenciation du paiement par banque est la nature des transactions en temps quasi réel, le destinataire reçoit ses fonds presque immédiatement, car aucune compensation séparée n’est nécessaire.  Voici une vidéo en anglais présentant ce système : Au cours des dernières décennies, les clients se sont habitués à adopter de nouvelles technologies pour effectuer des paiements. Cependant, pour garantir que le paiement par banque s’introduit dans les portefeuilles de paiement des consommateurs, les banques doivent s’assurer qu’il apporte de la valeur au consommateur, ainsi qu’au commerçant. Les avantages pour le commerçant sont clairs : les fonds sont reçus plus rapidement qu’avec les paiements par carte, les frais sont potentiellement moins élevés et le risque d’un litige de rétrofacturation embêtant est considérablement réduit. Des défis majeurs Or, le paiement par banque néglige largement les intérêts du consommateur. Des lois, telles que la loi britannique de 1974 sur le crédit à la consommation, garantissent que les réseaux de paiement au service des cartes (à savoir Mastercard, Visa et American Express) protègent les droits des consommateurs. L’absence d’un système de règlement des litiges pratique et fiable, tel que le processus de rétrofacturation, est susceptible d’entraver l’adoption par les consommateurs du paiement par banque en remplacement des cartes de débit et de crédit. Les réseaux de paiement par carte exécutent également de vastes programmes de fraude et de rétrofacturation liés à des cadres réglementaires.  Ces contrôles protègent les titulaires de cartes et tiennent les commerçants/émetteurs responsables en cas de fraude, renforçant ainsi le dossier des cartes. Les partisans de la banque ouverte soutiennent que le système fermé est intrinsèquement plus résistant à la fraude, offrant aux consommateurs une protection contre la fraude grâce à la sécurité accrue du système global. #### Payer plus d’impôt avec la nouvelle déclaration des biens immobiliers ? La Direction générale des finances publiques (DGFiP) a mis en place depuis le 1er janvier 2023 une nouvelle obligation déclarative pour les propriétaires de biens immobiliers. Cette déclaration comporte des données subjectives ou imprécises, ce qui peut susciter des craintes chez les propriétaires. Selon Bercy, cette nouvelle déclaration devrait permettre de mieux évaluer la valeur locative cadastrale des biens immobiliers et donc d’optimiser la fiscalité. Des données imprécises et subjectives dans la déclaration des biens immobiliers : Depuis le début de l’année, une nouvelle déclaration doit être remplie par les propriétaires pour renseigner la situation de leurs biens immobiliers. Cette déclaration comporte des données imprécises et subjectives, telles que l’état du bien, les caractéristiques du quartier ou encore les équipements publics à proximité. Ces informations peuvent varier d’un propriétaire à l’autre, ce qui peut susciter des craintes et des interrogations. Des propriétaires inquiets de voir leur impôt augmenter La nouvelle déclaration des biens immobiliers suscite des craintes chez les propriétaires. En effet, ces derniers s’inquiètent de voir leur impôt augmenter en raison de cette nouvelle obligation déclarative. Certains propriétaires craignent que leur bien soit surévalué, ce qui entraînerait une augmentation de la valeur locative cadastrale et donc de la fiscalité. Voici une vidéo relatant ces faits : Une nouvelle déclaration pour mieux évaluer la valeur locative cadastrale Selon Bercy, cette nouvelle déclaration devrait permettre de mieux évaluer la valeur locative cadastrale des biens immobiliers et donc d’optimiser la fiscalité. En effet, la valeur locative cadastrale est utilisée pour calculer la taxe foncière et la taxe d’habitation. Cette nouvelle déclaration devrait permettre de mieux prendre en compte les caractéristiques des biens immobiliers et de leur environnement. Des simulations pour rassurer les propriétaires Face aux craintes des propriétaires, Bercy a mis en place des simulations pour les rassurer. Ces simulations permettent de connaître l’impact de la nouvelle déclaration sur la valeur locative cadastrale et donc sur la fiscalité. Les propriétaires peuvent ainsi estimer l’impact de cette nouvelle déclaration sur leur impôt. La nouvelle déclaration des biens immobiliers suscite des craintes chez les propriétaires, qui s’inquiètent de voir leur impôt augmenter. Toutefois, selon Bercy, cette nouvelle déclaration devrait permettre de mieux évaluer la valeur locative cadastrale des biens immobiliers et donc d’optimiser la fiscalité. Les propriétaires peuvent utiliser les simulations mises en place par l’administration fiscale pour estimer l’impact de cette nouvelle déclaration sur leur impôt. #### PayPal USD : la nouvelle cryptomonnaie stable de PayPal PayPal, le leader mondial des paiements en ligne, vient de lancer sa propre cryptomonnaie, le PayPal USD (PYUSD). Il s’agit d’une monnaie numérique stable, c’est-à-dire dont le cours est lié à celui du dollar américain. Quels sont les objectifs et les caractéristiques de ce nouveau projet ? Quels sont les avantages et les risques pour les utilisateurs ? Qu’est-ce que le PayPal USD ? Le PayPal USD est une cryptomonnaie, c’est-à-dire une unité de compte numérique qui utilise la technologie de la blockchain pour enregistrer et sécuriser les transactions. La blockchain est un registre décentralisé et partagé entre tous les participants du réseau, qui garantit l’authenticité et la traçabilité des opérations. Voici ce qu’il y a à savoir sur cette nouvelle cryptomonnaie : Le PayPal USD est aussi une stablecoin, c’est-à-dire une cryptomonnaie dont le prix est fixé par rapport à une monnaie fiduciaire, en l’occurrence le dollar américain. Ainsi, un PayPal USD vaut toujours un dollar, ce qui évite les fluctuations importantes et imprévisibles qui affectent d’autres cryptomonnaies comme le bitcoin ou l’Ether. Pour maintenir cette parité, PayPal s’appuie sur la société Paxos, spécialisée dans l’émission et la gestion de stablecoins. Paxos détient des réserves en dollars équivalentes au nombre de PayPal USD en circulation, et publie des rapports mensuels sur ses actifs, qui sont audités par des tiers indépendants. Comment utiliser le PayPal USD ? Les utilisateurs de PayPal peuvent acheter des PayPal USD avec des dollars ou d’autres monnaies, les transférer vers d’autres portefeuilles numériques, les convertir en d’autres cryptomonnaies, les utiliser pour payer en ligne ou pour envoyer de l’argent à des proches. Le PayPal USD est compatible avec toutes les plateformes qui acceptent les cryptomonnaies. Le PayPal USD présente plusieurs avantages pour les utilisateurs. Il permet de bénéficier de la rapidité, de la sécurité et de la transparence des transactions en cryptomonnaies, tout en évitant les risques liés à la volatilité des cours. Il offre aussi un accès facile à un actif indexé sur le dollar, sans avoir besoin d’un compte bancaire aux États-Unis. Il facilite également les échanges entre différentes cryptomonnaies, sans passer par des intermédiaires coûteux. Quels sont les enjeux du PayPal USD ? Le lancement du PayPal USD s’inscrit dans la stratégie de PayPal de se positionner comme un acteur majeur du secteur des monnaies numériques. En octobre 2020, le groupe avait déjà annoncé qu’il permettait à ses utilisateurs d’acheter, de vendre et de détenir des cryptomonnaies sur sa plateforme. En mars 2021, il avait étendu cette fonctionnalité aux commerçants qui acceptent PayPal comme moyen de paiement. Avec le PayPal USD, PayPal entend renforcer sa présence sur le marché des stablecoins, qui connaît une forte croissance ces dernières années. Selon le site The Block, la capitalisation totale des stablecoins a dépassé les 100 milliards de dollars en mai 2021, contre 20 milliards un an plus tôt. Le leader du secteur est le Tether (USDT), qui représente plus de 60 % du marché. Toutefois, le secteur des stablecoins n’est pas sans risques ni sans controverses. Les régulateurs financiers s’inquiètent de l’impact potentiel de ces monnaies sur la stabilité du système monétaire et financier, ainsi que sur la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Ils demandent plus de transparence et de supervision sur les émetteurs et les opérateurs de stablecoins. Par ailleurs, certains stablecoins ont connu des problèmes de crédibilité et de liquidité par le passé. Le plus célèbre est le Tether, qui a été accusé à plusieurs reprises de ne pas disposer des réserves suffisantes pour garantir la parité avec le dollar, et qui a fait l’objet d’une enquête du procureur de New York, qui s’est soldée par un accord à l’amiable en février 2021. Le PayPal USD pourra-t-il se distinguer de la concurrence et s’imposer comme une référence dans le domaine des stablecoins ? Seul l’avenir le dira, mais le groupe californien dispose d’atouts indéniables : sa notoriété, sa base de clients, sa technologie et sa conformité aux normes réglementaires. Le PayPal USD pourrait ainsi contribuer à démocratiser l’usage des cryptomonnaies et à accélérer la transition vers les monnaies numériques. #### PER vs Assurance Vie : quel choix pour les TNS en 2026 ? PER ou assurance vie : l’arbitrage que beaucoup d’indépendants ratent Vous êtes travailleur non salarié (TNS), artisan, consultant freelance ou dirigeant de société à l’IS — et vous vous posez chaque année la même question au moment de la déclaration fiscale : vaut-il mieux verser sur un Plan Épargne Retraite (PER) ou sur une assurance vie ? Ce dilemme n’est pas anodin. À tranche marginale d’imposition identique, le choix du bon enveloppe peut représenter plusieurs milliers d’euros de gain fiscal immédiat, ou de flexibilité préservée à la sortie. En 2026, avec les ajustements de plafonds et la maturité du PER individuel (issu de la loi Pacte), il est temps de faire les bons calculs. Spoiler : il n’existe pas de réponse universelle. Mais il existe une méthode pour trancher intelligemment selon votre profil, votre TMI actuelle et votre anticipation de revenus à la retraite. C’est ce que nous allons décortiquer ici. Le PER pour les travailleurs indépendants : une puissance fiscale souvent sous-exploitée Les plafonds de déduction 2026 : un levier considérable Le PER travailleur indépendant fiscalité 2026 offre des plafonds de déduction fiscale particulièrement généreux pour les TNS. En tant que travailleur non salarié, vous bénéficiez d’un double mécanisme : Plafond général salarié : 10 % des revenus professionnels nets de l’année N-1, dans la limite de 10 % de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS 2026, soit environ 47 100 €), ce qui représente un plafond d’environ 37 680 €. Plafond Madelin majoré : Pour les TNS relevant du régime des BIC, BNC ou des gérants majoritaires, la déduction peut atteindre 10 % du bénéfice imposable + 15 % de la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 PASS. Ce plafond combiné peut dépasser 85 000 € par an pour les revenus les plus élevés. En clair, un consultant indépendant dégageant 120 000 € de bénéfice annuel et imposé à 41 % peut économiser plus de 20 000 € d’impôt sur le revenu en versant au maximum sur son PER. Aucun autre placement légal n’offre un tel effet de levier fiscal immédiat. La cotisation TNS déductible : PER ou assurance vie ? La question de la cotisation TNS déductible PER ou assurance vie se pose dès que vous cherchez à réduire votre base imposable. Et la réponse est sans ambiguïté sur ce point précis : seul le PER offre une déductibilité fiscale à l’entrée. L’assurance vie, elle, ne génère aucune déduction fiscale lors des versements. Les primes versées sur un contrat d’assurance vie ne viennent pas en diminution de votre revenu imposable. Autrement dit, si votre objectif prioritaire est de réduire votre imposition dès aujourd’hui, le PER gagne haut la main. En revanche, si vous recherchez de la souplesse, de la liquidité ou une transmission optimisée, l’assurance vie entre dans la danse. Assurance vie vs PER TNS : avantages et failles de chaque enveloppe Les atouts de l’assurance vie pour les indépendants L’assurance vie vs PER TNS avantages comparés révèlent que l’assurance vie brille sur plusieurs terrains : Liquidité totale : contrairement au PER, vous pouvez effectuer des rachats à tout moment, sans attendre la retraite (hors cas de déblocage anticipé). Idéal pour un indépendant dont les revenus sont cycliques. Fiscalité avantageuse à la sortie : après 8 ans de détention, les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) et d’un taux réduit à 7,5 % au-delà (prélèvements sociaux en sus). Transmission hors succession : jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sont transmis hors droits de succession (pour les versements effectués avant 70 ans), ce qui en fait un outil de transmission patrimoniale inégalé. Pas de contrainte de sortie : vous pouvez sortir en capital, en rente ou mixer les deux, à n’importe quel moment de votre vie. Les points forts du PER individuel Le PER n’est pas en reste. Outre l’avantage fiscal à l’entrée déjà mentionné, il présente : Une déduction immédiate puissante : chaque euro versé vient réduire votre revenu imposable. Plus votre TMI est élevée, plus l’économie est significative. Des cas de déblocage anticipé élargis : décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin de droits au chômage, cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire, et surtout l’achat de la résidence principale. Une sortie en capital possible : depuis la loi Pacte, le PER permet une sortie totale en capital à la retraite, contrairement aux anciens contrats Madelin qui imposaient une rente viagère. Le report des plafonds non utilisés : vous pouvez utiliser les plafonds non consommés des 3 années précédentes, ce qui permet des versements massifs les bonnes années. Le piège de la fiscalité à la sortie du PER L’avantage fiscal du PER n’est pas gratuit. Les sommes versées (et les gains correspondants) sont imposées à la sortie au titre de l’impôt sur le revenu, dans la catégorie des pensions. Si votre TMI à la retraite est similaire ou supérieure à votre TMI actuelle, l’avantage fiscal peut partiellement s’effacer. C’est l’arbitrage clé : PER gagne si votre TMI retraite est inférieure à votre TMI active. Dans le cas contraire, l’assurance vie reprend l’avantage. Quelle stratégie adopter en 2026 selon votre profil ? Profil 1 : TNS à fort revenu (TMI 41 % ou 45 %) La priorité absolue est de maximiser les versements PER en utilisant le plafond Madelin majoré. L’économie fiscale immédiate est trop significative pour être ignorée. On peut compléter avec une assurance vie pour la partie « épargne de précaution » ou l’objectif transmission. Profil 2 : Indépendant en phase de démarrage (TMI 11 % ou 30 %) L’avantage fiscal du PER est plus modeste. L’assurance vie peut prendre le dessus grâce à sa flexibilité, surtout si les revenus sont irréguliers et que la liquidité est une priorité. Le PER reste pertinent pour accumuler des droits et profiter du report des plafonds. Profil 3 : TNS proche de la retraite (10 ans ou moins) La question de la fiscalité à la sortie devient centrale. Si la pension attendue est faible, le PER reste avantageux car la TMI à la retraite sera basse. Sinon, basculer une partie de l’épargne vers l’assurance vie pour bénéficier d’une sortie partiellement défiscalisée est une stratégie pertinente. PER et assurance vie : la combinaison gagnante La vraie réponse pour la grande majorité des TNS en 2026 n’est pas « l’un ou l’autre » mais « les deux, dans des proportions calibrées ». Un schéma fréquemment utilisé par les conseils en gestion de patrimoine consiste à : Verser en priorité sur le PER jusqu’au plafond de déduction optimal (souvent celui qui correspond à une économie d’impôt maximale sans créer de problème de liquidité). Placer le surplus d’épargne sur une assurance vie multi-supports investie en unités de compte pour dynamiser le rendement. Conserver une épargne de précaution liquide hors de ces deux enveloppes (livret A, compte à terme). Ce triptyque permet de cumuler déduction fiscale immédiate, croissance du capital à long terme et souplesse patrimoniale. FAQ — PER vs Assurance Vie pour les indépendants et TNS Un TNS peut-il déduire ses versements sur une assurance vie ? Non. Les versements sur une assurance vie ne sont jamais déductibles du revenu imposable, quelle que soit la situation professionnelle. Seuls les versements sur un PER individuel ou un contrat Madelin (désormais intégré au PER) ouvrent droit à une déduction fiscale pour les TNS. Peut-on avoir à la fois un PER et une assurance vie ? Absolument. Il n’existe aucune restriction légale. Un même contribuable peut détenir plusieurs PER et plusieurs contrats d’assurance vie simultanément. C’est même une stratégie recommandée pour optimiser à la fois la phase d’accumulation et la phase de transmission. Le PER est-il bloqué jusqu’à la retraite pour un indépendant ? En principe oui, mais les cas de déblocage anticipé sont nombreux. Pour un TNS, la cessation d’activité suite à une liquidation judiciaire constitue un cas de déblocage spécifique. L’achat de la résidence principale est également un motif valable pour récupérer son épargne avant la retraite. Comment calculer mon plafond de déduction PER en tant que TNS en 2026 ? Votre plafond est indiqué directement sur votre avis d’imposition, dans la rubrique « Plafond épargne retraite ». Pour les TNS relevant du régime Madelin, le calcul est plus complexe (10 % du bénéfice + 15 % de la fraction entre 1 et 8 PASS). Un expert-comptable ou un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à l’optimiser précisément. L’assurance vie est-elle meilleure que le PER pour transmettre son patrimoine ? Oui, dans la majorité des cas. L’assurance vie bénéficie d’un régime successoral très favorable (jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire exonérés de droits de succession pour les versements avant 70 ans). Le PER, lui, est intégré dans la succession selon les règles de droit commun en cas de décès avant la retraite, même si le conjoint survivant est exonéré de droits. À lire aussi régime fiscal de l’assurance vie avantages fiscaux de l’assurance vie stratégie fiscale avec l’assurance vie optimiser la fiscalité en succession réduire ses impôts en 2026 #### Plateformes de trading : choisir le bon outil Une plateforme de trading est un outil web qui vous permet d’acheter et de vendre des actifs sur les marchés financiers 24h/24. Les investisseurs ont de nombreuses plateformes de trading, chacune a ses avantages et ses inconvénients. Choisir le bon outil francais en ligne est essentiel pour rendre le processus de trading plus simple. Alors, que devez-vous rechercher pour choisir le bon ? Rechercher le courtier auquel appartient l’outil Plus l’entreprise est digne de confiance, plus vous pouvez être sûr que les transactions se dérouleront sans heurts et dans les délais. Un courtier professionnel devrait également avoir un bon système de service à la clientèle et une équipe de courtiers travaillant pour eux.  Voici d’autres conseils utiles à tenir compte en vidéo : Un bon courtier ne vous laissera jamais seul avec vos doutes, vous aurez toujours quelqu’un vers qui vous tourner pour les questions techniques et les questions de trading. Les actifs proposés Une bonne plateforme de trading vous fournira tous les instruments financiers et autant de marchés que possible.  Si vous savez à l’avance ce dont vous avez besoin, cette diversité n’a pas besoin d’être grande. Mais si vous envisagez où investir largement votre capital, recherchez une plate-forme qui vous offrira le plus d’options. Une plateforme de trading professionnelle devrait avoir une démo, vous devriez pouvoir tester l’outil. Ceci est crucial pour décider s’il répondra à vos besoins. Faire attention à l’interface Faites attention à l’interface, est-elle claire, intuitive, facile à utiliser et, surtout, écrite dans votre langue ? L’interface doit être conçue de manière à ce que vous puissiez naviguer intuitivement dans les informations des différents modules. Plus la première impression est bonne, plus la confiance dans la plateforme de trading répondant à vos besoins est grande. Ceci est aussi valable lorsque vous vous rendez sur un casino. Sur www.sagamblingsites.co.za, vous pouvez être sûr de trouver une interface conviviale. Les configurations de la plateforme Vérifiez les options de configuration de la plateforme d’investissement et ses fonctionnalités. Les solutions suivantes peuvent être utiles à essayer : navigation sur plusieurs graphiques simultanément, changement de type de graphique, planification et exécution automatique des transactions, accès aux analyses de marché et aux dernières actualités, alertes informant sur les opportunités d’investissement intéressantes, alarmes SMS/e-mail sur la position de l’investisseur d’intérêt… Choisir en fonction de votre niveau Presque chaque bonne plateforme de trading dispose d’une communauté fidèle. Cependant, ils ne sont pas toujours conçus pour satisfaire les attentes de chaque utilisateur. Pour certains investisseurs, la chose la plus importante dans une plateforme est la facilité d’utilisation et la convivialité de l’interface. D’autres traders, principalement des investisseurs professionnels, recherchent des plateformes complexes et avancées qui leur offriront une large gamme d’outils d’analyse technique.  En l’absence de règle universelle régissant quelle plate-forme est la meilleure, il est préférable de vérifier plusieurs options et de découvrir ce qui fonctionne pour vous. Bien sûr, le choix d’un courtier qui activera la plateforme en offrant différentes manières de négocier est également très important. #### Portage salarial : comment devenir indépendant en toute sécurité ? Vous rêvez de lancer votre activité professionnelle en tant qu’indépendant, mais vous craignez les risques et les contraintes liés à ce statut ? Vous souhaitez bénéficier de la même couverture sociale et des mêmes droits qu’un salarié, tout en conservant votre liberté de choisir vos missions, vos horaires et vos déplacements ? Le portage salarial est peut-être la solution qu’il vous faut ! En quoi consiste le portage salarial ? Il s’agit d’une forme d’emploi qui permet à un travailleur indépendant de devenir salarié d’une entreprise spécialisée dans ce domaine, appelée société de portage. Cette dernière se charge de gérer les aspects administratifs, juridiques et comptables de l’activité du travailleur indépendant, qui devient alors un salarié porté. Le salarié porté conserve cependant son autonomie dans la recherche et la réalisation de ses missions, ainsi que dans la négociation de ses honoraires avec ses clients. Pour vous aider à choisir votre société de portage, vous pouvez utiliser un site comme comparateursocieteportage.com, qui vous permet de comparer les offres des différentes sociétés selon vos critères. Vous pouvez également consulter les avis des autres salariés portés sur les forums ou les réseaux sociaux. Comment choisir sa société de portage ? Il existe de nombreuses sociétés de portage sur le marché, mais toutes ne se valent pas. Pour choisir celle qui vous convient le mieux, il faut prendre en compte plusieurs critères : Les frais de gestion : il s’agit du pourcentage prélevé par la société de portage sur le chiffre d’affaires du salarié porté. Ces frais varient généralement entre 5% et 15%, selon les services proposés par la société. Il faut donc comparer les offres et vérifier ce qui est inclus dans ces frais (assurances, formations, accompagnement, etc.). La réactivité : il est important que la société de portage soit réactive et disponible pour répondre aux besoins du salarié porté, notamment pour établir les contrats avec les clients, verser les salaires ou gérer les litiges éventuels. La transparence : il est essentiel que la société de portage soit transparente sur ses conditions générales, ses tarifs et ses modalités de fonctionnement. Il faut également qu’elle respecte les obligations légales et conventionnelles du portage salarial, notamment en matière de rémunération minimale, de bulletin de paie ou de convention collective. La notoriété : il est préférable de choisir une société de portage reconnue et expérimentée dans le secteur du portage salarial, qui dispose d’un réseau solide et d’une bonne réputation auprès des clients et des partenaires. Quel salaire en portage salarial ? Le salaire en portage salarial dépend du chiffre d’affaires réalisé par le salarié porté, des frais de gestion prélevés par la société de portage et des charges sociales à payer. En général, le salaire net représente entre 50% et 60% du chiffre d’affaires brut. Par exemple, si vous facturez 10 000 euros HT par mois à vos clients, que la société de portage prélève 10% de frais de gestion et que vous payez 45% de charges sociales, vous toucherez un salaire net d’environ 4950 euros. Il faut savoir que le portage salarial impose un salaire minimum conventionnel, qui est égal à 75% du plafond mensuel de la sécurité sociale. En 2020, ce salaire minimum est donc de 2571 euros brut par mois. #### Portage salarial à l’international, comment cela fonctionne ? Travailler à l’étranger en toute sécurité juridique et sociale, c’est désormais possible grâce au portage salarial international. Cette solution hybride permet aux consultants et freelances de mener des missions pour des clients étrangers, tout en conservant le statut protecteur de salarié. Que vous visiez l’Europe, l’Asie ou l’Amérique, le portage international simplifie vos démarches administratives, fiscales et contractuelles — sans créer de structure à l’étranger. Qu’est-ce que le portage salarial à l’international ? Dans le portage salarial, un travailleur appelé salarié porté, effectue des prestations de travail par le biais d’une entreprise dite de portage salarial et en convertit les honoraires en rémunération. Le portage salarial est une forme mixte d’emploi qui combine le statut d’entrepreneur et celui de salarié. Il permet donc à celui qui s’y met de développer de manière indépendante ses activités professionnelles, tout en maintenant la couverture sociale d’un salarié ordinaire. En ce qui concerne le portage salarial à l’international, il s’adresse à tous les experts indépendants qui souhaitent porter des projets professionnels à une dimension internationale. Il consiste en l’établissement d’un contrat de travail entre la société de portage international et le professionnel de manière à ce que ce dernier puisse réaliser des prestations pour le compte d’un client situé à l’étranger et être rémunéré par le biais de la société de portage. Bien qu’étant salarié de la société de portage, le salarié porté conserve une autonomie dans la recherche et le démarchage de ses prospects et clients ainsi que dans l’organisation de sa prestation de travail. Dans le portage salarial à l’international, on retrouve donc une relation contractuelle entre trois parties : le professionnel salarié porté et l’entreprise de portage salarial : il s’agit du contrat de travail signé entre ces deux parties ;l’entreprise de portage salarial et l’entreprise cliente : un contrat de prestation de service est établi entre elles. Le portage salarial international est  donc une technique simple et sécurisée permettant à un professionnel d’exercer ses compétences à l’étranger. Quel est l’intérêt du portage salarial à l’international ? Le portage salarial international séduit de plus en plus les porteurs de projets professionnels internationaux. En effet, avant que portage salarial à l’international n’ait pas été institué, travailler ponctuellement à l’étranger se serait avéré compliqué pour les professionnels indépendants. Il faut constater que le régime juridique du portage salarial international offre plusieurs avantages pour le salarié porté. Bien évidemment, il y a également des avantages pour la société cliente. A chaque pays correspondent des règles juridiques et fiscales propres. Alors, en agissant comme étant indépendant de toute entreprise de portage, le professionnel doit adapter chaque aspect de son offre au contexte législatif et fiscal de l’entreprise cliente, ce qui n’est pas le cas dans le portage salarial à l’international où l’entreprise de portage située dans le pays de résidence du salarié porté impose les règles juridiques et fiscales internes (plus d’informations sur Gataka). Le portage salarial international permet ainsi au salarié porté de jouir non seulement d’une gestion administrative allégée de sa mission à l’international, ainsi que d’un accompagnement personnalisé afin de réussir professionnellement et financièrement sa mission à l’étranger. Quel que soit le pays d’origine de l’entreprise cliente ou encore la localisation de la mission de travail, le salarié porté conserve son employeur et ne sera soumis à aucun autre régime juridique et fiscal que celui d’origine. Le portage salarial à l’international offre également des avantages fiscaux et sociaux au travailleur. En effet, il bénéficie d’une protection sociale complète tout en bénéficiant d’un régime fiscal allégé. Concrètement, l’intérêt que portent les porteurs de projets de travail à l’international au portage salarial, se décline en quatre points : un gain considérable de temps : la prise en charge des parties comptables, administratives et juridiques de l’activité du salarié porté étant assurée par la société de portage salarial, celui-ci se concentre mieux sur son travail et gagne un temps considérable, contre un très faible pourcentage de son chiffre d’affaires ;la liberté : le portage salarial à l’international offre au salarié porté la même liberté et la même autonomie de négociation qu’un freelance, sans oublier que sur certains aspects, il a la possibilité de demander conseil auprès de la société de portage ;la sécurité : soumis au régime général de sécurité sociale de son pays, le salarié porté peut se prévaloir d’un droit au chômage, d’un droit à la retraite, du bénéfice des mutuelles et des systèmes de prévoyance sociale, etc. ;le bénéfice d’un accompagnement et du réseau de la société: certaines sociétés de portage offrent aux salariés portés un accompagnement intégral dans leur contrat de portage salarial à l’international, incluant des formations et la mise en relation avec leur réseau d’experts. A qui s’adresse concrètement le portage salarial à l’international ? Le portage salarial international intéresse les professionnels experts dans leurs domaines et porteurs de projet d’exercice de leurs compétences à un niveau international. Divers profils de consultants peuvent s’intégrer dans une relation de portage salarial : les consultants qui exercent leurs activités professionnelles en France pour des clients étrangers ;ceux qui désirent se développer à l’international ;ceux qui effectuent des missions ponctuelles ou de longue durée à l’étranger ; De façon plus précise, dans le portage salarial à l’international, les consultants informatiques, en management ou dans des domaines techniques spécifiques peuvent être salariés portés. Par ailleurs, deux statuts juridiques sont possibles pour le salarié porté dans le pays étranger : le statut d’expert détaché : dans ce cas, il effectue sa mission ponctuelle, mais demeure assujetti à la législation française puisque le détachement n’implique pas la rupture du lien juridique avec l’entreprise de portage ; le statut d’expatrié : dans ce cas, la protection sociale, les coûts de la prestation de travail et le régime fiscal sont différents. C’est le régime juridique du pays étranger qui s’applique. Dans le portage salarial à l’international il faut enfin relever que, de retour de sa mission, le salarié porté bénéficie d’une rémunération permanente auprès de l’entreprise de portage même en période d’inactivité. C’est une solution intéressante qui attire le plus grand nombre de personnes vers le portage salarial. Quels pays sont couverts par le portage salarial international ?Le portage salarial international ne se limite pas à l’Europe. Les sociétés de portage spécialisées couvrent aujourd’hui un large éventail de zones géographiques : Union européenne (Allemagne, Espagne, Pays-Bas, Belgique…), mais aussi des marchés plus lointains comme les États-Unis, le Canada, les Émirats arabes unis, Singapour ou encore le Japon.Il convient toutefois de distinguer deux grandes situations :Mission dans un pays de l’Union européenne : le cadre légal est relativement harmonisé. Le salarié porté peut bénéficier du formulaire A1, qui atteste du maintien de son affiliation au régime de sécurité sociale français, sous certaines conditions de durée (généralement jusqu’à 24 mois).Mission hors UE : la complexité augmente. La société de portage doit vérifier les conventions fiscales bilatérales entre la France et le pays d’accueil afin d’éviter une double imposition. Elle doit également s’assurer de la conformité vis-à-vis du droit local du travail.Avant de choisir votre société de portage, vérifiez systématiquement qu’elle dispose d’une expertise avérée sur le pays de votre client. Certaines structures ont noué des partenariats avec des entités locales (Employer of Record) pour sécuriser les missions dans des zones à forte réglementation. Comment choisir sa société de portage salarial pour une mission internationale ?Le choix de la société de portage est une étape déterminante pour réussir une mission à l’étranger. Voici les critères essentiels à évaluer :La couverture géographique : la société doit être en mesure de gérer les spécificités légales, fiscales et sociales du pays ciblé. Renseignez-vous sur son réseau de partenaires locaux.La gestion de la protection sociale : vérifiez que votre couverture santé, prévoyance et retraite reste effective pendant toute la durée de la mission à l’étranger. Certaines sociétés proposent des assurances complémentaires spécifiques à l’expatriation.Le taux de commission : les frais de gestion varient généralement entre 5 % et 15 % du chiffre d’affaires HT. Pour les missions internationales, ce taux peut être légèrement supérieur en raison des démarches administratives supplémentaires.La gestion des devises : si votre client étranger vous paie en devise étrangère (dollar, livre sterling, dirham…), la société de portage doit être en mesure de gérer la conversion et les risques de change.L’accompagnement juridique : un bon prestataire vous assiste dans la rédaction du contrat de prestation, la conformité réglementaire locale et la gestion des éventuels litiges.Enfin, n’hésitez pas à demander des références de consultants ayant déjà réalisé des missions dans le pays visé. Un retour d’expérience concret vaut toutes les brochures commerciales. Le portage salarial international est-il possible dans tous les pays du monde ? En théorie, le portage salarial international permet d’intervenir dans un très grand nombre de pays. En pratique, certaines destinations restent complexes à couvrir en raison de réglementations locales très strictes sur le travail ou l’absence de convention fiscale avec la France. Les sociétés de portage spécialisées opèrent généralement dans les grandes zones économiques (UE, Amérique du Nord, Moyen-Orient, Asie du Sud-Est). Pour les pays plus atypiques, elles font appel à des partenaires Employer of Record (EOR) locaux. Il est fortement conseillé de vérifier la couverture géographique de votre société de portage avant de signer un contrat de mission. Le salarié porté conserve-t-il sa protection sociale française lors d’une mission à l’étranger ? Oui, dans la plupart des cas, le salarié porté conserve sa protection sociale française durant une mission à l’étranger, sous réserve que certaines conditions soient remplies. Dans l’Union européenne, le formulaire A1 permet de justifier du maintien de l’affiliation à la Sécurité sociale française pour des missions temporaires (jusqu’à 24 mois en principe). Hors UE, cela dépend des conventions bilatérales de sécurité sociale entre la France et le pays d’accueil. La société de portage joue ici un rôle clé : elle doit effectuer les démarches nécessaires pour maintenir ou adapter la couverture du salarié porté, et peut proposer des assurances complémentaires dédiées à l’expatriation. #### Pourquoi 2022-2023 est le bon moment pour s’intéresser et investir dans la crypto-monnaie ? L’année dernière a été une course effrénée pour la crypto-monnaie, avec des prix atteignant des records ainsi que des baisses considérables. Le marché de la crypto-monnaie est très volatil, et il est important de bien comprendre cette industrie. Cependant, les choses sont en train d’évoluer et la crypto-monnaie commence peu à peu à se démocratiser. Les institutions financières s’intéressent de plus en plus à la crypto-monnaie et cherchent à la réglementer. Cela pourrait être une bonne chose pour sécuriser cet investissement. Aujourd’hui, il n’a jamais été aussi facile d’investir dans la crypto. La crypto-monnaie a plus d’utilité dans le monde réel que jamais Dans le passé, les prix des crypto-monnaies étaient basés uniquement sur la spéculation. La crypto-monnaie elle-même n’avait aucune utilité réelle et les investisseurs n’y ont adhéré que parce qu’ils pensaient qu’elle avait du potentiel. Cela commence à changer, cependant, car les principales crypto-monnaies comme Bitcoin et Ethereum développent une utilité dans le monde réel. Le bitcoin est de plus en plus accepté comme mode de paiement, par exemple. Et il a récemment fait la une des journaux pour avoir cours légal au Salvador. Ethereum a également gagné du terrain, en particulier en ce qui concerne la finance décentralisée (DeFi) et les NFT. Les NFT étaient l’un des plus grands termes à la mode de 2021. Et comme la plupart d’entre eux sont hébergés sur la blockchain d’Ethereum, cette technologie pourrait bénéficier du récent engouement pour les NFT. La DeFi a également explosé au cours de la dernière année. Ethereum héberge la grande majorité des projets DeFi, donc plus ce secteur se développe, plus Ethereum pourrait également croître. Les principales crypto-monnaies se renforcent Alors que de nouvelles crypto-monnaies voient le jour, les principaux acteurs de l’industrie deviennent également plus forts et résolvent les problèmes qui les retenaient. Par exemple, la crypto-monnaie a souvent été critiquée pour être extrêmement énergivore. Ses vitesses de transaction sont également plus lentes que les formes de paiement plus traditionnelles, ce qui rend la mise à l’échelle difficile. Cependant, certaines crypto-monnaies travaillent sur des mises à jour pour résoudre ces problèmes. Ethereum, par exemple, cherche à passer à Ethereum 2.0. Cela le rendra non seulement plus rapide et plus abordable à utiliser, mais il nécessitera également environ 99,95 % d’énergie en moins. Certes, il faut du temps pour que ce marché puisse arriver à maturité, mais dès maintenant, vous pouvez déjà adopter le bear market. Il y a des leaders dans l’espace crypto L’un des aspects les plus difficiles de l’investissement dans la crypto-monnaie est de choisir les investissements qui vous conviennent. Il existe des milliers de crypto-monnaies différentes, et toutes ne sont pas des investissements intelligents. Cependant, il existe quelques leaders dans l’espace crypto, notamment Bitcoin, Ethereum, Cardano et Solana. Même si ces crypto-monnaies ne sont pas garanties de réussir, elles ont chacune des atouts uniques qui les rendent plus fortes que de nombreuses autres devises virtuelles. #### Pourquoi avoir recours aux services d’un cabinet de gestion de la paie à Paris ? La paie peut être un processus complexe pour les entreprises. Cependant, la pandémie de coronavirus et le travail à distance l’ont rendu plus compliqué que jamais. Chaque propriétaire d’entreprise reconnaît les pressions liées à la gestion de la paie, aux déclarations de revenus, au suivi des congés payés… Pour les entreprises opérant à Paris, il est devenu crucial de demander l’aide d’un professionnel pour gérer la paie des collaborateurs. Travailler avec un cabinet de gestion de la paie à Paris est crucial pour votre entreprise afin de se développer efficacement. Garantir une meilleure gestion Une bonne gestion de la paie commence par des systèmes et des processus efficaces de gestion des tâches, des responsabilités et des délais. Cela peut inclure des outils logiciels pour gérer divers types d’informations, des systèmes de classement détaillés, évitant l’encombrement et éliminant les éléments inutiles. Gestion de paie pour les entreprises Pour ces raisons, la gestion de la paie en interne peut être plus coûteuse que l’externalisation. Une société de gestion de la paie possède l’expérience et les outils dont vous avez besoin pour organiser toutes vos exigences en matière de paie dès le début. Définir et documenter les processus Avoir une bonne connaissance de votre processus de paie est essentiel. Une documentation claire de votre processus est également importante en cas de questions ou de préoccupations de la part des employés ou des parties prenantes. Avec le passage au travail à distance en raison de la pandémie, le développement de processus de paie flexibles est plus important que jamais. Lorsqu’il y a une évolution, avoir un bon système empêchera les choses de s’effondrer. La documentation est également utile en cas d’audit. Un cabinet de gestion de la paie peut aider à éliminer toute conjecture sur le développement d’un processus de paie efficace et adapté à votre entreprise. Gérer les attentes et maintenir la responsabilité de chacun Chaque entreprise rêve d’une gestion de la paie efficace et sans erreurs. Mais c’est souvent plus facile à dire qu’à faire. Un cabinet de gestion de la paie à Paris peut vous aider à gérer avec soin les attentes concernant le fonctionnement de la paie. Une fois que les règles et les lignes directrices relatives à la paie sont en place et correctement communiquées, il est important que les employeurs s’assurent que la direction et le personnel soient responsables du processus. Avoir recours aux services d’un professionnel limite la responsabilité légale de l’entreprise. Il appartient à la société de gestion de la paie de s’assurer que toutes les lois du travail et fiscales soient correctement respectées. Plus d’attention aux détails Avec la paie, les moindres détails peuvent faire la différence. Ne pas prêter une attention particulière à chaque détail peut avoir un impact considérable sur la gestion de votre personnel et de votre paie. Parce qu’une société de gestion de la paie à Paris connaît les tenants et les aboutissants de chaque aspect du travail, elle peut vous aider à minimiser la responsabilité et à maximiser votre processus de paie pour soutenir la croissance de l’entreprise. De la classification appropriée des employés aux réglementations fiscales, en passant par la connaissance et la compréhension du droit du travail, l’externalisation de votre paie garantit une gestion optimale de la paie. #### Pourquoi construire une comptabilité structurée ? Dans un environnement économique en constante évolution, la gestion financière d’une entreprise est plus cruciale que jamais. Bâtir une comptabilité structurée ne se limite pas à la simple tenue des livres ; c’est un investissement à long terme qui peut transformer la manière dont une entreprise fonctionne et se développe. Une comptabilité bien organisée permet non seulement d’améliorer la transparence financière, mais aussi de prendre des décisions éclairées basées sur des données précises. Les fondements d’une comptabilité structurée Une comptabilité structurée repose sur des principes fondamentaux qui garantissent son efficacité. Cela inclut l’établissement de systèmes et de processus clairs pour la collecte, le traitement et l’analyse des données financières. En utilisant des logiciels de comptabilité modernes, les entreprises peuvent automatiser de nombreuses tâches, ce qui réduit le risque d’erreurs humaines et améliore l’efficacité globale. De plus, il est essentiel de définir des normes comptables adaptées à l’entreprise. Cela implique de choisir entre les normes IFRS (International Financial Reporting Standards) ou les normes locales, selon le contexte dans lequel l’entreprise opère. En mettant en place une base solide dès le départ, les entreprises peuvent s’assurer que leur comptabilité est non seulement conforme aux exigences légales, mais aussi suffisamment flexible pour s’adapter aux changements futurs. Amélioration de la prise de décision Une comptabilité structurée permet aux dirigeants d’accéder rapidement à des informations financières claires et précises. Cela facilite la prise de décision stratégique, car les dirigeants peuvent analyser les performances passées et prévoir les tendances futures. Par exemple, un tableau de bord financier bien conçu peut fournir une vue d’ensemble des indicateurs clés de performance (KPI), tels que le chiffre d’affaires, les marges bénéficiaires et les coûts opérationnels. En ayant accès à ces données en temps réel, les entreprises peuvent identifier rapidement les domaines nécessitant des améliorations et ajuster leurs stratégies en conséquence. Cette capacité à réagir rapidement aux fluctuations du marché est un atout précieux dans un environnement commercial compétitif. Renforcement de la conformité et de la transparence La transparence financière est essentielle pour établir la confiance avec les parties prenantes, y compris les investisseurs, les clients et les régulateurs. Une comptabilité structurée garantit que toutes les transactions sont correctement enregistrées et documentées, ce qui facilite le respect des obligations légales et réglementaires. De plus, une bonne gestion comptable permet aux entreprises de se préparer efficacement aux audits financiers. En maintenant des dossiers organisés et accessibles, elles peuvent répondre rapidement aux demandes d’informations et démontrer leur conformité aux normes en vigueur. Cela contribue non seulement à réduire le stress lié aux audits, mais aussi à renforcer la réputation de l’entreprise sur le marché. Optimisation des ressources financières Investir dans une comptabilité structurée permet également d’optimiser l’utilisation des ressources financières. En disposant d’une vision claire de leurs finances, les entreprises peuvent mieux gérer leur trésorerie, planifier leurs investissements et éviter les gaspillages. Cela est particulièrement important pour les petites et moyennes entreprises (PME), qui doivent souvent naviguer dans des contraintes budgétaires strictes. Une gestion rigoureuse des finances aide également à anticiper les besoins futurs en capitaux. Que ce soit pour financer une expansion ou pour faire face à des imprévus, une comptabilité bien organisée permet aux entreprises de préparer leur avenir financier avec confiance. #### Pourquoi contacter un courtier pour un achat immobilier dans les Yvelines ? Le département des Yvelines (78) est reconnu pour son dynamisme démographique. De même, le bassin de l’emploi du département offre plus de 577 000 postes. C’est pour ainsi dire qu’il s’agit d’un pôle économique important de la région. Tout cela a un impact significatif sur la demande de biens immobiliers dans le département. Vous ne manquerez donc pas de motivation pour y acquérir un bien immobilier pour une utilisation future. L’exigence toutefois, c’est de se faire accompagner au risque de se tromper dans le choix. C’est là tout l’intérêt de faire confiance à l’expertise d’un courtier immobilier expérimenté. Point sur les atouts d’un tel professionnel ! Une assistance professionnelle pour un prêt immobilier Il n’y a pas de surprise que pour investir dans l’immobilier dans le 78, il faut prévoir en amont un financement. En cela, la meilleure recommandation consiste à se tourner vers une institution financière dans le but d’obtenir un crédit immobilier. La procédure pour ce type de prêt est généralement longue et nécessite de l’habileté. Outre les garanties et les preuves de solvabilité à fournir à l’institution de prêt, vous devez également discuter des conditions de remboursement. En faisant confiance à un courtier78.fr, vous avez l’assurance d’un accompagnement sécurisé et de l’aboutissement heureux de votre dossier. Le professionnel vous aidera dans toutes les démarches nécessaires pour l’obtention du prêt immobilier. Il pourra également vous assister lors des négociations avec l’institution de crédit. Cela vous permettra d’avoir des taux de remboursement assez légers. Mieux, les conditions pourront être assez souples pour vous. En clair, vous n’aurez pas à trop vous en faire pour contracter le prêt immobilier, et encore moins pour faire face au remboursement. Un accompagnement personnalisé pour le choix et l’achat du bien Le courtier 78 est un professionnel qui a une certaine maîtrise du marché immobilier du département. En effet, il est en contact permanent avec les plus grands acteurs du secteur. Ainsi, il sert de pont entre le vendeur et l’acheteur. Si vous vous retrouvez du deuxième côté, ayez l’assurance d’obtenir votre bien immobilier à un prix très avantageux. Le professionnel se chargera de toutes les négociations en se basant sur sa maîtrise de la situation du marché. D’un autre côté, il faut dire que le courtier 78 vous aidera à obtenir plusieurs biens pour faire un choix. Il pourra vous faire plusieurs propositions en vue d’une comparaison. Il détient en effet dans la plupart des cas, un catalogue assez bien fourni. Il faut également dire que l’accompagnement du courtier immobilier ne s’arrête pas juste après le choix du bien. Il vous aide aussi pour les formalités administratives. En clair, il vous suffit de déléguer les tâches au professionnel pour que ce dernier se charge de toute la paperasse en rapport avec votre acquisition. Dans le cas général, il ne sera nécessaire que d’apposer votre signature et le vendeur aussi pour que l’acte d’achat soi authentifié. Enfin, retenez que le courtier 78 est un intermédiaire de vente fiable en qui vous pourrez avoir confiance pour le choix de votre bien immobilier dans le 78 et pour son achat. #### Pourquoi est-il important de comparer les offres de crédit ? Si vous avez l’intention de contracter un crédit pour financer des projets personnels ou professionnels, il est sage de ne pas saisir la première offre que vous recevez. Au lieu de cela, le mieux serait de passer suffisamment de temps à comparer les différentes offres. Cela vous permettra d’obtenir les meilleurs taux. En effet, il s’agit d’un engagement sur le long terme et vous devez ainsi faire le bon choix. Aujourd’hui, il existe de nombreuses institutions financières qui peuvent vous octroyer un crédit. Et votre objectif est de trouver le crédit le moins cher du marché. Pour cela, vous devez comparer les offres. Heureusement, vous n’avez pas à chercher loin, car il existe aujourd’hui des plateformes qui comparent pour vous les différentes banques. Vous aurez une meilleure idée des taux actuels Le secteur financier est très concurrentiel. Pour attirer et fidéliser les clients, divers prêteurs offrent des taux d’intérêt abordables et des frais minimes ou inexistants. Si vous ne passez pas assez de temps à demander à plusieurs prêteurs quels sont les différents programmes de crédit et à comparer le coût total estimé de chaque structure de prêt, vous risquez de manquer la meilleure offre. Vous pouvez prendre en compte les frais associés dans le calcul Certaines banques facturent des frais cachés pour les offres à prix réduit. Ainsi, ce qui semblent être de super offres peuvent être en fait plus chères en raison des divers frais associés. Ces frais cachés, tels que les intérêts précalculés, les frais de documents, les frais de montage et les pénalités de remboursement peuvent s’alourdir et affecter considérablement le coût total du crédit. Il est ainsi conseillé de discuter avec chaque prêteur de leurs offres de crédit. Cela vous donnera la possibilité de poser des questions sur les conditions de prêts que vous envisagez d’obtenir, ainsi que sur les frais que vous devrez probablement engager. En connaissant les frais associés, vous pouvez avoir une meilleure estimation de son coût réel. On vous proposera probablement une meilleure offre Si les prêteurs découvrent que vous demandez des offres de crédit à leurs concurrents, ils sont susceptibles de proposer leurs produits à des taux inférieurs pour vous convaincre de les choisir plutôt que leurs concurrents. Certains peuvent même offrir des avantages supplémentaires pour séduire leurs clients. La concurrence entre les différentes institutions vous place dans une position plus forte pour négocier de meilleures offres, surtout si vous avez une bonne cote de crédit et une source de revenu stable. Vous pouvez explorer diverses options de crédit Le magasinage de crédit vous permet de découvrir des produits que vous ne connaissez pas, mais qui peuvent répondre à vos besoins et à votre situation financière. Par exemple, vous souhaitez obtenir un crédit commercial, mais vous avez du mal à obtenir une approbation en raison du faible capital. Vous tombez sur un prêteur qui promet d’approuver votre demande de crédit en échange d’un taux d’intérêt plus élevé. Pas convaincu, vous continuez à chercher de meilleures offres et tombez finalement sur un microcrédit. Ce petit crédit à court terme vous permet d’emprunter 20 000 euros que vous pouvez utiliser comme fonds de roulement ou pour acheter des stocks. #### Pourquoi et comment investir en Bourse dans les actions d’entreprises ? L’investissement en Bourse génère de bons profits à condition d’assurer une gestion optimale des fonds. Les actions des entreprises cotées constituent notamment des supports d’investissement qui rapportent beaucoup. Les particuliers épargnants peuvent accéder à ces supports et à tous les avantages de ce type de placement financier par le biais d’une société de gestion indépendante spécialisée. L’investissement sur des actions d’entreprise, un placement financier rentable à long terme L’investissement en Bourse sur des actions d’entreprises génère des profits importants. Ces types d’actifs offrent notamment un rendement élevé sur le long terme, avec une moyenne de près de 6% sur une durée de 10 à 20 ans. Pour tirer réellement profit du placement financier, l’investisseur doit identifier les supports les plus rentables et avoir une connaissance avérée du marché financier. Les investisseurs novices ne disposent pas encore des compétences ni du savoir-faire pour bien mener leurs activités financières. Ils s’exposent, donc, à d’importants risques de pertes financières. Confier leur épargne à une société de gestion d’actifs et de patrimoine constitue un impératif pour s’assurer de la rentabilité et de la sécurité de l’investissement. Comment acheter des actions cotées en Bourse ? Les investisseurs ont deux solutions pour acquérir des actions d’entreprises cotées en Bourse, à savoir : l’achat direct : dans ce cas l’investisseur doit ouvrir un compte titre ou un PEA (Plan d’Epargne en Actions) auprès d’un établissement financier dédié comme une banque, une société de courtage ou un broker. L’épargnant investisseur se charge lui – même de la gestion de son portefeuille boursier et notamment de la sélection des titres. Cette option s’adresse principalement aux investisseurs qui ont une grande connaissance du marché financier et de la Bourse, l’achat via un intermédiaire financier : l’épargnant place son argent auprès d’une institution financière et confie entièrement la gestion à l’établissement. L’institution sollicité généralement les prestations d’une société de gestion indépendante pour administrer l’épargne et les investissements. Cette alternative s’adresse aux investisseurs novices et à ceux qui ne sont pas disponibles pour assurer la gestion de leur investissement financier. Le rôle de la société de gestion indépendante Une société de gestion indépendante est une structure chargée de gérer des actifs pour le compte de tiers ou de clients institutionnels. La société regroupe des experts dans le secteur de la finance qui s’occupe d’administrer les fonds confiés par leurs clients. Ces spécialistes ont pour mission d’identifier les supports financiers les plus rentables tout en évaluant les risques afin d’optimiser le profit du client et de sécuriser au mieux les fonds. La société de gestion indépendante est une équipe d’experts financiers spécialisés dans différents domaines. La structure se compose notamment d’analystes chargés d’étudier les rapports financiers des entreprises cotées afin de déterminer les risques et évaluer la rentabilité des placements financiers. Des spécialistes s’occupent des investissements et assurent le suivi des portefeuilles boursiers. Investir en Bourse dans des actions en passant par une société de gestion indépendante offre de véritables avantages pratiques et sécuritaires. En outre, l’investisseur bénéficie de l’expertise des analystes. Cela garantit la maximisation des profits. #### Pourquoi faire appel à un cabinet comptable en Essonne ? Lorsque vous dirigez une entreprise, vous devez gérer de nombreux aspects administratifs, financiers et juridiques. Parmi ces aspects, la comptabilité est l’un des plus importants, mais aussi des plus complexes. En effet, la comptabilité implique de respecter des normes, des règles et des obligations fiscales qui peuvent varier selon votre secteur d’activité, votre statut juridique et votre situation personnelle. Il n’est pas toujours facile de s’y retrouver et de tenir une comptabilité rigoureuse et à jour. C’est pourquoi il peut être judicieux de faire appel à un Cabinet comptable en Essonne. Qu’est-ce qu’un cabinet comptable ? Un cabinet comptable est une société qui regroupe des experts-comptables, des commissaires aux comptes et des collaborateurs spécialisés dans la gestion comptable, fiscale, sociale et juridique des entreprises. Un cabinet comptable peut vous accompagner dans toutes les étapes de la vie de votre entreprise, depuis sa création jusqu’à sa transmission, en passant par son développement et sa gestion courante. Quels sont les services proposés par un cabinet comptable ? Un cabinet comptable peut vous proposer différents services, selon votre secteur d’activité, la taille de votre entreprise, votre régime fiscal et social… Parmi les services les plus courants, on peut citer : La tenue ou la révision de votre comptabilité : le cabinet comptable se charge de saisir ou de contrôler vos écritures comptables, d’établir vos bilans et vos comptes de résultat, de déclarer votre TVA… L’établissement de vos paies et de vos déclarations sociales : le cabinet comptable calcule les salaires de vos employés, édite les bulletins de paie, déclare les charges sociales… Le conseil en gestion : le cabinet comptable vous accompagne dans le pilotage de votre entreprise, en vous fournissant des tableaux de bord, des prévisionnels, des analyses financières… Le conseil juridique et fiscal : le cabinet comptable vous aide à choisir la forme juridique la plus adaptée à votre projet, à rédiger vos statuts, à optimiser votre fiscalité… Quels sont les avantages de faire appel à un cabinet comptable ? Faire appel à un cabinet comptable présente de nombreux avantages pour votre entreprise. Bénéficier d’un conseil personnalisé et adapté à votre situation Un cabinet comptable connaît bien le tissu économique local et les spécificités de votre secteur d’activité. Il peut vous aider à optimiser votre fiscalité, à choisir le statut juridique le plus approprié, à établir un prévisionnel financier, à réaliser des études de marché… Gain de temps et d’argent Un cabinet comptable se charge de tenir votre comptabilité, d’établir vos déclarations fiscales et sociales, de rédiger vos contrats, de gérer vos paies… Vous n’avez plus à vous soucier de ces tâches chronophages et fastidieuses, et vous pouvez vous concentrer sur votre cœur de métier. Sécuriser son activité Un cabinet comptable vous garantit le respect des normes et des obligations légales en vigueur. Il vous évite ainsi les erreurs, les retards, les pénalités ou les redressements fiscaux qui pourraient compromettre la pérennité de votre entreprise. Un suivi et un accompagnement sur le long terme Un cabinet comptable suit l’évolution de votre entreprise et s’adapte à vos besoins. Il peut vous assister dans vos projets de développement, de financement, de restructuration, de fusion, d’acquisition ou de cession. Il peut également vous aider à préparer votre succession ou votre transmission. #### Pourquoi faut-il souscrire à une carte American Express ? De nos jours, il est possible d’effectuer de nombreux achats sans se promener avec de l’argent. En effet, il suffit d’avoir une carte de paiement comme les cartes Visa, Mastercard ou encore les cartes American Express. Ces dernières cartes sont très peu connues. Mais elles offrent de nombreux avantages aux utilisateurs. Découvrez dans cet article les différentes raisons pour lesquelles vous devez souscrire à une carte American Express. La gratuité de certaines cartes American Express Comme la grande majorité des cartes de paiement, il existe plusieurs catégories de cartes American Express. Il s’agit essentiellement des cartes : Blue Silver Gold Platinium Centurion. Il faut noter que ces différentes catégories de cartes évoquées plus haut sont liées à deux éléments que sont la qualité des assurances et les prestations fournies. Ainsi, la carte Gold d’American Express est souvent gratuite au cours de la première année d’utilisation. La carte Silver est également gratuite la première année. Toutefois, il est possible de renouveler cet avantage tous les ans en respectant une condition. En effet, pour être un utilisateur de la carte, vous devez effectuer des dépenses à hauteur de 8000 euros au cours de l’année. Il faut noter que cette condition n’est pas difficile à remplir, car il vous suffira, pour ce faire, de prendre l’habitude d’effectuer vos achats de produits et services en faisant usage de votre carte. Par ailleurs, la gratuité de certaines cartes American Express vous permet de réaliser des économies. Ainsi, avec Votre Parrainage American Express, vous pourrez bénéficier de nombreux avantages. Le programme de fidélité En souscrivant aux cartes American Express, vous bénéficiez d’un programme de fidélité. Aussi, les utilisateurs qui utilisent leur carte pour régler plusieurs dépenses peuvent gagner des points, convertibles en cadeaux. Ainsi, vous pouvez bénéficier d’une nuit dans un hôtel de la place ou d’un bon d’achat. Rappelons qu’American Express a mis deux programmes à la disposition des utilisateurs. Ces derniers pourront choisir leur programme de fidélité en toute sérénité. cliquez ici pour obtenir plus d’informations sur les deux programmes mentionnés. L’absence de changement de banque Il est important de préciser que la souscription à une carte American Express ne contraint pas les utilisateurs à changer de banque. Il est possible d’essayer cette carte avant de l’adopter définitivement pour régler vos différentes dépenses. #### Pourquoi investir dans l’immobilier commercial ? L’immobilier commercial est l’une des meilleures opportunités d’investissement. Les entrepreneurs sont constamment à la recherche de nouvelles façons d’investir leur argent et de recevoir un retour sur investissement substantiel. Même s’il existe plusieurs options, investir dans l’immobilier commercial peut être la meilleure. Il serait temps de le considérer pour vos projets futurs. Ce type de placement s’est avéré à maintes reprises être un produit d’investissement performant. Et avec les outils dont vous disposez actuellement, vous pourrez facilement intégrer ce marché. L’aide d’un spécialiste en immobilier commercial est essentielle. Si vous n’êtes pas encore convaincu des avantages de cet investissement, voici différentes raisons qui peuvent vous faire changer d’avis. Le profit potentiel Les revenus devraient être au cœur de tout investissement, c’est pourquoi l’immobilier commercial est l’une des meilleures options du marché. La demande croissante d’espaces commerciaux est essentielle. Il permet aux investisseurs immobiliers de voir leur capital croître à un rythme bien meilleur que les autres opportunités. En tant qu’investissement à long terme, l’immobilier commercial offre un potentiel de progrès énorme. La valeur des biens commerciaux reflète également les coûts de location. Donc, si la valeur locative de l’actif augmente, sa valeur va aussi suivre. Mieux encore, le retour sur investissement devient évident dès que vous trouvez des locataires pour ces biens. Qu’il soit mensuel, trimestriel ou annuel, ce flux régulier de revenus est une bonne chose. Les investisseurs pourront ainsi profiter des rendements potentiels. Une gestion simplifiée Les biens résidentiels offrent de nombreux avantages. Cependant, la vie d’un propriétaire n’est pas toujours facile. Non seulement il y a le risque d’avoir des mauvais locataires, mais il faut également fournir les bonnes installations à chaque locataire. Toutefois, avec les biens commerciaux, vous pourrez éviter bien des stress au niveau de la gestion. Ce genre d’investissement vous permettra de jouer un rôle plus passif. Lorsque vous possédez plusieurs unités au même endroit, un responsable sur site peut s’occuper de pratiquement tous les problèmes opérationnels. Les coûts d’exploitation sont aussi inférieurs. Plus important encore, vous pourrez investir votre temps dans d’autres domaines. Des risques réduits La nature même des opportunités d’investissement signifie qu’il y aura toujours un certain degré de risque. En tant qu’investisseur responsable, il est essentiel de minimiser ces risques potentiels. Comme le soulignent tous les points indiqués précédemment, l’immobilier commercial offre l’une des solutions les plus sûres du marché. Contrairement à l’investissement dans des actions, l’immobilier garantit que vous disposez d’actifs corporels. L’histoire montre que même les géants mondiaux peuvent être victimes de faillite. Le fait d’avoir des actifs matériels empêche cela de se produire. Dans l’immédiat, il est peu probable que les biens commerciaux soient sur le marché sans intérêt pour longtemps. La possession de plusieurs biens signifie également que la dépendance à l’égard de chacun est réduite. Si l’un n’est pas utilisé, son impact sur les revenus est minime. Comparez cela à l’impact qu’une maison inhabitée peut causer à un propriétaire, et il n’est pas difficile de voir pourquoi le commercial bat le résidentiel. Avec les bons conseils et le bon soutien, le succès est pratiquement assuré. D’ailleurs, vous pouvez pour cela demander des conseils à des experts avant de choisir votre bien. #### Pourquoi l’Europe devrait adopter un impôt mondial sur les milliardaires ? L’Europe est confrontée à de nombreux défis économiques et sociaux, tels que la relance après la pandémie, la transition écologique, la réduction des inégalités ou le financement des services publics. Pour y faire face, elle a besoin de ressources financières suffisantes et équitables. Or, une partie importante de la richesse produite en Europe échappe à l’impôt, notamment celle des milliardaires qui utilisent des stratégies d’optimisation fiscale pour réduire leur contribution. Selon un rapport publié par l’Observatoire européen de la fiscalité, un impôt mondial à 2% sur le patrimoine des milliardaires générerait 40 milliards d’euros de recettes pour les États européens, et plus de 200 milliards à l’échelle mondiale. Ce serait une mesure juste, efficace et nécessaire pour renforcer la cohésion sociale et le développement durable en Europe. Un impôt mondial sur les milliardaires : comment ça marche ? Le principe d’un impôt mondial sur les milliardaires est simple : il s’agit d’imposer à 2% le patrimoine net de tous les individus dont la fortune dépasse un milliard de dollars, quel que soit le pays où ils résident ou où ils détiennent leurs actifs. Cet impôt serait prélevé par les autorités fiscales nationales, qui se partageraient ensuite les recettes selon une clé de répartition basée sur le lieu de résidence du contribuable et le lieu d’origine des actifs. Pour éviter l’évasion fiscale, il faudrait que tous les pays s’engagent à mettre en place cet impôt et à échanger automatiquement les informations sur le patrimoine des milliardaires. Voici une vidéo relatant ces faits : Un impôt mondial sur les milliardaires : pourquoi c’est juste ? Un impôt mondial sur les milliardaires serait une mesure de justice fiscale, car il permettrait de réduire les inégalités de richesse qui se sont creusées ces dernières années. Selon le rapport de l’Observatoire européen de la fiscalité, les milliardaires du monde entier ont vu leur patrimoine augmenter de 62% entre 2010 et 2020, passant de 3 100 à 5 000 milliards de dollars. En revanche, leur taux d’imposition effectif est très faible, allant de 0 à 0,5% de leur patrimoine, en raison de l’utilisation fréquente de sociétés-écrans pour échapper à l’impôt sur le revenu. Un impôt mondial à 2% sur leur patrimoine permettrait donc de rétablir une contribution plus équitable des plus fortunés au financement des biens communs. Un impôt mondial sur les milliardaires : pourquoi c’est efficace ? Un impôt mondial sur les milliardaires serait une mesure efficace, car il générerait des recettes fiscales importantes pour les États, sans nuire à l’investissement productif ni à la croissance économique. Selon le rapport de l’Observatoire européen de la fiscalité, un impôt mondial à 2% sur le patrimoine des milliardaires rapporterait 40 milliards d’euros par an aux États européens, et plus de 200 milliards à l’échelle mondiale. Ces recettes pourraient être utilisées pour financer des dépenses publiques essentielles, comme l’éducation, la santé, les infrastructures ou la transition écologique. Par ailleurs, un tel impôt n’aurait pas d’effet négatif sur l’innovation ou l’entrepreneuriat, car il ne toucherait que le stock de richesse accumulée et non le flux de revenus générés par l’activité économique. Un impôt mondial sur les milliardaires : pourquoi c’est nécessaire ? Un impôt mondial sur les milliardaires serait une mesure nécessaire, car il répondrait à une demande sociale croissante en faveur d’une plus grande solidarité et d’une meilleure répartition des richesses. Selon un sondage réalisé par l’institut YouGov en 2020, 68% des Européens sont favorables à un impôt sur la fortune des plus riches pour financer la relance après la crise du Covid-19. En France, le gouvernement a écarté la possibilité d’une nouvelle taxe nationale sur le patrimoine des plus fortunés, estimant que ce type de prélèvement devait être décidé au niveau européen ou international. Un impôt mondial sur les milliardaires serait donc une opportunité pour l’Europe de montrer son leadership et sa capacité à agir collectivement pour le bien commun. #### Pourquoi l’or brille-t-il plus que jamais en 2023 ? L’or est le métal précieux par excellence. Depuis des millénaires, il fascine les hommes par son éclat, sa rareté et sa valeur. En 2023, l’or a atteint des sommets historiques, dépassant les 2 100 dollars l’once, soit plus de 1 900 euros. Quelles sont les raisons de cette envolée ? Quelles sont les perspectives pour l’avenir ? Voici quelques éléments de réponse. L’or, un refuge face aux incertitudes économiques et géopolitiques Voici une vidéo relatant cette nouvelle : L’une des principales explications de la hausse du cours de l’or est la recherche de sécurité des investisseurs face à un contexte mondial instable et incertain. En effet, l’or est considéré comme une valeur refuge, c’est-à-dire un actif qui conserve ou augmente sa valeur en période de crise. Or, les crises ne manquent pas en 2023 : La crise sanitaire liée à la pandémie de Covid-19 n’est pas encore résolue, malgré les progrès des vaccins et des traitements. Les variants du virus continuent de se propager, entraînant des mesures de confinement et de restriction des déplacements dans de nombreux pays. L’impact économique et social de la pandémie est considérable, avec une récession mondiale, une hausse du chômage et de la pauvreté, et une détérioration des finances publiques. La crise financière qui découle de la crise sanitaire est également source d’inquiétude pour les marchés. Les banques centrales ont injecté des liquidités massives dans le système financier pour soutenir l’économie, mais au prix d’une baisse des taux d’intérêt et d’une augmentation de la dette publique. Ces politiques monétaires accommodantes ont affaibli les monnaies, notamment le dollar américain, et ont alimenté les craintes d’une inflation galopante. L’or, qui n’est pas émis par une autorité centrale et qui a une offre limitée, apparaît comme une protection contre la dévaluation monétaire et la perte du pouvoir d’achat. La crise géopolitique qui oppose les grandes puissances mondiales est un autre facteur de tension qui favorise l’or. Les relations entre les Etats-Unis et la Chine se sont dégradées sous l’administration Biden, avec des conflits commerciaux, technologiques et diplomatiques. Le Moyen-Orient reste une zone de turbulences, avec la menace nucléaire iranienne, la guerre civile au Yémen et les tensions entre Israël et ses voisins. L’Afghanistan est redevenu un foyer du terrorisme islamiste, après le retrait des troupes américaines et le retour au pouvoir des talibans. L’Europe est confrontée à la montée des populismes, au Brexit et à la crise migratoire. L’or, qui est un actif universel et intemporel, offre une sécurité face aux risques géopolitiques. L’or, un actif attractif face aux alternatives Une autre raison de la hausse du cours de l’or est la comparaison favorable du métal précieux avec les autres actifs disponibles sur le marché. En effet, l’or présente des avantages par rapport aux obligations, aux actions ou aux cryptomonnaies. Les obligations sont des titres de dette qui rapportent un intérêt fixe à leur détenteur. Or, avec la baisse des taux d’intérêt, le rendement des obligations est devenu très faible, voire négatif dans certains cas. De plus, les obligations sont soumises au risque de défaut de paiement de l’émetteur, qui peut être un État ou une entreprise. L’or, qui ne verse pas d’intérêt mais qui ne présente pas non plus de risque de crédit, devient plus attractif que les obligations lorsque les taux sont bas ou négatifs. Les actions sont des parts de capital d’une entreprise qui donnent droit à une part des bénéfices sous forme de dividendes. Or, avec la crise économique, les bénéfices des entreprises ont chuté, entraînant une baisse des dividendes. De plus, les actions sont soumises à la volatilité des marchés, qui peuvent réagir de manière excessive aux événements. L’or, qui ne dépend pas de la performance d’une entreprise mais qui reflète la confiance dans le système économique, devient plus attractif que les actions lorsque les marchés sont instables ou baissiers. Les cryptomonnaies sont des monnaies virtuelles qui fonctionnent grâce à la technologie blockchain. Or, avec la multiplication des cryptomonnaies, leur valeur est devenue très fluctuante, voire spéculative. De plus, les cryptomonnaies sont soumises à des risques techniques, comme les piratages informatiques ou les pannes de réseau. L’or, qui a une valeur reconnue depuis des siècles et qui existe sous forme physique, devient plus attractif que les cryptomonnaies lorsque celles-ci sont trop volatiles ou incertaines. Quelles perspectives pour l’or en 2024 ? L’or a donc connu une année exceptionnelle en 2023, mais qu’en sera-t-il en 2024 ? Difficile de prédire l’avenir avec certitude, mais il semble que le métal précieux conserve de solides arguments pour rester élevé. D’un point de vue économique, la reprise attendue en 2024 pourrait être plus lente et plus fragile que prévu, en raison des variants du Covid-19, des tensions commerciales ou des déséquilibres financiers. La demande d’or pourrait donc rester soutenue par les investisseurs qui cherchent à se prémunir contre les risques. D’un point de vue monétaire, la politique des banques centrales pourrait rester accommodante en 2024, afin de favoriser la croissance et l’emploi. Les taux d’intérêt pourraient donc rester bas ou négatifs, ce qui rend l’or plus compétitif que les obligations. Le dollar pourrait également rester faible face aux autres devises, ce qui rend l’or moins cher pour les acheteurs étrangers. D’un point de vue géopolitique, les tensions entre les grandes puissances pourraient s’accentuer en 2024, notamment avec les élections présidentielles aux États-Unis et en France. Les conflits régionaux pourraient également perdurer ou s’aggraver, notamment au Moyen-Orient ou en Asie. La demande d’or pourrait donc rester soutenue par les investisseurs qui cherchent à se protéger contre les chocs. #### Pourquoi l’automatisation des commandes est essentielle pour les détaillants ce Noël ? La saison de Noël est arrivée et de nombreux détaillants sont optimistes quant aux performances de cette année, étant donné que les magasins non essentiels sont ouverts et que les choses reviennent à la normale. Les ventes, en particulier en ligne, sont déjà dynamiques et devraient le devenir encore plus en décembre. Une bonne saison de Noël représente en moyenne 20 % du chiffre d’affaires annuel des commerçants, et pour certains bien plus que cela.  Et tandis que les choses semblent généralement positives pour l’industrie, il y a un défi auquel les détaillants sont confrontés qui assombrissent l’ambiance. C’est une tendance inquiétante, malgré la croissance de l’IA et de l’apprentissage automatique pour lutter contre le problème. Au milieu de toute l’agitation des vacances, certains oublis ont inévitablement tendance à être compromis.  La doublure d’argent De nombreux détaillants importants adoptent de manière agressive les technologies susmentionnées et en récoltent les avantages. Même si, comme prévu, le nombre d’épisodes de fraude réussis augmente en cette période de Noël, ce serait bien pire sans le bénéfice d’une technologie de pointe. Voici une vidéo présentant ce type de système : Un aperçu révélateur tiré de la recherche WBR est que 61 % des leaders de la vente au détail interrogés utilisent déjà une automatisation basée sur la technologie pour la détection des fraudes, et 36 % prévoient de le faire au cours des six prochains mois. Pendant ce temps, 89 % utilisent déjà certains aspects de l’automatisation pour la gestion, l’exécution ou la confirmation des commandes. Selon le rapport, deux avantages importants de l’automatisation des commandes sont la réduction des erreurs humaines et la réduction des rejets de débit frauduleux par carte de crédit. De nombreux répondants au sondage ont également déclaré que l’automatisation a généralement rendu leurs opérations plus productives. En remplaçant les processus manuels par des processus automatisés, ils ont pu se concentrer davantage sur les objectifs stratégiques de l’entreprise. L’automatisation a même aidé les entreprises à pivoter au cœur de la pandémie, soutiennent-ils. L’épée à double tranchant de la protection contre la fraude en ligne Les chaînes de vente au détail ne veulent pas être trop conservatrices et refuser les commandes légitimes. Une étude de Javelin Strategy and Research a conclu que 30% des commandes refusées par crainte de fraude étaient en fait légitimes. Les consommateurs victimes de telles fausses baisses en veulent à un tel traitement. D’un autre côté, les détaillants doivent lutter contre les escroqueries.  Par exemple, la fraude dite des articles non reçus, dans laquelle les consommateurs affirment qu’ils n’ont jamais reçu leurs commandes en ligne même s’ils l’ont fait, s’accélère et a tendance à être beaucoup plus coûteuse que la fraude par carte de crédit. La multi-comptabilité est également courante, dans laquelle les fraudeurs créent plusieurs comptes pour mieux tirer parti des promotions, telles que les crédits bonus des cartes de crédit. Selon le rapport WBR Insights, 63 % des personnes interrogées automatisent spécifiquement l’examen des commandes frauduleuses. #### Pourquoi la banque a besoin d’une machine à voyager dans le temps ? Et si, à la place, ils avaient accès à une machine à voyager dans le temps ? Une technologie qui pourrait les aider à voir dans leur avenir et, si nécessaire, revenir en arrière et apporter des changements dans le présent. C’est notre vision de l’avenir de la banque. Presque tout le monde est confronté au même problème de trouver la meilleure façon de gérer son argent pour vivre au mieux sa vie. Qu’ils puissent s’offrir le style de vie ou la retraite dont ils rêvaient. La banque traditionnelle ne résout pas ce problème. Seules les personnes les plus riches se voient proposer une planification financière. Tous les autres bénéficient de faibles taux d’épargne et de coûts d’emprunt élevés. Il en résulte une importante lacune de valeur financière et de conseil. Évolution technologique dans la banque La raison pour laquelle les banques se comportent de cette façon est structurelle. La plupart des banques d’aujourd’hui ont des modèles commerciaux hérités de la révolution industrielle : les banques par actions du XIXe siècle ont construit de vastes réseaux de succursales ; l’informatisation du XXe siècle a obligé les banques à investir dans de grandes plateformes technologiques. Voici une vidéo relatant les liens entre les banques et les technologies : Le résultat est une infrastructure coûteuse et des services à taille unique, qui rendent très difficile d’offrir aux clients une bonne valeur ou une personnalisation. Aucun de ces actifs coûteux n’est nécessaire pour construire une banque au XXIe siècle. Les canaux numériques ont rendu les succursales moins nécessaires et le cloud computing a supprimé la nécessité pour les banques de posséder des centres informatiques. Ce qui reste est un bilan bancaire désormais largement dépourvu d’actifs physiques. Et la possibilité d’appliquer de nouvelles technologies pour résoudre les problèmes réels de gestion de vos finances. Un gardien du bien-être financier Ce dont la banque a besoin aujourd’hui, c’est d’une activité différente. Pas seulement une version meilleure ou moins chère de l’ancien modèle bancaire. Au XXIe siècle, les nouvelles technologies permettent d’imaginer un nouveau rôle éclairé pour les banques. Plus qu’un simple bilan, mais un gardien du bien-être financier des clients qui simplifie la gestion des finances. Elle a besoin d’une banque capable de prédire l’avenir des clients et de leur fournir les leviers nécessaires pour le changer. Les banques d’hier montraient aux clients leur état financier actuel, afin qu’ils puissent voir ce qu’ils pouvaient se permettre en ce moment. La banque de demain prédira leur situation financière à 10, 20 ou même 30 ans dans le futur, en montrant quelle vie ils peuvent se permettre à ce moment-là et les aidera à y parvenir. La possibilité de combiner de nouvelles capacités, telles que la finance ouverte, l’IA et la planification axée sur les objectifs pour aider les clients à atteindre un meilleur avenir financier. Ces trois capacités, qui n’ont été utilisées que de manière limitée dans les services financiers à ce jour, sont essentielles pour débloquer un nouveau modèle de gestion financière holistique continue. Nous voyons cela comme une refonte de ce que signifie être une banque. #### Pourquoi la digitalisation change la donne pour l’inclusion financière ? Un segment de clientèle qui a été historiquement négligé par le secteur des services financiers est celui des « non bancarisés » et des « sous-bancarisés ». Les personnes non bancarisées sont des personnes qui n’utilisent aucun service bancaire, y compris les cartes de débit, les comptes courants et les comptes d’épargne. Pendant ce temps, les consommateurs sous-bancarisés utilisent un certain type de compte bancaire, mais n’ont pas un accès régulier à des services tels que les cartes de crédit ou les hypothèques. Ils se tournent souvent vers des solutions de rechange, comme les prêts sur salaire et les magasins d’encaissement de chèques, pour s’en sortir.  La majorité des banques et des sociétés financières ont fait relativement peu pour résoudre le problème, car servir ces clients a généralement été moins rentable que d’autres segments. Cependant, les nouvelles technologies peuvent améliorer les marges bénéficiaires et les besoins du marché sont importants : la population mondiale non bancarisée s’élève désormais à 1,7 milliard, dont 40 millions de citoyens dans la seule Union européenne. Et à mesure que nos vies quotidiennes deviennent de plus en plus dépourvues d’argent liquide, la dépendance à l’égard de la finance numérique s’est accrue, créant un écart encore plus grand entre ceux qui ont accès aux services bancaires et ceux qui n’en ont pas. Heureusement, la situation est prête à changer. Comprendre les sous-bancarisés Il existe une série de facteurs qui rendent les individus sous-bancarisés ou non bancarisés. L’itinérance a été un énorme défi pour les personnes essayant d’ouvrir un compte bancaire, car ces comptes nécessitent généralement une adresse permanente. Voici une vidéo relatant ces faits : De même, les migrants qui se rendent dans un nouveau pays peuvent ne pas disposer des dossiers financiers ou d’autres documents requis pour accéder aux services financiers. Un manque de normalisation internationale, par exemple dans les rapports des bureaux de crédit, peut rendre difficile pour les banques de se procurer les informations dont elles ont besoin auprès de sources conventionnelles. Rendre l’argent simple Comme nous l’avons vu avec la popularité des fonctionnalités de sécurité numérique telles que FaceID de l’iPhone, la simplicité engendre la confiance. En simplifiant l’accès, en offrant une clarté supplémentaire et en économisant des efforts aux clients, les sociétés financières peuvent servir les clients non bancarisés et gagner les sceptiques. Les Fintechs à croissance rapide mènent cette charge avec des applications et des solutions basées sur Internet : PayPal et d’autres fournisseurs de portefeuilles numériques permettent à quiconque de recevoir de l’argent, d’effectuer des paiements et de surveiller les soldes plus facilement. Ils offrent également de plus en plus de services supplémentaires, tels que la possibilité de payer en plusieurs fois et de gérer les paiements d’abonnement à la demande. Les sociétés financières assouplissent leurs règles et simplifient l’accès aux services de base. Des banques telles que HSBC ont introduit des comptes « sans adresse fixe », qui offrent aux sans-abri un endroit sûr où garder et dépenser de l’argent, en partenariat avec des associations caritatives. Pendant ce temps, Monzo permet aux personnes sans documents d’identification standard de demander un compte bancaire de base, en acceptant des alternatives comme leur permis de séjour biométrique ou une lettre de prestations comme pièce d’identité. Le crédit présente cependant un plus grand défi. #### Pourquoi la finance déploie le traitement du langage naturel ? À mesure que la quantité de données textuelles augmente, le traitement du langage naturel devient un outil stratégique pour l’analyse financière. Les entreprises d’analyse financière se tournent vers le traitement du langage naturel pour analyser les données textuelles des centaines de milliers de fois plus rapidement et avec plus de précision que les humains. Surtout dans le domaine financier, les données qui peuvent aider à prendre des décisions en temps opportun sont présentées sous forme de texte. Le texte est des données non structurées, et il est intrinsèquement plus difficile d’utiliser des données non structurées, c’est là que le traitement du langage naturel entre en jeu. L’apprentissage automatique Pour les institutions financières souhaitant profiter de ces avantages, les barrières à l’entrée sont considérablement plus faibles que par le passé. Il est en fait assez faisable maintenant de faire de la NLP de pointe en finance, ou dans tout autre domaine, sans un doctorat en apprentissage automatique. Voici une vidéo expliquant cette technique : La concurrence sur le marché entre Google et Facebook améliore l’écosystème d’apprentissage automatique pour tous les acteurs. Les géants de la technologie déversent des tonnes d’argent dans des cadres de langage machine concurrents. Il est très facile maintenant de Google un peu, de saisir 10 lignes de code et d’obtenir des résultats d’apprentissage automatique assez intéressants. Les premiers utilisateurs montrent la voie Quant à savoir qui dans l’organisation devrait servir de capteur de code et quel service devrait gérer les capteurs de code, pour le moment, tout est sur la carte. «Les entreprises essaient toujours de trouver les moyens les plus efficaces de se lancer dans l’apprentissage automatique et de ne pas y perdre. Dans tous les domaines de la finance, il n’existe pas vraiment de solution unique. Les entreprises peuvent apporter des produits d’apprentissage automatique, constituer une équipe de science des données ou, pour les grandes entreprises, acheter l’expertise qu’elles recherchent. Dans de nombreux cas, les entreprises sont susceptibles de voir le machine learning s’implanter dans l’organisation via plusieurs canaux, grâce à une prolifération d’outils intéressants et accessibles. «Vous pouvez appliquer le machine learning à peu près n’importe où, que ce soit dans la collecte de données de bas niveau ou dans les produits de haut niveau destinés aux clients. Souvent, l’impulsion vient d’individus qui se rendent compte que des données précieuses sont sous-utilisées. Cela pourrait être des documents. Cela pourrait être une série chronologique. Il pourrait s’agir d’une liste de décisions d’achat contre vente. Nous avons toutes ces données, mais elles sont trop volumineuses pour qu’un humain puisse les utiliser. Comment pouvons-nous utiliser l’apprentissage automatique et le traitement du langage naturel pour y parvenir ? Pour les institutions financières, qui peuvent être réticentes à déployer des techniques de pointe comme l’apprentissage automatique, ce processus de socialisation est une étape importante. Au fur et à mesure que de plus en plus de gens voient que cela fonctionne et comprennent le jargon, ils voient que ce n’est pas un art sombre, ce sont des mathématiques. #### Pourquoi la Finlande rend publique les déclarations d’impôts de ses citoyens ? La Finlande est l’un des rares pays au monde où les déclarations d’impôts de tous les contribuables sont accessibles au public. Chaque année, le 1ᵉʳ novembre, les médias et les curieux se précipitent pour consulter les revenus et les impôts payés par les personnalités politiques, les célébrités, les sportifs ou les chefs d’entreprise. Ce phénomène, appelé « veropäivä » ou « jour des impôts », vise à promouvoir la transparence et l’égalité fiscale dans le pays nordique. Quelle est l’origine de cette tradition ? La Finlande a instauré la publicité des déclarations d’impôts en 1921, dans le contexte de la construction de l’État-providence et de la lutte contre la fraude fiscale. À l’époque, les listes des contribuables étaient affichées dans les bureaux des impôts ou publiées dans les journaux locaux. Aujourd’hui, il suffit de se rendre dans un bureau des impôts ou de téléphoner à l’administration fiscale pour obtenir les informations souhaitées. Il faut toutefois fournir le nom complet et la date de naissance de la personne concernée, et payer une petite somme pour chaque demande. Les données ne sont disponibles que pour l’année précédente et ne concernent que les revenus imposables, pas le patrimoine. Voici une vidéo parlant de la réussite économique du pays : Quels sont les avantages et les inconvénients de cette pratique ? Les partisans de la publicité des déclarations d’impôts affirment qu’elle permet de renforcer la confiance des citoyens envers le système fiscal et de réduire les inégalités de revenus. En effet, la Finlande affiche un taux de conformité fiscale élevé (plus de 90%) et un faible écart salarial entre les hommes et les femmes (environ 16%). De plus, cette pratique favorise le débat public sur la justice fiscale et la redistribution des richesses. Les opposants à cette pratique dénoncent une atteinte à la vie privée et une source de jalousie sociale. Certains contribuables se sentent exposés au regard des autres et craignent d’être victimes de harcèlement ou de vol. D’autres estiment que cette pratique encourage la comparaison et l’envie entre les individus, au lieu de valoriser le mérite et l’effort. Certains experts suggèrent également que la publicité des déclarations d’impôts pourrait inciter certains contribuables à dissimuler leurs revenus ou à s’expatrier dans des pays plus discrets. Quelle est la situation dans les autres pays ? La Finlande n’est pas le seul pays à rendre publiques les déclarations d’impôts de ses citoyens. La Norvège, la Suède et l’Islande ont également adopté cette mesure, avec des modalités différentes. Par exemple, en Norvège, les données fiscales sont accessibles en ligne, mais le contribuable est informé du nom et du numéro d’identification de la personne qui consulte ses informations. En Suède, il faut payer une somme plus importante pour obtenir les données fiscales, ce qui limite le nombre de demandes. D’autres pays ont choisi de ne pas divulguer les déclarations d’impôts de leurs citoyens, mais de publier celles de leurs dirigeants politiques. C’est le cas par exemple du Royaume-Uni, de l’Allemagne, de l’Italie ou du Canada. Ces pays estiment que cette transparence permet de renforcer la crédibilité et la légitimité des élus, tout en respectant la vie privée des citoyens ordinaires. #### Pourquoi la fiscalité locale est-elle cruciale pour le budget des collectivités ? Pourquoi la fiscalité locale est-elle cruciale pour le budget des collectivités ? La fiscalité locale joue un rôle fondamental dans le financement des services publics et des infrastructures au sein des collectivités. Elle représente une source de revenus essentielle qui permet aux municipalités de répondre aux besoins de leurs citoyens tout en soutenant le développement économique local. Comprendre les mécanismes de la fiscalité locale et son impact sur le budget des collectivités est crucial pour appréhender les enjeux financiers auxquels font face les administrations locales. Les différentes sources de revenus locaux La fiscalité locale se compose principalement de plusieurs impôts et taxes qui varient selon les collectivités. Parmi les plus courants, on trouve la taxe d’habitation, la taxe foncière sur les propriétés bâties et non bâties, ainsi que la contribution économique territoriale (CET). Ces taxes sont perçues directement par les collectivités et représentent une part significative de leurs ressources financières. Les revenus générés par ces impôts permettent aux collectivités de financer des services essentiels tels que l’éducation, la sécurité, l’entretien des infrastructures et le développement des espaces publics. En fonction de leur taille et de leur situation géographique, certaines collectivités peuvent également bénéficier de dotations de l’État ou d’autres subventions, mais la fiscalité locale reste un pilier central de leur budget. L’impact sur les services publics La fiscalité locale a un impact direct sur la qualité et l’étendue des services publics offerts par les collectivités. Un niveau de taxation adéquat permet de garantir un financement suffisant pour l’éducation, la santé, les transports et d’autres services essentiels. À l’inverse, une baisse des recettes fiscales peut entraîner des coupes budgétaires, affectant ainsi la qualité des services fournis aux citoyens. Par exemple, si une collectivité fait face à une diminution significative de ses revenus fiscaux, elle pourrait être contrainte de réduire le nombre d’agents dans ses écoles ou de diminuer la fréquence des services de collecte des déchets. Cela souligne l’importance d’une gestion fiscale prudente pour assurer la pérennité et l’efficacité des services publics. Les défis liés à la fiscalité locale Malgré son importance, la fiscalité locale est confrontée à plusieurs défis. L’un des principaux problèmes réside dans l’évolution démographique et économique des territoires. Les collectivités doivent s’adapter à des changements tels que l’urbanisation croissante, le vieillissement de la population ou encore les mutations économiques qui peuvent influencer leurs bases fiscales. De plus, les inégalités entre collectivités peuvent également poser problème. Certaines municipalités disposent d’une assiette fiscale plus large grâce à leur attractivité économique, tandis que d’autres peinent à générer suffisamment de revenus pour financer leurs projets. Cela peut créer des disparités en matière de services publics entre différentes régions, rendant nécessaire une réflexion sur la répartition équitable des ressources fiscales. La réforme fiscale : un enjeu crucial Face à ces défis, la réforme fiscale est souvent évoquée comme une solution pour améliorer le système actuel. De nombreuses voix s’élèvent pour plaider en faveur d’une refonte du cadre fiscal local afin d’assurer une meilleure équité entre les territoires. Cela pourrait inclure une révision des bases d’imposition ou l’introduction de nouvelles taxes adaptées aux réalités économiques locales. Une réforme bien pensée pourrait également permettre aux collectivités d’accroître leur autonomie financière tout en garantissant un niveau minimal de services publics pour tous les citoyens. En redéfinissant les règles du jeu fiscal local, il serait possible d’encourager le développement économique tout en réduisant les inégalités entre collectivités. #### Pourquoi la technologie générera un avantage concurrentiel dans le secteur des paiements ? Récemment, un nombre croissant de décideurs d’institutions financières a adopté une approche différente de la technologie. En effet, ils ont réalisé que bon nombre des systèmes sur lesquels ils comptaient dans le passé ont maintenant du mal à faire face, et il y a des questions majeures sur leur future résilience. Selon un rapport d’Accenture publié en juin, jusqu’à 416 milliards de dollars de revenus seront en jeu alors que l’ère de la banque ouverte prend enfin de l’ampleur à l’échelle mondiale. Ces revenus sont susceptibles d’être captés ou défendus par des joueurs qui reconnaissent l’opportunité tôt. Cela signifie que la technologie et la nécessité d’innover et de se connecter à différents systèmes deviendront un élément essentiel pour rester compétitif et obtenir un avantage. Le rythme du changement Un article distinct d’Accenture, intitulé « Modernisation des paiements : jouer à long terme », a identifié que 75 % des responsables des paiements s’accordent sur l’urgence d’accélérer les programmes de modernisation des paiements. Ils pensent que la pandémie a accru les perturbations des paiements, alors que de nouveaux systèmes alternatifs gagnent du terrain et prennent des parts. Accenture conclut qu’il existe une opportunité importante pour les institutions financières d’améliorer leur stratégie de transformation des paiements alors que les clients migrent vers les canaux numériques. Voici une vidéo en anglais parlant de l’avenir du commerce en ligne : La grande question est, comment pouvez-vous le faire en toute confiance et dans un budget contrôlé ? Défis de l’industrie Les institutions financières y répondent généralement par l’une des deux approches suivantes en matière de décisions d’investissement. Les cadres qui choisissent la première option se sentent souvent à l’aise de rester avec ce qu’ils savent, afin de minimiser les risques. Cependant, bien que cela puisse être relativement sans risque à court terme, cela stocke un risque beaucoup plus important, actuellement caché à l’horizon. Ceux qui choisissent la deuxième option ont vu l’horizon et apprécient la nécessité d’une approche différente de leur infrastructure de paiement. Ils reconnaissent les avantages de déplacer leur informatique hors de leurs centres de données sombres et de mettre la technologie dans le cloud. Ils constatent que le déploiement d’applications de paiement hautement adaptables et natives du Cloud peut éliminer les problèmes d’architecture rigide avec des calendriers de publication systématiques. Un changement culturel est nécessaire D’une manière générale, les grandes institutions financières s’impliquent dans les changements de système lorsqu’elles réagissent à des exigences réglementaires ou à des faiblesses opérationnelles. Historiquement, ils n’ont pas été les leaders de l’innovation. Il en résulte que les organisations investissent dans la modernisation des paiements en s’appuyant sur des compléments à un système datant des années 1980. Nous travaillons désormais avec davantage d’institutions qui investissent dans de nouvelles méthodes de travail. Ce changement de culture devient désormais la norme et ceux qui s’interrogent encore sur les nouvelles approches risquent d’accumuler à l’avenir des problèmes majeurs pour leurs employés et leurs clients. #### Pourquoi le leasing est-il une bonne alternative à l’achat ? Aujourd’hui, quand vient le moment de changer de voiture, deux grands  choix s’offrent à vous : l’achat ou la location. Pourquoi partir sur un leasing plutôt qu’un crédit auto classique ? En quoi ce type de financement s’adapte vraiment à vos besoins ? Voici les avantages des véhicules en leasing !   Les contraintes du crédit auto Si vous souhaitez changer de voiture, la première solution, c’est celle de l’investissement via l’achat comptant ou l’emprunt bancaire (crédit). Dans ce cas-ci, vous devenez le propriétaire du véhicule. Vous vous engagez alors à rembourser sur plusieurs années, ce qui oblige à monter un dossier pour vérifier que vous avez les revenus adéquats. Vous avez l’avantage de pouvoir revendre la voiture quand vous le désirez, mais tous les frais d’entretien et de réparation sont à votre charge. Attention également au taux d’intérêt fixe ou variable exigé par l’organisme de financement. À savoir qu’il peut également demander une caution et un garant selon l’état de vos comptes.   Véhicules en leasing : l’alternative flexible Vous n’avez pas forcément envie d’acheter votre véhicule ? Vous passerez alors par une location. Mais plutôt​ que de partir sur une LLD (location longue durée), qui vous contraint à restituer le véhicule à la fin du contrat, pourquoi ne pas choisir la solution la plus flexible du marché ? Avec le leasing ou LOA (location avec option d’achat), vous avez le choix jusqu’à la fin du contrat ! Vous roulez avec un véhicule neuf ou d’occasion sur une durée de 3 à 5 ans, en échange de loyers fixes, puis vous décidez : Si vous souhaitez changer de voiture, vous rendez le véhicule loué à l’organisme de financement pour partir sur un nouveau, en leasing par exemple. Cette option vous assure de rouler avec des véhicules modernes et bien entretenus ; Si vous préférez garder la voiture, vous versez le montant de la valeur de rachat et devenez propriétaire. Vous pouvez alors continuer à l’utiliser ou la mettre en vente. À savoir qu’en sortie de LOA, le véhicule est encore en bon état et son kilométrage est généralement bas. La valeur de rachat est déterminée au départ puis reste stable jusqu’à la fin de la période de location. La LLD, quant à elle, ne laisse pas le choix : vous devez rendre la voiture en fin de contrat. L’organisme de financement vous en proposera alors généralement une nouvelle.   Véhicules en leasing : maîtriser son budget La LOA, ce n’est pas uniquement la liberté de choix. C’est aussi l’assurance d’un financement sans mauvaises surprises. En effet, le contrat en leasing est ultra-personnalisable ! Il répond à vos besoins et à votre budget, tout en garantissant des loyers mensuels fixes pendant toute la durée de la location du véhicule. Voici les points à définir avant de signer : La durée de la location : entre 2 et 5 ans ; Le kilométrage annuel : il vaut mieux choisir large, à moins d’être certain d’investir dans l’achat du véhicule en fin de contrat ; L’état initial du véhicule : notamment pour une voiture d’occasion en leasing pour éviter les mauvaises surprises à la restitution ; L’assurance et les garanties complémentaires : elles évitent de payer des frais d’entretien et de réparation pendant la durée de location. Dans un contrat en leasing, il n’est pas nécessaire de verser un apport au départ, qui peut correspondre en moyenne à 30 % du prix de la voiture. Attention à choisir un professionnel de l’automobile qui laisse le choix au conducteur, car tous ne le proposent pas. Le leasing est donc le financement idéal pour maîtriser son budget, ce qui plaît aux particuliers comme aux professionnels. #### Pourquoi le secteur de l’assurance a-t-il pris du retard dans l’expérience de paiement des clients ? Le secteur de l’assurance a fait preuve de souplesse et de résilience au cours des dernières années. Au fur et à mesure que les technologies numériques mûrissent, les entreprises les plus avancées du secteur numérique ont cherché à se doter de nouvelles capacités pour stimuler à la fois l’efficacité opérationnelle et la transformation.  Les assureurs devraient « maintenir une culture continue de l’innovation tout en plaçant l’orientation client au cœur du modèle opérationnel standard de l’industrie ». Cependant, alors que répondre aux exigences réglementaires et aux défis économiques reste une priorité pour de nombreux assureurs, offrir une expérience de paiement transparente et centrée sur le client pour les décaissements et les recouvrements a souvent été laissé de côté.  Quels sont les principaux défis de paiement ? Il existe plusieurs défis entourant les paiements dans le secteur de l’assurance qui peuvent rendre difficile pour les assureurs le traitement et la gestion efficaces des paiements. À savoir la complexité du secteur de l’assurance lui-même, les demandes de transparence accrue, l’évolution des demandes des clients et la suppression progressive des systèmes hérités. L’accent mis sur la juste valeur plutôt que sur les modes de paiement utilisés par les clients a préoccupé de nombreux acteurs. Les acquéreurs traditionnels qui servent l’industrie ont proposé des options de paiement qui se limitent aux paiements ponctuels de commerce électronique, aux solutions de commande par correspondance et par téléphone pour les centres d’appels et aux paiements par prélèvement automatique. Voici des systèmes innovants dans le secteur du paiement : De nombreux prestataires de paiement travaillant avec des assureurs ne fournissent pas suffisamment de services à leurs clients et ne fournissent pas de nouveaux produits de paiement en temps voulu. D’un point de vue consultatif, l’industrie est également mal desservie en termes de solutions de support pour la gestion continue des comptes, en plus de fournir les analyses de données et les rapports nécessaires pour maintenir une stratégie de paiement centrée sur le client. Alors que d’autres secteurs ont introduit des méthodes de paiement alternatives telles que l’open banking et les portefeuilles numériques, le secteur de l’assurance a pris du retard. Sans ces options de paiement plus rationalisées à offrir aux clients, il est difficile de fournir le niveau amélioré d’expérience de paiement que l’on voit maintenant dans des secteurs tels que les prêts à la consommation.  Suppression progressive des systèmes hérités La suppression progressive des systèmes hérités mal équipés est une réaction à l’évolution du marché vers la commodité et la connectivité, en particulier lorsqu’il s’agit d’effectuer et de recevoir des paiements. L’utilisation accrue de la technologie numérique dans le secteur a entraîné une augmentation du nombre de paiements en ligne et de transactions électroniques. Alors que la transformation numérique du secteur se poursuit, travailler avec une combinaison de systèmes de base d’assurance modernes et hérités peut rendre difficile la gestion quotidienne de ces systèmes. Les grands acteurs du secteur tardent à s’adapter au changement en raison d’une combinaison de réglementations strictes et de processus de gouvernance complexes. Ces organisations ne peuvent pas réagir assez rapidement pour suivre l’évolution de la demande des clients par rapport aux organisations d’autres secteurs, et de vastes programmes pilotes chronophages sont souvent nécessaires avant l’adoption généralisée de toute nouvelle fonctionnalité.  #### Pourquoi le secteur financier ne doit pas négliger la transformation numérique ? Lorsque la pandémie de COVID-19 a frappé, les directeurs financiers du monde entier ont été poussés dans un territoire inconnu. Tous les plans précédents ont été abandonnés et la capacité des entreprises à prendre des décisions rapides et fondées sur des données face à l’incertitude a été mise à l’épreuve depuis. L’agilité a pris un nouveau sens à l’ère du COVID. Dans une récente enquête, des centaines de directeurs financiers du monde entier ont été invités à partager leurs priorités dans la réponse immédiate à la pandémie et comment ils vont changer au cours de l’année prochaine. Comme on pouvait s’y attendre, la maîtrise des coûts et la planification de la main-d’œuvre ont été au cœur de nombreuses préoccupations à court terme. Cependant, dans un an, la mise en œuvre de la transformation numérique sera une priorité croissante. Le cas de transformation numérique Plus de la moitié (54 %) des directeurs financiers déclarent actuellement que leur organisation a mis en œuvre certains aspects de la transformation numérique. Cela comprend le déplacement de l’infrastructure informatique vers le cloud, l’automatisation des tâches non stratégiques, l’établissement d’une source unique de vérité grâce à l’optimisation des données et l’utilisation d’analyses prédictives alimentées par l’intelligence artificielle. Veuillez voir ci-après l’importance du digital : Les avantages de ces changements sont évidents, environ trois quarts des directeurs financiers supervisant une équipe financière transformée numériquement ayant confiance en la capacité de leurs équipes à exécuter toutes les fonctions financières critiques ( 79 % ) et en l’exactitude de leurs prévisions de P&L sur deux ans. (73 %). Seuls 40 % environ des directeurs financiers des organisations moins numérisées disent la même chose. La transformation numérique donne également aux équipes financières l’agilité nécessaire pour opérer dans le climat actuel. Le renforcement de la précision des données et l’automatisation d’une grande partie de l’analyse signifie que les équipes peuvent plus facilement définir plusieurs scénarios futurs pour l’entreprise et aider les dirigeants à concevoir des stratégies pour s’y adapter le plus tôt possible. Bien que tout ne puisse pas être prévu ou planifié, le temps nécessaire pour se réadapter aux surprises est raccourci. Tout aussi important, cela souligne le grand fossé entre les organisations qui ont adopté la transformation numérique et celles qui ne l’ont pas fait. Pourquoi ce décalage ? En ce qui concerne ce qui a ralenti la transformation numérique pour de nombreux directeurs financiers, la hiérarchisation de la gestion de crise face au COVID-19 n’est qu’une pièce du puzzle, beaucoup auraient de toute façon stagné. Lorsqu’on leur demande ce qui freine la transformation numérique de leurs entreprises, les deux principaux obstacles sont le manque de compétences et la résistance interne au changement. Bien que surmonter ces deux obstacles puisse être difficile, la bonne nouvelle est que les directeurs financiers ont le pouvoir de le faire. Les directeurs financiers doivent travailler en étroite collaboration avec les RH pour déterminer comment acquérir les compétences nécessaires pour utiliser un logiciel de planification financière moderne et trouver l’équilibre optimal entre le recrutement de nouveaux employés et la requalification des employés actuels. #### Pourquoi le Stablecoin est-il une option d’investissement idéale ? Depuis un moment déjà, vous avez peut-être entendu le terme « Stablecoin » devenir le prochain candidat à la monnaie numérique. Cette déclaration a pris de l’ampleur depuis que la valeur des crypto-monnaies, Bitcoin, en particulier, a connu une énorme baisse de son taux de change depuis la seconde moitié de 2021. D’autres crypto-monnaies connaissent également une baisse de leur taux de change, et parfois la volatilité se joue même en quelques heures. Cette volatilité, ainsi que la nature non réglementée et décentralisée des crypto-monnaies, ont renforcé la force des pièces stables pour devenir une partie intégrante des transactions financières activées par la blockchain. Introduction au Stablecoin Un stablecoin est une monnaie numérique rattachée à une monnaie fiduciaire ou à de l’or ou même à des pierres précieuses. La valeur de ces pièces est décidée en fonction des fluctuations du marché de la marchandise, elle est indexée et surtout, la volatilité serait maintenue au minimum, tout comme dans le monde réel. Cela soulage les investisseurs du risque potentiel de perdre leur pouvoir d’achat en quelques jours, voire quelques heures, ce qui s’était produit auparavant dans le cas des crypto-monnaies. Voici comment utiliser les stablecoins : De plus, des réglementations seraient en place pour garantir que suffisamment de réserves sont présentes afin que toute volatilité sans précédent puisse être facilement combattue. La plupart des pièces stables sont un phénomène américain, ce qui signifie qu’elles sont indexées sur le dollar américain, tandis que d’autres sont indexées sur l’euro, le franc suisse et même la couronne suédoise. Choisir une cryptomonnaie stable pour investir Vous n’êtes certainement pas passé à côté des cryptomonnaies, qui ont rendu riches de nombreux investisseurs ces dernières années. Si vous pensez avoir raté le wagon, sachez qu’il est encore tout à fait possible de réussir à générer des bénéfices en investissant dans les bonnes monnaies virtuelles. Si vous cherchez un investissement avec peu de risques, choisissez une cryptomonnaies avec peu de volatilité. Par exemple, vous pouvez cliquer ici pour trouver le meilleur stablecoin possible. Cela vous permettra de limiter les risques de pertes pour votre investissement, et vous aurez plus de chances de les revendre en empochant des gains. Il y a différents stablecoins dans lesquels vous pourrez investir. Pour trouver les plus intéressants, suivez les conseils des experts du site spécialisés en cryptomonnaie. La popularité du stablecoin ne cesse d’augmenter année après année, grâce à son caractère assez sûr. C’est une solution idéale pour un premier investissement ou simplement pour les personnes qui visent des gains stables, et pas forcément à réaliser un gros coup en une seule fois. Il ne vous reste plus qu’à créer votre portefeuille numérique et à vous lancer dans vos premiers investissements. Les mesures réglementaires sur les Stablecoins Depuis que les stablecoins existent, plusieurs régulateurs ont fait part de leurs préoccupations quant à la nécessité de réglementer ces monnaies numériques à venir. Ces préoccupations sont le résultat de multiples instances d’émetteurs de pièces stables profitant de la confiance des utilisateurs en eux.  De nombreux organismes financiers ont commencé à publier des réglementations sur les pièces stables et d’autres sont en cours d’élaboration. Il a juste besoin d’une superpuissance ou deux pour encadrer un règlement officiel et d’autres le rattraperaient bientôt. Pourquoi investir dans ces actifs ? Si vous vous demandez pourquoi vous devriez investir dans ces devises apparemment nouvelles.La plupart des échanges cryptographiques ne facturent pas de frais de transaction lors de l’échange de ces pièces stables. En conséquence, de plus en plus de personnes échangent leur crypto-monnaie contre des stablecoins avant d’échanger ces pièces contre de la monnaie fiduciaire et vice versa.  Parallèlement à cela, toutes les caractéristiques saillantes du stablecoin ainsi que la possibilité que la plupart des gouvernements les approuvent ou en publient leur propre version peuvent être d’importants facteurs à prendre en considération. De plus, nous ne saurons peut-être jamais quand le stablecoin aura sa période de boom. Ainsi, acheter ces pièces alors qu’elles sont relativement moins chères est une astuce d’investissement judicieuse, bien qu’il soit indispensable de comprendre tous les termes et conditions connexes. #### Pourquoi le trading financier n’est peut-être pas aussi avancé technologiquement ? Aujourd’hui, tous les secteurs essaient de commencer à fonctionner sur des plateformes en ligne. C’est plus abordable que l’opération physique et aussi, c’est sous une demande plus élevée de la part de la société. Peu importe l’industrie ou le marché, les technologies en créent une autre, la réalité virtuelle, pour chaque secteur, qu’il soit économique, culturel, éducatif ou autre. La même tendance est vraie pour l’industrie du commerce. Si au cours des siècles, les gens faisaient du commerce dans l’espace physique, aujourd’hui la plupart des entreprises, ainsi que les commerçants intéressés, échangent des actifs en ligne. Pourquoi l’espace en ligne est-il si populaire dans le trading ? La réponse est très simple. Parce qu’il est plus facile d’accès et de gestion. Internet est un immense livre d’histoire. Il n’y a pas d’action virtuelle qui ne serait pas enregistrée dans l’archive Internet. Pour le trading, l’historique est très important car il montre les dernières tendances, les actions populaires et différentes stratégies efficaces pour des occasions spécifiques. Le commerce en ligne est également intéressant, car il augmente le niveau de disponibilité. Tout le monde peut devenir trader dans différents secteurs, que ce soit le Forex, les actions ou d’autres matières premières. Tout ce dont nous avons besoin, c’est d’un accès à Internet. Avec les guides détaillés, nous pouvons faire partie de n’importe quelle page Web de trading économique. Quelle est l’impression générale positive sur le trading financier en ligne ? Le premier et principal avantage du trading financier en ligne est une meilleure accessibilité et une meilleure qualité. Il existe de nombreuses plateformes et courtiers en ligne différents avec des conditions diverses et des offres exclusives. Cela crée de nouvelles perspectives rentables pour les commerçants et les aide à augmenter la probabilité de gagner.  Voici les produits financiers disponibles : Par exemple, passez en revue les deux plateformes de trading les plus populaires MT4 et MT5. Ils sont disponibles pour chaque utilisateur d’appareil et créent les meilleures opportunités pour créer le portefeuille financier exact, trouver les meilleures offres et négocier avec une analyse de marché de qualité. Par exemple, MT5, qui est une plate-forme diversifiée pour le trading de devises, d’actions ou d’autres matières premières, est disponible pour n’importe quel appareil. Mais la qualité du travail est différente. Si nous regardons les critiques générales, MT5 pour Mac OS est préférable d’utiliser, mais il a quand même quelques problèmes négatifs avec la vue technologique. La même chose se produit dans MT4 qui a une vitesse assez faible lorsqu’il est installé sur un PC Windows. Comment les plateformes de trading financier ne sont pas technologiquement avancées ? Comme nous l’avons dit, dès la première impression, les principales plateformes sont avancées avec leurs fonctionnalités technologiques pour chaque utilisateur, mais la réalité, ainsi que l’expérience de la plupart des commerçants, décrivent un autre résultat. Comme on dit, chaque médaille a deux faces dont les effets négatifs sont liés à l’accessibilité, à la sécurité et à la diversité.  Même si des milliers de commerçants utilisent quotidiennement les plateformes, l’accessibilité reste problématique. Parfois, macOS et Windows PC sont confrontés à une faible vitesse, à des fonctionnalités manquantes et à d’autres problèmes techniques. Cela entraîne une faible latence et réduit la qualité des normes.  #### Pourquoi les codes QR domineront les paiements en Europe en 2022 ? Le Covid a introduit de nouveaux changements qui doivent rester et qui incluent les codes QR comme mode de paiement. Les exigences de recherche des contacts, associées aux inquiétudes concernant la contamination virale par la manipulation de l’argent et des menus, ont entraîné un boom QR qui échappait auparavant à l’Europe. Les codes QR existent depuis près de trente ans. Abréviation de « réponse rapide », cette collection de carrés noirs et de points pointant vers des informations comme une URL a été inventée pour la première fois au Japon en 1994, mais les taux d’adoption dans le monde ont considérablement varié au cours des décennies qui ont suivi. En tant que mode de paiement, cependant, les codes QR n’ont pas souvent été vus aux caisses dans l’ouest, même au plus fort de la crise de Covid.   Favoriser l’expérience client Plus que jamais, les entreprises accordent la priorité à la rentabilité et à l’expérience client en point de vente, grâce aux défis posés par la pandémie. Les codes QR offrent aux consommateurs des alternatives de paiement numérique simples, sûres et pratiques tout en aidant les commerçants à réaliser la vente dont ils ont besoin lorsque l’argent liquide n’est plus un mode de paiement.  Voici une vidéo montrant ce type de paiement : Les chaînes de restaurants ont connu un regain de popularité pour son code QR, que les clients peuvent utiliser pour télécharger son menu et payer l’onglet. La technologie existe depuis un certain nombre d’années mais n’a gagné du terrain que pendant la pandémie, grâce aux inquiétudes concernant la contamination mais aussi à une meilleure connectivité à large bande pour pouvoir mener à bien la transaction.  Une solution plus pratique De plus, les paiements par code QR sont moins chers à mettre en place que les équipements de point de vente manuels et peuvent facilement s’intégrer à de nouveaux instruments et outils financiers. Un autre avantage est la rapidité de ce type de paiement, car les codes QR ont tendance à être aussi instantanés que ses alternatives sans contact. Avec le Covid forçant les consommateurs à utiliser les codes QR pour la première fois, ils sont de plus en plus exposés à un nouveau moyen de paiement pratique, et nous constatons maintenant une adoption plus élevée dans toute l’Europe. Utiliser dans divers secteurs Les codes QR permettent également aux entreprises de proposer plus facilement des promotions ou des dons caritatifs sur le point de vente. Il existe également un cas d’utilisation pour les paiements de factures telles que les factures d’énergie. Dans la perspective de 2022, le passage aux paiements QR ne fera qu’augmenter. Alors que nous devenons une société sans numéraire et que les coûts de transaction en ligne deviennent de plus en plus préoccupants pour les détaillants, l’efficacité et la commodité seront essentielles pour les commerçants désireux de se maintenir à flot et de dominer leur secteur au cours des 12 prochains mois. #### Pourquoi les données sont la clé pour débloquer l’innovation des paiements ? Effectuer des paiements transfrontaliers est traditionnellement une tâche fastidieuse. Une transaction typique peut prendre plusieurs jours pour être compensée pendant que la banque du destinataire effectue les vérifications de conformité nécessaires. Les retards sont fréquents, parfois les paiements échouent. Heureusement, ce n’est pas toujours le cas sur les casinos comme www.leroijohnny.net/fr. Pour les entreprises mondiales, cela peut avoir un impact négatif sur les chaînes d’approvisionnement et l’exécution des commandes des clients. Une nouvelle norme internationale de paiement en cours de déploiement, connue sous le nom d’ISO 20022, pourrait commencer à changer tout cela en harmonisant les données de paiement dans le monde entier. Ce format est la norme de facto émergente pour les nouveaux types de systèmes de paiement en temps réel en cours de développement dans le monde. Remplacement des systèmes de paiement obsolètes L’un des problèmes liés au manque d’harmonisation en matière de paiements transfrontaliers, en particulier dans une économie numérique de plus en plus mondialisée, est que les entreprises qui effectuent ou reçoivent des paiements dans différentes juridictions sont exposées à des régimes et des normes réglementaires différents. Voici une vidéo relatant les innovations dans les systèmes de paiement : Les informations de paiement requises par le régulateur britannique sont différentes de celles requises par le régulateur indien, par exemple, et elles sont en grande partie motivées par le fait que chacun d’eux développe ses règles de manière isolée et qu’elles ne sont pas adaptées à l’usage transfrontalier sans friction. le commerce ou les opérations internationales rationalisées. Le deuxième défi est que l’infrastructure existante qui prend en charge l’activité de paiement mondiale a été construite à une ère pré-numérique. Générer des informations plus riches sur les données Un domaine où des données plus riches pourraient aider à stimuler l’innovation est celui du rapprochement des paiements, en particulier pour les entreprises qui doivent traiter de gros volumes de paiements entrants. Il y a beaucoup d’enthousiasme à fournir des détails supplémentaires associés aux factures afin que le destinataire d’un paiement puisse voir exactement à quoi se rapporte le paiement de la facture. Un autre domaine dans lequel des données plus riches pourraient aider à améliorer les paiements consiste à joindre plus de détails aux transactions transfrontalières pour satisfaire aux exigences de conformité, garantissant ainsi que les paiements peuvent être approuvés plus rapidement. Si vous cherchez un casino au Canada, vous n’avez pas à vous soucier des paiements. Tout est sécurisé. Des sites comme https://fr.crazyvegas.com/machine-a-sous/canada/ vous permettent de jouer en toute sécurité. Pour les paiements transfrontaliers, vous devez inclure des informations sur le payeur et le motif du paiement, afin que la banque réceptrice qui le consulte puisse effectuer ses vérifications de son côté pour s’assurer que le ou les payeurs ne sont sur aucun compte. Ils ne traitent pas les paiements au nom d’individus pour lesquels ils ont des inquiétudes concernant une fraude potentielle, le blanchiment d’argent ou le financement du terrorisme. Les avantages plus larges des changements s’étendent également aux commerçants et aux consommateurs. Prenez l’initiation de paiement, un service compatible PSD2 qui rend les paiements en ligne plus transparents et sécurisés. En tant que client, vous pouvez effectuer des paiements avec un commerçant en ligne et être redirigé vers votre application bancaire pour vous authentifier sans jamais avoir à saisir votre numéro de carte. Il existe donc une énorme marge de manœuvre pour améliorer l’expérience du client final. #### Pourquoi les étrangers détiennent-ils autant d’actions des entreprises françaises du CAC 40 ? Le CAC 40 est l’indice boursier de référence en France, qui regroupe les 40 plus grandes entreprises cotées sur la place de Paris. Mais saviez-vous que près de la moitié de leur capital est détenu par des investisseurs étrangers ? Qui sont-ils, pourquoi sont-ils si présents et quels sont les enjeux de cette situation ? Les chiffres de la détention étrangère du CAC 40 Selon une étude de la Banque de France publiée en décembre 2023, les personnes et investisseurs non-résidents en France détenaient 40,3 % du capital des entreprises françaises du CAC 40 en 2022, un chiffre stable sur un an. Ce taux était de 40,4 % en 2021, après avoir atteint un plus bas de 39,4 % en 2020, en raison de la crise sanitaire et économique liée à la pandémie de Covid-19. Il reste cependant loin du pic de 47,8 % observé en 2013. Voici une vidéo relatant ces faits : À la fin de l’année 2022, la Banque de France a recensé 35 entreprises françaises du CAC 40 ayant leur siège en France, à l’exception d’Airbus, ArcelorMittal, Eurofins Scientific, Stellantis et STMicroelectronics, qui ont été exclus de l’étude en raison de leur siège social à l’étranger. Parmi ces 35 sociétés, 12 étaient majoritairement détenues par des actionnaires non-résidents. Les secteurs de la santé et des services aux collectivités ont particulièrement attiré l’attention des investisseurs étrangers, tandis que les biens et services de consommation ont enregistré la plus faible participation de ces actionnaires. Les sources de la détention étrangère du CAC 40 Les détenteurs non-résidents d’actions françaises sont principalement originaires de la zone euro (41,8 %), dont 15,5 % du Luxembourg, 8,3 % d’Allemagne, 4,3 % d’Irlande et 4 % d’Italie. Les investisseurs américains détiennent une part de 36,4 %. Les pays membres de la zone euro et les États-Unis constituent donc la majorité de ces détenteurs étrangers (78,2 % à eux deux en 2022). Les investisseurs étrangers sont attirés par les sociétés françaises du CAC 40 pour plusieurs raisons. D’une part, ces entreprises sont souvent leaders dans leur secteur d’activité, innovantes et rentables. Elles bénéficient également d’une bonne visibilité sur les marchés financiers internationaux et d’une forte diversification géographique. D’autre part, les investisseurs étrangers cherchent à diversifier leur portefeuille d’actifs et à profiter des opportunités offertes par le marché français, qui présente une capitalisation boursière élevée par rapport au PIB (97 % fin 2022) et un niveau de détention étrangère relativement faible par rapport aux autres pays européens. Les enjeux de la détention étrangère du CAC 40 La présence des investisseurs étrangers dans le capital des entreprises françaises du CAC 40 n’est pas sans conséquences. Elle peut avoir des effets positifs ou négatifs selon les points de vue. Du côté positif, on peut souligner que la détention étrangère favorise le financement des entreprises françaises, leur permettant ainsi de réaliser des investissements productifs, de créer des emplois et de renforcer leur compétitivité. Elle témoigne également de l’attractivité et de la confiance que suscite le tissu économique français auprès des acteurs internationaux. Elle contribue enfin à l’intégration financière européenne et à la stabilité du marché boursier français. Du côté négatif, on peut craindre que la détention étrangère ne réduise la souveraineté économique et industrielle de la France, en exposant les entreprises françaises à des risques de délocalisation, de rachat ou de perte de contrôle stratégique. Elle peut aussi entraîner une fuite des dividendes vers l’étranger, diminuant ainsi les recettes fiscales de l’État français. Elle peut enfin accroître la volatilité du marché boursier français, en le rendant plus sensible aux chocs externes et aux mouvements spéculatifs. #### Pourquoi les hommes d’affaires font appel aux services d’escortes ? Au lieu de faire des rencontres régulières, certains entrepreneurs et hommes d’affaires choisissent plutôt de rencontrer des escortes. Alors que certains se moquent et disent que c’est parce qu’elles sont laides, ce n’est absolument pas vrai. Beaucoup d’entre elles sont très intelligentes et suaves. Il existe des raisons vraiment légitimes pour lesquelles certains entrepreneurs recherchent plutôt une luxury escort Paris. Si vous êtes un entrepreneur ou un homme d’affaires et que vous cherchez à rencontrer ces belles femmes, voici les raisons de d’opter pour ce genre de services. Vous éviterez des pertes de temps inutiles L’une des principales raisons à cela est que les services d’escorte permettent des pertes de temps importantes. Dans une relation amoureuse régulière, cela peut demander beaucoup d’efforts émotionnels et peut être une perte de temps considérable, ce qui peut potentiellement et considérablement affecter la route du succès d’un entrepreneur. Voici comment se passe un rendez-vous avec une escorte : C’est particulièrement le cas pour un entrepreneur qui est relativement nouveau et qui n’a commencé que depuis plusieurs années et qui est toujours en train de développer son entreprise. Devenir entrepreneur demande plus qu’un effort à temps plein, et se lancer dans une relation traditionnelle peut potentiellement vous ralentir. Par conséquent, pour surmonter le sentiment de solitude de temps en temps, certains entrepreneurs font appel à des escortes. Une solution beaucoup plus économique D’autre part, avoir recours aux services d’une escorte peut être moins cher pour les hommes d’affaires à long terme. Alors qu’un chercheur d’emploi typique peut considérer l’argent comme la chose la plus importante, un entrepreneur prospère sait que la ressource vraiment importante est le temps, car il est vraiment limité. Les coûts d’opportunité du temps dans l’entrepreneuriat peuvent être extrêmement importants. Quoi qu’il en soit, si l’on ne recherche pas une relation sérieuse à long terme en ce moment, il n’y a absolument rien de gênant à sortir avec des escortes. Un soutien efficace pour les entrepreneurs De nombreux hommes d’affaires ont sacrifié leur vie personnelle lorsqu’ils avaient la vingtaine et n’ont rencontré aucune fille. Ils sont donc un petit cercle social à la fin de la trentaine ou à la quarantaine. En conséquence, ces cadres peuvent avoir du mal à trouver des femmes à ce stade. L’écart d’âge entre eux et la jeune beauté d’une vingtaine d’années peut également gêner certains. Ainsi, croyez-le ou non, certains entrepreneurs font appel à des escortes non seulement pour la compagnie, mais aussi pour renforcer leur confiance en eux. Moins d’engagement dans la relation Il y a beaucoup d’entrepreneurs qui recherchent des escortes. Cependant, certains optent pour cette solution s’ils veulent encore moins d’engagement dans leur relation. La raison en est que les escortes sont professionnelles et ne sont pas généralement des compagnons qui veulent s’engager pour une relation amoureuse. D’ailleurs, certains hommes ne veulent rencontrer une femme que de manière ponctuelle. Un choix de vie Peu de filles peuvent comprendre les choix de vie que font les entrepreneurs. Beaucoup de femmes admettent qu’elles veulent la richesse, le pouvoir et le statut social qui peut leur apporter un entrepreneur qui a réussi. Cela peut vraiment causer des problèmes à ces hommes d’affaires lorsqu’ils essaient de sortir avec elles. Certains d’entre eux abandonnent au moins temporairement lorsqu’il s’agit de poursuivre une relation amoureuse et se tournent plutôt vers des escortes. #### Pourquoi les hommes d’affaires ont tendance à avoir recours aux services d’escorte ? De nombreux hommes d’affaires font régulièrement appel à des escortes pour diverses raisons. Vous pouvez avoir recours à ce genre de services pour avoir de la compagne quand vous en avez besoin. D’ailleurs, vous pouvez demander un service VIP escort Paris de vous accompagner dans divers lieux et événements. Il y a une grande différence entre les services de prostitution et d’escorte. Le second offre généralement des services complets. Ces derniers sont beaucoup plus professionnels et peuvent répondre aux différentes exigences des clients. Mais ce ne sont pas les seules raisons qui poussent les hommes d’affaires à avoir recours à un service d’escorte. Faire face à la libido masculine L’une des raisons les plus importantes et encore les plus mal comprises, pour lesquelles les hommes d’affaires utilisent ces services, est la libido masculine. Il est reconnu depuis longtemps que la testostérone alimente la pulsion masculine. Il est dans la nature des hommes d’exceller et de réussir. De nombreux hommes ont avoué qu’ils sont capables de se concentrer beaucoup mieux sur les affaires en cours lorsque leurs besoins personnels sont pris en charge. La plupart des hommes d’affaires qui utilisent des services d’escorte abordent la question comme un besoin à satisfaire. Dans de nombreux cas, cela les libère pour qu’ils se concentrent sur la réalisation de leur travail. La libido masculine est en fait la meilleure amie de l’escort girl, car c’est la principale raison pour laquelle cette industrie reste encore florissante aujourd’hui. Compenser les lacunes de leurs relations intimes L’une des autres raisons courantes pour lesquelles les hommes d’affaires ont recours à ces services est le manque de satisfaction dans leurs relations existantes. De nombreux hommes d’affaires mariés recherchent également la compagnie et la satisfaction physique à l’extérieur de leur foyer. Être en voyage d’affaires leur offre de nombreuses occasions de le faire. Voici les règles que les hommes d’affaires ont tendance à appliquer : L’essor d’Internet a aussi conduit de nombreux hommes d’affaires à expérimenter l’idée de recruter une escorte. Les relations humaines peuvent être très complexes. Il n’est pas rare que des individus occupés tels que les hommes d’affaires prennent la décision consciente d’y renoncer au moins pendant certaines périodes de leur vie. Faire appel aux services d’une agence d’escort est la solution idéale. Le facteur de commodité Les hommes d’affaires sont également susceptibles d’envisager d’embaucher une escorte en raison du facteur de commodité. Travailler et voyager loin de chez soi peut entraîner des difficultés, surtout dans la formation et le maintien de relations sexuelles stables à long terme. Tirer le meilleur parti de leur temps libre à la fin d’une journée de travail avec des escortes peut s’avérer être un moyen pratique et sans tracas de passer un bon moment de détente. Les hommes d’affaires trouvent que les escortes sont le moyen le plus pratique de réaliser leurs fantasmes et leurs désirs sexuels sans aucune condition grâce à un échange commercial mutuellement acceptable. La meilleure option pour les personnes très occupées Les services d’escorte sont particulièrement pertinents pour les hommes d’affaires, car ils conviennent à leur style de vie. Les filles sont généralement engagées à un taux horaire avec des horaires qui conviennent aux hommes d’affaires. Quelles que soient les raisons qui vous poussent à partir loin de chez vous, les escortes professionnelles peuvent fournir des services adaptés aux horaires chargés de leurs clients commerciaux. #### Pourquoi les Orbes Exaltés valent-ils autant d’argent ? Path of Exile séduit les joueurs du monde entier. Cependant, ceux qui sont déjà dans le club sont pour la plupart tentés par des devises rares et précieuses. Avoir beaucoup d’orbes exaltés en stock est une tâche vraiment difficile, car la monnaie est comme l’or dans le domaine PoE. Si vous parvenez à en acquérir au moins un, vous pouvez envisager de gagner vous-même un prix. Pourquoi ça ? Parce que l’Orbe Exalté vous offre la possibilité d’améliorer votre inventaire et de fabriquer un objet exceptionnellement rare en ajoutant à un objet existant un préfixe ou un suffixe une fois qu’il a un emplacement d’affixe ouvert. Par conséquent, vous aurez un bien meilleur ensemble d’objets, qui sont d’une grande importance dans le jeu. Il existe une autre façon de récolter les avantages de l’Orbe Exalté. Vous pouvez vous tourner vers le trading traditionnel et simplement échanger la devise de grande valeur contre quelque chose de précieux. Après tout, il existe de nombreuses autres devises à collectionner. Le gain dépend de votre ligue, mais nous doutons fortement que vous obteniez quelque chose de pas précieux pour un tel trophée. Pourquoi est-ce si coûteux ? Afin de répondre à cette question, nous allons nous tourner vers le monde réel. Quel est le plus cher du marché? C’est un objet difficile à obtenir, mais il offre une grande valeur à son propriétaire. Prenons comme exemple des antiquités rares numérotées à des dizaines: elles coûtent beaucoup plus cher que celles qui se comptent par centaines ou milliers. Le même principe fonctionne dans le monde des jeux, et l’Orbe Exalté en est un exemple idéal. Bien que le Chemin de l’Exil change constamment en publiant de nouvelles extensions, certaines choses restent permanentes. Échanger d’autres ressources Vous pouvez utiliser d’autres ressources pour obtenir un orbe exalté. Par exemple, vous pouvez essayer une recette de vendeur sûr qui vous apportera non pas deux orbes exaltés mais aussi cinq orbes royaux et un orbe divin. Pour obtenir tout cela, vous aurez besoin de quelque chose d’encore plus rare – un miroir de Kalandra. Cependant, utilisez-le à bon escient car c’est la monnaie la plus rare de Path of Exile. Voici une vidéo en anglais parlant de ce domaine : En plus de cela, vous pouvez essayer d’échanger des cartes de divination. Bien qu’ils ne soient pas non plus si faciles à collecter, vous pouvez avoir de la chance et réussir à en invoquer suffisamment pour le commerce. Commercer avec d’autres joueurs C’est toujours une solution viable: après tout, vous pouvez obtenir une bonne affaire. La règle ultime ici est de vérifier avec qui vous négociez. S’il s’agit de joueurs, tout va bien et vous pouvez continuer. Cependant, que ce soit un PNJ, il vaut mieux s’arrêter et chercher un vrai joueur. Le fait est que les PNJ ne vous donneront guère quelque chose de précieux; par conséquent, vous ne pouvez tout simplement pas gagner autant. Malheureusement, les orbes exaltés ne sont pas fréquents. Vous pouvez les obtenir dans des coffres, des monstres tués ou des conteneurs destructibles, mais les chances sont faibles. Bien que certains essaient de calculer le taux de drop, en réalité, il est purement aléatoire. #### Pourquoi les organisations ont-elles besoin d’une stratégie cloud ? Tout le monde dans l’espace technologique est conscient du rôle des services cloud dans la promotion de l’innovation et de l’adoption de solutions technologiques, et des avantages qu’ils offrent aux entreprises qui les adoptent.  En raison de la demande du marché ou des pressions internes, il est désormais urgent, en particulier pour les ISV, d’adopter les services cloud. Parce qu’il ne s’agit plus seulement d’avantage concurrentiel, mais de pertinence et de survie dans le futur. Avec cette précipitation, les organisations passent à côté d’une stratégie délibérée et cohérente pour l’adoption du cloud. Souvent, les organisations pensent qu’elles ont une stratégie en place, qui, au contraire, n’est qu’un plan de mise en œuvre, souvent axé sur la technologie et de portée étroite. Comment cela aide-t-elle ? Cela oblige les organisations à réfléchir et à planifier objectivement le « pourquoi ? », le « comment ? » et « qui ? »de l’adoption du cloud avec son « quoi ? ». C’est le plan d’action pour assurer le succès à long terme de leur entreprise en utilisant le cloud comme catalyseur. Il tente d’aligner l’adoption du cloud au sein de l’organisation sur ses objectifs commerciaux stratégiques.  Voici comment définir une stratégie cloud : Une stratégie cloud bien établie permet d’identifier une approche d’adoption spécifique basée sur les objectifs et les moteurs commerciaux de l’organisation. En outre, il garantit une communication claire et un alignement avec toutes les parties prenantes internes (y compris les ressources humaines, juridiques et financières) et les partenaires technologiques. De plus, il aide à suivre les progrès par rapport à des jalons bien définis et à des mesures de réussite – il sert d’étoile polaire. Enfin, il s’agit d’un document évolutif régulièrement mis à jour pour refléter de nouvelles idées, intégrer l’évolution des besoins du marché et adopter les avancées technologiques. Risques de ne pas avoir de stratégie cloud Sans avoir une stratégie cloud solide, l’organisation peut essayer de s’adapter à des choix potentiellement conflictuels, par exemple, le contrôle contre la simplicité, l’intégration profonde contre la portabilité, la mise en œuvre unique contre multi-cloud… Malheureusement, en raison de ce manque de concentration et d’alignement entre les parties prenantes, l’étape de mise en œuvre entraîne une utilisation inefficace de la main-d’œuvre et une perte de temps et de ressources financières.  En plus de cela, non seulement l’organisation ne parvient pas à tirer parti de nouvelles opportunités, mais elle ne peut finalement pas atteindre ses objectifs essentiels. En bref, une stratégie cloud est un outil indispensable qui conduit les organisations vers une multitude de résultats favorables dans leur quête de succès tout en naviguant à travers l’évolution de la dynamique du marché et un paysage technologique complexe. #### Pourquoi les places de marché ont besoin de fournisseurs de services de paiement ? L’industrie du commerce électronique connaît une croissance rapide depuis 2014. En 2022, l’industrie mondiale du commerce électronique vaut plus de 4,9 milliards de dollars américains. Selon Statista, on estime que l’industrie connaîtra une croissance d’environ 50 % et qu’elle représentera 7,4 milliards de dollars d’ici 2025. Cette croissance rapide s’accompagne de la nécessité de s’assurer que tous les besoins de paiement sont satisfaits pour les deux parties, le détaillant et son client. Pour mieux naviguer dans ce domaine, faire équipe avec un prestataire de services de paiement est un moyen sûr de vous faciliter la tâche. Nous devons d’abord comprendre pourquoi il est important que les places de marché en ligne fassent appel à des prestataires de services de paiement. Avantages de l’utilisation de fournisseurs de services de paiement Pouvoir faire appel à un fournisseur de services qui facilite les paiements est bénéfique pour toute organisation de commerce électronique. Certains des nombreux avantages qu’ils apportent incluent ; simplicité, conformité à jour, sécurité renforcée, croissance vers les marchés internationaux et nouveaux flux de revenus. Voici ce qu’est une place de marché : Simplicité d’utilisation Premièrement, la simplicité est généralement l’exigence la plus élevée sur la liste pour toute organisation. Lors de la création d’une place de marché en ligne, il est essentiel de disposer d’une plateforme de paiement dès le démarrage de l’entreprise. Cela permet aux consommateurs d’effectuer des paiements sans effort dès la première expérience, sans avoir à faire l’expérience d’une première impression frustrante de votre marque. Cela signifie qu’en tant que place de marché, vous pouvez vous concentrer sur ce que vous faites le mieux, créer et vendre des produits et services qui peuvent être achetés par les consommateurs avec un mode de paiement préféré. Être toujours conforme Une fois qu’une organisation commence à gérer les flux de trésorerie, il est important de rester conforme à toutes les lois relatives à la gestion de l’argent, quel que soit le pays dans lequel le marché négocie. Pour cette raison, faire appel à un fournisseur de services de paiement garantira qu’une organisation négocie toujours de manière conforme. Il devient plus facile de rester conforme car le prestataire de services de paiement tient sa documentation à jour et effectue des processus de surveillance AML, KYC et des risques. Étant donné que le prestataire de services de paiement est une institution financière, l’accent est mis sur lui pour tenir à jour tous ses documents. Accès aux marchés internationaux L’expansion sur de nouveaux marchés est souvent associée à de lourds investissements initiaux. Souvent, cela est vrai parce qu’il y a des coûts associés aux tâches administratives qui doivent être effectuées avant l’expansion. Cependant, depuis trop longtemps, les entreprises subissent des coûts supplémentaires d’un point de vue opérationnel, notamment, les paiements. Le processus séculaire pour de nombreux marchés en ligne consiste à trouver un fournisseur de paiement sur le marché local, ce qui entraîne plus de temps et d’argent dépensé.  Cependant, il existe plusieurs fournisseurs de services de paiement qui se concentrent sur les marchés internationaux et ont déjà développé des solutions qui peuvent vous aider partout dans le monde. Aujourd’hui, les PSP peuvent aider les organisations à développer leurs ventes et leurs opérations dans un autre pays sans encourir de coûts supplémentaires, car toutes les solutions de paiement sont disponibles sous un même toit. #### Pourquoi les stablecoins sont l’avenir des paiements transfrontaliers ? Si nous devons croire certaines des histoires les plus hystériques du moment, c’est la fin des temps pour la crypto. Les médias aiment bien tomber en disgrâce, et pour de nombreux commentateurs, les turbulences récentes observées sur les marchés de la cryptographie sont un signe que la bulle a bel et bien éclaté et que la monnaie décentralisée est, comme ils l’ont toujours espéré, un feu de paille. La vérité est que l’écosystème crypto traverse simplement une période nécessaire de destruction créative, et une période commune à toutes les innovations perturbatrices à leurs débuts. Les temps sont durs pour les investisseurs, mais le secteur de la cryptographie va rebondir et se débarrasser au passage des maillons faibles de la chaîne. Tout comme le crash des dotcoms des années 90 a jeté les bases de l’Internet moderne, un marché de la cryptographie plus fort, plus résilient et meilleur émergera des défis actuels. Le rôle des stablecoins À quoi ressemblera ce nouveau monde ? En s’éloignant de la crypto en tant que véhicule d’investissement, une chose semble claire : dans les mois et les années à venir, les pièces stables basées sur la crypto émergeront comme la monnaie de facto pour les paiements transfrontaliers.  Voici ce qu’est un stablecoin : Les stablecoins sont des crypto-monnaies qui rattachent leur valeur à une autre devise, marchandise ou véhicule financier. Alors que dans certains cas, ce lien est établi par le biais d’algorithmes, la meilleure approche pour les paiements transfrontaliers consiste à utiliser des pièces stables réglementées et centralisées là où il y a la transparence, la liquidité et la stabilité nécessaires.  L’avenir des paiements Déjà, et malgré ce qui se passe sur les marchés des crypto-monnaies, nous constatons sur le terrain à quel point l’intérêt pour les stablecoins en tant que véhicule de paiement augmente de jour en jour. Les principaux fournisseurs de services de paiement (PSP) utilisent de plus en plus des pièces stables pour régler avec leurs marchands, en raison des délais de traitement plus rapides et des coûts inférieurs par rapport à l’utilisation des rails de règlement fiat traditionnels. Pour leur part, les commerçants choisissent soit de s’installer directement en stablecoins, soit de descendre en fiat. Ces PSP innovants étudient également s’ils peuvent intégrer des paiements cryptographiques dans leurs propres emballages de services. Pour de nombreux PSP, l’objectif est désormais de pouvoir intégrer des cartes, des paiements alternatifs et des paiements cryptographiques dans une seule API.  Les rails de règlement d’Internet C’est le début, mais à mesure que la liquidité des pièces stables augmente et que le cas d’utilisation évolue, cette technologie deviendra bientôt les principaux rails de règlement de l’ère numérique. L’infrastructure cède la place à l’infrastructure blockchain.  Les avantages pour les PSP et les commerçants de ce changement sont clairs. Plutôt que d’avoir à attendre des jours voire des semaines pour que les paiements en devises soient réglés, le règlement s’effectue en quelques heures. Et avec un besoin considérablement réduit d’intermédiaires et des frais de service élevés, les coûts des paiements transfrontaliers sont réduits. Compte tenu de ces avantages significatifs, ce n’est qu’une question de temps avant que la demande de paiements basés sur des pièces stables n’atteigne un point de basculement.  #### Pourquoi ouvrir un compte en ligne avec RIB immédiat ? Dans un monde où la rapidité et l’efficacité sont essentielles, l’ouverture d’un compte bancaire en ligne avec un RIB immédiat est devenue une option très prisée. Que ce soit pour gérer vos finances quotidiennes, recevoir votre salaire ou effectuer des paiements, avoir accès à un compte bancaire rapidement est crucial. La simplicité du processus d’ouverture en ligne L’un des principaux atouts de cette solution est la simplicité du processus. Contrairement aux méthodes traditionnelles qui nécessitent souvent des déplacements en agence et une montagne de paperasse, ouvrir un compte en ligne avec rib immédiat est une procédure rapide et intuitive. En quelques clics, vous pouvez remplir un formulaire d’inscription, soumettre vos documents d’identité et valider votre demande. Cela permet de gagner un temps précieux, surtout si vous avez besoin d’un RIB pour des transactions urgentes. Screenshot De plus, certaines banques offrent des services de vérification d’identité en ligne, ce qui élimine la nécessité de se déplacer physiquement. Vous pouvez ainsi finaliser l’ouverture de votre compte depuis le confort de votre domicile, ce qui est particulièrement apprécié par ceux qui ont un emploi du temps chargé ou qui préfèrent éviter les files d’attente. Accès immédiat à votre RIB Un autre avantage majeur de l’ouverture d’un compte en ligne est l’obtention rapide de votre Relevé d’Identité Bancaire (RIB). Dans certaines banques, vous pouvez recevoir votre RIB immédiatement après avoir complété votre demande et validé votre identité. Cela est particulièrement utile si vous devez effectuer des virements ou mettre en place des prélèvements automatiques dès que possible. Cette rapidité est essentielle dans de nombreuses situations, que ce soit pour recevoir des paiements, régler des factures ou simplement gérer vos finances quotidiennes. En ayant accès à votre RIB sans délai, vous pouvez agir rapidement et efficacement sans être freiné par des formalités administratives. Options variées selon vos besoins Il existe plusieurs établissements bancaires qui proposent l’ouverture de comptes avec RIB immédiat. Des banques traditionnelles aux néobanques innovantes, vous avez le choix parmi une variété d’offres adaptées à vos besoins spécifiques. Certaines plateformes permettent d’obtenir un RIB en quelques minutes simplement en vous rendant chez un buraliste, tandis que d’autres offrent des procédures entièrement numériques. Chacune de ces options présente ses propres avantages, qu’il s’agisse de frais réduits, de services supplémentaires ou de fonctionnalités pratiques comme la gestion via une application mobile. Il est donc conseillé de comparer les différentes offres afin de trouver celle qui correspond le mieux à vos attentes. La sécurité des transactions en ligne L’un des aspects souvent soulevés lors de l’ouverture d’un compte en ligne concerne la sécurité. Les banques en ligne investissent massivement dans des technologies avancées pour protéger les données personnelles et financières de leurs clients. Des systèmes de cryptage robustes et des protocoles d’authentification renforcée sont mis en place pour garantir que vos informations restent sécurisées. En choisissant une banque réputée et bien établie, vous pouvez être assuré que vos transactions seront protégées contre toute tentative de fraude. De plus, il est toujours recommandé de rester vigilant et d’utiliser des mots de passe forts ainsi que des méthodes d’authentification à deux facteurs lorsque cela est possible. À lire aussi Banques en ligne en 2025 : guide complet pour choisir le meilleur service adapté à vos besoins #### Pourquoi ouvrir un compte pro pour son entreprise ? Même si votre entreprise commence à peine à démarrer, il est important d’établir des pratiques commerciales saines dès le départ. Gérer vos finances de manière professionnelle dès le début peut vous faire gagner du temps et éviter des problèmes à mesure que votre entreprise se développe. Pour ce faire, les entrepreneurs qui réussissent peuvent ouvrir un compte pro en ligne lors du lancement de leur entreprise. Voici les différentes raisons pour lesquelles un compte pro constitue une base solide pour une entreprise. Séparer le personnel des affaires Combien d’argent avez-vous gagné grâce à votre entreprise ? Il est important de suivre vos revenus afin de refléter la croissance de votre entreprise, de tenir des livres précis et de faciliter la production de vos impôts lorsque la période d’imposition approche. Le dépôt de revenus d’entreprise dans votre compte bancaire personnel nécessite l’examen de tous les dépôts pour le suivi des revenus de la société, et d’enregistrer le chiffre séparément de vos finances personnelles. De plus, votre compte personnel ne propose pas les services les mieux adaptés à votre entreprise, tels que des options pour payer les fournisseurs directement à partir de votre compte. L’ouverture d’un compte pro peut vous donner accès à des services et produits conçus pour les entreprises afin de vous faciliter la vie et la gestion de votre entreprise. Faciliter le suivi des dépenses Séparer votre compte personnel de votre compte pro peut également faciliter le suivi des dépenses professionnelles. Si vous effectuez des transactions professionnelles à partir d’un compte personnel, il faudra examiner chaque relevé mensuel pour identifier les dépenses personnelles et celles liées à l’entreprise. L’ouverture d’un compte pro peut vous aider à gagner du temps en rationalisant les dossiers financiers et les informations fiscales de votre entreprise. La recherche de déductions, par exemple, peut être plus facile. Fournir des enregistrements clairs en cas d’audits Lorsque vous mélangez vos services bancaires personnels et professionnels, il peut s’avérer difficile pour votre comptable d’extraire les informations financières nécessaires. Cela pourrait également être problématique si vous faites face à un contrôle fiscal. Si les autorités fiscales décident de contrôler votre entreprise et que vous n’avez pas de compte d’entreprise distinct, elles devront examiner toutes vos informations bancaires personnelles pour trouver vos transactions commerciales. Cela pourrait ainsi entraîner des questions supplémentaires et des complications chronophages. Accéder facilement à un crédit Au fur et à mesure que votre entreprise se développe, vous pourriez être amené à souscrire un crédit professionnel. Avoir un compte pro peut améliorer vos chances d’obtenir un prêt pour financer votre croissance. Les institutions financières seront en effet plus ouvertes à vous fournir leur soutien si vous disposez d’un compte adapté. Votre entreprise n’est jamais trop petite pour un compte pro. Il existe d’ailleurs de nombreuses bonnes raisons d’en ouvrir un. Vous pourrez établir de bonnes habitudes financières en gardant vos finances personnelles et professionnelles séparées dès le début. Cela simplifiera au maximum la tenue de registres, la comptabilité, les impôts et la demande de crédit. Un tel compte vous aidera également à améliorer l’image de marque de votre entreprise. #### Pourquoi recourir aux services d’un courtier en rachat de crédits ? Obtenir les meilleures conditions possibles lors d’une demande de rachat de crédit est devenu beaucoup plus facile avec l’aide d’un courtier agréé et réglementé. En 2013, l’Orias (Organisme d’information sur le registre des intermédiaires en assurance, banque et finance) a répertorié les courtiers en crédit et rachat de crédits. En travaillant avec un courtier expérimenté MIOBSP (intermédiaire agréé en assurance et finance)/IOBSP (intermédiaire en opérations de banque, en services de paiement et en assurance) spécialisé dans les opérations de rachat de crédit immobilier/consommation, les particuliers peuvent bénéficier de nombreux avantages. Ceux-ci comprennent l’accès à des conseils financiers professionnels de la part d’un expert qualifié, l’accès à des taux compétitifs auprès de nombreux prêteurs, une évaluation approfondie de leur situation financière unique avant toute demande de prêt soumise en leur nom, des exemptions de certaines procédures de diligence raisonnable requises par les banques/prêteurs lors de l’évaluation des demandes et plus encore. Le courtier Responis peut vous accompagner dans ces processus. Une solution efficace pour gagner du temps Travailler avec un courtier en rachat de crédit peut être un moyen incroyablement efficace de gagner du temps pendant le processus d’obtention d’un prêt. Un rachat de crédit est un prêt contracté sur la valeur nette d’un bien ou d’un actif existant, qui est ensuite utilisé pour rembourser une dette existante ou financer des dépenses importantes. Plutôt que de devoir contacter vous-même chaque organisme de rachat de crédit et de remplir de multiples formulaires et demandes, votre courtier fera une seule demande en votre nom, ce qui réduira considérablement le temps et les efforts que vous devrez investir. Voici une vidéo expliquant ce qu’est le rachat de crédit : Un courtier en rachat de crédit s’assurera également que tous vos documents sont en ordre avant de les soumettre. Un tel expert a suivi une formation iobsp. Il vous aidera à remplir avec précision tous les documents requis, tels que les preuves de revenus et de propriété des biens, ainsi que toute autre information nécessaire. En outre, ils connaissent les lois et réglementations locales relatives au rachat de crédit, de sorte qu’ils peuvent vous guider en toute confiance tout au long du processus. Des experts pour défendre votre dossier Pour obtenir les meilleures offres en matière de crédit et de rachat de crédit, il est essentiel de faire appel à un courtier compétent et expérimenté. Un courtier peut aider à monter un dossier solide afin d’obtenir les taux les plus bas disponibles sur le marché. Il connaît parfaitement les facettes du crédit et du rachat de crédit, ce qui lui permet de fournir des conseils sur mesure, adaptés aux besoins de chaque client. En outre, les courtiers compétents savent parfaitement utiliser leur expertise pour négocier avec les prêteurs afin d’obtenir les meilleurs taux possibles. En mettant les clients en contact avec des prêteurs qui offrent des conditions favorables, ils peuvent économiser du temps, de l’argent et du stress en éliminant les marchandages inutiles ou le paiement excessif de prêts en raison d’un manque de connaissances. #### Pourquoi une approche plus globale du crédit est cruciale en période de crise ? Depuis que la guerre a éclaté en Ukraine, plus de 12 millions de personnes ont fui leur foyer et 8 millions ont quitté le pays. Actuellement, 5,5 millions de réfugiés ukrainiens se sont inscrits à des programmes de protection temporaire à travers l’Europe, quittant leur famille et leur emploi, refaisant une nouvelle vie sans aucune certitude quant à la durée de leur absence.   La réponse de l’Europe à la crise des réfugiés a été exemplaire, les pays et les citoyens ouvrant leurs portes. Cependant, trouver un abri sûr n’est qu’une pièce d’un puzzle plus vaste. De nombreux Ukrainiens ont très peu de documents sur eux, pas de passeport, de permis de conduire ou de certificat d’identité fiscale. De plus, les règles actuelles signifient qu’ils ne peuvent pas partir avec plus de 10 000 dollars en espèces, ne peuvent pas transférer d’argent hors d’Ukraine et ne peuvent retirer que 1 000 à 1 700 dollars par mois.   Bien que de nombreux réfugiés ukrainiens aient laissé derrière eux des carrières, des maisons et de solides antécédents financiers, ils ont du mal à accéder aux services bancaires essentiels. De plus, les rapports de solvabilité ne peuvent plus être lus et interprétés par les banques et les institutions financières des pays d’accueil, laissant les réfugiés avec une ardoise vierge en ce qui concerne leurs antécédents de crédit. Pourquoi c’est un problème ? Les rapports de solvabilité et les pièces d’identité sont essentiels pour permettre aux réfugiés de participer à la société. Ils sont nécessaires pour ouvrir des comptes bancaires, passer les vérifications des antécédents de l’employeur et, dans de nombreux cas, louer une propriété. Sans accès à ces données, il peut être difficile pour les réfugiés de s’assimiler. Creditinfo travaille avec les banques centrales, les organisations monétaires internationales et les institutions financières à travers l’Europe pour mettre ces données à la disposition des réfugiés, mais les complexités sont plus profondes.  Voici une vidéo en anglais parlant de la guerre en Ukraine : Étant donné que le salaire moyen en Ukraine est inférieur à 500 dollars, il est difficile de trouver trois mois de loyer à l’avance, surtout lorsque de nombreuses familles sont séparées. La plupart des hommes ne sont pas autorisés à quitter l’Ukraine, ne peuvent pas envoyer d’argent et ont perdu leur emploi. La réponse ? Permettre un meilleur accès aux emplois, aux prêts à moyen terme ou à d’autres facilités de financement. Cela deviendra encore plus crucial à mesure que les logements temporaires expireront pour les réfugiés.   Les défis avec les réfugiés Même après qu’un réfugié a obtenu un revenu, un logement et un compte bancaire, des problèmes liés à la fiscalité subsistent. La plupart des Ukrainiens qui travaillent continuent de payer des impôts dans leur pays mais, dans de nombreux pays d’accueil, ils doivent également payer des impôts intérieurs après 180 jours. Cette double imposition est insoutenable et de nombreux réfugiés qui ont quitté l’Ukraine en février envisagent de revenir en conséquence. Creditinfo espère que les pays d’accueil exonéreront les réfugiés de l’impôt sur le revenu jusqu’en mars 2023, date à laquelle la plupart des permis d’État expireront. Cela simplifiera la vie des gouvernements et des réfugiés, avec l’avantage supplémentaire des impôts renvoyés en Ukraine aidant à financer l’effort de guerre et à reconstruire l’économie.   Une approche cohérente et permissive est essentielle ici. Les banques centrales, les gouvernements, les ONG, les institutions financières et les fournisseurs de données doivent travailler ensemble plus étroitement pour atténuer les difficultés financières et administratives des réfugiés, ou risquer de saper le travail acharné de l’effort des réfugiés.   #### Pourquoi une approche pro-innovation de l’IA est essentielle dans les services financiers et au-delà L’intelligence artificielle est en train de transformer radicalement le secteur des services financiers, offrant des opportunités sans précédent pour améliorer l’efficacité, la sécurité et l’expérience client. Cependant, pour tirer pleinement parti de ces avancées, il est crucial d’adopter une approche pro-innovation qui favorise l’intégration de l’IA dans les processus opérationnels. Amélioration de l’efficacité opérationnelle L’une des principales raisons d’adopter une approche pro-innovation de l’IA dans les services financiers est la possibilité d’améliorer l’efficacité opérationnelle. L’IA permet d’automatiser de nombreuses tâches répétitives et chronophages, telles que le traitement des demandes de crédit ou la gestion des transactions. En remplaçant ces processus manuels par des solutions basées sur l’IA, les institutions financières peuvent réduire les coûts et libérer du temps pour leurs employés, leur permettant ainsi de se concentrer sur des tâches à plus forte valeur ajoutée. De plus, l’utilisation d’algorithmes avancés pour analyser les données peut aider à détecter rapidement les anomalies et à prévenir la fraude. Les banques et autres institutions financières qui adoptent ces technologies peuvent non seulement améliorer leur efficacité, mais aussi renforcer leur sécurité et leur résilience face aux menaces croissantes. Personnalisation de l’expérience client Une autre dimension essentielle de l’innovation par l’IA réside dans la capacité à offrir une expérience client personnalisée. Grâce à l’analyse des données comportementales et transactionnelles, les institutions financières peuvent mieux comprendre les besoins et préférences de leurs clients. Cela permet de proposer des produits et services adaptés, augmentant ainsi la satisfaction et la fidélité des clients. Des outils tels que les chatbots alimentés par l’IA peuvent également améliorer le service client en fournissant des réponses instantanées aux questions fréquentes. Ces technologies permettent aux clients d’obtenir des informations rapidement, tout en libérant les agents humains pour traiter des demandes plus complexes. En adoptant une approche centrée sur l’innovation, les entreprises peuvent transformer leurs interactions avec les clients en expériences fluides et engageantes. Réduction des risques et conformité réglementaire Dans un environnement réglementaire en constante évolution, les institutions financières doivent être proactives pour garantir leur conformité tout en gérant les risques associés à leurs opérations. L’IA peut jouer un rôle clé dans ce domaine en automatisant le suivi des réglementations et en fournissant des analyses prédictives pour anticiper les problèmes potentiels. Les solutions d’IA peuvent également aider à détecter les comportements suspects qui pourraient indiquer une fraude ou un blanchiment d’argent. En intégrant ces technologies dans leurs processus de conformité, les institutions financières peuvent non seulement réduire leur exposition aux risques juridiques mais aussi renforcer la confiance du public envers leurs pratiques. Encouragement à l’innovation continue Adopter une approche pro-innovation de l’IA encourage également une culture d’innovation continue au sein des organisations. En investissant dans la recherche et le développement, ainsi que dans la formation des employés sur les nouvelles technologies, les entreprises peuvent rester compétitives sur un marché en rapide évolution. Cette dynamique favorise également la collaboration entre différents acteurs du secteur, y compris les startups technologiques qui apportent des solutions novatrices. En outre, cette culture d’innovation peut contribuer à attirer et retenir les talents. Les professionnels recherchent souvent des environnements où ils peuvent travailler avec des technologies de pointe et participer à des projets passionnants. En mettant l’accent sur l’innovation, les institutions financières peuvent se positionner comme des employeurs attractifs dans un secteur très concurrentiel. #### Pourquoi une plus grande transparence des paiements aide les commerçants à réduire leur exposition aux risques ? Les passerelles de paiement ont fourni un accès sans précédent à de nouveaux marchés et à des opportunités de développement commercial pour leur clientèle de commerçants. Cependant, à mesure que les régions de la clientèle et les types de paiement se diversifient, le risque peut augmenter.  Pour les commerçants qui n’ont pas un contrôle total sur les processus financiers facilitant leur activité, le risque peut être plus répandu et plus dommageable. Pour comprendre et réduire avec succès les risques dans leur entreprise, les commerçants doivent s’armer d’autant de connaissances que possible sur leurs flux financiers. Le problème est qu’ils ne peuvent le faire que si leur fournisseur de passerelle de paiement peut faciliter une relation hautement transparente entre la passerelle, le commerçant et le client.  Alors que les services de passerelle de paiement ont innové dans la portée, la rapidité et la sécurité de leurs technologies, la transparence tout au long du processus de paiement est restée un problème sous-estimé dans notre secteur. Continuer à ignorer ce problème commun augmentera les risques et finira par endommager la couche de confiance fondamentale entre le commerçant et le fournisseur.  Type de risque Un manque de transparence n’est pas nécessairement le catalyseur de la diversité accrue des types de risques. Cependant, défendre la transparence est une étape importante dans la réduction des taux de réussite des réclamations et des activités financières illégitimes. En particulier, une transparence accrue peut aider à lutter contre les risques suivants que les commerçants visent à prévenir.  Voici les systèmes de paiement actuels : La fraude La fraude dans le commerce électronique représente près de 17,5 milliards d’euros de pertes par an. Lorsque les relations entre le commerçant et le fournisseur de passerelle sont transparentes, ils peuvent travailler pour réduire ce chiffre. Lorsqu’il s’agit d’identifier et de prévenir les types de fraude, les complexités de l’exécution des paiements peuvent semer la confusion chez les commerçants. Après tout, ce sont des experts dans leur propre entreprise, pas dans les processus financiers qui la facilitent. En revanche, les nuances des transactions sont le domaine d’expertise des fournisseurs de passerelles. Les fournisseurs peuvent non seulement aider à signaler les activités frauduleuses, mais également expliquer au commerçant pourquoi une transaction est classée comme fraude et comment elle est susceptible de s’être produite.  Les fournisseurs disposent de ces informations via des données propriétaires sur le type de compte ou de carte, des informations des banques sur les codes de paiement ou des systèmes anti-fraude détenus et exploités par le fournisseur lui-même. Dans tous les cas, le fournisseur de passerelle doit pouvoir partager son expertise avec le commerçant. Violations de données Les violations de données sont un type de risque grave pour les commerçants qui ont besoin de la confiance des consommateurs pour faciliter la croissance et les achats répétés. Les violations de données se produisent généralement via des hacks en ligne et souvent à l’insu du commerçant ou du consommateur. Une transparence accrue entre le fournisseur et le commerçant éclaire mieux les stratégies de prévention des risques de ce dernier, contribuant ainsi à réduire la probabilité que des violations de données se produisent. Si un commerçant a une vue complète et détaillée de ses flux financiers, il peut sélectionner les stratégies, les fournisseurs et les systèmes de lutte contre la criminalité qui conviennent le mieux à son entreprise.  #### Pourquoi utiliser les avantages de l’ISO 20022 ? Pour les non-initiés, ISO 20022 est une norme ISO pour l’échange de données électroniques entre les institutions financières. Il décrit un référentiel de métadonnées contenant des descriptions de messages et de processus métier, ainsi qu’un processus de maintenance du contenu du référentiel. Ces normes permettent une collecte et un suivi cohérents des données qui profiteront aux paiements, aux valeurs mobilières, aux transactions bancaires, à la trésorerie, à la gestion des risques, aux opérations, à la criminalité financière et à la lutte contre le blanchiment d’argent, ainsi qu’au développement de technologies et de produits. Malgré une pléthore d’avantages, et la promesse de sa capacité à résoudre bon nombre des problèmes qui gâchent les flux de paiement transfrontaliers – en dehors des entreprises de niveau 1, il y a des hésitations à adopter. Niveau de protection plus élevé contre la criminalité financière Avoir une structure de messagerie standard uniforme comme avec ISO 20022 permet aux institutions d’avoir une plus grande granularité ou des informations de paiement. Cela signifie également que les organisations peuvent obtenir des données plus détaillées sur les pays et les bénéficiaires, ce qui permet aux équipes chargées des risques et de la conformité de mieux comprendre d’où vient et vers où un paiement. Voici ce qu’il y a à savoir sur cette nouvelle norme : Dans le système normal, les paiements sont signalés par un filtre de sanctions qui déclenche une enquête, dans le cadre de la norme ISO 20022 les paiements sont automatiquement traités sans délai. Cela libère le temps de l’équipe chargée des risques et de la conformité pour qu’elle se concentre davantage sur les véritables requêtes et dangers, tout en réduisant sa charge de travail en tâches banales et ennuyeuses. Opérations plus efficaces et automatisées ISO 20022 propose une approche standardisée des formats de messagerie. En mettant cela en œuvre, les institutions financières peuvent assurer la cohérence des processus et procédures opérationnels. Cela améliore non seulement l’efficacité, mais peut également entraîner des économies de coûts grâce à des processus de règlement et de rapprochement automatisés et rationalisés. Meilleure gestion du risque de trésorerie et de liquidité ISO 20022 offre également une meilleure visibilité sur les entrées et sorties de trafic de paiement grâce à sa granularité accrue dans les données de paiement, un traitement plus rapide des paiements et des rapprochements. Les fonctions de trésorerie bénéficieront d’une visibilité accrue sur les liquidités et d’une perspective en temps quasi réel des flux de liquidités, offrant ainsi des capacités de prévision plus solides. Cela signifie que les organisations de services financiers peuvent adopter une approche agile et mieux gérer et contrôler leurs liquidités. Obtenir des analyses de données plus rapidement Nous savons tous que les données sont désormais un produit vital pour toutes les organisations, de la vente au détail aux soins de santé, et il en va de même pour les institutions financières. Cependant, afin de reconnaître la valeur des données, elles doivent être cohérentes, structurées et standardisées, précisément ce que fournit ISO 20022. Disposer de données enrichies à portée de main permettra aux organisations financières de fournir un service plus rapide et amélioré à leurs clients tout en développant de nouveaux produits sur mesure basés sur l’analyse des comportements des clients. #### Pourquoi utiliser un comparateur de mutuelle santé ? Le fait de bien choisir sa mutuelle santé nécessite des techniques spécifiques. En effet, pour éviter de faire des erreurs dans votre choix, il convient de connaître vos besoins en vous posant les bonnes questions. La mutuelle santé représente un dispositif individuel qui se trouve dans la catégorie des assurances de personnes. Chaque assureur propose alors des tarifs différents qui sont actuellement en hausse. La première étape essentielle pour faire un choix judicieux est de comparer les offres qui peuvent vous intéresser sur un site spécialisé comme https://www.adpassurances.fr. Pour cela, l’utilisation d’un comparateur est indispensable. Mais quelles sont les bonnes raisons d’utiliser un comparateur de mutuelle santé ? Les réponses à cette question sont données dans les lignes suivantes. Un gain de temps considérable Il est tout à fait possible de comparer les mutuelles santés sans passer par un comparateur. Il est cependant essentiel de savoir que le nombre d’assureurs qui proposent ce type de mutuelle ne cesse d’augmenter dans le temps. Cela dit, vous pouvez vous perdre très rapidement face à toutes les offres qui sont présentes partout et même en ligne. Vous pouvez donc perdre votre temps dans la recherche de mutuelle santé et surtout dans la comparaison sans l’aide d’un outil spécifique. Pour vous permettre de gagner du temps et surtout de trouver très rapidement l’offre de mutuelle santé qui peut convenir à vos besoins, la meilleure solution est d’utiliser un comparateur. Ce dernier vous donne, en seulement quelques clics, différents tarifs et surtout des offres qui peuvent entrer dans vos critères de recherche. Pour cela, il suffit de disposer d’une bonne connexion internet et surtout d’un ordinateur ou d’un appareil connecté. Sachez que le comparateur est en général très facile à comprendre et donc à utiliser. En effet, il est seulement important de répondre à un questionnaire. Si vos réponses sont bien claires, vous pouvez, en un rien de temps, disposer de plusieurs tarifs personnalisés. Le comparateur pour disposer d’un très large choix Le but principal d’un comparateur de mutuelle santé sur internet est de réaliser à votre place un comparatif personnalisé selon vos besoins et surtout votre budget. En plus de vous permettre de disposer d’un très large choix d’offres et de tarifs, le comparateur peut également accélérer votre choix dans les formules de complémentaire santé qui sont adaptées à vos attentes. Il est tout de même essentiel de lire de manière attentive tous les éléments qui sont mentionnés dans les contrats qui sont proposés par l’outil. Cela vous permet d’éviter les mauvaises surprises une fois engagé avec l’assureur. En choisissant un comparateur sérieux et fiable en ligne, vous avez la possibilité de prendre connaissance des meilleures mutuelles santés en très peu de temps. Trouver une mutuelle santé sans bouger Le fait d’utiliser un comparateur de mutuelle santé peut également vous permettre de trouver une offre adaptée à vos besoins sans devoir vous déplacer. En effet, si auparavant, tous ceux qui étaient à la recherche d’assurance devaient se déplacer auprès des différents assureurs pour disposer des renseignements essentiels avant de souscrire, avec le comparateur, vous pouvez trouver l’assureur qui convient à vos attentes en restant chez vous. #### Pratiques marketing employées par les sociétés financières Ces dernières années, après les progrès technologiques, les entreprises impliquées dans le secteur financier, bancaire ou autre, ont réalisé que les moyens traditionnels d’attirer des clients ne sont plus efficaces. Lorsque les clients se concentrent autant que possible sur la sécurisation de leurs comptes, du fait que nous vivons à l’ère numérique, les entreprises ont commencé à se concentrer davantage sur l’expérience client. C’est à ce moment-là que s’est produit le passage de l’approche centrée sur le produit et que la majorité des entreprises sont passées à la stratégie centrée sur le client. L’outil le plus puissant que l’entreprise puisse tirer de cette approche est la confiance du client. L’industrie qui aide les sociétés financières à accroître la notoriété de leur marque, à utiliser diverses stratégies et outils, s’appelle le marketing des services financiers. Dans cet environnement concurrentiel, il existe déjà des stratégies ou des technologies de marketing éprouvées qui aident l’entreprise à se démarquer sur le marché. Demande croissante d’intégration interdépartementale En raison de la prévalence des silos de données, les organisations du secteur des services financiers manquent souvent d’une visibilité complète de leurs données. Un nombre croissant d’acquisitions et de fusions, différents niveaux d’autorité en matière de données et une approche fondamentalement décentralisée de la collecte de données y contribuent tous. Cependant, la création de stratégies marketing transparentes et basées sur les données qui produisent une bonne expérience client nécessite une analyse centralisée des données. Voici des conseils en vidéo : https://www.youtube.com/watch?v=YRG5mjKt9r0 Pour intégrer les informations, les directeurs marketing doivent établir des ponts entre l’entreprise et connecter chaque discipline de leur équipe marketing. Chaque équipe peut conserver les données marketing essentielles en un seul endroit avec une plate-forme d’analyse de données consolidée. Cela connectera les données de tous les secteurs d’activité, brisant les silos de données et permettant une prise de décision améliorée qui influencera la performance globale de l’entreprise. Promotions Le secteur financier, en raison des avancées technologiques, nécessite la mise en œuvre appropriée de l’analyse prédictive et de l’apprentissage automatique. La majorité sont déjà adoptés au sein du secteur de la finance. Il y a notamment l’IA, l’apprentissage automatique, le trading algorithmique ou encore les processus automatisés. Par ailleurs, l’apprentissage automatique n’est pas très présent. L’une des stratégies les plus avancées à cet égard est considérée comme l’initiative du programme d’affiliation Wise, qui fournit non seulement aux clients des informations appropriées, mais permet également aux tiers impliqués de bénéficier de certains avantages. Le système est que lorsqu’une personne fait connaître l’entreprise et sa mission, avec le lien, les e-mails ou les articles de blog si quelqu’un s’inscrit, cette personne recevra la récompense. Cela fonctionne sur l’état d’esprit du client de manière tout à fait efficace. Retour sur investissement marketing Les CMOS et les directeurs financiers attendent désormais des responsabilités de la part des équipes marketing, car les initiatives de marketing numérique génèrent des quantités massives de données liées aux performances. En conséquence, les spécialistes du marketing doivent connecter les données de différentes initiatives pour déterminer quels messages marketing sont efficaces et lesquels ne le sont pas. Ceci est souvent accompli en combinant les données de vente avec les données de campagne à l’aide de techniques telles que la mesure marketing unifiée. Il existe plusieurs analyses marketing importantes. #### Prédictions 2024 : Quel sera le Prix du Bitcoin ? Le Bitcoin, cette cryptomonnaie qui a captivé l’attention du monde entier depuis sa création en 2009, continue de susciter l’intérêt et l’excitation des investisseurs et des observateurs du marché. Mais qu’en est-il de son avenir en 2024 ? Les spéculations vont bon train, et dans cet article, nous plongeons dans les prédictions et les analyses pour estimer le prix du Bitcoin en 2024. Les fondamentaux du Bitcoin Le Bitcoin, souvent décrit comme une monnaie numérique ou une monnaie virtuelle, est en réalité bien plus que cela. Il repose sur une technologie révolutionnaire appelée blockchain, qui assure la sécurité et la transparence des transactions sans nécessiter l’intervention d’une autorité centrale. La valeur du Bitcoin est largement déterminée par l’offre et la demande sur les marchés, mais elle est également influencée par des facteurs tels que l’adoption, la réglementation et la perception du public. L’évolution du prix du Bitcoin Depuis ses débuts, le Bitcoin a connu des hauts et des bas spectaculaires. En 2017, il a atteint des sommets historiques, dépassant les 20 000 dollars américains. Cependant, il a également été sujet à une volatilité significative, avec des baisses tout aussi dramatiques. En 2021, il a de nouveau attiré l’attention en franchissant la barre des 50 000 dollars. Mais qu’en est-il de 2024 ? Les analystes se basent sur divers modèles et indicateurs pour tenter de prédire le prix futur du Bitcoin. Certains se concentrent sur l’adoption croissante par les institutions financières, tandis que d’autres examinent les cycles de marché historiques pour formuler leurs prédictions. Facteurs à considérer La régulation joue un rôle crucial dans la détermination du prix du Bitcoin. Alors que certains pays adoptent une approche favorable à la cryptomonnaie, d’autres imposent des restrictions qui peuvent influencer son adoption et sa valeur. De plus, l’intérêt institutionnel continue de croître, avec des entreprises et des fonds d’investissement ajoutant le Bitcoin à leurs portefeuilles. Cela pourrait entraîner une augmentation de la demande et, par conséquent, une augmentation du prix. Cependant, la volatilité reste une caractéristique inhérente du marché du Bitcoin, et les investisseurs doivent être conscients des risques associés à son trading. Pour ceux qui envisagent d’explorer d’autres moyens de gagner de l’argent en ligne, une option populaire est de participer à des jeux de hasard en ligne, tels que le poker. Si vous êtes intéressé par une liste des casinos en ligne qui acceptent PayPal, consultez ici. Pour mieux comprendre la réglementation entourant les jeux en ligne, vous pouvez consulter ce rapport sur la régulation des jeux en ligne. Ainsi, que le Bitcoin atteigne de nouveaux sommets en 2024 ou qu’il rencontre des défis imprévus, une chose est certaine : son parcours continuera de captiver l’imagination et l’intérêt des observateurs du marché financier. #### Préparez votre retraite sereinement avec le nouveau PER Anticiper sa retraite est une étape cruciale pour assurer son avenir financier et profiter d’une vie paisible après des années de travail acharné. Parmi les nombreux dispositifs d’épargne retraite disponibles, le PER (Plan d’Épargne Retraite) se distingue par sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Aujourd’hui, une nouvelle variante du PER émerge : le PER « dépenses quotidiennes ». Ce produit innovant permet d’alimenter votre épargne retraite en profitant de vos dépenses habituelles, sans modifier vos habitudes de consommation. Un principe simple et accessible à tous Le PER « dépenses quotidiennes » repose sur un concept simple et accessible à tous. Il s’agit d’associer votre carte bancaire à votre PER, permettant d’automatiser des versements réguliers sur votre compte d’épargne retraite. Voici une vidéo expliquant le fonctionnement du PER : A chaque fois que vous effectuez un achat avec votre carte, un pourcentage prédéfini du montant est automatiquement versé sur votre PER. Ce système ingénieux vous permet d’épargner pour votre retraite sans y penser, en profitant de vos dépenses habituelles, qu’il s’agisse de vos courses alimentaires, de vos achats en ligne ou de vos factures. Une flexibilité et une personnalisation optimales Le PER « dépenses quotidiennes » offre une grande flexibilité pour s’adapter à vos besoins et à votre budget. Vous pouvez choisir le pourcentage à verser sur votre PER pour chaque transaction, en fonction de vos capacités d’épargne et de vos objectifs de retraite. De plus, vous pouvez sélectionner les catégories de dépenses pour lesquelles vous souhaitez activer les versements automatiques. Par exemple, vous pouvez choisir de verser 1% de vos achats alimentaires et 2% de vos achats en ligne sur votre PER, tout en excluant les dépenses essentielles comme le loyer ou les factures d’énergie. Des avantages fiscaux attractifs pour booster votre épargne Comme tous les PER, le PER « dépenses quotidiennes » bénéficie d’avantages fiscaux incitatifs pour encourager l’épargne retraite. Les versements effectués sur votre PER sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui réduit votre impôt sur le revenu. De plus, les intérêts générés par votre épargne retraite ne sont pas imposables jusqu’au retrait. Une gestion simplifiée et un suivi transparent Le PER « dépenses quotidiennes » est conçu pour simplifier la gestion de votre épargne retraite. Vous pouvez suivre vos versements, consulter le solde de votre compte et gérer vos paramètres d’épargne directement depuis votre espace personnel en ligne ou via une application mobile dédiée. De plus, vous recevez régulièrement des relevés de situation pour vous tenir informé de l’évolution de votre épargne. Un complément idéal à vos autres dispositifs d’épargne retraite Le PER « dépenses quotidiennes » peut être combiné efficacement avec vos autres dispositifs d’épargne retraite, tels que l’assurance vie ou l’épargne salariale. Cette diversification permet de maximiser vos avantages fiscaux et de sécuriser votre avenir financier. Le PER « dépenses quotidiennes » est une solution innovante et accessible pour préparer votre retraite sereinement. Sa simplicité d’utilisation, sa flexibilité et ses avantages fiscaux en font un choix attractif pour tous ceux qui souhaitent épargner pour leur avenir sans modifier leurs habitudes de consommation. #### Présentation du principe d’un investissement en OPCI Dans la catégorie des investissements immobiliers français, il y a les organismes de placement collectif immobilier ou OPCI. Aux côtés de ces organismes, on note l’existence des SCPI. Les OPCI permettent en outre d’investir dans l’immobilier tout en profitant d’une plus grande liquidité. Ils viennent compléter la gamme des produits immobiliers. Par rapport aux fiducies de placement immobilier, ils sont plus liquides en raison d’une limitation de la part consacrée à l’immobilier. Même si théoriquement, un OPCI peut investir jusqu’à 90 % de ses actifs dans l’immobilier, l’Autorité des marchés financiers a décidé de n’accorder son agrément qu’à ceux dont les actifs sont constitués jusqu’à 65 % d’immobilier, le solde étant alors composé d’actifs financiers, plus liquides que la pierre. Ainsi, avec les opci, diversifiez vos placements immobiliers. Comment fonctionne les OPCI ? Les OPCI sont des organismes de placement collectif dont les titres ne sont pas cotés en bourse et dont l’objet est l’investissement dans l’immobilier. La mise en place d’un OPCI est soumise à l’accord préalable de l’AMF. Les OPCI investissent en outre dans actifs immobiliers qu’ils louent ou qu’ils construisent à des fins de crédit-bail et qu’ils détiennent, directement ou indirectement, y compris ceux qui ne sont pas encore terminés. Les produits immobiliers d’un OPCI sont principalement constitués d’actifs immobiliers construits ou acquis en vue d’être loués, de droits de location, des parts de certains immeubles non cotés, sociétés immobilières, actions de sociétés immobilières cotées et actions d’OPCI. Il s’agit généralement d’une option plus intéressante au fonds euros dans divers contrats d’assurance. Quels sont les différents types d’OPCI ? Les OPCI sont constitués d’actifs mixtes : 60 % à 90 % d’actifs immobiliers, le reste étant composé d’autres instruments financiers, comme des obligations ou des produits monétaires. Le terme OPCI recouvre deux formes juridiques de fonds immobiliers. Il y a notamment la fiducie de placement immobilier ou FPI. Elle permet en outre aux actionnaires de recevoir des plus-values immobilières et des revenus fonciers. D’autre part, il y a également la société de placement à prépondérance immobilière à capital variable ou SPPICAV, qui est un fonds commun de placement spécialisé dans les investissements immobiliers. Pourquoi opter pour les OPCI ? Les OPCI sont des véhicules qui peuvent être utilisés par un groupe d’investisseurs, ou par un seul investisseur, pour réaliser des investissements directs ou indirects dans des actifs immobiliers. On peut parfaitement les constituer en FPI ou en SPPICAV. Dans la pratique, presque tous les OPCI prennent la forme de SPPICAV. Le principal avantage de l’OPCI est qu’il bénéficie d’une exonération totale de l’impôt sur les sociétés, sur les revenus locatifs et les plus-values provenant des actifs immobiliers. Toutefois, cette exonération est soumise à certaines exigences de distribution, en vertu desquelles un OPCI doit distribuer annuellement 85 % de ses revenus de location, 50 % de ses gains en capital et 100 % des dividendes reçus de certaines de ses filiales. En tant qu’organismes réglementés, les OPCI doivent être agréés par l’Autorité des marchés financiers et sont soumis à certaines exigences et ratios d’investissement. #### Prêt immobilier : les différentes offres à connaitre ! Vous projetez de devenir enfin propriétaire ? Une envie de résidence secondaire ? Un besoin d’investir dans l’immobilier locatif ? Pour l’un ou l’autre de ces projets, il est nécessaire d’avoir un budget conséquent. Cependant, il faut économiser toute une vie pour obtenir les fonds adéquats à l’achat d’un bien immobilier. Que faire ? La solution de financement idéale en ce moment reste le prêt immobilier. D’ailleurs, il s’agit d’une alternative que beaucoup de ménages envisagent. Si vous désirez recourir à un emprunt immobilier, il est essentiel de connaitre les différentes offres du marché. Focus ! Le crédit immobilier classique Il s’agit d’une offre d’emprunt ordinaire proposée par les organismes financiers. Ce type de prêt immobilier est proposé en fonction des conditions établies par les banques ou les établissements financiers. Par exemple, la durée de cet emprunt est négociable et variable. De même que la somme empruntée est toujours supérieure à 75 000 euros. Pour souscrire à ce prêt immobilier, l’emprunteur doit d’abord choisir son organisme financier. À noter que pour un prêt à réponse rapide, beaucoup conseillent de toujours passer par un comparateur en ligne.  Après avoir sélectionné la banque ou l’établissement prêteur, il doit se mettre en contact avec celui-ci. Ensuite, ce dernier envoi une offre de prêt immobilier au client par courrier. À lui de décider si la proposition convient à ses besoins ou non ! Le futur emprunteur dispose d’un délai d’une trentaine de jours pour répondre à l’offre. L’emprunt immobilier in Fine Vous souhaitez acquérir un bien immobilier pour le mettre en location par la suite ? Pour ce genre de projet, le prêt in Fine est recommandé. Il s’agit d’une offre de crédit immobilier qui s’adresse spécialement à des emprunteurs projetant un achat locatif. Avec ce prêt immobilier, le client ne règle que les intérêts durant la durée de l’emprunt. À échéance, la totalité de l’argent emprunté est remboursée par l’emprunteur auprès de l’organisme financier. Pour obtenir ce type de crédit immobilier, plusieurs conditions sont à respecter. Parmi ces modalités, l’organisme financier prêteur sollicite l’ouverture d’un compte épargne à l’emprunteur. Il s’agit d’une condition indispensable pour le remboursement de la somme totale empruntée. À savoir que le client bénéficie d’une durée d’emprunt immobilier égale à une vingtaine d’années au maximum. Le PTZ ou le prêt immobilier à taux zéro Vous désirez souscrire à un emprunt pas cher ? Le prêt immobilier à taux zéro peut convenir à votre besoin. Il s’agit d’une forme d’emprunt spécialement conçu pour les emprunteurs disposant d’une ressource financière plafonnée. Mais pas seulement, les personnes n’étant pas encore propriétaires d’un bien immobilier ont droit à cette offre. Ce type de prêt est uniquement disponible chez des organismes financiers en collaboration avec l’État. Grâce à une convention entre ces deux parties, un emprunt à taux zéro est proposé pour aider des ménages à acquérir un logement. De plus, cette proposition peut également soutenir les ménages en difficultés pour la construction de leur maison. À noter que le montant de l’emprunt PTZ n’excède pas 40% de la somme totale du bien à acheter. #### Prévisions numériques, cryptographiques et blockchain pour 2021 Début janvier 2020, il y a eu des prédictions dans l’espace numérique, crypto et blockchain et évalué leur déroulement début janvier 2020. Les résultats étaient très précis. On essaie de répéter cet exploit avec des prédictions clés pour 2021. Les marchés financiers accélèrent le passage de l’analogique au numérique Les bourses traditionnelles chercheront à se transformer numériquement et rechercheront des partenariats à la fois technologiques et améliorant les connaissances, reconnaissant le vif intérêt pour le trading d’actifs numériques de la part des investisseurs particuliers et institutionnels. Voici des prévisions à considérer en anglais : https://www.youtube.com/watch?v=pElYuX7nrcM Les dépositaires traditionnels, réagissant au lancement de services numériques par leurs concurrents et cherchant à répondre à la demande des clients et aux opportunités du marché, chercheront à développer des offres de services de garde numérique, qui commencent à refléter les types traditionnels de produits de garde auxquels le marché est habitué. La clé sera de savoir comment ils éviteront de reproduire d’anciens modèles basés sur des silos pour vraiment embrasser la révolution numérique. L’innovation produit en termes d’actifs tokenisés commence à réussir Bien qu’il y ait eu beaucoup de battage médiatique autour des jetons de sécurité, ils sont encore naissants et ils commenceront à prendre leur envol en 2021 à mesure que de meilleurs produits seront développés dans des environnements réglementés. Le défi à relever est de faire correspondre les entreprises avec un pool de financement plus large, qu’il s’agisse d’investir dans ces monnaies cryptographiques ou fiduciaires et de garantir que les produits placés par le biais du placement principal et de l’offre publique ont une demande potentielle sur le marché secondaire. En tant que telles, des opportunités clés émergeront pour des produits bien conçus basés sur la dette étant donné que de nombreux investisseurs sont longs en liquidités et avides de rendement ainsi que des produits structurés/produits basés sur un portefeuille, qui offrent une diversité aux investisseurs. La demande de solutions de hub intelligentes et numériques augmente Au moment où le monde connaît une quatrième révolution industrielle (parfois appelée 4IR), les échanges entament leur propre nouvelle phase. Le concept 4IR est le moteur de l’Internet des objets (IOT), où l’intelligence artificielle, l’automatisation et la technologie Web se combinent pour créer des versions intelligentes de tout, des voitures aux réfrigérateurs. Une idée similaire s’impose dans le monde du trading boursier, car les contrats intelligents pilotés par les données, la tokenisation et la DLT permettent de faciliter une véritable portabilité des actifs tout en reliant des centres de liquidité éloignés. Cela aidera à former des écosystèmes beaucoup plus puissants. En tant que tels, les modèles basés sur des hubs numériques, qui peuvent connecter de nombreux participants de l’amont à l’aval ainsi que d’autres services, seront ceux qui commenceront à voir une réelle traction en comblant le fossé entre l’infrastructure traditionnelle existante et l’infrastructure numérique fragmentée à plusieurs chaînes de blocs. Cela garantira que les fragments de technologie peuvent être tricotés ensemble. La convergence des données, des analyses et de l’IA avec la blockchain commencera à générer des solutions plus intelligentes en 2021. #### Principales tendances stratégiques du secteur bancaire Le secteur bancaire et sa technologie nous étonnent invariablement avec chaque invention. Non seulement il évolue rapidement, mais il apporte le changement dont nous avons besoin pour améliorer nos modes de vie économiques. Le secteur des services financiers est toujours à la recherche d’innovations axées sur l’amélioration de ses services aux personnes. La tendance du marché bancaire aujourd’hui et dans l’année à venir changera la donne et changera certainement le statut du secteur bancaire. 2023 vient de commencer, c’est donc le bon moment pour connaître les dernières tendances technologiques du secteur bancaire à surveiller en 2023. Les leaders de l’innovation doivent se concentrer sur le problème central auquel le monde est confronté, puis aligner les technologies pour le résoudre. Les tendances seront automatiquement visibles lors de l’alignement de la technologie sur les problèmes mondiaux/sociaux. La banque informe Les rapports indiquent qu’il existe aujourd’hui plus de six milliards de smartphones. C’est donc la cible clé que le secteur bancaire doit espérer. Les consommateurs sont plus enclins à la facilité d’utilisation, les appareils de choix sont donc l’un des principaux facteurs qui rendront la banque informe (mobile, haut-parleurs intelligents ou montres intelligentes ou lentilles portables…). Une autre façon de voir les choses est le canal des choix. Désormais, les services financiers des banques sont entre les mains du client. Voici d’autres tendances à surveiller : Une personne avec un smartphone peut effectuer des achats, transférer de l’argent et recevoir de l’argent en ligne ou même hors ligne. Si nous pouvons faire la même chose avec les haut-parleurs intelligents, les montres, les lentilles intelligentes et les voitures intelligentes, cela facilitera le processus bancaire et donnera également lieu à des opérations bancaires informes. Cela rend la société plus connectée, et chaque appareil intelligent connecté est la principale interface entre les mondes réel et numérique et offre donc aux utilisateurs diverses options via les choix d’appareils et le canal de choix. Afin d’économiser de l’énergie, quel que soit l’appareil chargé et connecté, les utilisateurs sont prêts à partir. Numérique uniquement Non seulement le monde virtuel semble attrayant, mais il change également la donne dans le secteur bancaire. C’est la tendance phare de nos jours car elle soutient une économie circulaire. Les banques exclusivement numériques offrent divers services qui facilitent le processus bancaire à bien des égards. Chaque personne peut profiter des paiements mondiaux, des transferts p2p, du commerce avec les actifs numériques les plus tendances, des devises numériques ou des crypto-monnaies, et plus encore. Comme nous attendons toujours plus de nos banques, nous voulons qu’elles innovent pour ne pas avoir à aller dans les banques ou à garder le mobile comme seule alternative. Chaque fois que nous avons besoin de recevoir de l’argent ou d’effectuer une transaction, un appareil bien connecté avec une couche de cybersécurité impressionnante peut être en mesure de résoudre le problème. Dans cette situation, les banques exclusivement numériques soutenues par des appareils intelligents prospèrent pour répondre aux besoins des clients qu’elles exigent toujours de leurs banques traditionnelles. C’est l’avenir de l’industrie Digital Only signifie : superposer Banking avec Internet et IoT en termes de portée et de capacité. #### Profiter de l’avance des réductions et crédits d’impôt en janvier 2024 Vous avez fait des dons à des associations, employé un salarié à domicile, investi dans l’immobilier locatif ou payé des frais d’hébergement en Ehpad en 2023 ? Vous avez droit à des réductions et crédits d’impôt pour ces dépenses, mais vous devrez attendre l’été 2024 pour en bénéficier pleinement. Heureusement, il existe une solution pour améliorer votre trésorerie dès le début de l’année : l’avance des réductions et crédits d’impôt. De quoi s’agit-il ? Qui peut en bénéficier ? Comment la recevoir ? Qu’est-ce que l’avance des réductions et crédits d’impôt ? L’avance des réductions et crédits d’impôt est une mesure mise en place par le gouvernement pour accompagner la réforme du prélèvement à la source. Elle consiste à verser aux contribuables concernés une partie de leurs avantages fiscaux dès le mois de janvier, au lieu de les faire attendre jusqu’à l’été suivant. Voici une vidéo expliquant ces faits : L’avance est calculée sur la base des dépenses déclarées au printemps de l’année précédente, et correspond à 60 % du montant total des réductions et crédits d’impôt concernés. Le solde est versé à l’été, après la déclaration de revenus, en fonction des dépenses réellement effectuées. L’avance permet ainsi de préserver le pouvoir d’achat des ménages qui ont recours à des services comme l’emploi à domicile, les dons ou l’hébergement en Ehpad, en leur évitant un décalage de trésorerie trop important. Quels sont les réductions et crédits d’impôt concernés par l’avance ? Tous les réductions et crédits d’impôt ne donnent pas droit à l’avance. Seuls ceux qui sont considérés comme récurrents, c’est-à-dire qui se renouvellent chaque année, sont concernés. Il s’agit principalement de : Dons aux œuvres, aux partis politiques ou aux fondations ; Cotisations syndicales ; Emploi d’un salarié à domicile (ménage, garde d’enfants, jardinage, etc.) ; Frais de garde des jeunes enfants hors du domicile (crèche, assistante maternelle, etc.) ; Dépenses liées à la dépendance (frais d’hébergement en Ehpad) ; Investissements locatifs (Pinel, Duflot, Scellier, Censi-Bouvard, etc.). Les autres réductions et crédits d’impôt, comme ceux liés aux travaux de rénovation énergétique, aux frais de scolarité ou aux dépenses de santé, ne font pas partie du dispositif. Ils sont pris en compte dans le calcul de l’impôt sur le revenu et versés en une seule fois à l’été. Comment recevoir l’avance des réductions et crédits d’impôt ? Si vous êtes éligible à l’avance des réductions et crédits d’impôt, vous n’avez aucune démarche particulière à faire pour la recevoir. Elle vous sera automatiquement versée par virement bancaire sur le compte que vous avez communiqué au fisc dans votre espace particulier sur le site impots.gouv.fr. Le versement aura lieu le 15 janvier 2024 pour la plupart des contribuables concernés. Si vous n’avez pas fourni vos coordonnées bancaires au fisc, vous recevrez un chèque par courrier d’ici la fin du mois de janvier. Le montant de l’avance sera indiqué sur un document disponible dans votre espace particulier quelques jours avant le versement. Il sera également mentionné sur votre avis d’imposition à l’été 2024. Comment modifier ou annuler l’avance des réductions et crédits d’impôt ? Il est possible que le montant de l’avance qui vous est versée ne corresponde pas exactement à vos dépenses réelles. Par exemple, si vous avez cessé d’employer un salarié à domicile en 2023, ou si vous avez augmenté ou diminué vos dons aux associations. Dans ce cas, vous pouvez modifier ou annuler l’avance des réductions et crédits d’impôt en vous connectant à votre espace particulier sur le site impots.gouv.fr, rubrique « Gérer mon prélèvement à la source ». Vous avez jusqu’au 15 décembre 2023 pour effectuer cette démarche. Si vous ne modifiez pas l’avance, vous devrez peut-être rembourser le trop-perçu en septembre 2024, ou attendre un versement complémentaire si vous avez droit à un montant supérieur. #### Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ? Lorsqu’un particulier souhaite faire l’acquisition d’un bien immobilier, il doit dans la plupart des cas emprunter une somme importante d’argent auprès de sa banque et s’engager à rembourser son emprunt sur un grand nombre d’années. En cas de sinistre qui pourrait empêcher l’emprunteur de rembourser son prêt au fil de ces années, la banque demande que son client souscrive une assurance de prêt immobilier : cette dernière a pour vocation de remplacer l’emprunteur pour rembourser son prêt bancaire s’il se retrouve dans l’incapacité de le rembourser lui-même en cas de décès, incapacité ou invalidité Est-il obligatoire de souscrire une assurance de prêt immobilier ? Il n’existe pas de loi obligeant l’emprunteur à souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier. En revanche, la plupart des établissements bancaires n’accordent pas de prêt si le souscripteur ne prend pas d’assurance, ce qui rend l’assurance officieusement obligatoire. Le prêteur propose d’ailleurs le plus souvent de souscrire une assurance dans son propre établissement, ce qui lui permet dans le même temps de montrer à son client quelles sont ses exigences de couverture minimale. Une fois que l’emprunteur connaît les exigences de sa banque et ses offres de garantie, il peut comparer les différentes possibilités d’assurance de prêt immobilier en fonction de son budget et de son profil. Attention cependant à ne pas oublier que le contrat d’assurance de prêt choisi devra proposer un niveau de garantie au moins égal au niveau que la banque qui prête exige dans le contrat. Quelles sont les garanties généralement demandées par les prêteurs ? Les garanties ainsi que leurs niveaux exigés par les organismes de crédit varient en fonction de la nature du prêt. Les individus qui souhaitent acheter un bien immobilier qui sera leur résidence principale devront ainsi se couvrir davantage que ceux qui veulent seulement emprunter pour un investissement locatif. Dans la très grande majorité des cas, les organismes exigent au minimum une garantie en cas de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Pour le souscripteur qui emprunte dans l’objectif d’acquérir une résidence principale, il faudra ajouter des garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale ; on parle aussi d’“arrêt de travail”), IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle). Certains prêteurs peuvent également demander de souscrire une assurance qui couvre la perte d’emploi. Dans tous les cas de figure, l’objectif est de prendre en charge les mensualités ou la totalité du capital restant dû (à hauteur des quotités souscrites par l’assuré) en cas de sinistre garanti. L’assuré doit-il obligatoirement prendre sa garantie de prêt immobilier chez sa banque ? Depuis la loi Lagarde, l’assuré peut souscrire une garantie auprès d’un assureur externe s’il le souhaite. Il est en effet libre de choisir une autre assurance de prêt immobilier que celle proposée par son prêteur, sous réserve que les garanties soient bien équivalentes Aujourd’hui, il est même possible de changer de contrat d’assurance prêt immobilier alors que celui-ci est en cours depuis plusieurs années. Depuis la loi Hamon de 2014, l’assuré peut ainsi demander à changer de contrat d’assurance à tout moment au cours des douze mois qui suivent sa souscription d’origine. Il lui suffit d’envoyer un préavis au moins quinze jours avant le terme des 12 mois et de s’assurer que les niveaux de garantie de son nouveau contrat sont les mêmes que ceux que sa banque exige. Si le délai de douze mois est dépassé, la loi Bourquin de 2018 permet aussi de changer de contrat chaque année, à chaque date d’échéance du contrat à condition d’envoyer un préavis deux mois avant cette date anniversaire et de s’assurer de l’équivalence de garantie du nouveau contrat. #### Qu’est-ce que la blockchain ? La blockchain est une technologie qui a révolutionné l’industrie des cryptomonnaies et qui est en train de s’imposer dans de nombreux secteurs. Il s’agit d’une technologie de registre distribué et décentralisé, qui permet de stocker des données de manière transparente et sécurisée. Mais qu’est-ce que la blockchain exactement ? Qu’est-ce que la blockchain ? La blockchain est une technologie qui permet de stocker des données et des informations de manière décentralisée et transparente. En utilisant un réseau de pairs (nœuds), elle permet de créer un registre distribué qui peut être consulté par tous les utilisateurs du réseau. Les informations stockées dans la blockchain sont cryptées, ce qui les rend très sécurisées et difficiles à falsifier. De plus, la blockchain est «immuable», ce qui signifie que les données stockées ne peuvent pas être modifiées ou supprimées. La blockchain a été initialement développée pour la technologie des cryptomonnaies, en particulier pour Bitcoin. Elle permet aux utilisateurs de transférer des fonds de manière sécurisée et transparente. Cependant, elle a depuis été adoptée par de nombreux autres secteurs, notamment la finance, le commerce de détail, la santé, l’immobilier et l’énergie. La blockchain est en train de révolutionner ces secteurs en leur offrant des solutions plus sûres et plus efficaces. Comment fonctionne la blockchain ? La blockchain fonctionne grâce à un réseau de pairs (nœuds). Chaque nœud est un ordinateur qui stocke une copie complète de la blockchain. Lorsqu’un nouvel utilisateur souhaite entrer dans le réseau, il doit télécharger une copie complète de la blockchain. Une fois que l’utilisateur est connecté au réseau, il peut envoyer et recevoir des données et des informations. Les données sont cryptées et stockées dans des «blocs» qui sont liés entre eux pour former la «chaîne». Lorsqu’un nouveau bloc est créé, il est vérifié par tous les nœuds du réseau. Si la vérification est réussie, le bloc est ajouté à la chaîne et devient accessible à tous les utilisateurs. Cela rend la blockchain très sécurisée et difficile à falsifier. De plus, les données stockées dans la blockchain sont «immuables», ce qui signifie qu’elles ne peuvent pas être modifiées ou supprimées. Quel est l’avenir de la blockchain ? La blockchain est en train de révolutionner de nombreux secteurs, notamment la finance, le commerce de détail, la santé, l’immobilier et l’énergie. Les entreprises peuvent utiliser la blockchain pour stocker des données de manière sécurisée et transparente. De plus, la blockchain peut être utilisée pour créer des systèmes de paiement plus sûrs et plus efficaces. Par exemple, le projet OmiseGO est en train de mettre en place un système de paiement décentralisé qui permettra aux utilisateurs de transférer des fonds de manière sécurisée et transparente. De plus en plus de secteurs sont en train d’adopter la blockchain et de nombreuses entreprises sont en train de développer des solutions basées sur cette technologie. La blockchain offre une solution sûre et transparente pour stocker des données et des informations, ce qui en fait une technologie très prometteuse pour l’avenir. #### Qu’est-ce que le minage de crypto-monnaie ? Qu’est-ce que le minage de crypto-monnaie ? Le minage de crypto-monnaie est un processus qui permet de sécuriser et de valider les transactions sur une blockchain. Cette activité consiste à résoudre des problèmes mathématiques complexes qui sont liés à la blockchain et à la crypto-monnaie en question. Les mineurs sont récompensés pour leurs efforts et leurs dépenses en électricité en crypto-monnaie. Comment fonctionne le minage de crypto-monnaie ? Le minage de crypto-monnaie commence par le processus de validation des transactions sur la blockchain. Les mineurs sont chargés de vérifier chaque transaction et de s’assurer qu’elle est légitime. Ils utilisent des logiciels spécialisés pour résoudre des problèmes mathématiques complexes qui sont liés à la blockchain. Une fois qu’un mineur a résolu un problème, il est récompensé en crypto-monnaie. Quels sont les avantages du minage de crypto-monnaie ? Le minage de crypto-monnaie présente de nombreux avantages pour les mineurs. Tout d’abord, ils sont récompensés pour leurs efforts et leurs dépenses en électricité. De plus, ils sont en mesure de gagner des crypto-monnaies qui peuvent être conservées ou échangées sur des plateformes de trading. Enfin, le minage de crypto-monnaie peut être un moyen intéressant de diversifier un portefeuille d’investissement. Quels sont les risques du minage de crypto-monnaie ? Le minage de crypto-monnaie peut être très rentable, mais il comporte aussi des risques. Les mineurs doivent investir dans des matériels spécialisés, tels que des cartes graphiques et des processeurs, qui peuvent être très coûteux. De plus, leurs dépenses en électricité peuvent être très élevées. Enfin, le marché des crypto-monnaies est très volatil et les prix peuvent fluctuer rapidement, ce qui peut entraîner des pertes importantes pour les mineurs. Comment choisir la bonne crypto-monnaie à miner ? Le choix de la bonne crypto-monnaie à miner peut être difficile. Les mineurs doivent prendre en compte plusieurs facteurs, tels que le prix de la crypto-monnaie, le taux de difficulté et le temps nécessaire pour résoudre un bloc. Les mineurs doivent également veiller à choisir une crypto-monnaie qui a une bonne liquidité et qui est soutenue par une communauté active. Investopedia propose un guide détaillé pour aider les mineurs à choisir la bonne crypto-monnaie à miner. Comment démarrer le minage de crypto-monnaie ? Pour commencer à miner des crypto-monnaies, les mineurs doivent d’abord choisir une crypto-monnaie et un logiciel de minage approprié. Ils doivent ensuite acheter des matériels spécialisés et configurer leur logiciel de minage. Une fois que le logiciel est configuré, les mineurs peuvent commencer à miner et à gagner des crypto-monnaies. Pour résumer, le minage de crypto-monnaie est un processus qui permet de sécuriser et de valider les transactions sur une blockchain. Les mineurs sont récompensés en crypto-monnaie pour leurs efforts et leurs dépenses en électricité. Le minage de crypto-monnaie peut être très rentable, mais il comporte aussi des risques. Les mineurs doivent choisir la bonne crypto-monnaie à miner et se procurer les matériels et le logiciel nécessaires pour démarrer. #### Qu’est-ce que PayTo ? Une introduction aux paiements par prélèvement instantané pour les commerçants En 2022, la façon dont les Australiens paient est mise à niveau, et pour toutes les entreprises en évolution rapide, les paiements de compte à compte vont être un élément essentiel de leur infrastructure financière. Alors, que devez-vous savoir et quel impact cela aura-t-il sur votre entreprise ? Les paiements de compte à compte déplacent les fonds directement entre les comptes sans avoir besoin d’intermédiaires ou d’instruments de paiement supplémentaires. Ce mode de paiement est courant en Australie et est utilisé dans une gamme d’activités courantes de type administration de la vie, telles que les entreprises utilisant des plateformes de prélèvement automatique comme GoCardless pour collecter des paiements récurrents, ou des individus transférant de l’argent à un ami en utilisant des services bancaires autonomes comme Osko pour les rembourser pour un repas. Qu’est-ce que PayTo ? Développé en partenariat par NPP (New Payments Platform) Australia et le secteur des services financiers, PayTo est un nouveau moyen numérique et obligatoire permettant aux commerçants et aux entreprises d’initier des paiements en temps réel à partir des comptes bancaires des clients.  Voici une vidéo en anglais présentant ce système : L’infrastructure de la plateforme va au-delà d’une simple alternative au prélèvement automatique en permettant la liaison de comptes bancaires pour les achats intégrés, les accords de compte sur dossier pour le commerce électronique et les services d’abonnement, et le financement de portefeuilles numériques et d’autres options de paiement, y compris l’achat immédiat. Bien qu’il s’agisse d’une méthode préférée, les rails de prélèvement actuels ne sont pas les mieux adaptés à cette gamme de types de paiement, qui nécessitent souvent une autorisation et une visibilité instantanées.  Les accords de paiement PayTo ont été développés dans un souci de flexibilité, offrant une gamme de champs de données disponibles. Les données d’identification sur le titulaire du compte ainsi que les conditions de l’accord sont standard, mais les entreprises ont également la possibilité d’ajouter des champs de données facultatifs, en fonction des besoins du client et de la partie qui initie les paiements.  Pour l’entreprise PayTo permet aux entreprises d’initier des paiements en temps réel à partir des comptes bancaires des clients. L’infrastructure de paiement a été développée pour résoudre les problèmes courants associés aux retards de paiement et à la visibilité insuffisante des données pour garantir le bon fonctionnement des entreprises. Par exemple, une entreprise de télécommunications peut utiliser les rails PayTo pour authentifier un nouveau client tout en recevant une notification de paiement instantanée afin qu’il intègre le client de manière transparente. Ils percevront à la fois les frais d’installation ou les coûts de matériel à l’avance tout en autorisant la facturation mensuelle. En cas d’échec d’un paiement en raison d’une insuffisance de fonds, l’opérateur de télécommunications peut tirer parti d’un produit de nouvelle tentative intelligent comme Success+ ou opter pour une transaction PayTo pour récupérer immédiatement le montant impayé lorsque le bénéficiaire sait qu’il dispose de fonds suffisants sur le compte.  #### Quand KYC est la raison de l’échec d’un paiement transfrontalier et comment y remédier Telle est la frustration suscitée par les frictions dans les paiements transfrontaliers, le G20 a décidé de mettre son enjeu dans le sol et de faire de l’amélioration des paiements transfrontaliers une priorité en 2020. Quelques années plus tard, l’état des lieux a été évalué, 19 éléments constitutifs ont été identifiés et définis dans une feuille de route et le G20 a fourni l’élan mondial indispensable pour résoudre ce problème de longue date et complexe.  La feuille de route d’amélioration parle de services de paiement transfrontaliers plus rapides, moins chers, plus transparents et plus inclusifs, y compris les envois de fonds, tout en maintenant leur sûreté et leur sécurité.  Des défis nombreux Les principaux défis auxquels sont confrontés les paiements transfrontaliers ne sont pas une liste restreinte et comprennent des domaines tels que les formats de données fragmentés et tronqués, le traitement complexe des contrôles de conformité, les plateformes technologiques héritées et les longues chaînes de transaction, pour n’en nommer que quelques-uns.   Voici ce qu’est un KYC en anglais : https://www.youtube.com/watch?v=NBpFHwzYu8w Certaines des principales raisons de l’échec des paiements transfrontaliers comprennent les faux refus, où les banques ne peuvent pas différencier une transaction authentique d’une transaction frauduleuse, principalement en raison de l’incapacité à effectuer une diligence raisonnable renforcée efficace en raison d’un manque de transparence depuis l’origine indiquer. Un autre exemple serait où la source exacte des fonds n’est pas claire et, dans la plupart des cas, cela signifie que les transactions sont retenues faute de plus d’informations. Outre cette législation locale sur la confidentialité des données, les normes bancaires locales et le partage d’informations non uniforme, les participants aux paiements transfrontaliers ne disposent pas d’un système ou de modèles de partage d’informations harmonisés comme ils le feraient dans un environnement national. Des améliorations importantes Une grande partie de l’élan autour de la volonté du G20 d’améliorer les paiements transfrontaliers se concentre sur une action coordonnée. Comme action immédiate, les entreprises peuvent travailler avec les institutions financières et les entreprises de technologie de paiement en mettant en œuvre des systèmes KYC robustes basés sur des données mondiales complètes en temps réel qui minimisent les faux positifs (afin que l’efficacité ne soit pas sacrifiée en raison de la nécessité d’être précis) et les processus. Cela fournira une évaluation transparente des risques aux IF et aux entreprises de paiement afin de minimiser tout obstacle pour permettre un traitement plus rapide des transactions. Il existe également déjà un certain nombre d’outils et de stratégies que les entreprises peuvent utiliser dès maintenant pour atténuer les risques et s’assurer qu’elles sont conformes aux réglementations de différents pays. Par exemple, mettre en œuvre des contrôles complets sur les deux parties (qu’il s’agisse d’individus ou d’entités juridiques) qui incluent non seulement l’identité, mais aussi les sanctions, les listes de surveillance, la criminalité et tout média défavorable sur l’entité ainsi que le risque de réseau (risque en raison d’entités associées à risque). En outre, une surveillance des transactions basée sur divers scénarios ainsi qu’une reconnaissance de modèles basée sur l’IA peuvent être effectuées et des détails fournis à toutes les parties concernées pour inspirer confiance dans la validité et l’authenticité de la transaction.  #### Quand l’argent liquide est roi : comment gérer son flux de trésorerie ? Les entreprises subissent beaucoup de pression. Beaucoup ont temporairement fermé boutique ou trouvé de nouvelles méthodes de travail, tandis que le gouvernement intervient pour offrir un soutien. Les chefs d’entreprise jonglent avec des priorités changeantes tout en cherchant à protéger les employés, à réagir aux risques et à se préparer à long terme. Dans ce contexte de conditions économiques et opérationnelles changeantes, les chefs d’entreprise sont débordés. Il y a quelques mois à peine, la plupart s’attendaient à des progrès en 2020. Maintenant, avec les revenus touchés, l’imprévisibilité du marché, la gestion des employés et les défis liés au paiement des créanciers et des frais généraux, les flux de trésorerie sont de plus en plus surveillés. Les équipes financières doivent gagner en visibilité sur chaque élément de campagne Parmi l’imprévisibilité, une constante demeure : l’argent est roi. Pour protéger le roi et mettre les organisations dans la meilleure position possible pour rebondir rapidement, les équipes financières doivent se concentrer sur deux domaines clés : la visibilité et le contrôle. Cela signifie être en mesure de comprendre immédiatement la santé financière sous-jacente de l’entreprise pour prendre des décisions plus intelligentes, plus rapides et plus sûres. L’accès au capital est toujours essentiel et s’est révélé être l’une des principales raisons pour lesquelles les entreprises échouent. Par conséquent, la visibilité sur les finances doit précéder les décisions réactives qui pourraient autrement être prises sur des hypothèses ou des instincts. Déterminer les passifs et les besoins de trésorerie à court terme Une baisse de la demande ou une perturbation de la chaîne d’approvisionnement aura un effet immédiat sur la trésorerie. Voici d’autres conseils en vidéo : Ainsi, les équipes financières doivent d’abord faire le point sur les ressources en réserve, les passifs en suspens et les créances impayées, puis faire une estimation du montant de trésorerie dont elles auront besoin pour soutenir les opérations pendant une période variant de plusieurs semaines à plusieurs mois. Évaluer le risque lié aux créances Ces prévisions de trésorerie doivent inclure les meilleurs et les pires scénarios pour les paiements dus. N’oubliez pas que ce n’est pas une bonne période pour les entreprises, quel que soit le domaine d’activités, et il est probable que les jours de ventes en cours et les annulations de créances irrécouvrables augmentent à mesure que les clients se débattent avec leurs propres flux de trésorerie. Surveiller les KPI Le suivi des indicateurs de performance clés (KPI) des processus prioritaires est particulièrement important lorsqu’il s’agit de gérer l’incertitude économique, car une organisation ne peut pas gérer ce qu’elle ne peut pas mesurer. Les KPI aident les responsables financiers à détecter les problèmes de performance, tels que les retards de paiement, alors qu’il est encore temps de s’ajuster. La surveillance doit être en temps réel, car les rapports mensuels ou hebdomadaires standard ne fournissent pas d’alerte précoce en cas d’inefficacité des flux de trésorerie. Utiliser les données pour prévoir plusieurs scénarios Une fois qu’une entreprise a une visibilité sur les éléments ci-dessus, les équipes financières doivent utiliser les données pour exécuter des exercices de prévision sur table en fonction des scénarios les plus probables. Cela leur permettra de quantifier l’impact sur les comptes de résultat, les flux de trésorerie et le bilan à court, moyen et long terme. Il est important de se rappeler qu’il peut également y avoir des avantages – des modèles commerciaux alternatifs ou de nouvelles façons de servir les clients qui n’avaient pas été exploités dans le passé. #### Que se passe t-il avec votre emprunt en cas de perte totale d’autonomie ? Dans la vie, on ne sait jamais de quoi est fait le lendemain. Et puisque le fait de contracter un emprunt immobilier vous engage sur le long terme, il est important d’assurer vos arrières. La question est légitime : qu’adviendrait-il si jamais vous étiez atteint d’une maladie grave ou si vous ne pouviez définitivement plus travailler ? Comment parviendriez-vous à subvenir à vos besoins ?  Ces questionnements, il convient de vous les poser au bon moment et de ne pas attendre qu’il soit trop tard. Dans cet article, nous allons vous parler des assurances emprunteur et de leur rôle lorsque, malheureusement pour vous, vous perdez votre autonomie de façon totale et irréversible.  Une garantie importante lorsque l’impensable surgit  Tout d’abord, il est important de rappeler que la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie concerne les situations lorsqu’un emprunteur devient malheureusement incapable d’accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne tout seul. C’est notamment le cas quand il s’agit de se déplacer, mais aussi de se nourrir ou tout simplement de faire sa toilette. Bien sûr, pour qu’une telle situation soit avérée, malheureusement, les espoirs d’amélioration doivent être nuls. Les situations sont toutes différentes les unes des autres. Cette perte d’autonomie peut être particulièrement causée par un accident de voiture, une maladie neurodégénérative ou encore un AVC. Il est important d’être précis avec cela, car il faut faire la différence avec l’invalidité temporaire. Avec la perte totale et irréversible d’autonomie, l’assureur se doit de rembourser intégralement le prêt à votre place.    Nos conseils permettant d’évaluer les garanties de votre assurance  Au-delà de la perte totale et irréversible de l’autonomie, vous devez vérifier que votre assurance emprunteur est à même de couvrir les autres risques principaux. C’est spécialement le cas avec les situations de décès, les situations d’invalidité permanente ou encore l’incapacité temporaire de travail. Dans ces situations, vous avez le choix entre 2 options.  L’assurance déléguée  Vous êtes libre de la choisir et cette dernière est très souvent plus compétitive. Concrètement, elle vous offre la possibilité de négocier vos garanties sur mesure. C’est aussi le cas avec une PTIA sans délai de carence excessif.  Les contrats d’assurance proposés par les organismes bancaires  Ces dernières s’avèrent relativement pratiques pour de nombreuses personnes, mais il faut bien l’avouer, elles sont tout de même beaucoup moins flexibles et en plus, elles coûtent plus cher.  Enfin, nous terminerons ce paragraphe en vous prodiguant un dernier conseil. Vous devez vraiment faire attention aux différentes exclusions. Si par exemple vous deviez être victime d’une maladie préexistante telle que le diabète ou encore un cancer ayant été guéris, certains contrats excluent la perte totale et irréversible d’autonomie. C’est la raison pour laquelle il est important de faire très attention lorsque vous souscrivez votre contrat. Prenez le temps de bien étudier et vous serez mieux couvert.  Améliorer votre couverture sans payer plus cher est-il possible ?  La réponse est oui. Afin d’y parvenir, nous pensons qu’il est utile de se concentrer sur les points suivants :  la période de carence ; le pourcentage de la prise en charge du capital restant dû ; les clauses de rachat du prêt. Le dernier point s’avère important. Imaginons que la perte totale et irréversible d’autonomie soit avérée. Votre assureur est obligé de couvrir la totalité de votre dette, et ce, même si votre niveau d’invalidité devait être réévalué par la suite.  #### Que sont les jetons du métaverse ? La nouvelle phase d’Internet est arrivée. Le métaverse combine la réalité virtuelle, augmentée et étendue avec notre monde physique et les deux prochaines années s’annoncent très prometteuses pour l’industrie, Bloomberg prédisant que la taille de son marché atteindra plus de 800 milliards de dollars d’ici 2024.  Que sont les jetons métaverse ? D’une manière générale, le métaverse fait référence au changement dans la façon dont nous interagissons avec la technologie et le développement d’environnements virtuels 3D. Les jetons du métaverse sont la monnaie utilisée par les personnes au sein du métaverse.  Voici les meilleurs jetons métaverse : https://www.youtube.com/watch?v=utxS4YqZzX0&pp=ugMICgJmchABGAE%3D Les utilisateurs peuvent créer, acheter et vendre des biens ainsi que des fonds symboliques. Il existe un certain nombre de jetons prometteurs qui devraient augmenter en valeur au cours des prochains mois.  Facebook a investi des fonds importants dans le développement du métaverse L’intérêt pour le métaverse a culminé après le changement de nom de Facebook en Meta le 28 octobre. Selon le PDG de Facebook, Mark Zuckerberg, le changement de marque a été mis en œuvre pour que Facebook « soit considéré comme une entreprise métaverse ». Selon le rapport du troisième trimestre 2021 de Facebook, des milliers d’employés participeront à l’effort, et l’entreprise devrait perdre 10 milliards de dollars sur l’entreprise cette année et plus dans un avenir prévisible.  Zuckerberg tient à monopoliser le métavers. Selon l’expert Anupam Chander, le changement de nom de Facebook consiste à « posséder le système d’exploitation du futur ». Il n’est donc pas surprenant que la société ait déjà investi plus de 50 millions de dollars dans des projets multivers. Facebook a déjà manifesté un intérêt marqué pour les fonds tokenisés. Le projet « Libra » de 2019 a vu l’entreprise envisager de développer une monnaie universelle liée à un panier de devises souveraines. Cependant, en raison de la forte opposition de divers groupes, Facebook a été contraint d’opter pour plusieurs pièces stables à la place. Désormais connu sous le nom de Diem, le stablecoin soutenu par Facebook devrait être lancé au début de 2022. Les jetons métaverse devraient être la prochaine grande chose dans la sphère des actifsd numériques Les jetons du métaverse sont une unité monétaire utilisée pour effectuer des transactions au sein du métaverse, et bien que certains jetons du métaverse ne puissent être dépensés que dans le métaverse, certains sont également disponibles sur des bourses telles que WarziX, Coinbase et Binance.  Notamment, les stratèges sont très enthousiasmés par les jetons métavers. Le stratège de Bank of America, Haim Israel, a assuré aux utilisateurs que les jetons métavers sont « une opportunité énorme et massive ».  Quels jetons du métaverse présentent le plus de potentiel ? Le bac à sable est un monde de jeu virtuel où les joueurs peuvent gagner des jetons SAND pour avoir terminé des activités dans le monde. Le jeton utilitaire SAND fait partie intégrante du gameplay, construit sur la blockchain Ethereum. Les jetons SAND peuvent être utilisés dans le métaverse pour acheter des objets virtuels et travailler sur un modèle de jeu pour gagner. Actuellement, 1 SAND équivaut à 6,55 USD.  Le bac à sable attire également l’attention des grands acteurs du secteur des jeux. Oftbank’s Vision Fund 2 a dirigé un groupe d’utilisateurs qui ont investi 93 millions de dollars dans la plateforme de jeu. C’était après que les utilisateurs actifs mensuels aient dépassé 144 millions de dollars en volume de transactions.  #### Que sont les protocoles en crypto et blockchain ? Même si vous êtes novice en crypto, vous avez probablement déjà rencontré le terme « protocole ». Que sont les protocoles et pourquoi sont-ils importants ? À mesure que l’écosystème des crypto-monnaies s’est élargi pour inclure davantage d’actifs et d’échanges, les protocoles ont pris de l’importance et de la pertinence. Que sont donc les protocoles ? Toutes les blockchains ne sont pas identiques. Leur mode de fonctionnement est déterminé par un protocole. Un protocole est essentiellement une couche fondamentale de code qui indique à quelque chose comment fonctionner. C’est le programme qui constitue la base logicielle de tout réseau donné. Considérez un protocole comme un ensemble de règles qui permettent aux entités de communiquer et de transmettre des informations. Les protocoles ne sont pas spécifiques aux crypto-monnaies. Ils existent dans de nombreux endroits.   Sur l’internet, les protocoles permettent aux sites web de fonctionner. Les protocoles Internet les plus courants sont HTTP et HTTPS, mais vous pouvez également voir TCP/IP et SMTP. Ces protocoles constituent le code sous-jacent qui permet à toutes les applications Internet de fonctionner. Facebook, Amazon, Twitter, Google, Netflix, les sites bancaires, les sites d’information – presque tous les sites web que vous utilisez fonctionnent avec l’un de ces protocoles internet. Comme l’internet, les crypto-monnaies ont des protocoles. Chaque crypto-monnaie (Bitcoin, Ethereum, XRP) a son propre protocole distinct. Les protocoles des crypto-monnaies ne permettent le fonctionnement que de quelques applications – parfois seulement l’application de la crypto-monnaie elle-même. Les protocoles assurent la sécurité et l’accès à une block chain. Historiquement, nous devions faire confiance à une banque pour maintenir l’exactitude de notre compte bancaire et veiller à ce que notre argent ne soit pas « dépensé deux fois ». C’est le modèle centralisé de la gestion financière traditionnelle. Mais dans le monde décentralisé de la blockchain, la sécurité est assurée par le protocole, qui permet la communication des données. À mesure que le monde numérique s’est développé, nous avons permis à de plus en plus d’organisations de détenir et d’accéder à nos données. Nous avons plusieurs comptes payants sur de nombreux sites web. Le fait d’avoir des données personnelles à tant d’endroits rend difficile le maintien de l’exactitude de nos données (Quel est le mot de passe de mon email?) et rend nos données vulnérables en cas de piratage. Les protocoles de crypto-monnaies permettent aux utilisateurs de gérer leurs données. Ils permettent aux individus de créer un compte – ou un portefeuille – sur un protocole qui peut ensuite être utilisé pour payer des services et effectuer des transactions financières sur d’autres sites web. La sécurité et l’identité unique de ces applications se trouvent, à leur niveau fondamental, dans le protocole. Le protocole alimente les applications situées au-dessus de lui tout en assurant la sécurité. Cela signifie que vous êtes propriétaire de vos données uniques et que vous avez un accès plus puissant et plus sûr à une variété de biens et de services. Que sont les protocoles légers et les protocoles lourds ? La principale différence entre les protocoles de crypto-monnaies et les protocoles Internet est que les premiers permettent généralement à une ou quelques applications de fonctionner, tandis que les seconds permettent à de nombreuses applications de s’exécuter. C’est pourquoi les protocoles de crypto-monnaies sont dits « lourds » : très peu d’applications y sont exécutées. Les protocoles Internet sont fins : des milliers et des milliers, voire des millions d’applications y sont exécutées. Avec toute crypto-monnaie, le protocole est la valeur. C’est ce qui alimente la blockchain et permet à la crypto-monnaie de faire ce qu’elle est censée faire. Exemples de protocoles de crypto-monnaies Bitcoin Le bitcoin est le protocole de crypto-monnaie le plus connu. Il s’agit d’un système monétaire de pair à pair qui permet aux individus d’effectuer des transactions financières entre eux sans tiers de confiance (une banque). Le protocole permet des transactions non réversibles et empêche toute double dépense. Les technologies qui font du bitcoin ce qu’il est sont le hachage, la signature numérique, la cryptographie à clé publique, le P2P et le minage Proof-of-Work. Ethereum Ethereum est différent de Bitcoin dans la mesure où son service principal est assuré par des contrats intelligents, des applications qui fonctionnent avec peu d’interférence de la part de tiers et qui stockent des registres de dettes et de marchés tout en permettant également de déplacer des fonds. Ripple Ripple, dont la monnaie native est le XRP, est une plateforme qui a été lancée en 2012. Sa fonction principale est de permettre aux banques, aux fournisseurs de paiement et aux échanges d’actifs numériques d’envoyer de l’argent à l’échelle mondiale. Elle utilise un grand livre de consensus distribué open-source et prend en charge des jetons qui peuvent prendre la forme de diverses monnaies, notamment des fiats, d’autres crypto-monnaies ou d’autres actifs, comme les points de fidélité. #### Quel est l’impact des innovations de paiement ? Les habitudes de consommation évoluent rapidement et les acheteurs choisissent de plus en plus d’acheter en ligne plutôt que de se rendre dans des magasins physiques. Pour cette raison, les paiements en ligne sont devenus un élément essentiel de presque toutes les entreprises, et les propriétaires d’entreprise doivent tenir compte des différentes technologies financières qui se sont développées pour prendre en charge ces paiements. Un certain nombre d’innovations différentes en matière de paiement ont contribué au succès des achats en ligne et le français casino en ligne, notamment des solutions fintech telles que les portefeuilles électroniques, les achats intégrés et les services de paiement tels que PayPal. Ces modes de paiement innovants ont rendu l’expérience client beaucoup plus pratique, les rendant plus susceptibles d’effectuer des achats en ligne. Quelles sont les innovations de paiement ? L’innovation, la technologie et les paiements sont étroitement liés. Les innovations de paiement peuvent être définies comme toute solution fintech qui offre un moyen nouveau ou unique de payer un produit ou un service, généralement dans le but de rendre l’expérience plus pratique ou plus rapide pour le client. Voici une vidéo relatant ces faits : Par exemple, les services de paiement mobile tels qu’Apple Pay sont un exemple classique d’innovation en matière de paiement. Les clients peuvent facilement payer les services à l’aide de leur smartphone et soit par reconnaissance faciale, soit par lecture d’empreintes digitales, sans jamais avoir à sortir leur carte et à entrer des détails. Un autre exemple est la crypto-monnaie, une méthode de paiement numérique qui permet des paiements internationaux plus faciles et une sécurité accrue grâce au cryptage. La crypto-monnaie continue de croître en tant que méthode de paiement populaire pour ces raisons, et les entreprises qui souhaitent rester compétitives doivent déterminer si leurs clients souhaitent payer avec ces devises numériques. Vous pouvez d’ailleurs jouer au real money casino games online avec cette technologie. Qui fournit ces innovations ? Il existe un certain nombre d’entreprises différentes qui ouvrent la voie en matière d’innovation et de paiements technologiques, y compris des géants de la fintech tels que l’innovation de paiement par grue. Plus d’opportunités mondiales Les paiements pour l’innovation et la technologie aident à faire tomber les frontières dans le commerce international. Vous pouvez dire adieu aux frais de transaction et aux taux de change élevés grâce aux services de paiement internationaux tels que PayPal, Transferwise et Western Union. Grâce à cela, les entreprises peuvent accéder au marché mondial plutôt que de compter uniquement sur leur marché local, ce qui peut offrir une forte augmentation des revenus grâce à un bassin accru de clients. De plus, il est beaucoup plus facile de collaborer avec des entreprises internationales et d’effectuer des paiements B2B. Accessibilité et efficacité accrues À mesure que la fintech développe de plus en plus de solutions de paiement, celles-ci deviennent à leur tour plus faciles d’accès. Les progrès technologiques signifient que l’équipement et les logiciels sont plus efficaces et plus rentables, ce qui facilite l’accès des petites entreprises. Le même logiciel qui aurait été hors de portée il y a cinq ans est désormais disponible pour les entreprises émergentes, qui peuvent désormais augmenter leurs revenus en rendant les paiements plus pratiques pour leurs clients. En plus de cette accessibilité facile, les innovations de paiement rendent tous les aspects d’une entreprise plus efficaces. Tout d’abord, l’expérience client devient plus fluide et comporte moins d’étapes, ce qui permet une meilleure satisfaction et une chance accrue d’acheter des produits. En outre, de nombreux obstacles pour l’entreprise sont également supprimés, tels que les frais de transaction coûteux et la conversion des devises. #### Quel est l’impact du coronavirus sur les prêts immobiliers ? La France a été parmi les premiers pays à décréter un confinement total, qui a duré des semaines. Cette décision a eu des impacts majeurs sur l’économie française en général. Et le marché immobilier figure parmi les secteurs les plus touchés par cette crise sanitaire. Durant cette période, les vendeurs et les acheteurs cherchent des réponses à des questions très importantes, notamment sur leur position en matière de financement et de prêt immobilier. Une hausse de 2 mois a d’ailleurs été constatée durant le mois de mai concernant la durée de prêt immobilier. Elle s’est ainsi située à une moyenne de 230 mois pendant ce mois. L’évolution des taux Même avant la pandémie en France, on a déjà constaté une hausse des taux. Cependant, les choses se sont aggravées depuis le début du confinement au mois de mars. Le nombre de souscription d’un crédit immobilier a considérablement diminué. Il en est de même pour le nombre de crédits accordés. Il n’est pas toujours simple de déterminer l’impact de l’augmentation des taux d’emprunt d’Etat sur les taux de crédit, étant donné que le marché du prêt a été mis à l’arrêt, et la plupart des institutions financières refusent la majorité des nouveaux prêts. Heureusement, l’annonce du déconfinement et les mesures prises par le gouvernement ont été une bonne nouvelle pour les consommateurs, mais également pour les banques. Ces dernières vont essayer de relancer la machine en proposant des taux relativement bas. Certes, cette crise sanitaire a été sans précédent et a profondément touché le marché du crédit, mais il n’y a pas lieu de s’inquiéter de l’évolution des taux avec le déconfinement. Si le taux était de 1,25 % au mois de mai, ceci devrait se stabiliser petit à petit. Le prêt immobilier au ralenti La France et de nombreux pays du monde ont traversé une crise sanitaire qui a contraint toutes les entreprises à fermer leur porte. Presque tous les secteurs d’activité ont été touchés par le confinement qui a mis à l’arrêt l’économie. Et même si les banques sont restées ouvertes durant cette période, elles ont dû prioriser leurs tâches. Ainsi, les prêts déjà accordés ont été traités en priorité. De plus, le délai de traitement a été revu, étant donné que ces institutions tournent avec un effectif réduit. Les banques se sont focalisées sur les dossiers déjà en cours. Toutes les nouvelles demandes de crédit immobilier ont dû être mises en suspend et parfois même refusées, en raison du risque considérable du coronavirus. De plus, même si les dossiers ont été acceptés, tout le marché immobilier a été paralysé. En effet, contrairement aux banques, qui sont une activité essentielle à la vie quotidienne, les agences immobilières ont fermées. Les visites ont donc dû être interrompues. Cette crise n’a pas apporté que des mauvaises choses. Cela a en effet encouragé les consommateurs à utiliser leur fonds personnel. Les ménages avec des revenus plus importants ont aussi décidé d’entrer sur le marché afin de profiter de la conjoncture. #### Quel est le potentiel de gains en négociant sur le marché des changes ? Le marché des changes, ou Forex (foreign exchange), est l’un des marchés financiers les plus vastes et les plus liquides au monde. Avec un volume quotidien de transactions dépassant les 6 000 milliards de dollars, il attire des traders de tous horizons, des investisseurs institutionnels aux particuliers. Cependant, une question cruciale se pose pour ceux qui envisagent de se lancer dans cette activité : combien pouvez-vous réellement gagner en négociant le Forex ? Les fondamentaux du trading sur le Forex Avant d’évaluer le potentiel de gains, il est important de comprendre comment fonctionne le marché des changes. Le Forex permet aux traders d’acheter et de vendre des devises dans le but de réaliser un profit en capitalisant sur les fluctuations des taux de change. Par exemple, si un trader achète des euros (EUR) avec des dollars américains (USD) et que la valeur de l’euro augmente par rapport au dollar, il peut revendre ses euros à un prix plus élevé, réalisant ainsi un bénéfice. Les gains en trading Forex dépendent principalement de deux éléments : le montant investi et l’effet de levier utilisé. L’effet de levier permet aux traders d’ouvrir des positions plus importantes que leur capital initial. Par exemple, avec un effet de levier de 100:1, un trader peut contrôler une position de 100 000 USD avec seulement 1 000 USD. Bien que cela puisse augmenter les gains potentiels, il convient également de noter que l’effet de levier amplifie les pertes. Les facteurs influençant les gains Plusieurs facteurs peuvent influencer les gains réalisés sur le marché Forex. Tout d’abord, la stratégie de trading adoptée joue un rôle crucial. Les traders peuvent choisir entre différentes approches, telles que le day trading, le swing trading ou le scalping. Chacune de ces stratégies a ses propres caractéristiques et niveaux de risque associés. Ensuite, la gestion des risques est essentielle pour maximiser les gains tout en minimisant les pertes. Les traders expérimentés utilisent souvent des outils tels que les ordres stop-loss pour protéger leur capital et éviter des pertes excessives. Une bonne gestion du risque peut faire la différence entre un trader rentable et un trader perdant à long terme. Enfin, la connaissance du marché et l’analyse technique ou fondamentale sont également déterminantes pour réussir dans le trading Forex. Les traders qui comprennent les tendances économiques, politiques et sociales qui influencent les devises sont mieux équipés pour prendre des décisions éclairées. Estimation des gains potentiels Il est difficile de donner une estimation précise des gains potentiels en négociant sur le Forex, car cela dépend largement du niveau d’expérience du trader, de sa stratégie et du montant investi. Cependant, certains traders parviennent à réaliser des rendements significatifs sur leur capital initial. En général, un trader débutant peut s’attendre à réaliser un rendement modeste au départ, souvent compris entre 5 % et 20 % par an. Les traders plus expérimentés et disciplinés peuvent atteindre des rendements plus élevés, parfois allant jusqu’à 50 % ou même 100 % par an. Toutefois, ces rendements élevés sont souvent accompagnés d’un risque accru. Il est donc essentiel d’avoir une approche réaliste quant aux attentes en matière de gains. Les risques associés au trading Forex Bien que le potentiel de gains soit attrayant, il est crucial d’être conscient des risques inhérents au trading Forex. En raison de la volatilité du marché et de l’utilisation fréquente de l’effet de levier, il est possible d’encaisser des pertes importantes en très peu de temps. De nombreux traders novices perdent leur capital initial dans leurs premières transactions en raison d’une mauvaise gestion du risque ou d’un manque d’expérience. Pour atténuer ces risques, il est recommandé aux nouveaux traders de commencer avec un compte démo avant d’investir leur argent réel. Cela leur permet d’acquérir une expérience pratique sans risquer leur capital tout en développant leurs compétences en matière d’analyse et de stratégie. #### Quel est le principe du crédit renouvelable ? Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit reconstituable, offre une grande flexibilité en mettant à disposition une réserve d’argent utilisable à tout moment, en fonction des besoins réels. Contrairement à un prêt classique, il ne nécessite pas de définir un montant précis à emprunter dès le départ. Toutefois, derrière cette apparente liberté se cachent des aspects moins visibles qu’il est essentiel de comprendre pour éviter les mauvaises surprises. On décrypte ici avec simplicité les mécanismes du crédit renouvelable, ses avantages et son utilité réelle, mais aussi les précautions indispensables à prendre pour éviter les dépenses excessives. L’objectif est de vous offrir un éclairage clair pour savoir quand ce type de prêt peut être intéressant, comment le gérer au mieux, et pourquoi il nécessite autant de vigilance dans la gestion de votre budget. Le principe du crédit renouvelable Le crédit reconstituable se présente comme une somme d’argent mise à disposition par un organisme financier sur un compte spécifique. Cette réserve peut être utilisée en totalité ou partiellement, en plusieurs fois selon les besoins, sans avoir à justifier les dépenses. La somme mise à disposition se recompose petit à petit à chaque remboursement effectué. Cette flexibilité fait tout l’intérêt du crédit renouvelable : vous n’êtes pas obligé d’emprunter une somme fixe dès le départ, mais vous pouvez ajuster votre utilisation en fonction de vos dépenses réelles. La plupart du temps, ce type de crédit est rattaché à une carte de crédit spécifique, facilitant les paiements ou retraits d’argent dans la limite du plafond accordé. Avantages conditionnels d’un crédit facile d’accès Le principal atout du crédit renouvelable est sa disponibilité immédiate. Lorsque vous faites face à un besoin ponctuel ou une dépense imprévue, la réserve d’argent est accessible instantanément, ce qui évite de passer par une demande de prêt classique plus longue et souvent plus contraignante. C’est donc une solution pratique pour pallier les petits coups durs financiers. Il s’adresse aussi à des profils variés, des jeunes consommateurs cherchant à financer des achats divers sans s’engager sur du long terme, à ceux qui veulent un filet de sécurité financier à portée de main. De plus, le remboursement progressif permet de moduler les échéances en fonction de votre capacité de remboursement. Les limites et risques du crédit renouvelable Cette facilité a cependant un coût souvent sous-estimé. Le taux d’intérêt du crédit renouvelable est généralement élevé et variable, ce qui peut rendre le crédit très onéreux si l’on ne rembourse pas rapidement. La mensualité minimale imposée ne garantit pas une diminution rapide du capital dû, ce qui peut conduire à alourdir considérablement la dette sur plusieurs années. Un autre risque est la tentation de réutiliser constamment cette réserve reconstituée, créant une spirale d’endettement difficile à maîtriser. Sans discipline stricte, on peut facilement perdre de vue le montant total à rembourser, ce qui accroît le risque de difficultés financières. Pour qui le crédit renouvelable est-il vraiment adapté ? Le crédit renouvelable est pertinent lorsqu’il est utilisé ponctuellement et pour de faibles montants, par exemple pour financer une dépense imprévue ou un projet de courte durée. Il ne doit pas constituer la base d’un financement régulier ou nécessaire sur le long terme, car son coût peut vite devenir excessif. Les consommateurs avec une gestion rigoureuse de leur budget et une bonne compréhension des conditions de remboursement en tireront le meilleur parti. En revanche, les personnes en situation fragile ou avec des revenus instables devraient se montrer très prudentes, voire privilégier d’autres formes de crédit plus sécurisées. Comment gérer un crédit renouvelable ? Avant de souscrire, analysez précisément vos besoins et informez-vous sur les taux appliqués, les modalités de remboursement et les frais éventuels pour éviter les mauvaises surprises. N’hésitez jamais à comparer avec d’autres solutions de crédit avant de vous engager. Pendant la durée du prêt, privilégiez un remboursement rapide pour minimiser les intérêts. Évitez également de puiser systématiquement dans la réserve dès qu’elle se reconstitue, afin de ne pas vous enfermer dans une dépendance financière. Enfin, surveillez régulièrement vos relevés et restez vigilant sur votre budget global pour garder une bonne santé financière. #### Quelle assurance habitation choisir ? Si vous souhaitez sécuriser vos biens, vous devez souscrire à une assurance habitation. Cette démarche offre plusieurs bénéfices à l’assuré notamment des couvertures en cas de vol ou d’incendie. Cependant, il faut considérer plusieurs critères pour choisir le bon contrat d’assurance habitation. En réalité, il en existe un large panel. Découvrez ici l’assurance habitation pour laquelle vous pouvez opter. Choisir une compagnie d’assurance professionnelle Bien que les assurances habitations soient nombreuses sur le marché, certaines se démarquent véritablement de la liste. Parmi les compagnies d’assurance sur le marché, vous retrouverez notamment la MAIF vous proposant un large panel de garanties pour l’assurance de votre maison. La première formule d’assurance habitation est qualifiée d’économique et la deuxième est une formule à la carte. Vous pouvez également souscrire votre logement à la formule assurance tout inclus. Les trois modalités d’assurance habitation couvrent notamment le vandalisme, le dégât des eaux, l’incendie et la plupart des biens mobiliers. Par ailleurs, il est bien possible de bénéficier d’une protection juridique en souscrivant à l’une de ces formules. Cette option vous garantit une assistance en cas de litige. Cependant, il faut préciser que pour chaque formule d’assurance, il existe certaines spécificités. La formule ECO ne prend pas en compte les dommages liés à des accidents électriques. Celle à la carte n’intervient pas en cas de panne. Par contre, la dernière formule de la liste offre une couverture quasi complète. Les astuces pour choisir une assurance habitation Pour choisir une assurance habitation, il convient de savoir comment s’y prendre. En réalité, il existe de nombreuses variables de sélection d’une telle couverture. La première attitude à adopter à ce propos consiste à faire une estimation de votre mobilier. Une fois cela fait, il vous reste à rechercher une assurance habitation adaptée à votre logement. À ce niveau, vous devez considérer votre profil et vos besoins spécifiques. En effet, il existe plusieurs types d’assurances. Vous retrouvez les contrats d’assurance relatifs : au propriétaire, au copropriétaire, au locataire. En considérant votre profil, vous allez restreindre le champ de recherche des formules d’assurance. Pour plus de simplicité et de rapidité, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne. Celui-ci ne manquera pas de vous aider à trouver un contrat d’assurance répondant à vos attentes. Avec vos recherches, plusieurs assurances habitations s’offriront à vous. De ce fait, attardez-vous sur les garanties et les conditions proposées par chaque assureur. Ce faisant, vous allez dénicher un contrat d’assurance habitation au meilleur prix. Par ailleurs, il est impératif de prendre en compte les conditions et les options de couvertures incluses dans le contrat. D’un autre côté, sachez qu’il est bien possible de recourir à un courtier d’assurance habitation. C’est un entremetteur assez sollicité sur le marché d’assurance. Celui-ci s’attarde sur les détails des différentes offres d’assurance habitation. Il convient de préciser que le courtier d’assurance habitation offre un service qui allie efficacité et à un bon rapport qualité/prix. Les pièces de souscription d’une assurance habitation Lorsque vous envisagez de souscrire à une assurance habitation, vous devez rassembler un certain nombre de pièces. Parmi ces dernières figurent le justificatif d’identité, l’attestation de résidence et le relevé d’identité bancaire. Toutefois, n’hésitez pas à vous munir des documents décrivant les caractéristiques de votre habitation. Vous savez à présent comment choisir l’assurance habitation pour laquelle vous devez opter. En prenant en considération cette démarche, vous ne manquerez pas d’obtenir entière satisfaction. Que peut-on conclure sur ces différentes assurances ? Vous l’aurez compris, comparer les différentes compagnies d’assurance est essentiel pour savoir laquelle vous ira le mieux. Regardez quelles sont les avantages et inconvénients, puis faite vous votre propre avis sur laquelle choisir. #### Quelle est la différence entre le Bitcoin et l’Ethereum Le Bitcoin et l’Ethereum sont deux des crypto-monnaies les plus populaires sur le marché. Alors que les deux sont des actifs numériques, ils présentent des différences importantes qui les distinguent. Pour mieux comprendre leurs différences, examinons leurs fonctionnalités et leurs applications. Bitcoin vs Ethereum : Quelle est la différence ? Le Bitcoin a été créé en 2009 par un développeur ou un groupe de développeurs sous le pseudonyme de Satoshi Nakamoto. C’était la première crypto-monnaie à être lancée et elle est toujours la plus populaire. Le Bitcoin est conçu pour être une monnaie numérique décentralisée, ce qui signifie qu’elle n’est pas contrôlée par une banque centrale ou un autre organisme. Il est basé sur la technologie blockchain, qui est une base de données distribuée qui enregistre les transactions. L’Ethereum, quant à lui, a été lancé en 2015. Il a été créé par Vitalik Buterin, un développeur de blockchain. L’Ethereum est également une crypto-monnaie décentralisée, mais elle est basée sur une technologie différente appelée blockchain Ethereum. Contrairement au Bitcoin, qui est principalement conçu pour être une monnaie numérique, l’Ethereum est conçu pour être un système informatique décentralisé qui permet aux utilisateurs de créer des applications et des contrats intelligents. Comment le Bitcoin et l’Ethereum sont-ils utilisés ? Le Bitcoin est principalement utilisé comme une monnaie numérique. Les utilisateurs peuvent envoyer et recevoir des Bitcoins et les utiliser pour acheter des biens et des services. Le Bitcoin est également utilisé dans le commerce de détail, les paiements en ligne et les transferts d’argent internationaux. De plus, les investisseurs peuvent acheter et vendre des Bitcoins sur des plateformes d’échange. L’Ethereum, quant à lui, est principalement utilisé pour créer des applications et des contrats intelligents sur la blockchain Ethereum. Les développeurs peuvent créer des applications qui s’exécutent sur la blockchain Ethereum et qui sont sécurisées et infalsifiables. Les utilisateurs peuvent également utiliser l’Ethereum pour créer des contrats intelligents, qui sont des programmes qui peuvent automatiquement exécuter des transactions entre les parties concernées. De plus, les investisseurs peuvent acheter et vendre des Ethers sur des plateformes d’échange. Quelle est la différence entre le Bitcoin et l’Ethereum ? La principale différence entre le Bitcoin et l’Ethereum est leur fonctionnalité et leur application. Alors que le Bitcoin est principalement conçu pour être une monnaie numérique, l’Ethereum est conçu pour être un système informatique décentralisé qui permet aux utilisateurs de créer des applications et des contrats intelligents. De plus, le Bitcoin est basé sur la technologie blockchain, tandis que l’Ethereum est basé sur la technologie blockchain Ethereum. En outre, le Bitcoin et l’Ethereum sont utilisés de manière différente. Le Bitcoin est principalement utilisé comme une monnaie numérique, alors que l’Ethereum est principalement utilisé pour créer des applications et des contrats intelligents. De plus, les investisseurs peuvent acheter et vendre des Bitcoins et des Ethers sur des plateformes d’échange. En conclusion, le Bitcoin et l’Ethereum sont deux des crypto-monnaies les plus populaires sur le marché. Alors qu’ils sont tous les deux des actifs numériques, ils présentent des différences importantes qui les distinguent. Le Bitcoin est principalement conçu pour être une monnaie numérique, alors que l’Ethereum est principalement conçu pour être un système informatique décentralisé. En outre, les deux sont utilisés de manière différente et peuvent être achetés et vendus sur des plateformes d’échange. Pour en savoir plus sur la comparaison des crypto-monnaies Bitcoin et Ethereum, consultez cette source. #### Quelle est la prochaine étape pour les paiements ? L’évolution rapide des paiements continue de croître. Le comportement et les attentes des consommateurs connaissent leur plus grand changement en une décennie, alimentés par la pandémie, les méthodes de paiement numériques et les portefeuilles mobiles. Ces développements apportent avec eux de l’innovation et des opportunités, mais ils créent également leurs propres défis uniques pour les entreprises. Nous réfléchissons à la manière dont ces défis se manifesteront probablement au cours de l’année et à quoi pourrait ressembler le paysage des paiements au-delà de 2022. Paiements pick-and-mix en standard La pandémie a accru les attentes des clients en matière de paiements, accélérant la soif d’une suite élargie de méthodes de paiement. Buy-now-pay-later (BNPL) et les portefeuilles numériques, pour n’en nommer que deux, ont explosé. Les paiements instantanés et les paiements en monnaie électronique représenteront plus de 25 % des transactions mondiales autres qu’en espèces d’ici 2025, les cartes continuant de stagner et les espèces diminuant encore. Voici les différents types de paiement : Pour répondre aux attentes des acheteurs, de plus en plus de fournisseurs de paiement existants s’associent à des fournisseurs BNPL (par exemple, Square avec Afterpay). Les marques elles-mêmes transforment également les systèmes de paiement, offrant des méthodes de paiement locales supplémentaires via un portefeuille numérique, comme Alipay+. Suivant les tendances actuelles, 2022 verra également l’essor des soi-disant super-applications, qui offrent une variété de services aux acheteurs, comme celles dévoilées ces derniers mois par PayPal et Klarna. Les crypto-monnaies La crypto-monnaie fait déjà son entrée dans l’industrie du commerce électronique, mais le défi de la volatilité demeure, ce qui ralentira l’adoption par les clients. Les prestataires doivent décider du bon moment pour intervenir et le soutenir. Il n’y a pas encore de réponse définitive à cette question, mais au cours des 12 prochains mois, les fournisseurs devraient commencer à se préparer aux monnaies numériques en termes d’infrastructure et de préparation des processus. Nous assistons également à l’émergence mondiale de la monnaie numérique de la banque centrale (CBDC), ce qui pourrait ouvrir un nouveau chapitre dans le paysage actuel des paiements au cours de la prochaine année. Bien qu’elle soit considérée comme plus courante et digne de confiance que les autres monnaies numériques, un contexte politique plus large peut entraver sa progression, il s’agit donc de surveiller cet espace. Répondre à l’évolution des défis en matière de conformité, de réglementation et de cybersécurité Le passage d’une économie basée sur les espèces à un écosystème de paiement numérique oblige l’industrie à protéger les données sensibles et à atténuer les cyber-risques. Au cours de la prochaine année, cela signifie que les fournisseurs doivent réinvestir dans l’automatisation et l’analyse avancée pour renforcer la confiance des consommateurs dans les paiements en ligne. De même, les paiements B2B devenant une priorité absolue, les fournisseurs de commerce électronique doivent faire preuve d’une conformité et d’une sécurité rigoureuses. La popularité des paiements sans contact a également suscité le besoin d’une infrastructure d’identité numérique robuste dans l’industrie du paiement. Partout dans le monde, les gouvernements lancent des initiatives nationales d’identification et les fournisseurs locaux introduisent des solutions. #### Quelle rentabilité espérer à Paris en 2025 ? En 2025, le marché immobilier parisien se trouve dans un contexte complexe, marqué par des prix élevés et une forte demande. Alors que les taux d’intérêt baissent et que les nouvelles réglementations émergent, les investisseurs cherchent à comprendre quelles rentabilités peuvent être attendues dans cette capitale dynamique. Les tendances du marché, l’évolution des prix au m² et les types de biens les plus recherchés jouent un rôle crucial dans la détermination des opportunités d’investissement. État des lieux du marché immobilier parisien Au cours des dernières années, le marché immobilier parisien a connu des fluctuations notables. Les prix au m² ont atteint des sommets, atteignant en moyenne 11 200 euros/m² dans certains arrondissements prisés. Cependant, la tendance récente indique une stabilisation des prix, avec des prévisions de baisse modérée dans certaines zones et une hausse localisée dans d’autres, notamment dans les quartiers haut de gamme. Les loyers suivent également cette dynamique, avec une demande soutenue pour les petites surfaces et les appartements bien situés. Les types de biens les plus recherchés incluent les studios et les appartements d’une chambre, particulièrement prisés par les jeunes professionnels et les étudiants. Les investisseurs se tournent également vers des biens conformes aux normes écologiques, qui attirent une clientèle soucieuse de l’environnement. Pour optimiser votre investissement, il est essentiel de passer par une agence immobilière comme Brew’s, qui connaît parfaitement le marché parisien. Les facteurs influençant la rentabilité en 2025 La rentabilité immobilière à Paris en 2025 dépendra largement de plusieurs facteurs clés. La localisation est primordiale : certains arrondissements comme le 9e et le 10e affichent un potentiel de valorisation important grâce à leurs infrastructures modernisées et leur attractivité croissante. Les quartiers centraux continuent d’attirer des investisseurs en raison de leur dynamisme culturel et économique. Le type de bien est également déterminant. Les appartements destinés à la location saisonnière peuvent offrir un rendement plus élevé, mais nécessitent une gestion active. En revanche, les biens destinés à la location longue durée garantissent une stabilité financière, bien que souvent avec un rendement locatif moins élevé. Enfin, la durée de location joue un rôle crucial dans la rentabilité. Les locations courtes durées peuvent générer des revenus plus élevés pendant les périodes touristiques, tandis que les locations longues durées offrent une sécurité financière sur le long terme. Conseils pour optimiser sa rentabilité Pour maximiser la rentabilité immobilière à Paris en 2025, il est essentiel d’adopter une approche stratégique. Tout d’abord, une bonne gestion locative est primordiale. Cela inclut une communication efficace avec les locataires, un entretien régulier du bien et une réactivité face aux demandes. Une estimation précise du loyer est également cruciale pour s’assurer que le bien reste compétitif sur le marché. De plus, investir dans des rénovations écologiques peut non seulement améliorer le confort des locataires, mais aussi augmenter la valeur du bien à long terme. Les améliorations telles que l’isolation thermique ou l’installation de systèmes énergétiques efficaces sont particulièrement appréciées par les locataires modernes. Il est aussi conseillé de rester informé sur les évolutions réglementaires qui pourraient influencer le marché immobilier parisien. Des changements dans l’encadrement des loyers ou des exigences énergétiques peuvent avoir un impact significatif sur la rentabilité. En 2025, le marché immobilier à Paris présente des opportunités intéressantes pour ceux qui souhaitent investir intelligemment. Avec une bonne compréhension des tendances actuelles, une attention particulière à la localisation et au type de bien, ainsi qu’une gestion proactive, il est possible d’optimiser son rendement locatif. Alors que le paysage immobilier continue d’évoluer sous l’influence de divers facteurs économiques et sociétaux, les investisseurs avisés pourront tirer parti de ces changements pour maximiser leur rentabilité immobilière à Paris. #### Quelles ambitions en franchise pour Franprix (groupe Casino) en 2022 ? À l’occasion de la 40e édition du salon Franchise Expo Paris, la plateforme web Toute la Franchise est allée à la rencontre d’Emmanuel de Courrèges, le directeur de la franchise de Franprix, filiale du groupe Casino. Ce dernier a détaillé les atouts de l’enseigne et a livré ses ambitions de développement pour l’année 2022. La 40e édition du salon Franchise Expo Paris s’est tenue du 20 au 23 mars dernier à Paris. 30 000 candidats à la Franchise (commerçants, investisseurs, salariés, créateurs d’entreprise…) ont pu rencontrer 400 enseignes françaises et internationales qui accompagnent les créateurs d’entreprises et les réseaux. Le directeur de la franchise de Franprix Emmanuel de Courrèges était présent. L’occasion pour le site internet Toute la Franchise de s’entretenir avec le dirigeant afin d’en savoir davantage sur le concept Franprix, mais également connaître ses perspectives et ambitions de développement pour les mois à venir. En quelques années, Franprix s’est affirmé comme un leader du commerce alimentaire de proximité urbaine. La filiale du groupe Casino dispose d’un vaste réseau de magasins essentiellement implantés à Paris et en région parisienne, mais également en province, notamment à Lyon, et en région Provence-Alpes-Côte-d’Azur. « Ce réseau se porte très bien, nous sortons d’une très bonne année 2021 », indique Emmanuel de Courrèges.  La crise sanitaire qui a fragilisé l’économie du pays pendant deux ans enfin dépassée, l’enseigne regagne du dynamisme, comme le souligne Emmanuel de Courrèges : « on observe une accélération dans notre développement, puisque nous allons ouvrir cette année plus de 170 magasins sur tout le territoire national ». La filiale du groupe dirigé par Jean-Charles Naouri imagine donc son futur avec ambition. Si le réseau Franprix regroupe actuellement 900 magasins, ces derniers restent majoritairement (85%) implantés en région parisienne. Emmanuel de Courrèges prévoit ainsi d’élargir le maillage dans la France et dans toutes les grandes métropoles. Dans un entretien accordé à LSA en mars 2021, la Directrice Générale de Franprix Cécile Guillou affirmait que « Franprix part à la conquête de nouveaux territoires. Nous visons les grandes métropoles de Paris, Lyon et Marseille. » Précisant que 88% du parc de l’enseigne est situé en région parisienne, Cécile Guillou détaillait l’an dernier la stratégie de Franprix :  « il y a près de 13 millions de personnes dans la zone d’attraction parisienne, pour 2,1 millions dans Paris intra-muros qui perd 10 000 habitants chaque année. Nous voulons être près de ces habitants avec notre concept de proximité affinitaire, où l’on s’adapte selon notre implantation ».  Emmanuel de Courrèges explique en outre comment la franchise Franprix épaule au quotidien les entrepreneurs. Selon lui, la principale difficulté liée à l’entrepreneuriat réside dans le fait de trouver le site idéal, et c’est pourquoi l’enseigne dispose d’une équipe dédiée à cette recherche afin d’accompagner au mieux le franchisé.  « Parmi les autres enjeux, on retrouve notamment, la construction d’un business plan réaliste et pour ça aussi nous disposons d’une équipe spécialisée, mais aussi d’une expérience solide. Nous avons différents types de franchisés avec des apports différents, et notre force, c’est aussi notre capacité à nous adapter au projet de chacun », conclut Emmanuel de Courrèges. #### Quelles sont les différences entre SCPI d’entreprise et fiscale ? Il existe deux grandes familles de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) que sont la SCPI fiscale et la SCPI d’entreprise. Chacun de ces deux produits d’investissement présente des spécificités, que nous exposerons au fil de cet article. Qu’est-ce qu’une SCPI fiscale ? Grâce à une SCPI fiscale, il est possible aux contribuables français d’investir via la SCPI dans des immeubles à usage d’habitation. Ces biens s’inscrivent dans des dispositifs fiscaux mis en place par l’Etat pour encourager l’investissement dans l’immobilier résidentiel à usage locatif : lois Pinel, déficit foncier et Malraux.  Cela permet aux épargnants de bénéficier d’une économie d’impôt, sous réserve de conserver les parts pendant une durée minimale à la signature du bail par la SCPI et d’un risque de perte du montant investi.  Il existe plusieurs types de SCPI fiscales : la SCPI Pinel permet de bénéficier d’une réduction d’impôt de l’ordre de 12, 18 ou 21% du montant de l’investissement selon la durée de location du bien immobilier respectivement de 6, 9 ou 12 ans. Pour être éligible, la SCPI doit investir dans des immeubles neufs et dans une zone d’investissement éligible. L’avantage fiscal est accordé dans la limite d’un montant d’investissement annuel de 300 000 euros par contribuable.La SCPI de déficit foncier a vocation à investir sur des immeubles à rénover et c’est le montant de ces travaux de rénovation qui pourra être déduit des revenus fonciers du contribuable ou du revenu global net imposable dans la limite de 10 700 euros par foyer fiscal. Par ailleurs, cette déduction d’impôt n’est pas soumise au plafonnement des niches fiscales. Ce système peut être avantageux pour les contribuables dont la tranche d’imposition est élevée. Cet avantage fiscal est soumis à une durée minimale de détention des parts de SCPI.La SCPI Malraux permet une réduction déduction d’impôt de 22% ou de 30% du montant de la souscription affecté au financement des dépenses, plafonné à 100 000 euros. La SCPI investit dans des Monuments Historiques, situés dans des secteurs géographiques bien précis et les parts de la SCPI doivent être détenus pour une durée de 9 ans. Les SCPI fiscales présentent des inconvénients. La durée de détention des parts SCPI est plus longue. Les clients doivent souvent être prêts à garder leurs parts de SCPI fiscales pendant 15 à 18 ans. La liquidation des actifs ne s’effectue généralement qu’à partir de la 15ième année et dure 2 à 3 ans. De plus, Il n’y a pas de marché secondaire pour la revente : une décote conséquente est constatée en cas de sortie anticipée si cette dernière est possible car il est très difficile de revendre des parts de SCPI fiscales. La déduction fiscale ou la réduction d’impôt du dispositif fiscal est proposée en contrepartie d’une durée minimum de détention et d’un risque de perte en capital. Elle dépend des produits choisis, des dispositions fiscales en vigueur, susceptibles d’évolution, et du respect de certaines conditions. Chaque investisseur doit tenir compte de sa situation personnelle et ne pas avoir la fiscalité pour unique motivation. Au moment de la liquidation de la SCPI, le calcul de la plus-value imposable sera réalisé sur la base du montant alloué à l’acquisition du bien. En l’absence de revalorisation des biens à terme, le prix de revente incluant le montant des travaux, pourrait être nettement supérieur au prix d’acquisition, et ainsi générer un impôt sur les plus-values fiscales. Même en cas de perte sur la revente des immeubles à l’échéance, un impôt sur la plus-value pourra être prélevé sur le prix de cession des immeubles. Quelles sont les spécificités d’une SCPI d’entreprise ? Avec une SCPI d’entreprise, il est possible d’accéder indirectement au marché immobilier professionnel pour des montants plus accessibles que dans le cas d’un investissement en direct. En effet, investir en direct implique souvent des dépenses de l’ordre de plusieurs centaines de milliers d’euros. Or, les parts d’une SCPI ont une valeur comprise entre plusieurs centaines ou plusieurs milliers d’euros. En 2018, le TDVM (Taux de Distribution sur Valeur de Marché) moyen des SCPI était de 4,35% selon l’ASPIM. Le TDVM est le rendement dû aux loyers générés. Il est cependant à noter que les performances passées d’un produit de placement ne permettent pas de préjuger de ses performances à venir. Le principe de fonctionnement est similaire à celui de la SCPI fiscale, mais le principal intérêt de ce produit d’investissement réside dans la perception de potentiels dividendes. Pour investir dans une SCPI d’entreprise, l’investisseur doit s’assurer que ce type de placement correspond à ses besoins et à ses moyens financiers. Il importe de vérifier un certain nombre d’indicateurs dont : Les taux d’occupation physique et financier (TOP et TOF) qui représentent respectivement la surface occupée sur l’ensemble de la surface du patrimoine de la SCPI et la performance locative de celle-ci.La capitalisation (valeur totale de la SCPI), qui se calcule en multipliant le prix de souscription par le nombre de parts émises. Elle permet de vérifier la taille ou la valeur de marché de la SCPI d’entreprise concernée.La stratégie de gestion, ainsi que les frais à verser si vous veniez à la choisir : est-elle prudente, dynamique ou opportuniste ? Des politiques d’acquisition sont axées sur certains types d’actifs, d’autres sur des secteurs géographiques, voire mêlent les deux.La stratégie de gestion de la SCPI : types de biens immobiliers professionnels et les zones géographiques dans lesquels la SCPI va investir Investir dans une SCPI d’entreprise est un placement risqué : ni le rendement ni le capital ne sont garantis, la valeur d’une SCPI évolue en fonction du marché de l’immobilier. En effet, les revenus locatifs peuvent diminuer et la valeur de revente des parts peut être inférieure à la valeur d’acquisition. Quelle est l’offre d’une société telle que Sicavonline ? Depuis 20 ans, Sicavonline fournit des informations financières à ses clients et abonnés. Par ailleurs, elle les accompagne dans la gestion de leur patrimoine. Son offre propose des SCPI d’entreprise et fiscales, mais aussi, des solutions d’épargne et produits financiers tels que le compte-titres, le compte PEA et l’assurance vie. Information non contractuelle à caractère publicitaire.SICAVONLINE, Société anonyme au capital de 11 301 804 euros Siège social : 50 place de l’Ellipse – CS 50053 – 92985 Paris La Défense Cedex – RCS de Nanterre n° 423 973 494 – N° TVA INTRACOMMUNAUTAIRE : FR 40423973494. Prestataire de Services d’Investissement agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution sous le numéro 19253. Société de courtage en assurance et intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement, inscrite à l’ORIAS sous le numéro 18001256, www.orias.fr. #### Quelques éléments à connaître pour déjouer les pièges de l’IFI A la suite de la loi de finances 2018, qui est entrée en vigueur le 1er janvier 2018, l’ancien impôt sur la fortune, l’impôt de solidarité sur la fortune ou ISF, a été remplacé par l’impôt sur la fortune immobilier ou IFI. Alors que l’ISF était applicable à tous les actifs situés en France pour un non-résident ou un résident en France, l’IFI ne s’applique qu’aux actifs immobiliers, ce qui signifie que toutes les autres richesses financières telles que les valeurs mobilières ou les biens mobiliers sont désormais exonérés de cette taxe. L’IFI est une taxe annuelle appliquée lorsque la valeur totale des actifs immobiliers est supérieure à 1,3 millions d’euros. Les actifs imposables Les non-résidents paieront l’IFI sur leurs actifs immobiliers situés en France uniquement, tandis que les résidents paieront l’IFI sur leurs actifs immobiliers mondiaux. Il y a une exonération partielle pendant cinq ans de l’impôt sur la fortune pour les personnes déménageant en France. Cette exonération ne s’applique qu’aux actifs hors de France. Les actifs imposables du ménage fiscal sont pris en compte pour le calcul de l’IFI. Les couples doivent donc faire une déclaration conjointe et les biens détenus par les enfants de moins de 18 ans doivent également être inclus. L’IFI est calculé dès 800 000 euros à partir du moment où votre patrimoine taxable est supérieur à 1,3 million d’euros. Calcul de l’IFI Pour les actifs d’une valeur totale supérieure au seuil imposable de 1,3 million d’euros et inférieure à 1,4 million d’euros, une réduction d’impôt sera appliquée. La valeur de l’actif net est déterminée par déduction faite des dettes existantes. Selon la loi de finances 2019, les dettes telles que le coût d’achat du bien, les frais d’entretien, le coût de rénovation et les impôts fonciers peuvent être déduites. Cependant, les dettes comme les prêts privés ne sont plus déductibles. De nouvelles restrictions ont aussi été aoutées en ce qui concerne la déductibilité des prêts hypothécaires à intérêt de la valeur des actifs imposables. L’IFI est plafonné en fonction du montant des impôts payés par le contribuable. Ce qu’il faut éviter Il est important de déclarer tous les biens. L’oubli n’est pas acceptable. D’ailleurs, il serait difficile de croire que vous avez omis de déclarer un bien par erreur. En effet, si une fausse déclaration est faite ou si un oubli survient, vous risquez un redressement sur les six années précédentes, en plus de l’année en cours. Il en est de même de la sous-évaluation des biens. Il est complètement interdit de faire une telle pratique au risque de sanctions de la part l’administration. Ce qu’il faut savoir sur les nouvelles règles de l’IFI Tous les actifs détenus à titre privé sont imposables. Ceux-ci peuvent concerner les différents fonds disponibles comme la SCPI. Toutefois, si le bien est lié à une activité professionnelle, celui-ci ne sera pas imposable. Les règles sont différentes selon l’acquisition du bien. S’il s’agit d’une donation, le bien sera alors considéré comme démembré. En cas d’acquisition après une succession, la valeur est alors répartie entre le nu-propriétaire et l’usufruitier. #### Quels sont ces joueurs de football camerounais qui ont de meilleurs salaires? De nombreux footballeurs d’origine camerounaise, comme Joël Matip et Franck Zambo Anguissa, sont connus comme ceux ayant les salaires les plus élevés. Actuellement le meilleur site paris sportif 1xBet permet de pronostiquer les résultats des rencontres avec la participation des clubs pour lesquels ces Camerounais ont joué.  Sauf Joël Matip et  Franck Zambo Anguissa dont les salaires sont de 7,5 millions d’euros annuellement, il est aussi important d’énumérer les sportifs camerounais suivants: Eric Choupo-Moting qui est connu grâce à un salaire annuel de 2,8 millions d’euros; Karl Toko Ekambi dont le salaire est de 2,3 millions d’euros annuellement; Nicolas Nkoulou qui est connu grâce au salaire annuel de 1,8 millions d’euros. Les rencontres sportives avec la participation des clubs ou ces footballeurs ont joué sont disponibles sur 1xBet qui est connu comme le meilleur site de paris sportif pour les fans.  Quels faits clés de leur chemin sportif professionnel faut-il prendre en compte? Le défenseur camerounais Joël Matip, né en 1991, a commencé à développer sa carrière en 2009. Le premier club de football dans lequel il a commencé à jouer était Schalke 04. Au total, le footballeur camerounais a passé sept ans dans la composition de ce club de football allemand. Depuis 2016 il joue pour Liverpool et sur https://www.1xbet.cm/line il est possible de placer facilement les paris sur les matchs auxquels il prend part. Le premier club dans lequel Franck Zambo Anguissa, né en 1995, a commencé à développer sa carrière était Marseille. Au cours de trois ans, à partir de 2015 et jusqu’en 2018 il était membre de ce club de football en France. Pendant la période 2018-2022 il a joué pour Fulham et depuis 2022 il joue pour Napoli en Italie. Il est intéressant de noter que Choupo-Moting a aussi joué, comme Joël Matip, pour Schalke 04 (entre 2014 et 2017). Il a aussi joué pour Stoke City (2017-18), Paris Saint-Germain (entre 2018 et 2020), ainsi que pour Bayern Munich (depuis 2020). La plupart de sa carrière, Karl Toko Ekambi a passé en jouant pour des clubs de football français. Il était membre du Paris FC (2010-14), Sochaux (2014-16) et Angers (2016-18). Depuis 2020 il représente le club de Lyon. En même temps, Nicolas Nkoulou joue pour Aris en Grèce depuis 2022. Au cours de son parcours professionnel, il était membre de clubs comme Monaco (2008-11), Marseille (2011-16), Lyon (2016-18) et Turin (2018-21). En utilisant le service 1xBet, les internautes ont la possibilité de pronostiquer les résultats des matchs auxquels tous ces clubs de football prennent part. #### Quels sont les avantages d’une assurance-vie au Luxembourg ? L’assurance-vie au Luxembourg n’est pas une obligation pour la population. Cependant, nombreux sont ceux qui y ont recours en raison des nombreux avantages qu’elle offre à ses contractants. Les attraits rattachés font de l’assurance-vie luxembourgeoise une réelle aubaine pour les épargnants d’origine française.Depuis que les Français ont en effet eu la possibilité de souscrire à un contrat d’assurance-vie au sein de tous les pays de l’Espace économique européen, la version luxembourgeoise a connu une popularité grandissante. Mais pourquoi un tel engouement ? On vous dit tout ! Une grande protection pour les assurés Les investisseurs au Luxembourg détiennent d’une grande protection de l’épargne qu’ils ont acquise. Des dispositifs amplement règlementaires sont en effet mis en vigueur au sein du territoire luxembourgeois et parmi ces derniers l’on compte le super-privilège. Les dispositions ont pour objectifs de développer le secteur de l’assurance sur le territoire tout en octroyant une parfaite sécurité pour les contractants. Et pour optimiser cette sécurité, des procédés stricts sont mis en exergue à différents niveaux. Tout d’abord, toutes les compagnies d’assurance au Luxembourg doivent répondre à des critères cruciaux pour pouvoir exercer en toute légalité et la solidité financière est un des facteurs indispensables. Les différentes mesures permettront de garantir une bonne protection aux assurés, peu importe les situations. Les acquis des membres seront donc toujours protégés et pour une meilleure valorisation des actifs, une vérification trimestrielle est effectuée par le Commissariat des assurances, une entité spéciale chargée de surveiller le secteur. Une telle mesure permet donc de garantir la capacité des assurances à couvrir les provisions techniques. Ainsi, contrairement aux contrats souscrits en France, la protection des sommes placées est plus qu’importante avec une assurance-vie contractée au Luxembourg. Ici, en cas de faillite de la compagnie d’assurance les actifs financiers sont pris en compte par un dépositaire indépendant, et ce au niveau d’un compte séparé logé auprès d’une banque de détail. Les fonds qui ont été déposés par l’assuré ne seront jamais affichés au bilan de la compagnie. Face à une faillite, le souscripteur sera perçu comme créanciers au 1er rang de la compagnie. Ce statut privilégié fait de l’assuré le créditeur prioritaire face aux autres entités même celles de l’ordre public (trésor public Luxembourgeoise, sécurité sociale, employés de la compagnie…). D’un côté en cas de manque de finance de la compagnie d’assurance pour rembourser ses clients, ces derniers pourront avoir accès aux fonds propres de l’enseigne. En outre, même face à la faillite de l’assureur, votre capital est amplement protégé lorsque vous optez pour une assurance-vie au Luxembourg. Une sélection d’actifs attrayants Une autre raison pour laquelle l’assurance-vie du Luxembourg connait une grande popularité et reste la meilleure sur le territoire Européen est la variété d’actifs éligibles. Parmi ces derniers, on pourra mentionner le fond général garanti en devise (dollars ou euros) ; les fonds internes dédiés (contrats supérieurs à 250 000 euros) ; les fonds internes collectifs ; les fonds externes ; les fonds multisupports ou encore les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM). D’un côté, il est également important de noter que le Luxembourg n’applique aucune fiscalité aux assurés non luxembourgeois. Ainsi, en cas de changement d’adresse pour le souscripteur, la fiscalité peut changer selon les lois en vigueur en matière d’impôt au sein de son nouveau pays de résidence en Europe. #### Quels sont les avantages d’une assurance-vie luxembourgeoise pour les non-résidents ? L’assurance-vie luxembourgeoise est devenue une option prisée pour les non-résidents souhaitant optimiser leur patrimoine et bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Grâce à un cadre juridique solide et à des caractéristiques uniques, ce type de contrat offre de nombreux avantages, notamment en matière de protection des actifs et de flexibilité fiscale. Assurance-vie Luxembourg pour non-résidents : avantages et opportunités L’un des principaux atouts de l’assurance-vie luxembourgeoise réside dans sa neutralité fiscale. Contrairement à d’autres pays, le Luxembourg n’impose pas les revenus générés par les contrats d’assurance-vie détenus par des non-résidents. Cela signifie que lors d’un rachat ou d’un retrait, seule la fiscalité du pays de résidence du souscripteur s’applique. Cette caractéristique permet d’éviter le double imposition, une situation courante pour les investisseurs internationaux. Si vous cherchez un professionnel pour une meilleure gestion de votre investissement, vous pouvez toujours vous rendre sur https://agorafinance.fr/. Cette flexibilité fiscale est particulièrement bénéfique pour les personnes à forte mobilité géographique, telles que les expatriés. En effet, le contrat s’adapte automatiquement à la nouvelle résidence fiscale du souscripteur, garantissant ainsi une gestion optimisée de son patrimoine quelle que soit sa situation géographique. Une neutralité fiscale attrayante pour les non-résidents Les contrats d’assurance-vie luxembourgeois offrent également un niveau de sécurité élevé pour les actifs investis. Grâce au « triangle de sécurité » mis en place par la réglementation luxembourgeoise, les souscripteurs bénéficient d’une protection renforcée de leur capital. En cas de faillite d’une compagnie d’assurance, les titulaires de contrats sont considérés comme des créanciers de premier rang, ce qui leur assure un remboursement avant les autres créanciers. De plus, le Luxembourg dispose d‘une réglementation stricte qui garantit la solvabilité des compagnies d’assurance opérant sur son territoire. Cela permet aux souscripteurs de bénéficier d’une tranquillité d’esprit quant à la sécurité de leurs investissements. La sécurité des actifs en assurance-vie luxembourgeoise L’assurance-vie luxembourgeoise se distingue par sa souplesse en matière de gestion des investissements. Les non-résidents peuvent choisir parmi une large gamme de supports d’investissement, allant des fonds en euros aux actions en passant par des produits alternatifs tels que les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Cette diversité permet aux souscripteurs d’adapter leur contrat en fonction de leur profil de risque et de leurs objectifs financiers. Vous pouvez en savoir plus sur ces avantages ici. En outre, il est possible d’investir dans plusieurs devises, offrant ainsi une protection contre les fluctuations monétaires. Cette capacité à diversifier ses investissements est un atout majeur pour ceux qui souhaitent optimiser leur rendement tout en minimisant les risques. Une grande flexibilité dans la gestion des investissements Un autre aspect important à considérer est la planification successorale offerte par l’assurance-vie luxembourgeoise. En cas de décès du souscripteur, le capital accumulé peut être transmis aux bénéficiaires désignés sans passer par la succession classique. Cela permet non seulement d’accélérer le processus de transmission, mais aussi d’éviter certaines taxes successorales qui peuvent s’appliquer dans le pays de résidence. De plus, le choix des bénéficiaires peut être modifié à tout moment, offrant ainsi une flexibilité supplémentaire dans la gestion du patrimoine familial. Cette caractéristique fait de l’assurance-vie un outil privilégié pour ceux qui souhaitent protéger leurs proches tout en optimisant leur héritage. À lire aussi Tout comprendre sur les avantages fiscaux de l’assurance vie À lire aussi Tout comprendre sur les avantages fiscaux de l’assurance vie #### Quels sont les différents types de comptes bancaires ?   Ouvrir un compte est un must-do pour tous les individus qui souhaitent avoir recours aux différents services financiers proposés par les banques. Outil pratique qui permet à tout un chacun de gérer efficacement ses finances, avoir un compte bancaire est devenu sans le vouloir une véritable obligation. Toutefois, avant de procéder à l’ouverture concrète d’un compte, mieux vaut avoir une idée précise de vos besoins et des conditions d’utilisations prévues du compte à vue. Considérer les multiples options qui s’offrent à vous est donc un indispensable pour réaliser un choix optimal. On fait le point sur les différents types de comptes bancaires existants. Le compte courant : le classique Le compte courant est sans doute le plus connu des comptes bancaires existants. Véritable référence, la majorité des utilisateurs d’une banque disposent d’un compte courant dès l’âge de 18 ans, voire moins puisqu’il n’est pas obligatoire d’être majeur pour pouvoir ouvrir un tel compte.  Permettant en effet de réaliser différentes opérations utiles, un compte courant est un allié indéniable pour profiter d’une gestion efficace de l’ensemble de son argent. Que ce soit pour réaliser des paiements et virements divers, pour la domiciliation d’un salaire, d’une pension ou encore d’une bourse d’études ou même pour des prélèvements automatiques, le compte courant se voit être un produit des plus polyvalents. Ici, une carte bancaire et/ou un chéquier est mis à votre disposition pour pouvoir effectuer plus facilement vos opérations. En ce qui concerne le coût, des frais d’ouvertures et de tenues de compte mensuels sont à prévoir, en plus des frais variables en fonction de l’opération effectuée. Toutefois, certaines banques en ligne proposent une ouverture totalement gratuite et accompagnée de plusieurs avantages non négligeables. Avec le compte bancaire BforBank, vous pouvez par exemple profiter d’une ouverture gratuite, des frais d’opérations courantes gratuites ainsi qu’une tenue de compte à 0 euros. Ceci est complété par des garanties d’assurance et d’assistance incluses dans toutes vos cartes. Le compte courant est catégorisé parmi les comptes bancaires individuels. Rattaché au compte courant, le compte titre vous permet quant à lui de réaliser des achats et ventes d’actions immobilière. Aucun plafond n’est imposé. Le compte épargne Souvent préconisé comme un complément au compte courant, le compte épargne peut prendre différentes formes. Également connu comme compte sur livret, cette option est comme son nom l’indique fait pour se constituer une épargne efficacement. Ici, vous disposez de plusieurs solutions de produits bancaires en guise d’outil d’épargne comme le livret ou encore le livret jeune. Vous pouvez aussi trouver des livrets défiscalisés dont le taux se voit être encadré par le gouvernement et d’autres avec un taux imposable de manière indépendante, fixé par la banque elle-même. L’utilisation d’un compte épargne se voit être grandement limitée. À titre d’exemple, vous ne pouvez pas réaliser des paiements ni effectuer des virements automatiques. Compte à terme Souvent assimilé au compte épargne, le compte à terme se distingue de cette première option par son fonctionnement. En effet, bien que les deux soient destinées à l’épargne, le compte à terme à pour objet de faire fructifier votre épargne sur une durée fixée. Immobilisé tout au long du contrat, l’argent que vous déposez sur un compte à terme ne peut être aucunement touché. En cas de déblocage prématuré, une pénalité sera effective.     #### Quels sont les principaux moteurs de l’adoption du cloud ? L’adoption du cloud par les entreprises de services financiers a augmenté ces dernières années, une tendance qui a été encore renforcée par la vague de numérisation provoquée par la pandémie mondiale. Une enquête sur les attitudes des entreprises de services financiers dans le cloud menée par bobsguide en 2020 a révélé que près de 83 % des participants travaillaient déjà sur le cloud, 50 % étendant leur utilisation et le reste des répondants ayant déjà terminé leur migration vers le cloud. Les institutions financières de l’espace des marchés financiers mondiaux sont confrontées à un examen réglementaire sans précédent, à une rationalisation informatique et à des pressions sur les coûts, tout en devant toujours offrir de la valeur à leurs clients, ce qui a fait passer les projecteurs sur le cloud d’initiatives innovantes ou expérimentales à des charges de travail critiques qui peuvent être rendu plus maigre et moins coûteux à entretenir. Une évolution logique Alors que le cloud est devenu un mode de prestation courant pour les entreprises innovantes des marchés de capitaux, les récentes pressions financières, l’incertitude macroéconomique mondiale et la nécessité de réagir aux changements réglementaires ont conduit à l’intégration et à la migration du cloud comme un élément crucial de l’institution financière et la stratégie commerciale en optimisant les charges de travail critiques avec la technologie cloud. Voici des conseils pour adopter le cloud en anglais : Dans cette étude d’impact, nous discutons des principaux moteurs de l’adoption du cloud, ainsi que des stratégies qui garantissent des résultats positifs pour les clients qui souhaitent passer au cloud. Investir dans le cloud La stratégie technique doit être alignée sur la stratégie commerciale pour garantir le bon fonctionnement des processus et permettre aux entreprises de services financiers de gérer efficacement leur activité face à la volatilité croissante du marché. Aujourd’hui, l’incertitude économique a accéléré le passage au cloud et les dirigeants financiers doivent saisir l’opportunité d’améliorer la gestion des risques commerciaux et le traitement post-négociation. Sans surprise, l’enquête a révélé que près de 90 % des participants ont déclaré que la pandémie les rend plus susceptibles d’investir dans le passage au cloud, près de la moitié des répondants affirmant que cet investissement est déjà en cours. Après tout, la résilience et la protection contre les problèmes de maintenance ou les pannes sont les priorités absolues des clients des services financiers. L’agilité est la clé Avant le déploiement du cloud, le déploiement de solutions d’entreprise était une implémentation sur mesure qui variait en raison des infrastructures technologiques uniques des sociétés de services financiers. L’infrastructure cloud sur AWS permet la standardisation et l’évolutivité dynamique de l’infrastructure technologique. L’automatisation AWS est d’une importance capitale pour une stratégie cloud claire et, par conséquent, une entreprise prospère qui anticipe la demande des clients. Parallèlement, l’automatisation du déploiement complet de la pile technologique de haut en bas garantit la résilience sur le cloud et chaque client est très unique au sein de son centre de données. AWS permet un fond de panier d’infrastructure plus uniforme qui permet une automatisation, une vitesse et une efficacité accrues, et donc une plus grande agilité. Ceci, à son tour, permet aux entreprises des marchés financiers de réaffecter des ressources à des tâches à plus forte valeur ajoutée, plutôt qu’à l’infrastructure, ce qui les rend plus réactives aux besoins du marché et des clients. #### Quels sont les recours en cas de surendettement en France ? Un particulier est surendetté lorsqu’il ne dispose plus des moyens nécessaires pour payer ses charges courantes dont le loyer, les factures de consommation d’électricité et d’eau et pour assurer le remboursement mensuel de ses crédits à l’échéance prévue dans le contrat. Au Canada, les particuliers en situation de surendettement doivent recourir aux services d’un syndic autorisé en solvabilité. En France, le concerné doit suivre des procédures spécifiques impliquant plusieurs recours : Demander le report de l’échéance de remboursement En premier lieu, le débiteur doit informer ses créanciers de sa situation de surendettement et demander le report des délais de remboursement des crédits. Pour convaincre les créanciers, le concerné doit prouver sa solvabilité en présentant notamment des prévisions concordant avec ses revenus. Dans le cas où la banque ou l’organisme de prêt refuse de repousser les délais de paiement, le débiteur peut se rendre auprès du juge pour demander « un délai de grâce ». Cette démarche ne s’applique pas aux pensions alimentaires à verser aux enfants, aux parents et/ou au conjoint, ni aux dettes dues au Trésor Public ni aux créances contractées suite à une condamnation pénale. Par ailleurs, le débiteur ne peut entamer cette procédure que s’il a l’assurance de pouvoir payer ses dettes dans un délai maximum de 2 ans. Autrement, comme les particuliers surendettés dont le revenu a définitivement diminué ou qui n’ont plus de ressources, le débiteur doit saisir la Commission de surendettement des particuliers. Saisir la Commission de surendettement des particuliers Le concerné doit passer par l’intermédiaire d’un représentant de la Banque de France pour faire parvenir son dossier auprès de la Commission de surendettement des particuliers. Après validation de la demande, la commission de surendettement se charge de la réalisation des démarches qui correspondent à la situation du concerné. La procédure de surendettement Si la Commission de surendettement des particuliers établit, après étude du dossier, que le débiteur a les moyens de régler ses dettes, un plan conventionnel de redressement est élaboré. Ce plan implique le rééchelonnement ou le report des paiements, la baisse des taux d’intérêt et/ou la suppression d’une partie des dettes et prévoit « un reste à vivre » permettent au concerné de subvenir à ses besoins primaires et de payer ses charges. Le plan conventionnel de redressement doit être signé par les créanciers et le débiteur. La procédure de rétablissement personnel Dans le cas où le débiteur n’a plus aucune ressource et se retrouve donc dans une situation où il ne peut plus payer même une petite partie de ses dettes, la Commission de surendettement des particuliers soumet le dossier au juge pour une procédure de rétablissement personnel. Cette démarche aboutit sur l’effacement des dettes, après liquidation judiciaire du patrimoine (mise en vente des biens pour payer une partie des dettes) pour les débiteurs qui possèdent des biens valeureux. Si les biens appartenant au débiteur n’ont aucune valeur, le juge procède à un effacement de la totalité des dettes. Il est important de préciser que la suppression des créances fait l’objet d’exceptions imposées par la Loi. #### Qui bénéficierait de la légalisation des crypto-monnaies ? Il semble que le ministère des Finances et la Banque centrale de la Fédération de Russie aient réussi à surmonter la crise connue en psychologie sous le nom de modèle Kübler-Ross. Il décrit cinq étapes pour faire face à une situation de crise, en commençant par le déni et en continuant par la colère, la négociation, la dépression et, enfin, l’acceptation.  Apparemment, c’est ce qui s’est passé avec la crypto-monnaie en Russie. Le gouvernement a accepté que les monnaies numériques sont la nouvelle réalité et a cessé de penser à les interdire. Fait intéressant, lorsque vous parlez aux gens de crypto-monnaies, ils ne peuvent souvent pas imaginer d’autres façons de les utiliser : aux yeux d’une personne moyenne, les crypto-monnaies sont toujours considérées comme un moyen de s’enrichir rapidement. Les pays développés ne pensent pas à réguler ce secteur Il se trouve que les habitants des pays dotés d’un système financier développé et ouvert (et la Russie en fait certainement partie) ne pensent souvent pas, ou plutôt ne savent pas, au fait que dans la plupart des pays du monde, où la grande majorité des vivent, tout achat ou transfert de devises à l’extérieur du pays est strictement contrôlé. Pour comprendre l’ampleur du problème, il suffirait de dire que ces pays comprennent la Chine, l’Inde et presque toute l’Afrique et l’Asie du Sud-Est, avec une population combinée de plus de 4,5 milliards d’habitants. Voici comment suivre le développement des crypto-devises : Dans le même temps, dans tous ces pays (sauf peut-être la Chine), les crypto-monnaies sont légales, créant ainsi une situation où elles deviennent un mode de paiement plus pratique que le fiat. Les petites entreprises profiteraient de cette situation Ceci est particulièrement important pour les petites entreprises informatiques. Chez UpTrader, nous développons des logiciels pour les petites entreprises de la finance, et ce type d’entreprise est le plus courant sur les marchés émergents. Par conséquent, la légalisation des crypto-monnaies en Russie est un vrai cadeau pour nous. De plus, je pense que cela favorisera l’afflux de capitaux étrangers en Russie et l’image du pays. Cela signifie également qu’il y aura plus d’argent, ce qui signifie que tout le monde s’en sortira mieux. Ces entreprises cherchent en outre à se frayer un chemin dans un secteur où les géants occupent une grande place. Ceci étant dit, les gouvernements et les autorités financières ne veulent pas encore autorisés la réglementation de l’industrie des crypto-devises. Cependant, les choses pourraient évoluer, car les devises virtuelles commencent peu à peu à s’intégrer dans l’économie mondiale. #### Qui possède le client BaaS ? Un enjeu stratégique pour les banques et les fintechs Le modèle du Banking as a Service (BaaS) gagne en popularité dans le secteur financier. Il permet aux banques de proposer leurs produits et services à travers des plateformes tierces, comme des fintechs ou des marques non financières, qui les intègrent à leur offre. Le marché du BaaS devrait atteindre 6,9 milliards de dollars d’ici 2030, avec un taux de croissance annuel moyen de 32,9%. Il n’est pas étonnant que les banques soient attirées par ce modèle qui leur permet de toucher de nouveaux clients et de diversifier leurs revenus. Mais le BaaS soulève aussi une question cruciale : qui possède le client final ? Est-ce la fintech ou la marque qui interagit directement avec lui ? Est-ce la banque qui fournit les services financiers sous-jacents ? Ou est-ce une relation partagée entre les deux parties ? La réponse à cette question a des implications importantes pour la stratégie, la réglementation et la valeur des acteurs impliqués. La relation entre les banques et les fintechs dans le BaaS Le BaaS repose sur une collaboration entre les banques et les fintechs. Les banques, en tant que fournisseurs de services financiers réglementés, mettent à disposition des fintechs ou des marques non financières leur infrastructure, leur licence bancaire et leurs produits financiers (comptes, cartes, prêts…). Les fintechs ou les marques, en tant que distributeurs de services financiers, intègrent ces produits et services à leur offre et les proposent à leurs clients via leurs canaux digitaux. Voici une vidéo relatant la digitalisation des banques : Cette collaboration présente des avantages pour les deux parties. Les banques peuvent accéder à de nouveaux segments de clientèle, augmenter leurs dépôts et leurs revenus, et bénéficier de l’innovation et de l’agilité des fintechs. Les fintechs ou les marques peuvent enrichir leur offre, fidéliser leurs clients, réduire leurs coûts d’acquisition et de conformité, et profiter de la confiance et de la sécurité des banques. Le risque de dilution de la marque bancaire dans le BaaS Mais le BaaS présente aussi des risques pour les banques. L’un d’eux est la dilution de leur marque dans le marché. En effet, dans le modèle du BaaS, les clients finaux ont souvent une loyauté envers la fintech ou la marque qui leur offre les services financiers, et non envers la banque qui les fournit en arrière-plan. Ils ne savent pas ou ne se soucient pas de savoir quelle est la banque partenaire de la fintech ou de la marque. Ils n’ont pas de lien direct avec la banque ni de raison de changer de fournisseur si la fintech ou la marque décide de changer de partenaire bancaire. Ce risque peut avoir un impact négatif sur la valeur de la franchise bancaire. Si les banques perdent le contact avec leurs clients finaux, elles perdent aussi la possibilité de leur proposer d’autres produits et services, de collecter des données sur leurs besoins et leurs comportements, et de renforcer leur image de marque. Elles deviennent alors des commodités interchangeables qui fournissent des services financiers génériques à faible marge. La responsabilité réglementaire des banques dans le BaaS Un autre risque pour les banques est la responsabilité réglementaire qu’elles assument dans le BaaS. En effet, les régulateurs attendent des banques qu’elles soient responsables du respect des normes de conformité et de gestion des risques liées aux services financiers qu’elles fournissent, même si elles passent par des plateformes tierces. Les banques doivent donc s’assurer que leurs partenaires fintechs ou marques respectent les règles en matière d’identification des clients (CIP), de lutte contre le blanchiment d’argent (AML), de protection des données personnelles… #### Rachat de crédit : une solution pour alléger vos dettes Vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation ou immobiliers et vous peinez à rembourser vos mensualités ? Vous souhaitez simplifier la gestion de votre budget et réduire votre taux d’endettement ? Le rachat de crédit peut être une solution adaptée à votre situation. Qu’est-ce que le rachat de crédit ? Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à rassembler tous vos prêts en cours en un seul et unique crédit. Ainsi, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à payer, à un taux unique et souvent plus avantageux que les taux de vos anciens crédits. Le rachat de crédit vous permet donc de diminuer le montant de vos remboursements mensuels, mais aussi de simplifier la gestion de votre budget. Voici une vidéo relatant ces faits : Le rachat de crédit peut concerner différents types de prêts : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit renouvelable, prêt personnel, etc. Vous pouvez regrouper tous vos crédits ou seulement une partie, selon vos besoins et votre capacité de remboursement. Quels sont les avantages du rachat de crédit ? Le rachat de crédit présente plusieurs avantages : Il vous permet de réduire vos mensualités jusqu’à 60%*, ce qui vous donne plus de pouvoir d’achat et de marge de manoeuvre pour financer d’autres projets. Il vous permet de réduire votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 33% de vos revenus. Ainsi, vous évitez le risque de surendettement et vous améliorez votre situation financière. Il vous permet de bénéficier d’un taux unique, souvent plus bas que les taux pratiqués sur le marché. Vous pouvez ainsi économiser sur le coût total de votre crédit. Il vous permet de simplifier la gestion de votre budget, en n’ayant plus qu’un seul interlocuteur et qu’une seule échéance à respecter. Comment choisir son rachat de crédit ? Pour choisir le meilleur rachat de crédit, il est important de comparer les offres des différents organismes financiers. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne, comme Meilleurtaux.com , lesfurets.com  ou Empruntis.com , qui vous permettront d’obtenir des simulations personnalisées et gratuites. Vous devrez renseigner le montant et la durée de vos crédits actuels, ainsi que le montant et la durée souhaités pour votre nouveau crédit. Vous pourrez ainsi comparer les taux, les mensualités, le coût total et le gain potentiel du rachat de crédit. Vous devrez également prendre en compte les frais liés au rachat de crédit, tels que les frais de dossier, les frais de remboursement anticipé ou les frais de garantie. Ces frais peuvent varier selon les établissements et influencer le coût final du rachat de crédit. Enfin, vous devrez choisir la durée du rachat de crédit, qui dépendra de votre capacité de remboursement et de votre projet. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit est élevé. À l’inverse, plus la durée est courte, plus les mensualités sont élevées, mais plus le coût total du crédit est faible. Le rachat de crédit est donc une solution intéressante pour alléger vos dettes et retrouver une sérénité financière. N’hésitez pas à comparer les offres et à faire appel à un conseiller expert pour vous accompagner dans votre démarche. #### Rachat partiel assurance vie : stratégie fiscale 2026 Beaucoup d’épargnants l’ignorent : retirer de l’argent de son assurance vie sans la fermer peut être bien plus avantageux fiscalement que de laisser les intérêts s’accumuler jusqu’à un grand rachat total. En 2026, alors que les rendements des fonds en euros remontent et que les unités de compte affichent des plus-values significatives, maîtriser la mécanique du rachat partiel d’assurance vie devient un levier fiscal incontournable pour tout investisseur averti. Comprendre le mécanisme du rachat partiel d’assurance vie Contrairement à une idée reçue, retirer de l’argent d’un contrat d’assurance vie ne signifie pas le clôturer. Le rachat partiel permet de récupérer une fraction du capital investi tout en maintenant le contrat ouvert, et surtout en conservant son antériorité fiscale — un avantage considérable après 8 ans de détention. Quelle part est réellement imposée lors d’un rachat partiel ? C’est ici que réside toute la subtilité. Lors d’un rachat partiel assurance vie impôts, vous n’êtes pas taxé sur l’intégralité du montant retiré, mais uniquement sur la quote-part de gains (intérêts et plus-values) contenue dans ce retrait. La formule appliquée par les assureurs est la suivante : Gains imposables = Montant du rachat × (Total des gains du contrat / Valeur totale du contrat) Exemple concret : vous avez un contrat valorisé à 100 000 €, constitué de 80 000 € de versements et 20 000 € de gains. Si vous effectuez un rachat de 10 000 €, seuls 2 000 € (20 % de 10 000 €) seront soumis à l’impôt. Les 8 000 € restants correspondent à un remboursement de capital, totalement exonéré. La stratégie fiscale du rachat partiel programmé La véritable intelligence financière consiste à anticiper et étaler ses rachats partiels pour optimiser sa fiscalité sur le long terme. C’est ce qu’on appelle l’assurance vie rachat stratégique sans clôture : une approche méthodique qui permet de « consommer » les gains progressivement, en restant sous les seuils d’abattement annuels. Profiter de l’abattement annuel après 8 ans Après 8 ans de détention du contrat, la fiscalité de l’assurance vie devient particulièrement favorable. En 2026, les abattements en vigueur restent : 4 600 € de gains exonérés par an pour une personne seule 9 200 € de gains exonérés par an pour un couple soumis à imposition commune Ces abattements s’appliquent sur les seuls gains, pas sur le capital retiré. En programmant des rachats partiels annuels calibrés pour rester sous ces plafonds, un épargnant peut récupérer des dizaines de milliers d’euros sans payer un centime d’impôt sur les plus-values. C’est l’une des niches fiscales légales les plus puissantes disponibles en France en 2026. Choisir entre PFU et barème progressif : comment choisir fiscalité rachat assurance vie Pour les gains issus de versements effectués après le 27 septembre 2017, la question de comment choisir fiscalité rachat assurance vie se pose concrètement lors de chaque déclaration. Deux options s’offrent à vous : Le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) : 12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux = 30 % au total (flat tax), réduit à 7,5 % d’IR pour les gains sur les primes inférieures à 150 000 € après 8 ans Le barème progressif de l’impôt sur le revenu : peut être avantageux si votre tranche marginale d’imposition (TMI) est faible (0 % ou 11 %) Pour les épargnants faiblement imposés ou non imposables, opter pour le barème progressif permet de récupérer les gains en totale franchise d’impôt sur le revenu, les prélèvements sociaux restant dus dans tous les cas. L’arbitrage doit être effectué au moment de la déclaration annuelle, en tenant compte de l’ensemble de vos revenus. Éviter le piège des intérêts composés imposables Laisser un contrat d’assurance vie capitaliser sans jamais effectuer de rachat peut sembler la stratégie la plus simple. En réalité, elle génère un effet pervers : les intérêts composés s’accumulent, et lorsque vient le moment d’effectuer un grand rachat ou une clôture, la part de gains dans le contrat est devenue très importante, rendant une fraction croissante de chaque retrait imposable. Recycler les gains pour optimiser la base imposable future Un rachat partiel annuel dans la limite de l’abattement remplit un double objectif : Il réduit la proportion de gains dans le contrat par rapport au capital total Il vous permet de réinjecter les sommes retirées dans d’autres placements (PEA, livrets réglementés, immobilier) ou de les réemployer dans le même contrat si vous le souhaitez Cette stratégie dite de « purge des plus-values » est particulièrement efficace lorsque votre contrat a fortement progressé. Elle permet de cristalliser les gains exonérés chaque année et de repartir sur une base imposable allégée. Le cas particulier des rachats partiels sur un contrat récent Avant 8 ans, la fiscalité est moins avantageuse mais pas rédhibitoire. Le taux applicable est de 12,8 % d’IR (PFU) ou le barème progressif, sans abattement. Dans ce cas, le rachat partiel stratégique reste pertinent si : Vous avez besoin de liquidités sans vouloir clôturer le contrat Votre TMI est nulle ou à 11 % et vous optez pour le barème progressif Les gains représentent encore une faible part de la valeur totale du contrat Points de vigilance avant d’effectuer un rachat partiel Avant de mettre en œuvre cette stratégie, plusieurs éléments méritent attention : Les frais de rachat : certains contrats anciens prévoient des pénalités de rachat anticipé, à vérifier dans les conditions générales L’impact sur la garantie plancher : un rachat réduit la valeur assurée, ce qui peut affecter les garanties décès si votre contrat en prévoit La gestion de la trésorerie : prévoyez le rachat suffisamment tôt dans l’année pour que l’assureur puisse traiter la demande avant le 31 décembre, indispensable pour profiter de l’abattement de l’année en cours La déclaration fiscale : bien que l’assureur prélève un acompte à la source, la régularisation se fait lors de la déclaration de revenus annuelle, où vous pouvez choisir le mode d’imposition le plus favorable FAQ : Rachat partiel d’assurance vie et fiscalité Un rachat partiel fait-il perdre l’antériorité fiscale du contrat ? Non. L’antériorité fiscale est liée à la date d’ouverture du contrat, pas aux mouvements effectués dessus. Un rachat partiel ne remet pas le compteur à zéro. Votre contrat conserve intégralement son ancienneté, y compris pour le bénéfice de l’abattement après 8 ans. Combien de rachats partiels peut-on effectuer par an ? Il n’existe aucune limite légale au nombre de rachats partiels annuels. Vous pouvez en effectuer un, plusieurs ou même mettre en place des rachats partiels programmés mensuellement ou trimestriellement selon vos besoins. L’abattement fiscal de 4 600 € (ou 9 200 €) s’applique à l’ensemble des gains retirés dans l’année, tous rachats confondus. Les prélèvements sociaux sont-ils dus même en dessous de l’abattement ? Oui. L’abattement de 4 600 € ou 9 200 € s’applique uniquement à l’impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux au taux de 17,2 % restent dus sur l’intégralité des gains retirés, quelle que soit l’ancienneté du contrat. Sur les fonds en euros, ils sont même prélevés chaque année par l’assureur lors de l’inscription en compte des intérêts. Peut-on effectuer un rachat partiel sur un contrat en unités de compte ? Oui, tout à fait. Le rachat partiel est possible quel que soit le support (fonds euros, unités de compte, ou multi-supports). Sur un contrat en unités de compte, le calcul de la quote-part de gains imposables suit la même règle proportionnelle. Il convient toutefois de vérifier si le contrat impose un montant minimum de rachat ou une valeur résiduelle minimale à conserver après retrait. Le rachat partiel est-il compatible avec l’avance sur contrat ? Ce sont deux mécanismes distincts. L’avance est un prêt consenti par l’assureur adossé à votre contrat : elle n’est pas imposable car il ne s’agit pas d’un retrait de capital. Le rachat partiel, lui, est un retrait définitif. Dans certaines situations, l’avance peut être préférée à court terme si vous anticipez une baisse de votre imposition dans les années suivantes. Les deux stratégies peuvent être combinées selon votre situation patrimoniale globale. À lire aussi fiscalité du rachat en succession avantages fiscaux de l’assurance vie optimiser sa fiscalité personnelle réduire ses impôts en 2026 À lire aussi différence épargne salariale et PEA fiscalité À lire aussi Tout comprendre sur les avantages fiscaux de l’assurance vie À lire aussi épargne salariale abondement 2026 secteur employeur À lire aussi assurance vie après 70 ans fiscalité succession À lire aussi épargne de précaution À lire aussi Tout comprendre sur les avantages fiscaux de l’assurance vie À lire aussi fiscalité assurance vie résident étranger france #### Refinancement de la dette : pari réussi pour le groupe Casino Le groupe Casino a annoncé, le 31 mars 2021, avoir mené avec succès une opération de refinancement de sa dette. Le montant total de cette opération atteint 1,525 milliard d’euros, dépassant ainsi les 1,225 milliard d’euros initialement visés. Une initiative qui s’inscrit dans la stratégie globale de désendettement du groupe, qui s’accompagne d’un vaste de plan de cessions d’actifs non stratégiques et d’une stratégie axée sur le premium, l’urbain, proximité et le e-commerce Les initiatives menées par le groupe Casino dans le cadre de sa stratégie de désendettement se poursuivent. Le distributeur stéphanois a lancé, le 22 mars 2021, une opération de refinancement lui permettant d’allonger la maturité de sa dette et d’en abaisser le coût. Il espérait la mise en place d’un nouveau prêt à terme (Term Loan B) de maturité août 2025 d’un montant de 800 millions d’euros et le lancement potentiel d’un nouvel instrument de dette non-sécurisée de maturité avril 2027 d’une taille cible de 425 millions d’euros.  Une opération réussie qui s’inscrit dans la stratégie de désendettement du groupe Une semaine plus tard, le 31 mars 2021, le groupe Casino a annoncé le succès de cette opération de refinancement, qui dépassent les ses attentes, avec un montant total de 1,525 milliards d’euros atteints contre les 1,225 milliards espérés.  Le groupe Casino précise que ces fonds levés serviront à rembourser intégralement le prêt à terme existant de 1,225 milliard d’euros de maturité janvier 2024. L’excédent de 300 millions d’euros permettra le refinancement futur de dettes. Avec ce refinancement, le distributeur français a étendu la maturité de sa dette de 3,1 à 3,7 années. Le règlement de l’opération devrait intervenir d’ici le 13 avril.  Vaste plan de cessions d’actifs « non stratégiques » En décembre dernier, le groupe Casino avait déjà procédé à une opération similaire à hauteur de 625 millions d’euros, également au-dessus du montant initialement attendu de 500 millions d’euros. Parallèlement à ces levées de fonds, l’entreprise dirigée par Jean-Charles Naouri s’est engagée dans un vaste plan de cessions d’actifs non stratégiques, qui répond aux choix stratégiques du groupe de se concentrer sur le premium, l’urbain et la proximité et, bien-sûr, le e-commerce. Des choix stratégiques dont la validité se vérifient, puisque sur l’année 2020, le second semestre a été marqué par une progression de 3% du retail France, tandis que l’e-commerce alimentaire a enregistré une croissance de 67%.  À ce jour, le montant total des cessions d’actifs s’élève à 2,8 milliards d’euros, le groupe Casino ayant finalisé la cession des magasins et de trois entrepôts Leader Price à Aldi, et sa filiale dans l’océan Indien Vindémia au groupe Bernard Hayot. Refinancement de la dette : pari réussi pour le groupe Casino #### Réforme fiscale à venir : impact sur vos revenus mobiliers La réforme fiscale annoncée par le gouvernement suscite de nombreuses interrogations, notamment en ce qui concerne les revenus mobiliers. Ces derniers, qui comprennent les dividendes, les intérêts et les plus-values, sont une source de revenus importante pour de nombreux ménages et investisseurs. Avec les modifications potentielles des règles fiscales, il est essentiel de comprendre ce que ces changements pourraient signifier pour votre situation financière. Une réforme fiscale en préparation Le gouvernement a annoncé une réforme fiscale visant à simplifier le système actuel et à rendre la fiscalité plus équitable. Parmi les mesures envisagées, certaines pourraient avoir un impact direct sur la taxation des revenus mobiliers. Actuellement, ces revenus sont soumis à des taux d’imposition variés en fonction de leur nature, ce qui peut rendre la gestion fiscale complexe pour les contribuables. L’une des propositions phares de cette réforme est l’harmonisation des taux d’imposition pour les différents types de revenus mobiliers. Cela pourrait signifier un passage à un taux unique pour les dividendes et les intérêts, simplifiant ainsi le calcul des impôts pour de nombreux investisseurs. Cette mesure vise à réduire les inégalités fiscales et à encourager l’épargne et l’investissement à long terme. Impact sur les dividendes et les intérêts Les dividendes perçus par les actionnaires sont actuellement soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, qui comprend l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux. Si la réforme propose d’harmoniser ce taux avec celui des intérêts, cela pourrait avoir des conséquences significatives pour ceux qui dépendent fortement de ces revenus. Pour certains investisseurs, un taux d’imposition plus bas pourrait stimuler l’investissement dans des actions offrant des dividendes attractifs. En revanche, ceux qui bénéficient actuellement d’un régime fiscal avantageux pourraient voir leurs revenus diminuer si le taux unique est fixé à un niveau plus élevé. Il sera donc crucial d’évaluer l’impact potentiel sur votre portefeuille en fonction de votre situation personnelle. Les plus-values : vers une taxation plus uniforme ? La question des plus-values, c’est-à-dire des gains réalisés lors de la vente d’actifs financiers ou immobiliers, est également au cœur des discussions sur la réforme fiscale. Actuellement, les plus-values sont soumises à un régime spécifique qui peut varier selon la durée de détention des actifs. La proposition d’unification du traitement fiscal des plus-values pourrait simplifier cette question complexe. Si la réforme introduit un taux unique pour toutes les plus-values, cela pourrait encourager davantage d’investisseurs à réaliser leurs gains sans craindre une imposition punitive. Cependant, cela pourrait également entraîner une hausse de la fiscalité pour ceux qui ont bénéficié d’un régime favorable jusqu’à présent. Il sera donc essentiel d’analyser comment ces changements s’appliqueront à vos investissements spécifiques. Les nouvelles opportunités d’épargne La réforme fiscale pourrait également introduire de nouvelles incitations fiscales pour encourager l’épargne et l’investissement dans certains produits financiers. Par exemple, le gouvernement pourrait envisager de créer ou d’élargir des dispositifs tels que le Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou le Compte Épargne Logement (CEL), offrant ainsi des avantages fiscaux supplémentaires aux épargnants. Ces mesures pourraient aider à stimuler l’économie en encourageant davantage de personnes à investir dans des actifs financiers et immobiliers. Pour ceux qui envisagent de diversifier leur portefeuille, il sera important de suivre ces évolutions afin d’exploiter au mieux ces nouvelles opportunités. #### Réglementation de la finance numérique : que signifie la réglementation européenne des marchés de crypto-actifs ? La finance numérique a sans aucun doute transformé la manière traditionnelle de fournir des services bancaires et financiers, permettant un meilleur accès aux services financiers, offrant un choix plus large et augmentant l’efficacité des opérations. Dans l’Union européenne (UE), l’utilisation de technologies innovantes dans le secteur financier facilite les changements dans les chaînes de valeur, que les dépendances aux plateformes numériques augmentent rapidement et que de nouveaux groupes d’activités mixtes émergent. Même si cela offre aux institutions financières européennes et aux consommateurs de nombreuses opportunités, elles posent également de nouveaux risques et défis réglementaires. En particulier, la numérisation croissante des activités de services financiers a contribué à la fragmentation de la chaîne de valeur des services financiers en raison de la dépendance croissante des institutions financières aux services fournis par les entreprises technologiques ou avec l’émergence de FinTechs qui occupent des positions de niche sur le marché. Une situation critique La crise des stablecoins Terra et Luna au début de cette année a montré une fois de plus les risques encourus par les détenteurs en l’absence de réglementation, ainsi que les impacts qu’elle a sur d’autres crypto-actifs. Ces développements défavorables sur le marché des crypto-actifs ont confirmé le besoin urgent d’une réglementation à l’échelle de l’UE. En outre, la forte dépendance des institutions financières aux entreprises technologiques peut créer des risques pour la stabilité financière, où le même petit nombre d’entreprises est utilisé par de nombreuses entreprises du secteur financier. De même, l’entrée des BigTechs dans les services financiers peut créer des risques de concentration et soulever des problèmes d’égalité des chances par rapport aux acteurs en place. Voici une vidéo en anglais relatant cette nouvelle : En particulier, les cadres réglementaires et de surveillance existants n’ont pas été conçus en tenant compte de ces évolutions technologiques et concurrentielles du marché. Il est clair que, pour préparer le secteur financier de l’UE à mieux saisir les opportunités offertes par les nouvelles technologies, une convergence en matière de surveillance et de réglementation dans l’ensemble de l’UE est nécessaire. Cette convergence devrait également permettre le déploiement rapide de solutions financières numériques innovantes dans l’ensemble de l’UE, tout en préservant la stabilité financière et en garantissant la protection des consommateurs. La réaction de l’UE En fait, les autorités de régulation de l’UE travaillent déjà sur ces questions depuis plusieurs années. À la suite de consultations publiques, d’un plan d’action sur la FinTech et de la sensibilisation à la finance numérique, la Commission européenne (CE) a adopté un paquet sur la finance numérique (DFP) en septembre 2020. Composé d’une stratégie de finance numérique (DFS) et de propositions législatives sur les crypto-actifs et la résilience numérique, DFP vise à créer un secteur financier européen compétitif qui donne aux consommateurs l’accès à des solutions financières innovantes, tout en permettant une meilleure sécurité. Le SFN vise à exposer l’intention de la Commission de revoir les cadres législatifs existants en matière de services financiers afin de protéger les consommateurs et de préserver la stabilité financière, de protéger l’intégrité des secteurs financiers de l’UE et de garantir des conditions de concurrence équitables.  #### Relancer la finance durable : cinq leviers pour accélérer la transition verte La transition écologique est aujourd’hui au cœur des préoccupations de la société, des entreprises et des institutions financières. Pour répondre à l’urgence climatique et aux attentes croissantes en matière de responsabilité sociale et environnementale, il est indispensable de repenser les modèles financiers et d’orienter les capitaux vers des projets durables. Mais comment relancer efficacement la finance durable et accélérer la transition verte ? Voici cinq clés essentielles pour transformer l’ambition en réalité. Renforcer la transparence et la mesure de l’impact environnemental La première étape pour accélérer la transition verte consiste à améliorer la transparence sur l’impact environnemental des investissements. Les investisseurs, qu’ils soient institutionnels ou particuliers, doivent disposer d’informations fiables et comparables pour évaluer la performance écologique des actifs financiers. Le développement de standards internationaux, comme les critères ESG (Environnement, Social et Gouvernance), permet de mieux mesurer l’empreinte carbone, la consommation d’énergie ou la gestion des déchets des entreprises. Cette transparence favorise la confiance des investisseurs et encourage les entreprises à adopter des pratiques plus responsables. Elle permet également de détecter les risques environnementaux et d’orienter les capitaux vers les projets les plus vertueux. Mobiliser l’épargne des ménages vers des placements durables La transition verte nécessite une mobilisation massive de capitaux. L’épargne des ménages représente un levier puissant pour financer la transition écologique, à condition de la diriger vers des placements durables. Les banques, les assureurs et les gestionnaires d’actifs ont un rôle clé à jouer en proposant des produits financiers responsables, accessibles et performants. La sensibilisation et l’éducation financière sont essentielles pour accompagner les épargnants dans leurs choix. Les labels de finance durable, comme le label ISR (Investissement Socialement Responsable) ou Greenfin, permettent d’identifier facilement les produits alignés sur les objectifs environnementaux et sociaux. Soutenir l’innovation et la recherche dans les secteurs verts L’innovation est un moteur essentiel de la transition verte. Les secteurs des énergies renouvelables, de la mobilité durable, de l’agriculture responsable ou de l’économie circulaire ont besoin de financements pour développer de nouvelles technologies et solutions. Les fonds d’investissement dédiés, les subventions publiques et les partenariats public-privé sont autant de leviers pour soutenir l’innovation verte. Les investisseurs doivent également accompagner les entreprises dans leur transformation, en finançant des projets de recherche, de développement et de déploiement de solutions écologiques. Cette approche favorise l’émergence de nouveaux modèles économiques et accélère la transition vers une économie bas carbone. Encourager la coopération internationale et la régulation La transition verte ne peut se faire sans une coopération internationale renforcée. Les défis climatiques et environnementaux dépassent les frontières et nécessitent une coordination entre les États, les institutions financières et les entreprises. La mise en place de régulations communes, comme la taxonomie européenne des activités durables, permet d’harmoniser les critères et d’éviter le greenwashing. La collaboration internationale facilite également le partage des bonnes pratiques, le financement de projets transfrontaliers et la mobilisation de fonds publics et privés pour soutenir la transition écologique à l’échelle mondiale. Impliquer l’ensemble des parties prenantes dans la dynamique La réussite de la transition verte dépend de l’engagement de tous les acteurs : investisseurs, entreprises, pouvoirs publics, citoyens et organisations de la société civile. Chacun a un rôle à jouer pour promouvoir la finance durable, adopter des comportements responsables et exiger davantage de transparence et d’éthique de la part des institutions financières. La création de coalitions, de forums et de plateformes de dialogue permet de renforcer la dynamique collective et de partager les expériences réussies. L’implication des citoyens, notamment à travers l’épargne participative ou l’investissement direct dans des projets locaux, contribue également à accélérer la transition verte et à renforcer la confiance dans la finance durable.   #### Renforcer la résilience grâce à une gestion des liquidités en temps réel En tant que société, nous dépendons fortement des banques pour assurer le bon fonctionnement de nos systèmes financiers. Cependant, les événements récents ont montré qu’il existe une vulnérabilité dans le système et même les banques les plus établies et les plus réputées ne sont pas à l’abri des turbulences. Avec les échecs de Silicon Valley Bank, Signature Bank et Credit Suisse encore frais dans nos esprits, il est clair que les banques doivent être proactives lorsqu’il s’agit de préserver leur liquidité. En ayant une compréhension claire de leurs positions de trésorerie et de liquidité, les banques peuvent identifier les risques potentiels et prendre des mesures pour les atténuer. Cela nécessite une solution de gestion de trésorerie qui fournit des informations en temps réel sur l’activité des comptes et permet aux équipes de trésorerie de surveiller les encaissements et d’anticiper les défaillances potentielles.  Gérer la trésorerie des banques Généralement, la trésorerie des banques a une bonne compréhension de : quel est le besoin de liquidité projeté le matin ; quelle liquidité est disponible dans chaque devise. Le défi est la mise à jour en temps réel et la réconciliation entre ce qui était projeté et ce qui s’est réellement passé sur le compte. La clé étant de pouvoir comprendre les événements inattendus. Cette information est essentielle lorsqu’il y a une sortie importante et inattendue, par exemple sur les petites banques vues récemment où les clients ont retiré leur argent. A ce titre, la capacité de savoir : ce qui devait découler du récit qui ne s’est pas produit jusqu’à présent ; ce qui a été payé ou reçu qui n’a pas été projeté.  Voici une vidéo expliquant ce qu’est la liquidité : Le rôle des régulateurs Cependant, ce ne sont pas seulement les banques elles-mêmes qui doivent être proactives. Les régulateurs, tels que la Fed, examinent également les réglementations pour s’assurer que les banques sont correctement préparées aux crises potentielles. La loi Dodd-Frank, qui a remanié le système de régulation financière américain en 2010, a relevé le seuil des banques jugées « too big to fail » de 50 milliards de dollars à 250 milliards de dollars d’actifs. Ce seuil est actuellement en cours de révision, exposant potentiellement les banques régionales et les petites banques à des réglementations plus strictes, y compris la gestion des liquidités intrajournalières. Alors que nous continuons d’assister à des turbulences dans le secteur bancaire, il est crucial que les banques prennent des mesures proactives pour préserver leur liquidité. En adoptant des pratiques de gestion de la trésorerie et des liquidités en temps réel, les banques peuvent s’assurer qu’elles sont correctement préparées aux crises potentielles et maintenir la confiance de leurs clients. Dans l’ensemble, le secteur bancaire traverse une période difficile, mais avec les bons outils et stratégies en place, les banques peuvent traverser la tempête et sortir encore plus fortes de l’autre côté. #### Renforcer la résilience opérationnelle des paiements Bien que la résilience informatique soit depuis longtemps un thème et une pratique communs pour les institutions financières, la numérisation rapide des services financiers souligne son importance. Au fil du temps, le système financier est devenu progressivement plus connecté et, par conséquent, le risque de perturbation opérationnelle plus aigu. En raison des menaces pesant sur la stabilité financière, la résilience est devenue un objectif clé pour les régulateurs. Plus récemment, dans l’UE et au Royaume-Uni, l’introduction de nouvelles règles obligera bientôt les institutions financières à adopter une approche plus prescriptive de la résilience opérationnelle, en comprenant comment elles fournissent leurs activités à leurs clients, y compris les risques opérationnels et dans quelle mesure elles sont préparées à gérer eux en cas de perturbation.  Le problème pour les banques est que si la modernisation de l’architecture des paiements est perturbatrice sur le plan opérationnel, elle est essentielle pour répondre aux besoins croissants des clients. De même, l’externalisation des services ou le recours à des fournisseurs tiers peut permettre l’agilité, mais cela peut également créer des problèmes de contrat de niveau de service (SLA). Et bien que la convergence des API, l’Open Banking et la disponibilité du système 24h/24 et 7j/7 soient des opportunités pour adopter l’innovation et se connecter avec les clients, elles exigent des niveaux de résilience informatique plus élevés que jamais. Détermination des exigences de haute disponibilité Les exigences fonctionnelles et non fonctionnelles sont généralement très bien documentées lors de la phase de conception et de développement d’une application de paiement. Les opérations, en revanche, ont tendance à recevoir moins d’attention. Considérant que toutes les banques et institutions financières en place ont des systèmes hérités, des opérations BaU et des processus de soutien en place, il est très important de considérer les fonctions et les contributions telles quelles de ces domaines. En fait, une exigence opérationnelle très bien saisie est un facteur clé pour assurer une haute disponibilité. Voici une vidéo parlant de la sécurité des paiements en ligne : La conception d’un système de paiement hautement disponible nécessite une évaluation de toutes les applications d’interface, de leur complexité et de leur affinité avec l’entreprise. Cela aide à son tour à déterminer les SLA. Comme les systèmes de traitement des paiements sont de conception hautement modulaire, cela aide également à évaluer les exigences de chaque application, puis à les classer dans un graphique critique pour définir l’environnement hautement disponible qui est nécessaire.  Gouvernance et gestion des risques Dans le sillage de la pandémie, les banques renforcent la flexibilité de leurs produits et services pour s’adapter rapidement à l’évolution des besoins des clients et à la dynamique du marché. Cela déplace la résilience au-delà des paramètres traditionnels de la tolérance aux pannes, des défaillances techniques et des basculements, pour inclure les processus et les personnes. Il met également l’accent sur le rôle important que jouent les autorités techniques pour vérifier la résilience des applications de paiement avant qu’elles ne passent en production. Chaque entreprise a besoin de l’informatique pour atteindre ses objectifs, et la conception et le développement d’applications de paiement doivent être alignés sur la stratégie globale. En outre, les paiements comportent des domaines à haut risque qui doivent être compris, évalués, surveillés et communiqués aux conseils de gouvernance dès le début de la phase de conception. Tout risque non identifié peut affecter la résilience opérationnelle de l’application, c’est pourquoi une évaluation régulière des actions et des contrôles doit également être effectuée, et une stratégie en place pour toute lacune connue et/ou acceptée. #### Retraite complémentaire : comment profiter de la suppression du malus de 10% ? La retraite complémentaire des salariés du privé est gérée par le régime Agirc-Arrco, qui appliquait depuis 2019 un malus de 10% sur les pensions de ceux qui partaient à l’âge légal, même s’ils avaient tous leurs trimestres. Ce dispositif, jugé injuste et pénalisant, va être supprimé à partir du 1ᵉʳ décembre 2023 pour les nouveaux retraités, et à partir d’avril 2024 pour les anciens retraités. Quelles sont les conséquences de cette mesure pour les assurés ? Comment en bénéficier au mieux ? Qu’est-ce que le malus de 10% ? Le malus de 10%, aussi appelé coefficient de solidarité, était une décote temporaire qui s’appliquait sur les pensions complémentaires des retraités ayant cessé leur activité à l’âge légal, c’est-à-dire 62 ans pour la génération née en 1961 ou après. Peu importait que le retraité ait cotisé le nombre de trimestres nécessaires pour avoir une retraite à taux plein : il devait subir une baisse de 10% de sa pension complémentaire pendant trois ans, ou jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge du taux plein automatique (67 ans), selon la situation la plus favorable. Voici une vidéo relatant ces faits : Ce dispositif visait à inciter les salariés à travailler plus longtemps, en leur offrant la possibilité d’éviter le malus s’ils partaient un an après l’âge légal, ou même de bénéficier d’un bonus de 10% s’ils partaient deux ans après l’âge légal. Il avait été mis en place dans le cadre d’un accord signé en 2015 par les partenaires sociaux pour redresser les comptes du régime Agirc-Arrco. Pourquoi le malus va-t-il être supprimé ? Le malus de 10% a été très critiqué par les retraités et les syndicats, qui le considéraient comme une double peine, surtout dans le contexte de la réforme des retraites qui prévoit un report progressif de l’âge légal à 64 ans d’ici 2030. De plus, le régime Agirc-Arrco affiche une situation financière excédentaire, grâce notamment à la fusion des deux caisses en 2019 et à la revalorisation limitée des pensions ces dernières années. Face à ces arguments, les partenaires sociaux ont décidé de supprimer le malus lors d’une négociation qui s’est tenue dans la nuit du 4 au 5 octobre 2023. Ils ont également acté une revalorisation exceptionnelle de 4,9% des pensions complémentaires à partir du 1er novembre 2023, afin de compenser la perte de pouvoir d’achat subie par les retraités depuis plusieurs années. Qui va profiter de la suppression du malus ? La suppression du malus va concerner tous les retraités qui touchent une pension complémentaire Agirc-Arrco, soit environ 13 millions de personnes. Toutefois, elle ne va pas intervenir à la même date selon le profil des assurés : Les nouveaux retraités qui liquident leur retraite à partir du 1er décembre 2023 ne seront plus soumis au malus. Ils pourront donc partir à l’âge légal sans subir de décote sur leur pension complémentaire, ou bénéficier d’un bonus s’ils prolongent leur activité au-delà. Les anciens retraités et ceux qui liquident leur retraite entre septembre et décembre 2023 devront attendre avril 2024 pour voir le malus disparaître de leur pension complémentaire. Ils seront donc remboursés rétroactivement des sommes perdues à cause du malus depuis le 1er décembre 2023. Comment optimiser sa retraite complémentaire ? La suppression du malus est une bonne nouvelle pour les retraités, qui vont voir leur pension complémentaire augmenter de 10% en moyenne. Toutefois, il faut savoir que la retraite complémentaire ne représente qu’une partie de la retraite totale, qui comprend aussi la retraite de base. Selon les estimations, la retraite complémentaire représente environ 30% de la retraite totale pour les cadres, et environ 50% pour les non-cadres. Pour optimiser sa retraite complémentaire, il faut donc aussi prendre en compte les règles de la retraite de base, qui dépendent du nombre de trimestres cotisés, de l’âge de départ, du salaire annuel moyen, etc. Il faut également anticiper les éventuels changements liés à la réforme des retraites, qui va instaurer un système universel par points à partir de 2025 pour les générations nées à partir de 1963. Pour avoir une vision globale de sa situation et faire les meilleurs choix possibles, il est conseillé de faire appel à un conseiller en retraite, qui pourra réaliser un bilan personnalisé et proposer des solutions adaptées à chaque cas. Il est également recommandé de consulter régulièrement son relevé de carrière sur le site Agirc-Arrco ou sur le site info-retraite.fr, afin de vérifier ses droits et de signaler toute erreur ou omission. #### Révolutionner l’expérience client pour la finance intégrée De nos jours, les gens sont en ligne presque continuellement, recherchent des produits et des solutions, regardent des vidéos sur Instagram, jouent à des jeux, partagent des moments éphémères sur Snapchat, publient des photos d’expériences passionnantes sur Facebook et achètent des choses. Pour cette raison, l’expérience client est devenue une priorité absolue pour les PDG. Une expérience client remarquable est essentielle à la croissance soutenue de toute entreprise. Une expérience client positive favorise la fidélité, aide à fidéliser les clients et encourage la promotion de la marque. Aujourd’hui, ce sont les clients qui ont le pouvoir, pas les vendeurs. Dans ce contexte, Apple a même abandonné tous les KPI’s pour les remplacer par un seul : l’expérience client ! La stratégie d’expérience client d’Apple se concentre sur un marketing super persuasif pour renforcer l’engagement des clients Apple. Construire un engagement client efficace est une question subjective, Cependant, la plupart des entreprises n’en sont pas encore là. Ils s’accrochent à faire les choses de manière cloisonnée à l’ancienne parce qu’ils manquent de vision sur la façon dont ils pourraient élaborer intelligemment des stratégies d’expérience client dans ce monde interconnecté. En tant qu’entrepreneur technologique, je peux reconnaître que la création de modèles commerciaux, de solutions et de services obsédés par l’expérience client basée sur l’IA n’est pas une chose facile. Mais, pour ceux qui veulent l’emporter et construire une croissance commerciale durable dans les années à venir, il n’y a pas d’autre choix ! La finance intégrée en tant que pool de profit majeur à l’ère de l’expérience La finance intégrée fait référence à l’intégration transparente des services financiers adoptés par les sociétés non financières. Cette fusion entre des entités non financières et des services financiers intégrés a révolutionné la façon dont nous interagissons avec l’argent et les entreprises. Voici ce qu’est la finance intégrée en anglais : Des centaines de millions de clients ont déjà bénéficié d’un financement intégré en raison des récompenses attrayantes offertes par les plateformes technologiques pour les paiements. Les paiements numériques omnicanaux, les portefeuilles mobiles et l’achat immédiat et le paiement ultérieur sont des formes de financement intégré. Impact de la finance intégrée sur les banques Cette tendance constitue une grande menace pour les banques traditionnelles de se désintermédier par des non-banques entrant sur le marché à grande vitesse. McKinsey estime que les pools de revenus bancaires mondiaux chuteront de 3,7 milliards de dollars (14 %) par rapport aux niveaux pré-covid déjà d’ici 2024. Les banques doivent décider maintenant de leur rôle dans ce monde hautement interconnecté et explorer de nouveaux modèles commerciaux et de revenus tels que la banque-as -en tant que service (BaaS). L’opportunité d’amener la finance dans des environnements non financiers a tout à voir avec la confiance, ou son absence ! De nos jours, les consommateurs et les entreprises font déjà plus confiance à des entreprises comme Google, Amazon, Facebook, Ikea et Tesco qu’à leur banque lorsqu’il s’agit de questions financières. D’autre part, la croissance rapide de ce marché entraîne également des risques croissants pour les consommateurs et les entrepreneurs. Les faibles connaissances financières et compétences financières des jeunes, par exemple, doivent être détectées avant d’acheter numériquement des biens coûteux avec des prêts. De plus, comprendre des traits personnels comme leur niveau de matérialisme et leur besoin de gratification instantanée aide à proposer des solutions financières abordables dans leur vie ou, mieux encore, à améliorer leur santé financière. Dans un monde d’expériences client numériques hyper-personnalisées, une compréhension approfondie du mode de vie de quelqu’un aide à se protéger contre les risques financiers, mais contribue également à améliorer la santé financière. #### Risques du prêt relais et comment les éviter Achat sur plan, fin de bail, investissement locatif ou résidence principale, le prêt relais est un outil précieux pour réaliser de nombreux projets immobiliers. Mais attention, ce crédit temporaire comporte des risques non négligeables qu’il convient d’anticiper et de maîtriser. Période couverte limitée, frais élevés, remboursements complexes… Voici les principaux pièges à déjouer pour une utilisation en toute tranquillité. L’essentiel à savoir sur le fonctionnement du prêt relais Conçu pour faire le lien entre deux opérations immobilières, le prêt relais est un crédit à court terme visant à financer temporairement l’acquisition d’un nouveau bien, dans l’attente de la vente du précédent logement. Une durée de couverture généralement limitée à 12 mois maximum qui en fait un outil pratique, mais risqué à manier avec précaution. Il est donc important de prévenir les risques associés au prêt relais. Ce prêt de trésorerie accordé par la banque permet d’éviter de bloquer ses capitaux propres dans l’attente d’une relocation. Mais ses modalités de remboursement demeurent très strictes : le relais doit impérativement être soldé une fois le premier bien vendu. Tout dépassement de délai se traduira par des pénalités financières lourdes. Un accompagnement d’expert peut donc s’avérer précieux. Se prémunir efficacement contre les frais exorbitants Principal écueil du prêt relais, les coûts de souscription demeurent relativement élevés entre frais de dossier, intérêts, assurances et commissions diverses. Suivant l’établissement et le montant emprunté, ces frais annexes peuvent rapidement grever les finances et vider partiellement l’épargne du projet immobilier. Afin d’éviter ce genre de déconvenues, il est essentiel de bien étudier et comparer les offres existantes. En privilégiant un taux attractif, des frais réduits et un accompagnement solide, vous bénéficierez d’une solution sur-mesure pleinement maîtrisée. Mieux vaut également provisionner une petite réserve financière pour amortir ces coûts incontournables. Surveiller les délais pour un remboursement optimal Si le prêt relais soulage la trésorerie dans un premier temps, son remboursement peut rapidement devenir une source de tracas en cas de décalage. Prenez donc les devants pour écourter au maximum les délais de vente de votre ancien bien et maîtriser ainsi la durée du relais au plus juste.  Optimisez vos annonces, soignez la mise en valeur du logement et faites preuve de réactivité pour conclure la vente au plus vite. Un accompagnement immobilier peut vous y aider. Et dans le pire des cas, n’hésitez pas à revoir vos prétentions à la baisse pour accélérer la transaction. Analyse du risque, un point crucial à ne pas négliger Avant tout engagement, prenez le temps d’analyser attentivement les risques potentiels liés à votre situation. Un changement d’emploi, un choc sur vos revenus ou une décision personnelle importante pourraient compromettre votre capacité à rembourser les mensualités du prêt. Anticipez ces aléas pour ajuster vos décisions. Dans le même ordre d’idée, surveillez bien l’évolution du marché immobilier local qui influe directement sur la valeur et les délais de vente de votre bien. Une conjoncture défavorable pourrait sérieusement vous desservir. Autant d’éléments à peser avec votre conseiller pour un relais optimal. Souscrire une assurance complémentaire en renfort  Pour se prémunir des imprévus de la vie, il peut être judicieux de souscrire une assurance complémentaire spécifique au prêt relais. Moyennant une prime mensuelle modique, cet outil couvre les risques de chômage, invalidité et décès pendant la durée du crédit. Un filet de sécurité non négligeable en cas de coup dur. Cette assurance constitue une alternative avantageuse à la classique caution solidaire parentale. Elle peut aussi se substituer à la constitution d’un apport personnel supplémentaire que certaines banques réclament pour sécuriser le prêt. #### Robots ou humains pour le conseil financier : que préfèrent les consommateurs ? La technologie financière vise à offrir commodité et innovation. Les conseils financiers visent à offrir commodité et empathie.  Dans une étude menée par Vanguard Research sur la valeur perçue des conseils humains et numériques, le thème flagrant trouvé dans la recherche est que les clients croient qu’il existe des utilisations de l’automatisation numérique afin de fournir la commodité, mais la force unique de l’empathie humaine est de la plus haute importance. Les investisseurs recherchent des conseils financiers et les informations obtenues lors de ces réunions sont précieuses. Le robot-conseil permet une optimisation fiscale et une diversification accrue du portefeuille. Les conseillers humains offrent une grande tranquillité d’esprit et une relation de travail continue.  Le conseil humain règne en maître Entre les deux offres, il existe des compromis et des avantages pour la rétention. La recherche suggère que les clients conseillés par des robots sont prêts à être ciblés pour une conversion en conseiller humain, ce qui est particulièrement vrai à mesure que la situation financière du client devient plus complexe. Une relation symbiotique dans laquelle les deux offres sont regroupées s’avérerait utile à la fois pour le client et pour le fournisseur.  Voici une vidéo en anglais relatant ces faits : La plupart des investisseurs préfèrent un mélange des deux services, les conseillers humains sont utiles pour connaître le client en tant que personne, travailler dans le meilleur intérêt des clients, écouter leurs inquiétudes et démontrer un niveau d’empathie pour les situations personnelles qu’un robot est incapable d’exécuter. En ce qui concerne le robo-advising, la plupart des clients préfèrent les automatisations dans la gestion des impôts et des plus-values. Optimisation des services pour alimenter la croissance Le temps est une ressource rare pour les conseillers. En ce qui concerne la fourniture de services de conseil, la recherche révèle que la segmentation de votre marché cible en catégories d’individus qui préfèrent les deux types de services différents est utile pour la viabilité à long terme de l’entreprise.  Afin de maximiser le temps, de nombreux services peuvent être externalisés vers l’automatisation pour faire évoluer la pratique du conseil de manière rentable. Les clients préfèrent une combinaison de services, l’optimisation de certains services pour l’automatisation alimentera la croissance et libérera du temps pour gérer plus de clients.  Les humains sont meilleurs pour se connecter avec leurs semblables, les robots sont meilleurs pour calculer de grandes quantités de données. Vanguard a constaté que lorsqu’il s’agit de traiter des données, des informations sur le marché et d’effectuer de lourdes quantités de calculs, l’intelligence artificielle est le meilleur choix. La gestion réelle de l’argent en ce qui concerne la situation financière actuelle du client est mieux effectuée par un ordinateur. Lorsqu’il s’agit d’interagir avec le client, de comprendre ses besoins et de créer un niveau de confiance : un humain est le meilleur choix. Ainsi, la combinaison des deux services est un avantage concurrentiel.  #### SCPI de niche vs grandes SCPI : comparaison 2026 En 2026, le marché des SCPI ne ressemble plus à celui d’il y a dix ans. Face aux mastodontes comme Primopierre ou les fonds de La Française, une nouvelle génération de véhicules thématisés s’impose : SCPI santé, data centers, logistique urbaine… Ces petites structures ciblées séduisent des investisseurs en quête de sens et de diversification sectorielle. Mais sont-elles vraiment plus performantes ? Plus risquées ? On fait le point. SCPI définition et comparaison : rappel des bases Avant de comparer, posons le cadre. Une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) permet à des particuliers d’investir collectivement dans un parc immobilier géré par une société de gestion agréée par l’AMF. L’investisseur perçoit des revenus locatifs proportionnels à sa part, sans gérer directement les biens. La scpi définition comparaison repose sur deux grands modèles : Les SCPI diversifiées ou généralistes : elles investissent dans plusieurs types d’actifs (bureaux, commerces, résidentiel) sur des zones géographiques larges. C’est le modèle historique, incarné par des acteurs comme Primopierre ou Immorente. Les SCPI thématiques ou de niche : elles se concentrent sur un secteur précis (santé, logistique, numérique) avec une stratégie d’investissement définie et souvent innovante. En 2026, on recense plus de 200 SCPI actives en France, dont une quarantaine classées comme thématiques selon les données de l’ASPIM. Cette fragmentation reflète une maturation du marché et une demande croissante pour des expositions sectorielles précises. Les grandes SCPI généralistes : solidité et liquidité relative Primopierre : le poids lourd du bureau Gérée par Primonial REIM, Primopierre est l’une des SCPI bureaux les plus importantes de France avec une capitalisation dépassant 3 milliards d’euros. Son portefeuille est majoritairement composé d’immeubles de bureaux en Île-de-France et dans les grandes métropoles européennes. En 2026, la SCPI affiche un taux de distribution autour de 4,2 %, après une période de tensions liées à la revalorisation du parc immobilier de bureau post-Covid. Sa taille lui confère une certaine résilience : la mutualisation des risques locatifs est maximale, et la liquidité du marché secondaire reste supérieure à celle des petites structures. Ses points forts : Grande mutualisation du risque locatif Historique de performance long (plus de 20 ans) Accessibilité via de nombreux réseaux bancaires et assurances vie Ses limites : une exposition forte au bureau, secteur en mutation depuis le développement du télétravail, et une réactivité plus lente aux nouvelles tendances du marché immobilier. La Française REM : la diversification comme doctrine Le groupe La Française gère plusieurs SCPI dont Epargne Foncière, l’une des plus anciennes de France. En 2026, ses fonds affichent une stratégie résolument européenne avec des acquisitions en Allemagne, aux Pays-Bas et en Espagne. Le taux de distribution moyen tourne autour de 4,5 %. La Française mise sur la diversification sectorielle et géographique pour lisser la volatilité. C’est une approche défensive, idéale pour les profils cherchant une rente stable mais sans prise de risque sectorielle forte. SCPI santé, data center, logistique : la révolution thématique SCPI santé : immobilier défensif par excellence Les SCPI spécialisées dans la santé investissent dans des cliniques, EHPAD, maisons de retraite médicalisées, cabinets médicaux ou centres de soins ambulatoires. En 2026, la démographie européenne pousse structurellement la demande : le vieillissement de la population crée un besoin croissant d’infrastructures médicales. Des fonds comme Pierval Santé (Euryale AM) ou Coeur de Ville Santé affichent des taux de distribution entre 4,8 % et 5,3 % en 2026, portés par des baux longs (souvent 9 à 12 ans) et des locataires institutionnels ou groupes de santé solides. La scpi santé data center différence réside principalement dans la nature des actifs et des risques associés : la santé offre une visibilité locative très forte grâce aux agréments réglementaires qui limitent la concurrence, tandis que les data centers exposent davantage à l’évolution technologique. SCPI data centers : le pari de la transformation numérique L’essor de l’intelligence artificielle, du cloud computing et de la 5G a propulsé les data centers au rang d’actifs immobiliers stratégiques. En 2026, quelques SCPI pionnières se positionnent sur ce créneau en France et en Europe du Nord (Pays-Bas, Irlande, Scandinavie). Ces actifs présentent des caractéristiques atypiques : des baux triple net de longue durée signés avec des géants technologiques (opérateurs cloud, banques, assureurs), mais aussi des coûts de construction et de mise aux normes élevés. Le rendement potentiel est attractif — entre 5 % et 6 % brut — mais la valorisation de ces actifs reste sensible aux cycles technologiques et aux consommations énergétiques, sujet d’attention croissante des régulateurs européens en 2026. SCPI logistique : portée par l’e-commerce Entrepôts XXL, plateformes de dernière livraison urbaine, dark stores : la logistique immobilière est devenue l’un des segments les plus dynamiques du marché. Des SCPI comme Log In ou des fonds européens spécialisés captent cette tendance avec des performances souvent supérieures à 5 % en 2026. L’avantage compétitif de ces fonds tient à la rareté du foncier logistique en zone périurbaine et à la solidité des locataires (Amazon, Geodis, La Poste). Le risque principal reste la sensibilité aux cycles de consommation et à l’évolution réglementaire sur les zones commerciales et industrielles. SCPI Primopierre vs SCPI spécialisée : quel choix en 2026 ? La comparaison scpi primopierre vs scpi spécialisée n’a pas de réponse universelle. Tout dépend du profil de l’investisseur : Pour un investisseur débutant ou prudent : les grandes SCPI généralistes offrent une mutualisation maximale, un historique long et une accessibilité simplifiée via l’assurance vie. Pour un investisseur averti cherchant du rendement : les SCPI thématiques offrent des taux de distribution plus élevés et une exposition à des tendances de fond (silver economy, digitalisation, e-commerce). Pour une stratégie de diversification : combiner une SCPI généraliste (socle défensif) avec une ou deux SCPI de niche (moteur de performance) constitue une allocation équilibrée recommandée par de nombreux conseillers en gestion de patrimoine en 2026. À noter : les petites SCPI thématiques présentent un risque de liquidité plus important. En cas de marché secondaire tendu, revendre ses parts peut prendre plusieurs semaines, voire mois. La capitalisation réduite amplifie également l’impact de la perte d’un locataire stratégique. Tableau comparatif synthétique Primopierre / La Française — Secteur : Bureaux / Diversifié — Rendement 2026 : ~4,2-4,5 % — Risque : Modéré — Liquidité : Bonne SCPI Santé — Secteur : Médical / EHPAD — Rendement 2026 : ~4,8-5,3 % — Risque : Faible à modéré — Liquidité : Moyenne SCPI Data Centers — Secteur : Numérique — Rendement 2026 : ~5-6 % — Risque : Modéré à élevé — Liquidité : Faible SCPI Logistique — Secteur : Entrepôts / Last mile — Rendement 2026 : ~5-5,5 % — Risque : Modéré — Liquidité : Moyenne FAQ : vos questions sur les SCPI de niche Qu’est-ce qu’une SCPI de niche exactement ? Une SCPI de niche est un fonds immobilier collectif qui concentre ses investissements sur un secteur précis (santé, data centers, logistique, hôtellerie…) plutôt que de diversifier sur plusieurs typologies d’actifs. Cette spécialisation peut offrir de meilleures performances sectorielles mais implique un risque de concentration plus élevé. Les SCPI thématiques sont-elles plus risquées que Primopierre ? Pas nécessairement dans l’absolu, mais différemment. Primopierre est exposée au risque bureaux (vacance locative, dépréciation des actifs en zone secondaire), tandis qu’une SCPI santé est exposée aux risques réglementaires du secteur médical. La diversification des risques est en revanche plus faible dans une SCPI thématique. Peut-on investir dans une SCPI de niche via son assurance vie ? Oui, certaines SCPI thématiques sont référencées dans des contrats d’assurance vie multisupports. Cependant, le choix est plus restreint que pour les grandes SCPI généralistes. Il convient de vérifier les conditions de l’assureur (délai de jouissance, frais de gestion supplémentaires). Quelle est la mise d’entrée pour une SCPI spécialisée ? Le ticket d’entrée varie généralement entre 1 000 € et 5 000 € pour les petites SCPI thématiques, contre parfois quelques centaines d’euros pour les grandes SCPI accessibles en assurance vie. Certaines plateformes en ligne permettent d’investir dès 200 € en parts fractionnées. Comment choisir entre SCPI santé et SCPI data center en 2026 ? La différence principale tient à la nature du risque : la SCPI santé offre une visibilité locative forte grâce aux baux longs et aux agréments réglementaires, idéale pour les profils prudents. La SCPI data center offre un potentiel de rendement supérieur mais nécessite une conviction sur la croissance durable des infrastructures numériques et une tolérance aux risques technologiques et énergétiques. À lire aussi SCPI de rendement et revenus investissement immobilier alternatif défiscalisation et investissement immobilier stratégie d’investissement immobilier À lire aussi Comment booster ses revenus complémentaires grâce aux SCPI de rendement À lire aussi investissement SCPI après-impôt gains forex crypto À lire aussi SCPI et crypto : convertir ses gains en immobilier Comment booster ses revenus complémentaires grâce aux SCPI de rendement L’évolution du marché des SCPI en 2024-2025 : tendances et perspectives #### SCPI et crypto : convertir ses gains en immobilier Quand la volatilité crypto rencontre la pierre-papier : une alliance patrimoniale inédite Vous avez engrangé des profits significatifs sur le marché des crypto-monnaies ou du forex. Votre portefeuille affiche des couleurs flatteuses, mais une question s’impose avec une urgence croissante : comment sécuriser ces gains, les faire fructifier et réduire la pression fiscale qui les accompagne ? En 2026, un nombre grandissant de traders expérimentés se tournent vers les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) comme véhicule de conversion et de diversification. Ce mouvement n’est pas anodin : il reflète une maturité patrimoniale nouvelle chez les investisseurs numériques, conscients que la volatilité des actifs digitaux appelle une contrepartie stable, tangible et fiscalement encadrée. Dans cet article, nous décryptons la stratégie complète pour convertir vos gains crypto ou forex en investissement immobilier via les SCPI, en toute légalité, avec une optimisation fiscale maximale. Comprendre les SCPI : la porte d’entrée dans l’immobilier sans les contraintes Une SCPI est une structure collective qui collecte des fonds auprès d’investisseurs particuliers pour acquérir et gérer un parc immobilier professionnel ou résidentiel. En acquérant des parts de SCPI, vous devenez indirectement propriétaire d’une fraction de bureaux, commerces, entrepôts logistiques ou résidences gérées, sans avoir à gérer quoi que ce soit. Les avantages concrets pour un trader crypto ou forex Accessibilité financière : certaines SCPI permettent d’investir à partir de quelques centaines d’euros par part, rendant la conversion progressive des gains possible. Revenus réguliers : les SCPI distribuent des dividendes trimestriels issus des loyers perçus, offrant un flux de trésorerie stable, à l’opposé de la volatilité des marchés numériques. Gestion déléguée : aucune contrainte de gestion locative. La société de gestion s’occupe de tout. Diversification géographique et sectorielle : les SCPI européennes permettent d’exposer votre patrimoine à des marchés immobiliers variés (Allemagne, Pays-Bas, Espagne…). Liquidité relative : contrairement à l’immobilier direct, les parts de SCPI peuvent être cédées sur un marché secondaire, même si la liquidité reste inférieure à celle des crypto-actifs. Comment convertir gains cryptomonnaie en investissement immobilier SCPI : le processus étape par étape La question que se posent de nombreux traders est précisément la suivante : comment convertir gains cryptomonnaie en investissement immobilier SCPI de manière fluide et légale ? Le processus comporte plusieurs étapes incontournables. Étape 1 : Déclarer et régulariser vos plus-values crypto ou forex En France, les plus-values réalisées sur les crypto-monnaies sont soumises au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux), sauf option pour le barème progressif si cela s’avère plus favorable. Les gains forex, eux, relèvent d’un régime fiscal propre selon que vous tradez en tant que particulier ou via une structure professionnelle. Avant toute conversion vers l’immobilier, la déclaration fiscale de vos gains est une étape obligatoire. Omettre cette étape exposerait l’investisseur à des risques juridiques sérieux. En 2026, l’administration fiscale française dispose d’outils de traçabilité des flux crypto très perfectionnés, notamment grâce aux obligations de reporting imposées aux plateformes d’échange européennes par le règlement MiCA. Étape 2 : Rapatrier et justifier les fonds Une fois vos plus-values déclarées et l’impôt acquitté, vous disposez de fonds nets d’impôt sur votre compte bancaire. Pour que votre banque et la société de gestion de SCPI acceptent votre souscription, vous devrez être en mesure de justifier l’origine des fonds : relevés de plateformes d’échange, historique des transactions, avis d’imposition. Cette traçabilité est légalement exigée dans le cadre de la lutte anti-blanchiment (LCB-FT). Étape 3 : Choisir la SCPI adaptée à votre profil Toutes les SCPI ne se valent pas. En 2026, le marché compte plus de 200 SCPI référencées, avec des rendements bruts annuels oscillant généralement entre 4 % et 6 %. Voici les critères à prioriser : Le taux de distribution : privilégiez les SCPI affichant un historique stable sur 5 ans minimum. Le taux d’occupation financier (TOF) : un TOF supérieur à 90 % est un signe de bonne santé du parc immobilier. La diversification géographique : les SCPI européennes permettent de bénéficier d’une fiscalité allégée sur les revenus étrangers grâce aux conventions fiscales bilatérales. Les frais d’entrée et de gestion : comparez les SCPI à capital variable et celles à capital fixe. Placement argent crypto vers immobilier défiscalisation : quels leviers fiscaux activer ? L’un des attraits majeurs de la stratégie de placement argent crypto vers immobilier défiscalisation réside dans les mécanismes légaux permettant de réduire la charge fiscale sur les revenus futurs générés par les SCPI. L’investissement en SCPI via une assurance-vie Souscrire des parts de SCPI au sein d’un contrat d’assurance-vie est une stratégie particulièrement efficace. Les revenus distribués par la SCPI sont alors réinvestis dans l’enveloppe fiscale de l’assurance-vie, différant toute imposition jusqu’au rachat. Après 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) sur les gains. L’investissement en SCPI via une SCI à l’IS Pour les traders forex disposant de volumes importants, la création d’une Société Civile Immobilière soumise à l’Impôt sur les Sociétés (SCI à l’IS) pour détenir des parts de SCPI permet d’amortir comptablement les parts, de déduire les frais financiers et de piloter la distribution des revenus selon une stratégie de rémunération optimisée. SCPI en nue-propriété : acheter moins cher, payer moins d’impôt Le démembrement de propriété permet d’acquérir uniquement la nue-propriété des parts de SCPI, à un prix décoté de 20 % à 40 % selon la durée du démembrement. Pendant la période de démembrement, vous ne percevez aucun revenu (et donc n’êtes pas imposé), puis récupérez la pleine propriété à terme. Une stratégie idéale pour un trader en phase de capitalisation active. Investissement SCPI après-impôt gains forex crypto : modélisation chiffrée Prenons un exemple concret. Un trader réalise en 2026 une plus-value nette de 80 000 € sur ses positions crypto. Après application du PFU à 30 %, il dispose de 56 000 € nets d’impôt. Il décide d’investir cette somme en parts de SCPI européenne affichant un taux de distribution de 5,2 % brut. Revenus annuels bruts attendus : 2 912 € Fiscalité réduite grâce aux conventions bilatérales : revenus imposés à environ 15 % au lieu de 30 % Revenus nets annuels estimés : environ 2 475 € Valorisation patrimoniale à 10 ans (avec réinvestissement des dividendes) : potentiel de 72 000 à 80 000 € Cet exemple illustre comment un investissement SCPI après-impôt gains forex crypto permet de transformer des actifs volatils en patrimoine immobilier stable et générateur de revenus passifs. Ce que la loi dit sur le blanchiment : clarification indispensable Certains traders cherchent à comprendre si les SCPI peuvent servir à « régulariser » des gains non déclarés. Il est crucial d’être catégorique sur ce point : investir dans une SCPI des fonds issus de gains crypto non déclarés constitue une infraction de blanchiment de capitaux, passible de 5 ans d’emprisonnement et de 375 000 € d’amende en droit français. La stratégie décrite dans cet article repose exclusivement sur des gains légalement déclarés et fiscalement régularisés. Les sociétés de gestion de SCPI sont soumises à des obligations strictes de vérification de l’origine des fonds. FAQ : SCPI, crypto et forex — vos questions fréquentes Peut-on acheter des parts de SCPI directement depuis une plateforme crypto ? Non. Il est nécessaire de convertir vos crypto-actifs en euros sur une plateforme d’échange régulée, de virer les fonds sur un compte bancaire, de déclarer les plus-values, puis de souscrire des parts de SCPI via une société de gestion agréée par l’AMF ou via votre conseiller en gestion de patrimoine. Quel est le délai de jouissance pour commencer à percevoir des revenus SCPI ? En règle générale, le délai de jouissance est de 3 à 6 mois après la souscription. Ce délai correspond au temps nécessaire à la société de gestion pour investir les capitaux collectés dans de nouveaux actifs immobiliers. Les revenus de SCPI étrangères sont-ils vraiment moins taxés pour un résident fiscal français ? Oui, en grande partie. Les revenus issus de biens immobiliers situés en Allemagne, aux Pays-Bas ou en Italie sont, en vertu des conventions fiscales bilatérales, imposés dans le pays source à un taux inférieur au PFU français de 30 %. Ils peuvent toutefois générer un taux effectif d’imposition en France via la méthode du taux effectif. Une analyse au cas par cas avec un CGP est recommandée. Combien de temps faut-il conserver ses parts de SCPI pour optimiser son investissement ? La durée de détention recommandée est généralement de 8 à 10 ans minimum. Ce délai permet d’amortir les frais d’entrée (généralement 8 à 12 % du prix de souscription) et de bénéficier pleinement de la capitalisation des revenus et de l’éventuelle revalorisation des parts. Peut-on financer l’achat de parts de SCPI à crédit après avoir réalisé des gains crypto ? Oui, et c’est même une stratégie d’optimisation avancée. En utilisant vos gains crypto comme apport et en empruntant le solde, vous bénéficiez de l’effet de levier du crédit immobilier. Les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus fonciers dans le cadre d’un investissement en direct (hors assurance-vie). Certaines banques acceptent ce type de montage, sous réserve de la justification complète de l’apport. À lire aussi choisir le bon type de SCPI augmenter ses revenus avec les SCPI comprendre la fiscalité du trading maîtriser le marché forex explorer les alternatives d’investissement À lire aussi SCPI de niche vs grandes SCPI : comparaison 2026 #### Se préparer au succès financier en 2022 Propulsée par la pandémie, la demande des consommateurs pour les services financiers numériques a commencé à monter en flèche. Avec la fermeture de magasins à travers le pays et les consommateurs contraints d’acheter en ligne, de nombreuses entreprises et consommateurs sont passés aux méthodes de paiement sans contact au cours des deux dernières années. De nombreux services financiers ont profité de cette occasion pour commencer à mettre en œuvre des solutions numériques afin d’encourager les utilisateurs à utiliser des méthodes plus simples, plus rapides et sans contact pour gérer leurs finances. En fait, 97 % des entreprises de services financiers ont commencé à s’orienter vers la transformation numérique. Alors que presque tous les services financiers passent à une plateforme numérique, nous devrons tous nous préparer à la transition vers un avenir sans numéraire afin d’assurer une année 2022 réussie sur le plan financier. Calculer son pouvoir d’achat Afin de budgétiser efficacement, il est important de comprendre votre salaire net total. Gardez à l’esprit que le salaire net total est le montant du salaire net restant après toutes les retenues et déductions. Une fois que vous avez identifié le montant d’argent que vous recevrez, vous pouvez comprendre combien d’argent vous avez à dépenser. Voici d’autres conseils utiles en vidéo : Les applications de budgétisation telles que Qapital, Digit, Mint et Chime sont toutes des options pour ceux qui recherchent un moyen simple de commencer à économiser. Suivi des dépenses La prochaine étape comprend le suivi de vos dépenses. Les dépenses personnelles se répartissent en trois tranches principales : les dépenses fixes, périodiques et variables. Une dépense fixe ne change pas et comprend des factures comme le loyer ou les hypothèques, les paiements de voiture et les frais mensuels d’ordonnance. L’autre type de dépense est périodique.  Les dépenses périodiques sont des factures qui sont payées régulièrement, mais qui surviennent sur une base trimestrielle ou annuelle, comme l’immatriculation d’un véhicule ou une réparation automobile majeure. À l’opposé du spectre des dépenses fixes se trouvent les dépenses variables. Ces dépenses surprises surviennent d’un mois à l’autre, mais le montant peut varier, comme les factures de services publics, l’épicerie, l’essence… Se préparer à la digitalisation financière Les applications financières permettent aux consommateurs de suivre plus facilement que jamais leurs dépenses et leur procurent une plus grande tranquillité d’esprit financière. Lorsque vous passez à des services financiers numériques sans espèces, la première étape consiste à créer un portefeuille numérique. La mise en place d’un portefeuille numérique vous permet de simplifier les paiements et d’effectuer des achats sans contact. En tenant simplement votre téléphone devant un lecteur de carte chez la plupart des détaillants aujourd’hui, vous pouvez effectuer des paiements numériques en quelques secondes. Une autre étape consiste à utiliser une application pour commencer à investir et à épargner pour l’avenir. Il n’a jamais été aussi facile d’investir et d’épargner qu’aujourd’hui. Le passage à une solution financière numérique a permis aux utilisateurs de commencer à investir et à épargner davantage en mettant en place des paiements automatiques pour éviter les frais de retard et en améliorant leurs connaissances financières en fournissant une méthode plus simple pour accéder à leurs finances. Avant Internet, les investisseurs utilisaient des méthodes d’investissement traditionnelles, comme l’utilisation d’un courtier en valeurs mobilières pour passer des ordres et acheter des actions, ce qui était généralement plus lent et plus coûteux.  #### Sécurisation des données financières : l’impact des solutions de sauvegarde dans le cloud pour la Fintech L’essor de la technologie financière a transformé le paysage des services financiers, rendant les transactions plus accessibles et plus rapides. Cependant, cette révolution s’accompagne de défis majeurs en matière de sécurité des données. La protection des informations financières sensibles est cruciale pour maintenir la confiance des consommateurs et respecter les réglementations en vigueur. La nécessité d’une protection robuste des données Les entreprises Fintech manipulent une quantité considérable d’informations sensibles, allant des détails d’identification personnelle aux transactions financières. La protection de ces données est non seulement une obligation légale, mais également un impératif pour instaurer la confiance des clients. Les violations de données peuvent avoir des conséquences désastreuses, tant sur le plan financier que sur la réputation d’une entreprise. Ainsi, il est essentiel d’investir dans des systèmes de sécurité robustes pour prévenir les cyberattaques et les fraudes. Les réglementations, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) en Europe, imposent des exigences strictes concernant la collecte, le stockage et le traitement des données personnelles. Le non-respect de ces normes peut entraîner des sanctions sévères. Par conséquent, les entreprises Fintech doivent mettre en place des solutions efficaces pour garantir la conformité tout en protégeant les données de leurs clients. Les avantages des solutions de sauvegarde dans le cloud Les solutions de sauvegarde dans le cloud offrent une réponse efficace aux défis de sécurité rencontrés par les entreprises Fintech. En stockant les données sensibles dans le cloud, les entreprises bénéficient d’une protection accrue contre les pertes de données dues à des pannes matérielles ou à des cyberattaques. Les fournisseurs de services cloud investissent massivement dans des technologies avancées pour sécuriser leurs infrastructures, incluant le chiffrement des données et l’authentification à plusieurs facteurs. De plus, ces solutions permettent une récupération rapide et efficace en cas d’incident. En cas de violation ou de perte de données, les entreprises peuvent restaurer rapidement leurs systèmes à partir de sauvegardes récentes, minimisant ainsi l’impact sur leurs opérations. Cette résilience est cruciale pour maintenir la continuité des services financiers et protéger la réputation de l’entreprise. L’intégration avec d’autres technologies Les solutions de sauvegarde dans le cloud peuvent également être intégrées à d’autres technologies pour renforcer la sécurité globale des données financières. Par exemple, l’utilisation d’intelligence artificielle (IA) permet d’analyser en temps réel les comportements suspects et d’identifier rapidement les menaces potentielles. En combinant ces technologies avec une stratégie de sauvegarde efficace, les entreprises Fintech peuvent améliorer leur posture de sécurité. L’Open Banking, qui permet aux utilisateurs de contrôler le partage de leurs données entre différentes institutions financières, nécessite également une attention particulière à la sécurité. Les API (Interfaces de Programmation d’Applications) utilisées dans ce cadre doivent être sécurisées pour éviter toute fuite d’informations sensibles. Les solutions cloud offrent souvent des outils avancés pour sécuriser ces échanges et garantir que seules les parties autorisées ont accès aux données. Sensibilisation et formation continue Enfin, il est crucial que les entreprises Fintech investissent dans la sensibilisation et la formation continue de leurs employés sur les meilleures pratiques en matière de sécurité des données. Même avec des systèmes robustes en place, une erreur humaine peut compromettre la sécurité. En formant régulièrement le personnel aux enjeux liés à la cybersécurité et à la protection des données, les entreprises peuvent réduire considérablement le risque d’incidents. La mise en place d’une culture organisationnelle axée sur la sécurité est essentielle pour protéger efficacement les informations financières sensibles. Cela inclut l’adoption de politiques claires sur la gestion des mots de passe et l’utilisation sécurisée des appareils mobiles. #### Services financiers : un secteur à la pointe de la transformation numérique Ce n’est un secret pour personne que les fournisseurs de services financiers traditionnels ont pris du retard sur les entreprises d’autres secteurs en matière de transformation numérique. En effet, ces grandes entreprises lourdes ont du mal à se séparer des méthodes de travail traditionnelles. Mais, avec les banques challenger et l’évolution des attentes des clients, les rôles se sont inversés. Selon un nouveau rapport de recherche, le secteur des services financiers ouvre la voie en matière de mise en œuvre de plans de numérisation. En fait, 35 % des personnes interrogées dans le secteur déclarent avoir pleinement mis en œuvre leurs plans de numérisation, contre seulement 26 % dans les autres industries. Avancées technologiques En tant que telle, la technologie bancaire innove à un rythme important, des start-up proposant des cartes de crédit uniquement en ligne au TSB ouvrant un centre technologique de 100 places en Écosse. Il ne fait aucun doute que le secteur comprend la nécessité de privilégier le numérique, mais des améliorations sont possibles. Plus de la moitié des personnes interrogées ont déclaré avoir constaté une augmentation de la demande de communication numérique de la part des clients en raison de la pandémie, mais les canaux proposés sont à la traîne des autres industries. Voici une vidéo parlant de la transformation digitale de la finance : Plus de la moitié (55 %) des autres secteurs communiquent avec leurs clients via Twitter, contre seulement 30 % dans le secteur des services financiers. Nous ne voudrions peut-être pas discuter de notre hypothèque sur Instagram ou tweeter sur le montant d’argent dans un ISA. Cependant, il existe une réelle opportunité pour le secteur financier de compléter son offre et de développer ses canaux de communication numériques. En offrant plus d’options aux clients, cela contribuera à améliorer l’expérience client et permettra à l’utilisateur final de profiter des avantages des stratégies de transformation numérique. Équilibrer les attentes en matière d’interactions axées sur le numérique tout en garantissant une expérience client de haute qualité est essentiel pour créer un service efficace mais personnel. Le centre de contacts du futur Le centre de contact du futur doit représenter une approche intégrée des communications unifiées. Il doit rassembler des experts et des agents commerciaux, sur tous les canaux, pour offrir des expériences client en temps réel dans un modèle d’engagement collaboratif basé sur le cloud. Pour les services financiers, cela semblait autrefois une chimère, mais les progrès de la transformation numérique signifient que le secteur peut en fait établir la norme pour d’autres industries. Du point de vue de la productivité, la collaboration d’équipe peut également être améliorée en utilisant une technologie de communication innovante. Cela contribue à améliorer l’expérience de travail d’un employé en fournissant un accès instantané aux informations essentielles et lui permet de travailler efficacement depuis n’importe quel endroit. La flexibilité n’a pas toujours été associée au secteur financier, mais en donnant aux employés une meilleure technologie et plus d’autonomie, cela a naturellement un impact sur l’expérience que les clients reçoivent et contribue à favoriser la fidélité à long terme. #### Sleeping Giants : effets pervers et cercle vicieux des appels au boycott Le mouvement activiste en ligne Sleeping Giants, qui vise à tarir les sources de revenus publicitaires de médias qualifiés d’extrême-droite en lançant des appels publics au boycott en direction des annonceurs, a fait beaucoup de buzz ces derniers mois en France. Pourtant, cette forme de militantisme 2.0 est une formule perdant-perdant pour les médias visés (c’est l’objectif), mais aussi et surtout pour les marques qui s’associent aux appels au boycott. Sans même entrer dans les débats philosophiques sur le bien-fondé de l’action des Sleeping Giants, contestée aussi bien à droite qu’à gauche au nom de la liberté d’expression et de la presse (à l’image des Corsaires de France, mouvement né en réaction aux Sleeping Giants), les conséquences des opérations de boycott initiées par le mouvement activiste originaire des Etats-Unis, sont négatives (à la marge) pour les médias visés, et catastrophiques pour les entreprises qui prêtent leur image à cette foire d’empoigne numérique. Pour les médias attaqués, des impacts variables En ce qui concerne les médias visés par les Sleeping Giants, l’impact économique des opérations de boycott est très variable. Certains médias, clairement identifiés depuis des décennies comme partie intégrante de la mouvance d’extrême-droite, à l’image de Rivarol, ont perdu la quasi-totalité de leurs revenus publicitaires… mais comme ils dépendent essentiellement des revenus tirés de leurs abonnements, cela ne devrait pas remettre en cause leur existence. D’autres médias, plus importants, comme le magazine conservateur Valeurs Actuelles (dont la ligne éditoriale se situe à la croisée des chemins entre Les Républicains et le Rassemblement National), ont perdu le contrat les liant avec leur régie publicitaire sous l’impact de l’activisme des Sleeping Giants. Si le magazine du groupe Valmonde a dû réinventer son modèle publicitaire, il a également largement bénéficié du buzz généré par les appels au boycott. Ces derniers mois son audience a augmenté et s’est rajeunie et le magazine est mécaniquement devenu beaucoup plus attrayant pour de nombreux autres annonceurs.  Le même constat s’applique à CNews, la chaîne d’information du groupe Canal+ dont certains chroniqueurs sont marqués à droite mais qu’il serait abusif de positionner comme les autres médias visés sur le spectre partisan. CNews a certes perdu des annonceurs au gré des polémiques et des appels au boycott, mais vend ses publicités beaucoup plus chères grâce à l’explosion de ses audiences. Si les Sleeping Giants revendiquent -50% d’annonceurs lors des émissions politiques de prime time suite à ses interventions contre Eric Zemmour, la réalité est à nuancer. CNews diffuse certes moins de publicités que par le passé (un choix marketing selon la chaîne qui masque peut-être l’efficacité des actions des Sleeping Giants), mais les prix unitaires ont fortement augmenté. A tel point que les revenus publicitaires de CNews ont connu une croissance de 40% entre 2020 et 2021. Un risque réputationnel accru pour les entreprises boycotteuses Paradoxalement, ce sont les entreprises qui répondent favorablement aux appels au boycott des Sleeping Giants qui se sont retrouvées le plus impactées par les opérations de communication des activistes en ligne. Interpellées sur Twitter par les Sleeping Giants, un certain nombre d’annonceurs ont annulé leurs budgets publicitaires sur les médias ciblés et en payent pour certains encore aujourd’hui les conséquences. Qu’il s’agisse d’un effet de mode, de la peur du « bad buzz », ou d’une déconnexion de certaines élites dirigeantes, toujours est-il que de nombreux services de communication se sont empressés de répondre positivement aux injonctions des Sleeping Giants. Ils ont annoncé sur Twitter, avec tambours et trompettes, leur choix du boycott et leur rejet de certains médias, comme CNews, qu’une part non-négligeable de leur clientèle apprécie. L’exemple de Décathlon est révélateur du gouffre qui sépare les états-majors de certaines grandes marques, des consommateurs aux quatre coins de l’Hexagone. A l’approche des fêtes de fin d’année 2020, Décathlon avait annoncé, suite à des interpellations des Sleeping Giants, le boycott des antennes de CNews lors de l’émission Face à l’Actualité, dont Eric Zemmour était l’un des chroniqueurs. Une annonce qui avait immédiatement déclenché l’ire d’une partie de la classe politique française, notamment à droite, et des appels au boycott de Décathlon, qui perdurent encore aujourd’hui. Voulant s’éviter une polémique, Décathlon s’est retrouvé au beau milieu de l’une des fractures les plus conflictuelles de la société française. Car les opérations menées par les Sleeping Giants sont par nature segmentantes et clivantes. Le meilleur moyen de se mettre à dos, sans gains substantiels, une partie significative de sa clientèle ! Une évidence, a posteriori, mais la chaîne de magasins de sport n’est pas la seule à être tombée dans ce piège, même si elle fait peut-être face aux conséquences les plus durables. C’est ce qui explique en tout cas la frilosité grandissante des annonceurs à associer leur image avec des mouvements comme les Sleeping Giants. Si cela a pu apparaître comme une opportunité de communication au sortir d’une année 2020 marquée par la crise sanitaire, puis les mouvements citoyens globaux comme Black Lives Matter, les campagnes de boycott des marques sont rapidement en train de redevenir ce qu’elles ont toujours été pour les marques : du matériel radioactif. #### SoftPOS : les smartphones vont-ils remplacer les terminaux de paiement ? Les consommateurs férus de technologie ont commencé à utiliser des portefeuilles mobiles de premier plan comme Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, il y a quelques années. Dans les circonstances créées par COVID-19, une nouvelle vague d’adopteurs a rejoint les rangs alors que de plus en plus de clients en magasin favorisaient les transactions sans contact. Il est donc désormais largement connu que les smartphones peuvent être utilisés comme moyen de paiement en utilisant le protocole NFC (Near Field Communication). Mais un certain nombre de titres ont récemment apporté un cas d’utilisation différent à la communauté des services financiers: la possibilité d’utiliser un smartphone en mode « lecteur », comme terminal de paiement sans contact. Et pour l’activer, les utilisateurs finaux n’auraient qu’à télécharger une application « Soft POS ». Bien que les déploiements en soient encore à leurs balbutiements, la perspective d’une technologie alimentée par smartphone semble attrayante pour s’adresser aux propriétaires d’entreprise non desservis. Certains commentateurs anticipent même une perturbation de plus grande ampleur sur le marché des solutions d’acceptation de paiement. Que signifie SoftPOS ? SoftPOS fait référence à une solution d’application mobile uniquement logicielle permettant aux particuliers d’accepter des paiements sans contact, à partir de cartes ou de portefeuilles NFC, sur leurs smartphones personnels, sans avoir besoin de matériel supplémentaire. Voici une vidéo en anglais expliquant ce concept : Une application SoftPOS peut être installée sur n’importe quel smartphone grand public standard, aux côtés d’autres applications. L’appareil n’est généralement pas dédié à un usage professionnel et ces solutions ciblent principalement les propriétaires d’entreprise indépendants. Qui fait pression pour l’activation de SoftPOS ? Même si la technologie de base existe depuis plus d’une décennie, SoftPOS ne fonctionne pratiquement que depuis 3 ans. En effet, l’adoption massive des moyens de paiement sans contact était une condition préalable au déploiement des solutions SoftPOS. Les systèmes de paiement sont probablement les promoteurs les plus actifs de SoftPOS, en tant qu’opportunité d’intégrer des millions de micro-commerçants, et ont largement annoncé une série d’initiatives. Visa a publié des normes de certification et lancé un nouveau programme Tap to Phone en octobre 2020. Ils ont également contribué à un premier pilote multipartite avec Samsung et Fiserv, et investi dans la société de développement de logiciels Magic Cube. Mastercard a annoncé un projet pilote en Inde mi-2020 avec Axis Bank et Worldline. Plus tard, au début de 2021, ils ont présenté leur cadre Cloud POS et des SDK pré-certifiés pour apporter une sécurité supplémentaire au logiciel d’acceptation ainsi qu’à leur première implémentation en direct avec CEG, NMI et Global Payments. Les réseaux de paiement ont un réel intérêt à encourager les déploiements de SoftPOS en fournissant des boîtes à outils aux développeurs, en subventionnant et en commercialisant des pilotes initiaux, afin de continuer à augmenter le nombre de transactions qu’ils traitent dans les zones géographiques mal desservies et les économies basées sur le cash. En parallèle, l’ acquisition de Mobeewave par Apple en juillet 2020, en tant qu’accord de 100 millions de dollars, a également été perçue comme un changement de donne ; Cela fait-il partie des plans de la société de Cupertino pour renforcer son activité de paiement mondiale, en concurrençant Square et d’autres fournisseurs de services marchands de premier plan ? Il est intéressant de noter que l’un des plus gros concurrents d’Apple, Samsung, avait annoncé seulement 6 mois plus tôt un partenariat avec Mobeewave combiné à un investissement de sa branche VC dans la startup. En l’acquérant, Apple s’est assuré de ne pas rester à la traîne. #### Souscrire une garantie pour son prêt immobilier Malgré la crise du coronavirus, le marché immobilier a tenu bon. En effet, le secteur est en train de reprendre peu à peu et selon des rapports récents, on a enregistré un petit rebond après le déconfinement annoncé par le gouvernement français. Les gens s’intéressent toujours à l’investissement immobilier. Et très souvent, les investisseurs ont recours à un crédit immobilier pour l’acquisition de leur bien. Lors de la souscription d’un prêt immobilier, la banque demande généralement une garantie. Votre garantie prêt immobilier est une forme de protection pour l’établissement de prêteur. D’autre part, elle pourra aussi recevoir les fonds avancés en cas d’arrêt du remboursement des mensualités par l’emprunteur. Des frais peuvent être imposés pour bénéficier de ces protections. D’ailleurs, ils sont obligatoires pour l’obtention d’un prêt immobilier. Une garantie prêt immobilier, à quoi ça sert ? Toutes les banques demandent une garantie à tout emprunter souhaitant souscrire un prêt immobilier. A la fois commercial et légal, cette garantie a pour but de protéger la banque contre les risques du prêt. Si l’emprunteur est dans l’incapacité de rembourser ses mensualités, l’établissement prêteur aura la possibilité de récupérer le reste du crédit. En somme, ce système se présente comme une forme de cautionnement. Dans tous les cas, elle permet de sécuriser le prêteur pour que ce dernier puisse toujours avoir la garantie d’être remboursée. D’ailleurs, la garantie prêt immobilier est essentielle pour l’emprunteur qui souhaite souscrire un crédit afin d’acheter un bien. Elle aide en outre à améliorer son dossier auprès des banques. Un intermédiaire en Crédit logement est spécialisé dans la garantie prêt immobilier. Il accompagne les emprunteurs tout au long du processus de souscription du prêt. Quelles sont les différentes formes de garantie ? Il existe de nombreuses formes de garantie prêt immobilier. Tout d’abord, on note l’hypothèque qui est probablement le système le plus utilisé. Si l’emprunteur ne dispose pas de moyens financiers pour rembourser ses dettes, la banque pourra alors saisir les biens hypothéqués. D’autre part, vous pouvez aussi opter pour une société de cautionnement. La présentation d’une caution bancaire permet en effet de bénéficier d’une garantie de prêt immobilier. Les risques de non-paiement par l’emprunteur seront alors supportés par un organisme se substituant à la banque. La société se portera alors garante pour l’établissement prêteur. Des astuces pour réduire ses frais Les coûts peuvent s’alourdir si vous ajoutez les frais de garantie de prêt immobilier aux autres frais annexes, dont le coût de l’assurance crédit immobilier, les frais de dossier… D’ailleurs, l’emprunteur sera en charge de tous les frais occasionnés par les différentes procédures auprès du bureau de conservation des hypothèques ou devant le notaire. Ces frais peuvent être importants. Ainsi, il est important de trouver des moyens de les réduire. Pour cela, il est essentiel d’opter pour une société de cautionnement. En effet, cette solution n’engendre pas des frais ponctuels et ne requiert pas la signature d’un acte chez le notaire. De plus, vous pourrez bénéficier de leur expertise afin de trouver un prêt correspondant à vos besoins. Avoir recours aux services d’un organisme spécialisé rend le processus d’emprunt beaucoup plus simple. #### Sur quels criteres choisir son assureur ? À l’instar du domaine bancaire, le secteur de l’assurance est soumis à une très forte concurrence. De nombreux acteurs sont présents sur ce marché, assureurs traditionnels, bancassurance, ce qui rend difficile le choix de son ou ses assureurs. Ce choix est important car il conditionne la qualité des contrats, le niveau de couverture et in fine le coût des primes d’assurances. Mais attention, un contrat est unique car il est conditionné par votre situation, votre besoin et les garanties liées. Il est d’ailleurs extrêmement difficile de comparer deux contrats parce que la lecture et la compréhension n’est pas strictement la même. Je vous propose une méthodologie pour pouvoir faire votre choix. Le choix de l’assureur par typologie de contrat Il existe des assurances pour à peu près tous les dommages à couvrir et on peut même monter un contrat sur-mesure pour certaines garanties spécifiques. Les assurances de biens Par biens, on désigne l’ensemble des biens comme la maison, l’automobile, la moto. Parmi les acteurs les plus réputés sur ce marché, on peut désigner la Maaf.fr qui couvre de nombreux types de véhicules et y associent des avantages supplémentaires grâce à son réseau de partenaires. Un assureur a tout intérêt à vous proposer le meilleur contrat et également des solutions pour vous faciliter la vie au quotidien. La prise en charge en SAV est essentielle. C’est d’ailleurs sur ce point que les assureurs sont évalués lors des enquêtes de satisfaction. On ne peut juger un assureur qu’à sa capacité à réagir de manière efficace en cas de sinistre. Réaction d’autant plus importante lorsque le sinistre touche une maison et que ses occupants doivent trouver rapidement une solution de relogement. Les assurances de personnes À l’inverse des assurances de biens, ce type d’assurance couvre la personne pour les dommages qu’elle pourrait subir. Nous retrouvons dans cette catégorie aussi bien les assurances santé, les contrats de prévoyance, les contrats couvrant les accidents de la vie. Opinion personnelle, ces contrats sont beaucoup plus importants que les assurances de bien. Même si votre logement ou votre voiture doit être couvert, le bien matériel ne peut avoir une valeur supérieure à vous. Il est donc primordial de s’attarder sur les garanties de ses contrats et d’étudier le niveau de couverture. Les questions à se poser sont les suivantes : suis-je bien rembourser pour mes dépenses de santé ? Si je décède, mon conjoint ou mes enfants percevront-ils une somme suffisamment importante pour faire face aux besoins financiers de cette nouvelle situation ? En cas d’accident de la vie, pourrais-je continuer à habiter ma maison ? Les assurances professionnelles Ce qui existe pour les particuliers, existe pour les pros. La seule différence va concerner le type d’activité exercée. Un cardiologue n’aura pas les mêmes besoins qu’un garagiste. Cela peut sembler évident, mais les primes d’assurance sont calculées sur le principe de l’estimation du risque et de la probabilité qu’il survienne. Il existe des assurances communes à beaucoup de professionnelles comme la responsabilité civile professionnelle et d’autres plus spécifiques comme la garantie décennale pour les pros du BTP. #### SWIFT, une nouvelle ère pour la finance digitale À l’aube de 2025, SWIFT, le réseau de messagerie financière mondial, s’apprête à révolutionner le paysage de la finance digitale avec le lancement de ses essais en direct pour les transactions d’actifs numériques et de devises. Alors que les institutions financières du monde entier se préparent à adopter des technologies émergentes, cette initiative marque un tournant significatif dans la manière dont les transactions financières seront effectuées à l’échelle mondiale. Un système interconnecté pour un monde en mutation SWIFT, basé en Belgique, a annoncé qu’il débutera des essais en direct sur son réseau pour permettre aux institutions financières d’effectuer des transactions interchangeables entre actifs numériques et devises traditionnelles. Ces essais, qui se dérouleront en Amérique du Nord, en Europe et en Asie, visent à créer un système unique où les banques pourront transiger facilement entre différentes plateformes d’actifs numériques et de devises fiat. Tom Zschach, directeur de l’innovation chez SWIFT, souligne l’importance de cette initiative : « Pour que les actifs numériques et les devises réussissent à une échelle mondiale, il est essentiel qu’ils puissent coexister sans heurts avec les formes traditionnelles d’argent. » Ce projet vise à résoudre le problème des « îles digitales », où des plateformes déconnectées rendent difficile l’adoption généralisée des nouvelles formes de valeur. Une réponse aux défis de l’interopérabilité L’un des principaux défis auxquels le secteur financier est confronté aujourd’hui est l’interopérabilité entre les différentes plateformes et technologies. Avec la montée en puissance des monnaies numériques émises par les banques centrales (CBDC) et des actifs tokenisés, la fragmentation du paysage financier peut entraver l’adoption et l’utilisation efficaces de ces innovations. Les essais prévus par SWIFT visent à démontrer comment le réseau peut interconnecter divers systèmes financiers. En intégrant les CBDC avec les monnaies traditionnelles et en facilitant les transactions entre différents types d’actifs, SWIFT espère établir un cadre solide qui pourra soutenir la croissance future des transactions digitales. Cela pourrait également réduire considérablement le temps et le coût associés aux transferts internationaux. Un passage de l’expérimentation à la réalité SWIFT a déjà mené plusieurs expérimentations pour tester sa capacité à connecter différentes blockchains publiques et privées. Ces essais ont prouvé que le réseau pouvait transférer des valeurs tokenisées sur une échelle mondiale. En 2025, avec le passage à une phase de tests en direct, SWIFT se concentre sur la mise en œuvre pratique de ces solutions dans des applications réelles. Les cas d’utilisation initiaux incluront les paiements internationaux, les échanges de devises (FX), ainsi que les transactions liées aux titres et au commerce. Cette approche pragmatique vise à démontrer l’efficacité du système dans des scénarios réels, renforçant ainsi la confiance des institutions financières dans cette nouvelle infrastructure. L’impact potentiel sur le secteur financier Le lancement de ces essais pourrait avoir un impact profond sur le secteur financier mondial. En facilitant l’intégration des actifs numériques dans le système financier traditionnel, SWIFT pourrait aider à transformer la manière dont les transactions sont effectuées. Cela pourrait également ouvrir la voie à une adoption plus large des CBDC par les banques centrales du monde entier. Les experts estiment que si ces essais réussissent, ils pourraient non seulement améliorer l’efficacité des transactions mais aussi renforcer la sécurité et la transparence dans le secteur financier. Avec plus de 11 500 institutions financières connectées au réseau SWIFT dans plus de 200 pays, cette initiative pourrait établir un standard mondial pour les transactions d’actifs numériques. Une vision vers l’avenir Alors que nous nous dirigeons vers 2025, il est clair que le paysage financier est sur le point de connaître une transformation majeure. Les efforts de SWIFT pour intégrer les actifs numériques dans son infrastructure existante pourraient bien être la clé pour débloquer tout le potentiel de ces nouvelles technologies. Cependant, il reste encore des défis à relever. La réglementation autour des actifs numériques continue d’évoluer et il sera crucial que SWIFT travaille en étroite collaboration avec les régulateurs pour garantir que ses solutions respectent les normes nécessaires tout en favorisant l’innovation. #### Sysdream filiale Cybersécurité de  Hub One, l’expert de la cybersécurité des entreprises L’opérateur de technologies digitales Hub One accompagne depuis 11 ans les entreprises dans leur transformation numérique. Spécialiste de la cybersécurité au travers de sa filiale SysDream, il propose divers services sur mesure pour solidifier les défenses informatiques des organisations. C’est un fait établi : les entreprises françaises sont de plus en plus sujettes à des attaques informatiques mettant en péril leurs données et la continuité de leurs activités. Afin de se protéger au mieux contre les menaces et garder le contrôle de leurs systèmes d’information, elles peuvent faire appel à des experts de la cybersécurité qui leur proposent des services sur mesure, comme SysDream filiale Cybersécurité de l’opérateur de technologies digitales Hub One. Son savoir-faire comprend trois piliers : Évaluation, conception de la sécurité du SI, Audit et Conseil en GRC (Gouvernance, Risques et Conformité) Sécurisation du Système d’InformationSurveillance du SI  et remédiation Si les normes et standards de sécurité constituent un premier rempart contre les cybermenaces, il ne faut pas oublier que le facteur humain est également un pilier de la sécurité informatique. Les collaborateurs d’une entreprise doivent donc comprendre les spécificités des cyberattaques pour mieux s’en prémunir. C’est la raison pour laquelle SysDream, la filiale cybersécurité de  Hub One propose plus de 30 formations professionnelles et programmes de sensibilisation à la cybersécurité. Via des sessions de sensibilisation, l’opérateur transmet en premier lieu les règles essentielles d’hygiène informatique garantissant la sécurité des systèmes. Concernant les formations, elles se divisent en plusieurs programmes. SysDream, la filiale cybersécurité de Hub One réalise, entre autres, des formations Ethical Hacking (sécurité offensive), abordant les différentes typologies d’attaques et les contre-mesures efficaces. Il y a également les formations du domaine Inforensique, qui livrent les outils techniques et organisationnels pour analyser en profondeur un incident de sécurité et réagir de façon adéquate. Ajouté à cela, SysDream, la filiale cybersécurité de Hub One propose aux entreprises un cyber-entraînement sur la plateforme MALICE. Elle forme, entraîne et évalue les équipes techniques à anticiper, détecter et répondre à la menace cyber. Pensée comme un support pédagogique en complément des programmes classiques de formation, MALICE comporte des challenges (type « Capture The Flag ») ou simulations (scénario « Attaque – Défense »). Avant de renforcer l’arsenal de leur sécurité informatique, les entreprises doivent identifier leurs forces et faiblesses potentielles. Dans ce cadre, SysDream, la filiale cybersécurité de Hub One effectue tout d’abord une première phase d’observation et d’analyse pour connaître le niveau de maturité de la sécurité des systèmes d’information (SSI). Qualifiés PASSI, les audits techniques de l’opérateur se présentent sous plusieurs formes : test d’intrusion (pentest), tests d’exposition, tests de DDoS (attaque par déni de service distribué), tests d’intrusion Red Team ou encore tests de robustesse. Après avoir repéré les points forts et les failles, les consultants SysDream, la filiale cybersécurité de Hub One proposent à leurs clients un plan de transformation adapté à leurs enjeux, leurs activités, leurs contraintes propres et enfin leurs budgets. Dans la même veine, SysDream filiale Cybersécurité de l’opérateur de technologies digitales apporte du conseil et de l’expertise à chaque étape d’un projet de sécurité informatique. En effet, en tant qu’intégrateur en cybersécurité, Hub One connaît parfaitement les écosystèmes informatiques. Un savoir-faire qui lui confère toutes les clés pour tenir compte de l’environnement d’une entreprise dans sa globalité (enjeux, besoins, infrastructures existantes…). Hub One propose ainsi des solutions sur-mesure à ses clients, tout en les accompagnant dans la durée.  #### Taxe sur la fast fashion: la Chine durcit le ton contre le gouvernement français La proposition de loi sur l’empreinte environnementale de la mode, qui sera débattue au Parlement en mai et qui prévoit notamment une taxation accrue sur certains produits textiles importés, passe très mal en Chine, où médias et autorités sont vents debout contre un projet perçu comme « hostile » et particulièrement mal venu à l’aune de la guerre commerciale qui s’ouvre à l’échelle planétaire. SHEIN et Temu dans le collimateur Le projet de loi français repose sur une définition précise de la fast fashion, établie notamment en fonction du volume de nouveaux articles commercialisés chaque année. Une grille d’analyse qui permet de viser sans ambiguïté SHEIN et Temu, dont la présence sur le marché français s’est envolée. En 2024, SHEIN est devenue la marque la plus achetée en France, selon une étude de Joko, tandis que Temu a vu ses ventes bondir de 178 % en un an. La rapporteuse du projet au Sénat, Sylvie Valente-Le Hir, assume pleinement cette stratégie ciblée : « La loi permet de cibler directement SHEIN et Temu. C’est ma priorité absolue ». Une déclaration qui n’a fait qu’attiser l’agacement de Pékin, y voyant une manœuvre hostile. La riposte médiatique et académique chinoise La presse chinoise n’a pas tardé à réagir. Chinanews accuse la France de se draper dans une rhétorique écologique pour dissimuler un objectif protectionniste : « Sous couvert de protection de l’environnement, cette loi cible directement les géants chinois du e-commerce. » Le Global Times dénonce quant à lui une atteinte « extrême » à la liberté d’entreprendre et une « nouvelle forme de protectionnisme commercial », critiquant l’interdiction prévue de toute publicité et communication marketing pour les entreprises visées. Pour Chen Jin, professeur à l’Université de commerce international et d’économie à Pékin, la démarche française s’inscrit dans une tendance inquiétante. « Les produits chinois ont acquis un avantage concurrentiel en termes de technologie, de qualité et de prix, tandis que les industries d’autres pays se sont affaiblies, ce qui a entraîné des mesures protectionnistes », souligne l’expert. Chen Jin ajoute que le projet de loi viole les principes de libre-échange, d’équité et de non-discrimination de l’Organisation mondiale du commerce (OMC), et pourrait justifier des actions diplomatiques ou juridiques. « Les entreprises chinoises doivent défendre leurs droit, et le gouvernement chinois peut déposer des plaintes auprès de l’OMC pour faire respecter les règles commerciales multilatérales et garantir un concurrence loyale », insiste-t-il Pékin montre les muscles Au-delà des mots, la Chine agite désormais la menace d’actions concrètes. Si la loi entre en vigueur, Pékin envisage des contre-mesures ciblées. Plusieurs entreprises françaises pourraient en subir les conséquences, à commencer par les géants du luxe. LVMH, par exemple, a généré en 2023 plus de 26 milliards d’euros de chiffre d’affaires en Asie.   La Chine est également un marché clé pour Décathlon. Selon la PDG Barbara Martin Coppola, « la Chine est l’un des cinq premiers marchés mondiaux de Décathlon, et occupe une position unique et stratégiquement vitale à l’échelle mondiale ». Le ministère chinois des Affaires étrangères rappelle l’importance des relations économiques bilatérales : « La France est le troisième partenaire commercial de la Chine au sein de l’Union européenne, tandis que la Chine est le premier partenaire asiatique de la France. » Un équilibre que cette loi pourrait fragiliser. Un débat qui dépasse la mode Les critiques ne se limitent pas aux aspects économiques. Le Global Times met en garde contre les effets sociaux de la législation, estimant qu’en taxant les vêtements à bas prix, elle pourrait « aggraver les inégalités sociales » en France. Le journal souligne que le panier moyen chez SHEIN ne dépasse pas 7 €, un niveau de prix accessible à de nombreuses familles modestes. Par ailleurs, le projet français est accusé de négliger les véritables sources de pollution dans l’industrie textile, comme la surproduction et les chaînes d’approvisionnement. « La législation ignore les innovations au niveau de la production et se concentre uniquement sur des mesures punitives au niveau de la consommation, ce qui risque de renforcer le monopole technologique des entreprises européennes », indique Chinanews. Escalade en vue ? Ce nouvel épisode s’inscrit dans un contexte de tensions croissantes entre la Chine et le Vieux Continent. En octobre 2024, peu après l’adoption par l’UE d’un projet de sanction sur les véhicules électriques chinois, Pékin avait imposé une mesure antidumping provisoire sur le brandy européen, demandant aux importateurs de verser un dépôt supérieur à 30% de la valeur des ventes. « La Chine espère que la France respectera les principes du commerce multilatéral et l’autorité de l’OMC pour créer un environnement équitable. Si aucune solution raisonnable n’était trouvée, les contre-mesures seraient inévitables », conclut Chen Jin. Le message de Pékin est clair ; si Paris persiste dans sa volonté de légiférer contre la fast fashion, les entreprises hexagonales pourraient être les premières victimes d’une riposte commerciale. Un scénario d’escalade que ni la Chine ni la France n’ont objectivement intérêt à alimenter. Car au-delà d’une bataille autour de la fast fashion, c’est une confrontation plus large sur les règles du commerce international qui se profile. Un bras de fer sur fond de recomposition des chaînes de valeur mondiales, de transition écologique… et de rivalité numérique. #### Taxes sur l’habitation : ce qu’il faut savoir Les taxes sur l’habitation sont des taxes locales qui sont perçues par les municipalités pour financer des services locaux tels que les écoles, les routes et les services publics. Ces taxes sont généralement calculées en fonction de la valeur de votre maison ou de votre appartement. Elles sont généralement payées par le propriétaire du bien immobilier, mais il est possible que le locataire soit tenu de les payer. Si vous êtes propriétaire d’une maison ou d’un appartement, il est important de comprendre comment ces taxes sont calculées et de savoir comment elles peuvent affecter votre budget. Dans cet article, nous allons examiner de plus près les taxes sur l’habitation et expliquer comment elles sont calculées et comment elles peuvent affecter votre budget. Qu’est-ce que la taxe d’habitation ? La taxe d’habitation est une taxe locale qui est perçue par les municipalités pour financer des services publics tels que les écoles, les routes et les services publics. Ces taxes sont généralement calculées en fonction de la valeur de votre maison ou de votre appartement. Elles sont généralement payées par le propriétaire du bien immobilier, mais il est possible que le locataire soit tenu de les payer. La taxe d’habitation est généralement calculée en fonction de la valeur locative cadastrale (VLC) de votre bien immobilier. La VLC est une estimation de la valeur locative de votre bien immobilier, qui est calculée par le gouvernement et qui est mise à jour tous les ans. Comment la taxe d’habitation est-elle calculée ? La taxe d’habitation est calculée en fonction de la valeur locative cadastrale (VLC) de votre bien immobilier. La VLC est une estimation de la valeur locative de votre bien immobilier, qui est calculée par le gouvernement et qui est mise à jour tous les ans. La VLC est calculée en fonction de plusieurs facteurs, notamment la taille et l’emplacement de votre maison ou de votre appartement, le nombre de pièces et d’équipements, ainsi que la qualité et l’âge de votre maison ou de votre appartement. La taxe d’habitation est ensuite calculée en fonction de la VLC et du taux d’imposition appliqué par votre municipalité. Comment la taxe d’habitation peut-elle affecter votre budget ? Le montant de la taxe d’habitation que vous devez payer peut avoir une incidence significative sur votre budget. Si vous êtes propriétaire d’une maison ou d’un appartement, vous devrez payer la taxe d’habitation chaque année. Le montant de la taxe d’habitation que vous devez payer peut augmenter si la valeur locative cadastrale de votre bien immobilier augmente, ou si le taux d’imposition appliqué par votre municipalité augmente. Il est donc important de comprendre comment ces taxes sont calculées et de savoir comment elles peuvent affecter votre budget. Comment puis-je réduire ma taxe d’habitation ? Il existe plusieurs moyens de réduire le montant de la taxe d’habitation que vous devez payer. Vous pouvez, par exemple, demander à votre municipalité une réduction de la taxe d’habitation si vous êtes âgé, si vous êtes handicapé ou si vous êtes à faible revenu. Vous pouvez également demander une réduction de la taxe d’habitation si vous êtes propriétaire d’une maison qui est votre résidence principale. Vous pouvez également demander une réduction de la taxe d’habitation si votre maison est située dans une zone économiquement défavorisée. Vous pouvez également demander une réduction de la taxe d’habitation si vous êtes propriétaire d’une maison qui est louée à des fins résidentielles. Comment puis-je payer ma taxe d’habitation ? Vous pouvez payer votre taxe d’habitation en ligne, par chèque ou par prélèvement automatique. Vous devrez peut-être également payer des frais supplémentaires si vous choisissez de payer par prélèvement automatique ou par chèque. Vous pouvez également payer votre taxe d’habitation en espèces, mais vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires pour le faire. De nombreuses municipalités offrent également des plans de paiement à long terme pour les taxes d’habitation, ce qui peut vous aider à gérer votre budget. #### Tendances bancaires 2023 : concevoir l’avenir des banques et de la gestion de patrimoine Ce sont des temps difficiles pour l’économie mondiale. Avec un ralentissement économique dans la plupart des grandes économies, ainsi qu’une inflation élevée et une augmentation du coût de la vie, les raisons de se réjouir des perspectives économiques, et de leur impact sur les banques et les gestionnaires de patrimoine, peuvent sembler rares.  Le ralentissement économique actuel offre aux institutions financières l’occasion de reconsidérer la façon dont le travail est effectué et de tirer parti des tendances du marché pour bâtir un avenir meilleur et plus prometteur. Presque toutes les institutions financières se sont lancées dans des initiatives technologiques stratégiques, même si certaines ont trébuché et la plupart ont encore beaucoup de travail à faire. Les décisions prises maintenant définiront la forme de l’industrie pour la prochaine décennie ; il s’agit d’un moment charnière pour l’industrie pour aller de l’avant et construire une base solide pour l’avenir. Transformation numérique sur le cloud Le cloud est devenu une base essentielle pour le succès bancaire. Le cloud est clairement bien plus qu’un centre de données dans le ciel, il s’agit bien plus de la façon dont l’informatique est effectuée, pas de l’endroit. Il est de plus en plus reconnu que le cloud est la porte d’entrée vers une nouvelle façon de penser, des méthodes modernes et une automatisation accrue. Voici une vidéo parlant des tendances du marché financier : Pour la plupart des institutions financières, le cloud est particulièrement stimulant. Sans le fardeau de la technologie héritée, les institutions financières peuvent faire les choses de manière innovante et révolutionnaire, en tirant parti de la puissance de la technologie pour devenir véritablement centrées sur le client et axées sur les données. De même, la gestion de patrimoine devient une entreprise écosystémique fondée sur la collaboration et le partage de données. La transformation numérique et la technologie ouverte sont des conditions préalables à la participation à ce nouveau monde. Réduire les coûts et croître de manière rentable La technologie moderne redéfinit constamment l’économie de la banque et de la gestion de patrimoine. Cela permet aux institutions financières de relever plusieurs défis en parallèle, même ceux qui étaient auparavant en contradiction les uns avec les autres, par exemple, développer l’activité, tout en réduisant les coûts et en resserrant la gestion des risques. Améliorer l’expérience utilisateur À une époque de bouleversements universels, la fidélisation des clients est cruciale. Les attentes des clients sont toujours à la hausse, et des recherches récentes suggèrent que 50 % des clients pensent que leur principal gestionnaire de patrimoine devrait améliorer ses capacités numériques. Dans un monde post-pandémique, les conférences téléphoniques et vidéo sont souvent préférées aux réunions de succursale, mais les clients veulent avoir le choix. Soutenir la consolidation de l’industrie La convergence entre la banque et l’investissement s’accélère. De nombreux clients souhaitent rationaliser et simplifier leurs relations bancaires et souhaitent conclure une meilleure offre. Il convient de rappeler que la séparation de la banque et de la gestion de patrimoine est une anomalie historique davantage centrée sur la banque que sur le client. La technologie numérique est essentielle pour donner aux clients ce qu’ils veulent maintenant, ainsi que pour soutenir la consolidation future. #### Tendances et changements dans le commerce de l’énergie et de matières premières Les marchés de l’énergie et des matières premières sont en constante évolution et ont récemment connu des fluctuations de prix extrêmes en raison des pénuries mondiales de gaz, de la demande industrielle post-confinement et de la faible production éolienne en Europe. Alors que la volatilité est attendue sur les marchés de l’énergie, les acteurs du marché tels que les services publics, les entreprises industrielles et les maisons de négoce sont de plus en plus confrontés à une fréquence plus élevée d’événements extrêmes. Comment, alors, les acteurs du marché peuvent-ils raisonnablement s’attendre à suivre ce niveau continu de volatilité minute par minute, qui est la nouvelle réalité à laquelle ils sont confrontés ?  Changements structurels affectant le commerce Bien sûr, le commerce de l’énergie et des matières premières évolue continuellement et les développements technologiques ont un rôle clé à jouer à cet égard. Il existe un certain nombre de facteurs convergents qui se déroulent simultanément sur les marchés de l’énergie et des matières premières que les entreprises devront prendre en compte pour réussir à l’avenir. Voici une vidéo expliquant le fonctionnement du marché des matières premières : Les centres commerciaux sont de plus en plus corrélés de nos jours et se transforment progressivement de ce qui était autrefois un ensemble de centres commerciaux locaux en marchés plus régionaux. Volatilité du marché Les marchés à court terme et au comptant sont plus ou moins négociés en temps réel, et plus que jamais, l’automatisation est essentielle.  Les services publics, les entreprises industrielles et les maisons de commerce ont par la suite constitué de plus grandes équipes de négociation intrajournalière et des modèles algorithmiques avancés afin d’aider à obtenir un avantage concurrentiel. Concurrence accrue Dans le même temps, le commerce de l’énergie et des matières premières est devenu beaucoup plus compétitif. Des entreprises industrielles plus importantes qui achètent de gros volumes d’électricité et de gaz mettent également en place leurs propres pupitres de négociation.  En outre, de nouvelles sociétés indépendantes vendent de l’électricité et du gaz en tant que service pour des producteurs ou des acheteurs à plus petite échelle. L’émergence de nouvelles matières premières Par ailleurs, la transition énergétique et plus largement environnementale fait émerger de nouvelles matières premières telles que les garanties d’origine renouvelables ou les marchés volontaires du carbone.  Initialement négociées bilatéralement, ces matières premières devraient évoluer vers des marchés de gré à gré (OTC) avec une liquidité limitée qui nécessitent une gestion rigoureuse du risque de prix. Le besoin de fournisseurs d’accès direct au marché Les systèmes énergétiques évoluent vers un paysage plus décentralisé, les centrales électriques à grande échelle étant de plus en plus remplacées par de petits producteurs d’énergie renouvelable. Pourtant, de nombreuses petites entreprises ont moins de désir de risque et de capacité pour administrer tous les flux de travail et activités marketing connexes ; par exemple, l’exposition aux prix de l’électricité et la couverture de l’actif à long terme.  Par conséquent, ces entreprises recherchent des partenaires qui fournissent de tels services. Il s’agit d’une énorme opportunité pour les entreprises disposant d’un pupitre de négociation professionnel d’étendre leurs activités pour offrir des services d’accès au marché à des tiers. #### Tendances technologiques en finance : ce qui marquera 2025 L’année 2025 s’annonce comme un tournant majeur pour le secteur bancaire et financier, avec l’émergence de technologies innovantes qui transformeront la manière dont les services financiers sont offerts et consommés. Les avancées dans des domaines tels que l’intelligence artificielle, la blockchain et la finance intégrée redéfinissent les attentes des consommateurs et les opérations des institutions financières. L’essor de l’intelligence artificielle L’intelligence artificielle continuera de jouer un rôle central dans le secteur financier en 2025. Les banques et autres institutions financières tireront parti de l’IA pour automatiser des tâches répétitives, améliorer la détection des fraudes et offrir des conseils financiers personnalisés. Les systèmes de négociation alimentés par l’IA analyseront d’énormes volumes de données en temps réel pour optimiser les transactions. De plus, l’IA générative permettra d’améliorer la planification financière en fournissant des recommandations sur mesure basées sur le comportement des clients. En intégrant ces technologies, les institutions pourront non seulement réduire leurs coûts opérationnels, mais aussi offrir une expérience client plus fluide et personnalisée. La révolution de la blockchain et de la finance décentralisée La technologie blockchain continuera de transformer le paysage financier, avec une adoption croissante des solutions de finance décentralisée (DeFi). D’ici 2025, une part significative du PIB mondial pourrait être stockée sur des blockchains, facilitant ainsi les échanges décentralisés sans intermédiaires. Cette transparence et cette immuabilité renforceront la confiance des utilisateurs dans les transactions financières. Les institutions financières traditionnelles devront s’adapter à cette nouvelle réalité en intégrant des éléments de DeFi dans leurs offres. Cela pourrait inclure des produits financiers tokenisés et des services basés sur la blockchain qui favorisent la désintermédiation. L’ouverture bancaire et la finance intégrée L’ouverture bancaire (Open Banking) gagnera en importance, permettant aux consommateurs de contrôler leurs données financières comme jamais auparavant. En 2025, les utilisateurs pourront combiner les services de différents fournisseurs pour créer une expérience numérique cohérente et personnalisée. La finance intégrée deviendra également une norme, avec des plateformes non financières qui intégreront des services financiers dans leurs offres. Par exemple, il sera possible d’acheter une assurance directement lors de l’achat d’un billet d’avion ou d’accéder à un crédit au moment du paiement. Cette tendance obligera les acteurs traditionnels à repenser leur modèle économique pour rester compétitifs. La montée en puissance des néobanques Les néobanques continueront de croître en popularité, attirant un nombre croissant d’utilisateurs grâce à leurs services bancaires entièrement numériques. D’ici 2025, le nombre d’utilisateurs de services bancaires numériques devrait atteindre plusieurs millions à travers le monde. Ces banques exclusivement numériques se concentreront sur l’expérience utilisateur, offrant des applications intuitives et des services adaptés aux besoins des jeunes générations. Les banques traditionnelles réagiront en lançant leurs propres filiales numériques pour moderniser leur infrastructure et attirer une clientèle plus jeune. Cette évolution marquera un changement significatif dans la manière dont les consommateurs interagissent avec les services financiers. Sécurité renforcée grâce à la biométrie La sécurité sera une priorité majeure dans le secteur financier en 2025. Les technologies biométriques évolueront vers une authentification continue basée sur le comportement des utilisateurs plutôt que sur des méthodes statiques. Cette approche permettra de détecter plus efficacement les tentatives de fraude avant qu’elles ne se produisent. Les institutions financières adopteront également des architectures de sécurité basées sur le principe du « zero trust », garantissant que chaque accès est vérifié indépendamment du lieu d’origine. Cela renforcera la protection des données sensibles tout en améliorant l’expérience utilisateur. #### The Merge : la blockchain se débarrasse de sa réputation toxique De nombreuses entreprises qui bénéficieraient de la blockchain l’ont évitée. Son empreinte carbone, ses dépenses et ses liens avec des crypto-monnaies volatiles ont contribué à donner à la blockchain une réputation toxique qu’elle ne pouvait pas ébranler et que les entreprises ne toucheraient pas. C’était jusqu’à la fusion. Ce terme, désormais largement utilisé, fait référence à la restructuration de la plus grande blockchain programmable au monde : Ethereum. En termes simples, en septembre, la cryptographie qui pilote le système est passée de la preuve de travail (PoW) à la preuve de participation (PoS). Cela a essentiellement remplacé les énormes ordinateurs énergivores qui étaient les principaux validateurs du réseau, par des particuliers et des entreprises. Il devrait réduire la consommation d’énergie d’Ethereum de 99 % et réduire l’utilisation globale d’énergie de 0,02%, améliorant ainsi considérablement sa durabilité. The Surge, l’épilogue de la fusion, finira par augmenter la capacité et réduire les frais sur le réseau. Une étape cruciale C’est clairement une étape importante vers l’introduction d’Ethereum dans le courant dominant et cela marque une évolution de la technologie blockchain. Mais que signifie vraiment l’amélioration de la réputation de la blockchain pour un usage institutionnel ? Voici une vidéo relatant l’avenir des crypto-monnaies : La couverture médiatique s’est concentrée sur une utilisation plus répandue de la cryptographie ; cependant, l’impact réel se fera sentir du côté institutionnel, en particulier au sein des services financiers. Maintenant que le décor est planté pour les innovations, il est probable que certaines parties de l’industrie se tournent vers une infrastructure décentralisée. La blockchain peut offrir un traitement des transactions sûr et sécurisé à une fraction du coût, en particulier par rapport aux dépenses et à la charge énormes des systèmes actuels. Un marché plus mature Cela n’a jamais été aussi pertinent. Le marché des actifs numériques mûrit considérablement au moment même où son homologue traditionnel entre dans une période de turbulences et d’incertitude. Alors que le monde se précipite vers une autre récession, les entreprises examineront comment économiser de l’argent et réduire les coûts. Une blockchain plus verte et plus rentable pourrait faire partie de la réponse et réduire les énormes dépenses informatiques de l’institution. Si elle est correctement mise en œuvre, la blockchain pourrait économiser des milliards en infrastructure et en coûts informatiques associés. Plutôt que de payer pour des accords de niveau de service, des centres de données, l’hébergement cloud et d’autres services, les institutions financières peuvent exploiter et exploiteront l’infrastructure de la blockchain à une fraction du coût de l’exécution des mêmes transactions en interne. Outre la rentabilité, la tokenisation pourrait améliorer spécifiquement plusieurs domaines de la gestion d’actifs, tels que l’émission, l’échange et le service, ainsi que simplifier les processus impliquant une multitude d’intermédiaires. Les avantages potentiels comprennent un meilleur accès et une personnalisation des solutions d’investissement. Pour le capital-investissement, la blockchain pourrait permettre la propriété fractionnée et les fonds décentralisés, ce qui non seulement augmentera la transparence, mais créera plus de flexibilité autour de la liquidité pour ce qui ne pouvait auparavant être que des investissements à long terme et immobilisés. #### Top 5 des meilleurs bonus de bienvenue de casino en 2022 Véritable attraction dans l’univers des jeux en ligne, les casinos en ligne attirent de plus en plus de joueurs. Cependant, à cause de la nature aléatoire de ces jeux, certaines personnes sont réticentes à l’idée d’y jouer. Pour les encourager, les opérateurs mettent à leur disposition plusieurs bonus parmi lesquels figure le bonus de bienvenue. Si vous avez envie d’essayer ces jeux, cette sélection des meilleurs bonus de bienvenue de casino en 2022 devrait vous intéresser. Le bonus de bienvenue Crésus Casino Crésus Casino est une plateforme de casino en ligne qui a démarré ses activités en 2014. Avec plus de 200 000 visiteurs par mois, cette plateforme n’est plus à présenter et fait assurément partie des leaders français dans ce secteur. Crésus Casino est un site qui propose des jeux de hasard qui devraient vous plaire en raison de son interface moderne et de la grande variété de jeux proposée. Pour les personnes qui désirent s’essayer à ce type de jeux en 2022, Crésus Casino prévoit un bonus de bienvenue. Son but est de permettre aux nouveaux joueurs de disposer d’assez de ressources pour commencer sereinement leur aventure ludique. Pour bénéficier du bonus de bienvenue Crésus Casino, les joueurs doivent d’abord s’inscrire sur le site et effectuer un premier dépôt à partir de 20 euros. Une fois que le premier dépôt effectué, les nouveaux joueurs bénéficient d’un boost de 150 % jusqu’à 300 euros et 500 tours de jeux gratuits. Ainsi, pour un dépôt de 200 euros, vous allez recevoir 300 euros supplémentaires. Une fois que les joueurs sont crédités de leur bonus, ils sont tenus de l’utiliser dans un délai de 14 jours. Après ce délai, le bonus expire. En ce qui concerne les gains obtenus à partir du bonus de bienvenue, leur retrait n’est soumis à aucune condition de mise. Vous pouvez donc effectuer vos retraits dès vos premiers gains. Disponible uniquement pour les nouveaux joueurs, cette offre 2022 de bonus de bienvenue est très alléchante et fait partie des plus élevées du marché. Le bonus de bienvenue Tortuga Casino Tortuga Casino est un site de jeu de hasard qui dispose d’une ludothèque très variée. De ce point de vue, ce casino en ligne est optimal pour les joueurs qui sont à la recherche de nouvelles expériences ludiques. En effet, avec cette plateforme, il est possible de jouer plusieurs jeux de casino tels que les machines à sous, le poker, mais aussi et surtout le blackjack. Le blackjack est un jeu qui nécessite de l’adresse et de la stratégie. Pour le réussir en 2022, il est indispensable de savoir comment s’y prendre. C’est pourquoi il est conseillé de consulter des sites spécialisés pour en savoir plus sur ce jeu. En dehors des divers jeux proposés, Tortuga Casino permet à l’utilisateur de profiter d’une offre de bienvenue. Cette offre dite d’inscription permet aux joueurs de démarrer l’aventure comme il faut. Différentes options vous sont proposées pour profiter du bonus de bienvenue. Ainsi, l’utilisateur peut bénéficier d’un bonus de 110 % jusqu’à 110 euros ou d’un bonus fixe de 400 euros s’il effectue un dépôt supérieur à 300 euros. Pour tirer profit de ce bonus, le joueur dispose également d’un délai de 14 jours. Le bonus de bienvenue Lucky8 Lucky8 est un site de jeux de hasard francophone et légal relativement récent. Possédant une licence de jeu attribuée par l’autorité des jeux de Curaçao, il dispose d’une réputation assez solide. Contrairement aux autres plateformes de jeux de hasard, Lucky8 offre à ses nouveaux joueurs différents bonus de bienvenue exclusifs qu’ils devront choisir compte tenu de leur budget. Il s’agit du bonus dit découverte et du bonus dit aventure. Ces deux offres sont des bonus de départ utilisables une seule fois. Le bonus dit découverte est un bonus destiné aux joueurs et utilisateurs qui n’ont pas encore eu l’opportunité d’essayer des sites de jeux de hasard en ligne. Avec cette offre, l’utilisateur peut sans difficulté effectuer ses premiers pas dans l’univers des jeux de casino en ligne en 2022. Pour cela, il doit d’abord s’inscrire sur la plateforme. Une fois l’inscription achevée, l’utilisateur devra effectuer un premier dépôt de 20 euros qui lui permet de recevoir 30 euros en bonus. Quant au bonus dit aventure, il est adressé aux personnes qui jouent déjà avec Lucky8. Il est donc recommandé aux joueurs qui disposent d’une bonne expérience en matière de jeux de casino en ligne. Cette offre de bienvenue permet de déposer jusqu’à 200 euros et de recevoir 100 % de bonus sur le montant du dépôt effectué. Le bonus de bienvenue Wild Sultan Créé en 2014, le casino en ligne Wild Sultan propose à ses joueurs, débutants comme anciens, une expérience de jeu très attrayante. En effet, en plus de la fluidité de son interface, ce site de casino en ligne dispose d’une ludothèque très riche en contenu. Disposant de la licence de jeux émise par les autorités de Curaçao, ce site de casino en ligne garantit la sécurité des sessions des joueurs. À l’instar des autres plateformes de jeux de hasard en ligne, Wild Sultan donne la possibilité à ses nouveaux utilisateurs de recevoir un bonus de bienvenue. Après avoir effectué leur premier versement sur le site, Wild Sultan offre aux joueurs un bonus de 100 % jusqu’à 500 euros donnant également droit à 20 tours gratuits. Les conditions d’obtention de ce bonus sont très simples. D’abord, l’utilisateur doit se rendre sur la plateforme et se connecter à son compte de jeu. Une fois que cela est fait, il doit ensuite cliquer sur la page intitulée dépôt et y mettre le montant qu’il souhaite déposer. Compte tenu du montant déposé, il lui sera présenté la liste des bonus dont il peut bénéficier. Il devra ensuite sélectionner la case du bonus de bienvenue. Enfin, le joueur doit confirmer l’opération. Par ailleurs, certaines exigences sont faites aux joueurs pour profiter de ce bonus en 2022. D’abord, l’utilisateur dispose d’un délai de 30 jours pour se servir de cette offre. Ensuite, pour son déblocage, il doit effectuer 35 fois la mise du montant du bonus. Enfin, il doit respecter la limite de mise maximale fixée à 5 euros par rotation. Comparativement à d’autres plateformes de jeux, ces exigences sont raisonnables. Le bonus de bienvenue Kings Chance Casino Détenant une licence de l’autorité des jeux de l’État de Curaçao, Kings Chance Casino fait partie des meilleurs sites de casino en ligne. Cette plateforme a tout prévu afin que ses joueurs soient dans les meilleures conditions pour jouer au casino en ligne n 2022. En effet, avec son interface moderne et très simple, les utilisateurs ont l’assurance de bénéficier d’une expérience de jeu très agréable. Pour attirer et fidéliser les nouveaux joueurs, Kings Chance casino leur propose également une offre de bienvenue. Cette offre, sans coupon, est particulièrement avantageuse lorsqu’elle est associée à d’autres offres promotionnelles. À leur inscription sur le site du casino, les nouveaux utilisateurs ont la possibilité de recevoir un bonus de 10 000 euros ainsi que 120 tours gratuits. Pour bénéficier de la totalité du bonus, le joueur doit effectuer 5 dépôts. Pour les trois premiers dépôts, il a droit à un bonus de 100 % jusqu’à 2500 euros et 30 tours gratuits. Quant aux deux derniers dépôts, ils permettent au joueur d’avoir un bonus de 50 % jusqu’à 1250 euros et 15 tours gratuits. Les conditions d’accès à cette offre sont abordables. Le joueur doit juste s’inscrire sur le site et effectuer un dépôt d’un montant supérieur à 20 euros. Une fois que le bonus lui est accordé, le joueur dispose d’un délai de 14 jours pour utiliser le bonus. Quant aux tours gratuits, ils sont valables pendant 3 jours. #### Toulouse à l’avant-garde : les transports en commun payables en cryptomonnaie Depuis le 17 mars 2025, Toulouse a franchi une étape majeure en devenant la première ville européenne à permettre le paiement des transports en commun en cryptomonnaies. Ce lancement innovant par Tisséo, l’opérateur des transports en commun de la ville, témoigne de la volonté de Toulouse de se positionner à l’avant-garde des technologies émergentes. Les usagers peuvent désormais acheter leurs tickets de métro, bus ou tramway en utilisant des cryptomonnaies comme le Bitcoin, l’Ethereum ou le XRP. Une première en Europe : Toulouse innove Toulouse se distingue en Europe en permettant aux usagers de ses transports en commun de payer en cryptomonnaies. Cette expérimentation est le fruit d’un partenariat avec des géants des cryptomonnaies comme Binance, qui facilite les transactions via son application Binance Pay. Les utilisateurs peuvent choisir entre le paiement par carte bancaire ou en cryptomonnaie pour acheter leurs titres de transport dématérialisés. Cette initiative est saluée comme une première en Europe, reflétant la volonté de Toulouse d’innover et de s’adapter aux nouvelles technologies. Sacha Briand, adjoint au maire de Toulouse, souligne que cette démarche vise à simplifier l’expérience des voyageurs tout en répondant aux attentes d’une nouvelle génération de clients. Comment fonctionne le paiement en cryptomonnaie ? Pour utiliser ce nouveau mode de paiement, les usagers doivent disposer de l’application Tisséo sur leur smartphone. Une fois connectés, ils peuvent choisir de régler leur ticket en cryptomonnaie. Le paiement est converti en euros pour que Tisséo reçoive la somme en monnaie fiduciaire, évitant ainsi toute commission sur les transactions. Cette approche permet aux utilisateurs de profiter des avantages des cryptomonnaies tout en garantissant une expérience fluide et sécurisée. L’expérimentation vise à tester l’adoption de ce mode de paiement parmi les usagers et à évaluer sa généralisation future. Implications fiscales et réglementaires Bien que cette innovation soit accueillie avec enthousiasme, elle soulève également des questions sur les implications fiscales pour les utilisateurs. En France, les transactions en cryptomonnaies sont soumises à des règles spécifiques, notamment en ce qui concerne la taxation des gains en capital. Les utilisateurs doivent être conscients de ces aspects pour éviter toute surprise fiscale. Cependant, Tisséo a pris des dispositions pour que les paiements soient convertis en euros, ce qui simplifie la gestion pour les utilisateurs. L’objectif est de faciliter l’adoption de cette technologie tout en minimisant les complexités administratives. Avenir des paiements dans les transports publics Cette initiative à Toulouse pourrait être un prélude à une adoption plus large des paiements en cryptomonnaies dans les transports publics. Si cette expérimentation est couronnée de succès, elle pourrait inspirer d’autres villes à suivre le même chemin. Les avantages incluent une flexibilité accrue pour les usagers et une modernisation des services publics. Toulouse ne suit pas une mode, mais une tendance de fond qui pourrait modifier durablement les habitudes de paiement à l’avenir. En testant cette option, la ville rose se positionne comme un laboratoire d’innovation pour les paiements numériques.   #### Tous les avantages d’investir dans l’immobilier neuf Le fait d’investir dans l’immobilier représente un projet de plusieurs personnes et familles. Il existe un grand dilemme qui peut freiner ce type de projet. En effet, vous pouvez avoir beaucoup de mal à faire un choix entre l’investissement dans l’immobilier neuf ou ancien. Il est vrai qu’effectuer un achat dans le domaine ancien peut vous permettre de faire des économies considérables dans le coût. Mais actuellement, les nouveaux propriétaires se tournent plutôt vers l’immobilier neuf pour tous les avantages qu’il peut offrir. Les lignes ci-dessous vous livrent tous les points forts de choisir l’investissement dans l’immobilier neuf. L’immobilier neuf pour des coûts moins élevés Les frais du notaire sont considérablement moins élevés lorsque vous choisissez de mettre en place un programme immobilier neuf. En effet, lorsque vous devez effectuer un achat dans le domaine de l’immobilier, vous devez absolument payer des frais de mutation ainsi que des frais de notaire qui peuvent aller de 3 à 4 % du prix d’achat du bien. Contrairement à cela, les frais de notaire pour un achat dans l’immobilier ancien peuvent aller de 7 à 8 % du prix d’achat. Sachez que les frais de notaire représentent un très grand budget que vous devez mettre en place au préalable avant de vous lancer dans ce type d’investissement. De plus, vous n’êtes plus dans l’obligation de payer des places de parking, car la plupart des biens immobiliers neufs en disposent. Ce point est essentiel surtout si vous pensez louer votre nouveau bien. Vos locataires n’auront également plus à payer des frais supplémentaires dans le parking pour leurs véhicules. L’immobilier neuf pour une réduction d’impôt considérable Tous les investisseurs qui se tournent vers l’immobilier neuf dans le Val de Marne peuvent bénéficier de plusieurs systèmes fiscaux. En effet, la loi Pinel représente un dispositif qui offre des avantages non négligeables sur les impôts liés aux nouveaux biens immobiliers qui sont destinés à la location. Cette loi a été mise en place en 2015 et a pour but d’inciter les investisseurs à choisir de mettre leur argent dans les biens immobiliers locatifs. Vous pouvez alors, grâce à cette dernière, devenir un propriétaire sans apport. Pour bénéficier des avantages de cette loi pour les investisseurs, vous pouvez acheter un appartement neuf puis le mettre en location en étant une résidence principale. Cette situation doit être mise en place sur une durée définie. En vous aventurant dans ce type d’investissement, vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôt qui peut atteindre des taux qui vont de 12 %, 18 % ou 21 % du montant que vous avez investi. Vous devez alors vous engager à louer votre nouveau bien durant 6, 9 ou 12 ans. Avec la loi Pinel, plus la durée de la location est longue, plus l’avantage fiscal est important. L’immobilier neuf pour des garanties optimales En faisant un investissement dans l’immobilier neuf, vous pouvez bénéficier de garanties spécifiques. En effet, pour les éléments techniques comme les portes ou les ascenseurs, vous pouvez profiter de la garantie biennale. Cette dernière peut durer jusqu’à 2 ans à partir de la date d’acquisition de l’immeuble. La garantie décennale concerne les éléments de la structure ainsi que de la construction comme les fondations ou la toiture. Cette dernière peut durer jusqu’à 10 ans. #### Tout ce qu’il faut savoir sur les assurances prêt immobilier Tous ceux qui ont un projet se trouvant dans le domaine de l’immobilier doivent considérer le financement de ce dernier en premier lieu. Si vous souhaitez faire votre premier achat immobilier et acquérir une maison indépendante, le prêt immobilier peut être la solution la plus pertinente. Le taux de ce crédit est différent d’un organisme à un autre. Et pour être protégé de manière optimale lorsque vous demander ce type de crédit, il est nécessaire de souscrire à une assurance spécifique qui vous couvre dans le remboursement de ce dernier en cas de soucis. Les lignes ci-après vous donnent les avantages de souscrire à une assurance pour le prêt immobilier ainsi que toutes les conditions pour obtenir cette dernière. Tous les avantages des assurances d’un prêt immobilier Pour éviter de rencontrer des soucis pour rembourser votre crédit immobilier, il convient de souscrire à une assurance spécifique sur le site vousfinancer.com. Cette dernière peut vous aider à vous assurer dans le cas où vous avez des difficultés à rembourser votre prêt. En général, c’est la banque que ce type d’assurance peut préserver en premier lieu. Cependant, elle peut également être très avantageuse pour l’emprunteur et sa famille. L’emprunteur à donc la possibilité de garder le bien immobilier même s’il venait à perdre ses revenus mensuels. Dans le cas où l’emprunteur décède, l’assurance évite de céder ses dettes à ses héritiers. Ce type de couverture peut également préserver l’avenir de l’emprunteur. L’assurance d’un prêt immobilier est très facile à mettre en place. Cela s’explique par le fait qu’elle fait partie des services principaux que la banque propose. Il est tout à fait possible de faire face à un accident, un décès ou une perte d’emploi. De ce fait, l’assurance peut aider l’emprunteur à trouver des solutions pour rembourser son crédit. Comment fonctionnent les assurances liées au prêt immobilier ? Il est assez difficile de comprendre le fonctionnement d’une assurance d’un prêt immobilier. Tout d’abord, le taux d’assurance est un élément essentiel à considérer avant de choisir une entreprise spécifique. Ce taux peut représenter un peu moins de 30 pour cent du montant total de votre prêt. Le prix de l’assurance est calculé selon trois éléments, à savoir, votre âge, votre état de santé et le type de contrat que vous choisissez. Il est alors important de comparer les offres pour trouver la banque qui peut vous offrir des avantages économiques. La souscription à une assurance d’un prêt immobilier peut vous permettre de vous protéger et également de protéger votre banque. Dans le cas où vous décédez, ou que vous perdez totalement ou partiellement vos revenus, c’est l’assurance qui doit payer vos mensualités. En plus de l’aide dans le paiement du prêt en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou de décès, l’assurance du crédit immobilier peut également proposer des garanties complémentaires comme la perte d’emploi, les affections dorsales, les affections psychologiques, l’incapacité permanente partielle, l’incapacité temporaire ou permanente totale ainsi que les risques spécifiques sur certaines activités et professions. Les conditions pour l’obtention de l’assurance d’un prêt immobilier Pour souscrire à un contrat d’assurance pour le prêt immobilier, vous devez avoir la majorité. Mais en général, il n’y a aucune limite d’âge si l’emprunteur répond à toutes les conditions du prêt en question. Il existe cependant des banques qui refusent d’octroyer ce type de crédit aux personnes qui ont plus de 65 ans. L’état de santé de l’emprunteur est également une condition importante pour souscrire à ce type d’assurance. Vous devez donc remplir un questionnaire médical pour évaluer les risques sur votre santé. L’assureur peut refuser la mise en place du contrat dans le cas où les risques sont trop élevés. #### Tout comprendre sur les avantages fiscaux de l’assurance vie L’assurance vie est aujourd’hui l’un des produits d’épargne les plus utilisés en France, notamment en raison de sa fiscalité avantageuse. Flexible, accessible et adaptable à différents objectifs patrimoniaux, elle permet non seulement de faire fructifier son capital, mais aussi de bénéficier de mécanismes fiscaux spécifiques, en particulier en cas de rachat ou de transmission. Pourtant, ces avantages restent souvent mal compris, voire sous-exploités. Pour en tirer pleinement parti, il est essentiel de maîtriser les règles qui encadrent sa fiscalité, notamment les abattements applicables et les différents régimes d’imposition. Une bonne compréhension de ces éléments permet d’optimiser ses retraits et d’intégrer l’assurance vie dans une stratégie patrimoniale cohérente. Une fiscalité qui évolue dans le temps La fiscalité de l’assurance vie dépend en grande partie de la durée de détention du contrat. Plus celui-ci est conservé longtemps, plus les conditions fiscales deviennent favorables. Avant huit ans, les gains sont soumis soit au prélèvement forfaitaire unique (PFU), soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu, selon l’option choisie par l’épargnant. En revanche, après huit ans, le cadre fiscal devient nettement plus avantageux grâce à l’application d’abattements annuels sur les gains retirés. C’est ce mécanisme qui constitue l’un des principaux atouts de l’assurance vie par rapport à d’autres produits d’épargne. Le rôle clé des abattements fiscaux Les abattements fiscaux permettent de réduire la part imposable des gains lors d’un rachat. Concrètement, après huit ans de détention, chaque épargnant bénéficie d’un abattement annuel de 4 600 euros sur les gains retirés (9 200 euros pour un couple soumis à imposition commune). Cela signifie qu’en dessous de ces seuils, les gains peuvent être exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux restant dus. Ce mécanisme rend particulièrement intéressant l’usage de rachats partiels programmés, permettant de récupérer des liquidités tout en limitant l’impact fiscal. Pour aller plus loin et comprendre les abattements fiscaux de l’assurance vie, il est utile de s’appuyer sur des ressources détaillant précisément le fonctionnement de ces abattements et les conditions dans lesquelles ils s’appliquent. Imposition : PFU ou barème progressif ? Depuis l’instauration du prélèvement forfaitaire unique (PFU), également appelé “flat tax”, les gains issus de l’assurance vie sont en principe soumis à un taux global de 30 % (dont 12,8 % d’impôt et 17,2 % de prélèvements sociaux). Toutefois, ce régime n’est pas toujours le plus avantageux. En fonction de la situation fiscale de l’épargnant, il peut être pertinent d’opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Cette option permet parfois de bénéficier d’un taux d’imposition plus faible, notamment pour les contribuables faiblement imposés. L’arbitrage entre ces deux régimes doit être réalisé au cas par cas, en tenant compte de l’ensemble des revenus et de la tranche marginale d’imposition. Optimiser ses rachats pour réduire l’impôt L’un des leviers d’optimisation les plus efficaces consiste à planifier ses rachats dans le temps. En fractionnant les retraits sur plusieurs années, il est possible de tirer pleinement parti des abattements annuels et de limiter la fiscalité globale. Par exemple, un épargnant disposant d’un contrat ancien peut organiser des rachats réguliers dont les gains restent en dessous du seuil d’abattement. Cette stratégie permet de récupérer des fonds sans générer d’impôt sur le revenu, ce qui améliore nettement le rendement net de l’épargne. L’assurance vie dans une logique de transmission Au-delà de la fiscalité des rachats, l’assurance vie bénéficie également d’un cadre avantageux en matière de transmission. Les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés profitent d’abattements spécifiques, distincts de ceux applicables aux successions classiques. Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 euros en exonération de droits. Au-delà, une taxation spécifique s’applique, généralement plus favorable que les droits de succession classiques. Ce dispositif fait de l’assurance vie un outil particulièrement pertinent pour organiser la transmission de son patrimoine dans un cadre fiscal optimisé. Une stratégie à intégrer dans une vision globale Si les avantages fiscaux de l’assurance vie sont réels, ils doivent être envisagés dans une stratégie patrimoniale globale. Le choix du contrat, la répartition des supports d’investissement, le calendrier des versements et des rachats, ainsi que la rédaction de la clause bénéficiaire sont autant d’éléments déterminants. Une approche cohérente permet non seulement d’optimiser la fiscalité, mais aussi d’adapter l’épargne aux objectifs de long terme : préparation de la retraite, constitution d’un capital, transmission ou diversification des placements. En définitive, l’assurance vie se distingue par sa souplesse et ses avantages fiscaux, à condition d’en maîtriser les règles. Bien utilisée, elle constitue un outil central dans la gestion de patrimoine, capable de répondre à des besoins variés tout en offrant une fiscalité particulièrement attractive. À lire aussi rachat partiel assurance vie À lire aussi différence épargne salariale et PEA fiscalité À lire aussi Assurance vie et succession : optimiser la fiscalité du rachat Rachat partiel assurance vie : stratégie fiscale 2026 Quels sont les avantages d’une assurance-vie luxembourgeoise pour les non-résidents ? À lire aussi Assurance vie après 70 ans : fiscalité et succession Rachat partiel assurance vie : stratégie fiscale 2026 Assurance vie et succession : optimiser la fiscalité du rachat Quels sont les avantages d’une assurance-vie luxembourgeoise pour les non-résidents ? À lire aussi PER travailleur indépendant fiscalité 2026 #### Tout savoir sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fait partie des principaux critères à considérer pour bien choisir une offre de crédit. Cet indicateur correspond au coût total d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation. Le taux est inclus dans les mensualités que l’emprunteur doit payer. Comment est-il défini ? Où est-il mentionné ? Quel est le taux de référence ? Vous trouverez les réponses à toutes ces questions sur le TAEG dans ce guide. Le mode de calcul du TAEG Le TAEG est exprimé en pourcentage du montant total de la somme empruntée. L’indice est défini par la banque suivant un mode de calcul précis. Il inclut notamment : le taux d’intérêt de base les frais liés aux services de la banque : commissions, frais de dossier, rémunérations, frais de tenue de compte, … les primes d’assurance si la souscription au crédit exige la contraction d’un contrat d’assurance en garantie, les coûts de l’estimation de la valeur du bien immobilier s’il s’agit d’un crédit immobilier. Il est important de noter que les frais de notaire dans le cadre d’un prêt pour un achat immobilier ne sont pas compris dans le TAEG. Selon les dispositions légales en vigueur, les banques et autres organismes de crédit ne sont pas autorisés à appliquer un TAEG supérieur au taux de l’usure. Cet indice est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Le TAEG, le principal critère de comparaison des offres de prêts Le TAEG représente le principal indicateur quantitatif qui permet de comparer les offres de crédit à la consommation et de prêts immobiliers. Il est important de noter que les banques et tous les organismes de crédits sont tenus légalement de mentionner le TAEG dans les supports de communication publicitaires. Cet indice doit aussi figurer clairement dans le contrat de prêt. Le contrat de crédit meilleur taux, prévoyant le TAEG le plus bas du marché, constitue l’offre la plus profitable en termes de coûts. Toutefois, il convient aussi de considérer les caractéristiques qualitatives du contrat de prêt et notamment de s’attarder sur les conditions de souscription, les modalités relatives au remboursement anticipé, les conditions de prélèvement des mensualités. Quelle différence entre TAEG et TEG ? Le TEG (Taux Effectif Global), tout comme le TAEG, désigne le coût total du crédit, comprenant le taux d’intérêt de base et les frais annexes appliqués par la banque. Le TEG a été la référence utilisée pour quantifier le coût total des prêts à la consommation et des crédits immobiliers jusqu’au 1 er octobre 2016, avant d’être remplacé par le TAEG. La principale différence entre les deux indices réside au niveau du mode de calcul et notamment des données prises en compte pour déterminer le pourcentage. Le TAEG est plus précis. Cet indicateur est défini notamment sur la base de plusieurs facteurs comme l’assurance décès invalidité, l’assurance chômage et les réglementations européennes. Ces points n’entrent pas en considération dans la détermination du TEG. En outre, le TAEG indique un taux annuel. Le TEG correspond aux taux globaux mensuels. TAEG fixe et TAEG variable L’emprunteur peut choisir entre le TAEG fixe et le TAEG variable ou révisable. Comme son nom l’indique, le TAEG fixe prévoit un pourcentage inchangé et, donc, des mensualités constantes pendant toute la durée du contrat de crédit. Cette option offre un maximum de sécurité pour l’emprunteur. Un TAEG fixe permet notamment une gestion optimisée du budget personnel au cours de la durée de remboursement du prêt. Un contrat de crédit prévoyant un TAEG variable implique la baisse ou la hausse des mensualités au cours de la durée de remboursement du prêt. Le TAEG est révisé chaque année, à la date d’anniversaire de la signature du contrat de prêt. Les banques appliquent généralement des taux bas pendant la première année de remboursement puis augmentent le taux d’intérêt pour les années suivantes. Cette technique leur permet notamment d’attirer les emprunteurs. La variation du TAEG dépend de l’évolution de l’indice de référence, à savoir le taux interbancaire appliqué dans la zone Euro (pour les banques établies dans cette circonscription). Suivant le profil de l’emprunteur (âge, profession, revenus, taux d’endettement, …) et notamment sa solvabilité, la banque ajoutent 1 à 3 % à cet indicateur de base pour déterminer le TAEG. Les emprunteurs qui possèdent une situation privilégiée bénéficient généralement d’un meilleur taux. N’oubliez pas qu’un crédit vous engage et qu’il doit être remboursé. Donc avant de signer et de vous engager, prenez en compte votre capacité de remboursement. #### Trading social : la dernière manière de négocier En 2019, l’utilisation quotidienne moyenne des médias sociaux par les internautes du monde entier s’élevait à 144 minutes par jour, contre 142 minutes l’année précédente. Compte tenu de l’année tourbillonnante de 2020, avec tant de gens coincés chez eux, il semble probable que les données les plus récentes seront encore plus élevées. Les médias sociaux nous offrent un moyen utile de rester en contact avec des amis, de partager des informations et de faire partie d’une communauté virtuelle. Et maintenant, nous voyons les traders se tourner vers le trading social, une approche qui permet aux investisseurs de suivre leurs pairs et les traders experts, ce qui se traduit souvent par un trading en copie ou en miroir. Un perturbateur Il y a quelques années, un rapport du Forum économique mondial décrivait les réseaux de commerce social comme des perturbateurs qui sont apparus pour offrir des alternatives peu coûteuses et sophistiquées aux gestionnaires de fortune traditionnels. Ces solutions s’adressent à une clientèle plus large et permettent aux clients de mieux contrôler leur gestion de patrimoine et constituent une menace tangible pour les pratiques traditionnelles du secteur de la gestion de patrimoine. Voici ce qu’est le trading social : Il est vrai que le trading social nécessite peu ou pas de connaissances sur les marchés financiers, ce qui peut être un énorme avantage étant donné que le trading peut être intimidant pour les moins expérimentés. Pourtant, le trading social peut fonctionner aussi bien pour les débutants que pour les traders expérimentés. Les traders novices peuvent acquérir une exposition aux marchés tout en apprenant et, surtout, raccourcir la courbe d’apprentissage en suivant des traders experts qui peuvent fournir des informations précieuses. Les traders expérimentés, quant à eux, peuvent gagner du temps en obtenant une vue claire du marché, sans avoir à effectuer des recherches quotidiennes. Une belle opportunité pour les traders réguliers Le trading social offre également une opportunité aux traders réguliers d’étendre leur trading, en gagnant une exposition à des actifs qu’ils ne peuvent normalement pas négocier. Ensuite, il y a le facteur de commodité: la capacité d’automatisation signifie que les traders peuvent même tout configurer, puis aller faire autre chose avec l’assurance qu’ils continueront à suivre les stratégies de ceux qu’ils ont identifiés. Dans une année où le contact social réel a été un défi, le trading social offre aux courtiers la possibilité de réseauter avec un groupe de traders partageant les mêmes idées, de discuter avec des amis et de recevoir un accès direct aux opportunités du marché tout en obtenant des mises à jour continues en temps réel sur leurs amis. Les traders peuvent simplement copier des signaux de trading ou commenter, partager et s’engager dans la communauté. Certaines solutions de trading social permettent même aux traders de célébrer leur succès avec des images à publier sur plusieurs réseaux de médias sociaux, le droit de se vanter ultime. L’essor du trading social s’accompagne de nouveaux outils de gestion des risques qui aident les nouveaux traders à essayer en toute confiance le trading en ligne. Ces outils offrent une couche supplémentaire de protection avec certains, comme AvaProtect, offrant une protection totale contre les pertes pendant une période définie pour un petit coût, similaire à la prime sur une police d’assurance. #### Transformation digitale du secteur bancaire : les clés d’un lancement réussi Selon une enquête de l’IBM Institute of Business Value, 60 % des représentants des banques mondiales estiment que les frontières entre les différentes industries s’estompent progressivement. Cela signifie que les banques ont de nouveaux concurrents. Parmi eux se trouvent à la fois des startups FinTech prometteuses et des écosystèmes qui unissent des acteurs financiers et non financiers. Dans de telles conditions, la transformation numérique devient nécessaire pour ceux qui souhaitent renforcer leur position sur le marché. Qu’est-ce que la transformation numérique dans le secteur bancaire ? La transformation numérique dans le secteur bancaire ne consiste pas seulement à utiliser des équipements et des logiciels modernes, mais également à réviser les approches de gestion, de communication et de culture d’entreprise. La numérisation, en tant que phénomène, est née du développement des technologies de l’information et de la communication. Le secteur économique a été l’un des premiers à ressentir son influence, avec le développement actif de l’industrie FinTech à partir de 2008. En raison de la crise économique, les structures financières ont été contraintes de rechercher de nouvelles façons de réduire les coûts tout en maintenant la qualité des prestations. Voici une vidéo relatant ces faits : Dans le même temps, la croissance du marché des technologies mobiles a commencé, ainsi que la promotion du concept de l’Internet des objets et de la blockchain, ce qui a accéléré le processus. C’est là que la transformation numérique dans le secteur bancaire a commencé à s’installer. Relations clients L’amélioration de l’expérience client est le résultat le plus visible de la transformation. Avec l’introduction des technologies numériques, non seulement les communications externes sont simplifiées, mais l’analyse, le marketing et les ventes atteignent également de nouveaux niveaux. Cela permet à l’organisation de savoir à tout moment ce qui se passe avec ses clients, de les contacter au bon moment et de personnaliser leurs offres. Une meilleure compréhension de l’audience aide à construire une stratégie marketing efficace et à ajuster les prix en fonction de la demande. Tout cela mène à l’amélioration des relations avec les clients à la fois quantitativement et qualitativement. Processus au sein de l’organisation Les changements dans l’infrastructure de l’entreprise devraient conduire à l’émergence de nouveaux processus. Par exemple, l’échange de données par e-mail n’est pas un nouveau processus mais simplement une manière plus moderne d’effectuer les tâches quotidiennes. Une autre chose est l’introduction d’un système EDI pour l’échange d’informations numériques. Ce faisant, la banque bénéficie d’avantages colossaux : accélération des communications avec les partenaires, augmentation de la productivité et suppression de la paperasserie. Et tout cela est dû à un changement dans le modèle d’échange de données, c’est-à-dire la numérisation du workflow. Grâce à la numérisation, le niveau de sensibilisation augmente également. Il modifie le processus de planification et de prise de décision, permettant à l’entreprise d’allouer les ressources et de déléguer les tâches intelligemment, en économisant sur les ressources et le budget. #### Transformer les prêts aux particuliers avec une plateforme de prêt numérique La Grande Récession de 2008 a déstabilisé et transformé le secteur bancaire, qui n’a plus jamais été le même depuis. À mesure que les conformités réglementaires augmentaient et que les conditions du marché devenaient de plus en plus incertaines, cela a inévitablement conduit à une forte augmentation de la concurrence entre les acteurs de la fintech. De plus, au cours des dernières années, nous avons même vu des géants de la technologie tels qu’Apple, Google, Uber, Facebook… rejoindre le train en marche alors qu’ils entrent dans le marché des services financiers. Il est évident qu’en cette ère numérique compétitive, les banques ne peuvent plus survivre en s’appuyant sur les systèmes bancaires traditionnels, en particulier en ce qui concerne les prêts aux particuliers, le centre de profit des institutions financières. Automatiser le processus de prêt de bout en bout Imaginez approuver des prêts à vos clients en quelques minutes ! C’est ce que l’automatisation apporte à la table. Il élimine la dépendance aux documents papier, les suivis manuels, les délais d’exécution manqués, les erreurs humaines… De la création d’un prospect à la présélection des candidatures, en passant par le traitement, la souscription et le décaissement, votre processus de bout en bout est rationalisé.  Voici quelques plateformes : Les cas directs impliquent une approbation et un décaissement de prêt plus rapides, ce qui peut à son tour réduire le taux d’abandon. Même la communication avec les emprunteurs sur des informations ou des documents supplémentaires doit être efficacement rationalisée avec des portails numériques. Offrir une expérience client de premier ordre Dans le marché en développement rapide d’aujourd’hui, avec une pression concurrentielle à son apogée, il est devenu essentiel pour les banques d’offrir une expérience client fluide et transparente afin de réduire le taux de désabonnement. Pour y parvenir, certaines institutions financières ont créé des formulaires électroniques ou des formulaires PDF en ligne au lieu d’un portail numérique, mais cela a simplement conduit à un processus inefficace et à une mauvaise expérience client. Si vos clients peuvent initier des demandes de prêt à partir de n’importe quel canal de leur choix, obtenir une décision/approbation en ligne instantanément et suivre l’état de leur processus de prêt à tout moment, alors vous avez un gagnant en main. Gérer les fraudes et les risques Le processus de prêt au détail est très documenté. Sans la bonne technologie d’automatisation, les applications de suivi et de surveillance peuvent devenir très difficiles. Détecter les informations incohérentes dès la première fois, éliminer les erreurs, recouper les vérifications AML/liste noire, les données des bureaux de crédit et les dédoublons, et respecter les conformités gouvernementales sont primordiaux pour contrecarrer les demandes frauduleuses. De plus, des modèles comportementaux basés sur l’IA sont également disponibles pour détecter les applications frauduleuses en temps réel.  Un système de prêt moderne basé sur l’API s’intègre à une pléthore d’applications tierces de ce type qui peuvent permettre aux banques d’effectuer la vérification/l’authentification de l’identité et le filtrage des applications. #### Travailler plus intelligemment : comment générer des revenus passifs avec les crypto-monnaies ? Lorsque vous mettez votre argent durement gagné sur le marché, votre objectif principal est de faire croître votre patrimoine afin que vous puissiez atteindre l’indépendance financière. Une façon d’y parvenir est de diversifier votre portefeuille afin qu’il comprenne différents types d’investissements, tels que l’immobilier, les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse. Quels que soient les instruments financiers que vous choisissez, la clé est  d’atteindre un point de votre vie où vous pouvez compter sur vos investissements pour générer de nouveaux revenus. Ou en d’autres termes, gagner de l’argent pendant que vous dormez. Pour ce faire, vous devez créer un portefeuille dans lequel votre argent travaille pour vous. Mais établir un revenu passif à haut rendement robuste et stable n’est pas facile, surtout sur des marchés volatils. Avec de larges fluctuations qui se produisent dans chaque classe d’actifs, vous devez établir un nouveau revenu passif sur lequel vous pouvez compter. Avant de pouvoir mettre en place divers flux de revenus passifs, il est important de savoir ce qu’est un revenu passif. Le revenu passif est un revenu qui nécessite un minimum de travail pour gagner et maintenir. Cela pourrait inclure la location d’une chambre ou d’une propriété entière que vous possédez, pour gagner des dividendes sur les actions. Pourquoi avoir plusieurs revenus passifs ? La création de plusieurs flux de revenus permet d’avoir diverses sources de flux de trésorerie, ce qui leur permet finalement de s’éloigner de leur travail quotidien. En créant de nombreux flux de revenus passifs différents, vous serez dans une meilleure position si une source de revenus échoue. Voici quelques exemples de revenus passifs : Il n’y a pas beaucoup d’argent qu’une personne peut gagner en une journée, c’est pourquoi il est essentiel de prendre l’argent supplémentaire que vous avez et de l’investir de manière à générer plus d’argent. Vous ne voulez pas travailler plus dur, vous voulez travailler plus intelligemment, pour créer un revenu croissant et durable qui augmente 24 heures sur 24, que vous soyez au travail ou en train de vous détendre à la plage.  Gagner jusqu’à 12 % par an grâce à la crypto Vous allez simplement sur la plateforme de gestion de patrimoine crypto, utilisez votre argent, comme des euros, des livres sterling ou des dollars américains, pour acheter votre crypto préférée – qu’il s’agisse de Bitcoin, Ethereum ou d’une pièce stable, puis déposez-la pendant une période définie de temps et gagner des intérêts. Vous pouvez le déposer pendant une semaine, un mois ou aussi longtemps que vous le souhaitez pour générer un intérêt passif sur votre crypto. Pour gagner un revenu passif avec des actions et des actions, les hedge funds ont besoin d’un prix élevé pour participer à leurs stratégies. Mais les plateformes d’épargne crypto font tomber toutes les barrières à l’accès à l’acquisition de revenus passifs à haut rendement. #### Trésorerie numérique : une avancée stratégique Le terme « trésorerie numérique » fait référence à une fonction de trésorerie de premier ordre, utilisant une technologie et des processus sécurisés, avancés et rentables. Les trésoriers de la prochaine génération utiliseront un moyen puissant et évolutif d’accomplir des tâches de trésorerie traditionnelles telles que la gestion de la trésorerie, ainsi que de nouvelles tâches de trésorerie, notamment l’atténuation de la cyber-fraude et l’optimisation de la sécurité des systèmes. Les trésoriers numériques recevront des informations d’une manière qui minimise la manipulation manuelle, et automatise et accélère la prise de décision. En termes pratiques, un service de trésorerie efficace est essentiel pour équilibrer les besoins de trésorerie d’une entreprise avec son approvisionnement. Tout au long de la pandémie, les entreprises dotées d’une trésorerie efficace ont pu mieux utiliser leur fonds de roulement et réaliser davantage pendant cette période exceptionnelle. Grâce à une image précise et globale de la liquidité, ils ont été en mesure de lever des capitaux et de gérer les risques avec plus de précision. Outre les défis opérationnels de la pandémie, la crise a mis en contexte certains problèmes de trésorerie et accéléré ce qui se passait de toute façon. Depuis de nombreuses années, le rôle de la trésorerie a évolué de transactionnel à stratégique. Et, dans certains cas, la trésorerie est passée du service après-vente à un partenaire stratégique. Comment est-ce possible ? La technologie crée un nouveau monde de possibilités pour les trésoriers, et l’utilisation plus intelligente du fonds de roulement peut générer de nouveaux revenus. Technologie et transformation Comme tous les domaines de la finance, la trésorerie devient de plus en plus ouverte et connectée. Les technologies numériques, telles que l’intelligence artificielle (IA), l’apprentissage automatique (ML) et l’automatisation des processus robotiques (RPA) changent le fonctionnement des trésoreries et, dans une certaine mesure, redéfinissent ce qu’elles font. Voici des conseils de gestion de sa trésorerie : Transformer les données en informations Comme dans tous les domaines de la numérisation, de bonnes données sont essentielles et, pour ajouter une valeur réelle, elles doivent être précises et en temps réel. Les données aident à prendre de meilleures décisions, et les trésoriers progressistes utilisent déjà des interfaces de programme d’application (API) pour ingérer des données à partir d’un éventail croissant de sources afin d’améliorer la prise de décision, la gestion des liquidités et les rapports.  L’analyse des données jouera un rôle de plus en plus important dans la gestion des risques. Avec une seule ligne de mire le long de la chaîne d’approvisionnement financière, les trésoriers peuvent obtenir une vue d’ensemble de ce qui va probablement se passer ensuite et prendre des mesures pour éviter les perturbations ou saisir de nouvelles opportunités. Avec la bonne approche et la bonne technologie, les trésoriers peuvent passer moins de temps sur des tâches banales et routinières et se concentrer sur des activités qui ajoutent plus de valeur. La trésorerie de la prochaine génération est généralement de plus en plus impliquée dans des aspects clés tels que la gestion des risques des transactions sur le fonds de roulement et l’investissement de trésorerie excédentaire dans les transactions des acheteurs et des fournisseurs pour générer de nouveaux revenus. #### Trois critères à respecter avant l’achat d’un diamant Un faux diamant peut se cacher sous une apparence belle et éclatante. Dans ce contexte, il est capital de bien contrôler son état avant tout achat. Certains critères vous aideront à distinguer les fausses pierres précieuses. Les informations à prendre en compte avant l’achat d’un diamant De nombreuses contrefaçons s’observent dans le commerce du diamant à cause de sa valeur. Pour éviter le piège des arnaqueurs, vous pouvez vous référer à valuae.com qui est une plateforme destinée à contrôler la qualité des diamants. Par ailleurs, avant l’achat d’un diamant, vous devez considérer la règle de 4C qui désigne en anglais : Carat (le poids), clarity (la pureté du diamant), cut (la mesure du diamant) Colour (l’intensité de blancheur du diamant) Pour déterminer la valeur de votre diamant, l’observateur se base plus sur son carat. Toutefois, les autres caractéristiques visuelles jouent aussi un rôle important dans la qualité du diamant. De plus, il est capital d’avoir le quitus d’un laboratoire de gemmologie mondialement connu qui atteste l’authenticité du diamant. La pureté du diamant La pureté du diamant s’observe par l’absence des inclusions. Lorsque votre diamant a une grande taille, le critère d’inclusion doit être vérifié avec attention. Dans la pratique, une inclusion très visible à la loupe diminue la pureté du diamant. Pour noter le degré de pureté d’un diamant, vous devez vous baser sur une échelle standard. Ainsi, la pierre la plus pure reçoit la note IF. Après cette catégorie s’en suivent les diamants de catégories VVS1 et VVS2. Ces dernières présentent de très petites inclusions difficilement visibles à la loupe. Par la suite, vous avez les diamants notés SI1, SI2, SI3 qui ont une inclusion visible qui n’interagit pas avec la brillance du diamant. Pour finir, vous avez les diamants qui ont la cote I1, I2 et I3. Ils sont les plus impurs, présentant des inclusions même visibles à l’œil nu. Le Poids du diamant Le poids du diamant détermine sa valeur marchande. Ainsi, lorsque le diamant est plus lourd, son coût est plus élevé. Pour connaître le carat (unité de mesure du poids) du diamant, il est recommandé d’utiliser des balances électroniques ayant une forte sensibilité. Suivant cette logique, un diamant qui pèse 1 carat a une masse de 0,20 gramme. Par ailleurs, la mesure et la couleur (blancheur de la pierre) du diamant sont également des critères qui déterminent la valeur de la pierre précieuse. Vous ne devez donc pas les négliger. #### Trouver de la vertu dans le secteur financier La finance peut être une force du bien dans la société. Mais, au cours des dernières décennies, les changements structurels et comportementaux ont éloigné l’industrie de sa mission de servir les clients et de soutenir l’économie au profit de son enrichissement. Au pire, les entreprises de services financiers sont embourbées dans des conflits d’intérêts, enveloppées d’opacité et de complexité et biaisées par l’asymétrie de l’information. Beaucoup de mes étudiants ont envie de travailler dans la finance, mais craignent d’être corrompus dès qu’ils accèdent à leur premier emploi. Que peut-on faire pour restaurer la confiance dans l’industrie ? La réglementation La réglementation est une pièce essentielle du puzzle. Mais même dans le cadre des contraintes des structures existantes, mes recherches indiquent que des professionnels de la finance bien intentionnés peuvent renverser les stéréotypes et réussir sans extraire de la valeur du reste de la société. Et nous pouvons tous les considérer comme des modèles. En termes simples, ils servent fidèlement les intérêts de leurs clients, mais pas de manière à nuire aux autres parties prenantes. Ils traitent leurs collègues avec dignité et promeuvent la diversité au sein de leurs organisations et dans l’industrie. Et ils utilisent leurs compétences et leurs réseaux pour contribuer au monde au-delà de leur travail. Une bonne gestion Prenez le gestionnaire de fonds spéculatifs Andy Okun. Au lieu d’adopter les termes clients hautement standardisés utilisés par la plupart des acteurs de son secteur, lui et son cofondateur maintenant à la retraite ont décidé de créer les leurs à partir de zéro. Mis à part les frais peu élevés, le haut niveau du fonds, ou niveau de performance auquel les gestionnaires perçoivent des commissions incitatives, augmente en fait chaque année. Ci-après une vidéo en anglais expliquant l’importance de la finance : Okun ne peut pas bloquer ses clients en cas de krach boursier. Et, pendant près de 20 ans, jusqu’à un changement de code des impôts, lui et ses partenaires ont non seulement conservé une part des bénéfices des clients les bonnes années, mais, les mauvaises, ils ont payé aux clients une partie des pertes sur leur propre épargne. C’est le pilier le plus important d’un comportement vertueux: servir fidèlement les intérêts de votre client, même lorsque personne ne le regarde. Bien servir les clients Frédéric Samama, senior manager chez Amundi, le plus grand gestionnaire d’actifs d’Europe, illustre comment faire en sorte que bien servir les clients ne signifie pas extraire de la valeur des autres. Dans les années 2000, il est devenu convaincu que son entreprise pouvait investir les actifs de ses clients de manière productive tout en s’attaquant, plutôt qu’en aggravant, le changement climatique. Il s’agit d’une position inhabituelle, souvent considérée comme limitant la carrière, à l’époque. En partenariat avec Patrick Bolton de l’Université de Columbia, il a présenté ce cas à des investisseurs à long terme, dont Matts Andersson, le PDG du fonds de pension suédois AP4, qui, bien que sceptique au départ, a finalement accepté d’intégrer des facteurs ESG dans les investissements de la pension. Samama et ses collègues ont ensuite développé le premier indice d’équité bas-carbone grand public en partenariat avec MSCI, ouvrant la voie à un marché qui a connu une croissance exponentielle ces dernières années. #### Un baromètre fiable pour stimuler la finance durable Le « greenwashing », est une méthode consistant à transmettre une fausse impression ou à fournir des informations trompeuses sur la manière dont les produits d’une entreprise sont promus comme étant plus respectueux de l’environnement. Dans le domaine de la finance verte, cette technique est encore très utilisée. C’est pour cette raison que de plus en plus de gestionnaires d’actifs cherchent à élaborer des indicateurs plus fiables. L’objectif de la société de gestion Sycomore Asset Management est de promouvoir la croissance partagée. La transparence est de mise afin de développer l’investissement responsable. Le but de l’entreprise est d’investir dans des projets qui ont un impact positif sur la société, que ce soit en tant qu’employeurs ou à travers leurs produits. Cependant, la tâche est difficile, étant donné qu’il y a de nombreuses entreprises qui prétendent adopter ce genre de politique, alors que ce n’est pas le cas. Le rôle du régulateur Les marchés financiers sont une composante essentielle des économies modernes. En permettant une allocation efficace du capital, ils garantissent que les consommateurs peuvent investir de l’argent dans l’attente d’un rendement et que les entreprises peuvent emprunter pour investir et se développer. Les services financiers font également partie intégrante de notre vie quotidienne, grâce aux systèmes bancaires. D’autre part, ces entreprises sont aussi fortement touchées par le changement climatique. Les régulateurs ont donc un rôle important à jouer pour garantir que ces marchés continuent de répondre aux besoins des clients. D’ailleurs, ils doivent en outre mettre en place des mesures fiables pour déterminer les entreprises qui adoptent vraiment une politique durable. La réglementation a joué un rôle essentiel dans le développement des marchés financiers. En regardant l’avenir de la réglementation, il semble clair qu’elle exige maintenant qu’on combine le succès avec l’équité et la durabilité. Mettre en place des indicateurs pertinents Il existe de nombreux indicateurs qui peuvent aider à déterminer le potentiel d’une entreprise. Parmi eux, il y a notamment le nombre d’empois créés. C’est un bon point de départ. Pourtant, d’autres facteurs peuvent entrer en compte, comme le montant des salaires des employés. Malheureusement, un tel outil n’existe pas encore et la tâche semble encore très compliquée. Selon, la responsable de la recherche ESG chez Sycomore Asset Management, Anne-Claire Imperiale, il est crucial de concevoir un tel outil afin de garantir une meilleure transparence. C’est dans cette optique que la société a noué un partenariat avec The Good Economy, une entreprise britannique spécialisée dans l’impact social, afin de créer un baromètre fiable. #### Un cloud plus vert : l’importance des technologies durables Les risques omniprésents liés au changement climatique ont fait de la durabilité un sujet clé pour les institutions financières. Les entreprises ont toujours tiré des avantages financiers, de sécurité et d’agilité grâce au cloud, mais il existe également des avantages ESG évidents à adopter une approche axée sur le cloud. Lors d’une récente table ronde avec des collègues et avec Natalie Pullin, spécialiste du développement durable EMEA chez Microsoft, nous avons exploré comment les institutions financières peuvent tirer parti du cloud et des services gérés dans leur parcours vers le net zéro. Il ressort clairement des discussions à la COP26 que la durabilité est un problème mondial que tout le monde doit s’unir pour résoudre. Personne ne peut résoudre les problèmes de manière isolée, mais collectivement, nous pouvons accomplir beaucoup de choses. Alors, que peuvent faire les entreprises technologiques, les fintechs et les organisations de services financiers pour contribuer à soutenir la durabilité à long terme ? Soutenir l’économie circulaire et tirer parti de la finance verte Nous voyons déjà de beaux exemples d’économie circulaire en action, par exemple avec des initiatives en Europe comme celle du groupe Celsa pour créer de l’acier vert en recyclant la ferraille. D’autres initiatives sont également en cours pour produire de l’acier avec de l’hydrogène vert, émettant 95 % de carbone en moins qu’avec du charbon.  Voici ce qu’est l’économie circulaire : Bien que ces méthodes soient plus chères aujourd’hui, de nombreux clients seront prêts à payer un supplément. Si les institutions financières peuvent s’unir pour lever des financements verts et offrir des prêts à un taux d’intérêt plus bas à ceux qui font des choix plus verts, cela peut réduire les coûts des produits verts, les rendre plus compétitifs et stimuler les investissements dans des initiatives durables.   Investir dans une technologie cloud durable Le rôle du cloud dans la réduction de la consommation d’énergie est largement compris : non seulement moins de serveurs sont utilisés, mais ils sont souvent alimentés de manière renouvelable et refroidis plus efficacement. Il est impératif pour les entreprises de services financiers de réduire leur empreinte carbone en accélérant leur transition vers le cloud et leur utilisation de services gérés. Dans le processus, il est également essentiel de considérer les 3 ‘S’ aujourd’hui lors de la sélection d’un fournisseur de cloud.  En plus de la sécurité et de l’évolutivité, l’accent est désormais mis sur la durabilité. Tous les fournisseurs de cloud s’engagent à atteindre un score global élevé de respect de l’environnement. Prenant Microsoft comme exemple, l’entreprise dispose d’énormes équipes consacrées à l’optimisation de l’efficacité énergétique de ses centres de données, à la réduction du carbone et au passage à des sources d’énergie renouvelables. Microsoft était neutre en carbone en 2012 et vise à être négatif en carbone d’ici 2030.  En termes d’aspect social de l’ESG et du cloud, les employés des institutions financières peuvent également bénéficier d’avantages en externalisant les tâches critiques à des fournisseurs de cloud spécialisés. Cela libère des ressources informatiques internes pour se concentrer davantage sur les stratégies d’innovation et de croissance, ce qui peut créer une variété d’avantages commerciaux pour l’entreprise, notamment une rentabilité accrue ainsi que la rétention et l’attraction des talents. #### Un modèle de finance ouverte pour le monde La finance ouverte a pris un élan irrésistible. Depuis ses débuts en Europe, la finance ouverte s’est rapidement propagée aux Amériques, en Australie, en Inde et sur le marché national de ma propre entreprise, l’Indonésie, entre autres.  Il y a eu différents modèles pour nous amener à ce point. L’Europe, qui prétend être le « berceau de l’Open Banking », est dirigée par les régulateurs grâce à un environnement réglementaire progressif, à savoir l’initiative PSD2 et la création de l’Open Banking Standard au Royaume-Uni. L’idée centrale était d’encourager une plus grande connectivité numérique dans les services financiers en utilisant des passerelles API. Dépassant le cadre des données et des services disponibles dans votre banque, les régulateurs européens ont anticipé qu’elle offrirait aux consommateurs de nombreux avantages : des services meilleurs, plus rapides et plus adaptés pour les produits financiers, un plus grand choix de fournisseurs, des coûts de transaction réduits, ainsi que l’innovation des services. L’autre côté de l’équation était l’opportunité d’encourager de nouvelles entreprises en démarrage avec un potentiel de croissance ultra-rapide. Accélérer la finance ouverte avec ou sans support réglementaire Une grande partie de la population mondiale n’a pas encore découvert les avantages de la finance ouverte. Si l’élan des régulateurs ou de l’industrie en ce sens manque, comme cela peut être le cas dans de nombreux pays, l’approche de la plateforme offre une progression pratique, peu coûteuse et rapide. Voici ce qu’est la finance ouverte en anglais : L’Indonésie, par exemple, quatrième pays du monde par sa population, a adopté le modèle de plateforme. La première étape consistait à établir des relations et une confiance entre l’opérateur de la plateforme et les principales institutions financières du pays. Cela n’est susceptible d’être pratique que si l’opérateur ne cherche pas à concurrencer ou à supplanter les banques en offrant des services ou des produits directement aux utilisateurs finaux. Au lieu de cela, il doit rester en arrière-plan en tant que plateforme de confiance qui développe et héberge les API qui rendent possible la finance ouverte. Cette approche est reproductible sur de nombreux autres marchés internationaux et peut transformer les possibilités, que la finance ouverte soit dirigée par la réglementation, dirigée par les forces du marché, ou qu’aucune de ces choses ne se produise au rythme nécessaire et qu’un catalyseur soit nécessaire.  Un élan rapide est possible Le rythme du changement peut être très rapide car il n’y a pratiquement aucune limite, autre que l’imagination, à la gamme de produits qui peuvent être fournis lorsqu’ils sont alimentés par la finance ouverte. En Indonésie, une approche de plateforme API pour l’open banking permet une multitude de produits et services financiers sur mesure et flexibles, auparavant réservés aux grandes entreprises et/ou aux titulaires de comptes bancaires traditionnels, tels que les paiements et les services de prêt. L’Asie du Sud-Est est une région dont la population est nettement plus importante que les États-Unis et le Canada réunis, ou que l’ensemble de l’UE. Il avait une croissance du PIB de plus de 7,5 % avant que Covid ne frappe, contre 1,7 % au cours de la même période pour l’UE. La proportion de citoyens non bancarisés ou sous-bancarisés est également beaucoup plus élevée que dans l’UE ou en Amérique du Nord.  #### Un nouveau prêt immobilier pour faciliter l’accès à la propriété des CDD, intérimaires et freelances Un nouveau prêt immobilier pour faciliter l’accès à la propriété des CDD, intérimaires et freelances Le paysage du marché immobilier en France est sur le point de connaître une transformation significative avec le lancement d’un prêt immobilier innovant, spécifiquement destiné aux travailleurs non titulaires d’un contrat à durée indéterminée (CDI). Cette initiative, portée par le CIC, vise à élargir l’accès à la propriété pour des millions de personnes qui se heurtent traditionnellement à des obstacles financiers en raison de leur statut professionnel. Ce prêt est conçu pour répondre aux besoins des CDD, intérimaires, freelances et autres travailleurs précaires, qui représentent environ 4 millions d’actifs en France. Un constat alarmant : les obstacles au prêt immobilier en CDD Historiquement, les banques ont privilégié les demandeurs en CDI lorsqu’il s’agit d’accorder des prêts immobiliers. Selon une étude récente, seulement 46 % des personnes travaillant sans CDI sont propriétaires de leur logement, contre 60 % pour les salariés en CDI. Ce déséquilibre s’explique par la perception des banques selon laquelle les travailleurs précaires présentent un risque plus élevé. En conséquence, de nombreux candidats potentiels se retrouvent exclus du marché immobilier, malgré une solvabilité parfois irréprochable. Le Prêt Immo Nouvelles Formes d’Emploi Face à cette réalité, le CIC a lancé le Prêt Immo Nouvelles Formes d’Emploi, un crédit immobilier conçu pour s’adapter aux revenus fluctuants des actifs hors CDI. Ce prêt permet aux emprunteurs de moduler leurs mensualités en fonction de leurs revenus. Concrètement, les mensualités peuvent être ajustées à la hausse ou à la baisse de 50 % sur une période allant de 1 à 4 mois chaque année, sans frais ni justificatif. Cette flexibilité est essentielle pour les professionnels dont les revenus peuvent varier en fonction des missions ou des saisons. Lever les barrières psychologiques Une autre dimension importante de cette initiative est son potentiel à lever une barrière psychologique significative. Une étude a révélé que seulement 42 % des actifs sans CDI avaient déjà fait une demande de crédit immobilier, contre 60 % pour les salariés en CDI. Cette autocensure est particulièrement marquée chez les intérimaires et les CDD. Le CIC espère que ce nouveau dispositif permettra de normaliser l’accès au crédit pour ces travailleurs et d’encourager davantage de personnes à envisager l’achat d’une propriété. Un processus simplifié Le processus d’obtention du prêt a été conçu pour être simple et accessible. Les candidats n’ont pas besoin de se rendre physiquement dans une agence ; tout peut être fait en ligne grâce à un simulateur qui permet aux emprunteurs potentiels de visualiser les impacts des modulations sur leur budget ainsi que sur le coût total du prêt. Ce système vise à rendre l’expérience bancaire plus fluide et moins intimidante pour ceux qui pourraient hésiter à faire une demande. Conditions d’éligibilité Pour bénéficier de ce prêt, il est nécessaire d’être client du CIC depuis au moins trois ans et d’avoir un statut professionnel correspondant aux catégories suivantes : CDD, intérim hors CDI, saisonnier, intermittent du spectacle ou auto-entrepreneur. Les conseillers bancaires auront plus de latitude pour évaluer la capacité réelle de remboursement des clients sans CDI, prenant en compte des critères tels que l’antériorité dans l’emploi, la progression des revenus et la capacité à épargner. #### Un renouveau prometteur pour les entreprises artisanales Depuis plusieurs années, les créations d’entreprises artisanales connaissent une croissance exponentielle en France. Bijouterie, photographie, travail du verre, coutellerie, tricot, céramique… De plus en plus de Français se lancent dans l’aventure entrepreneuriale et contribuent à l’essor d’un artisanat moderne et dynamique. Cette tendance, loin d’être un simple effet de mode, traduit un profond désir de renouveau et d’authenticité. Un essor fulgurant En 2022, le nombre de créations d’entreprises artisanales a atteint un nouveau record avec plus de 100 000 immatriculations. Cette croissance, qui s’observe depuis plusieurs années, est particulièrement marquée dans certains secteurs comme la création de bijoux, la maroquinerie et la fabrication de vêtements. Cette dynamique est portée par une nouvelle génération d’artisans talentueux et passionnés qui souhaitent mettre leur savoir-faire au service d’une clientèle exigeante. Voici une vidéo parlant de ce secteur : Plusieurs facteurs contribuent à cet essor : L’attrait croissant pour les produits artisanaux : De plus en plus de consommateurs recherchent des produits uniques, authentiques et fabriqués avec soin. Ils sont prêts à payer le prix juste pour un produit de qualité qui répond à leurs attentes et à leurs valeurs. Le développement des plateformes de vente en ligne : Les plateformes comme Etsy, Amazon Handmade et Facebook Marketplace permettent aux artisans de vendre leurs produits à une large clientèle nationale et internationale. Le soutien des pouvoirs publics : L’État et les régions mettent en place des dispositifs pour encourager la création d’entreprises artisanales, tels que des aides financières, des formations et des conseils personnalisés. Des motivations multiples Les motivations qui poussent les entrepreneurs à se lancer dans l’artisanat sont multiples. Pour certains, il s’agit d’un désir de liberté et d’indépendance. Ils aspirent à créer leur propre univers et à travailler selon leurs propres valeurs. Pour d’autres, c’est l’envie de partager leur passion et de faire vivre un savoir-faire ancestral. La crise sanitaire a également joué un rôle important en incitant de nombreuses personnes à se reconvertir et à donner du sens à leur travail. Parmi les motivations les plus fréquentes, on peut citer : Le désir de liberté et d’indépendance : De nombreux artisans aspirent à être leur propre patron et à travailler à leur rythme. Ils veulent pouvoir choisir leurs projets, leurs clients et leurs fournisseurs. La passion pour un métier : L’artisanat est souvent une vocation. Les artisans sont passionnés par leur métier et ont à cœur de créer des produits de qualité qui reflètent leur savoir-faire. L’envie de partager et de transmettre : Les artisans sont souvent des personnes généreuses qui aiment partager leur passion et leur savoir-faire avec d’autres. Ils ont à cœur de transmettre leurs connaissances aux nouvelles générations. Le besoin de donner du sens à son travail : De plus en plus de personnes recherchent un travail qui a du sens et qui leur permet de s’exprimer. L’artisanat est une voie possible pour ceux qui veulent donner un sens à leur vie professionnelle. Un impact positif sur l’économie locale Le développement de l’artisanat a un impact positif sur l’économie locale. Les entreprises artisanales contribuent à la création d’emplois, à la dynamisation des territoires et à la préservation des savoir-faire traditionnels. Elles constituent également un atout précieux pour l’attractivité touristique des régions. Les retombées économiques de l’artisanat sont nombreuses : Création d’emplois : Les entreprises artisanales emploient plus de 3 millions de personnes en France. Elles constituent une source importante d’emplois non délocalisables et contribuent à la réduction du chômage. Dynamisation des territoires : Les artisans participent à la vie économique des territoires en s’installant dans des zones rurales ou urbaines défavorisées. Ils contribuent à l’attractivité des régions et au développement du tourisme local. Préservation des savoir-faire : Les artisans sont les garants des savoir-faire traditionnels qui font la richesse du patrimoine français. Ils transmettent leurs connaissances aux nouvelles générations et contribuent à la pérennité de ces métiers. Attractivité touristique : Les produits artisanaux sont un atout important pour l’attractivité touristique des régions. Les touristes sont de plus en plus nombreux à rechercher des produits authentiques et uniques qu’ils ne peuvent trouver que chez les artisans. #### Une année 2021 synonyme d’expansion pour Assaí, filiale brésilienne du groupe Casino L’année 2021 a encore souri à Assaí, la filiale brésilienne du groupe Casino spécialisée dans le cash and carry. Sur les 24 derniers mois, l’enseigne a inauguré pas moins de 28 magasins, dont 13 sur le seul mois de décembre. Elle est désormais implantée dans 24 États du Brésil. Assaí, l’enseigne brésilienne du groupe dirigé par Jean-Charles Naouri a le vent en poupe. Le spécialiste du cash and carry a en effet clôturé l’année 2021 avec 212 magasins en activité dans le pays, soit 28 magasins supplémentaires. Aujourd’hui présente dans 24 États brésilien, Assaí doit notamment sa réussite au modèle florissant du cash & carry (ventes en gros volumes à bas prix). 28 magasins inaugurés en 2021 2021 a marqué une forte accélération pour la filiale brésilienne du groupe Casino. Après avoir affiché fin octobre un bénéfice net de 538 millions de réaux brésiliens (83,4 millions d’euros), soit une augmentation de 34% par rapport à la même période en 2020, Assaí a annoncé l’ouverture de 28 magasins courant 2021. Assaí termine donc l’année avec 212 magasins répartis dans 24 États du pays. Sa surface de vente représente aujourd’hui 694 000 mètres carrés, en croissance de +19% par rapport à 2020. Des inaugurations qui ont majoritairement eu lieu en fin d’année, avec 21 magasins opérationnels durant le quatrième trimestre, dont 13 sur lors du seul mois décembre.  Une expansion qui génère 85 000 emplois Cette réussite entraîne une forte embauche sur le territoire brésilien : selon l’enseigne, 8 500 emplois directs et 7 000 indirects ont été créés au cours des 12 derniers mois. L’ambition de Jean-Charles Naouri et des équipes d’Assaí ne se limite pas aux avancés de cette année. Le groupe Casino prévoit notamment la conversion de plus de 70 magasins Extra Hiper rachetés à GPA en octobre dernier.  Porté par le dynamisme du modèle cash & carry, Assaí connaît une ascension fulgurante depuis dix ans avec un chiffre d’affaires en hausse moyenne de +24% par an. La direction de l’enseigne brésilienne a indiqué dans une présentation parue au mois de décembre que l’expansion de la filiale se poursuivra sur le même rythme au cours des deux prochaines années. #### Une approche optimale de la RPA automatise les flux de travail et la productivité L’automatisation des processus robotiques (RPA) au sein du secteur bancaire est passée d’une discussion futuriste lors de salons professionnels à une technologie habilitante robuste ; celui qui réduit les dépenses d’exploitation et augmente la productivité. Cette technique permet d’automatiser des tâches répétitives en émulant les mêmes étapes de transaction humaine, via des processus simples. Un outil RPA fonctionne en déployant un script logiciel qui émule un processus/une tâche humaine dans un flux de travail. L’exécutable d’exécution du script RPA est communément appelé « robot » ou « bot ». Les éléments clés pour faire progresser la RPA Les banques communautaires et régionales peuvent profiter des avantages offerts par la RPA en s’associant à leur fournisseur de technologie bancaire. Un tel partenaire doit proposer une automatisation définie et développée avec les connaissances et l’expérience acquises en servant le secteur bancaire. Les robots qu’ils fournissent doivent être conçus et intégrés de manière à offrir à l’institution financière des avantages importants et continus. Voici comment automatiser le processus de travail en anglais : De plus, les solutions RPA doivent être durables, ce qui signifie qu’au fur et à mesure que la technologie des applications de base de la banque change, elle doit être automatiquement mise à jour et intégrée à tous les bots et flux de travail automatisés qu’une banque a déjà en place. Un inventaire de bots bancaires prêts à l’emploi Un partenaire en RPA bancaire doit proposer des bots préconçus et pré-construits, et développés à partir de cas d’utilisation courants liés à l’industrie. Ces robots offriront à l’institution financière un point de départ immédiat vers la RPA. Les avantages de haut niveau auxquels vous pouvez vous attendre avec chaque bot pré-développé devraient aider votre banque à déterminer si une exploration et une personnalisation supplémentaires sont justifiées. Ces robots prêts à l’emploi peuvent offrir une tête de pont vers la RPA, ainsi qu’un succès précoce, et ouvrir la voie à une automatisation plus complète. Des experts en la matière qualifiés, faisant souvent partie d’une équipe de services professionnels RPA, doivent fournir une compréhension approfondie des processus bancaires et de la technologie RPA. Ces experts peuvent guider les efforts de personnalisation pour créer des bots uniques ou positionner des bots existants pour répondre aux exigences commerciales exactes de votre banque. Et l’équipe doit aider à collaborer avec les banquiers sur les processus à automatiser initialement, permettant à la banque d’en tirer le meilleur parti le plus rapidement possible. Comment planifier et dépasser les attentes en matière de RPA ? La RPA peut avoir un impact positif sur les flux de travail back-office et client au sein d’une institution financière. Les expériences de RPA partagées par des organisations homologues peuvent aider à surmonter la réticence initiale des banquiers hésitants à mettre en œuvre cette technologie permettant d’économiser de la main-d’œuvre. La planification et la conception réfléchie avant le déploiement des solutions RPA permettent de garantir que l’automatisation imite les efforts manuels et n’introduit aucun biais inconscient dans les nouveaux processus. #### Une devise virtuelle de banque centrale : défis et opportunités Les monnaies numériques nationales sont passées des idées et des prototypes à la réalité. En plus des Bahamas, la Chine et la Suède ont lancé des projets pilotes de monnaie numérique et, d’ici quelques années, nous pourrions voir des dizaines de banques centrales émettre des monnaies numériques. Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) diffèrent des crypto-monnaies telles que Bitcoin car les banques nationales les émettent et les soutiennent. Les CBDC rivalisent avec les pièces stables telles que l’USDC, car certaines pièces stables sont également adossées à une monnaie fiduciaire. Le plus grand acteur de la monnaie nationale mondiale, la Réserve fédérale américaine, n’a pris aucun engagement à émettre une CBDC. Mais étant donné l’importance du dollar, quelles que soient les décisions de la Fed concernant la forme que prendra une CBDC, cela aurait un impact énorme sur les systèmes financiers mondiaux. CBDC, sécurité et fraude Pour éviter de devenir une cible pour les organisations criminelles et les États-nations, une plateforme CBDC doit protéger les données mobiles d’un utilisateur, l’application qu’il utilise pour gérer sa monnaie numérique et la connexion entre l’application mobile et le serveur principal. Voici les raisons pour les banques centrales de lancer des crypto-monnaies en anglais : Étant donné que les smartphones et les applications bancaires seront probablement un moyen populaire de gérer la monnaie numérique d’un consommateur, ces applications doivent être beaucoup plus sécurisées que la majorité des applications mobiles ne le sont aujourd’hui. Les applications CBDC doivent également anticiper les nombreuses façons dont les fraudeurs abusent des applications mobiles, des systèmes d’exploitation et des appareils mobiles pour commettre des fraudes. Certains des plus connus incluent les robots de clic, les logiciels malveillants mobiles, utilisant des environnements virtualisés à grande échelle pour effectuer le bourrage d’informations d’identification, le détournement de clic, les attaques par superposition et les chevaux de Troie bancaires. Ce qui est particulièrement dangereux avec ces nouveaux défis, c’est qu’ils tirent parti du fonctionnement des applications mobiles, en armant les applications Android et iOS et en abusant des fonctionnalités légitimes des systèmes d’exploitation. Par exemple, une fois que les fraudeurs ont procédé à l’ingénierie inverse d’une application, ils peuvent créer des chevaux de Troie convaincants, qui ressemblent à l’application authentique, mais sont en fait des logiciels malveillants. Ils peuvent également insérer des superpositions réalistes qui donnent l’impression que vous exécutez des fonctions normales dans l’application, mais acceptent en fait de donner à un acteur malveillant des autorisations étendues ou des informations utilisées plus tard pour transférer illégalement des fonds. Confidentialité et CBDC La confidentialité est liée à la sécurité, une autre grande préoccupation. Certains pensent que plus une technologie protège la vie privée, plus il est difficile d’arrêter les activités illicites telles que la fraude. En réalité, les technologies peuvent à la fois protéger la vie privée et lutter contre la fraude. Les CBDC pourraient aider à changer la façon dont les gens gèrent leur identité, y compris celles qui sont actuellement sous-bancarisées ou non bancarisées. Aux États-Unis, les gens utilisent un permis de conduire ou un numéro de sécurité sociale comme preuve d’identité, dont aucun n’est sécurisé ou universellement détenu. En conséquence, nous partageons inutilement des informations privées qui, si elles étaient divulguées aux mauvaises personnes, pourraient être utilisées pour voler nos identités. Probablement, les CBDC utiliseront des techniques telles que les preuves de connaissance zéro pour l’identification. Ces preuves utilisent des méthodes cryptographiques afin qu’une personne puisse prouver à une autre personne qu’elle connaît « x » sans transmettre aucune information en dehors du fait qu’elle connaît la valeur « x ». #### Une économie plus équitable : un objectif pour le PDG de JPMorgan Chase En date du 19 mai, Jamie Damon PDG de la banque JPMorgan a annoncé que la création d’une économie plus équitable devra être réalisée en ces temps difficiles. Un défi qui selon lui, mérite d’être amplement pris en considération en raison de la situation alarmante que vivent beaucoup de ménages. Crise du covid-19 : un « électrochoc » pour tous La majeure partie des secteurs font actuellement face aux impacts négatifs de la crise du covid-19 sur leurs activités. Après des pertes importantes et un rebondissement bien difficile, différentes enseignes sont en quête des meilleures techniques pour une relance optimale de ses affaires. Essayer au mieux de récupérer les pertes de ces plus de 50 jours peut en effet être un grand défi complexe à relever. Bien au-delà de ces stratégies de relances pour les entreprises, le PDG de JPMorgan lui souhaite alerter les diverses institutions à adopter une économie plus équitable. Jamie Damon à développer à travers un document que la crise doit en effet servir d’électrochoc à de nombreuses entités. Selon lui, la situation actuelle devra pousser les gouvernements et les entreprises à se poser des questions sur l’inégalité des revenus pour les différentes catégories. Le processus aura ainsi comme objectif de défier les obstacles structurels qui sont la raison principale d’une économie inéquitable à travers les longues années passées : « … réfléchir, penser, agir et investir pour le bien commun » tel a été ses écrits à l’ordre des firmes et gouvernements. À la clé, un large accès aux opportunités pour tous les individus, en vue de mettre sur le même niveau chaque personne. Il ajoute également que nombreux sont ceux qui vivent à la limite du seuil de pauvreté. Ses estimations invoquent même que les personnes de couleurs et les ménages qui jouissent de revenus faibles sont ceux qui souffrent le plus face à la crise sanitaire, d’où l’existence d’inégalités économiques bien présentes au-delà de l’installation de la pandémie de covid-19. Des responsabilités déjà assurées Pour montrer le bon exemple face à cette préconisation d’une économie équitable, le PDG Jamie Damon a annoncé que sa banque a déjà commencé à avancer petit à petit dans cette optique d’équité. 1.5 millions de comptes au sein de son enseigne ont pu bénéficier d’aides spécifiques afin que leurs propriétaires puissent disposer d’une marge suffisante pour faire face à la crise adéquatement. Ainsi, parmi les actions de soutien entrepris, on mentionnera : la suppression des frais de découvert, le retardement des échéances liées aux remboursements des différents crédits (crédits automobiles, prêt à la consommation et crédit immobilier) ; et l’annulation des pénalités financières dues aux retards ou défauts de paiements divers. En cette période bien difficile, tous les clients de la banque auront donc le même statut côté finance. Plus d’arriérés financiers et un gain de temps dans le paiement des remboursements. Conscients des répercussions que peut avoir la crise sur les avoirs pécuniaires de la majorité des ménages, le banquier à ces dernières années a pu montrer son soutien aux plus nécessiteux. Plusieurs sujets liés aux problématiques sociales ont en effet déjà été abordés par Jamie Damon dont la couverture santé à l’éducation, les discriminations, les diversités ou les inégalités sociales. #### Une évaluation plus intelligente des risques est essentielle pour favoriser un financement équitable pour les PME Alors que les entreprises à travers le pays continuent de nager contre le tsunami économique du COVID-19, nous commençons à voir une nouvelle tendance émerger des entreprises qui se sont bien comportées : le financement à impact social. Cette nouvelle vague de responsabilité sociale des entreprises est un moyen simple de générer des résultats de soutien tangibles pour les entreprises en difficulté, plutôt que de recycler des programmes caritatifs axés sur la vanité qui ne servent que l’image de marque. Pourquoi de telles initiatives ? Les cibles de ces initiatives ? Des magasins de renom, des petites entreprises de grande distribution qui alimentent nos communautés. Et pour certains, comme le programme Facebook Receivables de 100 millions de dollars, qui fournit un financement sur facture allant jusqu’à 25 millions de dollars via des plateformes technologiques comme Crowdz, les entreprises diverses et minoritaires sont à l’avant-plan. Voici une vidéo relatant ces faits : Les programmes neutres en matière de bénéfices comme celui-ci, qui permettent à divers propriétaires d’entreprises d’accéder à un financement à faible coût pour remédier aux retards de trésorerie (le taux de Facebook est de 0,5 %, qui est réinvesti dans le programme) font partie d’une vague émergente de causes sociales dirigées par les entreprises qui visent à avoir un impact direct sur la croissance économique au niveau communautaire. Cette collaboration entre Facebook, Crowdz et Supplier Success est un exemple de la façon dont les initiatives du nouvel âge soutiennent des résultats visibles tels que le paiement des salaires des employés, l’investissement dans les stocks et la croissance de nouvelles entreprises, plutôt que de financer des initiatives à l’étranger qui finissent par tomber du radar. Il est bien documenté que ces programmes ne sont plus seulement des jeux de niche ; les résultats financiers des entreprises et la croissance de la marque en dépendent désormais. Mais comment les entreprises déterminent-elles avec précision comment allouer leurs ressources de manière équitable et efficace ? Repenser la cote de crédit La clé d’un financement équitable et juste réside dans notre capacité à mesurer avec précision les risques. Cependant, pour vraiment acquérir une compréhension holistique du risque, nous ne pouvons pas simplement nous fier aux cotes de crédit standard des actions ou aux applications courantes, car elles sont malheureusement sujettes à des biais inhérents. Au lieu de cela, les bailleurs de fonds devraient recevoir des données financières granulaires provenant de diverses entrées, qui se mettent à jour en temps réel. Il ne suffit plus de se fier uniquement à un rapport Equifax pour déterminer si vous devez prêter à une entreprise dans le besoin.  De plus, en mettant en œuvre des initiatives telles que le financement de la chaîne d’approvisionnement en tant que service, ou SCFaaS, les sociétés et autres grandes entreprises ont la possibilité de fournir une bouée de sauvetage à faible risque aux petites entreprises qui pourraient autrement être négligées et exclues par les prêteurs traditionnels. Pourquoi ? Le financement des comptes clients part du principe que vous suivez rapidement les sommes qui vous sont déjà dues.  Lorsqu’elles sont fournies via les bonnes plateformes, les entreprises peuvent offrir une facilité de capital avec des taux d’intérêt inférieurs à ceux des banques, moins de paperasserie et des barrières bureaucratiques, plutôt que des projets de RSE à faible impact et moelleux. Si nous voulons vraiment aider les entreprises à se remettre sur pied, nous devons réévaluer la façon dont nous décidons qui a le droit d’accéder au capital. #### USA : l’Iqos de PMI commercialisable en tant que « produit du tabac à risque modifié » (FDA) L’agence fédérale américaine de sécurité sanitaire (FDA) a décidé mardi de classer le dispositif de tabac à chauffer de Philip Morris International (PMI) dans la catégorie des « produits à risques modifiés ». La Food and Drug Administration a estimé dans un communiqué que l’Iqos a démontré être un dispositif « contenant un plus faible niveau ou présentant une moindre exposition à une substance (…) et qui devrait bénéficier la santé de la population ». Selon la FDA, PMI a démontré que son dispositif était moins nocif pour la santé que des cigarettes. « Les données présentées par la compagnie montrent que la commercialisation de ces produits avec les informations autorisées pourrait aider des fumeurs adultes dépendants à se défaire de la cigarette et à réduire leur exposition à des produits chimiques nocifs », a indiqué le directeur du Centre des produits tabagiques de la FDA, Mitch Zeller. Le PDG de PMI, Andre Calantzopoulos, s’est également félicité de cette décision dans un communiqué. Selon lui, la décision de la FDA démontre « que l’Iqos est un produit tabagique fondamentalement différent et un meilleur choix pour les adultes qui, sans cela, continueraient à fumer ». Suite à cette annonce du gendarme sanitaire américain, les cours en bourse de PMI ont progressé de plus de 3%, tant le fait d’être reconnu comme un acteur de la réduction des risques est un enjeu crucial pour le groupe international, qui vise à changer de modèle économique à moyen-terme et à abandonner la cigarette au profit de dispositifs de réduction des risques. Le dispositif de tabac à chauffer développé par PMI, l’Iqos, permet de chauffer du tabac à une température de 350 degrés, qui génère une vapeur au goût similaire à la cigarette, sans engendrer de combustion du tabac (une cigarette chauffe à hauteur de 900 degrés), ce qui permet selon PMI de réduire la nocivité de son dispositif de plus de 90%. Toutefois, comme le reconnait PMI sur son site Internet, le tabac à chauffer « n’est pas sans risque et génère de la nicotine qui est addictive ». C’est la raison pour laquelle le tabac à chauffer, comme tous les autres substituts à la cigarette ne doivent être commercialisés qu’à destination des adultes souhaitant arrêter la cigarette. #### Utiliser l’IA pour transformer l’expérience client dans le secteur bancaire Lorsqu’il s’agit de réfléchir à la manière dont l’IA peut être appliquée pour améliorer l’expérience client dans le secteur bancaire, de nombreuses personnes passeront immédiatement à l’image de l’utilisation de « robots » pour servir les clients ; il peut s’agir de robots réels, ou d’agents virtuels pour répondre aux demandes des clients par téléphone ou via des outils de chat. Bien que les agents virtuels ne soient pas nouveaux, leurs fonctionnalités sont passées massivement des solutions fortement scénarisées d’il y a dix ans à des capacités qui utilisent l’IA conversationnelle qui aident à faire interagir l’agent virtuel avec les humains d’une manière plus humaine. En plus de l’évolution des fonctionnalités, l’adoption par les consommateurs a également progressé, grâce à une technologie d’assistant personnel telle que Siri d’Apple, Alex d’Amazon et Ask Google, de plus en plus de consommateurs sont heureux d’interagir avec des services dont ils savent qu’ils ne sont pas soutenus par des humains.  Aider les assistants virtuels Bien que l’utilisation d’agents virtuels puisse absolument aider à améliorer l’expérience client, l’intelligence artificielle peut aider à transformer beaucoup plus le parcours client au sens large. La base d’une excellente expérience client est de ravir les clients dès le début, en pensant à de nombreuses interactions propres avec les banques, c’est à ce moment-là que nous sommes intégrés pour la première fois en tant que client. Voici une vidéo montrant le potentiel de l’IA : L’IA peut aider dans plusieurs domaines tout au long de ce processus. Du point de vue KYC, l’apprentissage automatique peut être déployé pour aider à vérifier votre identité en reconnaissant les pièces d’identité émises par le gouvernement, puis en les faisant correspondre via la biométrie faciale à une photo ou une vidéo du client. De nombreuses banques déploient actuellement cette approche pour leur permettre d’intégrer leurs clients numériquement. La banque challenger britannique Monzo est un excellent exemple de la façon dont vous pouvez tirer parti de l’IA pour résoudre les exigences de conformité KYC et AML. Pour certains produits, tels que les hypothèques ou les prêts, de nombreux documents peuvent encore exister dans le cadre du processus de création du produit. Il s’agira en partie de formulaires que les clients doivent remplir, ainsi que de la pléthore habituelle de «preuves» qu’un client doit fournir autour des revenus, des relevés bancaires… L’IA, dans ce cas, l’utilisation de la vision par ordinateur, associée au traitement du langage naturel, peut être utilisé pour permettre un meilleur traitement de ces documents en analysant automatiquement les données pour prendre les deux décisions et également assurer la conformité, ainsi qu’en remplissant automatiquement les systèmes d’enregistrement. Apporter plus de valeur Tout au long de la vie des relations d’un client avec une banque, l’IA peut être utilisée pour dissiper les inquiétudes liées aux opérations bancaires et fournir plus de valeur aux clients en leur donnant un aperçu de leurs habitudes bancaires. Des exemples pourraient inclure l’analyse de la grande quantité de données transactionnelles que les banques de données détiennent pour offrir des conseils personnalisés aux clients. Enfin, l’IA peut être utilisée pour protéger les clients des mauvais acteurs. Alors que de plus en plus de consommateurs cherchent à utiliser moins d’argent liquide et à utiliser davantage d’autres moyens de paiement, la cyber-fraude est en augmentation. #### Vers une finance durable : surmonter les défis de la gestion ESG La finance durable est devenue un sujet central dans le monde économique actuel, avec une attention croissante portée aux critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Cependant, la gestion de ces critères n’est pas sans défis. Alors que les entreprises et les investisseurs cherchent à intégrer des pratiques durables dans leurs stratégies, il est crucial de dépasser les obstacles liés à la mise en œuvre efficace de l’ESG. Comprendre les enjeux de la gestion ESG La gestion ESG vise à intégrer des considérations environnementales, sociales et de gouvernance dans les décisions d’investissement. Bien que cette approche soit largement reconnue comme essentielle pour promouvoir une économie durable, elle fait face à plusieurs défis. Parmi ceux-ci, on trouve le manque de standardisation des critères ESG, la difficulté d’évaluer l’impact réel des investissements durables et le risque de « greenwashing », où certaines entreprises prétendent être plus durables qu’elles ne le sont réellement. Ces enjeux peuvent créer de la confusion parmi les investisseurs et nuire à la crédibilité des initiatives ESG. Pour surmonter ces obstacles, il est essentiel d’établir des normes claires et mesurables qui permettent d’évaluer efficacement les performances ESG des entreprises. Cela nécessite également une transparence accrue dans la communication des résultats et des impacts réels des investissements. L’importance de la transparence et de la responsabilité Pour que la finance durable soit véritablement efficace, la transparence et la responsabilité doivent être au cœur des pratiques ESG. Les investisseurs doivent avoir accès à des informations claires et fiables concernant les performances environnementales et sociales des entreprises dans lesquelles ils envisagent d’investir. Cela implique non seulement de publier des rapports détaillés sur les pratiques ESG, mais aussi d’adopter des méthodologies d’évaluation rigoureuses. Les entreprises doivent également être prêtes à rendre compte de leurs actions et à s’engager activement dans un dialogue avec leurs parties prenantes. En établissant une culture de responsabilité, elles peuvent renforcer leur crédibilité et gagner la confiance des investisseurs soucieux de l’impact social et environnemental de leurs choix. Éduquer les investisseurs sur l’ESG Un autre aspect crucial pour dépasser les défis de la gestion ESG est l’éducation des investisseurs. Beaucoup d’entre eux manquent encore d’une compréhension approfondie des critères ESG et de leur importance pour le développement durable. En offrant des formations et des ressources éducatives sur l’investissement responsable, les institutions financières peuvent aider les investisseurs à prendre des décisions éclairées. Cette éducation doit également inclure une sensibilisation aux risques associés au non-respect des critères ESG. Les investisseurs doivent comprendre que l’intégration de ces considérations dans leurs décisions peut non seulement contribuer à un avenir durable, mais aussi protéger leurs investissements contre les risques financiers liés aux enjeux environnementaux et sociaux. Favoriser l’innovation dans le secteur financier Pour avancer vers une finance durable, il est essentiel de favoriser l’innovation au sein du secteur financier. Cela peut inclure le développement de nouveaux produits financiers qui intègrent des critères ESG ou l’utilisation de technologies avancées pour améliorer la collecte et l’analyse des données liées aux performances durables. Des initiatives telles que les obligations vertes ou les fonds d’investissement socialement responsables (ISR) illustrent comment le secteur peut évoluer pour répondre aux besoins croissants en matière de durabilité. En encourageant l’innovation, le secteur financier peut créer un écosystème qui promeut activement la finance durable tout en générant des rendements attractifs pour les investisseurs. #### Visa vs Amazon, est-ce le début d’une révolution ? Les lignes de bataille ont été tracées, mais quel camp reculera en premier reste à décider. Maintenant dans sa troisième semaine, le problème causé par l’annonce d’Amazon qu’il cesserait d’accepter les cartes de crédit Visa émises à partir du 19 janvier 2022, en raison des frais élevés imposés par le fournisseur de cartes sur les transactions, a fait parler le monde des paiements. Une fois de plus, Amazon fait repenser les fondamentaux du commerce de détail et de l’expérience client. Le paiement est une partie cruciale du processus qui a longtemps tourné autour des fournisseurs de cartes et des frais qu’ils facturent. Même l’arrivée des paiements mobiles comme Apple Pay et Google Pay n’a pas perturbé le traitement des cartes de la même manière. Avec Amazon remettant en question les frais de Visa, de nombreux autres détaillants surveilleront de près et se demanderont s’ils devraient faire la même chose. Quelles sont les options pour Amazon maintenant ? Pour l’une ou l’autre entreprise, reculer maintenant sera très problématique. Si Amazon recule, il n’aura pas atteint son objectif de réduire les frais de traitement, tout en déroutant ses clients. Si Visa recule, vous pouvez être sûr que d’autres détaillants demanderont leurs propres réductions. Voici l’annonce de l’arrêt de l’utilisation de carte Visa en anglais : En regardant quelles sont les options pour Amazon, je pense qu’il proposera probablement bientôt sa propre solution de paiement alternative de compte à compte. Si tel est le cas, ce sera un grand pas pour révolutionner les paiements et offrir plus de choix aux détaillants et aux consommateurs britanniques. Les données d’Omdia montrent à quel point cette tendance est sur le point de devenir, car il s’agit d’une priorité bancaire ouverte de premier plan pour les émetteurs et les acquéreurs de cartes. Pour les détaillants, c’est une bonne nouvelle car les systèmes tels que les paiements de compte à compte (A2A) ont des frais de traitement beaucoup plus bas et garantissent que le paiement est disponible immédiatement sur le compte d’une entreprise, plutôt que les jours ou même les semaines qu’il faut avec un paiement par carte. Les consommateurs en bénéficient également, car ils disposent désormais d’autres moyens de paiement. Les détaillants peuvent même inciter les clients à passer aux paiements A2A en leur répercutant une partie des économies sous forme de remises ou de points de fidélité supplémentaires. Est-ce le début de la fin pour les cartes ? Il est important de se rappeler que les paiements alternatifs ne remplaceront pas les cartes du jour au lendemain. Loin de là, grâce à leur énorme marché et à leur partage d’esprit avec les clients. Au lieu de cela, ils seront assis à côté des cartes en tant qu’option complémentaire pour les consommateurs. Cependant, Amazon tire le coup d’envoi d’une course pour de nouvelles méthodes de paiement, et je m’attends à ce que cette tournure des événements soit considérée comme le catalyseur d’un vaste changement dans l’espace de paiement. La bonne nouvelle est que la technologie existe pour que les détaillants proposent de nouveaux modes de paiement. En travaillant avec MultiPay, de nombreux terminaux de paiement Android existants peuvent déjà accepter de nouvelles méthodes de paiement alternatives comme les paiements instantanés. Avec juste une mise à jour logicielle rapide, ils sont prêts à fonctionner.  #### Votre entreprise est-elle prête pour les paiements par SMS ? Lorsqu’il s’agit de prendre des décisions importantes qui rationalisent les services que vous fournissez aux clients, la sécurité est souvent la première mesure qui nécessite une attention particulière. La messagerie texte en tant que solution de communication et de paiement est rapidement adoptée dans tous les secteurs, des restaurants et pharmacies aux organisations à but non lucratif, aux fournisseurs de services publics et au-delà, en raison de la détermination des consommateurs à rester en sécurité et à rester sans contact dans la pandémie Covid-19. Il y a des préoccupations clés qui doivent être prises en compte lors de la prise d’une décision commerciale importante qui peut potentiellement exposer des informations client. Assurez-vous de sélectionner un partenaire qui respecte ces principales considérations de sécurité. Choisir une plateforme certifiée Les propriétaires d’entreprise doivent compter sur leur plate-forme partenaire qui adhère aux normes de sécurité certifiées. Ces certifications protègent les informations des clients tout autant qu’elles protègent votre entreprise et vos services. Assurer un partenariat avec une entreprise conforme à la norme PCI DSS . PCI signifie Payment Card Industry et DSS signifie Data Security Standards. Ainsi, si une entreprise est conforme à la norme PCI DSS, elle est certifiée pour la sécurité des données par l’industrie des cartes de paiement. Ils ont pris des mesures supplémentaires pour protéger les commerçants et les informations de carte de crédit de leurs clients contre le vol. Voici les différents types de paiement : SOC 2 est un processus d’audit qui garantit à votre partenaire une gestion sécurisée de vos données pour protéger les intérêts de votre entreprise et de vos clients. La certification signifie que les données des clients sont gérées sur la base de cinq principes de service de confiance, à savoir: la sécurité, la disponibilité, l’intégrité du traitement, la confidentialité et la confidentialité. Les auditeurs externes accordent cette certification sur la base du respect d’un ou plusieurs des cinq principes de confiance. Son rôle dans la sécurisation des données est crucial. Règles et astuces pour l’inscription aux SMS Les partenaires prendront parfois la voie facile de la messagerie en masse sans obtenir le consentement préalable. Bien que ce soit un moyen infaillible de mettre en colère et de perdre des clients, certains opérateurs bloqueront même les messages en masse en tant que spam, ce qui signifie que votre communication ne les atteindra jamais. Votre partenaire de solution de messagerie texte doit pleinement prendre en charge les directives d’activation des SMS. Cela signifie vous recommander d’émettre un message inaugural invitant d’abord les clients avec quelque chose du genre : « Pour votre commodité et votre sécurité, nous offrons maintenant la possibilité de payer votre facture par SMS. Répondez STOP si vous souhaitez refuser cette option pratique. Pour rétablir la paie par SMS, appelez le bureau à tout moment. » Les prestataires de soins de santé peuvent inclure le langage opt-in pour la messagerie texte dans le formulaire de divulgation d’informations standard de l’organisation afin de rationaliser le processus. #### Voulez-vous être un entrepreneur ? Posez-vous ces questions ! Créer votre propre entreprise est très risqué et très gratifiant. Bien qu’il y ait de nombreux avantages à la vie entrepreneuriale, y compris le contrôle ultime sur ce que vous faites, qui vous embauchez et comment vous travaillez, c’est aussi une chose très difficile à réussir. La réalité est que, peu importe à quel point vous le souhaitez, le succès commercial est difficile à obtenir. Mais cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas d’espoir. Avec des bases solides, il y a toutes les chances que votre entreprise devienne la prochaine grande chose. Alors, avant de commencer, posez-vous ces quatre questions pour vous assurer que vous avez tout ce dont vous avez besoin.   Avez-vous ce qu’il faut ? Si vous êtes un entrepreneur en herbe dans le domaine de la technologie financière avec la tête pleine d’idées, il est important que vous preniez le temps de vous arrêter et de réfléchir à ce que la gestion de votre propre entreprise exigera de vous. Et, il est important d’être honnête avec vous-même. La dernière chose que vous voulez est de vous retrouver six mois dans et complètement hors de vos profondeurs. Voici d’autres conseils en vidéo : Gardez à l’esprit que seulement la moitié environ de toutes les nouvelles entreprises dépassent leurs cinq premières années. L’une des raisons est que les gens trouvent qu’ils n’ont tout simplement pas ce qu’il faut. Alors, demandez-vous si vous avez les compétences organisationnelles, la capacité de réseautage et la discipline nécessaires pour mettre une bonne chose en mouvement et la maintenir à flot. Quelle est la meilleure idée ? Une autre raison de l’échec des startups est qu’il existe énormément d’idées d’affaires et de technologies financières médiocres. En tant que tel, il est absolument crucial que vous réfléchissiez vraiment au produit ou au service que vous souhaitez vendre. Par exemple, vous aurez besoin de savoir quels problèmes votre produit résout et qui en a réellement besoin. Au-delà de cela, vous demander si les gens seront vraiment prêts à dépenser de l’argent pour cela sera une partie difficile mais nécessaire du processus. Commencez par rechercher votre groupe démographique cible, puis travaillez à partir de là. Vous aurez besoin de tout savoir, de l’âge et du sexe de vos clients idéaux à leur revenu, leur profession et leur état civil. Votre entreprise est-elle financièrement viable ? C’est une supposition assez sûre que vous ne voulez pas que votre voyage d’affaires se termine par la liquidation de votre entreprise. Mais, les entreprises font faillite, y compris les entreprises de technologie financière. Et, en fait, les soucis d’argent sont une raison assez importante pour laquelle tant d’entre eux ont du mal à aller très loin. Alors, établissez un budget dès le départ et tenez compte des coûts d’investissement initiaux, des frais généraux et du potentiel de revenus de votre entreprise, pour voir si votre idée est viable. Il est également sage d’utiliser les meilleurs outils et d’être à jour avec les dernières technologies afin que votre entreprise puisse rester à la pointe de la technologie. #### Web3 est l’avenir des paiements Les paiements Web3 cherchent à révolutionner complètement Internet et son fonctionnement. La façon dont nous envoyons et recevons de l’argent ne fait pas exception aux ambitions de Web3. Vous vous connaissez probablement. Acheter des choses sur Internet ou envoyer de l’argent à des amis peut être un processus long et difficile, souvent avec trop d’obstacles à franchir. Mais le Web3 peut-il vraiment révolutionner l’espace de paiement sur Internet ? Et existe-t-il déjà des services de paiement Web3 ? Qu’est-ce que le Web3 ? En bref, Web3 est un ensemble de propositions sur la manière de réformer Internet, dans le but de le rendre plus démocratique et accessible. Il cherche à combattre le pouvoir détenu par quelques grandes entreprises technologiques et leur infrastructure, en utilisant la blockchain comme un moyen efficace de faire fonctionner Internet. Voici une définition du Web3 en vidéo : Toutes les informations et données seraient stockées dans un emplacement décentralisé et tous les processus seraient vérifiés par le réseau décentralisé plutôt que par des entreprises privées. La monnaie et les informations seraient envoyées sans avoir besoin de passer par un tiers. Pourquoi le Web3 est-il l’avenir des paiements ? Les paiements Web3 permettent d’échanger de l’argent sans avoir besoin de sociétés intermédiaires centralisées, conformément aux idées de confidentialité et de démocratisation. L’argent peut être envoyé facilement, rapidement et de manière anonyme. L’échange est peer-to-peer, ce qui signifie qu’aucun intermédiaire n’est requis pour effectuer le paiement, et supprime le besoin de l’infrastructure des grandes entreprises technologiques. Web3 réduira la bureaucratie associée aux finances et à l’argent. Les gens pourront envoyer de l’argent sans avoir à s’inscrire à des services financiers ou à autoriser les entreprises à accéder à leurs données personnelles et financières. Le fait que les données Web3 soient cryptées signifie également que les acheteurs sur Internet peuvent être sûrs que leurs informations personnelles sont sécurisées et que les détails de leurs transactions ne sont pas accessibles. Les paiements Web3 pourraient également augmenter le nombre de devises que les gens peuvent échanger et détenir, élargissant les opportunités financières au-delà des simples devises fiduciaires. La possibilité de payer facilement en crypto ou dans d’autres devises rendra l’investissement et l’accès au système financier plus largement disponibles et universels. Le manque de bureaucratie rend également les paiements Web3 beaucoup plus rapides. Alors que les paiements Web2 traditionnels peuvent prendre des jours à régler, les paiements sur la blockchain sont réglés en quelques minutes, voire quelques secondes. Les transferts internationaux sont également beaucoup plus faciles avec un système de paiement Web3, éliminant le besoin de conversions de devises complexes et de frais de transfert de fonds coûteux.  En ce sens, les paiements Web3 sont une forme de finance décentralisée (DeFi). Ils utilisent des registres sécurisés pour traiter les transferts d’argent et cherchent à lutter contre le contrôle des grandes institutions financières telles que les banques, qui exigent souvent des frais et la soumission de données en échange de leurs services. #### Wifi professionnel : Hub One et Air France choisissent Ericsson pour le déploiement du réseau mobile 4G/5G Le Groupe ADP, sa filiale Hub One et Air France ont choisi l’entreprise suédoise Ericsson pour développer le réseau mobile 4G/5G professionnel sur les plateformes aéroportuaires parisiennes. Ce déploiement du haut débit servira un écosystème regroupant les salariés des aéroports Paris-Charles de Gaulle, Paris-Orly et Paris-Le Bourget. À la suite de l’attribution par l’Arcep, en janvier dernier, de fréquences 4G/5G professionnelles pour une durée de dix ans, le Groupe ADP, sa filiale Hub One et Air France s’associent à l’entreprise suédoise de télécommunications Ericsson pour contribuer au développement du réseau mobile professionnel à très haut débit dans les aéroports Paris-Charles de Gaulle, Paris-Orly et Paris-Le Bourget. Le choix d’Ericsson concrétise une collaboration de longue date entre les groupes et surtout répond aux enjeux technologiques de souveraineté européenne. Aussi, avec le groupe suédois, c’est la garantie d’une sécurité optimale qui permettra à Hub One de se conformer aux nouvelles obligations sécuritaires de l’ANSSI (Agence Nationale de la Sécurité des Systèmes d’Information)en développant le wifi professionnel. En tant qu’opérateur de technologies digitales pour entreprises, Hub One gérera la mise en place du réseau et l’exploitera pour le compte du Groupe ADP et d’Air France, première compagnie aérienne française. Au sein des aéroports parisiens, le déploiement de ce réseau mobile professionnel intervient effectivement sur l’ensemble des espaces extérieurs d’ici fin 2020, et en intérieur sur l’ensemble des zones publiques et des zones des aérogares réservées aux professionnels d’ici fin 2021. Plus de 120.000 salariés travaillant au sein de 1000 entreprises Selon Hub One, l’un des leaders français des réseaux Wi-Fi d’entreprise, le développement du réseau 4G/5G professionnel « servira un écosystème regroupant plus de 120.000 salariés travaillant quotidiennement sur les trois aéroports parisiens, au sein de 1000 entreprises de tous secteurs et toutes tailles ».  Il permettra aussi à la compagnie Air France de « fluidifier » ses opérations aériennes grâce à un échange d’informations plus rapide via les terminaux mobiles actuels tels que les scanners des bagages ou tablettes professionnelles. Il va en outre « simplifier le travail » de ses collaborateurs grâce à un meilleur réseau de communication et d’optimiser à terme l’utilisation de Prognos, son outil de maintenance prédictive. A terme, l’ensemble des outils de communication des personnels Air France sera connecté à ce réseau wifi d’entreprise 4G/5G, qui facilitera toutes les communications de données et de voix mais aussi de vidéos. Une solution innovante pour améliorer la performance opérationnelle Pour Åsa Tamsons, senior vice-présidente et directrice du domaine d’activité Technologies et Nouveaux Business d’Ericsson, « la fiabilité et la vitesse sont essentielles pour garantir une bonne expérience de voyage ». Elle se dit donc heureuse « de collaborer avec le Groupe ADP, Hub One et Air France pour des aéroports parisiens à l’épreuve du temps avec des réseaux prêts pour la 5G offrant un internet sans fil rapide, sécurisé et fiable ». Jean-Christophe Lalanne, Directeur Général Adjoint Informatique du Groupe Air France-KLM, a confié que son entreprise « se félicite de ce partenariat d’envergure avec Groupe ADP,  Hub One et Ericsson » afin « de travailler ensemble à la mise en place de ce réseau mobile professionnel privé à très haut débit au cœur des aéroports parisiens ». Il ajoute que « ce programme innovant est un moyen supplémentaire d’améliorer » leur « performance opérationnelle afin de répondre aux attentes » de leurs « clients et à celles de leurs collaborateurs ». #### Xavier Niel : empire financier et carnet d’adresses La publication par Le Point d’éléments issus des comptes de NJJ Holding permet de mieux mesurer l’étendue du patrimoine de Xavier Niel. La holding personnelle du fondateur de Free détenait, à la fin de l’année 2024, plus de 15 milliards d’euros d’actifs, répartis entre les télécommunications, les médias, l’immobilier, les nouvelles technologies et différentes participations financières. La 7e fortune de France peut également s’appuyer sur un solide carnet d’adresses. Ces informations interviennent alors que Le Journal du Dimanche a récemment évoqué l’hypothèse d’une collaboration entre Xavier Niel et Emmanuel Macron après le départ de ce dernier de l’Élysée. À ce stade, aucun projet précis ni aucune fonction n’ont toutefois été confirmés par les intéressés. Plus de 15 milliards d’euros d’actifs au sein de NJJ Holding Selon les documents consultés par Le Point, NJJ Holding affichait, à la clôture de l’exercice 2024, un total de 15,35 milliards d’euros d’actifs. Cette structure regroupe une partie importante des investissements personnels de Xavier Niel, sans inclure directement sa participation dans Iliad, la maison mère de Free. Le portefeuille de l’entrepreneur s’étend bien au-delà du secteur des télécommunications. Il comprend notamment des participations dans les médias, des investissements dans les start-up, des actifs immobiliers ainsi que différents placements financiers. Xavier Niel est notamment présent au capital du groupe Le Monde, qui réunit plusieurs titres, dont Le Monde, Télérama, Courrier international et L’Obs. Il est également l’actionnaire de référence du groupe Nice-Matin. Dans le secteur technologique, il investit notamment par l’intermédiaire de Kima Ventures, fonds spécialisé dans l’amorçage de jeunes entreprises. Créé en 2010, celui-ci a pris des participations dans plusieurs centaines de start-up françaises et étrangères. À ces investissements s’ajoute un patrimoine immobilier comprenant des actifs en France et à l’étranger. L’ensemble témoigne de la diversification progressive des activités de Xavier Niel, devenu l’un des principaux investisseurs privés français. Un parcours marqué par une condamnation pour abus de biens sociaux Mais la constitution de cet empire ne s’est pas faite sans scories. Son parcours est entaché par un épisode judiciaire qu’il préfèrerait oublier. En 2004, il avait été mis en examen dans une enquête portant sur un établissement de prostitution dont il était actionnaire. Les poursuites pour proxénétisme avaient finalement donné lieu à un non-lieu. Xavier Niel avait en revanche été condamné en 2006 pour abus de biens sociaux à deux ans d’emprisonnement avec sursis et à 250 000 euros d’amende. Cette condamnation concernait des sommes prélevées sur les recettes de l’établissement. Depuis, Xavier Niel a développé ses activités dans les télécommunications, l’investissement, les médias et l’immobilier. Le rachat de l’agence Bestimage par Nice-Matin Ces déconvenues ne l’ont pas empêchées de se constituer un solide carnet d’adresses, dans le monde des médias ou encore au plus haut niveau de la politique. En 2024, le groupe Nice-Matin a acquis l’agence photographique Bestimage, fondée par Michèle Marchand. Cette dernière est connue pour son activité dans la presse people et pour les relations qu’elle a entretenues avec plusieurs personnalités publiques. L’opération a suscité l’attention en raison du positionnement de Bestimage et de la personnalité de sa fondatrice. Elle s’inscrit néanmoins dans la stratégie de diversification du groupe Nice-Matin, contrôlé par Xavier Niel depuis 2020. Des relations anciennes avec Emmanuel Macron Les relations professionnelles entre Xavier Niel et Emmanuel Macron remontent au début des années 2010. Alors banquier d’affaires chez Rothschild, Emmanuel Macron avait travaillé sur le rachat du groupe Le Monde par Xavier Niel, Pierre Bergé et Matthieu Pigasse. Cette opération, conclue en 2010, avait permis au trio d’investisseurs de prendre le contrôle du quotidien, alors confronté à d’importantes difficultés financières. Plus de quinze ans après cette transaction, Le Journal du Dimanche, repris par Décideurs Magazine, affirme que l’hypothèse d’une collaboration entre Emmanuel Macron et Xavier Niel après 2027 serait évoquée dans leur entourage. Le journal ne fait toutefois état d’aucune structure, mission ou fonction précisément définie. Ni l’Élysée ni Xavier Niel n’ont confirmé publiquement ce scénario. En l’absence d’éléments supplémentaires, il demeure donc au stade de l’hypothèse. La publication des comptes de NJJ Holding rappelle néanmoins la place désormais occupée par Xavier Niel dans l’économie française. Entrepreneur dans les télécommunications, investisseur dans les nouvelles technologies, propriétaire d’actifs immobiliers et actionnaire de plusieurs médias, il dispose d’un patrimoine et d’un réseau qui lui confèrent une influence importante dans plusieurs secteurs stratégiques. ### Pages #### Contactez-nous Veuillez activer JavaScript dans votre navigateur pour remplir ce formulaire.Veuillez activer JavaScript dans votre navigateur pour remplir ce formulaire.Nom *PrénomNomE-mail *Commentaire ou messageEnvoyer #### Politique de confidentialité Qui sommes-nous ? L’adresse de notre site Web est : https://lfinance.fr. Utilisation des données personnelles collectées Commentaires Quand vous laissez un commentaire sur notre site web, les données inscrites dans le formulaire de commentaire, mais aussi votre adresse IP et l’agent utilisateur de votre navigateur sont collectés pour nous aider à la détection des commentaires indésirables. 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